第一篇：貨幣銀行-論述題

2、布雷頓森林體系主要內容和

缺點。如何評價布雷頓森林體系？ 布雷頓森林體系的主要內容：（1）“雙掛鉤”的安排；（2）實行固定匯率制；

（3）IMF、為會員國解決國際收支困難事先作出安排；

（4）會員國不得限制經常性項目的支付,不得采取歧視性貨幣措施。

布雷頓森林體系曾發揮過積極的作用：

（2）兩大政策又具有相對獨立性。但由于這兩大政策在我國也是各有其特殊作用，調節的側重面也不同。

(2)商業銀行究竟采用何種模式是由一國金融體制決定的。

自20世紀70年代后，隨著金融業

5、如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認為現階段我國中央銀行應如何運用貨幣政策工具？

（1）布雷頓森林體系實行時期，世界經濟發展迅速，國際貿易和投資都有很大的發展。首先是宏觀經濟表現令人矚目，名義利率穩定在低水準上，所有經濟區域的人均實際收入增長都達到了1879年以來的最高水平；

（3）因此，這二者既不能簡單競爭日趨激烈，商業銀行在狹窄的業務

（一）.計劃經濟體制下中央銀地等同或混同，又不能各行其是，范圍內利潤率不斷降低，越來越難以抗行實行直接調控，央行是復合的而應該相互協調，密切配合，以衡其它金融機構的挑戰，為此不得不突中央銀行，既是裁判員又是運動實現宏觀經濟管理的目標。破原有的業務活動范圍，增加業務種類,員，其采用的貨幣政策工具都極（4）在我國，貨幣政策與財政在長期信貸領域和投資領域開展業務，為初級和直接，如信貸規模、利政策的協調配合，需注意以下幾其經營不斷趨向全能化和綜合化； 率管制、直接干預等。個問題：(3)我國現行的商業銀行體系是在改革開

（二）.市場經濟體制下中央銀A、兩大政策的協調配合要以實放后逐步建立起來的，我國目前采用的行實行間接調控，中央銀行是整現社會總供求的基本平衡為共同目標。是職能分工型模式。1995年《商業銀個金融體系的核心，專門充當金B、兩大政策的協調配合應有利行法》規定了商業銀行的業務范圍；融體系的監管者，可用貨幣政策于經濟的發展。1998年，國務院又明確規定商業銀行工具豐富多樣，包括存款準備金C、兩大政策既要相互支持，又不得從事股票買賣、信托業務，商業銀政策、再貼現政策和公開市場政要保持相對獨立性。行與證券業、信托業分離。我國現行的策等等。D、從實際出發進行兩大政策的職能分工型商業銀行模式比較切合國情，（1）法定存款準備金率是指以(2)其次，與浮動匯率制度下匯率反復無常相比，布雷頓森林體系下的匯率穩定更讓人神往；(3)第三，國際貿易和投資的增長在布雷頓森林體系時期達到了前所未有的水平。

(4)總之，布雷頓森林體系的建立，造成了一個相對穩定的國際金融環境，對世界經濟發展起到了積極的推進作用。

布雷頓森林體系有其明顯的不足之處：

（1）特里芬難題。早在50年代末，美國耶魯大學教授羅伯特·特里芬在其著作《黃金與美元危機》就揭示，美元的清償力和信心之間的矛盾是不可克服的，這是布雷頓森林體系的“先天缺陷”。（2）調節機制失靈。布雷頓森林體系中的可調整釘住匯率制為國際收支失衡安排了兩種調整機制。由于各國因本國經濟形勢的變化需要不斷調整其經濟政策，因而不得不經常調整各貨幣間的比價，但各國政府很難把握到底需要做出多大的調整。布雷頓森林體系的運行表明，這兩種調節機制都沒有發揮應有的作用。其主要原因在于戰后外部平衡優先的做法已難為各國接受，以及匯率平價僵硬而

缺乏彈性，這可以說是布雷頓森林體系的“后天失調”。

（3）在布雷頓森林體系下，政府限制國際資本流動，而且各國政府在貨幣投機和金融危機的壓力下往往不愿意做出貨幣貶值的決定，因為這樣做等于是承認經濟政策的失敗。國際資本流動的增加使得聯系匯率制難以維持，政府只能靠有組織的干預市場行動和提高利率來打擊投資活動。

3、聯系我國實際，說明貨幣政策與財政政策的協調配合。（1）兩大政策有有內在的統一性。在市場經濟中，貨幣政策和財政政策是國家履行宏觀經濟管理職能的兩個最重要的調節手段，在市場經濟中，貨幣政策和財政政策由于根本利益一致，具有統一的總體經濟目標，為它們之

