第一篇：信用卡策劃

上海浦東發(fā)展銀行信用卡持卡人的優(yōu)惠活動(dòng)策劃

學(xué)院：文法學(xué)院

班級(jí)：廣告0901

學(xué)號(hào)：090604009

姓名：周悅

前言

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡作為一種便捷的金融工具愈來愈受到普通消費(fèi)者的青睞。而各大銀行為爭(zhēng)搶這部分客戶資源，紛紛出臺(tái)各種政策，吸引消費(fèi)者辦理自己的信用卡產(chǎn)品。然而，隨著消費(fèi)者手中的信用卡越來越多，大量的“休眠卡”成為令銀行頭痛不已的難題。于是，各家銀行紛紛制定新的營(yíng)銷策略，不斷在營(yíng)銷方式上推陳出新，因而，上海浦東發(fā)展銀行也應(yīng)進(jìn)行信用卡營(yíng)銷創(chuàng)新，在吸引消費(fèi)者“辦”卡的同時(shí)，刺激持卡人“用”卡。

一、策劃目標(biāo)

1.提升上海浦東發(fā)展銀行信用卡品牌的知名度。

2.激發(fā)消費(fèi)者使用上海浦東發(fā)展銀行信用卡的熱情，提高上海浦東發(fā)展銀行信用卡發(fā)行量。

二、營(yíng)銷環(huán)境分析

（一）競(jìng)爭(zhēng)狀況

目前，來自海外的發(fā)卡銀行，如JCB、匯豐、渣打、東亞及花旗均已開始對(duì)中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)行滲透，本土銀行，如中行，工行，招行，農(nóng)行也都已推出信用卡業(yè)務(wù)。他們樂觀，積極，敢于嘗試新鮮事物。

（二）消費(fèi)者分析

80后90后人群是未來信用卡的主要客戶群。他們?cè)谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境中成長(zhǎng)，很多是獨(dú)生子女，在價(jià)值認(rèn)同，行為方式，思維模式等方面，有著這一代人鮮明的特征。他們樂觀，追求時(shí)尚，敢于嘗試新鮮事物。

（三）SWOT分析

優(yōu)勢(shì)：上海浦東發(fā)展銀行（簡(jiǎn)稱“浦發(fā)銀行”）信用卡中心成立于2004年1月，是浦發(fā)銀

行引進(jìn)花旗技術(shù)和管理支持，專業(yè)從事信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。該中心也是國(guó)內(nèi)首家獲得外資銀行提供支持的信用卡運(yùn)作機(jī)構(gòu)。浦發(fā)銀行信用卡中心依托花旗的全球運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和浦發(fā)貼心周到的本地服務(wù)，致力于信用卡專業(yè)化管理和運(yùn)作，為國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者帶來更多更先進(jìn)的信用卡產(chǎn)品和功能，秉承 “你能享更多”的品牌理念，為持卡人帶來一份全新的用卡體驗(yàn)。

劣勢(shì)：申請(qǐng)辦卡難度大。

機(jī)會(huì)：越來越多的人開始使用信用卡。

威脅：各大銀行紛紛推出各種信用卡。

三、目標(biāo)市場(chǎng)定位

信用卡具有時(shí)尚、便捷等優(yōu)點(diǎn)，更可體驗(yàn)“先消費(fèi)后還款”的全新消費(fèi)方式，享受“境外消費(fèi)，境內(nèi)還款”的便利，所以特別受商務(wù)人士、青年一代，尤其是經(jīng)常出差的年輕人士的偏愛和追崇。由于信用卡的消費(fèi)者必須具備一定的收入水平和償還能力，因此擬將目標(biāo)客戶定位為年齡在18—45歲的年輕人以及有豐厚積蓄的老年人，包括在校大學(xué)生、辦公室的年輕白領(lǐng)。他們擁有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和超前的消費(fèi)觀念，并且相對(duì)而言具有良好的個(gè)人信用水平。隨著近年來留學(xué)熱潮，發(fā)行留學(xué)生專用國(guó)際卡是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)。

四、營(yíng)銷活動(dòng)策劃及執(zhí)行

1）活動(dòng)前一個(gè)月派發(fā)宣傳單；2）上海浦東發(fā)展銀行所有活動(dòng)可同時(shí)參加。

(一)消費(fèi)滿額禮

為答謝沈城的消費(fèi)者，每年一月至四月設(shè)立為上海浦東發(fā)展銀行周年慶活動(dòng)月。

1、步步高升

活動(dòng)期間，卡友每月消費(fèi)滿1000元，即可分階段兌換贈(zèng)品

第一個(gè)月，累積消費(fèi)滿1000元，即可兌換樂扣保鮮盒一套，共三十套，先到先得 ? 前兩個(gè)月，累積消費(fèi)滿3000元，即可兌換水星家紡四件套，共三十套，先到先得

2、好禮獎(jiǎng)不完

活動(dòng)期間，卡友消費(fèi)滿3000元，可于活動(dòng)結(jié)束，參加上海浦東發(fā)展銀行提供的抽獎(jiǎng)活動(dòng)。??一等獎(jiǎng)一名：價(jià)值4000元液晶電視一臺(tái)。

二等獎(jiǎng)兩名：價(jià)值1500元手機(jī)一部。

三等獎(jiǎng)三名：價(jià)值800元電動(dòng)自行車一部。

紀(jì)念獎(jiǎng)五十名：價(jià)值50元移動(dòng)充值卡一張。

注：中獎(jiǎng)卡友需參加上海浦東發(fā)展銀行公開頒獎(jiǎng)儀式，并于當(dāng)日領(lǐng)取獎(jiǎng)品，稅金需按規(guī)定辦理，可以使用上海浦東發(fā)展銀行信用卡代繳。

(二)特殊節(jié)日禮

1、卡友獨(dú)享生日好禮：

卡友持卡期間，每年生日可獲得生日蛋糕。

2、情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)、圣誕節(jié)及農(nóng)歷新年

節(jié)日前兩個(gè)月，推出消費(fèi)滿額活動(dòng)，贈(zèng)品以節(jié)日應(yīng)景商品為主。

情人節(jié)：情人節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)德芙巧克力，共99盒，先到先得。

母親節(jié)：母親節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)康乃馨鮮花一束，共66束，先到先得。父親節(jié)：父親節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)剃須刀一個(gè)，共66個(gè)，先到先得。圣誕節(jié)：圣誕節(jié)前一個(gè)月消費(fèi)額滿1000元，可獲贈(zèng)阿爾卑斯糖一盒，共52盒，先到先得。農(nóng)歷新年：新年前一個(gè)月消費(fèi)額滿2000元，可獲贈(zèng)保暖內(nèi)衣一套，共50套，先到先得。

五、媒介策略

根據(jù)目標(biāo)受眾的生活習(xí)慣和行為方式，本案選擇以廣播為主，報(bào)紙為輔，多渠道進(jìn)行品牌形象和活動(dòng)的宣傳。

（一）媒介策略目標(biāo)

宣傳上海浦東發(fā)展銀行活動(dòng)信息，吸引消費(fèi)群關(guān)注、參與，并長(zhǎng)期關(guān)注相關(guān)輔助活動(dòng)，拉近與消費(fèi)群的距離，提高品牌認(rèn)知度。

（二）主體目標(biāo)受眾80、90后白領(lǐng)一族

（三）選擇媒介

廣播：沈陽廣播電臺(tái)——白領(lǐng)一族每天開車、坐車都會(huì)選擇在途中收聽廣播。

報(bào)紙：沈陽日?qǐng)?bào)——沈陽最具權(quán)威性報(bào)刊。

六、費(fèi)用預(yù)算

營(yíng)銷活動(dòng)

