第一篇：小額信貸能走多久

小額信貸能走多久？

10月17日是國際消除貧困日。2011年，對于中國扶貧來說，是個關(guān)鍵之年。隨著農(nóng)村低保制度的全面建立，農(nóng)民的生存和溫飽問題基本解決，扶貧開發(fā)告別以解決溫飽為主要任務(wù)的階段。新階段，發(fā)展成為扶貧開發(fā)關(guān)鍵詞，扶貧工作不僅要支持貧困農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件，鞏固溫飽成果，更要支持他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)，提高發(fā)展能力。

“有力氣，沒資金，沒奔頭”是很多貧困農(nóng)戶的共同困境。為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動發(fā)展，增強發(fā)展能力，加快脫貧致富。中國扶貧基金會15年小額信貸扶貧實踐，充分驗證了這一點。

貧困農(nóng)戶可能比任何群體更渴望發(fā)展資金。“如何更好服務(wù)處于農(nóng)村信貸低端市場的貧困農(nóng)戶，對新階段扶貧工作非常關(guān)鍵。”為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說起來容易，做起來很難。一般商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足太深。中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧說，為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)在世界范圍內(nèi)都是個難題，中國扶貧基金會逐步走出了一條有我國特色的小額信貸扶貧之路，近100萬貧困人口直接受益，項目自身也初步實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

除了方便、快捷、服務(wù)好，中京信安小額信貸堅持服務(wù)貧困農(nóng)戶。公司的小額信貸從制度設(shè)計上自動瞄準(zhǔn)貧困戶為貸款對象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶排除在外；五戶聯(lián)保無需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設(shè)計也非常符合貧困農(nóng)戶的特點。

“近年來，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，而我們專注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢，在項目縣很好地填補了這個盲區(qū)。”中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說，截至9月底，項目覆蓋13個省52個縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計貸款總額20多億元，還款率超過99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。

公益性小額信貸如何走得更好更遠(yuǎn)

改革開放以后，小額信貸在我國曲折發(fā)展，將近30年。截至6月底，全國小額信貸公司機構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元。其中基本都是商業(yè)性小額貸款公司。

專家介紹，國際上，小額信貸機構(gòu)都跟弱勢群體聯(lián)系在一起；而在我國，因其商業(yè)性質(zhì)，小額貸款公司為追求可持續(xù)發(fā)展，很多已經(jīng)偏離了服務(wù)低收入群體，2010年小額貸款公司單筆貸款平均達(dá)120萬。

“隨著扶貧開發(fā)工作的深入推進，貧困農(nóng)戶利用扶貧信貸資金脫貧致富的越來越多，需求也越來越大。”范小建介紹說，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”末的51.5%，總規(guī)模從“十五”時期的168.6億元增加到“十一五”時期的581億元。

貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應(yīng)求，一般商業(yè)性金融機構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟，眾多商業(yè)性小額貸款機構(gòu)也離他們越來越遠(yuǎn)。

“銀行和我們完全可以攜手合作。近年來，我們就先后從國家開發(fā)銀行、渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和北京銀行批發(fā)貸款，有效緩解了資本金不足難題，雙方共同合作緩解貧困農(nóng)戶貸款難。”劉冬文說，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級政府、社會各界加大對我們的資金支持。”

第二篇：走中國的小額信貸之路

走中國的小額信貸之路

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2007年,中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧項目試點工程剛剛起步,在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP),解決貧困農(nóng)戶貸款難的問題。如今,CFPA的小額信貸扶貧項目已成為中國非銀行金融機構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項目。已累計向26個貧困縣的19.5萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款7.7億元,共有70多萬貧困人口直接從中受益。

與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營利為目的。通過多年的試點,CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國農(nóng)村特點,可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。這個模式對于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義

摸石頭過河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路

2006年,一個叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會底層推動經(jīng)濟與社會發(fā)展”,從而獲得了該諾貝爾和平獎。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。

實際上,早在1996年,中國扶貧小額信貸就已在中國扶貧基金會(CFPA)實施,但由于當(dāng)時的《基金會管理條例》不允許基金會成立分支機構(gòu),限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理,支持他們成立專門機構(gòu)實施小額信貸項目。但實施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問題,致使項目貸款質(zhì)量不高。中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧說:“過去中國為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。最大的問題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來。事實證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進的。”

10多年政府扶貧貸款的失效,換來了機制的松動。2004年底,新的《基金會管理條例》出臺。新條例規(guī)定,允許基金會在各地成立分支機構(gòu)。于是,CFPA自2005年起開始在項目縣成立基金會直屬的分支機構(gòu),直接實施小額信貸項目。通過這樣的改制,使小額信貸項目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。項目縣的規(guī)模由2005年初的四個縣增加到2009年底的26個縣。

中國的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?

