第一篇：縣域金融機構 遭遇難貸款

縣域金融機構 遭遇難貸款

來源： 財經信息網 2011-08-16

基層金融機構的收縮導致貸款權限層層上收。縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，卻需承擔信貸風險

近年來，國家和央行為化解縣域經濟“貸款難”問題，相繼出臺政策法規。2010年，中國人民銀行與中國銀行業監督管理委員會聯合發布《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法(試行)》，為化解縣域經濟發展提供了良好的政策環境。然而，在縣域經濟發展和金融信貸支持的矛盾中，不僅存在“貸款難”問題，縣域金融機構“難貸款”現象同樣明顯；已成為制約縣域經濟發展的重要因素。

“難貸款”的原因

縣域經濟體先天不足。縣域經濟主要由農業和中小企業構成。農業經濟的特點是投資需求量大，回報期長，回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險高于其他產業。而中小企業由于規模偏小、技術含量低、對市場轉型風險抵抗力低等原因，信用等級差，難以提供足值抵押物，加之擔保、保險等配套措施缺位，在嚴格的信貸責任追究制度下，金融機構心存顧忌，貸款難以放出。

社會信用環境建設滯后。縣域經濟體普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現象；部分企業借改制之機，大量逃廢、懸空銀行債務；受地方保護主義影響，中小企業設立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子；對已發放貸款，金融機構貸后管理難，債權無保證。當出現風險時，即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執行難。上述情況，嚴重制約了金融機構信貸投放能力和貸款投放信心。

貨幣政策傳導阻滯。貨幣政策工具種類和運用權限在基層央行層層削減，貨幣政策工具的作用越來越弱。從其運用權限看，人民銀行總行具有所有貨幣政策工具的操作權限。基層央行雖然名義上也具有再貸款、再貼現和窗口指導權限，但是再貸款僅限于支農再貸款，再貼現受規模限制明顯。窗口指導多為“軟約束”形式，致使實際執行過程中，現有的信貸管理體制、信貸政策與貨幣政策無法匹配，對貨幣政策傳導形成較大障礙，大大影響了縣域金融機構信貸資金的利用效率。

金融主體缺位及資金大量外流。隨著金融體制改革深入，特別是國有商業銀行逐步實現股份制改造，金融機構更加注重集約化經營，實行扁平化管理，縣域國有商業銀行機構大規模收縮，以“四大四重”(即大城市、大地區、大企業、大項目和重點地區、重點行業、重點產品、重點客戶)為信貸戰略，致使縣域經濟金融主體缺位。而集中授信的信貸管理模式，導致縣域信貸資金大量外流。留存網點所吸納的資金大部、或全部上存，對基層很少或根本不予授權授信。事實上，留存網點已成為上級行的 “儲蓄機構”。

權責不對稱。基層金融機構的收縮導致貸款權限層層上收。縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，卻需承擔信貸風險。因此，缺乏激勵機制降低了縣域金融機構發放貸款積極性。一方面，信貸審批鏈條長，擔保、抵押手續煩瑣；另一方面，放貸門檻過高。很多項目在縣域范圍內是好項目，但卻難以符合上級行審批條件，導致金融機構前期工作沒有成效，繼而制約了縣域金融機構信貸支持地方經濟。

支持縣域經濟發展的建議

大力發展縣域經濟，積極營造銀企共贏大環境。地方政府及有關部門加強與金融機構溝通，主動為企業和銀行牽線搭橋，發展一批市場前景看好、經濟效益和社會效益可觀的項目，獲取縣域金融信貸資金支持；加強對中小企業規范化管理，規范融資主體；建立規范化的決策機制與內控機制，健全財務、成本、質量管理等制度，不斷調整產品結構，提高產品科技含量。

制定合理引導機制，提升金融機構信貸投放積極性。專門制定縣域金融機構考核獎勵辦法，引導金融機構增加貸款投放；從減少營業稅收、降低稅賦成本等方面出臺鼓勵金融機構放貸的優惠政策，建立中小企業貸款風險補償機制，鼓勵和調動商業銀行放貸積極性；人民銀行及銀監部門有針對性地引導和鼓勵縣域銀行加大對縣域經濟的有效信貸投入。

