第一篇：調(diào)查顯示：個人征信系統(tǒng)社會關注程度與期望值不斷提高但運行過程中存在問題不容忽視

調(diào)查顯示：個人征信系統(tǒng)社會關注程度與期望值 不斷提高 但運行過程中存在問題不容忽視

近年來，隨著我國征信事業(yè)的逐步發(fā)展，個人征信系統(tǒng)的應用成效正不斷體現(xiàn)、真正起到了為商業(yè)銀行扶優(yōu)限劣、防范風險，為司法部門調(diào)查取證、為交易雙方了解資信狀況、推動建立社會信用體系的一項重要基礎設施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，社會公眾對個人信用的關注程度較高，對征信系統(tǒng)有較高期望，征信宣傳覆蓋面需進一步擴大；但與此同時在個人征信系統(tǒng)建設和應用過程中存在的一些問題可能會影響到部分公民的切身利益，在當前維權意識普遍提高的情況下，極易引發(fā)糾紛，甚至涉及法律訴訟，因此急需引起關注以待進一步完善解決。

一、調(diào)查樣本及問卷情況

本次調(diào)查采用問卷調(diào)查與實地走訪向相結合方式進行，調(diào)查對象為通化轄區(qū)查詢本人信用報告的個人與部分金融機構，共發(fā)放調(diào)查問卷300份，收回有效問卷268份，回收率為89.3%。問卷內(nèi)容包括查詢者年齡、學歷、職業(yè)等基本情況，還包括查詢者的查詢原因、采集個人信息是否需要征得本人同意，如何查詢信用報告、信用報告對個人的重要程度、認為哪些信息應納入信用報告等內(nèi)容，調(diào)查顯示：個人 征信系統(tǒng)使用率大幅上升，社會公眾對征信系統(tǒng)關注程度和期望值不斷提高，但征信宣傳覆蓋層面仍需進一步擴大，具體表現(xiàn)為：

（一）信用報告的查詢數(shù)量與關注程度得到明顯提高 數(shù)據(jù)顯示，2009年全年，通化全轄人民銀行受理本人查詢個人信用報告499次，比去年、前年分別增加308與462人次，增幅分別為161.3與1248.6個百分點。在信用報告查詢者中，95%的查詢者表示在金融機構受理信貸申請后會主動查詢個人信用報告，75%的查詢者表示今后每年至少查詢一次信用報告；48%的查詢者查詢原因是“辦理信貸業(yè)務前，想了解本人信用狀況”，80%的查詢者認為個人信用報告已日益滲透到人們的日常生活與經(jīng)濟活動中，并開始以其特有的方式影響著每個人的經(jīng)濟行為；由此可見：個人征信系統(tǒng)的查詢數(shù)量與關注程度得到明顯提高。

（二）個人信用狀況較受潛在融資需求人群關注 調(diào)查顯示，66%的查詢者年齡在30歲～50歲之間。在此范圍內(nèi)，71%的查詢者查詢原因是“辦理購房、買車、給他人擔保過程等信貸業(yè)務過程中，主動想了解本人信用狀況”。這主要是因為此類人群正處于收入穩(wěn)定增長時期，有購買房產(chǎn)、汽車等大額耐用消費品或創(chuàng)業(yè)的需要，有較強的潛在的融資需求，因此較關注個人信用狀況。

（三）社會公眾對非銀行信用信息采集望值較高 調(diào)查顯示，32%的查詢者認為應將手機、電話等惡意欠費信息納入征信系統(tǒng)，28%的查詢者認為應將企業(yè)稅費繳納、產(chǎn)品質量等方面的信息納入征信系統(tǒng)，14%的查詢者認為應將交通違法方面的信息納入征信系統(tǒng)。這表明社會公眾對征信系統(tǒng)寄予很高期望，征信系統(tǒng)應適時擴大非銀行信用信息采集范圍。

