第一篇：保險(xiǎn)學(xué)試題整理-案例分析

案例分析1、2002年2月20日，張某被王某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，王某賠償了張某醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)18000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險(xiǎn)公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。為此，張某咨詢，他獲得了王某的賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請賠付1萬元的保險(xiǎn)金。答：如果損失確是保險(xiǎn)事故所致，但事故是第三者的責(zé)任引起，根據(jù)法律應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)損失賠償。保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定，先賠償保險(xiǎn)人損失，然后從保險(xiǎn)人那里獲得對第三者的追償權(quán)。《保險(xiǎn)法》第45條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”

本案中，張某由于被第三者王某撞傷住院治療，由此獲得向王某請求侵權(quán)損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，張某已向保險(xiǎn)公司投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，他因被撞傷而入院，有向保險(xiǎn)公司申請住院治療保險(xiǎn)金的權(quán)利。這就產(chǎn)生了一個(gè)問題：張某在獲得王某的賠償后還可以從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償嗎？

根據(jù)損失賠償原則，被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過其所受到的損失，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)而取得額外的利益。但一般來說，損失賠償原則只用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的可用價(jià)值衡量，能客觀地確定保險(xiǎn)金額和損失金額，要確保被保險(xiǎn)人所得賠償不超過其損失是可行的。而人的生命和健康是難以用價(jià)值來衡量的，因此，損失賠償原則不適用于人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許得到多份保險(xiǎn)金。并且如果被保險(xiǎn)人因他人過錯(cuò)遭到損失，在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，并不影響其再向第三者索賠的權(quán)利。

因此，即使張某已獲得王某的賠償，除非保險(xiǎn)合同中有相反的規(guī)定，不影響他向保險(xiǎn)公司行使賠償請示權(quán)。

2、某單位于1996年4月為其全體職工投保了3年期定期人身保險(xiǎn)，后又在1998年1月辦理了集體退保手續(xù)。1998年6月，該單位一名職工家屬向保險(xiǎn)公司提出身故保險(xiǎn)金的給付申請。原來，該職工已于1997年10月因患白血病不治身亡。

圍繞能否給付，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人單方解除保險(xiǎn)合同，是受保險(xiǎn)法保護(hù)的民事法律行為，該保險(xiǎn)合同應(yīng)自解除之時(shí)(即退保之時(shí))起終止效力。但是，保險(xiǎn)事故(指該職工因疾病死亡這一事件)發(fā)生在合同終止日期前，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)履行合同存續(xù)期間的義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付該筆死亡保險(xiǎn)金。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，由于保險(xiǎn)合同已被解除，任何當(dāng)事人或關(guān)系人向保險(xiǎn)公司索賠已無法提供保險(xiǎn)合同憑證，故保險(xiǎn)公司無需履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。

圍繞怎樣給付，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人在知道被保險(xiǎn)人死亡這一事實(shí)后，仍就全體被保險(xiǎn)人的保單辦理了退保手續(xù)（該險(xiǎn)種條款中明確規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司），由于退保金所得是投保人，而死亡保

險(xiǎn)金的所得是被保險(xiǎn)人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的權(quán)益，受益人應(yīng)向投保人而不是向保險(xiǎn)公司主張其所應(yīng)得的那部分保險(xiǎn)利益。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：退保是投保人的權(quán)利，而死亡保險(xiǎn)金的受領(lǐng)是受益人的權(quán)益，既然我國相關(guān)法律并未就兩者效力大小或先后問題有過規(guī)定，那就應(yīng)以事實(shí)發(fā)生的時(shí)間的先后來確定哪種權(quán)益可以優(yōu)先主張。本案中被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間先于退保時(shí)間，受益人有向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金給付的請求權(quán)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)履行給付義務(wù)，同時(shí)根據(jù)該保單條款規(guī)定，給付死亡保險(xiǎn)金后保險(xiǎn)合同責(zé)任即止，故保險(xiǎn)公司在向受益人給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，應(yīng)向投保人追回其不應(yīng)得的那部分退保利益。

答：保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。因?yàn)橥侗Ｈ耸?998年1月辦理退保手續(xù)，而被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故發(fā)生在1997年10月，在退保之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故都屬保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍。雖然被保險(xiǎn)人到1998年6月才申請給付身故保險(xiǎn)金，違背了及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故的原則，但《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅”。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該實(shí)施給付，并追回支付給投保人的退保金中針對原應(yīng)承擔(dān)的已死亡被保險(xiǎn)人1996年4月至1998年1月的保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)。只要在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)合同有效，投保人履行及時(shí)交費(fèi)等義務(wù)，且發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人及其受益人就有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。

3、張某2000年12月18向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元，問：

（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬元，保險(xiǎn)人賠償多少？為什么?

