第一篇：淺談如何完善農信社金融服務

淺談如何完善農信社金融服務

隨著我國農村金融體制改革的開展，農村信用社如何更有效地為農村經濟提供強有力的資金支持；更完善的提供安全、快捷的資金流動是農村信用社發展的重要途徑。不斷探索和實踐縣域金融服務，已成為農村信用社增強發展動力，提升競爭水平的關鍵，也是農村經濟、社會發展對農村金融發展的客觀要求，下面就新時期農信社如何改善金融服務略述幾點看法。

一、積極營銷，多渠道擴大儲源。

（一）實行全員營銷。根據目前縣域存款業務發展的新特點，牢固樹立創新發展觀念，要實行全員營銷，全力塑造城區信用社新形象，把存款業務市場做大、做強，要把組織各項存款作為增強農村信用社經營實力和提高效益的第一要務來抓，擴大儲蓄存款總量，積極尋找客戶，爭取客戶，鞏固客戶，對存款大戶實行立體化攻關，充分發揮農村信用社人熟、地熟、點多面廣的優勢，實行全員營銷。

（二）優化服務水平。農村信用社要通過各種手段和方式，全面提高從業人員的整體素質，確保把優質服務落到實處，牢固樹立全心全意為客戶服務的理念，提高辦事質量和效率，彌補農村信用社在結算體系上的不足，在提高常規服務的基礎上要因地制宜，結合實際，推出適合本地經濟發展需求的新業務，同時積極向一些壟斷行業滲透，以求擴大一些新的高端客戶群體，要妥善處理好傳統業務和中間業務的關系，循序漸進，穩步漸進，穩步發展，最大限度的開辟并占領市場。

（三）強化激勵考核。農村信用社和商業銀行相比雖然服務手段相對落后，但是，農村信用社營業網點眾多，方便、快捷的小額貸款已得到廣大農民的認可，因此調動廣大干部職工吸收存款積極性和主觀能動性，以利益激勵人，以機制驅動人，根據當地實際情況合理把存款任務層層分解，落實到人，實行崗位責任制。廣泛開展存款業務競賽，建立一套以存款為目標的有效分配機制。

二、瞄準定位，打響信合品牌。

信用社必須清楚地看到其發展趨勢，在金融服務與業務發展上要因勢利導，順應發展形勢。在對農村、農民、農業的支持上，農村信用社要利用點多面廣，利用地緣、人緣優勢，向個體工商戶、私營企業、居民提供及時快捷、便利、靈活的全方位服務，滿足不同層次的客戶群，打響信合品牌。同時，農信社要在鞏固提高原有業務經營的基礎上，不斷開拓業務品種與服務領域。要加強調研，明確經營重點，不斷拓展新的業務，認真全面地對所有制經濟成份進行分析研究，建立信息庫，并圍繞新的經濟增長點，規劃業務發展方向，開發新的業務品種。細分市場，爭取主動權，占領市場制高點。

三、自我完善，提升市場競爭力。

針對目前農信社人員的工作特點，全員要統一思想，精誠團結，齊心協力，組建集合團隊。同時，要以“實現形象工程”為突破口，抓好網點的基礎設施建設，要為農民提供全方位、多功能、多層次的服務。樹立老字號“信合”品牌形象。另外，要注重建設基礎設施的“硬件”載體。一是要繼續擴大電子化建設的覆蓋面，完善信用社電子化建設的軟硬件體系。同時，要開展豐富的員工文體生活，抓好陣地建設，提高員工凝聚力，加強員工培訓，進一步提高員工素質，改善農金隊伍中的知識結構，增強信用社業務發展的活力源泉。培養一支政治過硬、作風正派、業務精通、思維活躍的高素質的人才隊伍。

第二篇：2015農信社金融從業知識匯總

（一）1、儲蓄存款的種類

按存期長短劃分，可分為活期儲蓄存款、整存整取儲蓄存款、零存整取儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、教育儲蓄、通知存款和經銀監會批準開辦的其他種類的儲蓄存款。

