第一篇：2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：據(jù)統(tǒng)計(jì)目前中國公務(wù)員已達(dá)1000萬人，平均每年增加100萬人。另外中國事業(yè)單位有3000多萬正式職工。

自2005年起，國家連續(xù)六年七次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，但是，企業(yè)職工養(yǎng)老金“七連漲”仍然“跑不贏”公務(wù)員，而且差距也越來越大。“養(yǎng)老金雙軌制”問題越來越突出。于是有了養(yǎng)老金制度并軌，將公務(wù)員一起拉進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)大軍。

按目前的政策，大約有4000萬人在職期間不用交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而退休后拿到的養(yǎng)老金卻由財(cái)政劃撥（納稅人出錢），而且是交過養(yǎng)老保險(xiǎn)金的企業(yè)退休職工的數(shù)倍。

我們計(jì)算一下，若養(yǎng)老金雙軌制改革，實(shí)行統(tǒng)一的單軌制，公務(wù)員和事業(yè)單位也按個(gè)人8%、單位20%的比例繳費(fèi)。那么保守估計(jì)，約4000萬公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資按每人每年3萬元人民幣計(jì)算，每年將繳費(fèi)3360多億元。由此可見，對(duì)比每延遲一年退休的200億元來說，廢除雙軌制實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老并軌所節(jié)省的資金相當(dāng)于退休年齡延遲16年，這是養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

相關(guān)報(bào)告《2012-2016年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場分析與發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》

第二篇：2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：據(jù)統(tǒng)計(jì)目前中國公務(wù)員已達(dá)1000萬人，平均每年增加100萬人。另外中國事業(yè)單位有3000多萬正式職工。

自2005年起，國家連續(xù)六年七次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，但是，企業(yè)職工養(yǎng)老金“七連漲”仍然“跑不贏”公務(wù)員，而且差距也越來越大。“養(yǎng)老金雙軌制”問題越來越突出。于是有了養(yǎng)老金制度并軌，將公務(wù)員一起拉進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)大軍。

按目前的政策，大約有4000萬人在職期間不用交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而退休后拿到的養(yǎng)老金卻由財(cái)政劃撥（納稅人出錢），而且是交過養(yǎng)老保險(xiǎn)金的企業(yè)退休職工的數(shù)倍。

我們計(jì)算一下，若養(yǎng)老金雙軌制改革，實(shí)行統(tǒng)一的單軌制，公務(wù)員和事業(yè)單位也按個(gè)人8%、單位20%的比例繳費(fèi)。那么保守估計(jì)，約4000萬公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資按每人每年3萬元人民幣計(jì)算，每年將繳費(fèi)3360多億元。由此可見，對(duì)比每延遲一年退休的200億元來說，廢除雙軌制實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老并軌所節(jié)省的資金相當(dāng)于退休年齡延遲16年，這是養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

第三篇：中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場報(bào)告

中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場報(bào)告

一、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策監(jiān)管

保監(jiān)會(huì)主席吳定富定調(diào)明年五大監(jiān)管重點(diǎn)

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議結(jié)束之后，近日，中國保監(jiān)會(huì)亦召開黨委擴(kuò)大會(huì)議，研究部署明年監(jiān)管工作的重點(diǎn)。

中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出，我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，保險(xiǎn)業(yè)仍然處在初級(jí)階段，發(fā)展的道路還很漫長；要繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略性調(diào)整和轉(zhuǎn)型，繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步促進(jìn)集約化管理，實(shí)現(xiàn)從價(jià)格、規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品、服務(wù)和管理質(zhì)量的理性競爭。

提及下一階段的保險(xiǎn)工作，保監(jiān)會(huì)主要有五個(gè)重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容。

吳定富強(qiáng)調(diào)，進(jìn)一步防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，維護(hù)市場安全穩(wěn)定運(yùn)行，推動(dòng)行業(yè)又好又快發(fā)展；強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，加大市場規(guī)范力度，按照標(biāo)本兼治、重在治本的原則，通過治理整頓，使市場秩序有一個(gè)根本好轉(zhuǎn)；進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的資本約束。要加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理安全穩(wěn)健運(yùn)行；加強(qiáng)法人監(jiān)管，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任；加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管，堵塞公司經(jīng)營管理漏洞。要?jiǎng)?chuàng)新工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

事實(shí)上，近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷加大，不久前更是連續(xù)出臺(tái)諸多監(jiān)管新規(guī)。吳定富在今年上半年的監(jiān)管工作會(huì)議上曾指出，保險(xiǎn)業(yè)目前存在五大突出問題。

譬如，部分保險(xiǎn)公司償付能力不達(dá)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。截止2010年上半年，仍有9家保險(xiǎn)公司償付能力不達(dá)標(biāo)。其次是，市場秩序仍未實(shí)現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)。部分公司通過虛掛業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用、虛假賠案等形式弄虛作假，數(shù)據(jù)不真實(shí)問題仍比較突出。

再者是結(jié)構(gòu)性矛盾仍比較突出。銀保主導(dǎo)的渠道格局沒有改變，銀保業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重超過50%。一險(xiǎn)獨(dú)大的產(chǎn)品格局沒有改變，分紅產(chǎn)品在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比、車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比均超過70%。四是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。今年新增保費(fèi)和到期再投資資金增加較快，預(yù)計(jì)超過2萬億元，而且躉交保費(fèi)占比較高，保險(xiǎn)資產(chǎn)面臨較大配置壓力。五是部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理有待加強(qiáng)。

吳定富：全面貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神

12月13日，中國保監(jiān)會(huì)召開黨委擴(kuò)大會(huì)議，傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，研究部署貫徹落實(shí)措施。中國保監(jiān)會(huì)黨委書記、主席吳定富指出，保險(xiǎn)業(yè)要認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會(huì)、全面貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，切實(shí)把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央的決策部署上來，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)業(yè)所處的發(fā)展階段，以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，不斷開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新局面。

吳定富指出，這次中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，是貫徹落實(shí)黨的十七屆五中全會(huì)精神的一次重要會(huì)議。會(huì)議認(rèn)真總結(jié)今年及“十一五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)工作，科學(xué)分析當(dāng)前國際國內(nèi)形勢(shì)，全面部署明年經(jīng)濟(jì)工作，對(duì)于統(tǒng)一全黨認(rèn)識(shí)、凝聚全國力量，為“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展開好局、起好步，具有十分重要的意義。胡錦濤總書記和溫家寶總理的重要講話高屋建瓴，統(tǒng)攬全局，充分體現(xiàn)了深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，具有非常強(qiáng)的思想性、科學(xué)性、指導(dǎo)性和操作性，是做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)工作，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，為我們下一階段的保險(xiǎn)工作指明了方向。

吳定富指出，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，要進(jìn)一步堅(jiān)定信心。2010年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境極為復(fù)雜，各類自然災(zāi)害和重大挑戰(zhàn)極為嚴(yán)峻。黨中央國務(wù)院總攬全局，科學(xué)決策，沉著應(yīng)對(duì)，牢牢把握經(jīng)濟(jì)工作主動(dòng)權(quán)，在十分困難的條件下，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國人民，取得了經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的好成績，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊成果，實(shí)現(xiàn)了“十一五”規(guī)劃的圓滿收官。“十一五”是我國發(fā)展史上極不平凡的５年。在過去的５年中，全黨全國各族人民努力奮斗，共克時(shí)艱，辦成了一系列大事，辦好了一系列喜事，辦妥了一系列難事，綜合國力大幅提升，人民生活明顯改善，國際地位和影響力顯著提高，改革開放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)取得舉世矚目的巨大成就。保險(xiǎn)業(yè)在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭，綜合實(shí)力迅速提升，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力顯著增強(qiáng)。這五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就，為今后保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快科學(xué)發(fā)展奠定了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

吳定富指出，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，要切實(shí)增強(qiáng)科學(xué)發(fā)展的緊迫感和責(zé)任感。明年是“十二五”規(guī)劃的第一年，如何開局、起步，意義重大，要在推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上，研究新思路，出臺(tái)新舉措，開創(chuàng)新局面。我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，經(jīng)過近年來的改革發(fā)展，市場體系、市場主體、監(jiān)管體系初步形成，但還不完善，保險(xiǎn)業(yè)仍然處在初級(jí)階段，發(fā)展的道路還很漫長。全行業(yè)要團(tuán)結(jié)一心，振奮精神，再接再厲，扎實(shí)工作，變困難為動(dòng)力，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，繼續(xù)抓住和用好重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。

吳定富強(qiáng)調(diào)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，保險(xiǎn)業(yè)要解放思想，開拓創(chuàng)新，進(jìn)一步防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，維護(hù)市場安全穩(wěn)定運(yùn)行，推動(dòng)行業(yè)又好又快發(fā)展。要強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，加大市場規(guī)范力度，按照標(biāo)本兼治、重在治本的原則，通過治理整頓，使市場秩序有一個(gè)根本好轉(zhuǎn)。要進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的資本約束。要加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理安全穩(wěn)健運(yùn)行。要加強(qiáng)法人監(jiān)管，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任。要加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管，堵塞公司經(jīng)營管理漏洞。要?jiǎng)?chuàng)新工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

吳定富指出，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，保險(xiǎn)業(yè)要著眼長遠(yuǎn)，認(rèn)真謀劃和促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展。要按照十七屆五中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的要求，認(rèn)真做好保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃制定工作。立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實(shí)際，匯集各方面的智慧和力量，高質(zhì)量地完成規(guī)劃制定工作。要繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略性調(diào)整和轉(zhuǎn)型，繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步促進(jìn)集約化管理，實(shí)現(xiàn)從價(jià)格、規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品、服務(wù)和管理質(zhì)量的理性競爭。

吳定富強(qiáng)調(diào)，明年的保險(xiǎn)工作，任務(wù)繁重，責(zé)任重大，全行業(yè)要緊密團(tuán)結(jié)在以胡錦濤同志為總書記的黨中央周圍，堅(jiān)定信心、銳意進(jìn)取，著力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和全面建設(shè)小康社會(huì)作出新貢獻(xiàn)，以優(yōu)異成績迎接中國共產(chǎn)黨成立90周年。

山西保監(jiān)局就發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老健康保險(xiǎn)等反饋意見

近日，山西保監(jiān)局向《山西省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》反饋行業(yè)意見，從加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，注重行業(yè)規(guī)劃與全省綜合性發(fā)展規(guī)劃的對(duì)接，重點(diǎn)就加快保險(xiǎn)市場體系建設(shè)，建立健全政策引導(dǎo)、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持體系，圍繞本省煤炭等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)及文化旅游高科技等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老和商業(yè)健康保險(xiǎn)，更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用等，積極反饋意見建議，反映行業(yè)政策訴求。

浙江保監(jiān)局：壽險(xiǎn)在養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域空間很大

12月7日、8日，浙江保監(jiān)局局長吳勉堅(jiān)一行赴部分中小壽險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研中，吳勉堅(jiān)局長認(rèn)真聽取了公司經(jīng)營情況匯報(bào)，重點(diǎn)詢問了公司對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的相關(guān)意見建議，并對(duì)各公司為浙江保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)表達(dá)了感謝之情。同時(shí)，吳勉堅(jiān)局長對(duì)公司今后的工作提出了幾點(diǎn)要求：

一是要走創(chuàng)新發(fā)展道路。小公司可以做大文章、也可以做大市場。公司雖小但要有特色，堅(jiān)持契合浙江實(shí)際，走專業(yè)化發(fā)展道路，努力提升核心競爭力，以特色來打造含金量高的品牌。

二是充分發(fā)揮政保合作機(jī)制。現(xiàn)在，依靠政府推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)機(jī)較為成熟。首先，浙江省十二五規(guī)劃建議提出“積極探索和推進(jìn)各類社會(huì)保險(xiǎn)制度的銜接，提高統(tǒng)籌層次，逐步形成廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)的社會(huì)保險(xiǎn)體系”，壽險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域的發(fā)展空間很大。其次，保監(jiān)會(huì)和浙江省政府即將簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將為公司的發(fā)展搭建一個(gè)更為現(xiàn)實(shí)的舞臺(tái)。再次，部分縣市對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度很高。如麗水市主動(dòng)要求商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入地方發(fā)展多個(gè)領(lǐng)域。因此各家公司要堅(jiān)定不移地依靠政府，積極穩(wěn)妥地創(chuàng)新發(fā)展，主動(dòng)尋找政保合作契合點(diǎn)，開拓廣泛的發(fā)展空間。

二、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場需求

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來滿足老年人的長期護(hù)理需求。

據(jù)悉，中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險(xiǎn)的替代率和參與度也嚴(yán)重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個(gè)不得不面對(duì)的大問題。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計(jì)算，退休后生活費(fèi)至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，在退休收入中的替代率只有1%--這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對(duì)于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲(chǔ)蓄，做到專款專用，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。按需選擇年紀(jì)越大投保越難。

據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

相對(duì)于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

保險(xiǎn)專家指出，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。

養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好

其實(shí)，今年在中國保監(jiān)會(huì)“調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求下，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)把產(chǎn)品重心調(diào)整到“以保障為主”上來。從恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)提供的2009年數(shù)據(jù)來看，養(yǎng)老安排已經(jīng)排到了市民關(guān)注的第一位，關(guān)注度高達(dá)19.0%。由此可見，市民的養(yǎng)老意識(shí)在逐步提升。

