第一篇：小額貸開業

在環縣恒信小額貸款有限責任公司

開業揭牌儀式上的講話

吳麗華

（2010年6月28日）

尊敬的李市長，各位領導，各位來賓，同志們：

今天，我們在這里隆重舉行環縣恒信小額貸款有

限責任公司開業揭牌儀式，這是繼2008年環縣嘉信投資擔保有限責任公司成立以來，我縣金融行業的又一件喜事，也是全縣經濟社會發展中的一件大事。在此，我謹代表環縣縣委、縣人大、縣政府、縣政協，向環縣恒信小額貸款有限責任公司的正式開業表示熱烈的祝賀！向在百忙之中前來參加開業揭牌儀式的李市長、市直部門各位領導、各位來賓表示熱烈的歡迎！向為環縣恒信小額貸款有限責任公司籌建付出辛勤努力的有關部門表示衷心的感謝！

我們按照中央、省市提出加快新農村建設、完善

農村金融服務環境的有關精神及市委、市政府的安排部署，及早謀劃，認真研究，積極開展小額貸款公司

試點工作。今天，環縣恒信小額貸款有限責任公司正

式掛牌成立，這是我們貫徹落實中央、省市發展農村

金融，增加“三農”和中小企業貸款供給的一項重要

舉措，對于我縣積極尋求解決中小企業融資難、改善

農村地區金融服務、規范和引導民間融資、推進全縣

中小企業發展和新農村建設，促進全縣經濟社會又好

又快發展必將產生積極而深遠的影響。

環縣恒信小額貸款有限責任公司作為我縣金融業

從事小額放貸業務的一個新興行業，要按照“誰出資、誰來辦、誰經營、誰負責”的原則，堅持“只貸不存”，面向全縣農戶、個體經營者和中小企業發放小額貸款。

希望公司在今后的發展中，始終堅持為中小企業和“三

農”服務的宗旨，找準定位，加強服務，規避風險，規范運行，為全縣經濟社會發展做出積極貢獻；也希

望有關部門和金融機構要不斷加強對小額貸款公司的業務指導，及時幫助解決工作中遇到的困難和問題，為公司的發展壯大創造良好的環境。

最后，祝愿環縣恒信小額貸款有限責任公司事業

蒸蒸日上，興旺發達！祝愿李市長及各位領導、各位

來賓身體健康，萬事如意！在縣小額貸款公司開業慶典儀式上致辭

在縣小額貸款公司開業慶典儀式上致辭尊敬的各位領導，各位來賓，同志們，朋友們：值此全國上下喜迎建國60周年之際，在省、市各級領導的支持、幫助和指導下，我縣***小額貸款有限責任公司今天正式成立了。在此，我代表***縣委、縣政府向***小額貸款有限責任公司的成立表示熱烈的祝賀！向前來參加慶典儀式的省、市領導和各界來賓表示誠摯的歡迎和衷心的感謝！***小額貸款股份有限責任公司的成立，不僅架起了民間資本與三農和中小企業之間的橋梁，而且對解決我縣中小企業融資難問題、強化農村金融服務、規范和引導民間融資都具有十分重要的意義。希望各部門密切關注和支持該公司的發展，切實搞好服務，全面給予支持，努力為公司發展創造寬松的環境。同時也希望***小額貸款股份有限公司以先進的理念和全新的管理模式，進入金融市場，以服務經濟發展、服務中小企業、服務農民群眾為宗旨，扎實起步，健康發展，不斷壯大，樹立金融服務企業品牌，不斷向民營銀行目標邁進。最后，祝各位領導、各位來賓工作順利、家庭幸福、萬事如意！……