消費(fèi)滿額禮：

1、步步高升活動(dòng)禮品費(fèi)：1.2萬；

2、好禮獎(jiǎng)不完 ：活動(dòng)禮品費(fèi)：0.88萬；

活動(dòng)場(chǎng)地費(fèi)：1萬。

特殊節(jié)日禮：

1、卡友獨(dú)享生日好禮費(fèi)：1萬；

2、情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)、圣誕節(jié)及農(nóng)歷新年禮品費(fèi)：2.245萬。活動(dòng)宣傳

宣傳單印刷費(fèi)：0.2萬/10000張

派發(fā)人員費(fèi)：0.005萬X50人=0.25萬

媒體預(yù)算

廣播：1萬；

報(bào)刊：0.3萬X7=2.1萬。

共計(jì)：9.875萬元

七、效果評(píng)估

1、明確上海浦東發(fā)展銀行戰(zhàn)略定位；

2、激發(fā)消費(fèi)者購買欲望；

3、加強(qiáng)消費(fèi)者與上海浦東發(fā)展銀行之間的聯(lián)系；

4、為上海浦東發(fā)展銀行在沈陽白領(lǐng)、學(xué)生中樹立形象；

5、提高上海浦東發(fā)展銀行的品牌知名度；

6、積累上海浦東發(fā)展銀行消費(fèi)群體的品牌忠誠(chéng)度。

第二篇：XX銀行信用卡品牌推廣策劃

XX銀行信用卡品牌

推廣策劃

文法學(xué)院

廣告學(xué)0902班

孫東 090604041

目錄

前言 ┄┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P3

一、市場(chǎng)分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

1、市場(chǎng)背景 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

2、市場(chǎng)問題 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

二、企業(yè)分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

三、產(chǎn)品分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P4

四、客戶分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P5

五、推廣活動(dòng)策劃 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P5

1、活動(dòng)主題 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P5

2、活動(dòng)目的 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┈┈┅┅┅┅┅┅┅ P6

3、活動(dòng)內(nèi)容 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P6

六、預(yù)算分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

七、可行性分析 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

1、策劃目的 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

2、策劃原則 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

3、效果評(píng)估 ┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅ P7

前言

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡作為一種便捷的金融工具愈來愈受到普通消費(fèi)者的青睞。而各大銀行為爭(zhēng)搶這部分客戶資源，紛紛出臺(tái)各種政策，吸引消費(fèi)者辦理自己的信用卡產(chǎn)品。然而，隨著消費(fèi)者手中的信用卡越來越多，大量的“休眠卡”成為令銀行頭痛不已的難題。因此，紛紛制定新的營(yíng)銷策略，在吸引消費(fèi)者“辦”卡的同時(shí)，刺激持卡人“用”卡。

一、市場(chǎng)分析

1、市場(chǎng)背景

正文

自從1985年6月中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)行了第一張信用卡以來，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)得到了迅速的發(fā)展，信用卡的硬件、軟件環(huán)境得到了較大程度的改善，發(fā)卡銀行和發(fā)卡數(shù)量以及交易金額等方面也得到了較大程度的發(fā)展。截止2005年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行數(shù)量應(yīng)經(jīng)達(dá)到了165家，信用卡的發(fā)行數(shù)量達(dá)到了1100萬張，國(guó)內(nèi)的特約商戶39萬家，POS機(jī)有61萬臺(tái)，ATM終端8萬臺(tái)，信用卡交易總額2400億元，國(guó)內(nèi)信用卡透支余額將近150億元。目前，信用卡透支總額占個(gè)人消費(fèi)信貸比例已經(jīng)達(dá)到了10 %。

2、市場(chǎng)問題

我國(guó)發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)眾多，但是卻缺乏統(tǒng)一的管理。雖然我國(guó)大部分銀行同屬于“銀聯(lián)”，但是其實(shí)它們之間的溝通很少。每家銀行自成體系使得人力、物力、財(cái)力反復(fù)投入，資源重復(fù)開發(fā)，其結(jié)果是使中國(guó)信用卡市場(chǎng)占有率分散，財(cái)務(wù)效益難以實(shí)現(xiàn)，特約商戶操作困難，持卡人使用不便。目前，現(xiàn)有的各種信用卡服務(wù)范圍局限于結(jié)算、存取現(xiàn)金和部分消費(fèi)，信用卡的很多附加值卻沒有被體現(xiàn)出來，還是有很多業(yè)務(wù)范圍可以被拓展應(yīng)用的，例如交通、醫(yī)療、保險(xiǎn)等。

二、企業(yè)分析

1987年，XX銀行是中國(guó)第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，是中國(guó)政府推動(dòng)金融改革的試點(diǎn)銀行。2002年，XX銀行在上海上市；2006年，在香港上市。成立二十多來，XX銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，由一個(gè)只有資本金1億元人民幣、1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為資本凈額1170.55億元人民幣、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)700余家、員工3.7萬余人的中國(guó)大商業(yè)銀行，躋身全球前100家大銀行之列，并逐漸形成了自己的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)。截至2011年10月末，XX銀行在中國(guó)大陸的93個(gè)城市設(shè)有32家一級(jí)分行、50家二級(jí)分行、12家直屬支行及760多家支行，2家分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，2家境外分行，1家子銀行，1622家自助銀行，1500多臺(tái)離行式自助設(shè)備，一家全資子公司；在美國(guó)設(shè)有紐約分行和代表處；在英國(guó)設(shè)有倫敦代表處。8月3日，招商銀行與西藏自治區(qū)財(cái)政廳簽訂轉(zhuǎn)讓西藏自治區(qū)信托投資公司產(chǎn)權(quán)協(xié)議，收購財(cái)政廳持有的西藏信托60.5%的股份。在中國(guó)的商業(yè)銀行中，招商銀行率先打造了多功能借記卡、網(wǎng)上銀行、雙幣信用卡、貴賓客戶服務(wù)體系等產(chǎn)品和服務(wù)品牌，并取得了巨大成功。截至2009年6月末，信用卡累計(jì)發(fā)卡2885

萬張，居于中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位，并入選哈佛大學(xué)教學(xué)案例。XX銀行的技術(shù)性能和柜面替代率，一直在同業(yè)中保持領(lǐng)先。

三、產(chǎn)品分析

信用卡作為一種基礎(chǔ)金融工具，合理使用會(huì)給生活帶來很大的便利。其利潤(rùn)來源是持卡人刷卡消費(fèi)商家繳納的手續(xù)費(fèi)、透支產(chǎn)生的利息、滯納金以及年費(fèi)等。但是，如果持卡人故意拖欠也會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信用不良記錄，會(huì)給以后的貸款、融資帶來不良影響。信用卡比較適合有固定收入的人群，一般用于消費(fèi)。社會(huì)需要和銀行盈利決定了信用卡主要有三項(xiàng)基本功能：

1、最重要的功能——轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。持卡人在特約商戶消費(fèi)，無需支付現(xiàn)金，只需要用信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

2、最基本的功能——儲(chǔ)蓄匯兌。持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)或銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理通存通兌手續(xù)。

3、最重要的功能——信貸功能。這里講的消費(fèi)信貸是指發(fā)卡銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸，即持卡人可以再短期內(nèi)進(jìn)行一定額度的透支。

除此之外，部分信用卡還可以存儲(chǔ)現(xiàn)金，功能相當(dāng)于一般借記卡。持卡人存錢不僅可以享受活期利息，也可以透支。信用卡對(duì)于經(jīng)常出差或應(yīng)酬較多的人比較適宜，大多數(shù)人可以通過信用卡達(dá)到一般理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金融就可以了。不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有25-56天的免息期按時(shí)還款分文利息不收；購物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還可以在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠 ；積累個(gè)人信用，在客戶的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，便于日后貸款；通行全國(guó)無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)；刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)有積分。

