第一篇：信用卡論文

課程名稱 :《專業實習》

論文題目：我國商業銀行信用卡信用風險

控制研究

學院: 經濟管理學院

專業與班級: 金融0901 姓名（學號）: ~~~ 任課教師: 韋桂麗老師 提交日期: 2012年9月6日

我國商業銀行信用卡信用風險控制研究

摘 要

信用卡在發達國家已經經歷了半個多世紀的發展，信用卡市場已經發育得很成熟，中國信用卡市場由于發展的時間較短，目前還處于其發展的初級階段，市場規模較小。從發展的趨勢上看，在國有商業銀行和股份制小銀行不斷發展的推動下，中國信用卡市場的規模實現實質性的擴張，市場結構將向多寡頭壟斷競爭的格局轉換，使中國信用卡市場加速發展。本文通過介紹國商業銀行信用卡風險防控現狀,分析我國信用卡信用風險管理實際工作中存在的問題，對信用卡的健康發展提出了相應建議。

【關鍵詞】信用卡 發展 風險控制

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一、引言

信用卡,是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。1985年3月,中國銀行珠海分行發行了中國第一張信用卡一一“中銀卡”，邁出了中國銀行卡業務發展的第一步。近年來，隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深人，我國信用卡業務快速發展，商業銀行逐漸重視信用卡業務，外資銀行也以不同方式介入信用卡業務。2011年5月,《中國信用卡產業發展藍皮書(2010)》顯示，我國信用卡市場和業務規模繼續擴大，信用卡消費額在社會消費品零售總額中占比達到32％，信用卡已經成為居民日常生活中最主要的非現金支付工具。截至2010年底，國內信用卡發卡量達到2.3億張，比上年增長23.96％，活卡量為13158萬張，比上年增長37.42％,活卡率為62.31％,比上年高1O.71個百分點。但隨著信用卡規模的不斷攀升，不良欠款風險開始顯現。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元,同比增127.9％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1％，較2008年底增長1個百分點。據央行今年年初發布的《2010年支付體系運行總體情況》報告顯示，2010年信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元，雖同比下降O.1％，但逾期總額不能忽視，尤其是對于一些銀行卡業務規模較小的銀行,仍會將更多精力放在拓展市場規模上,信用卡壞賬風險仍值得關注。因此商業銀行信用卡業務的風險管理必須跟上業務拓展的步伐，有必要加強商業銀行信用卡風險管理。

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二、信用卡概念和分類標準 2.1 信用卡的概念

現代使用的“信用卡”,是有由銀行、金融機構或者專門以資金服務為依托的專營或私營公司向資信良好的個人、單位簽發的、可以直接在指定的場所或者商廈、店鋪進行非現金借貸方式進行的直接消 費．并且持卡人可以在“信用卡”的簽發銀行或者銀聯營運機構的營業網點進行存取款、辦理個人結算業務的一種信用憑證和支付工具。從宏觀的概念上講．凡是能夠為持卡人提供信用證明．持卡人可持卡消費或者享受特定服務的卡片或者號碼卡．都可以稱作為“信用卡”。我盟生活中最經常使用的貸記卡、準貸記卡、儲蓄卡、借記卡、支票卡等都可以是信用卡的范疇 但狹義的信用卡僅僅是指商業銀行發行的以個人資信為前提的盈利性的貸記卡。2.2 信用卡的分類

信用卡不同的國家和地區或因為政治因素和國情的不同性質也有差別。在我國，信用卡按用途主要有以下2類：普通卡和類金卡：指根據持卡人的資信來分類。普通卡是指向經濟實力、信譽、地位一般的持卡人所發行的信用卡：金卡的授權額度起點較金卡有著巨大的差 異．附加的服務項目也較多．因此會發給資信和經濟實力都較強或有 著一定社會實力的人 持卡人因為社會地位和責任的不同．又可以將 信用卡分為主卡和副卡。主卡是持卡人自身對所持信用卡的各款項支 付承擔清償責任的信用卡。附屬卡是附屬于主卡的信用卡。附屬卡持

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卡人一般不對自身持信用卡的各項款項支付承擔清償責任．而是由主 持卡人來承擔。

三、信用卡風險的種類

3.1 信用風險

由于信用卡具有消費信貸功能．并且允許持卡人一定額度內進行透支，但是必須以這良好的信用作為前提的．也就是要求持卡人在規 定時間內主動向銀行償還貸款 不能延期還款或者違約行為。否則銀 行卡便會出現壞賬等情況 3.2 欺詐風險

主要是由于不法分子利用過期的或者作廢的卡進行惡意透支的為．從而給各合法主體帶來經濟損失的情況。一股晴況下，欺詐行為的表現形式主要有偽造身份、偽造信用卡、卡里包含虛假信息或者盜用他人的信用卡進行惡意透支等。3.3 操作風險

信用卡操作風險主要體現在銀行內部，例如信息系統、發卡機構內部控制以及管理監督機制等流程不按法律法規進行．而出現不當操作所帶來的風險。此外，有些發卡機構員工濫用權力對信用卡進行審批．違規發放信用卡，給不法持卡者法外開恩等。

