第一篇：臺州銀行,獨具特色的小微金融服務之路

臺州銀行,獨具特色的小微金融服務之路

臺州位于浙江沿海中部、長三角經濟區最南翼的浙江省，是我國民營經濟的主要發祥地之一。在臺州，民營企業占到了企業總數的99%，其中，中小微企業更是達到10萬家之多。

在這種經濟環境下，臺州銀行始終堅持小微企業金融服務的市場定位和社區化經營模式，堅持“以市場為導向、以客戶為中心”，為客戶量身定制簡單、方便、快捷的金融產品，為處于“金融服務空擋區”的小微企業提供公平地獲得金融服務的機會。

經過26年的不斷努力和經驗積累，臺州銀行從只有10萬元資本金的金融服務社，發展成為注冊資本達18億元的跨區域發展的城市商業銀行，設有舟山、溫州、杭州、寧波、金華、湖州6家分行，并在浙江、深圳、北京、江西、重慶等地主發起設立了7家“銀座”系列的村鎮銀行。服務小微的過程中，臺州銀行不斷創新產品和服務，成功探索出一條獨具特色的差異化的小微金融服務之路。

創新小微企業金融產品

臺州銀行堅持差異化經營，根據小微企業的金融需求特點，不斷創新信貸技術和金融產品，支持一批批的小微企業茁壯成長。截至2013年末，臺州銀行有余額貸款戶10萬多戶，戶均貸款額度僅50萬元，小微企業貸款約占80%，其中500萬元以下的貸款戶數約占99%。

早在2006年，臺州銀行就與世界銀行、國家開發銀行合作，經由IPC公司引進了歐洲先進的小額信貸技術，并成功地進行了本土化改造，推出了以小微企業、個體工商戶、家庭作坊及農戶為主要服務對象的特色貸款產品――“小本貸款”，中文寓意為“支持做小本生意的貸款”。其貸款額度設為2000元至30萬元，幾乎不設客戶貸款門檻。只要客戶有創業意愿，又有一定勞動技能，持續經營3個月時間，就可以帶上身份證到臺州銀行貸款。客戶不用另外準備其他資料，臺州銀行的信貸員會下戶調查，核實后兩天即可拿到貸款。在制度上，臺州銀行設置了“小本貸款”2%的逾期容忍度，使信貸員減少信貸顧慮，客戶也因此獲得了更多成功貸款的機會。截至2013年末，臺州銀行“小本貸款”貸款余額65.21億元，已累計發放318.22億元，支持超過26萬的小微客戶，戶均貸款額僅11萬元，其中約60%的客戶是生平第一次獲得銀行貸款，并為地方創造了近80萬個就業機會。

針對小微企業融資難的問題，臺州銀行還創新推出了自助貸款、信用貸款等，讓優質客戶體驗到“貸款像存款一樣方便”；推出綠色節能貸款，將原來只適用于大中型企業的技術改造移植到小微企業領域，以優惠利率鼓勵、推動小微企業的轉型升級，促進節能降耗；推出互助擔?；?，有效解決了客戶沒有抵押物、沒有擔保人而難以融資的難題。

此外，臺州銀行還與浙江省慈善總會、臺州銀監分局共同設立了純公益性質的基金項目“臺行銀座扶貧創業基金”，免息、免抵押、免擔保、免任何費用，支持無法從銀行獲得貸款的貧困人群尤其是貧困大學生自主創業。

堅持社區化經營模式

小微企業主往往起早貪黑、經營時間長，且兼任會計、出納等職責，親自到銀行辦理各項業務，親自和銀行打交道，這就對銀行的柜面服務提出最直觀的服務要求，對銀行的授信業務提出最直接的時間要求。多年的經驗積累，臺州銀行已形成了一套滿足小微企業各方面需求的金融服務特色。

