第一篇：銀監(jiān)會、證監(jiān)會在合規(guī)監(jiān)管政策方面的不同

《證券公司和證券投資基金管理公司合規(guī)管理辦法》與

《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》對照解讀

1、“合規(guī)”內(nèi)涵方面，前者不僅強調(diào)證券基金經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營管理活動必須合規(guī)，同時著重強調(diào)了證券基金經(jīng)營機構(gòu)工作人員執(zhí)業(yè)行為的合規(guī)。后者總體強調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動應該合規(guī)。這為監(jiān)管機構(gòu)對證券公司人員資格準入要求、可以直接給予人員紀律處分提供了依據(jù)。

2、“合規(guī)”定義方面，前者明確“合規(guī)”還要符合“公司內(nèi)部規(guī)章制度”，后者沒有明確。因此，對證券公司內(nèi)部制度建設(shè)提高了要求，包括制度設(shè)計、制度執(zhí)行兩個層面。

3、合規(guī)文化理念方面，基本一致，前者還強調(diào)“合規(guī)是公司生存基礎(chǔ)”，直接將合規(guī)管理與公司存續(xù)相提并論。

4、合規(guī)管理職責方面，前者首先強調(diào)“堅持客戶利益至上原則”、強調(diào)證券市場秩序的重要性，要求規(guī)范和督促工作人員勤勉盡責、規(guī)范執(zhí)業(yè)，并要求證券公司規(guī)范自身的經(jīng)營管理行為，并監(jiān)控客戶的證券市場交易活動。同時，還大篇幅重點強調(diào)了合規(guī)負責人的履責規(guī)范。

5、董事會職責方面，前者特別強調(diào)董事會對高級管理人員、合規(guī)負責人的直接管理，而后者主要是授權(quán)董事會下設(shè)的專門委員會與合規(guī)負責人進行溝通。

6、監(jiān)事會職責方面，前者明確規(guī)定監(jiān)事會可以對發(fā)生重大合規(guī)風險負有主要責任或者領(lǐng)導責任的董事、高級管理人提出罷免建議，而后者未予明確。

7、合規(guī)管理保障方面，前者專門單列一個章節(jié)，明確對合規(guī)負責人任職要求與條件、聘任與解聘流程以及合規(guī)管理人員的要求，明確合規(guī)負責人的考核權(quán)、知情權(quán)、調(diào)查權(quán)，明確對合規(guī)負責人及合規(guī)管理人員的特定考核制度與薪酬制度，并強調(diào)保障合規(guī)負責人、合規(guī)管理人員的獨立性。而后者的規(guī)定較為簡略和模糊。

8、監(jiān)督管理與法律責任方面，前者明確要求證券公司應向監(jiān)管機構(gòu)報送年度合規(guī)報告并明確了報告的內(nèi)容，而后者實際執(zhí)行過程中并沒有強制要求報告。同時，前者大篇幅明確了證券公司、合規(guī)負責人、董監(jiān)高的法律責任，而后者沒有這部分內(nèi)容。

第二篇：合規(guī)執(zhí)行銀監(jiān)會貸款新規(guī)

合規(guī)執(zhí)行銀監(jiān)會貸款新規(guī)

2009年以來,銀監(jiān)會相繼頒布了?固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法?、?流動資金貸款管理暫行辦法?和?項目融資業(yè)務(wù)指引?(以下并稱貸款新規(guī)),就銀行貸款業(yè)務(wù)管理進行了規(guī)范。貸款新規(guī)發(fā)布后,各級行能夠認真按照總行部署,積極進行學習貫徹,規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作,有關(guān)推行工作取得了良好效果。同時,具體執(zhí)行中也反映出理解不到位、認識不清楚等問題。為進一步促進貸款新規(guī)在我行的貫徹執(zhí)行,今天進行再次學習。

一、準確把握貸款新規(guī)的精神和要求

貸款新規(guī)著重強調(diào)了貸款全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實貸實付、貸后管理、罰則約束等原則,為我行進一步加強貸款風險防控,規(guī)范信貸行為,強化監(jiān)督管理提供了明確依據(jù),對保障各項貸款業(yè)務(wù)健康有效可持續(xù)發(fā)展具有重大意義和深遠影響。各級行要緊扣這些核心理念,結(jié)合我行整合后的各項信貸管理制度、?信貸業(yè)務(wù)操作手冊?、?信貸政策指引?(農(nóng)發(fā)銀發(fā)?2010?97號)和轉(zhuǎn)發(fā)?中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴格執(zhí)行?固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法?、?流動資金貸款管理暫行辦法?和?項目融資業(yè)務(wù)指引?的通知?(農(nóng)發(fā)銀發(fā)?2010?40號)要求,進一步加強學習,全面準確地領(lǐng)會并把握貸款新規(guī)的各項要求。要嚴把貸款準

入關(guān),嚴格依照我行信貸支持行業(yè)范圍,審批和發(fā)放貸款,確保貸款用途符合監(jiān)管部門批準的業(yè)務(wù)范圍,確保信貸支持投向“三農(nóng)”領(lǐng)域;要嚴把貸款使用關(guān),充分認識銀行信貸資金與企業(yè)自有資金在性質(zhì)和管理要求上的區(qū)別,切實加強貸款資金支付管理,督促信貸資金的實際流向符合審批意見和合同約定;要嚴把貸后管理關(guān),牢固樹立貸款全流程監(jiān)管的意識,既執(zhí)行貸款新規(guī)的規(guī)定,又堅持發(fā)揚我行行之有效的封閉管理方法,信貸風險防控不留死角、不出空白。在依規(guī)強化信貸管理的同時,還要做好貸款新規(guī)的客戶宣傳工作,切實將各項管理要求落到實處。

二、正確運用流動資金貸款需求量的測算參考方法 貸款新規(guī)中對借款人流動資金貸款需求量的測算參考方法,全面考慮了企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營中的各項要素,尤其是針對一些特殊情況,專門強調(diào)了需考慮的其他因素,符合客觀實際,能夠全面客觀地反映借款人營運資金需求情況。對此,各行要認真掌握,正確運用,將其作為確定貸款額度的重要參考依據(jù),并在相關(guān)調(diào)查報告中予以體現(xiàn)。對借款人發(fā)放的流動資金貸款,不得超出其實際需求,占用的融資風險量應控制在相應的授信額度之內(nèi)。在運用測算參考方法計算營運資金量時,除考慮存貨、結(jié)算資金等日常占用外,還可適當考慮企業(yè)因歸還貸款本息而需備付一定貨幣資金的情況。在計算新增流動資金貸款額度時,扣減項中的“借款人自有資

金”指參與生產(chǎn)經(jīng)營的借款人自有流動資金,“現(xiàn)有流動資金貸款”可適當剔除擬用銷售收入等非我行貸款資金歸還的即將到期的他行流動資金貸款。對借款人接受政府部門指令或委托,承擔糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品儲備或調(diào)控任務(wù)的,可根據(jù)有關(guān)計劃或預案測算新增流動資金貸款需求量。對貸款用于糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品采購的,在依據(jù)貸款新規(guī)測算方法的同時,還應充分考慮季節(jié)性因素、借款人合同收購量及其存儲、加工、經(jīng)營能力,準確測算其流動資金貸款需求量,并合理安排貸款期限。

三、加強集團客戶資金賬戶和貸款支付管理

由于集團客戶關(guān)聯(lián)交易多,成員分布廣,對其加強貸款資金支付管理是貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的重點和難點之一。各行要強化合規(guī)辦貸和風險防控意識,注重提升客戶服務(wù)水平,積極做好溝通宣傳工作,力爭得到客戶對我行支付監(jiān)管措施的認可和配合,既保證貸款資金合規(guī)使用,又滿足客戶內(nèi)部資金管理需要。

對集團客戶的流動資金貸款,原則上應堅持直接向借款人交易對手支付。如因集團財務(wù)、采購等管理需要,貸款資金確需在母(總)公司與子(分)公司之間進行劃轉(zhuǎn)后才能向交易對手支付,則使用貸款的母(總)公司和子(分)公司均應在我行開立賬戶,使貸款資金的實質(zhì)性支付處于我行的監(jiān)控之中。母(總)子(分)公司開戶行應密切配合,與客戶溝通協(xié)

