第一篇：個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

《個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究》在吸取國(guó)內(nèi)外個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，從充分發(fā)揮保險(xiǎn)三大功能的角度出發(fā)，針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展困境，從可操作的角度，研究我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的原則、方向、方法、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型，后援保險(xiǎn)的完善及政策調(diào)整思路。《個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究》的創(chuàng)新之處在于：（1）將個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新本身的技術(shù)層面問題與共配套的核心后援保險(xiǎn)體系問題結(jié)合起來進(jìn)行研究，從而為創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件；（2）從實(shí)證的角度對(duì)典型個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了深入系統(tǒng)的國(guó)際比較；（3）以保險(xiǎn)產(chǎn)品的七個(gè)主要緯度為基礎(chǔ)研究產(chǎn)品和產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，并建立了相應(yīng)的模型。《個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究》的研究對(duì)于我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向的建立具有較高的理論及實(shí)踐價(jià)值。

編輯推薦

技術(shù)創(chuàng)新和營(yíng)銷是企業(yè)進(jìn)行的支點(diǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)同樣如此，并且保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是繁榮市場(chǎng)的最基本的動(dòng)力。本書在廣泛吸取國(guó)內(nèi)外個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，從充分發(fā)揮保險(xiǎn)三大功能的角度出發(fā)，針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展困境，從可操作的角度，研究我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的原則、方向、方法、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型，后援保險(xiǎn)的完善及政策調(diào)整思路。

作者簡(jiǎn)介

李克穆，男，1952年生，現(xiàn)任中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席、研究員、博士生導(dǎo)師、博士后導(dǎo)師、《管理世界》雜志主編，為享受國(guó)務(wù)院頒發(fā)的政府特殊津貼的專家。主要研究領(lǐng)域：財(cái)政、金融、保險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析。主要專著：《財(cái)政理論概說》（1985年，紅旗出版社）；《發(fā)展的抉擇：走自己的道路》（1998年，國(guó)家行政學(xué)院出版社）。

李開斌，男，1968年生。武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院特華博士后站應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，特華博士后站研究員。曾在《管理世界》、《金融研究》、《武漢大學(xué)學(xué)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)評(píng)論》、《金融論壇》、《證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)》等國(guó)家權(quán)威和核心期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文20余篇，代表作：《中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策研究》（2002年，中國(guó)金融出版社）。

目錄引言

1.1 選題的意義

1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.3 本書的研究方案?jìng)€(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新概述

2.1 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品種類分析

2.2 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新概述典型個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的國(guó)際比較及其啟示

3.1 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展國(guó)家個(gè)人非壽險(xiǎn)市場(chǎng)一般分析

3.2 保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.3 保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家房主保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.4 保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.5 保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人健康意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.6 保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家投資/分紅類個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

3.7 保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人非壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷創(chuàng)新的啟示

3.8 中國(guó)非壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新綜述

3.9 典型個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新國(guó)際比較的總體啟示個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成功的標(biāo)準(zhǔn)與創(chuàng)新原則

4.1 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成功的標(biāo)準(zhǔn)

4.2 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的原則個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的七大緯度與產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)模型分析

5.1 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的七大緯度分析

5.2 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)的基本原理及三個(gè)基本層次

5.3 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)的總體模型和運(yùn)行模型

5.4 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)的精算模型與風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略監(jiān)控與核心后援保障的完善

6.1 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略監(jiān)控

6.2 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的核心后援保障之一：執(zhí)行型文化的建立和完善

6.3 產(chǎn)品創(chuàng)新的核心后援振動(dòng)保障之二：客戶資源管理體系的建立與完善中國(guó)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品譜和個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方向

7.1 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品譜的創(chuàng)新方向

7.2 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障緯度、儲(chǔ)蓄/投資/分紅緯度的創(chuàng)新方向

7.3 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格政策緯度、降低產(chǎn)品綜合成本與提升銷售績(jī)效對(duì)接緯度的創(chuàng)新方向

7.4 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的合同和形式緯度的創(chuàng)新方向

7.5 個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)緯度的創(chuàng)新方向個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的案例分析調(diào)整和完善政策 促進(jìn)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究 推進(jìn)理創(chuàng)新

參考文獻(xiàn)

序言

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史十分悠久，但歷程坎坷。保險(xiǎn)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下被列為另外一種形式的財(cái)政積累，1959年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦，一停就是20年。實(shí)際上，我國(guó)今天的保險(xiǎn)業(yè)是從上個(gè)世紀(jì)80年代起步的，也就20來年的時(shí)間。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、改革開放的深入以及國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視，1980年以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均34％的速度增長(zhǎng)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。與此同時(shí)，我們也不得不承認(rèn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的弱小。截至2004年，我國(guó)的保險(xiǎn)密度僅為332元，保險(xiǎn)深度僅為3.4％，遠(yuǎn)低于世界平均水平。2004年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為11 853億元，這一成績(jī)來之不易，但與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和社會(huì)需求是不相適應(yīng)的。從另一角度看，這一狀況也說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｄ壳埃覈?guó)人均GDP已突破了1000美元，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)上一個(gè)臺(tái)階，國(guó)家的綜合國(guó)力是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要根據(jù)國(guó)情注意學(xué)習(xí)、研究、引進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升我國(guó)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力，為保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展注入新的活力。國(guó)外金融企業(yè)的研究力量是相當(dāng)強(qiáng)的，這一現(xiàn)象是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，是形勢(shì)所迫。兩個(gè)同行業(yè)強(qiáng)者的較量實(shí)際上是創(chuàng)新能

