第一篇：江西省創業擔保貸款業務操作辦法

江西省創業擔保貸款業務操作辦法

為貫徹落實中國人民銀行南昌中心支行、江西省財政廳、江西省人力資源和社會保障廳《關于轉發<中國人民銀行 財政部 人力資源社會保障部關于實施創業擔保貸款支持創業就業工作的通知>的通知》(南銀發(2017)33號)文件精神，推進我省創業擔保貸款工作持續發展，進一步促進創業帶動就業，結合我省實際，現制定本操作辦法。

一、個人創業擔保貸款(一)貸款對象

l．個人創業。省內符合條件的城鎮登記失業人員、就業困難人員(含殘疾入)、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生(含大學生村官和留學回國學生)、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、建檔立卡貧困人口等各類自主創業人員。

2．合伙創業或組織起來共同創業。指上述符合條件的貸款對象合伙創業或組織起來共同創業。

(二)貸款額度

個人創業擔保貸款最高額度為10萬元；合伙創業或組織起來共同創業的，最高不超過80萬元。

(三)貸款期限。面向個人發放的創業擔保貸款期限最高不超過3年。貸款經經辦金融機構認可，可以展期1次，展期期限不

－1－ 超過1年，展期期限內貸款不貼息。

(四)貸款利率

個人創業擔保貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎利率的基礎上上浮不超過2個百分點。各經辦金融機構不得以任何形式變相提高個人創業擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。

(五)貸款貼息

對貧困地區符合條件的個人創業擔保貸款，財政部門給予全額貼息；對其他地區符合條件的個人創業擔保貸款，財政部門第1年給予全額貼息，第2年貼息2/3，第3年貼息1/3。對合伙創業或組織起來共同創業的，由人社部門審核提供合伙人數，財政部門按人均10萬元的額度，按照個人創業擔保貸款進行貼息。貼息資金由中央、省、市(縣、區)按5∶2.5∶2.5的比例承擔。享受到西部地區政策均，貼息資金由中央、省、市(縣、區)按7∶1.5∶1.5的比例承擔。