2、存款業務管理的原則

堅持統一規范、分級管理、分工協作的原則。統一規范是指全省信用社必須遵守國家有關法律法規和規章，按照業務管理制度，服務標準和指導性工作目標開展存款業務活動。分級管理指省聯社負債管理部，縣級聯社負債業務部門依據本級職能承擔相應的存款業務管理工作。分工協作指各級信用社負債，信貸，結算等部門應根據各自的專業性質和特點，按照職責分工，、相互配合，做好組織資金工作。

3、存款人

是指在中國境內開立銀行結算賬戶的單位、個體工商戶和自然人。

4、存款人基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶

(1)基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。存款人日常經營活動資金收付及其工資、資金和現金的支取?？梢陨暾堥_立基本存款賬戶：企業法人;非法人企業;機關、事業單位;團級(含)以上軍隊、武警部隊及分散執勤的支(分)隊;社會團體;民辦非企業組織;異地常設機構;外國駐華機構;個體工商戶;居民委員會、村民委員會、社區委員會;單位設立的獨立核算的附屬機構;其他組織。(2)一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存、借款歸還和其他結算的資金收付。該賬戶可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。存款人申請開立一般存款賬戶，應向銀行出具其開立基本存款賬戶規定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證和下列證明文件：①存款人因向銀行借款需要，應出具借款合同。②存款人因其他結算需要，應出具有關證明。(3)存款人的專用賬戶用于辦理各項專用資金的收付。對下列資金的管理與使用，存款人可以申請開立專用存款賬戶：基本建設資金;更新改造資金;財政預算外資金;糧、棉、油收購資金;證券交易結算資金;期貨交易保證金;信托基金;金融機構存放同業資金;政策性房地產開發資金;單位銀行卡備用金;住房基金;社會保障基金;收入匯繳資金和業務支出資金;黨、團、工會設在單位的組織機構經費;其他需要專項管理和使用的資金。(4)臨時存款賬戶用于辦理臨時機構以及存款人臨時經營活動發生的資金收付。有下列情況的，存款人可以申請開立臨時存款賬戶：設立臨時機構;異地臨時經營活動;注冊驗資。

5、存款人哪些情形可在異地開立有關銀行結算賬戶?(1)營業執照注冊地與經營地不在同一行政區域(跨省、市、縣)需要開立基本存款賬戶的。(2)辦理異地借款和其他結算需要開立一般存款賬戶的。(3)存款人因附屬的非獨立核算單位或派出機構發生的收入匯繳或業務支出需要開立專用存款賬戶的。(4)異地臨時經營活動需要開立臨時存款賬戶的。(5)自然人根據需要在異地開立個人銀行結算賬戶的。

6、單位從其結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，每筆超過5萬元的，應提供哪些付款依據?(1)代發工資協議和收款人清單。(2)獎勵證明。(3)新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務合同或支付給個人款項的證明。(4)證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎券發行或承銷部門支付或退還給自然人款項的證明。(5)債權或產權轉讓協議。(6)借款合同。(7)保險公司的證明。(8)稅收征管部門的證明。(9)農、副、礦產品購銷合同。(10)其他合法款項的證明。

7、辦理掛失手續的操作手續

儲戶存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及住址等有關情況，書面向原儲蓄機構正式申請掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續。掛失時一般填寫一式三聯掛失申請書，第一聯儲蓄機構留存，憑以登記掛失登記簿;第二聯隨當日傳票送事后監督部門;第三聯加蓋公章后交儲戶，憑以領取新存單、存折，領取新存單、存折后由儲戶在該聯簽章后，交事后監督部門，作會計檔案永久保管。經辦員受理掛失，應在各聯掛失申請書上蓋章，并根據掛失申請書在該存款賬頁上用紅字注明 “某年某月某日掛失止付”字樣。掛失七天后，根據存款人的意愿，儲蓄機構可以重新開出新存單、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及時掛失，可委托他人代為辦理掛失手續，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續，可以受理電報、電話、信函掛失，但須在掛失五天內補辦書面掛失手續，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不負責任。若儲戶要求撤銷掛失時，應出示原掛失證明，由儲戶在掛失申請書上批注“某年某月某日注銷掛失”字樣，并收回掛失申請書;掛失用函電形式要求撤銷掛失申請的，不予受理。

