第一篇：金融產(chǎn)品_投資方案

一、高端客戶群體結(jié)構(gòu)分析

高凈值客戶是私人銀行的潛在客戶群, 隨著財富的積累, 這部分群體在財富保值、增值以及金融服務(wù)方面的需求與一般零售客戶表現(xiàn)出較大差異,同時年齡結(jié)構(gòu)以及所處財富傳承的位置不同, 也會對這一人群的投資風險偏好產(chǎn)生較大的影響。

1.職業(yè)分布特征

高收入群體所處的行業(yè)分布非常廣泛, 其中貿(mào)易、服務(wù)業(yè)和制造業(yè)貢獻了三成以上的高收入群體。其他行業(yè)還有IT、建筑和金融業(yè)。高收入群體的職業(yè)分布呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是民營經(jīng)濟經(jīng)營者(包括個體戶和私營企業(yè)主)、企事業(yè)單位的中高層管理人員(含國內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè))和專業(yè)人員(含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)員)。這三個群體的人數(shù)占到整個高收入群體的90%左右。在剩下的10%的人群中, 主要由公務(wù)員、自由職業(yè)者等其他

職業(yè)者構(gòu)成。

2.年齡結(jié)構(gòu)特征

在中國內(nèi)地有83%的富裕人士不到55歲, 而日本與韓國超過55 歲以上的富裕人士則占了73% 和61%。我國高收入群體中比例最高的是30~ 40歲的人, 這一年齡段的人大都受過良好教育, 精力充沛。其次是年齡在30歲以下的群體, 能夠接受一些新生事物, 高學歷、高收入, 屬于創(chuàng)業(yè)型新秀, 財富不穩(wěn)定。再者是40~ 50歲的人, 經(jīng)驗豐富, 以穩(wěn)健見長。一般來說,年輕富裕人士的服務(wù)需求著重財富累積、教育與降低風險, 通常會尋求規(guī)劃較精密、地理上分散程度較高的產(chǎn)品, 同時期待在較短時間內(nèi)獲得較高回報。相比之下, 超過55歲的富裕人士比較偏好能提供財富保障、涵蓋個人嗜好投資并有利于家族傳承、世代間財富轉(zhuǎn)移的投資方案, 此外,年紀較長的富裕人士對慈善活動等回饋社會的活動較有興趣。

3.財富來源對比

根據(jù)2009亞太地區(qū)財富報告統(tǒng)計分析, 我國內(nèi)地富裕人士財富主要來源于擁有企業(yè)經(jīng)營權(quán)(62%)及員工配股選擇權(quán)(12%)。這表明我國富?？蛻舳酁閯?chuàng)富者而非繼富者。證券市場中大量上市公司更是在很短的時間內(nèi)催生了一批富豪, 從施正榮、陳天橋到楊惠妍, 連續(xù)多年的中國內(nèi)地首富均來自于資本市場的成功IPO。2009年在香港成功上市的遼寧忠旺集團的劉忠田成為2009年中國首富, 劉忠田個人財富由52億元激增至240億元, 再度續(xù)演著中國IPO 造富的傳奇故事。由于我國內(nèi)地富人的財富高度集中在企業(yè)實業(yè)經(jīng)營和股票期權(quán)上, 因此收入高度依賴其公司經(jīng)營的好壞、公司股票的市場價格表現(xiàn)。我國大部分客戶的理財需求主要是如何降低對流動性差、單一種類資產(chǎn)的依賴風險以及如何對他們持有的大宗股票期權(quán)加以管理。

4.投資品種偏好

由表1可以看出, 與全球富裕人士相比, 亞太地區(qū)乃至中國的富裕人士對另類資產(chǎn)與固定收益投資的配置較低, 對股票和房地產(chǎn)的資產(chǎn)配置過高。當然,隨著2008年全球金融危機引發(fā)的資產(chǎn)價格去泡沫化, 房地產(chǎn)和股票價格下跌使得富裕人士投資策略趨向保守而審慎, 許多富裕人士重新調(diào)整資產(chǎn)配置, 轉(zhuǎn)向現(xiàn)金、存款以及固定收益證券。

二、高端個人客戶呈現(xiàn)以下特征

1、新的消費項目趨近拐點,有望形成新的金融需求

由于高收入群體對基于家電?日常消費品的消費性需求已經(jīng)得到滿足,因此高端客戶對基于傳統(tǒng)消費領(lǐng)域金融需求不會有太明顯的提高?但從高收入群體的消費狀況來看,當年總支出不僅和收入相關(guān),并且與一些價格較高的產(chǎn)品和服務(wù)明顯相關(guān),這樣的產(chǎn)品和服務(wù)具有非必要?高價值等特點?一些研究機構(gòu)發(fā)現(xiàn),對于高收入群體而言,年均消費支出15萬元為境外旅游的消費拐點,也就是說,年均消費總支出超過15萬元時,選擇境外旅游的人數(shù)會迅速增加?另外,年均消費支出24萬元為進口轎車的消費拐點,年均消費支出17萬元為境外航空班機?外幣卡?高爾夫球的消費拐點,年均消費支出22萬元為別墅的消費拐點?由此可以得出這樣的結(jié)論,家庭消費支出是一個重要的消費拐點,即當一個家庭一年的消費支出達到17萬元時,這個家庭很可能成為境外旅游?搭乘境外航空公司班機?購買進口汽車?打高爾夫球?使用外幣卡的消費者?我國高收入群體目前絕大多數(shù)年支出已經(jīng)達到10萬元以上，這些支出中絕大多數(shù)消費在了價格較高的產(chǎn)品和服務(wù)上,因此,會形成對雙幣卡?境外支付?結(jié)售匯等方面新的金融需求?

2、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元,且處于變動之中

在多種投資渠道中,除儲蓄?股票?保險外,高收入群體對其他投資品種均有增加投入的趨勢,而房地產(chǎn)?子女教育基金投入的增加趨勢尤為明顯?高端客戶絕大部分至少1套住房,住房也正明顯地由消費向投資轉(zhuǎn)化?一份調(diào)查顯示,在擁有1套和2套住房的人中,計劃再次購房的比例為21%,而在擁有3套及3套以上 住房的人當中,這個比例更高達34%,對住房信貸的需求仍會較高?高端客戶新增投資意向顯示,有6.1%的高收入家庭準備向商業(yè)和服務(wù)業(yè)投資,對創(chuàng)業(yè)貸款會產(chǎn)生一定的需求?據(jù)統(tǒng)計,高收入家庭子女教育年人均消費11301元,其中生活費用支出4183元,學習費用支出為3193元,擇校費用支出為3925元?在公立學校就學的比例占89.1%,在國外學校就學的比例占3.4%,在國內(nèi)民辦(私立)學校就學的比例占7.5%?這一變化說明,高收入居民在文教類的消費中,已轉(zhuǎn)向重視子女智力開發(fā)和自身素質(zhì)的提高?

3、對增值型投資工具的偏愛與其對保障型投資產(chǎn)品的實際8ttt8大量投入反差較大高端客戶金融服務(wù)需求強烈,但行動保守?理財知識與能力不足,導致高收入群體對增值型投資工具的偏愛與其對保障型投資產(chǎn)品的實際8ttt8大量投入,形成鮮明對比?在高收入群體選擇投資理財服務(wù)時,增值類占比較高,這意味著高收入群體中平均每人至少選擇了一項增值類的服務(wù)?但是dddTt儲蓄和保險仍是目前高收入群體投入程最高的品種,體現(xiàn)出在目前市場可供選擇的金融產(chǎn)品還不豐富的情況下,投資者更多選擇低風險的儲蓄?保險?子女教育基金等?一是從絕對值來看,高收入者為了規(guī)避風險而大量選擇保障型投資品,同時對專業(yè)投資理財服務(wù)機構(gòu)的了解?利用程度偏低,也成為抑制高收入群體理財活躍程度的重要因素?二是從服務(wù)產(chǎn)品來看,高收入群體對于增值類投資產(chǎn)品的服務(wù)存在巨大需求,高收入群體的理財投資選擇趨向保守和簡單化,房地產(chǎn)?保險?儲蓄成為他們投入最大的品種。三是從服務(wù)內(nèi)容來看,高端客戶希望能夠有專家為其定制個性化的理財服務(wù)?

