第一篇：我區(qū)居民儲蓄存款攀升現(xiàn)象分析

近年來，隨著我區(qū)經(jīng)濟實力的不斷增強，人民生活水平的逐漸提高，我區(qū)的居民儲蓄存款余額也產(chǎn)生了一系列新的變化，其中最為引人注目的是居民儲蓄存款余額的高增長。到XX年末首次突破了200億元，此后在保持原有增勢的基礎(chǔ)上表現(xiàn)得更為“突飛猛進”，至XX年6月，更是達到了297.3億元，在兩年半的時間里增加了97億元之多。那是什么原因使我區(qū)的居民儲蓄存款不斷攀升呢？本文將對這一情況作簡要分析。

一、五年來居民儲蓄存款現(xiàn)狀

（一）總體規(guī)模日益壯大

按照戶籍人口計算，XX年，全區(qū)金融機構(gòu)居民儲蓄存款余額為150.2億元，人均儲蓄余額為3.0萬元；此后一路飚升：XX年為3.9萬元/人、XX年為4.4萬元/人，XX年為5.1萬元/人，到今年上半年人均儲蓄余額上升至5.6萬元/人。

（二）儲蓄結(jié)構(gòu)變化明顯

居民儲蓄存款高成長的另一個突出表現(xiàn)是定期儲蓄存款的居高不下。雖然近年來儲蓄利率較低，國家又征收利息稅，但是仍未能讓居民的“儲蓄熱情”減退，定期儲蓄仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。從XX年至今年上半年，比重始終保持在70%以上，其中XX年達到最高值78.6%，XX年跌至70.8%，到今年上半年又回升至73.1%。

（三）發(fā)展速度十分迅猛

從XX年到今年上半年，我區(qū)的居民儲蓄存款余額年平均增幅為21.8%，其中XX年與XX年增幅更是達到了30%以上。儲蓄存款的高速增長不僅高于同期的經(jīng)濟增長速度，而且也高于同期職工年平均工資、農(nóng)村居民家庭年人均純收入的增長水平。從XX年到今年上半年，我區(qū)的增加值年均增長為19.1%，同期職工年均工資增長為11.6%，同期農(nóng)村居民家庭人均純收入年均增長為8.3%，均明顯低于儲蓄平均增速。

二、導(dǎo)致居民儲蓄高增長的因素

(一)居民收入增加

居民收入水平的提高無疑成為儲蓄快速增長的重要源泉。從XX年到XX年，我區(qū)的城鎮(zhèn)職工年平均工資由18012元增加到24597元，三年內(nèi)增長了36.6%；農(nóng)村居民年人均純收入由7452元提高到9601元，三年內(nèi)增長了28.8%。然而隨著居民收入差距的擴大，儲蓄存款的數(shù)額也在擴大。據(jù)最近一次我區(qū)農(nóng)村居民金融服務(wù)需求調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：今年上半年，低收入家庭的儲蓄存款占農(nóng)村居民家庭人均現(xiàn)金收入的19.3%；中等收入占比為29.4%；高收入占比為37.1%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，低收入家庭對居民儲蓄的貢獻是有限的，居民儲蓄主要來自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消費已經(jīng)飽和，又缺乏投資渠道，生活節(jié)余資金被大量沉積在銀行，這是造成居民儲蓄攀升的主要原因之一。

（二）投資渠道單一

當(dāng)前，可供居民選擇的投資項目主要有：屬于金融產(chǎn)品的國庫券、股票、企業(yè)債券，中小型實業(yè)企業(yè)，某些可能增值的收藏品等。但是國庫券受發(fā)放額度的限制，容納資金有限；股市變化風(fēng)云莫測，居民已經(jīng)望而卻步；企業(yè)債券是企業(yè)直接融資的最好形式，但沒有真正形成市場。因而，目前居民投資渠道十分狹窄，只好選擇儲蓄這一安全而又靈活的投資方式。因此盡管利率較低，如1萬元的一年期定期存款，按照2.25%的利率計算，扣除20%的利息稅后，一年的利息收入只有180元，但儲蓄仍成為居民理財?shù)氖走x。

