第一篇：關于我市中小企業及農村金融服務狀況的調查報告

定州市金融工作辦公室

關于中小企業金融服務狀況的調查

報告

市政協：

我辦2012年8月17日接你辦通知后，分管市領導迅速安排部署了此項工作，現將我市農村金融服務方面調查的基本情況匯報如下：

一、當前我市中小企業金融服務的現狀

當前我市共有中小企業1300多家，年生產總值130億元，年利稅達3億元，是拉動我市經濟增長的重要支撐力量，據不完全統計，目前中小企業資金缺口達50億元，中小企業貸款難，融資難已經成為制約中小企業發展的重要瓶頸。主要原因：一是現代商業銀行經營的原則是安全性、流動性和收益性,然而中小企業的高倒閉率、高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則,導致銀行難以放貸；此外全市幾大國有商業銀行存在貸款難、程序多、要求高、金融產品單一的問題；再就是商業銀行規模小，數量少，資金量小，遠遠不能滿足需要，我市現只有一家商業銀行（保定直隸商業銀行）。二是中小企業自身條件受限，多數中小企業貸款在經營規模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，某些中小企業經營者,在獲得大量、高額投資或銀行貸款以后,不誠信經營，存在抽逃資金,挪用資金，轉移資金的問題。三是社會中介擔保體系不完善。中小企業貸款難,很大程度上在于缺乏有

效的信用擔保，我市現有擔保機構的運作效果并不理想,中介職能存在著較大局限性，使民間社會資本無法進入。

二、針對中小企業貸款融資問題采取的主要措施

（一）加強扶持力度。制定出臺了《關于加快金融業發展的若干意見》，針對我市金融業發展的現狀，制定了一系列支持金融業發展的獎勵和扶持政策，提高金融服務水平。通過舉辦銀行對接會，洽談會、交流會等形式，為中小企業和銀行牽線搭橋，促進中小企業發展，三年以來全市共舉辦中小企業對接會、交流會20余場次。

（二）加強誠信體系建設。由市工信局牽頭，整合金融、工商、稅務、財政等有關部門的信用數據，建立起涵蓋全市各鄉鎮辦、市直各部門、各企業的信用數據和信用檔案，下大力加強信用體系建設。

（三）嚴懲不誠信行為。對故意逃廢金融機構債務、利用虛假信息騙取銀行貸款等不誠信行為的單位、企業和個人，建立“黑名單”制度。對于逃廢金融機構債務的單位和個人，由金融機構申報，市工信局、中國人民銀行定州市支行、保定市銀監局定州辦事處負責認定，及時記入誠信系統，由市金融辦進行通報，公開曝光“黑名單”。

（四）積極引進金融企業。三年來我市先后與保定市商業銀行、華夏銀行、河北商業銀行、成都農商行等多家銀行對接，并成功使保定商業銀行入駐我市，近期成都農商行也將在我市成立定州市農商村鎮銀行。

（五）積極籌建小額貸款和擔保公司。三年來，我市先后成立定州民信、盛銀科技、金通等三家小額貸款公司和兩家貸款擔保公

司，為支持中小企業發展和緩解貸款難的問題建立了新的平臺。

三、下步工作措施

（一）優化信貸結構，切實增加對中小企業的信貸投入。科學制定信貸計劃，確保我市信貸總量合理增長。政府積極引導各商業銀行要根據實體經濟的信貸需求和客戶貸款需求規律，合理安排信貸總量和投放節奏，促進信貸平穩均衡投放；要加強與上級銀行的溝通匯報，爭取信貸總量分配、授權授信管理、政策業務試點等方面的支持。進一步加大對農業、現代服務業、戰略性新興產業的扶持力度；加大對技術改造、節能減排、綠色生態經濟的信貸支持，嚴格控制對高能耗、高污染和產能過剩行業、企業的信貸，真正做到“有保有控”。

（二）搭建融資平臺，努力提高中小企業融資效率。探索中小企業融資“五方聯動”模式，建立起由政府牽頭，金融機構、中小企業擔保公司、行業協會、中小企業等多方參與的融資工作聯動機制。加強銀政、銀企之間的溝通與合作。要定期或不定期召開銀政、銀企座談會等形式，使中小企業及時了解金融信息，銀行及時把握中小企業發展脈搏；增進銀企雙方的聯系和溝通，促進銀政、銀企互動合作。積極開展“項目突破年”、“創新提升年”活動，適時舉辦項目融資推進會、經濟金融形勢報告會、金融產品創新交流會等活動，幫助中小企業提高融資效率。

（三）開展服務創新，滿足中小企業多樣化的金融需求。加大新型融資產品的推廣應用。積極引導各銀行要對資信良好、產供銷穩定、確能還款的中小企業，可嘗試非全額擔保貸款；對部分原材料進出量大、通用性強、易保管保質、變現強的流通型中小企業，可以庫存產品等流動資產作抵押辦理抵押貸款；對符合條件的同一區域、同一行業或屬于上下游關系的中小企業，在自愿、互利的基礎上，可探索運用“信用共同體聯保貸款”支持；對技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品，推廣應用專利權無形資產質押貸款；對于抵押擔保有困難的中小企業，可嘗試小額貸款保證保險業務。積極探索擴大農村抵押擔保物范圍，大力推進農村土地承包經營權、股份經濟合作社股權、林權和農民住房“三權一房”抵（質）押貸款業務試點工作。