4、投資組合多樣化?復雜化產(chǎn)生對理財顧問的代理需求

調(diào)查顯示,相當一部分高端客戶理財觀念尚需強化,目前還沒有對個人財產(chǎn)作出規(guī)劃的約占48.4%,其中因為沒有時間或忙于事業(yè)的被訪者約占未規(guī)劃者中的46.8%,認為個人財產(chǎn)目前不多,無需打理的占34.5%,另有約18.7%的被訪者暫時不太考慮個人財產(chǎn)問題,而已經(jīng)對個人財產(chǎn)有了一套規(guī)劃方案的企業(yè)精英約占51.6%,而委托專業(yè)人士理財僅為6.5%?由此可見,多數(shù)客戶往往憑經(jīng)驗或習慣打理個人財產(chǎn),理財方式上表現(xiàn)出非專業(yè)化的明顯傾向?在國內(nèi)由于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營,理財產(chǎn)品分隔成不同領(lǐng)域,這無疑增加了個人理財?shù)闹R門檻?因此,專業(yè)的理財指導和理財設(shè)計對高端客戶而言是一個較大的潛在需求?

5、逐漸認可和重視銀行產(chǎn)品的附加價值,對增值服務(wù)的需求逐步加大

調(diào)查顯示,銀行發(fā)行的金卡?貴賓卡等被四分之一的被訪者視為地位象征,注重信用卡的國際通用性?信貸額度和附加優(yōu)惠(促銷及積分獎勵等)中選率分別約為61.2%?37.1%和35.5%,而年費居第4位,約占33.9%?在發(fā)卡銀行所提供的附加服務(wù)中,高端考核最看重的兩項分別是酒店預訂及折扣和附帶保險,中選率分別約達35.0%?31.7%,另外兩項較被看重的服務(wù)是購物優(yōu)惠30.0%?購物結(jié)算26.7%?包括資金積累來源，以及投資偏好等，對家庭資產(chǎn)、實體經(jīng)營年限等主要指標進行收集和分析，為客戶準入提供數(shù)據(jù)支持。

三、廈門高端客戶群體總體分析

1、高端客戶群體總值

胡潤2011年財富報告數(shù)據(jù)統(tǒng)計：截至2010年底，除香港、澳門、臺灣之外的全國31個省、市、自治區(qū)中，千萬富翁人數(shù)已達96萬人，相比去年增長9.7%。其中包括6萬個億萬富翁，比去年增長9.1%。在地區(qū)排名中，北京有17萬個千萬富翁和1萬個億萬富翁，排名第一；廣東有15.7萬個千萬富翁和9000個億萬富翁，排名第二；上海有13.2萬個千萬富翁和7800個億萬富翁，排名第三。北京、廣東、上海三地千萬富翁人數(shù)占全國的近一半。福建有3.6萬個千萬富翁，排名第六，廈門千萬富翁為1.22萬人。在全國，每1400人中有1人是千萬富翁。每253個廈門人中有1人是千萬富翁。廈門這一數(shù)值遠遠高于全國水平。

胡潤表示，福建千萬富翁數(shù)量為3.6萬人，占比3.8%?？上驳氖?，福建千萬富翁相比上一年度增加2500人，多數(shù)富翁住在福州和廈門。福州富翁數(shù)為11000人，比去年新增800人；廈門富翁數(shù)為12200人，比去年新增700人。報告還顯示，身價上億元的福建企業(yè)家為2200人，比去年增加100人，在廈門的億萬富翁為660人，在福州的為560人，各比去年新增20人。

2、我行客戶群體

我行客戶，31人，平均年齡43歲，男性客戶22人，占比70.1%。存款在金融資產(chǎn)中占比72.8%，且約占全行存款的五分之一強，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。

目前中國社會環(huán)境的發(fā)展對于高收入群體有很強的正面激勵作用,這一群體對于自己目前收益能力感到較滿意的同時ssbbww.com,對于未來收益能力的增長較為樂觀?

四、高端客戶需求

①海外投資 從金融向多樣化市場擴展

海外市場是幫助富人抵御風險、實現(xiàn)資產(chǎn)合理配置的一大利器，私人銀行在該領(lǐng)域可謂挖空心思，其投資領(lǐng)域從金融市場擴展到了藝術(shù)、房地產(chǎn)等市場。

地產(chǎn)投資：如：招商銀行上海私人銀行在去年年底曾經(jīng)為客戶提供一場投資美國房地產(chǎn)的專業(yè)講座。除了房地產(chǎn)市場，私人銀行還致力于為擁有海外資產(chǎn)的客戶提供國外資本市場的投資機會。如交行為其私人銀行客戶推出海外全權(quán)委托投資計劃，委托匯豐投資管理公司進行全球投資組合。據(jù)介紹，該計劃投資的市場包括歐洲、美國等成熟市場和亞洲、中南美、拉丁美洲等一些新興市場，投資的資產(chǎn)涵蓋股票、債券和其他另類資產(chǎn)。

②子女教育方面的增值服務(wù)

在此方面，可參考中信銀行私人銀行，中信銀行私人銀行通過建立教育信托基金，為子女未來的教育基金做準備。這部分資金主要放在低風險資產(chǎn)投資上，比如股權(quán)類投資、信托類投資、新股申購、央行票據(jù)等，通過私人銀行的投資運作實現(xiàn)穩(wěn)健增值，待子女成長到一定歲數(shù)時，到期派息。其次，在為子女提供留學非金融服務(wù)方面，中信銀行挑選了具有高等

級資質(zhì)的第三方機構(gòu)作為其專業(yè)合作伙伴，為客戶的子女留學提供專業(yè)咨詢和后續(xù)服務(wù)等。例如，留學材料、簽證材料等都可以代為準備；出國后涉及的法律、賬戶安排等問題也都盡可能地在國內(nèi)提供解決方案。

③專屬理財產(chǎn)品服務(wù)

目前農(nóng)業(yè)銀行針對私人銀行客戶自主設(shè)計研發(fā)的產(chǎn)品，分為保本型和非保本型兩大類。保本型又可細分為保本保收益型、保本浮動收益型和部分保本型，主要有“本利豐”人民幣理財產(chǎn)品和“匯利豐”本外幣結(jié)構(gòu)性存款兩類產(chǎn)品，風險等級低；非保本型理財產(chǎn)品有超短期的“安心快線”人民幣理財產(chǎn)品、中短期的安心得利人民幣理財產(chǎn)品、投資固定收益或權(quán)益類資產(chǎn)的進取增利和以QDII方式投資境外各類市場的境外寶產(chǎn)品，風險等級從低到高不等。

④基金專戶理財服務(wù)

由基金公司根據(jù)高端客戶的投資需求和風險偏好，為其提供“量體裁衣”式的定制化理財服務(wù)，分為“一對一”和“一對多”兩種理財服務(wù)。“一對一”專戶理財是指基金公司向單一客戶募集資金，接受其財產(chǎn)委托，并為其辦理的特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，客戶委托的初始資產(chǎn)不得低于5000萬元人民幣；“一對多”專戶理財是指基金公司向兩個以上的特定客戶募集資金，或接受兩個以上特定客戶的財產(chǎn)委托，把其委托財產(chǎn)集合于特定賬戶進行證券投資的活動。對于一對多，單個客戶委托初始金額不低于100萬元，單個資產(chǎn)管理計劃委托人人數(shù)不得超過200人，客戶委托的初始資產(chǎn)合計不得低于5000萬元。

⑤券商資產(chǎn)管理服務(wù)

券商資產(chǎn)管理服務(wù)包括券商集合理財、券商定向資產(chǎn)管理、券商專項資產(chǎn)管理三種。券商集合理財產(chǎn)品是由證券公司發(fā)行的，集合客戶資產(chǎn)，并由專業(yè)投資者（券商）進行管理的一種理財產(chǎn)品，分為限定性和非限定性兩類。券商定向資產(chǎn)管理是證券公司為單一客戶量身定制個性化資產(chǎn)管理方案，與客戶簽訂資產(chǎn)管理合同，并通過該客戶的賬戶為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)；而專項資產(chǎn)管理是證券公司針對客戶的特殊要求和資產(chǎn)的具體情況，為一個或多個客戶（需求相同）設(shè)定特定的投資標的，通過券商設(shè)立的專門賬戶為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)。

⑥信托產(chǎn)品服務(wù)

信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處置的行為。

信托產(chǎn)品分為資金信托產(chǎn)品和事務(wù)管理型信托產(chǎn)品，國內(nèi)目前主要以資金信托產(chǎn)品為主。資金信托產(chǎn)品，按資金投向可分為證券投資類信托和非證券投資類信托；按結(jié)構(gòu)類型又可分為結(jié)構(gòu)化信托和非結(jié)構(gòu)化信托。其中，證券投資類信托和非證券投資類信托又可以分為不同的類型，不同類型的風險和收益特征是不一樣的，可以滿足不同的客戶需求。

