第一篇：小額介紹[本站推薦]

小額貸款產(chǎn)品特征：

小貸產(chǎn)品額度幅度均為2—30萬(wàn)，單間小貸最高可貸30萬(wàn)。

小貸產(chǎn)品利息幅度均為1.18 %—2.88%（一般利率均在2.3%,上下浮動(dòng)0.2%）小貸產(chǎn)品貸款期限1—3年（12期—36期）小額貸款賣(mài)點(diǎn)：無(wú)抵押、更快捷

小額貸款針對(duì)性客戶特征：

·積蓄不多，短期內(nèi)急需用錢(qián)； ·穩(wěn)定的中低收入，每月能還款； ·抵押品少，無(wú)法從銀行拿到錢(qián)； ·能夠承受較高利率或費(fèi)率。

小額貸款申請(qǐng)人基本資格：

A.國(guó)內(nèi)居民 B.年滿22-55周歲

C．于申請(qǐng)地居住或工作，不少于6個(gè)月

D.有良好的信用記錄（如信用卡、房貸、車(chē)貸、其他銀行貸款等均可體現(xiàn)信用記錄）

目前小額貸款針對(duì)客戶群體主分三大類(lèi)及準(zhǔn)入條件： 工薪貸—即針對(duì)受薪人士

*上班族每月核實(shí)收入4000以上，現(xiàn)任職機(jī)構(gòu)工作時(shí)間不少于六個(gè)月；有資產(chǎn)也可提供以作額度提高用途。

業(yè)主貸—即針對(duì)有物業(yè)業(yè)主

*紅本房，必須提供本人名字一致最近一個(gè)月的水、電、煤氣、固話發(fā)票或查冊(cè)表的其中一樣。

*按揭房，必須提供近半年還貸流水，人名字一致最近一個(gè)月的水、電、煤氣、固話發(fā)票或查冊(cè)表的其中一樣。

法人貸—即針對(duì)個(gè)體工商戶、有限公司等法人代表經(jīng)營(yíng)者

*法人代表經(jīng)營(yíng)時(shí)間不少于半年（營(yíng)業(yè)執(zhí)照為準(zhǔn)）

*私營(yíng)業(yè)主（擁有公司股權(quán)20%或以上），公司開(kāi)業(yè)時(shí)間不少于1年。*若申請(qǐng)業(yè)主貸，金額細(xì)，公司開(kāi)業(yè)時(shí)間不受限制。

如需申請(qǐng)小額貸款，業(yè)務(wù)經(jīng)理需了解借款人具體情況，方便處理協(xié)調(diào)順利通過(guò)貸款審批

1．負(fù)債情況（信用卡總額度，已使用多少，房貸總額，月供，車(chē)貸月供，及銀行信貸總額）

2．信用記錄（信用卡及貸款逾期狀況，什么時(shí)候逾期的，連續(xù)逾期多久，近三個(gè)月有沒(méi)有逾期情況）

3．曾申請(qǐng)過(guò)多少間小額信用貸款（公司名字，下批金額）

工薪貸申請(qǐng)貸款所需準(zhǔn)備的資料。

A、身份證明：有效的第二代身份證（中華人民共和國(guó)居民身份證）

B、收入證明：a、銀行代發(fā)或現(xiàn)金流，需提供近半年銀行工資流水，蓋具

銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)用章。

C、單位開(kāi)具工作證明（包含姓名，身份證號(hào)碼、入職時(shí)間、職位、月收

入、公章、日期）或勞動(dòng)合同、公務(wù)員證、保險(xiǎn)，經(jīng)紀(jì)證

D、住址證明（居住地址的水、電、煤氣、固話、信用卡對(duì)賬單、管理費(fèi)

單或居住證等）

業(yè)主貸申請(qǐng)貸款所需準(zhǔn)備資料：

A：紅本房：身份證，工作證明，房產(chǎn)證，本人名字地址一致最近一個(gè)月的水、電、煤氣、固話發(fā)票、或查冊(cè)表

B：按揭房：身份證，工作證明，（房產(chǎn)證或按揭合同或購(gòu)房發(fā)票）近半年按揭還貸流水及個(gè)人近半年流水，本人名字地址一致最近一個(gè)月的水、電、煤氣、固話發(fā)票、或查冊(cè)表

