第一篇：淺析商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作困境及對(duì)策

淺析商業(yè)銀行

反洗錢(qián)工作困境及對(duì)策

反洗錢(qián)是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢(qián)義務(wù)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶(hù)身份識(shí)別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢(qián)義務(wù)。由此說(shuō)明，反洗錢(qián)工作不僅是國(guó)家賦予金融部門(mén)的一項(xiàng)法律職責(zé)，也是關(guān)系商業(yè)銀行自身安全的極其重要的工作。目前，通過(guò)銀行進(jìn)行的洗錢(qián)犯罪活動(dòng)不僅日益嚴(yán)重，而且是洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的主要領(lǐng)域，客觀上使商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。筆者就當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作面臨的困境和應(yīng)采取的對(duì)策措施作一探討。

一、商業(yè)銀行甄別可疑交易手段尚顯落后

商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)而來(lái)至今,由原來(lái)執(zhí)行的[2003]2號(hào)《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和[2003]3號(hào)《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》過(guò)程中商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行管理辦法，在篩選、甄別交易數(shù)據(jù)中，商業(yè)銀行信息員、報(bào)告員普遍采用通過(guò)原始的人工篩選交易數(shù)據(jù)方法填制V3.0、V3.1可疑交

易報(bào)告表報(bào)告當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，在這期間做了大量的反洗錢(qián)工作。隨著新的1、2號(hào)令管理辦法頒布以及國(guó)家反洗錢(qián)法的出臺(tái)，商業(yè)銀行從2007年起采用系統(tǒng)自動(dòng)采集總對(duì)總報(bào)送方式報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告表，雖然部分商業(yè)銀行具備反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)采集，但還存在有可疑交易數(shù)據(jù)難以采集的問(wèn)題，例如部分電子銀行交易數(shù)據(jù)、跨行支付交易等等，所以商業(yè)銀行反洗錢(qián)系統(tǒng)只可以作為輔助作用來(lái)參考，還必須組織員工對(duì)單位、個(gè)人大量發(fā)生的賬戶(hù)交易數(shù)據(jù)情況進(jìn)行全面的過(guò)濾、篩選、甄別才能比較全面發(fā)現(xiàn)大額和可疑交易，而且仍然還要使用人工新增方法報(bào)告，由于是采用人工方法篩選，因此難以避免會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入差錯(cuò)，收付標(biāo)志輸錯(cuò)、漏輸交易數(shù)據(jù)多輸交易數(shù)據(jù)等現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)篩選、甄別手段落后，還沒(méi)有或很完善一套反洗錢(qián)的軟件和系統(tǒng)，尚未建成與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，不能對(duì)大額和可疑交易及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、記錄。而國(guó)際大銀行的反洗錢(qián)系統(tǒng)一般包括：黑名單庫(kù)、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)和可疑交易的識(shí)別系統(tǒng)以及案件儲(chǔ)存系統(tǒng)等。與此相比，我國(guó)銀行除工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有以上反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，難以對(duì)每筆交易和每個(gè)客戶(hù)進(jìn)行自動(dòng)過(guò)濾。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)還沒(méi)有將企業(yè)股東及業(yè)務(wù)范圍的信息輸入賬戶(hù)系統(tǒng)中，許多銀行實(shí)際上只履行了經(jīng)辦、復(fù)核及核報(bào)的程序，并沒(méi)有全面去了解、反映客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)所留存的信息和歷史交易記錄。以上這些不足，都會(huì)直接影響銀行反洗錢(qián)工作的有效性。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)工作

目前隨著電子化的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)日新月異，只要客戶(hù)在銀

行注冊(cè)網(wǎng)上銀行，僅需通過(guò)一臺(tái)聯(lián)接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成多種支付交易，方便、快捷、可靠，只要賬戶(hù)不透支，就可隨意自主地本、異地、本行、跨行的匯劃資金，較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間的局限，網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無(wú)紙化給發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易帶來(lái)了很大阻礙，當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)渠道和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段之一，同時(shí)由于其開(kāi)放性、用戶(hù)信息的隱匿性、服務(wù)的實(shí)時(shí)性，客觀上也為洗錢(qián)等金融犯罪提供了可能。網(wǎng)上銀行主要是通過(guò)對(duì)密鑰、證書(shū)、數(shù)字簽名等電子方式來(lái)認(rèn)證交易雙方身份，只認(rèn)“證”而不認(rèn)人，主機(jī)只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來(lái)源及性質(zhì)。網(wǎng)上銀行突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制，把銀行金融服務(wù)延伸到世界的每一個(gè)角落。客戶(hù)可以在世界任何地方登錄自己的賬戶(hù)，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金；或者通過(guò)信用卡、自動(dòng)提款機(jī)來(lái)完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線(xiàn)支方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易地改變資金流向，掩飾資金的非法來(lái)源。使得識(shí)別洗錢(qián)線(xiàn)索具有很大的復(fù)雜性。

三、金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別工作困境

“客戶(hù)身份識(shí)別”是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶(hù)提供金融服務(wù)時(shí)，針對(duì)具有不同洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶(hù)，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶(hù)身份，了解和關(guān)注客戶(hù)的職業(yè)情況或者經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源、資金用途、實(shí)際受益人等情況。它是我國(guó)反洗錢(qián)法律制度的強(qiáng)制性要求，是銀行業(yè)金

融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。2007 年8 月1 日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開(kāi)立賬戶(hù)等方式與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)的客戶(hù)提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1 萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶(hù)身份，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶(hù)的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶(hù)身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5 萬(wàn)元以上或者外幣等值1 萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶(hù)的有效身份證件或者其他身份證明文件。如客戶(hù)為外國(guó)政要，金融機(jī)構(gòu)為其開(kāi)立賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，按照法律、行政法規(guī)或部門(mén)規(guī)章的規(guī)定需核對(duì)相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。其他金融機(jī)構(gòu)核實(shí)自然人的公民身份信息時(shí)，可以通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。根據(jù)《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》所稱(chēng)實(shí)名證件：中國(guó)公民為居民身份證（臨時(shí)身份證）、16周歲以下中國(guó)公民為戶(hù)口本，軍人為軍人身份證，港澳居民為通行證，外國(guó)公民為護(hù)照。商業(yè)銀行在履行一年多來(lái)，通過(guò)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)工作人員普遍反映目前在系統(tǒng)核查過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)通信出錯(cuò)無(wú)法核查。在正常核查中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)反饋照片不符、號(hào)碼存在但無(wú)反饋照片、發(fā)證機(jī)關(guān)不符、發(fā)證機(jī)關(guān)用數(shù)字

代碼、反饋照片用△!等情況，對(duì)新開(kāi)立個(gè)人帳戶(hù)、支取大額現(xiàn)金，辦理各類(lèi)銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)時(shí)必須依法實(shí)行實(shí)名制，需按規(guī)定核對(duì)自然人居民身份證的，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。出現(xiàn)以上問(wèn)題對(duì)業(yè)務(wù)人員帶來(lái)很大的麻煩，目前實(shí)際操作中系統(tǒng)只有核查正式身份證不能核查的有效實(shí)名證件還很多，例如臨時(shí)身份證、戶(hù)口本、軍官證、士兵證、非居民的回鄉(xiāng)證、外國(guó)公民為護(hù)照等等，特別是戶(hù)口本很難識(shí)別客戶(hù)本人身份，而且還有很多證件在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生證件號(hào)碼變更例如戶(hù)口本、士兵證等等，對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別及必須本人辦理的業(yè)務(wù)帶來(lái)識(shí)別難度。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，制假手段越來(lái)越高，目前規(guī)定的有效證件較多，核查系統(tǒng)核查證件單一，公民證件變化、戶(hù)口遷出遷入系統(tǒng)遲遲未更新，其次是公民對(duì)身份證的使用和及時(shí)換代意識(shí)淡薄，給金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶(hù)工作帶來(lái)難度較多。

四、商業(yè)銀行加強(qiáng)反洗錢(qián)的對(duì)策

（一）改善金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)條件，建立反洗錢(qián)先進(jìn)系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)將反洗錢(qián)工作與內(nèi)控要求和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，采用國(guó)際大金融機(jī)構(gòu)所慣用的智能化手段，去為客戶(hù)和金融交易進(jìn)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)，并在系統(tǒng)分析基礎(chǔ)上向監(jiān)管部門(mén)提交可疑交易報(bào)告。這與巴塞爾委員會(huì)要求的“銀行應(yīng)當(dāng)擁有適當(dāng)?shù)貦z查不正常或可疑交易的系統(tǒng)，而且應(yīng)保證內(nèi)部擁有能及時(shí)向管理者和稽核人員提供識(shí)別、分析和有效審查高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)所需的足夠管理信息的系統(tǒng)”是相符合的。如由于銀行卡和支票等與銀行發(fā)生聯(lián)系的支付方式便于銀行監(jiān)控資

金流動(dòng)并發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)行為，因此，應(yīng)統(tǒng)一全國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)，建立有效監(jiān)控和管理資金賬戶(hù)系統(tǒng)，改進(jìn)銀行賬戶(hù)管理手段。應(yīng)建立分等級(jí)的客戶(hù)接受政策和程序，建立黑名單庫(kù)和信息支持系統(tǒng)，人機(jī)交互系統(tǒng)和黑名單庫(kù)建設(shè)對(duì)銀行反洗錢(qián)尤其是識(shí)別可疑交易十分重要的和不可或缺手段之一。