縣長在縣小額貸款公司開業揭牌儀式上的講話尊敬的李市長，各位領導，各位來賓，同志們：

今天，我們在這里隆重舉行xx縣xx小額貸款有限責任公司開業揭牌儀式，這是繼2008年

xx縣嘉信投資擔保有限責任公司成立以來，我縣金融行業的又一件喜事，也是全縣經濟社

會發展中的一件大事。在此，我謹代表xx縣縣委、縣人大、縣政府、縣政協，向xx縣xx

小額貸款有限責任公司的正式開業表示熱烈的祝賀！向在百忙之中前來參加開業揭牌儀式的李市長、市直部門各位領導、各位來賓表示熱烈的歡迎！向為xx縣xx小額貸款有限責任公

司籌建付出辛勤努力的有關部門表示衷心的感謝！我們按照中央、省市提出加快新農村建設、完善農村金融服務xx境的有關精神及市委、市政府的安排部署，及早謀劃，認真研究，積

極開展小額貸款公司試點工作。今天，xx縣xx小額貸款有限責任公司正式掛牌成立，這是

我們貫徹落實中央、省市發展農村金融，增加“三農”和中小企業貸款供給的一項重要舉措，對于我縣積極尋求解決中小企業融資難、改善農村地區金融服務、規范和引導民間融資、推

進全縣中小企業發展和新農村建設，促進全縣經濟社會又好又快發展必將產生積極而深遠的影響。xx縣xx小額貸款有限責任公司作為我縣金融業從事小額放……

在武威市涼州區銀隆小額貸款有限責任公司

開業儀式上的講話

郭承錄

（2008年12月28日）

各位領導、各位來賓、同志們、朋友們：

大家好！

新的一年即將來臨之際，武威市涼州區銀隆小額貸款有限責任公司這

一新型金融服務企業正式開業了，這是全市經濟社會發展的一件大事、好事。在此，我代表市委、市政府向銀隆小額貸款有限責任公司表示熱

烈的祝賀！對出席今天活動的各位領導和來賓表示衷心的感謝!

金融是現代經濟的核心，加快發展金融業，對于優化資源配置，推動結構升級、提高融資水平、增強發展活力，都具有十分重大的意義。近年來，我市金融機構取得了長足發展，新型金融機構陸續在武威落地生根。今年11月，民勤縣村鎮銀行掛牌成立，今天，銀隆小額貸款公司又正式開業，這標志著我市金融生態環境得到了進一步改善，金融對地方經濟建設和社會發展做出了十分重要的貢獻。但是，我們也深切地感受到，資金短缺仍然是制約發展的主要矛盾，尤其是我市絕大多數中小企業正處于成長發展階段，對資金的需求十分迫切，每年達10億多元，融資缺口在4億元以上。如何構建良好的金融環境，破解融資難問題，始終是各級政府面臨的重要課題。

作為全省第一家小額貸款公司，銀隆小額信貸公司以先進的理念和全新的模式進入武威金融業，按照小額、分散、市場化的原則，面向“三農”和小企業服務，其小額貸款具有“數額小、周期短、審批快”的顯著特點和優勢，非常適合武威廣大群眾和中小企業的需求。它的成立運營不僅架起了民間資本與“三農”和中小企業間的橋梁，為民間資本涉足金融業開辟了一條新途徑，而且對解決我市中小企業融資難、改善農村金融服務、規范和引導民間融資都具有十分重要的意義，必將對我們保增

長、擴內需、調結構、促發展起到十分重要的作用。

各級政府要密切關注和支持銀隆小額貸款公司的發展，特別是涼州區

和市區有關部門要切實搞好服務，加強銀地、銀企互動，努力為企業發展創造寬松的環境，搭建良好的平臺。社會各界也要大力支持銀隆小額貸款有限公司的事業，促進金融服務業又好又快發展。同時，也希望銀隆小額貸款公司以服務經濟為目標，以規范運行為基礎，以內部管理為關鍵，以特色經營為手段，以健康發展為方向，不斷創新服務方式，完善服務功能，提高服務水平，逐步建立健全決策、執行、監督相制衡，激勵和約束相結合的經營機制，開拓創新，扎實工作，實現小額貸款公