在服務時間上，臺州銀行為客戶提供365天、每天12小時長時間跨度的便捷金融服務，并保證各網點在周末、節假日都能照常對外開設窗口，充分適應客戶的作息時間；在服務網點上，80%設在金融服務相對薄弱的鄉鎮，并將繼續向社區、村居延伸，積極推廣設立小微企業專營支行、自助銀行、晚間銀行等新型服務網點，把網點開到客戶的家門口、廠門口，拉近與客戶的地理距離；在服務方式上，在地方同業最早啟用“綜合柜員制”實現“一站式”服務，對外開設數量充足的現金柜面，建立窗口排隊監測機制，保證每個柜臺排隊不超過4人。設立全行統一的限時服務標準，將柜面業務辦理時間精確到秒，使貸款業務達到“新客戶3天回復，老客戶立等可取”的效率。通過貼心的金融服務，臺州銀行的客戶滿意度得到有效提升，真正打造起了老百姓家門口的金融服務“便利店”。

此外，臺州銀行堅持更加適合當前小微企業發展狀況的“社區銀行”模式，同客戶建立了超越純業務的、富有人情味的、具有黏性的伙伴關系。員工積極開展社區文化活動、送金融知識下村居、加入社區慈善義工、贊助社區便民小推車、援建節慶日社區活動，客戶經理甚至還為客戶介紹對象、給老人買藥等，這些都很好地踐行了“社區銀行”的模式，通過與客戶做朋友的方式增加客戶黏性。

培養更加貼近小微的員工隊伍

小微企業往往是辦公室與車間、倉庫融為一體，老板與員工一起勞作。這就要求服務他們的銀行員工不僅要業務知識全面、扎實，還要放得下西裝革履的姿態，腳勤、吃得苦，樂于服務小微企業客戶，貼心、聊得來，善于服務小微企業客戶。為此，臺州銀行全行機構99%以上的員工都是自行培養出來的。

在員工招聘時，臺州銀行堅持臉譜化、本土化、周邊化招聘，使員工更能夠和客戶打成一片。對招聘來的員工，臺州銀行都會對其進行規范化、標準化的專業培訓。臺州銀行設立了1.3萬平方米的“臺州銀行銀座金融培訓學院”，引進國際先進的培訓理念，建設標準化的培訓體系。能夠將一個毫無工作經驗的應屆畢業生在3個月內培養成為獨立上崗的前臺柜員，6個月培養成為獨立發放微貸款的信貸員。

經過專業培訓的客戶經理隊伍，占到了臺州銀行全行人數的40%，他們每天跑市場、入廠區、走社區、進村居，主動貼近客戶，在客戶的車間、倉庫甚至田間地頭與客戶交流，將傳統的“坐等客戶上門”變為“挖掘客戶需求”，成為金融業里少見的勞動密集型經營方式。

臺州銀行的客戶經理熟練地掌握該行獨特的信貸技術，他們以“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”為信貸方針，結合“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”的風險識別技術，使小微企業貸款“既能放、也敢放”。

專業的信貸技術也保障了臺州銀行良好的信貸資產質量，從1988年到2002年臺州市商業銀行成立前的“銀座”14年歷史里，沒有核銷過一分錢壞賬，不良貸款總額也僅為301萬元。2002年因成立臺州市商業銀行，承接了各組建社3.51億元的不良資產，不良資產率一下躥升到13.1%。通過努力，該行僅僅用了4年時間，到2006年不良資產率又重新回到了1%以下。此后至今，臺州銀行的不良資產率始終低于1%。

與時俱進，展望未來。2012年，臺州銀行聘請麥肯錫公司，在調研分析的基礎上啟動了“臺州銀行戰略規劃項目”，通過總結以往經驗，吸取國際先進理念，將小微企業市場定位上升到戰略高度，踐行著“通過讓小企業得到一流的金融服務，以改進中國的金融市場”的企業使命。

第二篇：村鎮銀行小微企業金融服務情況報告

＃＃村鎮銀行小微企業金融服務情況報告

我行致力于扶持當地小微企業發展為目的，且為進一步提高為小微企業服務能力和工作效率，根據銀監會《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知（銀監發【＃?！?9號）》和《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知(銀監發【＃＃】94號)》等有關文件精神，現將我行對小微企業服務工作的問題和經驗，總結如下：