記者在走訪了多家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老類產(chǎn)品越來越受重視，不少保險(xiǎn)公司都推出了新的養(yǎng)老類產(chǎn)品。新華保險(xiǎn)分公司推出了全新的尊享人生年金保險(xiǎn)，在“保額分紅”的基礎(chǔ)上增加靈活自主的賬戶服務(wù)；恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出了新的個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老產(chǎn)品--“幸福到老”年金保險(xiǎn)，通過保額分紅和紅利轉(zhuǎn)換的安排，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平的逐年遞增；太平人壽也于3月初推出“財(cái)富定投金滿堂計(jì)劃”，其采用增額分紅方式，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，公司將在每個(gè)保險(xiǎn)單周年日根據(jù)所確定的紅利分配方案，以增加基本保險(xiǎn)金額的形式分配紅利，此外，期末還可一次性領(lǐng)取終了紅利。

而對(duì)于繳費(fèi)期和領(lǐng)取比例市民也可以自主選擇，比如：太平人壽的“財(cái)富定投”產(chǎn)品的定期繳費(fèi)年限可選擇10年或5年。產(chǎn)品在保單滿一周年后，可每年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，比例分別為10%和5%。

業(yè)內(nèi)人士也提醒市民，養(yǎng)老險(xiǎn)還是越早投保越好。因?yàn)閺哪壳氨ｋU(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品可以從 50歲就開始領(lǐng)取了。所以，建議最好在50歲之前就投保，一來從自身?xiàng)l件來看，50歲時(shí)正是上有老下有小的階段，需要照顧的方面很多，想要規(guī)劃養(yǎng)老，可是“心有余而財(cái)不足”；二來保險(xiǎn)收益是復(fù)利滾動(dòng)的，僅僅10年的時(shí)間，恐怕難以彌補(bǔ)今后養(yǎng)老資金的缺口。

提前做好退休保險(xiǎn)規(guī)劃

在機(jī)關(guān)工作的李先生今年40歲，在給兒子買保險(xiǎn)的同時(shí)，也開始考慮自己的養(yǎng)老問題。有關(guān)專家指出，退休后基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般只能維持退休前收入水平的30%-40%，要維持退休前的生活水準(zhǔn)，就要額外再準(zhǔn)備一個(gè)長期的退休養(yǎng)老計(jì)劃，使得退休后的養(yǎng)老金達(dá)到退休前收入的60%-70%以上。

據(jù)一位專業(yè)理財(cái)人士介紹，在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國家統(tǒng)籌的基本社會(huì)保障基金，也就是我們常說的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。到2010年，中國企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金水平是1200元，只能滿足基本生活需求；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數(shù)國有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對(duì)很多人仍是陌生的名詞；第三部分就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)年金保險(xiǎn)，接受保險(xiǎn)公司的專業(yè)建議，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)通過合理安排、提前規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的退休生活。

三、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

8險(xiǎn)企出擊中服地塊 險(xiǎn)資意欲通吃商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)

12月7日，在北京CBD核心商務(wù)區(qū)6塊地的投標(biāo)現(xiàn)場中，8家保險(xiǎn)公司集體出場一鳴驚人，志在染指“CBD最后一塊寶地”。其中在三個(gè)地塊的競標(biāo)上，泰康人壽、生命人壽、安邦財(cái)險(xiǎn)和它們各自的聯(lián)合競標(biāo)伙伴分別報(bào)出了最高價(jià)，隱現(xiàn)志在必得的決心。

在保監(jiān)會(huì)于9月初發(fā)布《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》放開后，壓抑多年的保險(xiǎn)資金投資沖動(dòng)，逐步爆發(fā)出來。

核心地段的商業(yè)地產(chǎn)已經(jīng)成為險(xiǎn)資發(fā)力不動(dòng)產(chǎn)一條最顯眼的路徑，而養(yǎng)老社區(qū)則作為一個(gè)可能發(fā)展出保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的項(xiàng)目受到越來越多險(xiǎn)企的關(guān)注。

險(xiǎn)資兇猛挺進(jìn)商業(yè)地產(chǎn)

12月7日，經(jīng)過第一輪的投標(biāo)后，北京CBD核心地區(qū)6宗地塊第二輪競標(biāo)每塊只剩下三四家企業(yè)或企業(yè)聯(lián)合體參與，此時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍顯得格外龐大，8家險(xiǎn)企入圍名單，并且其中在三個(gè)地塊的競標(biāo)上，泰康人壽、生命人壽、安邦財(cái)險(xiǎn)和它們各自的聯(lián)合競標(biāo)伙伴分別報(bào)出了最高價(jià)。

據(jù)了解，目前第二輪的競標(biāo)中，Z3地塊招標(biāo)底價(jià)為17.34億元，泰康與標(biāo)準(zhǔn)投資集團(tuán)聯(lián)合體開出31.2億元的價(jià)格；Z4招標(biāo)底價(jià)為20.23億元，生命人壽和聯(lián)通控股聯(lián)合體開價(jià)35億元，比招標(biāo)價(jià)高出近15億元；而Z5地塊，安邦財(cái)險(xiǎn)、和諧健康險(xiǎn)公司和標(biāo)準(zhǔn)投資集團(tuán)開出25.2億元，比招標(biāo)價(jià)高出近8億元。

“盡管競標(biāo)結(jié)果尚未公布，但從拍賣一般遵從價(jià)高者得的慣例來看，上述三家開價(jià)最高的險(xiǎn)企最終拍得這三個(gè)地塊的可能性極高。”業(yè)內(nèi)人士表示。

國際知名物業(yè)公司戴德梁行預(yù)計(jì)，隨著保險(xiǎn)資金進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)的開閘，明年保險(xiǎn)資金將成為地產(chǎn)大宗交易的主要買家。

據(jù)了解，自三季度以來，保險(xiǎn)公司不僅熱衷于商業(yè)地塊的競拍，而且也頻頻出手成熟物業(yè)。人保、平安、太保近期在洽購商業(yè)物業(yè)上有所收獲。

9月19日，瑞安建業(yè)與中國平安旗下控股公司平安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成協(xié)議，以7.18億元收購了瑞安位于成都的中匯廣場二期項(xiàng)目，這也成為保監(jiān)會(huì)對(duì)其險(xiǎn)資入樓市政策放閘后，保險(xiǎn)公司進(jìn)軍房地產(chǎn)的首個(gè)公開公布的大筆交易。

“目前公司大部分投資仍然會(huì)分配到固定收益類投資渠道。隨著保險(xiǎn)資金的投資渠道進(jìn)一步開放，公司會(huì)逐步加大對(duì)商業(yè)地產(chǎn)和其他新的投資渠道的投入。”11月22日平安集團(tuán)副董事長孫建一表示。

幾乎在平安拿地的同時(shí)，泰康人壽在北京市的核心地段--中國美術(shù)館南側(cè)，悄然拿下一塊總建筑面積約6萬平方米的綜合性用地。知情人士稱，這一地塊將建寫字樓、商場和展覽拍賣館等商業(yè)項(xiàng)目。

人保集團(tuán)則于10月底與北京西城區(qū)有關(guān)單位簽訂意向書，并交了部分定金，擬以近40億的價(jià)格買下首都時(shí)代廣場作為其新總部。而最新的險(xiǎn)資投資商業(yè)地產(chǎn)的樣本是太平洋保險(xiǎn)，其正運(yùn)作以40多億元的價(jià)格吃進(jìn)上海世紀(jì)商貿(mào)廣場。

業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)測(cè)，投資不動(dòng)產(chǎn)或許會(huì)為險(xiǎn)資帶來不錯(cuò)的投資收益，一定程度上能化解投資壓力。申銀萬國統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)認(rèn)為，商業(yè)地產(chǎn)可獲取5%-8%的收益率，對(duì)應(yīng)較低的波動(dòng)率，風(fēng)險(xiǎn)較小，并認(rèn)為美國的商業(yè)地產(chǎn)收益率與中國類似，長期在7%以上，5%左右來自租金收入，2%左右來自資產(chǎn)升值。

“長期看，險(xiǎn)資投資不動(dòng)產(chǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)績帶來好的影響，但風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視，商業(yè)地產(chǎn)的投資受到地理位置、項(xiàng)目開發(fā)、運(yùn)作管理等多種因素影響，核心城市核心地段的投資項(xiàng)目一般會(huì)有不錯(cuò)的回報(bào)，但整體來說投資商業(yè)地產(chǎn)收益或許并不像想象的那么可觀。”亦有業(yè)內(nèi)人士表示要理性看待不動(dòng)產(chǎn)投資。

養(yǎng)老地產(chǎn)前景可觀

與紅火的樓市相比，其實(shí)好多保險(xiǎn)公司同樣對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這個(gè)新生事物興趣盎然。

據(jù)了解，10月初，合眾人壽投資建設(shè)的“武漢合眾人壽健康社區(qū)”項(xiàng)目用地規(guī)劃咨詢已經(jīng)獲專家評(píng)審會(huì)通過。

合眾人壽于今年4月與湖北蔡甸區(qū)簽訂合眾人壽健康社區(qū)項(xiàng)目投資建設(shè)協(xié)議，擬在后官湖生態(tài)宜居新城健康城內(nèi)建設(shè)集健康養(yǎng)生、養(yǎng)老服務(wù)、臨床醫(yī)療、學(xué)術(shù)科研、醫(yī)學(xué)教育于一體的健康產(chǎn)業(yè)服務(wù)基地。

“按照設(shè)計(jì)，合眾人壽健康社區(qū)位于湖北蔡甸區(qū)西部，項(xiàng)目建設(shè)用地規(guī)模2400畝，建筑總面積160萬平方米左右，投資規(guī)模約100億元人民幣。”知情人士透露，“將按照”一次簽約、總體規(guī)劃、分期供地、分階段實(shí)施“的原則分三期3年內(nèi)供地，項(xiàng)目5年內(nèi)建成。”

據(jù)了解，養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)成為險(xiǎn)企重點(diǎn)研究的投資項(xiàng)目。一個(gè)成熟的養(yǎng)老社區(qū)既可以包含地產(chǎn)、物業(yè)等險(xiǎn)資渴望的投資領(lǐng)域，又能夠消化養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果試驗(yàn)成功，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將使得保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)打造一條自己的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

2009年11月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)方案，成為保險(xiǎn)業(yè)浮出水面的首例養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目；2010年初，泰康人壽投資40億元購置了小湯山溫泉鄉(xiāng)的2000畝地，第一家泰康養(yǎng)老社區(qū)預(yù)計(jì)將于2013年至2014年建成。

兩會(huì)期間，中國人壽董事長楊超透露，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)上，中國人壽的初步規(guī)劃是構(gòu)建“一南一北”的格局。中國人壽計(jì)劃在河北廊坊籌建養(yǎng)老社區(qū)，該項(xiàng)目計(jì)劃總投資1000億元，首期投資約100億元，而南部則有可能落戶海南。

“隨著中國的老齡化，養(yǎng)老會(huì)成為一個(gè)值得期待的新產(chǎn)業(yè)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授介紹，“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療護(hù)理、養(yǎng)老產(chǎn)品等等，保險(xiǎn)公司可以通過投資養(yǎng)老地產(chǎn)、物業(yè)管理、相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在其中完成資源整合，打造一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。” 11月多家壽險(xiǎn)公司上調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率

經(jīng)過近兩年萬能險(xiǎn)結(jié)算利率震蕩下行后，隨著10月央行首次加息，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率也應(yīng)聲上漲，平安人壽、新華人壽、泰康人壽、陽光人壽、中意人壽等不少保險(xiǎn)公司紛紛上調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。分析人士指出，加息帶來投資收益的利好，在萬能險(xiǎn)收益上已有所體現(xiàn)，如果加息周期到來，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率會(huì)進(jìn)一步提升。

據(jù)保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示，今年11月，平安人壽個(gè)人、銀行萬能險(xiǎn)結(jié)算利率均為3.875%，環(huán)比上漲0.125個(gè)百分點(diǎn)，泰康人壽卓越人生萬能險(xiǎn)結(jié)算利率4%，環(huán)比上漲0.125個(gè)百分點(diǎn)，新華人壽至愛無雙終身壽險(xiǎn)（萬能型）結(jié)算利率達(dá)3.9%，環(huán)比上漲0.1個(gè)百分點(diǎn)。

而平安人壽萬能險(xiǎn)自今年1月達(dá)到4.5%的結(jié)算利率水平后，就一直處于下跌通道，這是平安萬能險(xiǎn)結(jié)算利率11個(gè)月以來，年內(nèi)首次上調(diào)。泰康人壽同樣是年內(nèi)首次上調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，而新華人壽至愛無雙終身壽險(xiǎn)（萬能型）結(jié)算利率自10月起已有所上調(diào)，從9月的3.7%上調(diào)至10月的3.8%。

除新華人壽外，中意人壽、陽光人壽也在10月率先上調(diào)結(jié)算利率，陽光人壽陽光如意兩全保險(xiǎn)C款（萬能型）由9月的3.85%上調(diào)至3.9%，中意人壽萬能險(xiǎn)則連續(xù)2個(gè)月上調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)，10月的結(jié)算利率已達(dá)到4.3%。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，加息將推高債券市場利率，而萬能險(xiǎn)主要投資債券、銀行間市場，因此隨著加息周期的到來，萬能險(xiǎn)投資收益也會(huì)提高。目前，各家保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均在3%~4%左右，仍低于5年期定期存款。

中英人壽明年將“主攻”養(yǎng)老險(xiǎn)

