第一篇：關于新倉農村發展問題的思考

隨著中央的一號文件再一次以三農為中心下發時，農村的經濟發展已經得到了國家從上而下的高度重視。然而農村由于它的一些歷史遺留原因，經濟得不到快速發展，糧食增產、農民增收困難。特別是在加入WTO之后，傳統的以家庭為單位的小規模經營越來越暴露出其脆弱性和落后性。由于中國的農業現狀是人多地少，農民很難開展起產業化、規?；洜I；而經濟作物受市場規律控制很難把握，如若信息不靈則會導致資源嚴重浪費。這一切不利因素最終導致現在農村與城市收入差距進一步加大，研究和解決三農問題刻不容緩。本文針對新倉農村經濟發展進行研究，根據問題提出一些農村經濟發展的相應意見。

一、新倉農村發展的現狀。

（一）農民負擔進一步減輕。在去年取消了農村勞動積累工、義務工和免征農業稅的基礎上，今年又降低了村公益金中按勞動力分攤的標準，農民負擔比去年減少19.47萬元，下降7.1%。

（二）農業產業化建設成效明顯。農業三大產業發展穩步推進。加工出口蔬菜面積13500畝，為農民增收1530萬元；大棚西甜瓜種植面積在2150畝左右，為農民增收近645萬元；食用菌種植面積43萬平方尺(下半年進入蘑菇生產期)；同時，品牌農業和無公害農業進一步提高，積極開展農業項目申報工作，上半年已經申報各類農業項目12只。

（三）平廊公路綠化工程穩步推進。主要涉及紅光、秦沙、石路、中華、楊盛5個村，長度19720米，需要綠化面積296.1畝，已經有281畝通過上級驗收，完成率95%。

（四）農業設施建設不斷強化。今年以來，注重對農業設施建設的投入和對農業生產條件的改善，鋪設地下瓦管渠道50公里，維修改造泵站12座，進一步完善機埠承包責任制，疏浚河道8條、12公里，建設“萬里清水河道”工程3公里，落實河道長效管理機制。

（五）村級財務管理得到規范。主要從嚴格收支預算、現金管理，完善審批制度、招投標制度、民主理財制度、財務公開制度、票據管理制度等入手，加強村級財務管理。特別是對村級工程建設項目和集體資產發包出租必須經村班子集體討論決定，形成書面協議，并要在村務公開欄內公開。

二、農村經濟發展存在的問題。

（一）財政政策無法大幅度提高農民收入。近年來，國家出臺了一系列鼓勵農民，幫助農民生產而出臺的一系列財政政策，比如免征農業稅、國家給予相關補貼等等。但到目前為止，新倉的農民年人均收入也只有6500多元，是城市人口收入的一半還不到。國家的這些政策往往都是從純財政入手，也就是政府從農民身上“拿的少”。但是，由于其他農資價格的增長，農民收入沒有實際提高。在調查中發現，如果僅僅種植水稻，免去一切稅收負擔，加上國家的相關補貼，每畝地每季純收益約為500元左右。而新倉鎮農業人口約為39000人，耕地面積約55000畝，人均耕地面積約1.4畝。這么算來，只種植糧食作物的收入很低。國家的政策并不能讓農民“掙的多”，也就沒有從根本上解決問題。那么，我們把目光轉向收益更高的經濟作物上。種植棉花、蔬菜、大棚西甜瓜等作物，每畝純收益約為1000元左右；種植效益更高的食用菌類，按6000平方尺每畝計算，純收益可達6000元。然而，種植經濟作物在自然風險中的損失要比糧食作物大的多，比如今年的九號臺風給新倉的經濟作物造成嚴重的影響；并且經濟作物具有市場的不確定性，難以把握。在農業保險還剛剛起步的浙江，農民的收入還是沒有得到實質性的保障。

（二）農業生產率低下，產品附加值較低。據統計，2004年新倉鎮實現生產總值為11.1897億元，其中農業產值為1.1863億，約為總值的10.6%，而全鎮農業人口約為總人口的75%，也就是說3/4的勞動者只創造了1/10的社會財富。并且到現在為止，我國的農業產品附加值不高，基本都是以初級產品形式出現。加入WTO后，在國際市場的競爭中容易受到一系列貿易壁壘限制。雖然說近幾年來，國家一次次提高農產品價格以保障農民的利益，但是在加入到國際競爭中后，產品的價格需要由國際市場來調節。外國低成本高附加值的農業產品，將對我國農產品構成很大威脅，農民的收益將面臨極大挑戰。

