第一篇：關于我縣小額貸款公司的調研報告

關于我縣小額貸款公司的調研報告

縣政協副主席 張書芳

為了促進我縣小額貸款公司平穩、快速和健康發展，防范可

能出現的風險。我們對我縣小額貸款公司的設立、運行、監管等方面進行了專題調研，實地了解小額貸款公司的經營狀況，以及運營期間存在的問題和出現的困難。現將調研情況報告如下：

一、我縣小額貸款公司發展的近況

自2009年3月以來，在縣財政等部門的積極服務下，我縣

小額貸款公司如雨后春筍般迅速發展壯大。目前，開業 3 家,已批準待開業 3 家，正在籌建 4 家，還有數家準備籌建。已開業的有科源小額貸款股份有限公司、匯商小額貸款有限責任公

司、藍海小額貸款有限責任公司，注冊資本金分別為6000萬元、4000萬元、5000萬元。3家公司開業以來，累計發放貸款1.56億元，其中涉農貸款5782億元，貸款對象為“三農”和中小企業，兩項貸款比例分別約占40%和60%。“草根金融”“補急需、促創業”的功能得到了積極的體現，小額貸款公司也都取得了較

好的經濟效益。

二、小額貸款公司發展過程中存在的問題

在肯定成績的同時，我們也明顯地感覺到我縣小額貸款公司在建立、發展全過程中還存在著一些需要解決問題。

1、小額貸款公司監管工作難到位。安徽省小額貸款公司試點 1

管理辦法(試行)（皖政辦?2008?52號）第八條規定“各縣（市、區）政府是轄內小額貸款公司監督管理和風險處臵第一責任人，并明確縣級主管部門（金融辦或其他指定部門）。縣級主管部門要發揮牽頭協調作用，組織工商、公安、人行、銀監等職能部門，加強對小額貸款公司的持續監控和風險預警，嚴密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為。”但從現階段來看，我縣對小額貸款公司沒有設立獨立的監管部門，沒有專門人員，財政部門目前對小額貸款公司的管理僅僅體現在報批和年度的例行檢查上，對非現場監管的報表資料的查收、審核、整理、匯總、分析的職能未能履行。既難以充分發揮牽頭作用，也沒有能力對小額貸款公司開展規范化、常態化監管，這樣，就不能及時發現小額貸款公司的違規經營行為，從而可能導致社會風險的產生。

2、系統管理和要求未能得到執行。《安徽省小額貸款公司監管暫行規定》第二十三條第三款規定：各小額貸款公司要在每月初7個工作日內向所在到縣（市、區）政府小額貸款公司監管機構報送上個月的業務經營情況報表，同時向當地人民銀行信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還情況等業務信息。但我縣小額貸款公司卻都未做到，這樣，就存在著監管漏洞，極易發生風險。

3、與監管部門之間的關系尚待順理。自2009年3月以來，我縣已有3家小額貸款公司開業，但至今仍未與縣小額貸款公司

監管機構、開戶銀行簽訂三方服務合作協議，未明確各自的權利、責任和義務。人民銀行也未按規定將小額貸款公司納入信貸征信系統，定期對其利率、資金流向進行跟蹤監測。這樣，即使有不明資金大量流入，監管部門也難以及時發現問題，及時控制風險。

三、加強我縣小額貸款公司管理的幾點建議

大力發展小額貸款公司，對于增強市場競爭、豐富金融服務體系意義重大，也是解決中小企業貸款難的必由途徑。對小額貸款公司進行有效的規范、引導，有利于盤活民間資本，促進經濟發展，為促進我縣“十二五”期間經濟社會發展提供更為充足的“營養”補充。

1、建立縣級監管機構。肥西縣政府政辦[2009]193號文件第七條規定：“縣財政部門暫為小額貸款公司縣級主管部門”。但我們認為，小額貸款公司是我國社會主義市場經濟發展到一定階段因需要而出現的一個新生事物，應該也不是一個短期行為，與其在服務“三農”和中小企業的同時之相伴生的則是具有較大的風險，而隨著小額貸款公司的數量不斷增加，資金額的快速膨脹，與之相適應的監管工作也是一個全新的緊迫的沉重的任務必須得到強化。因此，我們建議盡快成立縣金融辦，確定專人負責并配備專業人員，全面履行職能，從而實現有人辦事向專人辦事轉變，實現服務為主向服務監管并重轉變。以做到權責明確，責任到人，及時掌握和化解可能出現的風險。