力的較量。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，啞鈴型的發(fā)展模式值得我們借鑒，即技術(shù)創(chuàng)新和營(yíng)銷是企業(yè)運(yùn)行的支點(diǎn)。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是典型的以創(chuàng)新求發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，一個(gè)企業(yè)無(wú)論有多大規(guī)模、多老資格，不創(chuàng)新就無(wú)法占有市場(chǎng)，就無(wú)法生存和發(fā)展。小平同志說，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，因此，必須注重金融的運(yùn)行和發(fā)展，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，注重金融業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。由于歷史的原因，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究相對(duì)薄弱于證券業(yè)和銀行業(yè)，因此，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的理論創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)、活躍和繁榮保險(xiǎn)市場(chǎng)的最基本的動(dòng)力，沒有不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，難以促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)快速、健康的發(fā)展。

文摘

第二篇：以人為本 創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)（精選）

以人為本 創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù) 滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求

摘要：通過分析在現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度下，保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者不同層次的保險(xiǎn)需求，以應(yīng)對(duì)即將開放的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)

黨的十六屆三中全會(huì)明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展論壇國(guó)際學(xué)術(shù)年會(huì)上，吳定富主席對(duì)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對(duì)于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來，實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的新形勢(shì)下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動(dòng)力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需求，從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中奪取份額，保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的培養(yǎng)。二是全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無(wú)法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無(wú)法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，因無(wú)人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西，雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會(huì)的即將召開，廣西保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力無(wú)窮，各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體，在對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無(wú)法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。

2002年修改后的《保險(xiǎn)法》中對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求

科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求，為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性及其最大誠(chéng)信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的根本目標(biāo)。在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中，消費(fèi)者是市場(chǎng)的核心，保險(xiǎn)公司離開了市場(chǎng)就失去了立身之本，因此，各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為對(duì)象的特殊產(chǎn)品，是一種無(wú)形產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要明確消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購(gòu)買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主，可能是為了表示對(duì)企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會(huì)地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費(fèi)者的購(gòu)買目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時(shí)向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會(huì)消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過有計(jì)劃的調(diào)研，開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤(rùn)的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈?guó)地域廣闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體，設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺(tái)風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。

消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。

各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù)，而那些長(zhǎng)期不出險(xiǎn)的客戶，會(huì)認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的客戶，在機(jī)動(dòng)車出現(xiàn)非事故故障時(shí)，保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對(duì)不同的客戶提供不同等級(jí)的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購(gòu)買的保險(xiǎn)能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險(xiǎn)公司，除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外，還必須重視對(duì)員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也是人才的競(jìng)爭(zhēng)，特別是精算人才的競(jìng)爭(zhēng)。在保險(xiǎn)業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費(fèi)率的測(cè)定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險(xiǎn)公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬(wàn)別，費(fèi)率全國(guó)“一刀切”，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也難以迅捷地推出社會(huì)急需的險(xiǎn)種和滿足現(xiàn)代社會(huì)新增風(fēng)險(xiǎn)的需求。

那么保險(xiǎn)公司如何把握以人為本這一實(shí)質(zhì)，才能穩(wěn)定專業(yè)人才隊(duì)伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司要樹立員工至上的用人之道。在當(dāng)今社會(huì)，人都從屬于一定的行業(yè)，這是社會(huì)分工的必然結(jié)果。一個(gè)人選擇某一項(xiàng)職業(yè)不僅僅是滿足物質(zhì)需要，而是在滿足必要的物質(zhì)需求的同時(shí)主動(dòng)地體現(xiàn)自己的價(jià)值，從而獲得他人對(duì)自己的尊重的行為，那么，為了最大限度地體現(xiàn)自己，他必然會(huì)產(chǎn)生一種對(duì)事業(yè)的熱愛與沖動(dòng)。在這沖動(dòng)的作用下，他會(huì)釋放出巨大的熱情來對(duì)待自己的職業(yè)。因此，保險(xiǎn)公司首先要關(guān)注自己?jiǎn)T工的成長(zhǎng)，不遺余力地對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的培訓(xùn)。在對(duì)員工的培訓(xùn)上，強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部要使有才的人更有才，無(wú)才的人要變得有才，這必然為員工實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提供了智力上的保證。其次要提倡“人文關(guān)懷”，時(shí)刻關(guān)心、理解、幫助員工，幫助員工不斷提高自己，在為公司做出貢獻(xiàn)的同時(shí)，獲得合理的回報(bào)。企業(yè)在任何時(shí)候都要充分考慮員工利益，滿足員工的要求，這樣，不僅最大程度地滿足了員工的物質(zhì)需求，而且也為員工實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提供了廣闊的空間。最后，堅(jiān)持“以人為本”，全力幫助員工制定充滿挑戰(zhàn)性的職業(yè)生涯規(guī)劃，將企業(yè)的發(fā)展與員工個(gè)人的發(fā)展結(jié)合起來，在實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值最大化。只有這樣，保險(xiǎn)公司才能吸引、留住優(yōu)秀的人才，才能集合公司的專業(yè)技術(shù)力量，在精算、法律、營(yíng)銷等專業(yè)技術(shù)力量上進(jìn)行整合，形成創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率市場(chǎng)化過程中，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成有特色的客戶服務(wù)，建立并實(shí)現(xiàn)企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，以上是筆者一些很粗淺的看法，總之，我國(guó)即將渡過入世三年保護(hù)期，全面融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，各保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新既符合保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的需要，也符合加wto后融入國(guó)際市場(chǎng)的需要。我們必須以科學(xué)的精神、科學(xué)的方法來指導(dǎo)發(fā)展，在以人為本的基礎(chǔ)上，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，努力地去滿足人民群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的希望和要求。通過保險(xiǎn)業(yè)的快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)人民群眾生活水平和生活質(zhì)量的提高。