以證券投資類信托產(chǎn)品為例，結(jié)構(gòu)化證券投資信托產(chǎn)品中的優(yōu)先受益權(quán)客戶一般獲取固定收益，風險較低；而劣后受益權(quán)客戶因為采用了杠桿投資策略，所以預期收益和風險都比較高。傘型證券投資信托（即TOT）由于分散投資于由不同投資顧問管理的陽光私募基金，因此與單一管理型證券投資信托產(chǎn)品相比，可以起到平滑風險的作用。

⑦私募股權(quán)投資服務(wù)

私募股權(quán)投資（簡稱PE），是指以私募方式募集資金，對擬上市企業(yè)股權(quán)或上市公司非公開發(fā)行股份進行投資，在交易實施過程中附帶考慮了將來的退出機制，即通過企業(yè)上市、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、并購、企業(yè)回購等方式，出售持股獲利的投資方式。私募股權(quán)投資基金通常采取公司制、信托制和有限合伙制三種法律形式。

⑧高端保險產(chǎn)品定制服務(wù)

高端保險產(chǎn)品定制服務(wù)是指根據(jù)私人銀行客戶保險需求定制保險產(chǎn)品的服務(wù)。此類

保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復雜，成本較高，需要保險精算師的配合，單獨設(shè)計。針對此類需求，私人銀行主要通過與保險經(jīng)紀公司合作，由保險經(jīng)紀人參與設(shè)計，提供保險產(chǎn)品服務(wù)方案。⑨興趣投資服務(wù)

興趣投資服務(wù)是私人銀行根據(jù)私人銀行客戶的個人投資嗜好，在紅酒、藝術(shù)品、普洱茶、紅木、古玩等領(lǐng)域為客戶提供的定制化金融產(chǎn)品服務(wù)，包括產(chǎn)品咨詢、方案設(shè)計、談判議價、保管、保險等。

第二篇：金融產(chǎn)品營銷策劃方案

金融產(chǎn)品營銷策劃方案

概要提示：吸收更多的客戶，把潛在客戶轉(zhuǎn)為主要客戶。擴大臨汾郵政銀行在臨汾市場的影響力，提升市場地位。擺脫郵政銀行的舊形象，樹立可信，時尚的商業(yè)銀行新形象。樹立起品牌文化形象，打造穩(wěn)健的、專業(yè)的、誠信的、有遠見的、負責的、智慧的、伙伴關(guān)系的企業(yè)形象。發(fā)展臨汾郵政銀行的客戶，爭取每個客戶都知道網(wǎng)上銀行，和小額貸款。在客戶有需要時，臨汾郵政銀行作為客戶的第一選擇。

先進思想：除針對網(wǎng)上銀行，小額貸款卡這幾種產(chǎn)品的營銷策劃，還有一種新型的低碳信用卡。此卡集材質(zhì)環(huán)保，設(shè)計優(yōu)美，多功能等多種優(yōu)勢于一體。為新一代的年輕人，熱愛環(huán)保的人，提供了更好的選擇。

一、策劃目的：

本次策劃主要針對金融產(chǎn)品展開營銷，包括網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，和低碳信用卡四種金融產(chǎn)品。其目的在于擴大臨汾郵政銀行的社會影響力，提升市場地位，提高知名度，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

二、營銷環(huán)境分析：

（一）、宏觀環(huán)境分析：

1.政治環(huán)境。我國現(xiàn)階段政治環(huán)境較穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)嚴重的經(jīng)濟政治沖突、問題。國家的管理為我國居民保證了銀行的信譽，使我國居民更放心地參與網(wǎng)上銀行的交易活動，支付寶卡通也有了更廣泛的發(fā)行空間；我國大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，這為小額貸款卡的發(fā)展提供了一個良好的條件。

2.自然環(huán)境。人類活動在經(jīng)濟發(fā)展的同時也給自然環(huán)境帶來了很大的負擔。二氧化碳的大量排放造成的溫室效應(yīng)，使人們更加關(guān)注環(huán)保問題。為貫徹科學發(fā)展觀,堅持走“可持續(xù)發(fā)展”道路，用低碳信用卡為客戶建立“個人綠色檔案”，這是一個有效的節(jié)能減排方法。

3.經(jīng)濟環(huán)境。目前，世界整體經(jīng)濟形勢仍是較嚴峻的，國際金融危機對世界經(jīng)濟的增長造成巨大威脅，中國的經(jīng)濟也有著重大阻力。但是，國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟是呈穩(wěn)定增長趨勢的，資本市場不斷發(fā)展及居民消費結(jié)構(gòu)和理財觀念的轉(zhuǎn)變帶來良好契機，政府對銀行的支持依然強勁。網(wǎng)上交易、鼓勵創(chuàng)業(yè)，這些都對我國經(jīng)濟的發(fā)展起了很大的推動作用。

4.競爭環(huán)境。我國加入世貿(mào)組織之后，隨著國際銀行巨頭的涌入，如花旗、匯豐等全球知名的大銀行集團都已經(jīng)在中國開設(shè)了分支機構(gòu)，他們具有良好的信譽、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對國內(nèi)的一些銀行造成相當?shù)膲毫?。我們的銀行業(yè)必須開辟新的發(fā)展空間，因而在此時我們開始了網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，低碳信用卡的發(fā)展之路。

5.人口環(huán)境：2012年1月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第29次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。報告顯示，截至2011年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模突破5億，達到5.13億，全年新增網(wǎng)民5580萬報告顯示，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達到3.56億，同比增長17.5%。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)上銀行、支付寶卡通這樣的新興交易平臺，會得到更多人的青睞。另外，人口問題，也使得就業(yè)困難的問題更加嚴峻，創(chuàng)業(yè)的人會越來越多，小額貸款能更加體現(xiàn)其優(yōu)勢性。

（二）金融產(chǎn)品SWORT分析 1.優(yōu)勢

（1）信息優(yōu)勢。郵政銀行地處臨汾，由于長期服務(wù)本地市場，郵政銀行與地方政府和客戶關(guān)系密切，對轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟、社會等情況比較熟悉具有較好的環(huán)境以及市場優(yōu)勢。

（2）政策優(yōu)勢。政府應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大對農(nóng)村的投入和政策優(yōu)惠。銀銀行以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，原則明確，市場目標明確，在本地易得到政府的支持。（3）環(huán)境優(yōu)勢。臨汾市持續(xù)高速的經(jīng)濟增長，環(huán)境及城市化進程的推進。（4）自身優(yōu)勢。改革開放以來,我國金融業(yè)發(fā)展很快。在整個金融機構(gòu)組織體系中,中小型銀行是發(fā)展最為迅速、最具活力的一個群體,它們以特有的生機與活力,活躍于經(jīng)濟領(lǐng)域,其作用不容小覷。中小型銀行業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的快，經(jīng)濟效益良好，經(jīng)營范圍逐漸擴大這是企業(yè)自身的發(fā)展優(yōu)勢。

2.劣勢

（1）知名度。大量的走訪、問卷、電話等形式的調(diào)查表明，廣大市民、中小企 業(yè)對郵政銀行了解甚少；規(guī)模不大，便捷性差，也會導致郵政銀行不能成為首選。（2）認知度。臨汾郵政銀行于08年3月正式開業(yè)，市場對其認知度很低，與四大國有銀行相比競爭力處于下風。很多市民對臨汾郵政銀行的認知只是達到“農(nóng)村合作信用社”的水平，對于從“郵政儲蓄”到“商業(yè)銀行”的轉(zhuǎn)型并不了解。

（3）形式。業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新能力差，無法為客戶量身定做出個性化、差異化的產(chǎn)品，沒有及時更新新穎地吸引顧客的業(yè)務(wù)。

（4）員工水平。經(jīng)過與其他銀行對比，臨汾郵政銀行員工整體綜合素質(zhì)不高，專業(yè)化水平相對較弱。

（5）服務(wù)水平。缺乏有效的營銷服務(wù)體系，售后服務(wù)不到位。3.機遇.(1).在產(chǎn)品的推廣及服務(wù)方面加大力度宣傳，拓寬市場份額。如可在學校，娛樂及公共場所進行現(xiàn)場的互動宣傳，使得更多的人了解并接觸到相關(guān)的金融產(chǎn)品。(2).政策壁壘的破冰,使農(nóng)村中小金融機構(gòu)獲得了巨大的發(fā)展空間。