8、存款人申請開立個人結算賬戶應出具的證明文件

存款人申請開立個人結算賬戶應向銀行出具下列證明文件：(1)中國居民，應出具居民身份證或臨時身份證。(2)中國人民解放軍軍人，應出具軍人身份證件。(3)中國人民武裝警察，應出具武警身份證件。(4)香港、澳門居民，應出具澳居民往來內地通行證;臺灣居民，應出具臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效證件。(5)外國公民，應出具護照。(6)法律、法規和國家有關文件規定的其他有效證件。銀行為個人開立銀行結算賬戶時，根據需要還可要求申請人出具戶中簿、駕駛執照、護照等有效證件。

9、存款人結算賬戶的名稱確定

單位開立銀行結算賬戶的名稱應與其提供的申請開戶的證明文件的名稱全稱及預留銀行的印章一致。如果單位的名稱過長，可使用規范化簡稱，但必須與預留銀行的印章一致，并與開戶銀行在銀行賬戶管理協議上明確簡稱的約定。非獨立核算單位或派出機構因收入匯繳和業務支出需要開立的專用存款賬戶，其賬戶名稱應使用其隸屬單位的名稱。單位獨立核算的附屬機構開立銀行結算賬戶，存款人應使用其主管單位名稱加附屬機構名稱。個人開立個人銀行結算賬戶的賬戶名稱應與其提供的有效身份證件中的名稱全稱一致。單位預留銀行印章為單位的公章或財務專用章和法定代表人、單位負責人或授權經辦人的簽章;預留授權經辦人的簽章，必須出具法定代表人、單位負責人的授權及其身份證以及授權經辦人的身份證。

10、申請開立銀行結算賬戶的手續

單位申請開立單位銀行結算賬戶時，應由法定代表人或單位負責人直接辦理，如因特殊原因法定代表人或單位負責人不能親自辦理的，必須授權他人辦理。由法定代表人或單位負責人直接辦理的，應出具法定代表人或單位負責人的身份證件外，還應出具其法定代表人或單位負責人的授權書及其身份證件。實際操作中，法定代表人或單位負責人授權他人的，應在授權書中對被授權人的姓名及其身份證件、權限等內容作明確說明，并在授權書上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負責人簽章。銀行應加強對辦理開戶的被授權人的身份審查，對法定代表人或單位負責人及被授權人的身份證復印件和授權書，應按規定存檔備查。個人申請開立個人銀行結算賬戶時，提倡由存款人本人親自辦理。但申請開立使用支票、銀行卡等信用支付工具的個人銀行結算賬戶時，因存款人需要辦理銀行結算賬戶管理協議的簽訂、預留簽字或名章等開戶手續，必須由存款人本人親自辦理。此規定是為了維護存款人的合法權益，防止被授權人超越代理權限進行越權代理，防止假冒他人名義開立銀行結算賬戶進行詐騙、洗耳恭聽錢等違法犯罪活動，切實保障存款人的資金安全，存款人應鄧以高度重視和積極配合。

11、對單位銀行結算賬戶實行生效日制度的原因

存款人開立的單位銀行結算賬戶實行生效日制度，即單位銀行結算賬戶在正式開立之日起三個工作日內，除資金轉入和現金存入外，不能辦理付款業務，三個工作日后方可辦理付款。對因注冊驗資需要開立的臨時存款賬戶轉為基本存款賬戶，或借款轉存開立的一般存款賬戶，因事先對存款人的身份等進行了審核，幫不受生效日制度限制。

12、臨時存款賬戶超過有效期期限后的處理

規定對臨時存款賬戶使用的最長有效期限為兩年(包括已展期)。辦法規定臨時存款賬戶有效期滿后，確因業務需要，存款人可以申請展期。具體是：存款人在臨時存款賬戶的有效期內，向開戶銀行提出延長賬戶使用的申請，帖開戶銀行報中國人民銀行核準后展期。但最長不得超過兩年。對賬戶使用期需要超過兩年的，存款人可以在賬戶兩年期滿后，撤銷原賬戶，重新出具開戶依據，申請開立新的臨時存款賬戶。