司快速、持續、健康的發展，為武威經濟發展做出應有的貢獻。

謝謝大家！

第二篇：銀行小額惠民貸管理辦法

XX銀行白云區原著居民 小額信用貸款管理辦法

第一條 為規范白云區原著居民小額信用貸款管理，提升本行對白云區原著居民的信貸服務水平，促進白云區經濟的發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》和《XX銀行信貸管理暫行辦法》等相關規定，結合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱白云區原著居民是指具有廣州市白云區戶口（包含已經遷移白云區的居民）、主要在白云區進行生產經營活動的白云區戶籍居民。

第三條 本辦法所稱白云區原著居民小額信用貸款（簡稱小額惠民貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產和還款能力等情況，核定居民小額惠民貸限額，在核定的額度、期限內向借款人發放的信用貸款。

第四條 小額惠民貸堅持服務“三農、小微”的宗旨，堅持“以市場為導向，以居民為中心，以效益為目標”的經營理念。

第五條 小額惠民貸業務堅持“安全性、流動性、效益性”原則，堅持“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”制度。

第六條 小額惠民貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。

第七條

小額惠民貸業務實行居民小額信用貸款證（以下簡稱貸款證）制度，貸款以戶為單位，每一居民家庭只允許發放一本貸款證，嚴禁向同一居民家庭不同成員發放多本貸款證在本行獲得貸款。

第一章 借款對象及借款用途

第八條 申請小額惠民貸的居民應具備以下條件

（一）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所，須在本行服務轄區內。

（二）年齡在28～55周歲之間，具有完全民事行為能力，身體健康，沒有重大疾病（對超過55歲的，如身體健康，可適當放寬年齡限制，但年齡最高不得超過60歲）。

（三）從事符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源。

（四）借款人具備還款意愿和還款能力。

（五）借款人無重大信用不良記錄。

（六）在本行開立結算賬戶。

（七）借款人的配偶需作為共同借款人或保證人。

（八）本行要求的其他條件。第九條 小額惠民貸的用途

（一）種植業、養殖業等方面的農業生產經營貸款；

（二）加工業、手工業、運輸業、經商業等個體經營貸款；

（三）居民建房、裝修、治病、助學等消費性貸款；

（四）本行同意的其他合法用途貸款。第十條 提交資料：

（一）居民基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產經營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；(三)居民貸款情況：居民信用等級及信用額度評定情況，近三年借還款歷史記錄；

(四)其他需要掌握的材料

第二章 信用評定及信用額度

第十一條 本行需成立居民信用評定小組，信用評定小組一般由授信評審委員會成員或業務管理部有關人員組成，成員一般3人以上，具體成員由總行業務管理部負責落實。

第十二條 居民信用評定、貸款額度確定

（一）居民向本行申請貸款并提供相關貸款資料；

（二）調查人員根據居民提供的貸款資料，調查居民生產經營資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人的基本情況，進行信用等級評定；

（三）調查人員在詳細了解居民收入、支出及生產資金需求情況的基礎上，提出初步評級意見；

（四）由信用評定小組綜合調查人員、社員代表或村民委員會的意見，評定居民信用等級，核定信用額度，發放《信用證》；

（五）居民信用等級評定的標準分為AAA級信用戶、AA級信用戶、A級信用戶、信用戶。原則上每兩年審查評定一次；居民信譽程度發生變化的，應及時變更信用等級及相應的貸款額度。

1．AAA級信用戶的標準

（1）目前無欠貸款或已還清所有到期貸款，并按期交易，無不良記錄，信譽良好；

（2）居民家庭主要勞動力經營能力強，所從事的生產經營活動有市場，家庭平均純收入在15萬元以上，償債能力強；（3）自有資金占生產經營所需資金的50%以上。2．AA級信用戶的標準