（四）征信宣傳廣度、深度應進一步擴大

在對通化轄區(qū)從事金融行業(yè)的人員調(diào)查顯示：92%的調(diào)查對象表示了解征信系統(tǒng)；在非金融企（事）業(yè)單位工作或是從事個體工商業(yè)的人中，不到35%的查詢原因是“通過征信宣傳活動了解到征信報告后來查詢”，52%的查詢者表示未參加過人民銀行組織的征信宣傳活動。這反映出金融從業(yè)人員對征信系統(tǒng)具有較多了解，而無金融從業(yè)經(jīng)歷的社會公眾對征信系統(tǒng)的了解程度還有待于進一步提高，人民銀行征信宣傳覆蓋層面仍需進一步擴大。

二、當前個人征信系統(tǒng)運行與應用過程中存在的問題

（一）個人信用信息失真、不準確現(xiàn)象時有發(fā)生 受到個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新頻率較低、銀行工作人員操作錯誤以及數(shù)據(jù)接口程序設計不完善等因素影響，導致個人信用報告中可能出現(xiàn)錯誤信息。例如，部分客戶已提前還清貸款，但因數(shù)據(jù)未及時更新，導致信息失真；又如，有的客戶并沒有發(fā)生某筆貸款，但信用報告中卻顯示存在。當客戶 遇到此類問題時，到銀行辦理貸款業(yè)務之時將會受到不同程度的影響。

（二）個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新不及時，降低了查詢結果的可用性

有時由于征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)未能及時更新，導致查詢顯示結果與實際業(yè)務發(fā)生的時間差較大，容易引起異議的發(fā)生，如農(nóng)行客戶王某幾個月前就還清了本息的借款，到現(xiàn)在查出來還存在借款未還清的記錄。與此同時，銀行在受理業(yè)務時，還得要求客戶提供還清借款本息的憑據(jù)。一方面，影響了工作效率；另一方面，由于部分客戶不理解，易發(fā)生誤會。

（三）加強對基層人員的業(yè)務培訓，規(guī)范查詢系統(tǒng)信息 各金融機構要加強對基層行信息管理人員系統(tǒng)管理制度、辦法、規(guī)定貫徹執(zhí)行的培訓，使基層行信息管理人員即能按操作規(guī)程進行操作，又能熟悉系統(tǒng)管理制度、辦法，并在實際工作中向社會公眾做好正確地解釋和嚴格執(zhí)行有關辦法，以維護信貸征信系統(tǒng)在社會公眾中形象和確保系統(tǒng)的正常、安全運行。

（四）個人征信系統(tǒng)建設尚未被部分公眾知曉 由于個人征信系統(tǒng)建設時間不長，加之部分公眾對征信還缺乏必要了解，導致知情權沒有得到充分體現(xiàn)。一旦由于自己的疏忽或系統(tǒng)錯誤出現(xiàn)負面信息，而自己又不知曉，將對今后繼續(xù)辦理貸款業(yè)務產(chǎn)生諸多不利影響。例如，通化工 4 行客戶李女士直到前往銀行辦理個人住房按揭貸款才發(fā)現(xiàn)，自己在江蘇南京還存在一筆貸款，貸款已連續(xù)逾期近20期，結果被銀行拒貸。

（五）征信法律法規(guī)或制度缺失或滯后

征信系統(tǒng)建設直接涉及到公民信息隱私安全等問題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國有關征信的法律、法規(guī)建設滯后，尚未制定《個人信用信息保護法》等法律、法規(guī)，這使得構建整個社會信用體系的法律基礎薄弱，影響了基層人民銀行征信管理工作與個人征信系統(tǒng)的推廣效率。