一、我行基本情況分析

我行成立以來，立足當地經濟，堅持小微企業信貸業務優先發展戰略，注重業務創新，破解融資難題，積極拓展小薇企業信貸市場，全心全意為廣大小微企業提供優質、高效、富有特色的金融服務，助推小微企業發展、壯大。截止＃＃年8月末，我行小微企業授信戶

戶，較＃＃年初增加戶，增長

%。其中信貸支持小微企業用戶

戶，累計投放貸款

萬元，貸款余額

萬元。小微企業逾期應收貸款

萬元，較年初減少

萬，不良貸款余額

萬元，較年初減少

萬。

二、支持小微企業的服務措施和開展情況

（一）信貸業務開展情況

結合我市域內經濟發展情況和小微企業規模小、資金少、需求小、用款急的特點，我行細化貸款手續，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執行限時辦結制度，提高了貸款發放效率。同時管理層以及信貸隊伍積極深入有信貸需求的小微企業，幫助小微企業客戶解決實際困難，同時為企業提供發展建議。截止1季度末，我行累計發放小微企業貸款

萬元，扶持個體工商戶

戶且無不良貸款。已確立與4家小額貸款擔保機構的合作意向。

（二）我行小微企業金融服務特點

1、謀劃戰略布局，注重意識提升。我行為推動小微企業信貸業務快速發展，專門成立了小微企業信貸機構，配備優秀專業人員，主攻小微企業信貸業務的拓展。通過做好全轄小微企業客戶的勘察界定，細化并分類，統一規劃小微企業的信貸發展戰略布局，牢固樹立起“抓住小微企業就抓住了未來，得小微企業者得天下”經營理念，明確拓展小微企業金融業務是優化經營結構和未來增強市場競爭能力的戰略重點，增強全轄發展小微企業金融業務的競爭意識、責任意識和機遇意識。

2、結合企業特點，注重業務創新。我行工作人員深入企業調研，根據不同小企業的經營特色、經營規模、管理水平和資金流狀況，一企一策，一戶一案，為小微企業量身定做適合其需求、經營實際的融資產品，解燃眉之急，深受小微企業歡迎。

3、整合優勢資源，注重提高效率。我行充分利用全轄資源優勢，實現資產業務和負債業務、公司業務和個人業務、傳統業務和新興業務的整體互動，確保小微企業金融業務處于優先地位。進一步優化流程，不斷提高審批效率，對符合貸款條件的小微企業“快查、快審、快放?！北ＷC業務辦理流暢，以滿足小企業“短、頻、急”的特點。

4、強化內功鍛煉，注重團隊建設。我行著力在客戶經理建設上狠下功夫，針對小微企業金融業務從業人員的狀況，把強化理論學習、建立學習制度，對客戶經理在職業操守、信貸政策和制度、融資品種及特點、操作流程、風險防范等方面，進行形式多樣的學習培訓，組織深入小企業生產一線調查研究，并在業務技能培訓的基礎上，注重思想教育和心理引導，以提升客戶經理的綜合素質，適應業務發展需要。

三、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節奏。根據我社自身發展戰略、風險防控能力制定季度小微企業投放計劃，確保信貸投放平穩增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產業政策、環保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農”及小微企業貸款投放力度。

（3）切實提高風險管理的有效性。發揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業性、科學性、獨立性素質。（4）結合小微企業的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

第三篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。

第四篇：臨商銀行小微企業金融服務宣傳情況

臨商銀行第三屆小微企業金融服務宣傳月活動

5月15日開展情況

按照銀監局和銀行業協會的有關要求，臨商銀行積極開展小微企業金融服務宣傳，專門成立宣傳小組，由總行分管副行長任組長，小企業業務部、辦公室、個人業務部等部室參與，現將主要工作匯報如下：