調(diào),提前做好資金計劃和銜接工作,確保支付審核、資金劃轉(zhuǎn)和向交易對手支付順利進行。對集團客戶的貸款支付審核原則上應由貸款行負責,因情況特殊也可由用款方開戶行代為進行審核,具體可由貸款審批行在貸款調(diào)查時與貸款行及用款方開戶行協(xié)商,在現(xiàn)行制度規(guī)定的框架內(nèi),因企制宜地制定貸款資金支付監(jiān)管方式,并簽訂相關(guān)協(xié)議,明確各有關(guān)行的權(quán)利、義務(wù)和責任。

四、嚴格項目融資資金賬戶和貸款支付監(jiān)管

對項目融資,應按照貸款新規(guī)和我行資金支付管理的有關(guān)規(guī)定,嚴格進行支付審核,確保貸款資金合規(guī)如約使用。要從貸款業(yè)務(wù)受理或調(diào)查環(huán)節(jié)開始,提早研究資金支付計劃,根據(jù)項目規(guī)模、技術(shù)復雜程度、實施進度、原材料采購、資金結(jié)算等因素,合理安排發(fā)放和支付進度并匡算受托支付和自主支付額度或比例。對采取自主支付方式的貸款資金,應根據(jù)項目實施進度放款,可發(fā)放至借款人賬戶,按相關(guān)規(guī)定監(jiān)督其支付使用;對采取受托支付方式的貸款資金,原則上應同步發(fā)放和支付。對政策性貸款用于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)建設(shè),融資主體與實施主體相分離,且實施主體或交易對手較為分散的,如貸款資金確需在借款人與項目實施主體(或其他有關(guān)單位,下同)之間進行劃轉(zhuǎn)后才能向交易對手支付,應延伸支付監(jiān)控環(huán)節(jié),各項目實施主體也應在我行開立賬戶,確保貸款資

金在實質(zhì)性支付前處于我行的監(jiān)控之中。采取自主支付方式的,可先向項目融資主體發(fā)放貸款,及時劃轉(zhuǎn)至項目實施主體在我行的賬戶,再向交易對手支付。采取受托支付方式的,項目融資主體與項目實施主體開戶行應密切配合,與客戶溝通協(xié)調(diào),提前做好資金計劃和銜接工作,確保支付審核、資金劃轉(zhuǎn)和向交易對手支付順利進行。相關(guān)支付審核原則上應由項目融資主體開戶行負責,如因交易對手多、分布廣、時間緊等情況,項目融資主體開戶行難以進行全面審核,可與項目實施主體開戶行進行協(xié)商,委托其代理支付審核,并簽訂協(xié)議,明確各有關(guān)行的權(quán)利、義務(wù)和責任。

五、認真執(zhí)行實貸實付規(guī)定

對采取受托支付方式的,原則上應在貸款發(fā)放當天,將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的,貸款人應在下一工作日完成受托支付。對采用事前審核的,如貸款資金支付對應的交易發(fā)票、工程量清單等證明材料無法在事前提供,在借款人正常履約并積極配合我行監(jiān)管措施的前提下,可先對相關(guān)交易合同或單據(jù)等進行審核,事后及時補充證明材料,一旦發(fā)現(xiàn)套取或挪用信貸資金的情況,應立即停止貸款支付,并采取有效措施化解風險。

六、做好客戶溝通協(xié)商和合同簽訂

協(xié)議承諾原則是貸款新規(guī)的核心要義之一。貸款新規(guī)對

借貸雙方的權(quán)利義務(wù)和合同簽訂做出了細致的規(guī)定,各行要全面掌握這些要求,在我行現(xiàn)有制度規(guī)定和合同文本的基礎(chǔ)上,進一步與客戶溝通協(xié)調(diào)。對貸款新規(guī)強調(diào)的支付條款、借款人承諾、違約責任和采取措施等,應著重向客戶申明,需要雙方事先約定的,應認真協(xié)商約定,并做好信貸合同的填制或補充工作。

在執(zhí)行貸款新規(guī)過程中如有問題和建議,請及時向總行反映。

第三篇：銀行股份有限公司合規(guī)政策

＃＃銀行股份有限公司合規(guī)政策

第一章總則

第一條為建立＃＃銀行股份有限公司（以下稱“＃＃銀行”）合規(guī)風險管理運行機制，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》有關(guān)規(guī)定，制定《＃＃銀行股份有限公司合規(guī)政策》（以下簡稱《合規(guī)政策》）。

第二條合規(guī)是指銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動應與所適用的國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、自律準則以及適用于銀行業(yè)務(wù)活動的行為守則和職業(yè)操守等相一致。合規(guī)管理是銀行內(nèi)部的一項核心風險管理活動。

第三條合規(guī)風險是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則和準則，而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風險。

第四條合規(guī)風險管理是指通過建立健全合規(guī)風險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風險的識別、計量、評估、監(jiān)測和報告，采取有效的控制措施，促進全面風險管理體系建設(shè)，為依法合規(guī)經(jīng)營提供保障。

第五條合規(guī)風險管理是＃＃銀行全面風險管理體系的重要組成部分，本行合規(guī)風險管理接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)管、檢查和評價。

第六條本政策所稱銀行高層是指＃＃銀行董事會、監(jiān)事會和高級管理層。

第二章合規(guī)理念和合規(guī)文化

第七條推行并倡導誠信、正直的行為準則，合法合規(guī)是＃＃銀行開展一切經(jīng)營管理活動的底線，任何時候、任何場合、任何干部員工都不能逾越這個底線。

第八條合規(guī)理念

---合規(guī)經(jīng)營是第一要務(wù)：合規(guī)是各項業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的首要前提，合規(guī)經(jīng)營應始終力求遵循法律、規(guī)則和準則，市場慣例，行業(yè)規(guī)則以及銀行內(nèi)部行為準則，在各項銀行業(yè)務(wù)活動中堅持合規(guī)。

----控制風險是最高原則：依法合規(guī)開展一切經(jīng)營管理活動，追求濾掉風險的效益，控制風險是＃＃銀行的最高原則。

----認真履行社會責任：作為一家境內(nèi)外上市銀行，認真履行合規(guī)經(jīng)營的社會責任。

第九條合規(guī)文化內(nèi)涵

----合規(guī)從銀行高層做起：銀行高層在全行推行誠信、正直的價值觀念，充分承擔并履行合規(guī)責任，創(chuàng)造鼓勵合規(guī)的氛圍，自上而下地貫徹落實合規(guī)風險管理政策。

----主動合規(guī)：全體員工應主動遵循合規(guī)原則，主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風險隱患和問題，主動改進相應的業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序，主動糾正已發(fā)生的違規(guī)事件，主動對責任人采取必要的懲戒措施。

----合規(guī)人人有責：合規(guī)不僅僅是合規(guī)部門或合規(guī)員的責任，更是全體員工的責任，各級各崗位員工只有共同遵循和貫徹落實有關(guān)法律、和準則，人人恪守高標準的職業(yè)道德規(guī)范，合規(guī)風險管理才能有效，合規(guī)人人有責。

----合規(guī)創(chuàng)造價值：合規(guī)風險管理雖然不能直接創(chuàng)造銀行利潤，但能夠通過系列合規(guī)管理活動控制成本、降低損失，提高資本回報。提倡合規(guī)3創(chuàng)造價值理念，警示違規(guī)增加風險和損失。

第三章合規(guī)風險管理框架及職責

第十條合規(guī)風險管理框架總行高級管理層、總行合規(guī)部門、各條線部門專職或兼職合規(guī)員構(gòu)成總行合規(guī)管理組織體系；各分行高級管理層、合規(guī)部門、各條線部門及分支機構(gòu)兼職合規(guī)員構(gòu)成分行合規(guī)組織體系。

第十一條董事會合規(guī)職責

一、審議批準合規(guī)政策，并監(jiān)督合規(guī)政策的實施。

二、審議批準高級管理層提交的合規(guī)風險管理報告，并對管理合規(guī)風險的有效性作出評價，以使合規(guī)缺陷得到及時有效的解決。

三、授權(quán)高級管理層對合規(guī)風險進行日常監(jiān)督。第十二條高級管理層合規(guī)職責

一、組織制定和修訂合規(guī)政策，報經(jīng)董事會批準后傳達給全體員工。

二、貫徹合規(guī)政策，確保合規(guī)政策得以遵守，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時及時采取糾正措施，并追究違規(guī)責任。