四、客戶分析

多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力（中國(guó)大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經(jīng)濟(jì)來源的公民，或沒有直接經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生，可以向發(fā)卡行申請(qǐng)信用卡。有時(shí)，法人也可以作為申請(qǐng)人。申請(qǐng)方式一般是通過填寫信用卡申請(qǐng)表，并提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行。申請(qǐng)表都附帶有使用信用卡的合同，申請(qǐng)人授權(quán)發(fā)卡行或相關(guān)部門調(diào)查其相關(guān)信息，以及提交信息真實(shí)性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護(hù)政策等，并要有申請(qǐng)人的親筆簽名。

五、推廣活動(dòng)策劃

1、活動(dòng)主題：“使用X行卡，幸福又瀟灑！”

2、活動(dòng)目的：

①、提升XX銀行信用卡品牌的知名度,增加好感度和美譽(yù)度。②激發(fā)消費(fèi)者使用XX銀行信用卡的熱情，提該信用卡的發(fā)行量。

3、活動(dòng)原則：

①、以刷卡優(yōu)惠活動(dòng)為主要形式，明確目標(biāo)受眾，輔以相應(yīng)宣傳手段，達(dá)到策劃目的。②、活動(dòng)切實(shí)可行。

4、活動(dòng)內(nèi)容：

①、依托XX銀行本行在沈陽的分支行網(wǎng)店進(jìn)行推廣。在客戶進(jìn)入分支行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由銀行工作人員主動(dòng)上前介紹該行推出的信用卡業(yè)務(wù)，并在銀行大廳內(nèi)部的LED屏幕上播放滾動(dòng)廣告。并且還要增設(shè)專項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理窗口，印刷1000張宣傳單放在業(yè)務(wù)欄內(nèi)供客戶自由索取。在“十?一”開卡有返點(diǎn)、雙倍積分（可兌換禮品）、刷卡送話費(fèi)、送超市購物卷、特約商戶消費(fèi)折扣卷、送U盾等優(yōu)惠。

②、發(fā)展推廣代理業(yè)務(wù)，將一部分信用卡推廣業(yè)務(wù)外包。組織相關(guān)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)針對(duì)目標(biāo)客戶較為集中的地點(diǎn)介紹信用卡業(yè)務(wù)，并在現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助客戶完成辦理，收集客戶辦卡資料。③、通過對(duì)市場(chǎng)資源的整合，大力開發(fā)聯(lián)名卡市場(chǎng)。與家樂福、沃爾瑪、新瑪特、萬達(dá)廣場(chǎng)、華聯(lián)等大型購物商場(chǎng)合作，舉行一系列的刷卡優(yōu)惠活動(dòng)，例如折上折、積分換購、兌換券等。并在商場(chǎng)醒目位置設(shè)置宣傳板，導(dǎo)購人員和收銀員對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。

④、利用SNS社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推廣品牌業(yè)務(wù)—利用SNS發(fā)起與該產(chǎn)品相關(guān)視頻轉(zhuǎn)載（病毒視頻）、投票等內(nèi)容。注冊(cè)官方微博，規(guī)定關(guān)注官方微博、轉(zhuǎn)發(fā)“辦XX銀行信用卡，優(yōu)惠多多！驚喜多多！”等消息并@三位好友即可有機(jī)會(huì)獲得iphone 4S一部。

⑤、BBS營(yíng)銷—選擇與目標(biāo)人群相關(guān)的主題論壇，利用話題性的帖子引發(fā)受眾關(guān)注，利用水軍發(fā)圖文帖、直播貼、病毒帖等。

⑥、與沈陽本地的報(bào)紙《遼沈晚報(bào)》合作，在9月27-30號(hào)上刊登1∕4版的廣告，并在上下班時(shí)段的公交站、地鐵站、火車站的報(bào)刊零售終端集中投放。

⑦、在“十?一”期間，在家樂福、沃爾瑪?shù)却笮统虚T口搭建舞臺(tái)，安排表演，進(jìn)行推廣活動(dòng)。工作人員在現(xiàn)場(chǎng)解說辦卡過程、接受客戶咨詢和現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)并收集客戶資料。在現(xiàn)場(chǎng)參與的已經(jīng)辦理該業(yè)務(wù)的客戶和新申請(qǐng)的客戶中抽取幸運(yùn)獎(jiǎng)一名，獎(jiǎng)品為ipad2一臺(tái)，紀(jì)念獎(jiǎng)若干名，獎(jiǎng)品為電水壺等小家電。

⑧、客服人員對(duì)目標(biāo)客戶群發(fā)短信進(jìn)行宣傳，進(jìn)行電話及人脈推廣，發(fā)動(dòng)員工對(duì)親戚、朋友、同學(xué)等周邊人群進(jìn)行開發(fā)宣傳。

⑨、利用車載電子屏、公交車車身繪圖等新媒體進(jìn)行宣傳。

六、預(yù)算分析

1、廣告制做費(fèi)用：22，000元（包括各種獎(jiǎng)品的購買費(fèi)用）

2、媒介使用費(fèi)用：30，000元（與商家合作的費(fèi)用用返利的支付方式，不計(jì)入本次預(yù)算）

3、促銷費(fèi)用：場(chǎng)地費(fèi)20，000元、表演費(fèi)5，000元

4、管理費(fèi)用：5，000元

5、其他費(fèi)用：8，000元

6、機(jī)動(dòng)費(fèi)用：10，000元

7、總費(fèi)用：100，000元

七、可行性分析

1、策劃目的：

①、提升XX銀行信用卡品牌的知名度,增加好感度和美譽(yù)度。②、激發(fā)消費(fèi)者使用XX銀行信用卡的熱情，提該信用卡的發(fā)行量。

2、策劃原則：

①、有明確的活動(dòng)主題。

②、以刷卡優(yōu)惠活動(dòng)為主要形式，明確目標(biāo)受眾，輔以相應(yīng)宣傳手段，達(dá)到策劃目的。③、策劃案切實(shí)可行。

3、效果評(píng)估

本次策劃有明確的活動(dòng)主題。主要以刷卡優(yōu)惠活動(dòng)為主要形式，輔之以相應(yīng)的傳播媒介，使目標(biāo)受眾明確該銀行信用卡的業(yè)務(wù)并積極辦理，輔以相應(yīng)宣傳手段，達(dá)到策劃目的。XX銀行本身的形象良好，有固定的受眾群和客戶基礎(chǔ)，且盈利能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益高，資金運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富，有著完善的服務(wù)體系和豐富的信用卡運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求較大。XX銀行信用卡業(yè)務(wù)以后可能取得的較高財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)環(huán)境影響。所以該項(xiàng)目是可行的，值得投資。