（四）提升外管效率，推動中小企業外向型業務發展。積極延伸外匯服務空間，鼓勵中小企業“走出去”拓展國際市場。切實加大外匯政策咨詢、業務宣傳力度，幫助中小企業了解外匯管理政策、法規；支持有較強經營能力和資金實力的中小企業通過獨資、合資、并購等方式，建立境外資源開發和生產基地，在購匯還貸、購匯到境外投資、開立外匯賬戶等方面給予政策支持；逐步擴大對境外承包工程的投標保函、履約保函和預付款保函等中間業務，滿足不同客戶的多層次外匯融資需求，并提升其創匯能力和規避匯率風險能力。提升外匯監管效率，促進中小企業貿易便利化。積極參與企業出口收匯存放境外試點工作，便利企業靈活運用外匯資金。積極爭取跨境貿易人民幣結算試點，幫助企業規避匯率風險。進一步簡化服務外包企業外匯收支審核手續，對符合條件的服務外包企業給予賬戶開立、資金匯兌等方面的便利，加大外匯管理對服務外包產業的支持力度。簡化貿易信貸登記管理，滿足企業合理的交易需要。

（五）調整經營策略，不斷完善對中小企業的信貸管理制度。完善現有信貸管理方式，建立適合我市中小企業特點的信貸管理制

度。各商業銀行要根據中小企業“短、平、快”的融資需求特點，完善現有信貸管理方式，建立符合中小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。在保證貸款質量、風險可控的前提下，合理簡化貸款手續，減少審批環節，努力形成符合中小企業融資需要的信貸營銷模式和風險控制機制。

（六）加快信用體系建設，為中小企業提供有效的信用信息支撐。加快中小企業信用信息建設。在做好現有信息采集的基礎上，要將商業銀行雖未有信貸業務發生，但有交易記錄在其營業網點的中小企業申請信息、為他人提供擔保信息以及非銀行金融機構的信息等征集入庫。建立中小企業信用獎罰機制。對發展前景良好、管理規范、信譽較好的中小企業，建立“誠信企業”名錄，各商業銀行要在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予適當傾斜和優惠；對惡意懸空、騙貸、逃廢金融債務行為的中小企業，要加強部門間的協調、配合，加大對失信懲戒企業和個人的聯合打擊力度，以增強中小企業誠信意識和法律意識，推動銀企雙方誠信合作、互利共贏，以維護我市良好的金融生態環境，實現經濟與金融的良性互動和協調健康發展。

2012年8月21日

第二篇：安塞農村金融狀況的調查報告

安塞農村金融狀況的調查報告

摘要：作為現代經濟的核心，金融在農村經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于各方面的原因，目前我國農村金融的發展滯后，在一定程度上制約著我國農村經濟的進一步發展。本文對延安市安塞縣金融運行狀況進行了個案調查研究，并在此基礎上提出了改善農村金融服務、促進農村金融深化、發展農村經濟的一攬子政策建議。關鍵詞：農村金融運行；農村金融改革；農村經濟發展今年暑假我跟隨校研究生會組織的“三下鄉”活動，赴革命圣地——延安市安塞進行了為期一個星期的社會實踐和調研。根據自己的專業，本人主要從農村金融這方面進行了調查。通過安塞當地鄉、鎮政府的介紹，以及對當地農民的實地考察和問卷調查了解了些情況，總體來看安塞農村金融情況與全國其他地區農村金融情況基本相似。從中總結出我國農村金融存在的問題，分析了農村金融運行中存在的主要矛盾，提出了改善農村金融運行狀況的有關政策建議。

一、農村資金運行分析

當前農村資金運行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。即一方面與農村經濟發展對資金的需求相比，農村資金供應短缺；另一方面大量的資金紛紛逃離農村，農村資金嚴重流失。農村資金短缺表現為：

1、農村融資需求旺盛，資金投入嚴重不足，農村融資的滿足度極低。就對農戶的貸款情況看，2001年，我國貸款余額為11.2萬億元，其中農業貸款僅為5700億元，占5.1%。鄉鎮企業貸款為6400億元，占5.8%。即使加上農業發展銀行收購農產品的貸款，金融機構支持農業和農村的貸款余額也僅占全國貸款余額的17%。農業銀行支農力度減弱。80年代中期以前，農業銀行全部貸款的98%以上集中投向了農村。80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和扶持迅猛崛起的鄉鎮企業，農業銀行對信貸結構進行了重大調整，將每年涉農信貸計劃的60%用于支持農副產品收購和鄉鎮企業發展。90年代中期以后，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行金融資源的配置不再局限于農業和農村，加大了對農村電網、交通、通信等的支持力度。90年代以來，其機構網點正逐步從農村收縮，農貸款的增幅趨緩，占比開始下降，營業務也日益向城市和工業靠攏。目前，農業貸款僅占農業銀行各項貸款余額的10%。農村信用社獨木難支。由于農業銀行大幅收縮農村基層業務，從而使農村信用社成為農業貸款的主要金融機構。從結構來看，農行的農業貸款占全部農業貸款的比重由1979年的74%下降為2001年的22.3%，農村信用社的比重則由1979年的26%上升為77.7%。農村信用社農業貸款的60%以上是農戶貸款。雖然農村信用社是直接覆蓋廣大農村、網點眾多的正規金融機構，但為農戶提供的貸款非常有限。據統計，全國農戶貸款面為25%。農業貸款占