三、明確履行合規(guī)職能的部門（以下統(tǒng)稱合規(guī)部門）和組織結(jié)構(gòu)，并確保合規(guī)部門的獨立性、合規(guī)人員的充分性和適當性。

四、識別和評估主要合規(guī)風險，審核批準合規(guī)風險管理計劃，確保合規(guī)部門與風險管理部門、審計部門及其他部門之間的工作協(xié)調(diào)。

五、每年向董事會提交合規(guī)風險管理報告。

六、及時向董事會報告重大違規(guī)事件。

各分行管理層應履行本條第二、三、四項職責，同時就分行合規(guī)風險4管理及重大違規(guī)事件向總行合規(guī)部門報告。

第十三條總行合規(guī)部門職責協(xié)助高級管理層有效識別和管理合規(guī)風險，具體包括：

1、制定并執(zhí)行合規(guī)管理計劃，指導分支機構(gòu)開展有效的合規(guī)工作；

2、持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，準確把握對經(jīng)營活動的影響，及時為高級管理層提供合規(guī)建議；

3、組織制定合規(guī)手冊、員工行為準則等合規(guī)指南，并評估適當性，為員工恰當執(zhí)行法律、規(guī)則和準則提供指導；

4、開展新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)合規(guī)性審核和測試，確保符合法律、規(guī)則和準則要求；

5、建立合規(guī)風險監(jiān)測指標，確定合規(guī)風險的優(yōu)先考慮序列；

6、開展合規(guī)專項調(diào)查；

7、開展員工合規(guī)培訓，并為員工提供合規(guī)咨詢服務(wù)；

8、保持與監(jiān)管機構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤和評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實情況；

9、加強合規(guī)風險控制和管理應履行的其它職責。

第十四條合規(guī)責任董事會和高級管理層對我行合規(guī)經(jīng)營負有最終責任。總行各部門或業(yè)務(wù)條線負責人對該部門或業(yè)務(wù)條線合規(guī)負有直接責任。各分行負責人對該分支機構(gòu)的合規(guī)負有直接責任。各級合規(guī)部門作為協(xié)助高級管理層有效管理合規(guī)風險的職能部門，應履行管理責任。

專職或兼職合規(guī)人員應履行合規(guī)崗位管理責任。第五章合規(guī)部門地位及合規(guī)風險報告路線

第十五條合規(guī)部門是支持和協(xié)助高級管理層管理合規(guī)風險的獨立職能部門。

一、合規(guī)部門為履行其職責有權(quán)獲取必要的信息，相關(guān)部門和員工提供信息方面有合作義務(wù)。

二、合規(guī)部門有權(quán)獨立調(diào)查內(nèi)部違規(guī)事件，有權(quán)按照合規(guī)風險報告路線進行報告。

三、各級人員對合規(guī)部門開展調(diào)查、檢查、督查等工作提供配合和支持，并對合規(guī)部門及人員履職行為給予公正客觀的評價。不得對合規(guī)部門及人員履行職責采取報復或冷遇的行為。

第十六條合規(guī)風險報告路線主要包括：總行高級管理層向董事會報告；總行合規(guī)部門向高級管理層報告，總行各業(yè)務(wù)條線部門向總行高級管理層和總行合規(guī)部門報告；各分行及其合規(guī)部門向總行合規(guī)部門報告，各分支機構(gòu)（合規(guī)部門）向分行合規(guī)部門報告。

第十七條合規(guī)報告路線不受任何部門和員工的干預。高級管理層有權(quán)直接向董事會或監(jiān)事會報告合規(guī)風險；總行合規(guī)部門有權(quán)直接向高級管理層或其下設(shè)委員會報告合規(guī)風險；分行合規(guī)部門有權(quán)直接向總行合規(guī)部門及分行管理層報告合規(guī)風險；其他部門、兼職合規(guī)員有權(quán)直接向合規(guī)部門報告合規(guī)風險。

第十八條報告合規(guī)風險應明確報告人員的職責、報告要素、報告方式和報告格式，以及被報告人直接受理或向上級轉(zhuǎn)達報告的要求等。

第十九條為及時有效地處置、化解合規(guī)風險，合規(guī)部門應建立事項報告機制和違規(guī)舉報工作機制，落實專門聯(lián)系渠道和聯(lián)系人員，確保合規(guī)信息安全暢通。對重大違規(guī)風險事項，應在第一時間報告高級管理層知悉；在特別緊急情況下，可直接向行長報告。

第二十條合規(guī)部門對任何舉報違規(guī)行為的機構(gòu)或人員負有嚴格保密義務(wù)，禁止將舉報材料轉(zhuǎn)給被舉報人員。

第六章合規(guī)部門與其他部門的關(guān)系

第二十一條合規(guī)與其他業(yè)務(wù)條線部門的關(guān)系合規(guī)部門為各業(yè)務(wù)部門和員工提供合規(guī)咨詢和幫助，指導、督促業(yè)務(wù)部門管理合規(guī)風險，并為業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新提供合規(guī)支持。對業(yè)務(wù)部門規(guī)章制度執(zhí)行情況進行合規(guī)性檢查，必要時與內(nèi)部審計部門進行聯(lián)合檢查。業(yè)務(wù)部門應向合規(guī)部門提供合規(guī)信息，報告合規(guī)風險情況，接受合規(guī)部門進行的合規(guī)性調(diào)查、檢查、督查、指導等，配合合規(guī)部門完成合規(guī)風險識別、評估、監(jiān)測、報告等工作，對合規(guī)督查意見落實整改并及時反饋。

第二十二條合規(guī)與風險管理部門的關(guān)系合規(guī)風險屬于我行全面風險管理體系的重要組成部分。合規(guī)部門側(cè)重管理各項經(jīng)營管理活動中的合規(guī)風險；風險管理部門主要管理信用、市場等風險，并向合規(guī)部門通報合規(guī)風險信息，支持合規(guī)風險監(jiān)測。第二十三條合規(guī)與審計部門的關(guān)系合規(guī)部門與內(nèi)部審計部門應保持各自履行職責的獨立性。合規(guī)部門應接受內(nèi)部審計部門盡職程度有效性、公正性、客觀性的定期檢查或業(yè)務(wù)審計，接受審計結(jié)果反饋并及時整改。

內(nèi)部審計部門應將審計發(fā)現(xiàn)的合規(guī)性問題和意見反饋合規(guī)部門，為合規(guī)風險管理提供信息依據(jù)。

第二十四條合規(guī)部門與法律、監(jiān)察部門的關(guān)系

一、合規(guī)部門應將合規(guī)風險管理過程中發(fā)現(xiàn)的法律風險問題及時提供給法律部門，為法律風險管理提供信息和案例線索。法律部門在檢查、訴訟中發(fā)現(xiàn)合規(guī)失效等問題，也應向合規(guī)部門提供風險信息和風險點。

二、合規(guī)部門應將違規(guī)事務(wù)調(diào)查結(jié)果提交紀檢監(jiān)察部門，由紀檢監(jiān)察部門對相關(guān)責任人根據(jù)規(guī)定進行處理。紀檢監(jiān)察部門掌握的重大違規(guī)風險信息也應及時提供給合規(guī)部門。在合規(guī)部門與法律部門或監(jiān)察部門合署辦公的分支機構(gòu)，應設(shè)置職責獨立的合規(guī)崗位和人員，保證合規(guī)工作獨立開展。

第二十五條合規(guī)部門與外部監(jiān)管部門的聯(lián)系溝通合規(guī)部門負責與監(jiān)管部門保持日常的工作聯(lián)系，實現(xiàn)內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管之間的有效互動。

一、合規(guī)部門負責對監(jiān)管部門下發(fā)的監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管意見和風險提示等進行信息反饋，并為員工執(zhí)行提供咨詢或指導。

二、合規(guī)部門應按職責分工參與會簽審核需向監(jiān)管部門報送的合規(guī)性文件或正式材料，如有不同意見，應及時與主辦部門協(xié)商一致，必要時將有關(guān)情況向高級管理層報告。

三、合規(guī)部門應積極參與監(jiān)管規(guī)則和準則的制定過程，向監(jiān)管部門反饋意見和建議，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和制度創(chuàng)新提供良好的合規(guī)環(huán)境。