(2)如果財(cái)產(chǎn)損失45萬元，則保險(xiǎn)人賠償多少？為什么？

答：（1）如果財(cái)產(chǎn)損失10萬，則賠償10萬。

分析：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行第一損失賠償方式，保險(xiǎn)金額以內(nèi)的損失全額賠付，此案中損失10萬，但保額為40萬，故賠償10萬元。

（2）如果損失45萬，則賠償40萬。

分析：因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行第一損失賠償方式，超過保險(xiǎn)金額的以保額為限。雖然財(cái)產(chǎn)價(jià)值50萬，但只賠償40萬。

4、李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事賠償責(zé)任10萬元。問題是：

（1）因沒有指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？說明理由。

（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

答：（1）李某的家人能領(lǐng)取2萬元保險(xiǎn)金。因本案中被保險(xiǎn)人死于意外，而不是死于疾病，所以僅能獲得2萬元的意外傷害死亡保險(xiǎn)金。

（2）王某的10元賠償金應(yīng)歸李某家人所有。因人身保險(xiǎn)屬給付性質(zhì)，不存在額外獲益的問題，所以李某的家人可同時(shí)獲得保險(xiǎn)金和致害方賠償金。

5、2000年8月5日，某市居民劉某家失盜，盜竊分子盜走了其摩托車一輛，價(jià)值5000元，案發(fā)后三個(gè)月，劉某得到了保險(xiǎn)公司的全額賠款，到2001年5月8日，在該市公安局舉辦的被盜財(cái)物認(rèn)領(lǐng)會上，劉某意外發(fā)現(xiàn)了自己失盜的摩托車，經(jīng)鄰居及所在派出所出具證明后，他又領(lǐng)回了這輛摩托車。但花費(fèi)修理費(fèi)300元，保險(xiǎn)公司得知后，要求劉某歸還摩托車。保險(xiǎn)公司這一要求合理嗎？為什么？

答：合理，但應(yīng)付修理費(fèi)，根據(jù)損失補(bǔ)償原則6、1998年3月，冷某未婚，其母親在太平洋保險(xiǎn)公司某支公司為冷某投保5份“老來福終身壽險(xiǎn)”，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定受益人，保險(xiǎn)公司工作人員在受益人欄目填寫了法定人三個(gè)字。次年冷某與張女士結(jié)婚，1999年生養(yǎng)一男孩。2000年6月，冷某因意外事故身故，保險(xiǎn)金10萬元，但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，冷母與張女士圍繞誰有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金發(fā)生了爭議。那么，你認(rèn)為保險(xiǎn)金應(yīng)由誰來領(lǐng)取，為什么？

答：冷母，妻，子三人共領(lǐng)，根據(jù)人身保險(xiǎn)受益人的規(guī)定

7、某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的專控指標(biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)。”

某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險(xiǎn)公司申請批改，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

答、本案涉及到保險(xiǎn)合同的變更問題。關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候，投保人可能發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，以清理債權(quán)債務(wù)。

（2）《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”此案中的保險(xiǎn)合同變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。但按照《民法通則》 “民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件就沒有成就，該協(xié)議沒有生效，汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。

（3）事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，事故發(fā)生時(shí)該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)

易公司手中。

綜上，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

8、1998年3月17日，曾某填寫了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。答、（1）保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約——承諾——核保——繳費(fèi)——出具保單。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。

（2）《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)”。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”在本案例中，保險(xiǎn)公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同意承保，即承諾成立。同時(shí)因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險(xiǎn)合同生效，即保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。

（3）保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險(xiǎn)公司采取先收保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。

（4）此案中，被保險(xiǎn)人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對保險(xiǎn)事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

綜合上述分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任9、1997年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）1997年8月30日，楊某填寫了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長壽15萬元附加意外傷害15萬元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費(fèi)會轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開具了“保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。

9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次

標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了 楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長壽險(xiǎn)15萬，附加人身意外險(xiǎn)15萬元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自1997年9月13日12時(shí)起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實(shí)死亡。

答、合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）——保險(xiǎn)人核保——保險(xiǎn)人承諾。《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”保險(xiǎn)合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日簽署投保書后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書后，于9月13日對投保人的要約提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說來，合同就會就此生效，對雙方具有約束力。

但是，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立需要有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。此案中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)合同無效。

綜上，本案中的保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險(xiǎn)人因無效合同而取得的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人。

10、1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。1998年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。

答、此案涉及受益人的變更問題

被保險(xiǎn)人對受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此案中，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金。

11、被保險(xiǎn)人聶某，男，55歲，退休工人，2003年11月7日在保險(xiǎn)公司投保“99鴻福

保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為5000元，附加個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)10000元。第二年10月因“雙眼視力下降”入院治療，診斷為老年性白內(nèi)障，醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)7920元。被保險(xiǎn)人出院后即向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。但保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查該保戶在投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保險(xiǎn)公司認(rèn)定不承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。被保險(xiǎn)人不服，訴至法院。

