第一篇：準貸記卡申請表附頁(個人征信業(yè)務與計息規(guī)則頁)

ABC(2013)5014

授權書

（個人征信業(yè)務）

重要提示：

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本授權書前，仔細閱讀本授權書各條款（特別是黑體字條款），關注您在授權書中的權利、義務。如有任何疑問，請向經(jīng)辦行咨詢。

中國農業(yè)銀行：

一、本人同意并不可撤銷地授權：貴行（包括貴行各分支機構）按照國家相關規(guī)定采集并向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和其他依法設立的征信機構提供符合相關規(guī)定的本人個人信息和包括信貸信息在內的信用信息（包括本人在貴行辦理業(yè)務時產生的不良信息）。

二、本人同意并不可撤銷地授權：貴行（包括貴行各分支機構）可以根據(jù)國家有關規(guī)定，通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和其他依法設立的征信機構查詢、打印、保存符合相關規(guī)定的本人個人信息和包括信貸信息在內的信用信息。用途如下：

（一）審核本人或配偶貸款申請的；

（二）審核本人貸記卡、準貸記卡申請的；

（三）審核本人或配偶作為擔保人的；

（四）受理本人擔任法定代表人、負責人或出資人的法人或其他組織的貸款或該法人或其他組織作為擔保人，需要查詢本人信用狀況的；

（五）受理本人擔任法定代表人、負責人或出資人的法人、商戶或其他組織的特約商戶開戶申請，需要查詢本人信用狀況的；

（六）對已向本人或配偶發(fā)放的個人貸款，已辦理的貸記卡（準貸記卡），本人擔任法定代表人、負責人或出資人的特約商戶進行風險管理、風險調查的；

（七）處理本人征信異議的；

（八）依法或經(jīng)有權部門要求的；

（九）其他本人申請或辦理的業(yè)務。

授權人聲明：貴行已依法向本人提示了相關條款（特別是黑體字條款），應本人要求對相關條款的概念、內容及法律效果做了說明，本人已經(jīng)知悉并理解上述條款。

授權人（簽字）：

身份證件名稱及號碼：年月日

-------------------

準貸記卡計息規(guī)則說明

準貸記卡的最長透支期限為60天，持卡人須在首筆透支發(fā)生后的60天內歸還銀行借款和相應利息。透支利息從銀行記賬日起計算，日利率為萬分之五（即年利率18.25%），按月計收單利并從持卡人賬戶中扣收。透支利率如有變動，按中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。如果持卡人未按時還款，征信記錄將受到影響。

第二篇：準貸記卡征信記錄解讀

征信知識：為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

解讀準貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進行了“第一次親密接觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準貸記卡” 上。2002年，筆者辦理了一張準貸記卡。記得當時的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長期限為30天，因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內還本付息的習慣。而 按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計收單利，透支期 限最長為60天。”

在辦理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現(xiàn)“1”，即為負面信息或不良信用記錄，而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個月內出現(xiàn)六次，則拒絕發(fā)放 公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見，2011年7月23日第二次征求意見，迄今并未出臺，而且該征求意見 稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當然是否定的。在《個人信 用報告》中，準貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民銀行征信中心的解釋，《個人信用報告》 中的數(shù)據(jù)，只是代表所收集的事實，而對于這一事實的屬性的判斷，則由閱讀報告者自行判斷。

首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長56日，最短26日的一個期間，在此期間內全額還款，則合同之債消滅，且不產生任何違約責 任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內，未還款或者還款數(shù)額沒有達到最低還款額。

其次，就準貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計算利息。但是，準貸記卡同樣有一個期限，即“最長透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產生違約責任的問題。

第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書，其中，明確指出：“準貸記卡的24個月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或 “2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24個月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態(tài)，實踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信 中心報送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。

二、兩種“1”的本質不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機構，且采用格式合同，故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實，在《個人信用報告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準貸記卡的“1”本質上確實是完全不同的，但是其理由，征信中心表達的并不清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產生，因透支行為發(fā) 生而開始計算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個月的固定期日，而準貸記卡的最長透支期限，在期間達到60日后屆滿。無論透 支是否計息，本質上，二個期間都屬于合同的履行期間。

其次，所謂不良信用記錄，實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責 任發(fā)生一次。而在準貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準貸記卡的透支行為沒合同履行期間實際上是60日，只有60日屆 滿后仍未還款，即出現(xiàn)還款記錄出現(xiàn)“3”的時候，才能完全確定為違約責任發(fā)生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說是負面信用記錄。