四、合規(guī)部門應積極參加與監(jiān)管部門的溝通和交流，以準確理解把握監(jiān)管意圖和要求。

第六章合規(guī)資源配置

第二十六條高級管理層為合規(guī)部門完成合規(guī)風險管理計劃給予必要的人力、財力及技術(shù)支持與保障。

第二十七條合規(guī)部門人員設(shè)置應不低于2-3人，并逐步實現(xiàn)按照本單位全部編制0.5%的比例配備合規(guī)人員。合規(guī)人員應具有與其履行職責相匹配的資質(zhì)、經(jīng)驗、專業(yè)技能和個人素質(zhì)。銀行通過定期和系統(tǒng)的教育培訓，不斷提高合規(guī)人員的專業(yè)技能。

第二十八條合規(guī)部門在開展合規(guī)風險識別、量化、評估、監(jiān)測等工作時，應有效利用現(xiàn)有IT系統(tǒng)，必要時可開發(fā)使用新系統(tǒng)。

第七章合規(guī)問責與合規(guī)考核

第二十九條＃＃銀行倡導和鼓勵員工參與行內(nèi)合規(guī)風險管理建設(shè)，主動報告或舉報已經(jīng)或可能發(fā)生的合規(guī)風險情況。

一、對于合規(guī)問題隱瞞不報的，一旦被發(fā)現(xiàn)或查實，將按照有關(guān)辦法或要求給予嚴厲處罰，追究責任；對于主動報告或舉報合規(guī)問題或合規(guī)風險隱患的，將視情況給予減輕處罰、免責或獎勵。對各級機構(gòu)和員工據(jù)實舉報違規(guī)問題、減少風險損失或有其他合規(guī)貢獻者，給予表揚和獎勵。

二、對違規(guī)責任人的認定、處理以及所采取的糾正措施，應符合并體現(xiàn)＃＃銀行合規(guī)價值理念和行為準則。

第三十條＃＃銀行逐步建立有效的合規(guī)考核評價制度，充分體現(xiàn)鼓勵合規(guī)和約束違規(guī)的經(jīng)營原則。合規(guī)部門的績效由高級管理層直接考核；分行合規(guī)部門的績效由分行管理層和總行合規(guī)部門共同考核。

第八章附則

本政策由總行合規(guī)部門負責解釋和修改，自公布之日起生效。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)政策(試行)

中國農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)政策（試行）

第一章 總則

第一條 為建立有效的合規(guī)風險管理機制，提高內(nèi)控管理水平，根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》的要求，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實際，制定本政策。

第二條 本政策所稱合規(guī)，是指使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動與法律、規(guī)則和準則及內(nèi)部規(guī)章制度相一致。

前款所指法律、規(guī)則和準則，是指適用于銀行業(yè)經(jīng)營活動的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準則、行為守則和職業(yè)操守。

本政策所稱合規(guī)風險，是指因農(nóng)業(yè)銀行未能遵循法律、規(guī)則和準則及內(nèi)部規(guī)章制度，可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風險。

第三條 合規(guī)管理是指農(nóng)業(yè)銀行有效識別和管理合規(guī)風險,主動預防違規(guī)事件發(fā)生的動態(tài)過程。它是農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的一項核心風險管理活動，也是實施有效內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。

第四條 農(nóng)業(yè)銀行管理高層倡導并在全行推行誠實守信、敬業(yè)盡職的行為準則，培育全員依法合規(guī)經(jīng)營意識，確立全員主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值的理念，著力加強執(zhí)行力建設(shè)和合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的優(yōu)良市場品牌。

在開展經(jīng)營管理活動中，嚴格遵循法律、規(guī)則和準則的規(guī)定與精神，主動承擔公司社會責任，堅持專業(yè)水準和穩(wěn)健的經(jīng)營作風，盡心、盡力、盡責為客戶提供服務(wù)，精心維護農(nóng)業(yè)銀行的聲譽。

第五條 本政策由高級管理層負責制定、傳達和適時修訂，由經(jīng)營決策機構(gòu)審批并監(jiān)督實施。

第二章 合規(guī)管理組織框架

第六條 農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營決策機構(gòu)是重大合規(guī)事項的決策機構(gòu)，對全行經(jīng)營活動的合規(guī)性負最終責任。負責審議批準全行的合規(guī)政策，并監(jiān)督合規(guī)政策的實施。負責審議批準合規(guī)風險管理報告，并對管理合規(guī)風險的有效性作出評價。

第七條 高級管理層負責制定書面的合規(guī)政策，貫徹執(zhí)行經(jīng)營決策機構(gòu)有關(guān)合規(guī)管理事項的決議，有效管理全行合規(guī)風險。

第八條 監(jiān)事會對經(jīng)營決策機構(gòu)和高級管理層合規(guī)管理職責的履行情況進行監(jiān)督。

第九條 農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立合規(guī)負責人和合規(guī)管理部門，協(xié)助高管層有效管理合規(guī)風險。

合規(guī)負責人負責全面協(xié)調(diào)合規(guī)風險的識別和管理，監(jiān)督合規(guī)管理部門根據(jù)合規(guī)風險管理計劃履行職責，定期向高級管理層提交合規(guī)風險評估報告。

合規(guī)管理部門在合規(guī)負責人的管理下專門協(xié)助高級管理層有效識別和管理本行合規(guī)風險。

第十條 總行合規(guī)管理部門的職責是：

（一）持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，及時為高級管理層提供合規(guī)建議；

（二）制定并組織實施風險為本的合規(guī)管理計劃和合規(guī)管理相關(guān)政策、制度與程序，監(jiān)督指導分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)條線的合規(guī)管理工作；

（三）審核總行規(guī)章制度的合規(guī)性，組織編寫合規(guī)手冊、員工行為 守則等合規(guī)指南，對規(guī)章制度、員工行為守則、合規(guī)手冊等開展后評價，督促各條線各部門適時梳理和修訂規(guī)章制度；

（四）負責業(yè)務(wù)流程、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以及其他重要事項進行合規(guī)性審核，主動識別和評估與經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風險；

（五）統(tǒng)一組織開展合規(guī)檢查；

（六）收集合規(guī)風險信息，建立合規(guī)風險監(jiān)測指標，進行合規(guī)風險評估，開展合規(guī)管理評價，調(diào)查有關(guān)合規(guī)問題，并按規(guī)定的報告路線報告；

（七）協(xié)助相關(guān)部門開展合規(guī)培訓和宣傳，為總行其他部門與員工以及系統(tǒng)分行提供合規(guī)咨詢；

（八）負責關(guān)聯(lián)交易控制委員會日常事務(wù)和業(yè)務(wù)支持工作，牽頭落實全行關(guān)聯(lián)交易管理的日常工作；

（九）保持與監(jiān)管機構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤監(jiān)管部門監(jiān)管意見的整改落實情況；

（十）高級管理層指定的其他合規(guī)管理工作。

第十一條 農(nóng)業(yè)銀行在省級分行、直屬分行和二級分行設(shè)置合規(guī)管理部門，在支行設(shè)置合規(guī)管理崗位。分支機構(gòu)合規(guī)管理部門（崗位）實行向上級合規(guī)管理部門和本級機構(gòu)合規(guī)負責人雙線報告工作。

第十二條 分行合規(guī)管理部門協(xié)助本行管理層執(zhí)行總行合規(guī)管理的各項措施，有效管理本行合規(guī)風險，具體職責是：

（一）持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，及時為高級管理層提供合規(guī)建議；

（二）負責對本行規(guī)章制度、合規(guī)手冊等合規(guī)指南進行合規(guī)性審核，對規(guī)章制度、員工行為守則、合規(guī)手冊等組織后評價；

（三）負責對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品研發(fā)推廣和客戶拓展及其他重要事項 進行合規(guī)性審核；

（四）統(tǒng)一組織開展對本行各業(yè)務(wù)條線和下屬機構(gòu)的合規(guī)檢查，并對合規(guī)管理狀況進行評價；

（五）收集本行合規(guī)風險信息，建立合規(guī)風險監(jiān)測指標，進行合規(guī)風險評估，開展合規(guī)管理評價，調(diào)查有關(guān)合規(guī)問題，并按規(guī)定的報告路線報告；

（六）開展合規(guī)培訓，處理合規(guī)投訴，提供合規(guī)咨詢；

（七）牽頭落實本行關(guān)聯(lián)交易管理日常工作；

（八）保持與當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)的工作聯(lián)系，跟蹤監(jiān)管部門監(jiān)管意見的整改落實情況；