（三）為了消費升級積累資金

近年來由于收入的提高和住房、汽車消費信貸的開展，不少居民家庭購買了商品房和汽車。看似居民手里的錢多了,但從總體來看，這仍然是少數(shù)。今年上半年城鎮(zhèn)居民購房支出由XX年的5.5%上升至6.1%。從XX年城鎮(zhèn)居民家計調(diào)查和XX年農(nóng)村居民家計調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：每百戶農(nóng)村居民擁有汽車6輛，每百戶城鎮(zhèn)居民擁有汽車7輛。以居民現(xiàn)在的收入水平，對萬元級及數(shù)十萬元級以上的消費必須有一個前期的積累過程，這個積累過程就體現(xiàn)在居民儲蓄的增加。

（四）社會保障制度不健全

據(jù)XX年嘉定區(qū)社會熱點問題調(diào)查報告結(jié)果顯示：當(dāng)前居民最關(guān)注的社會保障制度改革位居前兩位的，分別為醫(yī)療和養(yǎng)老，占比分別為68%、23.3%。一是醫(yī)療制度改革后，由個人承擔(dān)的醫(yī)藥費比例明顯提高，居民家庭用于治療和藥品方面的的支出大幅增長，因此以防病為首要儲蓄目的的家庭逐漸增多。二是我國目前已步入老齡化社會，由于社會保障制度尚不完善，不少中老年人對未來養(yǎng)老問題表示擔(dān)憂，更愿意把錢存入銀行作養(yǎng)老備用。此外，我國的義務(wù)教育只實施到初中階段，而高中與大學(xué)的費用由家庭個人承擔(dān)，無形中增加了家庭教育成本，家庭教育支出增加。今年上半年，我區(qū)城鎮(zhèn)居民人均教育支出246元，占生活消費支出的4.5%，比去年同期增長17%。因此子女教育預(yù)期支出強化了居民的儲蓄意愿。

第二篇：我區(qū)居民儲蓄存款攀升現(xiàn)象分析

我區(qū)居民儲蓄存款攀升現(xiàn)象分析

近年來，隨著我區(qū)經(jīng)濟實力的不斷增強，人民生活水平的逐漸提高，我區(qū)的居民儲蓄存款余額也產(chǎn)生了一系列新的變化，其中最為引人注目的是居民儲蓄存款余額的高增長。到2004年末首次突破了200億元，此后在保持原有增勢的基礎(chǔ)上表現(xiàn)得更為“突飛猛進”，至2006年6月，更是達到了297.3億

元，在兩年半的時間里增加了97億元之多。那是什么原因使我區(qū)的居民儲蓄存款不斷攀升呢？本文將對這一情況作簡要分析。

一、五年來居民儲蓄存款現(xiàn)狀

（一）總體規(guī)模日益壯大

按照戶籍人口計算，2002年，全區(qū)金融機構(gòu)居民儲蓄存款余額為150.2億元，人均儲蓄余額為3.0萬元；此后一路飚升：2003年為3.9萬元/人、2004年為4.4萬元/人，2005年為5.1萬元/人，到今年上半年人均儲蓄余額上升至5.6萬元/人。

（二）儲蓄結(jié)構(gòu)變化明顯

居民儲蓄存款高成長的另一個突出表現(xiàn)是定期儲蓄存款的居高不下。雖然近年來儲蓄利率較低，國家又征收利息稅，但是仍未能讓居民的“儲蓄熱情”減退，定期儲蓄仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。從2002年至今年上半年，比重始終保持在70以上，其中2002年達到最高值78.6，2005年跌至70.8，到今年上半年又回升至73.1。

（三）發(fā)展速度十分迅猛

從2002年到今年上半年，我區(qū)的居民儲蓄存款余額年平均增幅為21.8，其中2002年與2003年增幅更是達到了30以上。儲蓄存款的高速增長不僅高于同期的經(jīng)濟增長速度，而且也高于同期職工年平均工資、農(nóng)村居民家庭年人均純收入的增長水平。從2002年到今年上半年，我區(qū)的增加值年均增長為19.1，同期職工年均工資增長為11.6，同期農(nóng)村居民家庭人均純收入年均增長為8.3，均明顯低于儲蓄平均增速。