（三）農村發展缺乏必要的金融支持。農村想發展，但是沒有錢。筆者在新倉沒有看見建設銀行，這說明國有商業銀行正逐步向中心城市收縮，而這種收縮在一定程度上阻礙了企業貸款。國有銀行貸款審批制度過于集中，制約了基層行貸款發放的靈活性和時效性，也不適應縣域經濟重要組成部分中小企業信貸需要急、期限短、頻率高、數額小、風險大的特點。政府的財政政策向農村傾斜力度不夠，而向村里集資建設又會加重農民負擔，不利于和諧社會的建設。

（四）農村剩余勞動力轉移困難。農民收入這幾年保持增長，其主要是靠非農業收入來維持的。而非農業收入，除了一部分是在地方企業務工外，大部分都是農民進入大中型城市大工所得。然而近年來，由于城市工作崗位趨于飽和，大批工人下崗，而大批的大學畢業生要上崗就業，各城市紛紛出臺有關政策規定限制農村勞動力的進入。事實上這些包括行業、工種、學歷等限制的政策是不公平的，也是行不通的，反而給有些人盤剝民工提供了借口。農民外出就業要辦理名目繁多的證件，面向外出打工農民的收費也過多、過濫。這些做法，對農民就業、城市管理沒有實際作用，反而加重了農民負擔。

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三、農村工作今后發展趨勢及抓手。

（一）堅持不懈地實施統籌城鄉發展戰略，加大對農村建設的投入。要突出農村發展，把農業的發展放到整個國民經濟中統籌考慮，把農村的繁榮進步放到整個社會進步中統籌規劃，把農民的增收放到國民收入分配的總格局中統籌安排。根據胡錦濤總書記兩個趨向的科學論斷，城鄉二元體制要堅決打破，城市與農村發展要協調。加大對農村的傾斜力度，建立扶持農村發展的長效機制。國家每年的農業撥款數量較大，但基本都是用于水利、農業技術開發等大項目，而分攤到與農民實實在在打交道的小項目上的資金卻很少，在今后應當在這方面考慮。農民講究實在，諸如修路、鋪橋、建廠、造房等都是給農民的切實利益。

（二）花大力氣開展規模化、產業化經營，提高農業綜合生產能力。大力發展高效生態農業，是浙江農業應對新挑戰、再創新優勢的大戰略。當前浙江農業發展面臨資源短缺和市場競爭加劇的雙重壓力。同時，中國加入世貿組織后，農產品市場進一步開放和國內農業結構調整取得成效，農產品買方市場特征更加明顯，世界性綠色消費浪潮和農產品貿易“綠色壁壘”同時興起。因此，大力發展高效生態農業，成為了轉變農業增長方式、提高農業綜合生產能力的主要抓手。各級技術部門應該多指導農民進行科學種植，技術人員應多搞實驗研究新型高科技品種。同時應該做好農業產業結構調整，在保證糧食產量的同時，進一步擴大經濟作物種植面積，幫助農民增收。

（三）全心全意以促進農民增收為中心，加快農村剩余勞動力轉移。眾所周知，現代化的標志之一，是具有較高的城市化水平，發達國家的城市人口一般都在70％以上。要實現城市化，必須改變一、二、三產業的比例關系，即第一產業就業比例大幅度降低，第三產業就業比例相對提高，第三產業的從業人數應該超過一二產業就業的人數之和。雖然隨著戶籍制度的改革，城市的大門已向越來越多的農村居民開放，許多不合理的收費和限制被相繼取消，農民在城市里的就業環境也較之以往寬松了許多。但是在農村，這種剩余勞動的轉移還處于自發和無序狀態。戶口遷入難、進鎮成本高、生活不習慣這些問題還比較嚴重。因此，無論是基層政府還是吸納農民的城市政府都應該對廣大進城打工的農民給予正確地引導和提供有效的服務，為農民的非農化提供便捷，為農民的增收提供指導幫助。

（四）扎實推進農村的綜合配套設施建設，加強農村建設的法制觀。在穩定農村土地承包關系的基礎上，穩妥推進農村土地承包經營權的流轉，積極發展規模經營，推進農村土地向規模經營集中。落實好免征農業稅及附加的政策。繼續搞好村務公開、鎮務公開，認真落實農民負擔公示制度，嚴格實行農民負擔責任追究制度，防范農民負擔反彈。積極化解鄉村不良債務。加快農村社會事業發展，努力擴大農村養老保險覆蓋面，加強農村最低保障制度建設，切實為農民辦點實事。重點抓好農村中小學標準化建設、廣播電視工程和公共衛生體系建設。