法人貸申請(qǐng)貸款所需準(zhǔn)備資料：

A、B、C、身份證 收入證明：最近六個(gè)月對(duì)公或?qū)λ降你y行流水 法人證明：營(yíng)業(yè)執(zhí)照+場(chǎng)地租賃合同+辦公場(chǎng)地交租收據(jù)+單位

開(kāi)具工作證明

D、住址證明（居住地址的水、電、煤氣、固話、信用卡對(duì)賬單、管理費(fèi)單或居住證等）

利息計(jì)算公式：

每月利息金額=放款金額*每月利率%

放款金額=客戶放款到賬金額

舉例：

客戶申請(qǐng)工薪貸，申請(qǐng)20,000元，批款20,000；利率1.75%，36期，放款時(shí)客戶到賬的金額是多少？其每月利息金額是多少？

答案：客戶放款到賬金額=20,000元（貸款金額）=20,000元

每月利息金額=20,000元（放款金額）*1.75%（每月利率）=350元

第二篇：小額信貸經(jīng)驗(yàn)介紹

立足農(nóng)村市場(chǎng)

不懈控制風(fēng)險(xiǎn) 努力做好做大小額貸款業(yè)務(wù)

---敦煌市支行2011年信貸工作情況匯報(bào)（定稿）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，大家好：

很高興能在此次會(huì)議上為大家介紹敦煌支行的信貸發(fā)展情況，不妥之處，敬請(qǐng)批評(píng)指正。

一、敦煌概況及支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三省（區(qū)）交匯處，全市總面積3.12萬(wàn)平方公里，其中綠洲面積1400平方公里，僅占總面積的4.5%，因被沙漠戈壁包圍，故有“戈壁綠洲”之稱(chēng)。敦煌市隸屬甘肅省酒泉市管轄，轄7鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，56個(gè)村民委員會(huì)，城西7公里處的七里鎮(zhèn)為青海石油管理局機(jī)關(guān)所在地和青海油田后勤生活基地，全市總?cè)丝?8萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口9.3萬(wàn)人。地方財(cái)政主來(lái)源為農(nóng)業(yè)和旅游收入。

敦煌支行自開(kāi)辦信貸以來(lái)，堅(jiān)持以利潤(rùn)為目標(biāo)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為工作重心，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，積極推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的工作安排，穩(wěn)步開(kāi)展業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)入2011年支行按市分行提出的“不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)”的信貸工作要求，把發(fā)展重點(diǎn)放在農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓上，貸款結(jié)余穩(wěn)步提高，經(jīng)濟(jì)效益明顯體現(xiàn)，至5月末累計(jì)貸款收入為143.97萬(wàn)元，占支行總收入的62%，截止6月20日，我行累計(jì)發(fā)放貸款966筆，發(fā)放金額5490萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款670筆，金額2903.4萬(wàn)元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行單月發(fā)放貸款1343.2萬(wàn)元，是我行發(fā)放貸款額度最高的一個(gè)月，發(fā)放金額位居一級(jí)支行的首位，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展歷史性的突破，省市分行均給予了嘉獎(jiǎng)，當(dāng)?shù)卣渤浞挚隙宋倚袨橹С值胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)所作出的成績(jī)。

二、提高認(rèn)識(shí)，明確方向，通過(guò)做大做強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)帶動(dòng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、深入調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)，正確市場(chǎng)定位，堅(jiān)定信心謀發(fā)展

酒泉市分行在2010年底召開(kāi)的全市2011年工作動(dòng)員大會(huì)上，任行長(zhǎng)明確提出要不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，會(huì)后支行立刻進(jìn)行動(dòng)員布臵，支行長(zhǎng)親自帶領(lǐng)全行人員分組對(duì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查和分析，對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要農(nóng)產(chǎn)品情況、貸款需求、同業(yè)展業(yè)等進(jìn)行了深入調(diào)查，同時(shí)對(duì)客戶的基本信用情況進(jìn)行了評(píng)估。通過(guò)分析各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位臵，對(duì)于相近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行了劃片管理的制度，對(duì)劃分片區(qū)由我行指定信貸人員負(fù)責(zé)管理，指定信貸人員在深入了解該片區(qū)的人員結(jié)構(gòu)及組成后，選定一個(gè)有威望的人作為該片區(qū)的聯(lián)系人（最好是該片區(qū)的村長(zhǎng)），該聯(lián)系人作為銀行與農(nóng)戶之間的聯(lián)絡(luò)人，一方面解決了我行在農(nóng)村市場(chǎng)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的大問(wèn)題，另一方面有助于我行了解客戶軟信息，可協(xié)助信貸人員開(kāi)展貸后管理工作。通過(guò)這些工作，在一季度我行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展勢(shì)頭：一季度累計(jì)發(fā)放貸款439筆2425萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款304筆1273萬(wàn)元，看到這一數(shù)據(jù)，讓我們進(jìn)一步堅(jiān)定信心，一定要將農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展好。