二、導(dǎo)致居民儲蓄高增長的因素

(一)居民收入增加

居民收入水平的提高無疑成為儲蓄快速增長的重要源泉。從2002年到2005年，我區(qū)的城鎮(zhèn)職工年平均工資由18012元增加到24597元，三年內(nèi)增長了36.6；農(nóng)村居民年人均純收入由7452元提高到9601元，三年內(nèi)增長了28.8。然而隨著居民收入差距的擴大，儲蓄存款的數(shù)額也在擴大。據(jù)最近一次我區(qū)農(nóng)村居民金融服務(wù)需求調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：今年上半年，低收入家庭的儲蓄存款占農(nóng)村居民家庭人均現(xiàn)金收入的19.3；中等收入占比為29.4；高收入占比為37.1。從以上數(shù)據(jù)可以看出，低收入家庭對居民儲蓄的貢獻是有限的，居民儲蓄主要來自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消費已經(jīng)飽和，又缺乏投資渠道，生活節(jié)余資金被大量沉積在銀行，這是造成居民儲蓄攀升的主要原因之一。

（二）投資渠道單一

當(dāng)前，可供居民選擇的投資項目主要有：屬于金融產(chǎn)品的國庫券、股票、企業(yè)債券，中小型實業(yè)企業(yè)，某些可能增值的收藏品等。但是國庫券受發(fā)放額度的限制，容納資金有限；股市變化風(fēng)云莫測，居民已經(jīng)望而卻步；企業(yè)債券是企業(yè)直接融資的最好形式，但沒有真正形成市場。因而，目前居民投資渠道十分狹窄，只好選擇儲蓄這一安全而又靈活的投資方式。因此盡管利率較低，如1萬元的一年期定期存款，按照2.25的利率計算，扣除20的利息稅后，一年的利息收入只有180元，但儲蓄仍成為居民理財?shù)氖走x。

（三）為了消費升級積累資金

近年來由于收入的提高和住房、汽車消費信貸的開展，不少居民家庭購買了商品房和汽車。看似居民手里的錢多了,但從總體來看，這仍然是少數(shù)。今年上半年城鎮(zhèn)居民購房支出由2005年的5.5上升至6.1。從2005年城鎮(zhèn)居民家計調(diào)查和2005年農(nóng)村居民家計調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：每百戶農(nóng)村居民擁有汽車6輛，每百戶城鎮(zhèn)居民擁有汽車7輛。以居民現(xiàn)在的收入水平，對萬元級及數(shù)十萬元級以上的消費必須有一個前期的積累過程，這個積累過程就體現(xiàn)在居民儲蓄的增加。

（四）社會保障制度不健全

據(jù)2005年嘉定區(qū)社會熱點問題調(diào)查報告結(jié)果顯示：當(dāng)前居民最關(guān)注的社會保障制度改革位居前兩位的，分別為醫(yī)療和養(yǎng)老，占比分別為68、23.3。一是醫(yī)療制度改革后，由個人承擔(dān)的醫(yī)藥費比例明顯提高，居民家庭用于治療和藥品方面的的支出大幅增長，因此以防病為首要儲蓄目的的家庭逐漸增多。二是我國目前已步入老齡化社會，由于社會保障制度尚不完善，不少中老年人對未來養(yǎng)老問題表示擔(dān)憂，更愿意把錢存入銀行作養(yǎng)老備用。此外，我國的義務(wù)教育只實施到初中階段，而高中與大學(xué)的費用由家庭個人承擔(dān)，無形中增加了家庭教育成本，家庭教育支出增加。今年上半年，我區(qū)城鎮(zhèn)居民人均教育支出246元，占生活消費支出的4.5，比去年同期增長17。因此子女教育預(yù)期支出強化了居民的儲蓄意愿。

第三篇：我國居民儲蓄存款情況分析

我國居民儲蓄存款情況分析

【摘 要】改革開放以來，我國居民儲蓄存款經(jīng)歷了幾個重要的增減階段。現(xiàn)階段我國居民儲蓄存款總量較大，增長速度較快，居民儲蓄意愿仍然較高。居民收入，居民消費，利率，金融環(huán)境等是影響我國居民儲蓄存款的重要因素。分流儲蓄已經(jīng)成為我國發(fā)展經(jīng)濟的一種必然。