13、對注冊驗資的臨時存款賬戶管理

存款人因注冊驗資需要，可以在銀行開立臨時存款賬戶。為確保存款人驗資行為的真實性，避免存款人假借驗資，進行逃廢債務、詐騙、洗錢等違法犯罪活動，辦法還規定，因注冊驗資而開立的臨時存款賬戶，注冊驗資資金的匯繳人應與出資人的名稱一致，驗資期間，該賬戶只收不付。注冊驗資的存款人經工商行政管理部門核準登記后，可按照基本存款賬戶的開戶要求提供相關證明文件，向開戶銀行申請辦理賬戶性質變更手續，開戶銀行報中國人民銀行核準后，可將臨時存款賬戶變更為基本存款賬戶。注冊驗資期滿后，應按照撤銷銀行結算賬戶的要求，向開戶銀行申請撤銷臨時存款賬戶。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對撤銷的賬戶資金應退還原匯款人賬戶。注冊資金以現金方式存入，出資人需要提取現金的，應出具繳存現金時的現金繳款單原件及其有效身份證件。

14、基本存款賬戶“轉戶”的手續

基本存款賬戶“轉戶”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶開戶銀行撤銷基本存款賬戶后，選擇其他銀行，申請重新開立基本存款賬戶的行為。

15、撤銷結算賬戶的處理

撤銷單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶，應作如下處理：(1)存款人申請撤銷銀行結算賬戶時，應填寫“撤銷銀行結算賬戶申請書”。(2)存款人因被撤并、解散、宣告或關閉或者因注銷、被吊銷營業執照，需要撤銷基本存款賬戶的，存款人基本存款賬戶的開戶銀行應自撤銷之日起2個工作日內，將撤銷該基本存款賬戶的情況書面通知該存款人其他銀行結算賬戶的開戶銀行;存款人其他銀行結算賬戶的開戶銀行，應自收到通知之日起2個工作日內通知存款人撤銷有關銀行結算賬戶;存款人應自收到通知之日3個工作日內辦理其他銀行結算賬戶的撤銷。(3)銀行辦理單位銀行結算賬戶撤銷手續時，應在其核發的基本存款賬戶、臨時存款賬戶、預算單位專用存款賬戶開戶登記證上，注明銷戶日期并由經辦人員簽署名章，同時在撤銷之日起2個工作日內，向中國人民銀行報告。(4)存款人撤銷銀行結算賬戶時，必須與開戶銀行核對銀行結算賬戶存款余額，交回各種重要空白票據及結算憑證和開戶登記證，銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據及結算憑證的，應出具有關證明，銀行方可辦理銷戶手續，造成損失的，由其自行承擔。

16、設置儲蓄網點必須同時具備的三個條件

設置儲蓄網點必須同時具備三個條件：(1)有機構名稱、組織機構和固定的營業場所。(2)熟悉儲蓄業務的工作人員不少于四人，保證營業時間雙人臨柜。(3)有必要的安全防范設備。

17、活期存款、定期存款、通知存款的特點

活期存款的特點：(1)存取無一定期限。(2)存戶一律使用支票提取存款，所以又稱支票賬戶，支票還可以背書轉讓。(3)無論期限長短一律不記息或利息微薄。(4)食用良好的往來客戶必要時，可以向銀行申請透支額。定期存款的特點：(1)存款有期限，期限越長，利率越高。(2)取款時使用銀行或信用社出具的存款單，存款單不能像支票一樣流通轉讓。(3)存款未到期一般不得提前支取。(4)定期存款雖然不能透支，但可以作為動產抵押品取得銀行或信用社貸款。

通知存款的特點：(1)存戶在取款前事先通知銀行取款的時間和金額，由銀行在通知到期日支付存戶本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個月、3個月不等。到期才能提款。(2)整存整付的通知存款使用存單，存戶必須預留印鑒，到時銀行核對印鑒，一次將本息支取。(3)零存整付的通知存款使用存折，以后可以隨時續存。需要取款時，將準備支取的金額，按約定日數事先通知銀行。到期在存款余額內支取。存款全部提清即銷戶。如果不全部提清，以后還可以繼續存取。