（二）完善網(wǎng)上銀行交易監(jiān)控的技術(shù)手段。

現(xiàn)階段洗錢(qián)犯罪活動(dòng)往往采用高科技手段進(jìn)行，傳統(tǒng)的反洗錢(qián)手段已經(jīng)不能滿(mǎn)足監(jiān)控要求，迫切需要不斷開(kāi)發(fā)先進(jìn)的反洗錢(qián)監(jiān)控軟件，建立與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)大額和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)的監(jiān)測(cè)和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化,為打擊洗錢(qián)犯罪提供有力的技術(shù)支持。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理在客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，做好申請(qǐng)資料真實(shí)性審查的基礎(chǔ)上，還要通過(guò)上門(mén)核實(shí)、注冊(cè)資本與經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、電話(huà)等方式履行盡職調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)格審核客戶(hù)網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)的真實(shí)身份，防范客戶(hù)利用虛假材料開(kāi)戶(hù)，重視從注冊(cè)源頭上做好客戶(hù)的識(shí)別工作。“了解客戶(hù)制度”是開(kāi)展網(wǎng)上反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)。

（三）完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提高對(duì)客戶(hù)身份的識(shí)別能力。

銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查中，因聯(lián)網(wǎng)核查數(shù)據(jù)存在誤差、在一定程度上影響了客戶(hù)正常業(yè)務(wù)的辦理，為進(jìn)一做好聯(lián)網(wǎng)核查工作，希望公安部門(mén)、人民銀行盡量完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。同時(shí)還要重點(diǎn)加強(qiáng)銀行員工對(duì)證件的識(shí)別知識(shí)培訓(xùn)工作，提高銀行員工對(duì)多種證件的識(shí)別能力，抵制客戶(hù)以匿名、錯(cuò)名、假名或冒用他人名義辦理銀行

業(yè)務(wù)，降低銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而使反洗錢(qián)識(shí)別制度工作做好。筆者了解到中國(guó)人民銀行、公安部已近期內(nèi)向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)網(wǎng)核查工作管理的通知》（征求意見(jiàn)稿）內(nèi)容主要包括：關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查的范圍、核查結(jié)果不一致的業(yè)務(wù)處理、進(jìn)一步規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)操作、加強(qiáng)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)運(yùn)行管理、妥善解決客戶(hù)投訴等等，為進(jìn)一步完善客戶(hù)身份識(shí)別制度規(guī)定和操作規(guī)程，規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查制度，提高反洗錢(qián)工作的效率和效果起著重要作用。

第二篇：商業(yè)銀行如何做好反洗錢(qián)工作專(zhuān)題

商業(yè)銀行如何做好反洗錢(qián)工作

目前,世界銀行界面臨的最嚴(yán)的犯罪活動(dòng)之一是洗錢(qián)?通過(guò)金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)是犯罪分子最常用的洗錢(qián)方法,具有較強(qiáng)的隱蔽性?一是即可利用現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),也可通過(guò)資金借貸?票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實(shí)施犯罪?二是存在于貨幣市場(chǎng),也存在于資本市場(chǎng)?三是有繞過(guò)金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢(qián)行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)?

一?商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作中的地位

為遏制洗錢(qián)活動(dòng),中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》?《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》,各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù),結(jié)合本部門(mén)的特點(diǎn),制定了具體的實(shí)施辦法,發(fā)揮商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作中的作用?首先,商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè),犯罪分子在放置?離析和歸并洗錢(qián)“三部曲”中,銀行自然就成為首選通道,銀行很可能有意或無(wú)意地被卷入“洗錢(qián)”犯罪活動(dòng)中?因此,銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件?一方面,銀行為客戶(hù)辦理資金存取?匯入往來(lái)款項(xiàng),具有識(shí)別可疑交易的便利條件?另一方面,銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過(guò)保存客戶(hù)的交易記錄,可以控制和防范洗錢(qián)犯罪?所以,商業(yè)銀行必須努力制止洗錢(qián)犯罪,避免洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響?

二?基層商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的難點(diǎn)

(一)社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)不足

一是由于宣傳不夠廣泛和深入,社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)識(shí)不足?二是政府相關(guān)部門(mén)因?yàn)橐Y心切,對(duì)加強(qiáng)大額資金的流入管理不理解,不積極配合?三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗錢(qián)體系要增加成本投入,在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中丟失客戶(hù),從而放棄執(zhí)行反洗錢(qián)的義務(wù)?四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢(qián)是人民銀行的事,與已無(wú)關(guān)?一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度,也末指定專(zhuān)人負(fù)責(zé),反洗錢(qián)工作對(duì)他們而言可有可無(wú)?五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢(qián)是多在大城市,小地方?jīng)]人洗錢(qián)?

(二)缺乏反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)人才,分析甄別難

反洗錢(qián)工作對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)新的職能,由于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)人才十分缺乏,反洗錢(qián)崗位人員大都是兼職人員,反洗錢(qián)的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能欠缺,缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)不能對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析?準(zhǔn)確判斷?

(三)反洗錢(qián)手段不適應(yīng)工作需要

當(dāng)前,商業(yè)銀行反洗錢(qián)手段較為缺乏,僅把反洗錢(qián)工作重心放在大額支付交易和可疑支付交易報(bào)告上,尚未建成支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),面對(duì)電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管,而且實(shí)際操作中也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)?搜集?檢查,工作量大且效率低,監(jiān)測(cè)的時(shí)間跨度狹小,時(shí)效性差?另外,當(dāng)前商業(yè)銀行與人民銀行間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)尚未連通,大額和可疑交易的人民幣和外匯資金交易信息的報(bào)告仍然通過(guò)手工報(bào)送來(lái)實(shí)現(xiàn),在時(shí)間?數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上制約了反洗錢(qián)工作的順利有效進(jìn)行?

(四)缺乏有效的反洗錢(qián)監(jiān)管體系

多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)主要由會(huì)計(jì)部門(mén)承擔(dān),而商業(yè)銀行會(huì)計(jì)部門(mén)的工作職責(zé)主要是為社會(huì)提供結(jié)算服務(wù)和管理,很難承擔(dān)起反洗錢(qián)職責(zé)?

(五)現(xiàn)金繳存是反洗錢(qián)的空白地帶

由于洗錢(qián)犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金?因此,“現(xiàn)金管理”是反洗錢(qián)措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié),其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的對(duì)象?我國(guó)有關(guān)現(xiàn)金管理的法規(guī)主要是針對(duì)現(xiàn)金支取,對(duì)現(xiàn)金繳存限制較少,《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》雖對(duì)大額可疑現(xiàn)金收付活動(dòng)要求報(bào)告,但沒(méi)有要求銀行對(duì)客戶(hù)繳存現(xiàn)金的來(lái)源進(jìn)行嚴(yán)格審查?事實(shí)上,各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審查?控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù),這無(wú)疑為洗錢(qián)括動(dòng)留下了空間?(六)識(shí)別可疑支付交易的難度大

在我國(guó)大額資金使用是否合法沒(méi)有明顯的鑒別標(biāo)志,資金的合法性難以甄別?“兩個(gè)辦法”中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則,沒(méi)有作具體的細(xì)化,要做到準(zhǔn)確識(shí)別?綜合掌握特定客戶(hù)在會(huì)計(jì)結(jié)算?支付清算?外匯等各部門(mén)資金運(yùn)作的信息,在實(shí)際工作中存在較大的困難?如果對(duì)大額資金普遍懷疑,不僅會(huì)造成很大浪費(fèi),還可能因此錯(cuò)過(guò)對(duì)真正黑錢(qián)的監(jiān)測(cè)良機(jī)?

三?對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展反洗錢(qián)工作的建議

(一)健全和完善內(nèi)控機(jī)制

首先,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢(qián)工作,建立健全反洗錢(qián)的相關(guān)制度,加強(qiáng)對(duì)一線(xiàn)臨柜人員的培訓(xùn)?要建立一整套切實(shí)可行的鑒別?分析?報(bào)告可疑支付交易的操作辦法?指標(biāo)體系,方便一線(xiàn)人員操作?其次,要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線(xiàn)臨柜人員發(fā)現(xiàn)?分析?報(bào)告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門(mén)報(bào)告,都要明確時(shí)間限制和工作責(zé)任,層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢(qián)工作效率?第三,要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估?

(二)認(rèn)真識(shí)別客戶(hù)身份

為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢(qián)的渠道,商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶(hù)的真實(shí)身份?在為客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》及有關(guān)賬戶(hù)管理的規(guī)定,對(duì)其注冊(cè)名稱(chēng)?地址?業(yè)務(wù)范圍?注冊(cè)資金?基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握?同時(shí),還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營(yíng)業(yè)?歇業(yè)?被終止或解散?破產(chǎn)的信息?對(duì)自然人客戶(hù),在為其開(kāi)戶(hù)或辦理業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱(chēng)開(kāi)戶(hù),記錄其法定證件上的相關(guān)事項(xiàng),并核實(shí)客戶(hù)的身份證件?

