第一篇：導論 商業銀行合規(4頁)

導論 商業銀行合規

一、巴塞爾銀行監管委員會指導原則的相關精神

2005年4月29日，巴塞爾銀行監管委員會發布了《合規與銀行內部合規部門》高級文件指出：

銀行在開展業務時應堅持高標準，并始終力求遵循法律的規定與精神；

合規法律、規章和準則有多種淵源，包括立法機構和監管機構發布的基本的法律、規則和準則；市場慣例；行業協會制定的行業規則以及適用于銀行職員的內部行為準則；還包括更廣義的誠實守信和道德行為的準則。

二、銀監會《指引》對合規的定義：

中國銀監會在2006年10月頒布了《商業銀行合規風險管理指引》，其中指出：

合規是指商業銀行的經營活動與法律、法規和準則相一致：

具體包括銀行業經營活動的法律、行政法規、部門規章及其他規范性文件、經營規則、自律性組織的行業準則、行為守則和職業操守。

三、商業銀行重視合規管理的必要性

（一）合規管理關乎銀行的生死存亡

（二）合規管理是強化公司治理，培育良好企業文化的需要

合規要從高層做起，銀行高層要率先垂范，設定合規基調，形成合規的氛圍

（三）合規管理是銀行與監管者形成良性互動的需要

合規是銀行自身的要求，是內生的，不是外生的，應與監管者保持和諧互動。

四、商業銀行經營中的合規范圍 國內的法律法規 國外的法律法規

銀行業協會制定的行業準則、行業守則和職業操守 操作規程及行為準則等銀行內部規章 企業倫理和社會規范 《中國人民銀行法》 《銀行業監督管理法》 《商業銀行法》 《反洗錢法》 《票據法》 《擔保法》 《貸款通則》、《儲蓄管理條例》等中國人民銀行、銀監會發布的部門規章、規范性文件

所在國家或地區的法律和當地監管機構的監管規則 巴塞爾銀行監管委員會制定的國際通行的金融條約、規

則、慣例

《中國銀行業文明服務公約》 《中國銀行業自律公約》 《中國銀行業維權公約》

《中國銀行業反商業賄賂承諾》

《中國銀行業從業人員道德行為公約》 《中國銀行業從業人員流動公約》 《中國銀行業反不正當競爭公約》 1792年，美國第一次重大投機丑聞使得許多商家和銀行遭遇破產后，在紐約華爾街的24位證券戶外交易商自行組織起來，在華爾街68號樓一棵梧桐樹下簽訂了一紙協定，要求在場的人在證券買賣中遵守協定中的公平原則，這就是金融界著名的“梧桐樹協定”。這個協定包含的規則成為數年后成立紐約證券交易委員會的基礎，也標志了美國金融行業自律的開始，可以說，“梧桐樹協定”是美國銀行業第一個行業自律文件。此后的200多年的時間，世界各國相繼成立了自己的銀行業協會（在英國和香港叫做銀行公會），制定了相應的行業自律守則。2000年5月，中國銀行業協會在北京成立，現有68家會員單位，包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、資產管理公司、中央國債登記結算有限責任公司、國家郵政局郵政儲匯局、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社聯合社。各地銀行業協會為準會員，目前有34家。

2005年10月25日，陣容強大的中國40家商業銀行和政策性銀行的行長們在人民大會堂共同簽署了《中國銀行業自律公約》、《中國銀行業維權公約》、《中國銀行業文明服務公約》，當時的莊嚴場面，令在場的中外記者紛紛撰文稱：“中國銀行業?梧桐樹協定?誕生北京”，“這是中國銀行業發展史上的一件大事”。銀行一般的內部規章