18、活期儲蓄存款和活期存款的結息日

活期儲蓄存款結息日是每季末20日。活期存款的結息日是每季末的20日。

19、個人儲蓄存款應遵循的原則

個人儲蓄存款應遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則。20、中間業務及申請開辦中間業務的條件

中間業務是指不構成表內資產、表內負債、形成非利息收入的業務。

申請開辦中間業務的應符合以下條件：(1)符合金融市場發展的客觀要求;(2)不損害客戶的經濟利益;(3)有利于完善信用社的服務功能，有利于提高信用社的盈利能力;(4)制定了相應的業務規章制度和操作規程;(5)具備合格的管理人員和業務人員;(6)具備適合開展業務的支持系統;(7)監管部門要求的其他條件。

1.剩余價值轉化為利潤

資本主義企業生產的商品的價值(W)包括三個部分：不變資本的價值(c)、可變資本的價值(v)和剩余價值(m)。用公式表示就是W=c+v+m。商品的生產成本或成本價格由c+v構成，用K表示。

商品的價值與商品的成本價格之間的差額為剩余價值。當把剩余價值看作是全部預付資本的產物或增加額時，剩余價值便轉化為利潤。用p表示利潤，則商品價值的公式就變為W=c+v+m=K+m=K+p。

2.利潤轉化為平均利潤

平均利潤是不同部門的資本家通過競爭重新瓜分剩余價值的結果。平均利潤率實質上也就是社會總資本作為一個整體看待時所得到的利潤率，可用公式表示為：

平均利潤率=剩余價值總額/社會總資本

在利潤率平均化的條件下，各部門的資本家便可以根據平均利潤率獲得與其投資量大小相適應的平均利潤，用公式表示：

平均利潤=預付資本×平均利潤率平均利潤率的形成不是各個部門利潤率的簡單的和絕對的平均，而是一種利潤率平均化的總的趨勢，平均利潤率規律是資本主義的客觀經濟規律。隨著社會生產力的發展，社會資本平均有機構成會提高，因而平均利潤率會趨于下降。

價值規律是商品生產和商品交換的經濟規律。只要存在商品生產和商品交換，價值規律就必然存在并發揮作用。價值規律是商品經濟的基本規律。

1.價值規律的內容和要求

價值規律的基本內容和客觀要求有兩個方面：(1)商品的價值量由社會必要勞動時間來決定。(2)商品交換以價值量為基礎，即實行等價交換。價值規律就是商品按照由社會必要勞動時間決定的價值進行交換的規律。

2.價值規律的表現形式

在以私有制為基礎的商品經濟中，價值規律的表現形式：隨著商品供求關系的變化，價格有時高于價值，有時低于價值，但價格總是圍繞價值上下波動。

商品價格與價值的不一致，并不違背價值規律。因為，商品價格的確定是以商品價值為基礎的，價格始終圍繞價值上下波動，不會偏離價值太遠。從長期的趨勢和社會總體來看，一種商品價格的上漲部分和下跌部分是會相互抵消的，商品價格的平均數仍然是和價值相一致的。

3.價值規律在私有制商品經濟中的作用

(1)價值規律自發地調節生產資料和勞動力在社會各生產部門之間分配的比例，即調節社會資源的配置。(2)價值規律自發地促進社會生產力的發展。(3)價值規律會引起和促進商品生產者的兩極分化，并在一定的歷史條件下，導致資本主義生產關系的產生和發展。

第三篇：中行：完善金融服務 支持經濟發展

##中行是中國銀行在##地區設立的二級分行，目前的融資方式包括：本外幣流動資金貸款、固定項目貸款、各類貿易融資業務、貼現、商業匯票承兌業務等。2005年，中行將繼續以支持地方經濟建設為己任，深入貫徹國家宏觀調控方針，在信貸投放客戶選擇上將做到大中做優，小中做強，用足、用活授信品種，靈活融資方式，重點加大對輪胎及配套產品、汽車、紡織服裝、交通運輸、水產食品、機電設備、造船、電子等重點行業、重點項目和支柱產業的資金支持力度，為我市的經濟建設和企業發展做出積極的貢獻。同時將重點加大對開發資質高、項目樓盤好、資金實力大、合作信譽佳的房地產開發企業的資金支持力度，積極開展住房按揭貸款業務，滿足廣大市民購房的資金需求。初步確定全年新增公司、零售貸款共8億元。