2、強(qiáng)化宣傳，突出小額服務(wù)特色，打造郵儲(chǔ)銀行“好借好還”的品牌形象。

在確定了大力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)的方向后，我行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷貸款宣傳的墻體廣告26條，并在城區(qū)和郊區(qū)做了大型戶外廣告牌3個(gè)；同時(shí)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集的時(shí)節(jié)，我行印制了宣傳彩頁(yè)，并在集市里擺放印有我行標(biāo)識(shí)的桌椅，現(xiàn)場(chǎng)向農(nóng)戶介紹我行的貸款產(chǎn)品，收集了大量的農(nóng)戶信息，并切實(shí)了解到了農(nóng)戶貸款的需求模式，為我行下一步開(kāi)展信貸工作奠定了良好的基礎(chǔ)。

其次，嚴(yán)格執(zhí)行貸款八不準(zhǔn)，時(shí)刻提醒信貸人員按章操作，照規(guī)矩辦事，把銀行的形象放在第一位，信貸員對(duì)客戶提供上門(mén)服務(wù)和幫助外，不能有任何所求，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風(fēng)險(xiǎn)控制，做到營(yíng)銷(xiāo)和管理工作“兩手抓兩手都要硬”。

同時(shí)支行對(duì)信貸員提出業(yè)務(wù)辦理時(shí)限要求：只要符合我行貸款要求，就必須在3天內(nèi)成功辦理。對(duì)于前期還款記錄良好的老客戶，再次用款時(shí)最快可1天放款到戶，我們就是用辛勞的汗水和便捷的服務(wù)來(lái)打動(dòng)客戶的，只有這樣的優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，才能打造出郵儲(chǔ)銀行“好借好還”的品牌形象。

3、重視受理渠道建設(shè)，拓寬營(yíng)銷(xiāo)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式 在城市充分借助工信局、個(gè)體工商協(xié)會(huì)、商場(chǎng)協(xié)會(huì)等平臺(tái)進(jìn)行宣傳推介，不斷總結(jié)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，提高受理水平。在農(nóng)村借助郵政的三農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)府、部分村長(zhǎng)（我行確定的聯(lián)系人）的宣傳力量，充分

挖掘當(dāng)?shù)胤N植、養(yǎng)殖、貿(mào)易等特色產(chǎn)業(yè)，收集客戶的信息，建立客戶檔案，通過(guò)客戶口碑宣傳、借助政府平臺(tái)、擴(kuò)大商會(huì)推介、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)受理等多個(gè)宣傳受理渠道，提高我行貸款產(chǎn)品知名度與客戶認(rèn)可度，同時(shí)針對(duì)不同的受理渠道采取差別化的貸款服務(wù)，真正做到送貸進(jìn)市場(chǎng)、送貸進(jìn)農(nóng)村。

4、加強(qiáng)信貸團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)與建設(shè)

小額信貸是專(zhuān)業(yè)性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，打造素質(zhì)高、作風(fēng)過(guò)硬、戰(zhàn)斗力強(qiáng)的信貸隊(duì)伍是做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)的根本保證。為此，我們從轉(zhuǎn)變工作態(tài)度，自我加壓樹(shù)目標(biāo)等措施，逐漸把信貸隊(duì)伍發(fā)展成為一支能吃苦、有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍。