第三，在準貸記卡問題上，征信中心的這種設計是不科學的，大致記錄本身存在大量問題。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國人 民銀行征信中心報送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報送數(shù)據(jù)”（似乎是每月8日）時間為準這種設計，違約行為發(fā)生 后，很可能不被記錄。如，在8日之前產生違約狀態(tài)，但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的。

三 余論

個人信用報告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實存在大量不科學的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問題，也與信息利用者的素質密切相關。最后談幾個于此問題相關的問題，作為“余論”。

1、《信用報告》只是作為基礎數(shù)據(jù)的作用，在證據(jù)體系中僅僅相當于事實，而對事實的評判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應當 屬于法律授權的組織，盡管相關法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付，其行為應當受行政法制約。以行政權判讀《信用報告》其行為性質雖然與商業(yè)銀行 行使經(jīng)營自主權不同，但是，對于“負面信息”“逾期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標準應該統(tǒng)一，即以違約責任發(fā)生為準繩，這也是征集和利用信用信息的唯一準 繩。

2、應當加速有關立法進程。各商業(yè)銀行如何掌握松緊（即違約次數(shù)多寡），固然是其經(jīng)營自主權，但是，作為不是商業(yè)銀行、而應當受行政法約束的“住房公積金中心”，應當制定全國統(tǒng)一的標準，這一標準，必然需要加速立法進程，制定類似《社會保障法》的法律。

3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定，必須給與行政復議和行政訴訟的救濟。在辦理貸款過程中，有關申請表格居然赫然寫著類似 “對住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規(guī)避糾紛，實在是不明智之舉。其實在社會保障領域，退休人員對于退休金有疑義的，也應該進行行 政復議和行政訴訟，畢竟，法律授權的組織行使的乃是行政權，不受制約的行政權才是最可怕的。

準貸記卡透支期限是60天，超過60天即屬于逾期狀態(tài)。但銀行會給你一個月的時間，也就是說90天以后會進行催收。而且會將你的信息自動放到人民銀行征信系統(tǒng)中，每個月更新一次。到你超過180天以后，你就會正式進入黑名單。如果還完透支，24個月以后才能取消污點。

你現(xiàn)在透支1300元，銀行的利息是萬分之五（日息）每天利息0.65元，一個月是19.5元，每月還400元，其中380元還本金，三個多月就換完了，基本上不會影響你的個人信用。

準貸記卡是信用卡的一種，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣，因為是存款有利息的所以很多單位用作工資卡。準貸記卡無論消費還是取現(xiàn)金及轉賬（透支）都會產生每天萬分之五的利息，同時欠款需要在第一次產生欠款后60天內還清，否則有可能影響正常用卡，導致逾期凍結。雖然準貸記卡沒有每月固定還款期，沒有滯納金不會進入黑名單，但是長時間透支都有可能會影響到在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因為有利息。拒卡一般都是先和人行征信部門調閱申請人相應記錄后審核的，如果樓主對自己的征信有疑問可以和當?shù)厝诵胁块T去查閱一下。

為什么要單獨把“準貸記卡透支 180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180天（不含 180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付 余額等于0。

在實際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

作為一種支付工具的銀行卡，按性質可以分為借記卡、準貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對應的帳戶內有多少錢只能用多少錢，準貸記卡是具有中國特色的信用卡，在社會征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費，目前正逐漸退出金融領域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準貸記卡最大的區(qū)別在于，申辦無須擔保無須保證金、透支消費具有免息期。

借記卡最大的優(yōu)勢就是電子管家功能，消費者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費，甚至還可以辦理銀證轉賬和銀券通炒股業(yè)務。現(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強大的管家功能，消費者應當根據(jù)自己的實際利用率，盡可能把保留目標落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。

但是以前的借記卡給了廣大的消費者方便和優(yōu)惠，而現(xiàn)在方便沒有增加，優(yōu)惠卻沒有了，從今年九月分開始，國有四大銀行開始對借記卡實行收費的標準：5元的開卡費，10元的年費，還有每筆2元的同誠跨行ATM取款費。所以現(xiàn)在用借記卡應該要想到在最實惠的情況下辦理。

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡

第三篇：(2013)授權書(個人征信業(yè)務)

ABC(2013)5014

授權書

（個人征信業(yè)務）

重要提示：

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本授權書前，仔細閱讀本授權書各條款（特別是黑體字條款），關注您在授權書中的權利、義務。如有任何疑問，請向經(jīng)辦行咨詢。