為擴大信貸投放，及時滿足企業資金需求，我行將不斷提高服務水平，全力為企業服好務：一是積極做好與上級行的溝通協調，盡可能多地爭取上級行的授信政策支持，滿足我市企業資金需求。二是針對不同的服務對象和信貸需求，我行將不斷改進授信業務審批流程，繼續實行總量和額度管理，加快審批效率，提高服務水平。三是實施客戶經理制，將服務關口前移，深入企業搞好調查研究，針對企業實際情況量體裁衣，采取相應的授信政策，提高授信審批時效。

在全力加大信貸投放的同時，我行將注重發揮中行傳統業務優勢，為我市經濟建設提供多功能服務。首先，充分發揮國際結算業務優勢，支持我市外向型企業發展。一方面將主動靈活地開辦貿易融資業務，滿足不同客戶的融資需求。另一方面將進一步充實服務力量，大力推廣韓匯通、海外代付、福費廷、保函、保理等新業務品種，并不斷創新服務手段，為客戶提供更為一流便捷的金融服務。其次，根據我市離日韓距離近，又是“最適合人類居住地方”城市以及出國留學市場興旺和全市正興起新一輪招商引資熱潮等比較特點，大力拓展國際卡目標客戶和代理外卡業務市場，全力為客戶提供優質高效的服務。再是，積極發展外匯資金業務，為客戶規避匯率風險。利用網絡和人才優勢，以對公、對私理財業務為總抓手，積極敘做對公、對私代客外匯買賣、遠期結售匯、外匯資金管理、代客保值等各種外匯資金業務，幫助廣大客戶增強風險意識，規避匯率風險，實現資產增值。

第四篇：小微企業金融服務創新與完善

小微企業金融服務創新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發言摘錄

編者按：小微企業是國民經濟活動的重要組成部分，肩負經濟振興和可持續發展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業土壤的廣大中小金融機構既要和大銀行在相對不公平的市場環境中競爭，又要承受小微企業的高風險，同時承受了社會對其經營和服務的各種質疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，溫家寶總理在講話中特別強調了了“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，明確防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業金融服務創新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監會等金融調控監管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業金融服務特點、難點，總結商業銀行從事小微金融服務的經驗，開拓小微企業金融服務的創新渠道與完善路徑?，F選登發布會中各位專家發言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。

景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行

中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。

我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。

另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行?？梢越梃b發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。

最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰略研究聯盟理事長)陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任

金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。

第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。

第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。

第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監會培訓中心副主任)黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢

一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。

第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。

第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。

(作者系中國人民大學經濟學院教授)鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。

商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。——不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間代理、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。

商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本?！胺沼谐杀尽钡恼f辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的馬克思主義政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶——這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權

小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。

(作者系浙江稠州商業銀行副行長)章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展

我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。

我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。

2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。

小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題。現在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。

其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。

第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。

第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。

最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。

首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。

其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。

第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動村鎮銀行發展

中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內)，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規?？刂聘厡捤?，準備金率優惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰

對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。

首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。

其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。

(作者系中央財經大學副校長)趙懷方：小微企業和中小銀行—一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。

我想說的第二個看法是:支持小微企業必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業發展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業的需求創新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產品，滿足小微企業“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業經營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業發展。三是考核機制到位。政府及監管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業的支持力度。如在再貸款、再貼現等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發展的政策環境。

第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關于中小銀行的風險。同樣發生問題，造成風險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現“一人生病，全家吃藥”的現象，從而影響到其他小銀行的發展。不管哪類銀行出現問題，應該根據各行的監管評級、風險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關于中小銀行在經營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區社保基金只允許存放國有銀行；還有許多國有大中型企業資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規模受限，影響對小微企業的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關系的。三是關于小微企業對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現象，相當一部分小微企業從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當然，對小銀行的忠誠度不高。培養小企業的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰。當然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關系，萊商銀行中小企業的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關系穩定,許多經營管理很成熟的企業還主動承擔了擔保代償責任,對這方面的經驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)