總之，農村要發展，農民要增收，農業最終將會向都市型農業發展。農村依托城市在資本、信息、人才、技術等方面的集聚優勢，以農業產業為基礎，以高新技術為動力，以企業化管理為手段，建立農業與其它產業日益融合、農產品加工、營銷、服務相互配套的現代農業系統。最終成為具有城鄉發展一體化、現代城市全功能性、現代科技高度集約化、高度開放的外向型和多元形態的高值盈利的農村經濟。

第二篇：關于新倉農村發展問題的思考

隨著中央的一號文件再一次以三農為中心下發時，農村的經濟發展已經得到了國家從上而下的高度重視。然而農村由于它的一些歷史遺留原因，經濟得不到快速發展，糧食增產、農民增收困難。特別是在加入WTO之后，傳統的以家庭為單位的小規模經營越來越暴露出其脆弱性和落后性。由于中國的農業現狀是人多地少，農民很難開展起產業化、規?；洜I；而經濟作物受市

場規律控制很難把握，如若信息不靈則會導致資源嚴重浪費。這一切不利因素最終導致現在農村與城市收入差距進一步加大，研究和解決三農問題刻不容緩。本文針對新倉農村經濟發展進行研究，根據問題提出一些農村經濟發展的相應意見。

一、新倉農村發展的現狀。

（一）農民負擔進一步減輕。在去年取消了農村勞動積累工、義務工和免征農業稅的基礎上，今年又降低了村公益金中按勞動力分攤的標準，農民負擔比去年減少19.47萬元，下降7.1。

（二）農業產業化建設成效明顯。農業三大產業發展穩步推進。加工出口蔬菜面積13500畝，為農民增收1530萬元；大棚西甜瓜種植面積在2150畝左右，為農民增收近645萬元；食用菌種植面積43萬平方尺(下半年進入蘑菇生產期)；同時，品牌農業和無公害農業進一步提高，積極開展農業項目申報工作，上半年已經申報各類農業項目12只。

（三）平廊公路綠化工程穩步推進。主要涉及紅光、秦沙、石路、中華、楊盛5個村，長度19720米，需要綠化面積296.1畝，已經有281畝通過上級驗收，完成率95。

（四）農業設施建設不斷強化。今年以來，注重對農業設施建設的投入和對農業生產條件的改善，鋪設地下瓦管渠道50公里，維修改造泵站12座，進一步完善機埠承包責任制，疏浚河道8條、12公里，建設“萬里清水河道”工程3公里，落實河道長效管理機制。

（五）村級財務管理得到規范。主要從嚴格收支預算、現金管理，完善審批制度、招投標制度、民主理財制度、財務公開制度、票據管理制度等入手，加強村級財務管理。特別是對村級工程建設項目和集體資產發包出租必須經村班子集體討論決定，形成書面協議，并要在村務公開欄內公開。

二、農村經濟發展存在的問題。

（一）財政政策無法大幅度提高農民收入。近年來，國家出臺了一系列鼓勵農民，幫助農民生產而出臺的一系列財政政策，比如免征農業稅、國家給予相關補貼等等。但到目前為止，新倉的農民年人均收入也只有6500多元，是城市人口收入的一半還不到。國家的這些政策往往都是從純財政入手，也就是政府從農民身上“拿的少”。但是，由于其他農資價格的增長，農民收入沒有實際提高。在調查中發現，如果僅僅種植水稻，免去一切稅收負擔，加上國家的相關補貼，每畝地每季純收益約為500元左右。而新倉鎮農業人口約為39000人，耕地面積約55000畝，人均耕地面積約1.4畝。這么算來，只種植糧食作物的收入很低。國家的政策并不能讓農民“掙的多”，也就沒有從根本上解決問題。那么，我們把目光轉向收益更高的經濟作物上。種植棉花、蔬菜、大棚西甜瓜等作物，每畝純收益約為1000元左右；種植效益更高的食用菌類，按6000平方尺每畝計算，純收益可達6000元。然而，種植經濟作物在自然風險中的損失要比糧食作物大的多，比如今年的九號臺風給新倉的經濟作物造成嚴重的影響；并且經濟作物具有市場的不確定性，難以把握。在農業保險還剛剛起步的浙江，農民的收入還是沒有得到實質性的保障。