（1）居民家庭主要勞動力有穩定可靠的收入來源，已欠貸款余額在10000元以下，能按期交清利息；

（2）家庭年均純收入在5-10萬元之間。3．A級信用戶的標準

（1）居民家庭有基本勞動力，家庭年均純收入在3-5萬元之間；（2）已欠貸款余額在5000元以下，未拖欠上年利息，個人信用不良記錄3次（含）以下。

4．信用戶的標準

（1）居民家庭有基本勞動力，但不善經營管理；

（2）家庭年人均純收入在3萬元以下，結欠貸款余額在3000元以下，或產生欠息，個人信用不良記錄連續3起（含）以上。

第十三條 各等級的信用額度

AAA級信用戶的額度為20萬元（含）以下；AA級信用戶的額度為10萬元（含）以下。A級以下（含A級）居民不發放信用貸款；信用戶暫不發放《貸款證》，A級以下（含A級）居民需提供擔保。

第十四條 借款人目前已欠貸款余額已達到所屬等級的信用額度時，原則上不得在本行申請居民小額信用貸款。

第十五條 各級信用戶評定標準參照《XX銀行農村信用等級評定細則》及等級評定表。

第三章 貸款的發放與管理

第十六條 對已進行信用評定、核定授信額度的居民，可以憑《信用證》、《身份證》、《戶口簿》和《居民信用等級評價表》直接辦 理限額內的貸款，本行放款員或臨柜人員發放貸款時要認真核對證件號碼是否一致，證件是否過期，預留印鑒是否相符。

第十七條 居民貸款需求超過信用額度的，嚴格按照相關制度的規定進行保證、抵押、質押辦理。對單戶各種貸款方式貸款額度累計超過核定額度的，要按本行的一般貸款審批權限審批。

第十八條 本行業務管理部門要以戶為單位設立登記臺賬，并根據變更情況更換臺賬。貸款證的記錄必須與本行的臺賬保持一致。不一致時，以借據為準。

第十九條 經辦人員應當做好貸后檢查工作。定期了解居民貸款使用和生產經營情況，督促居民按期還本付息。檢查應有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。

第二十條 居民小額惠民貸款五級分類工作，應按照《XX銀行貸款風險五級分類管理辦法》相關規定進行。

第二十一條 對隨意改變貸款用途、出租、出借、轉讓《信用證》的或不按期還本付息的居民（不可抗拒因素除外），應立即取消其小額惠民貸款資格，終止辦理剩余的額度貸款；對已發放的貸款要限時收回，對改變用途的貸款，本行經辦人員除追回貸款外，還要對借款人實行停止兩年發放貸款的制裁。

第二十二條 貸款到期前，應提前1個月下發還本付息通知單；對到期貸款要求延期的，貸戶應提前1個月向本行提出書面申請，由調查人及相關有權審批人簽批是否同意延期意見。

第二十三條 資料的裝訂與保管。居民小額惠民貸款申請書、居民等級和貸款額度評定意見等資料要裝訂成冊，作為貸款資料歸檔保管，檔案保管要求參照《XX銀行信貸檔案管理辦法》里內容執行。

第四章 貸款期限與利率

第二十四條 居民小額惠民貸款期限根據生產經營活動的周期和居民還貸綜合能力而定，一般不超過一年，展期期限按《貸款通則》有關規定執行；因不可抗因素影響而造成失收的，可視具體情況延期歸還；延期期限一般不超過原貸款期限。

第二十五條 居民小額惠民貸款結合人民銀行公布的貸款基準利率或按《XX銀行貸款利率定價管理暫行辦法》的有關規定，審批后執行；同時，貸款利率可根據居民信用等級，可適當優惠。