四、我國商業銀行信用卡風險防控現狀

“今年信用卡不良率上升幅度已較為明顯”，某全國性股份制商業銀行信用卡中心總經理近日表示。相關專家表示，2013年中國銀行業信用卡不良率可能將從目前的1％一2％進一步上升至3—4％，雖然絕對比例并不算高，但是快速上升的勢頭令人警惕。

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近年來，我國信用卡業務處于快速成長期。截至2009年第三季度末，信用卡授信總額1.24萬億元，同比增力139.7％；期末應償信貸總額2184.4億元，同比增加66.8％。同期我國金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額5761.9億元，同比增加52.8％；期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的37.9％占比較第二季度增長0.9個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額比例持續上升。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長28.6％，同比增長126.5％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4％，比第二季度增2到3個百分點。信用卡壞賬風險值得繼續關注。我國公民平均每12人就擁有一張信用卡，中國已經成為全球業務增長最快，發展潛力最大的市場。但業內人士表示，在信用卡業務較快發展的同時，部分商業銀行并未采取審慎經營的原則，盲目亂發信用卡，導致大量的“問題卡"和“睡眠卡”的產生。

五、信用卡風險的防范策略分析

鑒于目前我國信用卡業務出現的各類問題．本文通過借鑒國外成熟市場的經驗并結合我國的基本國情．主要從以下方面對其進行相關 闡述。

5.1 加快個人征信體系建設

相關銀行機構必須在我國推廣與運用信用卡之前．建立于完善個 人信用數據庫制定。然而，建立個人信用控制機制，必須在法律法規要求下進行。因為個人信用控制機制所涉及的領域比較廣泛，如果沒

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有相應的法律、法規進行統一約束，難以進行有效的監管與控制，進而制約信用卡的正常運作。5.2 建立健全發卡行的內控制度

對于信用卡的風險。其往往是出現在發卡行自身。因為，許多銀行盲目地投資信用卡而疏于內控制度建設．片面追求發卡量和市場占有率．從而不同程度地增加了信用卡的發行風險。在信用卡業務內控制度建設方面．一是建立專門風險測控部門，對銀行業務風險進行現代化、科學化管理．提高信用卡的可靠性。二是建立標準化的業務流程。提高各環節在風險管理方面的有效性．采用責任制，責任到人，減低風險控制成本：三是全面提高從業人員素質．嚴格把好人員招聘關，避免人為的違規操作：四是要建立快速反應機制．保證發卡行上下級之間、發卡行與特約商戶之間信息暢通。5.3 合理配置現有資源．提高信用卡競爭力及效益

由于我國信用卡行業發展較晚．正處于發展時期．各方面都不夠完善．然而．有許多銀行不經仔細調查就投入巨資．從而不可避免地導致資源的浪費．甚至還會加大銀行的風險。所以，應該有效利用現有的資源．必要時進行資源整合，提高信用卡的競爭力，進而為信用卡的推廣與運用提供先決條件

5.4 加強信用卡立法建設，改善用卡環境)在信用卡推廣進程中，相關銀行必須根據自己的實際情況加快信用卡運行規則的立法．完善信用卡的市場規則．避免目盲地追求市場占有率，確保信用卡的質量。二是加快打擊信用卡犯罪的立法，保證

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持卡人的安全，將風險降至最低，并依靠國家宏觀調控手段，進一步凈化信用卡的用卡環境，為信用卡的推廣與運用提供可靠保障。

參考文獻

【1】 趙杰.我國商業銀行信用卡風險管理研究【J】.中國經貿導刊.2011(12).【2】 余惠、柳瑛.網絡：信用卡的天使之翼【J】.當代金融家.2007(5).【3】 譚紅梅.我國商業銀行信用卡風險管理探討.金融經濟.2010(12).【4】于昕.我國信用卡風險管理探究【J】.科技致富向導.2012(5).

第二篇：信用卡調查論文

關于國內銀行信用卡的調查報告

姓名：蔡文浩 廣播電視大學管理學院行政管理專業 10秋屆

一、調查的目的及意義

“刷卡一族”逐漸成為現代社會身份的象征。因為它同時具有支付和信貸兩種功能，持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款，給客戶生活帶來很多便利。

但是這種便利是要付出代價的。使用信用卡的原則是“救急不救窮”，信用卡持有者很容易會因為循環利息而使資金陷入困境。“天下沒有免費的午餐”，我們可以通過了解信用卡而用好信用卡。