第三篇：信用卡

作為衡量個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力的重要標(biāo)志，一紙收入證明在信用卡辦理、房屋按揭貸款、保障房申 請(qǐng)等諸多方面所起的作用越來越大。通過調(diào)查記者了解到，在利益和機(jī)會(huì)的驅(qū)使下，不少人 想方設(shè)法弄取一份虛假的收入證明，企業(yè)也認(rèn)為是“小事一樁”而“網(wǎng)開一面”。昨天，朝 陽法院法官表示，為員工開虛假收入證明絕非“小事一樁”，而是要擔(dān)很大的法律風(fēng)險(xiǎn)的。開虛假證明將上“黑名單” 案例 市民王先生是一個(gè)典型的“月光族”，聽說某銀行的信用金卡一次能透支上萬元，他便找到公司的財(cái)務(wù)主管劉經(jīng)理，要求出具一份月收入為 6000 元的證明。后小王因故離京，卻仍欠著銀行數(shù)萬元。在無法與小王取得聯(lián)絡(luò)的情況下，銀行將為其開收入證明的公司告上 了法庭。說法 朝陽法院肖華林法官認(rèn)為，如果公司出具的證明確實(shí)夸大了員工的真實(shí)收入、或?yàn)榉?本公司員工出具收入證明的話，從某種程度上講有違民法誠(chéng)信原則。同時(shí)，公司出具虛假收 入證明的行為，也不排除“惡意串謀”的嫌疑，因?yàn)楣境鼍咛摷僮C明在主觀上是明知或者 故意的，侵害了銀行的利益，有可能構(gòu)成侵權(quán)，需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。他說，這樣做也給公司自身帶來了潛在的信用危機(jī)。一些銀行內(nèi)部的合規(guī)經(jīng)營(yíng)手冊(cè)都規(guī)定： 對(duì)于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的公司，本行不得再采信其證明。如果公司進(jìn)了銀行的 “黑 名單”，對(duì)于公司以后的項(xiàng)目貸款和融資都會(huì)產(chǎn)生不利的影響。單位被要求照單付薪 案例 張先生曾遭遇交通事故，在事故人身損害賠償訴訟中，其公司開具一份誤工證明和高 于其本人實(shí)際收入的證明。后張先生因故離開該公司，并以該虛假收入證明為依據(jù)，要求公 司支付其自入職以來的工資差額。說法 肖華林法官認(rèn)為，正是由于出具的誤工和收入證明，導(dǎo)致該公司在法庭上很被動(dòng)。張 先生持有公司所開的證明，如果用人公司沒有相反并有效的證據(jù)證明誤工和收入證明是虛假 的，證據(jù)的法律效力難以被否定，收入證明就有可能會(huì)成為認(rèn)定工資標(biāo)準(zhǔn)的證據(jù)。虛開證明將被追刑責(zé) 案例 孫大爺在超市購物摔倒，臥床休養(yǎng)了 3 個(gè)月。孫大爺稱，其子在三個(gè)月中對(duì)其進(jìn)行了 護(hù)理，小孫每月的收入在 1 萬元，并提交了兒子公司出具的誤工收入證明，據(jù)此要求超市賠 償兒子誤工費(fèi)。后經(jīng)調(diào)查核實(shí)，孫大爺兒子的收入僅在 2200 元左右。因該份誤工收入證明 系該案的主要證據(jù)，法院最終對(duì)出具證明的公司的直接責(zé)任人員予以罰款。說法 肖法官認(rèn)為，根據(jù)有關(guān)法律，訴訟參與人或其他人偽造、毀滅重要證據(jù)妨礙審理案件 的，法院可據(jù)情節(jié)輕重予以

第四篇：信用卡（推薦）

摘要

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。信用卡消費(fèi)作為新興的消費(fèi)模式，愈來愈被喜好時(shí)尚和流行的大學(xué)生所青睞，而這一消費(fèi)方式引發(fā)了眾多利弊之爭(zhēng)。本文通過大學(xué)生辦卡數(shù)量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習(xí)慣等方面分析了大學(xué)生信用卡市場(chǎng)狀況后，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品存在許多問題：大學(xué)生自身的信用卡知識(shí)及相關(guān)的理財(cái)能力表現(xiàn)得差強(qiáng)人意，并且大學(xué)生信用卡的理財(cái)功能存在缺陷，銀行的營(yíng)銷方式也不夠規(guī)范。然而在未來的信用卡消費(fèi)市場(chǎng)中大學(xué)生這一特殊的潛在客戶群占據(jù)著重要地位，最后提出了相關(guān)的改進(jìn)建議:需要聯(lián)合學(xué)校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費(fèi)理財(cái)?shù)慕逃W(wǎng)絡(luò)。只有大學(xué)生自身理財(cái)能力的積累與提升，大學(xué)生信用卡才能發(fā)揮保障理性消費(fèi)和促進(jìn)理財(cái)能力的功能。

關(guān)鍵詞:信用卡；使用；問題；建議

I

目錄

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀???????????????????????1

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增????????????????????2

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動(dòng)???????????2

（三）大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2

（四）大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好???????????????????2

（五）大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度較低，對(duì)有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注?????3

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題?????????????????????3

（一）無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果????????3 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣????????????????????3 2．對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)????????????????????4 3．給學(xué)校帶來不良消費(fèi)風(fēng)氣????????????????????4 4．對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失???????????????????4

（二）大學(xué)生對(duì)信用體系了解甚少，信用意識(shí)淡薄，相關(guān)知識(shí)匱乏?????4

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)???????????????????4 1．違約風(fēng)險(xiǎn)???????????????????????????4 2．成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)?????????????????????????5

三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議????????????????????5

（一）自我完善，學(xué)會(huì)理財(cái)??????????????????????5 1．有選擇地理性的辦卡??????????????????????6 2．合理透支按時(shí)還款???????????????????????6 3．樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣?????????????6 4．學(xué)會(huì)個(gè)人銀行信用體系的構(gòu)建與完善???????????????6

（二）銀行要規(guī)范營(yíng)銷方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理?????????7 II 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象????????????????????7 2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防????????7 3．賬戶監(jiān)控，加強(qiáng)防范追討手段??????????????????7 4．對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立權(quán)威的個(gè)人信用體系?????????8

（三）學(xué)校輔助，共同進(jìn)步??????????????????????8 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)心理及價(jià)值觀?????????????8 2．把誠(chéng)信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中?????????????8 3．開展“信用卡知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，提高大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)

及信用意識(shí)?????????????????????????9 4．開展誠(chéng)信實(shí)踐教育???????????????????????9 參考文獻(xiàn)??????????????????????????????10

III 淺談大學(xué)生信用卡使用中存在的問題及建議

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。一些跨區(qū)域性的商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪大學(xué)生這個(gè)優(yōu)勢(shì)群體，如招商銀行的YOUNG卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名校卡等，都是針對(duì)這一群體發(fā)行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學(xué)生開始使用這種先消費(fèi)后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支額度。

大學(xué)生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費(fèi)，他們對(duì)信用卡與理財(cái)觀念以及個(gè)人信用體系的建立有著怎樣的認(rèn)識(shí)，社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生辦卡消費(fèi)持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵(lì)還是反對(duì)不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費(fèi)計(jì)劃，有目的、有方向的合理消費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)信用卡的價(jià)值，這對(duì)社會(huì)各界都是一個(gè)很大的考驗(yàn)。

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增

隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生將成為未來社會(huì)生活的主體，是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國(guó)高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長(zhǎng)。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007 年增加8 %；另有超過四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請(qǐng)信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。據(jù)《2006年中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另據(jù)萬事達(dá)卡國(guó)際組織2006 年底出爐的一份調(diào)查報(bào)告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請(qǐng)信用 卡。

大學(xué)生們?nèi)菀捉邮苄迈r事物，并且信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，擁有便捷性和應(yīng)急性的特征，符合當(dāng)代人的消費(fèi)理念，他們接受了西方消費(fèi)文化以及大眾傳媒的影響，消費(fèi)主義潮流影響了大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)觀念。此時(shí)信用卡就能夠使超前消費(fèi)變成現(xiàn)實(shí)，能夠滿足他們各種物質(zhì)享受和需要，信用卡作為一種信貸消費(fèi)逐漸得到了眾多大學(xué)生的信賴。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，信用卡的門檻也越來越低，促銷手段更是五花八門。大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)也就發(fā)展起來了。