三、相關建議

（一）完善工作機制，切實提高數(shù)據(jù)質量。一是應在各金融機構內(nèi)部建立信息反饋制度，及時將系統(tǒng)運行中出現(xiàn)在的新問題、新情況向其上級行和當?shù)厝嗣胥y行反饋，以便于及時發(fā)現(xiàn)問題，從而盡快采取有效措施予以解決。二是應在各金融機構內(nèi)部建立有效的內(nèi)部溝通和協(xié)調(diào)機制，落實專人負責數(shù)據(jù)質量，在數(shù)據(jù)登錄、數(shù)據(jù)糾錯等環(huán)節(jié)確保信貸數(shù)據(jù)的準確性。

（二）加快個人征信法規(guī)制度建設，拓展征信系統(tǒng)應用范圍。個人征信系統(tǒng)在建設誠信社會，推動社會誠信體制和失信懲戒機制的建立和完善，為商業(yè)銀行防范和化解信貸風險，提高銀行信貸資產(chǎn)質量等方面發(fā)揮了積極的作用。同時建議有關部門擇機制定《個人信用信息保護法》等法律、法 規(guī)，對征信管理主體及職能、信息披露共享及個人隱私保護等兩個方面內(nèi)容進行規(guī)范。

（三）明確信息提供主體的義務。各信息提供主體應及時、準確提供客戶信息，快速、有效更正已確認的錯誤信息，同時建議規(guī)定金融機構在為客戶辦理業(yè)務時，口頭告知客戶在征信活動中所擁有的權利，以便有效維護客戶合法權益。

（四）明確界定信息采集范圍。借鑒國外發(fā)達國家征信體系建設經(jīng)驗，結合我國實際國情，對個人征信系統(tǒng)信息的采集范圍和提供主體進行明確界定，為開展個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業(yè)務提供基本的法律依據(jù)。

（五）賦予人民銀行對征信的監(jiān)督處罰權利。允許人民銀行依法監(jiān)督管理各信息提供主體和信息使用主體的行為，對提供不真實信息、違規(guī)使用信息等行為進行相應的處罰，以保證信息的真實準確和規(guī)范使用。

第二篇：對個人征信系統(tǒng)運行中存在問題的思考

淺議個人征信系統(tǒng)存在的問題及思考

寧夏財經(jīng)職業(yè)技術學院羅海環(huán) 摘 要：個人征信系統(tǒng)自2006年正式全國聯(lián)網(wǎng)運行以來，在推動各商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展和提高銀行業(yè)務風險防范能力等方面發(fā)揮了積極的作用，但個人征信系統(tǒng)運行中還存在一些問題。本文通過個人征信系統(tǒng)運行的情況、存在的問題，提出個人初淺的建議。關鍵詞：征信；數(shù)據(jù)質量；告知義務；信貸市場

一、個人征信系統(tǒng)運行的基本情況

2004年初人民銀行加快了個人信用基礎數(shù)據(jù)庫的建設，2006年1月正式全國聯(lián)網(wǎng)運行，截至2008年年末，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達6.4，其中1.09億人有信貸記錄。個人征信系統(tǒng)運行被公認為不僅有力推動了各商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展，并且提高了銀行業(yè)務的風險防范能力。目前，銀行業(yè)各金融機構已將查詢個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務必不可少的環(huán)節(jié)。

二、個人征信系統(tǒng)運行中存在的問題

個人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風險、提高社會誠信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統(tǒng)運行中還存在一些問題，具體表現(xiàn)為：

第一，信息數(shù)據(jù)缺乏準確性。一是信息核實不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實性就制作信用報告，有的銀行在報送個人信用信息前未盡核實義務將已經(jīng)償還貸款的信息作為未償還信息報送或將未發(fā)生的貸款信息上報。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導致不能全面反映信用情況，可能使人對消費者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，造成對個人信用權的侵犯。三是信息更新不及時，沒有及時將相關信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信

用數(shù)據(jù)經(jīng)過法定期不及時刪除，不能實現(xiàn)實時跟蹤，難以反映最新信用狀況。

第二，未盡提醒和告知義務。部分商業(yè)銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務。比如，有的銀行系統(tǒng)升級，自動扣款賬號發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，導致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會認為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對記錄進行修改。