(三)保存身份文件和交易記錄

保存身份文件和交易記錄是開(kāi)展反洗錢(qián)工作的重要一環(huán),可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融信息資料,達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢(qián)的目的?對(duì)于個(gè)人客戶(hù),銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件?對(duì)于單位客戶(hù),應(yīng)當(dāng)保存其注冊(cè)證明?負(fù)責(zé)人的身份證和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件?無(wú)論是個(gè)人客戶(hù)還是單位客戶(hù),這些身份文件和交易記錄的保存時(shí)間都不得低于5年,有的應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家檔案管理法規(guī)的要求做永久保管?

(四)及時(shí)報(bào)告大額和可疑交易

識(shí)別和報(bào)告大額和可疑交易是反洗錢(qián)的重要內(nèi)容?每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時(shí)報(bào)告大額和可疑支付交易的制度?要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別并作出正確的判斷?

(五)加強(qiáng)員工培訓(xùn)和宣傳教育

一是商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)教育培訓(xùn)工作,使重點(diǎn)崗位的業(yè)務(wù)人員具有高度的反洗錢(qián)意識(shí)和熟練的反洗錢(qián)技能,掌握反洗錢(qián)操作程序?可疑資金的識(shí)別和分析等知識(shí),熟悉有關(guān)反洗錢(qián)方面的規(guī)定?反洗錢(qián)操作規(guī)程及發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易的措施辦法?同時(shí),應(yīng)通過(guò)多種方式加大反洗錢(qián)宣傳力度,使人民群眾了解洗錢(qián)犯罪及所造成的危害,充分認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)工作的重要性,積極參與反洗錢(qián)活動(dòng)?

第三篇：商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的難點(diǎn)

商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的難點(diǎn)

2010年04月08日00:00 金融會(huì)計(jì) [費(fèi)笑松, 胡?怡] 訪(fǎng)問(wèn)次數(shù)：229 字體：大中小

一直以來(lái),商業(yè)銀行都是我國(guó)反洗錢(qián)工作的主陣地,也承擔(dān)了大量的反洗錢(qián)工作。然而,由于2006年10月31日頒布的《反洗錢(qián)法》及相關(guān)配套法規(guī)還不盡完善,反洗錢(qián)法律知識(shí)的普及亟待加強(qiáng),加上商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,在開(kāi)展反洗錢(qián)工作的過(guò)程中,商業(yè)銀行常常左右為難,既要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法規(guī),認(rèn)真履行反洗錢(qián)法賦予商業(yè)銀行的權(quán)利和義務(wù),了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、核實(shí)客戶(hù)身份,又要為客戶(hù)提供周到、滿(mǎn)意、快捷的服務(wù)。客戶(hù)的不理解、不配合,甚至反感、質(zhì)疑,無(wú)疑增加了商業(yè)銀行做好反洗錢(qián)工作的難度,無(wú)形中加大了商業(yè)銀行的壓力。商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作中只將工作重點(diǎn)放在了定量數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)、報(bào)送方面,而忽視了結(jié)合客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、職業(yè)、年齡等要素對(duì)其資金流量及流向等資金匯劃或存、取的定性分析,不利于商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的深入開(kāi)展。

一、反洗錢(qián)工作的難點(diǎn)

(一)反洗錢(qián)義務(wù)主體不完善

《反洗錢(qián)法》第三條規(guī)定,“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施,建立健全客戶(hù)的身份識(shí)別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度,履行反洗錢(qián)義務(wù)”。由于《反洗錢(qián)法》規(guī)定的義務(wù)主體范圍過(guò)窄,僅限定在金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作常常遇到一些突出矛盾。自我國(guó)開(kāi)展反洗錢(qián)工作以來(lái),社會(huì)公眾對(duì)“洗錢(qián)”的概念、反洗錢(qián)工作現(xiàn)實(shí)意義的認(rèn)知和接受程度與金融機(jī)構(gòu)需要其配合的程度存在較大差距,客戶(hù)普遍認(rèn)為反洗錢(qián)工作與自身無(wú)關(guān),是公安機(jī)關(guān)、人民銀行或金融機(jī)構(gòu)的工作,所以對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的一些諸如身份識(shí)別、留存身份證件資料等要求不予配合。雖然《反洗錢(qián)法》第十六條規(guī)定,“任何單位和個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時(shí),都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件”,可強(qiáng)調(diào)的只是“應(yīng)當(dāng)提供”,若客戶(hù)不提供,金融機(jī)構(gòu)可以選擇拒絕為其辦理業(yè)務(wù),但隨之而來(lái)的是需要解釋、說(shuō)服客戶(hù),甚至需要處理由此引發(fā)的客戶(hù)投訴。

以代理他人辦理業(yè)務(wù)為例,《反洗錢(qián)法》第十六條規(guī)定,“客戶(hù)由他人代理辦理業(yè)務(wù)的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記”,在《關(guān)于<金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法>相關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》(銀復(fù)[2007]28號(hào))中進(jìn)一步明確,“代他人存款的,只對(duì)代存款人采取相關(guān)客戶(hù)身份識(shí)別措施,并留存有效身份證件復(fù)印文件”。但實(shí)際工作中,許多個(gè)人客戶(hù)不能理解這種規(guī)定,常常采取不予配合的態(tài)度。有些商業(yè)銀行為了避免上述問(wèn)題引起其他客戶(hù)排隊(duì),甚至引導(dǎo)客戶(hù)分次存款,以回避代理存款的限額規(guī)定,結(jié)果掩蓋了業(yè)務(wù)的真實(shí)形態(tài),給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)客戶(hù)身份識(shí)別制度問(wèn)題

客戶(hù)身份識(shí)別在《反洗錢(qián)法》釋義中的解釋是:“金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件,確定客戶(hù)的真實(shí)身份”,在《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條也規(guī)定,“金融機(jī)構(gòu)在以開(kāi)立賬戶(hù)等方式建立業(yè)務(wù)關(guān)系,為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)的客戶(hù)提供現(xiàn)金匯款……等一次性金融服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶(hù)身份”。但縱觀這幾年出臺(tái)的關(guān)于客戶(hù)身份證明文件的相關(guān)規(guī)定,其中存在一些容易混淆的地方。

1.身份證件定義不明確,執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致。

目前在各種規(guī)章制度中對(duì)身份證件有兩種定義方式,一是法定有效證件,二是有效證件。如在《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶(hù)實(shí)名制的通知》中規(guī)定,“除法定有效證件外,銀行還可根據(jù)需要,要求存款人出具戶(hù)口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、社會(huì)保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等能證明身份的有效證件或證明文件”。我們認(rèn)為,法定有效證件應(yīng)等同于實(shí)名制證件,而《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶(hù)實(shí)名制的通知》中提及的戶(hù)口簿等有效證件或證明文件只是一種輔助證件,在法定有效證件不能證實(shí)客戶(hù)身份的時(shí)候,可通過(guò)有效證件或證明文件加以輔助判斷但不能作為獨(dú)立開(kāi)立賬戶(hù)的依據(jù)。在實(shí)際工作中,各商業(yè)銀行對(duì)此理解存在不一致,導(dǎo)致各商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

2.客戶(hù)身份識(shí)別審核難度大。

在實(shí)際工作中,客戶(hù)身份識(shí)別實(shí)質(zhì)審核的難度相當(dāng)大,一是對(duì)公單位在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí),通常提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件等身份證明材料。由于商業(yè)銀行工作人員不具備審驗(yàn)上述證件真?zhèn)蔚哪芰?且商業(yè)銀行與工商行政管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)未建立有效的信息溝通渠道,所以商業(yè)銀行對(duì)上述證件只能進(jìn)行表面完整性和合規(guī)性的審核;再者如果企業(yè)遺失營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件,我國(guó)現(xiàn)行的做法是在報(bào)刊上聲明作廢,但商業(yè)銀行工作人員不可能獲悉這類(lèi)信息;二是對(duì)于個(gè)人客戶(hù),《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三十三條明確指出,“自然人身份基本信息包括客戶(hù)姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式”等。在實(shí)際工作中,商業(yè)銀行臨柜人員無(wú)法對(duì)個(gè)人客戶(hù)所填寫(xiě)的聯(lián)系方式、職業(yè)、住所地或工作單位地址進(jìn)行有效識(shí)別,個(gè)人客戶(hù)在變更信息時(shí),也往往不會(huì)主動(dòng)想到在商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的變更。當(dāng)某一商業(yè)銀行提出合理的要求而其他商業(yè)銀行未執(zhí)行時(shí),很多個(gè)人客戶(hù)都認(rèn)為是前者故意刁難,所以很難配合商業(yè)銀行提供相關(guān)的信息。當(dāng)商業(yè)銀行出示了相關(guān)的規(guī)定要求客戶(hù)配合時(shí),客戶(hù)又有可能會(huì)以提供假信息的方式應(yīng)付商業(yè)銀行,這種情況增大了商業(yè)銀行有效識(shí)別客戶(hù)身份的難度;三是關(guān)于代理他人開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)的身份識(shí)別,《反洗錢(qián)法》第十六條規(guī)定,“客戶(hù)由他人代理辦理業(yè)務(wù)的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記”,《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十條規(guī)定,“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在”,《關(guān)于對(duì)(金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法)相關(guān)問(wèn)題的確認(rèn)的復(fù)函》中提及“客戶(hù)手持被代理證件可作為代理關(guān)系存在的證據(jù)之一”,商業(yè)銀行在執(zhí)行上述相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)時(shí),都只能做到表面性的審核,而無(wú)法按《反洗錢(qián)法》釋義中提及的“金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上還需要對(duì)客戶(hù)與代理人之間的代理關(guān)系予以確認(rèn)”進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的確認(rèn)。