間的協調配合奠定了牢固的基礎。

搭配運用。（5）貨幣政策和財政政策的協調配合，是實現國家宏觀經濟管理目標的客觀要求和必要條件。但兩大政策協調配合的效果，不僅取決于正確確定兩大政策的搭配方式及其具體操作，在很大程度上還取決于外部環境的協調配合。例如，需要有產業政策、收入分配政策、外貿政策、社會福利政策等其他政策的協同；有良好的國際環境和穩定的國內社會政治環境；有合理的價格體系和企業（包括金融企業）的運行機制；還需要有各部委、各部門和地方政府的支持配合。目前隨著經濟運行進入“后危機”時代，面對經濟高漲和通貨膨脹的大環境，我國在宏觀經濟政策層面已實行了貨幣政策回歸穩健的重大調整，而財政政策則繼續保持積極框架。兩大政策的搭配從“雙松”搭配演變為“一緊一松”搭配，在財政政策配合貨幣政策實施總量收縮調節的同時，財政政策自身更加注重發揮結構優化功能，增加有效供給，強化收入再分配，兩大政策共同促進發展方式轉變。在此期間，從“技術角度”考慮的兩大政策的結合部，如國債市場、國庫現金管理操作等。

1、結合商業銀行的經營體制，論述我國目前商業銀行經營體制的特點以及發展趨勢。(1)商業銀行的經營體制主要有職能分工型和全能型兩種。職能分工型又稱分業經營模式，是指在金融機構體系中，各個金融機構從事的業務具有明確的分工，各自經營專門的金融業務，有的專營長期金融業務，有的專營證券業務，或信托、保險等業務。在這種模式下，商業銀行主要經營銀行業務，特別是短期工商信貸業務。與其它金融機構相比，只有商業銀行能夠吸收使用支票的活期存款。全能型模式又稱混業經營模式，在這種模式下的商業銀行可以經營一切銀行業務，包括各種期限的存貸款業務，還能經營證券業務、保險業務、信托業務等。早期的銀行都是全能型的。

因為目前我國商業銀行還不具備開展綜合性業務的市場基礎，法制與監管的外部制約、有效的經營管理及內部控制機制還很不完善。從全球商業銀行發展趨勢看，全能型模式更具競爭力。在市場環境有所改進的前提下，我國商業銀行開展綜合經營的試點，還是有一定可行性。例如交通銀行近年來旗下設立了施羅德投資基金、重組了在香港的證券業務，并正在爭取涉足境內保險業務。深圳平安銀行本身就是平安保險旗下的，在此背景下它也開展了許多混業經營業務的嘗試。平安保險公司收購深發展等。

4、試述通貨膨脹形成的理論原因，并結合國情論述我國通貨膨脹形成的特點。

（一）、通貨膨脹是指由于貨幣供給過多而引起的貨幣貶值、物價普遍上漲的貨幣現象。

（二）、直接原因就是貨幣供給過多，但深層次上的原因還有：、需求拉上，包括財政赤字、信用膨脹、投資需求膨脹和消費需求膨脹；、成本推動，包括工資推動，利潤推動；、結構因素，經濟結構和部門結構的失調；、其他原因，如供給不足，預期不當，體制轉軌等因素。

（三）、我國通貨膨脹的特點： 我國目前的通貨膨脹與我國改革開放以來出現的歷次通貨膨脹不同，此次通貨膨脹是由需求和供給兩個方面的原因共同造成的。我國以前的通貨膨脹多數為需求拉動型的，現在，國際油價飆升，美元貶值等也給我國帶來了輸入型通貨膨脹，另外，隨著企業生產成本的上升，成本推動的作用越來越大。目前的通貨膨脹有三個特點。（1）基本上是物價普遍上漲;（2）食品價格的漲幅遠遠大于其他類商品，而且食品類價格的漲幅與其他各類商品價格漲幅之間的差距不斷擴大；（3）本輪通貨膨脹是在資產價格飛漲之后發生的。與商品價格的上漲相比，資產價格在近幾年的上漲更為引人注目。

法律形式規定商業銀行等金融機構將其吸收的存款按法定比率上交央行作為準備金。它是央行調控貨幣供給量的貨幣政策工具。效果：A、通過決定和改變貨幣乘數影響貨幣供給B、其他貨幣政策工具都以存款準備金為基礎C、即使有超額準備金，其調整也會產生效果D、限制了商業銀行的派生存款能力 局限性：A、效果過于猛烈，不能做日常工具B、對不同類型的金融機構和存款影響不一致，政策效果不易把握。（2）再貼現政策是指央行對商業銀行持有未到期票據向央行申請再貼現時所作的政策性規定。效果：A、再貼現率主要作用于短期，調整貨幣供給量。B、由于再貼現率在利率體系中的的關鍵作用，具有告示效應。C、申請再貼現資格的規定，其作用著眼于長期，主要能改變資金流向。局限性：A、主動權不在央行，商業銀行對是否辦理再貼現有選擇權B、調節作用是有限的C、雖易于調整，但會引起市場利率波動。（3）公開市場業務是指央行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調節市場貨幣量的政策行為。優越性：A、主動性強，靈活性強，可根據變化隨時調節買賣數量和方向。B、效果和緩，震動性小，影響范圍廣。局限性：A、央行必須有強大金融實力;B、有發達完善的金融市場C、必須有其他金融工具配合。體制，中央銀行應大力推進貨幣政策工具由直接調控為主向間接調控為主轉化。我國應重點使用公開市場政策和再貼現政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經濟金融條件，從而保證其作用的有效發揮。