2、建章立制，完善相關政策體系。保障監管工作的權威性、全面性、有效性，是開展監管工作的必然要求。縣小額貸款公司監管機構應在縣政府制定的相關監管規范性文件的基礎上細化相關規定、制定相關制度、規范相關流程，建立小額貸款公司支農服務質量的考核體系和考核辦法，從而使監管工作做到有章可循、有規可依、有據可查、有法可辦。

3、嚴格組織資格審核，搞好信用等方面的調查。小額貸款公司未來發展的狀況，關鍵取決于主發起人、董事和管理人員的素質和能力。為確保申辦經營者的質量，可由縣政府小額貸款監管機構會同工商、公安、稅務、勞動保障、人行等部門建立健全小額貸款公司籌建申請的資格審查機制。在開業申請審核階段嚴格排查董事、高級管理人員關聯關系，確保公司治理合法穩健，并派員赴營業場所進行現場勘驗，實地考察消防、安保、公司內部治理和員工素質等關鍵因素。通過嚴把入口關，促使企業和出資人信用觀念、社會責任意識的強化，從而做到誠實守信，合法經營。

4、加強日常監管，促進小額貸款公司健康發展。縣政府應嚴格堅持小額貸款公司設立的初衷，將其真實服務“三農”和中小企業的放款額度、比例及擔保誠信度作為業績評價的首要標準，切實發揮其填補空白、活化融資的社會作用；堅持以防范社會風險為底線，開展系統、廣泛的防范非法集資和非法吸納社會資金等專項監控，切實維護社會穩定；堅持發展為第一要義，協調解決小額貸款公司經營與發展所面對的政策性、體制性障礙，協調銀行機構為其注入后續資金，將其統一納入銀行征信系統，盡快簽訂小額貸款公司監管機構、小額貸款公司、開戶銀行三方服務合作協議，做好相關服務等。通過這些措施，真正為小額貸款公司保好駕、護好航。

5、建立肥西縣小額貸款公司監管工作聯席會議制度。縣政府主管領導為召集人，財政局、工商局、人行、公安局為成員單位，聯席會議辦公室設在縣小額貸款公司監管機構。聯席會議負責做好對小額貸款公司的監督管理和風險處臵工作，協調處理小額貸款公司試點工作中出現的重大問題。要制定小額貸款公司風險防范和處臵預案，建立小額貸款公司風險防范和控制機制，明確各部門的監管責任，落實相應的處臵責任，及時識別、預警風險，切實防范和處臵風險。各部門要按照各自的監管職責，對小額貸款公司進行定期或不定期的現場檢查和非現場監管，重點防范和處臵違規融資、吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規行為。

第二篇：小額貸款公司經營管理有關情況調研報告

小額貸款公司經營管理有關情況

調研報告

隨著我國經濟的快速發展，資金供需矛盾日益顯現，小額貸款公司作為補充顯得尤為重要。小額貸款公司對多年以來以銀行信貸為主的資金融通產生了較大的影響，它已成為社會資金融通的重要組成部分。面對小額貸款公司的發展勢頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進行客觀的評價和分析。為了實現這一點，同時也為了能夠更好地完善金融體系，規范引導民間融資發展，我行對本轄區內七家小貸公司的有關情況進行了調研，具體情況如下：