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動(dòng)

據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對(duì)校園的促銷活動(dòng)辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報(bào)紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%。可見，銀行對(duì)校園促銷是一個(gè)提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。

（三）大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高

通過對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場(chǎng)購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。

（四）大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好

據(jù)統(tǒng)計(jì)，有5家以上的銀行在各大高校推廣大學(xué)生信用卡。建行推出的龍卡大學(xué)生卡，本科生可透支消費(fèi)1000元，研究生能透支消費(fèi)3000元；而招商銀行的young卡，本科生最高可透支3000元。開學(xué)以來，各大銀行紛紛開始在大學(xué)校園“搶地盤”，以各種贈(zèng)品向大學(xué)生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。有些大學(xué)生辦理了信用卡以后缺乏節(jié)制，常常透支，向家長(zhǎng)、同學(xué)借錢還款的情 2 況時(shí)有發(fā)生。部分學(xué)生刷卡過度而無力還款，而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢去還另一張卡所透支的錢，“以卡養(yǎng)卡”透支了一段時(shí)間，結(jié)果兩家銀行都在催其還款。信用卡對(duì)于大學(xué)生來說是把“雙刃劍”。目前的現(xiàn)狀就是：一方面，合理使用信用卡的同學(xué)培養(yǎng)了信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，提高了理財(cái)技能；而另一方面，盲目跟風(fēng)辦卡、高額透支消費(fèi)，不僅使自己成了“負(fù)翁”、背了不良信用記錄，還給家庭經(jīng)濟(jì)造成了負(fù)擔(dān)。

（五）大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度較低，對(duì)有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注

有卡族與無卡族對(duì)比，有卡族對(duì)信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的學(xué)生對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)“不太了解”。在隨機(jī)抽取的112名同學(xué)中，有43.6%的同學(xué)對(duì)于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚，還有33.4%的同學(xué)對(duì)于各類商業(yè)銀行信用卡有混淆的現(xiàn)象[21]。(如圖1)形成這一現(xiàn)象的主要原因是：一是由父母辦卡，而學(xué)生自身對(duì)信用卡知識(shí)了解少；二是學(xué)生辦卡帶有一定攀比心理，追求時(shí)尚，盲目辦卡，對(duì)信用卡知識(shí)一無所知。對(duì)信用卡的使用方法、年費(fèi)、免年費(fèi)方式、消費(fèi)規(guī)定等這些相關(guān)條款都沒有詳細(xì)的了解，將來就可能出現(xiàn)沒有消費(fèi)到規(guī)定次數(shù)而交納年費(fèi)或超過了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對(duì)學(xué)生自己用卡帶來了風(fēng)險(xiǎn)，也為發(fā)卡銀行埋下了隱患。

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題

（一）無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣

大學(xué)生對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)不清、年費(fèi)拖欠、還款意識(shí)淡薄等現(xiàn)象，逐漸在持卡學(xué)生中涌現(xiàn)。當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識(shí)普及較少，尤其是面對(duì)不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)。甚至影響個(gè)人誠(chéng)信記錄。

2．對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺(tái)高筑，最終必是父母出面解決。對(duì)此許多家長(zhǎng)也很無奈，孩子辦卡家長(zhǎng)無法阻止，但負(fù)債后總不 能看孩子因無法還款產(chǎn)生不良信用記錄。與其說信用卡是在考驗(yàn)大學(xué)生的理財(cái)水平，不如說在考驗(yàn)家長(zhǎng)的錢袋子。

3．給學(xué)校帶來不良消費(fèi)風(fēng)氣

透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價(jià)值觀的形成，繼而影響整個(gè)校園的風(fēng)氣。在這種小至個(gè)人成長(zhǎng)，大至校園風(fēng)氣的情勢(shì)下，學(xué)校對(duì)大學(xué)生信用卡的使用普遍持反對(duì)態(tài)度，這也無可厚非。

4．對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失

銀行發(fā)行信用卡的目的是獲得年費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、利息等經(jīng)濟(jì)收益。學(xué)生不理性消費(fèi)造成的欠款問題，因其無經(jīng)濟(jì)來源而暫時(shí)無法解決，由此造成的損失和帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

（二）大學(xué)生對(duì)信用體系了解甚少，信用意識(shí)淡薄，相關(guān)知識(shí)匱乏

大學(xué)生的信用意識(shí)淺淡，理財(cái)觀念不足，對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)了解不夠，沒有認(rèn)識(shí)到建立良好信用記錄對(duì)自己將來發(fā)展的重要性。同時(shí)也說明，發(fā)卡行對(duì)征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員僅就信用卡的功能等作解釋，卻很少提及“個(gè)人征信體系”這一信息，在宣傳上存在盲區(qū)。

發(fā)卡行普遍認(rèn)為信用卡在大學(xué)生中的使用可逐步培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，推動(dòng)大學(xué)生信用體系的建立和完善，為今后的求職與生活提供信用保證，增加競(jìng)爭(zhēng)籌碼，但實(shí)際情況卻是，銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)并沒有就大學(xué)生的家庭狀況、信用情況等相關(guān)信息進(jìn)行謹(jǐn)慎考察，導(dǎo)致信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不扎實(shí)。而學(xué)生的盲目不謹(jǐn)慎，可能就會(huì)給自己的信用記錄留下污點(diǎn)，對(duì)今后的貸款買房買車帶來不良影響。

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn) 1．違約風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榇髮W(xué)生尚沒有固定工作，沒有穩(wěn)定收入，主要依賴父母，因此也就沒有穩(wěn)定的還款來源。同時(shí)，他們的消費(fèi)能力卻很高，平均每年消費(fèi)金額能超過1萬元。這種收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對(duì)等性，使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。如果商業(yè)銀行在不考慮大學(xué)生經(jīng)濟(jì) 4 狀況的情況下去推廣大學(xué)生信用卡，會(huì)導(dǎo)致沒有收入保障的一些大學(xué)生惡意透支，不能按時(shí)足額償還貸款，會(huì)加大商業(yè)銀行的壞賬比率。當(dāng)前，大學(xué)生信用卡的壞賬率普遍偏高，部分發(fā)卡銀行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。造成這種情況的原因，除了部分大學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)之外，主要還是因?yàn)樯虡I(yè)銀行沒有對(duì)學(xué)生還款能力進(jìn)行審核。大學(xué)生單憑學(xué)生證和身份證，在沒有擔(dān)保的情況下就可以自由申請(qǐng)信用卡，從而獲得不等的授信額度。據(jù)報(bào)道，有一個(gè)大學(xué)生竟辦了15張信用卡，目的就是為了透支炒股。但從法律上說，當(dāng)持卡人惡意不還銀行借款時(shí)是要承擔(dān)法律責(zé)任的，我國(guó)《刑法》和中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對(duì)信用卡透支5000元以上、銀行經(jīng)3個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