段應(yīng)碧會長告訴記者,中央要求金融機構(gòu)擴大對農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。但銀行實際上沒有辦法從根本上解決這一問題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險高,成本大。國有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點,除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點基本上都已撤光。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。農(nóng)村金融變得越來越薄弱,農(nóng)村貸款難,農(nóng)民貸款更難成了一個長期沒有解決的問題,制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。

面對這一問題,2007年以來,中央又陸續(xù)采取了一些新措施,一方面國家對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策,讓國有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問題,并沒有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。

對此,段應(yīng)碧解釋說:“相對于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風(fēng)險更大。這些農(nóng)戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。他們的房屋也沒有房產(chǎn)證。所以,一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風(fēng)險更大。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會資金入股組成的股份制企業(yè),是一定要賺錢的。它們通常會集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點的貸款,以此來降低成本和風(fēng)險。”

在中國,一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個群體擺脫貧困?這是一個事關(guān)國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個有意義的探索,搞出一個切實可行的、符合農(nóng)村特點的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。

段應(yīng)碧根據(jù)長期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會小額信貸項目的經(jīng)驗,總結(jié)說:“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會性的小額信貸機構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求。”他指出:“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點來做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。簡單地說,我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會設(shè)立的一套制度進行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管。”

CFPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑,但資金來源卻成了一個大問題。他們想到一個辦法:從國家的銀行那里批發(fā)貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發(fā)來的資金去做小額信貸。他們首先找到國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”),國開行對CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。看后,國開行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實不錯,同意將貸款批發(fā)給CFPA。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。

2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項目的實施和管理工作。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式

中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式,不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問題,而且形成了一套適合中國農(nóng)村特點,專門為貧困農(nóng)戶服務(wù),又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。段應(yīng)碧告訴記者,他們的這個模式之所以能夠成功,是因為遵循了農(nóng)村特點,而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。歸納起來,這個模式大概有這樣幾個特點:

貸款支持對象非常明確

CFPA貸款支持的對象全部是貧困農(nóng)戶,且無需任何抵押或公職人員擔(dān)保。堅持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個自動瞄準(zhǔn)的新機制。段應(yīng)碧說:“我們的自動瞄準(zhǔn)機制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點,來我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個機制排除在貸款群體之外。”

扶持效果顯著

CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。實際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。通過多方位的支持服務(wù),基本上可以確保農(nóng)戶增收,并按時還款。據(jù)初步統(tǒng)計,農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。

貸款回收率高

CFPA的小額信貸有一個貸款升降級制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時還了,那就是一級會員,第二次按時還貸,就可以升為二級會員,依此可陸續(xù)升高級別,貸款額度也將根據(jù)會員級別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣。段應(yīng)碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽等級。因為還款記錄不良,就意味著不能再貸款了。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。從我們基金會累計發(fā)放的19.5萬筆、7.7億元小額貸款看,累計注銷壞賬約80萬元,還款率高達(dá)99.9%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實施項目時的遺留問題。在目前發(fā)放小額貸款的26個縣中,有24個縣保持零逾期,還款率100%。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險、降低成本的創(chuàng)新措施和方法。”

這些控制風(fēng)險、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。各分支機構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民。“與商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對他從事這項工作是否支持,如果家庭和睦,說明她比較適合做這個工作。正因為這些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機會,并自覺地遵守項目操作流程。這些年來,我們招聘的183名信貸員中,從未發(fā)生過信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為。”段應(yīng)碧如是說。

CFPA的績效考核制度對降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。CFPA對信貸員實行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵了信貸員的工作主動性和責(zé)任心。信貸員為了爭取好的業(yè)績,不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。遇到農(nóng)忙時節(jié),他們往往是早上七點鐘以前或晚上七點鐘以后才開始入戶工作。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對象時也會十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個貸款客戶,最多的可達(dá)800多個客戶。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。

CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。放款時由縣分支機構(gòu)派專車送款,收款時則由信貸員單獨上門服務(wù),并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙纭Ｓ捎趯J款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨收款總額一般不會超過1萬元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財神”處處加以保護,因此,至今未有項目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。