二、調查過程

我們借鑒了國際上的一些方法，主要采用了抽樣的調查方式，將信用卡進行市場細分。

調查區域：地鐵站

調查方法：訪問法、詢問法

(一)對同學和各銀行客戶經理進行交流與訪談，定性分析，提出假設

(二)在假設基礎上，設計問卷，進行調研

(三)利用調研得到的數據進行分析解剖，論證假設

1、女性信用卡（中信的魔力卡），具有專為女性設計的魔力因素：健康魔力、時尚魔力、關愛魔力等4大因素

2、大學生信用卡（工行的圓夢卡），異地存款無手續費，無年費，有小額信用度

3、聯名信用（招行的魔獸卡、凡客卡，中信的12580聯名卡、信誠金融卡等）積分可以換取起聯名合作商的優惠

4、公務卡（公司卡、商務卡等）為公司員工出差提供便捷方式，也一定的掃除公司財政弊端

5、其他信用卡如白金信用卡 旅游信用卡 汽車信用卡 航空信用卡業務的概述然后按比例抽取，所以抽取的樣本基本上能夠反映總體的狀況。

三、調查結果

在經歷了金融危機以及國內經濟的起伏后，我國信用卡市場在2010年亮點頻頻。截至2010年底，國內信用卡發總量已突破2億張。2010年全國信用卡交易量達5.1萬億元，消費金額2.7萬億元，信用卡消費在社會消費品零售總額中所占的比重不斷提升。國內已發行信用卡品牌主要包括：銀聯、維薩（Visa）、萬事達（MasterCard）、運通和JCB等。銀聯卡仍然占據絕大部分，其次為萬事達卡和維薩卡，JCB和運通卡占比相對較低。在外幣類卡片中，萬事達卡所占比重

上升明顯。

從中國信用卡發展狀況來看，同質化競爭依然激烈，但已經不再拘泥于同類產品定位上的競爭，而是上升到附加服務、貴賓禮遇的競爭，這就迫使部分信用卡產品必須根據問題，全面調整、全線升級。一些成熟的持卡人早已不受禮品等方式的迷惑，信用卡依托服務的優劣才是持卡人選擇產品的首要標準。優質的服務已經成為各類帶有服務性質機構增強競爭力的首要條件。從短期來看，服務升級能夠吸引更為成熟的持卡人；從長期來看，全面提升信用卡服務水平，進而拉動信用卡業務升級，才符合信用卡的發展趨勢。

雖然目前國內只有招行、中信等為數不多的商業銀行在信用卡領域實現盈利，然而盈利的預期卻是相當誘人。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，盈利狀況趨向好轉，未來發展前景廣闊。

四、調查結果分析

信用卡因其使用便捷而受到越來越多的人青睞，先消費后還款，購物享受折扣，積分還可兌換禮品??中國信用卡業務的高速崛起為各大銀行帶來了巨大商機。但與此同時，國內信用卡發卡商們正面臨著前所未有的嚴峻挑戰。信用卡發卡商是否具有平衡風險與收益的能力是其成敗與否的關鍵。如何扭虧為盈，避免中國信用卡市場走向整體長期虧損，戰略轉移已刻不容緩。2011年前四個月，金融市場總體運行平穩。4月份，銀行間信用卡發行量有所減少，4月份，批卡率先漲后跌，成交量有所減少。如果說銀行在大舉搶占行用卡市場的同時代進入新的消費模式，那在沒進行相關知識的灌輸是銀行自食惡果的重要原因。

（一）缺乏信用卡消費常識，造成非主觀性壞賬率上升

據調查，大多數客戶在辦理信用卡的同時，對還款期、結賬日、取現利率等概念不甚了解，對延期還款的結果也缺乏客觀認識。由此可見出現壞賬，并非持卡人所想，其部分是不解個中重要性而犯下對其個人信用體系有長遠影響的錯誤，信用卡發卡機構對外宣傳的就是，先消費后還款，長達50——56天的還款期。而信用卡臨時提現作用可以解決持卡人的不時之需。這是信用卡的最大好處和優勢。持卡人無論消費或是提現都是要付出代價的，消費至少1%的刷卡手續費，取現1%——3%的手續費加日萬分之五的利息。

還有，申辦信用卡時，銀行一般會給出兩個選擇，最低還款方式與全額還款方式。相比較，最低還款一般只需償還透支金額１０%左右，這種方式惟一好處是，減輕還款壓力，少支付滯納金，且算信用良好。但這等好事不要輕易嘗試。持卡人只有選擇全額還款方式，且做到每月按時還款，才能享受免息待遇；而選擇最低還款方式的持卡人，必須為今后所有的透支消費支付利息。因此持卡人千萬不要想當然選擇最低還款額去還款，免息待遇會因此溜走，得不償失。

（二）理財知識缺乏

調查顯示，在使用信用卡后，近一半的客戶每月消費額上升，甚至有爆卡現象。在抽調時我了解到，大多數客戶因為刷卡消費，不用從口袋掏現金，不會肉痛，所以隨意行提升，導致過度透支、無力償還、同時對取現、分期、最低還款等收費情況不明確，不咨詢，促使額外的負擔加重。