【關(guān)鍵詞】居民儲蓄存款利率 居民可支配收入 儲蓄分流

改革開放以來，我國經(jīng)濟步入了一個新的發(fā)展階段，隨著我國人民收入水平的提高，居民儲蓄存款量也不斷的增加。在改革開放以來近30年中，我國居民儲蓄存款經(jīng)歷了幾個顯著的增長階段。（1）改革開放近十年，我國居民儲蓄存款年平均增長率達到了30%以上，這一階段是增長最快的時期。（2）1989—1996年，進入第二個增長高峰期，存款余額年增長率達31.6%。（3）1998—2000年，增長率開始一路下滑，甚至出現(xiàn)了負(fù)值，其主要原因是股市火爆促進了儲蓄的分流，更多的資金從銀行流入了股市。（4）2003—2006年，居民儲蓄存款沖破了幾個大關(guān)：03年9月首破10萬億元，05年超過了14萬億元，06年2月，12月份分別突破15萬億元和16萬億元。

一、我國居民儲蓄存款現(xiàn)階段的特征

近年來，我國居民儲蓄存款每年都在以較大的比率增長，主要呈現(xiàn)以下幾個特征

（一）居民儲蓄意愿繼續(xù)增高，但是居民儲蓄動機有所變化

根據(jù)中國人民銀行05，06，07年不同季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)階段居民儲蓄意愿仍然較高。其中主要原因主要有幾點：一是利率調(diào)整，06—07年期間，央行共6次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款利率，利率的上調(diào)促使了居民的儲蓄動機。二是物價上漲，根據(jù)中國人民銀行05年，06年，07年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)期居民物價滿意指數(shù)分別為-8.2，-9.1，-15.9，三年相比居民當(dāng)期物價滿意指數(shù)是以下降的趨勢變化的。

（二）居民儲蓄存款增長率開始下降，出現(xiàn)回落

投資渠道匱乏，金融市場和金融產(chǎn)品不完善是我國居民儲蓄存款高速增長的一個重要原因。近年來，特別是06年開始，受金融產(chǎn)品多樣化和債券，基金等高收益理財產(chǎn)

品的影響，居民儲蓄存款開始高位回落，根據(jù)中國人民銀行06年第四季的全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查，選擇支出用于購買股票和基金你的人數(shù)達到18%，選擇“儲蓄存款”為最主要金融資產(chǎn)的居民人數(shù)為68.5%，比上季度和去年同期下降分別下降了2.4和3.6個百分點，比中國人民銀行歷次調(diào)查平均水平（67.2）低了1.4個百分點。

二、我國居民儲蓄存款高居不下的原因分析

余額總量大，增長速度快是目前我國居民儲蓄存款最基本的特征。而且在來一段時間內(nèi)很可

能達到一個更高的水平。

儲蓄在經(jīng)濟學(xué)中被定義為：收入中沒有被消費的部分（即儲蓄等于收入減去消費）。儲蓄作為居民個人投資的一個部分，受收入和消費的直接影響。所以我國居民儲蓄存款高居不下的原因主要有以下幾點：

（一）居民可支配收入的高增長

可支配收入的增長是居民儲蓄的基本前提。這些年來我國居民儲蓄的高速增長盡管是多方面的因素共同作用的結(jié)果，但其主要原因還是經(jīng)濟的高增長所帶來的城鄉(xiāng)居民收入的大幅度增長。

（二）物價上漲，居民消費支出增長比低于可支配收入增長比

儲蓄是收入中未用于消費的一部分，所以消費支出也是影響居民儲蓄的一個直接因素。居民的消費意愿可以由居民對當(dāng)期的物價滿意度來評價。物價上漲幅度越大，居民對物價的滿意指數(shù)會相對下降，消費意愿也會下降。近年來，我國物價持續(xù)上漲，尤其是食品類漲幅最大。

（三）利率的影響

利率的提高促進了居民儲蓄存款的增加。在居民儲蓄存款中，除了如“防老，防病，防災(zāi)，防失業(yè)和意外事故”等預(yù)防性動機的儲蓄存款以外，還有一部分是以獲取利息為動機的儲蓄存款。在金融產(chǎn)品不發(fā)達的情況下，將資金存入銀行生息是普通居民首選的一種投資方式，特別是對于經(jīng)濟更不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)。所以當(dāng)銀行提高存款利率時，就會促進居民的儲蓄意愿。