12月15日，中英人壽資深副總裁游育進(jìn)表示，明年中英人壽產(chǎn)品業(yè)務(wù)將以長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為主，重點(diǎn)將放在以養(yǎng)老為主的個(gè)險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)方面。同時(shí)，他還強(qiáng)調(diào)中英人壽未來要在保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)的多元化方面和產(chǎn)品、渠道多元化方面做出更多努力。

面對(duì)中國養(yǎng)老保險(xiǎn)這塊巨大的蛋糕，各家保險(xiǎn)企業(yè)都在加快涉足養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的步伐。除了像中國人壽、泰康人壽這樣的保險(xiǎn)巨頭投資養(yǎng)老實(shí)體產(chǎn)業(yè)外，更多的保險(xiǎn)公司則通過多種渠道在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品方面“精耕細(xì)作”。投資養(yǎng)老實(shí)體和開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為險(xiǎn)企涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“雙管齊下”的方式。

產(chǎn)品方面，各家公司爭相推出以養(yǎng)老為主的主打產(chǎn)品。比如平安的智盈人生、中國人壽的福祿滿堂、新華保險(xiǎn)的榮享人生、中英人壽的“好兒郎”等。這些產(chǎn)品往往還帶有分紅的性質(zhì)，除了滿足養(yǎng)老需求外，還兼顧投資的考慮。而中英人壽的“好兒郎”則是與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)大童保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合推出的一款回歸養(yǎng)老本質(zhì)的年金產(chǎn)品，這也是險(xiǎn)企在產(chǎn)品開發(fā)和渠道拓展多元化方面的一次嘗試。

中國人壽：30億元增資廣發(fā)行

近日，中國人壽公告稱，公司按照廣東發(fā)展銀行股份有限公司的增發(fā)方案，以每股4.38元的價(jià)格用自有資金以現(xiàn)金方式向廣發(fā)行增資29.99億元。增資完成后，公司持有廣發(fā)行30.8億股，占廣發(fā)行總股本的20%，維持原有持股比例不變。

2006年，作為戰(zhàn)略投資者的中國人壽向廣發(fā)行投資56.71億元，持有該行23.96億股，占比20%。通過此項(xiàng)投資，國壽與花旗集團(tuán)、國家電網(wǎng)、中信信托等企業(yè)并列成為廣發(fā)行第一大股東。截至今年上半年期末賬面值81.68億元，報(bào)告期損益7.21億元。截至目前，這仍然是中國人壽對(duì)非上市金融企業(yè)的最大一筆投資。

中國人壽：第一屆職代會(huì)第二次會(huì)議在京召開

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司以下簡稱“中國人壽”第一屆職工代表大會(huì)第二次會(huì)議日前在京召開。

中國人壽總裁萬峰表示，職工代表大會(huì)是公司實(shí)行民主管理和民主監(jiān)督的基本形式，是員工行使民主權(quán)利的機(jī)構(gòu)，也是公司治理結(jié)構(gòu)的重要組成部分。本次職代會(huì)是在深入學(xué)習(xí)黨的十七屆五中全會(huì)精神、積極推進(jìn)公司發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、打造公司核心競爭優(yōu)勢(shì)、增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵時(shí)刻召開的一次盛會(huì)，具有十分重要的意義。

來自公司總部和全國各分支機(jī)構(gòu)的職工代表認(rèn)真履行職責(zé)，聽取并審議通過了《2009－2010年公司經(jīng)營管理和2010年公司發(fā)展報(bào)告》、《關(guān)于2009年、2010年經(jīng)營情況和2011年預(yù)算安排的報(bào)告》、《中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司“十二五”發(fā)展規(guī)劃草案的專題報(bào)告》等一系列事關(guān)公司經(jīng)營和發(fā)展的重要文件。

與會(huì)職工代表積極行使民主權(quán)利，為公司發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，共向大會(huì)提交并立案的提案127件，涉及公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理、企業(yè)文化、員工隊(duì)伍建設(shè)和維護(hù)員工權(quán)益等各個(gè)方面，充分表達(dá)了廣大員工和職工代表關(guān)心公司改革發(fā)展，積極支持、參與公司建設(shè)的熱情和責(zé)任感，這對(duì)于完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)公司的民主管理，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，推動(dòng)公司科學(xué)發(fā)展具有重要意義。

中國人壽：與瑞士人壽簽署國際共保協(xié)議

12月7日，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司與瑞士人壽在北京舉行國際共保業(yè)務(wù)簽約儀式，標(biāo)志著中國人壽正式加入國際共保組織。中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司公司副總裁林岱仁、瑞士人壽高級(jí)副總裁及共保總負(fù)責(zé)人Margrit Schimid出席了簽約儀式。林岱仁和Margrit分別代表雙方公司致辭并簽署協(xié)議。

根據(jù)協(xié)議，瑞士人壽共保總部將積極分享其龐大的客戶資源，并主動(dòng)與跨國企業(yè)總部進(jìn)行有效溝通，協(xié)助中國人壽進(jìn)行團(tuán)體業(yè)務(wù)開拓。中國人壽作為合作伙伴將為本地跨國企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，涉及意外、殘疾、失能、醫(yī)療等產(chǎn)品。

中國人壽認(rèn)為，加入國際共保組織一方面有助于提升公司在跨國企業(yè)員工福利市場上的競爭力；另一方面，還可以分享國際共保網(wǎng)絡(luò)的客戶資源，提升公司品牌形象。國際共保業(yè)務(wù)將為合作雙方和客戶帶去最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和最大的利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。

新華人壽：增資上市計(jì)劃啟動(dòng)

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司向股東定向增發(fā)140億元資本金目前已全部到賬，其中包括不久前在北京股權(quán)交易所進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的部分股權(quán)新增資本金。此次增資按照內(nèi)部原有股東每持有12股認(rèn)購14股的比例，共發(fā)行14億股，每股價(jià)格為10元。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在對(duì)若干新替換入場的股東進(jìn)行資質(zhì)審查，如無意外，驗(yàn)資可于年底前完成，新華保險(xiǎn)總資本金將達(dá)到152億元。

繼去年中央?yún)R金入股之后，今年新華保險(xiǎn)新的董事會(huì)成立，目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢(shì)頭。截至今年10月，新華保險(xiǎn)市場份額繼續(xù)穩(wěn)居壽險(xiǎn)行業(yè)前三甲，總規(guī)模保費(fèi)達(dá)到826億元，同比增長接近50%，保單交易總量同比增長47%。公司核心業(yè)務(wù)占比和整體期繳占比分別為60%、59%，均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面?zhèn)鹘y(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比超過98%。

四、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

新華保險(xiǎn)推出“好利年年”分紅險(xiǎn)

日前，新華保險(xiǎn)推出一款分紅型兩全保險(xiǎn)“好利年年”。該產(chǎn)品具備長期儲(chǔ)蓄的功能，且每兩年即可返還保額的10％；同時(shí)承諾滿期返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，外加多年累積的紅利保額和終了紅利。若投保人在18至60周歲間因意外不幸身故或全殘，可免交續(xù)期保費(fèi)，而被保險(xiǎn)人依然可以享受全部保險(xiǎn)利益。

此外，70周歲時(shí)客戶即可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金和終了紅利，如果沒有合適的理財(cái)渠道，還可將滿期保險(xiǎn)金與終了紅利的全部或部分轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，以年領(lǐng)或月領(lǐng)的方式定期領(lǐng)取。

中國人壽2011年力推“福祿系列” 繼9月份，推出頂級(jí)養(yǎng)老保險(xiǎn)“國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”，且受市場追捧之后，12月22日，中國人壽再推“國壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）”。

至此，中國人壽陸續(xù)推出的“福祿系列”保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括“福祿滿堂”、“福祿金尊”、“福祿雙喜”等品種。

“這是一款全民理財(cái)時(shí)代的'全能'保險(xiǎn)產(chǎn)品。”中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。他坦言，作為個(gè)險(xiǎn)渠道的拳頭產(chǎn)品，福祿系列產(chǎn)品定位城市中高端人群，而國壽的個(gè)險(xiǎn)渠道還賦予了堅(jiān)守與拓展城市份額的使命。

“國壽福祿金尊”肩負(fù)著明年“開門紅”的重任之一。一位中國人壽深圳保險(xiǎn)代表理人打出了“2011年深圳中國人壽保險(xiǎn)開門紅推出：國壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的口號(hào)。

國泰人壽推出福禧年年年金保險(xiǎn)

國泰人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)家族再添新軍--“國泰福禧年年年金保險(xiǎn)（分紅型）”。該款產(chǎn)品集養(yǎng)老年金、生存金、祝壽金以及分紅收益于一體，兼具身故保障，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步升級(jí)，也有助于消費(fèi)者合理規(guī)劃退休生活，使其晚年生活更有尊嚴(yán)與保障。據(jù)了解，國泰福禧年年提供多種交費(fèi)年期以及養(yǎng)老年金領(lǐng)取年齡，客戶可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況和未來養(yǎng)老規(guī)劃靈活選擇。

幸福人壽：幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃

為了滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者在健康、養(yǎng)老等方面日益增強(qiáng)的保障需求，幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司近期推出了一款針對(duì)上述需求的綜合保障計(jì)劃--《幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃》。該計(jì)劃由《幸福人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）》和《幸福附加幸福人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)》兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品組成，具有保費(fèi)合理、交費(fèi)靈活、保障全面等特點(diǎn)，適合不同年齡層次、收入水平和保障需要的各類人群投保。

《幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃》集身故保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金、早期治療保險(xiǎn)金及重大疾病保險(xiǎn)金四項(xiàng)責(zé)任于一體，出生滿30天至55周歲之間的客戶均可投保該計(jì)劃，保障期限可至被保險(xiǎn)人年滿70或80周歲。

該保障計(jì)劃在健康保障方面，專門設(shè)定 “早期治療保險(xiǎn)金”責(zé)任，在觀察期后，如果被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)罹患合同約定的6種疾病（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病的介入性治療、腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜手術(shù)、良性腦腫瘤）之一，保險(xiǎn)公司將給付合同基本保險(xiǎn)金額的10%作為早期治療保險(xiǎn)金，與市場上普遍采用的一次性給付重大疾病保險(xiǎn)金的方式相比，早期治療保險(xiǎn)金能夠最大限度的緩解客戶的治療費(fèi)用壓力，彰顯人文關(guān)懷。在給付早期治療保險(xiǎn)金之后，被保險(xiǎn)人仍繼續(xù)享有重大疾病保險(xiǎn)金的保障（基本保險(xiǎn)金額的90%）。該計(jì)劃涵蓋的重大疾病多達(dá)39種，健康保障更加安心、更加全面。

如若被保險(xiǎn)人一生健康，可在生存至70或80周歲滿期時(shí)（投保時(shí)選擇），領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金（100%的基本保險(xiǎn)金額）用于養(yǎng)老補(bǔ)充或兒孫婚嫁、教育等。由于該計(jì)劃主險(xiǎn)為分紅型保險(xiǎn)，客戶可享有在保單有效期內(nèi)的長期紅利收益，進(jìn)而提高養(yǎng)老金儲(chǔ)備水平，安享高品質(zhì)養(yǎng)老生活。

幸福人壽，以誠信相待，以實(shí)力承載，為千千萬萬個(gè)家庭提供幸福一生的保障。《幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃》，充分兼顧了保險(xiǎn)的保障與理財(cái)功能，讓客戶病而無憂，老有所養(yǎng)。

（本保險(xiǎn)計(jì)劃的主險(xiǎn)為分紅險(xiǎn)，其紅利是不保證的。具體保險(xiǎn)責(zé)任及其它約定請(qǐng)以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)）

中英人壽與大童公司推“好兒郎”年金產(chǎn)品

12月15日，中英人壽保險(xiǎn)有限公司攜手專業(yè)中介機(jī)構(gòu)大童保險(xiǎn)有限公司，聯(lián)袂推出第一款回歸養(yǎng)老本質(zhì)的年金產(chǎn)品--“好兒郎”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅型）。

相比市場其它公司的同類產(chǎn)品，“好兒郎”投保范圍更廣泛，凡出生滿30天～60周歲的人均可投保；其繳費(fèi)方式也非常靈活，共有投保時(shí)一次性繳清、3年、5年、10年、15年、20年六種方式供選擇。保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自身情況，選擇從55、60或65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，并選擇20、30或40年的領(lǐng)取期，領(lǐng)取金額可根據(jù)客戶對(duì)養(yǎng)老品質(zhì)的需求進(jìn)行確定。與此同時(shí)，“好兒郎”還為客戶提供了額外的高額意外保障，涵蓋了普通意外身故、全殘、公共交通意外身故、全殘等全面的責(zé)任，最高可額外賠付1000萬元。

合眾人壽“養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃”隆重上市

近日，合眾人壽隆重推出了六周年司慶產(chǎn)品合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃。“養(yǎng)老定投”在合眾人壽的長期市場調(diào)研及對(duì)各色年金產(chǎn)品逐輪分析的背景下應(yīng)運(yùn)而生，一經(jīng)推出立即引發(fā)市場強(qiáng)烈關(guān)注。

據(jù)市場部負(fù)責(zé)人介紹，合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃是合眾人壽為迎接六周年司慶，根據(jù)國人養(yǎng)老需求量身設(shè)計(jì)的一款保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，由合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)(分紅型)和附加長期護(hù)理保險(xiǎn)組合而成。該計(jì)劃具有十大特色：

一、年年快速返，生活有品質(zhì)