（二）農業生產率低下，產品附加值較低。據統計，2004年新倉鎮實現生產總值為11.1897億元，其中農業產值為1.1863億，約為總值的10.6，而全鎮農業人口約為總人口的75，也就是說3/4的勞動者只創造了1/10的社會財富。并且到現在為止，我國的農業產品附加值不高，基本都是以初級產品形式出現。加入WTO后，在國際市場的競爭中容易受到一系列貿易壁壘限制。雖然說近幾年來，國家一次次提高農產品價格以保障農民的利益，但是在加入到國際競爭中后，產品的價格需要由國際市場來調節。外國低成本高附加值的農業產品，將對我國農產品構成很大威脅，農民的收益將面臨極大挑戰。

（三）農村發展缺乏必要的金融支持。農村想發展，但是沒有錢。筆者在新倉沒有看見建設銀行，這說明國有商業銀行正逐步向中心城市收縮，而這種收縮在一定程度上阻礙了企業貸款。國有銀行貸款審批制度過于集中，制約了基層行貸款發放的靈活性和時效性，也不適應縣域經濟重要組成部分中小企業信貸需要急、期限短、頻率高、數額小、風險大的特點。政府的財政政策向農村傾斜力度不夠，而向村里集資建設又會加重農民負擔，不利于和諧社會的建設。

（四）農村剩余勞動力轉移困難。農民收入這幾年保持增長，其主要是靠非農業收入來維持的。而非農業收入，除了一部分是在地方企業務工外，大部分都是農民進入大中型城市大工所得。然而近年來，由于城市工作崗位趨于

第三篇：關于農村小額信貸發展問題的思考

關于農村小額信貸發展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學經濟學院河北大學2006級世界經濟博士生

農村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農村信貸市場發展和改善低收入群體福利和收入方面發揮著重要作用。尤其是在建設社會主義新農村的形勢下，大力發展農村小額信貸就具有更加積極的意義。國內外不同的學者和機構從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務內容、服務對象特征和希望達到的目標等方面的內容。例如：世界銀行扶貧協商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款；有的的學者認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉村銀行”創辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。貸款一般只用于生產目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔?；蜢`活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個人賬戶基礎上的自愿儲蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，即小額信貸項目的開展，服務于目標群體層的含義；②小額信貸機構自身的生存與發展，即小額信貸機構的持續性，也就是機構層的含義。

進入21世紀以來，小額信貸在實現世界千年發展目標中的作用日益得到關注，已經有大量的證據表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現千年發展目標緊密聯系的關鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發展階段和模式比較

世界上小額信貸的發展，大體上可分為五個階段：

1.“短命的實驗”階段。20世紀60年代開始，有許多發展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務，又能解決信貸機構的自我生存的途徑。不少曾經輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而難以為繼。這類項目被稱為“短命的實驗”“鄉村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農業和農村合作社銀行、國際社區自主基金會相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續的發展”階段。20世紀80年代末90年代初，小額信貸快速發展為一種為窮人提供良好金融服務的途徑。作為提供良好金融服務的項目或機構，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰略”階段。1995年世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的成立標志著小額信貸被主流發展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導者們認為：小額信貸機構不僅能夠在反貧困的斗爭中發揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1

可持續的基礎上做到 “雙贏”。

5.“創新興行業”階段。進入21世紀。隨著小額信貸在整個發展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業標準和行業監管的需求日漸顯現，發展援助機構和一些國家政府開始尋求支持創建小額信貸行業的努力。根據世界銀行統計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構，其成員超過1 000名且運用在3年以上。其中東亞和太平洋地區122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。[2]

從實證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動”項目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發銀行（ADB）的項目為代表。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關系的綜合和嚴謹的小額信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸系統（UNIT）遵循可贏利和可持續發展方式的小額信貸，從培育和留住大規模和穩定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業化為基礎，對印度尼西亞農村和城市小規模的經濟以及數百萬與UNIT有銀行業務往來的家庭，已經帶來強有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結論是，小額信貸的大多數客戶不是窮人也不是富人。大多數是那些能夠滿足他們日常需求、得到初級教育和基本醫療服務、有一定資產的家庭。“影響與行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結束。該項目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數人的生活，關心社會業績和金融業績能夠使小額信貸機構改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發展及存在的問題

我國的小額信貸已經走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構全面介入階段。經過15年的發展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環節、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經過多年的發展，出現了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規金融機構的農村金融服務三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環節，出現在聯合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變為資金的循環使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉村銀行”的做法已經被介紹到國內。

2.政府主導大規模小額信貸農村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規范，逐步發展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上，積極穩妥地推行。