（九）其他合規(guī)管理職責。

第十三條 支行合規(guī)管理崗位人員協(xié)助上級合規(guī)管理部門開展各項具體合規(guī)管理工作，并承擔本行合規(guī)性審核職能。

第十四條 建立合規(guī)管理部門與風險管理部門各盡其責、相互協(xié)同、共享信息、共促發(fā)展的業(yè)務(wù)協(xié)作機制。風險管理部門履行如下合規(guī)職責：

（一）負責將合規(guī)風險納入全行風險管理框架，協(xié)調(diào)風險管理政策；

（二）向合規(guī)管理部門提供相關(guān)合規(guī)風險信息，支持合規(guī)管理部門的風險監(jiān)測；

（三）與合規(guī)管理部門協(xié)作，向管理層提供風險管理建議。第十五條 農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)管理部門與內(nèi)部審計部門分別設(shè)置。內(nèi)部審計部門與合規(guī)管理部門之間建立明確的分工和合作機制，并在合規(guī)管理方面履行以下合規(guī)職責：

（一）負責對內(nèi)部各項經(jīng)營活動進行合規(guī)性審計，將合規(guī)性審計結(jié)果告知合規(guī)負責人，為合規(guī)管理部門識別、監(jiān)測和評估合規(guī)風險提供信 息來源和管理依據(jù)；

（二）定期對合規(guī)管理部門的履職情況進行獨立評價；

（三）經(jīng)經(jīng)營決策機構(gòu)授權(quán)，對重大合規(guī)問題進行專項審計。第十六條 各業(yè)務(wù)部門負責管理本業(yè)務(wù)條線經(jīng)營管理所面臨的合規(guī)風險，履行以下合規(guī)職責：

（一）依據(jù)相關(guān)法律、規(guī)則和準則的變化和合規(guī)管理部門的建議，及時起草、修訂相關(guān)的規(guī)章制度和流程；

（二）協(xié)助合規(guī)管理部門編寫合規(guī)手冊等合規(guī)指南，并負責本業(yè)務(wù)部門（條線）員工的日常培訓；

（三）主動進行合規(guī)性自查，持續(xù)識別、評估本業(yè)務(wù)條線范圍內(nèi)的合規(guī)風險，向合規(guī)管理部門報告相關(guān)信息和風險點，配合合規(guī)管理部門的風險監(jiān)測和評估；

（四）對合規(guī)問題及時進行整改，并將整改結(jié)果反饋合規(guī)管理部門。第十七條 各業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)負責人應對本條線和本機構(gòu)經(jīng)營活動的合規(guī)性負首要責任。

農(nóng)業(yè)銀行員工應自覺遵守員工行為守則，掌握本職工作崗位的合規(guī)要求，盡職履責，確保本崗位職責范圍內(nèi)經(jīng)營管理行為的合規(guī)性。

第三章 合規(guī)管理程序

第十八條 農(nóng)業(yè)銀行各級機構(gòu)應根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)風險狀況以及外部環(huán)境尤其是監(jiān)管要求的變化，制定合規(guī)風險管理計劃，確定合規(guī)管理目標和為實現(xiàn)目標而采取的具體步驟、行動和實施內(nèi)容等，有效識別和管理所面臨的合規(guī)風險。

第十九條 農(nóng)業(yè)銀行建立健全規(guī)章制度管理流程，對規(guī)章制度起草、審核、發(fā)布、評價、修訂、廢止等實施統(tǒng)一管理，確保合規(guī)性、有 效性、操作性和相互協(xié)調(diào)性。

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行按有業(yè)務(wù)就有流程、有崗位就有手冊的原則，組織編寫和適時修訂合規(guī)手冊，指導員工正確履行職責、合規(guī)開展業(yè)務(wù)。

第二十一條 農(nóng)業(yè)銀行制定員工行為守則，規(guī)范員工行為，建立統(tǒng)一價值理念，培育良好的合規(guī)文化。

第二十二條 農(nóng)業(yè)銀行建立合規(guī)性審核制度，對規(guī)章制度、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、客戶關(guān)系及其他重要事項進行合規(guī)性審核和測試，確保農(nóng)行的經(jīng)營管理活動與所適用的法律、規(guī)則和準則相一致。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行建立合規(guī)檢查和評價制度，對員工和機構(gòu)的經(jīng)營管理活動進行合規(guī)檢查和評價，建設(shè)合規(guī)經(jīng)營管理的長效機制。

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行建立合規(guī)風險監(jiān)控、報告制度，明確合規(guī)風險識別和監(jiān)控程序，實現(xiàn)對風險信息的收集、評估、提示、報告、應對。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行建立違規(guī)整改制度，針對外部監(jiān)管部門、外部和內(nèi)部審計及其它渠道發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，制訂整改計劃，明確整改責任，落實整改措施，監(jiān)控整改過程，確保整改效果。

第二十六條 農(nóng)業(yè)銀行建立關(guān)聯(lián)交易管理制度，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易行為，控制關(guān)聯(lián)交易風險。

第二十七條 農(nóng)業(yè)銀行建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度等反洗錢制度和流程，主動采取預防和監(jiān)控措施，履行法定的反洗錢義務(wù)。

第二十八條 農(nóng)業(yè)銀行建立合規(guī)績效考核制度。將合規(guī)評價結(jié)果納入人事考評和績效考核評價體系，確立正向激勵機制，充分體現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)優(yōu)先原則。

第二十九條 農(nóng)業(yè)銀行建立有效的合規(guī)問責制度。對違規(guī)行為進行嚴格的責任認定和追究，充分體現(xiàn)倡導合規(guī)和懲處違規(guī)的價值觀念。第三十條 農(nóng)業(yè)銀行建立誠信舉報制度。鼓勵舉報和投訴行為，采取有效措施充分保護舉報和投訴人。對據(jù)實舉報、投訴人員，給予表揚和獎勵。

第三十一條 農(nóng)業(yè)銀行建立與外部監(jiān)管部門良好溝通和聯(lián)系機制，實現(xiàn)內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管之間的有效互動。

第四章 合規(guī)資源保障

第三十二條 農(nóng)業(yè)銀行各級管理層應當采取措施確保合規(guī)負責人、合規(guī)管理部門的獨立性，在職位、職責安排及考核設(shè)置等方面避免可能產(chǎn)生的利益沖突。

第三十三條 農(nóng)業(yè)銀行各級管理層應為合規(guī)管理部門配備足夠的人員和其他資源，確保其能有效履行合規(guī)職責。

合規(guī)管理人員應當具備與履行職責相適應的資質(zhì)、經(jīng)驗、專業(yè)水準和個人素質(zhì)，定期接受相關(guān)的教育培訓，不斷提高專業(yè)技能。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行各級管理層應賦予合規(guī)管理部門履行工作職責的適當權(quán)力，包括但不限于：參加相關(guān)重要會議；查閱審計報告、監(jiān)管報告等相關(guān)報告資料和文件；提出違規(guī)處罰的建議等。

第五章 附則

第三十五條 本政策由總行負責解釋。第三十六條 本政策自公布之日起施行。

第五篇：監(jiān)管處罰合規(guī)性解析

監(jiān)管處罰合規(guī)性解析

第一章機構(gòu)與高管

機構(gòu)與高管管理主要涉及壽險公司分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、撤銷和壽險公司高管人員任職資格申報等內(nèi)容的管理。通過對機構(gòu)和高管管理中的合規(guī)風險識別,提示公司在機構(gòu)設(shè)立、變更、撤銷及高級管理人員任職等方面的合法合規(guī)性。

一、機構(gòu)設(shè)立(一)案例

2010年8月，某保險公司未經(jīng)監(jiān)管部門批準，擅自在市內(nèi)某區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)并開展保險業(yè)務(wù)。該機構(gòu)內(nèi)設(shè)了“辦公室”、“職場”和“培訓室”等部門，其中，“辦公室”內(nèi)配有電腦、投影儀、辦公桌椅和文件柜等辦公設(shè)備，“職場”和“培訓室”配有培訓桌椅等辦公設(shè)備。經(jīng)核實，2010年8月以來，該機構(gòu)共有保險營銷員47人，保費收入232471元。上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第74條,依據(jù)《中華人民共和國保險法》 第165、第173條 ,違法機構(gòu)及其負有直接責任的高管和其他直接責任人員受到了行政處罰。