一是轉(zhuǎn)變工作態(tài)度。工作態(tài)度不轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)滯后，就會(huì)缺乏后勁。對(duì)此，我們結(jié)合本行信貸從業(yè)人員的工作狀況，培訓(xùn)新的理論知識(shí)，對(duì)信貸員開(kāi)展形勢(shì)教育，逐一做好思想工作，讓我行人員徹底改變以往的見(jiàn)了農(nóng)戶就“拒貸”的心理，讓他們明白：自己干的不只是一份工作，而是一項(xiàng)于公于私都有深遠(yuǎn)意義的事業(yè)。經(jīng)過(guò)反復(fù)不斷的做思想工作后，激發(fā)了大家的工作熱情和干勁。由于敦煌的好多房產(chǎn)都沒(méi)有房產(chǎn)證、土地證，我們1季度的貸款全部是小額貸款，我們的信貸員特別辛苦，尤其是農(nóng)戶貸款，有的業(yè)務(wù)是5戶聯(lián)保只用2-3萬(wàn)元，我行有專(zhuān)職信貸員6名，他們積極工作主動(dòng)出擊，發(fā)揚(yáng)不怕苦、不怕累的工作作風(fēng)，幾乎沒(méi)有歇過(guò)一個(gè)完整的節(jié)假日，白天做調(diào)查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成為了每個(gè)人的習(xí)慣，進(jìn)而做到了給客戶承諾的3天放款的貸款特色，我行有位信貸

員每晚都把整理檔案的工作帶回家，家中5歲的兒子在睡前會(huì)懂事地告訴媽媽?zhuān)骸澳闳フY料吧我自己睡。”信貸員們的敬業(yè)精神和強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力正在感染著我行的每一位員工，我們相信好的工作態(tài)度會(huì)促使各項(xiàng)業(yè)務(wù)步入一個(gè)新的臺(tái)階。

二是自我加壓樹(shù)目標(biāo)。沒(méi)有壓力，發(fā)展就沒(méi)有動(dòng)力，讓壓力成為動(dòng)力是我行的指導(dǎo)性思路。在工作中，我們結(jié)合分行目標(biāo)和本地實(shí)際情況，適當(dāng)拔高階段性的發(fā)展目標(biāo)，爭(zhēng)取超額完成任務(wù)，做到不為任務(wù)而完成任務(wù)。有了目標(biāo)和壓力，信貸員在發(fā)展上就有了方向和動(dòng)力。正是在“人人有壓力，月月有目標(biāo)”的發(fā)展形勢(shì)下，信貸員們比速度、比質(zhì)量、比業(yè)績(jī)，把不可能完成的任務(wù)變成了可能，在我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上創(chuàng)造了新高。

三、夯實(shí)基礎(chǔ)，規(guī)范操作，力求小額貸款穩(wěn)健發(fā)展。

1、把培養(yǎng)從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)作為一項(xiàng)日常工作來(lái)抓

為使信貸員加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，我行結(jié)合省、市分行的培訓(xùn)內(nèi)容，制定了培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度和辦法進(jìn)行學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)、合規(guī)意識(shí)進(jìn)行了學(xué)習(xí)；還采取案例分析、知識(shí)競(jìng)賽等方式加大對(duì)信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和警示教育，充分提高我行從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)。

2、完善貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，多渠道抵御風(fēng)險(xiǎn)

我行在大力發(fā)展的同時(shí)，重視貸后管理、貸款的催收工作，規(guī)范管理，加強(qiáng)監(jiān)督，提高信貸管理質(zhì)量；對(duì)違反規(guī)章制度的，嚴(yán)格考核，以此抵御風(fēng)險(xiǎn)。除此還強(qiáng)化業(yè)務(wù)檔案管理，并不定期的進(jìn)行檔案檢查工作，加強(qiáng)貸后管理工作的問(wèn)責(zé)制度，有效的確保了小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)日常防控工作，高度重視逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；加大對(duì)貸款戶的日常檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，及早消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保信貸資金安全。積極做好日常檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。