1、制作臨商銀行小微企業金融服務宣傳片。根據我行小微企業服務情況拍攝小微企業金融服務宣傳片，宣傳我行小微企業服務理念、辦法和流程，提高我行小微企業服務品牌和影響力。2、5月15日，安排各支行營業網點組織小微企業金融服務宣傳工作。各支行在電子屏上展示小微企業金融服務宣傳標語。3、5月15日，在沂蒙大樓附近，制作小微企業金融服務宣傳月活動現場布置工作。根據要求，我行認真準備小微企業金融服務宣傳月宣傳單、宣傳折頁、手提袋等宣傳材料，安排6名工作人員向過路群眾分發，并耐心向前來咨詢的客戶進行講解，使其更好地了解我行信貸產品和信貸流程，活動現場效果良好，取得了預期的展示效果。

通過此次宣傳，提高了小微企業和社會公眾對“臨沂市銀行業小微企業金融服務”的認知，提升了傳播效應和社會影響力。在今后的工作中我行將繼續加大對小微企業的服務，大力宣傳適合小微企業的新產品、新服務，積極為符合條件的小微企業提供便利條件。

臨商銀行

二〇一四年五月十五日

第五篇：銀行支持小微企業金融服務匯報材料

安徽******銀行支持

小微企業金融服務工作情況匯報

我行自成立以來，就一直大力支持小微企業發展，截至****年底，我行小微企業貸款余額*****萬元共計***戶，貸款余額占比**.**%，戶數占比**.**%。我行的主要工作措施有：

一、明確工作目標，努力實現“三個不低于”

當前我國經濟發展已經進入新常態，我行認真貫徹黨中央、國務院的決策部署，進一步改進小微企業金融服務，積極推動大眾創業、萬眾創新。長期以來，我行堅決執行支持小微企業金融服務政策，強化利率風險定價機制，對小微企業進行利率優惠；高效審批小微企業的金融服務方案，加大對小微企業金融服務的激勵考核，加強對小微企業金融服務人員的培訓等；對小微企業金融服務單列信貸計劃、單獨配備人力資源等。在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、單列信貸計劃，優化信貸結構

圍繞小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，我行每年初都要單列小微企業信貸計劃，執行過程中不擠占、不挪用，并且工作過程中，注意根據工作實際情況，隨時調整其他信貸計劃向小微企業傾斜，****年，我行共發放小微企業貸款*****萬元。

三、加強機構建設，擴大網點覆蓋面

向縣域及鄉鎮設立網點，延長了我行支持小微企業金融服務的半徑。在國有銀行撤點減人的情況下，我行大力向縣域及農村增設營業網點。我行成立兩年多來，在全市四縣一區均已設立營業網點，目前埇橋區的蘄縣鎮支行已經在這****年正式營業，同時埇橋區朱仙莊鎮支行、符離鎮支行和泗縣草溝鎮支行已完成裝修正在驗收階段，在泗縣黃圩鎮，靈璧縣馮廟鎮，蕭縣楊樓鎮，碭山縣李莊鎮正在洽談物色網點地址。縣域及鄉鎮營業網點的設立，極大地延長了我行支持小微企業的半徑。讓縣域廣大小微企業在接受銀行服務上多了一份選擇。

四、落實盡職免責，調動工作積極性

根據監管部門工作要求，我行明確授信部門和授信工作人員在按照相關法律法規和銀行業相應的管理制度勤勉盡職地履行職責的，在授信出現風險時，將免除相關人員和相關部門的合規責任。

五、改進考核機制，激發內生動力

按照相關監管要求，我行不斷改進小微企業業務管理、考核和激勵機制，確保小微企業業務條線的資源配置充足。在本行內部明確了小微企業業務的牽頭部門，制定績效考核機制，對小微企業業務的考核實行傾斜，落實有關提高小微企業貸款不良率高出其他貸款目標*個百分點的容忍度。

六、加大金融創新，提升服務能力

科技支持小微企業，讓小微企業享受現代金融改革發展的成果，我們接入了“安徽農金”這一高科技銀行金融平臺，我行發行的銀行卡是銀聯識別卡，一卡在手走遍全球；我行為小微企業安裝的網銀可

以通過人民銀行大小額支付系統與國內各銀行相互轉 賬匯款；我行為小微企業安裝的POS機業務通過銀聯標識，隨時刷卡、即時到賬；短信通業務，賬戶余額變動即刻通知；轉賬電話，把銀行搬到家。小微企業所需要的現代金融服務，我行目前都能夠提供。