第二十六條 居民小額惠民貸款的利率和還息方式與一般貸款相同。借款人應按照制定好的還本付息計劃，實行利隨本清，也可采取定期結息，分次還本付息的形式。

第五章 附則

第二十七條 本辦法由總行負責制定、解釋和修改。第二十八條 本辦法自發文之日起執行。

第三篇：小額貸申請注意事項總結

小額貸申請注意事項總結

一，申請

1，準備材料：身份證，社保卡，近半年流水，工作證明，住址證明，資產證明。

1）社保卡：如果個人在人才中心繳納就不用提交了，顯示不了工作信息。社保卡的工作信息一定要與工作證明的公章一致。

2）流水：客戶可能有多張卡流水，有打卡工資字樣的優先，流水大的不間斷的優先。

3）工作證明：先查公司是否存在。公司名稱一定與公章和社保里體現的一致，月收入金額要詢問小貸業務員之后，再填寫，根據流水大小和職位要適當填寫。各家小貸政策不同，所以隨機應變。

4）住址證明：一定與填表時候的住址一致。一定是近一個月的票據。5）資產證明：必須是客戶自己名下的，親人名下無效。2，填寫申請表：重中之中是電話信息。

1）單位座機和家庭座機一定有人接聽，并且保證接聽人說的信息與填表信息一致。2）同事電話，親屬電話，朋友電話，一定要能接聽，并且所說信息與填表信息一致。

二，電話核實

1，申請人：除了問填表信息，還有可能問具體工作都負責什么，配偶生日，配偶工作，配偶父母名字，供養人數，家庭住址，租房租金，所在單位周邊都有什么建筑物，所在單位有沒有張三李四（都是他們瞎編詐客戶的），負債情況以及流水中體現的一些賬目，還有貸款用途。

2，家庭座機和親屬：主要問申請人的工作信息和家庭情況信息，以及是否知道貸款，貸款用途。

3，公司座機和同事：主要問申請人在工司的情況，如工作時間，收入，職位等。4，朋友：主要問申請人工作情況，以及申請人住哪里，認識申請人多久了等 重點在于所有人所說情況都要一致。三，批款面簽

1，會再問一遍填表信息

2，會調取申請人近期聯系頻繁的電話號

3，會當申請人面，給申請表填寫的電話打電話，合適信息真實性。

4，會讓申請人當時在填寫幾個其他同事和親朋好友，有可能當時打電話核實。5，會問有無其他貸款，征信沒體現就可以不說。6，會問有沒有人收其他費用，一定要說沒有。（有的小貸也會放款后詢問）

面簽也需要謹慎，很多客戶失敗在面簽這一步，簽完放款合同才能放松警惕。四，其他注意事項 1，保持手機暢通，有的客戶手機有防騷擾功能，但是有的小額貸電話核實是外地號碼，或者被多次標記號碼，為了避免電核打不進來要時刻保持所有填寫的手機暢通。2，保持頭腦清醒，有可能申請多家小額貸，每家的貸款用途和工作收入可能都不一樣，接電話時候要一一對應。

3，保證所有聯系人配合，有的客戶留聯系人并沒有和聯系人打好招呼，在這個電話銷售鋪天蓋地的年代，很有可能怕是騙子而不配合。

第四篇：北京市小額擔保貸款貸后管理暫行辦法

北京市小額擔保貸款貸后管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范小額擔保貸款貸后管理，防范和控制貸款風險，根據《北京市關于完善小額擔保貸款辦法，促進創業工作的實施意見》（京勞社服發［2006］54號）的精神，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指貸款發放后到收回期間內貸款的日常管理、貸款檔案管理及其他有關貸款的管理。

