第一篇：-中山大學(xué)-金融學(xué)

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應(yīng)聘職位：投資助理

個(gè)人信息

性別：男年齡：23可到崗時(shí)間：11月電話：1371849郵箱：hs863.com

教育背景

學(xué)校：中山大學(xué)時(shí)間：2006年9月至2010年6月學(xué)歷：本科專業(yè)：金融學(xué)英語(yǔ)水平：大學(xué)英語(yǔ)六級(jí)

擔(dān)任職務(wù)：班級(jí)團(tuán)支部書記黨支部宣傳委員嶺南創(chuàng)業(yè)與投資協(xié)會(huì)企劃部部長(zhǎng)

所獲獎(jiǎng)勵(lì)：中山大學(xué)新生獎(jiǎng)學(xué)金中山大學(xué)嶺南學(xué)院優(yōu)秀團(tuán)干

中山大學(xué)嶺南創(chuàng)業(yè)與投資協(xié)會(huì)優(yōu)秀部長(zhǎng)

證書：證券從業(yè)資格證書（通過(guò)基礎(chǔ)知識(shí)、投資分析、投資基金三門考試）

工作經(jīng)歷

2010年7月13日至今廣東發(fā)展銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)政策與反欺詐管理處風(fēng)險(xiǎn)控制 ●審查信用卡交易，發(fā)現(xiàn)可疑第一時(shí)間致電持卡人確認(rèn)情況，及時(shí)采取措施避免資金損失。●主動(dòng)聯(lián)系高風(fēng)險(xiǎn)卡持卡客戶，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)狀況并說(shuō)服客戶接受銀行提供的解決方案。

●解答持卡人用卡安全方面的疑問(wèn)。

●處理其它業(yè)務(wù)部門報(bào)送的涉嫌欺詐風(fēng)險(xiǎn)的情況。

●擔(dān)任所在業(yè)務(wù)部門與公司計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理部門的溝通專員，收集、申報(bào)、跟進(jìn)與落實(shí)本業(yè)務(wù)部門的相關(guān)需求。

●業(yè)務(wù)培訓(xùn)考試成績(jī)及審查速度、審查精準(zhǔn)率、發(fā)現(xiàn)的欺詐交易數(shù)量等關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)在同時(shí)入職的5位同事當(dāng)中均排名第1。

●成功偵測(cè)出實(shí)際發(fā)生的欺詐交易161筆，挽救高風(fēng)險(xiǎn)資金近340萬(wàn)元。

●實(shí)現(xiàn)客戶零投訴。

2009年7月27日至8月30日中國(guó)銀行廣州天河支行個(gè)人金融部實(shí)習(xí)

●負(fù)責(zé)信用卡電話營(yíng)銷。

●在7名實(shí)習(xí)生當(dāng)中成功售出第1張卡，銷售總量114張名列第2。

業(yè)余活動(dòng)

2010年10月20日至12月29日“國(guó)航杯”電子商務(wù)營(yíng)銷策劃大賽隊(duì)長(zhǎng)亞軍

●由中國(guó)國(guó)際航空公司舉辦，面向廣州市在校大學(xué)生及社會(huì)人士，共有近500人組成的93支隊(duì)伍參賽。

●初賽形式為撰寫營(yíng)銷策劃書，復(fù)賽決賽為方案現(xiàn)場(chǎng)展示。

●作為隊(duì)長(zhǎng)，負(fù)責(zé)召集人員，制定工作計(jì)劃，組織方案討論，確定分工，跟進(jìn)了解每位隊(duì)員的進(jìn)度和遇到的問(wèn)題。負(fù)責(zé)方案中產(chǎn)品部分的寫作與策劃書各部分的整合。

●初期成功糾正了方案思路的偏差，決賽期間協(xié)商解決了部分隊(duì)員的時(shí)間沖突。

●初賽排名第十，決賽獲亞軍。

2009年3月3日至6月5日嶺南商務(wù)談判與演講俱樂(lè)部辯論口才培訓(xùn)

●作為組織者，成功邀請(qǐng)中山大學(xué)歷史系辯論隊(duì)教練、理工學(xué)院辯論隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)出任培訓(xùn)講師。