3.個(gè)人客戶(hù)身份核查工作執(zhí)行較難。

2007年,中國(guó)人民銀行開(kāi)通了公民身份核查系統(tǒng)用于客戶(hù)在與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的身份核查,這給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別工作帶來(lái)了很大的便利,但目前公民身份核查系統(tǒng)只能通過(guò)身份證件號(hào)碼和姓名進(jìn)行核對(duì),其他證件無(wú)法進(jìn)行核對(duì),個(gè)人客戶(hù)使用除身份證件以外的其他證件開(kāi)戶(hù)時(shí),商業(yè)銀行臨柜人員無(wú)法對(duì)其出具的證件進(jìn)行審核,也就無(wú)法確認(rèn)其真實(shí)身份。

2007年6月和11月,中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定(試行)》和《關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》,文件規(guī)定“對(duì)通過(guò)公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中出現(xiàn)的身份證件號(hào)碼不存在、身份證件號(hào)碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的,經(jīng)佐證,證件確屬真實(shí)的,可繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù),不能確切判斷客戶(hù)出示的身份證為虛假證件的,個(gè)人賬戶(hù)可繼續(xù)辦理,但商業(yè)銀行應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)后進(jìn)一步核實(shí)”。在實(shí)際工作中,商業(yè)銀行普遍都配備了第二代身份證鑒別儀器,如果聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋身份證件號(hào)碼存在不一致等信息時(shí),商業(yè)銀行工作人員可通過(guò)相關(guān)的儀器來(lái)鑒別第二代身份證的真?zhèn)?但即便鑒別了真?zhèn)?由于在核查系統(tǒng)中未找到相應(yīng)的公民身份信息,辦理業(yè)務(wù)仍然存在較大的問(wèn)題。例如,某商業(yè)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查中發(fā)現(xiàn)某客戶(hù)代理他人開(kāi)戶(hù),并出示了代理人和被代理人的身份證件原件,該商業(yè)銀行工作人員在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中核查時(shí)提示信息為身份證件號(hào)碼不存在,經(jīng)商業(yè)銀行工作人員鑒別,身份證為真實(shí)身份證,于是辦理了開(kāi)戶(hù)手續(xù),但在后續(xù)調(diào)查中,發(fā)現(xiàn)被代理人已過(guò)世,身份證號(hào)碼不存在的原因是已被公安機(jī)關(guān)注銷(xiāo),而此時(shí)商業(yè)銀行工作人員發(fā)現(xiàn)該卡中已發(fā)生了業(yè)務(wù)往來(lái),雖然及時(shí)進(jìn)行了賬戶(hù)控制,但風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。

4.業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶(hù)身份識(shí)別問(wèn)題。

《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定,“客戶(hù)先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的,客戶(hù)沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)”,在《關(guān)于對(duì)〈金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法〉相關(guān)問(wèn)題的確認(rèn)的復(fù)函》中對(duì)“合理期限”定義為,“合理期限并非一個(gè)固定的期限要求,應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況合理確定”。上述規(guī)章和文件存在以下問(wèn)題:一是根據(jù)《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》,商業(yè)銀行不能因?yàn)樽C明文件過(guò)期就停止對(duì)公客戶(hù)的支付結(jié)算業(yè)務(wù),兩種規(guī)定相沖突,讓商業(yè)銀行無(wú)所適從;二是不規(guī)定合理期限,商業(yè)銀行可自行確定客戶(hù)更新證件的合理期限,這容易造成這項(xiàng)制度不能真正得到落實(shí);三是目前大部分商業(yè)銀行都無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶(hù)證件過(guò)期的自動(dòng)提示功能,只有客戶(hù)在辦理必須出示身份證件的業(yè)務(wù)時(shí),商業(yè)銀行工作人員才能發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的身份證件已過(guò)期,所以要求商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)過(guò)期的身份證件進(jìn)行持續(xù)跟蹤難度較大。

(三)保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作問(wèn)題

《反洗錢(qián)法》定義的反洗錢(qián)義務(wù)主體為金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu),其中金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)等。相對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)工作較早,在《反洗錢(qián)法》施行后,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是加強(qiáng)了反洗錢(qián)工作內(nèi)控管理,建立了較為完善的反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,但保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作方面起步較晚,在執(zhí)行反洗錢(qián)規(guī)章制度方面存在一定的差距,這也給商業(yè)銀行的工作帶來(lái)了一定的困擾。例如,保險(xiǎn)公司辦理的解除保險(xiǎn)合同業(yè)務(wù),《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十三條規(guī)定,“在客戶(hù)申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同時(shí),如退還的保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求退保申請(qǐng)人出示保險(xiǎn)合同原件或者保險(xiǎn)憑證原件,核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)申請(qǐng)人的身份”。在實(shí)際工作中,保險(xiǎn)費(fèi)的退還往往要通過(guò)銀行卡來(lái)辦理,我們認(rèn)為存在以下問(wèn)題,一是代理開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)的代理人主體問(wèn)題,當(dāng)申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同的客戶(hù)為單位時(shí),應(yīng)由單位出具代理個(gè)人開(kāi)戶(hù)的相關(guān)手續(xù),而在實(shí)踐中,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往越俎代庖為單位退還保費(fèi)的個(gè)人代理開(kāi)立賬戶(hù);二是按規(guī)定,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件,當(dāng)申請(qǐng)人為單位,但受益人為單位的職工時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往不核對(duì)受益人的有效身份證件,就將核實(shí)個(gè)人身份的矛盾積壓在商業(yè)銀行,同時(shí)不利于提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作意識(shí)。(四)其他問(wèn)題

1.現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度不利于反洗錢(qián)的預(yù)防工作。

《反洗錢(qián)法》規(guī)定的客戶(hù)身份識(shí)別制度中包括了解客戶(hù)的交易目的、交易性質(zhì),但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)交往方式中普遍偏好現(xiàn)金支付方式,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解客戶(hù)支取現(xiàn)金的真實(shí)去向,目前現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度為1997年頒布的《現(xiàn)金管理暫行條例》,已明顯不符合目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活實(shí)際,既不便于商業(yè)銀行前臺(tái)人員執(zhí)行,也容易造成制度流于形式。

2.部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定不利于商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。

為進(jìn)一步提高商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量,改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù),2007年人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》(銀發(fā)[2007]154號(hào)),簡(jiǎn)化從單位銀行結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)支付款項(xiàng)的處理手續(xù),即從單位銀行結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)支付款項(xiàng)單筆超過(guò)5萬(wàn)元時(shí),付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由,可不再另行出具付款依據(jù),由付款單位對(duì)支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。該規(guī)定一經(jīng)公布后,單位銀行結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)上轉(zhuǎn)款的比例大大增加,而且轉(zhuǎn)款數(shù)額均較大,在改善支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí),給商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作帶來(lái)了較大的困難。因?yàn)橛摄y行審核付款依據(jù)時(shí),客戶(hù)需要轉(zhuǎn)款都會(huì)提供較合理的依據(jù),現(xiàn)在客戶(hù)無(wú)需提供任何依據(jù),而商業(yè)銀行審核時(shí)只要認(rèn)為付款用途合法就可辦理,商業(yè)銀行無(wú)從真正了解客戶(hù)使用資金的交易目的,但《反洗錢(qián)法》中又要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶(hù)的交易性質(zhì)、資金來(lái)源等情況。目前大部分商業(yè)銀行在處理該問(wèn)題時(shí),只能是一面給客戶(hù)辦理轉(zhuǎn)款,另一面依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第十一條,按可疑交易報(bào)送人民銀行。

3.金融機(jī)構(gòu)間未建立快速、有效的反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制。

目前利用銀行賬戶(hù)進(jìn)行的金融詐騙活動(dòng)屢屢出現(xiàn),如通過(guò)手機(jī)短信讓受騙人將款項(xiàng)匯往某某銀行賬戶(hù)等。在遇到這類(lèi)問(wèn)題時(shí),如果銀行機(jī)構(gòu)間能夠建立快速、有效的反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制,就可以通過(guò)對(duì)資金交易情況的分析盡早發(fā)現(xiàn)犯罪分子的動(dòng)向,也盡可能地避免更多的人上當(dāng)受騙。