第三篇：保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷組合與競(jìng)爭(zhēng)策略研究

一、營(yíng)銷組合策略保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷組合也包含著產(chǎn)品、價(jià)格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險(xiǎn)種，價(jià)格即費(fèi)率。險(xiǎn)種和費(fèi)率是決定著保險(xiǎn)公司是否永續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要因素。

1、險(xiǎn)種策略1）險(xiǎn)種開發(fā)策略。新險(xiǎn)種是整體險(xiǎn)種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來新的利益和滿足的險(xiǎn)種。新險(xiǎn)種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場(chǎng)分析、試銷過程和商品化，新險(xiǎn)種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：費(fèi)率策略是保險(xiǎn)營(yíng)銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率策略有如下幾種：

1）低價(jià)策略。指以低于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。2）高價(jià)策略。指以高于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。3）惠價(jià)策略。指保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營(yíng)銷需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。實(shí)行優(yōu)惠價(jià)策略的目的（1）完全創(chuàng)新的險(xiǎn)種。（2）模仿的新險(xiǎn)種。（3）改進(jìn)的新險(xiǎn)種。（4）換代新險(xiǎn)種2）險(xiǎn)種組合策略。險(xiǎn)種組合策略包括擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略、縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。（1）擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略。（2）縮減險(xiǎn)種組合策略。（3）關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。

3）險(xiǎn)種生命周期策略。險(xiǎn)種生命周期是指一種新的保險(xiǎn)商品從進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)開始，經(jīng)歷成長(zhǎng)、成熟到衰退的全過程，險(xiǎn)種的生命周期包括介紹期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。介紹期的營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)公司通常采用的營(yíng)銷手段有：①快速掠取策略；②緩慢掠取策略，③迅速滲透策略；④緩慢滲透策略。

成長(zhǎng)期的營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的營(yíng)銷策略包括不斷完善保險(xiǎn)商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營(yíng)銷渠道，適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險(xiǎn)種在保險(xiǎn)市場(chǎng)上長(zhǎng)久的增長(zhǎng)率。

成熟期的營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取的營(yíng)銷策略有：①開發(fā)新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，②改進(jìn)險(xiǎn)種。③爭(zhēng)奪客戶。

衰退期的營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)公司要采取穩(wěn)妥的營(yíng)銷策略，如不要倉(cāng)促收兵，而是要有計(jì)劃地、逐步地限制推銷該險(xiǎn)種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計(jì)劃地開發(fā)新險(xiǎn)種，將那些尋求替代險(xiǎn)種的消費(fèi)者再一次吸引過來，使險(xiǎn)種淘汰期盡量縮短。

2、費(fèi)率策略

是為了刺激投保人大量投保、長(zhǎng)期投保，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作等。4）差異價(jià)策略。這一策略包括地理差異價(jià)、險(xiǎn)種差異價(jià)和競(jìng)爭(zhēng)策略差異價(jià)等。地理差異價(jià)是指保險(xiǎn)人對(duì)位于不同地區(qū)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的采取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。2）公共關(guān)系促銷。3）推銷策略。4）營(yíng)業(yè)推廣策略。

二、競(jìng)爭(zhēng)策略

1、競(jìng)爭(zhēng)地位根據(jù)保險(xiǎn)公司在目標(biāo)市場(chǎng)上所起的作用，可將這些公司的競(jìng)爭(zhēng)地位分為四類，即市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者、市場(chǎng)挑戰(zhàn)者、市場(chǎng)跟隨者和市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者。1）市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有市場(chǎng)最高份額的保險(xiǎn)公司。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是因?yàn)樗诂F(xiàn)有市場(chǎng)上占有率最高，只要市場(chǎng)的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營(yíng)銷的方式來提高其市場(chǎng)占有率，又可以采取各種防守措施來保護(hù)其市場(chǎng)占有率。

2）市場(chǎng)挑戰(zhàn)者策略。市場(chǎng)挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。3）市場(chǎng)跟隨者策略。市場(chǎng)跟隨者是指那些不想擾亂市場(chǎng)現(xiàn)狀而想要保持原有市場(chǎng)占有率的保險(xiǎn)公司。

4）市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者策略。拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營(yíng)大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。

2、競(jìng)爭(zhēng)地位與競(jìng)爭(zhēng)策略的關(guān)系每一保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上都會(huì)利用或根據(jù)其競(jìng)爭(zhēng)地位來決定采取相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)策略，而采取特定競(jìng)爭(zhēng)策略的保險(xiǎn)公司也能達(dá)到某種競(jìng)爭(zhēng)地位。保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的競(jìng)爭(zhēng)地位來決定競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)，除了要考慮自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、實(shí)力和市場(chǎng)機(jī)會(huì)外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競(jìng)爭(zhēng)者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競(jìng)爭(zhēng)者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競(jìng)爭(zhēng)雙方均獲利的策略，如保險(xiǎn)公司廣泛宣傳保險(xiǎn)，使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生良好的印象。