機構(gòu)財務(wù)平衡

由于CFPA在縣設(shè)的分支機構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個人。信貸員平時都在走村入戶,不需要專門的辦公地點,在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的項目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行,節(jié)約了安保成本。因此,CFPA的總體運營成本相對較低,每開設(shè)一家分支機構(gòu)的啟動經(jīng)費只需10萬元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績好,縣級機構(gòu)就能實現(xiàn)自我可持續(xù)。現(xiàn)在,新開設(shè)的縣級操作機構(gòu)一般在運行兩年后就可以實現(xiàn)自我財務(wù)平衡,收入覆蓋支出。段應(yīng)碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下。”

模式易推廣復(fù)制

經(jīng)過15年的探索與實踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實踐經(jīng)驗,建立了一支專業(yè)化的管理隊伍,并形成了一整套信貸、財務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險控制手段,基本具備大規(guī)模快速推廣條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時間內(nèi)將這種可持續(xù)運轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個縣。段應(yīng)碧說:“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款。”

身份不合法:大規(guī)模推廣將面臨舊機制的阻滯

段應(yīng)碧認(rèn)為,解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問題,只有走公益性的小額信貸機構(gòu)這條路,別的路很難走得通。如果CFPA的中和農(nóng)信項目管理公司實行股份制,募集一般的社會資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)。“只有財政給我們出資本金,我們才能在擴大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味。”段應(yīng)碧說。

段應(yīng)碧表示,“如果財政部拿出兩個億作資本金,那么,政府財政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個億的資金。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個縣了。如果財政部拿出十個億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴大到一百個縣。”

但是,CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國現(xiàn)代金融制度沖突的。

最大的沖突是與銀行管理條例的沖突。按照現(xiàn)行的銀行管理條例,基金會作為社團法人是不能從銀行申請貸款的。為了規(guī)范項目運作和籌集更多項目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項目管理有限公司。但這與銀監(jiān)會規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級注冊,且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。如果CFPA在項目縣注冊小額貸款公司,勢必會大大增加運行成本。

事實上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機構(gòu)的操作成本就行,而公司總部費用主要由基金會來承擔(dān)。但是,一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。

目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國農(nóng)村特點、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運作模式。盡管各試點地方政府對CFPA小額信貸運行模式和效果非常認(rèn)可,國務(wù)院扶貧辦、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行等國家有關(guān)部門也多次派人實地考察,對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價和肯定,并鼓勵他們繼續(xù)擴大試點,但是,由于CFPA及下屬小額信貸機構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復(fù)制,使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。另外,在申請商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。

CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。因為中國現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,我們看到,近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績,既然這是一個惠及中國農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點機構(gòu),給他們合法的身份,以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款,并實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)運營。

段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。”他還有一段話說得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務(wù),很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。要解決這個問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點的新型體制。”

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，擔(dān)保機構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場風(fēng)險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當(dāng)?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第五篇：小額信貸資料

小額信貸：

1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動。2主要的服務(wù)對象：為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。4小額信貸的前世今生：

2008年5月4日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對公司的設(shè)立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止6年。

2005年中央1號文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會會同有關(guān)部門，啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點”工作，試點強調(diào)在全國統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標(biāo)志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機構(gòu)正式在我國出現(xiàn)。

在商業(yè)性小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機構(gòu)，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當(dāng)時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機關(guān)。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認(rèn)為，首先NGO小額信貸機構(gòu)沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項目制”而運作的，資金流隨著項目的結(jié)束而終止，隨著中國經(jīng)濟日漸強盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機構(gòu)，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問題：

（1）政府過度干預(yù)

在我國，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是實現(xiàn)贏利性目標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟損失，要想實現(xiàn)小額信貸的財務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱。

事實上，大多數(shù)小額信貸機構(gòu)并不是真正獨立于地方政府的，而是實質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預(yù)會導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構(gòu)和小額信貸試點公司，這類機構(gòu)不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構(gòu)尚處于試點階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風(fēng)險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進而甚至影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

2.3利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價格，而資本價格本質(zhì)上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟，金融機構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，導(dǎo)致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因為，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務(wù)成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無法實現(xiàn)贏利性原則，很難長期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明有補貼的優(yōu)惠貸款會導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。

2.4 風(fēng)險防范能力亟需加強

小額信貸的服務(wù)對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風(fēng)險。農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險的能力，也沒有財產(chǎn)和 2 經(jīng)濟實力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風(fēng)險，由于小額信貸是無需抵押擔(dān)保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重，如果有個別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺。而相應(yīng)的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時如何進行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對策建議