二、進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的政策建議

針對(duì)以上在實(shí)際工作中存在的問(wèn)題,筆者提出一些探討性的意見(jiàn)(一)充實(shí)、完善反洗錢(qián)義務(wù)主體

金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)并不是犯罪分子洗錢(qián)的惟一通道,應(yīng)通過(guò)立法手段擴(kuò)大反洗錢(qián)義務(wù)的主體范圍,將企事業(yè)單位、政府部門(mén)及社會(huì)公眾均納入反洗錢(qián)義務(wù)主體,通過(guò)立法形式,將社會(huì)公眾、企事業(yè)單位、政府部門(mén)從配合金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)轉(zhuǎn)變成法律規(guī)定必須主動(dòng)履行反洗錢(qián)義務(wù),改變目前金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)時(shí)的被動(dòng)局面,也有利于提高社會(huì)公眾自我保護(hù)意識(shí),形成全民反洗錢(qián)工作的氛圍。

(二)健全相關(guān)規(guī)章制度,完善反洗錢(qián)工作運(yùn)行機(jī)制 1.建立信息資源共享機(jī)制。

借鑒國(guó)家外匯管理局江蘇省分局的做法,開(kāi)立外匯對(duì)公賬戶(hù)時(shí)需通過(guò)國(guó)家外匯管理局江蘇省分局外匯賬戶(hù)信息交互平臺(tái)查詢(xún)企業(yè)信息,這樣可以確保商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶(hù)的真實(shí)性,以此類(lèi)推,在商業(yè)銀行、工商行政管理部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)間建立信息資源共享機(jī)制,如推行支付IC卡。該卡記錄存款人在工商行政管理部門(mén)及稅務(wù)部門(mén)登記注冊(cè)、納稅的情況,當(dāng)發(fā)生營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)、遺失等情況時(shí),客戶(hù)持卡在登記注冊(cè)部門(mén)進(jìn)行登記,商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)有這類(lèi)信息時(shí),可停止辦理其相關(guān)的業(yè)務(wù),這樣不僅有利于商業(yè)銀行開(kāi)展反洗錢(qián)工作,也有利于保護(hù)客戶(hù)的資金安全。

2.盡快統(tǒng)一部分執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

鑒于商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)制度方面的困難,如身份證件的識(shí)別等方面,人民銀行應(yīng)整合現(xiàn)有規(guī)章制度,盡快統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有利于商業(yè)銀行在理解上和執(zhí)行上進(jìn)行統(tǒng)一,杜絕同一客戶(hù)在不同的銀行做法不一致的問(wèn)題,杜絕犯罪分子利用制度的漏洞進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。

(三)建立反洗錢(qián)工作激勵(lì)機(jī)制

目前反洗錢(qián)工作主要是以銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為主,在人民銀行強(qiáng)化反洗錢(qián)工作的前提下,部分商業(yè)銀行受到了嚴(yán)厲的處罰。這種處罰機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展反洗錢(qián)工作帶來(lái)了一些促進(jìn)作用,但不容忽視的是也帶來(lái)了一些消極和被動(dòng)的影響。如目前各商業(yè)銀行可疑交易的識(shí)別主要依靠是一線(xiàn)員工,一線(xiàn)員工普遍較年輕,在對(duì)可疑交易的識(shí)別把握不準(zhǔn)確時(shí),通常產(chǎn)生“多報(bào)比少報(bào)要好”的想法,把反洗錢(qián)工作當(dāng)作例行公事,失去了可疑交易監(jiān)測(cè)的意義,并造成了大量的“垃圾數(shù)據(jù)”,而且反洗錢(qián)工作涉及的范圍和客戶(hù)群體非常復(fù)雜,商業(yè)銀行工作人員要進(jìn)行大量的工作可能才會(huì)獲取到一些有用信息;另外,商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作方面已投入了大量的人力和物力,加班加點(diǎn)完成反洗錢(qián)信息錄入工作、可疑案例的分析工作等等。雖然商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作中還存在一定的問(wèn)題,但應(yīng)該區(qū)分對(duì)待,而不是嚴(yán)懲不貸。

建立反洗錢(qián)工作激勵(lì)機(jī)制,首先在各商業(yè)銀行設(shè)立考核標(biāo)準(zhǔn),對(duì)于考核等級(jí)比較好或問(wèn)題性質(zhì)較輕的商業(yè)銀行給予一定的獎(jiǎng)勵(lì),不以處罰為惟一方式,對(duì)考核等級(jí)較差或問(wèn)題性質(zhì)較嚴(yán)重的商業(yè)銀行給予處罰。

(四)完善商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作要求

建議完善商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作要求,制定商業(yè)銀行切實(shí)可行的制度,有利于加強(qiáng)反洗錢(qián)工作機(jī)制的運(yùn)行。

客戶(hù)身份識(shí)別問(wèn)題是反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)制度,沒(méi)有有效的客戶(hù)身份識(shí)別制度,發(fā)現(xiàn)和報(bào)告可疑交易無(wú)從談起,客戶(hù)身份識(shí)別制度在洗錢(qián)預(yù)防措施中至關(guān)重要,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行在客戶(hù)身份識(shí)別問(wèn)題上的工作要求,金融行動(dòng)特別工作組《關(guān)于反洗錢(qián)問(wèn)題的四十項(xiàng)建議》中提出,“金融機(jī)構(gòu)不能確定客戶(hù)身份并利用可靠的、獨(dú)立來(lái)源的文件、數(shù)據(jù)或信息來(lái)驗(yàn)證客戶(hù)身份時(shí),金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)、開(kāi)始業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易,或者應(yīng)當(dāng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系”,但目前的法律、法規(guī)未賦予商業(yè)銀行這樣的權(quán)利,本著為社會(huì)大眾服務(wù)的宗旨,在不能核實(shí)身份證件真?zhèn)蔚那闆r下,仍然要繼續(xù)辦理業(yè)務(wù),只有在客戶(hù)證明文件過(guò)期的情況下,才能終止業(yè)務(wù)。如果出現(xiàn)客戶(hù)證明文件未過(guò)期但明顯存在問(wèn)題,商業(yè)銀行沒(méi)有任何法律依據(jù)可以采取控制等措施,不利于商業(yè)銀行管理,也不可能從源頭上堵截洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

第四篇：論加強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢(qián)的重要性及對(duì)策

論加強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢(qián)的重要性及對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,洗錢(qián)犯罪也越來(lái)越猖獗,洗錢(qián)犯罪不僅影響到我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展,而且還嚴(yán)重地破壞了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)秩序。銀行作為洗錢(qián)犯罪的主要渠道,因此如何加強(qiáng)銀行反洗錢(qián)工作,打擊反洗錢(qián)力度就顯得至關(guān)重要。

一、商業(yè)銀行是洗錢(qián)者進(jìn)行洗錢(qián)的主要渠道商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu),成為洗錢(qián)者進(jìn)行洗錢(qián)犯罪的首選渠道。歸結(jié)下來(lái)主要有以下幾種形式:(一)在商業(yè)銀行以虛假身份開(kāi)立存款賬戶(hù)通過(guò)在商業(yè)銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)是洗錢(qián)者進(jìn)行洗錢(qián)的

第一步。犯罪分子常常以隱匿的身份在商業(yè)銀行開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù),使這些黑錢(qián)在這些賬戶(hù)中進(jìn)行多次轉(zhuǎn)賬,使之合法化。2003年中國(guó)人民銀行公布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》第十條規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或假名賬戶(hù),不得為身份不明確的客戶(hù)提供存款、結(jié)算等服務(wù)。存款實(shí)名制的規(guī)定使得用虛假身份開(kāi)立賬戶(hù)受到了限制。于是犯罪分子就轉(zhuǎn)向利用他人身份或者開(kāi)設(shè)空殼公司賬戶(hù)進(jìn)行洗錢(qián)。近年來(lái),這種利用虛假身份開(kāi)立存款賬戶(hù)成為國(guó)內(nèi)腐敗分子清洗其貪污受賄所得的主要方式之一。

(二)利用商業(yè)銀行將黑錢(qián)在境內(nèi)外進(jìn)行流通轉(zhuǎn)移

我國(guó)開(kāi)放的投資環(huán)境給境外犯罪組織和一些不法分子進(jìn)行洗錢(qián)提供了良好的途徑。由于國(guó)內(nèi)政府迫切希望引進(jìn)外資進(jìn)行投資,因此很少去分析這些資金來(lái)源的合法性,這就給洗錢(qián)者提供了可乘之機(jī)。境外犯罪分子將其在境外的非法所得以各種形式對(duì)我國(guó)進(jìn)行投資,以合法的形式將非法所得投入我國(guó)境內(nèi)企業(yè),然后將其混在收入中作為利潤(rùn)的形式匯出境外,實(shí)現(xiàn)黑錢(qián)的合法流通。

(三)利用網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、電子貨幣等新型銀行

業(yè)務(wù)和金融工具洗錢(qián)隨著科技的飛速發(fā)展,新型銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn),犯罪分子洗錢(qián)的手段也日益科技化。1.利用網(wǎng)上銀行洗錢(qián)。由于互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有設(shè)定“確認(rèn)客戶(hù)身份”的相關(guān)程序,加上網(wǎng)