加強縣域金融生態環境建設，為金融機構提供良好保障。政府部門高度重視縣域金融生態環境建設。建立、健全地方金融法制，構建“守信受益、失信受懲”的信用監督制度，堅決打擊逃廢銀行債務等失信行為；司法行政部門充分運用法律和行政法規，維護社會信用秩序。依法維護金融債權，打擊企業和個人惡意逃廢金融機構債務的行為；加大個人征信系統建設，為金融機構全面了解客戶信用狀況提供信息支持；建立中小企業信用擔保機構，為縣域經濟發展提供信用保證。

金融機構爭取授權，主動營銷，加大對縣域經濟的信貸投入。基層金融機構充分利用開發開放的政策契機，積極向上級行爭取信貸授權、積極尋找新的利潤增長點，主動培養和支持符合借款條件的客戶；對于中小企業這一龐大的客戶群，分類指導，改善服務質量，加大貸款營銷力度；建立健全貸款風險約束機制與創造優質信貸資產激勵機制相統一的信貸管理體制，建立科學的量化考核指標體系，促進新增貸款與經濟增長點有機結合。

綜上所述，解決縣域經濟信貸資金缺乏的現狀，不能僅僅局限于解決“貸款難”問題，更應著眼于創造良好的政策、金融、社會環境，為金融機構發放貸款解決后顧之憂，方能有效化解縣域經濟信貸資金支持不足的難題。

第二篇：金融機構貸款增加論文

2003年，我國繼續實行穩健的貨幣政策，切實加強和改進金融宏觀調控，努力提高貨幣政策的科學性、前瞻性和有效性，綜合運用多種貨幣政策工具，有效調節貨幣供應，取得明顯效果。整體看，全年金融運行平穩，促進了國民經濟持續、快速、協調、穩定增長。

一、金融機構各項貸款增加較多，貸款周轉速度加快

12月末，全部金融機構本外幣各項貸款余額為17萬億元，比上年末增長21.4%，全年貸款增加3萬億元，比上年多增1.1萬億元。人民幣各項貸款余額為15.9萬億元，比上年末增長21.1%，增幅比上年末提高5.3個百分點，當年貸款增加2.77萬億元，比上年多增9177億元。從貸款投向上看，短期貸款增加9496億元，比上年多增1741億元，其中，工業貸款增加2574億元，比上年少增138億元，農業貸款增加1531億元，比上年多增354億元，建筑業貸款增加249億元，比上年少增636億元，其他各類貸款增加5143億元，同比多增2161億元；中長期貸款增加1.4萬億元，比上年多增6040億元，其中，基本建設貸款增加6373億元，比上年多增3199億元，個人中長期消費貸款增加4784億元，比去年多增1265億元，票據融資增加3403億元，比去年多增1171億元。外匯貸款余額為1302億美元，比上年末增長26.7%，全年增加276億美元，比上年多增185億美元，其中短期貸款余額為451億美元，比上年末增長45.2%，全年增加142億美元，比上年多增100億美元；中長期貸款余額為465億美元，比上年末增長24.6%，全年增加91億美元，比上年多增46億美元。從貸款增加的投向上看，農業貸款、基本建設貸款、個人消費貸款和票據融資增加較多。

貸款周轉速度加快。2003年銀行及信用社累計發放貸款17.1萬億元，比上年多發放4.9萬億元，增長40.4%，貸款周轉次數為1.03次，比上年加快0.14次；貸款周轉天數為354天，比上年加快60天。