農村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商業銀行紛紛撤出農村以后，僅靠農村信用社系統的信貸實力，根本無力解決農民貸款難的問題。

2、資金的流失。指農村的資金不能有效地投入農村生產流通過程，以支持經濟的發展，而呈現出嚴重的資金外流現象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指農村資金通過郵政儲蓄、銀行、保險等渠道外流。

一是通過郵政儲蓄機構形成的大量資金轉移到城市。該縣是一個典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過郵儲這一渠道匯回農村，使該縣郵儲機構迅速增加、業務規模迅速擴大。從理論上講，郵政儲蓄機構應該成為向農村注入資金的一條重要渠道，但由于儲蓄機構的業務范圍受到嚴格限制，加之郵政儲蓄機構吸收的存款轉存中央銀行的利率高達4.131%，且無任何風險，導致該縣的郵政儲蓄存款每年全部從農村資金市場流出，轉存到人民銀行，因此其流出差額相當大。

二是國有商業銀行資金“虹吸”情況嚴重，存貸差不斷擴大。近年來，各國有商業銀行的分支機構除上繳人行存款準備金外，還將大量存款轉存入各自的上級機構，不斷縮小在農村的貸款規模，以確保風險的最小化。

（2）投資性流失。據調查，近年來由于農村居民在城鎮的投資活動日趨活躍，也造成了農村資金的外流。有一部分有條件的農戶出于子女未來發展的考慮，在城市購買房產；有部分先富起來的農村居民投資證券市場，買賣股票、債券，還有的農民參與“體彩”、“足彩”，這些行為必然會引起農村資金的外流。

（3）消費性流失。農戶消費城市化比例的提高是導致我國農村資金流失的又一條渠道。農戶消費城市化主要體現在以下幾個方面：首先是農民子女高等教育消費，據粗略估算，一名大學生每年要從農村帶走的平均費用在一萬元左右，超過絕大多數農戶的年均純收入；其次，生活消費尤其是高檔耐用消費品、醫療消費支出等，同樣也造成了當前農村資金市場的“失血癥”。

二、經濟金融分析

改革開放以來，農民收入大幅度提高，農業生產展示了巨大的潛力，農村經濟的發展呈現了良好的態勢。

1、農業結構調整初見成效，種植業在實施“良種.良法”的現代農業生產組合后，良種良法覆蓋率大大提高，形成了水產、禽畜、糧、林果四大農業產業，農業經濟效益也得到了大幅提高。

2、農業生產專業化初具規模，該縣已有一批具有相當規模的蔬菜種植專業戶、家畜養殖專業戶、水產養殖專業戶、農產品收購加工專業戶等，農村經濟格局的現代化趨勢使得農村資金的需求呈規模化、集約化趨勢，農村經濟對金融支持的需求程度迅速提高，但與此要求極不協調的是，縣域金融卻呈現出逐漸萎縮的趨勢，而且愈演愈烈，這嚴重阻礙了農村產業結構調整和農村經濟發展。在業務活動方面，各國有商業銀行各項業務的決策權，尤其是貸款權，基本集中在省、市分行。農村的各國有商業銀行的分支機構實際上逐漸演變成了上級行的一個儲蓄所，只吸收存款，很少向農村發放貸款，無法滿足農戶日益擴張的資金需求。中國農業發展銀行業務種類單一，僅限于對糧食收購企業提供糧、棉、油收購貸款。近年來，一方面由于農發行貸款質量的逐年下降，貸款回收困難，農發行每年的貸款發生額也在逐年下降，另一方面由于我國糧棉油流通體制的改革，農發行在農村的業務范圍和規模呈加速萎縮的趨勢。郵儲所同樣只具有吸儲轉存的功能，根本不辦理對農戶和中小企業貸款的業務。而作為農村金融主力軍的農信社由于政策扶植力度不夠，不良資產包袱過重，其融資職能非常有限。

金融機構的規模與職能的萎縮必然帶來其市場的大幅度收縮，在農村經濟融資結構中，農村金融機構貸款所占比重逐年回落，農村的一些承包戶、聯合體進行融資的主要渠道是民間借貸。

三、農村金融運行的效應分析

以上兩對矛盾形成了當前農村金融運行中最突出的問題，它們給農村金融良性運行和農村經濟的健康發展帶來了極大的負效應。

1、金融秩序惡化。農村資金的緊缺和農村現代金融的萎縮，使落后的融資方式———高利貸乘虛而入。據調查，該縣的每個村都存在著高利貸的融資行為，有相當多的農戶依靠高利貸維持生產支出和生活支出，有相當一部分鄉鎮企業也依靠高利貸維持生產和再生產活動。調查顯示高利貸的融資利率大大高于國家規定的利率水平，破壞了國家的利率政策。同時，高利貸融資的不規范性使農村潛在的金融風險加大，更為嚴重的是高利貸的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，農村金融秩序步入了惡性循環的怪圈。