(二)合規(guī)重點

1、未經(jīng)保監(jiān)局批準嚴禁擅自設(shè)立分支機構(gòu)。中資保險公司省級分公司以下機構(gòu)及外資保險公司營銷服務(wù)部的籌建、開業(yè)、設(shè)立需報經(jīng)保監(jiān)局審批。

2、不得以保險服務(wù)站、工作室等名義變相設(shè)立分支機構(gòu)。

3、保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu),應符合以下條件:（1）上一償付能力充足，提交申請前連續(xù)2個季度償付能力均為充足；

（2）保險公司具備良好的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)控健全；

（3）申請人具備完善的分支機構(gòu)管理制度；

（4）對擬設(shè)立分支機構(gòu)的可行性已進行充分論證；

（5）在住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市申請設(shè)立省級分公司以外其他分支機構(gòu)的，該省級分公司已經(jīng)開業(yè)；

（6）申請人最近2年內(nèi)無受金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國保監(jiān)會立案調(diào)查的情形；

（7）申請設(shè)立省級分公司以外其他分支機構(gòu)，在擬設(shè)地所在的省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)，省級分公司最近2年內(nèi)無受金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰的記錄，已設(shè)立的其他分支機構(gòu)最近6個月內(nèi)無受重大保險行政處罰的記錄；

（8）有申請人認可的籌建負責人；

（9）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

4、保險公司分支機構(gòu)申請開業(yè)應具備以下條件: 2（1）具有合法的營業(yè)場所，安全、消防設(shè)施符合要求；

（2）建立了必要的組織機構(gòu)和完善的業(yè)務(wù)、財務(wù)、風險控制、資產(chǎn)管理、反洗錢等管理制度；

（3）建立了與經(jīng)營管理活動相適應的信息系統(tǒng)；

（4）具有符合任職條件的擬任高級管理人員或者主要負責人；

（5）對員工進行了上崗培訓；

（6）籌建期間未開辦保險業(yè)務(wù)；

（7）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

5、保險公司分支機構(gòu)應當將經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證原件放置于營業(yè)場所顯著位置，以備查驗。并應在保險許可證記載的業(yè)務(wù)范圍和地域范圍內(nèi)營業(yè)。

二、機構(gòu)變更(一)案例

2011年4月嘉禾人壽湖州中心支公司安吉營銷服務(wù)部在未經(jīng)審批情況下，擅自將機構(gòu)住所從安吉縣遞鋪鎮(zhèn)勝利西路2號國際商廈4層搬遷至安吉縣遞鋪鎮(zhèn)云鴻路329號2樓。上述行為，違反了《中華人民共和國保險法》第八十四條第三項的規(guī)定。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十三條的規(guī)定，當?shù)乇O(jiān)管局對嘉禾人壽保險股份有限公司湖州中心支公司安吉營銷服務(wù)部罰款人民幣50000元。

3(二)合規(guī)重點

l、中資保險公司分支機構(gòu)和外資保險公司營銷服務(wù)部變更營業(yè)場所應提交變更后營業(yè)場所的所有權(quán)或使用權(quán)證明文件,報經(jīng)保監(jiān)局審批,并在當?shù)孛襟w公告。

2、分支機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍變更后要及時向保監(jiān)局報告。省級分公司業(yè)務(wù)范圍變更的,須提交總公司新的授權(quán)書,省級分公司以下機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不得超越省級分公司。

3、營銷服務(wù)部負責人變更需向保監(jiān)局報備。省級分公司、中心支公司、支公司負責人變更的,遵循《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》(保監(jiān)會令〔2010〕4號)有關(guān)高管人員任職、調(diào)整職責分工、免職、撤職等項目的規(guī)定。

4、保險許可證記載事項發(fā)生變更的,保險機構(gòu)應向保監(jiān)局繳回原證,并領(lǐng)取新保險許可證。許可證變更事項須經(jīng)保監(jiān)局批準的,保險機構(gòu)應當自批準決定作出之日起2個月內(nèi)向保監(jiān)局領(lǐng)取新保險許可證;許可證變更事項不需要保監(jiān)局批準的,保險機構(gòu)應當自變更事項發(fā)生之日起1個月內(nèi)向中國保監(jiān)會領(lǐng)取新保險許可證。

5、保險公司許可證如有丟失,應當自發(fā)現(xiàn)之日起10日內(nèi)在中國保監(jiān)會指定的報紙上申明作廢, 并持書面說明及聲明作廢的相關(guān)材料向中國保監(jiān)會重新申領(lǐng)。

三、機構(gòu)撤銷

(一)案例 A公司某營銷服務(wù)部自2010年12月起遷入了中心支公司本部,該營銷服務(wù)部事實上已經(jīng)撤銷,而A分公司沒有向保監(jiān)局 提交機構(gòu)撤銷申請。

上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第84條第4項規(guī)定、《保險公司管理規(guī)定》第31條的規(guī)定,依據(jù)《中華人民共和國保險法》 第163條,《保險公司管理規(guī)定》第69條、《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》第45條的規(guī)定,違法機構(gòu)、負有直接責任的高管和其他直接責任人員受到了行政處罰。

(二)合規(guī)重點

1、撤銷中資保險公司分公司以下分支機構(gòu)和外資保險公司營銷服務(wù)部需報經(jīng)保監(jiān)局審批。

2、撤銷分支機構(gòu),應提交申請撤銷的原因說明、業(yè)務(wù)后續(xù)處理方案、其他善后事宜的處理情況和總公司意見書。

3、撤銷分支機構(gòu)要在當?shù)孛襟w公告,充分告知投保人、被保險人或受益人交付保費、領(lǐng)取保險金等事宜。

4、禁止在取得分支機構(gòu)撤銷許可后繼續(xù)保留該分支機構(gòu)。

5、應當自撤銷之日起15日內(nèi)向保監(jiān)局繳回保險許可證。

四、高級管理人員任職資格(一)案例

2010年10月,A分公司未經(jīng)核準擅自任命張××為B中心支公司總經(jīng)理助理,同時免去B中心支公司總經(jīng)理王××的職務(wù),事后未向保監(jiān)局報告。

上述行為違反了《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》第31條、33條的規(guī)定,依據(jù)《保險公司董事、監(jiān)事和高 級管理人員任職資格管理規(guī)定》第46條的規(guī)定,違法機構(gòu)受到了行政處罰。

(二)合規(guī)重點

1、適用核準制的高管人員：各保險公司省級分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理；支公司、營業(yè)部經(jīng)理；與上述高級管理人員具有相同職權(quán)的管理人員。

2、對適用核準制的高管人員,各保險公司不得采取先下發(fā)任命通知,待保監(jiān)局核準任職資格后再生效的形式。

3、保險機構(gòu)和接受任職資格審查的高級管理人員對提交材料實質(zhì)內(nèi)容的真實性負責。

4、適用報告制的高管人員、已核準任職資格的保險機構(gòu)高級管理人員，在同一保險機構(gòu)內(nèi)調(diào)任、兼任同級或者下級高級管理人員職務(wù)，無須重新核準其任職資格，但應在任職后10日內(nèi)向當?shù)乇１O(jiān)局報告。

5、高級管理人員在任職期間犯罪或者受到其他機關(guān)重大行政處罰的,保險機構(gòu)應當自知道或者應當知道判決或者行政處罰決定之日起10日內(nèi),向保監(jiān)局報告。

6、高級管理人員離任前,應當進行離任審計。

7、保險機構(gòu)應當自作出臨時負責人任職或者免職決定之日起10日內(nèi)向保監(jiān)局報告,臨時負責時間不得超過3個月。

五、重點提示

擅自設(shè)立、變更和撤銷機構(gòu)，一方面會使公司受到監(jiān)管處罰、遭 受重大財務(wù)損失和聲譽損失的風險。另一方面,由于缺乏對機構(gòu)有效的管控措施,將給公司長期經(jīng)營和發(fā)展埋下隱患。違反保監(jiān)局對高管人員任職資格的要求,規(guī)避監(jiān)管,極易導致所選任的高管人員不具備經(jīng)營保險所需的知識和良好的個人操守,影響公司的形象,從而對公司的經(jīng)營造成重大影響。