與行內所有機構或部門相關的規章制度及上級批示、決定 各機構特別規章

各機構（分行）制定的相關規章制度及上級批示、決定

各業務部門特別規章

僅適用于某相關業務部門或業務條線、特定崗位的規章制度及上級批示、決定等 企業倫理和社會規范的基本精神：

依法經營

恪守商業道德、誠信經營

努力實現股東價值最大化

公平競爭

客戶至上

共同營造和諧的社會環境

加強員工教育培訓

良好的職業道德

廉潔自律

單元一

商業銀行經營環境 任務

一、金融法概述

任務

二、中國人民銀行法

任務

三、銀行業監督管理法

任務

四、反洗錢法規 任務一

金融法概述 相關的法律概念 金融法

我國的金融法 1法律責任

法律責任的概念

行為人由于違法行為、違約行為或者由于法律規定而應承擔的某種不利的法律后果。法律責任的種類 刑事法律責任

指行為人因其犯罪行為所必須承受的法定的不利后果，其特點：

嚴重的社會危害性

是犯罪人向國家所負的一種法律責任 刑事法律是追究刑事責任的唯一法律依據

是一種懲罰性責任，是所有法律責任中最嚴厲的一種。基本上是一種個人責任 法律責任的種類 民事法律責任

是指公民或法人由于違反法律、違約或者因法律規定應承擔的一種法律責任。

-主要是一種財產責任

-主要是一方當事人對另一方的責任，在法律允許的條件下，多數民事責任可以由當事人協商解決。

民事責任可分：違約責任、一般侵權責任、特殊侵權 法律責任的種類 行政法律責任

因違反行政法或行政法規定而應承擔的法律責任，其特點是：

主體是行政主體和行政相對人

產生責任的原因是行為人的行政違法行為和法律規定的特定情況

通常情況下，實行過錯推定的方法 承擔方式多樣化(警告、記過、罰款）法律責任的種類 違憲責任

由于有關國家機關制定的某種法律、法規、規章或者有關國家機關、社會組織或公民從事的與憲法規定相抵觸的活動而產生的法律責任。

是指因違反憲法而應當承擔的法律責任 由全國人大常委會認定違憲責任 法律責任的種類

國家賠償責任

是指國家機關及其工作人員執行職務、行使公共權力時損害公民、法人和其他組織的法定權利與利益所應承擔的賠償責任。

主要形式：恢復名譽、賠償損失 2 金融與金融法 金融的基本概念 什么是金融法 金融法律關系 金融的涵義

所謂金融，可釋作資金的融通，亦即貨幣的移轉，以現在的貨幣，換取將來同額的貨幣（本金），外加“忍欲”或“放棄流動性偏好”所獲得的報酬，換言之，便是利息。

——臺灣《貨幣銀行術語辭典》

金融的涵義

金融是貨幣資金融通的簡稱。它是以銀行等金融機構為中心的各種信用活動以及在信用活動基礎上組織起來的貨幣流通。具體包括貨幣的發行、流通和回籠；存款的吸收和提取；貸款的發放與收回；銀行的轉賬結算；國內外的匯兌往來；票據的承兌與貼現；有價證券的發行、交易及管理；信托投資；融資租賃；各種保險；金融期貨、期權的交易及管理；外匯外債的管理以及其他國際金融活動的開展等。

直接金融與間接金融

直接金融是指擁有閑置資金的主體將閑置資金直接融通于資金的短缺主體，不需要第三方作為中介而進行的資金融通方式。

間接金融是指資金閑置主體通過存款的方式，或者購買銀行、信托、保險等金融機構發行的有價證券，將其資金先行提供給這些金融機構，再由金融機構把資金貸放給資金的需求者。

金融市場和金融機構

金融市場是指反映貨幣資金供求關系及其買賣交易活動的場所。

金融機構是指專門從事資金融通活動的中介組織。

按是否經營銀行業務分為兩類：銀行性金融機構和非銀行性金融機構；

按是否以營利為目的分為兩類：盈利性金融機構和非盈利金融機構

按職能分為四類：中央銀行、商業銀行、專業銀行和其他金融機構 金融工具

金融工具是證明或者創設金融交易各方權利義務的書面憑證 存單、銀行卡、存折、各種票據 什么是金融法

金融法是調整金融關系的法律規范的總稱。

金融法是由國家制定或認可的用于確定金融機構的性質、地位和職責權限，并調整在金融活動中形成的金融宏觀調控關系、金融業務關系和金融監督管理關系的法律規范的總稱。金融法的調整對象

金融法的調整對象是指金融活動中各種主體之間產生的社會關系，即金融關系。

金融宏觀調控關系：央行在調控中與金融機構、政府部門、企業和個人發生的權利、義務關系。

金融業務關系：指各金融機構在法律、法規允許的范圍內從事相應的業務活動而與其他金融主體間發生的經濟關系。

金融監督管理關系：指國家金融監管部門對各類金融機構實施監督與管理過程中產生的法律關系。金融法律關系

金融法律關系的概念和特征 金融法律關系的構成要素 3 我國金融體系與金融立法 金融體系的概念和構成

由眾多的金融機構構成的整體，不同的金融機構在社會經濟生活中有不同的地位，扮演不同的金融角色，提供不同的金融服務。

金融機構體系包括金融機構的種類、各種金融定位、業務范圍，是各類金融機構的存在形式與相互關系的總稱。

建國前夕的金融機構體系 國統區金融機構體系：

官僚資本銀行，即“四行二局一庫”。（中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業局、中央合作金庫）中小銀行和錢莊。外資銀行。

其他非銀行金融機構。解放區金融機構體系: 銀行

農村信用合作社

新中國金融體系的建立 組建中國人民銀行 合并解放區銀行 沒收官僚資本銀行 改造私人銀行與錢莊 建立農村信用合作社

改革前中國金融體系的特點

機構單一，業務范圍狹窄，管理體制高度集中。

在銀行設置上，全國只有中國人民銀行一家辦理全部銀

行業務。

人民銀行集貨幣發行和信貸業務于一身，既執行中央銀行的職能，又兼辦普通銀行的信貸業務。

大財政，小銀行，銀行相當于國家財政的出納和會計，為國家計劃提供保障，隸屬于財政部。我國現在的金融機構體系

金融監管機構：中國人民銀行、證監會、保監會、銀監會

銀行金融機構：

政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行

商業銀行：

國有商業銀行（股份制）：工、農、中、建、郵儲銀行

其他商業銀行：

（1）全國性銀行：交通、中信、華夏、民生、深發、廣發、浦發、興業、招商、恒豐、浙商、渤海等

（2）城市、農村商業銀行

（3）外資銀行：花旗、匯豐、渣打、東亞等

非銀行金融機構：保險公司、信用合作社、信托公司、財務公司、租賃公司、證券公司、投資基金管理公司、典當行等

本章導論

郵政儲蓄銀行監管機構：中國銀監會 銀監會職能分配 銀監會的職能部門： 銀行監管一部 銀行監管二部 銀行監管三部 銀行監管四部

非銀行金融機構監管部 合作金融監管部 銀行監管一部

=負責監管國有商業銀行

銀行監管二部

=負責監管股份制商業銀行、城市商

業銀行和城市合作信用社

銀行監管三部

=負責監管外資銀行

銀行監管四部

=負責監管資產管理公司、政策性銀行和郵政儲蓄銀行

非銀行金融機構監管部

=負責監管信托投資公司、財務公司和金 融租賃公司等非銀行金融機構

合作金融監管部

=負責監管農村信用社和農村商業銀行

我國的金融立法 穩定貨幣與促進經濟增長相結合的原則 維護當事人合法權益的原則 分業經營、分業管理的原則 防范和化解金融風險的原則 公平競爭、促進行業發展的原則 尊重國際條約、國際慣例的原則 規范，分類組合為不同的金融法律制度，共同實現金融法的任務，而形成的相互連結、和諧統一、層次分明的統一整體。它是一個多層次的結構體。