三、分流儲蓄，促進經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議

（一）擴大居民消費，促進消費支出的增加

消費支出是影響居民儲蓄的重要因素，要使儲蓄分流，必然要使儲蓄更多的轉(zhuǎn)化為消費。目前，我國居民消費支出增長

第四篇：我國居民儲蓄存款情況分析

我國居民儲蓄存款情況分析

【摘 要】改革開放以來，我國居民儲蓄存款經(jīng)歷了幾個重要的增減階段?，F(xiàn)階段我國居民儲蓄存款總量較大，增長速度較快，居民儲蓄意愿仍然較高。居民收入，居民消費，利率，金融環(huán)境等是影響我國居民儲蓄存款的重要因素。分流儲蓄已經(jīng)成為我國發(fā)展經(jīng)濟的一種必然。

【關(guān)鍵詞】居民儲蓄存款利率 居民可支配收入 儲蓄分流

改革開放以來，我國經(jīng)濟步入了一個新的發(fā)展階段，隨著我國人民收入水平的提高，居民儲蓄存款量也不斷的增加。在改革開放以來近30年中，我國居民儲蓄存款經(jīng)歷了幾個顯著的增長階段。（1）改革開放近十年，我國居民儲蓄存款年平均增長率達到了30%以上，這一階段是增長最快的時期。（2）1989—1996年，進入第二個增長高峰期，存款余額年增長率達31.6%。（3）1998—2000年，增長率開始一路下滑，甚至出現(xiàn)了負(fù)值，其主要原因是股市火爆促進了儲蓄的分流，更多的資金從銀行流入了股市。（4）2003—2006年，居民儲蓄存款沖破了幾個大關(guān)：03年9月首破10萬億元，05年超過了14萬億元，06年2月，12月份分別突破15萬億元和16萬億元。

一、我國居民儲蓄存款現(xiàn)階段的特征

近年來，我國居民儲蓄存款每年都在以較大的比率增長，主要呈現(xiàn)以下幾個特征：

（一）居民儲蓄意愿繼續(xù)增高，但是居民儲蓄動機有所變化

根據(jù)中國人民銀行05，06，07年不同季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)階段居民儲蓄意愿仍然較高。其中主要原因主要有幾點：一是利率調(diào)整，06—07年期間，央行共6次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款利率，利率的上調(diào)促使了居民的儲蓄動機。二是物價上漲，根據(jù)中國人民銀行05年，06年，07年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)期居民物價滿意指數(shù)分別為-8.2，-9.1，-15.9，三年相比居民當(dāng)期物價滿意指數(shù)是以下降的趨勢變化的。

（二）居民儲蓄存款增長率開始下降，出現(xiàn)回落

投資渠道匱乏，金融市場和金融產(chǎn)品不完善是我國居民儲蓄存款高速增長的一個重要原因。近年來，特別是06年開始，受金融產(chǎn)品多樣化和債券，基金等高收益理財產(chǎn)品的影響，居民儲蓄存款開始高位回落，根據(jù)中國人民銀行06年第四季的全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查，選擇支出用于購買股票和基金你的人數(shù)達到18%，選擇“儲蓄存款”為最主要金融資產(chǎn)的居民人數(shù)為68.5%，比上季度和去年同期下降分別下降了2.4和3.6個百分點，比中國人民銀行歷次調(diào)查平均水平（67.2）低了1.4個百分點。

二、我國居民儲蓄存款高居不下的原因分析

余額總量大，增長速度快是目前我國居民儲蓄存款最基本的特征。而且在來一段時間內(nèi)很可

能達到一個更高的水平。

儲蓄在經(jīng)濟學(xué)中被定義為：收入中沒有被消費的部分（即儲蓄等于收入減去消費）。儲蓄作為居民個人投資的一個部分，受收入和消費的直接影響。所以我國居民儲蓄存款高居不下的原因主要有以下幾點：