請問保險(xiǎn)公司的做法是否合理？為什么？

答：保險(xiǎn)公司拒賠正確。分析：此案中投保人帶病投保，并且沒有履行相應(yīng)的告知義務(wù)，屬重要事實(shí)。

12、2001年12月，投保人王某將私有的一輛夏利車向某保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為8萬元和10萬元，應(yīng)繳保費(fèi)3710元。當(dāng)經(jīng)辦人出具保險(xiǎn)單并向王某收取保費(fèi)時(shí)，王稱錢未帶夠，先付2000元，剩余部分下午送來。在征得經(jīng)辦人同意后，王某將保險(xiǎn)單帶走。

當(dāng)天下午王某未履約前來補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)辦人多次催收，王某一直借故拖欠。直至次年7月，王某的車輛不慎發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成損失10000元。王某遂向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。

請問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？為什么？

答、保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。分析：此案中被保險(xiǎn)人雖沒有交付全額保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司已經(jīng)出立保險(xiǎn)單，且沒有作出其它約定，因此，合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付，但應(yīng)從賠款中扣除未交的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

保險(xiǎn)學(xué)案例分析

班級：會計(jì)10-1姓名：楊曉學(xué)號：100624109

一、人壽保險(xiǎn)

案例：2010年7月14日，王某將其一輛解放貨車向某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)(限額50萬元)，保期為2010年7月15日零時(shí)起至2011年7月14日24時(shí)止。2010年12月17日，王某駕駛該車在江蘇Ｔ市境內(nèi)因制動失靈撞死一人，王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)交警部門調(diào)解，王某賠償死者家屬119250元，分別為死亡補(bǔ)償費(fèi)60730元，喪葬費(fèi)3000元，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)55020元，交通費(fèi)500元。事故結(jié)案后，王某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司理賠人員在審查時(shí)發(fā)現(xiàn)派出所出具的死者戶籍證明是“獨(dú)生子”，此證明并無任何異常現(xiàn)象，據(jù)此完全可以立即賠付，但由于被撫養(yǎng)人生活費(fèi)金額較大，保險(xiǎn)公司還是決定赴死者所在地作調(diào)查，在調(diào)查中了解到死者還有一個(gè)哥哥，在Ｔ市某行政機(jī)關(guān)工作。調(diào)查人員感到問題嚴(yán)重，立即向出具戶籍證明的派出所反映，該派出所卻含糊其辭，拒不承認(rèn)死者有一個(gè)哥哥。隨即調(diào)查人員又向死者哥哥單位的紀(jì)檢監(jiān)察部門反映了這一情況，該單位高度重視，責(zé)令其退給王某用欺詐手段得到的交通事故賠償金27510元。此案是派出所出具了假證明協(xié)助受害者詐騙被保險(xiǎn)人的交通事故賠償金。

案例分析：保險(xiǎn)人在理賠工作中，不僅要預(yù)防被保險(xiǎn)人的欺詐行為，而且還要預(yù)防事故受害者的欺詐行為。上述案例就是交通事故受害者詐騙行為的典型體現(xiàn)。在實(shí)踐中，事故受害者往往容易得到社會的同情，其欺詐行為具有隱蔽性，容易得手，從而使被保險(xiǎn)人受到損害，而根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定及條款的約定，保險(xiǎn)人對此不負(fù)賠償責(zé)任，這就進(jìn)一步加重了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，也使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人容易產(chǎn)生爭執(zhí)，影響保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

案例：2010年9月10日李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2010年9月11日早晨，他急匆匆手持保單來到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。

案例分析：李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償。李某雖然及時(shí)向公安部門報(bào)了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及時(shí)通知義務(wù)遲延履行。《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”這里的“及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)到現(xiàn)場勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，也可以是書面形式。“及時(shí)通知”是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，同時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠也是有時(shí)間限制的。如果被保險(xiǎn)人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款還專門就被保險(xiǎn)人“及時(shí)通知”義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定，即被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析材料

保險(xiǎn)學(xué)案例分析材料：

我們有一位內(nèi)地客戶2012年底在香港英國保誠為自己的孩子投保了一份教育基金計(jì)劃，并附加了《終身保醫(yī)療計(jì)劃》、《智安心康健計(jì)劃》《子女住院護(hù)惠計(jì)劃》，在同一月順利通過審核，保單正式生效。

今年初這位小朋友患了一種叫小腸疝氣的疾病，需要手術(shù)。作為家長看到孩子生病當(dāng)然是心急如焚，考慮到香港的醫(yī)療水平比較好，于是在同一年的某月底選擇到香港的養(yǎng)和醫(yī)院為孩子治病，我們負(fù)責(zé)安排好酒店及機(jī)場接機(jī)及陪同辦理住院事項(xiàng)。在下一個(gè)月初這位小朋友術(shù)后康 復(fù)出院，在香港養(yǎng)和醫(yī)院一共治療了7天，出院的那天我們?nèi)兔k理出院手續(xù)，并且把理賠申請書給醫(yī)生填寫。并負(fù)責(zé)將理賠申請書及醫(yī)院開的收據(jù)交給公司申請理賠，經(jīng)過一些天的等候，此次的理賠成功完成了。理賠過程中完全不用客戶赴港，只需要提供理賠的相關(guān)資料即可！這次的住院費(fèi)用香港英國保誠保險(xiǎn)公司做出了相應(yīng)的賠付，一共174,947.74港元。