2、金融市場可持續發展受到影響。首先，該縣間接融資市場的融資規模在逐年下降。其次，金融機構的經營效益普遍不佳。據調查，該縣的金融機構普遍經營規模小、業務量少、經營成本高。低水平的存貸規模是無法維持分支機構正常業務活動發展的，加之農貸單筆金額小、審貸成本高，使農信社的分支機構盈利空間非常有限。另外，我國農村的規范性的直接融資市場即資本市場尚未形成。農村金融市場發展前景令人堪憂。

3、農村經濟發展的可持續性受到影響。現代經濟的發展離不開金融的支持，這是一個經濟學的基本原理，縱觀多年來農村經濟與農村金融發展歷程，它們之間的關系可以這樣表述：凡農村金融進入一個高速發展時期，這個時期農村經濟也得到快速的發展；凡農村經濟相對萎縮，信貸資金大幅減少的時期，農村經濟增長幅度也就回落。由于信貸投放的萎縮，農村經濟的發展也進入了慢車道，如果農村金融支持的現狀得不到有效的改善，農村經濟的可持續性發展前景是不容樂觀的。

4、國民經濟的可持續性發展必將受影響。農業在國民經濟中的基礎地位毋庸質疑，農業、農村、農民問題是關系改革開放和現代化建設的首要問題。農村經濟對國民經濟重要意義在于：一方面農村經濟的發展為其他各個產業的發展創造了一個廣闊的需求空間，推動著各行各業的發展；另一方面，農村經濟的發展有利于農業的產業化、農村的城市化，加快國民經濟的整體發展，而農村經濟發展的滯后、農村有效需求的不足，必將對國民經濟的可持續性發展產生不利影響。

四、農村金融運行正常化的政策思考

如上所述，當前農村金融運行中存在諸多矛盾，同時，由于農村金融體制還存在較嚴重的路徑依賴（根據道格拉斯?洛思的路徑依賴理論，制度變遷過程存在著報酬遞增和自我強制的機制即路徑依賴，這種機制會對制度變遷產生極大的約束作用，約束效應有良性與惡性之分，目前在我國農村存在惡性的路徑依賴），因此，要化解這些矛盾、解除這種惡性的路徑依賴的影響以保證農村經濟及整個國民經濟的持續、穩定、健康發展，必須從多方面進行一系列改革，推動農村金融制度的創新。

1、財政政策建議

（1）加大財政在農村金融市場的投入。首先，加大財政在農村基礎設施、重大生態環境建設和農業基礎科學研究等方面的資金投入；其次，建立政策性金融的財政補償機制，充分發揮政策性金融在農村金融體系中的特殊作用。

（2）稅費優惠。首先，真正通過農村稅費改革，減輕農民稅賦，增強農民的融資能力。其次，應該給在農村開展信貸業務的農信社和商業銀行的分支機構一定的稅收優惠，增強它們在農村金融市場上的經營活力。

2、貨幣政策建議

（1）加強農村金融體系的監管。全國人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監管部門應盡快出臺《合作金融監管條例》。另外，應考慮設立國家農信社管理總局，制定全國性的農信社管理框架。

（2）改革農村利率管制模式。首先，由于農村金融機構發放貸款的單筆金額小，成本高，風險大，貸款利率應實行更大范圍浮動，以鼓勵商業性金融機構對農村經濟的支持。其次，要理順郵政儲蓄機構轉存存款利率，將郵政儲蓄轉存人民銀行的存款利率降到與其他金融機構相同的水平，同時，鼓勵郵政儲蓄利用吸收的存款進行投資，可以購買國債，也可以購買政策性金融債，特別是應該購買農發行的債券（也有利于農發行資金來源的規范化），做到取之于農、用之于農。

（3）有效改善農信社的資產質量。對農信社因各個改革時期國家政策導向所形成的沉淀資金，應比照國有商業銀行的政策，對此類不良資產予以剝離，增強農信社支農能力。

3、農村金融體系創新

（1）建立農村商業銀行體系。農村商業銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動員社會上各種類型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國有商業銀行在農村的分支機構改組成為四大國有商業銀行控股的中小型商業銀行；三是對有些商業性較強的農信社，可順勢而為，將其改建為商業銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農村信用合作社基礎上組建的股份制農村商業銀行。在建立農村商業銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優惠，引導中小商業銀行加強對農村的金融服務。

（2）建立真正的農村信用合作社。在經濟欠發達地區，可以將現有的農信社按照合作制的原則改造成為規范的主要以參股社員為服務對象的合作金融組織。同時，應該積極培育農民的合作意識及金融意識，引導農民組建新的合作金融組織。

（3）改革郵政儲蓄機構。改革郵政儲蓄制度，成立郵政儲蓄銀行，專門經營儲蓄、匯兌、代理等銀行業務，使其成為與其他金融機構具有同等地位的農村金融體系的組成部分。

（4）完善農業保險組織體系。首先，應當由政府組建專業的中國農業保險公司，作為一家全國性農業政策性保險機構來貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構，充當最后保險人的角色，解決目前農村商業保險機構存在的趨利性強、保費費率高、覆蓋面窄的缺點，降低農村投資風險，吸引商業資本向農村地區流動。其次，在廣大農村應按自愿互助原則建立農業互助合作保險組織。考慮到農村的具體情況，在保險的實施方式上應該采取強制保險和自愿保險相結合的方式，以降低道德風險和逆向選擇，對關系到國計民生的農作物保險實施強制保險，其他險種則實行非強制保險。