二、金融機構各項存款快速增長，銀行資金較為充裕

12月末，全部金融機構本外幣各項存款余額為22萬億元，比上年末增長20.2%，全年增加3.7萬億元，比上年多增8351億元。人民幣各項存款余額為20.8萬億元，比上年末增長21.7%，增幅比上年加快了2.8個百分點；全年增加3.7萬億元，比上年多增9399億元。其中企業存款余額為7.2萬億元，比上年末增長20.8%，全年增加1.3萬億元，比上年多增3013億元；城鄉居民儲蓄存款余額為10.4萬億元，比上年末增長19.2%，增幅比上年末提高1.4個百分點，全年增加1.7萬億元，比上年多增3399億元，其中定期儲蓄存款增加9675億元，比上年多增2243億元，活期儲蓄存款增加6957億元，比上年多增1156億元，在新增儲蓄存款中，定期儲蓄存款占58%，比上年末上升了2個百分點，保持了較強的穩定性。外匯各項存款余額為1487億美元，比上年末下降1.3%，其中企事業單位存款余額為519億美元，比上年末增長1%；儲蓄存款余額為855億美元，比上年末下降4.3%。

三、四大國有商業銀行經營效益大幅度提高

2003年，中國四大國有商業銀行經營效益均大幅提高。

1.中國工商銀行實現經營利潤621億元

2003年工商銀行實現經營利潤621億元（其中實現賬面利潤21億元，其余600億元用于提取撥備和消化包袱），比2002年增盈178億元、增長40%，資產經營利潤率、資本經營利潤率分別為1.24%、38.8%，均創歷史最好水平。在效益大幅揚升的同時。該行的資產質量進一步優化，2003年不良資產余額凈下降698億元，其中不良貸款余額下降433億元，下降了4.3個百分點，非信貸不良資產和財務包袱下降265億元。按國際通行的五級分類標準，2003年底工商銀行不良貸款率為21.3%。

2003年工商銀行的收益結構優化更加明顯。全年總收入1655億元，同比增長121億元，凈收入1081億元，同比增長165億元。全年實現中間業務收入78.9億元，已占利差收入的10.8%。傳統的以利差收入為主的收益結構得到了初步改善。存貸款利差收入占凈收入的 67%，債券投資收益和中間業務收入等占凈收入的33%。2003年工商銀行36個一級（直屬）分行中，有35家實現經營利潤盈利。

2003年工商銀行的各項業務取得了良好的發展，為經營效益大幅增長奠定了堅實基礎。全年各項存款增加5098億元，比2002年多增330億元。各項貸款增加3911億元，增長13%。全部存貸比為72.6%，保持在合理區間之內。新增貸款中，短期貸款增加1175億元、中長期項目貸款增加1385 億元。消費類貸款增加1060億元，主要增在了個人住房按揭、汽車消費貸款和國家助學貸款等方面。電子銀行業務實現交易額22.3萬億元，其中網上銀行交易額為19.4萬億元；截至2003年末工商銀行托管基金28只，托管資產金額達到了629.26億元。

2.中國銀行實現營業利潤570億元

2003年中國銀行實現撥備和消化歷史包袱前經營利潤570.35億元，比上年增加47.64億元，上升9.11%，資產收益率為1.27%。若剔除減持中銀香港股權而獲得投資收益因素，中國銀行集團實現營業利潤496.88億元，同比增加30.04億元。2003年，中銀集團的營業利潤幾乎全部用于提取準備金和消化非信貸資產損失，全年共提取呆賬準備金246.43億元，消化非信貸資產損失229.81億元，兩項合計476.24億元，比上年增加95億元。賬面利潤較上年有所下降，為24.5億元。

不良授信余額和不良授信比率雙下降，資產質量明顯改善。截至2003年末，按照五級分類口徑，中國銀行不良授信余額為3438億元，比上年末減少647億元；不良比率為15.92%，比上年末下降6.45個百分點。

3.中國建設銀行境內外業務實現撥備前利潤512.3億元

2003年，中國建設銀行在充分發揮傳統業務優勢并保持快速健康發展的同時，金融創新的步伐不斷加快。各項業務持續保持平穩增長，經營效益再創歷史最好水平。結構調整的成效進一步顯現，結合實施股份制改革試點和注入資本金的政策支持，大量消化不良資產，資產質量大幅提高，不良資產率大幅下降。全行境內外業務實現撥備前利潤512.3億元，比上年增加129.7億元，增長33.9%；賬面稅前利潤4.5億元；共消化資產損失約884億元，比上年多消化583億元。