案例一：重疾

香港英國保誠理賠真實(shí)案例#同事一內(nèi)地客戶40歲,2012年4月投保100萬重疾保險(xiǎn)，加附加醫(yī)療，年交保費(fèi)19000港幣，去年10月檢查出膀胱癌，治療費(fèi)用8000左右元，社保報(bào)銷6000元左右，自己花費(fèi)2000元客戶問我可否賠那二千元？后把醫(yī)院治療單據(jù)全部交給公司，經(jīng)過理賠部核實(shí)，于昨天賠下主險(xiǎn)100萬港元，附加醫(yī)療4200元，退還年交保費(fèi)（即10月發(fā)病后至今年4月年交保費(fèi)）9866港元。

注：

1.國內(nèi)環(huán)境污染，食品污染，生活壓力大等等都可能導(dǎo)致重大疾病的發(fā)生，且近幾年都呈上升趨勢！香港英國保誠重大疾病保險(xiǎn)給您和您的家人提供最大的保障！

2.英國保誠摯為您重疾險(xiǎn)，為孩子提供65種重大疾病保護(hù)，為成人提供52種重大疾病保護(hù)，還附送基本保額35%保障。

3.英國保誠危疾終身加倍保，涵蓋105種疾病，包括47種早期和52種嚴(yán)重疾病等，理賠額達(dá)700%（癌癥達(dá)300%）而且一經(jīng)證實(shí)即可豁免繳交保費(fèi)。

案例二：購買多項(xiàng)保險(xiǎn)（重疾+教育基金+醫(yī)療+養(yǎng)老），獲全方位保障

客人是浙江人，去年12月份過來給她6歲的女兒也買了重疾保障和教育基金附加醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)、還有她先生的養(yǎng)老儲蓄計(jì)劃。

客戶女兒的保單是12月12日生效的，誰知12月15日得知她帶著大女兒去蘇州玩不小心摔跤，右手手腕骨折了，現(xiàn)在正在蘇州大學(xué)附屬兒童醫(yī)院，確定了此醫(yī)院也是在我們公司指定的內(nèi)地1000所醫(yī)院名單里的。（PS:我們的醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)是保單生效后30天后發(fā)生的疾病才理賠，但是意外住院是保單一生效就可以理賠的）。

我們的保險(xiǎn)顧問立刻把“住院理賠申請表”發(fā)給她打印出來，在女兒出院的時(shí)候給醫(yī)生填寫簽名，然后讓她附上發(fā)票及住院清單正本、門診病歷、入院記錄、出院小結(jié)、病案首頁、每日醫(yī)囑單、體溫表等復(fù)印件，由于保誠的醫(yī)療報(bào)銷不僅報(bào)銷住院的費(fèi)用、住院前的一次門診和出院后的三次復(fù)診也會一起報(bào)銷，所以客人等女兒拆石膏復(fù)診后才把理賠資料一起寄到香港。

1月20日遞交材料，大年初五2月4日那天就出理賠支票了。整個(gè)理賠過程很順利，除去春節(jié)4天假期，才9個(gè)工作日理賠支票就下來了，由于沒有超出各項(xiàng)理賠上限，所有的費(fèi)用都報(bào)銷了，折合成港幣是HKD 12576.88，手術(shù)名稱是“右橈骨遠(yuǎn)端骨折復(fù)位克氏針固定術(shù)”。大家以后都要注意寶寶的安全哦，避免意外發(fā)生。

案例三：養(yǎng)老儲蓄險(xiǎn)（雋升）

1.如果客戶34歲女性，每年存入雋升計(jì)劃美金50，542，共存5年，作為自己的養(yǎng)老退休儲蓄基金。

2.如果客戶在期間沒有從保單中提取現(xiàn)金，那么在客戶60歲時(shí)，此保單已經(jīng)累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值美金740，493。客戶可以選擇此時(shí)一次退保。

3.如果客戶從55歲開始從保單中每年提取美金33，500元，直到75歲，保單中還仍然有累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值美金1，150，000元.注：香港保險(xiǎn)—保誠的雋升儲蓄保障計(jì)劃特點(diǎn)：

1、該計(jì)劃屬于養(yǎng)老儲蓄險(xiǎn)，針對于尋求低風(fēng)險(xiǎn)投資，希望獲得長期穩(wěn)定回報(bào)的投資者；

2、雋升是一個(gè)長期投資計(jì)劃，對于25年以上的保單持有人來說，可以比其他保誠計(jì)劃得到更高紅利；

3、該計(jì)劃根據(jù)保誠壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利情況，派發(fā)紅利。因?yàn)槿藟郾Ｕ系停噪h升派發(fā)紅利比其他計(jì)劃高。

4、雋升計(jì)劃提供具有吸引力的回報(bào)，以紅利的形式讓投保雋升計(jì)劃的客戶分享香港保誠的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤；

