第一篇：保險學案例分析(最全)

可保風險條件對保險運行的意義：對于那些潛在損失程度較高的風險事件，如火災、盜竊等，一旦發(fā)生，就會給人們造成極大的經(jīng)濟困難。對此類風險事件，保險便成為一種有效的風險管理手段。

可保風險還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因為損失發(fā)生概率很大意味著純保費相應很高，加上附加保費，總保費與潛在損失將相差無幾。顯然，這樣高的保費使投保人無法承受，而保險也失去了轉移風險的意義。

損失具有確定的概率分布是進行保費計算的首要前提。計算保費時，保險人對客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。具有一定的“時效性”，像這種經(jīng)驗數(shù)據(jù)，保險人必須不斷作出相應的調(diào)整。

存在大量具有同質(zhì)風險的保險標的，一方面可積累足夠的保險基金，使受險單位能獲得十足的保障；另一方面可使風險發(fā)生次數(shù)及損失值在預期值周圍能有一個較小的波動范圍。這樣，集中起來的巨額風險在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險人受到的保障度和保險人經(jīng)營的安全性都得到提高。

損失的發(fā)生必須是意外的。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會引起道德風險因素的大量增加，違背了保險的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機性）也是“大數(shù)法則”得以應用的前提。

損失是可以確定和測量的是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。因為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險期限內(nèi)發(fā)生的、保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人才負責賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尢為重要。

重要性：保險作為微觀經(jīng)濟主體轉嫁風險的一種重要手段，其經(jīng)營承保的對象是風險，而風險損失的可能性和不確定性，使加強保險經(jīng)營風險防范和管理成為必要。圍繞保險經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)，如展業(yè)、承保、理賠、風險自留額的確定和再保險安排、積累保險資金的運用等等，相應伴隨著危及保險經(jīng)營穩(wěn)定的各種風險，而承保風險是所有保險經(jīng)營風險的起點。

按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損失的，則只需判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故，適用較為容易。但存在多個原因的，近因原則的適用較為復雜，以下結合案例來具體分析：

1、保險損失由一系列原因引起，則前一原因(即誘因)是否構成“近因”應判斷各原因之間是否存在因果關系及性質(zhì)。(1)各原因之間不存在因果關系的，前一原因(即誘因)不構成“近因”。(案例：保險船舶因大霧偏離航線擱淺受損，本案近因是大霧導致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒有因果關系不是近因。)(2)各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。A、不存在必然因果關系的不構成 “近因”。(案例：保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損，近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。)B、存在必然因果關系的構成“近因”。(案例：著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺 炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而是近因。)C、是否存在必然因果關系有爭議的，則取決于法官自由裁量。(案例：投保人被車輛碰擦，送往 醫(yī)院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，車禍是否是心肌梗塞的誘因，即構成死亡的近因取決于法官自由裁量。)

2、多個致?lián)p原因，其中對保險事故的發(fā)生起直接的、決定性作用的原因是近因。(案例：船舶開航前船長因病不能出航，經(jīng)港監(jiān)批準由大副臨時代理船長，航行途中三副縱火造成火災事故，三副與大副之間有矛盾不是近因，三副故意縱火才是火災事故損失的近因。)

3、多個致?lián)p原因共同作用導致保險事故，則多個原因均是近因。典型案例為非典型肺炎致人死亡，單純慢性病或非典均不會產(chǎn)生被保險人死亡的后果，但在二者共同作用下必然會導致死亡的結果，則非典與慢性病均可視為死亡的近因。

損失與近因存在直接的因果關系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關系。確定因果關系的基本方法有從原因推斷結果和從結果推斷原因兩種方法。從近因認定和保險責任認定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因?qū)儆谪熑蚊獬椖浚瑒t保險人不負賠償責任。（2）損失由多種原因所致：如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應區(qū)別分析。

多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失

多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負責全部損失賠償責 任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保 險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和責任免除的，則不予賠付。

多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失

如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關系，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。保險人的責任可根據(jù)下列情況來確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失的賠償責任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。第二，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。第三，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責任，而后因不屬于責任免除，則近因?qū)俦ｋU責任，保險人負賠償責任。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪熑蚊獬浜蟀l(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責任，則近因是責任免除項目，保險人不負賠償責任。

多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失

致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。近因?qū)儆诒ｋU責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任。

近因識別

損失發(fā)生的原因可以歸納為三種類型：第一種是，幾種原因同時作用，即并列發(fā)生。在這種情況下，承保損失的近因必

須歸咎于決定性有效的原因。即這個原因具有現(xiàn)實性、支配性、決定性和有效性。其他原因并不是承保危險，其不決定損失的發(fā)生，只決定程度輕重、損失大小。第二種是，幾種原因因隨最初發(fā)生的原因不可避免地順序發(fā)生。在此情形下，近因是效果上最接近于損失，而不是時間上最接近于損失的原因。第三種是，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預因素而中斷。如果這種新干預原因具有現(xiàn)實性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干預原因所取代，變成遠因而不被考慮，遠因是否為承保危險并不重要，同時如果沒有遠因就不會發(fā)生損失也不重要。損失的近因歸就于具有支配性有效的新干預的原因。

根據(jù)上述分析，我們可以得出這樣一個分析近因的方法，即：近因是指對損失的發(fā)生具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因。損失是近因的必然的和自然的結果和延伸。如果某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的范圍，則此種原因不能構成近因。

在保險業(yè)務實踐中，一些案件，還存在著同時存在兩個近因的特殊情況。在這類情況下，又存在三種不同的情況：第一，兩個原因都屬于保險責任或者除外責任；

第二，其中一個原因?qū)儆诒ｋU責任，另一個原因?qū)儆诜浅斜Ｘ熑危坏谌渲幸粋€原因?qū)儆诒ｋU責任，另一個原因?qū)儆诔庳熑巍?/p>

第一種情況比較好處理，屬于保險責任的保險人承擔賠償責任，屬于除外責任的，則不承擔賠償責 任。第二種情況也不難處理，如果損失的原因都是近因，其中一個屬于保單項下的保險責任，而另一個屬于非承保責任（即保單并未明確規(guī)定除外責任），那么保 險人在一般情況下要對全部損失承擔賠償責任。第三種情況分細了還有兩種情況：（1）兩個近因同時發(fā)生并相互依存；（2）兩個原因同時發(fā)生但相互獨立。在第（1）種情況下，如果兩個近因同時發(fā)生且相互依存，沒有另一個近因，任何一個近因都不會單獨造成損失，此時除外責任優(yōu)于保險責任，即保險人對全部損失不承 擔賠償責任。（理由是，在合同自由的前提下，司法對保險合同的解釋不是為了改變合同當事人的意圖，而是落實這種意圖，對于保險合同中明確約定的除外責任，除影響公共利益的法定除外責任外，被保險人一般可以支付對價予以加保，否則就表明被保險人愿意或需要自己承擔這種危險。在第（2）種情況下，兩個近因相互 獨立，哪個近因沒有，另一個近因也會造成損失，那么被保險人對于承保危險所造成的損失部分可以獲得保險賠償，但對除外責任的近因所造成的損失，保險人不予 賠償。

關于近因原則的判定 案情介紹：

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速 公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部人貨車(后經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王成雙雙受 了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故;

2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元;

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金;

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。

案件分析：

張強和王成兩人由單位購買了同一保險公司的同一種保險，都在同一次車禍中喪生，而保險公司為何要做出不同給付?

一、倆人投保的人身意外傷害保險是保險公司承擔人們因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的保險責任的保險。張強與王成遭遇的不幸看似相同，而在遭遇人身意外傷害方面的程度和實質(zhì)都不同。對此判斷依據(jù)的是保險理賠的一項基本原則———近因原則。

近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結果的形成，須有直接的因果關系———“近因”，保險才對損失負補償或給付責任。這里的近因，不是指時間上最 接近損失或事故的原因，而是指直接促成結果的原因。倘若近因在保險責任范圍內(nèi)，則損失事故為保險事故，“保險”則應負賠償損失或給付保險金的責任;否則，無責任。

二、由此判斷：

1、張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害(車禍)與心肌梗塞(疾病)沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。

案例結論：

因此，本案中，車禍屬保險責任，急性心肌梗塞不屬于保險責任。故保險公司給付因車禍身亡的張強死亡保險人民幣10萬元，不給付因急性心肌梗塞(疾病)死亡的王成死亡保險金;只給付其因車禍造成喪失肢體的傷殘金。這樣做是合理的。

對于近因原則，保險公司會在理賠時根據(jù)實際情況合理使用。但被保險人往往不知這一原則，這就要求保險公司處理事故時必須向被保險人或者受益人解釋清楚，并使其明白，做到理賠處理能為公司樹立不偏不倚的公平形象。

對于保險期內(nèi)發(fā)生的事故，保險公司處理時首先要看事發(fā)的原因是不是近因，不過不是，則不屬于保險事故，保險公司會不予賠付。可見近因原則的重要性。近因原則屬于保險的基本原則，對保險雙方具有同樣制約作用。

風險因素的識別

在歐洲某個海港，一天停泊的一艘1萬噸化肥的貨船突然著火了，火勢迅速蔓延到另外的船艙。當消防隊趕到時，火以蔓延到了大半條船。船上裝的是硝酸銨農(nóng)藥，在高溫條件下會發(fā)生化學反應成為爆炸物品。由于火勢失控萬噸硝酸銨農(nóng)藥船爆炸了。爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波又使大批高樓倒塌，同時附近的幾個大型油庫在沖擊波的作用下相繼發(fā)生爆炸，最后大火幾乎吞并了這座城市。

1992年4月29日，美國洛杉磯發(fā)生了一起大規(guī)模的騷亂事件，是一場種族沖突。起因是洛杉磯法院宣判4名白人警察無罪釋放而引起的。

1991年3月3日，刑滿釋放不久的黑人青年羅德尼.金在加州的高速公路上超速行駛，洛杉磯公路警察派出直升機和多輛警車追蹤15分鐘才把金逼入死胡同。警察逮住金后，對他棍打腳踢50多下，使金遍體鱗傷。此事正好被一名居民用攝像機投拍下來，并把錄像帶擠到全國各大電視臺，從而在美國掀起一場軒然大波，引起了公憤。

10天后，這4名警察被指控犯有11條罪狀。經(jīng)過一年多的起訴和審訊工作，洛杉磯一家法院的陪審團經(jīng)過7天的激烈辯論，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察無罪釋放。消息傳出后洛杉磯的黑人立即上街示威抗議并采取極端報復行為，結果燒毀了一些商店超市，工廠學校政府機關地鐵被關閉，導致58人死亡、2555人受傷，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韓國人開設的商店被燒毀或被洗劫一空。直接經(jīng)濟損失10億美元。

根據(jù)風險分類的基本方法，此案例所表現(xiàn)的風險屬于哪一類？

案例：房屋索賠資格認定

2000年2月10日，張某將其所有的房屋及房內(nèi)財產(chǎn)向某保險公司投保了家庭財險，保險期限一年。張某按合同交納了全部保費，保險公司及時簽發(fā)了保單。房屋保險金額30萬，其他財產(chǎn)的保險金額10萬。同年6月9日，張某購新房一套，并擬將原住房賣給李某。7月16日，李某未付清全部房款后入住，雙方約定一星期后去政府部門辦理過戶手續(xù)并付清所有房款。

不料，7月20日，李某家由于煤氣泄漏引發(fā)火災，致使房屋嚴重受損。事發(fā)后，張某向保險公司提出索賠，遭拒賠后向法院起訴。

本案存在兩種不同觀點,一種主張應該賠,一種主張不賠。本案的關鍵在于房屋出險時被保險人張某是否具有保險利益？

爺爺能否索取孫女身故保險金？

某幼兒園張某（女）3歲時父親去世，張某的母親李女士在鐵路部門做列車員，張某隨爺爺奶奶在D城市生活。6雖上小學時，她母親調(diào)動工作至E城市，并已經(jīng)組建新的家庭，李女士將張某接回身邊，之后張某隨其母親李女士和繼父在E城市共同生活，她的日常所需費用由其母親和繼父共同負擔。在張某離開E城市時，爺爺曾為她購買了一份少兒平安險（10年期），并指定自己為受益人。

張某到E城一年后的一天，在一次上學途中因交通事故不幸身亡。事發(fā)后，張某的爺爺?shù)奖ｋU公司報案，并申請給付保險金，遭保險公司拒絕。

本案涉及投保人爺爺對被保險人孫女是否具有保險利益？

案例： A公司對印刷廠廠房是否存在保險利益？ 1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。

同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。

最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。

本案中廠房內(nèi)設備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。

第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。

第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險標的上的利益不合法，保險公司不應給予賠償。

本案的關鍵在于租賃合同期滿后，A公司對印刷廠廠房是否存在保險利益 ？

案例：被保險人是否履行告知義務

1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。此案能否獲賠？

某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

案例：被保險人是否履行盡告知義務

李某于2000年12月向某保險公司投保了個人住房險。2001年5月投保人住房發(fā)生火災。保險公司查證：李某將其使用的住房出租他人開設印刷廠，火災是因工人操作不當引起的。李某以火災責任向保險公司索賠。保險公司認為李某的住房已改變使用性質(zhì)，但未通知保險公司并申請變更，遂作出拒賠的決定，并告知李某向廠方追償。