(3)世界生態(tài)環(huán)境日益惡化，發(fā)展低碳經(jīng)濟已成為全球共識，開展碳交易正是人們利用市場機制引領(lǐng)低碳經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。在低碳經(jīng)濟背景下，中國商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，正視經(jīng)濟轉(zhuǎn)型所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，不斷推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極參與中國碳交易市場構(gòu)建，逐步建立健全低碳金融體系，迎接未來世界低碳經(jīng)濟新格局的挑戰(zhàn)。

4).近些年，中國銀行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化形勢下，中國銀行業(yè)面臨著巨大的機遇：宏觀調(diào)控給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來的機遇；經(jīng)濟發(fā)展模式的變化對商業(yè)銀行帶來的機遇；另外，很多商業(yè)銀行把房地產(chǎn)開發(fā)貸款、按揭貸款作為主要投資方向，商業(yè)銀行要在企業(yè)發(fā)展模式變化的過程中，不斷尋找新的核心客戶，這其中可能有經(jīng)營新材料、新能源的，這些產(chǎn)業(yè)將來會有更好的前景。4.威脅

（1）.世界金融危機的影響下，世界經(jīng)濟尚未走出低谷。

（2）.外資銀行的進入，眾多新成立的中小銀行是市場競爭更加激烈（3）.受部分地方現(xiàn)行政策的約束，向其他地區(qū)進行擴張受到限制

第三篇：金融產(chǎn)品營銷策劃方案

金融產(chǎn)品營銷策劃方案

目 錄

概要提示·························································（03）先進思想························································（03）

一、策劃目的·····················································（03）

二、營銷環(huán)境分析·················································（03）

（一）、宏觀環(huán)境分析·············································（03）

（二）、基金產(chǎn)品SWOT分析········································（04）

1、優(yōu)勢·····················································（04）

2、劣勢·····················································（06）

3、威脅·····················································（07）

4、機會·····················································（07）

（四）、企業(yè)形象分析·············································（09）

三、市場面臨的問題分析············································（10）

四、市場機會分析·················································（11）

五、營銷策劃達到的目標···········································（11）

六、營銷策略·····················································（11）

（一）、產(chǎn)品策略··················································（11）

（二）、渠道策略·················································（14）

（三）、價格策略··················································（15）

（四）、促銷策略·················································（16）

七、具體推進方案·················································（17）(一)、針對不同投資者···········································（17）

（二）、針對企業(yè)自身·············································（18）

八、費用預算······················································（19）結(jié)束語···························································（19）附錄一···························································（20）附錄二···································································（21）

金融產(chǎn)品營銷策劃方案

概要提示：吸收更多的客戶，把潛在客戶轉(zhuǎn)為主要客戶。擴大臨汾郵政銀行在臨汾市場的影響力，提升市場地位。擺脫郵政銀行的舊形象，樹立可信，時尚的商業(yè)銀行新形象。樹立起品牌文化形象，打造穩(wěn)健的、專業(yè)的、誠信的、有遠見的、負責的、智慧的、伙伴關(guān)系的企業(yè)形象。發(fā)展臨汾郵政銀行的客戶，爭取每個客戶都知道網(wǎng)上銀行，和小額貸款。在客戶有需要時，臨汾郵政銀行作為客戶的第一選擇。

先進思想：除針對網(wǎng)上銀行，小額貸款卡這幾種產(chǎn)品的營銷策劃，還有一種新型的低碳信用卡。此卡集材質(zhì)環(huán)保，設(shè)計優(yōu)美，多功能等多種優(yōu)勢于一體。為新一代的年輕人，熱愛環(huán)保的人，提供了更好的選擇。

一、策劃目的：

本次策劃主要針對金融產(chǎn)品展開營銷，包括網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，和低碳信用卡四種金融產(chǎn)品。其目的在于擴大臨汾郵政銀行的社會影響力，提升市場地位，提高知名度，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

二、營銷環(huán)境分析：

（一）、宏觀環(huán)境分析：

1.政治環(huán)境。我國現(xiàn)階段政治環(huán)境較穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)嚴重的經(jīng)濟政治沖突、問題。國家的管理為我國居民保證了銀行的信譽，使我國居民更放心地參與網(wǎng)上銀行的交易活動，支付寶卡通也有了更廣泛的發(fā)行空間；我國大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，這為小額貸款卡的發(fā)展提供了一個良好的條件。

2.自然環(huán)境。人類活動在經(jīng)濟發(fā)展的同時也給自然環(huán)境帶來了很大的負擔。二氧化碳的大量排放造成的溫室效應(yīng)，使人們更加關(guān)注環(huán)保問題。為貫徹科學發(fā)展觀,堅持走“可持續(xù)發(fā)展”道路，用低碳信用卡為客戶建立“個人綠色檔案”，這是

一個有效的節(jié)能減排方法。

3.經(jīng)濟環(huán)境。目前，世界整體經(jīng)濟形勢仍是較嚴峻的，國際金融危機對世界經(jīng)濟的增長造成巨大威脅，中國的經(jīng)濟也有著重大阻力。但是，國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟是呈穩(wěn)定增長趨勢的，資本市場不斷發(fā)展及居民消費結(jié)構(gòu)和理財觀念的轉(zhuǎn)變帶來良好契機，政府對銀行的支持依然強勁。網(wǎng)上交易、鼓勵創(chuàng)業(yè)，這些都對我國經(jīng)濟的發(fā)展起了很大的推動作用。

4.競爭環(huán)境。我國加入世貿(mào)組織之后，隨著國際銀行巨頭的涌入，如花旗、匯豐等全球知名的大銀行集團都已經(jīng)在中國開設(shè)了分支機構(gòu)，他們具有良好的信譽、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對國內(nèi)的一些銀行造成相當?shù)膲毫?。我們的銀行業(yè)必須開辟新的發(fā)展空間，因而在此時我們開始了網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，低碳信用卡的發(fā)展之路。

5.人口環(huán)境：2012年1月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第29次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。報告顯示，截至2011年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模突破5億，達到5.13億，全年新增網(wǎng)民5580萬報告顯示，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達到3.56億，同比增長17.5%。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)上銀行、支付寶卡通這樣的新興交易平臺，會得到更多人的青睞。另外，人口問題，也使得就業(yè)困難的問題更加嚴峻，創(chuàng)業(yè)的人會越來越多，小額貸款能更加體現(xiàn)其優(yōu)勢性。

（二）金融產(chǎn)品SWORT分析 1.優(yōu)勢

（1）信息優(yōu)勢。郵政銀行地處臨汾，由于長期服務(wù)本地市場，郵政銀行與地方政府和客戶關(guān)系密切，對轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟、社會等情況比較熟悉具有較好的環(huán)境以及市場優(yōu)勢。

（2）政策優(yōu)勢。政府應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大對農(nóng)村的投入和政策優(yōu)惠。銀行以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，原則明確，市場目標明確，在本地易得到政府的支持。

（3）環(huán)境優(yōu)勢。臨汾市持續(xù)高速的經(jīng)濟增長，環(huán)境及城市化進程的推進。（4）自身優(yōu)勢。改革開放以來,我國金融業(yè)發(fā)展很快。在整個金融機構(gòu)組織體系中,中小型銀行是發(fā)展最為迅速、最具活力的一個群體,它們以特有的生機與活力,活躍于經(jīng)濟領(lǐng)域,其作用不容小覷。中小型銀行業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的快，經(jīng)濟效益良好，經(jīng)營范圍逐漸擴大這是企業(yè)自身的發(fā)展優(yōu)勢。

2.劣勢

（1）知名度。大量的走訪、問卷、電話等形式的調(diào)查表明，廣大市民、中小企業(yè)對郵政銀行了解甚少；規(guī)模不大，便捷性差，也會導致郵政銀行不能成為首選。（2）認知度。臨汾郵政銀行于08年3月正式開業(yè)，市場對其認知度很低，與四大國有銀行相比競爭力處于下風。很多市民對臨汾郵政銀行的認知只是達到“農(nóng)村合作信用社”的水平，對于從“郵政儲蓄”到“商業(yè)銀行”的轉(zhuǎn)型并不了解。

（3）形式。業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新能力差，無法為客戶量身定做出個性化、差異化的產(chǎn)品，沒有及時更新新穎地吸引顧客的業(yè)務(wù)。