第三條 本辦法適用于小額擔保貸款中的從事個體經營的個體工商戶貸款和自主、合伙創辦的小企業貸款。

第四條 小額擔保貸款應遵循貸前調查與貸后管理一人負責的原則，個體工商戶的貸后管理由經辦社保所承擔，自主、合伙創辦的小企業的貸后管理由經辦區縣勞動保障部門承擔。

第二章 貸后檢查的基本要求

第五條 貸后檢查的主要內容：

（一）借款人資金使用情況；

（二）借款人的生產經營情況；

（三）借款人健康狀況或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力情況；

（四）借款人有無犯罪、違法、違紀等不良行為，受到法律、法規制裁或處罰情況；

（五）保證人保證資格和保證能力變化情況；

（六）抵（質）押物保管及價值變化情況；

（七）借款人住所、經營地、聯系電話、婚姻狀況、企業發生分立、合并、財產及法定代表人變更情況；

（八）貸后跟蹤管理服務報告中要求的相關內容。

第六條 貸后檢查的方式。貸后檢查采取電話詢問、約見借款人、現場核驗、走訪借款人所在街道社區、派出所等單位核實情況等方式，經辦社保所原則上每月至少調查一次，及時掌握借款人情況，其中對借款人及經營場所進行實地考察每季度不少于一次。

第七條 貸后檢查應當在貸款資金到位后7個工作日內開始進行。

檢查單位要及時增補借款人的檔案材料，經辦社保所每季度填寫《個體工商戶小額擔保貸款貸后跟蹤管理服務報告》（表樣見《北京市創業指導工作主要業務流程規范》（京勞社服發［2008］75號）附表15），并于季度末25日前報區縣勞動保障部門備案。經辦區縣勞動保障部門每季度填寫《小企業小額擔保貸款貸后跟蹤管理服務報告》（表樣見《北京市創業指導工作主要業務流程規范》（京勞社服發［2008］75號）附表16）。

信用社區應當每個月填寫《個體工商戶小額擔保貸款貸后跟蹤管理服務報告》報區縣勞動保障部門備案。

對于發生突發性、嚴重性情況的貸款應隨時檢查，并在發現問題后3個工作日內向上一級勞動保障部門和經辦銀行、擔保公司書面匯報發現的問題。

突發性、嚴重性情況是指已經或即將發生本辦法第五條中所涉及的情況，或貸款人基本情況發生重大變化的其他情況。

第八條 為借款人在項目運行過程中提供必要的指導和幫助，提高經營項目的成功率，幫助借款人采取有效方法和措施降低經營風險。

第九條 貸后檢查的程序：

（一）采用貸后檢查的方式對貸后檢查的內容逐項檢查登記；

（二）對貸后檢查內容中有重大變化的及時向上一級主管部門報告；

（三）填寫貸后跟蹤管理服務報告，存檔并送交相關部門；

（四）登記貸后檢查臺帳，增補貸款檔案。

第三章 貸款檔案和臺帳的管理

第十條 貸款檔案是指貸款在申請、審查、發放和回收等過程中形成的文件和材料。

貸款檔案應做到安全、完整和有效利用。

第十一條 貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。

第十二條 貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關資料：

1.借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）；

2.《再就業優惠證》、高等院校學歷證書、《北京市退役士兵自謀職業證明》、《北京市農村勞動力轉移就業證》；

3.《北京市自主創業（小企業）小額擔保貸款申請、推薦書》；

4.創業培訓合格證明；

5.營業執照、稅務登記證明、特殊行業生產經營許可證、企業組織機構代碼證；

6.企業注冊驗資報告；

7.經營場地權屬證明；

8.借款合同；

9.信用社區的社保所應存有對貸款申請人進行資信調查的相關文件、資料和《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》。