一、經營管理及信貸投向基本情況

（一）基本情況

到2011年九月末，轄內小貸公司共七家，注冊資金共

計一億九千萬元人民幣，股東數二十七家，股本金總額一億九千萬，貸款余額二億六千八百三十五萬。

（二）內部管理情況

轄內七家小貸公司共有員工五十八人，擁有符合規定的章程和管理制度，法人治理結構完善，經營狀況良好，但同時也存在著職工專業知識薄弱和從業經驗不足等問題。

（三）風險控制、貸款潛在風險程度

通過調查發現，轄區內小貸公司有嚴格的審批制度，注

重核對客戶資料的真實性和完整性，尤其是對客戶信用做認

真的調查，對客戶的收入證明，流水等做仔細核實，貸后嚴密監管，逾期及時催促，對于高風險的行業或高危客戶群體進行有效識別，盡量回避風險。對貸款風險進行有效的控制，大大降低了潛在的貸款風險程度，但是還存在一些放貸規模小，業務范圍窄的問題。

（一）經營效益

從調查情況來看，小貸公司借鑒金融機構的管理經驗結合本地經濟發展實際，審慎開展業務，總體運行狀況良好，具體數據由于涉及公司機密 不予外泄，故無法獲得并分析。

（二）對小貸公司的監管情況

小貸公司目前不是銀行，企業家拿出自己的錢去社會放貸，承擔了巨大的風險，要以保護服務為主，而不是監管為主。對于金融辦而言，就是把日常的監管，經常性的、連續性監管變成不連續的監管，不是控制整個存款到貸款的全過程。比如說不非法吸儲，不高息放貸，不暴力收貸……只管幾個大的原則和底線。此外則是一些基礎性的監管工作，比如對行業基本內控制度作出統一要求，制定考核、審查辦法。存在監管虛擬化，不利于小貸公司的健康發展。

二、存在的主要問題

（一）小額貸款公司經營金融業務，卻享受不到金融機構的相關待遇，經營成本偏高，不利于其持續發展。小額貸款公司目前定性為一般工商企業，而非金融機構，享受不到農村

信用社等金融機構在運營中的優惠待遇。比如在同業存款方面，小額貸款公司在銀行的存款只能按照單位活期存款利率計算利息，遠低于金融企業的同業存放利率，直接影響到小額貸款公司的經營效益。導致小額貸款公司將營運資金不存放銀行，造成資金體外循環。在稅收方面，小額貸款公司的營業稅目前按5.6%征收，而農村信用社的營業稅則按3%的稅率征收，運營成本高于一般金融機構，造成小額貸款公司持續發展的后勁不足。

（二）小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數量、規模的增加，使資金供給受限。《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，成立小額貸款公司資本金最低限為500萬元。資本起點高，對防范風險有一定的作用，但也限制了社會部分閑散資金的進入，僅靠資本金運作，對“三農”和小企業的支持力度受到影響。

（三）小額貸款公司業務尚未納入人民銀行征信系統，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經營風險增加，也影響到征信系統數據的準確性。

（四）小貸公司監管有待完善。目前轄區內小貸公司處于起步階段，地方政府對小貸公司的監管還處在摸索時期，相關部門對小貸公司經營活動的監管辦法和職責還不太明確，不利于對小貸公司的統一監管和責任認定。

（五）目前轄內小貸公司只通過放貸收取利息來獲得收益，產品單一，業務范圍狹窄，盈利模式簡單，無法實現資源的有效利用，不利于公司的長遠發展。

三、對策建議

（一）明確小貸公司金融機構的定位，賦予其金融機構的相關政策待遇，同時將其貸款業務納入人民銀行征信系統。建議從法律上明確小貸公司金融機構的法人地位和經營范圍，使其能夠享受與農村信用社等金融機構同等的待遇，對小貸公司征收營業稅，參照執行農村信用社目前的稅率。同時盡快落實加入人民銀行征信系統的相關措施，方便對個人和企業信用情況的查詢，發生業務后及時在央行征信系統進行登記等。

（二）適當降低小貸公司準入門檻，建議降低成立小貸公司最低資本金要求，以利于引導更多民間資本規范運作，支持“三農”和中小企業發展。

（三）強化對小貸公司的監管。建議制定具體監管辦法，明確相關部門的具體監管職責，地方金融辦負責監管協調總則，銀監會分支機構負責對小貸公司高管人員的從業資質進行把關，認定小貸公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為；人民銀行分支機構對小貸公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，將小貸公司納入信貸征信系統。通過各部門的通力合作，為小貸公司創造良好的經營環境。