(1)強化市場化運作

堅持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術(shù)創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進入金融市場的機會。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎(chǔ)模式。另一方面弱化地方政府對小額信貸機構(gòu)的過分干預(yù)，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(2)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(3)放開小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化

地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本，也就是要實現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實行差別利率。例如，對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟狀況。

(4)建立小額信貸的風(fēng)險控制機制

通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風(fēng)險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風(fēng)險補償機制，通過建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，3 擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞帳準(zhǔn)備金制度。

(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)

針對不同形式的農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，如農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對于一些硬性指標(biāo)，如最低注冊資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險集中度等要嚴(yán)格規(guī)定。

而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構(gòu)設(shè)計行為準(zhǔn)則。包括對小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護、利率政策、法律規(guī)范等問題進行監(jiān)管。

政府在設(shè)計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監(jiān)管框架的設(shè)計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設(shè)，或是歸于失敗。

盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(6)抓住機遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個途徑實現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務(wù)的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機制。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)進入小額信貸領(lǐng)域。

去年年底，中國銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，這對于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見為非政府組織小額信貸機構(gòu)早日實現(xiàn)合法化提供了契機，這類小額信貸機構(gòu)在放寬市場準(zhǔn)入的機遇下，有望通過努力取得金融牌照，進入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關(guān)新聞：

李克強考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”

時近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽。26日上午，國務(wù)院總理李克強在沈陽考察期間，來這里調(diào)研一家專門服務(wù)小微企業(yè)的“小貸公司”。

小額貸款服務(wù)小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。

沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強進門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶及工作人員攀談起來。負(fù)責(zé)人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個體工商戶及個人提供融資服務(wù)，從進城農(nóng)民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。

“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強對正在這里辦業(yè)務(wù)的女客戶張鑫問得很仔細(xì)。張鑫大學(xué)畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因為前兩年信用良好，第三年手續(xù)更加便捷。

連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進步。李克強笑著點頭，贊許地說，希望你們在創(chuàng)業(yè)當(dāng)中成功，也帶動更多的就業(yè)。

“小額貸款服務(wù)小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強總結(jié)小額貸款的“大意義”，他轉(zhuǎn)身問企業(yè)負(fù)責(zé)人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵下，公司負(fù)責(zé)人一口氣提了擴大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行等三條建議。李克強邊聽邊對隨行的金融財稅部門負(fù)責(zé)人說，要抓緊研究，盡量支持。

員工和客戶們簇?fù)碇偫碜呦聵翘荩诠鹃T前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負(fù)責(zé)人，“你的三條建議我記住了”。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥。”

“你這名字好啊，國家吉祥。” “國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了。【新聞背景】

小額貸款近年在中國發(fā)展迅速。2013年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》、《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，積極發(fā)展小型金融機構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結(jié)束的十二屆全國人大二次會議上，李克強總理在《政府工作報告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”。國家對小額信貸政策的演變：

1.政策演變

最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標(biāo)的中國小額信貸項目，主要是在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀(jì)以來，小額信貸已從扶貧擴大到

為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。

1996年9月，中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會議，強調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等非政府和半政府

小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應(yīng)該積極試點，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。會議指出，從今年始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。

1998年10月14日，《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出：解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務(wù)。提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。

1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)

妥地推行。

中央政府在中國農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣

扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。”

2005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)

發(fā)起的小額信貸組織。

2.法規(guī)狀況

（1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時，無須農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保，基本的運作要求是小額短期、貸戶聯(lián)

保、整貸零還。不過，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。

為緩解城市貧困，2003年1月中國人民銀行會同財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年7月中國人民銀行、財政部、國家發(fā)展和改革委員會、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》有關(guān)問題的補充通知，對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設(shè)計主要是把小額信貸作為實現(xiàn)政府目標(biāo)的手段，缺乏長期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標(biāo)設(shè)計。

（2）信用社。中國農(nóng)村信用合作社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中惟一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。2003年末，中國有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，作為中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。

1999年7月中國人民銀行出臺了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，并將確定個人信用等級的標(biāo)準(zhǔn)制度化。2000年1月發(fā)布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國人民銀行于2001年12月頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關(guān)于進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農(nóng)服務(wù)工作的通知》，進一步加大對農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支