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4（三）、我國現階段已確立了市場經濟

第二篇：貨幣銀行 期末綜合論述題

中國石油大學（北京）遠程教育學院 期 末 考 核

《貨幣銀行學》

請從九道題中選擇五道作答。

一、商業銀行的經營方針是什么？怎么理解這些方針既有統一的一面又有矛盾的一面？

提示：首先回答商業銀行的3條經營原則。然后分析它們矛盾統一的地方。

二、中央銀行對基礎貨幣的控制能力有何特點？

提示：首先介紹什么是基礎貨幣；然后從公開市場操作、再貼現和貸款、國外凈資產數額、對政府債權凈額、外國熱錢流入等方面來分別分析其對基礎貨幣量的影響；最后得出中央銀行對基礎貨幣的控制能力。

三、商業銀行何以有信用創造的能力？影響商業銀行信用創造的因素是什么？提示：首先介紹基礎貨幣和貨幣乘數的含義，然后從貨幣乘數的角度去分析影響信用創造的主要因素。

四、中央銀行貨幣政策目標的具體含義是什么？它們之間的矛盾何在？提示：首先介紹中央銀行5大貨幣政策最終目標，然后分析它們矛盾統一之處。

五、評述傳統三大貨幣政策工具的優缺點。

提示：首先提出什么是三大法寶。然后分別就每項工具的含義、優點、缺點。

六、試總結劣幣驅逐良幣規律的發生機理，并運用這一機理解釋現代信用貨幣制度下的情況。

提示：首先介紹什么是劣幣驅逐良幣。然后分析其在金銀復本位制度之下的發生機理。最后用這個機理來解釋現代貨幣制度的情況，也就是在現代信用貨幣制度下，什么是劣幣，什么是良幣，怎樣驅逐。

七、決定和影響利率水平的因素有哪些？

八、基礎性金融市場的構成及內容是什么？

提示：介紹貨幣市場、資本市場和外匯市場的子市場各是什么。

九、國家金融機構體系一般由哪些金融機構?

提示：從管理性機構、商業經營性金融機構和政策性金融機構三大類的構成去分析。

第三篇：貨幣銀行學論述題

七、論述題（共15分）

如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認為現階段我國中央銀行應如何運用貨幣政策工具？

答案

1.計劃經濟體制下中央銀行實行直接調控，說明中央銀行的地位、以及可用的貨幣政策工具，如信貸規模、利率管制、直接干預等（3—5分）；

2.市場經濟體制下中央銀行實行間接調控，說明中央銀行的地位，以及可用貨幣政策工具，包括存款準備金政策、再貼現政策和公開市場政策，并分析間接調控下這些工具所具備的優缺點；（3—5分）

3.我國現階段已確立了社會主義市場經濟體制，在由計劃經濟向市場經濟轉化的過程中，中央銀行應大力推進貨幣政策工具由直接調控為主向間接調控為主轉化。指出我國應重點使用公開市場政策和再貼現政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經濟金融條件，從而保證其作用的有效發揮。（3—5分）

七、論述題(15分)

試論金融與經濟發展之間的關系

1．金融與經濟發展的關系可表達為：二者緊密聯系、相互融合、互相作用。具體來說，經濟發展對金融起決定作用，金融則居從屬地位，不能凌駕于經濟發展之上；金融在為經濟發展服務的同時，對經濟發展有巨大的推動作用，但也可能出現一些不良影響和副作用。(2—3分)

2．經濟發展對金融的決定性作用集中表現在兩個方面：一是金融在商品經濟發展過程中產生并伴隨著商品經濟的發展而發展。二是商品經濟的不同發展階段對金融的需求不同，由此決定了金融發展的結構、階段和層次。(2—3分)

3．金融對經濟的推動作用是通過金融運作的特點、金融的基本功能、金融機構的運作以及金融業自身的產值增長這四條途徑來實現的。(2—3分)

4．在經濟發展中，金融可能出現的不良影響表現在因金融總量失控出現信用膨脹導致社會總供求失衡；因金融運作不善使風險加大，一旦風險失控將導致金融危機、引發經濟危機；因信用過度膨脹而產生金融泡沫，膨脹虛擬資本、刺激過度投機、破壞經濟發展三個方面上。

(2—3分)

5．正確認識金融與經濟發展的關系，充分重視金融對經濟發展的推動作用，積極防范金融對經濟的不良影響。擺正金融在經濟發展中的應有位置，使金融在促進經濟發展過程中獲得自身的健康成長，從而最大限度地為經濟發展服務。(2—3分)

六、論述題(每小題10分，共20分)