第三篇：農村金融服務市場調查報告

關于加強和改進農村金融服務

狀況的調研

一、主題簡介

為了解當地經濟發展對農村金融服務需求和農戶對農村金

融機構創新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當地經濟。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發展提出對策。

二、調研時間

2013年11月15日-2013年12月1日

三、調研情況

1、調研目的通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發展的現狀以及創新發展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發展的模式和經驗，提出促進現階段延川縣農村金融服務機構發展的一些對策和建議。

2、調研方法

主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調

查問卷見附件2）以及上網查找相關資料。

3、基本現狀和存在問題

由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還

很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和

貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村

信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發展，長時期服

務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服

務機構，截至2013年10月，延川農村信用社各項存款 63237

萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款 4996萬元。農村金

融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

（1）農村金融服務機構尚待普及，經營模式還不成熟

農村金融服務作為一種新型的金融服務機構，需要在摸索中

不斷發展。農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信

用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經

濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群

金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優先專屬展現同行交流體個

體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融

服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體

對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多

樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有

待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

（2）支農資金不足，抵御風險能力還很弱

農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款

規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模制約農

信社支農資金更加明顯。縣域范圍內存款市場份額的競爭日趨激

烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資

金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。農村金融服務

機構信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨

大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發生自然災

害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵

押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難

變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

（3）農村金融服務機構業務單一，創新不足

農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發展，增加農民收

入，解決農村發展的資金困難，所以要在經營管理、業務發展和

產品服務創新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來

源和結構單一，嚴重缺乏創新動力，服務機構開辦的中間業務也

僅有代理企業產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦

理代扣代繳稅金等中間業務，無法留住企業基本結算賬戶，吸收

企業存款難度較大。

4、解決對策及辦法

（1）立足社區、服務“三農”。農村金融服務機構要找準

市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本

地農戶、中小企業的發展，促進地區經濟發展。

（2）通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。

各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可

持續發展能力的農村金融市場。

（3）通過合理規劃，設置農村金融服務機構，實現公平競

爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機

構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作

奠定良好的資本來源結構。

（4）改進服務方式，開發多種服務產品。農村金融服務機

構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序：一是公

開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生

產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，對額度較

小的農戶貸款在監管上適度放寬，以比較簡化的手續規范管理。

（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服

務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業自律

意識和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的工

作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有

從業人員，切實提高農村金融機構的服務水平。

五、總結

通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根

據自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來

發展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融

服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉

機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高

了我的實踐應用能力。

附件1：

參考書籍和資料

1.延川農村金融服務發展規劃

2.延川縣農村信用聯社發展規劃

3.中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟

報》

附件2：

村鎮銀行現狀及發展調查問卷

尊敬的先生/女士：

您好！我們是陜西師范大學網絡教育的學生。為了了解農村金融服務的發展

現狀、農村金融等問題，現進行問卷調查。本調查不記名，絕不會泄露您的信息，希望您能夠放心如實作答。非常感謝您能在百忙之中抽出時間參加調查，提供寶

貴的看法與意見。

祝您工作順利，生活愉快！

1、您目前是否從事金融行業？

A 是 B 否

2、您對農村金融服務的了解程度？

A 非常了解 B 比較了解 C 一般了解 D 僅聽說過 E 從未聽說

3、您所知道的農村金融服務機構目前的業務有哪些？

A 個人存款 B 個人創業貸款 C 個人消費貸款 D 單位定期存款

E 單位活期存款F 結算 G 代理發行 H 其他

4、您到農村金融服務機構辦理過業務嗎？

A 辦理過 B 未辦理過

5、對于如今農村金融服務中存在的問題（如極易偏離宗旨、籌集資金困難、發展速度緩慢等），您有什么想法或對策？

6、您認為農村金融服務機構應如何改進？（例如服務、組建制度、業務等

方面）

第四篇：中小企業融資狀況調查報告

中小企業融資狀況調查報告

---漢中市百戶中小企業有關專題調研報告

省中小企業促進局：

為了認真貫徹落實省中小企業促進局、鄉企局在漢中召開的陜南中小企業突破發展會議精神，根據省局的文件要求，我局從9月1日止9月15日確定20戶中小企業進行專題調研。期間，市局安排專人，對南鄭縣轄區范圍內的漢中精測電器有限公司、陽春建材有限公司、同利源蠶絲綢有限公司、宏森木業公司4戶中小企業的融資狀況進行了專題調研。現就全市20 戶中小企業總體情況及南鄭縣4戶中小企業融資調研情況報告如下：

一、全市20戶中小企業總體情況：

此次調研活動，共涉及6個縣區，企業涉及建筑建材、糧油加工、采礦選礦、加工制造、電子儀器、木器加工等9個行業。被調查的20戶企業中股份制企業7戶、個體私營企業13戶，其中一產1戶、二產18戶、三產1戶，企業擁有資產總額5.7億元，2005年營業收入總額4.7億元，上繳稅金1722萬元，發放職工工資2406萬元，從業人員4038人。