2．成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生信用卡發(fā)行成本高，睡眠卡多，商業(yè)銀行盈利不大。大學(xué)生因?yàn)闆]有穩(wěn)定的收入來源，消費(fèi)能力有限，就決定了他們先消費(fèi)、后還款的需求額度都不會(huì)太大。例如，招商銀行規(guī)定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元，對(duì)于大學(xué)生的生活現(xiàn)狀而言，就顯得過高。簡(jiǎn)單的生活方式使許多學(xué)生覺得信用卡麻煩，并沒有多少用武之地，所以一部分大學(xué)生根本就不會(huì)激活信用卡，使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學(xué)生在考慮到次年年費(fèi)的情況下，在申辦信用卡后不久便紛紛注銷信用卡。如有的高校中大學(xué)生信用卡的注銷率甚至超過70%。而商業(yè)銀行是以追求盈利為目標(biāo)、以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性的金融企業(yè)。近幾年，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越加劇，為了推廣業(yè)務(wù)和增加新的盈利點(diǎn)，商業(yè)銀行的營(yíng)銷費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用不斷增加，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入對(duì)于銀行而言就至關(guān)重要。但大學(xué)生信用卡雖然推廣容易，但盈利卻不高。所以，如何增加大學(xué)生信用卡的贏利性是當(dāng)前商業(yè)銀行所需要考慮的問題。

三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議

（一）自我完善相關(guān)金融知識(shí)，學(xué)會(huì)合理理財(cái) 1．有選擇地理性的辦卡

面對(duì)營(yíng)銷人員的鼓動(dòng)和游說，我們要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。

2．合理透支按時(shí)還款

合理透支按時(shí)還款。要了解和學(xué)習(xí)信用卡的基本知識(shí)，加強(qiáng)信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長(zhǎng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi)，要盡量少取現(xiàn)。

3．樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣

科學(xué)的消費(fèi)觀，不但表現(xiàn)為敢花錢，而且表現(xiàn)為會(huì)花錢。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來觀和成功觀。“財(cái)商”不僅在于你能賺多少錢，也在于你有多大能力控制這些錢使之為你帶來更多的滿足。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。哪些屬于該消費(fèi)、哪些可以延后消費(fèi)、哪些無需消費(fèi)，養(yǎng)成定期記賬的習(xí)慣可以明確每月花銷的方向，從而控制自己的消費(fèi)行為，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。

4．學(xué)會(huì)個(gè)人銀行信用體系的構(gòu)建與完善

從中長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，大學(xué)生在畢業(yè)后將會(huì)成為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，必然會(huì)面臨著投資、購房、購車等實(shí)際問題。此時(shí)，信貸消費(fèi)也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚，在銀行信貸愈來愈依靠個(gè)人信用情況的情況下，與其等畢業(yè)后再增加個(gè)人的信用度不如在未畢業(yè)前通過理性的信用卡消費(fèi)累積個(gè)人的信用，將來憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項(xiàng)貸款。當(dāng)然，大學(xué)生若在消費(fèi)中出現(xiàn)惡意欠費(fèi)、脫逃還貸、盲目透支等不良消費(fèi)行為將也會(huì)被如實(shí)記錄。所以，大學(xué)生利用信用卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意建立好自己的信用檔案，也可以使自己借助良好的個(gè)人信用報(bào)告在未來激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利優(yōu)勢(shì)。也正因如此，發(fā)行大學(xué)生信用卡的意義也就不局限于為超前消費(fèi)提供便利，還包括在消費(fèi)過程中產(chǎn)生的信用價(jià)值 6 所帶來的更為久遠(yuǎn)的影響。即大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為，是對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的有力倡導(dǎo)，是為建立個(gè)人的信用體系鋪路。

（二）銀行要規(guī)范營(yíng)銷方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象

并不是所有大學(xué)生都有必要和能力辦理信用卡，因此發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對(duì)辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動(dòng)機(jī)等信息進(jìn)行詢問和調(diào)查。確保辦卡的有效性，同時(shí)也會(huì)減少大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。

2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防

大學(xué)生信用卡雖然有諸多風(fēng)險(xiǎn)，但并不可怕，商業(yè)銀行要盡可能做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，把損失降低到最低點(diǎn)。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長(zhǎng)擔(dān)保人證明和電話(包括手機(jī)和單位電話，防止學(xué)生謊報(bào)家長(zhǎng)情況)，達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行要對(duì)家長(zhǎng)資料進(jìn)行資信的真實(shí)性調(diào)查，并提醒家長(zhǎng)履行擔(dān)保人職責(zé)，并強(qiáng)調(diào)當(dāng)大學(xué)生不能履行債務(wù)時(shí)，即要由擔(dān)保人即家長(zhǎng)承擔(dān)責(zé)任。大學(xué)生信用卡的《家長(zhǎng)擔(dān)保書》要由家長(zhǎng)親自填寫，若沒有獲得家長(zhǎng)的許可就不能成為真正的信用卡用戶。既然商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，主要是為了發(fā)展?jié)撛诳蛻舳皇怯菍?duì)于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高，對(duì)于一般的本科生，一個(gè)月500元或者最多1000元的額度就足夠了。

3．賬戶監(jiān)控，強(qiáng)化追討手段

對(duì)大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要工作，便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對(duì)大學(xué)生信用卡賬戶，家長(zhǎng)和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時(shí)，也要給家長(zhǎng)也寄一份，讓大學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。對(duì)惡意拖欠的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理，對(duì)欠款超期在10天之內(nèi)的，可以通過短信或者電話通知還款；對(duì)超期欠款在30天之內(nèi)的，可以通過信件通知大學(xué)生還款； 7 對(duì)超期欠款在60天之內(nèi)的，銀行可以通過電話、短信、郵件等與家長(zhǎng)聯(lián)系，以提高家長(zhǎng)的參與度，并提示家長(zhǎng)要履行擔(dān)保人職責(zé)；對(duì)欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家長(zhǎng)不進(jìn)行償付，銀行可以訴諸法律，通過法律途徑促使大學(xué)生或者擔(dān)保人——家長(zhǎng)付款。商業(yè)銀行催收欠款越及時(shí)，欠款回收率就越高，風(fēng)險(xiǎn)損失就越低。當(dāng)然，對(duì)那些曾經(jīng)有過拖欠行為而最終還款的大學(xué)生，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視他們信用卡的額度。

4．對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立權(quán)威的個(gè)人信用體系

信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級(jí)和額度，從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的、中立的、行業(yè)認(rèn)可、社會(huì)共享的、信息齊全的信用檔案。同時(shí)，通過已有的信貸記錄和潛在的信息，為大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，為大學(xué)生以后走上工作崗位打下良好的基礎(chǔ)。中國(guó)所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個(gè)“大學(xué)生個(gè)人信用信息庫”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入“信用黑名單”或者“不誠(chéng)信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫，銀行之間要實(shí)現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個(gè)人信用檔案。這樣，就會(huì)影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)，即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。信用評(píng)級(jí)和信用體系的建立，會(huì)促使大學(xué)生關(guān)注信用問題，減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行與大學(xué)生之間的“雙贏”，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)雙方收益的最大化。

（三）學(xué)校輔助，加強(qiáng)誠(chéng)信教育和引導(dǎo) 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)心理及價(jià)值觀

現(xiàn)代大學(xué)生樂于追求新生事物，攀比、與眾不同心理或從眾心理，促使其在并不了解的情況下無畏的接受了信用卡等新型金融產(chǎn)品，從而出現(xiàn)一些“負(fù)翁”、“卡奴”群體。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”的風(fēng)氣，因?yàn)榱己玫南M(fèi)風(fēng)氣直接影響人生價(jià)值觀的形成，為其將來進(jìn)入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)[12]。

2．把誠(chéng)信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中

我們應(yīng)該把“以誠(chéng)信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位，把人文教育與道德教 8 育有機(jī)結(jié)合起來，將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位，把有關(guān)道德教育的內(nèi)容融入有關(guān)專業(yè)課程的講授中，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育予以高度重視。