第二章產(chǎn)品

產(chǎn)品管理主要涉及傳統(tǒng)產(chǎn)品和新型產(chǎn)品的審批、備案、報告、信息、披露、銷售、組合使用等。通過對產(chǎn)品管理的合規(guī)風險識別, 評價公司有關(guān)產(chǎn)品的內(nèi)控制度健全性及其執(zhí)行力度,提示公司在產(chǎn)品開發(fā)、審批、備案、報告、宣傳、銷售等方面的合法合規(guī)性。

一、產(chǎn)品報備(一)案例

案例一:2011年,A分公司私自與B銀行簽訂了“還本醫(yī)療保險協(xié)議書”,協(xié)議約定套用瑞龍團體終身特定疾病條款,但對該條款的保險責任進行了實質(zhì)更改。該分公司收到保費后,承擔了該銀行全體在職職工、子女以及離退休人員2012年全年的醫(yī)療保險責任。

該分公司私自簽訂協(xié)議，違規(guī)協(xié)議承保的行為,違反了《中華人民共和國保險法》第136條的規(guī)定,依據(jù)《中華人民共和國保險法》第172、173條的規(guī)定,違法機構(gòu)、負有直接責任的高管和其他直接責任人員受到了行政處罰。

(二)合規(guī)重點

1、禁止銷售未經(jīng)批準或備案的保險產(chǎn)品。

2、不得超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險業(yè)務(wù)。

3、保險公司可以對已經(jīng)審批產(chǎn)品進行變更。變更后改變產(chǎn)品類型、定價基礎(chǔ)或定價方法的,保險公司應當向中國保監(jiān)會申報產(chǎn)品審批或者備案;變更后不改變產(chǎn)品類型、定價基礎(chǔ)和定價方法的,保險公司應當將該產(chǎn)品報送中國保監(jiān)會備案。

4、保險公司的產(chǎn)品組合銷售計劃無需報送中國保監(jiān)會審批或者備案,但是保險公司在組合產(chǎn)品時不得改變各產(chǎn)品的保險責任、除外責任、保險期間、費率和現(xiàn)金價值。

二、產(chǎn)品宣傳

(一)案例2010年12月，天津保監(jiān)局檢查發(fā)現(xiàn)中國郵政儲蓄銀行有限責任公司天津河北區(qū)養(yǎng)魚池路支行放任保險公司工作人員在營業(yè)場所顯著位置擺放含有明顯欺騙、誤導內(nèi)容的違規(guī)保險產(chǎn)品宣傳材料，并將上述違規(guī)宣傳材料在營業(yè)場所予以保留、擺放。上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第(五)項的規(guī)定。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十六條，天津保監(jiān)局對中國郵政儲蓄銀行有限責任公司天津河北區(qū)養(yǎng)魚池路支行給予5萬元罰款的行政處罰。

(二)合規(guī)重點

(1)禁止在人身保險新型產(chǎn)品的宣傳中,套用“本金”、“存入”、“零存整取”、“利息”等概念進行保險產(chǎn)品宣傳。

(2)保險公司及其代理人進行新型產(chǎn)品的信息披露，不得使用比 率性指標與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。

(3)保險公司對新型產(chǎn)品投保人的回訪應當在猶豫期內(nèi)完成。回訪應當首先采用電話方式，并制作錄音；電話回訪不成功的，可以采用信函或者會見等方式，但必須取得投保人簽名的回執(zhí)；通過以上所有方式均不能成功回訪的，保險公司應當就回訪情況及不能成功回訪的原因等有關(guān)內(nèi)容進行詳細記錄。

三、產(chǎn)品銷售(一)案例

案例一:張某投保B分公司一款保額100萬元、保費300 元的一年期飛機意外傷害保險。保險到期后,張某提出繼續(xù)購買 此保險,而保險營銷員李某提出保險公司新推出了一款綜合保險產(chǎn)品,飛機意外傷害保額120萬元,保費仍然是一年300元,建議張某購買這款保額更高、但保費不變的產(chǎn)品。張某聽介紹后, 決定投保此新險種。幾天后,張某發(fā)現(xiàn)所謂120萬元的保額實際 是乘坐飛機、汽車、火車等交通工具的累計保額,其中飛機意外傷害保額僅為50萬元。B保險公司保險營銷員李某的宣傳誤導行為違反了《保險營銷員管理規(guī)定》第36條的規(guī)定,依據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》 第55條的規(guī)定,李某受到了行政處罰。

(二)合規(guī)重點

1、總體規(guī)定(1)培訓時,不得只強調(diào)有利于銷售的內(nèi)容,忽略產(chǎn)品風 險提示,灌輸“銷售話術(shù)”,使保險營銷員和其他銷售人員接受不正確的產(chǎn)品信息及銷售觀念。

(2)除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外,保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

(3)銷售過程中,禁止利用保監(jiān)局披露的監(jiān)管信息,攻擊、詆毀其他同業(yè)公司,詆毀其他保險公司的信譽。

2、人身保險新型產(chǎn)品

(1)保險公司銷售新型產(chǎn)品，應當向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書。向個人銷售新型產(chǎn)品的，還應當出示投保提示書。

(2)向個人銷售新型產(chǎn)品的，保險公司提供的投保單應當包含投保人確認欄，并由投保人抄錄下列語句后簽名：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”。

(3)保險公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，應當采用高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。利益演示應當堅持審慎的原則，用于利益演示的分紅保險、投資連結(jié)保險的假設(shè)投資回報率或者萬能保險的假設(shè)結(jié)算利率不得超過中國保監(jiān)會規(guī)定的最高限額。

（4）除團體保險外，保險公司應當建立一年期以上新型產(chǎn)品的回訪制度。回訪制度應當包括回訪的時間、方式、內(nèi)容、成功率以及問題件的處理等內(nèi)容。

四、贈送保險(一)案例

2005年12月,某地新開業(yè)的某保險公司分公司向某娛樂節(jié)目的1000名參賽選手贈送人身意外綜合保險,對每人贈送保險的保費為200元。該保險公司上述行為違反了《關(guān)于規(guī)范壽險公司贈送保險有關(guān)行為的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2005〕98號)中“向普通消費者贈送保險的,對每人所贈送保險的保費不得超過100元”的規(guī)定,保監(jiān) 局依法下發(fā)了監(jiān)管函,責令改正。

(二)合規(guī)重點

1、壽險公司向購買保險產(chǎn)品的投保人、被保險人贈送保險的,所贈送保險的保費不得超過該客戶首年保費的5%;向普通消費者贈送保險的,對每人所贈送保險的保費不得超過100元；以公益事業(yè)為目的的贈送保險不受此金額限制。

2、壽險公司贈送的保險產(chǎn)品應當符合《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

3、壽險公司贈送保險,必須取得被保險人書面同意為其投 保的授權(quán),并出具正式保單。保單上應包含被保險人姓名、地址、受益人等基本信息,投保人、被保險人應簽名。

4、對于所贈送的保險產(chǎn)品,壽險公司應當視同正常銷售的保險產(chǎn)品進行管理,做好客戶服務(wù)、保全和理賠工作。

5、各壽險公司的總公司應當加強對贈送保險行為的管控。贈送保險活動必須得到省級分公司批準，并及時向當?shù)乇１O(jiān)局報告贈送保 險的有關(guān)情況。嚴禁以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進行不正當競爭。

四、重點提示

如果保險機構(gòu)及代理人在銷售產(chǎn)品時為了片面追求業(yè)績,擅自變更保險條款、違規(guī)宣傳,甚至誤導欺詐客戶,不但因違規(guī)受到監(jiān)管機關(guān)的處罰,還會給公司帶來訴訟風險、造成客戶大量退保、產(chǎn)生客戶對公司的信任危機,危及公司的經(jīng)營和發(fā)展。

第三章業(yè)務(wù)渠道

業(yè)務(wù)經(jīng)營主要涉及個人營銷、團體業(yè)務(wù)、經(jīng)代業(yè)務(wù)等方面。通過對業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)風險識別,評估有關(guān)業(yè)務(wù)質(zhì)量、內(nèi)控制度 健全性和執(zhí)行力度,提示公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性,促進公司業(yè)務(wù)經(jīng)營健康有序的發(fā)展。