比如說分期付款，免息分期付款為持卡人提供了一種消費選擇余地。比如通過這種方式，大學生或剛參加工作收入不高的人，可以提早實現擁有電腦的愿望。不過，它的問題也不少，主要是會增加持卡人消費成本。分期付款盡管免息，但部分銀行的手續費卻高過同期貸款利率，對消費者而言并不劃算。以某大型商業銀行為例，旗下某張信用卡消費交易金額達人民幣１５００元即可申請分期付款，但其手續費率高達０.７２%，最低費率為０.６８%。以每期０.７２%的手續費率計算，一年共需要付相當于消費金額８.６４%的手續費;即便以最低的０.６８%計算，一年也達到８.１６%，遠高于貸款利率。持卡人在選擇分期付款前最好先計算一下分期付款的成本，再決定是否要分期，不要盲目選擇以增加個人支出。畢竟量入為出，是個人理財基本原則之一。

（三）信用卡工作者對客戶的不負責與欺瞞

盡管客戶是持卡人，但作為卡中心工作人員，應該早邀請客戶辦卡是講重點明確告知。銀行在設計行用卡時充分考慮客戶的特殊需求，發行聯名卡。例如中信與國航合作的國航知音卡，12580聯名卡等就可以借鑒。但很多客戶經理為求業績，以禮品為誘餌發行的多數信用卡都很少激活使用，嚴重浪費國家金額，信用卡的理財功能也無法實現。客戶無從得知消費了如何還款，還款期限，該卡產品的優勢在哪里，甚至不知道是誰幫他辦了卡或者收到好多張卡，嚴重打擊客戶積極性與消費欲望

由此可見，如何從正面健康引導，樹立起各持卡人正確的理財與消費觀念，合理使用信用卡，是包括社會、發卡銀行在內的所有成員應著重思考并有效實行的問題

（四）行業競爭激烈

廣州是信用卡市場比較成熟的地帶，早幾年前的不規范辦卡，導致大多數客戶無法接受現今對雙方負責的辦卡模式。在廣州，不僅有4大銀行，還有很多一優惠活動為主打似的股份制銀行：浦發、中信、廣發等同行業勁手。銀行間競爭激烈。在壓力下一部分卡工作者開始走鋼絲，鉆空子，引發一系列麻煩，如征信不良客戶，偽造信息，欺瞞客戶等。其結果是嚴重影響銀行信譽度及個人名聲，是衍生化為泡影。不僅各銀行間競爭激烈，就是內部人員間也是無聲硝煙彌漫。失常導致客戶剛接完一個人，另一個人可能就有約電話了。引發部分客戶的煩躁與不滿。

五、思考與建議

（一）開放網上銀行市場

現在電子商務已經初步穩定，宅家里網購成為一種時尚。網上銀行的推廣，既可以為發布者提供銷售平臺也為宅男女足不出戶的生活只要學有所用，能充分發揮特長就能成就事業。引導青年樹立臨時就業、階段性就業和彈性就業也是就業的新觀念。這樣，就業的路子就能夠越走越寬廣。網銀有很多好處而缺點有限，并且這些缺點是可以通過并不復雜的學習來克服的。盲目地認為網銀不安全而不使用它，我認為是因噎廢食，即使我們生活在一個現代化的繁華都市，恐怕也不能稱為一個現代人。所以網銀的推廣勢在必行。

（二）開闊電子支付平臺

隨著電子商務的快速發展，人們對電子支付的需求進一步提升。而第三方支付憑借其對交易過程的監控和交易雙方利益的保障，獲得了更多廣大個人用戶及商戶的青睞。此外，企業逐漸開始利用第三方電子支付進行跨地區收款及各類資金流管理，行業應用逐漸普及和成熟。

從2005年到2010年，我國電子支付行業延續了強勁的增長態勢，交易額連續幾年翻番增長。電子支付憑借靈活便捷的支付方式，優質的服務保證，對企業成本的降低等優勢，吸引了更多的用 戶加入到其中，規模不斷的迅速壯大。隨著電子商務的大發展，網上支付逐步滲透到網絡購物、旅行預訂和生活繳費等多個領域，第三方支付已經成為中國網民日常生活中一項重要的網絡應用服務，滲透率的不斷提升形成了良好的社會化效應，從而推動了整體市場交易規模的上漲。2010年中國電子支付行業強勁增長，整體交易規模突破萬億元大關。從2010年6月份央行出臺《非金融支付機構管理辦法》，直至12月底17家申請牌照企業被受理，我國電子支付行業發展的政策環境不斷改善。基于健康的政策發展環境，第三方支付企業獲得了更加寬闊的市場發展空間，而這一效果未來也將更加明顯。電子商務、旅行預訂等支付相關行業的繁榮發展，將帶動支付行業的快速成長。電子支付行業將以線上線下、PC端和手機端等多種應用形式，向更多應用服務領域滲透。今后整個行業將呈現多元化發展的格局，發展潛力巨大。

（三）加大客服職業技能培訓

客服是建立與客戶的長期交往的渠道，利于深度開發客戶資源了解市場提高產品銷售量,便于長期考察客戶對產品的使用情況，以便改進產品.是市場信息反饋的接收者,可有效提高用戶對企業的認知度并全面接受用戶的不滿，提高企業管理運做水平。所以加大對客服的職業技能培訓，是對產品有效生存、衍生的重要途徑。客戶有問題，找客服，滿意而歸，該信用卡的口碑好了，自然發卡量和有效卡就上去了。比如現在有70%的客戶喜歡用一些知名度不高的卡，主要就是優惠多且服務好，例如廣發銀行，中信銀行等。經常與客戶通過電話、電子郵件以及面談等方式進行溝通，以保持良好的關系。客戶服務人員實行對特定客戶訪問和所有客戶巡回訪問相結合的回訪制度，充分了解客戶的需求。