．金融組織法。（《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《金融機構管理規定》、《外資金融機構管理條例》）金融法的淵源

1、憲法。

2、金融法律。是由全國人大及其常委會制定的有關金融組織及其活動的規范性法律文件。包括專門的金融法律和其他法律中涉及到金融活動的有關規定。

3、金融行政法規。指國務院制定的有關金融組織及其活動的規范性文件。

4、金融行政規章。指國家金融監管部門根據金融法律、法規的規定或授權制定的有關金融活動的規范性法律文件。

5、地方性法規。指省、自治區、直轄市和計劃單列市的人民代表大會及其常委會制定的有關金融活動的規范性法律文件。

6、自律性規章。由金融行業或金融機構制定的有關自身金融活動的行為規范。

中國第一部金融法是 1908年清王朝頒布的《大清銀行則例》，《則例》規定大清銀行享有代表國家發行紙幣、代理國庫和調劑金融的權利。后又頒布《銀行通行則例》《鑄幣則例》。

1931年3月28日，國民黨政府公布《銀行法》，共50條。1935年5月9日，國民黨立法院通過公布了《中央銀行法》，凡7章36條。1947年4月20日，國民黨政府頒布《新銀行法》，共10章119條，對商業銀行、實業銀行、儲蓄銀行、信托銀行、錢莊、外國銀行及銀行的登記、業務許可、法律責任等均作了規定。

中國金融立法的沿革與現狀

（1）從1978到1986年底，為金融立法的草創時期（配合重心轉移）

（2）從1987到1993年，為金融立法的全面發展時期。（1984年，中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，國務院及中國人民銀行制定和公布了大量金融行政法規，內容涉及金融的各個方面）

（3）從1994至今，為金融立法的更新完善時期。

1992年，小平南巡，社會主義市場經濟體制建立。

1995年初步構建了金融立法體系的框架，以先后出臺的四大金融法律《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》和《票據法》為標志。

逐年不斷修訂、更新。我國的金融法體系

金融法體系是指在金融法的基本原則指導下，調整金融關系不同側面的金融法律、法規、規章等金融法律

2.金融業務法。（票據法、擔保法、貸款通則）

3.金融市場法。（證券法、保險法等）

4.金融監管法。（銀監法、資本充足率等）金融的概念

金融法的概念和調整對象

金融法律關系的概念和構成、特點 金融體系的概念

我國金融法的立法原則和淵源

第二篇：商業銀行合規總結

××農村商業銀行

二○一五年合規管理工作總結

今年以來，我行在省聯社的領導和監管部門的指導下，認真貫徹落實省聯社工作會議精神，緊緊圍繞“深化體制改革，優化運營機制，強化內部管理，提升管控能力，樹立農商行品牌”，這一目標，通過加強合規管理工作，建立有效的合規風險管理機制，推進合規文化建設，保障全行依法、合規、穩健經營，通過不懈努力，取得了一定成效。現將本年工作總結如下：

一、2015年主要工作完成情況

（一）高度重視，建立健全合規管理組織體系 隨著農商銀行成立和掛牌開業，合規風險管理基礎性作用日趨凸顯，建立健全合規風險管理組織體系是強化合規風險管理的重要內容。

1、為理順和加強合規風險管理工作，年初對部門職能作用重新進行了定位和調整，將風險部更名為合規風險部，設立了合規管理崗位，選配了行業工作經驗比較豐富的員工充實到合規風險部的合規崗位，制定了合規管理崗位責任制度，落實了合規管理責任。

2、為防范法律風險，維護我行合法權益，根據國家有關法律法規和省聯社有關規定，制定外聘律師管理工作辦 法，聘請××律師事務所和××律師事務所律師擔任法律顧問。代理訴訟案件、履行民事行為、審核合同文本及大額貸款資料的法律效力。

3、修訂2015年員工薪酬管理辦法，取消崗位工資，設立合規津貼，將全員崗位合規履職情況納入薪酬考核范圍，建立合規風險管理約束機制，為營造“人人合規、事事合規、時時合規”氛圍奠定了基礎。

（二）盡職盡責，扎實做好日常合規管理工作

1、扎實做好行內規章制度梳理工作。規章制度是全行經營管理活動的指南和操作行為規范，為了順應農商行成立后規范運行的需要，進一步提高全行員工堅持制度、按章辦事的自覺性，我行對規章制度進行了全面梳理修訂，合規管理人員參與了對董監事會、綜合管理、人事教育、授信業務、風險管理、會計結算財務、資金運營、信息電子銀行、稽核監察、安全保衛等十大類×××個制度辦法的審核編纂工作，使全行初步形成了科學、嚴謹、完整、操作性強的制度框架體系，進一步規范了經營管理，發揮了制度在提升合規管理過程中的重要作用，形成了規范自律的長效機制。

2、認真做好上報貸款的資料審查工作。年內合規風險部共審查各類貸款×××筆，審查貸款金額××××××萬元，對每筆貸款資料的合法性、合規性進行了認真審查，對風險狀況進行了客觀公正的評價，指出存在問題××個，提2 出風險防范措施×××條，出具授信業務審核意見報告×××份，確保了貸款資料的完整性、有效性，規范了貸款操作流程、規避了風險，維護了信貸規章制度的嚴肅性。