60周歲前每年生存，每年返還5%基本保額的生存保險(xiǎn)金。

二、養(yǎng)老高額返，關(guān)愛喜樂多

60周歲開始至99周歲，每年生存，每年返還18%基本保額的養(yǎng)老年金。

三、滿期三倍返，幸福樂無邊

生存至100周歲，返還300%基本保額的滿期祝壽金。

四、生命高保障，雪中能送炭

未成年人投保不幸身故，退還保費(fèi);成人投保60周歲前身故，賠付基本保額加保費(fèi);60周歲前如因公共交通意外身故，額外再賠付兩倍基本保額的生命保障金。

五、保證二十年，晚年有保障

60周歲至79周歲為養(yǎng)老年金的保證領(lǐng)取期，萬一不幸身故，將返還20年保證期內(nèi)應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的養(yǎng)老年金。

六、額外有分紅，錦上來添花

保單可分紅，分享公司經(jīng)營成果，分紅可選擇累積生息或抵交保費(fèi)。

七、持續(xù)保險(xiǎn)金，關(guān)心又貼心

交費(fèi)期內(nèi)，連續(xù)交費(fèi)兩年后，滿兩年的保單周年日開始每年返還1%基本保額的持續(xù)保險(xiǎn)金。

八、保證累積率，幫助抗通脹

生存保險(xiǎn)金累積利率不低于同期中國人民銀行一年定期存款利率加1%。

九、養(yǎng)老新概念，長期護(hù)理金

60周歲到79周歲期間，初次達(dá)到長期護(hù)理保險(xiǎn)金給付條件，將每年給付18%基本保額的長期護(hù)理保險(xiǎn)金。

十、領(lǐng)取有保證，晚年來護(hù)航

長期護(hù)理保險(xiǎn)金從領(lǐng)取之年起共領(lǐng)取20年，長期護(hù)理保險(xiǎn)金領(lǐng)取期間，如果不幸身故，將返還20次長期護(hù)理保險(xiǎn)金應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的保險(xiǎn)金。

合眾養(yǎng)老定投是一款長期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠很好的幫助人們進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃。在中國社會(huì)老齡化的背景下，合眾人壽推出的這款養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃可以很好的幫助社會(huì)大眾科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老，很好的滿足了社會(huì)需求。合眾人壽上海分公司負(fù)責(zé)人表示這款產(chǎn)品一定會(huì)獲得消費(fèi)者的青睞，在上海掀起銷售熱潮。

信誠人壽新推安享未來養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃（B款）信誠人壽推出「安享未來」養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃（B款）（伴侶型）。

產(chǎn)品特點(diǎn)：安享未來，關(guān)愛傳承

提供退休后定期領(lǐng)取的保證年金保障，給您未來的養(yǎng)老生活一個(gè)確切的承諾！而無論人生風(fēng)雨，您的家人仍可繼續(xù)領(lǐng)取年金，傳遞無限關(guān)愛。額外提供祝壽金、滿期金、雙重紅利，有助資產(chǎn)保值，抵御通脹壓力。

業(yè)內(nèi)首創(chuàng)--如罹患重疾，提前給付年金，同時(shí)豁免保費(fèi)

為了使您獲得周全保障，您還可以附加信誠附加「安享未來」長期重大疾病保險(xiǎn)B款，如被保險(xiǎn)人在保單等待期屆滿后首次發(fā)生并被確診患有重疾注1，將提前獲得主合同的保證年金給付，同時(shí)豁免保費(fèi)注2，用于降低罹患重疾對(duì)現(xiàn)有生活水平的影響，提供未來的生活補(bǔ)助。

重疾給付，安度難關(guān)

為了使您獲得周全保障，您還可以附加信誠附加「安享未來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)，享有高額的額外重疾給付注3，應(yīng)對(duì)重疾來襲，保證家庭生活質(zhì)量。

注

1、具體的疾病種類、定義及重大疾病責(zé)任免除的詳細(xì)內(nèi)容，請(qǐng)參考保險(xiǎn)合同條款。

注

2、詳細(xì)保險(xiǎn)責(zé)任請(qǐng)以信誠附加「安享未來」長期重大疾病保險(xiǎn)B款合同條款為準(zhǔn)。

注

3、詳細(xì)保險(xiǎn)責(zé)任請(qǐng)以信誠附加「安享未來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。

投保說明

投保年齡：18-60歲

保障期間：至80周歲

繳費(fèi)期：可選擇5/10/15/20年繳，或繳費(fèi)至50/55/60/65歲；繳費(fèi)期必須≥5年。

年金領(lǐng)取年齡：即退休年齡，可選擇50歲、55歲、60歲、65歲之一；年金領(lǐng)取年齡必須在繳費(fèi)期結(jié)束后。

最低保險(xiǎn)金額：最低投保3萬元，可以1，000元整數(shù)倍增加。

附加險(xiǎn)：可附加信誠附加「安享未來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)、信誠附加「安享未來」長期重大疾病保險(xiǎn)B款及多種其他附加險(xiǎn)種以提高保障。

友邦金色年華II年金保險(xiǎn)正式發(fā)布

友邦保險(xiǎn)在12月1日推出全新的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃友邦金色年華II，以幫助父母為子女儲(chǔ)備大學(xué)教育金的目的，為孩子打造金色未來。

友邦金色年華II是友邦保險(xiǎn)第一代教育金產(chǎn)品的升級(jí)版，該產(chǎn)品具有付費(fèi)期短、滿期早的特點(diǎn)，主要滿足孩子18-21歲大學(xué)教育費(fèi)用的需求。另外，該款保險(xiǎn)具有五重豁免功能，分別在父母不幸身故、全殘、罹患大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長期護(hù)理等五種情況下，可以豁免以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，即使父母因以上幾種情況失去了經(jīng)濟(jì)能力，孩子的保障依然不會(huì)受到影響，解除了父母的后顧之憂。

525M消費(fèi)養(yǎng)老廣西實(shí)踐基地落戶南寧

12月18日，525Ｍ消費(fèi)養(yǎng)老廣西實(shí)踐基地揭牌儀式在南寧舉行，“消費(fèi)養(yǎng)老”模式著眼探索養(yǎng)老資金新來源，解決許多與養(yǎng)老有關(guān)的難題。

據(jù)了解，隨著更多“421”結(jié)構(gòu)家庭的出現(xiàn)，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金很多人難以妥善養(yǎng)老。消費(fèi)養(yǎng)老是新近崛起的一種養(yǎng)老模式，其核心是消費(fèi)者在購買企業(yè)產(chǎn)品后，企業(yè)把消費(fèi)者的消費(fèi)視為對(duì)企業(yè)的投資，并按一定時(shí)間間隔，把企業(yè)的利潤按一定比例返還給消費(fèi)者，為消費(fèi)者積攢一筆養(yǎng)老資金，從而解決許多與養(yǎng)老有關(guān)的難題。

525Ｍ電子商務(wù)網(wǎng)公司總經(jīng)理曹建華介紹，公司給購買其企業(yè)產(chǎn)品或通過525Ｍ電子商務(wù)網(wǎng)購買其他企業(yè)產(chǎn)品的消費(fèi)者按4％至20％的比例直接返款，并為每位網(wǎng)站的消費(fèi)者設(shè)立了養(yǎng)老金賬號(hào)，并將消費(fèi)額中的一定比例轉(zhuǎn)入這一賬戶。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將日常消費(fèi)資本化，作為養(yǎng)老的財(cái)富來源是一種有價(jià)值的商業(yè)模式創(chuàng)新。

生命人壽“富貴全能”分紅型年金保險(xiǎn)

新年將到，分紅險(xiǎn)比拼再次升級(jí)。2011年生命人壽開售新一代分紅險(xiǎn)，投保十天后就開始返還，創(chuàng)下紀(jì)錄。

這款名為“富貴全能”的分紅型年金保險(xiǎn)，投保十天后就能開始返還保額的9%，有3、5、10年三種交費(fèi)方式。60歲前，每兩年可領(lǐng)取保額的9%，60歲~81歲每年可領(lǐng)取保額的10%，另外滿期還有終了紅利，保障至81周歲，同時(shí)每年還可享受分紅。

據(jù)悉，分紅險(xiǎn)最初多是從50歲、60歲開始返分紅，且三年一返。2007年后的新分紅險(xiǎn)多數(shù)為次年即返，且“每年都返”。記者了解到，目前市場上的同類產(chǎn)品生存金返還通常在次年，投保十天后就能返錢的在業(yè)內(nèi)尚屬首次。

生命人壽“富貴全能”年金保險(xiǎn)彰顯三大優(yōu)勢(shì)

“富貴全能”體現(xiàn)了生命人壽“以人為本”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，主要有三大優(yōu)勢(shì)。

一是采用當(dāng)前市場上先進(jìn)的保額分紅產(chǎn)品體系，基本保額保底，紅利保值，終了紅利增值，確保客戶高保障高收益，達(dá)到保障與理財(cái)兼顧的雙重功用；二是特別增加萬能理財(cái)金賬戶，保證客戶財(cái)富二次增值；三是快速返還，購買“富貴全能”的客戶在猶豫期過后即可獲得第一筆基本保額9%的生存金給付，這使得“富貴全能”成為目前業(yè)內(nèi)所有險(xiǎn)種中返還最快且最多的險(xiǎn)種，充分滿足客戶快速見利的心理。

保額分紅大幅提高分紅基數(shù)

目前，市場上熱銷的理財(cái)險(xiǎn)一般采用現(xiàn)金分紅及年金返還的形式來滿足客戶的理財(cái)需求。而生命人壽推出的“富貴全能”采用的是能夠更好的體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)同時(shí)又能夠保證更高收益的保額分紅方式。

保額分紅簡單講就是以客戶所購買保額為基數(shù)進(jìn)行分紅，比如客戶每年交五千元保費(fèi)購買十萬保額的保險(xiǎn)，現(xiàn)金分紅是以五千所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值來分紅，而保額分紅是按照十萬的保額來分紅。近年來保額分紅在市場上以其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷受到行業(yè)專家及客戶的高度認(rèn)可和推崇。

有著“中國保額分紅之父”美譽(yù)的楊智呈先生帶領(lǐng)的尖端精英團(tuán)隊(duì)在生命人壽打造出引領(lǐng)市場潮流的保額分紅產(chǎn)品體系，“富貴全能”就是這個(gè)體系中的突出代表。

萬能金賬戶讓資金二次升值

“富貴全能”另一突出賣點(diǎn)就是為客戶投資提供了一個(gè)萬能金賬戶。凡是購買生命人壽“富貴全能”的客戶都將獲得一個(gè)金賬戶，這一賬戶可以讓“富貴全能”返還的生存金進(jìn)入帶有保底利率的萬能理財(cái)賬戶，再由專家進(jìn)行高收益的投資理財(cái)，在保額分紅一次升值基礎(chǔ)上進(jìn)行了穩(wěn)健的二次升值。

9%生存金給付快速返還

購買“富貴全能”的客戶在購買猶豫期過后，即可獲得第一筆保額9%的生存金給付，60歲之前每兩年返還一次，60歲后加速每年返還有效保額的10%直至81歲終了紅利一次性給付后保險(xiǎn)責(zé)任中止，充分保障客戶投資理財(cái)需求。

中意人壽榮獲“網(wǎng)友最喜歡的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品”大獎(jiǎng)

2010年12月17日，“2010搜狐金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)盛典”在北京隆重舉行。中意人壽“福滿金生”“福惠金生”綜合保障計(jì)劃榮獲“2010年網(wǎng)友最喜歡的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品”大獎(jiǎng)。

中意人壽“福滿金生”“福惠金生”綜合保障計(jì)劃包括了“中意福滿金生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“中意福惠金生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”兩款產(chǎn)品。因其保障時(shí)間長、每兩年一領(lǐng)生存禮金等優(yōu)勢(shì)，受到了廣大網(wǎng)友的喜愛。

變額年金險(xiǎn)有望2011年初面市 廣州深圳首批試點(diǎn)

經(jīng)過大半年的醞釀，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新品種變額年金險(xiǎn)有望在2011年年初面市。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)變額年金產(chǎn)品試點(diǎn)。在試點(diǎn)期內(nèi)，保監(jiān)會(huì)或只允許保險(xiǎn)公司在北京、上海、廣州、深圳、廈門等五個(gè)城市銷售變額年金險(xiǎn)。據(jù)悉，目前參與這款保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的公司包括泰康、光大永明、華泰、聯(lián)泰大都會(huì)等多家中外資保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司人士稱，變額年金保險(xiǎn)投資時(shí)，假如資本市場收益不好，賬戶價(jià)值低于客戶與保險(xiǎn)公司約定的價(jià)值，客戶就可選擇行權(quán)，即使沒賺到錢，但至少能拿回約定本金，保險(xiǎn)公司承擔(dān)虧損。變額年金險(xiǎn)可以說是有最低收益保證的投連險(xiǎn)，也可以理解為“保底的投連險(xiǎn)”。變額年金保險(xiǎn)適合于那些對(duì)中國未來的資本市場有信心，有投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求，同時(shí)還是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的消費(fèi)者。

變額年金登場 四類產(chǎn)品可選

國際養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品--變額年金即將登陸中國市場。與投連險(xiǎn)相比，具有保底利益，與其他年金產(chǎn)品相比，具備更高收益空間，集此優(yōu)點(diǎn)于一身的變額年金，在給投保人帶來更多養(yǎng)老保障的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的挑戰(zhàn)。