(六)9類創業人員的身份認定

創業人員有下列材料之一，可認定符合申請創業擔保貸款的資格：

1．城鎮登記失業人員持《就業創業證》或《就業失業登記證》(以下均稱《就業創業證》)；

2．就業困難人員(含殘疾人)持《就業創業證》或殘疾證； 3．復員轉業退役軍人持復員軍人的自主創業證或退役士兵讓；

－2 － 4．刑滿釋放人員持刑滿釋放證明；

5．高校畢業生(含大學生村官和留學回國學生)持高校畢業證書(或大學生村官身份證明、國外大學畢業證書)，畢業年度的大學生由所在學校出具證明；

6．化解過剩產能企業職工和失業人員持《就業創業證》； 7．返鄉創業農民工為持有營業執照或種、養殖業承包合同的農村戶籍人員；

8．網絡商戶持在網絡平臺實名登記的打印件；

9．建檔立卡貧困人口持貧困戶檔案卡或貧困勞動力一本通。(七)申請材料

1．個人創業申請創業擔保貸款需提供以下材料：(1)申請人身份證及戶口本復印件；

(2)婚姻證明及配偶的身份證及戶口本復印件(未婚人員無需出具)；

(3)營業執照(相關部門核準頒發的經營許可證或種、養殖業承包合同；企業營業執照也可以申請個人創業擔保貸款)；

(4)9類創業人員的身份認定材料之一；

(5)反擔保保證人身份證復印件，工資收入證明；抵、質押提供抵、質押物復印件；銀行承擔全部風險的無需提供此項材料。

2．合伙創業或組織起來共同創業申請創業擔保貸款需提供以下材料：

(1)合伙或組織起來共同創業人員的身份證及戶口本復印件；

－3－(2)申請人(法人)的婚姻證明及配偶的身份證及戶口本復印件(未婚人員無需出具)；

(3)非個體經營營業執照(可用相關部門核準頒發的經營許可證替代營業執照)；

(4)合伙創業或組織起來共同創業人員提供符合9類創業人員的身份認定材料之一；

(5)工商、民政等相關部門備案的章程。(八)反擔保措施

個人創業(合伙創業或組織起來共同創業)申請創業擔保貸款可采用的反擔保方式包括：

1．黨政機關、財政撥款的事業單位工作人員提供信用擔保； 2．收入穩定的企業職工提供信用擔保； 3．創業人員3戶以上互相聯保；

4．經創貸中心和經辦金融機構認定信譽度高、有一定財產和穩定收入的其他人員；

5．資產抵押(建設用地使用權、企業房屋建筑物、個人住宅等)；

6．有價證券質押(存單、債券、其他有價證券等)； 7．各地貸款評審委員會認為風險可控的其他反擔保方式。(九)其他

1．申請人年齡在18周歲以上法定退休年齡以內，個別特殊情況由各地貸款評審會研究確定。

2．申請人原則上向創業項目經營所在地申請創業擔保貸款，－4 － 而非戶籍所在地。

3．具備兩種身份及以上的創業人員(提供身份認定材料)，應當優先發放創業擔保貸款。

4．從事種養殖業、無法領取營業執照的承包經營者，符合創業擔保貸款其他條件的，可以用村委會(居委會)以上單位確認的承包協議申請創業擔保貸款。

5．合伙創業或組織起來共同創業人數以工商、民政等相關部門備案的章程確定人數為準。

6．技師學院高級工班、預備技師班和特殊教育學院職業教育類畢業生參照高校畢業生享受創業擔保貸款政策。

二、小微企業創業擔保貸款(一)貸款對象

所有符合條件的小微企業。(二)認定標準

小微企業的劃分標準，按照工業信息化部、國家統計局、國家發展改革委員會、財政部《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(工信部聯企業〔2011〕300號)，由各地貸款評審會執行。

(三)扶持條件

小微企業承包年內新招用符合創業擔保貸款申請條件的人員(不包括大學生村官、留學回國學生、返鄉創業農民工、網絡商戶)數量達到企業現有在職職工人數30%(超過l00人的企業達到15%)、并與其簽訂1年以上勞動合同。小微企業應無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。

－5－(四)貸款額度

企業職工人數在50人以下的，申請貸款額度原則上不超過200萬元，其中職工人數在10人以下的企業，1年內新增符合創業擔保貸款申請條件的人員應達到3人以上。企業職工人數在50人以上的，申請貸款額度最高不超過400萬元，其中200萬元以內由財政按規定貼息。高層次人才創業可適當放寬人數核定標準。

(五)貸款期限

小微企業創業擔保貸款期限最長不超過2年。對已享受財政部門貼息支持的小微企業創業擔保貸款，不再通過創業貸款擔保基金提供擔保形式的支持。

(六)貸款利率

小微企業創業擔保貸款利率由經辦銀行與申請創業擔保貸款小微企業協商確定。各經辦金融機構要深入貫徹落實《中共江西省委江西省人民政府關于開展降低企業成本優化發展環境專項行動的通知》（贛字〔2016〕22號）精神，不得額外增加貸款不合理收費。

(七)貸款貼息

對符合條件的小微企業創業擔保貸款，額度在200萬元以內的，按照貸款合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息。貼息資金由中央、省、市(縣、區)按5∶2.5∶2.5的比例承擔。享受到西部地區政策的，貼息資金由中央、省、市(縣、區)按7∶1.5∶1.5的比例承擔。

－6 －(八)促進就業基地和創業孵化基地

1．對促進就業基地和創業孵化基地的貸款額度、期限、利率，按小微企業創業擔保貸款政策規定執行。

2．對促進就業基地和創業孵化基地創業擔保貸款在200萬元以內的財政全額貼息，其中：中央財政承擔25%，省財政承擔12.5%，其余由同級財政部門承擔。享受到西部地區政策的，可按中央財政承擔35%，省財政承擔7.5%執行，其余由同級財政部門承擔。

(九)申請材料

小微企業(含促進就業基地和創業孵化基地等)申請創業擔保貸款需提供以下材料：

1．法定代表人身份證復印件；

2．企業工商營業執照、相關部門頒發有法律效力的經營許可證等；

3．工商部門備案的企業章程(促進就業基地和創業孵化基地需提供人社部門的認定證明)；

4．與吸納安置人員簽訂的勞動合同、工資表及工資發放憑證等資料證明；

5．經營場地證明；

6．上年度及申請當月的資產負債表(新成立的企業提供當月的資產負債表)；

7．其他材料。(十)反擔保措施

－7－ 1．資產抵押(建設用地使用權、企業房屋建筑物、個人住宅等)；

2．有價證券質押(存單、債券、其他有價證券等)； 3．各地貸款評審委員會認為風險可控的其他反擔保方式。(十一)其他

1．當年新辦小微企業，吸納就業人員可全部列入當年新增人員。其他小微企業新增就業人數，以銀行系統發放員工工資記錄核算，提供貸款當月流水和上一年度任何一個月的流水記錄。