3、深入推進行務公開工作。按照省聯社《關于進一步推進社務公開工作的通知》精神，結合本行工作實際，總行成立了行務公開領導小組，董事長任領導小組組長，領導小組辦公室設在合規風險部，主管副行長任辦公室主任，指導全轄行務公開工作，規范了行務公開程序，落實了工作責任。5月份制定印發了《××農村商業銀行行務公開實施細則（暫行）》，完善了提報、審定、公示、監督等程序，建立了登記簿，為規范全行經營管理流程和議事規則，加強黨風廉政建設、增強工作透明度，促進行務公開常態化、規范化提供了制度保障。《×××農村商業銀行行務公開實施細則（暫行）》實施以來，我行開展行務公開×××次，×××筆，其中公示審批大額貸款×××次，×××筆，貸款金額××××××萬元，公示財務費用×××次，×××筆，費用金額×××萬元，公示其他（季度績效工資考核、新網點裝修及購置固定資產、后備干部庫報名人員及測試成績、部門工作人員民主測評結果等）×次，提高了全行管理精細化和決策民主化水平。

4、認真開展合規檢查。一是會同信貸管理部、稽核審計部、財務會計部開展了“兩個加強，兩個遏制”專項檢查、歷時20天，對全轄存款、貸款、票據、同業等業務和賬戶管理、重要空白憑證管理、大額支付核實、銀企對賬、重要崗位員工管理、內控制度執行、員工績效考核等重點環節進行了全面檢查，指出了×個方面的存在問題，提出了×個方面整改措施。二是會同信貸管理部、稽核審計部等部門開展了新增貸款“三查”制度落實情況專項檢查，從組織機構、信貸制度執行，三查制度落實、歷次檢查指出問題整改等方面進行了全面檢查，檢查業務×××筆，檢查金額×××萬元，指出了存在問題，完善了防控措施，規范了貸款操作和管理。

5、積極介入全行不良貸款清收轉化工作。一是圍繞全行階段性重點工作和部門職能，深入包抓支行做好不良貸款督促清收工作。配合做好全轄新增不良貸款責任認定和質詢工作及問責貸款責任臺賬建立健全工作。

6、做好合同文本及貸款法律審查工作。年內審查合同文件×份，對×××萬元以上借款合同及資料由外聘律師審核，并出具法律意見書，全年法律顧問審核借款合同資料××份，借款合同金額×××萬元，出具法律意見書××份，及時發現糾正了貸款資料中存在的缺陷和瑕疵，提高了貸款資料的完整性、合規性，有效規避了信貸風險。

（三）統籌安排，有序推進案件風險排查工作。年初，根據上級案件風險排查及防控工作要求，結合全行實際，及4 時制定下發了《××農村商業銀行2015年案件風險排查工作實施方案》，提出了“統一組織，分組實施，突出重點，滾動覆蓋，強化整改，落實責任”的總原則，明確了加大對主要業務領域、重點管理環節和員工異常行為的排查力度，及時發現內部管理中的薄弱環節，有效識別業務經營中的風險隱患，加強問題整改和責任追究，強化案件防控基礎，確保內部風險管控到位的目標任務。落實了機構案件風險排查防控第一責任人。提出了按季開展案件風險滾動排查工作要求。明確了排查對象方式、排查內容及排查部門。提出了具體的工作要求。使全年案件風險排查防控工作責任落到了實處。

按照全年案件風險排查工作實施方案要求，案件風險排查工作采取支行自查，總行職能部門分項排查，總行案件風險排查工作領導小組抽查的方式開展。排查范圍覆蓋全轄十七個機構網點，排查面達到100%。排查業務領域涉及貸款發放管理、票據類業務、柜面、會計結算業務、員工異常行為、網絡信息系統、電子銀行、安全保衛、反洗錢及存在問題整改等方面，進一步提高了重點業務領域案件風險排查的針對性。全年機構案件風險排查工作計劃立項××項，全部完成，按時上報了排查報表、報告，對辦事處案件風險排查指出的存在問題及時進行了責任追究，落實了整改責任，上報了整改報告。全年檢查機構總數××行次，檢查業務×××筆，檢查業務金額×××萬元，指出存在問題××個，問題業務涉及金額×××萬元，員工異常行為排查×××人，處理違規責任人××人，其中給予經濟處罰××人，罰款總金額×××萬元，開除處分×人，有效遏制了違規違紀行為的發生，消除了案件風險隱患。

二、存在的主要問題

一年來，我行在推進改革、強化管理、提高效能、加快發展的過程中，在合規管理工作方面進行了積極探索，取得了一定成效，但也存在一些不容忽視的問題和不足。

（一）合規文化建設進展緩慢。合規文化教育活動沒有真正融入到業務經營和管理的全過程，業務運行過程中員工的合規理念和風險意識不深刻、不牢固，違規事項時有發生，一些問題在個別機構屢糾屢犯。

（二）合規風險管理機制需要進一步完善。合規崗位忙于應付日常業務，管理上存在盲點，未能全面發揮合規管理職責。省聯社安排的制度錄入工作由于我行整體制度梳理工作未完成，目前錄入進度滯后。

（三）合規管理水平有待提高。合規風險管理手段比較單一，對合規風險進行動態、持續的識別、評估、管理的能力比較薄弱，未能隨時發現提示風險點，不能完全適應業務發展的迫切需要。

三、明年工作打算 結合全年工作部署，將合規風險管理工作列入重要議事日程，齊抓共管，全員參與，進一步提高合規風險管理的整體水平。

（一）培育良好合規文化，推進合規文化建設。一是通過加強員工學習培訓等形式，傳導合規知識，增強全員合規經營意識，營造良好的合規文化氛圍。二是定期編發合規文化資料，宣傳合規政策和監管文件，普及合規知識和理念。三是在總行與各營業機構負責人、機構負責人與員工簽署的責任合同中增加合規管理條款，進一步增強全員依法合規經營、規范操作的自覺性和主動性。