（四）保障持卡人的切實利益

只有對自己有好處有優勢的信用卡產品才能長久生存。只有保障持卡人的切身利益，他才會使用并贊美該產品。諸如信用卡年費問題，密碼問題，遺失問題等都是要著重注意告知客戶的。業內資深人士對此認為，廣發行一直關注真正的客戶需求，基于廣發卡有效的風險控制，在業內首家推出全額失卡保障，可保障持卡人用卡安全與切身利益，經過在安全用卡領域的不斷突破，廣發卡成為了最為安全的信用卡。最為安全的信用卡，招來更多市民的關注雨辦理，形成雙贏局面。所以，如果銀行換位思考，將客戶的利益最大化，那自身的盈利也將最大化。

（五）精耕細作現有市場同時開發“荒地”

鞏固原有市場，開發未經營場地，爭取將產品推廣。

1、經常與客戶通過電話、電子郵件以及面談等方式進行溝通，以保持良好的關系。

2、客戶服務人員實行對特定客戶訪問和所有客戶巡回訪問相結合的回訪制

度，充分了解客戶的需求。

（1）積極地將各種有利的情報提供給客戶，包括最新的行業信息和政府信息等。

（2）提供給客戶企業新產品信息以及使用新產品的感受。

（3）耐心地處理客戶的異議，經常地幫助客戶。

（4）企業進行促銷優惠活動時應及時通知客戶。

（5）邀請重要客戶參加公司舉辦的優秀客戶服務人員獎勵會，并根據情況請客戶頒獎。

（6）每年召開一次客戶服務會議，邀請代表客戶參觀本企業，增強客戶對本企業的了解。

（7）國家法定假日期間向客戶表達節日的祝福并贈送帶有公司特點的小禮品。

六、小結

眾所周知，銀行的貸款抵押手續很繁瑣，也很漫長。而每個公民在生活和工作中，都會難免遇到暫時的資金困難。另一方面很多個人和中小企業在創業中需要資金支持。而銀行的苛刻貸款條件是這種資金支持需求變得渺茫。信用卡的靈活性正好能解決人們的暫時生活問題、創業問題和中小企業發展資金支持問題。然而銀行信用卡的額度過低，收費偏高，不合理的手續費和高額的利息都是信用卡的優勢大打折扣。因而持卡人就想到了以消費的方式轉移支付來實現提現的目的。這時一些中介公司便投機從事這個營生。可以肯定的是如果一個正常的百貨公司從事這樣的活動，持卡人不買貨刷卡消費后提現不存在任何違法問題。但是，專門的從事投機的公司就不同了。他們由于逃避稅收而是持卡人刷卡提現蒙上了違法的陰影。為什么正規的公司不從事刷卡消費邊線體現呢？上邊的分析很清楚稅收的影響如果考慮進去，最終持卡人至少高達10%的取現費用將阻礙這種變

相刷卡方式的生存發展空間。

我們國家面臨著越來越大的就業難。而自助創業和自主科技創新都需要資金支持。銀行如何改進服務為公民提供更加便利實惠的金融服務，將極大的促進科技創新和自助創業。我們國家的銀行信用卡剛剛起步，發展還很不完善。銀行信用卡信用額度的授予過低，取現制度和手續費不合理，利息偏高，年費過高等等都使信用卡的優勢作用降低。信用卡制度上的不完善導致了中介公司為持卡人變相的刷卡消費提現，而偷逃稅款。銀行在這一環節的利潤喪失。而銀行信用卡注定是將來銀行的核心利潤增長點。我們不能因為銀行信用卡制度本身的不合理造成的持卡人變相提現，而否定持卡人提現行為的合法性。無論信用卡持卡人是哪種方式提現，只要按期還款，這種行為就是合法的理財行為。所以有關持卡人變相刷卡消費取現違法的說法站不住腳。相反銀行應當在降低信用卡利息和取現手續費，以及提高信用額度上做出更大努力，使信用卡持卡人用卡更方便，更誠信！

第三篇：商業銀行信用卡業務風險論文

摘要：伴隨著近年來中國信用卡發卡量的“井噴式”增長，信用卡風險發生的頻率越來越高，導致的損失也越來越大。因此，認真地研究風險的成因及控制對策是各商業銀行在追求多發卡的同時應該著重考慮和解決的問題。

關鍵詞：信用卡業務風險 成因 控制

一、引言

從2003年我國信用卡業務起步至今，每年的發卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發卡數字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現象屢見不鮮，惡意取現、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當這些風險積聚到一定程度爆發時，受影響的將不止一兩家發卡機構，可能是整個國家的金融體制，甚至是經濟發展水平和社會穩定。