（一）人力資源情況：

20戶企業中45以下以下的職工是中堅力量，占職工總數的90%，其中35歲以下的占到職工總數的50%。高中以下文化程度的是企業職工的主體力量，占企業職工總數的85%，有專業技術職稱的人數占職工總數的比重小，擁有初級、中級、高級職稱的人員占-1-

職工總數的比重分別為11%、7%、1%。男女職工比例為3：1。

（二）企業稅負情況

在企業承擔的主要稅種中，增值稅是主體，占總稅賦的80%，其次為營業稅和各種附加稅。在所有收費和罰款中，以環保部門的收費最多，20戶企業共給環保部門交費54萬元，占總收費的75%。調查發現，對企業的不合理收費現象雖有減少，但依然存在。

二、南鄭縣4戶中小企業融資調研情況

南鄭縣4戶被調查的中小企業擁有總資產4235萬元，其中固定資產2245萬元，流動資金1990萬元；總資產資金來源為向銀行貸款2465萬元，民間借款53萬元，自籌資金1879萬元。4戶企業資金總需求量為6426萬元，資金缺口2191萬元，其中固定資產需求3508萬元，資金缺額1263萬元。如此大的資金缺口，嚴重影響了企業的擴產達效。如：位于漢中經濟開發區南區的漢中精測電器有限公司，該企業的主導產品為擁有自主知識產權的傳感器、電子秤兩大系列產品，市場前景極好，時常有德國、日本等外國的產品定單，企業擁有資產總額1180萬元，需流動資金900萬元，因為資金短缺，銀行信貸難，無法擴大生產規模，不能按時履約，這些定單只有放棄。近幾年來，我市的金融部門對生產性企業的固定資產貸款一直不放貸，好多有潛力的企業無法進行技改，使企業的規模效益一直不能顯現。對于老企業生產所需流動資金貸款，金融部門采用的是抵押、擔保制度，該制度規定只能用企業的豐動產進行抵押，機械設備一律不能抵押，最高只能按70%抵押，而對于生產性企業來說房屋、廠房等不動產一般只占企業資產的一小部，大部

分固定資產為機器設備，這就影響了貸款數額，一些通過種種辦法籌集資金完成了固定資產投資的新辦企業，因無法融到足夠的流動資金，影響了新建企業的達產達效。被調研的南鄭縣同利源蠶絲綢有限公司是2005年的新辦企業，目前因為流動資金不足，無法滿負荷生產。金融系統為了減小貸款風險，層層把關，企業貸款需要的申請材料繁多，要經過幾個程序的審批，使企業急需的流動資金不能及時到位，再加上個別工作人員的人為因素，使企業貸款更是難上加難。企業終于貸到款后有的因錯過了商機，有的是因資金沒有足額解決還是無法正常生產達效，使資金不能及時回籠，來償還銀行債務，給銀行留下不良的信用記錄，導致“貸款難”的現象進一步加劇惡化。

由于以上種種原因，為了充分發揮中小企業融資主渠道的作用，保證企業滿負荷生產、達產達效，建議金融機構簡化貸款審批程序，縮短審批時限，改革抵押擔保方法，相關部門出臺成立一個抵押、擔保中介機構的文件，解決企業抵押、擔保難的問題，企業貸到款后要開足馬力生產，加大市場銷售力度，認真履行貸款所承擔的相應責任，及時歸還銀行貸款，對那些惡意逃避銀行債務的企業，要加大打擊力度，促進銀行、企業良性循環發展，使中小企業融資主渠道暢通無阻。

二〇一三年七月十五日

第五篇：我市企事業單位人才狀況調查報告

我市企事業單位人才狀況調查報告

孔維昆 057071158

一、調查內容和方式

為搞好這項工作，專門成立了人才調查領導組及其辦公室，市委組織部副部長、市人事局局長任組長，市委組織部副部長任副組長。這次調查的主要內容是：全市全民所有制事業單位、國有企業、集體企業，民營、私營企業、鄉鎮企業、“三資”企業中的大中專畢業生，初級以上職稱人員、中級以上技工、離退休專業技術人員。調查方式主要采取全面統計和重點調研相結合的辦法進行，發統計表由各單位按所掌握的材料據實填寫，各縣（區）、市直主管部門和單位匯總填報，同時選擇部分單位派調查組進行重點調查，市人才中心還將調查所需的表格和文件在宣威人才網上進行上傳和下載，市委組織部和市人事局負責牽頭協調，市人才開發交流服務中心具體承擔調查任務及數字資料的匯總整理。調查分三個階段和6個小組進行，6月5日至6月10日對人才調查工作開展宣傳，6月11日至6月28日調查摸底階段，6月29日至7月5日對調查數據匯總整理；六個小組分別對縣區、黨群口事業、政府口事業、國有企業，省直企、事業單位、個體私營企業進行了調查。

二、調查結果

此次全市企事業單位人才狀況調查，被調查單位1136個，其中：市直事業單位244個，市直企業單位205個，縣區事業單位687個，縣區企業單位185個。共收集到各類專業技術人員資料信息43886人，按學歷劃分：研究生136人，大學8042人，大專及以下為35708人；按年齡劃分：40歲以下人員23652人，40歲以上20234人；按職稱劃分：高級職稱2405人，中級職稱16438人，初級職稱25043人；按單位性質劃分：事業單位專業技術人才18374人，企業單位專業技術人才25512人，有779人享受國家津貼。