2011年我行的信貸工作取得了較好的成績(jī)，但還存在許多問(wèn)題，首先是貸款各產(chǎn)品發(fā)展不均衡，個(gè)商與二手房市場(chǎng)啟動(dòng)慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域優(yōu)勢(shì)，金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前已有九家商業(yè)銀行，且近期還將有敦煌銀行、招商銀行入駐，這些銀行在抵押類(lèi)貸款產(chǎn)品方面均較我行有優(yōu)勢(shì)（成數(shù)、利率、還款方式等），這就使得我行在發(fā)展這些業(yè)務(wù)時(shí)十分困難。其次是信貸員滿負(fù)荷工作導(dǎo)致貸后管理薄弱，目前我行有6名專(zhuān)職信貸員，其中1名為新配備人員，人均管戶為174戶，最高管戶為248戶，在這樣眾多的管戶情況下，發(fā)展業(yè)務(wù)與貸后管理的矛盾十分突出。最后在調(diào)查中還不能充分運(yùn)用各種信貸技術(shù)，信貸從業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估能力還很欠缺等，我支行現(xiàn)有合同制員工9名，現(xiàn)在一些崗位人員的配備都要求很?chē)?yán)都需要合同制職工，我們一直努力在人力緊張與業(yè)務(wù)發(fā)展中尋求平衡點(diǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模再拓展人員是很大的一個(gè)問(wèn)題，市分行要求嚴(yán)格控制在編人員還要把培養(yǎng)合格的信貸員作為長(zhǎng)期工作來(lái)抓，但在實(shí)際操作中新老

接替、人員不足、個(gè)人能力參差不齊仍是制約業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大隱患。但我們相信，在省市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)我行上下一致努力，不斷開(kāi)拓思路，創(chuàng)新工作模式，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，用好政策，把好制度，運(yùn)用強(qiáng)有力的執(zhí)行力，敦煌支行的信貸工作一定會(huì)做得更快更好。

第三篇：金平縣小額信貸情況介紹

金平縣外援資金實(shí)施小額信貸扶貧工作總結(jié)

一、小額信貸的起源

金平自1992年由外交部扶貧掛鉤以來(lái)，積極爭(zhēng)取各方對(duì)金平扶貧工作的扶持。經(jīng)外交部牽線搭橋，得到了聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、世界糧食計(jì)劃署和國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的支持，并組織國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家進(jìn)行實(shí)地考察。1993年11月，金平被列為“聯(lián)合國(guó)云南省扶貧與持續(xù)發(fā)展”項(xiàng)目的試點(diǎn)縣之一，并選擇金水河鎮(zhèn)和銅廠鄉(xiāng)進(jìn)行實(shí)施。

1995年10月，UNDP確定以小額信貸扶貧的形式開(kāi)展項(xiàng)目活動(dòng)，UNDP拿出5萬(wàn)美元作為小額信貸資金，1997年同意借用10萬(wàn)美元的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金開(kāi)展小額信貸扶貧。1996年5月，借鑒孟加拉“GB”模式，開(kāi)始在銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村（苗族村）和金水河鎮(zhèn)的期臘村（彝族村）發(fā)放小額信貸資金。

二、項(xiàng)目運(yùn)行情況

1.資金來(lái)源

——1995年UNDP 項(xiàng)目小額信貸資金124.2萬(wàn)元 ——2000年UNFPA 項(xiàng)目小額信貸資金128萬(wàn)元 ——1997年外交部小額信貸資金73萬(wàn)元 共就位外援小額信貸資金355.2萬(wàn)元 2.進(jìn)展情況

1996年5月金平自治縣UNDP小額信貸扶貧工作正式在金水河鎮(zhèn)的期臘村和銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村啟動(dòng)實(shí)施，借鑒孟加拉“GB”模式，以非盈利性的信貸為橋梁，以扶貧為目的，依照貸窮貸婦、額度小、期短、公開(kāi)貸款、無(wú)需財(cái)產(chǎn)抵押、連續(xù)貸款的原則，在全縣開(kāi)展小額信貸扶貧活動(dòng)。1996年以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款1365萬(wàn)元，累計(jì)收回貸款1206萬(wàn)元，還款率88.4%，貸款受益 6個(gè)鄉(xiāng)34個(gè)行政村，69個(gè)村小組，805戶，貸款主要用于：種植業(yè)682萬(wàn)元，占50%，養(yǎng)殖業(yè)495萬(wàn)元，占36%，經(jīng)商188萬(wàn)元，占14%。

3.管理機(jī)構(gòu)

金平縣外援小額信貸項(xiàng)目統(tǒng)一由金平縣農(nóng)村合作發(fā)展促進(jìn)會(huì)（金平縣扶貧辦注冊(cè)的民間機(jī)構(gòu)）實(shí)施，職工9人，其中專(zhuān)職信貸員5人。