1.論述財政體系對貨幣供給的影響。

2.試述壟斷的保險市場結構的弊端和我國保險業的改革方向。

貨幣銀行學試題參考答案

1.(1)銀行和財政是再分配部門，所集中的貨幣都不能由自己直接運用，而要貸給或撥給國民經濟各部門、企業、個人等去使用。從這個意義上說，財政和銀行一樣，成為國民經濟的貨幣供給者之一。財政把自己的收入撥給企業、機關團體、學校和個人，那么其貨幣收入就增加，因而購買商品和勞務的能力增強了，或有支付能力的貨幣購買力增強了。

(2)從直接的購買力來說，財政收入資金則流通中貨幣量減少，財政支出貨幣則流通中貨幣量增加；此外，財政收入與支出結構同時影響流通中貨幣的供給結構。

(3)財政部門的貨幣收支對貨幣供給的影響還表現在，財政的收支過程實際上是貨幣收縮和

流入商業銀行賬戶，由此而擴大商業銀行貨幣供給能力擴張的過程。

2.我國壟斷的保險市場結構的弊端在于：

(1)壟斷與發展市場經濟的要求相矛盾。我國經濟體制改革的目標是建立起社會主義市場經濟體制，因此，保險的發展要適應市場經濟的內在要求，特別是價值規律的要求。壟斷則窒息了價值規律的作用，其表現形式是保險人與被保險人的談判地位不平等，保險人通過壟斷價格追求壟斷利潤，所提供服務的質量卻不高。

(2)壟斷的市場在運行上缺乏適應性和應變性。突出表現為險種設置和保單條款遠遠不能適應和滿足全社會對保險多層次、多方面的需要。

(3)在壟斷的市場條件下，由于缺乏外在的競爭壓力，保險公司內部易滋生人浮于事、效益低下等現象。

我國保險業的改革方向是：

(1)發展一些全國性、區域性、專業性的保險公司，形成以中國人民保險公司為主的適度競爭的保險市場。

(2)規范現有的保險公司，對現有的保險公司，應按照《保險法》、《公司法》等法規加以規范。

(3)鼓勵以多種形式發展農村保險業。

(4)適應市場發展的需要，著手建立健全與市場運行機制相適應的保險中間人制度；進一步完善保險代理制度；建立健全與市場運行機制相適應的保險中間人制度；進一步完善保險代理制度；建立保險經紀人制度；建立保險公證人制度；同時，相應組建保險精算、風險評估、律師服務等機構。

七、論述題（每題12分，共24分）

1、試述影響貨幣流通速度的因素。

2、試述社會主義經濟中信用存在和發展的必要性

1、答：①商品流通速度（2分）

②產銷地區的距離交通運輸的發展狀況（2分）

③經濟管理體制、商品組織和擺布是否合理（2分）

④生產結構，產、供、銷是否銜接（2分）

⑤人口數量（2分）

⑥信用機構的發展和信用機構的完善程度（2分）

2、答：(1)商品貨幣經濟是信用存在的基礎（2分）

①商品貨幣經濟的發生，決定信用的出現（1分）

②商品貨幣關系的發達程度，決定信用的發展狀況（1分）

（2）商品貨幣經濟是社會主義信用存在的客觀依據（1分）

①客觀上存在著貨幣資金余缺調劑的必要性（1分）

②貨幣調劑只能通過信用方式進行（1分）

（3）擴大企業自主權對社會信用關系有較大影響（2分）

①引起信貸資金來源的增中（0.5分）

②導致信貸資金運用范圍擴大（0.5分）

③信用形式日益多樣化（0.5分）

④信用的杠桿作用日益加強（0.5分）

七、論述題（共15分）

如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認為現階段我國中央銀行應如何運用貨幣政策工具？

1.計劃經濟體制下中央銀行實行直接調控，說明中央銀行的地位、以及可用的貨幣政策工

具，如信貸規模、利率管制、直接干預等（3—5分）；

2.市場經濟體制下中央銀行實行間接調控，說明中央銀行的地位，以及可用貨幣政策工具，包括存款準備金政策、再貼現政策和公開市場政策，并分析間接調控下這些工具所具備的優缺點；（3—5分）

3.我國現階段已確立了社會主義市場經濟體制，在由計劃經濟向市場經濟轉化的過程中，中央銀行應大力推進貨幣政策工具由直接調控為主向間接調控為主轉化。指出我國應重點使用公開市場政策和再貼現政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經濟金融條件，從而保證其作用的有效發揮。（3—5分）

第四篇：貨幣銀行

商業銀行汽車信貸風險的防范

會計79胡雯佳33

隨著中國經濟的迅速穩定的發展，中國人民迎來了消費的升級時代，人們對于生活的品質需求越來越高，汽車業也進入一個普及化的快速增長階段。而我國商業銀行作為汽車產業重要的金融支持者，自開辦個人汽車消費信貸業務以來卻經歷了起步，發展，降溫，復蘇的曲折歷程。由于目前我國商業銀行自身還缺乏一整套科學有效的風險防范機制，加上我國社會信用體系尚未完全建立，與個人汽車消費信貸相關的法律法規還不健全等，風險問題已逐漸成為商業銀行個人汽車消費信貸的瓶頸，該項業務的發展受到嚴重阻礙。