（二）完善合規管理機制。積極探索合規新途徑，發揮不同層次合規風險管理監督職能和作用，實現對風險的全面及時監控，提高合規風險管理的效率，建立科學的風險決策流程，確保對合規風險及時預警和處置。

（三）建立規范制度體系，推進合規風險管理工作有序開展。抓緊全行規章制度梳理審定工作，盡快完成《制度匯編》下發實施，按要求及時錄入省聯社制度數據庫，確保全轄經營管理和業務操作規范有序。

（四）借鑒他行經驗，加快向流程銀行的轉變，通過對組織結構和業務流程再造，加強對合規風險的有效管理，暢通合規報告路線，使經營機構及時糾錯校偏，規避風險，實現全行合規穩健經營，持續快速發展

第三篇：淺談商業銀行合規建設

淺談商業銀行合規建設

商業銀行在日常經營管理中時刻與各種風險相伴，負債經營的特性亦決定商業銀行必須把“安全性”放在首要位置。商業銀行的經營模式就是信用創造的過程，而究其實質，乃是對風險的全面管理的過程。要實現商業銀行的持續、穩健發展，就必須使商業銀行的活動與所適用的法律法規、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于自身業務活動的規章制度和行為準則相一致，換句說，就是合規。

合規建設，首先需要明確的是，合規是應該符合“哪些”的規。通常意義上說，合規就是指業務的執行要滿足法律法規，以及銀行內部規章制度的要求。但是在實際操作中，由于各項法律法規，內部規章制度的眾多，導致可執行力差，操作性不強等等情況。以規范關聯操作為例，相關的法律規章見于《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國信托法》、《企業會計準則—關聯方關系及其交易的披露》等，若僅僅將這些規章制度簡單的匯編在一起，顯然不能滿足實際操作的需求。因此合規建設，必須首先是要將其日常經營管理活動中經常需要使用到的法律法規、規章制度，以及經常容易出錯的業務操作進行梳理，對業務流程進行整合與優化，形成明確的業務流程合規手冊。這對于合規建設，乃至提升銀行核心競爭力，都甚為助力。

其次，要認識到合規與業務拓展并不矛盾，合規亦能創造價值。合規建設與業務發展看似矛盾對立的雙方，然而從銀行本身的發展來

看，實則是相輔相成，缺一不可的整體。商業銀行由于要集中精力于完成考核經營的任務和指標上，注重市場營銷和拓展，忽視了業務的合規性管理，未能遵循合規法律、規則和準則。然則一旦有案件發生，將很有可能遭受法律制裁或監管處罰，對銀行造成財務損失或聲譽損失，是非常得不償失的。而加強合規性管理，積極開展、落實合規建設工作，培育良好合規文化，能夠在監管部門前樹立良好的從業形象，在客戶面前提升銀行的品牌價值，從而進一步提升銀行的競爭優勢，有助于吸引優質客戶，提高盈利。所以說，合規亦能創造價值。

第三，加強學習培訓，增強合規意識。合規是商業銀行穩健運行的內在要求，也是商業銀行企業文化的重要組成部分。加強對適用于商業銀行的法律法規、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則以及商業銀行自身制定的有關規章制度和行為準則的學習，可以讓員工首先了解合規的“規”的內容。同時可以要求理論與實踐相結合，把合規文化學習與業務操作結合起來，思考怎樣做才能合法合規，從而掌握規避合規風險的方法。逐步在商業銀行范圍內形成合規文化的氛圍，從而規范經營行為，全面防范風險，提升經營管理水平，增強綜合競爭力，為實現經營目標提供重要保障。

最后，要推行銀行合規理念，積極建設“合規文化”。合規絕不單是合規部門或者合規監管人員的事情，合規貫穿于商業銀行的各個流程、各個工作環節，與每個員工都息息相關，每個員工都有責任去合規。只有人人合規，才能形成一股合力，確保商業銀行的穩健運行。商業銀行的和諧發展離不開合規，在經營管理過程中，要堅決破除“以

信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”的不良文化，積極推行“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”等合規理念。

總之，合規建設是一項系統工程，要把合規理念貫穿于商業銀行的整個經營管理過程中去，人人講合規，時時講合規，事事要合規，同時要與時俱進地改進和創新合規的內容和方法，培育良好的合規文化，促進商業銀行又好又快發展。

第四篇：商業銀行合規文化建設

近年來，云南省轄內股份制商業銀行異軍突起，各股份制商業銀行昆明分行的合規機制建設已初步完成，合規風險管理正在逐步推進與實施，各行在探索和建設合規文化方面已經做了大量工作。就各分行而言，具體的合規管理模式、推進進程因各自總行的管理模式、分行業務規模與發展階段不同而各有異同，也因各分行對合規風險管理的重視程度等主觀原因而參差不齊，合規風險管理工作推進的深度與廣度存在差異。但同時也暴露出一定問題，如部分分行在合規文化建設上存在種種缺失，約束了股份制商業銀行的管理和發展，影響了股份制商業銀行的形象，值得管理者思考和解決。

一、股份制商業銀行合規文化建設

（一）銀行的合規文化

合規指銀行遵循法律、條例、準則、相關的自律組織標準和行為守則的活動。合規風險是指銀行因未能合規而可能遭法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

銀行的合規文化是根據巴塞爾協議規定的合規風險衍生出來的關于銀行如何規避此類風險的管理方式的一種界定。

金融企業自身工作性質、經營產品以及金融服務的特殊性，決定了它的風險性大、規范性強，對合規經營、合規管理的要求比較高。人們對金融企業的合規問題越來越關注、越來越重視。