3.農村信用社與農戶小額信用貸款。信用社農戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內外小

額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創建信用村（鎮）活動。

信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業務的管理，更好地為農業生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款余額為8240億元,其中,農

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農戶聯保貸款余額968億元。

小額信貸對農村經濟發展發揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據調查,小額信貸扶貧項目的投入與產出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

（2）農村信用環境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩定,更換頻繁,小額農貸得不到當地村委會有力支持。從目前各信用社已發放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。

（3）部分農村專業戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續動態的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農業貸款回報周期長。目前農業貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養業,由于缺乏相應的農業保險險種,農業固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這

[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。

三、積極發展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。但同時也由于小額信貸本身的特征和優勢,小額信貸在我國具有廣闊的發展前景和發展基礎。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業務增長較快,但小額信貸發展過程中仍存在一些明顯的不足。在現階段,要較好地發揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。

1.要創造小額信貸可持續發展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收入的一個好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體，同時農業又不是我國經濟的比較優勢所在,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農村信用社并不能完全解決“三農”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業的角度出發，金融機構可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。

2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經驗表明,對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人,即使給了小額貸款也難以發揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農民找到好項目,學會技術,然后貸款發展,在貸款生產中加強技術指導。

3.進一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農戶對小額農貸的正確認識,引導農戶正確使用小額農貸發家致富。對于使用小額信貸已經成功的典型案例要擴大宣傳,使農戶真正認識到小額信貸對于農民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。

4.堅持金融創新,規范和尋求適宜的監管方法。要為小額信貸可持續發展創造有利的外部環境。要規范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規則和條件,尋求適宜的監管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織。

5.建立農村農業小額信貸保障體系。如開展種養業保險等,從而分散農業小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農戶的發展。

7.作為信用社本身要轉變經營觀念,提高支農服務水平。一是對較大額度的貸款,根據情況可適當擴大授信額度,也可采取聯保貸款的方式,解決部分農戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農戶了解農村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業生產周期相結合,在優先解決農民種養業資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監管部門、各級政府的支持,積極創建信用鄉鎮、信用社、信用戶,共創金融安全區。

參考文獻：

[1] 杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內涵的界定.小額信貸扶貧，1997（01）

[2] 孫若梅.小額信貸與農民收入[M].中國經濟出版社，2006

[3] 余利民.我國農村小額信貸發展研究[J].華東經濟管理，2006（05）

[] 賈冀南，張麗君，葉軍利.對當前農村信用社農村小額信用貸款若干問題的思考[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）

[5] 梅迪.農村小額信貸發展問題與對策研究[J].社會科學輯刊，2006（03）

第四篇：關于農村小額信貸的發展現狀及問題思考

關于農村小額信貸的發展現狀及問題思考

【摘 要】農村小額信貸一直是政府關注的重點 ,本文以農村小額信貸存在的資金供求矛盾、業生產周期與貸款期限之間不協調 ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問題為研究對象。由此提出深化農村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機構、以創新小額貸款模式為突破口 ,盡快建立農戶小額信貸的風險防范機制 ,建立一個持續的、以為人們提供合適產品和服務的金融體系的政策建議。

【關鍵詞】小額信貸 供給 需求 解決方法

一、導言

小額信貸的英文是 M icrocredit,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。

從國際觀點看 ,是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理 ,以合理的利率向窮人貸款 ,幫助更多窮人增加收入。

在我國 ,農村小額信貸具體是指基于農戶信譽 ,在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。與現行的其它扶貧方式相比 ,小額信貸具有覆蓋面大、戶率高、濟效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、金周轉快等優點 ,成為當前中國推進社會主義新農村建設、加快農民脫貧致富步伐不可缺少的資源。所以小額信貸在我國農村有很廣發展的空間和余地。

二、農村小額信貸的發展歷史及現狀

（一）發展狀況

1.國際小額信貸的歷史背景。小額信貸是僅僅向其客戶提供小額貸款服務 ,還是應該提供包括小額儲蓄、額保險、款和租賃等在內的綜合性金融服務 ,或者還應該直接以社會發展為己任從而提供除金融服務之外的其他社會服務? 越來越多的機構已經認識到 ,除小額貸款之外的其他金融服務對于低收入人口至少具有同等的重要性 ,這意味著國際范圍內小額信的發展開始逐步從傳統“小額貸款”向為低收入客戶提供全面金融服務的“微型金融”。