汽車消費貸款自誕生以來，就倍受人們關注。隨著轎車進入家庭時代的迫近，汽車消費貸款將有更加廣闊的發展空間。因此，汽車消費貸款日益成為同業競爭的焦點之一。但隨著汽車消費貸款總量的擴大，貸款門檻的降低，以及時間的推移，所面臨的風險也與日俱增。因此，有必要在加強汽車消費貸款營銷的同時，客觀地分析汽車消費貸款風險，做到早防范、早化解，進一步提高銀行的效益。

一． 我國商業銀行開展汽車消費貸款存在的問題

先來說說銀行內部所存在的問題。

首先是商業銀行貸前調查不實。汽車消費貸款作為一項新興的零售業務增長點，已引起各行的重視，但普遍在人員的配備上與該項業務的快速增長不成比例。在消費信貸人員緊張的情況下，為增強競爭力，搶占市場，各行紛紛通過簡化貸前調查等手續來提高效率，結果造成對借款人資信狀況、還款來源等情況調查不實，埋下風險隱患。更重要的是，在目前各家商業銀行均以保險公司履約保證保險代替擔保辦理貸款的情況下，相當部分商業銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調查，有的甚至根本就沒有做貸前調查，只憑保險公司的承保單即發放貸款，發生貸款違約時因保險公司因故拒賠形成貸款風險。

其次商業銀行貸后管理不到位。由于業務的迅速增長和人員的嚴重不足，部分商業銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發放后借款人是否真正用于購車、所購車輛的發動機號等信息未及時進行確認；有的貸款逾期后未能及時采取相應的保全措施，以致風險不斷擴大；有的放松了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現，進行索賠、訴訟或采取其他追收措施。

第三是因為內控制度尚不健全。汽車消費貸款量大，借款人情況千差萬別，管理難度大，每筆貸款上審批人會審不現實。若采取會簽制，審批意見的形成主要基于經辦人員調查材料的真實性、完整性，因此從審批環節來說存在局限性。汽車消費貸款一般都是單人操作，從貸前調查，貨中審查會簽，到貸后管理、催收。監督和內部牽制手段不是很健全，易形成管理風險。另外，貸款決策對市場變化的反應不夠靈敏。

然后再來說說商業銀行外部所存在的問題。

首先因為個人信用體系不健全。個人信用體系的不健全大幅度增加了借款人的信用風險。一方面，很難把握借款人的過往信用；另一方面，違約拖欠貸款的機會成本太低，部分借款人有還款能力也故意拖欠，或貸款后躲避銀行的追收。

其次是因為市場競爭不規范。主要是從銀行、汽車經銷商和保險公司三個方面來說明。第一，銀行貸款貸前調查、貸后檢查不力。為了爭奪客戶，一些銀行對客戶的資信不作深入調查，完全依賴保險公司，輕易發放貸款。有的銀行甚至在發放貸款后不問用途，以至于個別客戶拿到貸款后沒有買車而是另作它用。第二，對汽車經銷商資信的考核不嚴。目前汽車經銷商在汽車信貸市場上是主角，一些銀行為了得到業務而忽視對其資信考核盲目信任。有的銀行為了和經銷商合作，連利息都可以打折。第三，保險公司高額回扣，惡性競爭。為了

做大業務量，許多保險公司給車行以高額回扣，一般高達40％，有的甚至高達70％。

再者商業銀行會碰到所謂的詐騙風險。正當商業銀行為保險公司的介入而放手發展汽車消費貸款業務時，由于法律規章不完善、管理經驗缺乏等種種漏洞，給了詐騙分子以可乘之機。巨額銀行資金被騙，各大保險公司不得不面對銀行的索賠!一種詐騙方式是，汽車經銷商以虛假材料騙取銀行資金。不法汽車經銷商以消費者購車的名義向銀行申請貸款，其實消費者的個人資料都是假的，汽車也沒有真正成交，待銀行貸款到帳后車行便人去樓空。還有一種詐騙方式是汽車經銷商虛抬車價套取資金，不法汽車經銷商就利用虛抬車價的方式，從銀行套取多余貸款彌補自己經營中的虧空，或打著虛假的“零首付”幌子吸引客戶，而實際上是由銀行墊上了首付款，經銷商的業務經營不受任何影響。

二． 商業銀行汽車消費貸款風險產生的原因

由于我國至今尚未建立起符合市場規范的信用體系，市場參與人的信息極度不對稱，因而信用行為缺乏必要的制度約束，導致市場上信用扭曲。從信息對稱與否的角度來看，汽車消費貸款風險根源主要有3類。