二、信用卡業務的特點

1.功能豐富，涉及業務領域多。具有存取現金、消費結算、透支等功能，跨越了資產、負債和中間銀行三大支柱業務。

2.參與者多。包括卡組織，發卡機構，持卡人，特約商戶，收單機構。

3.自動化程度高，技術因素多。信用卡功能的實現、特點的發揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯網等設備和技術。

4.服務前臺外延化。打破了傳統銀行的柜面服務模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領域。

5.申請手續簡便，風險較大。申請信用卡是一種“免擔保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。

三、信用卡業務風險的類別

目前，對信用卡業務風險的分類大體上可以分為信用風險、欺詐風險和操作風險三種。

1.信用風險（Credit Risk）是指持卡人由于發生經濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風險（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領、失竊等原因而發生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。

3.操作風險（Operation Risk）是指發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。

（1)發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

（2)審批政策及后續流程漏洞造成的損失。

（3)相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業務風險的控制

對于風險的控制，我們認為從一張信用卡的產生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發卡前

（1)營銷人員把好第一道關。營銷人員應注意防范是否有不合規的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應盡量以大公司，大企業的員工和事業單位的工作人員為目標，爭奪優質客戶。

（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復印件。對單位辦卡，手續可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協議書。必要時，可以通過電話調查和實地調查等手段進一步核實。

2.發卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發卡后

（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓和指導，提高其安全意識和服務水平。對違反協議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實時監控系統。對授權及收單操作進行監督，發現異常時必要時應及時止付。

（3)正確指導對持卡人的用卡。應正確宣傳善意透支，不能過分強調信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變人們的傳統觀念。對持卡人還應宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發催款單，并指導其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

參考文獻：

[1]袁笑冬:信用卡風險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡 2006，(06):43～46

[2]葉瑩:論我國信用卡的風險管理[J].金融經濟, 2006,(04):39～40

[3]李偉:信用卡業務井噴式發展下的風險防范[J].遼寧經濟, 2008,(01):51

第四篇：信用卡詐騙罪的論文開題報告

一、選題意義

背景：近年來，隨著信用卡產業的快速發展，信用卡詐騙犯罪呈現高發、多發態勢，成為當前金融犯罪中最突出、最嚴重的問題，不僅嚴重侵犯了銀行信用卡管理秩序和公私財產所有權，而且還是產生其他違法犯罪活動的重要誘因。面對這種境況，作為一名法律人，從自己專業角度來分析出現的相關問題并提出相應的解決之道甚為必要，以盡應有的社會責任。意義：信用卡詐騙罪是我國1997年刑法中新提出的一條罪名，目的在于有效預防和打擊金融類詐騙犯罪。隨著信用卡產業的高速增長，各類銀行卡犯罪也日趨嚴重，但由于信用卡詐騙的特殊性和復雜性，在各個犯罪環節上的表現形式的不同，在具體適用刑法時存在一定困難，不能一概定為罪與非罪。而通過對于信用卡詐騙罪的研究，可以填補我國在金融類犯罪領域的空白之處，為我國相關立法提供強大的理論基礎。通過研究，可以促進我國司法實踐活動在金融類犯罪領域的有效開展，為司法實踐活動提供必要的理論保障。只有司法機關和金融主管部門對這一犯罪作出進一步的規定和司法認定，才能更加有效地打擊信用卡金融犯罪行為，有效地預防信用卡詐騙的發生。

二、國內外研究現狀

1、國內研究現狀：

（1）中國政法大學，梁華仁教授,郭亞教授2004年在《信用卡詐騙罪若干問題研究》一文中，通過對信用卡詐騙罪司法認定中有關具體問題的研究提出了幾點觀點，如：盜竊信用卡并使用行為的定性，兩位教授認為盜竊信用卡并使用的行為構成信用卡詐騙罪。盜竊信用卡并使用是一復合行為,由盜竊行為和使用行為組成。盜竊只是為取得財產提供了可能,使用才是占有財產的關鍵,使用行為符合冒用他人信用卡的特征,故應以信用卡詐騙罪定罪處罰。盜竊信用卡并使用的,一般是有效信用卡,明知盜竊的是作廢的或者是偽造的信用卡而使用的,屬于使用偽造的或作廢的信用卡;不知是作廢或偽造的信用卡,意欲詐騙數額較大財物而使用的,構成信用卡詐騙罪未遂;盜竊信用卡并出售的,以出售的金額為標準,定盜竊罪;明知是作廢或偽造的信用卡,而以真卡出售的,構成詐騙罪。

（2）廣州市司法學校，王哲老師2005年在《信用卡詐騙罪的司法認定及立法完善》中對現行立法進行了檢討,認為盜竊信用卡并使用的行為應定詐騙罪而不應定盜竊罪，并且建議在將來立法修改時, 對這種行為的定性改現在的以盜竊罪論為適用信用卡詐騙罪的規定, 或者干脆對此不作單獨規定。