三、存在的問題

通過調查落實的情況看，我市人才的使用和流動主要有以下幾方面問題：

1、人才分布不均，配置不合理

調查顯示，我市現有的各類專業技術人才中教師和衛生的專業技術人才共有20452人，占調查總數的46.6%。其中：教師崗位有11932人，占調查人數的27.19%，這當中事業單位教師11159人，企業單位教師773人，企業單位教師主要是我市企業子弟學校和廠礦自辦學校的教育職工；衛生崗位有8520人，占調查人數的19.41%，這當中事業單位衛生人員4328人，企業單位衛生人員1354人，企業單位的衛生人員主要是我市企業單位的衛生所和企業醫院職工。從以上兩組數字看，專業技術人才最多的是教育和衛生崗位上的人員，并又主要集中在事業單位，而新能源、新材料、生物技術、信息技術，農業技術等高科技技術方面的人才少，一般人才多，高級職稱和高精尖人才少，長期的惡性循環，直接影響了我市的社會經濟的快速協調發展，形成我市整體人才短缺和局部人才過剩并存的局面，造成人才資源的嚴重浪費。

2、高級人才“跳槽”現象嚴重，現有人才“青”、“黃”不接

調查中發現好多單位存在一些共性問題，前幾年分配來的大學生和具有高級職稱的人才因種種原因離開單位的不少，有去南方就業的，有考上公務員的等等，這些外流人才都是經過單位培訓具有實際工作經驗和獲的一技之長的骨干力量，他們的跳槽，給單位造成一定的損失，這種情況以企業和私營企業居多，例如：我市婦幼保健院原副院長，他是我市為數不多的醫療專家，有很豐富的臨床經驗，但由于現有用人機制不靈活，而到南方另外謀職；我市的國有企業這幾年都有不同程度的人才流失，2001年到2004年共有78名專業技術人員，到今年6月底，就有9名專業技術人才相繼離開單位，占全廠專業技術人才總數的12%。人才的流失使單位現有人才數量和結構上出現了斷層現象，老技術人員年齡偏大，年輕技術人員不是跳槽就是文化程度偏底。

3、缺乏經營管理人員特別是高級經營管理人才

我市從傳統的計劃經濟向市場經濟轉換的過程中，單位急需一大批具有較高政治覺悟，具有開拓意識，擅長產品開發研究，懂經營、會管理的高級管理人才，但好多單位的經營管理人才嚴重匱乏的現象嚴重制約了企業的發展。高級管理人才是企業的“骨骼”，在企業創造利潤、建設團隊、管理變革等方面起著承上啟下的作用，這個問題是一項長遠性的問題，在每次人才交流會中，好多單位都要招聘一些總經理、經理助理、總會計師一類的人才，但招聘單位的多，符合條件的人才少，難道我市真沒有這樣的人才？答案明顯是否定的，就這幾年在外地發展的總經理級人才就有很多，他們多數在外地發展，把在宣威積累的管理經驗帶到了外地。從調查統計中看，全市農業科技和管理人才僅有285人，占全市調查總數的0.65%，農業企業更是少的可憐，如此狀況怎能實現全市農民群眾步入小康社會。

4、個體私營、民營企業引進人才困難，留住人才更難

近幾年來，我市經濟步入快速發展階段，民營經濟總量迅速擴大，對于拉動全市經濟增長，促進國企改革，增加稅收，擴大就業，維護社會穩定發揮了越來越重要的作用。隨著民營經濟的迅速發展，各種人才也不斷的流入到民營企業當中，每年的人才交流會中，個體私營企業都能找到單位急需的人才，也從中嘗到引進人才的甜頭，引進的人才也成為推動民營經濟快速發展，做大、做強企業的重要支撐力量，民營企業的人才數量和質量比以往有了可喜變化，但調查中發現，存在的問題也不少，由于私營企業自身的特點和各種原因，私營企業在吸引人才方面困難重重，而這些困難大多是由眾多因素造成的，主要有以下幾方面原因：一是我市至今沒有一項個體私營企業引進人才的優惠政策，原有的人才引進政策也遠遠不能適應現在的經濟發展需要；二是私營企業規模小，不管是生產規模，還是人員、資金擁有量以及影響力都小于其它單位，這使的大部分私營企業難以提供高薪、高福利來吸引人才，而且私營企業的穩定性比其它單位差，不管內部還是外部環境的變化，對私營企業的影響比對大企業的影響大的多，所以對于人才而言，在私營企業發展的風險要高于其它單位；三是行業分布廣，地域性強，從手工作坊式的加工到高科技技術產業，包括一些不合適大規模資金運作的領域，這樣私營企業對人才的需求更具有多樣性和復雜性，尤其是人員的構成更具有明顯的地域性，企業的人才使用大部分是“近親交流”的辦法，很容易形成排外的企業氛圍，不利于我市引進新的人才；四是缺乏良好的企業文化，大多數私營企業不注重企業文化的建設，員工缺乏共同的價值觀念，對企業的認同感不強，往往造成個人的價值觀念與企業理念的錯位，將企業看作是自己的私有財產，引進人才方面考慮的是人才的成本問題，他們最需要“一人多能”型人才，老板們認為你來了，就要干最多的工作，不顧及人才的專業和特長，這也是私營企業難以吸引與留住人才的重要原因。