四類產(chǎn)品可選

四種產(chǎn)品均對(duì)客戶在某一時(shí)點(diǎn)的最低利益進(jìn)行保證。比如最低身故利益保證是指，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，受益人可以獲得最低身故金和保單賬戶價(jià)值之間的較高者；最低滿期利益保證，是指在保險(xiǎn)期滿時(shí)，受益人可以獲得最低滿期保險(xiǎn)金和保單賬戶價(jià)值之間的較高者；最低年金給付保證，是指在保單簽發(fā)時(shí)，就確定將來年金領(lǐng)取的最低標(biāo)準(zhǔn)；最低累計(jì)利益保證，是指在預(yù)定的提存日期，客戶可以領(lǐng)取保證價(jià)值和保單賬戶實(shí)際價(jià)值之間的較高者，并且可以一次性領(lǐng)完。

參與變額年金的公司可以在以上四種產(chǎn)品中選擇一種報(bào)批，且只限一種。

兩種運(yùn)作模式

與普通年金保險(xiǎn)相比，變額年金產(chǎn)品的投資渠道更為寬泛。普通年金產(chǎn)品的投資渠道受《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》限制，權(quán)益類投資不得超過20％，而變額年金與投連險(xiǎn)一樣，可以全部投資到權(quán)益類產(chǎn)品。

市場前景未知

目前在中國市場上銷售的年金產(chǎn)品多為定額年金，即在購買年金產(chǎn)品時(shí)，就已經(jīng)確定未來可以獲得的收益。與定額年金相比，變額年金具有收益更高，上不封頂?shù)膬?yōu)勢(shì)。

招商證券分析師羅毅在一份研究報(bào)告中指出，由于我國職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系尚不完善，作為第一支柱的社保空賬率高企，對(duì)應(yīng)替代率約為40％－50％，而國際通常替代率約在70％－80％。作為第二支柱的企業(yè)年金覆蓋率很低，至今不過10％到15％。第三支柱的商業(yè)保險(xiǎn)將承載中國未來巨大的養(yǎng)老壓力，也就意味著巨大的市場。

羅毅認(rèn)為，變額年金可以用來規(guī)劃舒適的退休生活和避免長壽風(fēng)險(xiǎn)，這與我國的基本養(yǎng)老計(jì)劃和企業(yè)年金制度形成了很好的互補(bǔ)效果，因此變額年金有廣闊的市場。

客觀需求的確存在，但中國的變額年金能否復(fù)制海外的高速成長，尚難下結(jié)論。

某中資壽險(xiǎn)總精算師說：“我們不準(zhǔn)備推變額年金，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)邀請(qǐng)我們?nèi)ビ懻撘矝]有去，因?yàn)閷?duì)這個(gè)東西還是不太熟悉。”這一態(tài)度代表了相當(dāng)多的保險(xiǎn)公司。

他分析，中國的年金市場一直發(fā)展不起來，原因有三：一是現(xiàn)在人們的養(yǎng)老意識(shí)還不夠；二是一般年金產(chǎn)品收益率不高，因?yàn)橥顿Y渠道有限；三是沒有稅收優(yōu)惠政策，“像美國的401K能夠那么火還是主要因?yàn)橛卸愌诱摺！?/p>

由于收益有可能高于定額年金，變額年金的推出應(yīng)該會(huì)刺激年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，但尚無法改變當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品的格局。首先是規(guī)模受到限制；其次，即便將來放開，在資本市場向好的情況下，有可能像當(dāng)年的投連險(xiǎn)一樣“火”一把；但如果沒有稅收優(yōu)惠或者稅收遞延政策，無論何種年金產(chǎn)品都很難有大的發(fā)展。

五、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場

1．市場動(dòng)態(tài)

香港首三季個(gè)人人壽及年金保費(fèi)收入升17%

香港政府公布，2010年首三季長期有效業(yè)務(wù)的整體保費(fèi)收入按年升10.3%至1291億港元。

個(gè)人人壽及年金業(yè)務(wù)和個(gè)人人壽及年金業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入分別升16.7%至794億港元及增加11.1%至308億港元。退休計(jì)劃業(yè)務(wù)的供款則跌10.6%至169億港元。

在保險(xiǎn)利益方面，期間給予個(gè)人的保險(xiǎn)利益上升29.5%至549億港元。

2010年首三季新造長期業(yè)務(wù)的保單保費(fèi)，按年顯著升25.1%至424億港元。

至于向中國內(nèi)地訪客所發(fā)出的新造保單，保單保費(fèi)32億港元，占2010年首三季個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)422億港元的7.5%。

壽險(xiǎn)公司應(yīng)回到保障型產(chǎn)品的主業(yè)上來

中國保險(xiǎn)業(yè)在日益激烈的行業(yè)競爭背景下，不斷的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，但在此過程中卻忽略了保險(xiǎn)的保障功能和保險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù)方向，使得經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展迫切需要的一些風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品嚴(yán)重“縮水”，保險(xiǎn)公司反而大力開展投資理財(cái)型業(yè)務(wù)，尤其以壽險(xiǎn)公司為甚。

保險(xiǎn)公司的利潤無非來源于投資性收益和承保利潤。但目前保險(xiǎn)業(yè)還存在著理論誤區(qū)，承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)被視為保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)輪子，國內(nèi)將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展寄希望于保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用。實(shí)際上，承保業(yè)務(wù)才是保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)和根本，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力者，投資業(yè)務(wù)僅僅是跟進(jìn)者，和承保業(yè)務(wù)是主輔關(guān)系，只起到輔助作用。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重公司的承保業(yè)務(wù)，因?yàn)橹挥谐斜＠麧櫜拍苤喂镜拈L久發(fā)展。

目前，中國的保險(xiǎn)公司把過多的注意力集中于投資收益上，忽視了承保利潤的拓展。如果保險(xiǎn)公司一味的發(fā)展投資業(yè)務(wù)，致使投資業(yè)務(wù)收益大于承保業(yè)務(wù)收益，甚至于承保業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，這無疑會(huì)動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的根本，同時(shí)也弱化了保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融行業(yè)中不可替代的地位。

由于總公司的考核機(jī)制偏離了正確方向，造成了分支機(jī)構(gòu)和員工在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中片面追求保費(fèi)規(guī)模和增長速度，保險(xiǎn)欺詐誤導(dǎo)、惡性競爭、弄虛作假等現(xiàn)象均屬于片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的經(jīng)營考核導(dǎo)向所逼。目前，壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)情況相當(dāng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)營銷員的營銷推廣和銷售也都以這種產(chǎn)品可能帶來的資金增值和可能的分紅為招攬業(yè)務(wù)的賣點(diǎn)，有些業(yè)務(wù)員甚至對(duì)投連險(xiǎn)的保底收益作出口頭保證；銀保銷售人員為了賺取高額傭金，對(duì)客戶推銷保險(xiǎn)時(shí)往往避重就輕，使得客戶將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、投資基金等混為一談，忽略了在保險(xiǎn)營銷培訓(xùn)中灌輸?shù)摹槊癖娞峁┍Ｕ系母呱新氊?zé)，由此導(dǎo)致了人壽保險(xiǎn)的退保**，損壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。

從我國具體國情來看，僅占很少一部分的高收入群體才有理財(cái)和投資保險(xiǎn)的需要，而相當(dāng)大一部分中低收入群體主要還是需要風(fēng)險(xiǎn)保障型險(xiǎn)種。我國的社會(huì)保障制度還屬于初級(jí)水平，與發(fā)達(dá)國家的距離在短期內(nèi)是無法彌補(bǔ)的。而我國已進(jìn)入老齡化階段的現(xiàn)實(shí)，使得整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老責(zé)任加重，社會(huì)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段并不能完全解決人口老齡化帶來的壓力。由于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相輔相成、相互制約的，因此還需要人身險(xiǎn)中的保障型產(chǎn)品來彌補(bǔ)。所以我們不能一味的照搬照抄保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的國家的模式，我們需要根據(jù)具體國情來探索具有我國特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式。

另外，我國資本市場不成熟，發(fā)展不穩(wěn)定，常常大起大落。如果過多的依靠資本市場，一旦資本市場發(fā)生劇烈波動(dòng)，會(huì)直接給保險(xiǎn)公司投資收益和經(jīng)營效益帶來大的影響，所以就目前我國資本市場的現(xiàn)狀來說，還不能給保險(xiǎn)資金長期合理的運(yùn)用營造良好的環(huán)境，而投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力的大小主要就取決于投資回報(bào)率，資本市場上的不確定性也就意味著投資回報(bào)的不確定性，最終的結(jié)果就是影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

總之，保險(xiǎn)的主要職能是經(jīng)濟(jì)保障，是貫穿保險(xiǎn)發(fā)展過程的共性，而資金融通和社會(huì)管理等都屬于保險(xiǎn)的功能，是在不同的環(huán)境和條件下發(fā)揮的個(gè)性，是由保險(xiǎn)職能決定的。保險(xiǎn)功能的拓展是一個(gè)動(dòng)態(tài)的演化過程，在不同的歷史時(shí)期可能表現(xiàn)不同，而保險(xiǎn)職能則是其根本，在任何社會(huì)條件下都是核心的、不應(yīng)改變的。因此，我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要還是應(yīng)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)保障的職能，這是保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等其他金融行業(yè)的特殊之處。因此，壽險(xiǎn)業(yè)要積極推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高保險(xiǎn)公司人員的自身素質(zhì)，把行業(yè)發(fā)展方向調(diào)整到長期儲(chǔ)蓄和風(fēng)險(xiǎn)保障等保障類業(yè)務(wù)上來，確保保險(xiǎn)行業(yè)不偏離正確的發(fā)展軌道，從源頭上防范行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（4．市場分析

保險(xiǎn)公司看好以房養(yǎng)老市場 推廣面臨五大難題

業(yè)內(nèi)人士指出，養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目的陸續(xù)啟動(dòng)，也意味著我國推行“以房養(yǎng)老”又近了一步。

也就在上月初，民政部副部長竇玉沛在全國社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)上明確提出，要將“以房養(yǎng)老”納入到下一階段工作的引導(dǎo)方向。那么，“以房養(yǎng)老”距離我們還有多遠(yuǎn)？與三年前相比，還面臨著哪些瓶頸？

“以房養(yǎng)老”呼聲越來越高

“年輕時(shí)貸款買房，到60歲臨近退休時(shí)把房貸還清，然后把房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)根據(jù)房屋的估價(jià)每月支付給老人一定費(fèi)用，使其晚年衣食無憂，直至終老。”這就是“以房養(yǎng)老”所描繪的生活。因這種養(yǎng)老方式是把住房抵押貸款反過來做，因此也稱“反向住房抵押貸款”或“倒按揭”。

一般來說，晚年養(yǎng)老資源不外乎兒女、金錢和房子三種。而時(shí)下，單靠社會(huì)養(yǎng)老金已很難滿足老人退休后的高質(zhì)量生活，“421”家庭結(jié)構(gòu)下單靠兒女贍養(yǎng)也越來越不現(xiàn)實(shí)，因此，“用房產(chǎn)擔(dān)當(dāng)養(yǎng)老重任，部分取代養(yǎng)兒防老和貨幣養(yǎng)老，意義重大且積極”，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武表示。

目前，國家政策方面的風(fēng)向已漸趨明朗。上月，在全國社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)上，竇玉沛明確指出，“以房養(yǎng)老”將納入到下一階段工作的引導(dǎo)方向。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱也指出，與三年前上海試行“以房養(yǎng)老”時(shí)的社會(huì)環(huán)境相比，如今已大為不同。曾經(jīng)最為掣肘“以房養(yǎng)老”的“養(yǎng)兒防老”和“有房傳子”的傳統(tǒng)觀念，隨著“40后”子女向“80后”子女的轉(zhuǎn)變已逐漸淡化。

不過，在我國，真正的“以房養(yǎng)老”還只是停留在口頭上。2007年，上海公積金管理中心試水“住房自助養(yǎng)老”，與反向住房抵押貸款不同的是，其一開始就變更了房屋產(chǎn)權(quán)人，結(jié)果報(bào)名者沒超過10人，最后不了了之。同年，北京也開展了“養(yǎng)老房屋銀行”的實(shí)踐，該項(xiàng)目由養(yǎng)老服務(wù)中心與房產(chǎn)中介公司合作。不久，該實(shí)踐也被迫夭折。據(jù)悉，原因是服務(wù)中心不能保證中介按時(shí)給付房租，而老人擔(dān)心無法收到房租。

目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也沒有相應(yīng)的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。三年前，有消息稱，幸福人壽將成為我國首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，然而其獲批成立后，這類產(chǎn)品卻遲遲沒有動(dòng)靜。該公司一位工作人員告訴記者，相關(guān)產(chǎn)品目前仍在研發(fā)中，何時(shí)推出還不好說。

近日，記者詢問了幾大銀行個(gè)貸部的相關(guān)人士，他們均表示目前沒有與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)行北分在2006年曾被指欲推出“倒按揭”，但至今未見任何實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

值得一提的是，時(shí)下，“曲線”以房養(yǎng)老，如租房養(yǎng)老、以大換小等形式卻在很多城市悄然流行。

幸福人壽董事長、中房集團(tuán)理事長孟曉蘇近日在接受媒體采訪時(shí)表示，仍然看好“以房養(yǎng)老”這塊市場。雖然傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念目前仍然尚未完全改觀，但現(xiàn)在有的老人有多套房，還有很多老人屬于沒有子女的“丁克家庭”，他們?cè)敢狻耙苑筐B(yǎng)老”。