5、由于注重長期的儲蓄投資，雋升所面對的客戶通常已經(jīng)擁有足夠的壽險(xiǎn)保障，并且屬于中高等收入的人士。

雋升與保誠產(chǎn)品與其他計(jì)劃類比：香港保誠壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直以來穩(wěn)健增長，在香港市場上占有舉足輕重的地位，分享香港保誠的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤可以說穩(wěn)健并且有極大潛力的。雋升是屬于高儲蓄性保險(xiǎn)計(jì)劃類別。相比較保誠的更美好和理想人生計(jì)劃，雋升儲蓄保障計(jì)劃本身帶有低額人壽保障，但是有更高的長期投資回報(bào)。

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1848年以來，英國保誠致力于秉承「用心聆聽更知你心」的企業(yè)理念，透過聆聽了解客戶的需要，及配合公司一貫的專業(yè)服務(wù)文化，致力成為香港多銷售渠道多險(xiǎn)種多保障保險(xiǎn)公司的行業(yè)首位！1851年，保誠公司利潤只有1836英鎊，但是到1861年，工傷保險(xiǎn)開展8年之后，保誠總利潤上升到52009英鎊，到1871年，利潤高達(dá)348975英鎊，而且保誠在工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上穩(wěn)坐領(lǐng)頭羊位子。1856年以前，由于醫(yī)療落后環(huán)境惡劣，嬰兒周歲前的死亡率高達(dá)20%，以至沒有一家保險(xiǎn)公司敢承保10歲以下的兒童。1856年，保誠率先推出了世界第一張兒童保單！這項(xiàng)新業(yè)務(wù)使得保誠聲譽(yù)日隆，20年時(shí)間，保誠從無名小卒成為英國壽險(xiǎn)明星。

保誠雖然靠工傷保險(xiǎn)，成為英國保險(xiǎn)業(yè)一匹黑馬，但與壽險(xiǎn)業(yè)霸主的位置還下距很遠(yuǎn)，保誠一直在捕捉與創(chuàng)造機(jī)會。

1860年，成立12周年之際，保誠憑借共綜合實(shí)力并入英國工傷人壽保險(xiǎn)公司（The British Industry LifeInsurance），這是當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)市場上保誠一個(gè)重要的競爭對手，擁有相當(dāng)數(shù)量的穩(wěn)定客戶和經(jīng)驗(yàn)豐富的銷售團(tuán)隊(duì)，還有發(fā)達(dá)的銷售網(wǎng)絡(luò)，使保誠在壽險(xiǎn)市場上實(shí)力大增。此次并購吹響保誠沖鋒號角，5年之后，保誠成功地與英國統(tǒng)一壽險(xiǎn)公司（The Consolidated Life Insur—ance Company）合并，從而確立了它在壽險(xiǎn)市場上的領(lǐng)先地位。

為了避免出現(xiàn)外強(qiáng)中干現(xiàn)象，保誠沒有停下來深呼吸，而是兢兢業(yè)業(yè)開展業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。到1898年，保誠成為英國名副其實(shí)的第一壽險(xiǎn)，此后110年，位置從未受到動搖。然而第一名并不等于領(lǐng)導(dǎo)者，更不等于霸主，保誠在尋找這樣的機(jī)會。1912，英國路易喬治國家保險(xiǎn)法案（Lioyd George’s National In—surance Act）頒布，由國家承擔(dān)此前由企業(yè)和慈善機(jī)構(gòu)提供的社會福利。疾病和失業(yè)福利將通過國家授權(quán)的私人公司發(fā)放。得知消息后，保誠馬上開展公關(guān)行動，再加上無可指責(zé)的實(shí)力，很快成為政府授權(quán)的四家公司之一。1948年，政府福利部門成立，該制度廢止，但保誠前后服務(wù)了500萬民眾。保誠與政府之間長達(dá)36年的合作，使保誠在英國國民心目中的霸主形象真正無人撼動。

一諾千金

以誠待客，信守承諾，不僅是保誠的口號，更是保誠150多年歷史的寫照。1998年，《泰坦尼克號》風(fēng)靡全球，無數(shù)人從此知道了“泰坦尼克號”，以及1912年那場首航遇難的悲劇。觀眾在為凄美的愛情故事落淚之時(shí)，可能沒有誰會去想，當(dāng)年是哪家保險(xiǎn)公司為船上的生命承保?對于遇難的乘客及家屬，“泰坦尼克號”是一場不折不扣的災(zāi)難，而對于保誠，船上324條性命的承包人，既是災(zāi)難，也是機(jī)會。災(zāi)難發(fā)生后，保誠公司迅速做出理賠，在不到兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，賠付14239英鎊給遇難者家屬，使他們在痛失親人之后得到些許安慰。14239英鎊在今天看來少得可憐，但在90年多前，這是一筆不小的收入。在保誠集團(tuán)的檔案館，仍保存著這次災(zāi)難事件的很多資料。