上銀行具有高速度、無(wú)紙化、大容量等特征,這使得犯罪分子可以非常方便地將資金從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶(hù),頃刻之間就完成了資金的轉(zhuǎn)移。2.利用電話(huà)銀行洗錢(qián)。電話(huà)銀行可以避免銀行與客戶(hù)面對(duì)面地直接交易。這就給洗錢(qián)者掩蓋其真實(shí)身份和資金的真實(shí)來(lái)源提供了良好的機(jī)會(huì),同時(shí)也給資金來(lái)龍去脈的監(jiān)控造成了困難。

3.利用電子貨幣洗錢(qián)。電子貨幣類(lèi)似于現(xiàn)金,不同的是,它是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付流通的,電子貨幣轉(zhuǎn)移的環(huán)節(jié)越多,就越隱蔽。而且電子貨幣不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流通,隱蔽性更強(qiáng)。

二、洗錢(qián)犯罪的危害

(一)洗錢(qián)犯罪活動(dòng)將導(dǎo)致腐敗現(xiàn)象的加重,助長(zhǎng)社會(huì)犯罪.隨著洗錢(qián)方式的不斷增多,洗錢(qián)手段的便捷、迅速為犯罪分子洗錢(qián)提供了有效的途徑,加劇了國(guó)內(nèi)的腐敗現(xiàn)象。在我國(guó)國(guó)內(nèi),洗錢(qián)活動(dòng)不僅限于毒品犯罪、走私犯罪、黑社會(huì)犯罪、恐怖活動(dòng)所得,受賄、詐騙等犯罪所得的洗錢(qián)也日益凸現(xiàn)。腐敗分子貪污受賄所得的洗錢(qián)已經(jīng)成 為中國(guó)的特色。洗錢(qián)者為了洗錢(qián)就會(huì)想方設(shè)法地賄賂洗錢(qián)涉及部門(mén)的當(dāng)權(quán)者,當(dāng)權(quán)者接受賄賂后就不僅要考慮為自己所得利益尋找出路,而且還要幫助犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián),于是就出現(xiàn)洗錢(qián)者與當(dāng)權(quán)者的相互勾結(jié)。這使得犯罪分子越來(lái)越明目張膽,腐敗現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重,嚴(yán)重地?cái)纳鐣?huì)道德,助長(zhǎng)社會(huì)犯罪。

(二)破壞金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù),動(dòng)搖社會(huì)信用金融業(yè),特別是商業(yè)銀行是犯罪分子洗錢(qián)的首選渠道,銀行有可能受利益驅(qū)使被洗錢(qián)分子所利用,有意參與洗錢(qián),或無(wú)視已知的洗錢(qián)活動(dòng),其行為一旦敗露,會(huì)使公眾對(duì)某一銀行甚至是整個(gè)銀行體系的信用產(chǎn)生質(zhì)疑,動(dòng)搖銀行的信用基礎(chǔ),引發(fā)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任危機(jī),損害公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。這不僅會(huì)嚴(yán)重地威脅合法客戶(hù)的利益,而且將極大地破壞金融秩序,甚至給國(guó)家?guī)?lái)巨大的名譽(yù)和經(jīng)濟(jì)損失。

(三)洗錢(qián)犯罪活動(dòng)將導(dǎo)致資本外逃,影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活我國(guó)非法資金經(jīng)過(guò)清洗之后,有相當(dāng)一部分單向流向境外。按國(guó)際上通行的計(jì)算方法,資本外逃數(shù)相當(dāng)于國(guó)際收支賬戶(hù)上的誤差和遺漏賬戶(hù),2002《國(guó)際統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示,2000年中國(guó)經(jīng)常賬戶(hù)盈余為205.2億美元,資本賬戶(hù)為-0.4億美元,誤差與遺漏賬戶(hù)為117.5億美元,國(guó)際收支總盈余為106.9億美元。也就是說(shuō)2002年我國(guó)資本外逃數(shù)額相當(dāng)于當(dāng)年經(jīng)常項(xiàng)目的57.26%,國(guó)際收支總盈余的109.92%。這種非法資金外逃將導(dǎo)致國(guó)際資金流動(dòng)異常,降低我國(guó)的外匯儲(chǔ)備,扭曲匯率,從而在一定程度上將削弱我國(guó)政府對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,危及我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全,給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。

三、商業(yè)銀行反洗錢(qián)存在的問(wèn)題(一)銀行工作人員素質(zhì)不強(qiáng),缺乏專(zhuān)業(yè)人才反洗錢(qián)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的工作,工作人員不僅需

要具備深厚的專(zhuān)業(yè)知識(shí),而且還要對(duì)洗錢(qián)犯罪有一定的研究。但是,目前大多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作一般是通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)來(lái)開(kāi)展。由于銀行柜臺(tái)工作人員的文化素質(zhì)普遍不是很高,在反洗錢(qián)工作上缺乏系統(tǒng)性理論知識(shí)和足夠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),而且柜臺(tái)工作人員忙于應(yīng)付前臺(tái)工作,往往對(duì)大額支付交易難以準(zhǔn)確做出統(tǒng)計(jì),對(duì)可疑支付交易也不能及時(shí)加以甄別,這與當(dāng)前的反洗錢(qián)工作要求差距甚大,不利于反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。

(二)反洗錢(qián)部門(mén)缺乏完善的協(xié)調(diào)合作機(jī)制

反洗錢(qián)是涉及面極廣的系統(tǒng)工程,不僅需要銀行內(nèi)部各部門(mén)的合作,還需要社會(huì)多方面的合作。但是目前國(guó)內(nèi)打擊洗錢(qián)犯罪的合作力度不足,主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:1·各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各相關(guān)部門(mén)缺乏統(tǒng)一性。由于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尚未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)部門(mén),因此反洗錢(qián)工作涉及大額和可疑支付交易信息的收集分析,這就需要會(huì)計(jì)、結(jié)算、儲(chǔ)蓄和國(guó)際業(yè)務(wù)等各部門(mén)的相互協(xié)調(diào)。但是這些部門(mén)經(jīng)常各自為政,難以統(tǒng)一協(xié)調(diào)。2·社會(huì)各部門(mén)間缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)。雖然銀行等金融機(jī)構(gòu)是反洗錢(qián)工作的主要部門(mén),但是洗錢(qián)犯罪涉及面大,需要司法、海關(guān)、稅務(wù)、財(cái)政等各部門(mén)的合作。但在實(shí)際操作過(guò)程中,由于各部門(mén)在洗錢(qián)問(wèn)題上不自覺(jué)地考慮自己的利益,經(jīng)常“不作為”,這就從客觀上造成洗錢(qián)犯罪無(wú)法深入開(kāi)展。

(三)大量現(xiàn)金的使用給反洗錢(qián)工作設(shè)置了障礙 在發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)金的大量使用受到了限制,美國(guó)的《銀行保密法》規(guī)定:超過(guò)10000美元的現(xiàn)金交易,任何人運(yùn)送價(jià)值超過(guò)10000美元的現(xiàn)金或貨幣工具進(jìn)出美國(guó)的,都應(yīng)向有關(guān)當(dāng)局報(bào)告,現(xiàn)金的使用范圍受到了嚴(yán)格限制。但是在中國(guó)日常結(jié)算使用現(xiàn)金非常普遍,現(xiàn)金的收存基本 不受限制,這就給洗錢(qián)者利用現(xiàn)金進(jìn)行洗錢(qián)提供便利,同時(shí)也加大了對(duì)洗錢(qián)的監(jiān)管難度。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢(qián)的對(duì)策(一)加強(qiáng)各部門(mén)各行業(yè)間的合作

國(guó)家外匯管理局2003年公布《公安部、國(guó)家外匯管理局外匯領(lǐng)域反洗錢(qián)合作規(guī)定》明確了公安機(jī)關(guān)和外匯管阮彬彬:論加強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢(qián)的重要性及對(duì)策理部門(mén)的反洗錢(qián)職責(zé)分工及合作機(jī)制,使部門(mén)間外匯領(lǐng)域合作進(jìn)一步法制化、制度化和規(guī)范化。但是反洗錢(qián)工作是項(xiàng)復(fù)雜性的工作,不可能單靠公安機(jī)關(guān)和外匯管理局兩個(gè)部門(mén)就能完成,我們?cè)诜聪村X(qián)工作中除了要加強(qiáng)上述兩個(gè)部門(mén)的合作外,還要加強(qiáng)其他各部門(mén)的合作,應(yīng)當(dāng)要建立一整套包括金融、財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、外匯管理、外交、司法等諸多部門(mén)在內(nèi)的預(yù)防和打擊洗錢(qián)的綜 合系統(tǒng)。比如,工商機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)公司注冊(cè)申請(qǐng)的審查,杜絕洗錢(qián)者通過(guò)注冊(cè)公司轉(zhuǎn)移黑錢(qián);稅務(wù)機(jī)關(guān)加大稅務(wù)稽查力度,防止巨額金融交易偷逃稅款,而金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)情況,監(jiān)測(cè)分析交易報(bào)告,協(xié)助司法機(jī)關(guān)偵破洗錢(qián)案件等等。只有加大這些部門(mén)間的合作,才能充分發(fā)揮他們?cè)诜聪村X(qián)過(guò)程中的重要作用。