（四）小貸公司自身應加快創新步伐，擴展金融服務領域和功能，強化利率風險意識，加強風險管理體系建設，明確市場定位，拓寬融資渠道。

第三篇：小額貸款調研報告

**區小額貸款公司發展情況

調 研 報 告

自2008年5月中國人民銀行和銀監會發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，**區陸續成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩、快速和健康發展，我局對部分小額貸款公司進行了調研，以切實了解小額貸款公司的經營狀況，以及運營期間存在的問題和出現的問題，以便更好的服務于小額貸款公司。

一、**區小額貸款公司的現狀

我區小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業、個體戶和自然人。目前，小額貸款公司享受內蒙古自治區的稅收優惠政策，即免征企業所得稅地方分享。現在執行的所得稅率為25%，營業稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優惠的地方政策。

二、**區小額貸款公司在發展過程中面臨的風險、遇到的困難和問題

**區小額貸款公司在發展過程中面臨的風險。

（一）經濟環境風險，如受通脹壓力及金融危機影響。

（二）政策性風險，如政府對產業方面政策的調整帶來的影響。

（三）操作風險。

按照目前的法律規定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有 1

資金經營。對于其而言，唯有融資才能進一步擴大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內部融資和外部融資兩個渠道，內部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據市場的資格。

目前，**區小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統，對于中小企業和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業，并不是金融機構行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。

**小額貸款公司的發起人愿意轉制為村鎮銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發起人不愿意轉制為村鎮銀行，原因是手續太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權。

三、**區小額貸款公司發展的建議

當前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發展的最主要的制約因素。一是政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；二是在嚴格監管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協調銀行對一些資質好的公司給予同業拆借優惠利

率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業金融機構，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業務合作。

還可以適當增加小額貸款公司數量，從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業、農村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發現小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規模才能有較好的拓展。

*二Ｏ一一年八月十九日

第四篇：農村小額貸款調研報告

本文作者：young實踐隊 好范文原創投稿

一、內容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學經濟學院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調研活動，調研主題是“海西經濟區農村小額貸款發展的現狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯、縣扶貧辦、縣信用聯社、郵政儲蓄

銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區農村小額貸款的發展情況、相關政策及存在的困難等問題。

本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發展的大致情況；其次分析海西經濟區農村小額貸款發展現狀，分別詳細介紹了四個調研地的發展狀況；再次說明我們在走訪中發現的問題；最后提出一些對策建議。

二、調研背景

（一）問題的提出

1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統計數據，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。

然而，與孟加拉國鄉村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創業的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

相比之下，我國鄉鎮信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。

2、在誠信機制方面，尤努斯鄉村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。

3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍小；農民付息壓力大；金融監控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。

我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發展現狀，尋求能使農村小額信貸健康發展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。

（二）調研意義及背景

小額信貸通過一系列完全不同于正規商業銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發展中國家緩解農村貧困、促進就業的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。農村小額信貸的更優化及可持續性發展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發現和解決，促進農村小額信貸的發展。

最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰略意義的海西經濟區。農村小額信貸的發展對海西經濟區農村的發展具有關鍵作用，對作為海西經濟區的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發展和學校發展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發展的高度上去關注農村發展問題。因此，對福建省農村地區的小額信貸調研是我們應該為之努力的。

（三）調研形式

1、查閱文獻

在調研工作的預備時期，我們將查閱與課題有關的文獻，主要途徑包括：查閱相關的圖書、期刊、檔案、索引、文

第五篇：小額貸款公司公司實習報告

赤峰市翁牛特旗xxx小額貸款公司實習報告

在2012年1月11號至2012年2月11日期間，我在赤峰市翁牛特旗小額貸款公司進行了一個月左右的實習。實習過程中我將書本上所學到的理論知識結合運用到社會實踐環節中，對“學以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實習機會，能向身邊的同事學習，能鍛煉自己，不斷的進步。實習內容

赤峰市翁牛特旗小額貸款公司的公司簡介：

zzz市aa區小額貸款股份有限公司是屬國家正規注冊的專業貸款代理機構,對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。