3．開展“信用卡知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，提高大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)及信用意識(shí) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過開展“信用知識(shí)進(jìn)校園”等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用體系、信用卡等相關(guān)知識(shí)宣傳；針對(duì)大學(xué)生信用卡相關(guān)信息的缺失問題，學(xué)校應(yīng)增設(shè)信用卡及相關(guān)理財(cái)知識(shí)科目，提高大學(xué)生信用意識(shí)，不斷推進(jìn)信用體系的建設(shè)與完善。

4．開展誠(chéng)信實(shí)踐教育

我們還可以進(jìn)行相關(guān)的職業(yè)誠(chéng)信教育實(shí)踐。引導(dǎo)大學(xué)生積極參加社會(huì)實(shí)踐，讓大學(xué)生利用所學(xué)信用卡、信用知識(shí)服務(wù)社會(huì)、服務(wù)人民，在實(shí)踐中了解國(guó)情、認(rèn)識(shí)社會(huì)，明確自己所肩負(fù)的歷史責(zé)任，按照社會(huì)對(duì)大學(xué)生的素質(zhì)要求，及時(shí)“匡正”自身的言行。在實(shí)踐中真正做到有效的利用信用卡，切實(shí)的理解信用。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國(guó)外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。同時(shí)它也是一把雙刃劍，對(duì)其放任自流，糊涂消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、合理理財(cái)，上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時(shí)，我們社會(huì)各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠(chéng)信意識(shí)。良好的信貸體系需要全體社會(huì)成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會(huì)樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申請(qǐng)人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民（含港澳臺(tái)地區(qū)）、外國(guó)公民。附屬卡申請(qǐng)人須年滿13周歲。

2．請(qǐng)隨本申請(qǐng)表一并提供：主卡、附屬卡申請(qǐng)人身份證明文件復(fù)印件（境內(nèi)人士提供居民身份證，境外人士提供護(hù)照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、回鄉(xiāng)證或臺(tái)灣居民往來大陸通行證）。

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明、金融資產(chǎn)憑證等證明材料，將有助于您的申請(qǐng)得到盡快處理。

4．金卡、普卡每個(gè)持卡刷卡消費(fèi)3筆(金額不限)免當(dāng)年年費(fèi), 標(biāo)準(zhǔn)白金信用卡，每個(gè)持卡刷卡消費(fèi)滿18筆（金額不限）免當(dāng)年年費(fèi)，如未滿足條件,年費(fèi)于下一個(gè)持卡收取.如您提出賬戶注銷申請(qǐng)且未滿足免年費(fèi)條件,應(yīng)于賬戶結(jié)清前支付該持卡年費(fèi).信用卡年費(fèi)優(yōu)惠事宜及更多詳情，請(qǐng)登錄查詢。

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請(qǐng)人（以下簡(jiǎn)稱甲方）與中國(guó)建設(shè)銀行分行（以下簡(jiǎn)稱乙方）就申領(lǐng)使用龍卡信用卡（以下簡(jiǎn)稱信用卡）事宜簽訂如下協(xié)議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時(shí)所作的修改，下同），履行本協(xié)議。

二、申領(lǐng)

1．甲方保證向乙方提供的所有申請(qǐng)資料真實(shí)、有效、合法。乙方有權(quán)將甲方的個(gè)人信用信息提供給中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并有權(quán)向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門及個(gè)人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。乙方應(yīng)對(duì)甲方提供的有關(guān)個(gè)人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個(gè)人征信使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，甲方同意乙方將本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)事務(wù)委托第三方處理，或者將其個(gè)人資料提供給乙方認(rèn)為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務(wù)機(jī)構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機(jī)構(gòu)。

3．乙方有權(quán)審查甲方的資信狀況、索取甲方的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向甲方發(fā)卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領(lǐng)取信用卡后，應(yīng)立即在卡片背面簽名欄內(nèi)簽名，并在用卡時(shí)使用該簽名。

三、使用

1．乙方應(yīng)向甲方提供信用卡使用指南等相關(guān)資料，甲方在使用信用卡時(shí)，應(yīng)遵循使用指南及中國(guó)建設(shè)銀行的其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。

2．甲方應(yīng)按中國(guó)建設(shè)銀行公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)見所附信用卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)）承擔(dān)各類費(fèi)用。

3．甲方因使用信用卡而發(fā)生的交易款項(xiàng)、利息和費(fèi)用等（以下統(tǒng)稱欠款），由乙方在甲方賬戶內(nèi)直接記收。甲方承擔(dān)還款責(zé)任，并在對(duì)賬單所規(guī)定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據(jù)密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。

5．甲方在境內(nèi)（不含港澳臺(tái)，下同）及境外（含港澳臺(tái)，下同）通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以人民幣結(jié)算。甲方使用雙幣種信用卡通過VISA、萬事達(dá)卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以美元結(jié)算，以外幣進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率依據(jù)VISA、萬事達(dá)卡、JCB或其他非銀聯(lián)國(guó)際組織及中國(guó)建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理；使用人民幣信用卡以外幣進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)與人民幣的清算匯率依據(jù)中國(guó)銀聯(lián)及中國(guó)建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理。甲方同意承擔(dān)因此而產(chǎn)生的所有匯兌風(fēng)險(xiǎn)、損失和費(fèi)用。

6．甲方在對(duì)賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對(duì)賬單所載消費(fèi)交易可享受最長(zhǎng)50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計(jì)收利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利。

7．甲方提取現(xiàn)金時(shí)，須按筆支付手續(xù)費(fèi)。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起計(jì)收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利。

8．甲方在境內(nèi)外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時(shí)，每卡每日取現(xiàn)金額最高為2000元人民幣（或等值當(dāng)?shù)刎泿牛浑p幣種信用卡通過VISA、萬事達(dá)卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔時(shí)，甲方賬戶每日取現(xiàn)金額白金卡、金卡、銀卡級(jí)別最高為等值1000美元，普通卡級(jí)別最高為等值500美元，且每月累計(jì)取現(xiàn)金額不得超過等值5000美元。甲方累計(jì)未還取現(xiàn)金額不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據(jù)甲方資信情況和用卡情況核定。中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議

9．甲方賬戶內(nèi)的溢繳款不計(jì)付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

10．乙方可因甲方信用記錄良好而調(diào)高甲方信用額度或信用卡等級(jí)。甲方如不愿調(diào)高，應(yīng)

在10日內(nèi)要求乙方恢復(fù)，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對(duì)已發(fā)生的欠款負(fù)有清償責(zé)

任。

四、對(duì)賬單

1．甲方賬單日由乙方在發(fā)卡函中明確；若甲方欠款于當(dāng)期賬單日或之前發(fā)生變動(dòng)或尚未

清償，乙方應(yīng)向甲方寄發(fā)當(dāng)期對(duì)賬單。甲方應(yīng)注意定期查收對(duì)賬單并主動(dòng)核對(duì)賬務(wù)，不得以未收

到對(duì)賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對(duì)對(duì)賬單內(nèi)容有疑義，應(yīng)在賬單日后15日內(nèi)向乙方查詢并提出調(diào)閱簽購單申請(qǐng)，同時(shí)應(yīng)說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導(dǎo)致的損失由甲方承擔(dān)。對(duì)已提出疑義的交易，甲方仍應(yīng)按期償還對(duì)賬單所列應(yīng)還款額。乙方應(yīng)協(xié)助核實(shí)，如經(jīng)查實(shí)交易存在，甲方應(yīng)支

付簽購單調(diào)閱手續(xù)費(fèi)，承擔(dān)該項(xiàng)交易款并承擔(dān)可能導(dǎo)致的損失。甲方與特約商戶或其他機(jī)構(gòu)發(fā)

生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負(fù)任何責(zé)任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還欠款。