(二)加強(qiáng)宣傳力度,建立反洗錢(qián)機(jī)構(gòu),培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人才各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》建立起專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)部門(mén),同時(shí)要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)反洗錢(qián)人才的培養(yǎng)。對(duì)人才的培養(yǎng)可以從幾個(gè)方面進(jìn)行:1·認(rèn)真選配工作人員。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將一些文化程度較高、具有較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)操作水平和外語(yǔ)交流能力以及具備金融、法律等方面知識(shí)的青年干部充實(shí)到反洗錢(qián)工作崗位上來(lái)。2·進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)。各商業(yè)銀行認(rèn)真選配人員后,還要做好反洗錢(qián)培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行可以不定期地選派一些青年業(yè)務(wù)骨干出境接受培訓(xùn),或者把外國(guó)專(zhuān)家“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”,給銀行工作人員開(kāi)展反洗錢(qián)講座。這樣就可以使工作人員及時(shí)地了解國(guó)際反洗錢(qián)的最新動(dòng)態(tài),提高其理論素質(zhì)和國(guó)際視角。3·加強(qiáng)反洗錢(qián)的宣傳力度。各商業(yè)銀行要定期開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活動(dòng),加強(qiáng)銀行高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作重要性的認(rèn)識(shí),提高反洗錢(qián)意識(shí)。(三)減少現(xiàn)金交易,加大現(xiàn)金管理

在國(guó)外,特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家,無(wú)論是消費(fèi)還是投資,一般都不接受現(xiàn)金方式,他們一般采取支票、信用卡等結(jié)算工具進(jìn)行結(jié)算。而在我國(guó)由于整體信用環(huán)境較差,很多機(jī)構(gòu)不愿接受支票等轉(zhuǎn)賬方式,現(xiàn)金結(jié)算就成為必要的方式,因此不可能放棄這種結(jié)算方式,只能盡量減少這種結(jié)算方式,從其他方面進(jìn)行調(diào)整、管理。一是在大力發(fā)展支票、匯票、信用卡等支付工具的基礎(chǔ)上,繼續(xù)推出個(gè)人支票、定期借記等其他的非現(xiàn)金支付方式。二是各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《辦法》規(guī)定,對(duì)一些大額或可疑的現(xiàn)金交易進(jìn)行核查,發(fā)現(xiàn)涉及洗錢(qián)的要及時(shí)上報(bào)。三是采取切實(shí)措施,減少坐支現(xiàn)金、套取現(xiàn)金的現(xiàn)象,加快現(xiàn)金的歸行速度。(四)加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)控制度和網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、電子貨幣等新的工具在提高金融效率的同時(shí),也給洗錢(qián)提供了新的途徑。為了防止犯罪分子利用新型銀行業(yè)務(wù)和金融工具進(jìn)行洗錢(qián),各商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)銀行內(nèi)控制度和對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)的信息管理。首先,加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)控制度。各商業(yè)銀行可以借鑒西方國(guó)家的做法,采取電子化的內(nèi)控稽核方法,就是通過(guò)在電腦中設(shè)定相應(yīng)的處理程序,當(dāng)超過(guò)電腦稽核功能和授權(quán)限制的業(yè)務(wù)生成時(shí),電腦會(huì)自動(dòng)攔截,顯示并送往主管稽核部門(mén)復(fù)查。這種稽查方式有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的反洗錢(qián)能力。其次,在大力推進(jìn)銀行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí),嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)與管理。制定完善的互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)站建設(shè)法規(guī)及評(píng)估體系,建立完整的網(wǎng)絡(luò)支付交易記錄、認(rèn)證及跟蹤系統(tǒng),對(duì)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付等行為進(jìn)行有效地監(jiān)控,方便對(duì)網(wǎng)上資金流轉(zhuǎn)的各個(gè)階段的追蹤、調(diào)查。

(五)建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制

反洗錢(qián)的收益和成本是關(guān)系到商業(yè)銀行是否能夠主動(dòng)參與反洗錢(qián)工作的關(guān)鍵。只有當(dāng)洗錢(qián)的收益高于成本時(shí),銀行才會(huì)積極主動(dòng)參與反洗錢(qián)工作。但是從上述銀行間、銀行與洗錢(qián)者的博弈分析來(lái)看,銀行在參與洗錢(qián)情況獲得的收益是最大的。商業(yè)銀行是盈利性企業(yè),其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化,那么它必然選擇放松監(jiān)管,以獲取較大利益。為了提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)的積極性,政府應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)措施,制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制。政府可以規(guī)定,商業(yè)銀行罰沒(méi)收入和追繳的贓款除了上繳國(guó)庫(kù)外,其余的部分,比如10%可以歸銀行自主支配。這樣就可以補(bǔ)償銀行在參與反洗錢(qián)過(guò)程中遭受的損失。這種獎(jiǎng)懲兼并的激勵(lì)機(jī)制從一定程度上可以提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)的積極性和主動(dòng)性,有利于反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。

第五篇：當(dāng)前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)工作面臨的困境與改革研究

當(dāng)前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)工作面臨的困境與改革研究

近年來(lái)，隨著反洗錢(qián)“一法四規(guī)”的相繼頒布實(shí)施，各商業(yè)銀行相繼建立反洗錢(qián)內(nèi)控制度，組建反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)用于大額和可疑交易報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，反洗錢(qián)工作意識(shí)有了較大提高。但就基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而言，由于種種原因，反洗錢(qián)工作并未擺上應(yīng)有位置，在履行“客戶(hù)身份識(shí)別、大額和可疑交易上報(bào)”方面更多的是處于應(yīng)付性、邊緣性、程序性的被動(dòng)型狀態(tài)，不能適應(yīng)當(dāng)今反洗錢(qián)愈來(lái)愈高的社會(huì)化要求，必須作出相應(yīng)的改革。本文試就當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀和問(wèn)題作一分析并提出改進(jìn)措施，文中所述管見(jiàn)，不當(dāng)之處，請(qǐng)批評(píng)指正。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)面臨困境的種種表現(xiàn)

表現(xiàn)之一：人員素養(yǎng)與反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)化要求不相適應(yīng)。洗錢(qián)犯罪屬于典型的高智商犯罪，它既有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性，又有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性。這就要求與之相對(duì)的反洗錢(qián)人員具有較高的業(yè)務(wù)能力，而目前在基層網(wǎng)點(diǎn)中尚未獨(dú)立設(shè)置反洗錢(qián)崗位，更談不上經(jīng)歷專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，從業(yè)人員大多身兼數(shù)職，許多人無(wú)法在正常工作時(shí)段內(nèi)處理反洗錢(qián)業(yè)務(wù)，只能通過(guò)加班加點(diǎn)、延長(zhǎng)工作時(shí)間的方式來(lái)完成，難以保證反洗錢(qián)工作人員的專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注，影響了反洗錢(qián)的工作質(zhì)效。

表現(xiàn)之二：部分制度要求設(shè)計(jì)滯后或與實(shí)際脫節(jié)，導(dǎo)致基層難以執(zhí)行。一是對(duì)客戶(hù)身份證核查制度存在困難，不法分子假冒、仿造居民身份證的方法層出不窮；系統(tǒng)尚未對(duì)軍官證、警官證、出國(guó)護(hù)照等其它合法證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，柜員憑直觀對(duì)其真?zhèn)坞y以判別；部分二代身份證系統(tǒng)無(wú)照片顯示，造成“人證相符”困難。二是一些相關(guān)規(guī)定只能停留在紙面上，實(shí)際執(zhí)行可能性不大，如規(guī)定要求對(duì)有合理理由懷疑客戶(hù)并非為自己開(kāi)戶(hù)或辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)了解帳戶(hù)實(shí)際控制人或受益權(quán)人身份，但在實(shí)

際操作中客戶(hù)很難配合，網(wǎng)點(diǎn)是否執(zhí)行，執(zhí)行程度如何，實(shí)難苛求，信息反饋質(zhì)量無(wú)法得到保證。

表現(xiàn)之三：電子銀行業(yè)務(wù)的興起，加大了基層反洗錢(qián)的管控難度。各商業(yè)銀行在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)、搶占電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額和進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)，并沒(méi)有認(rèn)真考慮過(guò)客戶(hù)身份識(shí)別方面的風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)上銀行為例，只要客戶(hù)本人憑自己的有效身份證件，就可以在柜臺(tái)簽約，通過(guò)網(wǎng)上電子支付簽約便可在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易。由于網(wǎng)上銀行交易不受時(shí)間、空間限制，整個(gè)業(yè)務(wù)的處理流程全部由系統(tǒng)自動(dòng)完成，對(duì)跨國(guó)、跨行交易、異地卡交易、POS機(jī)刷卡等信息只能事后由上級(jí)行下發(fā)，網(wǎng)點(diǎn)員工無(wú)法確定交易對(duì)手和交易性質(zhì)，難以做到持續(xù)、有效的客戶(hù)身份識(shí)別，若網(wǎng)銀實(shí)際操作者非開(kāi)戶(hù)本人，則對(duì)調(diào)查取證帶來(lái)相當(dāng)難度，客觀上形成網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)管理的盲區(qū)。