4.貸款目標(biāo)：有經(jīng)營(yíng)能力，講信用，信貸意識(shí)高的農(nóng)村群體。

5.貸款產(chǎn)品：三個(gè)月期的貸款；半年期（6個(gè)月）貸款；一年期貸款。6.貸款方式：1996年至2005年，信貸方式一直照般照用孟加拉“GB” 模式開(kāi)展小額信貸扶貧，也就是說(shuō)，先入村組建5戶農(nóng)戶為1組，3-5組為一個(gè)中心，經(jīng)過(guò)多次對(duì)小組成員進(jìn)行培訓(xùn)后，采用“2-2-1”形式進(jìn)行發(fā)放貸款，即在一個(gè)小組內(nèi)的5戶成員中，先對(duì)2戶發(fā)放貸款，待該2戶貸款戶第一次還款的時(shí)候，另外2戶才獲得貸款，待前2戶第二次還貸，后2戶第一次還貸，小組長(zhǎng)最后才能獲得貸款，當(dāng)時(shí)的還款頻率為1/24即一年期貸款分24次償還。經(jīng)過(guò)多年的嘗試，“2-2-1”放款方式工作成本增大，耗費(fèi)很多人力，又浪費(fèi)時(shí)間，再說(shuō)老百姓不太接受這種信貸方式，因此，從2006年開(kāi)始，我縣外援小額信貸的貸款方式簡(jiǎn)化為以下程序： ——借款程序：第一步驟是農(nóng)戶提出貸款申請(qǐng)，信貸員根據(jù)申請(qǐng)入戶調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容：核實(shí)家庭住址，承貸能力，信譽(yù)度，家庭狀況，償還能力，貸款所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；第二步驟是審批：先由信貸員簽署意見(jiàn)，促進(jìn)會(huì)派人核實(shí)情況，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人簽字后，再由信貸員辦理貸款手續(xù)；第三步驟是簽訂借款合同。

——收取借款費(fèi)用比率：借款執(zhí)行年利率8%，發(fā)生借款時(shí)按利率一次性收取借款管理費(fèi)。

——收取借款損失金：借款時(shí)收取借款總額的1%作為借款損失金，用于核銷(xiāo)借款壞帳。

7.信貸額度：500元——15000元。

8.還貸頻率：目前的還貸頻率有兩種，一是短期貸款的采用整貸整還，一年期貸款的采用分批還款即每月還1次貸款。

三、成效

小額信貸對(duì)金平來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)全新而極具挑戰(zhàn)性的扶貧工程，它的介入從根本上改變長(zhǎng)期以來(lái)政府“只輸血、不造血”的方式，自把小額信貸引進(jìn)了金平的貧困山區(qū)，帶進(jìn)了貧窮地區(qū)的家家戶戶，金平的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)效益：

1.小額信貸扶持種植業(yè)效果大，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起了作用，如金水河鎮(zhèn)和勐拉鄉(xiāng)的貸款農(nóng)戶抓住小額信貸扶持的機(jī)遇，充分利用貸款大

量種植香蕉和橡膠，用于種植香蕉和橡膠的貸款565萬(wàn)元，受益8個(gè)村小組368戶。種植面積800多畝，僅香蕉一項(xiàng)每年就給貸款戶帶來(lái)了500萬(wàn)元的毛收入，扣除成本每每戶有凈收入5000元；用于種植橡膠的農(nóng)戶，過(guò)3-6年橡膠成割后，橡膠將是種植戶經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)之一。2.養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶迅速發(fā)展。鼓勵(lì)農(nóng)戶發(fā)展畜禽養(yǎng)殖是小額信貸最快捷有效的扶貧方式，現(xiàn)投放在養(yǎng)殖業(yè)上的小額信貸資金累計(jì)495萬(wàn)元。資金主要用于購(gòu)買(mǎi)雜交母豬、優(yōu)良仔豬、雞以及濃縮飼料等。利用小額信貸資金發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，通過(guò)小額信貸扶持和鞏固，逐步形成了農(nóng)村家庭規(guī)模化養(yǎng)殖，并獲得了很好的效益。如最初參與小額信貸活動(dòng)的金水河鎮(zhèn)曼棚新寨村11家農(nóng)戶，用小額信貸購(gòu)買(mǎi)種母豬，經(jīng)過(guò)多年的自繁自養(yǎng)，已發(fā)展成為金水河鎮(zhèn)仔豬繁殖基地和供應(yīng)基地，實(shí)現(xiàn)人均純收入上千元，同時(shí)村里鋪通了公路，建了球場(chǎng)，水、電、通訊等設(shè)施齊全，該村成了遠(yuǎn)近有名的扶貧效果顯著的亮點(diǎn)村。