2.小額信貸在我國的發展狀況。早在 1993年 ,社科院農發所就引入了孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。至今為止 ,小額信貸在我國已有十六年的歷史 ,但其在我國的發展卻沒有達到預想的結果。據調查報告顯示 ,我國的小額信貸機構和項目已達到 300家左右。比較大的機構和項目的覆蓋面達到 5000左右的農戶 ,小的不到 1000戶 ,在這 300家左右的小額信貸機構和項目中 ,能正常運行的不到五分之一。目前真正達到完全獨立運作、到財務可持續性的小額信貸機構微乎其微。

3.近年來 ,推動農村經濟增長從而縮小城鄉居民收入差距已經成為我國政府的優先目標之

一?；诖?,開放農村金融市場 ,推進農村金融改革 ,成為我國農村改革和金融改革的重要

內容。2008年 8月 18日 ,央行與財政部、力資源和社會保障部聯合發布了《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》,對現行小額擔保貸款政策進行五大突破創新 ,這極大地刺激了農村金融的快速發展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。

（二）小額信貸存在問題

1.小額貸款在供給方面存在問題

（1）部分農村信用社對推廣農戶小額信用貸款積極性不足 ,主要表現在以下幾點 :首先 ,管理成本與利率水平不匹配。由于農村小額貸款涉及的農戶數量多 ,單筆數額小 ,運營費用較高 ,其經營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監管的難度 ,增大了管理成本。其次 ,高風險帶來的貸款損失率高。農業生產是高風險 ,低收入的行業 ,易受到自然條件、場等多重風險的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農業保險制度不夠完善的情況下 ,多重風險的存在給農民的收入帶來了很大的不穩定性 ,進而會影響到貸款的回收。另外 ,信貸隊伍力量有限 ,貸后管理難?；鶎有庞蒙缰мr一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉鎮的各個角落 ,交通不便 ,人數眾多 ,具有點多、面廣、零星分散、作量大等特點 ,每個信貸人員一般要管理不同村落的數百筆貸款 ,從貸款的調查到發放 ,都顯得力不從心 ,直接影響了農戶小額信貸工作的開展。最后 ,政策補償不到位。我國小額貸款的運作缺少有效的補償機制。國外小額貸款具有以高利率彌補發放主體部分成本的特點 ,而我國小額貸款的利率受到嚴格的管制 ,一般低于正常商業貸款的利率 ,發放成本卻高于國外同類機構和國內其他類型的貸款 ,這就造成發放小額貸款的金融機構無法建立起貸款損失補償機制來增強其自身的抗風險能力。

（2）小額信用貸款的來源不足。目前 ,增加農民收入 ,推動農村農業發展 ,建設社會主義新農村 ,都需要大量的資金投入 ,而當前農村信貸資金不能實現有效配置 ,農村資金分流仍然嚴重。農村資金有很大一部分流入了郵政儲蓄和國有商業銀行 ,致使農村資金大量流失 ,而相應的農村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農村的資金缺口很大。從對一些地區的調研和相關資料表明 ,農村至少有四成左右的資金缺口。另外 ,中央銀行為支持“三農”,要求農信社加大對農戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農信社必要的照顧 ,這使農信社負擔加大。農信社既面臨著支付性風險 ,又要滿足支農資金需要 ,資金問題最終成為農信社推廣農戶小額信貸的核心問題。

2.小額信貸在需求方面存在的問題

（1）農戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。農村信貸市場中 ,農戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請貸款的農戶請客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農戶對信貸望而卻步。

（2）不同收入階層的農戶對于貸款需求不同。一方面 ,對于富裕農戶 ,從事較大規模的種植、殖及農產品加工、運銷和社會化服務等等 ,資金周轉量大 ,使用期限較長 ,對信貸資金的需求數量較大。但是小額信貸金額小期限短 ,無法滿足其需求。另一方面對于一般農戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費水平,但是比起富裕農戶資金尚不充裕 ,是農戶消費貸款的需求主體而且 ,多數農村地區缺乏相應的社會保障機制 ,在農戶消費貸款中 ,教育、療開支占絕對份額。但是農村信用社的農戶貸款主要投向農業生產經營 ,對農戶消費貸款限制較嚴 ,實際發放的數量較少。這就造成了需求主體和供給的結構性矛盾。而對于貧困農戶 ,其信貸需求戶數下降、需求量上升 ,但是貧困農戶信貸供給問題被忽視 ,貧困