2．申請貸款的主體資格需是小微企業本身，而非小微企業法定代表人或者股東的個人貸款。

3．小微企業征信報告中存在嚴重違法記錄或失信被強制執行的一律不予享受創業擔保貸款政策。

4．小微企業存在嚴重損害職工合法勞動權益的，一律中止或不予享受創業擔保貸款政策。

三、連續扶持機制(一)二次扶持

1．對已經通過創業擔保貸款扶持實現成功創業，且按時歸還創業擔保貸款的個人創業，可視其經營擴大和帶動就業人數(5人以上)增加的情況，提供二次創業擔保貸款扶持。

2．二次扶持貸款額度根據個人信用狀況和實際創業成果評估確定，最高限額不超過30萬元。

3．申請材料在初次扶持的基礎上增加：帶動5人以上(含5人)就業并簽訂的勞動合同、帶動就業人員的身份證復印件及工－8 － 資發放憑證(申請人員不計算在帶動就業人數內)。

4．二次扶持一般距離首次發放貸款時間至少兩年。(二)再扶持

對個人創業、合伙創業或組織起來共同創業、符合條件的小微企業、促進就業基地和創業孵化基地等，已經通過創業擔保貸款扶持實現成功創業，且按時歸還創業擔保貸款的，可視企業穩定情況和帶動就業情況，提供再扶持。

再扶持的額度和提供的材料按照個入創業、合伙創業或組織起來共同創業、小微企業、促進就業基地和創業孵化基地等貸款額度和申請材料執行。

四、地方創新

各地可適當放寬創業擔保貸款申請條件、提高貸款額度、加大貼息力度，相關創業擔保貸款由地方財政部門自行決定貼息，具體貼息標準和條件由市(縣、區)結合實際予以確定。

對地方財政部門自行安排貼息的創業擔保貸款，要與中央財政貼息支持的創業擔保貸款分離管理、分賬核算，并納入全省創業擔保貸款財政貼息資金管理信息系統統一管理。

五、申請程序和要求(一)貸款申請

符合創業擔保貸款申請條件的創業人員或單位，持上述申報材料到創業項目所在地人社部門所屬的創業貸款擔保中心提出申請；也可到創業所在地人社事務所提出申請，再由人社事務所向創貸中心推薦。網上申請的，按網上流程辦理。

－9－(二)貸款受理和資料審核

創貸中心工作人員對申請人提交的申報材料進行審核，核實材料的真實性，對符合申請條件的，正式受理其貸款申請。

(三)貸前調查

創貸中心指派專人(兩人以上)與經辦金融機構一起對申請個人(小徼企業)的創業項目進行實地調查。全面了解申請人家庭情況、身體狀況、信用程度、技術專長、還款能力以及創業項目的經營情況、市場前景，掌握反擔保保證人或抵、質押物相關情況。各地可根據實際情況對受理審核和貸前調查做出具體安排。

(四)審查推薦

創貸中心貸前調查人員如實反映實地調查情況，并提出書面調查意見，呈貸款評審會審批。對符合條件的貸款申請，由創貸中心向經辦銀行推薦，擔保貸款由創貸中心與反擔保保證人或抵押人簽訂《反擔保合同》。對條件不成熟或不符合條件的貸款申請，創貸中心負責向申請人說明理由。

(五)銀行放款

經辦銀行在收到創貸中心的推薦后，審查創業人員的銀行貸款記錄和征信情況，與創貸中心簽訂擔保合同等有關合同，按商業貸款有關規定和程序進行審核并及時發放貸款，貸款發放后及時將放款憑證、放款合同及擔保合同交創貸中心。

(六)貸后管理

貸款發放后，創貸中心要與經辦銀行共同做實貸后管理，定期回訪，到借款人經營實地了解貸款使用、生產經營等方面真實 － －10情況，提供必要的幫扶指導。

(七)貸款回收

創貸中心和經辦銀行在貸款到期前一個月分別向借款人和反擔保保證人發送《提請還貸通知書》，提示借款人籌集資金做好還款準備，提醒反擔保保證人承擔連帶責任保證督促借款入按時還款。對貸款到期1個月后，仍未歸還貸款的借款人和反擔保保證人，由創貸中心配合經辦銀行采取經濟、行政和法律手段相結合的辦法予以催收。