3.小額短期就自動(dòng)排除那些嫌麻煩的富裕戶，因?yàn)轭~度小，期限又短，加之利率又高，那些富裕戶就會(huì)自動(dòng)去尋求他們需要的大額度長(zhǎng)周期的貸款。而真正需要貸款的貧困戶會(huì)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。

社會(huì)效益：通過(guò)小額信貸活動(dòng)，農(nóng)村信用意識(shí)環(huán)境得到改善，貸款婦女的地位得到提高，農(nóng)村參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力得到加強(qiáng)，社會(huì)穩(wěn)定和諧。促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)的精神文明建設(shè)。一方面村民之間、鄰里之間、家庭成員之間多了一份諒解，少了一些矛盾；另一方面，例會(huì)和一些不定期的活動(dòng)，傳播了科技、文化、法律、衛(wèi)生等常識(shí)，推動(dòng)了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)。

四、貸款戶的反映

（一）辦理貸款手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，不需要財(cái)產(chǎn)抵押。

（二）信貸員親自上門(mén)發(fā)放貸款和回收貸款，減省了貸款戶還款成本，如交通費(fèi)。

（三）貸款額度小，滿足不了家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的資金投入。

五、存在的問(wèn)題和困難及解決辦法 1.由于群眾家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村市場(chǎng)容量小等問(wèn)題，小額信貸產(chǎn)生了拖欠時(shí)間長(zhǎng)的現(xiàn)象。

2.小額信貸缺乏金融政策支持，還處于一種臨時(shí)性金融服務(wù)的、具有政府行為的扶貧狀態(tài)。

3.資金的安全問(wèn)題。由于貸款戶居住在高山區(qū)、偏僻、分散、交通閉塞，工作人員缺乏必要的交通工具，靠步行往返于千家萬(wàn)戶中開(kāi)展放貸和回收貸款工作，涉及面廣，工作量大，操作復(fù)雜，需要投入大量的人力、財(cái)力和時(shí)間，經(jīng)常性攜帶大量現(xiàn)金，所以這些原因直接給小額信貸管理工作帶來(lái)很大的困難，造成工作人員及資金的不安全感和隱患，也嚴(yán)重影響了小額信貸扶貧的進(jìn)程。

4.小額信貸資金規(guī)模小，不能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也滿足不了農(nóng)村的需求。

5、小額信貸是一項(xiàng)非金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，涉及到許多金融財(cái)務(wù)知識(shí)，小額信貸資金是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，而我們的信貸員多為高中畢業(yè)，由于相關(guān)金融財(cái)務(wù)知識(shí)不具備，資金管理有一定的難度。需要提供更多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，讓他們有更多的機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)金融財(cái)務(wù)知識(shí)并了解其他的機(jī)構(gòu)的小額信貸操作。

6.小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有一個(gè)軟件的支持，否則很難形成規(guī)模。因?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模一是需要投入更多的人力資源，人力成本不斷增大，實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的難度增大，二是管理跟不上，監(jiān)控上出現(xiàn)漏洞，貸款質(zhì)量下降，呆壞帳增多。

六、今后的努力

通過(guò)幾年運(yùn)作，我縣小額信貸工作取得了一定成效，但在實(shí)際運(yùn)作中還存在不少問(wèn)題，必將給今后小額信貸工作帶來(lái)一定的壓力和對(duì)小額信貸資金的安全回收帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)存在的問(wèn)題，我縣小額信貸扶貧工作打算從以下幾方面實(shí)施：