4.中國農業銀行經營利潤197.1億元

2003年，中國農業銀行存貸兩旺，結構優化，存款增加了5110億元；不良貸款實現“雙口徑，雙下降”目標，不良占比下降5.3個百分點；新業務發展迅速，國際結算突破900億大關，同比增長55%；銀行卡消費額實現769億元，同比增長90.8%；經營效益顯著提高，經營利潤達到197.1億元，同比增效71.8億元。

四、貨幣供應量增長速度加快，貨幣環境較為寬松

2003年12月末，廣義貨幣供應量(M2)余額為22.1萬億元，比上年末增長19.6%，增幅比上年末加快了2.8個百分點；狹義貨幣供應量(M1)余額為8.4萬億元，比上年末增長18.7%，增幅比上年末加快了1.9個百分點；市場貨幣流通量(M0)余額為2萬億元，比上年末增長14.3%，增幅比上年末加快了4.2個百分點。全年投放現金2468億元，比上年多投放現金879億元。M2和M1的增長幅度均大大高于2003年國內生產總值GDp的增長幅度，貨幣環境較為寬松。

五、外匯儲備增加較多，人民幣匯率保持穩定

截至12月末，國家外匯儲備余額達4033億美元，同比增長40.8%，增長幅度比上年末提高了6.8個百分點，全年累計增加1168億美元，同比多增426億美元。年末，人民幣匯率為1美元兌8.2767元人民幣，比上年末上升了6個基本點，人民幣匯率繼續保持穩定。

第三篇：各金融機構存款貸款條件卡

各金融機構存款貸款條件卡

銀

行

名

稱貸

款

名

稱擔

保

抵

押

品額

度利

率存

款

名

稱利

率（1）（2）（1）（2）

第四篇：央行全面放開金融機構貸款利率

據中國人民銀行官網消息，經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。

一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。

四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

第五篇：農村合作金融機構社團貸款指引

【發布單位】中國銀行業監督管理委員會 【發布文號】

【發布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業監督管理委員會

農村合作金融機構社團貸款指引

各銀監局：

現將《農村合作金融機構社團貸款指引》印發給你們，請組織轄內農村合作金融機構認真學習和落實，并督促農村信用社省（區、市）聯合社、北京農村商業銀行、上海農村商業銀行、天津農村合作銀行制定實施細則。執行中遇到問題，請及時報告銀監會。

二○○六年五月二十九日

農村合作金融機構社團貸款指引

第一章 總則

第一條第一條 為了更好滿足農村企業客戶的有效貸款需求，規范農村合作金融機構社團貸款行為，根據《 中華人民共和國商業銀行法》、《 中華人民共和國銀行業監督管理法》及《 貸款通則》等有關法律法規，制定本指引。

第二條第二條 本指引所稱的社團貸款，是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經營貸款業務的農村合作金融機構，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發放的貸款。