農戶的信貸供給基本處于空缺狀態 ,大量的貧困農戶難以得到信貸扶持。

三、解決農村小額信貸的方法

（一）.深化農村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機構

大力發展小額信貸組織 ,村鎮銀行 ,貸款子公司 ,農村資金互助社等新式農村金融機構 ,健全農村金融機構體系 ,加快建立適度競爭的農村金融市場 ,同時完善市場退出制度 ,堅持商業可持續的原則。農村各類金融機構必須堅持可持續發展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風險 ,同時不排除政策性金融和對農村金融服務機構的財政補貼。用行政手段壓低利率 ,對商業性金融會產生排擠效應 ,會減少農村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會導致尋租行為的產生 ,反而使普通農民不容易得到貸款。政策性金融業要做到在財政補貼后可持續 ,財政補貼規則要事先確定 ,對市場透明 ,補貼之外的風險由從事政策性金融業務的機構承擔 ,凡是具備條件的政策性金融機構和商業金融機構均可以通過競標從事政策性金融業務。在防范風險的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機構。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。

（二）以創新小額貸款模式為突破口

1.創新擔保模式。小額擔保貸款由傳統的擔保反擔保模式 ,轉變為既可找擔保人提供反擔保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請貸款。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。

2.創新放貸模式。積極協調放貸相關部門 ,理順職責、化放貸程序 ,只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時間 ,推行限時辦理和回復制度。銀行金融機構要落實業務授權和資金規模 ,積極受理小額擔保貸款 ,對不符合貸款條件的 ,要及時回復和說明理由。

3.建立農村小額信貸風險防范機制。建立農村小額信貸的風險防范機制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎上 ,一是全面建立農戶資信評價系統 ,實行農戶資信檔案和經營檔案的電子化管理 ,用以反映農戶信息 ,為農戶小額貸款的科學決策提供依據;二是對小額貸款公司的目標客戶群進行教育 ,讓社會更多了解和接受小額貸款業務 ,培訓信貸員 ,以便評估每個貸款人的償還能力 ,評估客戶的償還意愿;三是建立農戶貸款的信用擔?；?,降低金融機構發放小額信貸的風險。

四、結語

總之 ,我國的小額信貸機制還有待完善 ,我們應該吸取其他國家成功的經驗 ,同時結合自身國情和農業生產的實際情況 ,制定適合我國農村經濟發展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農問題 ,維護農村經濟健康穩定發展的過程中起到積極的作用。

[ 1 ]孫工聲 :《推動農戶小額信用貸款的現實思考》,《金融時報》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細探農民貸款難》,《經濟參考報》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實用好農戶小額信用貸款》,《金融時報》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國農村小額信貸的實踐嘗試》,社會科學文獻出版社 , 2005年版

第五篇：關于農村風俗問題的思考

關于農村風俗問題的思考

申育林

? 2012-08-27 10:15:34

來源：《農村經濟與科技》2012年第4期

摘要：農村風俗問題已經成為影響農民生活質量，造成鋪張浪費的重大問題。從農村風俗現象入手，分析其形成的原因，并提出解決的對策。

關鍵詞：風俗，現狀，問題，對策 農村風俗的基本現狀

本來中華民族有很多傳承文明的禮儀風俗，如禮尚往來等，對建立良好的親朋好友關系、鄰里和睦共處有重大作用。但是近幾年來，農村請客送禮歪風肆虐，消耗民力，敗壞風氣，這股歪風邪氣讓廣大群眾怨聲載道。

1.1 請客的花樣不斷翻新

原來像結婚生子、老人去世等傳統項目請客，現在項目越來越多，如升學宴、喬遷宴，任何一個生日都可以作為請客的理由。恩施宣恩縣一個網友寫了這樣一首歌控訴請客送禮：“修個牛圈也整酒，挖個茅坑要整酒，釘個大門要整酒，母豬下仔要整酒??人情見血封喉，誰能把我保佑，讓整酒從此休?！痹摳柩杆僭诰W絡論壇上受到熱捧，網友對歌曲的關注，體現了對整酒行為的痛恨。

1.2 請客的范圍越來越大

以往請客慶賀只請有禮尚往來的親朋好友，現在請客普天同“請”，只要是認識的，能請得到的，全請，街坊鄰居、同事、同學、甚至只要有一面之交的熟人也請，讓廣大群眾躲避不及。