●作為參與者全程參與培訓(xùn)。

●學(xué)習(xí)辯論技巧，觀摩研討辯論賽錄像，參加辯論賽?！褡鳛榉捶剿霓q在結(jié)業(yè)辯論賽中獲勝并榮膺最佳辯手。

第二篇：中山大學(xué)

2008年

壹、現(xiàn)代漢語(yǔ)(共60分)

一、分析題(20分)1.下列普通話的句子中那些音節(jié)發(fā)生音變?指出并加以說(shuō)明。(5分)春三月,開的最盛的花兒,要數(shù)桃花,一朵朵,一簇簇,數(shù)不盡,看不完。2.分析下列合成詞的構(gòu)詞類型。(5分)掛鉤

老虎

漢語(yǔ)

改正

修飾

車輛

出納 掌柜 學(xué)者

雪白

3.下列5個(gè)短語(yǔ)都是動(dòng)賓短語(yǔ),沒(méi)有任何形式標(biāo)記,請(qǐng)通過(guò)變換來(lái)分析動(dòng)詞和賓語(yǔ)的語(yǔ)義關(guān)系。(5分)

吃蘋果

吃五個(gè)人

吃大碗

吃食堂

吃利息

4.分析下列的多重復(fù)句。(5分)

別人說(shuō)得對(duì)的,我們應(yīng)該歡迎,并向別人的長(zhǎng)處學(xué)習(xí);別人說(shuō)得不對(duì),也應(yīng)該讓別人說(shuō)完,然后慢慢加以解釋。

二、論述題(40分)1.論述普通話與北京話的關(guān)系。(10分)

2.舉例論述古代漢語(yǔ)的平、上、去、入如何演變成普通話的陰、陽(yáng)、上、去?(10分)

3.怎樣理解詞義的模糊性。(10分)

4.論述現(xiàn)代漢語(yǔ)的詞、短語(yǔ)、句子的聯(lián)系與區(qū)別。(10分)

貳、古代漢語(yǔ)(共50分)

三、請(qǐng)先閱讀以下文獻(xiàn),然后回答文獻(xiàn)后的題目。(20分)

昔者,舜自耕稼陶漁而躬孝友,父瞽瞍頑,母嚚,及弟象傲,皆下愚不移。舜盡孝道,以供養(yǎng)瞽瞍。瞽瞍與象,為浚井涂廩之謀,欲以殺舜,舜孝益篤。出田則號(hào)泣,年五十猶嬰兒慕,可謂至孝矣。

故耕于歷山,歷山之耕者讓畔;陶于河濱,河濱之陶者,器不苦窳;漁于雷澤,雷澤之漁者分均。及立為天子,天下化之,蠻夷率服。北發(fā)渠搜,南撫交址,莫不慕義,麟鳳在郊。故孔子曰:“孝弟之至,通于神明,光于四座?！彼粗^也。

孔子在州里,篤行孝道,居于闕黨,闕黨之子弟畋漁,分有親者多,孝以化之也。是以七十二子,自遠(yuǎn)方至,服從其德。魯有沈猶氏者,旦飲羊飽之,以欺市人。公慎氏有妻而淫,慎潰氏奢侈驕佚,魯市之鬻牛馬者善豫賈?？鬃訉轸斔究?沈猶氏不敢朝飲其羊,公慎氏出其妻,慎潰氏踰境而徙,魯之鬻馬牛不豫賈,布正以待之也。既為司寇,季孟墮?quán)C、費(fèi)之城,齊人歸所侵魯之地,由積正之所致也。故曰:“其身正,不令而行?！?/p>

孫叔敖為嬰兒之時(shí),出游,見(jiàn)兩頭蛇,殺而埋之。歸而泣,其母問(wèn)其故,叔敖對(duì)曰:“吾聞見(jiàn)兩頭之蛇者死,向者吾見(jiàn)之,恐去母而死也。”其母曰:“蛇今安在?”曰:“恐他人又見(jiàn),殺而埋之矣?！逼淠冈?“吾聞?dòng)嘘幍抡?天報(bào)之以福,汝不死也。”及長(zhǎng),為楚令尹,未治,而國(guó)人信其仁也。