在市場(chǎng)中采取怎樣的競(jìng)爭(zhēng)策略和營(yíng)銷組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險(xiǎn)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，在保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，采取適時(shí)有效的營(yíng)銷組合策略將成為競(jìng)爭(zhēng)的法寶。

保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司向保

戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的路徑。一般來說，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道分為傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和新型營(yíng)銷渠道。傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道又可分為直接營(yíng)銷渠道和間接營(yíng)銷渠道。直接營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)公司的外勤人員直接面對(duì)面的向保戶銷售保單的方式，這也是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)目前采取的最主要的營(yíng)銷方式。間接營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)公司與投保人之間不進(jìn)行直接的接觸，而是通過一個(gè)或幾個(gè)、一層或幾層中間商把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去，這種方式在歐美等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為普遍。

（二）新型銷售渠道

新型銷售渠道是指利用新興的媒體，渠道等銷售保單。具體可以通過網(wǎng)絡(luò)，電視，電話，信函郵件和保險(xiǎn)零售店等方式來進(jìn)行。由于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)的興起，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷必然是未來保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道，因此筆者主要對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道進(jìn)行分析。

1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)⑴快捷方便，不受時(shí)空的限制⑵降低經(jīng)營(yíng)成本(3)有利于新產(chǎn)品的推

廣

2.其他新型營(yíng)銷渠道

除了上面所說的網(wǎng)絡(luò)渠道之外，我們還可以發(fā)展其他的新型營(yíng)銷渠道，主要包括直接郵件營(yíng)銷，公共媒體營(yíng)銷，電話營(yíng)銷和保險(xiǎn)零售店?duì)I銷等方式。因?yàn)槎嗲赖匿N售不僅可以增加保費(fèi)收入，擴(kuò)大承保人的承保規(guī)模，更重要的是能夠減少渠道控制的可能性，即保險(xiǎn)公司過分依賴某一銷售渠道而被這一渠道所控制。

第四篇：積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新(3稿20140226安徽保險(xiǎn))

價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn):農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索與創(chuàng)新

去年3月下旬以來，受H7N9型禽流感疫情影響，安徽雞肉、雞蛋市場(chǎng)交易大幅減少，家禽產(chǎn)業(yè)規(guī)模萎縮，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題被進(jìn)一步提上議事日程，政府在應(yīng)對(duì)疫情、保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)者利益的過程中亟需市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。因此，今年中央一號(hào)文件明確提出，要完善糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制，探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是一種比較有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

一、國(guó)內(nèi)外價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐情況

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐。發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐早已證明，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，決定農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)民收入的主導(dǎo)因素是市場(chǎng)需求。正因如此，歐美國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的著力點(diǎn)也是放在了應(yīng)對(duì)過剩條件下農(nóng)民利益保護(hù)的問題，目前，美國(guó)、加拿大都開辦了相應(yīng)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，為種植、養(yǎng)殖者的利益提供保障。

美國(guó)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)主要產(chǎn)品有：一是毛利潤(rùn)保障保險(xiǎn)。美國(guó)超過20個(gè)州提供畜牧毛利潤(rùn)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)可適用于肉牛、奶牛、生豬等品種，主要用于防止畜牧產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)及飼養(yǎng)成本浮動(dòng)造成養(yǎng)殖業(yè)利潤(rùn)受損，實(shí)際起到了抑制飼料價(jià)格上漲及畜牧產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定器的作用。在保單結(jié)束前，當(dāng)投保人的實(shí)際養(yǎng)殖毛利潤(rùn)低于投保的養(yǎng)殖毛利潤(rùn)時(shí)，投保人獲得相應(yīng)的賠償。二是養(yǎng)殖業(yè)價(jià)格保障保險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)可適用于肉牛、牛犢、生豬等，只保障由于畜牧產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)養(yǎng)殖者造成的損失，不考慮飼料等其他養(yǎng)殖成本。此險(xiǎn)種只保障投保人的現(xiàn)金流穩(wěn)定而非參與期權(quán)/期貨買賣。

加拿大生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，主要有加拿大阿爾伯塔省生豬價(jià)格保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是為阿爾伯塔省生豬養(yǎng)殖戶設(shè)計(jì)的一款應(yīng)對(duì)生豬價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，當(dāng)一定時(shí)期內(nèi)該省生豬價(jià)格出現(xiàn)突降時(shí)為養(yǎng)殖戶分散或轉(zhuǎn)移市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。承保時(shí)，為保險(xiǎn)標(biāo)的建立一個(gè)底價(jià)，如果交易時(shí)市場(chǎng)價(jià)格（或綜合市場(chǎng)指數(shù)）低于底價(jià)，則養(yǎng)殖戶可獲得差價(jià)部分的賠償，交易時(shí)市場(chǎng)價(jià)格的計(jì)算公式為：市場(chǎng)交易價(jià)格=美國(guó)主要市場(chǎng)價(jià)格×匯率×調(diào)整因子（出肉率等）。該產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一個(gè)帶匯率轉(zhuǎn)換的加拿大豬肉價(jià)格看跌期權(quán)，其保費(fèi)和保額由美國(guó)、加拿大期貨市場(chǎng)和金融市場(chǎng)（匯率等）決定。