其一是因為逆向選擇客戶使銀行資源配置低效率

在汽車消費貸款業務過程中，借貸雙方對所交易的商品——銀行貸款各自掌握不同的信息。一般來說，銀行并不完全了解借方的經濟狀況、籌資目的、還款能力、還款意愿以及隨之而來的風險；而借款申請人則完全掌握自己的信息——籌資目的、還款能力、還款意愿和風險的大小。因此，借款人完全有可能有意或無意隱匿相關信息，而銀行為獲取有關真實信息可能要花費較大的成本，考慮到成本與收益不相稱，銀行可能會減少對獲取更多真實信息的努力。但為了資金的安全，銀行將要求借款人采取一定的擔保方式等提高借款“門檻”，這樣，使一部分還款意愿強的消費者認為借款成本太高而退出借貸市場，而一部分冒險者或還款意愿不強、違約可能性大的人仍然去借款。銀行逆向選擇客戶，導致了銀行資金配置的低效率。

其二是由于惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”

為了搶占市場，擴大規模，有的銀行擅自突破央行規定，降低條件，甚至對客戶的資信不嚴格把關，只要規模擴大，完成或超額完成業務量，上級便會有獎勵。由于風險具有潛伏期，最先作出此類決策的銀行市場份額可能獲得暫時的擴大并增加利潤。其它銀行為了不失去已有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風險管理。至此，競爭失效，成本費用加大，風險積聚，誰也無法正常獲得合理利潤。

其三是因為履約保證保險誘發銀行道德風險

為了解決借款申請人在抵押、質押或第三方擔保人等擔保方式的難題，又能使銀行資金安全有保障，銀行和保險公司聯手，共同推出了汽車消費貸款履約保證保險業務，其實質是保險公司為借款人取得銀行貸款以保險的形式提供的一種有償擔保。隨著履約保證保險介入汽車消費貸款業務，銀行將風險轉嫁了保險公司，因為不用自己承擔損失，銀行為追求業務發展，盲目提高審批效率，將貸前調查工作演變為簡單地憑保險公司保單放款。業務迅速開展，但銀行道德風險也因此而產生。

三． 商業銀行汽車消費貸款風險的防范措施

1．盡快建立個人還款能力評價體系，加強貸前調查

貸前調查在了解客戶基本情況的基礎上，還要了解客戶的道德品質如有無犯罪記錄，償債歷史；以及借款人所擁有的資產狀況，如：房產、存款、股票等；對借款人及其家庭情況、健康狀況要有了解，還要對其社會保障程度，商業保險情況作必要的了解。對貸款對象要有明確的范圍，對于風險較高的某類人群、某些行業、某些地域要嚴格控制，對于人情貸款、關系貸款要堅決制止。

2．加強貸后管理，實時監測借款人還款能力和意愿

通過科技手段提升信息管理系統水平，建立貸款風險預警機制，通過良好的系統來提醒經辦人員進行有針對性的管理，加強貸款管理的有效性和時效性。催收工作的好壞，直接影響到個人還款狀況和貸款質量，還款情況出現異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應定期聯系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風險。總結多年的經驗：在合同到期前借款人處于拖欠貸款的初期，若采取果斷措施，則能夠有效化解貸款風險。在預警機制建立的基礎上，除電話、上門催收外，要尋求更有效的催收手段(如收車等)使風險在萌發的初期就被化解。

3．建立健全的內控機制

針對個人汽車消費貸款業務的特點制訂切實可行的崗位責任制、崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列內部制約機制。一是堅持“三性”原則，貸款管理部門要強化風險責任，堅持第一責任人制度。會計、計劃、財務、信貸經營、風險、審批各部門要各盡其責，密切配合，完善內部制約機制。個人汽車消費貸款戶眾多，還應建立嚴格的檔案管理，加強對經辦人員的督查。二是建立個人汽車消費貸款合同的復審工作制度，嚴肅合同管理，避免司法糾紛，杜絕無效合同。三是建立不良貸款催收制度，對已形成風險的貸款，發動全方位力量加強清收工作，積極與有關部門溝通，爭取支持。個人汽車消費貸款涉及的部門較多，經辦銀行要主動和轄區司法、公證部門建立密切的工作合作關系，積極清理、回收已形成的不良資產。

下面還有一些其他的方法也可以用來防范信貸的風險

1．引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出于對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由于汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地“人保”合作，這種業務合作的幾乎“唯一”性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，并根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2．通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險公司和經銷商簽訂“三方”合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對于出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。

3．審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據，并由客戶經理在貸款發放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。

4.明確保險條款，完善貸款手續。汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，“免責條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量(經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業務更改批單”。

5．轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業務。“直客式”汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，并有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

以上只是我對商業銀行汽車貸款風險防范方面的淺析，還有很多沒有深入考慮的地方。但是隨著大眾對于汽車需求的日益強大，汽車信貸也會越來越多，所以商業銀行必須認真思考相關方面的問題，使風險降到最低。