禹之興也,以涂山;桀之亡也,以末喜。湯之興也,以有莘;紂之亡也,以妲己。文、武之興也,以任姒;幽王之亡也,以褒姒。是以詩(shī)正關(guān)睢,而春秋褒伯姬也。

樊姬,楚國(guó)之夫人也,楚莊王罷朝而晏,問(wèn)其故?莊王曰:“今日與賢相語(yǔ),不知日之晏也?！狈г?“賢相為誰(shuí)?”王曰:“為虞丘子。”樊姬掩口而笑。王問(wèn)其故。曰:“妾幸得執(zhí)巾櫛以侍王,非不欲專貴擅愛(ài)也,以為傷王之義,故能進(jìn)與妾同位者數(shù)人矣。今虞丘子為相十?dāng)?shù)年,未嘗進(jìn)一賢,知而不進(jìn),是不忠也;不知,是不智也。不忠不智,安得為賢?”明日朝,王以樊姬之言告虞子,虞丘子稽首曰:“如樊姬之言。”于是辭位,而進(jìn)孫叔敖相楚,國(guó)富兵強(qiáng),莊王卒以霸,樊姬與有力焉。(劉向《新序-雑事第一》)

題目一,解釋下列詞語(yǔ)在文獻(xiàn)中的意義。詞語(yǔ)后括號(hào)內(nèi)數(shù)字為該詞語(yǔ)在文獻(xiàn)中的行次。(15分)躬(1)、篤(2)、畔(4)、發(fā)(5)、撫、弟、鬻、向者、去、晏、幸、櫛、擅、傷、進(jìn)

題目二,以上述文獻(xiàn)為例,歸納、說(shuō)明“之”的詞性、意義或語(yǔ)法作用。(5)

四、參照題三文獻(xiàn)的標(biāo)點(diǎn),給下一段文言標(biāo)上規(guī)范標(biāo)點(diǎn)符號(hào)(抄在答卷上再做標(biāo)點(diǎn),可使用簡(jiǎn)化字),然后翻譯成白話文(可使用簡(jiǎn)化字)。(30分,其中標(biāo)點(diǎn)十分,翻譯20分)衛(wèi)靈公之時(shí)蘧伯玉賢而不用彌子瑕不肖而任事衛(wèi)大夫史鰌患之?dāng)?shù)以諫靈公而不

聽史鰌病且死謂其子曰我即死治喪于北堂吾不能進(jìn)蘧伯玉而退彌子瑕是不能正君也生不能正君者死不當(dāng)成禮置尸于北堂于我足矣史鰌死靈公往吊見(jiàn)喪在北堂問(wèn)其故其子以父言對(duì)靈公靈公蹴然易容寤然失位曰夫子生則欲進(jìn)賢而退不肖死且不懈又以尸諫可謂忠而不衰矣于是乃召蘧伯玉而進(jìn)之以為卿退彌子瑕徙喪正堂成禮而后返衛(wèi)國(guó)以治。

晉大夫祁奚老晉君問(wèn)曰庸可使嗣祁奚對(duì)曰解狐可君曰非子之讎耶對(duì)曰君問(wèn)可非問(wèn)讎也晉遂舉解狐后又問(wèn)庸可以為國(guó)尉祁奚對(duì)曰午可也君曰非子之子耶對(duì)曰君問(wèn)可非問(wèn)子也君子謂祁奚能舉善矣稱其讎不為諂立其子不為比書曰不偏不黨王道蕩蕩祁奚之謂也外舉不避仇讎內(nèi)舉不回親戚可謂至公矣唯善故能舉其類詩(shī)曰唯其有之是以似之祁奚有焉(劉向《新序-雑事第一》)

叁、文字學(xué)部分(共40分)

五、指出下列各字的篆體屬于“六書”中哪一類,并簡(jiǎn)要分析其形體結(jié)構(gòu)。(每字1分,共10分)象

寸

取

布

門

伐

戍

徙

旗

寶

六、詞語(yǔ)解釋題。(每小題3分,共12分)同化

小篆

草書 漢子規(guī)范化

七、問(wèn)答題。(18分)1.唐蘭先生批評(píng)傳統(tǒng)“六書”說(shuō)的主要問(wèn)題是什么?他所創(chuàng)立的“三書”說(shuō)是什么?(10分)2.寫出20世紀(jì)四位古文字學(xué)家的名字及其代表作。(8分)