1914年，第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，為了維護(hù)保戶生活的需求，保誠在全世界首創(chuàng)廢除戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)免賠條款。在本次戰(zhàn)爭中，英國政府確認(rèn)的全部死亡人口為67.4萬人，而保誠支付了其中23萬人的戰(zhàn)爭理賠，超過戰(zhàn)爭中死亡人數(shù)的三分之一，使無數(shù)受害的家庭獲得了生活保障！隨后爆發(fā)的第二次世界大戰(zhàn)殃及全球，保誠又一次主動廢除這些戰(zhàn)爭免賠條款，全額給付11萬件的死亡理賠，再次印證了保誠的誠意和實(shí)力！另外一個(gè)讓保誠名揚(yáng)天下的事件發(fā)生在“二戰(zhàn)”前，保誠的業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及歐洲。1937年，第二次世界大戰(zhàn)臨近時(shí)，保誠正通過下屬子公司Przezornosc在波蘭銷售壽險(xiǎn)，但由于戰(zhàn)爭威脅，公司被迫停止接受新業(yè)務(wù)。1939年9月1日，納粹德國以閃電行動迅速占領(lǐng)波蘭，隨后沒收保誠在波蘭的所有資產(chǎn)。此時(shí)，保誠在波蘭仍有4623份壽險(xiǎn)合同在履行當(dāng)中。

1944年7月，在蘇聯(lián)紅軍及盟軍的聯(lián)合打擊下，納粹德國宣布投降，波蘭重獲獨(dú)立。戰(zhàn)

爭結(jié)束后，保誠公司的有關(guān)人員馬上來到波蘭，對以前的4623份壽險(xiǎn)展開理賠調(diào)查。雖然5年過去了，而且保誠在波蘭的大量資產(chǎn)、客戶數(shù)據(jù)及保險(xiǎn)記錄都已經(jīng)遺失或遭到嚴(yán)重破壞，但公司仍然克服重重困難，爭取對每一份保單做出賠償。最后，保誠完成了總保單的29%，另外71%均屬投保人家破人亡或流離失所，但保誠也都通過相關(guān)機(jī)構(gòu)將名單公布，供其家人和親屬認(rèn)領(lǐng)，成為保誠歷史上又一段佳話。由于良好的誠信和賠付及時(shí)迅速，保誠與英國王室貴族建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，并最終成為皇室貴族的承侏人，舉世聞名的黛安娜王妃就是保誠的客戶之一。1997年，黛安娜在巴黎遭遇車禍，香消玉殞，保誠迅速按照保單賠付5000萬英鎊。

第四篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

保險(xiǎn)學(xué)案例分析

金融0912黃雪藝20094300

53這是一例關(guān)于車輛投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的案例。這個(gè)案例的關(guān)鍵問題在于這份保險(xiǎn)合同是否有效。

縱觀整個(gè)案例，在最開始的保險(xiǎn)合同簽訂上，投保人孟某與經(jīng)辦人趙某協(xié)商，在投保人孟某給出一張欠據(jù)后，以明確表態(tài)同意承保，并簽訂了“保費(fèi)在2004年11月25日以前繳納保險(xiǎn)合同有效，過期作廢”的保單。在保險(xiǎn)合同簽訂上，“保險(xiǎn)人同意承保”首先要有同意承保的意思表示，同時(shí)要將這一意思表示通知投保人。只要符合這兩個(gè)條件, 保險(xiǎn)合同即告成立。又根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第 13條的規(guī)定, 投保人提出保險(xiǎn)要求, 經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保, 保險(xiǎn)合同即成立。由此可見，該合同在簽訂上是成立的。

由于經(jīng)辦人趙某在欠據(jù)上注明，保費(fèi)在2004年11月25日以前繳納保險(xiǎn)合同有效，過期作廢。所以該合同屬于實(shí)踐性合同，即除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第 13條的規(guī)定, 依法成立的保險(xiǎn)合同, 自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。因此, 在投保人和保險(xiǎn)人對合同的效力約定附條件或者附期限的情況下, 保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立, 但尚需要待合同約定的條件成就或期限屆至?xí)r, 保險(xiǎn)合同才生效。而投保人孟某并沒有在約定期內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。即投保人孟某沒有履行保險(xiǎn)合同中應(yīng)履行的義務(wù)。因此，雖然該保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立了，但并未生效。所以保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

在二審中，法院經(jīng)法庭調(diào)查后認(rèn)為保險(xiǎn)公司以約定交款期限否則保險(xiǎn)合同作廢為辯解理由，沒有證據(jù)證明是在孟某同意的情況下寫的，對雙方?jīng)]有約束力，其辯解理由不能成立。其實(shí)這應(yīng)該是經(jīng)辦人趙某的疏忽。在趙某寫下注明的時(shí)候，并未將該注明明確告知于孟某，使孟某對此注明毫不知情，這也使得該注明對雙方?jīng)]有約束力，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償合同所規(guī)定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)損失。但對于保險(xiǎn)責(zé)任的開始, 有些保險(xiǎn)合同約定, 保險(xiǎn)人自投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任, 在這種情況下, 雖然保險(xiǎn)合同成立并生效, 但因投保人未交費(fèi), 保險(xiǎn)人仍不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以我支持一審判決，保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從中得到的啟示：