第五篇：貨幣銀行

貨幣銀行學

簡答：

1、貨幣制度及內容：貨幣制度是國家以法律形式規定的本國貨幣的流通結構

和組織形式，它由國家有關貨幣方面的法令、條例等構成。包括四個要素：規定貨幣幣材，確定貨幣單位，規定本位幣和輔幣的鑄造、發行和流通程序，建立準備制度。

2、金幣本位制的特點：金幣可以自由鑄造，自由熔化，具有無限法償能力。

輔幣和銀行券可以自由兌換金幣。黃金可以自由輸出入國境。貨幣儲備全部是黃金。

3、信用工具：

含義：是證明債權、債務關系的合法書面憑證。

特點：償還性：信用工具的發行者或債務人在到期時要求承擔償還責任的特征。

流動性：信用工具迅速變現而不致遭受損失的能力。

收益性：信用工具能定期或不定期地給持有者帶來收益。風險性：是指信用工具的本金和預期收益的安全保證程度

4、利息率對經濟活動的調節結果：

（1）利息率對聚集社會資金的作用：銀行對存款支付利息提高了銀行聚集借貸成本的能力，銀行調整利息率對借貸資本的積累規模有很大影響

（2）利息率對調節信貸規模和結構的作用：利息率對銀行信貸規模有重要的調節作用。（貸款利率的高低與企業收益率成反比）利息率也是調節信貸資金結構的杠桿。

（3）利息率對提高資金使用效益的作用

（4）利息率對穩定物價的作用

（5）利息率對貨幣流通的調節作用

5、商業銀行的職能：

（1）充當信用中介：銀行的最基本職能。

（2）變居民的貨幣收入和積蓄為資本：商業銀行的重要職能

（3）充當支付中介：對于節約流通費用、加速資本的周轉具有重要意義。

（4）創造信用流通工具：銀行券和支票。

6、中央銀行經營業務的原則

（1）不經營一般銀行業務

（2）不以盈利為目的(3)不支付存款利息

（4）資產具有較大的流動性

（5）業務活動公開化

7、金融市場的功能

（1）充當資金融通媒介從而配置資源的功能：實現了經濟資源跨時間、跨地區、跨行業的再配置

（2）風險管理的功能：為國民經濟提供風險管理機制也是金融市場重要的功能之一

（3）信息處理的功能：一是生產信息，服務于各種宏觀和微觀的經濟決策；二是通過各種制度安排，弱化信息需求。

（4）公司治理的功能：出資人要確保自己資金被有效利用并獲得必要的收益。

8、匯率的決定與變動

（1）匯率的決定：

從本質上說，貨幣所具有或代表的價值是決定匯率的基礎。

在金本位制度下，匯率決定的基礎是鑄幣評價。

紙幣流通條件下的匯率決定的基礎是購買力平價。

（2）影響匯率變動的主要因素

①一國的經濟狀況，支撐匯率的最主要因素

②一國的國際收支對匯率變動產生影響

③一國的貨幣流通狀況對匯率變動也有重要的影響。

④一國利率水平的變動對匯率也將產生影響。

（3）匯率變動對經濟的影響：

①匯率變動對貿易和國際收支的影響

②匯率變動對資本流動的影響

③匯率變動對國際儲備的影響

④匯率變動對通貨膨脹的影響

⑤匯率變動對國際債務的影響

⑥匯率變動對國際經濟、金融關系產生的影響

9、國際收支失衡的主要原因

（1）經濟周期變化對國際收支的影響：經濟發展存在著周期性，在經濟周期的各個不同階段，國際收支可能會受不同的影響。

（2）經濟結構對國際收支的影響：當國際間對某種商品的生產和需求發生變化時，如果該國不能相應地調整其產業結構和出口商品結構，引起貿易和國際收支失衡。

（3）貨幣流通狀況對國際手機的影響：通貨膨脹可能造成國際收支逆差，通貨緊縮可能造成國際收支的順差。

（4）匯率變動對國際收支的影響。本幣匯率上升，國際收支可能發生逆差。本幣匯率下跌，國際收支可能出現順差。

10、通貨膨脹產生的原因：

（1）財政赤字與通貨膨脹：為彌補財政赤字而增加的貨幣供應量，不是為生產、產品流轉所需要的，是過多的貨幣，必然導致通貨膨脹。

（2）信用膨脹與通貨膨脹：當信用的擴張超過了經濟增長的需要，就會出現信用膨脹

（3）經濟發展速度、經濟結構與通貨膨脹：一些國家的經濟發展速度過快，積累基金規模過大，建設規模超過了工農業生產所能承受的能力，或消費基金規模過大，超過了消費資料的供應能力，商品供不應求。

（4）外債與通貨膨脹：一些大量舉借外債的國家，沉重的還本付息負擔，阻礙了這些國家經濟的正常發展，經濟發展的遲滯和難以應付的還本付息負擔而造成的財政赤字，導致通貨膨脹