（3）武漢大學法學院，祝捷副教授在《論信用卡作騙罪單位犯罪主體的完善》提出，單位主體完全可以實施信用卡詐騙罪，為了避免在處理單位犯此罪上的爭論，以及為了更有利于打擊單位的這種違法犯罪行為, 以保護我國的信用卡管理秩序和公私財產所有權, 我們主張將單位主體納人到刑法規制的范圍之內。參照現行刑法的立法現狀及考慮到刑法條文的穩定性, 具體的完善方法是, 在第200條加上有關信用卡詐騙罪單位犯罪的規定。

2、國外研究現狀

（1）法國1991 年12 月30 日第91-1382 號法律規定:“任何人,犯有下列行為之一的,處1 年至7年的監禁和3 600 法郎至5 000 000 萬法郎的罰金,或單處監禁或罰金:(1)偽造或篡改支付卡或提款卡的;(2)在了解事實的情況下,使用或企圖使用偽造的或經篡改的支付卡或提款卡的;(3)在了解事實的情況下,同意接受以偽造的或經篡改的支付卡支付的付款的。”該法律還規定:“偽造的或經篡改的支付卡或提款卡予以沒收并銷毀;用于或旨在用于制造這些物品的材料、機器、器具或工具亦予以沒收;法院還可判處不超過5 年的期限內禁止行使刑法典規定的公民權、民事權及家庭權。”

（2）日本刑法未專門設立信用卡犯罪的獨立條款,根據司法實踐,日本對信用卡犯罪的處罰是根據某一具體行為加以確定的。譬如,偽造信用卡的按偽造私人文書罪論處,處3 個月以上5 年以下的監禁;竊取信用卡的,按盜竊罪論處,處10 年以下監禁;以他人名義從信用卡公司騙取信用卡的,視為同時犯有偽造私人文書罪和詐騙罪;根據日本刑法規定,犯有詐騙罪的,處10 年以下監禁;利用信用卡惡意透支的,以往的判例則按詐騙罪論處,但日本法學界對此仍有不同意見。

三、論文思路框架 論文題目：信用卡犯罪研究

摘要：我國信用卡市場起步較晚，目前正處于高速發展的階段，隨著發卡量的持續快速增加，信用卡業務經營風險和欺詐行為逐漸上升，嚴重影響了國家對信用卡市場的管理秩序，給國家和金融機構造成了極大的損失。我國1979年刑法尚未涉及這一領域，信用卡詐騙罪是1997年刑法中新增的罪名。雖然信用卡詐騙罪已經納入了我國刑法之中，并且在司法解釋中也作出了相關的規定，但是現實中與信用卡詐騙有關的爭議問題還是很多，給司法實踐活動造成了諸多麻煩。信用卡詐騙罪是一種較為新型的金融類犯罪，所以我們應該在了解的基礎上更加重視其中隱藏的問題，并且各抒己見，從而使得相關立法能夠不斷發展和完善。本人將從信用卡詐騙的概念入手，結合國內外的有關立法和學說，分析各種情形的信用卡犯罪的定性以及罪數研究。關鍵字：信用卡；金融類犯罪；信用卡詐騙罪；司法實踐；刑法學說

引言：《刑法》第196 條規定,信用卡詐騙罪,是指以非法占有為目的,利用信用卡,虛構事實、隱瞞真相,騙取公私財物數額較大的行為。何為信用卡？根據全國人大將對刑法規定的“信用卡”賦予了明確含義：由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者功能的電子支付卡。這就意味，利用借記卡等銀行卡新品種實施犯罪也屬于信用卡犯罪。時下，各大銀行為了提高信用卡的銷售量，或者為了迅速占領市場份額，而放寬了信用卡申請的準入門檻，再加上部分犯罪分子的趁虛而入，給信用卡市場造成了諸多麻煩，也對金融秩序產生了不小的破壞。第1章 信用卡詐騙概述

第2章 信用卡詐騙罪國內外相關立法 1.1信用卡詐騙罪的國外立法現狀 1.2信用卡詐騙罪的國內立法過程 第3章 信用卡詐騙犯罪研究構成研究 1.1信用卡詐騙罪的主體 1.2信用卡詐騙罪的主觀方面 1.3信用卡詐騙罪的客體 1.4信用卡詐騙罪的客觀方面 第4章 司法認定中的常見問題 1.1 盜竊信用卡并加以使用行為的認定 1.2 拾得信用卡并加以使用行為的認定 1.3偽造信用卡并加以使用行為的認定

1.4 金融機構工作人員利用信用卡侵吞行為的認定 第5章 關于信用卡詐騙罪我國應當如何采取措施

四、計劃進程

（1）截止2011年12月3日：查閱文獻資料，完成并提交開題報告；（2）截止2012年1月7日：完成并提交論文初稿；（3）截止2012年3月31日：完成并提交論文二稿；