四、對策和建議

1、更新觀念，樹立正確的人才觀。引進人才的觀念、技術、管理方式并合理使用的問題是我市乃至全社會共同關心的問題。在思想認識上要從狹義的人才觀到全面的人才觀，從單純技術型人才觀到多樣性、多層次的復合型人才觀發展。人才是多樣性的，任何單位都應根據自身經營特點需求各種不同類型的人才，除技術人才外，還有管理人才、市場營銷人才、公關人才等等，應該說，一切具有可為我市發展所用的特殊技能或才干的人都是人才，用人單位應全面分析人力資源方面所面臨的問題和機遇，從制度上建立起完整的人才體系，有針對性的招攬切實需要的適用人才，實現人才強企、人才強市的目的。

2、建立健全各項人才政策，加大人才宣傳力度。應根據當前社會發展形勢和經濟發展變化的要求，按照中央和省委、省政府關于進一步做好人才工作的政策精神，在學習借鑒外省市經驗的基礎上，盡快出臺一部政策超前、措施優越的人才管理辦法，以進一步培養、留住本地人才，吸引我市急需的專業技術人才和宣威籍在外地工作的大中專畢業生來我市工作，同時要加大吸引人才等各項優惠政策的宣傳力度，并正確引導我市現有人才根據自身實際情況，選擇合理流動的方式進行交流。

3、加快各項政策制度的貫徹落實。要進一步加快事業單位人事制度改革，嚴格按照宣人字[2005]61號文件的規定，堅持“凡進必考”，同時要做好人才引進后的各項配套工作。人事代理、人才測評工作都是人才工作領域的新事物，調查中好多單位都向調查人員咨詢有關政策和辦理手續的情況，我們應在大力拓展工作業務的同時加大宣傳力度，讓服務對象知道人事代理和人才測評的意義和好處。要在學習借鑒外省市的經驗、優點的基礎上，規范和完善人事代理制度，簡化辦事手續，改變工作方式，快速穩妥的在全市鋪開這項業務。要設立先進的人才測評機構，利用現有的設備和人員，采用國內最新的人才測評軟件，通過人機對話，對管理人員和應聘人員的職業興趣、職業傾向、基本素質、個性性格、管理潛能、創造能力等項目進行準確客觀的測評，幫助用人單位合理定位，提供可靠的參考依據，為招聘單位育人、選人、用人提供富有科學依據的參考信息。

4、創新人才工作機制，激發各類人才的工作積極性。要幫助用人單位創造吸引人才的各種條件，要善于發揮我市的優勢，有效的利用現在有限的人才資源，以各種方式努力創造吸引人才的條件，建議用人單位運用薪資、福利、采取底薪+獎金的分配模式，這種模式可以滿足人才日常生活的基本需要，使他們安心專注于本職工作，用人單位也可以提供充分調動人才積極性必須的物質條件，積極參與社會福利制度的改革和建設，既有利于增加用人單位對人才的吸引力，也符合我市的經濟能力和條件，按照法律的規定，根據自身條件，努力建立較為完善的福利保障制度。并盡可能地為人才解除后顧之憂，例如幫助解決配偶就業、調動、子女教育等問題，以增強人才對企業的歸屬感。根據人才自身的素質與經驗，結合用人單位內部的實際情況，目標策略，給人才設置挑戰性的工作或職位，使其能夠在工作中得到發展的空間，不但滿足了人才自我滿足、自我實現的需要，同時也使得人才在工作中得到了鍛煉，反過來也有利于企業的發展。在吸引人才方面企業還可以順應國家企業改革的潮流，以建立現代企業制度為契機，在“產權明晰”上下功夫，制定多樣的、具有吸引力的股權政策，用個體的利益和企業的利益統一起來的辦法，從而在公司內構建“利益共同體”，增強人才的責任心，激發積極性和創造性。

5、正確認識和處理好 “人才流動”與“人才流失”的關系，防止把有益于單位的“人才流動”誤解或處理為有害于單位的“人才流失”。人才流動有益于單位的發展，這已經為許多單位管理者的共同意識，在這次調查中我們就在個體私營企業經常聽到很多經營者講“人才多的是，不怕人才走，走一個，我可以再招一個、二個”，這里面就存在“人才流動”與“人才流失”的認識上的混淆了，然而，人才流失往往又是不以單位意志為轉移的，單位如果出現個別的、甚至是局部的不影響單位大局的人才流失現象，這并不可怕，怕的是不引以為戒、不認真吸取教訓，其后果是極其嚴重的。用人單位只要不斷地完善人才管理工作，我市的人才流失現象就會得到遏制，我市的人才就會在有效的人才流動中得到有效的保留和發展。

2005年宣威市人才調查工作已落下帷幕，我們將認真總結經驗，積極探索新的工作方式，為全市的經濟建設提供最優秀的人才和快捷服務，為我市全面建設小康社會提供堅強的人事人才保證。