他指出，此種養(yǎng)老方式在具體操作上非常靈活，可細(xì)分為近40種方式，如老人可以搭配高額的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以要求保險(xiǎn)公司以遞減、遞增或者均衡的方式給付養(yǎng)老金等。

從事多年“以房養(yǎng)老”課題研究的柴效武也認(rèn)為，目前，國內(nèi)各方機(jī)構(gòu)對(duì)于運(yùn)營“倒按揭”的思路基本已經(jīng)成型，公認(rèn)產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)與抵押住房價(jià)值的高低、老人預(yù)期壽命的長短和利率費(fèi)率的高低相關(guān)。

“對(duì)于北京、上海、廣州等大城市來說，'以房養(yǎng)老'的'月收入'應(yīng)該是可觀的”，據(jù)孟曉蘇的初步推算，在北京擁有一套價(jià)值300萬-400萬元房產(chǎn)的65歲男性老人，預(yù)期壽命為77歲，如果通過“倒按揭”以房養(yǎng)老，其每個(gè)月從保險(xiǎn)公司拿到的養(yǎng)老金可達(dá)到2萬元。

推廣遭遇多重障礙

難題一 養(yǎng)老觀念陳舊

雖然隨著社會(huì)的進(jìn)步，“養(yǎng)兒防老”的觀念已逐漸淡化，但“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念卻一直影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押，不留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，他們一下還難以接受。

記者對(duì)周圍幾位老人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)老人表示無法接受“以房養(yǎng)老”，在他們看來，房子是要留給子女的。雖然目前退休金不多，但緊緊還夠用，即使在以后生活中需要兒女補(bǔ)助一些，但維持日常生活也不需要太多，而房子是一筆不小的財(cái)產(chǎn)，對(duì)兒女以后生活有幫助。

此外，還存在一個(gè)客觀因素，目前，我國沒有開征遺產(chǎn)稅，這也在間接上鼓勵(lì)子女繼承遺產(chǎn)，反對(duì)老人“以房養(yǎng)老”。

難題二 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善

庹國柱表示，目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)去，很大程度上是因?yàn)榇蠖鄶?shù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善，缺少家的感覺。

家住三元里的獨(dú)居老人程老太今年72歲，曾經(jīng)也想過到養(yǎng)老公寓養(yǎng)老，但是到那里只住了半個(gè)月就搬了回來。她說：“跟住賓館似的，不像家。”

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。據(jù)竇玉沛提供的數(shù)字，現(xiàn)在，我國養(yǎng)老床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%。

“好點(diǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，一般家庭付不起；差點(diǎn)的機(jī)構(gòu)服務(wù)又不到位”，庹國柱指出，保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)將是未來壽險(xiǎn)發(fā)展的一大趨勢(shì)。目前，泰康人壽投資的保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)已進(jìn)入實(shí)施階段，合眾人壽也提出了投資20億元建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。

此外，萬科、首創(chuàng)、保利、華潤等地產(chǎn)公司也加入養(yǎng)老地產(chǎn)建設(shè)中，均成立了專門的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。上月中旬，河北省常務(wù)副省長趙勇也曾多次表示，該省環(huán)北京的13個(gè)縣將分別建設(shè)養(yǎng)老基地，以吸引北京有房老人“以房養(yǎng)老”。

難題三 金融機(jī)構(gòu)猶豫不決

據(jù)記者了解，“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力來自于金融機(jī)構(gòu)的猶豫，房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)是他們最為擔(dān)心的因素。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前承接“倒按揭”的業(yè)務(wù)尚不成熟，國內(nèi)房地產(chǎn)市場價(jià)格中長期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來說，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。

農(nóng)行個(gè)貸部一位姓韓的負(fù)責(zé)人表示，雖然“倒按揭”很可能成為銀行盈利的新品種，但如果沒有國家有關(guān)部門的政策扶持，減輕風(fēng)險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”很難大范圍推廣。“倒按揭”的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，除了估算房屋價(jià)值及未來房價(jià)走勢(shì)，還要估算老人壽命，同時(shí)，銀行還要培育一批類似保險(xiǎn)精算人的測(cè)算人群，這些問題都不是一兩年內(nèi)能解決的。

難題四 受70年產(chǎn)權(quán)限制

我國推行“以房養(yǎng)老”還面臨一個(gè)特殊的國情，即我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這也是保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。因?yàn)椋凑粘鞘蟹康禺a(chǎn)管理法的規(guī)定，土地使用權(quán)出讓合同約定的使用年限屆滿，土地使用者未申請(qǐng)續(xù)期或者雖申請(qǐng)續(xù)期但未獲批準(zhǔn)的，土地使用權(quán)將由國家無償收回。

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故時(shí)，使用年限更是所剩無幾。那么，保險(xiǎn)公司或銀行依靠剩下的使用年限來補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也較大。保險(xiǎn)公司或銀行將房產(chǎn)收回后無非出租或出售以獲得相對(duì)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但在房價(jià)泡沫時(shí)，租不出去或賣不上價(jià)的情況也是可能發(fā)生的。

不過，有法律界人士認(rèn)為，隨著物權(quán)法的出臺(tái)，這方面的障礙已經(jīng)消除。

難題五 適用人群較小

“以房養(yǎng)老”的前提是手里有房。首先，擁有房屋產(chǎn)權(quán)；其次，老人與子女分開居住；第三，老人的經(jīng)濟(jì)狀況適中。

一般來說，手頭有兩套以上房產(chǎn)的人可能更會(huì)考慮“以房養(yǎng)老”。而從觀念接受程度上，時(shí)下的中青年人更易接受，他們應(yīng)該是未來“以房養(yǎng)老”的潛在群體。但近年來房價(jià)非理性上漲已經(jīng)大大超出了很多人的承受能力，目前在北京買套差不多的房子也要100萬元左右，如果現(xiàn)在人到中年，即使不吃不喝到60歲也還不上貸款，60歲之后人養(yǎng)房都成問題，更別說房養(yǎng)人了。

相關(guān)鏈接

國外62歲以上老人通過“倒按揭”養(yǎng)老

美國：已有20多年的經(jīng)驗(yàn)。發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人，放貸原則為住房資產(chǎn)越高則可貸款數(shù)額越高；預(yù)期住房價(jià)值的增值越高可貸款數(shù)額越高；年紀(jì)大的住戶可貸款數(shù)額高；夫妻健在住戶比單身者可貸款數(shù)額低。

加拿大：超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬-30萬加元之間，只要你不搬家、不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

險(xiǎn)資首個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)破土

自保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)開閘后，除了進(jìn)軍炙手可熱的商業(yè)地產(chǎn)，保險(xiǎn)公司同樣對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這個(gè)朝陽行業(yè)興趣盎然。

據(jù)悉，12月中旬合眾人壽投資打造的“合眾健康社區(qū)”在湖北武漢蔡甸區(qū)舉行了奠基儀式。該項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資80億元，首期動(dòng)工面積約800畝，未來還將逐步擴(kuò)大規(guī)劃。這也是險(xiǎn)資首個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)破土，意味著國內(nèi)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃不再是“紙上談兵”。不同于進(jìn)軍商業(yè)地產(chǎn)的高成本拿地，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的圈地更傾向于大城市的郊區(qū)和郊縣、二三線城市較為廉價(jià)的土地資源。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)匹配保險(xiǎn)資金久期

繼泰康人壽在北京成立“泰康之家”養(yǎng)老投資公司，計(jì)劃在北京昌平區(qū)投資40億建造養(yǎng)老社區(qū)后，合眾人壽亦于12月中旬在湖北武漢蔡甸區(qū)舉行了“合眾健康社區(qū)”奠基儀式。合眾有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資80億元，首期動(dòng)工面積約800畝，未來還將逐步擴(kuò)大規(guī)劃，湖北武漢蔡甸區(qū)政府也為之預(yù)留好整體規(guī)劃。作為公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地群中旗艦店的武漢合眾健康谷，將以旅游休閑、養(yǎng)生、養(yǎng)老為核心，同時(shí)，合眾與致力于老年人居住環(huán)境設(shè)計(jì)的美國SFCS公司、全球領(lǐng)先養(yǎng)老社區(qū)管理經(jīng)驗(yàn)的美國Life Care Service公司及Erickson公司等關(guān)于健康社區(qū)的合作正在洽談中。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療護(hù)理、養(yǎng)老產(chǎn)品等等，保險(xiǎn)公司可以通過投資養(yǎng)老地產(chǎn)、物業(yè)管理、相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在其中完成資源整合，打造一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資期限亦匹配保險(xiǎn)資金的久期。

圈地價(jià)格較為廉價(jià)

與自建辦公樓所需用地相比，養(yǎng)老社區(qū)占地較大，動(dòng)輒成百上千畝。因此保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的圈地上，不同于一擲千金購置商業(yè)地產(chǎn)的策略，而是選擇總體地價(jià)不貴但周邊環(huán)境宜居配套相對(duì)健全的區(qū)域，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的圈地更傾向于大城市的郊區(qū)和郊縣、二三線城市較為廉價(jià)的土地資源。一保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司人士表示，建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的地方，必須要考慮所處的區(qū)域，是否交通便利、地理環(huán)境是否優(yōu)美宜居、醫(yī)院等配套機(jī)構(gòu)是否健全等。保險(xiǎn)公司建造養(yǎng)老社區(qū)的投資金額大部分是用于配套資源的建設(shè)上，如果地價(jià)高則會(huì)導(dǎo)致總體成本過高，險(xiǎn)企后期可能難以負(fù)荷。

從目前幾家有意進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)公司購置的土地來看，泰康選擇的區(qū)域主要位于北京和上海的郊區(qū)位置，中國人壽則計(jì)劃在北京附近的廊坊地區(qū)購置土地。合眾此次建造的健康社區(qū)亦是在華中地區(qū)的二線城市，未來計(jì)劃逐步在東北、華北、華中、華南等地區(qū)規(guī)劃建設(shè)合眾養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地，構(gòu)建全國性產(chǎn)業(yè)基地群。一批險(xiǎn)企瞄準(zhǔn)養(yǎng)老市場商機(jī)

看中不動(dòng)產(chǎn)投資的保險(xiǎn)公司開創(chuàng)了新的“搶地”模式，這一次保險(xiǎn)公司瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。在泰康人壽和中國人壽投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)后，近日合眾人壽投資打造的“合眾人壽健康社區(qū)”在武漢奠基。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，將大幅提高保費(fèi)資金的投資收益。

日前，由合眾人壽投資打造的“合眾人壽健康社區(qū)”在湖北武漢蔡甸區(qū)舉行了奠基儀式，健康谷的一期建設(shè)也正式動(dòng)工。這預(yù)示著保險(xiǎn)公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃不再是“紙上談兵”。據(jù)悉，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資80億元，首期動(dòng)工面積約800畝，未來還將逐步擴(kuò)大規(guī)劃。合眾人壽下一步計(jì)劃還將逐步在東北、華北、華中、華南等地區(qū)規(guī)劃建設(shè)合眾養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地，構(gòu)建全國性產(chǎn)業(yè)基地群。

除合眾人壽以外，多家保險(xiǎn)公司也看中了養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)龐大的市場。今年3月份，泰康人壽專門成立泰康之家投資有限公司負(fù)責(zé)養(yǎng)老社區(qū)投資。首期試點(diǎn)泰康人壽將投入40億元用于北京郊區(qū)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)。中國人壽董事長楊超曾表示，中國人壽將進(jìn)一步拓展養(yǎng)生養(yǎng)老項(xiàng)目。目前中國人壽已在上海購置了土地，用于未來的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。CPI高漲 首選養(yǎng)老型分紅保險(xiǎn)

面對(duì)每月上漲的CPI指數(shù)，如何精明理財(cái)，才能讓自己安安心心過幾天踏實(shí)日子？以外資為代表的壽險(xiǎn)公司正集中開發(fā)、推出分紅型產(chǎn)品，試圖以此“對(duì)抗”通脹壓力。

傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進(jìn)步，人的平均壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。國泰人壽相關(guān)專家表示，對(duì)于家庭和個(gè)人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型分紅保險(xiǎn)，不失為一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。

上述人士稱，持續(xù)下降的出生率、加速上升的老齡化將導(dǎo)致人口紅利期的急速轉(zhuǎn)變，加上中國典型的“4-2-1”倒金字塔家庭結(jié)構(gòu)將會(huì)“壓垮”中間層。如何應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療等各種壓力，已成為社會(huì)廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，于是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用不可替代。以該公司為例，就集中推出了富貴永福兩全保險(xiǎn)和長瑞年年年金保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品。前者從第二個(gè)保單起至59周歲每兩年可獲得8%的保額，60周歲及以后每年可領(lǐng)取10%的生存金；而資金有限的客戶可以選擇后者，在選定的年金領(lǐng)取日后每年均可領(lǐng)取一定額度的養(yǎng)老金，直至終身。

分紅險(xiǎn)分紅的主要來源：費(fèi)差益、死差益和利差益。其中非常大的一部分利差益和銀行利率有直接關(guān)系，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)之初是設(shè)定一個(gè)固定年利率的，如果通脹高，銀行利率會(huì)調(diào)高，而保險(xiǎn)公司的大量資金用于銀行大額協(xié)議存款，其收益也會(huì)增多，這隨通脹獲得的收益就會(huì)轉(zhuǎn)成分紅，這樣可以平衡通脹的影響。