案例：能否證明右眼失明是一次意外撞傷直接導致的

2000年2月15日，劉先生投保了某保險公司的綜合個人以外傷害保險。3個月不到，劉先生就遭遇了一次意外。一天他忙著去見客戶，在一個拐角處猛撞到一戶人家向外打開的鐵窗邊緣，右眼被撞傷。一開始他覺得撞傷的地方非常痛，但是依然趕路，過了一會眼睛沒剛才那么疼了，劉先生便以為沒事了，就沒有去醫(yī)院就診。

兩個月后，劉先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己的右眼帶上眼鏡也看不清任何東西了。醫(yī)院診斷“脈絡膜萎縮”。劉先生認為自己右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的，便拿著有關單證向保險公司提出意外傷殘理賠申請。

劉先生以他失明原因完全由外傷單獨且直接引起為由，向保險公司提出索賠申請能否得到支持？

案例分析：導致?lián)p失結果是單一原因嗎？

某紙制品廠向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限1年。同年8月，該地區(qū)連降暴雨，泛濫成災，該廠對倉庫及車間采取了防洪措施，但措施并不得力，起不到多大作用，位于低洼處的倉庫仍大量積水，造成巨大的財產(chǎn)損失。事故發(fā)生后，紙制品廠向保險公司提出索賠。保險公司的理賠發(fā)生爭議，有的認為該事故發(fā)生的唯一原因是洪水，該賠；有的認為是由多種原因造成，洪水只是其中原因之一，被保險人防洪措施不得力是主要原因主張不賠。

案例：某面粉廠在2月向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，期限一年。同年9月一天夜里下起了大雨，當晚的風力很大，某車間廠房的一角破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大，又為了趕任務，一時沒有注意到廠房進水，結果雨水淋入了正在高速運轉的3臺電機內(nèi)部，導致電機組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷，造成了財產(chǎn)損失，該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的天氣象部門測定，出險當晚降雨一小時，降雨量12毫米，當晚最大風力為8級～9級。這次事故造成的保險財產(chǎn)損失是否構成保險責任，保險公司內(nèi)部也存在著爭議。

1983年7月31日陜西安康發(fā)洪水使安康地區(qū)煙酒副食公司的紙煙倉庫里的底層紙煙被水浸泡，上面幾層紙煙未被浸泡，但倉庫內(nèi)的防潮設施因洪水浸淹而失效。該公司為防止受潮霉變，將遭受潮氣的紙煙全部削價銷售，因投保了保險隨向保險公司要求賠償差價損失。投保方提供洪水進庫時防潮設施被淹失效的證明，以及紙煙受潮后短期將要霉變失去價值的鑒定。

保險方認為紙煙未被洪水直接浸泡，銷售差價屬間接損失，不予賠償。是否符合近因原則？

某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，由李某駕駛的一輛出租汽車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎車的趙某撞倒并卷入車下。急欲逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間又反復碾壓了三次。趙某被送到醫(yī)院后搶救無效，兩天后死亡。李某駕駛機動車違章行使，肇事后又倒車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機動車第三者責任險。此案能否從保險公司獲賠？

案例

1、車輛失而復得 保險賠償該退？

1997年1月31日，上海申通金屬型材廠與中國平安保險股份有限公司上海分公司簽訂了一份保險合同，為該廠的一輛桑塔納2000型轎車的車輛損失、盜竊、搶險等作了投保。同年10月，被保險車被竊。申通廠要求保險公司理賠獲得支持，于1998年6月得到保險賠償款13.69萬元。同時該廠按保險公司要求，出具機動車保險權益轉讓書一份：即被竊車輛的一切權益轉給保險公司，并授權保險公司以立書人的名義向責任人追償。

不久，被盜車輛由常州市公安機關截獲，并送至閔行區(qū)馬橋汽車修理廠維修，申通廠聞訊后表示放棄對該車的所有權。保險公司獲悉后則認為，申通廠理應返還已賠付的保險金，不然應視為不當?shù)美榇耍ｋU公司于去年12月1日訴至法院，請求判令申通廠向保險公司返還保險賠償金13.696萬元。此案如何處理。

案例

2、獲得第三者賠償后還可向保險公司索賠嗎

2000年2月20日，張先生被江某駕駛的運貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認定在本次交通事故中司機江某負全部責任。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護理費、誤工費、交通費等損失共計8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險。那么張先生獲得了江某的賠償后，是否還可以向保險公司申請1萬元的保險金呢？

1997年2月，王某向A 保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為8000元，保險期限自1997年2月15日零時至1998年2月14日24時。后來有B保險公司上門推銷，其岳父不知其已投保，又為王某投保了家庭財產(chǎn)，保險金額為5000元，保險期限自1997年5月8日零時至1998年5月7日24時。1998年1月，王某的鄰居家發(fā)生煤氣罐爆炸，殃及王某家，造成王某財產(chǎn)損失1萬元。王某即通知了A保險公司。A保險公司進行勘察后，決定賠償王某8000元。

正當王某為其投了保而感到慶幸，同時也因其余2000元無法得到賠償而感到沮喪時，其岳父趕到告知王某還可以向B保險公司索賠。王某立即通知B保險公司，索賠5000元，B保險公司接到通知后，了解到王某已由A保險公司承諾賠償，于是拒絕賠償。與此同時，A保險公司得知王某重復保險，也告知王某該公司決定不再足額賠償8000元。王某遂以二公司為被告向法院提起訴訟，要求法院判令二被告按保險金額對其進行賠償。

這張合同是否有效

1998年3月10日，張某為其夫投保了長期壽險，保險金額為50萬元。1999年4月23日，張某的丈夫遇車禍死亡，張某向保險公司提出索賠。保險公司在審核單證時發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣，說明出自同一人之手。張某承認是她填的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。保險公司表示，根據(jù)保險法55條的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。

附： 《保險法》55條規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”。

受益人只填“法定”如何處理

王某于2002年12月投保了一年期意外傷害險，保額20萬元。保險單受益人欄中填寫了“法定”二字。2003年9月王某乘坐的輪船失事，王某死亡。由于王某生前曾向劉某借款3萬元一直未還，因此王某妻子和劉某在受益人的認定上發(fā)生了爭議。王某妻子認為“法定”二字就是指法定繼承人，王某父母已過世，且沒有兒女，所以保險金應該由王某妻子領受和支配；劉某則認為“法定”應視為未指定受益人，保險金應按王某的遺產(chǎn)處理，其中3萬元用于清償王某生前錢自己的債務。

案例：誰擁有保險金請求權

李某系某小學學生，1998年6月25日放學回家后，其父叫他去買酒，橫穿馬路時不幸被汽車撞死。因當時天色較暗，肇事汽車逃逸，沒有目擊者。李某死后尸骨未寒，李父不堪面對家人指責，又悲又氣，喝農(nóng)藥自盡。處于極度悲傷的李母認為，兒子夭折，丈夫身故，平時與公婆多有糾葛，覺得難以在李家再呆下去，待喪事辦畢，便改嫁他人。

由于李某投保了學生平安險，按照合同規(guī)定，保險公司應給付3000元保險金。但李某屬學校集體投保，未指定受益人。李母與李的祖父在圍繞誰是保險金受益人的問題上產(chǎn)生糾紛。保險金應該由誰領取？

保險合同訂立的案例

1998年7月9日，某化工廠與財產(chǎn)保險公司商談簽訂財產(chǎn)保險合同。化工廠于當日下午填寫的投保申請書中的保險期限為自1998年7月9日中午12點至1999年7月8日中午12點止（按投保單格式填寫）。化工廠在投保申請書上蓋章。9日下午5時，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達三天之久，損失達250多萬元。

7月10日，保險公司將其簽發(fā)的財產(chǎn)綜合保險單送至化工廠，保單約定保險期限自1998年7月10日零時至1999年7月9日24時止，保單同時還對責任范圍、責任免除、被保險人等其他事項作出了規(guī)定。同時化工廠于8月18日將保險費交至保險公司。

事故發(fā)生后，化工廠要求保險公司查勘定損并提出索賠，保險公司以承保財產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險公司擅自修改事先約定的保險期限及損失擴大為由向當?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。

該保險車輛保險公司該不該賠 案情

1995年4月8日，某棉麻公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責任險、盜竊險，保險期限自1995年4月25日起至1996年4月24日止。棉麻公司及時交付了保險費。1995年10月25日，棉麻公司將該車轉讓給個體戶林某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日，司機廖某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進行維修評估，兩輛事故車的修理費分別為3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責任認定書，廖某應對交通事故負全部責任。

1996年5月，棉麻公司和林某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶轉讓但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。

下面案例是否屬于違約。

某地個體運輸戶高某，于1985年12月將一輛面包車向當?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險及第三者責任險，保險金額為2萬元，應付保險費285元。當投保單填妥向高收費時，高聲稱錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午再將其余的錢交來，接著在爭得經(jīng)辦人同意后，便交了保費100元，將保險單帶走。

但事后高某并未如約補交保費，保險人曾多次催收，并表示再拖欠不交，出事后就不予負責賠償，均被其敷衍搪塞，保險公司一直未收到余額。到第二年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6000余元的損失，投保人便向保險人提出索賠。保險人以拖欠保費為由予以拒賠。

如何處理此案？

游客墜樓身亡保險拒絕賠償

2008年4月28日，李某與旅行社簽訂旅游合同書，參加旅行社組織的北京、天津7日游。旅行社為李某購買了個人旅游意外傷害保險。2008年5月20日，李某夫妻跟隨旅行團到京，被安排入住豐臺區(qū)一商務酒店4層。當日凌晨5點左右，李某家人發(fā)現(xiàn)李某從酒店四樓跌落死亡。警方出具關于李某死亡的調(diào)查結論，該人系高墜致顱腦損傷死亡，不屬于刑事案件。

事發(fā)后，保險公司以李某并非死于“意外事故”為由，拒絕賠償保險公司認為，李某親屬未能提供證明李某死于意外事件的直接證據(jù)，因此保險公司不應當承擔保險責任。

北京市一中院以有利于被保險人和受益人的原則作解釋，并且保險公司亦未能舉證證明李某的死亡系其自身故意或過失所致，支持了李某親屬的訴求，終審判令保險公司賠償李某親屬25萬。

為防災轉移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔？

興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。1998年3月28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。

同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達了桔樹灘進入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預計8月1日桔樹灘水位將超過歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準，實施應急轉移方案。該方案要求所有非防汛人員轉移，其財產(chǎn)也一律就近轉移到安全地區(qū)。

第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應盡快轉移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當天，就派人對食品公司需要轉移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。后來，由于當?shù)卣M織及時，食品公司并未遭受洪水。

食品公司在財產(chǎn)轉移中，發(fā)生了轉移費用11萬元。該公司認為，11萬元的財產(chǎn)轉移費用應由保險公司承擔，要求保險公司賠償。保險公司則認為這筆財產(chǎn)轉移費用不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉移財產(chǎn)，這既是保險公司行使保護國家財產(chǎn)安全的權利，也是食品公司盡保護國家財產(chǎn)安全的義務，故對該轉移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉移保險標的所支出的費用。

案例：中國人保財產(chǎn)險公司第二代“金牛”家庭財產(chǎn)保險 保障責任：

一般責任，自然災害和意外事故；

特約責任，盜搶、管道破裂、水漬，現(xiàn)金、金銀珠寶、玉器等貴重物品。

保險投資金每份2000元，保險期限3年，保險金額10000元，保險期滿后被保險人可領取本金2000元并獲132元的投資收益（收益率2.2%）.案例分析：未注明保險標的位置糾紛案

張某投保了家財險。某日，張某欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時將一瓶汽油碰灑，當時天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財物，價值9000余元。于是張某向保險公司索賠。

保險公司認為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某回來細看保險單，發(fā)現(xiàn)保單上并未填寫詳細家庭地址，遂再度向保險公司索賠。保險公司對張某的答復則是：保險單上未注明保險財產(chǎn)坐落地址，是保險代理人的過錯造成的，不符合保險公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應該由代理人向張某賠償。

資料：機動車輛第三者強制保險

對機動車第三者責任實行強制保險是國際上一個普遍慣例，最早由美國于1919年開始推行。我國于2006年7月1日起推行該險。

交強險實行無過錯賠償原則。

機動車交通事故責任強制保險責任限額

單位：元

此案是否屬于第三者責任

案情：2000年12月1日，肖某乘坐某客運公司一普通大客車，行至成渝高速公路R324KM＋300M處時下車，從右至左橫穿公路，在逆向主車道上被迎面駛來的一輛小轎車撞傷，送醫(yī)院搶救無效死亡。交通事故管理部門出具了道路交通事故責任認定書，認定大客車對該起事故負全部責任。客運公司在向受害人肖某家屬賠償損失后，依據(jù)其所投保的機動車第三者責任險向保險公司提出索賠。保險公司認為，在這起事故中，客運公司賠償被害人的經(jīng)濟損失并不是所保車輛直接引起的，因此這不是保險責任范圍內(nèi)的事故，保險公司不承擔賠償責任。客運公司認為拒賠不合理，起訴到法院。

案例：

甲、乙兩車在行駛中發(fā)生碰撞事故，甲車車損600元，車上貨物損失1500元，乙車車損400元，車上貨物損失500元。全部損失為3000元。

交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30%。根據(jù)甲乙各自承擔經(jīng)濟的損失，計算賠款如下：