附件：江西省創業擔保貸款標準化操作范本

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第二篇：創業擔保貸款

關于開展全縣創業擔保貸款通知

貸款對象范圍

（一）個人創業擔保貸款對象，指年齡在60歲以內（男性不超過58歲，女性不超過53歲,享受養老保險金人員除外）、具有完全民事行為能力，有榆中戶籍且有固定住所、身體健康、誠實守信具有一定勞動能力，在蘭州境內從事個體經營、合伙創業或者組織起來創業的城鄉勞動者。

除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款以外，個人創業擔保貸款申請人及其家庭成員（以戶為單位）自提交創業擔保貸款申請之日起向前追朔5年內，應沒有商業銀行其他貸款記錄。

（二）小微企業創業擔保貸款對象，指當年新招用符合創業擔保貸款申請條件的人員（不包括大學生村官、留學回國學生、返鄉創業農民工、網絡商戶）數量達到企業現有在職職工人數（含新招人數）30%（超過100人的企業達到15%）、并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業。貸款對象應無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規行為和不良信用記錄。小微企業認定標準按照《中小企業劃型標準規定》（工信部聯企業〔2011〕300號）執行。貸款額度、期限

個人：對符合條件的個人發放的創業擔保貸款最高額度為10萬元,貸款期限最長不超過3年；

小微企業：對符合條件的小微企業創業貸款額度最高不超過200萬元,貸款期限最長不超過2年。創業擔保貸款行業限制

個人及企業創業擔保貸款扶持的行業是除廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧以及其他國家產業政策不予鼓勵外的所有行業。貼息形式

個人創業擔保貸款，財政部門給予全額貼息；小微企業創業擔保貸款，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基準利率的50%給予貼息。對展期、逾期的創業擔保貸款，財政部門不予貼息。擔保方式

反擔保人工資擔保（行政機關、事業單位工作人員）房產抵押反擔保（抵押房產需辦理他項權證，費用由個人承擔）

個人借款人申請創業擔保貸款，應當按照以下程序辦理：

1、借款人向戶口所在地社區或鄉鎮提交《榆中縣個人申請創業擔保貸款審核表》。

2、就業服務局按規定對借款人資格進行審核，對符合條件的向經辦銀行推薦。

3、對符合條件的借款人，縣擔保機構配合經辦銀行對借款人創業項目的有關情況、信用狀況、生產經營情況、償債能力等進行調查、審核。對符合擔保、貸款條件的，經辦銀行分別與擔保機構和借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發放貸款。對不符合擔保、貸款條件的，及時通知借款人并說明原因。需要補充完善手續的應一次性告知借款人。所需資料（個人）

1、《榆中縣個人申請創業擔保貸款審核表》一式四份

2、榆中縣創業擔保貸款申請書一式四份（夫妻雙方簽字）

3、借款人身份證、戶口本原件及復印件一式四份(身份證正反面復印、戶口本戶主一頁，本人一頁復印)

4、配偶的身份證、戶口本原件及復印件一式四份（復印方式同上）

5、結婚證原件及復印件一式四份

6、借款人經營場所場地使用權自有證明或租憑合同原件及復印件一式四份

7、借款人營業執照（副本）原件及復印件一式四份

8、《榆中縣創業擔保貸款反擔保人審核表》一式四份

9、擔保人身份證、戶口本原件及復印件一式四份或房本原件及復印件一式四份（復印方式同上）

10、反擔保人工資發放表一式一份（須加蓋單位財務章）

11、反擔保人單位證明一式一份

12、失業人員需提供《就業失業登記證》原件及復印件一式四份（復印2、3、6、9頁）

13、返鄉農民工需提供返鄉創業帶頭人認定書原件及復印件一式四份

14、電子商務企業需提供創業項目網上注冊信息書原件及復印件一式四份

15、大學畢業生需提供畢業證書原件及復印件一式四份

16、復轉軍人需提供復員證原件及復印件一式四份

17、殘疾人需提供殘疾證原件及復印件一式四份

18、建檔立卡貧困戶人口需提供村級出具的證明（證明人簽字蓋章）鄉鎮黨政辦蓋章（蓋章人簽字）

企業借款人申請創業擔保貸款，應當按照以下程序辦理：

1、借款人向企業注冊地的縣就業服務局提交申請；

2、對符合條件的借款人，縣擔保機構配合經辦銀行對借款人創業項目的有關情況、信用狀況、生產經營情況、償債能力等進行調查、審核。對符合擔保、貸款條件的，經辦銀行分別與擔保機構和借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發放貸款。對不符合擔保、貸款條件的，及時通知借款人并說明原因，需要補充完善手續的應一次性告知貸款申請人。所需資料（小微企業）