（4）員工水平。經(jīng)過與其他銀行對比，臨汾郵政銀行員工整體綜合素質(zhì)不高，專業(yè)化水平相對較弱。

（5）服務(wù)水平。缺乏有效的營銷服務(wù)體系，售后服務(wù)不到位。

3.機遇.(1).在產(chǎn)品的推廣及服務(wù)方面加大力度宣傳，拓寬市場份額。如可在學校，娛樂及公共場所進行現(xiàn)場的互動宣傳，使得更多的人了解并接觸到相關(guān)的金融產(chǎn)品。(2).政策壁壘的破冰,使農(nóng)村中小金融機構(gòu)獲得了巨大的發(fā)展空間。

(3)世界生態(tài)環(huán)境日益惡化，發(fā)展低碳經(jīng)濟已成為全球共識，開展碳交易正是人們利用市場機制引領(lǐng)低碳經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。在低碳經(jīng)濟背景下，中國商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，正視經(jīng)濟轉(zhuǎn)型所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，不斷推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極參與中國碳交易市場構(gòu)建，逐步建立健全低碳金融體系，迎接未來世界低碳經(jīng)濟新格局的挑戰(zhàn)。

(4).近些年，中國銀行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化形勢下，中國銀行業(yè)面臨著巨大的機遇：宏觀調(diào)控給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來的機遇；經(jīng)濟發(fā)展模式的變化對商業(yè)銀行帶來的機遇；另外，很多商業(yè)銀行把房地產(chǎn)開發(fā)貸款、按揭貸款作為主要投資方向，商業(yè)銀行要在企業(yè)發(fā)展模式變化的過程中，不斷尋找新的核心客戶，這其中可能有經(jīng)營新材料、新能源的，這些產(chǎn)業(yè)將來會有更好的前景。4.威脅

（1）.世界金融危機的影響下，世界經(jīng)濟尚未走出低谷。

（2）.外資銀行的進入，眾多新成立的中小銀行是市場競爭更加激烈（3）.受部分地方現(xiàn)行政策的約束，向其他地區(qū)進行擴張受到限制。

(三）、市場競爭分析

（1）.我國商業(yè)銀行是國家經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，金融宏觀調(diào)控的市場基礎(chǔ)，在國家經(jīng)濟中起著舉足輕重的作用。在經(jīng)濟全球化和金融一體化加速發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行將越來越受到外資銀行及全球經(jīng)濟危機的多層沖擊。

(2).國有商業(yè)銀行在我國金融體系中居絕對壟斷地位，使中小銀行面臨現(xiàn)實的市場競爭壓力。高度壟斷的市場必然出現(xiàn)不正當競爭行為,中小銀行體系面臨極大地挑戰(zhàn)。近年來，由于市場份額不足，資金實力較弱，電子化水平不高，國內(nèi)中小銀行出現(xiàn)了三大病癥：自有資金比例嚴重不足；信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下；業(yè)務(wù)品種單一，盈利水平低下。如何及時改善中小銀行的生存環(huán)境，妥善、解決這些病癥，將直接關(guān)系到中小銀行的生死存亡。

(3).要想保持競爭力的領(lǐng)先優(yōu)勢，就必須明確競爭力所處的狀態(tài)，隨著環(huán)境要素的變化而對競爭力不斷地進行診斷、培育和鞏固，維持和擴大競爭力擁有者和競爭對手之間的領(lǐng)先距離。否則，競爭力就會被模仿甚至趕超。因此，做好這一工作的前提就是建立一套科學合理的評價指標體系，對綜合競爭力做出及時、正確的評價，不僅是社會公眾對中小銀行的特點、各項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢有所知曉，同時銀行本身也可以明確自己的競爭優(yōu)勢和市場位臵。

（四）、企業(yè)形象分析

臨汾郵政銀行前身是臨汾郵政儲蓄。該行秉承人民郵政、為人民的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮在地緣、人緣、機制等方面的特點和優(yōu)勢，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，緊緊圍繞“以市場為導向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，明確市場定位，依托現(xiàn)代科技手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新，突出個人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，全面服務(wù)百姓生活，積極向產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營情況良好的中小企業(yè)、微小企業(yè)傾斜，獲得了良好的社會效益和經(jīng)營效益。三．市場面臨的問題分析（1）競爭力大：

除國有銀行外，中國目前有很多家中小銀行，如招商銀行、交通銀行、民生銀行，也有一些事大型的外資銀行，如花旗、渣打、匯豐等。臨汾郵政銀行在知名度，產(chǎn)品創(chuàng)新能力，服務(wù)體系等方面與之相比都存在著很大的欠缺。（2）創(chuàng)新能力差：

中國銀行業(yè)目前面臨的主要挑戰(zhàn)之一就是產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，臨汾郵政銀行的網(wǎng)上銀行、小額貸款卡這些金融產(chǎn)品在很多家銀行都有，非常普遍，并不是它獨具的特色。

四、市場機會分析

五、營銷策劃達到的目標

一、提高知名度，為銀行今后更好的發(fā)展做鋪墊，實現(xiàn)其終極目標“成為全國最好的農(nóng)村合作銀行”。

二、遵循其辦行宗旨“立足當?shù)?，支持三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)”。

三、樹立更佳的企業(yè)形象，富有社會責任感，堅持科學發(fā)展觀，走可持續(xù)發(fā)展道路。

四、將綠色環(huán)保的綠色銀行理念深入人心。

六、營銷策略

（一）、網(wǎng)上銀行：

1、通過互聯(lián)網(wǎng)，為杭州聯(lián)合銀行個人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行渠道，品牌為“豐收E網(wǎng)”。通過在人流中多產(chǎn)所如公交車、學校、醫(yī)院、商業(yè)街等地廣告大力宣傳推廣期間跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費最低1元，系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費免證書免年費，免費贈送USBKEY的優(yōu)厚待遇，讓更多人知道杭州聯(lián)合銀行的特色業(yè)務(wù)。

2、網(wǎng)上銀行的開通減免一定費用，如U盾工本費及密碼重臵費用，同時宣傳推廣時期開通網(wǎng)上銀行免費贈送網(wǎng)銀盾，對外宣傳開通網(wǎng)上銀行的服務(wù)可以獲取額外積分等。

3、網(wǎng)上銀行可以和家庭成員綁定，家庭成員辦理家庭卡后如在網(wǎng)上付款時有一方卡里沒有足夠的現(xiàn)金可以直接跳轉(zhuǎn)到其他家庭的卡里進行累積，而不需要手續(xù)費，在開通網(wǎng)上銀行的同時可以同時再綁定手機銀行。

（二）、小額貸款卡：

1、面對各大高校，中小企業(yè)進行大力推廣，鼓勵各大高校中想創(chuàng)業(yè)的有志青年，多鼓勵多幫助這些有想法的人，讓他們利用小額貸款完成自己的創(chuàng)業(yè)夢想。

2、在學校及周邊娛樂場所進行小額貸款卡宣傳，主要的金融產(chǎn)品要打響知名度 由于提倡綠色消費環(huán)保，可以通過分發(fā)可再生環(huán)保紙袋讓同學在上面用筆寫出自

己對于未來的暢想，隨后即可贈送紙袋，里面附帶上小額貸款卡的相關(guān)介紹。

3、針對中小企業(yè)的貸款，有積極鼓勵優(yōu)惠政策，可以提供企業(yè)信息交流平臺，若有相同想法的合作人，可通過杭州聯(lián)合銀行的借款，實施創(chuàng)業(yè)。

（三）、豐收卡支付寶卡通：

1、以杭州聯(lián)合銀行前背景杭州農(nóng)村合作信用社為鋪墊，繼續(xù)發(fā)展豐收卡，并更快的融入新的背景，進入經(jīng)濟快速發(fā)展的社會，并依據(jù)年輕人的喜好，在豐收卡上增加了支付寶功能，使豐收卡更適合各年齡段的消費群體，范圍更廣，使用更方便、快捷。

2、豐收卡支付卡通可以多元化自己的開通方式，銀行柜臺開通，網(wǎng)上開通，手機開通等形式，更方便客戶使用。

3、豐收卡支付寶卡通可以與國外網(wǎng)站進行合作。目前的網(wǎng)購只是局限在國內(nèi)的，要想從國外網(wǎng)站購買商品的話一般是采取國外代購的方式的進行的，本行可以以此為突破點率先與一些國外購物網(wǎng)站進行合作，提高銀行的特色服務(wù)。(四）、低碳信用卡：

1、低碳信用卡使用環(huán)保包裝材料，使可再生資源合理利用。

2、低碳信用卡每消費一筆錢即有積分計入“個人綠色檔案”，建立個人綠色基金，將所積金額用于環(huán)保事業(yè)。

3、低碳信用卡與杭州旅游業(yè)相結(jié)合。在卡片上印刷杭州的特色景點，如西湖十景、新西湖十景、千島湖景色等不同風景圖案。提倡綠色旅游行，建議一家人在學習工作之余，走出家門，領(lǐng)略優(yōu)美風景，增強環(huán)保意識享受屬于自己的健康生活。