中國農業(yè)銀行：

一、本人同意并不可撤銷地授權：貴行（包括貴行各分支機構）按照國家相關規(guī)定采集并向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和其他依法設立的征信機構提供符合相關規(guī)定的本人個人信息和包括信貸信息在內的信用信息（包括本人在貴行辦理業(yè)務時產生的不良信息）。

二、本人同意并不可撤銷地授權：貴行（包括貴行各分支機構）可以根據(jù)國家有關規(guī)定，通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和其他依法設立的征信機構查詢、打印、保存符合相關規(guī)定的本人個人信息和包括信貸信息在內的信用信息。用途如下：

（一）審核本人或配偶貸款申請的；

（二）審核本人貸記卡、準貸記卡申請的；

（三）審核本人或配偶作為擔保人的；

（四）受理本人擔任法定代表人、負責人或出資人的法人或其他組織的貸款或該法人或其他組織作為擔保人，需要查詢本人信用狀況的；

（五）受理本人擔任法定代表人、負責人或出資人的法人、商戶或其他組織的特約商戶開戶申請，需要查詢本人信用狀況的；

（六）對已向本人或配偶發(fā)放的個人貸款，已辦理的貸記卡（準貸記卡），本人擔任法定代表人、負責人或出資人的特約商戶進行風險管理、風險調查的；

（七）處理本人征信異議的；

（八）依法或經(jīng)有權部門要求的；

（九）其他本人申請或辦理的業(yè)務。

授權人聲明：貴行已依法向本人提示了相關條款（特別是黑體字條款），應本人要求對相關條款的概念、內容及法律效果做了說明，本人已經(jīng)知悉并理解上述條款。

授權人（簽字）：

身份證件名稱及號碼：年月日

第四篇：個人征信查詢授權書和申請表

附件5

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本授權書前，仔細閱讀本授權書中的各項條款，關注您在授權書中的權利、義務，如有任何疑問，請向我行咨詢。

個人信用報告查詢授權書

XXXX支（分）行（營業(yè)部）：

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及國家相關法律法規(guī)，本人確認知悉并理解本授權書的內容及含義，在此同意并不可撤銷地授權貴行（包括貴行各分支機構）進行如下操作：

一、按照國家相關規(guī)定采集并向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供本人個人信息和包括信貸信息在內的相關信用信息（包含本人因未及時履行合同義務產生的不良信息）

二、根據(jù)國家相關規(guī)定，在辦理涉及本人的業(yè)務時，通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢、打印、保存本人及配偶的信用信息，并用于下述第 項用途：

（一）審核貸款申請；

（二）審核貸記卡、準貸記卡申請；

（三）審核本人作為擔保人；

（四）對已向本人或本人擔任法人、出資人、擔保人、企業(yè)經(jīng)營者、實際控制人的個人、機構或組織發(fā)放的貸款、貸記卡、準貸記卡進行貸后風險管理；

（五）受理本人異議處理申請；

（六）其他：。

三、若本人在貴行業(yè)務未獲批準辦理，本授權書有效期限至此終止；本授權書及身份證復印件等資料無須退回本人。

四、本授權書內容與相關業(yè)務的合同條款不一致的，無論相關合同在本授權之前或之后簽署，均應以本授權書的內容為準。

五、由于貴行超出本授權書的授權范圍查詢、使用及披露本人的相關信息所產生的相關法律責任由貴行承擔。本授權書有效期至該筆業(yè)務結束之日止。

本人申明：本人已仔細閱讀上述所有條款，對所有條款的含義及相應的法律后果已全部知曉并充分理解，自愿作出上述授權、承諾和聲明。

授權人：

證件號碼： 授權人配偶：

證件號碼： 簽發(fā)日期：

第五篇：個人征信業(yè)務授權書

個人征信業(yè)務授權書

中國農業(yè)銀行杭州城東支行：

本人不可撤銷的授權貴行在辦理下列信用業(yè)務是，可以根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定，通過個人信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢、打印、保存本人個人基本信息信用報告；

（一）審核本人貸款申請的；

（二）審核本人貸記卡、準貸記卡申請的；

（三）審核本人作為擔保人的；

（四）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；

（五）受理本人擔任法定代表人或出資人的法人或其他組織的貸款或該法人或其他組織作為擔保人，需要查詢本人信用狀況的。

本人不可撤銷的授權貴行根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定向個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供本人個人基本信息和信用情況。

授權人：

身份證件名稱及號碼：

年月日