1、企業申請創業擔保貸款審核表三份

2、擔保貸款申請（包括單位概況、貸款項目及可行性分析、申請貸款額度及還貸期限、用途、還款方式、當年新招用安置符合創業擔保貸款申請條件人員及比例）

3、企業營業執照

4、稅務登記證

5、銀行開戶賬號、貸款卡

6、經營場所的戶權或租憑合同

7、企業章程

8、股東會和董事會關于借款事項的決議

9、單位法定代表人及經辦人身份證

10、按照下崗失業人員自愿的原則，寫出的集體書面申請并簽字蓋章

11、勞動合同書及單位職工花名冊

12、當年新招用符合創業擔保貸款申請條件人員及相關證件

13、企業上經審計的財務報告，貸款當月財務報表和職工工資發放表

14、反擔保物權屬證明

15、企業實體吸納失業人員證明 辦理時間

貸款申請對象根據需求在任何工作日內都可以申報。

第三篇：唐山××擔保有限公司貸款擔保業務操作流程

唐山××擔保有限公司 擔保貸款業務操作規程

為規范抵押、質押、擔保貸款工作程序，保證擔保業務的有續開展，防范貸款風險，特制定本操作規程。

一、本操作規程適用于從受理貸款申請至貸款調查、審批、發放、貸后管理、至貸款收回全過程的操作與管理。

二、貸款的受理、審查與調查

（一）借款人（中小企業、個人）申請抵押、質押、擔保貸款，應當符合以下基本條件：

1.個人

（1）在境內有固定住所、具有完全民事行為能力的中國公民；（2）具有按期償還貸款本息的能力；（3）遵紀守法，沒有違法及不良信用記錄；（4）提供我公司認可的有效擔保；（5）貸款人規定的其他條件。2.企業

（1）恪守信用，有按期還本付息的能力；

（2）經工商行政管理機關（主管機關）辦理年檢手續；

（3）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不超過凈資產的50％；

（4）資產負債率符合我行的要求；

（二）貸款流程、審查與調查 1.貸款流程

客戶提出貸款申請→受理審查→貸款調查→審批→簽訂合同(保證合同)→抵質押物登記→發放貸款.→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶撤押

2.客戶申請資料的審核

業務人員需審查借款人提供的以下資料：（1）填妥的《貸款申請表》；（2）有效身份證件原件及復印件；（3）營業執照副本及復印件；（4）公司章程；

（5）股東會（董事會）決議；

（6）法定代表人（或負責人）簽署的授權書；（7）有效聯系方式及聯系電話；

（8）以第三人所有質物作質押的，還需提供第三人的有效身份證件原件及復印 件和同意質押的書面證明；

（9）擔保貸款證明資料。3.貸款調查與審查

（1）按照抵押、質押物本息不得小于貸款到期還本付息總額的基本原則，審查抵質押品是否足額。

（2）核實借款人和抵質押物權屬人身份證件載明的內容及質押品的名稱、戶名、金額、數量等是否與《貸款申請表》所填內容完全一致。以第三人所有的質物作質押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復印件和同意質押的書面證明。

（3）以土地房產抵押擔保的，貸款調查人員需與借款人和財產共有人面談，或到借款人和財產共有人的家庭及單位，調查核實提供的資料是否真實、完整、合法、有效；擔保是否是其真實意愿；貸款的真實用途。同時調查了解抵押物有無租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來不必要糾紛。在調查中要告知借款人和財產共有人貸款擔保責任。

（4）以房產抵押擔保的，審查產權清晰的抵押物權屬證書《房屋所有權證書》、《國有土地使用權證》及財產共有人的有效身份證件原件及復印件和出具的同意抵押的書面證明，以及貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。貸款調查人員需到抵押物所在地實地審查抵押物面積、地點、樓層、朝向、建房時間等與《房屋所有權證》、《國有土地所有權證》、《貸款申請表》所載內容是否相符，實地核查抵押物價值是否與借款人提供的評估價值相符，判斷其是否易于變現等。

（5）以法人保證擔保的，需審查是否具備法人擔保資格，審查單位營業執照、法人代碼證及最近的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權委托書以及委托代理人身份證明、公司章程、當期及上經依法成立的中介機構審計的財務報表（包括資產負債表、損益表、現金流量表等）；有限責任公司、股份有限公 司為保證人的，還需審查公司董事會或股東大會同意擔保的決議。