第五篇：金融服務

揚十八大精神樹金融服務新風

龍口農商銀行海岱支行欒鈞屹 2012年11月8日-11月14日中國共產黨第十八次代表大會在北京隆重召開，黨的十八大是在我國進入全面建成小康社會決定性階段召開的一次十分重要的大會。報告強調堅持市場化改革方向，進一步提出加快完善社會主義市場經濟體制和加快轉變經濟發展方式，對健全現代市場體系、提高市場配置資源的效率、加強宏觀調控、深化金融體制改革、完善金融監管、加快發展資本市場、提高金融業國際競爭力、推進金融創新、維護金融穩定等提出了明確要求。

經濟基礎決定上層建筑，政治建設，文化建設，生態文明建設皆以經濟建設為基礎。，銀行的發展是經濟發展的有力證明。2012年，我國人民幣存款余額91.74萬億元，同比增長13.3%，由此可見，我國經濟在發展，民生在改善。如何更好的保證銀行存款總額連年增長，保持國民經濟平穩較快發展成為擺在我們銀行人面前的嚴峻課題。

就在全國各行各業各族人民沉浸在學習貫徹十八大精神的濃厚氛圍中時，銀行業傳來一聲巨響，山東省農村信用社(農村商業銀行、農村合作銀行)各項存款突破1萬億元,余額達到10031.73億元,成為山東省首家存款規模過萬億元的金融機構，山東一躍成為第四個擁有存款過萬億單體金融機構的省份?；仡櫳綎|省農信社的發展歷程，2004年山東省農村信用社聯合社成立時,存款余額僅2000億元。短短八年多時間,這個數字增長了4倍。存貸款余額連續八年居全省金融機構首位。成績的背后,是省農信社踐行普惠金融、全心服務“三農”的創業路。與此同時，山東省農信社始終堅持加強規范化服務。

去年，山東省聯社榮獲“2012中國銀行業文明規范服務千佳示范單位評選活動突出貢獻獎”。山東省聯社是全國10家獲此獎項的單位之一，也是全國農信系統唯一一家獲此殊榮的單位。

（一）繼續立足于三農

對于“三農”金融越來越激烈的競爭環境，我們表示歡迎。但與此同時，我們也做好了充分的準備，將進一步擴大“三農”方面優勢，并通過創新促進“三農”金融服務的商業可持續發展。服務“三農”有三個問題必須解決好。第一個是高成本，第二個是高風險，第三個是商業可持續性。要解決好這三個問題，需要在管理方式、管理制度和經營機制上進行創新。

（二）加強金融服務環境建設

客戶對金融的認知程度越來越高，公共金融意識也越來越高，不像過去30年那樣，銀行推什么服務，客戶就被動接受什么服務。客戶希望進入銀行營業廳，希望映入眼簾的干凈的服務環境，方便的便民設施，有序的辦理業務的順序，享受上帝般的待遇。

（三）加快實現農村金融服務全覆蓋。

不斷拓寬農村電子化服務渠道，擴大ATM和POS等電子機具布設覆蓋面。基本實現“電子機具村村通、家家用上銀行卡”。加快電子銀行的覆蓋率。

（四）服務人員轉變服務觀念

銀行業服務人員的服務理念應從“要我服務”，轉變為“我要服務”。2012年11月20日，銀監會銀行業消費者權益保護局已正式成立。該機構的主要職能包括：制定銀行業金融機構消費者權益保護總體戰略、政策法規；協調推動建立并完善銀行業金融機構消費者服務、教育和保護機制，建立并完善投訴受理及相關處理的運行機制；組織實施監督檢查，依法糾正和處罰不當行為等。加強銀行業消費者權益保護，是“為人民服務”的根本體現，是“對人民負責”的具體實施。

從大的方面講,銀行業成績的取得是經濟社會蓬勃發展的縮影,是國家經濟發展形勢持續向好、惠農政策大幅使農民收入提高的體現。我們只有認真貫徹落實十八大精神，樹立金融服務新風，才能推動我們銀行業繼續向好發展，推動經濟社會持續健康發展，為全面實現小康社會奠定堅實的經濟基礎。