第三篇：中山大學(xué)

中山大學(xué)

在號(hào)稱“東方塞納河”的珠江南岸，聳立著一座古典而雄偉的牌坊，上書“國(guó)立中山大學(xué)”，就是這六個(gè)大字一年一度吸引著追夢(mèng)少年來(lái)到南方以南；也是這六個(gè)字感染了一代代中大學(xué)子，使中大成為了他們一生中魂?duì)繅?mèng)繞的精神殿堂；而這六個(gè)字所折射出的精神特質(zhì)傲立風(fēng)雨，她依然像一位青年，朝氣蓬勃，永爭(zhēng)上游。

中山大學(xué)位于改革開放前沿的廣東省，在新港西路上，是廣東歷史最悠久的知名高等學(xué)府 中山大學(xué)是孫中山先生為培養(yǎng)革命人才而創(chuàng)辦的。現(xiàn)有四個(gè)校區(qū)，總面積達(dá)6.17平方公里，分別座落在珠江之畔、南海之濱。各校區(qū)樹木蔥籠，綠草如茵，景色秀麗，均是陶冶情操、讀書治學(xué)的勝境。

中山大學(xué)前身為廣東大學(xué)，是孫中山先生于1924年創(chuàng)辦的，為紀(jì)念孫中山，民國(guó)15年（1926年）7月改名為中山大學(xué)，中大是教育部直屬的文理科綜合大學(xué)，全國(guó)重點(diǎn)高等學(xué)校之一。

中山先生“天下為公”、“革命尚未成功，同志仍須努力”的革命精神激勵(lì)著每一個(gè)中大人。在中大的教育傳統(tǒng)中，歷屆領(lǐng)導(dǎo)都十分重視愛(ài)國(guó)教育和人格教育，強(qiáng)調(diào)民族精神，培養(yǎng)國(guó)家觀念和社會(huì)責(zé)任感。近90年風(fēng)風(fēng)雨雨，中大人以中山先生為楷模，以中山先生的革命思想為辦學(xué)理念，培養(yǎng)了大批優(yōu)秀人才，形成了以國(guó)家興亡和民族振興為已任的優(yōu)良傳統(tǒng)。神圣的中山大學(xué)，一種很古老、很靜謐的感覺(jué)，古色古香，綠草茵茵，蘊(yùn)含著深厚的文化底蘊(yùn)。

孫中山紀(jì)念銅像由孫中山先生日本友人梅屋莊吉所贈(zèng)，希望通過(guò)紀(jì)念銅像宣傳主義。1933年冬奉置于中山大學(xué)石碑舊址，1954年春廣州市政府借置于中山紀(jì)念堂，1956年11月12日運(yùn)至中大現(xiàn)址。

歷史上，由于有中大碼頭至天字碼頭的水上交通，校園內(nèi)的主要建筑均為座南朝北，北門是主校門。中大的標(biāo)志物孫中山銅像也面向北方，寓“北伐”之意；逸仙主軸線就像一支筆從珠江伸出，筆尖在南筆膽在北，寓意從珠江源源不斷吸水，即四海精英匯聚中大。后因城市的發(fā)展和新港路的開通，南校門逐漸成為主校門。但近年來(lái)，南校門的交通壓力越來(lái)越大，加上學(xué)校整體規(guī)劃的需要，北校門得以成為主校門，使校園更富魅力。許

廣場(chǎng)主要由牌坊、中大?；?、中大校訓(xùn)及中大校史等部分組成。牌坊是中山大學(xué)廣場(chǎng)中最引人注目的建筑，為古色古香的中國(guó)雙層牌樓，是根據(jù)中大古牌坊的風(fēng)格重建的。

中山先生“天下為公”、“革命尚未成功，同志仍須努力”的革命精神激勵(lì)著每一個(gè)