3．甲方有權(quán)向乙方免費(fèi)索取最近三個(gè)月的對(duì)賬單，索取三個(gè)月以前的對(duì)賬單每次須支付

補(bǔ)制賬單費(fèi)。

五、還款

1．甲方使用信用卡發(fā)生的欠款，可選擇到中國(guó)建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或使用其自助設(shè)備、或

通過網(wǎng)上銀行等方式主動(dòng)以相應(yīng)幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美

元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時(shí)，即授權(quán)乙方每月在對(duì)賬單上所列的“到期還款日”，按當(dāng)期所列的應(yīng)還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進(jìn)行扣款。

若在該期間內(nèi)，約定賬戶可用余額不足扣款金額時(shí)，乙方有權(quán)拒絕扣款，若約定賬戶發(fā)生變化（包

括但不限于銷戶、掛失、凍結(jié)等情況，下同），甲方應(yīng)主動(dòng)與乙方聯(lián)系并重新確定新的還款方式。

若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態(tài)發(fā)生變化而導(dǎo)致扣款不成功所產(chǎn)生的利息和費(fèi)用由甲方

承擔(dān)。信用卡發(fā)生毀損及掛失補(bǔ)發(fā)卡、到期或提前換卡情況的，約定還款授權(quán)自動(dòng)適用于新卡。

若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應(yīng)于到期還款日前7個(gè)工作日辦理，否則乙方將無法確保取

消或變更能在當(dāng)期對(duì)賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網(wǎng)上銀行購匯或約定賬

戶購匯還款方式。選擇電話購匯或網(wǎng)上銀行購匯時(shí)，人民幣繳存和購匯還款申請(qǐng)必須在同一天內(nèi)

完成，否則繳存款項(xiàng)可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時(shí)如剩余繳存金額不足，將導(dǎo)致人民幣賬

戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現(xiàn)，自購匯之

日起計(jì)收利息。電話購匯和網(wǎng)上銀行購匯的匯率以購匯當(dāng)日中國(guó)建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價(jià)

為準(zhǔn)，當(dāng)日尚未公布的以上一營(yíng)業(yè)日首次公布的為準(zhǔn)；約定賬戶購匯還款的匯率以當(dāng)期賬單日中

國(guó)建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價(jià)為準(zhǔn)，當(dāng)期賬單日逢節(jié)假日的以上一營(yíng)業(yè)日首次公布的為準(zhǔn)。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)（含甲方已還部分款項(xiàng)）

不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規(guī)定計(jì)收利息外還須按月支

付滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應(yīng)立即致電乙方客戶服務(wù)電話或利

用網(wǎng)上銀行等方式辦理掛失，掛失經(jīng)乙方確認(rèn)后即時(shí)生效。自掛失生效后發(fā)生的非甲方所為而造

成的債務(wù)和損失不再由甲方承擔(dān)，但因以下情形之一造成的債務(wù)和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續(xù)前發(fā)生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠(chéng)實(shí)行為；

（3）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動(dòng)轉(zhuǎn)移到新卡的，該新卡自動(dòng)取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能夠自動(dòng)轉(zhuǎn)移到新卡的，甲方應(yīng)及時(shí)到原簽約機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。

七、其他

1．信用卡有效期標(biāo)示在卡片正面，最長(zhǎng)為五年，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，應(yīng)至少提前一個(gè)月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個(gè)月為甲方提供自動(dòng)換卡服

務(wù)，并記收相應(yīng)費(fèi)用。

2．甲方不再使用信用卡的，應(yīng)在償還賬戶所有欠款、解除卡內(nèi)所有簽約關(guān)系后向乙方提

出賬戶結(jié)清申請(qǐng)并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結(jié)清申請(qǐng)45天后，為

甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)。乙方在為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)后，繼續(xù)保留對(duì)甲方賬戶銷戶之前及

之后發(fā)生的欠款的追索權(quán)。

3．信用卡只限本人使用，甲方應(yīng)保管好信用卡及信用卡信息，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否則視為違約，應(yīng)向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權(quán)收回信

用卡，甲方應(yīng)承擔(dān)由此帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。甲方在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡時(shí)應(yīng)保證安全，防

止信息泄露，否則甲方應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果。

4．甲方在申請(qǐng)表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發(fā)往以

上地址，均視為已送達(dá)。甲方如發(fā)生工作變動(dòng)、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號(hào)碼變更

等，應(yīng)于10日內(nèi)通知乙方更改，否則由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、損失和法律責(zé)任由甲方承擔(dān)。

5．因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫模曳接辛x

務(wù)視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于在交易過程中，因暫時(shí)的網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他原因造成的錯(cuò)賬現(xiàn)象，乙方有權(quán)根據(jù)實(shí)際交易情況進(jìn)行賬務(wù)處理。

6．信用卡的所有權(quán)歸乙方，甲方出現(xiàn)以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)

降低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級(jí)、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡，并可授權(quán)所

屬機(jī)構(gòu)和特約商戶沒收信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并應(yīng)賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國(guó)家外匯管理的有關(guān)規(guī)定使用信用卡，或者違反《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用

卡章程》的；

（2）甲方違反本協(xié)議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第七條第四款的；

（3）自甲方賬戶發(fā)生欠款后的第一個(gè)賬單日開始計(jì)算，連續(xù)三個(gè)月未還款或還款未達(dá)最

低還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對(duì)其收入或信用情況進(jìn)行檢查的；

（5）甲方死亡而其財(cái)產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財(cái)產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認(rèn)為可能或已經(jīng)

影響或損害乙方在本協(xié)議項(xiàng)下的權(quán)益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現(xiàn)其他重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、拖欠其他債務(wù)等），足以影響還款能力，已經(jīng)不再符合乙方辦理信用卡條件且

未追加乙方認(rèn)可的擔(dān)保的；

（10）乙方認(rèn)定的其他正當(dāng)理由或卡片的風(fēng)險(xiǎn)控管因素。

7．甲方應(yīng)按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現(xiàn)行

為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)降低甲方信用額度、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方

信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)

費(fèi)和利息。

8．甲方若未依約還款或者有違規(guī)、欺詐行為，甲方應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，乙方有權(quán)從甲方在中國(guó)

建設(shè)銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項(xiàng)、有權(quán)行使擔(dān)保權(quán)利用來清償，并保留依照法律程

序進(jìn)行追索的權(quán)利。如扣劃款項(xiàng)為外幣，乙方有權(quán)按扣收時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行公布外匯牌價(jià)的銀行買

入價(jià)折算成人民幣清償甲方應(yīng)付款項(xiàng)。如甲方對(duì)乙方還負(fù)有本協(xié)議項(xiàng)下債務(wù)以外的其他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項(xiàng)首先用于清償其他任一筆到期債務(wù)。

八、乙方有權(quán)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定及業(yè)務(wù)需要對(duì)《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、信用卡

收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、信用卡使用指南進(jìn)行調(diào)整，正式對(duì)外公告后執(zhí)行并適用于本協(xié)議，無需另行通

知甲方，如有需要，乙方將在公告前報(bào)經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門核準(zhǔn)或備案。信用卡的所有收費(fèi)項(xiàng)目

及標(biāo)準(zhǔn)，均以乙方最新公告為準(zhǔn)。

九、本協(xié)議適用中華人民共和國(guó)有關(guān)法律，未盡事宜依據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定及相關(guān)金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時(shí)發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商處理；協(xié)商

不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協(xié)議不涉及爭(zhēng)議部分的條款仍須履行。

十、本協(xié)議經(jīng)甲方在申請(qǐng)表上簽字認(rèn)可，自乙方批準(zhǔn)甲方申請(qǐng)并發(fā)放卡片之日起生效。