（二）國(guó)內(nèi)各地農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)探索。目前，國(guó)內(nèi)不少地方開始探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。主要有：

1、上海率先探索蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)。蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，是為在市場(chǎng)交易中可能遇到的蔬菜產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)而向農(nóng)戶提供保險(xiǎn),以保障菜農(nóng)利益和保護(hù)生產(chǎn)積極性的一種有益探索。上海在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)制度，具體做法是由統(tǒng)計(jì)部門抽樣調(diào)查提供前三年蔬菜平均價(jià)格，算出“保險(xiǎn)的依據(jù)價(jià)格”，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)低于前三年的平均價(jià)格，則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行差額賠付。賠付時(shí)還要考慮CPI因素，即如果CPI上漲了4%，則必須加上4%的補(bǔ)償率。政府對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，市財(cái)政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，區(qū)縣財(cái)政補(bǔ)貼40%，農(nóng)戶自費(fèi)保費(fèi)10%。

2、北京推出生豬、蔬菜等價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)生豬價(jià)格波動(dòng)而影響?zhàn)B殖戶積極性和對(duì)產(chǎn)業(yè)的沖擊，北京于2013年5月在順義區(qū)推出全國(guó)首款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果平均“豬糧比”低于6：1時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司按照合同約定給予養(yǎng)殖戶賠償。目前我國(guó)生豬生產(chǎn)盈虧平衡點(diǎn)為“豬糧比”（即賣一斤生豬可以買幾斤玉米）6∶1，低于6∶1時(shí)養(yǎng)殖戶虧損。因此，該

1保險(xiǎn)是以國(guó)家發(fā)改委每周發(fā)布一次的“豬糧比”為參照系，并納入北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，政府各級(jí)財(cái)政累計(jì)補(bǔ)貼保費(fèi)80%，生豬養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費(fèi)20%。依據(jù)北京目前補(bǔ)貼政策，每頭生豬保險(xiǎn)費(fèi)12元，政府財(cái)政每只生豬補(bǔ)貼保費(fèi)9.6元，符合投保規(guī)模的養(yǎng)殖戶投保每頭生豬只需承擔(dān)2.4元。北京市繼順義區(qū)推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)后，大興區(qū)又推出白菜成本價(jià)格保險(xiǎn)，懷柔區(qū)也將推出板栗價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，于今年板栗收購(gòu)季上線。

3、江蘇試行農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2013年6月，江蘇省張家港市推行夏季保淡綠葉菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，首批試點(diǎn)共簽約7個(gè)蔬菜基地，選擇雞毛菜、杭白菜、青菜作為試點(diǎn)品種，涉及農(nóng)田663畝，提供保險(xiǎn)保障超過200萬(wàn)元。該保險(xiǎn)在保險(xiǎn)模式上采取政府與保險(xiǎn)公司“聯(lián)辦共保”，由政府承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作；當(dāng)保險(xiǎn)品種的市場(chǎng)平均零售價(jià)低于保險(xiǎn)期間日平均零售價(jià)時(shí)即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，按照合同約定進(jìn)行賠償；保費(fèi)承擔(dān)由市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼50%，鎮(zhèn)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，投保的蔬菜基地僅需自負(fù)10%。同時(shí)，江蘇省海門市正探索推行種雞、蛋雞、肉雞、苗雞價(jià)格指數(shù)等險(xiǎn)種。

4、成都探索蔬菜、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2013年12月，成都產(chǎn)生西部地區(qū)首張“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保單”。該保險(xiǎn)由成都市財(cái)政局、農(nóng)委等部門聯(lián)合推動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與。參保涉及9個(gè)縣(市、區(qū))、農(nóng)戶409戶,覆蓋蔬菜種植面積2760畝,總保額407萬(wàn)元,涉及蓮花白等6個(gè)蔬菜品種。這是一項(xiàng)以蔬菜離地價(jià)格作為保險(xiǎn)責(zé)任觸發(fā)參數(shù)的創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。即參考季節(jié)需求和市場(chǎng)平均行情,給每個(gè)蔬菜約定一個(gè)離地價(jià)格視為保險(xiǎn)價(jià)格,當(dāng)實(shí)際離地價(jià)格低于保險(xiǎn)價(jià)格時(shí),視為事故發(fā)生,保險(xiǎn)公司介入定損。成都的彭州市也推進(jìn)育肥豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)合同，采用成都農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)每旬公布的育肥豬價(jià)格和玉米價(jià)格計(jì)算“豬糧比”，首批共承保育肥豬2400頭。

二、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，也是能夠受益于保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)業(yè)。2007年以來，在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的支持下，安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。從2009年開始，安徽把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入“民生工程”，推進(jìn)速度進(jìn)一步加快。截至2012年底，全省每年種植業(yè)承保面積近1億畝，大宗農(nóng)作物承保率達(dá)到90%以上；每年能繁母豬承保量都在130萬(wàn)頭以上，基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保；奶牛的承保率也達(dá)到了50%以上。五年多來，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付達(dá)到40多億元，全省2600萬(wàn)個(gè)（次）農(nóng)戶從中受益。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋主要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、常見的各種自然災(zāi)害、意外事故、蟲害和疫病，以及農(nóng)房、農(nóng)民人身意外保險(xiǎn)等涉農(nóng)險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效地發(fā)揮了“減壓閥”和“穩(wěn)定器”作用，為保障國(guó)家糧食安全，保證農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)農(nóng)村和諧起到了不可替代的作用。