公司經營業務:

產品業務包括所有個人、企業的銀行貸款、信托貸款發放和民間融資服務。產品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念 ,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。公司的服務宗旨:

快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶

之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

實習的過程：

根據公司要求，我隨同主要業務人員上門約見市場主要負責人，了解專業市場總體經營情況，包括總體產銷情況，在行業位置，租金,報稅和手費總體多少等有關信息。通過各專業市場負責人分批約見重點商戶。約見時，須了解商戶各種資金需求，全年資金運用情況，重點介紹我司針對海印各專業市場而推出聯銀貸產品，順便也介紹公司其它產品。

我與重點商戶建立信任工作關系，通過重點商戶引見各專業市場好朋友、生意上的好伙伴，協助新商戶取得各專業市場負責人的信任，以此類推，把公司業務推廣到整個專業市場。同時注重公司各種產品宣傳，擴大公司影響力，結交新的商戶。在實際操作中，總結經驗，拓展業務，防范潛在風險。

經營好專業市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網一樣串起整個市場，而這個網最初關鍵點就是各專業市場的負責人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關系。

1、及時摸清民間融資需求情況，找準市場切入點

本小額信貸公司成立之初，其發放貸款的余額不足100萬元。幾個月后其貸款余額已達900萬元，假設所有貸款期限均為一個月，以同期民間融資平均月利率1.9%來計算，其業務融資量相當可觀。

2、加強銀行合作，巧用銀行資金擴大信貸投放規模

前兩個月，此小額貸款公司已從商業銀行融入資金1500萬元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業及個體工商戶，并打破公司自身的資金來源瓶頸，公司提出了“聯銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認可的標準去挖掘客戶，銀行和小額貸款公司對每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯銀貸”模式里，公司發揮自身對所在經營區域信息的熟悉優勢和資源整合能力為銀行挑選最優質的客戶，并承諾在出現壞賬時，先由小額貸款公司贖回該筆貸款。“聯銀貸”模式的作用主要表現為：一是銀行可以實現以最小的成本開展小額信貸業務，進一步拓展了市場份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯銀貸”產品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業銀行簽訂了“聯銀貸”合作協議，總授信額度為2億元，該產品將于近期推向市場。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業務”的困境，為其帶來了新的業務增長點。

3、一切從客戶出發，信貸產品靈活多樣

除“聯銀貸”之外，本小額貸款公司借助各股東的人脈關系，充分發揮所在地緣優勢和對客戶的熟悉度，勇于開拓專業市場，以客戶為中心，從客戶實際出發，在風險可控的前提下，針

對客戶的不同特點推出了系列信貸產品，如“應急貸”、“過橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內控機制，科學控制風險

小額貸款公司是完全以自有資金經營的高風險的金融組織，科學、合理有效控制風險是其持續發展的生命線。公司從開業之初就根據小額貸款公司市場和客戶特點，不斷完善內控機制，從制度、組織結構、業務流程和環節上加強風險控制。一是從制度上控制風險。該公司科學、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風險防范管理辦法、五級分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應急預案等多項管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環節，保證公司合法合規穩健經營。二是從組織結構上控制風險。該公司分工合理，職責明確，業務部、風控部員工由具有豐富銀行經驗的人員組成。貸款審批實行層級制和分權制管理。該公司300萬以下貸款須經業務部、風控部、總經理審批；300萬以上貸款須經業務部、風控部、總經理、董事會（含董事長）貸款審批委員會審批。三是從流程和環節上控制風險。嚴格執行貸款“三查”制度。貸前調查由業務部雙人進行，經主管業務部的公司副總經理審查真實性、合法合規性、合理性后交由分管風控部的公司副總經理進行可行性、風險評價、防范措施等方面的風險審查，貸款審批委員會進行綜合評定同意后才放款，放款后業務部定期進行貸后檢查，出現風險及時移交風控部和律師處理。實習的心得：

這次實習對我以后的工作及求學道路是一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才能進一步提高自身素質，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，認識到應從傳統的被動受學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脫離開來，轉變為在實踐中，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。其次，在本次實習中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質的飛躍。