1.3 請客的時間長，參加的家庭成員多

以往請客有傳統的習慣程序，現在，在新情況新條件下創新發展了。如：湖北隨州市，過去對老人亡故，有這樣的習慣，三天下葬，入土為安，現在后人們對老人悼念時間延長達一周之多。例如萬店塔爾灣街上去世了一位高壽老人，樂隊、鞭炮、喇叭齊鳴達一周之久，把街坊鄰居吵得苦不堪言。據調查，隨州市萬店鎮某村一年吃酒開銷平均每戶6000元至15000元，吃酒30至60次，對農民造成沉重的負擔。導致農村風俗問題的原因

導致農村風俗問題的原因有這幾個方面：一是農村經濟條件比以往好轉了，農民收入高了，有閑心閑功夫閑錢搞慶典了；二是攀比虛榮心作怪，互相影響，比規模、比氣派、唯恐落后；對自己的私事重視，你請我，我請你，圈子越來越大。一邊罵別人請客，一邊自己請。三是斂財，做事請人送禮有錢賺，而且請的客人越多賺的越多，即所請規模效應，特別是有職務的農村干部。解決農村風俗問題的對策

3.1 政府干預，這是最行之有效的方法

基層政府各級部門要全力治理請客整酒行為，糾正不良風俗。首先，縣級政府要重視民風民俗問題，建立“正風肅紀”活動辦公室，抽專門人員治理請客整酒風；例如恩施來鳳縣就成立了“正風肅紀”辦公室，專門負責剎“整酒風“。2012年2月19日，“正風肅紀”活動辦公室接到舉報稱，該縣文體系職工雷某將于下午五時在某酒樓為其小孩滿周歲慶生。舉報人要求馬上對此予以查證制止。當天中午，該縣文體局負責人電話反饋，稱已經給當事人做好工作，當事人答應取消整酒。然而，相關部門掌握的情況卻是，當事人并未取消整酒，只不過改變了整酒地點，將酒席從酒樓改在了自己家中操辦。2月21日，來鳳縣文體局被全縣通報批評，限期整改，扣減綜合考評分2分。該局主要領導、分管領導被誡勉談話。涉事職工將按照相關規定給予黨紀政紀處分，并收繳全部禮金?！罢L肅紀”起到了很大的作用。

其次，制定文明的村規鄉約，把不文明請客整酒、鋪張浪費、封建愚昧行為列于制止之列，制定健康、節儉、文明、科學的風俗。再次，政府組織鄉干部、村干部到鄉村廣泛宣傳違法整酒禁令，張貼狠剎違規請客整酒通知書，與農戶簽訂禁止請客整酒承諾書。例如，在恩施宣恩李家河鄉，組織鄉村干部分赴到全鄉40個村，與農戶簽訂禁止違規整酒承諾書850份，規勸取消整酒6戶。

3.2 政府大力宣傳請客整酒、鋪張浪費的危害，提倡文明節儉的民風民俗

例如利川市府在逸園廣場舉行“狠剎違規整酒風”萬人簽名活動，倡議全市人民自覺抵制大操大辦和違規整酒行為。利川市委常委為此討論通過了《利川市違規整酒問責實施辦法》。此后市委市政府深入巡查暗訪，加大查處力度，迅速遏制了這股不正之風的蔓延。在簽名活動上，利川市委市政府向全市人民發出了“狠剎違規整酒風”倡議書，市民代表發言表示積極遵守。此后，市領導、各單位干部職工以及廣大群眾紛紛簽名拒絕違規整酒。

3.3 各級政府官員要帶頭移風易俗

村看村，戶看戶，群眾看的是干部。近來年，不正常的人情風之所以滋生蔓延，一個很重要的原因，就是少數干部也在無事請客整酒，在某種意義上講，黨員干部整酒請客，既敗壞了黨風，又帶壞了民風。因此，抓好鄉、村干部隊伍和農村黨員的管理，讓他們帶頭移風易俗對整治農村整酒歪風能起到事半功倍的作用。

3.4 疏賭結合，制訂領導、一般干部、黨員、群眾紅白喜事的管理辦法

如提倡干部去逝開追悼會，舉辦集體婚禮，制定對喜事獎勵的辦法，規定喜事操辦的范圍和規模等。對普通群眾要把村民整酒行為同農村的各種扶持補助等優惠政策結合起來，形成村規民約，如評選文明戶、危房改造、農村低保等，一旦違規整酒，即實行“一票否決”，取消享受資格。用多種形式加強對農民的引導，為農村遏制“整酒”風營造良好的氛圍。讓全社會形成合力，解決農村風俗問題，逐漸形成文明節約健康科學的風俗習慣。

作者簡介：申育林(1964—)，女，湖北隨州人，本科，襄樊職業技術學院，副教授。