1、在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注意注明條款

2、對于孟某一直以保單被車帶走為由，遲遲不退還作廢保單這種行為，我覺得保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予警告，并加緊收回，以避免類似的情況發(fā)生。

3、應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)單的有效時(shí)間，及時(shí)繳交保險(xiǎn)費(fèi)。

這就是我對這個(gè)保險(xiǎn)案例的分析。

第五篇：保險(xiǎn)學(xué)案例分析

保險(xiǎn)學(xué)計(jì)算習(xí)題以及案例分析：

一、超額賠付率再保險(xiǎn)計(jì)算題

有一超額賠付率再保險(xiǎn)合同，分入人承擔(dān)的責(zé)任是超過80%賠付率或賠款數(shù)字200萬元以內(nèi)的責(zé)任。當(dāng)分出人已得保費(fèi)分別為200萬元、600萬元時(shí)，請問分出人和分入人的賠款責(zé)任分別是多少？再保險(xiǎn)人的起賠點(diǎn)是多少？

二、最大誠信原則

1、被保險(xiǎn)人劉某，男，56歲。1988年5月由其所在單位投保了（團(tuán)體）“老年平安保險(xiǎn)”一年期3份，計(jì)保險(xiǎn)金額1500元。1988年10月，劉某因肺心病死亡。據(jù)保險(xiǎn)公司查證：被保險(xiǎn)人1988年1月到9月，一直患肺心病在家吃藥療養(yǎng)。劉某投保時(shí)未向保險(xiǎn)公司陳述其身體健康狀況。

2、王先生前年給三間老房子投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，后來把其中兩間租給別人居住。去年年底，因?yàn)槔戏孔与娋€線路老化引起火災(zāi)，一間房子被燒毀，另一間也損失慘重。他向保險(xiǎn)公司要求賠償，保險(xiǎn)公司卻以未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而把房子出租，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)停止為由拒絕賠償。

三、人身保險(xiǎn)利益案例1、1982年有個(gè)叫馬丁.魯濱遜的出版商向英國勞合社的承保人申請投保，以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的生命和任期保險(xiǎn)。魯濱遜訴說的投保理由是因?yàn)樗谟?jì)劃出版一本由他女兒撰寫的書，書名叫《安德羅波夫在臺上》。勞合社的承保人接受了這一投保申請，雙方訂立了人身保險(xiǎn)合同。這份特約的保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限自投保之日起至1984年6月止，保險(xiǎn)事件為被保險(xiǎn)人安德羅波夫在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺。雙方在保險(xiǎn)合同中約定：如果保險(xiǎn)事件在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱遜22000英鎊，而這位出版商作為投保人則向承保人繳付4700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。

問題思考：

（1）英國出版商馬丁.魯濱遜作為投保人對蘇共總書記安德羅波夫是否具有保險(xiǎn)利益？

（2）勞合社的承保人是按照什么原則來承保這筆業(yè)務(wù)的？在我國可以嗎？

2、英國有個(gè)叫哈斯的人與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務(wù)。哈斯考慮到母親年事已高，他應(yīng)該準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)，在他母親一旦病故后為安葬其母親所用。于是，出于為獲得這筆喪葬費(fèi)用補(bǔ)償目的，他以他母親為被保險(xiǎn)人向波爾人壽保險(xiǎn)公司投保了一份壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后不久，波爾人壽保險(xiǎn)公司就了解了哈斯為其母親購買這份壽險(xiǎn)的目的，遂以他們母子之間不存在保險(xiǎn)利益為由解除了與哈斯的合同關(guān)系。作為投保人的哈斯認(rèn)為波爾人壽保險(xiǎn)公司的解約理由是不能接受的，就此向英國法院提起訴訟。

問題思考：

（1）保險(xiǎn)公司解除其與哈斯訂立的保險(xiǎn)合同的理由是否成立？

（2）哈斯與他的母親之間是否存在保險(xiǎn)利益？

（3）此案若是在我國，那么情況又如何呢？

四、近因原則案例

1、某公司安排一輛大巴組織員工旅游。車在高速公路上飛速行駛時(shí)突然從后面飛駛而來一輛貨車，公司大巴避讓不及，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，兩小時(shí)后身亡。另一員工王某也在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，與第二天死亡。

2、某青年投保意外傷害險(xiǎn)，后遭遇車禍毀容，治愈后喪失生活信心，自殺死亡。

3、廣東某果品公司于1999年2月通過鐵路運(yùn)輸部門給黑龍江省佳木斯市某單位一車皮廣東蕉柑，計(jì)1500簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15 天期限內(nèi)運(yùn)抵目的地。卸前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟0.65米，靠近車門處有明顯的盜竊痕跡，車門處的保溫被被撕破一個(gè)口子。卸后清點(diǎn)實(shí)有貨物1437簍，被盜63簍，在實(shí)收貨物中還有170簍全部被凍損。