（1）甲車應承擔經(jīng)濟損失=（甲車車損600元+乙車車損400元+甲車貨損1500元+乙車貨損500元）×70%=2100元（2）乙車應承擔經(jīng)濟損失=（甲車車損600元+乙車車損400元+甲車貨損1500元+乙車貨損500元）×30%=900元 計算保險賠款

①甲車自負車損=甲車車損600元×70%=420元

甲車應賠乙車=（乙車車損400元+乙車貨損500元）×70%=630元

保險公司負責甲車車損和第三者責任賠款為

（420元+630元）×（1-免賠率15%）=892.50元 ②乙車自負車損=乙車車損400元×30%=120元

乙車應賠甲車=（甲車車損600元+甲車貨損1500元）×30%=630元

保險公司負責乙車車損和第三者責任賠款為：

（120元+630元）×（1-免賠率5%）=712.50元

“富山海”輪理賠案

2003年5月31日，中國遠洋運輸集團公司所屬“富山海輪”在丹麥東部博恩霍爾姆島附近海域發(fā)生海上事故。當時，載有66000噸化肥的“富山海輪”與一艘塞浦路斯籍集裝箱船發(fā)生碰撞，外輪撞到中方船左舷一、二艙之間，導致生活艙突然大量進水。事故發(fā)生后，丹麥海上援救部門立即展開救援行動，很快從正在下沉的中國貨輪上救出全部27名船員。船員在棄船前，將船上所有油路封閉，未造成海上污染。

“富山海”貨輪本身保險額高達2050萬美元。該貨輪上運載的所有貨物也隨船一同沉沒，貨主是中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料集團公司，貨物保險額為870萬美元。共計3000萬美元左右，約2.4億人民幣。

事故發(fā)生后，中國人保隨后立即啟動了應急理賠程序，先預付賠款近七千萬元人民幣。

隨后，按照國際慣例，中國人保委請了律師等有關中介機構積極進行調(diào)查取證工作，經(jīng)過兩個多月的調(diào)查取證，人保財險公司認定此次事故的原因?qū)儆诒ｋU責任，決定向中遠散貨運輸有限公司支付1050萬美元的后續(xù)賠款。這是我國船舶保險歷史上損失最大的賠案。

案例分析

2000年6月22日,武漢航空公司一架從恩施飛往武漢的運七班機在漢口墜毀,機上44人全部遇難,地面上有七人也同時喪生,乘客中有20余人買了航空旅客人身意外傷害保險。遇難者中一些人還買了湖北、北京、河北等地人壽保險公司的其他種類的人壽保險。此外，武漢航空公司的運七飛機向中國太平洋保險公司投保了2000萬元的機身險、5000萬元的第三者責任險和每一座位7萬元的乘客法定責任險，總計保險金額7550萬元；此外武漢航空公司還連續(xù)多年向中國人民保險公司投保雇主責任險。這樣，運七飛機遇難后的保險賠款共涉及以下方面：

（1）太平洋保險公司承擔的運七機身險，最高限額達7550萬元，其中包括2000萬元的機身險、5000萬元的第三者責任險和每一座位7萬元的乘客法定責任險；（2）中國人民保險公司承擔的“雇主責任保險”，每位機組人員保險金額為24.3萬元 ；

（3）中國人壽保險公司 承擔的20人在恩施機場構買了人壽保險公司的航空意外傷害保險，最高給付金額為20萬 ；

（4）平安保險公司武漢分公司發(fā)現(xiàn)“湖北煙草”于1997年在公司投保了標準養(yǎng)老保險，預計可獲保險3.8萬。

（5）未參加保險人員的人身賠償費用由三部分構成：

1、身體損害賠償費7萬元，2、充分考慮到1993以來物價指數(shù)實際情況，每名遇難者賠付額再加4.5萬。

3、給每位遇難者3600元喪葬費，三項共計11.81萬元。

（6）因飛機機尾鏟平駁船鐵篷而致死亡的7名民工也可獲得同樣的賠償額。（7）旅客行李按最高2000元的額度進行賠償；（8）每位遇難者的家屬可獲得慰問金3000元。

賓館責任保險賠償案

1988年12月10日，某市一個五星級酒店向人保公司某市分公司投保公眾責任險，保險金額為100萬美元，期限1年。1989年5月1日德國駐該市總領事館在該酒店設宴招待來訪的德國某代表團。宴會后一行人到該酒店的酒吧間飲酒至10點半左右；在返回時，副領事H先生被停車場邊緣一側綠化帶延伸出來的高80厘米、長260厘米的水泥平臺絆倒摔傷，送經(jīng)醫(yī)院檢查，確診為肋骨壓縮性骨折，并收治入院。

事故發(fā)生后，89年8月14日代表德國政府向酒店提出索賠。H先生認為保險方應按公眾責任賠償其受傷后各種損失費用（醫(yī)療費、工資損失、房租補貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假）22萬多德國馬克。理由：造成其人身傷害的直接原因是由該酒店水泥平臺造成的，屬民事侵權行為，而對于侵權行為的責任者應對受害人進行損失賠償。

保險方認為H先生的傷害應自己負責，但考慮到友好關系愿協(xié)商處理。保險公司提出了協(xié)商解決意見：

1、費用計算時間不能按6個半月，而應按4個月，即5月2日—8月31日。

2、傷者應在中國治療，醫(yī)療費應以中國醫(yī)院確定為準為11800元，折合馬克為3953.10元。

3、工資部分應只列基本工資和職務津貼兩項，按4個月計算61453.53馬克，對方要求的房租補貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假等4項不應列入工資損失。

4、工資損失+醫(yī)療費用=65406.63

5、本案主要是傷者自己疏忽，酒店平臺為次要原因，故酒店只負1/3損失責任。

結果：通過協(xié)商，以賠付50%結案。

案例：產(chǎn)品責任險的賠付

1998年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責任險，責任限額為50000元，所以保險公司在責任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔責任。某保險公司則認為應由自己向乙廠提出賠償請求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。

例如：一般死亡賠償36個月的工資。

傷殘最高為48個月的工資。

暫時失去工作能力超過5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險公司將負責補償雇員在此期間的工資收入損失。

瓦斯爆炸工傷事故案

某鄉(xiāng)個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了勞務合同，其中規(guī)定如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金5000元。考慮到工人意外傷害的風險客觀存在，礦方與保險方簽定了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為5000元，投保人與被保險人均為礦方。結果，在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而導致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司兩方提出索賠。此案應該如何賠償？

未成年人自殺能否得到保險賠付

1997年４月28日，嚴某為其９歲的女兒向某保險公司投保了５份少兒保險，身故受益人為嚴某。1988年３月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問，認定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅９歲，屬于無民事行為能力人，其自殺是否適用責任免除條款？

人身意外傷害保險（太平洋安泰）

適合年齡 ：|少兒險|20歲以下|20-30|30-40|40-50|50以上 保險期間：一年

保險責任：

1、為被保險人遭受意外傷害事故時的身故給付和殘疾給付；

2、還可提供意外醫(yī)療給付；即所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，以投保的意外醫(yī)療金額為限。（附約）；

3、意外住院現(xiàn)金補償，按實際住院天數(shù)給付意外住院補償金。

特點：彈性選擇，保障切實；保費低，保障高

安先生30歲，在銀行里任出納員，雖然經(jīng)濟收入無憂，但每天上下班騎車穿梭于擁擠的車流中，始終有些忐忑不安：萬一發(fā)生了意外，以后的生活和妻兒老小怎么辦？

他為自己投保了意外傷害險（職業(yè)等級為1）及其附約后，每天只需花 0.97 元，如遇意外傷害最高可獲得 8,000 元醫(yī)療費，如住院則有高達 120 元/天的住院補償金，萬一身故或全殘時還可獲得80,000 元保險金。

健康之寶終身醫(yī)療保障計劃（太平洋安泰）投保年齡：18周歲至50周歲 保險期間： 終身

交費方式：年繳，半年繳，季繳

交費期限：20年,或繳至被保險人60周歲、65周歲

保險特點：限期繳費，保障終身、定額給付、保障范圍廣、保證續(xù)保

投保人安先生30周歲，為自己投保健康之寶終身醫(yī)療保障計劃，基本保額10萬元，住院補貼日額100元，繳費20年，年繳保費3145元，平均每天8.62元。安先生從此獲得了終身的醫(yī)療、身故、全殘保障。

1、住院補貼保險金：若安先生因意外傷害而住院，每天可獲得100元住院補貼，同一次住院最多可領取補貼9000元（90天為限），每年最多可以領取18000元（180天為限）。

2、重癥監(jiān)護病房補貼保險金：若安先生必須住進重癥監(jiān)護病房,除給付住院補貼保險金外，另按100元/天給付重癥監(jiān)護病房補貼保險金，同一次住院最多可以領取3000元（30天為限），每年最多可以領取6000元（60天為限）。

3、門診補貼保險金：安先生于住院治療的前兩周內(nèi)或出院后兩周內(nèi)，因與本次住院相同的疾病或意外傷害接受門診治療，按50元/次給付門診補貼保險金，同一次住院最多可給付門診補貼保險金100元（兩次為限）

4、急診補貼保險金：安先生于住院治療前，因與本次住院相同的疾病或意外傷害接受急診治療，給付50元急診補貼保險金。

5、救護車使用補貼保險金：若安先生住院醫(yī)療并以救護車運送，可獲得100元救護車使用補貼保險金。

6、身故、全殘保險金：若安先生不幸身故或全殘，則本公司按投保時的基本保額扣除上述一到五項累積已給付保險金后給付身故或全殘保險金，本計劃效力終止。

注：1-5項保險金的累積給付總額以基本保額10萬元為限。

變額壽險——是一種保額隨著其保費分離帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險。

例如平安世紀理財投資連結保險：每份保險的年交保險費為人民幣1260元，保險期間分十年、十五年，二十年和二十五年四種，投保人投保一份保險時，保險公司收到每期應交保險費后，按照下表所示分配保險費

保單年度

每期保費

投資賬戶

保險保障 首年

1260

------

1260 次年

1260

240

1020 以后各年

1260

1056

204

被保險人手術后意外死亡，意外險是否賠償

某工廠為所有職工投保了團體意外傷害險，每人保險金額2萬元，保險期限一年。保單生效后3個月，該廠職工孫某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進行手術治療時，孫某突然出現(xiàn)心跳過快、呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取急救措施使其復蘇后，孫某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個星期后死亡。醫(yī)療委員會對此事故的鑒定是醫(yī)療意外死亡。

事后，孫某的家屬持醫(yī)院證明向保險公司提出索賠，保險公司以孫某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為由拒絕賠付。保險公司這樣處理是否合理？

1.1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱晦了病情。97年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？

答案：因為投保人在投保時隱晦了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。

2.1999年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結果雨水淋入了正在高速運轉的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風力為7級。問這次保險財產(chǎn)損失是否構成保險責任？

答案：這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構成保險責任。根據(jù)近因原則的要求，當保險標的發(fā)生損失時，應找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責任，從保險人的角度講，與近因有關的風險主要有兩種：一是保險責任；二是除外責任。在本案中，是由于下雨及刮風導致廠房漏雨，又由于漏雨導致電機損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場雨的降水量達不到暴雨的限定標準，因此整個事件構不成暴雨責任，保險人不必承擔賠償責任。

3.1999年5月11日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路120公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴重損失的重大交通事故。后經(jīng)公安機關認定由解放牌卡車駕駛員王某全部責任。該事故經(jīng)當?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟損失87620元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因為王某的解放卡車因未參加保險，其生活相當困難，他又基本喪失勞動能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財產(chǎn)，已無履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟損失的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責任險、貨主責任險、承運貨物責任險。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時遂向保險公司提出索賠。保險公司是否該賠？如何賠償？

答案：保險標的的損失是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，保險車輛因碰撞發(fā)生保險事故，造成保險標的的損失，保險公司應當承擔賠償責任。對該案的理賠處理，應適用代位追償原則。保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應當有第三方負責賠償?shù)模槐ｋU人應向第三方索賠。如果第三方不予支付或無力支付時，保險人應根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，按照合同予以賠償，但被保險人必須將第三方追償?shù)臋嗬D讓給保險人。因此，車輛損失在被保險人履行一定手續(xù)后，保險公司應依據(jù)保險合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋嗬嚿系呢浳飺p失按照貨物運輸保險合同由所保保險人賠付并同樣轉移代位追償權。

4.1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。你認為哪種意見正確，說明理由。

答案：第二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔保險責任的范圍。同時，《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。”因此，保險公司是否承擔保險責任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應認定被保險人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險公司應承擔保險責任。但保險金應作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領。5.1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領取保險金及如何分配？ 答案：根據(jù)《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。”從這個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔給付保險金的責任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險人，保險公司不承擔給付保險金的保險責任，徐女士的丈夫喪失受益權。同時，保險公司應向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。

6.2000年3月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為3萬元，保險期間為五年。同年7月，因連降暴雨，劉某住房進水約1米深，財產(chǎn)損失1萬元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1萬元的保險金。2001年3月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理會。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進水1米多深，財產(chǎn)損失達1．2萬元。劉某又象上次一樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：（1）保險公司拒賠的理由是什么？（2）保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？ 答案：（1）劉某沒有履行防災防損義務。（2）《保險法》。