（4）截止2012年5月15日：完成別難過提交論文定稿；同時提交論文電子稿（包括論文封面、材料目錄、開題報告、論文正文等）。

五、參考文獻

[1]范一鳴、姬光勝.盜竊并使用信用卡行為的定性[J].中國信用卡，2005，5.[2]金瑞鋒.盜竊、使用信用卡行為定性研究[J].中國律師，2004，2.[3]杭冬婷.盜竊信用卡并使用的行為之定性研究[J].遼寧經濟，2005，10.[4]梁華仁、郭亞.信用卡詐騙罪若干問題研究[J].政法論壇，2004，1.[5]王晨.信用卡詐騙罪客觀方面要件的認定探討[J].現代法學，2003，6.[6]劉憲權.信用卡詐騙罪的司法認定[J].政法論壇，2003，3.[7]孫興華、李其銀.信用卡詐騙罪的構成及界定[J].中國信用卡，2004，4.[8]馮濤.惡意透支信用卡詐騙罪的認定及立法完善[J].中國刑事法雜志，2004，4.[9]吳玉萍、袁玲.信用卡詐騙罪若干疑難問題探析[J].河南金融，2004，7.[10]游偉.信用卡詐騙罪的理論界限與司法適用[J]人民檢察，2003，3.[11]祝捷.信用卡詐騙罪單位犯罪主體的完善[J].特區經濟，2005，4.[12]張杰.單位應成為信用卡詐騙罪的主體[J].人民檢察，2004，5.[13]林宇.信用卡詐騙罪的司法分析[J].福建金融管理干部學院學報，2005，2.[14]王哲.信用卡詐騙罪的司法認定及立法完善[J].前言，2005，1.[15]劉永營、段凱.信用卡詐騙罪疑難問題研究[J].棗莊學院學報，2004，6.[16]范春明.金融犯罪的法律適用[M].北京:人民法院出版社,2002.[17]李邦友,高艷東.金融詐騙罪研究.[M].北京:人民法院出版社,2003.

第五篇：建設銀行實習論文-柜面信用卡營銷

實習論文

關于柜面信用卡營銷的實例分析、總結

信用卡預審批系統的開通，為信用卡的營銷提供了新的平臺，同時也簡化了辦卡流程，信用卡的辦理條件更為寬松，大大擴充了客戶資源，為信用卡事業的發展提供了更為廣闊的發展空間。同時，由于信用卡詐騙日漸嚴重，銀行外銷人員業績很難提升，人員流失嚴重，所以加強柜面信用卡銷售能力，成為信用卡銷售為重要的一環。結合宜興支行儲蓄客戶量大、固定，且信用卡持有率低的情況，總結了以下幾種提升柜面信用營銷成功率的方法:第一，重視營銷工作，營造全員營銷氛圍。支行應將信用卡的柜面柜面營銷工作作為服務、維護優質客戶，獲取優質客戶信息的重要手段，納入員工常態性工作，通過分解營銷指標，讓每個員工身上都有任務，讓員工明確目標，將外在的壓力轉化為內在的動力，同時不斷優化柜面營銷流程，提高營銷成功率，并且利用每周例會時間通報一個星期的任務完成情況，這樣是每個員工從心理上足夠重視，大家你追我趕，形成良好的營銷氛圍。第二、內外聯動，團隊合作，合理發揮大廳的作用遇上業務高峰期或是客戶疑問較多需要全面了解信用卡的功能時，及時呼叫大堂經理或是網點經理進行銷售推薦，進行面對面的交流，這樣既可以減少占用柜臺的時間又能與客戶進行充分的接觸，能夠提高成功率。這也也充分體現了網點轉型的特點，能夠提高客戶的滿意度。

第三、注意溝通，掌握營銷技巧。在營銷過程中掌握必須的營銷技巧是

提高成功率的保證。銀行可以告知客戶并不是每一個客戶可以辦建行的信用卡，而且按正常程序還需要單位提供收入證明，現在因為你是建行的優質客戶，無需提供任何證明，只需填寫一張簡單的表格即可。強調這是建行為優質客戶提供的特殊服務，在營銷過程中適當地為其對建行的支持表示感謝，可提高客戶的心理優越感，有利于營銷的成功。在溝通重要充分介紹信用卡的優勢，特別是要結合客戶的特點重點體現信用卡的亮點，強調信用卡的便利，用亮點打動客戶。例如客戶經常出差或是旅游，強調避免帶現金的危險和異地取現手續費的優勢；年輕客戶則引導其消費習慣，重點介紹最長50天的免息期，還有分期付款購物的一些特點。還有些客戶提出忘記還錢造成違約或是覺得還錢麻煩，就建議客戶綁定活期賬戶，既享受最長免息期又可以避免違約。總之，在營銷的過程中，要抓住客戶特點，不斷總結經驗，摸索技巧，不要輕言放棄，盡最大努力營銷。

第四、加強潛力客戶的回訪。有些客戶因為時間倉促沒機會進行溝通或是表示以后再辦，要留下客戶的聯系方式，做好記錄，以便以后的回訪工作，這樣的客戶也是一些潛力客戶，很有可能通過回訪成功。銀行要把握任何一個銷售機會，只要有機會就全力以赴，并且堅信付出就會有收獲，有機會就有成功。