七、規范服務收費，切實降低小微企業融資成本

與國有商業銀行、其它股份制銀行相比，我們的收費項目少、費率低，****年我行中間業務收入僅**.**萬元，占總體收入比例約*.*%左右，****年我行中間業務收入僅**.**萬元，占總體收入比例約 *.**%左右，與他行相比幾乎可以忽略不計。同時我行多數存款產品在基準利率上一浮到頂，上浮**%，同時不開設保險、基金、貴金屬、理財等高風險產品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，網銀匯款、短信通知等免費，貸款除了利息，沒有公證費、保險費等，對一些開展土地復墾的“三農客戶”和小微企業貸款執行基準利率，對具有專利證書等市場發展前景較好的小微企業，貸款利率相對于其他企業優惠**%以上。兩年多來，我們減費讓利于小微企業至少****多萬元。

八、嚴守風險底線，抓好風險防控

我行按照風險可控、商業經營可持續的原則，堅持金融服務小微企業的大方向，堅守有效識別、防范、化解風險的基礎底線，落實國家相關產業政策，密切防范“兩高一?！碑a業，加強對貸款資金流向監測，防范借款企業挪用貸款用途，加強對聯保貸款風險監控，做好不良貸款風險處置預案，切實維護債權。

雖然我行在支持小微企業方面做出了一定的成績，但在工作還有很多不足，還存在一些難點和問題，主要是以下幾個方面：

一、如何確保實現“三個不低于”

繼續堅持“三個不低于”的小微企業金融服務目標，在風險總體可控的前提下，確保小微企業貸款增速不低于各項貸款平均水平、小微企業貸款戶數不低于上年同期水平，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。優化信貸結構，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大小微企業融資增量，在新增信貸中增加小微企業貸款份額。但是“三個不低于”的指標設置沒有考慮現實性，我行剛成立之初，“三個不低于”的指標都非常高，基本上都是***%，如何在以后的發展仍然堅持“三個不低于”是個難點。

二、如何加快豐富和創新小微企業金融服務方式

對于各不相同的小微企業來說，他們的融資需求是十分多樣化的，并非只是簡單的“拿錢來”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企業就必須牢固樹立以客戶為中心的經營理念，針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，不斷開發特色產品，為小微企業提供量身定做的金融產品和服務。小微企業本身資源不夠豐裕，信用比較單薄，而且在市場的驚濤駭浪中生存，其經營業績與大型企業相比，帶有更大的不確定性。所以，金融業讓他們提供的擔保條件應該多樣化，比如房地產、物資、股權、知識產權等各種財產，保證、抵押、質押、留置等各種方式。推動開辦商業保理、金融租賃和定向信托等融資服務。借還貸的時間長度和節點、利率的設計等，都可以由雙方自由地

協商確定。充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式。但小微企業恰恰缺少各類抵押與擔保條件，如何更加豐富地為小微企業解決貸款中的抵押擔保是個問題。

三、如何解決中小微企業融資成本高的難題

進一步優化小微企業貸款利率定價機制，對信譽好的優質客戶降低貸款利率上浮幅度，同時對客戶只收取利息費用，不收取其他任何的咨詢費或承諾費，不強制客戶購買任何基金、保險、貴金屬、理財產品等。對企業多次循環使用的流動資金貸款，采取最高額擔保方式，避免企業重復評估、抵押，為企業節約評估費等各類費用。對于融資性擔保貸款，要求保證金一律由擔保公司承擔，避免擔保公司轉嫁到企業，加重企業的負擔。通過多管齊下，大大節約中小微企業的融資成本。我們銀行也是企業，也要實現效益，一切讓利于小微企業，銀行的利益誰來保證？小微企業既小且微，實力小，銀行可賺取的利潤與效益就微弱，如何實現小微企業的利益與銀行的效益相統一，是個難題。

總之，我們還要提高對小微企業金融服務重要性的認識，明確分工，落實責任，形成合力，真正幫助小微企業解決現實難題。

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