7.1996年11月9日，李某為其兒子向某保險公司投保了一份少兒保險。根據(jù)保險條款約定，被保險人自保單生效時起至22周歲前因意外事故死亡，保險公司給付死亡保險金。1997年12月，李某向保險公司報案稱：1997年11月4日清早，在給兒子喂服糖漿時，發(fā)現(xiàn)他神情異常，臉色和嘴唇發(fā)紫，遂送往醫(yī)院搶救。當日上午9時許，因搶救無效死亡，次日火化。李某以哺水嗆噎致死為由，要求保險公司賠付意外身故保險金。保險公司經(jīng)調(diào)查核實，醫(yī)生出具的死亡通知單注明李某的兒子在入院時就已死亡。門診記錄卡是醫(yī)生應李某的要求在11月28日開具的。經(jīng)鑒定，保險公司認為“哺水嗆噎致死依據(jù)不足”，作出了退還保險費、解除保險合同的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：（1）本案的處理，涉及到保險事故發(fā)生后的什么問題？（2）我國《保險法》對出險后的通知期限有沒有明確規(guī)定。（3）目前，國際上對于投保人或受益人未在保險合同約定的時間內(nèi)通知保險公司所產(chǎn)生的后果，通常采用的兩種做法是什么？ 答案：（1）投保人或受益人及時通知義務（2）沒有作出

（3）因延遲通知而導致必要的證據(jù)及保險事故的性質(zhì)、原因無法認定或增加保險公司的勘查、檢驗等項目費用的，受益人應承擔由此造成的損失。因延遲通知，同時，近因無法確定，保險公司可以不承擔保險責任。

8.1998年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復效手續(xù)。真是“天有不測風云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：

1、王某主要依據(jù)所投保的什么險種進行索賠。

2、如果你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。

答案：

1、意外傷害醫(yī)療保險。

2、先按條款規(guī)定，承擔對王某的保險賠償責任；再依據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責任。

1.A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投保火險一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于1998年10月1日全部毀于大火。問：

（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？

（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？

答案：在投保時，雖然抵押品（即機器設備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。

如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。當機器于1998年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。

2.A國外貿(mào)公司甲為B國進口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？

答案：由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。

1.二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應如何處理？ 答案：因為通過委付保險人取得了保險標的的所有權，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人。

1.國外某倉庫投保火災保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔賠償責任？

答案：造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災保險的除外責任；后一項是保險責任。根據(jù)近因原則，在風險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。

1.李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費，同時未變更受益人。1995年，被保險人因保險事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

答案：李某能夠向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付，李某可以以受益人的身份索賠。

2.劉某投保意外傷害人身保險，保險金額20萬元。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死，指定其子為受益人。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？ 答案：因為人身保險不適用代位求償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請求給付保險金的同時也可以要求肇事司機張某賠償。

3.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。

答案：李某的家人能領取2萬元保險金。因為李某被撞昏溺死于水池底不屬于健康保險保險責任范圍內(nèi)，所以不能獲的5萬元保險金。游泳館為每位游客 投保了意外傷害保險，屬于保險事故責任，所以李某的家人只能領取2萬元保險金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領取這筆保險金。而王某的10萬元賠款應當歸李某家人所有，因為代位求償權只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險，保險公司不能行使代位求償權，向第三者索賠。所以王某的賠款由李某的家人所有。

1.某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償責任。請問這種觀點是否正確？

答案：按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的的風險明顯增加時，被保險人有義務將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公司有權解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務，所以保險公司不應負擔賠償責任。

2.某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？

答案：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保，只要在保險事故發(fā)生時具有保險利益。3.某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？

答案：因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。

4.某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問其受益人可獲得多少保險金？

答案：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。

5.某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機動車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機動車第三者責任險。

在討論保險公司是否負保險責任、給付保險金時。有的理賠員認為該事件一開始是由駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，導致第三者遭受人身傷亡，本案被保險人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險公司應給予賠償。有的理賠員認為被保險人的故意行為所造成的損失和費用，保險人不負責賠償。你認為那種觀點合理，請給予分析。

答案：保險人不負賠償責任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。第二階段，再次受傷，導致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機李某的傷害行為也分為兩個階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責任，所以保險人不負賠償責任。6.某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀，若：①當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？②如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？③如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？

答案：①當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元；②當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。③當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。

7.某企業(yè)于2000年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自2001年1月1日至12月31日，按最近賬面金額投保，保險金額為100萬元。2001年4月23日企業(yè)遭受水災。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應當如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，保險人應當如何賠償？

答案：因為投保人投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，屬不定值保險；而且保險金額為100萬元，低于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應當采用不足額保險的比例賠償方式，即：賠償額=30×100/120=25萬元

如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為120萬元，實際遭受損失30萬元，則保險人應當賠償：賠償額=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元

8.某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為上海，目的港為倫敦；保險金額為500萬元。同年6月23日貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元.如果：①貨物全部損失, 保險人應當如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為80%，保險人應當如何賠償？如果貨物在出險時的當?shù)厥袃r為620萬元，保險人又應當如何賠償？

答案：因為在海洋貨物運輸保險中，運輸貨物的起運地價格和目的地價格有較大差異，所以它一般采取定值保險的方式。①貨物全部損失，即損失程度=100%，如果貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~=保險金額×100%=500萬元。

如貨物在出險時市價為620萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~同樣是500萬元。

②貨物部分損失，損失程度=80%，且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~=保險金額×80%=500萬元×80%=400萬元。如貨物在出險時市價為620萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~同樣是400萬元。9.某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火，當：（1）絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應賠償多少？（2）絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？（3）相對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？ 答案：（1）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司不賠償。（2）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司只負責賠償8萬元-5萬元=3萬元。（3）因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損失。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。

10.某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？

答案：火災屬于保險責任事故，保險公司應當賠償損失。但我國《保險法》規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬薄１ｋU公司不能對他妻子行使代位求償權。

11.某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險公司投保了貨物運輸保險，其保險金額分別為:保險金額為20萬元、30萬元,保險事故發(fā)生時, 若發(fā)生全部損失，損失金額為30萬元。則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？ 答案：甲保險公司的賠償金額=30×20÷(20+30)=12萬元

乙保險公司的賠償金額=30×30÷(20+30)=18萬元

二者賠償之和為30萬元，正好等于損失金額30萬元，符合補償原則。

若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為:

甲保險公司的賠償金額=10×20÷(20+30)=4萬元

乙保險公司的賠償金額=10×30÷(20+30)=6萬元

二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補償原則。

12.某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢? 答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任。《保險法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。”據(jù)此，本案應全額賠償。

13.某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應如何賠償？

答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。

14.某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？

答案：保險公司不負保險責任。因為保險合同成立的時間與保險責任開始的時間并不是一回事，保險責任的開始時間應根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負給付責任的時間段。保險事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險人負給付保險金的義務；反之，則不負義務。雖然保險合同成立于1999年5月28日，但保險責任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險公司不負保險責任。

15.某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。

答案：自殺屬于一般除外責任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風險”。但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應該對這樣的案件給付賠償。16.某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：（1）保險人應對該次火災事故負責賠償?shù)捻椖繎撚心男?（2）保險人采取什么賠償方式？

（3）保險人應該支付的保險賠款是多少？

（4）某公司應該自負的財產(chǎn)損失是多少？

答案：（1）保險人應對該次火災事故負責賠償?shù)捻椖繎撌欠课輷p失與部分施救費。（2）比例賠償方式（3）保險人應該支付的保險賠款是186萬元。

（4）因為其他財產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應該自負的財產(chǎn)損失是14萬元。

17．某汽車投保了第三者責任保險，保險期間為一年，責任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應承擔的賠償責任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應對第二次責任事故賠償多少，此險種是否還有效？

答案：15萬元后，在保險期間第三者責任保險的保險責任仍然有效。

18.某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進口凈水設備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。保險單規(guī)定的自然災害每次事故免賠額為5000美元，其他風險每次事故免賠額為500美元。保險人應賠償多少美元？ 答案：38000+22000-5000=55000美元

19.某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進行技術改造時，對擴建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題:（1）根據(jù)建筑工程一切險條款規(guī)定，地基下陷應屬于意外事故還是自然災害？（2）該建筑工程保險的被保險人可以為誰？（3）在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？（4）若按專家在查勘后得出的結論，地陷原因為該地區(qū)地質(zhì)構造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險人負責的損失是多少？（5）如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴重，再加上連降大雨導致地基下陷，你認為保險人應的責任是什么？ 答案：（1）自然災害（2）建筑公司，工廠（3）修復 重置

現(xiàn)金（4）保險公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元

（5）兩者均不負責賠償

20.某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元。考慮到工人意外傷害風險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：（1）本案的險種屬于什么險種？

（2）保險合同關系存在于哪兩個當事人之間？（3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？

（4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？

（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？

答案：（1）雇主責任保險（2）雇主與保險人之間（3）完全有效（4）完全不可以（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。

21.某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那么，該公司應交納的保險費為多少萬美元？

答案：保險費=100*90/360*1.56%=0.39萬美元

22.某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。在保險期間，因美國轟炸阿富汗導致該企業(yè)損失80萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并提供了財產(chǎn)證明。6個月后，保險公司應賠償該被保險人多少？

答案：80*90%=72萬美元

23.某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？

答案：不負賠付保險金責任。保險人僅對保險期限內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務，因保險責任尚未開始（或保險合同尚未生效）。

24.某保險公司的一份船舶險成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%，分出80%，分入公司甲承擔40%，乙承擔60%，A、B兩艘船的保額分別為200萬元、600萬元，賠款分別為4萬元、8萬元，請問各公司承擔的賠款分別為多少？

答案:分出公司承擔:（4 +8）*20%=2.4萬元 甲公司:(4+8)* 80% * 40%=3.84萬元 乙公司:(4+8)* 80% * 60%=5.76萬元

25.某保險公司的一份船舶險成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%，分出80%，對于分入公司甲承擔40%，乙承擔60%，A、B兩艘船的保額分別為200萬、1000萬，賠款分別為4萬、8萬，請進行分析？ 答案：對于A船，分出公司4*20%=0.8萬;甲公司:4*80%*40%=1.28萬;乙公司:4*80%*60%=1.92萬 對于B船,成數(shù)分保合同：分出公司800/1000 * 8 * 20%=1.28萬;甲公司:800/1000 * 8 * 80% * 40%=2.048萬;乙公司:800/1000 * 8 * 80% * 60%=3.072萬

還有的200萬則應辦理臨時分保合同.26.某保險公司的一份船舶險溢額再保險合同,每一風險單位的自留額為200萬元,分保額為3線,總承保能力為1000萬元,A、B兩艘船,保額分別為200萬元、600萬元、800萬元，請問分出公司和分入公司各承擔多少？ 答案：分出公司：200+200=400萬

分入公司：600-200=400萬

1.若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責任險。計算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應賠償多少？（不考慮免賠率）答案：其賠款計算如下：

甲車自負車損＝甲車車損×甲車應負的經(jīng)濟損失比例＝5000×70%＝3500元 甲車應賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)×甲車應負的經(jīng)濟損失比例(4000+5000)×70%＝6300元

保險人負責甲車車損和第三者責任賠款＝(甲車自負車損+甲車應賠乙車)×(1-免賠率)＝3500 +6300＝9800元

乙車自負車損＝乙車車損×乙車應負的經(jīng)濟損失比例＝4000×30%=1200元

乙車應賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)×乙車應負的經(jīng)濟損失比例＝

(5000+10000)×30%=4500元

保險人負責乙車車損和第三者責任賠款＝(乙車自負車損+乙車應賠甲廠)×(1-免賠率)＝1200+4500=5700元 這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700元。

1.商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B 以這批貨物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ 答案：保險公司應當承擔貨損的賠償，賠給買方。因為根據(jù)海上貨物運輸保險的保險利益原則：在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；海上貨物運輸保險的保險單可以自由地轉讓，無須征得保險人同意。在本案例中，被保險人（買方）雖然在投保時對貨物沒有保險利益，但在貨物裝船后獲得了物權憑證——提單，表示對貨物擁有了所有權，也就具有了保險利益。而且在轉交提單的同時獲得轉讓的保單。因此，在發(fā)生保險事故時，買方既有保險利益又有有效保單，應該獲得保險賠償。

2.四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計2000婁，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請問

保險公司應當如何賠償，說明理由。

答案：保險公司應當賠償全部損壞的甘蔗，計370婁。因為被盜240婁甘蔗，屬于貨物運輸綜合險的保險責任范圍，保險公司理應給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個――盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險公司也應進行賠償。

1.田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？

答案：錯誤。①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應為受益人田某。1.王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問保險公司是否承保？為什么？

答案：保險公司不能承保，因為在未經(jīng)其姐同意的情況下，王某與其姐沒有法律承認的保險利益。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

2.王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，問：A、當家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？B、當家庭財產(chǎn)損失80萬元時，保險公司又應賠償多少？

答案：①因為家庭財產(chǎn)保險采用的是第一危險賠償方式。也就是說，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關系如何，只要損失金額小于或等于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當家庭財產(chǎn)損失10萬元時，損失金額小于60萬元的保險金額，保險公司應賠償10萬元；②當損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當家庭財產(chǎn)損失80萬元時，損失金額大于60萬元的保險金額，保險公司只賠償60萬元。

3.王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應如何處理？

答案：根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。

4.王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應如何履行給付責任？

答案：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。

5.王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單中被保險人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉入某腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