表現(xiàn)之五：反洗錢(qián)與基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾。當(dāng)前基層網(wǎng)點(diǎn)“重發(fā)展、輕內(nèi)控”的現(xiàn)象在一定范圍內(nèi)依然存在，“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”的理念尚未得到基層員工的廣泛認(rèn)同。當(dāng)反洗錢(qián)工作與業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生矛盾時(shí)，多數(shù)情況都是反洗錢(qián)要為業(yè)務(wù)發(fā)展讓步：前臺(tái)人員擔(dān)心若嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)法規(guī)，就會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)和存款的流失；外勤人員對(duì)營(yíng)銷(xiāo)爭(zhēng)攬的客戶(hù)，開(kāi)戶(hù)時(shí)往往讓“了解你的客戶(hù)”這一重要的反洗錢(qián)制度流于形式；至于為業(yè)務(wù)拓展而進(jìn)行的批量開(kāi)卡、批量開(kāi)立網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，則大多存在資格準(zhǔn)入審核不嚴(yán)的情形，這些客戶(hù)本人并不知情的結(jié)算工具，一旦被犯罪分子利用，就會(huì)成為洗錢(qián)的幫兇。雖然近年來(lái)隨著合規(guī)文化建設(shè)工作的不斷深入，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與規(guī)范操作的理念逐步深入人心，但尚不能徹底扭轉(zhuǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)期存在的“業(yè)務(wù)發(fā)展為重”的傳統(tǒng)理念，在網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)和個(gè)人業(yè)績(jī)考核的雙重壓力下，基層反洗錢(qián)工作道路并不平坦。

二、對(duì)策與思考

對(duì)策一：實(shí)施上收戰(zhàn)略。目前反洗錢(qián)可疑交易人工甄別有兩種模式：基層網(wǎng)點(diǎn)兼職人員甄別和省、市分行專(zhuān)職人員集中甄別。根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行反洗錢(qián)試點(diǎn)情況看，將人工甄別職能從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)剝離，上收到二級(jí)分行進(jìn)行集中甄別，可實(shí)現(xiàn)可疑交易甄別的“專(zhuān)家做”、“系統(tǒng)做”，從而有效提升人工甄別水平，減少防御性報(bào)告數(shù)量。就江蘇地區(qū)而言，各商業(yè)銀行已實(shí)施的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)集中、賬戶(hù)集中和事后監(jiān)督集中、授權(quán)集中等管理模式為反洗錢(qián)集中甄別提供了充足的條件。集中甄別人員可通過(guò)銀行會(huì)計(jì)核心系統(tǒng)、電子報(bào)表分發(fā)系統(tǒng)、檔案微縮系統(tǒng)、銀行卡客服系統(tǒng)等進(jìn)行反洗錢(qián)甄別、報(bào)送工作。各行通過(guò)集中甄別，一方面可實(shí)現(xiàn)為一線(xiàn)減負(fù)的目標(biāo)，釋放人力資源；另一方面，集中甄別形成的專(zhuān)業(yè)氛圍也有利于提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，從而全面提升可疑交易甄別效率和報(bào)告質(zhì)量。

對(duì)策二：掌握要點(diǎn)規(guī)律。在工作實(shí)踐中，基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)研究犯罪分子洗錢(qián)的案例，不斷探索反洗錢(qián)工作的要點(diǎn)與規(guī)律，在“勤勉盡責(zé)” 基礎(chǔ)上力求“技巧盡責(zé)”，提升履職效能。一是新開(kāi)帳戶(hù)時(shí)必須重點(diǎn)核實(shí)身份證件信息的吻合，杜絕冒用他人身份開(kāi)戶(hù)。二是對(duì)存量帳戶(hù)須掌握疑是洗錢(qián)帳戶(hù)特征，重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)在同一時(shí)間或同一機(jī)構(gòu)大量開(kāi)戶(hù)、開(kāi)卡，不同客戶(hù)預(yù)留相同地址或相同聯(lián)系電話(huà)情況；重點(diǎn)核查長(zhǎng)期無(wú)資金結(jié)算卻突然發(fā)生大額資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出和利用銀行自助設(shè)備頻繁異地取現(xiàn)、套現(xiàn)的行為。三是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，重點(diǎn)調(diào)查客戶(hù)收入水平與資金結(jié)算規(guī)模是否相匹配，并注意與客戶(hù)的溝通技巧，摸清客戶(hù)的真實(shí)結(jié)算背景。四是掌握大額和可疑交易報(bào)送要求，建議甄別意見(jiàn)統(tǒng)一使用

“客戶(hù)基本情況+交易情況+資金來(lái)源及用途+結(jié)論性意見(jiàn)”模式，力爭(zhēng)甄別意見(jiàn)上報(bào)合規(guī)率達(dá)到100%。

對(duì)策三：完善法規(guī)制度。新興交易工具的發(fā)展，必然要有相關(guān)的配套制度對(duì)其監(jiān)督和管理。目前我國(guó)針對(duì)洗錢(qián)犯罪的法律以《反洗錢(qián)法》為核心，在具體操作上以中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》為主體，這對(duì)預(yù)防和打擊洗錢(qián)犯罪提供了可靠的法律依據(jù)。但是目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中洗錢(qián)犯罪的相關(guān)法律規(guī)定仍處空白。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和利用網(wǎng)上銀行從事洗錢(qián)犯罪的危害性越來(lái)越大，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)制度，堵住法律制度上的漏洞，避免網(wǎng)銀洗錢(qián)的監(jiān)管空缺，就顯得日益重要。當(dāng)前應(yīng)迅速出臺(tái)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)管理辦法，對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、反洗錢(qián)業(yè)務(wù)程序、安全認(rèn)證等作出規(guī)定，從而在制度層面遏制洗錢(qián)的發(fā)生。

對(duì)策四：增加科技投入。一是通過(guò)科技研發(fā)提高身份證核查系統(tǒng)防偽性能，同時(shí)擴(kuò)充聯(lián)網(wǎng)核查的范圍，在現(xiàn)有與公安聯(lián)網(wǎng)核查大陸身份證件的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將駕駛證、護(hù)照、軍官證等其它證件納入核查范圍。二是在支付系統(tǒng)基礎(chǔ)上研制大額和可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理，從而達(dá)到全面掌握客戶(hù)的大額可疑資金的交易流動(dòng)情況，并加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金流向股市、公款私存、國(guó)內(nèi)資金匯往國(guó)外等監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。三是優(yōu)化完善業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)提示核對(duì)、留存有關(guān)身份資料等客戶(hù)身份識(shí)別要求。四是要投產(chǎn)現(xiàn)金實(shí)時(shí)管理系統(tǒng)，及時(shí)掌握大額提現(xiàn)的動(dòng)向，力求事先發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)的苗頭，真正起到防洗錢(qián)、防逃債、防逃稅、防逃匯、套匯等目的，以確保國(guó)家資金安全。

對(duì)策五：加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。培養(yǎng)一支具有較強(qiáng)分析能力的基層反洗錢(qián)合規(guī)員（可兼職）隊(duì)伍。管轄支行要結(jié)合自身反洗錢(qián)工作的實(shí)際，做好反洗錢(qián)合規(guī)員隊(duì)伍建設(shè)工作，可以仿照其他條線(xiàn)隊(duì)伍的模式建立反洗錢(qián)合規(guī)員隊(duì)伍，合規(guī)員崗位相對(duì)固定，重點(diǎn)培養(yǎng)，使其成為對(duì)客戶(hù)洗錢(qián)行為具有較強(qiáng)分析能力的人才。各層級(jí)管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)、指導(dǎo)和交流，提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)洗錢(qián)行為的辨別水平。需要采取多元化和增加頻次化方式加強(qiáng)對(duì)基層的培訓(xùn)、指導(dǎo)和交流，注重培訓(xùn)、指導(dǎo)、交流的效果，并及時(shí)對(duì)培訓(xùn)和指導(dǎo)后的效果進(jìn)行后評(píng)價(jià)和反饋；上下各層機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，上級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作指導(dǎo)，基層機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行問(wèn)題和現(xiàn)象的反饋，形成信息互補(bǔ)，進(jìn)一步完善反洗錢(qián)管理工作。

對(duì)策六：健全考評(píng)機(jī)制。一是建立基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)工作考評(píng)方案，將反洗錢(qián)工作納入基層網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考核中，引導(dǎo)基層加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)工作的重視，使網(wǎng)點(diǎn)員工真正從思想上摒除“重發(fā)展、輕內(nèi)控”的錯(cuò)誤思想。二是細(xì)化明確各條線(xiàn)反洗錢(qián)工作職責(zé)。建議二級(jí)分行設(shè)立反洗錢(qián)辦公室，建立反洗錢(qián)工作通報(bào)機(jī)制和部門(mén)、網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在現(xiàn)金管理、帳戶(hù)復(fù)審、支付清算、可疑交易的分析匯總等方面加強(qiáng)協(xié)作，信息共享，形成工作合力。三是定期不定期開(kāi)展檢查評(píng)比，實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)自查、條線(xiàn)檢查、反洗錢(qián)辦公室抽查等多維度的檢查方式，對(duì)于甄別不合規(guī)、操作不及時(shí)等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)控扣分，確保各項(xiàng)反洗錢(qián)工作措施有效落實(shí)。