（三）貸款調查人員審核借款人所提供資料的真實性、完整性、有效性、合法性后，對借款人進行資信評定，按真實、謹慎、量化和保密的原則，對借款人的資信狀況進行綜合評定。對符合貸款條件的，在《貸前調查表》《唐山××擔保有限公司審批表》上填寫貸款意見并簽字后報風險部審查, 風險部審核并提出相應貸款建議后連同借款人有關資料及審查核實的資料送審貸小組審批。

三、貸款審批與發放

1.貸款實行“審貸分離，分級審批”的貸款管理制度。

審貸小組收到業務部門送來的貸款資料，根據調查與審查意見，結合業務管理規定，進行綜合評審、決策，集體審核會商表決審批通過后, 在《唐山××擔保有限公司審批表》簽署意見,交總經理簽批,及董事長簽批。

2.簽訂借款合同

貸款有權簽批人同意發放貸款的，業務人員通知借款人、擔保人持本人身份證件到銀行簽訂借款合同。

（1）業務人員根據批準的《唐山××擔保有限公司借款擔保審批表》與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質押合同》、對于第三方提供擔保的，與擔保人簽訂《擔保合同》。以土地房產、汽車抵質押貸款的，凡有產權共有人或有配偶的借款人申請的貸款，產權共有人或夫妻雙方應共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實不能簽字的，需出具同意抵押的書面授權書。

（2）業務人員將審核無誤的《借款合同》等相關合同,交有權簽批人履行簽批、簽章手續。

3.對土地房產抵押貸款、股權質押、車輛質押等貸款，業務人員、借款人持《借款合同》及相關資料，到辦理抵、質押登記的部門辦理抵質押登記手續，業務人員需將我行為抵押權人的《房屋他項權證》或《汽車質押登記證明》、《股權質押登記證明》與貸款手續一起交由綜合事務部收存。

4.對于需要辦理公證手續的貸款，業務人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門辦理公證手續。

四、貸后管理

貸后管理是指貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風險貸款的管理。貸后管理目的是通過密切關注借款人對貸款的使用、還款能力的變化，及時發現問題，有效防范和化解貸款風險。公司業務的貸后管理實行貸審委員會統一領導下，風險管理部、業務部、財務部相互協作、相互配合的內部綜合貸后管理體系。

（一）貸款日常管理 1.貸款日常檢查

業務人員要了解借款人的職業、收入、住所、聯系方式等變動情況，對可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶一個月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時檢查。

2.對貸款擔保的檢查

（1）質押擔保方式：定期檢查質押品的保管情況，是否入庫視同現金實物妥善保管；

（2）土地房產抵押擔保方式：定期對抵押物的安全情況進行檢查。檢查抵押品價值受政策、市場波動的影響所導致的變化情況，抵押品是否持續貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品權屬人是否有私自處理抵押物的行為，如出租、出售、重復抵押等等。定期與抵押品權屬人進行聯系，檢查抵押物權屬人是否卷入經濟糾紛，是否有違法犯罪行為；

（3）保證擔保方式：定期檢查擔保人經濟收入的變化情況。定期與擔保人進行聯系，檢查擔保人是否卷入經濟糾紛，是否有違法犯罪行為或其他直接影響其擔保能力的重大變故。

4.貸后檢查程序

（1）對正常類貸款可通過電話了解借款人基本情況有無變化；

（2）對違約貸款通過電話提示、約見借款人、走訪借款人所在單位或居民委員會等方式了解借款違約的主要原因，判斷貸款的風險狀況，確定貸款的形態；（3）對違約貸款提出催收意見，制定強制清收貸款的處理方案，報總經理批準實施；

（二）風險貸款管理流程

業務部受理業務后，因涉及法律風險問題的，業務部應形成書面材料交由風險管理部，由風險管理部進行分析后提出具體意見。對申請借款的客戶由擔保業務主辦人員和風險管理員進行實地考察并寫出盡職調查報告，對貸款人資產及其提供的資料的進行審查、驗證，并在此基礎上形成內部審貸的意見提交貸審會，貸審會議由副總經理負責召集并主持，會上由業務部的主辦業務員介紹客戶情況，風險管理員介紹風險監控情況，由審貸會成員討論客戶情況并形成表決意見，審貸會同意受理的業務由董事長或總經理最終批準，典當業務人員根據最終批準意見辦理各種手續并交風險管理部復查，財務部對涉及貸款額度、利息及費用等進行復審，各項內部工作完成后及時發放貸款。擔保業務員對每筆業務的原件（包括各種文件、資料、合同、憑證等）交由檔案室保管，業務部應對其原件檔案進行電子文檔備份，風險管理部對電子文檔再備份。業務部、風險管理部和財務部共同對貸款合同、各種法律手續進行動態跟蹤和管理，以便及時有效控制風險的發生。