4、聯(lián)手杭州各高校大學。大學生是最能接受新鮮事物，培養(yǎng)大學生的環(huán)保意識的同時，又能擴大銀行低碳信用卡影響力、發(fā)行量，增加銀行收益。

5、設(shè)立【手拉手】套餐，凡*位以上的客戶一同在杭州聯(lián)合銀行辦理信用卡，即可免去每年的年費，并且在原有的償還能力基礎(chǔ)上按照一定的比率可以提高其透額度，辦理的人員越多比率越高。辦理當天亦可獲得華元電影院的抵價券。

七、具體推行方法

1.提高銀行內(nèi)部人員的服務(wù)質(zhì)量，每次服務(wù)過后，做個滿意度調(diào)查的回訪，在企業(yè)內(nèi)部形成一種競爭力，使得企業(yè)人員懂得自身的不足可以更好的加以改進

2.化繁為簡在營業(yè)廳辦理手續(xù)過程復雜繁瑣，取消一些不必要的中間環(huán)節(jié)，提高工作效率。完善網(wǎng)絡(luò)機制。如果可以在網(wǎng)上直接辦理的業(yè)務(wù)，在官方網(wǎng)站上寫明具體的操作過程，節(jié)約時間

3.擴大企業(yè)規(guī)模，在杭州范圍內(nèi)增加多個網(wǎng)點。

4.宣傳企業(yè)，打響企業(yè)知名度，在公交，電視上做與綠色旅游相結(jié)合的系列宣傳廣告，深入到各高校，企業(yè)進行品牌的推廣服務(wù)

5.健全售后服務(wù)機制，針對老客戶和新客戶采取不同的措施，做到吸引新客戶，留住老客戶的目的。一旦銀行內(nèi)部有調(diào)整應(yīng)及時通知，新業(yè)務(wù)的推廣也及時宣傳到每個客戶。

6.針對其他的一些客戶群體，本行可以通過主動上門，電話，郵件等形式進行推銷。

7.在各高校大學中舉辦一些以環(huán)保為主題的活動，同時大力宣傳本行金融產(chǎn)品“低碳”的特色，大力推廣網(wǎng)上銀行、豐收支付寶卡和低碳信用卡等金融產(chǎn)品，以此來迎合目前年輕消費群體綠色、環(huán)保、時尚的消費理念，順利地打開大學生市場。

8.積極鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)，降低辦理小額貸款的門檻。通過舉辦一些關(guān)于自主創(chuàng)業(yè)的講座來打響其在大學生中的知名度。

9.鼓勵農(nóng)民走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，由于農(nóng)民的文化水平較低，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化上，本行應(yīng)該加大宣傳力度，可以通過播放宣傳片的形式激發(fā)農(nóng)民的興趣，由此，將小額貸款卡成功打入農(nóng)村市場。

10.在營銷形式上，本行可以通過主動上門，電話，郵件等形式進行推銷。八．費用預算 結(jié)束語

附錄一 調(diào)查問卷

金融產(chǎn)品市場現(xiàn)狀的調(diào)研

您好！我們正在進行一項關(guān)于金融產(chǎn)品（網(wǎng)上銀行，豐收卡支

付寶卡通以及小額貸款卡等）——杭州聯(lián)合銀行發(fā)行的市場調(diào)查。非常感謝您能在百忙之中抽出1~2分鐘時間參與此調(diào)查，您的每一項選擇和建議，我們都會十分重視并表示衷心感謝。請你在一下問題中選擇答案并在選項中打鉤，問卷中所有資料，我們將絕對保密，請你放心！非常感謝！1.您處于的年齡是？

A．20歲以下 B.21-30 C.31-40 D.41-50 E.50以上 2．您的職業(yè)是？

A．個體商戶 B企業(yè)人員 C.學生 D.網(wǎng)絡(luò)商戶 E.其他

3.您是否知道杭州聯(lián)合銀行？ A．是，并且辦理過一些業(yè)務(wù) B.僅僅知道 C.否

4.請問在過去半年內(nèi)，您有否接觸過以下任何形式的銀行產(chǎn)品/服務(wù)的廣告？

A.電視廣告B.報紙廣告C.雜志廣告D.廣播廣告E.地鐵廣告F.戶外廣告

5.您的辦卡渠道是？

A.校園推薦 B.從同學那里得知 C.自身需要 D.網(wǎng)絡(luò) E.廣告電視

6.以下杭州聯(lián)合銀行金融產(chǎn)品你知道哪些？

A．網(wǎng)上銀行 B．支付寶

C．小額貸款卡 7.你是否知道低碳信用卡？ A.是 B.否

8.對于銀行服務(wù)，您最不滿意的地方是？ A.申請過程繁瑣 B.查詢服務(wù)不到位

C.功能、使用方法及注意事項不明了 D．國內(nèi)異地通用性能差 F．網(wǎng)上銀行功能不完善

9.你希望在未來，銀行可以提供什么服務(wù)？ A．更多的存提款網(wǎng)點及受理點 B.更強調(diào)以個人信用為基礎(chǔ) C．提供更多元化的功能服務(wù)

D.更安全，提高識別能力

感謝您的參與！

第四篇：金融產(chǎn)品擔保貸款投資合作協(xié)議書

私人金融投資合作協(xié)議書

甲方：

乙方：

根據(jù)《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國合同法》及實施法規(guī)有關(guān)規(guī)定，就項目投資合作事宜，經(jīng)雙方友好協(xié)商，本著誠信守實、互惠互利原則，現(xiàn)就甲方出具銀行金融產(chǎn)品擔保貸款作乙方項目投資合作達成如下條款，雙方共同履行。

第一條：合作投資款總額為余額在天內(nèi)到乙方帳戶。若乙方根據(jù)項目進度需要追加資金，甲乙雙方需另議，重新簽訂相關(guān)投資協(xié)議。

第二條：投資方式：甲方出金融產(chǎn)品擔保貸款投資乙方項目，乙方以其項目資產(chǎn)及股權(quán)向甲方作擔保。

第三條：合作期限為年（以第一筆資金到乙方帳戶之日起計算）。

第四條：回報方式：固定股權(quán)權(quán)益回報，一次性貼息%。從第年初起，每年按投資總額%回報。

第五條：乙方負責項目建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營管理，建設(shè)期為個月，試運營期月，（自第壹筆萬元到乙方帳戶之日起計算）。

第六條：抵押物：項目（項目）項目經(jīng)營權(quán)、投資形成資產(chǎn)、股權(quán)（直到甲方收完全部固定回報為止解除抵押合同）。

第七條：操作程序：乙方將企業(yè)法律證照、財務(wù)文件、項目、銀行同意金融產(chǎn)品擔保貸款資料交甲方審核認證；甲、乙雙方簽訂投資合作協(xié)議書；甲方乙雙方按接金融產(chǎn)品銀行要求辦理金融產(chǎn)品開接擔保貸款;實施項目投資建設(shè)經(jīng)營.第八條：乙方應(yīng)提交法人項目資料、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、銀行開戶許可證、貸款卡，項目可行性研究報告、立項批復、政府主管部門批文、批準證書、銀行同意接金融產(chǎn)品擔保貸款意見、企業(yè)標準國內(nèi)、國際市場狀況，設(shè)備自制設(shè)備購置表及合同。

第九條：甲方對乙方項目核證內(nèi)容：驗證乙方提供資料的真實性；項目公司的人員編制及素質(zhì)；項目公司經(jīng)營運轉(zhuǎn)狀況；項目公司的辦公設(shè)施；待建廠房的位置、廠區(qū)規(guī)劃；項目公司產(chǎn)、供、銷途徑;銀行同意接金融產(chǎn)品擔保貸款.第十條：資金使用的規(guī)定：甲方對乙方的投資款項必須?？顚Ｓ?。甲方派員定期審核乙方對資金的使用狀況，確保項目正常建設(shè)。