中大人。在中大的教育傳統(tǒng)中，歷屆領(lǐng)導(dǎo)都十分重視愛(ài)國(guó)教育和人格教育，強(qiáng)調(diào)民族精神，培養(yǎng)國(guó)家觀念和社會(huì)責(zé)任感。近90年風(fēng)風(fēng)雨雨，中大人以中山先生為楷模，以中山先生的革命思想為辦學(xué)理念，培養(yǎng)了大批優(yōu)秀人才，形成了以國(guó)家興亡和民族振興為已任的優(yōu)良傳統(tǒng)。神圣的中山大學(xué)，一種很古老、很靜謐的感覺(jué)，古色古香，綠草茵茵，蘊(yùn)含著深厚的文化底蘊(yùn)。

第四篇：金融學(xué)

金融學(xué)

一、專業(yè)名稱：金融學(xué)(專業(yè)代碼：020104)

二、學(xué)制：四年

三、專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)：

本專業(yè)培養(yǎng)具備較高的思想修養(yǎng)、文化素養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)、能夠在銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)、信托等分融企業(yè)從事實(shí)際工作以及在政府部門、高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院從事金融管理、理論研究和教學(xué)工作的應(yīng)用型高級(jí)專門人才。

四、專業(yè)培養(yǎng)要求；

通過(guò)培養(yǎng)使學(xué)生系統(tǒng)掌握金融理淪知識(shí)，了解金融行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)，具備基本的業(yè)務(wù)工作方法和技能，能夠熟練運(yùn)用外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)等工具，具有較強(qiáng)的分析和解決金融領(lǐng)域?qū)嶋H問(wèn)題的素質(zhì)和能力。

學(xué)生應(yīng)獲得的專業(yè)知識(shí)和能力：

1、掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)及投資學(xué)的基本理論和基本知識(shí)；

2、了解金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容及國(guó)內(nèi)外金融法規(guī)、政策和運(yùn)行規(guī)則；

3、掌握分析和解決金融領(lǐng)域?qū)嶋H問(wèn)題的基本方法和基本技能；

4、了解本學(xué)科的理論前沿和發(fā)展動(dòng)態(tài)：

5、掌握文獻(xiàn)槍索、資料查詢的基本方法，具備一定的科研能力。

6、具有一定的外語(yǔ)閱讀能力和運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)處理金融業(yè)務(wù)的能力。

五、主干學(xué)科：經(jīng)濟(jì)學(xué)

主要課程：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、則政學(xué)、國(guó)際金融、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程、證券投資學(xué)、期貨交易、金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)學(xué)、公司財(cái)務(wù)、中央銀行學(xué)

六、主要實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

1、畢業(yè)實(shí)習(xí)；

2、畢業(yè)論文。

主要專業(yè)實(shí)驗(yàn)：銀行業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)、證券交易實(shí)驗(yàn)、期貨交易實(shí)驗(yàn)

七、授予學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士

八、適應(yīng)范圍

能夠在金融企、工商企業(yè)等實(shí)際部門從事金融經(jīng)營(yíng)與管理工作，能夠在政府部門、研究機(jī)構(gòu)、高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院從事金融管理、科研和教學(xué)工作。

第五篇：金融學(xué)

金 融 前 沿 課 程 論 文

農(nóng)村金融建設(shè)

淺談我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題和對(duì)策

指導(dǎo)教師

學(xué)院名稱 論文提交日期

經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2013年6月

專業(yè)名稱

金融學(xué)

論文答辯日期

年

月

答辯委員會(huì)主席 ____________

評(píng) 閱 人 ____________

摘要

小額信貸自上個(gè)世紀(jì)60、70年代以來(lái)，在發(fā)展中國(guó)家得到巨大的發(fā)展，為發(fā)展中國(guó)家扶貧實(shí)踐探索找到了行之有效的辦法。它改變了傳統(tǒng)扶貧主要依靠國(guó)家財(cái)政和捐贈(zèng)資金的局面，依靠創(chuàng)新性的信貸運(yùn)作模式實(shí)現(xiàn)了扶貧項(xiàng)目的規(guī)范化、長(zhǎng)期化，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)也面臨著扶貧的巨大壓力。