第三，信貸業(yè)務不規(guī)范。信貸市場的某些不規(guī)范也是造成近年來征信涉訴案件發(fā)生的原因之一。通過個人征信系統(tǒng)及時識破騙貸企圖的案例已有數(shù)起。例如，某銀行就通過經(jīng)常核對個人征信系統(tǒng)中的客戶社保信息,發(fā)現(xiàn)了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場不規(guī)范，銀行貸款發(fā)放審核不嚴，使不法分子實施詐騙有了可乘之機。突出表現(xiàn)在，銀行過分信賴其他公司對貸款人資信材料的把關審核和對貸款款項用途的監(jiān)督，應當由銀行相關人員親自進行的家訪、審核和款項用途監(jiān)督往往流于形式。

三、改進意見

第一，加強征信資料權威性、系統(tǒng)性。建立相關法律制度，使目前分散在工商、質檢、海關、金融等大量征信信息資料收集到人民銀行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫。從數(shù)量、質量上滿足征信體系建設的需要，政府部門要加大各部門信息和數(shù)據(jù)流動、公開，減少信息資源浪費。

第二，建立個人財產(chǎn)申報制度。使個人及家庭收入狀況透明，增加對消費者信用記錄的基礎數(shù)據(jù)，為居民個人信用記錄采集開辟綠色通道。

第三，高度重視數(shù)據(jù)質量，加快征信法制建設。各金融機構應高度重視數(shù)據(jù)質量，數(shù)據(jù)質量是數(shù)據(jù)庫的生命線，是征信體系建設成敗的關鍵。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有待于進一步改進完善。有關部門應盡快出臺《征信法》，制定信用信息征集統(tǒng)一規(guī)范及標準，明確數(shù)據(jù)采集的范圍和內(nèi)容，以督促各金融機構加強數(shù)據(jù)采集的真實性與準確性。并確立央行征信管理的地位和職責，賦予其檢查監(jiān)督征信業(yè)的權利。

第四，建立信息變更及時告知機制，充分保障個人知情權。各金融機構要提高人性化服務意識，盡到提醒和告知服務，把方案制定得更完善，讓個人方便獲得告知而且實際收到告知，同時也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道，形成信息及時告知機制，充分保障個人知情權。

第五，規(guī)范信貸市場，推進征信宣傳教育。只有有效的執(zhí)法機制，法律規(guī)章的效力才能充分發(fā)揮。央行應繼續(xù)加強信貸征信市場的監(jiān)管，保護當事人的合法權益，進一步規(guī)范信貸業(yè)務市場，促使各金融機構合法經(jīng)營，嚴格審貸，盡到應盡的親自家訪、審核和款項用途監(jiān)督等義務，營造公平競爭、有序服務的征信環(huán)境。

第六，推進征信宣傳教育。在各高校開設征信知識課程，提高大學生對征信的認知度并積極參與，培養(yǎng)他們遵紀守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時查詢個人信用記錄等，為征信系統(tǒng)運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動建立社會信用體系。

第七，加強征信隊伍建設，提高從業(yè)人員素質。征信業(yè)是一個新型行業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和信息量的日益膨脹，對征信從業(yè)人員的綜合性素質要求越來越高，迫切需要高素質的復合型管理人才和業(yè)務人員。有關部門應增加以征信產(chǎn)品和服務為主題的各類培訓。

第八，積極發(fā)揮政府的作用。要為個人信用體系的建立完善創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。政府不應直接參與個人信用管理公司的經(jīng)營，而是建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。

第九，建立失信懲戒機制。為了使懲罰機制能有效地發(fā)揮作用，必須要實現(xiàn)處罰形式的轉變，將法律制裁和道德審判有機地結合起來，形成合理的失信懲罰機制。