1、資金啟動程序與時間：

A、甲方投資款第二筆到帳，達到項目建設(shè)啟動基本金額（。

B、乙方自年月日前完善項目建設(shè)所有批文并開工建設(shè)和協(xié)作生產(chǎn)。

2、資金使用要求：

A、資金啟動開始至項目公司建設(shè)完畢，正式投入生產(chǎn)前，甲方派員一名參與監(jiān)督資金使用；

B、乙方項目建設(shè)和協(xié)作生產(chǎn)，分別向甲方報送月、季度工程進度及財務(wù)報表；

C、乙方項目正式投入生產(chǎn)前，一次使用款項資金在100萬元以上，需經(jīng)甲方派員參與并同意。

第十一條：甲方投資回報要求:、乙方需在年月日起準備還款，年月日前還清，以每年計股份分紅 % 回報;甲方對乙方的投資款合同期滿，屆時還本。

第十二條：公證：甲、乙雙方簽訂的本協(xié)議及補充協(xié)議于年月日前在完成，月日前到乙方所在地權(quán)威公證機構(gòu)

第十三條：違約責任:

1、甲方違約：在與乙方簽章協(xié)議后,甲方在個銀行工日開不出雙方確認金融產(chǎn)品擔保品屬甲方違約金；甲方墊付金融產(chǎn)品開具費行承擔,和賠付乙方為此業(yè)務(wù)發(fā)生實際費用.2、乙方違約：在與甲方簽章協(xié)議后,甲方銀行金融產(chǎn)品到達乙方擔保貸款銀行在個銀行工作日銀行不作確認、鎖定、回復屬乙方違約金；乙方應(yīng)承擔甲

方開具金融產(chǎn)品及為此業(yè)務(wù)發(fā)生的費用

第十四條：爭議的解決與仲裁：本協(xié)議限適用于中國境內(nèi)法律,本協(xié)議和補充協(xié)議的執(zhí)行發(fā)生爭議時，甲、乙雙方均應(yīng)本著真誠合作的態(tài)度友好協(xié)商解決，確無法調(diào)解時，雙方在項目所在地市經(jīng)濟仲裁委員會或項目所在地的人民法院訴訟解決。

第十五條：本合同壹式捌份，甲、乙雙方各執(zhí)肆份。未盡事宜，經(jīng)協(xié)商另行補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

注:此合同報貸款銀行,金融產(chǎn)品由貸款銀行確認

-2007年

第五篇：金融投資

金融名片

簡單來說，金融就是資金的融通。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。詳情金融投資Q前面1808后面9848基本解釋

[Banking，F(xiàn)inance] 指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟活動。金融的本質(zhì)是價值交換，可以是不同時間點、不同地區(qū)的價值在同一個市場中的交換。金融產(chǎn)品的種類有銀行、證劵、保險。

金融是一種交易活動，金融交易本身并未創(chuàng)造價值，那為什么在金融交易中就有賺錢的呢？按照陳志武先生的說法，金融交易是一種將未來收入變現(xiàn)的方式，也就是明天的錢今天來花。簡單地說金融交易的頻繁程度就是反映一個地區(qū)、區(qū)域、乃至國家經(jīng)濟繁榮能力的重要指標。

傳統(tǒng)金融的概念是研究貨幣資金的流通的學科。而現(xiàn)代的金融本質(zhì)就是經(jīng)營活動的資本化過程。

西方定義，《新帕爾·格雷夫經(jīng)濟學大字典》，指資本市場的運營，資產(chǎn)的供給與定價。其基本內(nèi)容包括有效率的市場，風險與收益，替代與套利，期權(quán)定價和公司金融。

詳細解釋

指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟活動。

金，資金；融，融通；金融也可理解為資金的融會貫通。古今中外，黃金，因其不可毀滅性、高度可塑性、相對稀缺性、無限可分性、同質(zhì)性及色澤明亮等特性特點，成為經(jīng)濟價值最理想的代表、儲存物、穩(wěn)定器和交換媒介之一，并因此成為世人喜愛和追逐的對象。

黃金曾一度成為國際貿(mào)易中唯一的媒介。在易貨經(jīng)濟時代，商人只能進行對口的交易，以物易物，因此，人類的經(jīng)濟活動受到巨大制約。在金本位經(jīng)濟時代，價值與財富是以實物資產(chǎn)——黃金為依據(jù)和標準，這種客觀的物理方法非常有利于全球經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。然而，作為價值流通的載體，黃金不利的一面如搬運、攜帶、轉(zhuǎn)換等不便的物理條件限制，使它又讓位于更為靈活的紙幣（貨幣）。如今，貨幣經(jīng)濟不僅早已取代了原始的易貨經(jīng)濟，而且覆蓋了金本位經(jīng)濟。貨幣經(jīng)濟在給人類帶來空前經(jīng)濟自由的同時，也給人類帶來諸多麻煩和問題，如世界貿(mào)易不平衡、價值不統(tǒng)一、通貨膨脹、貨幣貶值、經(jīng)濟發(fā)展大起大落等等。引發(fā)席卷全球的金融危機的重要宏觀因素之一，就是全球貿(mào)易失衡。

脫離金本位的初衷是想實現(xiàn)經(jīng)濟自由和穩(wěn)定發(fā)展，然而，今天卻適得其反。在貨幣多樣化的今天，現(xiàn)代金融中的含“金”量越來越少，但其內(nèi)涵、作用及風險卻越來越廣，越來越大，并已滲透到社會的每個角落和每個人的生活中。

如今，盡管金融中的含“金”量越來越少，但其作為價值的流動性卻越來越強。金融已經(jīng)成為整個經(jīng)濟的“血脈”，滲透到社會的方方面面。人體的活動會帶動血液的流動，同樣，所有經(jīng)濟活動都會帶動金融（資金和價值）的流動。離開了流通性，金融就變成“一潭死水”，價值就無法轉(zhuǎn)換；價值無法轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟就無法運轉(zhuǎn)；經(jīng)濟無法運轉(zhuǎn)，新的價值也無法產(chǎn)生；新的價值無法產(chǎn)生，人類社會就無法發(fā)展。反過來，金融危機發(fā)展到一定程度就會演變?yōu)榻?jīng)濟危機；經(jīng)濟危機發(fā)展到一定程度就會演變?yōu)樯鐣C。這是不以人類意識為轉(zhuǎn)移的客觀金融規(guī)律。

胡適《國際的中國》：“我們更想想這幾年國內(nèi)的資產(chǎn)階級，為了貪圖高利債的利益，拚命的借債給 中國 政府，不但茍延了惡政府的命運，并且破壞了全國的金融?！倍×帷兑痪湃鹉甏荷虾＃ㄖ唬罚骸霸S多大腹的商賈，和為算盤的辛苦而癟干了的吃血鬼們，都更振起了精神在不穩(wěn)定的金融風潮之下去投機。”浩然《艷陽天》第七章：“銀行的領(lǐng)導幫助他認識金融工作對恢復國民經(jīng)濟、建設(shè)社會主義的重要，他聽進去。授人以魚不如授人以漁。古人云：“授人以魚，只供一餐，授人以漁，可享一生?！?/p>

金融核心

金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易，金融學就是研究跨時間、跨空間的價值交換為什么會出現(xiàn)、如何發(fā)生、怎樣發(fā)展等等。

比如，“貨幣”就是如此。它的出現(xiàn)首先是為了把今天的價值儲存起來，等明天、后天或者未來任何時候，再把儲存其中的價值用來購買別的東西。但，貨幣同時也是跨地理位置的價值交換，今天你在張村把東西賣了，帶上錢，走到李村，你又可以用這錢去買想要的東西。因此，貨幣解決了價值跨時間的儲存、跨空間的移置問題，貨幣的出現(xiàn)對貿(mào)易、對商業(yè)化的發(fā)展是革命性的創(chuàng)新。

像明清時期發(fā)展起來的山西“票號”，則主要以異地價值交換為目的，讓本來需要跨地區(qū)運物、運銀子才能完成的貿(mào)易，只要送過去山西票號出具的“一張紙”即匯票就可以了！其好處是大大降低異地貨物貿(mào)易的交易成本，讓物資生產(chǎn)公司、商品企業(yè)把

注意力集中在他們的特長商品上，把異地支付的挑戰(zhàn)留給票號經(jīng)營商，體現(xiàn)各自的專業(yè)分工！在交易成本如此降低之后，跨地區(qū)貿(mào)易市場不快速發(fā)展也難！

相比之下，借貸交易是最純粹的跨時間價值交換，你今天從銀行或者從張三手里借到一萬元，先用上，即所謂的“透支未來”，明年或者5年后，你再把本錢加利息還給銀行、還給張三。對銀行和張三來說，則正好相反，他們把今天的錢借出去，轉(zhuǎn)移到明年或者5年后再花。