2010年12月8日

第四篇：擔保貸款操作協議書

擔保貸款操作協議書

甲 方(企業方)：公司

乙 方(操作方)：公司

甲方因建設項目需要資金，經與乙方協商，甲方銀行同意為存款方開出定期存單給甲方貸款作質押擔保，甲乙雙方為明確責任，特簽訂本操作協議書，共同恪守。

第一條甲方在未簽署本協議書前，須向乙方提供公司資料、擬建項目批文、財務報表、銀行坐標等資料。甲方提供的資料要保證是真實有效的、是合法的項目經營者。

第二條甲、乙雙方商定本次操作金額為萬元人民幣，首單為萬元人民幣。存款期限為三年（到期收回本金和利息）。按進帳總額一次性收取16% 貼息費用。

第三條甲方（企業）已與中國銀行支行達成用款協議；并制定了銀行還款計劃；該銀行同意為甲方出具承諾函（樣本附后），此承諾函受益人為存款方。同時存款方將銀行開出的定期存單，提供給銀行為甲方貸款作擔保質押品之用。

第四條甲方在確認本操作協議書時，需要在本條款中注明要求乙方攜帶資金或不帶資金。若甲方選擇攜帶資金，乙方則按攜帶資金額的5％收取資金成本費用（在3％履約保證金中沖減）。本次攜帶資金為萬元人民幣（不低于500萬元）；乙方從收到甲方（攜帶資金費用）匯款之日起，操作人員在三個銀行工作日內，將按攜帶資金額開銀行匯票到甲方銀行驗證。

第五條乙方在收到甲方將已蓋章簽字的本操作協議書文本和費用后，乙方即安排操作人員帶開戶手續到甲方接款銀行所在地操作。乙方操作人員進行后與本項業務相關的銀行操作人員，核實出具承諾函內容、時間、交割方式及資金轉定程序等相關細節完善手續后，操作人員即在銀行開設臨戶。

第六條乙方臨戶設立后的第二天，甲方將已備齊的3％履約保證金款存入到乙方臨戶；在甲方具備同臺支付剩余貼息費用的同時（或由銀行出具費用擔保書），銀行將已出具的承諾函遞交給存款方（正本原件）共管。存款方在約定時間內將資金劃入臨戶。當款項到達臨戶顯帳時，雙方辦理同臺交割。乙方將臨戶款項轉為定期存款與貸款銀行辦理質押手續，并收取有關文件。

第七條甲乙方在履約過程中，因甲方或甲方銀行原因，導致業務終止，屬甲方違約，甲方巳支付給乙方的費用不再退還。若是乙方違約，乙方將已收取的費用退還給甲方。

第八條本操作協議書雙方簽字人為最終責任人，任何一方違約都不涉及到中介方。

第九條本操作協議書正本壹式貳份，甲乙雙方各執壹份。自從雙方代表人簽字之日起八個銀行工作日內有效。逾期自動失效。

甲方（蓋章）：乙方（蓋章）：

代表人（簽字）：代表人（簽字）：

二0 0八年月日

第五篇：南陽市回鄉創業農民工、大中專畢業生小額擔保貸款操作辦法

《南陽市回鄉創業農民工、大中專畢業生小額擔保貸款操作辦法》

據河南省勞動和社會保障廳《關于印發〈河南省回鄉創業農民工、大中專畢業生小額擔保貸款操作辦法〉（試行）的通知》（豫勞社就業〔2009〕17號）和《中共南陽市委、南陽市人民政府關于實施“大學生村干部”計劃的意見》（宛發〔2008〕16號）精神，為進一步鼓勵回鄉農民工和大中專畢業生自主創業，加大小額擔保貸款扶持力度，特制定回鄉創業農民工、大中專畢業生小額擔保貸款操作辦法。

一、貸款對象。

在法定勞動年齡內，誠實守信、有創業愿望和具備創業條件的回鄉創業農民工、大中專畢業生；符合貸款條件的人員合伙經營和組織起來就業創辦的經濟實體；由回鄉創業農民工、大中專畢業生創辦的吸納符合條件人員達到規定要求的勞動密集型小企業。