（一）居民可支配收入的高增長

可支配收入的增長是居民儲蓄的基本前提。這些年來我國居民儲蓄的高速增長盡管是多方面的因素共同作用的結(jié)果，但其主要原因還是經(jīng)濟的高增長所帶來的城鄉(xiāng)居民收入的大幅

度增長。

（二）物價上漲，居民消費支出增長比低于可支配收入增長比

儲蓄是收入中未用于消費的一部分，所以消費支出也是影響居民儲蓄的一個直接因素。居民的消費意愿可以由居民對當(dāng)期的物價滿意度來評價。物價上漲幅度越大，居民對物價的滿意指數(shù)會相對下降，消費意愿也會下降。近年來，我國物價持續(xù)上漲，尤其是食品類漲幅最大。

（三）利率的影響

利率的提高促進了居民儲蓄存款的增加。在居民儲蓄存款中，除了如“防老，防病，防災(zāi)，防失業(yè)和意外事故”等預(yù)防性動機的儲蓄存款以外，還有一部分是以獲取利息為動機的儲蓄存款。在金融產(chǎn)品不發(fā)達的情況下，將資金存入銀行生息是普通居民首選的一種投資方式，特別是對于經(jīng)濟更不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)。所以當(dāng)銀行提高存款利率時，就會促進居民的儲蓄意愿。

三、分流儲蓄，促進經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議

（一）擴大居民消費，促進消費支出的增加

消費支出是影響居民儲蓄的重要因素，要使儲蓄分流，必然要使儲蓄更多的轉(zhuǎn)化為消費。目前，我國居民消費支出增長率低于居民可支配收入增長率。主要是因為我國現(xiàn)階段消費結(jié)構(gòu)不合理和消費環(huán)境的不完善。應(yīng)該進一步改善消費環(huán)境，滿足不同收入水平階段消費群體的消費需求，擴張消費信貸，引導(dǎo)儲蓄分流。

（二）進一步發(fā)展我國金融市場，增加投資途徑

金融市場發(fā)展落后，投資途徑少，才使我國居民處于被動儲蓄。把居民儲蓄轉(zhuǎn)化為投資是促進我國經(jīng)濟發(fā)展的一條有效途徑。目前我國金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，沒有呈現(xiàn)風(fēng)險結(jié)構(gòu)的多元化，產(chǎn)品風(fēng)險較高，低風(fēng)險產(chǎn)品單一。面對國內(nèi)的金融市場，要讓巨額的居民儲蓄分流出銀行體系，最為重要的就是讓金融創(chuàng)新有其發(fā)展空間，讓金融創(chuàng)新不斷進入前臺，讓居民有更多更好的投資選擇空間，促進這些金融產(chǎn)品朝著有利于民眾投資的方向發(fā)展。

（三）政府加強宏觀調(diào)控，保持經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展

中央機構(gòu)要充分的利用貨幣政策和財政政策對經(jīng)濟運行進行宏觀調(diào)控，抑制通貨膨脹和通貨緊縮，使物價，利率，匯率等保持穩(wěn)定，保證經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]保羅.A.薩繆爾森.威廉.D.諾德豪斯.經(jīng)濟學(xué)[M].北京：中國發(fā)展出版社，1992.[2]廣東省統(tǒng)計局城調(diào)隊.廣東省居民儲蓄高增長的特點及存在問題與建議.中國統(tǒng)計信息網(wǎng)，2004.[3]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2006中國貨幣政策大事記[M].2006.[4]韓國棟.我國居民儲蓄存款變化成因分析.青海師范大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2007，（1）.[5]我國居民儲蓄增減歷程.新華網(wǎng)，2007-6-14.[6]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2007年第一，第二，第三季度中國貨幣政策大事記[M].2007.[7]中國人民銀行網(wǎng).2007年第一季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查綜述.