到了現(xiàn)代社會，金融交易已經(jīng)超出了上面這幾種簡單的人際交換安排，要更為復雜。比如，股票所實現(xiàn)的金融交易，表面看也是跨時間的價值配置，今天你買下三一重工股票，把今天的價值委托給了三一重工和市場，今后再得到投資回報；三一重工則先用上你投資的錢，今后再給你回報。你跟三一重工之間就這樣進行價值的跨時間互換。但是，這種跨時間的價值互換又跟未來的事件連在一起，也就是說，如果三一重工未來賺錢了，它可能給你分紅，但是，如果未來不賺錢，三一重工就不必給你分紅，你就有可能血本無歸。所以，股票這種金融交易也是涉及到既跨時間、又跨空間的價值交換，這里所講的“空間”指的是未來不同贏利/虧損狀態(tài)，未來不同的境況。

當然，對金融的這種一般性定義可能過于抽象，這些例子又好像過于簡單。實際上，在這些一般性定義和具體金融品種之上，人類社會已經(jīng)推演、發(fā)展出了規(guī)模龐大的各類金融市場，包括建立在一般金融證券之上的各類衍生金融市場，所有這些已有的以及現(xiàn)在還沒有但未來要創(chuàng)新發(fā)展的金融交易品種，不外乎是為類似于上述簡單金融交易服務(wù)的。金融交易范圍從起初的以血緣關(guān)系體系為主，擴大到村鎮(zhèn)、到地區(qū)、到全省、到全國，再進一步擴大到全球。

金融的構(gòu)成要素

金融的構(gòu)成要素有5點：

1、金融對象：貨幣（資金）。由貨幣制度所規(guī)范的貨幣流通具有墊支性、周轉(zhuǎn)性和增值性。

2、金融方式：以借貸為主的信用方式為代表。金融市場上交易的對象，一般是信用關(guān)系的書面證明、債權(quán)債務(wù)的契約文書等。

包括直接融資：無中介機構(gòu)介入； 間接融資：通過中介結(jié)構(gòu)的媒介作用來實現(xiàn)的金融。

3、金融機構(gòu)：通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機構(gòu)。

4、金融場所，即金融市場，包括資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場、衍生性金融工具市場等等。

5、制度和調(diào)控機制：對金融活動進行監(jiān)督和調(diào)控等。

各要素間關(guān)系：金融活動一般以信用工具為載體，并通過信用工具的交易，在金融市場中發(fā)揮作用來實現(xiàn)貨幣資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，金融制度和調(diào)控機制在其中發(fā)揮監(jiān)督和調(diào)控作用。

金融危機

2008年，美國發(fā)生了一次危及全球的金融危機，從華爾街的雷曼兄弟破產(chǎn)開始，美國的經(jīng)濟形勢一度惡轉(zhuǎn)，直至蔓延到德國、英國等歐洲國家，各國紛紛采取宏觀調(diào)控措施以鼓勵投資者，力圖恢復經(jīng)濟形勢。美國的經(jīng)濟危機，究其原因就是委托-代理關(guān)系太長并且在經(jīng)營過程中出現(xiàn)扭曲，交易人已經(jīng)忽視了交易的最終價值能否收回，較長的代理關(guān)系也使得道德風險和不負責任的程度上升，最終導致銀行流動資金回籠不足而破產(chǎn)。而那些貸款買房的投資者也面臨無人購買的困局，投資者信心驟然下跌。

《聰明投機客》一書對金融危機提出了新的認識，認為危機一般由某一領(lǐng)域的泡沫破裂產(chǎn)生。在危機面前，政府應(yīng)有序引導泡沫領(lǐng)域，消減泡沫程度，而不是試圖維持泡沫。為了減小泡沫破裂對整體經(jīng)濟的沖擊，政府應(yīng)該通過大力扶持其它非泡沫領(lǐng)域、促進其它領(lǐng)域發(fā)展，從而保證經(jīng)濟適度增長

金融人才戰(zhàn)略

中國作為發(fā)展中經(jīng)濟體，金融業(yè)發(fā)展的歷史還比較短，金融人才還比較缺乏。改革開放20多年來，中國高度重視金融人才的培養(yǎng)和隊伍建設(shè)，為適應(yīng)中國經(jīng)濟金融快速發(fā)展的需要，實施了金融人才戰(zhàn)略。

一是大力發(fā)展金融教育事業(yè)，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養(yǎng)金融專業(yè)人才。

二是加強金融從業(yè)人員的培訓，根據(jù)世界經(jīng)濟、金融發(fā)展新趨勢和我國實際需要，建立培訓體系，豐富培訓內(nèi)容。

三是積極引進境外金融人才，從歸國留學生和境外金融機構(gòu)中聘請經(jīng)驗豐富、熟悉國際金融市場運作的人才，充實到金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)。

四是加強金融領(lǐng)域國際合作，聘請國外金融專家來華講學或者舉辦研討會，選派中高級金融管理和技術(shù)人員到境外學習和工作。

五是改革金融人力資源管理制度，努力創(chuàng)造有利于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才、有利于人才成長和發(fā)展的良好環(huán)境。中國政府將持續(xù)推進金融人才戰(zhàn)略，加強金融人才資源開發(fā)和能力建設(shè)，以適應(yīng)國際經(jīng)濟金融發(fā)展和中國現(xiàn)代化建設(shè)的要求。

金融投資

金融投資概括的范圍很廣，下面用黃金投資作為示例。黃金投資有以下優(yōu)勢：

1.對抗通貨膨脹最好的避險工具，并能永久保值。

近年來，通貨膨脹愈演愈烈導致各國傾向大量縮水，給以存款為主要方式的投資者的個人財產(chǎn)帶來了巨大的損失。相反，黃金本身作為一種貨幣，具有保值價值。黃金已成為人們財產(chǎn)最好的避險工具。

2.雙邊買賣，買漲買跌均能賺錢。

只要配合一定的技術(shù)面跟基本面，獲利機率遠遠高于50%。無論是牛市熊市，買張買跌均能獲利，增加更多投資機會與回報。

3.T+0交易，24小時交易

可以買進賣出，適合各類人群。操作手法多樣化，相對有利于降低風險，增加盈利的機會。

4.公開透明，市場無莊家，交易更為公平公正。

與股票和期貨市場相比，黃金交易市場更加穩(wěn)定，更加安全，另外，股票市場都容易被人為操縱，但黃金和外匯市場絕不會出現(xiàn)這種情況，金市（匯市）是全球性的投資市場，日交易量是中國股市的600倍！全球一樣的投資對象，一致的價格，現(xiàn)實中還沒有哪一個財團具有可以操縱金市的實力，黃金投資者也就獲得了很大的投資保障。

5.品種唯一，操作簡單，易學易懂，不論牛市、熊市都能獲利。

股票市場是一個單向買方市場，只能買漲，只要跌了就只能虧錢；而黃金（外匯）市場無論是牛市熊市，買漲買跌均能獲利，增加更多投資機會與回報。而且黃金品種單一，操作簡單，而股票每天都要在上千只股票中選股，費時又費力。

6.交易成本低，無稅收負擔。

相對國內(nèi)股票相對較高的印花稅和傭金，國際黃金無需任何稅費。極大地降低了您負擔的交易成本。真正為你省錢賺錢。

7.保證金交易，杠桿比率，以小博大。

個人交納一定的保證金后，進行交易的金額可根據(jù)杠桿原理放大若干倍來進行交易。黃金市場的波動性比股票和期貨市場要低很多，投資者可以透過運用杠桿比率來量身訂造可接收的風險程度，杠桿的作用是允許投資者用借貸的資金參與交易，大部分經(jīng)紀商都提供l：100或以上的杠桿比率給投資者，讓小額投資者也都可以參與，也就是我們常說的以小博大功能。

8、黃金外匯市場前景廣闊，永遠不會過時。

自從中國加入WTO以來，中國的金融市場正在加速實現(xiàn)全球化和逐步的放寬，外資銀行將能夠經(jīng)營人民幣個人業(yè)務(wù)，中國的金融將直接面對國際投資者的沖擊，如何規(guī)避黃金風險將成為政府和投資者最為關(guān)心的問題。在人民幣完全流通之前，準備好迎接挑戰(zhàn)，而且黃金交易在中國還是一個年輕的行業(yè)，學習更多的黃金知識為自己資產(chǎn)保值增值打好基礎(chǔ)。隨著全球金融一體化的發(fā)展，中國將越來越融入到全球經(jīng)濟當中，資本市場的完全開放指日可待，現(xiàn)貨黃金必將成為民眾不可或缺的投資工具，我們相信:今日繁榮的證券市場就是現(xiàn)貨黃金市場的明天！