(二)股份制商業銀行合規文化建設現狀

1.構建了有效的合規風險管理體系。第一，根據自身發展情況適時在分行設立了獨立的合規管理部門，明確工作職責，理順工作流程。第二，搭建了合規管理框架，通過《銀行合規管理政策》、《內部控制制度管理辦法》等逐步明確了各級組織機構的合規管理責任和符合該行自身特點的合規管理模式。第三，以“科學合規”、“主動合規”、“全面合規”為合規管理總體思路，啟動合規手冊項目，積極探索信息科技對合規管理的支撐。第四，建立和完善相關制度，及時改進和完善與國家法律法規、上級行規章制度不一致的規章制度、管理辦法；對梳理、歸納的各個合規風險點，屬于制度不完善、空缺或制度老化而產生的風險，制定或完善相關制度；對因制度執行不到位而產生的風險，強化執行力建設和精細化管理。

2.形成了有力的合規文化氛圍。一是各分行編制和印發了《合規宣傳手冊》，以通俗易懂的形式傳播合規知識和合規管理體系，倡導全行上下“做合規之人，行合規之事”；二是各分行在全轄范圍內組織開展形式多樣的合規知識競賽、上崗培訓、業務培訓、演講比賽等活動，在對全轄員工的培訓課程中增加合規內容，增強了員工的合規意識和風險防控能力。

3.逐步建立合規風險識別與管理流程。基本設立了以條線式報告為主的合規風險報告路線，履行業務合規性審查職能。目前，合規風險管理系統已上線運行，在授信和會計業務條線率先建立起合規指南、操作指南以及合規風險評估體系，實現了崗位職責、崗位合規、風險控制措施的“三個結合”，合規管理工作邁上新臺階。

4.強化三大機制建設，把合規文化建設落到實處。一是建立有效的合規評價制度。把合規經營、案件防控與領導干部履職考核掛鉤，通過績效考核的導向作用正向引導各級管理者加強合規管理，降低違規機率；二是建立履職監督檢查機制。通過整體移位檢查、合規巡查等方式，加大檢查力度和頻率；三是建立嚴格的責任追究機制，樹立“零容忍”理念。如在OA辦公網中建立“啄木鳥信箱”，面向所有員工，征集對合規文化建設的建議，對于提出的重要建議被總、分行采納的員工還給予一定獎勵。

5.跟蹤和評估監管意見和監管要求的落實，保持與監管機構的日常有效溝通。

（三）股份制商業銀行合規文化建設中面臨的問題

1.合規文化建設地位邊緣化。在有些股份制銀行中，認為合規文化建設與存、貸款業務發展相比，不能直接創造效益和價值，因此往往處于邊緣化的地位，重視程度不夠。

2.合規文化建設深度與廣度不夠。主要表現在形式上而不是在內涵上下功夫，對合規文化建設的關鍵、基礎、載體和主要手段研究不夠，目標不明，措施不力，效果粗淺。

3.缺乏鮮明的個性特色。股份制銀行的合規文化建設往往是模仿、復制、移植其他行業或銀行的合規文化，形式和內容大同小異，沒有行業特色，更沒有個性創意，難以形成適合自身可持續發展的合規文化。

（四）股份制商業銀行合規文化建設不到位的原因分析

1.對合規文化建設作用認識不到位。由于股份制商業銀行成立時間較短，創業初期工作重心主要放在業務發展上，對合規文化建設問題沒有引起足夠重視，更沒有從理論高度上去認識和研究它，沒有成立專門的組織和策劃機構，將其職能隨意掛靠在其他部室中，致使合規文化建設缺乏完整性和系統性。

2.經營管理者目標不到位。股份制商業銀行多以業務經營指標作為主要考核內容，造成分支機構領導均將主要精力集中在抓業務指標的完成上，圖眼前現實利益的多，很少考慮工作的計劃性和長遠發展規劃。有的認為合規文化建設是一個短期見不到實效、屬于未來遠景的事，因此不愿意花過多的精力、物力和財力去研究和落實。

3.員工風險管理意識不到位。一是員工誠信正直的道德觀念和合規意識不強；二是銀行內部相互博弈，制約了政策和程序的制定與執行效力；三是“以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”的不良文化仍然是銀行內的鬼魅幽靈。

4.機制與文化建設匹配不到位。股份制商業銀行的機制建設主要集中在業務發展和風險控制上，很少在合規文化的人力、物力、財力配套建設上給予激勵，從制度上給予保障，因而很難落到實處、見到成效。

二、對股份制商業銀行加強合規文化建設的建議

針對股份制商業銀行合規管理中存在的問題，筆者認為，加強和改進股份制商業銀行合規文化建設應從以下幾方面入手：

（一）領導重視是加強合規文化建設的前提

股份制商業銀行在云南轄內經過前段時間的發展與積累，正向“二次轉型”、“更有內涵的發展”等精品銀行目標邁進。各行應根據自身發展戰略目標定位，設計、完善銀行企業文化模式框架，大力推進合規文化建設。各級領導班子應親自抓、帶頭建，努力營造合規文化氛圍，使廣大干部員工搞清合規文化建設對提升企業品質和形象的作用，從而自覺參與銀行合規文化建設。與此同時，可成立專業機構，配備專門人員，明確工作職責和任務，將合規文化建設不斷推向深入。合規文化建設要求領導和下屬一起發揮集體效應，真正做到從高層發動，從高層落實，上級管下級，下級對上級負責。在機制建設中，既要有定性指標，又要有定量指標；既要有短期目標，又要有長遠規劃，充分體現正向激勵和負面約束的作用。應建立對合規文化建設定期檢查考核和評比制度，對在合規文化建設中做得好、工作扎實到位、有特色的單位和個人及時表彰鼓勵，對做得差的適時指出，限期整改，讓合規文化建設沿著預定軌道良好運行。