（二）貸后管理相關資料

1.貸后檢查記錄和《小額擔保貸款貸后跟蹤管理情況反饋表》；

2.與借款人的談話記錄；

3.借款人情況發生變化時需要增減的其他材料。

第十三條 貸款檔案應在貸款發放后10個工作日內建立，應檢查檔案中文件的有效性和完整性，合理編排順序，填寫檔案清單和案卷封面。

第十四條 貸款檔案實行集中統一保管，應指定專人負責保管。

第十五條 貸款檔案涉及借款人個人隱私或商業秘密的，檔案經辦人員及查閱使用人員應嚴格遵守保密制度。

第十六條 貸款業務終結后，貸款檔案仍需保管3年。保管期結束后，經上級主管部門批準后進行集中銷毀。

第四章 貸后管理的職責分工

第十七條 社保所職責：

（一）根據貸款申請，建立、管理和保存本社保所經辦的個體工商戶小額的貸款的貸后管理檔案；

（二）對本轄區內已批準貸款的個體工商戶進行貸后檢查；

（三）發現問題及時通知區縣勞動保障部門和銀行、擔保公司；

（四）協助銀行催收到期貸款；

（五）協助擔保公司開展追償工作；

（六）出具貸后追繳的意見，對于貸款到期后仍未還款的借款人，做出未還款原因的分類分析，以書面報告形式，報區縣勞動保障部門。

第十八條 區縣勞動保障部門職責

（一）對本轄區內已批準貸款的自主、合伙創辦的小企業進行跟蹤調查，檢查其是否按照承諾還款，并對其經營情況進行指導；

（二）發現問題及時通知市勞動保障部門、經辦銀行和擔保公司；

（三）協助銀行催收到期貸款；

（四）協助擔保公司開展追償工作；

（五）建立、管理和保存貸后管理檔案；

（六）對轄區內社保所的貸后管理工作進行指導和檢查；

（七）對于貸款到期仍未還款的小企業，做出未還款原因的分類分析，以書面報告形式，報市勞動保障部門。

第十九條 市勞動保障部門職責

（一）對區縣勞動保障部門和社保所的貸后管理工作進行指導和檢查；

（二）綜合協調銀行、擔保公司開展貸后管理工作；

（三）發現問題及時與銀行、擔保公司進行溝通；

（四）將區縣勞動保障部門上報的借款人處理意見進行匯總，提出處理建議，報小額擔保貸款協調小組。

第五章 異地經營的貸后管理

第二十條 借款人戶籍地與經營地相分離的個體工商戶借款人，原則上應由經辦社保所負責貸后管理，但是相關社保所應積極配合，協助調查。貸款檔案由經辦部門管理。

第六章 管理制度

第二十一條 對未按本辦法進行貸后監督管理檢查的，由上級勞動保障部門責令限期改正。

第二十二條 對于貸后跟蹤管理檔案、臺帳不完整、記錄不全面、遇突發性、嚴重性問題沒有及時發現和匯報的信用社區，依據《北京市信用社區小額擔保貸款工作辦法》第八條的規定，取消其信用社區資格。

第七章 附則

第二十三條 各區縣勞動保障部門可參照本規定的精神，結合本區縣實際情況制定本區縣相應貸后管理監督辦法，并報市勞動保障部門備案。

第二十四條 本辦法自印發之日起施行。

第二十五條 本辦法由市勞動和社會保障局負責解釋和修改。

第五篇：小貸公司小額貸款風險評估管理辦法

小貸公司小額貸款風險評估管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會，下同）關于貸款風險管理的有關規定，結合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業務實際，制定本辦法。

第二條 本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。

第三條 貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：

（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業務實際相結合；

（二）實行貸款按風險性質分類管理；

（三）堅持貸款風險管理權責相結合。

第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。

第二章 貸款風險劃分

第五條 貸款風險。貸款風險是指金融機構在貸款業務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。按照銀行業對銀行風險的劃分原則，結合本公司貸款業務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。

第六條 政策風險。政策風險是指本公司根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護“三農”利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策，向借款人發放的貸款，借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。

第七條 經營風險。經營風險是指本公司根據借款人自身經營需要發放的貸款，借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協議履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。

第八條 操作風險。操作風險是指由本公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。

第三章 貸款風險預測

第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。

第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。

第十一條 經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。

（一）定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環境和現象的不確定性分析，預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析；宏觀經濟政策的變化所產生的影響；特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、試產供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發事件影響的分析。

（二）定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。

第十二條 操作風險預測。主要依據本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質；執行信貸管理制度和內部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環節；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風險預警