同時(shí)也應(yīng)看到，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，還難以發(fā)揮屏障作用。一方面，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格呈現(xiàn)頻繁波動(dòng)趨勢(shì)。根據(jù)經(jīng)典的“蛛網(wǎng)理論”，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成會(huì)受到生產(chǎn)周期、生產(chǎn)成本、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響，這導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品尤其是在居民消費(fèi)指數(shù)（CPI）中權(quán)重較大的畜產(chǎn)品價(jià)格以大約三年為一個(gè)周期上下震蕩。這種農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的大起大落，將會(huì)帶動(dòng)食品價(jià)格變動(dòng)，最終導(dǎo)致CPI的波動(dòng)。另一方面，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有其局限性。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖能解決自然風(fēng)險(xiǎn)高損失、高保費(fèi)的精算難題，激勵(lì)保險(xiǎn)需求，但卻難以解決發(fā)展中國(guó)家在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下金融服務(wù)短缺、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等管理問題。一旦生產(chǎn)成本上漲、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下跌導(dǎo)致生產(chǎn)虧損，就會(huì)帶來居高不下的道德風(fēng)險(xiǎn)和理賠成本，并由這一輪生產(chǎn)過

2剩而引發(fā)了下一輪的生產(chǎn)不足，使整個(gè)市場(chǎng)始終處于波動(dòng)之中。2013年初發(fā)生的H7N9禽流感疫情，至今讓人記憶猶新。它直接影響了人們對(duì)禽肉產(chǎn)品的消費(fèi)信心和消費(fèi)意愿，導(dǎo)致家禽產(chǎn)品市場(chǎng)交易萎縮、產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌，成交量的萎縮和價(jià)格的下挫又使養(yǎng)殖戶補(bǔ)欄意愿低，紛紛減少養(yǎng)殖規(guī)模以降低成本，而這又為“后禽流感時(shí)代”家禽產(chǎn)品的有效供給埋下了隱患。因此，如何將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，延伸保險(xiǎn)服務(wù)觸角，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)產(chǎn)品長(zhǎng)期有效供給，已成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新亟待解決的問題。當(dāng)務(wù)之急，要加快完善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，探索實(shí)踐農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn),開發(fā)覆蓋“經(jīng)濟(jì)-市場(chǎng)-價(jià)格變化”的“農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)”。

三、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及其可行性

從國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在向指數(shù)保險(xiǎn)方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。目前主要的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。前兩者需要在特定區(qū)域內(nèi)對(duì)歷史產(chǎn)量、天氣數(shù)據(jù)進(jìn)行安全、客觀的測(cè)量，具有區(qū)域、技術(shù)和信息資源的局限性，而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格為標(biāo)的、以“價(jià)格指數(shù)”為賠付依據(jù)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于既定價(jià)格或價(jià)格指數(shù)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N制度安排。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有一定的優(yōu)勢(shì)：一是可以打破農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的原始記錄，即災(zāi)害發(fā)展的時(shí)間、種類以及災(zāi)害情況等數(shù)據(jù)資料對(duì)厘定費(fèi)率的限制，即與具體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為無(wú)關(guān)，是為防范農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而提供的一種風(fēng)險(xiǎn)保障。二是不需要了解被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失情況，也就省去了逐家逐頭查勘核損，降低了保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)成本。三是保險(xiǎn)賠付使用的是與農(nóng)業(yè)損失密切相關(guān)的、易于觀測(cè)且難以人為干預(yù)的隨機(jī)變量（價(jià)格指數(shù)），既保證了保險(xiǎn)賠付的客觀、公正和透明，又有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。四是指數(shù)保險(xiǎn)的購(gòu)買者不僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，從事市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的商戶主體也可以購(gòu)買，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更符合大數(shù)定律。

安徽建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)具有比較強(qiáng)的可行性：一方面，從外部環(huán)境看，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外一些地區(qū)已有較為成功的實(shí)踐案例，為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的建立積累了經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外的美國(guó)和加拿大均建立了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，承保后，如果交易時(shí)市場(chǎng)價(jià)格（或綜合市價(jià)指數(shù)）低于設(shè)定底價(jià)，則養(yǎng)殖戶可獲得差價(jià)部分的賠償。國(guó)內(nèi)上海、北京、江蘇、四川等地積極探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，積累了經(jīng)驗(yàn)。如上海市在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，以統(tǒng)計(jì)部門抽樣調(diào)查提供前三年蔬菜平均價(jià)格為依據(jù)確定“保險(xiǎn)的起賠價(jià)格”，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)低于前三年的平均價(jià)格，則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行差額賠付。另一方面，從內(nèi)在條件看，安徽具備良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)。近年來，為貫徹落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)支農(nóng)政策，安徽按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，推出了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并形成了獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式，得到了相關(guān)部門的大力支持和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的積極認(rèn)可。

四、安徽省建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的措施建議

結(jié)合國(guó)內(nèi)外其他地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施情況，現(xiàn)就安徽建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提出如下建議:

一是研發(fā)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，需要政府拿出一定資金給予保費(fèi)補(bǔ)貼。建議由農(nóng)業(yè)、財(cái)政部門牽頭，組織保險(xiǎn)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等，按合法程序和方案，系統(tǒng)研究和設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指

3數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并報(bào)省政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批。保險(xiǎn)模式上采取政府與保險(xiǎn)公司“聯(lián)辦共保”，由各級(jí)政府承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作

二是選擇適宜保險(xiǎn)品種。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)通常適用于消費(fèi)量大、價(jià)格波動(dòng)頻繁、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)產(chǎn)品，如蔬菜、豬肉、禽蛋產(chǎn)品。建議優(yōu)先在禽蛋或者生豬產(chǎn)品中選擇某一品種開展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。一是因?yàn)槲沂∏莸啊⑸i生產(chǎn)規(guī)模化程度較高；二是因?yàn)榍莸昂蜕i產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)較大，嚴(yán)重影響了農(nóng)民增收和城鄉(xiāng)人民生活。

三是設(shè)計(jì)并發(fā)布科學(xué)、客觀的價(jià)格指數(shù)。建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵要有一套保險(xiǎn)公司、投保者都認(rèn)可的，具有較強(qiáng)科學(xué)性、權(quán)威性的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)，建議由相關(guān)權(quán)威部門制定并發(fā)布。在此方面，由物價(jià)、農(nóng)業(yè)、統(tǒng)計(jì)等部門立足于已有的長(zhǎng)期、持續(xù)性的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，研究提出了農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)價(jià)格指數(shù)，或采用在安徽農(nóng)網(wǎng)等網(wǎng)站每旬公布育肥豬價(jià)格和玉米價(jià)格計(jì)算“豬糧比”，可作為我省建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。

四是逐步試點(diǎn)推廣深化。開發(fā)符合安徽省情的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有固定成熟的模式可以遵循，需要結(jié)合農(nóng)業(yè)實(shí)際，積極探索嘗試，穩(wěn)步推行試點(diǎn)，提煉可供借鑒或復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)做法。以生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，進(jìn)一步探索研究適合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新型產(chǎn)品和新型保險(xiǎn)服務(wù)，提高保險(xiǎn)--金融一體化產(chǎn)品在資本市場(chǎng)的利用價(jià)值，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)權(quán)益和金融期權(quán)加以組合，開拓價(jià)格保險(xiǎn)證券化，以資本市場(chǎng)為基礎(chǔ)，運(yùn)用資本運(yùn)營(yíng)手段，將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分解，提高保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)安全性。

五是完善制度保障。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)制度的成功試運(yùn)行需要政府提供必要的制度保證和監(jiān)督，因此應(yīng)由政府主導(dǎo)，建立相關(guān)部門協(xié)同工作的制度機(jī)制，特別是政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)監(jiān)測(cè)和及時(shí)發(fā)布以及給農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提供適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼，確保價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的穩(wěn)定有效實(shí)施。

第五篇：銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品及介紹

滿倉(cāng)B款年金保險(xiǎn)（分紅型）

產(chǎn)品簡(jiǎn)介

面對(duì)復(fù)雜多變的資本市場(chǎng)形勢(shì)，廣大客戶日益重視投資理財(cái)?shù)陌踩裕⑾Ｍ诖饲疤嵯芦@得穩(wěn)健的理財(cái)收益。泰康“金滿倉(cāng)B款”特別針對(duì)客戶的理財(cái)需求，以交費(fèi)靈活、雙重收益及多重保障的優(yōu)勢(shì)，成為廣大客戶投資理財(cái)?shù)拿髦侵x！本產(chǎn)品通過銀行、郵儲(chǔ)代理銷售。投保年齡、交費(fèi)年期、保險(xiǎn)期間：

本計(jì)劃采取年交費(fèi)方式，您可以根據(jù)情況選擇3年、5年、10年來交費(fèi)，1000元/份，每次最低購(gòu)買3份。

保險(xiǎn)利益

★生存保險(xiǎn)金——在每一年的年生效對(duì)應(yīng)日或保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，如被保險(xiǎn)人生存，我們向生存保險(xiǎn)金受益人給付生存保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)金的金額為：

保險(xiǎn)單上載明的本合同的年交保險(xiǎn)費(fèi)的金額×生存保險(xiǎn)金給付比例

（1）如果您在投保時(shí)與我們約定的交費(fèi)期間為3年，則生存保險(xiǎn)金給付比例為3%；（2）如果您在投保時(shí)與我們約定的交費(fèi)期間為5年，則生存保險(xiǎn)金給付比例為4%；（3）如果您在投保時(shí)與我們約定的交費(fèi)期間為10年，則生存保險(xiǎn)金給付比例為10%。★滿期保險(xiǎn)金——被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，我們向生存保險(xiǎn)金受益人給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止，滿期保險(xiǎn)金的金額為您已交的本合同的累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（不計(jì)息）。★身故保險(xiǎn)金——被保險(xiǎn)人非因意外傷害導(dǎo)致身故，我們向身故保險(xiǎn)金受益人給付非意外身故保險(xiǎn)金，本合同終止。非意外身故保險(xiǎn)金的金額為：

保險(xiǎn)單上載明的本合同的保險(xiǎn)金額×被保險(xiǎn)人身故時(shí)的交費(fèi)數(shù) 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，我們向身故保險(xiǎn)金受益人給付意外身故保險(xiǎn)金，本合同終止。意外身故保險(xiǎn)金的金額為下列兩項(xiàng)之和：