（5）國外通貨膨脹與國內通貨膨脹

由于國際經濟關系日益發展，通貨膨脹往往經由種種途徑由一個國家傳播到另一個國家。通過價格途徑，需求途徑，國際收支途徑，示范作用途徑。

1、中央銀行的性質、職能和作用

性質：⑴中央銀行是代表政府監督管理金融活動的特殊機構

⑵中央銀行不以盈利為目的⑶中央銀行還以所擁有的經濟力量來對金融領域以及整個經濟領域的活動進行管理、監督、控制和調節

⑷中央銀行壟斷貨幣發行權

職能：（1）按照中央銀行在社會經濟中的地位劃分

① 中央銀行是發行的銀行

② 中央銀行是銀行的銀行

③ 中央銀行是政府的銀行

（2）按照中央銀行性質劃分：調節職能，管理職能，服務職能

作用：⑴調節貨幣流通，穩定金融

⑵調節經濟結構，促進經濟發展

⑶集中清算，加速資金周轉

⑷促進國際金融聯合，推動國際經濟發展

2、資本市場之股票市場：普通股的特點：

⑴不帶有固定的定期收益和本金償還的承諾

⑵普通股股東享有對公司經營決策的參與權。

⑶普通股股東具有優先認股權

⑷普通股股東有權享有紅利

⑸普通股股東具有剩余索償權

優先股的特點：

⑴有約定的股息

⑵具有優先分配股息和清償資產的權利

⑶表決權受到限制

3、通貨膨脹的對策：

緊縮性貨幣政策

⑴中央銀行提高法定存款準備金率，從而減少商業銀行的超額準備金 ⑵提高利率：一方面中央銀行提高再貼現率，另一方面提高存款利率

⑶公開市場業務：中央銀行向商業銀行或市場手中出售手中持有的有價證券 ⑷中央銀行規定基礎貨幣指標，通過控制基礎貨幣達到控制貨幣供應量的目的。⑸道義上的勸告。

緊縮性財政政策：

⑴增加稅收，壓縮支出，縮小財政赤字。

⑵實行工資—物價管制

⑶實施供應政策

⑷發行國債

⑸保持經濟低速增長

⑹進行貨幣改革

⑺國際緊縮政策

貨幣：貨幣是商品交換的產物

貨幣制度：國家以法律形式規定的本國貨幣的流通結構和組織形式，它由國家有關貨幣方面的法令，條例等構成的。

（金屬本位制度：以金屬為本位幣的一種貨幣制度）

區域貨幣：亦稱地區貨幣，是貨幣經濟活動的空間分布與協調分布問題。信用：是以償還本金和支付利息為基本特征的借貸行為。

信用形式：借貸活動的表現方式

商業信用：就是企業之間以賒銷商品和預付貨款等形式提供的、與商品交易直接相聯系的信用。

銀行信用：銀行和各類金融機構以貨幣形式向社會和個人提供的信用。

國家信用：以國家作為債務人或債權人的信用，即國家以債務人身份舉債和以債權人身份有償使用財政資金兩個方面。

消費信用：就是企業或金融機構向消費者個人提供的、用于消費目的的信用。直接信用：不經中介機構做媒介而由資金需求者和供給雙方直接協商所進行的資金融通。

間接信用：經過金融中介機構參與的資金融通，由金融機構先進行籌資，再將資金加以運用。

信用工具：是證明債權、債務關系的合法書面憑證。

商業票據：商業信用的工具，是記載商業信用債權債務的一種憑證。利息：是指在信用關系中債務人支付給債權人的報酬

利息率：利息額與預付借貸資本價值之比就是利息率。

利率管理體制：是指一國政府管理利息率的政策、方法和制度的總稱。

商業銀行：能夠吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等多種業務的金融企業。中央銀行：代表政府干預經濟、管理金融的特殊的金融機構。

專業性銀行：專門經營范圍和提供專門性金融服務的銀行

非銀行金融機構：除商業銀行、專業銀行、及中央銀行以外的金融機構

政策性銀行：政府參股、創立或保證的，不以盈利為目的，貫徹政府政策，從事政策性融資活動。

金融市場：是現代金融交易的一種組織機制。

貨幣市場：金融工具期限在一年及一年以下，又稱短期資金市場

資本市場：金融工具期限在一年以上的，又稱長期資金市場。

國際收支：一國在一定時期內對外政治、經濟、軍事、文化、往來所產生的全部國際經濟交易的系統記錄。

外匯：以外幣表示的用于國際結算的支付手段和資產

匯率：兩種貨幣之間的比價。

國際收支平衡表：系統地記錄一個國家一個時期內全部國際收支項目及金額的統計報表

通貨膨脹：在紙幣流通的情況下，貨幣供應量超過需要量，引起紙幣貶值，物價持續上漲的經濟現象。

通貨緊縮：貨幣供應量低于貨幣需求量，引起商品流通阻滯，物價總水平持續下降的經濟現象。

滯脹：一個國家出現經濟停滯與通貨膨脹并存的狀態。

貨幣政策：中央銀行為實現其宏觀經濟目標所采用的調節貨幣供給和利率等變量的方針和措施的總和。

貨幣政策的中介目標：實現貨幣政策的終極目標而設置的可供觀察和調整的指標