二、資格認定

（一）回鄉創業農民工。

戶口所在地村民委員會出具并由鄉鎮（街道）勞動保障事務所審核的在外務工一年以上證明和已經創業的證明。

（二）大中專畢業生。

普通高等院校、中等職業學校、技工學校等畢業2年以內的畢業證書和勞動保障部門核發的就業失業登記證明。

（三）“大學生村干部”。

各縣市區黨委組織部出具的“大學生村干部”任職證明。

三、申報程序

（一）自愿申請。

回鄉創業農民工、自主創業大中專畢業生貸款申請人向戶口或經營所在地的鄉鎮（街道）、社區勞動保障工作機構提出書面申請，提交貸款申請人的有效身份證明（身份證和戶口本）、資格認定證明（外出務工證明和已經創業的證明，畢業證和就業失業登記證）、合法經營證明（《營業執照》正、副本或相關證明）等資料。經營地與戶口所在地不一致的貸款申請人在經營地申請時需提供戶口所在地村、鄉鎮（街道）或社區勞動保障工作機構出具的誠信情況證明。

（二）審查推薦。

鄉鎮（街道）或社區勞動保障工作機構接到申請后對貸款申請人的資格條件、誠信情況、經營場所、項目市場前景、個人創業能力等進行調查，要重點對貸款申請人是否有不良信用記錄、不良行為或經濟違法現象進行調查，初審合格的出具推薦意見，上報縣級以上小額貸款擔保中心（以下簡稱擔保機構）。在中心城區創業的，按照合法經營證明登記隸屬關系分別上報市或臥龍、宛城兩區擔保機構。

（三）擔保與反擔保。

擔保機構對貸款申請人進行資格認定和項目審查，擔保機構應簡化程序，盡量降低反擔保，確實需要提供反擔保的，可以采用機關事業單位或效益較好的大中型企業第三責任人擔保、不動產抵押和有價證券質押等反擔保措施，要降低反擔保門檻和貸款抵（質）押標準，對符合條件的及時辦理承諾擔保手續。對回鄉創業農民工可以采用聯保貸款制度和信用村信用擔保機制，降低反擔保門檻或取消反擔保。

（四）發放貸款。

借款人與經辦銀行簽訂貸款合同，經辦銀行發放貸款。合伙經營和組織起來就業創辦的經濟實體，申請貸款由主要負責人按照以上程序辦理。勞動密集型小企業申請貸款，由擔保機構受理，企業按照擔保機構要求提供反擔保手續和相關資料，擔保機構審核并承諾擔保，企業與經辦銀行簽訂貸款合同，經辦銀行發放貸款。

四、貸款額度、期限和利率

（一）貸款額度。

回鄉創業農民工、自主創業大中專畢業生申請的小額擔保貸款額度一般不超過5萬元；對合伙經營和組織起來就業創辦的經濟實體，可按照人均5萬元合理確定貸款規模，總額一般不超過50萬元；對當年新招用失業人員、轉業退役軍人、大中專畢業生、殘疾人、回鄉農民工、被征地農民等人員達到企業在職職工總數30%（超過100人以上的企業達15%）以上，并與其簽訂1年以上勞動合同、依法參加社會保險的勞動密集型小企業或集中使用殘疾人的企業，可根據企業實際招用符合條件的人數，按照人均5萬元合理確定貸款額度，總額一般不超過200萬元。

（二）貸款期限。

貸款期間一般為2年，可展期2年（展期不貼息）。

（三）貸款利率。

對回鄉創業農民工、自主創業大中專畢業生以及合伙經營和組織起來就業發放的小額擔保貸款，從事微利項目（微利項目是指國家限制行業以外的商貿、服務、生產加工、種養殖等各類經營項目）的，由中央財政據實全額貼息。對符合條件的勞動密集型小企業發放小額擔保貸款，其貸款額度在200萬元以內的，由財政部門按照中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息（展期不貼息）。

五、貸后管理。

受理申請的鄉鎮（街道）或社區勞動保障工作機構要按季進行回訪，及時了解借款人貸款使用情況和經營情況，防范貸款風險；要在貸款到期前一個月溫馨提示借款人還貸時間、地點和金額，按時還款后可享受的優惠政策及逾期后應承擔的責任和各項費用；要在貸款到期前兩周內采取電話聯系等方式，催促貸款人、反擔保人按時足額還款；要及時向擔保機構通報情況，采取措施，強化借款人的還款意識。

六、各縣市區可以結合當地情況制定具體操作辦法。