答案：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人有權解除合同。

1.小學生張某，男，11歲。1998年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

答案：這種說法不正確。因為代位求償權只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。保險公司應向受益人給付死亡保險金，但無權向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。張某的受益人在獲得保險公司給付保險金的同時，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。

2.小學生張某，男，11歲。2000年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

答案： 錯誤。人身保險合同不適用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險公司索賠，同時還可向施工責任方索賠。

54、題目：

李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001年6月13日，李某應繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？ 能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。

1.一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，以投保人的身份自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？

答案：保險公司不予承保。因為游客對東方明珠電視塔沒有保險利益。因為保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即東方明珠電視塔）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對東方明珠電視塔沒有保險利益，保險公司不予承保。

2.一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？

答案：本案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負給付保險金的責任。

3.一棟房屋價值60萬元，屋主以此屋為保險標的投保火險，保險金額為50萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責任引發(fā)火災并造成房屋全部毀壞。問被保險人是否可向保險公司索賠和責任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？

答案：因為房屋因火災而毀壞，屬于保險責任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。同時，因為房屋的毀壞優(yōu)勢由于第三者責任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險人也有權要求責任方賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的宗旨。所以不能同時獲得兩筆賠款。

4.一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

答案：根據(jù)受益權的特點，受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。同時，受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，不 用抵償被保險人生前債務。在本案中，張妻是受益人，應該領取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。

5.用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價值2 500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問題：（1）張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責任？（2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？（3）H保險公司負責張某的損失賠償，保險人應賠償多少？（4）承保意外傷害保險的保險公司應承擔的賠償責任是多少？（5）如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責任保險，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000元，則保險人H應承擔的賠償責任是多少？（6）張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠多少元？ 答案：（1）意外傷害保險的責任范圍

（2）H保險公司

Z人壽保險公司

生產(chǎn)熱水器的廠家。

（3）因為電熱水器價值2 500元，所以應賠償2 500元。

（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。所以應賠償100 000元。

（5）因為事后修理熱水器花去500元，所以共賠付150 500元。

（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。

6.于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為根據(jù)代位原則，這筆賠款應該歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？

答案：不正確。人身保險合同不適用代位求償原則。因為人身保險的保險金額是根據(jù)投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發(fā)生保險事故時根據(jù)約定的保險金額進行給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。

1.趙某投保了一份終身壽險險合同，2001年1月5日趙某應繳費而為繳費，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無效，還能恢復合同嗎？

答案：已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復，須填寫復效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金及利息。

1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投保火災保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？

如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 解：（1）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。

（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。2.某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

解：保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。3.某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？

解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金

責任。

4.有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。

（2）保險人 賠償金額＝保險金額×損失程度＝100×60％＝60萬元

5.李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：(1)財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？

（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么

解：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。

（2）保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。

6.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ 解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。

7.某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費用10萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）

解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

保險公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21萬元

8．1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？ 解：保險公司應當拒付。

因為趙某未履行如實告知義務，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。

因此按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務，所以，一保險公司可以不承擔拒付保險金義務；二保險公司可以不退還保險費。

9.某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，B車沒有投保。后造成交通事故，導致B車輛財產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負次要責任，為40％；B車主負主要責任，為60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負次要責任免賠5％），則：

(1)甲保險公司應賠償多少？（2）乙保險公司應賠償多少？

解：（1）甲保險公司應賠償金額＝ A車車輛損失×A車的責任比例×（1－免賠率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8萬元

（2）乙保險公司應賠償金額＝B車車輛損失和貨物損失×A車的責任比例×（1－免賠率)＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08萬元

10.某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險。后在保險期間造成交通事故，導致甲車輛財產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為60％；乙車主負次要責任，為40％，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責任免賠15％，負次要責任免賠5％，則：

(1)A保險公司應賠償多少？

（2）B保險公司應賠償多少？

解：（1）A保險公司應賠償金額＝ 甲車車輛損失×甲車的責任比例×（1－免賠率）

＝18×60％×（1－15％）

＝9.18萬元

（2）B保險公司應賠償金額＝甲車車輛損失和貨物損失×乙車的責任比例×（1－免賠率)

＝（18＋2）×40％×（1－5％）

＝7.6萬元

11.某人將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國《保險法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式）

解： 按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。因此：

A保險公司的賠償責任

＝損失金額×A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額

＝5×6÷（6＋4）＝3萬元

B保險公司的賠償責任

＝損失金額×B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額

＝5×4÷（6＋4）＝2萬元

12.某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。因為保單上約定采用限額責任分攤，甲、乙兩家公司應分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。

解： 甲保險公司的賠償責任

＝損失金額×甲保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和

＝4×4÷（4＋3.2）＝2.2萬元

乙保險公司的賠償責任

＝損失金額×乙保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和＝4×3.2÷（4＋3.2）＝1.77萬元

13.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。

解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧Γ瑢儆谝馔鈧ΡｋU的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。

（2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則

14.一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？

解：此企業(yè)處理錯誤。

因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。

在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務或按遺產(chǎn)分割。因此該保險金應當歸劉二。

15.張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：

(1)王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為？

（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？

解：（1）此該說法錯誤。

因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。

在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務。（2）此該說法錯誤。

因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權，保險金不是遺產(chǎn)。某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。17.企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險

某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：

（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝40×80/100＝32萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。

（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。

18、家庭財產(chǎn)保險

張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：

（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？

（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？

第一危險賠償 是在保險合同中規(guī)定一次事故的最高賠償限額，當損失發(fā)生后，保險公司按合同約定在最高范圍內(nèi)，依據(jù)實際損失賠償，超過部分，由被保險人自己承擔

（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為10萬元，所以保險公司應當賠償10萬元。

（2）保險公司應當賠償40萬元。

該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為40萬元。

19、有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：

（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。

因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。

（2）保險人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險金額×損失程度＝24×80％＝19.2萬元 某車主將其價值50萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元。在保險期內(nèi)由于第三者責任造成被保險車輛損壞，花去修理費10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款10萬元，然后保險公司取得向第三者責任方的代位求償權。則：（1）如果保險公司向第三者追得8萬元，應如何處理這筆賠款？（2）如果保險公司向第三者追得12萬元，又應如何處理？

分析：如果保險公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權獲得的10萬元，因為超過其賠款金額的部分不能行使代位求償權，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀，若：（1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？（2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？（3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？

分析：當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元； 而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？

分析：因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。某人在行走時不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應否把10萬元還給保險公司？

分析：如果按照損失補償原則，被保險人不能同時從保險人和第三者責任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險，不適用損失補償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險公司。

24某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾病）3000元。問其受益人可獲得多少保險金？

分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應如何履行給付責任？

分析：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。26 王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當： A、家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？ B、家庭財產(chǎn)損失80萬元時，保險公司又應賠償多少？

分析：因為家庭財產(chǎn)保險采用的是第一損失保險而非不定值保險，所以不能采取比例賠償?shù)姆绞健Ｒ簿褪钦f，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關系如何，只要損失金額小于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當家庭財產(chǎn)損失10萬元時，損失金額小于60萬元的保險金額，保險公司應賠償10萬元；當損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當家庭財產(chǎn)損失80萬元時，損失金額大于60萬元的保險金額，保險公司只賠償60萬元。27 某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導致乙車輛財產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為70％；乙車主負次要責任，為70％，按照保險公司免賠規(guī)定（負主要責任免賠15％，負次要責任免賠5％），則：（1）A保險公司應賠償多少？

（2）B保險公司應賠償多少？

（1）A保險公司應賠償金額＝甲車車輛損失×甲車的責任比例×（1－免賠率）

＝14×70％×（1－15％）＝8.33萬元

（2）B保險公司應賠償金額＝乙車車輛損失和人身傷害×甲車的責任比例×（1－免賠率）

＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9萬元

某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火，當： A、絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應賠償多少？B、絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？ C、相對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？

A 因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司不賠償。

B 因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司只負責賠償8萬元-5萬元=3萬元。C 因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損失。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。

第二篇：保險學案例分析

第三章

保險合同

1.2010年4月29日，某公司為全體員工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取保險費并當即簽發(fā)了保險單。保險單上列明的保險期間自2010年5月1日零時起至2011年4月30日24時止。2010年4月30日下午3時許，該公司員工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請。請問保險公司應如何處理。答：本案例需要區(qū)分保險合同的成立與生效的區(qū)別。保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

保險合同的成立并不表明保險合同已經(jīng)生效，而根據(jù)《保險法》第13條的規(guī)定，投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附期限。因此，盡管合同雙方在4月29日就合同條款達成一致，合同成立，但雙方約定合同自5月1日零時開始發(fā)生效力。因此，王某死亡時間發(fā)生在保險期限之外，保險公司不承擔給付保險金責任。2.2010年4月8日，A公司為其車輛在一家保險公司購買了機動車輛保險，保險期限自 2010年4月9日零時起至 2011年4月8日24時止。2010年5月25日，該公司將該車轉讓給B公司，并及時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)，但未到保險公司辦理機動車輛險批改手續(xù)。6月29日，司機陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，發(fā)生修理費4萬元。請問保險公司應該如何處理。

答：根據(jù)2009年10月1日實施的新“保險法”第49條規(guī)定，在財產(chǎn)保險合同中，保險標的轉讓的，保險標的受讓人承繼被保險人的權利和義務。因此，當車輛過戶后，B公司承繼了相關機動車輛保險合同的權利和義務。

保險法第49條還規(guī)定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。如果被保險人、受讓人未履行該通知義務，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

在本案例中，如果不是因為車輛轉讓導致危險程度顯著增加從而發(fā)生事故，保險公司需要承擔賠償責任。但即使保險公司承擔了賠償責任，也需要告訴被保險人和受讓人有關法律規(guī)定，從而提升人們的保險意識和法律意識，避免不必要的誤會和爭議。

3.王某因與妻子不和而與父母居住在一起，妻子帶著兒子另住別處。后王某為自己投保一份人身意外傷害保險，并指定父母為受益人。在保險期間內(nèi)，因家里發(fā)生煤氣中毒事件，王某和父母同時死亡。現(xiàn)王某妻兒與王某弟弟都向保險公司請求給付保險金。請問保險公司應該如何處理。答：《保險法》第42條規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。

《保險法》第42條還規(guī)定，當受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的，如被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務。顯然，保險金作為王某的遺產(chǎn)，理應由作為第一遺產(chǎn)繼承人的王某妻兒領取。

4.張某投保了家庭財產(chǎn)保險后，在使用電熨斗時不小心將衣服和桌子燒壞，并以發(fā)生“火災”為由向保險公司索賠，保險公司拒賠。兩方發(fā)生爭執(zhí)的焦點在于，對于保險合同中的“火災”責任，雙方有著不同的認識。依照該案例的情況，請回答下列問題：對保險合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，有哪些解釋原則？本案例適用于哪個原則，為什么？

答：常見的保險合同解釋原則包括：文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于非起草人的解釋原則；保險合同各類條款的優(yōu)先順序原則；等等。本案主要適用文義解釋原則。5.張某為其妻王某投保了一份終身死亡保險，保險金額為10萬元，王某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元，若：（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，這說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不具有保險利益，因此保險金應由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。這種說法正確嗎？為什么？（8分）答：結論：兩種說法錯誤。2分

依據(jù)：保險法人身保險的保險利益時效和受益人及其受益權等規(guī)定。2分

分析：受益人享有的保險金請求權一般不能作為被保險人的遺產(chǎn)分配，除非發(fā)生保險法42條規(guī)定的幾種情況。人身保險合同只要求投保人投保時對被保險人具有保險利益。故本案張某作為王某指定的受益人，雖夫妻離異不存在保險利益，當保險事故發(fā)生、被保險人死亡時，卻并不影響受益人張某的對于前妻王某的死亡保險金請求權。2分

因此，既然該筆王某的死亡保險金不是遺產(chǎn)，當然也就不能用于清償被保險人生前債務，故劉某不能從保險金中支取2萬元。同理，王某的父母也不能以王某繼承人的身份領取王某的死亡保險金。2分

6.田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？

答：錯誤。①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應為受益人田某。

7.周剛和胡玉是一對恩愛戀人。2010年10月6日，由周剛支付保費為胡玉投保一份保險金額為十萬元的、保險期限十年的定期死亡保險。胡玉指定周剛為受益人。2010年12月10日中午，胡玉乘坐周剛駕駛（有合格駕駛證）的桑塔納轎車（有合格行駛證）回家去。在經(jīng)過胡玉家不遠處的一座水泥橋時，汽車突然失控翻進了河里。兩人不幸雙雙身亡。2010年12月10日，交警部門經(jīng)過現(xiàn)場勘察，作出了周剛應對此事故負全部責任的結論。周、胡兩家父母均分別向保險人提出索賠。保險公司也立即開展調(diào)查。

本案保險人是否承擔給付責任呢？如果承擔，究竟應該給付給誰呢？

答：分析 ： 根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，人身保險的保險利益認定是采取金錢利益原則和同意原則相結合。投保人周剛投保時如果經(jīng)過胡玉同意，并由胡玉認可保險金額、指定受益人為周剛時，符合投保條件，該合同有效。如果周剛和陸玉的死亡存在下列三種情況時，保險人的處理分別是： ①如果被保險人胡玉確實后于受益人周剛死亡，則保險金回歸被保險人胡玉，由其繼承人陸玉的父母繼承。