一、團體業(yè)務(wù)(一)案例

2010年,通過非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)A分公司團險業(yè)務(wù)退保率偏高,2008年以來團險退保金一直保持較大金額,且集中在險種B和險種C，保監(jiān)局組成檢查組進行現(xiàn)場檢查,查實A分公司虛假團險業(yè)務(wù)2,506.7萬元,同時還向投保人超額支付退保金l ,245.6萬元。A分公司的上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第 86條,《保險公司管理規(guī)定》第66條的規(guī)定,依據(jù) 《中華人民共和國保險法》第172條,《保險公司管理規(guī)定》第69條，對該保險公司及相關(guān)責任人 予以行政處罰。

合規(guī)重點：

1、保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

2、保險機構(gòu)向中國保監(jiān)會提交的各類報告、報表、文件和資料，應當真實、完整、準確。

(三)監(jiān)管依據(jù)

《關(guān)于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2005〕62號)。

二、個人業(yè)務(wù)(一)業(yè)務(wù)管理

1、案例

2011年7月,保監(jiān)局查實A分公司部分人身保險投保書中投保人、被保險人簽名由保險公司工作人員和代理人代簽。A分公司上述行為違反了《保險營銷員管理規(guī)定》中第36條規(guī)定，保監(jiān)局依法給予了行政處罰。

2、合規(guī)重點

(1)保險公司及其營銷員不得在明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在的情況下,仍然誤導不知情投保人、被保險人訂立或變更保險合同。

(2)保險營銷員應當將保險單據(jù)等重要文件交由投保人或者被 保險人本人簽名確認。投保書填寫要規(guī)范,嚴禁虛構(gòu)被保險人信息,如年齡、姓名、性別。

(3)父母為其未成年子女投保的人身保險,死亡保險金額總額不得超過人民幣10萬元。

(二)保險營銷員管理

1、案例

生命人壽寧安支公司委托未取得《展業(yè)證》的人員從事保險營銷活動并支付傭金。上述行為違反了《保險營銷員管理規(guī)定》第43條“保險公司不得委托未取得《資格證書》的人員從事保險營銷活動”的規(guī)定, 依據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》第58條,違法機構(gòu)及相關(guān)責任人受到了行政處罰。

2、合規(guī)重點

(1)保險公司不得委托未取得《資格證書》的人員從事保險營銷活動。保險公司委托保險營銷員從事保險營銷活動,應當與保險營銷員簽訂書面委托協(xié)議,委托協(xié)議的授權(quán)不得超出保險公司自身的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域。

(2)保險公司應當加強對保險營銷員的培訓和管理,提高保險營銷員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì),不得唆使、誤導保險營銷員進行違背誠信義務(wù)的活動。保險公司不得發(fā)布宣傳保險營銷員傭金或者手續(xù)費的廣告,不得以購買保險產(chǎn)品作為成為保險營銷員的條件。

(3)保險公司應當組織保險營銷員參加崗前培訓和后續(xù)教育培訓。保險公司委托保險營銷員銷售人身保險新型產(chǎn)品的,應當對保險 營銷員進行專門培訓。

(4)保險公司應當建立健全保險營銷員管理制度和保險營銷員管理檔案,及時、準確、完整地登記保險營銷員個人基本資料、培訓教育情況、業(yè)務(wù)情況、獎懲情況等內(nèi)容。

(5)保險營銷員因故意犯罪被判處刑罰的,或者因經(jīng)濟違法違規(guī)活動受到行政處罰或者行業(yè)自律組織處分的,所屬保險公司應當自知悉之日起5日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告。保險公司對本公司保險營銷員在保險營銷活動中的違法違規(guī)行為給予紀律處分的,應當在5日內(nèi)向當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會報告。

(6)保險機構(gòu)應當對其保險代理人的業(yè)務(wù)代理行為進行監(jiān)督管理,發(fā)現(xiàn)保險代理人有違法、違規(guī)行為的,應當予以制止或者糾正。保險機構(gòu)對其代理人在展業(yè)過程中出現(xiàn)的虛假陳述、誤導等損害被保險人利益的行為,依法承擔責任。

三、代理業(yè)務(wù)(一)專業(yè)代理

1、案例

2004年11月,A分公司與B代理公司簽訂合作協(xié)議。2004 年12月至2005年3月間,A分公司在與B代理公司沒有任何業(yè)務(wù)往來的情況下,向B代理公司支付手續(xù)費804,763元。據(jù)查, B代理公司截留2%的手續(xù)費后,將其余款項支付給無兼業(yè)代理 資格的C公司,C公司為A分公司代理航意險業(yè)務(wù)。上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第130條、《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》第84條,依據(jù)《中華人 民共和國保險法》 第173條、《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》第144條,、違法機構(gòu)、直接負責的高級管理人員和其他責任人員受到了行政處罰。

2、合規(guī)重點

(1)保險公司不得委托未取得許可證的機構(gòu)代為辦理保險業(yè)務(wù)。保險公司委托保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)代為辦理保險業(yè)務(wù)的,應當與保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)簽訂書面的委托代理合同。委托代理合同的授權(quán)不得超出保險公司自身的經(jīng)營區(qū)域及業(yè)務(wù)范圍。

(2)保險公司應當建立有效的保險代理業(yè)務(wù)管理制度和流程,設(shè)立保險代理機構(gòu)及其分支機構(gòu)登記簿和保險代理業(yè)務(wù)賬簿。

(3)保險公司不得唆使、誘導該保險代理機構(gòu)及其分支機構(gòu)從事保險違法行為。

(4)保險公司應當對所委托的保險代理機構(gòu)、保險代理分支機構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員進行保險法律和業(yè)務(wù)知識培訓及職業(yè)道德 教育。保險公司委托保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)銷售人壽保險新型產(chǎn)品的,應當按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,對銷售人壽保險新型產(chǎn)品的保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)的業(yè)務(wù) 人員進行專門培訓,銷售前培訓時間不得少于12小時。

(5)保險公司及其工作人員不得有下列行為: ①與所委托的保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)串通,截留、侵吞保費或者收取該保險代理機構(gòu)、保險代理分支機構(gòu)及其 工作人 員的回扣；

②與所委托的保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)串通,侵占、挪用、騙取保險賠款；

③對直接承保業(yè)務(wù)提取手續(xù)費、傭金或者類似費用;④通過所委托的保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu),向投保人、被保險人以及未取得許可證的單位或者個人支付保險代理 手續(xù)費、傭金或者其他非法利益;⑤利用保險代理業(yè)務(wù)進行弄虛作假的其他行為。

3、監(jiān)管依據(jù)

(l)《中華人民共和國保險法》。

(2)《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》(保監(jiān)會令〔2009〕1號)。(二)兼業(yè)代理

1、案例 ：A分公司下屬某中心支公司在2010年1-4月的銀行代理業(yè)務(wù)經(jīng)營中,存在向兼業(yè)代理機構(gòu)現(xiàn)金支付手續(xù)費,委托不具有兼業(yè)代理資格的機構(gòu)開展代理業(yè)務(wù),銀代手續(xù)費科目列支不真實等行為。

上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第86條、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》第13、29條的規(guī)定,依據(jù)《中華人民共和國保險法》第172條,《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》 第38條、《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》第 46條,違法機構(gòu)、直接負責的高級管理人員和其他責任人員受到了行政處罰。

2、合規(guī)重點(1)保險公司不得委托沒有取得保險兼業(yè)代理資格的單位開展保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

(2)保險兼業(yè)代理合同應列明代理險種、代理權(quán)限、手續(xù)費標準和支付方式、保費劃轉(zhuǎn)期限等內(nèi)容。

(3)保險公司應按照保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定,建立,保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)檔案,逐筆記錄有關(guān)要素和信息。

(4)保險公司應定期對兼業(yè)代理機構(gòu)中銷售保險產(chǎn)品的工作人員進行培訓。

四、重點提示

隨著保險主體的增多,市場競爭的加劇,保險業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象 比較普遍,團險業(yè)務(wù)擅自擴大保險責任,不嚴格執(zhí)行條款費率問題突出。銀行業(yè)務(wù)違規(guī)宣傳,違規(guī)支付手續(xù)費屢禁不止，個險業(yè)務(wù)誤導客戶,不當激勵現(xiàn)象嚴重等。這種只為追求業(yè)務(wù)總量,忽 視業(yè)務(wù)品質(zhì)和風險管控的行為,最終不僅損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益,也將影響公司業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)和快速的發(fā)展。