第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中，根據事前設置的風險控制指標變化多發出的警示性信號，分析預報貸款風險發生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。

貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷全行或地區或行業的貸款風險程度。

第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發現危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。

第十五條 經營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。

（一）財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低于行業平均水平或有較大變動。

（二）市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業或地區的宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發生改變，可能對行業經濟周期和市場發展前景產生不利變化；市場供求關系、產品價格發生持續性或大幅度的波動；地區和行業信用環境以及整體經濟環境惡化等。

（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規開立存款賬戶，未按規定用途使用貸款，借款人貸款展期次數增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發生違規違紀行為，主要股東或關聯企業發生較大調整，改制改組不規范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經銀行同意對外提供擔保等。

（四）其他預警信號。主要是可能發生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發事件等。

第十六條 操作風險預警。主要通過本公司內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發放貸款、不按規定辦理貸款擔保、不按規定用途或超權限發放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規范、信貸監管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風險預警系統。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統和今后陸續開通的人行個人征信系統、企業征信系統及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業的資金監測等各種渠道，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環節的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

第五章 貸款風險控制

第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發生的各種風險，在貸款發放前所采取的預防措施以及在貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施，控制貸款風險的發生、擴大和惡化。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。

第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區別對待、分類管理的原則，根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

（一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內的授信額度，集中統一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況，結合本公司貸款業務的性質和貸款的特殊要求，確定借款人一定時期內的授信總額度。

（二）逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理條件的，實行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇保證、抵押、質押等擔保方式和信用貸款方式。

第二十二條 嚴格執行小額貸款操作規程。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規避操作風險。

第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經理落實小額貸款管理制度辦法和操作規程情況進行稽核和檢查，以促進各項管理制度辦法的落實，做到規范和及時操作。

第二十四條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規定條件的財產辦理保險，轉移貸款風險。

第二十五條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉移手續的，要規范簽訂債務轉移協議，確保債務落實手續合法有效。

第六章 貸款風險化解

第二十六條 貸款風險化解是指對已發生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取“三農”貸款風險補償金抵償、抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條 對已經發生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規定落實“三農”貸款風險補償金補貼政策。

第二十八條 對已經發生的經營風險，應采取向保證人追索、處置抵（質）押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風險。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（二）處置抵質（押）資產。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處置，處置價款優先用于償還所欠貸款本息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債，通過處置抵債資產收回貸款本息。

（四）辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經辦理財產保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優先用于歸還所欠貸款本息。

（五）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。

（六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序核銷。

第二十九條 操作風險的化解。對未按規定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數據統計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。

第七章 貸款風險監測與考核

第三十條 貸款風險監測。從強化貸款風險宏觀預警出發，對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續、客觀、動態地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀態和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。

第三十一條 貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類結果，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。

第三十二條 貸款風險監測方法。貸款質量分類，由合規管理部和會計部門按有關規定適時認定，并按照貸款質量五級分類監測要求進行統計。

第三十三條 貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類，設置若干貸款質量評價指標，監測貸款質量靜態分布和動態變化情況等，來評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。

第三十四條 貸款風險監測分析。通過建立定期監測分析制度，真實、動態地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危行業的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據貸款風險監測結果，及時調整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。

第三十五條 貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質量動態監測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業績的重要內容。

第三十六條 貸款風險披露。貸款質量分類狀況按規定統一對外披露，對銀監會、人民銀行有特殊要求的，按規定另行上報。

第八章 貸款風險管理責任制

第三十七條 實行貸款風險管理總經理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經理負總責。

第三十八條 實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業務營銷部們提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經理或總經理的授權人審批。

第三十九條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責對貸款風險管理有關制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質量的監測分析、評價與考核；財務管理部內設會計部門實施會計監督和按貸款科目核算反映，及負責貸款風險監測分類統計報表的生成與上報；財務管理部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。

第四十條 實行貸款風險責任追究制度。凡因違規操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據有關規定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。