不過，如果把分紅險(xiǎn)當(dāng)作抵御通脹的一種投資行為，那首先要做到長期持有，因?yàn)楸钨I入和退出都是有成本的，長期持有使得交易成本相對(duì)較低；如果重在投資，那么要注意保費(fèi)的合理分配，也就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和保費(fèi)存款之間的合理配置；最后就是選擇投資能力比較強(qiáng)的公司，這樣有可能獲得較其他公司更好的投資回報(bào)。

另外，國泰人壽的上述專家稱，一份養(yǎng)老型的長期人身保險(xiǎn)再加上一定額度的“重大疾病保險(xiǎn)”和“意外傷害保險(xiǎn)”，作為普通人來說，其基本保險(xiǎn)套餐已經(jīng)差不多。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以補(bǔ)充一定的“醫(yī)療險(xiǎn)”，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用，把個(gè)人的防御風(fēng)險(xiǎn)體系再加密一些。

七、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專家觀點(diǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售走旺 專家建議完美養(yǎng)老模式

12月新華保險(xiǎn)新推出一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，5天全國銷售額已逾10億元。近來，從各大保險(xiǎn)公司了解到，在提高晚年生活品質(zhì)的共識(shí)影響下，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品市場呈加速增長態(tài)勢(shì)。

12月20日，中國人壽四川省分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部銷售策劃崗主管袁露透露：“從9月1日上市以來，四川消費(fèi)者已購買這款產(chǎn)品13716件保單，繳交保費(fèi)近1億元。”

為何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售情況見漲？中國人壽四川省分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部總經(jīng)理郭建春分析，公眾對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱衷反映了我國個(gè)人養(yǎng)老模式，正由單純的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)向社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的養(yǎng)老模型轉(zhuǎn)變。

郭建春粗略計(jì)算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲，食品、服裝、交通、人情往來等日常消費(fèi)支出按3000元/月計(jì)算，僅這項(xiàng)支出就達(dá)百萬元人民幣，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。因此，“完善的個(gè)人養(yǎng)老模式應(yīng)由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。”

第四篇：2014年中國養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展前景預(yù)測(cè)

【關(guān) 鍵 詞】養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)

【報(bào)告來源】前瞻網(wǎng)

【報(bào)告內(nèi)容】中國養(yǎng)老公寓行業(yè)發(fā)展前景與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻（百度報(bào)告名可查看最新資料及詳細(xì)內(nèi)容）

2013年是養(yǎng)老地產(chǎn)利好政策頻出、產(chǎn)業(yè)市場迅速崛起的一年。據(jù)相關(guān)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，隨著各項(xiàng)養(yǎng)老政策的逐步落地以及新項(xiàng)目的不斷投入市場，2014年將成為整個(gè)行業(yè)爆發(fā)式生長的一年。

全國老齡工作委員會(huì)辦公室副主任鮑學(xué)全指出，三中全會(huì)決定發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，這為每一個(gè)參與老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體帶來了更加平等的競爭機(jī)遇。

隨著政府職能轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，老齡產(chǎn)業(yè)陳舊的體制機(jī)制將被突破，一個(gè)企業(yè)自主經(jīng)營、公平競爭，消費(fèi)者自由選擇、自主消費(fèi)，商品和要素自由流動(dòng)且平等互換的現(xiàn)代市場體制將加快形成。

同時(shí)，各級(jí)政府將對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展高度重視，國家有關(guān)部門將就我國老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展制定整體規(guī)劃。以上將共同促使建設(shè)、規(guī)劃、服務(wù)、衛(wèi)生、金融、土地、稅收、就業(yè)、信息化人才培養(yǎng)等36個(gè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的系列化支持措施在2014年不斷完善落地。

亦有業(yè)內(nèi)人士分析指出，企業(yè)自主經(jīng)營市場機(jī)制的形成、政策細(xì)則的落地實(shí)行以及城鎮(zhèn)化對(duì)持有物業(yè)需求的強(qiáng)化，將進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老地產(chǎn)向著產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。

新政先行

國家統(tǒng)計(jì)局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，目前我國老齡化人口已達(dá)2.02億人。從2013年開始，老齡化人口數(shù)量將以每年1000萬的規(guī)模遞增，未來20年還將翻一番，突破4億人。龐大的市場潛力為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了廣闊的空間，也促使政策層面態(tài)度發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

回首2013，養(yǎng)老地產(chǎn)界發(fā)生的最大事件便是國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，即35號(hào)文件，該文件從總體要求、主要任務(wù)、政策措施、組織領(lǐng)導(dǎo)四方面出發(fā)，包括19個(gè)具體方面，45項(xiàng)主要工作任務(wù)落實(shí)，對(duì)加快發(fā)展我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提出了一系列指導(dǎo)意見。

據(jù)中國房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長朱中一介紹，35號(hào)文件背后還有附件，并把這45項(xiàng)任務(wù)分解到33個(gè)部門，要求在2014年三季度前均要制定具體的實(shí)施規(guī)劃，“35號(hào)文件既有頂層設(shè)計(jì)，又有路線圖和時(shí)間表，由此看出2014年國家將加大力量推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展。”朱中一說。“十八屆三中全會(huì)中提到養(yǎng)老問題的次數(shù)甚至比房地產(chǎn)還要多，這足以證明養(yǎng)老問題已列入我們黨和政府的重要議事日程。”在朱中一看來，2013年養(yǎng)老服務(wù)業(yè)主要是從頂層設(shè)計(jì)上做了大量工作，比如出臺(tái)了《老年人權(quán)益保護(hù)法》等，預(yù)計(jì)2014年將是養(yǎng)老政策落地的關(guān)鍵年，屆時(shí)也將陸續(xù)出臺(tái)一系列配套文件。

朱中一告訴記者，2014年國家將逐步完善各地土地供應(yīng)、稅費(fèi)優(yōu)惠、養(yǎng)老醫(yī)學(xué)、康復(fù)、護(hù)理、養(yǎng)老心理等方面的人才培養(yǎng)和就業(yè)政策；同時(shí)也將進(jìn)一步完善補(bǔ)貼政策，通過補(bǔ)助投資、貸款貼息、購買服務(wù)等方式支持社會(huì)力量舉辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，并在資本金、場地、人員等方面進(jìn)一步利用社會(huì)力量降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的門檻。

除此之外，國家還將進(jìn)一步完善投融資政策，除政府加大財(cái)政性資金支持外，還將積極扶持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，拓寬信貸抵押擔(dān)保范圍，支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的信貸需求，積極利用財(cái)政小額貸款等方式加大信貸投入，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，開展反向按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，即以房養(yǎng)老。

朱中一明確指出，以上將是45項(xiàng)任務(wù)中重要的一項(xiàng)，而且還要求2014年一季度由保監(jiān)會(huì)、民政部、國家老齡辦出臺(tái)具體措施并展開試點(diǎn)。

十八屆三中全會(huì)還強(qiáng)調(diào)積極推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，支持有條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，有條件的二級(jí)以上綜合醫(yī)院開設(shè)老年病科，建設(shè)社區(qū)醫(yī)院為老年人上門服務(wù)的區(qū)域關(guān)系，加強(qiáng)遠(yuǎn)程服務(wù)試點(diǎn)。以上政策也將成為2014年“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)路徑。產(chǎn)業(yè)展望

2014年一系列政策的密集落地，必將為整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的生存環(huán)境。保利房地產(chǎn)集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理胡在新曾指出，當(dāng)老齡化率超過7%，且人均GDP超過5000美元時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。截至2011年，我國老齡化率就已超過9%，人均GDP已突破5000美元。由此可看出，目前中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的條件已基本具備，且老年人收入逐年穩(wěn)步增長，養(yǎng)老金含金量和可支配的絕對(duì)值較高，加之老年人的消費(fèi)理念也發(fā)生了較大變化，這將共同為整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶來商機(jī)。

盡管前景可期，但在產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，探索與養(yǎng)老市場需求相吻合的養(yǎng)老地產(chǎn)模式同樣不可或缺。

朱中一強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老地產(chǎn)模式的創(chuàng)新探索必須和我國“9073”養(yǎng)老規(guī)劃保持一致，對(duì)此他提出了6種未來可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老地產(chǎn)模式：第一種是要完善居家養(yǎng)老服務(wù)，在社區(qū)中需具備一定的能夠供老年人活動(dòng)的空間、參數(shù)和醫(yī)療服務(wù)條件，完善居家服務(wù)無障礙設(shè)施改造；第二種是可持續(xù)照料的退休社區(qū)，指專門供退休老人居住的，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施和養(yǎng)老場所齊全并能為之提供服務(wù)的，滿足剛需、孤寡老人需求的社區(qū)；第三種是全齡化社區(qū)，即在小區(qū)中建設(shè)一定比例的老年公寓，規(guī)模較大的還需要配套醫(yī)院，全齡化社區(qū)模式的優(yōu)勢(shì)將在未來逐步凸顯；第四種是輕養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，類似北京寸草春暉養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)中推出的掛鉤醫(yī)院服務(wù)于全社區(qū)老人的養(yǎng)老地產(chǎn)模式；第五種是醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相結(jié)合的養(yǎng)老模式，該模式要求有條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)開設(shè)老年病科、老年病床，掛鉤社區(qū)服務(wù)中心和醫(yī)院；第六種是集養(yǎng)生旅游于一體的養(yǎng)老酒店高端服務(wù)。

“以上六種模式大致涵蓋了養(yǎng)老地產(chǎn)市場已經(jīng)出現(xiàn)或未來有望實(shí)現(xiàn)的養(yǎng)老模式，建議政

府在下一步應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)市場的監(jiān)管，引導(dǎo)老年消費(fèi)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化的健康發(fā)展。”朱中一進(jìn)一步分析道。

談到養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)新，貴州五新瑞頤健康投資股份有限公司總經(jīng)理梁弢提出一個(gè)全新的觀點(diǎn)——傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)“觸網(wǎng)”現(xiàn)已變成一種必然趨勢(shì)，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也完全可以插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀。

梁弢認(rèn)為，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“觸網(wǎng)”可加速推進(jìn)信息化建設(shè)，提高運(yùn)營效率，同時(shí)有利于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營連鎖化。具體而言，我們可通過聯(lián)盟合作把社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)編制成網(wǎng)，讓網(wǎng)絡(luò)區(qū)域化、全國化。而養(yǎng)老服務(wù)運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)化，也可在更大程度上滿足老人追求品質(zhì)生活、追求自我實(shí)現(xiàn)的深層次心理需求。

在梁弢看來，互聯(lián)網(wǎng)正在改變一切行業(yè)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化也勢(shì)不可當(dāng)，用養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)化思維重塑養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式是整個(gè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的重要一環(huán)。

第五篇：2013-2018年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景分析及投資價(jià)值研究報(bào)告

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2013-2018年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景分析及投資價(jià)值研究報(bào)告

【報(bào)告目錄】

第一章 養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的相關(guān)要素

一、保險(xiǎn)的分類

二、保險(xiǎn)的職能

三、保險(xiǎn)的作用

四、保險(xiǎn)的基本原則

第二節(jié) 養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)概述

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)涵蓋

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本模式及特點(diǎn)

1、投保資助型（也叫傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險(xiǎn)

2、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)（也稱公積金模式）

3、國家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

第三節(jié) 養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義主要體現(xiàn)在以下幾方面

第二章 2011-2012年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境分析 第一節(jié) 2011-2012年中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

一、國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況GDP

二、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)CPI、PPI

三、全國居民收入情況

四、恩格爾系數(shù)

五、工業(yè)發(fā)展形勢(shì)

六、固定資產(chǎn)投資情況

七、社會(huì)消費(fèi)品零售總額

八、對(duì)外貿(mào)易&進(jìn)出口

第二節(jié)2011-2012年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)行政策環(huán)境解析

一、《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》

二、《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》

三、實(shí)施“小區(qū)老年福利服務(wù)星光計(jì)劃” 四、十七大《報(bào)告》中對(duì)養(yǎng)老的重視

五、《關(guān)于全面推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)工作的意見》 第三節(jié) 2011-2012年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)社會(huì)環(huán)境分析

一、中國人口規(guī)模及結(jié)構(gòu)分析

二、中國人口老齡人進(jìn)程

三、人口老齡化已成為中國重要的民生問題

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二、中國老年人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分析

三、中國逐年提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金

四、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)年金投資規(guī)模分析

第三章 農(nóng)村人口老齡化研究

第一節(jié) 我國老齡化總體趨勢(shì)與城鄉(xiāng)差異

一、我國老齡化趨勢(shì)

二、老齡人口城鄉(xiāng)差異

第二節(jié) 社會(huì)支持體系與農(nóng)村人口老齡化

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)

二、醫(yī)療保險(xiǎn)

第三節(jié) 農(nóng)村養(yǎng)老能力與家庭保障能力的弱化

一、人口轉(zhuǎn)變與對(duì)家庭養(yǎng)老能力的降低

二、人力資本存量匱乏對(duì)家庭保障能力的影響

三、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移與農(nóng)村家庭保障能力的降低 第四節(jié) 建議和對(duì)策

一、把建立農(nóng)村社會(huì)保障體系提到日程上來

二、增強(qiáng)農(nóng)民的創(chuàng)收能力

第四章 2011-2012年中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行態(tài)勢(shì)分析 第一節(jié) 2011-2012年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)綜述

一、農(nóng)村社會(huì)形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期

二、農(nóng)村家庭、集體和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老功能減弱

三、建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)必要性

四、農(nóng)村社會(huì)化養(yǎng)老區(qū)域分析

五、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)影響因素分析

六、改革農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度對(duì)策和建議

第二節(jié) 2011-2012年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)濟(jì)可行性分析