第三條第三條 農村合作金融機構辦理社團貸款業務應遵循“自愿協商、權責明晰、講求效益、利益共享、風險共擔”的原則。

第四條第四條 農村信用社省（自治區、直轄市）聯合社（以下簡稱省級聯社）負責指導、監督、協調轄內農村合作金融機構開展社團貸款。

第五條第五條 農村合作金融機構社團貸款業務接受銀行業監管機構的監管。

第六條第六條 任何單位和個人不得干預社團貸款業務的經營自主權。

第二章 貸款對象、用途和期限

第七條第七條 社團貸款的借款人應具備以下條件：

（一）在參加社團貸款成員社開立基本結算賬戶；

（二）還款記錄良好，近三年內沒有發生拖欠貸款本息的情況；

（三）符合國家產業政策要求，與農業產業化經營和農村經濟結構調整相關的企業；

（四）符合法律法規對借款人規定的其他條件。

第八條第八條 社團貸款投向應根據國家產業政策、地方發展規劃、各社經營管理能力確定，主要用于以下方面：

（一）企業流動資金貸款；

（二）企業購置固定資產、技術更新改造、設備租賃等中期貸款；

（三）現金流量充足、能夠按期還本付息的農業和農村基礎設施項目。

第九條第九條 社團貸款最長期限原則上不超過五年。

社團貸款可以展期一次。如貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。

第三章 社團貸款籌備組織

第十條第十條 社團貸款實行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運行模式。

第十一條第十一條 社團貸款前期的籌組由牽頭社負責：

（一）接受借款申請書，商談貸款條件、社團貸款總額、貸款種類和日常監督管理責任；

（二）向有關社發出社團貸款邀請函及借款申請書（副本）和有關材料，規定反饋期限，并集中其反饋意見；

（三）負責社團合作協議的協商、起草等工作；

（四）組織召開會議，簽訂社團合作協議。

第十二條第十二條 農村合作金融機構接到客戶的大額貸款申請后，在貸前調查基礎上，認真分析貸款申請人的財務狀況、償債能力、貸款申請人擬投資項目的市場前景、預期效益、貸款收益與風險等情況。

第十三條第十三條 借款人應提供經過注冊會計或審計中介機構認證的與貸款有關的信息。

第十四條第十四條 經過貸前調查，受理貸款申請的農村合作金融機構認為需通過社團貸款方式發放貸款的，經與貸款申請人協商后，向其提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。

貸款條件清單中應列明社團貸款的基本條款，主要包括貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款方式、貸款擔保等內容。

第十五條第十五條 貸款安排建議書經貸款申請人簽字、蓋章后，表明貸款申請人正式委托受理貸款申請的農村合作金融機構作為牽頭社，為其組織社團貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項貸款條件。

第十六條第十六條 獲得貸款申請人的正式委托后，牽頭社向其認為有聯合承貸意愿的參與社發出社團貸款邀請函，并附上根據貸款申請人提供的資料編制的信息備忘錄、貸款條件清單、貸款調查和審查意見。

第十七條第十七條 有參加社團貸款意向的農村合作金融機構和牽頭社應召開會議，在協商議定的基礎上，簽訂合作協議（以下簡稱協議）。協議主要包括以下條款：

（一）簽訂協議各社的基本情況；

（二）對借款人的貸款總額及各成員社承諾的貸款額；

（三）牽頭社、代理社及各成員社的權利與義務；

（四）各成員社與代理社之間的資金劃撥方式和時限；

（五）貸款費用支出和利息收入的分配；

（六）貸款損失的承擔比例；

（七）確定貸款持續分類與分類后的日常監督管理責任；

（八）社團會議的召集方式、議事規則、決策程序、解決爭議方式、違反協議的處罰辦法；

（九）各社認為其他應該約定的條款。

第十八條第十八條 社團貸款所發生的各類費用支出，由各成員社按承擔貸款的比例分擔，或由各成員社商定。各成員社應向牽頭社支付前期社團籌組的費用，向代理社支付后期貸款管理的代理費用。

第十九條第十九條 協議簽訂后社團即告成立。簽訂協議的社均為社團的成員社。全體成員社參加討論、議定有關社團貸款問題的會議為社團會議。

第二十條第二十條 代理社是社團貸款的管理人，由牽頭社或借款人開立基本結算賬戶的社擔任，全面負責社團貸款的貸后管理事務，具體履行下列基本職責：

（一）嚴格執行協議，保障社團利益，公平地對待社團各參與社，不得利用代理社的地位損害其他成員社的合法權益；

（二）開立專門賬戶管理社團貸款資金，統一為借款人劃撥貸款資金；

（三）建立社團貸款臺賬，對貸款本息的發放及收回進行逐筆登記，完善社團貸款檔案；

（四）向借款人派駐專門信貸人員，統一負責貸后管理，對社團貸款使用情況進行檢查和監督，落實各項措施，核實借款人財務狀況、還款能力、還款意愿等有關事項，定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