第五篇：儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析

儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析

儲蓄存款走勢分析

1999年是儲蓄政策變化最大的一年，先是第七次下調(diào)了儲蓄存款

的利率，后又征收儲蓄存款利息稅。這一系列政策使得儲蓄存款的余

額也在異乎尋常地變化著，尤其是7月份成了一個轉(zhuǎn)折點。就全國來說，7月份比6月份減少了25億元，下降的幅度為近幾年所罕見，8、9兩個

月的儲蓄存款凈增額雖然有所增加，但10月份又開始大幅度下降。

那么，下一步的儲蓄存款將會發(fā)生什么

樣的變化呢？近日筆者對

中國工商銀行山西省分行營業(yè)部1999年的儲蓄存款變化情況進行了調(diào)

查。

儲存形式改變 余額變化多

由于連續(xù)七次調(diào)低了儲蓄存款的利率，又開征了儲蓄存款利息稅，征收利息稅雖然不是降息，但對廣大儲戶來說扣除20％的利息稅，就

等于一年期的儲蓄存款利率又降低了0．8個百分點。

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，因為利率太低，所以現(xiàn)在居民有了剩余錢

時，再不會像過去那樣為圖多賺些利息，立即存入銀行，因為現(xiàn)在早

存幾天甚至早存幾個月能多賺多少利息都不明顯了。一些居民之所以

還到銀行參加儲蓄，是因為一是沒有合適的投資渠道，二是放在家里

不安全。

居民儲蓄愿望減弱，使得儲蓄額開始下降。尤其是在利息稅開征

前的10月份，表現(xiàn)得更為突

出。中國工商銀行山西省分行營業(yè)部，儲

蓄存款余額比9月份下降了5433萬元，與9月份相比，下降了0．32個百

分點，為今年首次出現(xiàn)儲蓄存款下降的月份，下降幅度也是近幾年來

最大的一次。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在此之前，從6月份開始儲蓄存款開始呈微量增長的

態(tài)勢。這是由于今年5月國家出臺啟動股市的政策之后，居民對股市預(yù)

期高漲，大量的資金流入到了股市。據(jù)有關(guān)人士分析，全國流入股市

的儲蓄存款在1000億元以上。7月份后，股市火爆開始趨緩，居民的資

金又開始流向銀行儲蓄，儲蓄存款開始逐月遞增，7、8、9三個月分別

凈增1979萬元、3194萬元、3873萬元。

10月份即開征利息稅的前一個月，儲蓄存款下降也在情理之

中。

因為馬上就要開征利息稅，把錢存入銀行和放在自己家里差別沒有多

大，在沒有選擇好理想的投資渠道之前居民就把錢放在了家里。同時

又遇第三期國債銷售，居民覺得不管是三年期、還是五年期，也不管

利率比銀行儲蓄能高多少，反正不用征收20％的利息稅就劃算。這樣

熱了國債、冷了儲蓄，導(dǎo)致了10月份的儲蓄存款余額下降。

儲蓄將會回升 重在解疑慮

據(jù)調(diào)查，截止到1999年10月底，全國的居民儲蓄存款余額已達到

59270億元，占到了商業(yè)銀行總存款的58％。儲蓄存款的增長幅度之快

無疑給商業(yè)銀行提供了一個寬松的資金營運環(huán)境，但也帶來了消費市

場疲軟，企業(yè)產(chǎn)品積壓，經(jīng)濟效益滑坡，下崗人員增多等弊端，制約

了工商企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

國家為了改變這種狀況，近幾年先后出臺了許多措施，引導(dǎo)、分

流居民的儲蓄資金，鼓勵消費和投資，以擴大消費、啟動市場，推動

經(jīng)濟持續(xù)、健康地發(fā)展。如增加工資，連續(xù)七次降息，征收利息稅，實行存款實名制等等，但由于我國目前的社會保障機制薄弱，居民的

后顧之憂比較大，這些措施目前收效不大。盡管利率一降再降，居民

的利息收入所剩無幾，可就是捂緊口袋不敢消費。

對儲戶的調(diào)查表明，居民保持家庭一定的儲蓄量的原因在于：

住房制度改革，告別了福利分房，實行貨幣購房后，買一套中檔

住房至少需要一個家庭8年的收入。要想擁有自己的住房，就得省吃儉

用地攢錢；醫(yī)療制度改革，手里沒有錢到醫(yī)院就看不成病，如果是住

院就得先交幾千元的押金，治療期間帳上必須保留充足的資金，否則

就會停醫(yī)停藥。為預(yù)防不測，大部分家庭都需要儲存這部分“專用資

金”；現(xiàn)在孩子上學(xué)的費用也今非昔比，一個普通家庭只

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