第三節(jié)2011-2012年中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求和供給分析

一、現(xiàn)階段中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)供給分析

二、現(xiàn)階段中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求分析

第四節(jié) 2011-2012年現(xiàn)行制度安排下農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意向分析

第五節(jié) 2011-2012年中國新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式選擇與可持續(xù)發(fā)展機(jī)制建設(shè)分析

一、新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式選擇

二、新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式評(píng)價(jià)

三、新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制建設(shè)

第六節(jié)2011-2012年新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度創(chuàng)新和突破的基本取向

一、推進(jìn)制度創(chuàng)新和突破基本取向

二、推進(jìn)政策創(chuàng)新和突破基本取向

第七節(jié) 2011-2012年中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革若干問題思考

一、建立與城鎮(zhèn)統(tǒng)一農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

二、中國城鄉(xiāng)及農(nóng)村各地社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度差異及其發(fā)展問題 網(wǎng) 址：www.tmdps.cn

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三、中國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接問題

四、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度化管理及管理效率問題

第五章 2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行新形勢(shì)分析 第一節(jié) 養(yǎng)老基金與資本市場互動(dòng)機(jī)理及其條件分析

一、養(yǎng)老基金與資本市場互動(dòng)機(jī)理分析

二、養(yǎng)老基金與資本市場互動(dòng)條件分析

三、中國養(yǎng)老基金與資本市場互動(dòng)實(shí)現(xiàn)條件

第二節(jié) 養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)入資本市場可行性及政策策略分析

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)入資本市場必要性

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)入資本市場可能性

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)入資本市場策略安排

第三節(jié) 2010-2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營問題分析

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營收入分配效應(yīng)分析

二、國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)

三、中國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營中存在主要問題

四、加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營管理，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值能力 第四節(jié) 利率變動(dòng)與養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支平衡分析

一、基金收人和基金支出模式分析

二、利率對(duì)單一模式基金收支平衡影響

三、利率對(duì)復(fù)合模式基金收支平衡影響

四、減小利率變動(dòng)對(duì)基金收支平衡影響措施

第五節(jié) 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金營運(yùn)效率損失規(guī)避分析

一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金及其雙重剛性

二、基金委托——代理運(yùn)行方式下的代理風(fēng)險(xiǎn)

三、代理人競爭缺失導(dǎo)致基金運(yùn)營的效率損失

第六節(jié) 養(yǎng)老保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)管理及可持續(xù)能力建設(shè)

一、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展基本能力支撐點(diǎn)

二、當(dāng)前中國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金面臨主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

三、加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)管理，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展能力 第七節(jié) 政府主體責(zé)任與中國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金征收困境及對(duì)策分析

一、政府：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金征收當(dāng)然責(zé)任主體

二、政府失靈：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金征收難重要原因

三、引進(jìn)法律機(jī)制，改進(jìn)政府職能：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金征收難的解決之策 第八節(jié) 2010-2011-2012年中國養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)基金指數(shù)化策略分析

一、指數(shù)化策略適用子養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)基金投資理論依據(jù)

二、指數(shù)化策略可能存在問題

三、中國養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)用指數(shù)化策略

第六章 2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度新進(jìn)展分析

第一節(jié) 2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度演變與政府責(zé)任分析

一、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度整體變遷：從單位保險(xiǎn)到社會(huì)保險(xiǎn)

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二、政府責(zé)任整體變化：從“無所不包”到“有所為、有所不為”

三、轉(zhuǎn)型期養(yǎng)老保險(xiǎn)中政府責(zé)任具體分析

第二節(jié) 2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革分析

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革觀點(diǎn)綜述

二、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革漸行漸深

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與財(cái)稅改革

四、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與資本市場

五、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革問題與對(duì)策

第三節(jié) 2011-2012年中國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度評(píng)析及發(fā)展

第四節(jié) 2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度完善分析

一、中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在問題

二、國外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度特點(diǎn)及其啟示

三、完善中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)策選擇

第七章 2011-2012年中國農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展方向與重點(diǎn) 第一節(jié) 加快建立社會(huì)統(tǒng)籌的基本保障制度框架構(gòu)建

一、建立基本賬戶和個(gè)人賬戶相結(jié)合的農(nóng)村居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

二、公共財(cái)政要全過程支持農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)

三、堅(jiān)持政府統(tǒng)一管理、個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式 第二節(jié) 推進(jìn)保障形式和補(bǔ)償保障模式的創(chuàng)新

一、提高農(nóng)民個(gè)人積累參保率、覆蓋率，擴(kuò)大社會(huì)保障面

二、積極改進(jìn)保險(xiǎn)資金享受的辦法，強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的規(guī)范和管理

三、加快解決重點(diǎn)人群的養(yǎng)老保障問題，著力提高保障水平

四、推進(jìn)農(nóng)村新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試點(diǎn)

五、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善扶持發(fā)展政策

第八章 2011-2012年完善我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的路徑選擇 第一節(jié) 明確國家在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的責(zé)任和義務(wù)

一、加快立法

二、組織引導(dǎo)

三、財(cái)政責(zé)任

四、管理監(jiān)督責(zé)任

第二節(jié) 建立制度完善的可持續(xù)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系 第三節(jié) 繼續(xù)維護(hù)以家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式

第九章 2011-2012年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集途徑分析 第一節(jié) 2011-2012年中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集面臨的挑戰(zhàn)

一、保費(fèi)籌集原則與參加自愿原則相矛盾,農(nóng)民參保缺乏積極性

二、以預(yù)籌積累為特征的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)制度導(dǎo)致養(yǎng)老基金互濟(jì)性差

三、保費(fèi)籌資來源不穩(wěn)定,社會(huì)養(yǎng)老缺乏充足可靠的資金保障

四、保費(fèi)投資形式單一,缺乏增值的有效途徑

第二節(jié) 2011-2012年中國拓寬農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌資渠道的途徑

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一、國家政策引導(dǎo)及國家財(cái)政上的大力支持

二、明確集體和農(nóng)民個(gè)人在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集中的責(zé)任和義務(wù)

三、土地資本化

四、通過稅收調(diào)節(jié)

五、拓寬基金投資途徑,確保基金保值增值

六、要加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障基金的監(jiān)管力度

第十章 2011-2012年西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障的實(shí)踐及啟示

第一節(jié) 西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障制度形成的社會(huì)歷史條件及發(fā)展歷程

一、社會(huì)歷史條件

二、發(fā)展歷程

第二節(jié) 西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障的集中主要模式

一、收入美聯(lián)年金模式

二、平均津貼的普遍養(yǎng)老金模式

第三節(jié) 西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障幾種典型模式的利弊及其改革走向

一、西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障兒種典型模式的利弊分析

二、西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的改革走向

第四節(jié) 西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)村養(yǎng)老保障模式對(duì)我國的啟示

一、注重法律規(guī)范

二、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)

三、保障層次多樣化

四、政府發(fā)揮主導(dǎo)作用

第十一章 2011-2012年中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善 第一節(jié) 2011-2012年我國農(nóng)村現(xiàn)行的養(yǎng)老模式探析

一、家庭養(yǎng)老模式

二、土地養(yǎng)老模式

三、社會(huì)保險(xiǎn)模式

四、社區(qū)養(yǎng)老模式

第二節(jié) 2011-2012年農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式的特點(diǎn)

第三節(jié) 2011-2012年農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題及原因分析 第四節(jié) 2011-2012年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善及出路

一、加快法制建設(shè), 真正體現(xiàn)公平與效率

二、強(qiáng)化政府責(zé)任,加大扶持力度

三、發(fā)揮家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì),再造土地的保障能力

四、理順管理體制,提高基金統(tǒng)籌管理層次

第十二章 2011-2012年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營動(dòng)態(tài)分析 第一節(jié) 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

一、公司簡介

二、中國人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)態(tài)

三、人保財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營狀況分析

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四、人保財(cái)險(xiǎn)為科技企業(yè)提供保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品 第二節(jié) 中國人壽保險(xiǎn)公司（601628）

一、企業(yè)概況

二、企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析

三、企業(yè)盈利能力分析

四、企業(yè)償債能力分析

五、企業(yè)運(yùn)營能力分析

六、企業(yè)成長能力分析

第三節(jié) 中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司

一、企業(yè)概況

二、企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析

三、企業(yè)盈利能力分析

四、企業(yè)償債能力分析

五、企業(yè)運(yùn)營能力分析

六、企業(yè)成長能力分析

第四節(jié) 中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司

一、企業(yè)概況

二、企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析

三、企業(yè)盈利能力分析

四、企業(yè)償債能力分析

五、企業(yè)運(yùn)營能力分析

六、企業(yè)成長能力分析

第五節(jié) 新華人壽（600782）

一、企業(yè)概況

二、企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析

三、企業(yè)盈利能力分析

四、企業(yè)償債能力分析

五、企業(yè)運(yùn)營能力分析

六、企業(yè)成長能力分析

第六節(jié) 泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司

一、公司簡介

二、泰康人壽保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勁增長

三、泰康人壽B系列醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品全面上市

四、泰康人壽配合“新醫(yī)改”推出新產(chǎn)品

第十三章 2013-2018年中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)投資前景預(yù)測(cè)分析 第一節(jié) 2013-2018年中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展預(yù)測(cè)及趨勢(shì)

一、中國未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展預(yù)測(cè)

二、中國保險(xiǎn)市場八大發(fā)展趨勢(shì)

三、中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)展趨勢(shì)

四、保險(xiǎn)業(yè)信息化趨勢(shì)日益明顯

五、直面金融危機(jī) 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變

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第二節(jié)2013-2018年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)投資分析

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)投資環(huán)境利好

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)具有良好的投資價(jià)值

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)投資效益分析

四、中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的壁壘

第三節(jié) 2013-2018年中國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革建議

一、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革必要性和緊迫性

二、試點(diǎn)地區(qū)養(yǎng)老金改革經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

三、近年來對(duì)積累制養(yǎng)老金改革實(shí)踐與爭論

四、記賬式個(gè)人賬戶及其適用性研究

五、中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革政策建議

圖表目錄：（部分）

圖表：2005-2011年中國GDP總量及增長趨勢(shì)圖 圖表：2011年中國月度CPI、PPI指數(shù)走勢(shì)圖

圖表：2005-2011年我國城鎮(zhèn)居民可支配收入增長趨勢(shì)圖 圖表：2005-2011年我國農(nóng)村居民人均純收入增長趨勢(shì)圖 圖表：1978-2010中國城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)走勢(shì)圖 圖表：2010.12-2011.12年我國工業(yè)增加值增速統(tǒng)計(jì)

圖表：2005-2011年我國全社會(huì)固定投資額走勢(shì)圖（2011年不含農(nóng)戶）圖表：2005-2011年我國財(cái)政收入支出走勢(shì)圖 單位：億元 圖表：2005-2011年中國社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長趨勢(shì)圖 圖表：2005-2011年我國貨物進(jìn)出口總額走勢(shì)圖

圖表：2005-2011年中國貨物進(jìn)口總額和出口總額走勢(shì)圖 圖表：2006-2011年我國人口及其自然增長率變化情況 圖表：各年齡段人口比重變化情況

圖表：1990-2010年中國城鎮(zhèn)化率走勢(shì)圖 圖表：不同時(shí)期中國保險(xiǎn)行業(yè)稅賦情況 圖表：中國居民未來三年保險(xiǎn)購買意向 圖表：保險(xiǎn)公司品牌選擇的動(dòng)因

圖表：中國居民資金投放比例圖 圖表：中國城市居民保險(xiǎn)擁有情況圖 圖表：家庭月收入與購買險(xiǎn)種對(duì)比

圖表：消費(fèi)者對(duì)中資保險(xiǎn)公司誠信度評(píng)價(jià)

圖表：消費(fèi)者對(duì)中資保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)

圖表：消費(fèi)者對(duì)中資保險(xiǎn)公司對(duì)條款的解釋的評(píng)價(jià) 圖表：資產(chǎn)負(fù)債管理矩陣式組織架構(gòu) 圖表：保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營利潤的途徑 圖表：投保者與保險(xiǎn)公司博弈損益表 圖表：保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略性成功因素

圖表：1980-2012年中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展指標(biāo)

圖表：2005-2012年中國保險(xiǎn)營業(yè)費(fèi)用變化情況圖

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圖表：2006-2012年保費(fèi)收入構(gòu)成比例圖 圖表：2005-2012年中國保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模變化圖 圖表：2005-2012年人身保險(xiǎn)需求規(guī)模及其增長率 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營收入走勢(shì)圖 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司盈利指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司負(fù)債情況圖 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司負(fù)債指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)營能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國人壽保險(xiǎn)公司成長能力指標(biāo)走勢(shì)圖

圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司經(jīng)營收入走勢(shì)圖 圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司盈利指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司負(fù)債情況圖 圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司負(fù)債指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司運(yùn)營能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司成長能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司經(jīng)營收入走勢(shì)圖 圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司盈利指標(biāo)走勢(shì)圖

圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司負(fù)債情況圖 圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司負(fù)債指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司運(yùn)營能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司成長能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：新華人壽主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：新華人壽經(jīng)營收入走勢(shì)圖 圖表：新華人壽盈利指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：新華人壽負(fù)債情況圖 圖表：新華人壽負(fù)債指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：新華人壽運(yùn)營能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：新華人壽成長能力指標(biāo)走勢(shì)圖 圖表：略??

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