（五）計算、劃收貸款利息和費用，回收貸款本金，并按協議約定劃轉到各成員社指定賬戶；

（六）對貸款可能出現的風險，及時向成員社進行通報，必要時，提議召開社團會議共同提出解決措施；

（七）根據社團會議決定，管理、清收或處置所形成的不良貸款，積極協助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

（八）辦理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。

第二十一條第二十一條 組成社團的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權提議召開社團會議。社團會議對貸款管理的重大事項進行協商，主要包括：

（一）定期或不定期對代理社進行盡職評估；

（二）社團貸款合同重要條款的變更；

（三）借款人、擔保人或社團成員社出現的重大違約事件；

（四）不良社團貸款的管理和處置方案。

第二十二條第二十二條 牽頭社和代理社在開展社團貸款業務時，不得損害成員社的合法權益。

對于牽頭社和代理社的不盡職行為給成員社帶來損失的，應依據各自的過錯和損失程度，向成員社承擔相應的賠償責任。

第四章 社團貸款管理

第二十三條第二十三條 社團成立后，牽頭社應當盡快與貸款申請人在貸款條件清單的基礎上協商議定社團貸款合同的具體條款。貸款條件清單上列明的條款未經貸款申請人和所有成員社一致同意，不得修改。

第二十四條第二十四條 社團貸款合同主要包括以下內容：

（一）借貸當事人；

（二）貸款安排：貸款金額、貸款社及其承擔的貸款金額、貸款用途、貸款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提條件、后續提款前提條件、對提款的有關要求、所提款項入賬時間等；

（四）擔保：擔保方式、擔保人等；

（五）還款：還款計劃、所還款項到賬時間、提前還款條件、展期條件等；

（六）利息：利率、計息方式、利息劃付方式等；

（七）違約責任及承擔方式。

第二十五條第二十五條 社團貸款利率應綜合考慮借款人的財務和信用狀況、用款項目的效益和風險狀況、貨幣市場的供求與市場利率狀況、競爭狀況、籌組和代理費用等因素確定，按中國人民銀行的有關規定計息。

第二十六條第二十六條 社團貸款借款人應當提供有效擔保。

第二十七條第二十七條 社團的各成員社應共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款合同。

社團貸款合同是借貸雙方依法簽訂的單一貸款合同。社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上簽字、加蓋單位印章后，社團貸款合同成立。

第二十八條第二十八條 社團貸款發放時，各成員社應按協議規定，將款項劃至代理社指定的專用賬戶。代理社按合同約定，統一辦理貸款資金劃付借款人賬戶的相關業務。

第二十九條第二十九條 代理社有權要求借款人向其提供用于評估、審查貸款所需的有關材料。

除牽頭社和代理社外，其他成員社應主要以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據對社團貸款進行獨立評價，除非授權一般不直接向借款人索取資料或進行實地調查。

第三十條第三十條 借款人應按照借款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理社劃轉貸款本息，定期如實向代理社提供用于評估、審查項目所需要的有關材料，報送資產負債表、利潤表和現金流量表，通報項目建設進度等情況。

第三十一條第三十一條 借款人應直接向代理社歸還貸款本息。代理社收到借款人歸還的各期貸款本息后，應嚴格執行協議約定，在規定時限內，按照各成員社承擔的貸款比例同時將資金劃付各成員社賬戶。

代理社不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團貸款資金。

第三十二條第三十二條 借款人出現違約行為，代理社應迅速提議召開社團會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實行聯合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

第三十三條第三十三條 社團貸款的風險分類檔次由代理社統一確定并告知各成員社。各成員社按貸款比例統計反映貸款風險形態，自行提取貸款損失準備。

第三十四條第三十四條 當代理社未按協議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益時，其他成員社應提議及時召開社團會議，督促代理社立即停止不當行為，并按照合作協議進行處理。