（二）組建合規部門（崗位）是加強合規文化建設的基礎

巴塞爾銀行監管委員會發布的《合規與銀行內部合規部門》（2005年5月29日）指出：如果一家銀行設有符合下述“合規部門原則”的合規部門，該銀行將能更有效地管理合規風險。中國銀監會2011年4月23日頒布的《商業銀行合規風險管理指引》，為商業銀行合規組織的建立提供了具有可行性的指導意見。因此，商業銀行高級管理層應貫徹執行合規政策，按照獨立性、權威性和全面性的原則，建立符合自身實際情況的合規風險管理組織，并配備充分和適當的資源。股份制商業銀行合規文化建設的核心是合規機制建設，銀行合規部門的宗旨就是推動銀行管理其合規風險。組建合規部門（崗位）應該遵循兩大原則：一是合規部門（崗位）的功能和職責應該明確界定；二是合規部門（崗位）應該獨立于銀行的經營活動，制定并落實合規工作計劃，強化合規培訓以提升員工合規意識；將績效考核、薪酬獎懲與合規職責的履行情況掛鉤；用文件記錄各運營單位的合規表現并定期向利益相關者出具報告，確保公司合規管理目標的實現并能適應不斷變化的運營環境。

（三）塑造深厚的合規文化是加強合規文化建設的保障

股份制商業銀行應努力培養員工形成以誠實正直為基礎的職業操守，大力營造蓬勃向上且富有活力的合規文化，將合規文化提升凝練成為銀行文化的核心構成要素，把合規文化的理念融入到銀行的日常經營管理和決策中。應進一步倡導“合規從高層做起”、“合規人人有責”、“合規創造價值”、“主動合規”、“合規與監管有效互動”等合規文化理念、意識和行為準則。通過加強宣傳教育，讓員工了解和掌握合規知識，提高對合規風險管理重要性的認識和理解，以確保合規風險管理切實有效。

（四）以全員合規為目標，構建合規管理長效機制

一是合規要從領導做起。《商業銀行合規風險管理指引》指出：“合規應從高層做起。當企業文化強調誠信與正直的準則并由董事會和高級管理層做出表率時，合規才最為有效”。凡要求員工做到的，高管人員首先要做到，身體力行，率先垂范，做誠信、正直、守法、合規的表率，做合規管理的堅定組織者和踐行者，充分發揮領導干部的導向、帶動作用。二是合規要從管理部門做起。股份制商業銀行各級管理部門作為合規政策的傳導者和合規管理的執行者，應模范遵守規章制度，確保各項管理活動合規、有效，形成正向傳導效應；應加強合作，良性互動，相互協調，共同打造和諧的合規文化生態環境。三是合規要從每個員工做起。合規貫穿于股份制商業銀行的各個流程、各個環節、各個崗位，每個股份制商業銀行員工都應將“合規保安全，安全促效益，合規人人有責、合規創造價值”的理念滲透到自己的工作中，正確處理好六個關系：一要處理好業績與合規的關系。業績的創造必須建立在合規的基礎之上，合規的業績努力去創造，不合規的業績堅決不要。二要處理好服從與合規的關系。在合規的框架內，沒有任何借口，必須堅決執行；不合規的應予以堅決抵制，若抵制無果，應敢于及時越級反映，規避風險，自我保護。三要處理好效率與合規的關系。工作效率的提高決不能拋棄合規約束，應在保證合規的基礎上提高工作效率，違規的效率堅決不要。四要正確處理好信任與合規的關系。信任是合作共事的基礎，是為人處世的基本準則，但信任不等于不要監督，不等于不要制約，不等于為所欲為。五要處理好情感與合規的關系。情感是人與人相處交往的紐帶，相互支持幫助是一種美德，但幫助的底線是必須合規，決不能以情感代替合規。六要處理好習慣與合規的關系。習慣性違規害己害人，必須讓合規改變習慣，讓習慣順應合規；只有人人合規，才能形成合力，才能實現和諧發展、穩健發展、科學發展的目標。

（五）選準載體，是加強合規文化建設的支撐

股份制商業銀行的合規文化載體主要應與日常業務工作、政治思想教育、合規管理活動結合起來一并進行，水乳交融，不搞“兩張皮”。應與員工貫徹落實《銀行業金融機構從業人員職業操守指引》結合起來，與培育員工對銀行忠誠度教育結合起來，與創先爭優活動結合起來，與客戶滿意度建設、千佳示范、優秀窗口和優秀個人評比表彰結合起來，與學習先進典型人物和反腐倡廉依法合規警示教育結合起來等，寓無形于有形，寓教于樂，潤物無聲，由習慣形成自然，由自然變成美德，構成企業文化的精髓。

（六）突出特色化、差異化，是加強合規文化建設的要害所在股份制商業銀行由于歷史進程和文化背景的差別，應結合所處地域的特殊情況，總結提煉出具有本單位特色、不同于其他行業和銀行的企業文化內涵。應在共性基礎上突出自己的獨特風格和專業品牌，著力塑造自己不同的管理文化、信貸文化、產品文化、營銷文化、服務文化、形象文化等企業文化體系。在建設中，切忌模仿和面面俱到，而應突出“人無我有，人有我精，人精我特”，彰顯個性風采，讓人過目不忘。如招商銀行“因您而變”，其中“一卡通”多功能借記卡、“一網通”綜合網上銀行服務、雙幣信用卡、“金葵花理財”等的用戶數量一直保持在較高的水平；民生銀行根據中小企業的特點推出了易捷貸、組合資、聯保貸、循環貸、動產貸、法人按揭、中小企業e管家七大特色產品和特色產品的組合運用方案，構建中小企業金融服務“財富羅盤”品牌；光大銀行創新的“陽光私募基金寶”等產品，也健全和豐富了理財產品系列，使之在上市之初金融產品的社會美譽度就得到提升。