②如果被保險人胡玉確實先于受益人周剛死亡，則受益人的受益權得以實現(xiàn)，該筆保險金作為受益人周剛的遺產(chǎn)，由受益人周剛的父母繼承，保險金不能作為陸玉的遺產(chǎn)分配給陸玉的父母。

③如果被保險人胡玉與受益人周剛同時死亡，時間先后無法確認，依據(jù)共同災難條款規(guī)定，推定受益人周剛先死亡，保險金回歸被保險人胡玉，由被保險人胡玉的繼承人、胡玉的父母繼承。

8.2009年11月2日，鄭某從章某手中購買轎車一輛（章某用于市內(nèi)上下班），當日辦理車輛過戶手續(xù)時，將保險合同及其保險費隨同車輛價款一起折價轉讓。轉讓前章某為該車投保了一年期車輛保險，2010年4月15日，鄭某駕駛此車（用于省內(nèi)運輸經(jīng)營）與其他車輛發(fā)生交通事故。經(jīng)交通隊認定鄭某負全部責任。為此，鄭某向保險公司提出索賠申請。

本案保險公司對該過戶車輛損失是否承擔賠償責任？ 答：分析： 根據(jù)2009年10月1日實施的新“保險法”第49條規(guī)定，在財產(chǎn)保險合同中，保險標的轉讓的，保險標的受讓人承繼被保險人的權利和義務。因此，當車輛過戶后，B公司承繼了相關機動車輛保險合同的權利和義務。

保險法第49條還規(guī)定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。如果被保險人、受讓人未履行該通知義務，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

在本案例中，如果不是因為車輛轉讓導致危險程度顯著增加從而發(fā)生事故，保險公司需要承擔賠償責任。但即使保險公司承擔了賠償責任，也需要告訴被保險人和受讓人有關法律規(guī)定，從而提升人們的保險意識和法律意識，避免不必要的誤會和爭議。9.長河公司于2009年6月27日為全體職工投保團體人身意外傷害保險，按照程序長河公司填寫完投保單，經(jīng)W保險公司當即審核無誤，并以此為依據(jù)簽發(fā)正式保險合同，雙方簽字蓋章，并收取了長河公司保險費。同時，在保險單上約定保險合同有效期限從2009年年7月1日零時起直至2010年6月30日24時止。投保后，6月30日下午十四時，長河公司一在職職工在上班途中遭遇意外車禍，當晚二十二時在醫(yī)院搶救無效不幸身亡。2009年7月1日長河公司有關部門負責人協(xié)助被保險人家屬，持保險合同和相關索賠資料及死亡證明向保險公司提出索賠。保險公司經(jīng)調(diào)查核實向被保險人家屬發(fā)出拒賠通知書。

請問：保險人對此案處理是否正確？為什么？

答：分析：

本案例需要區(qū)分保險合同的成立與生效的區(qū)別。保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

保險合同的成立并不表明保險合同已經(jīng)生效，而根據(jù)《保險法》第13條的規(guī)定，投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附期限。因此，盡管合同雙方在6月27日就合同條款達成一致，合同成立，但雙方約定合同自7月1日零時開始發(fā)生效力。因此，該職工出險時間發(fā)生在保險期限之外，保險公司不承擔給付保險金責任。

10.孫某將其所擁有的房屋向丙保險公司投保房屋火災保險，保險金額20萬元。一日附近建筑工地施工期間發(fā)生火災導致房屋受損。（1）被保險人孫某首先向該起事故的責任方施工單位提出索賠，在辦理有關索賠事物時巧遇其在大學的同學郝某，他正在此工地擔任經(jīng)理，經(jīng)過多次協(xié)調(diào)達成協(xié)議（書），被保險人孫某表示只需責任方即該施工單位一次性補償50%，今后不再向該施工單位索賠。之后，當被保險人孫某又持保險單向丙保險人索賠。問C保險公司如何處理？為什么？（2）如果被保險人孫某首先向丙保險人索賠，丙保險人如何處理？ 答：（1）丙保險人不賠，被保險人孫某違反合同關于向責任方索賠時應履行義務的規(guī)定，損害了丙保險人的因追償而取得的利益。

（2）丙保險公司按照合同約定賠償20萬元，并依據(jù)保險法規(guī)定取得向該施工單位追償?shù)臋嗬?/p>

第四章

保險的基本原則

1.保險公司業(yè)務員甲為提升業(yè)績，向乙推銷該公司人身保險產(chǎn)品。由于合同上責任免除欄中寫有肝炎病史的保險公司將不予理賠，而乙在2年前患過肝炎，因此向甲提出詢問是否可以購買，甲回答說沒關系。于是乙放心的購買了合同。結果兩個月之后就出現(xiàn)了一次事故，乙于是向保險公司提出索賠，但遭到保險公司拒絕，理由是合同上寫有肝炎病史的免責條款。請問，保險公司能否拒賠？

答：業(yè)務人員甲代表著保險公司與乙商談合同事宜，由于甲的不誠實行為（違反了最大誠信原則），言辭上令乙以為合同能有效，那么作為保險公司則不能在發(fā)生事故時再提出抗辯，因禁止反言的存在，保險公司必須遵守承諾，雖然合同上已有相關免責。2.1999年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個集裝箱在保險公司投保了集裝箱保險一切險，保險金額為50萬美元，保險期限自1999年1月10日至2000年1月9日。1999年7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作中出現(xiàn)了異常情況，后發(fā)現(xiàn)乙公司負責人逃匿，乙公司也被查封，投保集裝箱失蹤，甲公司于是向當?shù)毓簿稚暾埩福⒕褪й櫟募b箱向保險公司提出索賠。保險公司認為：甲公司將所投保集裝箱全部交給乙公司營運的事實足以影響保險人決定是否承保或者以何種條件承保，但是甲公司沒有將該事實在投保時如實告知保險公司；甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險合同約定的航程之間，因此，保險人可以拒賠，雙方就此發(fā)生爭議。請對此案進行分析。

答：結論：從以上法律規(guī)定可以看出：保險公司不賠償，本案以保險人拒賠告終。我國《海商法》規(guī)定，海上保險中的告知采用無限告知的原則。即法律對于告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而是規(guī)定投保人或者被保險人只要將保險標的的危險狀況有關的任何重要事實或者情況如實告知保險人，而且必須與客觀存在的事項相符。本案集裝箱保險系海上保險，被保險人自然應當按照《海商法》的規(guī)定主動告知相關的重要情況。集裝箱保險中的集裝箱由誰使用無疑是保險人決定是否承保以及以何種費率承保時需要考慮的重要因素。保險單對航程范圍的約定在“A港一B港”航線，該案中甲公司僅能證明發(fā)生了損失，但是不能證明集裝箱是在A港到B港的航程中發(fā)生的，保險公司可以以此拒賠。

3.某珠寶商店D老板為其珠寶店所經(jīng)營的珠寶類商品擬向B保險公司簽定財產(chǎn)保險合同，投保火災保險附加盜竊險。在填寫投保單時在投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄一欄上，D老板填寫：“沒有”。保險人將這一事實記錄在保險單上，并要求被保險人D老板保證如實填寫，且確認簽字。在保險有效期限內(nèi)的某日，該珠寶商店失火并遭竊。D老板持保險單向保險人索賠。保險人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，D老板之長子曾經(jīng)有過兩次偷竊財物的犯罪行為，于是保險人以投保人未告知重要事實為由拒付保險金。D老板不服，向法院起訴。請思考：法院應如何處理？

答：D老板在填寫投保單時在投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄上填寫沒有，本案被保險人D老板所告知內(nèi)容與事實不符，鑒于告知的內(nèi)容均屬于重要事項，同時，該事實屬于確認保證。鑒于被保險人違反告知義務和保證規(guī)定，無論投保人或被保險人是故意還是無意，也不論D老板長子與該珠寶商行被竊是否有因果關系，保險合同無效，保險公司不承擔賠償責任，也不退還保險費。

4.某企業(yè)將其所擁有的廠房、車間、倉庫等建筑物向保險公司投保團體火災保險，保險有效期為2010年1月1日零時至2010年12月31日二十四時。2010年10月1日投保人將其閑置的某一倉庫出租給某一個體經(jīng)營者從事餐飲業(yè)經(jīng)營。11月20日保險業(yè)務員到被保險客戶的建筑物例行進行安全檢查，當?shù)弥课菀迅淖魉脮r，保險業(yè)務員聲稱風險增加回去向領導反映要解除保險合同，該企業(yè)負責人解釋：臨時出租三個月，現(xiàn)在租約馬上到期，希望該保險業(yè)務員不要向保險公司匯報，并提出來年繼續(xù)通過該業(yè)務員向該保險公司投保。這樣該業(yè)務員再沒有提出異議，只是強調(diào)該企業(yè)負責人應經(jīng)常提醒個體戶張某加強安全管理。12月25日，該倉庫因用火不慎發(fā)生火災，致使相鄰的兩個倉庫一并受損。問保險人對該案如何處理？

答：本案被保險人雖未盡如實告知義務將危險增加情況報告，但保險人在知情時(保險代理人知情視同保險人知情)未行使合同解除權，意味著其放棄該權利，則日后不得反言重新主張這一權利。因此，保險人不得以被保險人沒有履行告知義務，未加交保費為由拒絕承擔賠償責任。結論：保險公司應負賠償責任。依據(jù)：依據(jù)保險法和告知規(guī)定。

5.2002年5月孫某和王某共同出資購得東風牌卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。孫某負責卡車駕駛，王某負責聯(lián)系業(yè)務，所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司業(yè)務員趙某得知孫某購車后，多次向其推銷車輛保險。在趙某多次勸說下，孫某同意投保車損險和第三者責任險。隨后，保險公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當場死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險公司投保，于是與孫某家人一起向保險公司提出索賠。保險公司認為，根據(jù)保單，孫某系投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某賠付。王某非為保險合同當事人，無權要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其出資額部分享有保險利益，故保險公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受，遂向人民法院起訴。請問法院如何判定？

答：法院經(jīng)審理認為，由于孫某負責投保車輛的駕駛及實際運營，因此可以認定孫某對投保車輛具有完全的保險利益，保險公司主張部分賠付不能成立。同時，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對投保車輛享有部分所有權，因此孫某不能獲得全部賠款，而應將保險賠款按出資比例進行分配。

首先，保險公司應當按照保險合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一，雖然僅享有該車輛的部分所有權，但其實際保管和經(jīng)營該車輛，其對該卡車具有保險利益，可為該車輛訂立保險合同。且此種行為可以視為其代表王某為車輛進行投保，故該保險合同合法、有效，保險公司應對本保險事故承擔保險責任。其次，在程序上，鑒于保單上并沒有注明其為被保險人，王某不享有原告資格、無權請求保險金。再次，但是王某享有該車輛部分所有權，雖不享有保險金請求權，但并不意味著其不享有保險金的受益權。由于財產(chǎn)保險適用損失補償原則，即被保險人孫某不能通過保險賠償而額外獲益。當初孫某投保的行為可視為其代表王某為車輛辦理保險。保險事故發(fā)生后，孫某家人不能獨享保險公司的保險賠款，而應將保險賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進行分配。因此，上案法院的判決是公平，合理的。

6.某公司向某金融機構申請抵押貸款100萬元，該公司以其150萬元的財產(chǎn)作為抵押，貸款期限2010年1月1日至本年12月31日。該金融機構以該抵押品為保險標的向某財產(chǎn)保險公司投保財產(chǎn)保險。問：該金融機構能否以該抵押品向保險人投保財產(chǎn)保險？若能其實際投保的保險金額應為多少？若貸款到期以前，該抵押品因意外火災全部損失，該公司也無法還貸，該金融機構可獲多少賠款？若倉庫商品損失以前企業(yè)已歸還貸款一半，則在該抵押品因火災實際全損后，該公司也無法還貸，該金融機構可獲多少保險賠款？如該保險標的全損之前該項貸款已全部歸還，該金融機構可獲保險賠款多少？（假定該財產(chǎn)市價不變）答：依據(jù)保險利益原則規(guī)定及其在財產(chǎn)保險業(yè)務中的具體運用。財產(chǎn)保險合同是損失補償性合同必須貫徹損失補償原則中保險賠償?shù)娜齻€限定。

（1）銀行可以以抵押權人的利益向保險人投保。通常銀行可以依照其實際擁有的抵押權利益100萬元向保險人投保。（2）銀行在索賠時只能據(jù)其遭受損失的實際可保利益100萬向保險人索賠。（3）如保險標的全損時貸款已歸還一半，則保險人僅賠償銀行50萬元；（4）如保險標的全損時貸款已歸還完畢，則保險人不予賠償銀行。

7.有一份FOB合同，賣方在貨物裝船后向買方發(fā)出裝船通知。買方已向保險人投保含有“倉至倉”條款的一切險。貨物在從賣方倉庫運往碼頭的途中因意外而致10%貨物受損。事后賣方以保險單中含有“倉至倉”條款，要求保險人賠償、遭拒。后來賣方又請買方以買方的名義憑保險單向保險人索賠。在上述兩種情況下保險人有無拒賠權利？為什么？