代理社拒不執行社團會議達成的整改意見，其他成員社可以請求省級聯社處理或進行法律訴訟。

第五章 不良社團貸款的處置

第三十五條第三十五條 社團貸款劃為不良貸款，或目前雖被劃為關注類，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，代理社應迅速組織召開社團會議。社團會議確定管理和處置不良貸款方案，并委托代理社實施。

第三十六條第三十六條 社團各成員社的債權如到期無法得到借款人部分或全部清償，應通過代理社向借款人、擔保人進行追索，除非授權不得直接向借款人、擔保人追索。

第三十七條第三十七條 在借款合同規定的借款期內，借款人被宣布破產并被清算，各成員社按債權比例同等受償。

第三十八條第三十八條 當借款人逾期還款時，歸還的款項不足以清償所欠貸款的，各成員社按其在社團貸款中所占比例受償。逾期部分的罰息由代理社按照人民銀行有關規定統一向借款人計收，并按逾期貸款的額度在各成員社中分配。

第六章 風險管理

第三十九條第三十九條 農村合作金融機構開展社團貸款業務，應針對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和信譽風險等各類風險，建立相應的風險管理體系和內部控制制度。

第四十條第四十條 成員社不應只依賴牽頭社做出的信貸評估，還應自行對貸款申請人的信用狀況及其可接受的風險程度進行獨立評估。

第四十一條第四十一條 牽頭社應制定有相應的內部政策和程序，規定在社團貸款認購不足、貸款項目中止或提前還款等可能出現的各種情形時相應的處理措施；在社團貸款項目發起時，牽頭社應與貸款申請人在簽訂的法律文件中做出相應的規定和安排。

第四十二條第四十二條 成員社應制定有相應的社團貸款內部程序和管理制度，定期檢查內部程序和管理制度的執行情況。

第四十三條第四十三條 除代理社進行社團貸款的管理外，其他成員社也可依據實際情況，對每筆社團貸款進行定期的檢查及監控，如發現貸款有異常情況，應及時通報代理社，要求其及時采取包括增加抵押品在內的等各項措施，防止貸款出現損失。

第七章 外部監督和管理

第四十四條第四十四條 牽頭社應在社團貸款合同生效后十日內，將合作協議和社團貸款合同同時報送省級聯社備案，并抄送當地銀監局。

第四十五條第四十五條 社團貸款的會計數據由各成員社分別進行統計，但應加以說明。

第四十六條第四十六條 代理社所在地的銀行業監管部門負責對社團貸款的現場和非現場監管，并設立風險分析預警指標，定期向所在地銀監局上報社團貸款情況。

第四十七條第四十七條 各成員社在社團貸款中的出資額必須符合銀監會對該社單戶貸款監管的比例和限額規定。

第四十八條第四十八條 不良社團貸款應及時向省級聯社報告。

第四十九條第四十九條 出現下列情形之一時，省級聯社應派人對代理社進行盡職調查：

（一）代理社未按合作協議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益，且拒不執行社團會議達成的整改意見；

（二）社團貸款形成不良。

第五十條第五十條 省級聯社應將盡職調查結論如實通知社團各成員社。如發現代理社未能勤勉盡責的，省級聯社可區別不同情形，依法采取以下措施：

（一）責令改正；

（二）在全轄進行通報；

（三）對代理社直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

第八章 附則

第五十一條第五十一條 本指引所稱農村合作金融機構指農村信用社、聯社、農村合作銀行、農村商業銀行。本指引所稱社是指組成社團的內部成員單位。

第五十二條第五十二條 本指引中社團的成員社原則上在同一省(區、市)，跨省(區、市)組成社團的成員社應經省級聯社批準，報當地銀監局備案。

第五十三條第五十三條 各省級聯社、農村商業銀行、農村合作銀行可根據本指引制定實施細則。

第五十四條第五十四條 農村合作金融機構與其他銀行業金融機構發放銀團貸款，參照本指引辦理。

第五十五條第五十五條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋與修訂。

第五十六條第五十六條 本指引自下發之日起執行。

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