第五篇：農村商業銀行合規心得

農村商業銀行合規心得

近期，省行開展了“從我做起，合規操作”專題教育學習活動，在學習活動期間，我依照省行下發的有關活動意見，并結合我平時在工作中實際情況，對職業道德誠信、合規操作意識和監督防范意識有了更深一層的認識。現就此次學習活動的心得總結出幾點體會，也是我對此次教育學習活動的一個理性的認識。

一、愛崗敬業、無私奉獻：在平凡中奉獻，愛崗敬業是各行各業中最為普遍的奉獻精神，它看似平凡，實則偉大。從大的方面來說，一份職業，一個工作崗位，都是一個人賴以生存和發展的基礎保障。從小的方面講，比如我們農商行，每一個人所從事的工作崗位都是個人生存和發展的保障，也是農商行存在和發展的必需。農商行要發展，要在這個競爭激烈的金融業中不斷強大，立于不敗之地，沒有我們每一位同志的無私奉獻精神是不行的。作為農商行人，為了農商行的前途，為了農商行的榮譽，做一名愛崗敬業的人，是職業道德對我們最引為用以規范行為品質，評價善惡的行為規則。

作為一個金融單位的職工更應以自己所從事的職業上講求道與德，如果路走得不對就會犯錯誤，就會迷失方向；如果沒有德，就難于為人民服務，就談不上自己的事業，也就沒有單位事業的興旺，就沒有個人事業的發展，也就失去了人身存在的社會價值。我現在正在從事農商行工作，這是我的職業，也是我唯一的職業，自我參加工作以來，我一直從事這項職業，也一直熱愛這個職業，對農商行工作有濃厚的興趣和深厚的感情，所以我一直是愛崗敬業的。只有愛崗敬業才是我為人民服務的精神的具體體現。

講求職業道德還必須誠實守信，所謂誠實就是忠心耿耿，忠誠老實。所謂守信就是說話算數，講信譽重信用，履行自己應承擔的義務。所以通過對這次的學習，使我更深地了解到作為一個農商行職工的根本、為人、言行和責任，就是自己在工作中不斷地加強學習，時刻按照職業規范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不敗之地。

二、加強業務知識學習、提升合規操作意識。“沒有規矩何成方圓”，身為網點一線員工，切實提高業務素質和風險防范能力，全面加強柜面營銷和柜臺服務，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。作為臨柜人員，我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我行窗口，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。因此，在臨柜工作中，我始終堅持要做一個“有心人”。虛心學習業務，用心鍛煉技能，耐心辦理業務，熱心對待客戶。在銀行業競爭日趨激烈的形勢下，我們都很清楚地意識到：只有更耐心、周到、快捷的優質服務才能為我行爭取更多的客戶，贏得更好的社會形象。我們每天面對形形色色不同層次的客戶和形形色色事物，更加要求我們一線員工有高度的思想覺悟。

加強合規操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話。有時，總是覺得有的規章制度在束縛著我們業務的辦理，在制約著我們的業務發展，細細想來，其實不然，各項規章制度的建立，不是憑空想象出來產物，而是在經歷過許許多多實際工作經驗教訓總結出來的，只有按照各項規章制度辦事，我們才有保護自已的權益和維護廣大客戶的權益能力。我們的各項規章制度正如一架龐大的機器，每一項制度都是一個機器零件，如果我們不按程序去操作維護它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會造成不可估量的損失，各項制度的維護和貫徹是要*我們廣大的員工嚴格執行。

三、增強規章制度的執行與監督防范案件意識。銀行號稱“三鐵 ：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的。規章制度的執行與否，取決于廣大員工對各項規章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規不遵，有章不遁是各行業之大忌，車行千里始有道，對于規章制度的執行，就一線柜員而言，從內部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行業務操作系統安全防范，抵制各種違規作業等等，做好相互制約，相互監督，不能礙于同事情面或片面追求經濟效益而背離規章制度而不顧。堅持至始至終地按規章辦事。如此以來，我們的制度才得于實施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執行，那也將走向它的反面。

近年來，金融系統發生的經濟案件，不僅干擾破壞了經濟金融秩序，而且嚴重地損害了銀行的社會信譽。采取相應措施，從源頭上加強預防，是新時期防范金融犯罪的一道重要防線。這幾年銀行職業犯罪之所以呈上升趨勢，其中重要一條是忽視了思想方面的教育，平時只強調業務工作的重要性，忽視了干部職工的思想建設，沒有正確處理好思想政治工作與業務工作的關系，限于既要進行正面教育，又要堅持經常性的案例警示教育，使干部職工加固思想防線，經常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，從而為消除金融犯罪打下良好的群眾基礎和思想基礎，自覺做到常在河邊走，就是不濕鞋。健全規章制度，嚴格內部管理，是預防經濟案件的保證。為此要認真抓好制度建設，一方面要根據我們一線柜員工作的特點，組織學習，通過學習，使各崗位人員真正做到明職責、細制度、嚴操作。有效的事前防范與監督是預防經濟案件的重要環節，本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級檢查、交*互查等方法，及時發現和糾正工作中的偏差。對業務工作的各個環節進行有效的內控與制約。

通過此次合規教育活動，找到了自我正確的價值取向與是非標準，找準了工作立足點，增強了合規辦理和合規經營意識，通過對相關制度的深入學習，對提高自己的業務素質和執行制度的自覺性有了更高的要求，為識別和控制業務上的各種風險增強能力，積極規范操作行為和消除風險隱患，樹立對農商行改革的信心，增強維護農商行利益的責任心和使命感及建立良好的合規文化都起到了極大的幫助。