五、代位追償原則案例

1、肖某參加人身意外傷害險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額五萬元。某日，肖某被張某撞傷，立即被送往醫(yī)院，花去醫(yī)療費(fèi)壹萬元，并留下殘疾。（根據(jù)保險(xiǎn)條款，殘疾應(yīng)支付保險(xiǎn)金額的40%）

(1）肖某先向保險(xiǎn)公司索陪，爾后再向張某索賠的情況下

a:保險(xiǎn)公司與張某是否都同意賠償,若是，賠償金額分別為多少

b:保險(xiǎn)公司是否可以向張某索賠，若是，賠償金額為多少

(2）肖某先向張某索賠，爾后再向保險(xiǎn)公司索賠的情況下

c:張某與保險(xiǎn)公司是否都同意賠償，若是，賠償金額分別為多少

d:保險(xiǎn)公司是否可以向張某索賠，若是，賠償金額為多少

2、A公司的一輛桑塔納轎車于1999年5月投保了車輛險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，公司一名員工駕駛這部轎車外出辦事，與其同行的另外一位同事B，沒有駕駛證，但會開車，想過車癮，結(jié)果導(dǎo)致汽車被撞，造成車輛一定程度的損失。當(dāng)A公司向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為此次事故是由無駕駛證的人違法開車所致，拒絕賠償。

六、分?jǐn)傇瓌t習(xí)題

某工廠房屋一幢，向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)。甲公司承保金額12000元，乙公司承保金額4000元。廠房發(fā)生火災(zāi)損失6000元。

七、受益人案例

李某與趙某是一對合伙人，共同經(jīng)營服裝生意。95年10月，李某以趙某的身體為對象、并經(jīng)趙某本人同意投保了一年期人身意外傷害險(xiǎn)，受益人為李某。96年2月，兩人一起去外省進(jìn)貨，途中遭遇車禍，李某當(dāng)即死亡，趙某昏迷并于次日死亡。經(jīng)查證，該事故屬保險(xiǎn)事故。

八、保險(xiǎn)合同內(nèi)容案例

某服裝廠（以下稱B）在一家保險(xiǎn)公司（以下稱A）為其200名職工辦理了家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雙方專門起草了關(guān)于財(cái)產(chǎn)和人壽險(xiǎn)的兩份協(xié)議書，協(xié)議書里對保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額均約定清楚。其中約定：

一、B廠以保險(xiǎn)儲金形式支付保險(xiǎn)費(fèi)；

二、A公司以固定的賠付率對B廠承擔(dān)責(zé)任。滿一年后，A公司按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)10%的賠付率、人壽保險(xiǎn)20%的賠付率，并連同本金全部返還B廠；

三、此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合法性由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)并承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)單與本協(xié)議不符時(shí)以協(xié)議為準(zhǔn)。之后，B廠按約定交了200名職工每人1000元共20萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、每人3000元共60萬元的壽險(xiǎn)保費(fèi)。雙方簽發(fā)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單而未簽定人壽保險(xiǎn)單。一年協(xié)議期滿，A公司以只簽定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單為由，一律按10%的所謂的賠付率給B廠，雙方先結(jié)清了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對人壽保險(xiǎn)，A公司不按20%給付，B廠訴至法院。

九、保險(xiǎn)代理人案例

趙先生的電子公司準(zhǔn)備從深圳搬遷至番禺。為防不測，他特意將一套貴重的機(jī)器設(shè)備委托A貨運(yùn)公司運(yùn)至新址，同時(shí)購買了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。而承運(yùn)車輛中途翻車并著火，所載貨物全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，立即派人會同趙先生一起趕赴事故地點(diǎn)查勘，并作出拒賠決定，理由是這份保單已登報(bào)聲名作廢。原來，A公司與保險(xiǎn)公司曾簽定過國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)代理協(xié)議，后雙方經(jīng)協(xié)商同意終止代理協(xié)議，但保險(xiǎn)公司向A公司索要沒有出具完的蓋好印章的空白保險(xiǎn)單（20份）時(shí)，該公司謊稱“丟失”。無奈，保險(xiǎn)公司只有要求A公司出具一份書面證明，書面承諾對“丟失”的20份空白保險(xiǎn)單承擔(dān)法律責(zé)任。為防不測，保險(xiǎn)公司登報(bào)聲明以上保險(xiǎn)單作廢。而趙先生說，在他辦理托運(yùn)手續(xù)時(shí)，A公司主動向他推薦保險(xiǎn)，當(dāng)他看到蓋有保險(xiǎn)公司印章的保險(xiǎn)單時(shí)，就不假思索地同意了。請問：保險(xiǎn)公司能否拒賠？為什么？

十、用比例賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)賠款

1、保險(xiǎn)金額10000元（10000元、8000元），損失價(jià)值8000元（8000、10000）元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值10000元（9000元、12000元）。

2、保險(xiǎn)金額10000元，與保險(xiǎn)價(jià)值相等。財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為12000(8000)元，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部損失。