答：貿(mào)易合同按FOB價格成交，投保人（買方）沒有可保利益，保險人按“舷至倉”承擔賠償責任。對裝船以前的損失保險人不承擔賠償責任。理由：保險公司與索賠人（被保險人或者受讓人）之間必須有合法有效的合同關系；同時索賠者還必須擁有保險利益；且其損失還必須屬于保險責任范圍內(nèi)。本案拒絕賣方是因為其在貨損期間雖有保險利益，但是他并非保險合同的被保險人和合法持有人，故雖然保險單含有“倉至倉”條款，仍然無權向保險人索賠。本案拒絕買方是因為他雖然是本保險合同的被保險人和合法持有人，但是在貨物損失期間對該批貨物無所有權，沒有保險利益。8.成某為其妻王某投保一份人身意外傷害保險，保險金額為3萬元，王某指定成某為受益人。半年后王某與其夫成某離婚。假如：（1）離婚次日，王某因發(fā)生意外事故導致其終身全殘，對于王某該份意外傷害保險合同項下3萬元傷殘金，王某和成某分別向保險人提出索賠（2）離婚半年后，王某因意外車禍致死，王某的父母親以繼承人身份，成某以受益人身份，以及王某生前的朋友吳某以王某債權人的身份，分別向保險人提出王某身故保險金的請求權。問上述兩種情況保險人如何處理？為什么？ 答：（1）本案傷殘金應由被保險人王某領取。因被保險人王某是受保險合同保障的對象、享有生存保險金請求權，且人身保險合同只要求投保人在投保時對于保險標的具有保險利益。（2）根據(jù)我國保險法規(guī)定受益人的受益權受法律保護，保險金既不能夠作為遺產(chǎn)在繼承人中間分配，也不能夠作為清償被保險人債務的財產(chǎn)處理。故本案在該保險合同存在受益人成某、且未改變情況下，受益人成某享有身故保險金請求權。雖然王與成的婚姻關系解除，但也不影響索賠權，該筆身故保險金請求權既不能由王某父母以繼承人身份領取也不能由吳某以債權人身份索賠。

9.漢江公司以40萬元財產(chǎn)向正太保險公司投保40萬元的財產(chǎn)保險，由于維達公司過失而使保險標的遭受全損，且損失屬于承保風險。若被保險人漢江公司先向保險公司索賠，問正太保險公司應如何處理？若漢江公司先向維達公司提出索賠并獲得全額賠償，正太保險公司應如何處理？

答：依據(jù)保險法代位追償?shù)囊?guī)定。按照誰有過失誰負責的公平承擔損失賠償?shù)脑瓌t。本案保險人盡管已承保，但是作為肇事方絕不能因此而享受保險合同的利益，若被保險人漢江公司先向保險公司索賠，則正太保險公司應賠償被保險人后應依照法律規(guī)定向責任方行使追償權。若漢江公司先向維達公司提出索賠并獲得全額賠償，則正太保險公司不予賠償。

10.二次大戰(zhàn)時期，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，保險人按推定全損全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應如何處理？

答：依據(jù)保險法44條規(guī)定和損失補償原則物上代位規(guī)定。本案在幾十年前是以推定全損全額賠償被保險人的，因此，當初如果被保險人已將標的委付給保險人，則因保險人通過物上代位取得了保險標的的所有權，所以，本案打撈的黃金應歸保險人所有。結論：保險人打撈的黃金應全數(shù)歸保險人所有。

11.英國一艘“艾卡麗亞號”輪船，該船的水險保險單承保的是“海上危險”。于1915年1月30日被德國潛艇用魚雷擊中，致使船體炸開兩大洞，船舶因此受損而進水，并被拖往法國的勒阿弗爾港。次日，狂風突起，該船頻頻撞擊碼頭，港口當局擔心船沉沒港內(nèi)，勒令其移泊。該船最終靠泊于該港的防波堤外。但是，因為停泊所處的海底不平，而且船體碰撞后受損，該船隨著潮水漲落而幾度起浮、擱淺以后沉沒。問該案如何處理？ 答：分析：本案被保險人認為船舶沉沒的近因是“船舶擱淺”，因而屬于承保范圍，于是向保險人提出索賠。而保險人認為，魚雷擊中才是船舶沉沒的近因，但該船投保“海上危險”時未附加戰(zhàn)爭險，故保險人拒賠。被保險人就此進行訴訟。本案爭論的焦點：船舶擱淺和魚雷擊中，哪一個是船舶沉沒的近因？本案被德國潛水艇的魚雷擊中的英國輪船，投保的是“海上危險”保險（即海上一般風險的保險單），但保單中將“敵對行為和類似戰(zhàn)爭行為的一切后果”列為除外責任（即特殊風險不保）。因此，如果船舶擱淺是船舶沉沒的近因，則屬于海上危險的范圍，保險人應該承擔損失賠償?shù)呢熑危蝗绻~雷擊中是船舶沉沒的近因，則屬于保單的除外責任，保險人不應該承擔損失賠償?shù)呢熑巍Ｗ罱K法院判決：法官支持保險人的主張，認為船舶沉沒的近因?qū)儆诒蔚某庳熑危虼耍ｋU人不予賠償。12.英國有個叫哈斯的人與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務。哈斯考慮到母親年事已高，他應該準備一筆喪葬費，在他母親一旦病故后為安葬其母親所用。于是，出于為獲得這筆喪葬費用補償?shù)哪康模云淠赣H為被保險人向波爾人壽保險公司投保了一份壽險。保險合同訂立后不久，波爾人壽保險公司就了解了哈斯為其母親購買這份壽險的目的，遂以他們母子之間不存在保險利益為由解除了與哈斯的保險合同關系。作為投保人的哈斯認為波爾人壽保險公司的解約理由是不能接受的，就此向英國法院提起訴訟。思考：

1.哈斯與其母親之間是否存在保險利益? 2.波爾壽險公司能否解除該保險合同？

3.同樣情況在中國，你認為應該如何確定人身保險的保險利益范圍?（本案提示：英國贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊）

答：1.母親與兒子之間是否存在保險利益。由于世界各國在確定人身保險的保險利益的原則和方法存在不同，對此問題回答的結果當然也有不同。通常人身保險的保險利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險利益的表達方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國家采取“利益主義原則”采取定義方式表達，大陸法系國家采取“同意主義原則”。

2.英國法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務，并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務。本案哈斯與其母親并不存在法律認可或保護的保險利益關系。因此，英國上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險利益的保險合同是不合法的也是無效的，保險公司有理由解除合同。3.對于人身保險的保險利益，我國保險立法采取的是“混合原則”，即限制家庭成員中關系的范圍并集合被保險人同意的方式確定，采取例舉的方式表明人身保險的保險利益。如，我國保險法第三十一條規(guī)定。因此，本案如果按照我國保險法的規(guī)定，兒子可以為母親投保人身保險。

13.1985年秋，有兩艘分別名為“諾瓦號”和“馬格農(nóng)號”的油輪，在位于波斯灣的伊朗哈爾克島油碼頭附近航行時發(fā)生碰撞。事故發(fā)生在夜間，由于當時正處于兩伊戰(zhàn)爭期間，兩艘油輪在一片漆黑、不見一點亮光的海上全速航行，它們都沒有開航標燈。碰撞事故發(fā)生后，兩艘油輪的船身均不同程度地受到損傷，于是它們的船東分別向承保船舶戰(zhàn)爭險的勞合社承保人和承保普通船舶保險的挪威保險公司報損并提出索賠。勞合社承保人與挪威保險公司通過各自在當?shù)氐臋z驗代理人對事故進行實地查勘和分析后，對事故發(fā)生原因得出了不同的結論。

勞合社承保人認為，兩艘油輪發(fā)生碰撞是因為雙方在航行中沒有開航標燈所造成的，所以應當由挪威保險公司全部承擔碰撞事故給兩艘油輪所造成損失的賠償責任。挪威保險公司則認為兩艘油輪在發(fā)生碰撞前后之所以沒有開航標燈是由于戰(zhàn)爭原因，因此，應由勞合社承保人全部承擔兩艘油輪因戰(zhàn)爭因素導致的賠償責任。

兩個承保方各持己見，雙方最后決定提請挪威仲裁機構對此案進行仲裁。挪威仲裁機構在受理了這起仲裁案件之后，通過調(diào)查取證，確認了兩艘油輪發(fā)生碰撞的有關事實，對造成碰撞事故的原因作了分析，并進行裁定。

思考：

1.請運用近因原則分析本案，你認為導致本案兩艘油輪相撞的原因有幾個？它們是同時發(fā)生，還是連續(xù)發(fā)生，或者是新的原因介入？

2.你認為挪威仲裁機構對此案怎樣仲裁？結果如何？為什么？ 答：分析：

根據(jù)挪威仲裁機構的分析，導致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機構裁定，造成“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險承保的責任范圍，因此，碰撞損失應該由挪威保險公司負責賠償。分析：

1.在兩伊戰(zhàn)爭期間，兩艘油輪沒有開航標燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。導致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭因素、不開航標燈、船舶碰撞三個，且是間斷發(fā)生，有新的原因介入。經(jīng)查勘檢驗，本案中的兩艘油輪在夜間航行時不開航標燈，就是為了避免成為炮火轟擊的目標。可見，戰(zhàn)爭因素與不開航標燈之間是有因果關系的。但是，現(xiàn)代航海設備的發(fā)展已大大降低了航標燈的重要性，船舶在夜間航行，即使不開航標燈一般也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標燈是戰(zhàn)爭因素的結果，但不開航標燈并不是造成船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因，即不是近因。近因應是雙方船舶互有過失。

2.根據(jù)挪威仲裁機構的分析，導致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機構裁定，造成“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險承保的責任范圍，因此，碰撞損失應該由挪威保險公司負責賠償。

第五章 財產(chǎn)保險

1.某年11月25日，某市五金商業(yè)公司從北京發(fā)運20套組合音響設備，價值12萬元。當該公司在12月5日去當?shù)鼗疖囌咎嶝洉r，發(fā)現(xiàn)有7套因野蠻裝卸而損壞了，損失達1.5萬元，但貨運部門卻開據(jù)證明，讓其向保險公司索賠。因該公司是不足額投保，保險公司只能賠付7 500余元，被保險人不能接受，告到法院。

答：1.貨運部門對本案的損失負有賠償責任。我國《合同法》第311條規(guī)定：承運人對運輸過程中貨物的損毀、滅失承擔損害賠償責任，但承運人證明貨物的損毀、滅失是因不可抗力、貨物本身的自然性質(zhì)或合理損耗以及托運人、收貨人的過錯造成的，不承擔賠償責任。2.保險公司應賠付被保險人的損失，其后有權向責任方追償。

3.被保險方的損失雖已從保險公司得到一半賠償，但另一半應由貨運部門賠償。

2.有一批貨物已投保了平安險，載運該批貨物的海輪于5月3日在海面觸礁事故，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值15000元。該貨輪在繼續(xù)航行中，又于5月8日遇到暴風雨的襲擊，又使該批貨物損失25000元。問：保險公司如何賠償？ 答：分析：保險公司對于由暴風雨的襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而損失的兩部分都應給于賠償.如果該批貨物僅僅遭暴風雨襲擊帶來的損失,這種損失是不在平安險承保范圍內(nèi)的(由于自然災害所造成的單獨海損不在平安險承保范圍內(nèi));但由于隨后貨輪發(fā)生觸礁事故,所以保險公司對暴風雨帶來的損失也要負賠償責任.(無論運輸工具在運輸過程中發(fā)生擱淺,觸礁,沉沒等意外事故,不論事故是發(fā)生之前或之后由于自然災害所造成的單獨海損,都在平安險的范圍內(nèi)的)

第七章

政策保險與社會保險

1.２００７年９月至１２月間，大連保稅區(qū)Ａ公司向巴西買方出運１０票化工品，申報發(fā)票金額約７０萬美元，申報合同支付條件為ＯＡ１５０天，實際合同支付條件為Ｄ／Ａ１５０天。中國信保于２００７年９月為其批復買方信用限額ＯＡ１５０天ＵＳＤ６０００００．００，并于２００７年１２月將限額追加至ＯＡ１５０天ＵＳＤ８０００００．００。貨物出運后，買方承兌并提取了貨物，但未按期支付貨款。

Ａ公司于２００８年５月７日向中國信保報損并委托調(diào)查追討。經(jīng)中國信保渠道的海外追討，買方全額承認債務，但拒絕提供明確的還款計劃。２００８年６月１６日，Ａ公司向中國信保提交了《索賠申請書》。

答：經(jīng)調(diào)查，本案事實清楚，索賠單證齊全，A公司無履約瑕疵，因此本案屬于中國信保的保險責任。因此，中國信保需賠付63萬美元賠款。

第三篇：保險學案例分析

保險學計算習題以及案例分析：

一、超額賠付率再保險計算題

有一超額賠付率再保險合同，分入人承擔的責任是超過80%賠付率或賠款數(shù)字200萬元以內(nèi)的責任。當分出人已得保費分別為200萬元、600萬元時，請問分出人和分入人的賠款責任分別是多少？再保險人的起賠點是多少？

二、最大誠信原則

1、被保險人劉某，男，56歲。1988年5月由其所在單位投保了（團體）“老年平安保險”一年期3份，計保險金額1500元。1988年10月，劉某因肺心病死亡。據(jù)保險公司查證：被保險人1988年1月到9月，一直患肺心病在家吃藥療養(yǎng)。劉某投保時未向保險公司陳述其身體健康狀況。