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)定、充實(shí)信貸人員，加大清收力度，使回收率盡快達(dá)到90%以上，確保小額信貸資金滾動(dòng)使用。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。小額信貸扶貧工作既是商業(yè)信貸行為，又是政府扶貧行為，政策性、原則性強(qiáng)，涉及面廣，必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立健全小額信貸內(nèi)審制度，把行政監(jiān)督和內(nèi)審監(jiān)督結(jié)合起來(lái)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（四）小額信貸的農(nóng)戶積極運(yùn)用我們提供的貸款發(fā)展生產(chǎn)，但由于缺乏市場(chǎng)信息，科學(xué)技術(shù)及商業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，存在著與市場(chǎng)脫節(jié)的現(xiàn)象，農(nóng)戶沒(méi)法真正融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自我創(chuàng)業(yè)自我發(fā)展。因此，在給農(nóng)戶提供資金的同時(shí)，應(yīng)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，信息技術(shù)培訓(xùn)，同時(shí)提供市場(chǎng)化的服務(wù)，包括市場(chǎng)信息培訓(xùn)和市場(chǎng)渠道拓展等方式，推廣小額信貸農(nóng)戶的產(chǎn)品，讓更多的社會(huì)群體知道小額信貸扶貧工作，了解農(nóng)戶生產(chǎn)狀況，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)民的產(chǎn)品，增加農(nóng)民收入。

第四篇：小額信貸的征信介紹

泰隆銀行三表三品

現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)很關(guān)鍵的問(wèn)題是銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認(rèn)為貸款給中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度、沒(méi)有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)

解決方法：

面對(duì)大部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過(guò)造不了假的電表、水表，來(lái)客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過(guò)周?chē)笥蜒壑械娜似泛彤a(chǎn)品銷(xiāo)售的渠道來(lái)了解放貸的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的創(chuàng)新模式，對(duì)一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一線生機(jī)。具體解釋?zhuān)?/p>

“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報(bào)關(guān)表；“三品”更簡(jiǎn)單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。

結(jié)果：

1.記者隨同泰隆銀行的工作人員回訪了數(shù)家通過(guò)“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當(dāng)初的小微企業(yè)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.2006年8月，泰隆（城市信用社）邁開(kāi)異地?cái)U(kuò)張步伐，于2007年1月在三門(mén)開(kāi)了第一家支行。當(dāng)年壞賬率為零。

進(jìn)一步衍生：

相對(duì)中小企業(yè)較為復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對(duì)于從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報(bào)表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，但對(duì)于客戶的回報(bào)、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢(shì)等重要指標(biāo)，則沒(méi)有顧及。----“四表五度”。

四表：電表、水表、工資表及銀行對(duì)賬單。

銀行對(duì)賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨(dú)立性和客觀性，真實(shí)反映企業(yè)的銷(xiāo)售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。

五度：信譽(yù)度、風(fēng)險(xiǎn)度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度及發(fā)展?jié)摿Χ取?/p>

風(fēng)險(xiǎn)度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來(lái)源不足和第二還款來(lái)源不可靠的風(fēng)險(xiǎn)。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定性、負(fù)債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來(lái)度量；后者則有賴于抵押物價(jià)值、保證人實(shí)力等。

忠誠(chéng)度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過(guò)合作時(shí)間長(zhǎng)短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來(lái)度量。

貢獻(xiàn)度是企業(yè)對(duì)銀行的回報(bào)。具體內(nèi)容不僅僅是按時(shí)的收息還本，還應(yīng)重點(diǎn)考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個(gè)人理財(cái)?shù)取?/p>

發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對(duì)不同類(lèi)的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)。特點(diǎn)分析：

銀行以營(yíng)利為目的，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的方式；具有較強(qiáng)的地方性特點(diǎn)，全國(guó)范圍內(nèi)推廣有待進(jìn)一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)性仍然較大，有待進(jìn)一步完善。

第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款辦理?xiàng)l件及放款流程介紹

農(nóng)戶小額信用貸款辦理?xiàng)l件及放款流程介紹

我們常說(shuō)的農(nóng)戶小額信用貸款，一般是指農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，該項(xiàng)貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)為保證發(fā)放的貸款。那么，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款辦理?xiàng)l件是什么?具體辦理流程是什么呢? 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款辦理?xiàng)l件

1、申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶具有完全民事行為能力;

2、個(gè)人信用良好;

3、從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);

4、具有按時(shí)足額還款的能力。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款放款流程

1、農(nóng)戶向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng);

2、農(nóng)信社工作人員調(diào)查農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求情況、經(jīng)濟(jì)收入情況以及信用情況等;

3、如果借款人的貸款條件符合農(nóng)信社要求，農(nóng)信社會(huì)根據(jù)借款人的實(shí)際情況確定貸款額度，并核發(fā)貸款證;

4、農(nóng)戶按時(shí)足額償還貸款本息。

5、貸款結(jié)清。