在過(guò)去的20多年里，我國(guó)通過(guò)學(xué)習(xí)借鑒，大力推動(dòng)小額信貸在我國(guó)的發(fā)展，并取得了較大的成功，但也存在不少的問(wèn)題。從目前情況看,國(guó)內(nèi)的小額信貸依然存在相關(guān)法律法規(guī)的缺失，缺少必要的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明確，扶貧資金匱乏等問(wèn)題。未來(lái),應(yīng)著手完善小額信貸比如：創(chuàng)造良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少行政干預(yù)，建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架，完善農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大小額信貸運(yùn)載主體，完善資金供給機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：小額貸款 信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策 我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀

1.2 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程

那么作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村貧困人口脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國(guó)在扶貧的道路上，從上個(gè)世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，經(jīng)過(guò)我國(guó)和國(guó)外小額信貸近年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且現(xiàn)實(shí)中，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性、主動(dòng)性，增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力，對(duì)于解決貧困問(wèn)題提供了巨大的幫助，隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。

我國(guó)最早的小額信貸是從1981年聯(lián)合國(guó)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)在內(nèi)蒙古8旗(縣)開展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目，而具有完整意義的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年年底，即易縣信貸扶貧合作社，在此后10余年中，我國(guó)小額信貸的發(fā)展已經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助。

1996－2000年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

1.2 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，早在2000 年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001 年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007 年9 月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498 億元，分別比2001 年增漲19648 億元、10081 億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000 多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

1.3 發(fā)展農(nóng)村小額金融信貸的意義

目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。

農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能，經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)

縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。

在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，一度在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，但是由于我國(guó)的自然條件，長(zhǎng)期以來(lái)“重工、輕農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)識(shí)上的落后，以及農(nóng)村金融體系本身的不完善，使得小額信貸在中國(guó)發(fā)展的并不理想，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。2.1 政府政策

我國(guó)農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項(xiàng)扶貧手段，因此其首先考慮的是實(shí)行政策性目標(biāo)，而不是贏利性目標(biāo)。從我國(guó)目前的小額信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看．農(nóng)信社小額信貸余額占整個(gè)小額信貸余額的67％，占據(jù)主體地位。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中，執(zhí)行較低的利率，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運(yùn)作是大勢(shì)所趨，但小額信貸的政策約束嚴(yán)葷：制約了其健康發(fā)展。2.2 資金來(lái)源

農(nóng)信社小額信貸資金除一部分由自身解決外，很大一部分依靠央行再貸款，但再貸款政策限制因素較多。而商業(yè)性小額信貸公司，在開展小額信貸過(guò)程中只貸不存，不能吸收低成本的儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，被允許的資金來(lái)源只能是捐贈(zèng)、再貸款、自有資金等，資金量必定有限。2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)村小額信貸扶持的是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，受自然災(zāi)害的影響很大。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，將真接影響農(nóng)戶還貸能力，產(chǎn)生信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn)，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，影響的不僅僅是單一農(nóng)戶，而是波及整個(gè)地區(qū)，再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增，聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。

2.4 管理手段

農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來(lái)說(shuō),基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來(lái)說(shuō),基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒(méi)有電腦(白天沒(méi)電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無(wú)法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。2.5 保障機(jī)制

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑給本來(lái)拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無(wú)策。

其次是來(lái)自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬(wàn)的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

3.1 逐步推進(jìn)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作

小額信貸要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展，必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，淡化政府扶貧目標(biāo)。推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。將小額信貸從單一的扶貧政策中解放出來(lái)。按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)模式。3.2 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)．可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。

3.3 保證資金來(lái)源

3.3.1 建立全面的小額信貸發(fā)放體系

建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆賬壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。3.3.2 建立多元化融資渠道

多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來(lái)源充足。3.4 提高部門管理效率

一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是我國(guó)利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場(chǎng)化積累經(jīng)驗(yàn)。

管理部門要提高自身效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，通過(guò)建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。3.5 保障保險(xiǎn)制度

3.5.1 完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，對(duì)小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵(lì)。建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。3.5.2 央行加強(qiáng)監(jiān)督工作引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

首先央行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、其次人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案的等方面做出明確規(guī)定，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展?？蛇m度的把一些支農(nóng)再貸款批給運(yùn)行良好的村鎮(zhèn)銀行，為其提供一部分資金來(lái)源。再次要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立；良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。3.5.3 借鑒國(guó)際小額貸款的方法

建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)，在借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

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