持力度。

（3）非政府組織小額信貸。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機構(gòu)提供任何類型的金融服務(wù)。中國絕大多數(shù)小額信貸機構(gòu)都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構(gòu)，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可。除了中國社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”得到了人民銀行的書面批準(zhǔn)進行小額信貸扶貧試

驗外，其他一些非政府組織開展的業(yè)務(wù)在理論上是非法的。

面對非政府組織在小額信貸運動中發(fā)揮的實際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調(diào)，中國人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護傘”下提供小額

信貸服務(wù)。

（4）金融公司。一些國家，金融公司作為一類操作機構(gòu)，也開展小額信貸業(yè)務(wù)。中國人民銀行規(guī)定，只有在申請前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團才有資格申請成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務(wù)。這些成立資格及金融服務(wù)對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當(dāng)小額信貸機構(gòu)。

3.有關(guān)融資、利率和稅收規(guī)定

（1）融資政策。金融機構(gòu)小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機構(gòu)委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農(nóng)村信用社除可以吸收存款外，在向農(nóng)戶提供小額信貸貸款時還可能獲得中央銀行的再融資支持。

非金融機構(gòu)的資金來源中，捐贈資金是重要來源；財政資金所占比例不大；存款資金（強制儲蓄）所占比例很小。中國的非金融小額信貸機構(gòu)既不能向社會公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團體法人”的小額信貸機構(gòu)提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機構(gòu)很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場所和交通工具等形式的補貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補貼很不穩(wěn)定。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機構(gòu)規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。

（2）利率政策。中國過去實行嚴(yán)格的存、貸款利率管制。《中華人民共和國中國人民銀行法》（全國人大，1995）和《人民幣利率管理條例》（中國人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準(zhǔn)利率，農(nóng)村信用社有權(quán)按照人民銀行設(shè)定的基準(zhǔn)利率，即12個月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準(zhǔn)利率的0.9 ~2.2倍之間浮動。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況與借款人協(xié)商確定。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利

率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。

不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機構(gòu)收取的有效貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，但是，這沒有得到國家法律的正式認(rèn)可。

（3）稅收政策。對金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農(nóng)業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營業(yè)稅、營業(yè)稅附加及所得稅（不過，對國家規(guī)定的592個貧困縣農(nóng)信社的經(jīng)營業(yè)務(wù)，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國金融機構(gòu)

開展小額信貸的運作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。

對于非政府組織小額信貸業(yè)務(wù)，政府沒有明確的稅收政策。在實際操作中，個別地方稅

務(wù)部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務(wù)進行征稅。

（三）組織機構(gòu)

中國實施小額信貸的組織機構(gòu)大體可分為四種類型：

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構(gòu)的要求和規(guī)章進行運作。按這樣的組織機構(gòu)來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構(gòu)（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目

有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）由政府部門成立專門機構(gòu)（與農(nóng)業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項目。

（4）由金融機構(gòu)直接操作的小額信貸項目。例如：河北省灤平縣農(nóng)村信用社的國際援助 小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項目；從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔(dān)保機構(gòu)開展的城市小

額信貸。

不同組織機構(gòu)實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構(gòu)和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機構(gòu)的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險控

制。

（四）項目運作方法

最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。與此同時，一些國際機構(gòu)和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法。總體來講，中國絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內(nèi)），一般6~8個小組構(gòu)建一個中心，分別選出組長和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內(nèi)部的約束機制。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會議，內(nèi)容主要是檢查項目落

實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗等。

另外，目前中國的扶貧小額信貸項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國扶貧小額信貸項目有的僅強調(diào)信貸服務(wù)，有的則僅是綜合扶貧項目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務(wù)，還提供其他與經(jīng)濟和社會發(fā)展

活動相關(guān)的服務(wù)。

農(nóng)村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。它實行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國外GB

模式和國內(nèi)項目基礎(chǔ)上的一種改良。

（五）目標(biāo)群體特征

中國小額信貸扶貧項目的目標(biāo)群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機構(gòu)強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其目標(biāo)群體強調(diào)到達(dá)有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體，但不十分強調(diào)以婦女為主。大多數(shù)外援項目和社科院“扶貧社”項

目則非常強調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。

農(nóng)村金融機構(gòu)開展的外援項目（與地方農(nóng)行合作的澳援青海項目、信用社與加拿大合作金融機構(gòu)DID合作的的灤平項目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)

準(zhǔn)的全體農(nóng)戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。

小額信貸資料，請查收.劉行。