2、王先生前年給三間老房子投保了財產(chǎn)險，后來把其中兩間租給別人居住。去年年底，因為老房子電線線路老化引起火災，一間房子被燒毀，另一間也損失慘重。他向保險公司要求賠償，保險公司卻以未經(jīng)保險公司同意而把房子出租，保險責任已經(jīng)停止為由拒絕賠償。

三、人身保險利益案例1、1982年有個叫馬丁.魯濱遜的出版商向英國勞合社的承保人申請投保，以當時的蘇共總書記安德羅波夫為被保險人的生命和任期保險。魯濱遜訴說的投保理由是因為他正在計劃出版一本由他女兒撰寫的書，書名叫《安德羅波夫在臺上》。勞合社的承保人接受了這一投保申請，雙方訂立了人身保險合同。這份特約的保險合同規(guī)定的保險期限自投保之日起至1984年6月止，保險事件為被保險人安德羅波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺。雙方在保險合同中約定：如果保險事件在保險期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱遜22000英鎊，而這位出版商作為投保人則向承保人繳付4700英鎊的保險費。

問題思考：

（1）英國出版商馬丁.魯濱遜作為投保人對蘇共總書記安德羅波夫是否具有保險利益？

（2）勞合社的承保人是按照什么原則來承保這筆業(yè)務的？在我國可以嗎？

2、英國有個叫哈斯的人與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務。哈斯考慮到母親年事已高，他應該準備一筆喪葬費，在他母親一旦病故后為安葬其母親所用。于是，出于為獲得這筆喪葬費用補償目的，他以他母親為被保險人向波爾人壽保險公司投保了一份壽險。保險合同訂立后不久，波爾人壽保險公司就了解了哈斯為其母親購買這份壽險的目的，遂以他們母子之間不存在保險利益為由解除了與哈斯的合同關系。作為投保人的哈斯認為波爾人壽保險公司的解約理由是不能接受的，就此向英國法院提起訴訟。

問題思考：

（1）保險公司解除其與哈斯訂立的保險合同的理由是否成立？

（2）哈斯與他的母親之間是否存在保險利益？

（3）此案若是在我國，那么情況又如何呢？

四、近因原則案例

1、某公司安排一輛大巴組織員工旅游。車在高速公路上飛速行駛時突然從后面飛駛而來一輛貨車，公司大巴避讓不及，兩車嚴重碰撞。公司員工張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，兩小時后身亡。另一員工王某也在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，與第二天死亡。

2、某青年投保意外傷害險，后遭遇車禍毀容，治愈后喪失生活信心，自殺死亡。

3、廣東某果品公司于1999年2月通過鐵路運輸部門給黑龍江省佳木斯市某單位一車皮廣東蕉柑，計1500簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15 天期限內(nèi)運抵目的地。卸前發(fā)現(xiàn)左側車門開啟0.65米，靠近車門處有明顯的盜竊痕跡，車門處的保溫被被撕破一個口子。卸后清點實有貨物1437簍，被盜63簍，在實收貨物中還有170簍全部被凍損。

五、代位追償原則案例

1、肖某參加人身意外傷害險附加醫(yī)療險，保險金額五萬元。某日，肖某被張某撞傷，立即被送往醫(yī)院，花去醫(yī)療費壹萬元，并留下殘疾。（根據(jù)保險條款，殘疾應支付保險金額的40%）

(1）肖某先向保險公司索陪，爾后再向張某索賠的情況下

a:保險公司與張某是否都同意賠償,若是，賠償金額分別為多少

b:保險公司是否可以向張某索賠，若是，賠償金額為多少

(2）肖某先向張某索賠，爾后再向保險公司索賠的情況下

c:張某與保險公司是否都同意賠償，若是，賠償金額分別為多少

d:保險公司是否可以向張某索賠，若是，賠償金額為多少

2、A公司的一輛桑塔納轎車于1999年5月投保了車輛險，在保險期間內(nèi)，公司一名員工駕駛這部轎車外出辦事，與其同行的另外一位同事B，沒有駕駛證，但會開車，想過車癮，結果導致汽車被撞，造成車輛一定程度的損失。當A公司向保險公司索賠時，保險公司認為此次事故是由無駕駛證的人違法開車所致，拒絕賠償。

六、分攤原則習題

某工廠房屋一幢，向甲、乙兩家保險公司投保火險。甲公司承保金額12000元，乙公司承保金額4000元。廠房發(fā)生火災損失6000元。

七、受益人案例

李某與趙某是一對合伙人，共同經(jīng)營服裝生意。95年10月，李某以趙某的身體為對象、并經(jīng)趙某本人同意投保了一年期人身意外傷害險，受益人為李某。96年2月，兩人一起去外省進貨，途中遭遇車禍，李某當即死亡，趙某昏迷并于次日死亡。經(jīng)查證，該事故屬保險事故。

八、保險合同內(nèi)容案例

某服裝廠（以下稱B）在一家保險公司（以下稱A）為其200名職工辦理了家庭財產(chǎn)綜合保險和人壽保險業(yè)務。雙方專門起草了關于財產(chǎn)和人壽險的兩份協(xié)議書，協(xié)議書里對保險期限、保險費、保險金額均約定清楚。其中約定：

一、B廠以保險儲金形式支付保險費；

二、A公司以固定的賠付率對B廠承擔責任。滿一年后，A公司按財產(chǎn)保險10%的賠付率、人壽保險20%的賠付率，并連同本金全部返還B廠；

三、此保險業(yè)務的合法性由保險公司負責并承擔責任，保險單與本協(xié)議不符時以協(xié)議為準。之后，B廠按約定交了200名職工每人1000元共20萬元的家庭財產(chǎn)保險費、每人3000元共60萬元的壽險保費。雙方簽發(fā)了財產(chǎn)保險單而未簽定人壽保險單。一年協(xié)議期滿，A公司以只簽定了財產(chǎn)保險單為由，一律按10%的所謂的賠付率給B廠，雙方先結清了財產(chǎn)保險，對人壽保險，A公司不按20%給付，B廠訴至法院。

九、保險代理人案例

趙先生的電子公司準備從深圳搬遷至番禺。為防不測，他特意將一套貴重的機器設備委托A貨運公司運至新址，同時購買了貨物運輸保險。而承運車輛中途翻車并著火，所載貨物全部燒毀。保險公司接到報案后，立即派人會同趙先生一起趕赴事故地點查勘，并作出拒賠決定，理由是這份保單已登報聲名作廢。原來，A公司與保險公司曾簽定過國內(nèi)貨物運輸保險代理協(xié)議，后雙方經(jīng)協(xié)商同意終止代理協(xié)議，但保險公司向A公司索要沒有出具完的蓋好印章的空白保險單（20份）時，該公司謊稱“丟失”。無奈，保險公司只有要求A公司出具一份書面證明，書面承諾對“丟失”的20份空白保險單承擔法律責任。為防不測，保險公司登報聲明以上保險單作廢。而趙先生說，在他辦理托運手續(xù)時，A公司主動向他推薦保險，當他看到蓋有保險公司印章的保險單時，就不假思索地同意了。請問：保險公司能否拒賠？為什么？

十、用比例賠償方式計算保險賠款

1、保險金額10000元（10000元、8000元），損失價值8000元（8000、10000）元。保險財產(chǎn)損失當時的實際價值10000元（9000元、12000元）。

2、保險金額10000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)赝旰檬袃r為12000(8000)元，保險財產(chǎn)全部損失。

第四篇：保險學案例分析

保險學案例分析

金融0912黃雪藝20094300

53這是一例關于車輛投保第三者責任保險的案例。這個案例的關鍵問題在于這份保險合同是否有效。

縱觀整個案例，在最開始的保險合同簽訂上，投保人孟某與經(jīng)辦人趙某協(xié)商，在投保人孟某給出一張欠據(jù)后，以明確表態(tài)同意承保，并簽訂了“保費在2004年11月25日以前繳納保險合同有效，過期作廢”的保單。在保險合同簽訂上，“保險人同意承保”首先要有同意承保的意思表示，同時要將這一意思表示通知投保人。只要符合這兩個條件, 保險合同即告成立。又根據(jù)新《保險法》第 13條的規(guī)定, 投保人提出保險要求, 經(jīng)保險人同意承保, 保險合同即成立。由此可見，該合同在簽訂上是成立的。

由于經(jīng)辦人趙某在欠據(jù)上注明，保費在2004年11月25日以前繳納保險合同有效，過期作廢。所以該合同屬于實踐性合同，即除雙方當事人的意思表示一致外，尚須交付標的物或完成其他給付才能成立的合同。依據(jù)《保險法》第 13條的規(guī)定, 依法成立的保險合同, 自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。因此, 在投保人和保險人對合同的效力約定附條件或者附期限的情況下, 保險合同雖然已經(jīng)成立, 但尚需要待合同約定的條件成就或期限屆至時, 保險合同才生效。而投保人孟某并沒有在約定期內(nèi)繳納保險費。即投保人孟某沒有履行保險合同中應履行的義務。因此，雖然該保險合同已經(jīng)成立了，但并未生效。所以保險人不需要承擔保險責任。

在二審中，法院經(jīng)法庭調(diào)查后認為保險公司以約定交款期限否則保險合同作廢為辯解理由，沒有證據(jù)證明是在孟某同意的情況下寫的，對雙方?jīng)]有約束力，其辯解理由不能成立。其實這應該是經(jīng)辦人趙某的疏忽。在趙某寫下注明的時候，并未將該注明明確告知于孟某，使孟某對此注明毫不知情，這也使得該注明對雙方?jīng)]有約束力，所以保險公司應賠償合同所規(guī)定的第三者責任保險損失。但對于保險責任的開始, 有些保險合同約定, 保險人自投保人交付保險費后才開始承擔保險責任, 在這種情況下, 雖然保險合同成立并生效, 但因投保人未交費, 保險人仍不承擔保險責任。所以我支持一審判決，保險人不需要承擔保險責任。從中得到的啟示：

1、在簽訂保險合同的時候應當注意注明條款

2、對于孟某一直以保單被車帶走為由，遲遲不退還作廢保單這種行為，我覺得保險公司應當給予警告，并加緊收回，以避免類似的情況發(fā)生。

3、應當注意保險單的有效時間，及時繳交保險費。

這就是我對這個保險案例的分析。

第五篇：保險學案例分析

保險學案例分析

班級：會計10-1姓名：楊曉學號：100624109

一、人壽保險

案例：2010年7月14日，王某將其一輛解放貨車向某保險公司投保第三者責任險(限額50萬元)，保期為2010年7月15日零時起至2011年7月14日24時止。2010年12月17日，王某駕駛該車在江蘇Ｔ市境內(nèi)因制動失靈撞死一人，王某負全部責任。經(jīng)交警部門調(diào)解，王某賠償死者家屬119250元，分別為死亡補償費60730元，喪葬費3000元，被撫養(yǎng)人生活費55020元，交通費500元。事故結案后，王某向保險公司索賠，保險公司理賠人員在審查時發(fā)現(xiàn)派出所出具的死者戶籍證明是“獨生子”，此證明并無任何異常現(xiàn)象，據(jù)此完全可以立即賠付，但由于被撫養(yǎng)人生活費金額較大，保險公司還是決定赴死者所在地作調(diào)查，在調(diào)查中了解到死者還有一個哥哥，在Ｔ市某行政機關工作。調(diào)查人員感到問題嚴重，立即向出具戶籍證明的派出所反映，該派出所卻含糊其辭，拒不承認死者有一個哥哥。隨即調(diào)查人員又向死者哥哥單位的紀檢監(jiān)察部門反映了這一情況，該單位高度重視，責令其退給王某用欺詐手段得到的交通事故賠償金27510元。此案是派出所出具了假證明協(xié)助受害者詐騙被保險人的交通事故賠償金。

案例分析：保險人在理賠工作中，不僅要預防被保險人的欺詐行為，而且還要預防事故受害者的欺詐行為。上述案例就是交通事故受害者詐騙行為的典型體現(xiàn)。在實踐中，事故受害者往往容易得到社會的同情，其欺詐行為具有隱蔽性，容易得手，從而使被保險人受到損害，而根據(jù)有關法律的規(guī)定及條款的約定，保險人對此不負賠償責任，這就進一步加重了被保險人的負擔，也使保險合同雙方當事人容易產(chǎn)生爭執(zhí)，影響保險人業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。

一、財產(chǎn)保險

案例：2010年9月10日李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時李某才想起自己參加了家庭財產(chǎn)保險。2010年9月11日早晨，他急匆匆手持保單來到保險公司要求索賠。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。

案例分析：李某投保了家庭財產(chǎn)保險，卻不能獲得賠償。李某雖然及時向公安部門報了案，卻忽視了向保險公司報出險通知，使本該履行的及時通知義務遲延履行。《保險法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。”這里的“及時通知”是指被保險人應盡快通知保險人，以便及時到現(xiàn)場勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，也可以是書面形式。“及時通知”是被保險人應盡的義務，同時，被保險人向保險公司索賠也是有時間限制的。如果被保險人沒有履行此項義務，保險公司可免除保險責任。家庭財產(chǎn)保險條款還專門就被保險人“及時通知”義務進行了明確規(guī)定，即被保險人必須在知道保險事故發(fā)生后，保護好現(xiàn)場，并在24小時內(nèi)通知保險公司。否則，保險公司有權不予賠償。