（1）按非意外身故給付的保險(xiǎn)金金額；（2）保險(xiǎn)單上載明的本合同的保險(xiǎn)金額×被保險(xiǎn)人身故時(shí)的交費(fèi)數(shù)×意外身故保險(xiǎn)金給付倍數(shù)。被保險(xiǎn)人意外傷害身故時(shí)，若以其為被保險(xiǎn)人的所有《泰康金滿倉(cāng)B款年金保險(xiǎn)（分紅型）》保險(xiǎn)單的該項(xiàng)數(shù)額累計(jì)額超過200萬(wàn)元，則該項(xiàng)給付累計(jì)最高以200萬(wàn)元為限。意外身故保險(xiǎn)金給付倍數(shù)分以下情況確定，如果同時(shí)符合以下一種以上情況的，則意外身故保險(xiǎn)金給付倍數(shù)按其中最高一項(xiàng)確定。

（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險(xiǎn)金給付倍數(shù)為1；

（2）被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐公共交通工具，在公共交通工具內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險(xiǎn)金給付倍數(shù)為2；

（3）被保險(xiǎn)人以乘客身份持客運(yùn)航班有效機(jī)票，自通過機(jī)場(chǎng)安檢口起至踏出搭乘的客運(yùn)航班機(jī)艙門期間內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險(xiǎn)金給付倍數(shù)為4。? 紅利

在保險(xiǎn)期間您還可以獲得公司分紅。解決急需資金

我們?yōu)槟峁﹥煞N方式幫您解決急需：

1、您可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同貸款以解燃眉之急。

2、您還可以申請(qǐng)退保或部分退保，以解急需。領(lǐng)取方式

滿期后，您可以選擇一次性領(lǐng)取或轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取兩種方式。

金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）

產(chǎn)品簡(jiǎn)介

“金滿倉(cāng)”是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)于一身，客戶除享有保險(xiǎn)保障外，還有機(jī)會(huì)參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配。客戶可以根據(jù)自身需要選擇不同的保障年期，同時(shí)還可附加“防癌保障功能”，極大地滿足了客戶的投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障需求。本產(chǎn)品通過銀行、郵儲(chǔ)代理銷售。投保條件

出生滿30天-65周歲身體健康的人都可以投保。保險(xiǎn)期間 5年，10年 保險(xiǎn)利益

? 滿期保險(xiǎn)金

在被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，我們按保險(xiǎn)金額向生存保險(xiǎn)金受益人給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。

?非意外身故保險(xiǎn)金

本合同生效之日起1年內(nèi)，非意外身故保險(xiǎn)金=已交保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額 本合同生效之日起1年后，非意外身故保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額 ?意外身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險(xiǎn)金=4倍保險(xiǎn)金額

但同一被保險(xiǎn)人的所有《泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）》保險(xiǎn)單的該項(xiàng)給付累計(jì)最高以如下數(shù)額為限：200萬(wàn)元+所有上述保險(xiǎn)單若按非意外身故給付的保險(xiǎn)金金額。? 紅利

在保險(xiǎn)期間您還可以獲得公司分紅。

解決急需資金

我們?yōu)槟峁﹥煞N方式幫您解決急需：

1、您可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同貸款以解燃眉之急。

2、您還可以申請(qǐng)退保或部分退保，以解急需。領(lǐng)取方式

滿期后，您可以選擇一次性領(lǐng)取或轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取兩種方式。

千里馬兩全保險(xiǎn)（分紅型）B款

產(chǎn)品簡(jiǎn)介

千里馬B款是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)于一身，客戶除享有保險(xiǎn)保障外，還有機(jī)會(huì)參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配。客戶可以根據(jù)自身需要選擇不同的保障年期，并且可附加防癌和特定意外兩種保障型保險(xiǎn)，極大地滿足了客戶的投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障需求。投保條件

出生滿30天-65周歲身體健康的人都可以投保。保險(xiǎn)期間

您可以選擇

一次交費(fèi)：1000元/份

每年交費(fèi)：1000元/份（直至保險(xiǎn)期間滿）保險(xiǎn)利益 · 滿期保險(xiǎn)金：

被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對(duì)應(yīng)日*，本公司按下列規(guī)定給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。一次交費(fèi)：滿期保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額

每年交費(fèi)：滿期保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)期間*（年數(shù)）。

· 疾病身故保險(xiǎn)金

一年內(nèi)因疾病身故，本公司無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)

一年后因疾病身故，則給付疾病身故保險(xiǎn)金

一次交費(fèi)：疾病身故保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額； 每年交費(fèi)：疾病身故保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額×身故時(shí)的保單數(shù)。

· 意外身故保險(xiǎn)金

一次交費(fèi)：意外身故保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額×2； 每年交費(fèi)：意外身故保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額×身故時(shí)的保單數(shù)×2。

· 紅利

在保險(xiǎn)期間您還可以獲得公司分紅。

解決急需資金

我們?yōu)槟峁﹥煞N方式幫您解決急需：

1、您可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同貸款以解燃眉之急。

2、您還可以申請(qǐng)退保或部分退保，以解急需。領(lǐng)取方式

領(lǐng)取方式您可以選擇一次性領(lǐng)取或分期領(lǐng)取兩種方式。