第一篇：信用卡調查論文

關于國內銀行信用卡的調查報告

姓名：蔡文浩 廣播電視大學管理學院行政管理專業 10秋屆

一、調查的目的及意義

“刷卡一族”逐漸成為現代社會身份的象征。因為它同時具有支付和信貸兩種功能，持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款，給客戶生活帶來很多便利。

但是這種便利是要付出代價的。使用信用卡的原則是“救急不救窮”，信用卡持有者很容易會因為循環利息而使資金陷入困境。“天下沒有免費的午餐”，我們可以通過了解信用卡而用好信用卡。

二、調查過程

我們借鑒了國際上的一些方法，主要采用了抽樣的調查方式，將信用卡進行市場細分。

調查區域：地鐵站

調查方法：訪問法、詢問法

(一)對同學和各銀行客戶經理進行交流與訪談，定性分析，提出假設

(二)在假設基礎上，設計問卷，進行調研

(三)利用調研得到的數據進行分析解剖，論證假設

1、女性信用卡（中信的魔力卡），具有專為女性設計的魔力因素：健康魔力、時尚魔力、關愛魔力等4大因素

2、大學生信用卡（工行的圓夢卡），異地存款無手續費，無年費，有小額信用度

3、聯名信用（招行的魔獸卡、凡客卡，中信的12580聯名卡、信誠金融卡等）積分可以換取起聯名合作商的優惠

4、公務卡（公司卡、商務卡等）為公司員工出差提供便捷方式，也一定的掃除公司財政弊端

5、其他信用卡如白金信用卡 旅游信用卡 汽車信用卡 航空信用卡業務的概述然后按比例抽取，所以抽取的樣本基本上能夠反映總體的狀況。

三、調查結果

在經歷了金融危機以及國內經濟的起伏后，我國信用卡市場在2010年亮點頻頻。截至2010年底，國內信用卡發總量已突破2億張。2010年全國信用卡交易量達5.1萬億元，消費金額2.7萬億元，信用卡消費在社會消費品零售總額中所占的比重不斷提升。國內已發行信用卡品牌主要包括：銀聯、維薩（Visa）、萬事達（MasterCard）、運通和JCB等。銀聯卡仍然占據絕大部分，其次為萬事達卡和維薩卡，JCB和運通卡占比相對較低。在外幣類卡片中，萬事達卡所占比重

上升明顯。

從中國信用卡發展狀況來看，同質化競爭依然激烈，但已經不再拘泥于同類產品定位上的競爭，而是上升到附加服務、貴賓禮遇的競爭，這就迫使部分信用卡產品必須根據問題，全面調整、全線升級。一些成熟的持卡人早已不受禮品等方式的迷惑，信用卡依托服務的優劣才是持卡人選擇產品的首要標準。優質的服務已經成為各類帶有服務性質機構增強競爭力的首要條件。從短期來看，服務升級能夠吸引更為成熟的持卡人；從長期來看，全面提升信用卡服務水平，進而拉動信用卡業務升級，才符合信用卡的發展趨勢。

雖然目前國內只有招行、中信等為數不多的商業銀行在信用卡領域實現盈利，然而盈利的預期卻是相當誘人。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，盈利狀況趨向好轉，未來發展前景廣闊。

四、調查結果分析

信用卡因其使用便捷而受到越來越多的人青睞，先消費后還款，購物享受折扣，積分還可兌換禮品??中國信用卡業務的高速崛起為各大銀行帶來了巨大商機。但與此同時，國內信用卡發卡商們正面臨著前所未有的嚴峻挑戰。信用卡發卡商是否具有平衡風險與收益的能力是其成敗與否的關鍵。如何扭虧為盈，避免中國信用卡市場走向整體長期虧損，戰略轉移已刻不容緩。2011年前四個月，金融市場總體運行平穩。4月份，銀行間信用卡發行量有所減少，4月份，批卡率先漲后跌，成交量有所減少。如果說銀行在大舉搶占行用卡市場的同時代進入新的消費模式，那在沒進行相關知識的灌輸是銀行自食惡果的重要原因。

（一）缺乏信用卡消費常識，造成非主觀性壞賬率上升

據調查，大多數客戶在辦理信用卡的同時，對還款期、結賬日、取現利率等概念不甚了解，對延期還款的結果也缺乏客觀認識。由此可見出現壞賬，并非持卡人所想，其部分是不解個中重要性而犯下對其個人信用體系有長遠影響的錯誤，信用卡發卡機構對外宣傳的就是，先消費后還款，長達50——56天的還款期。而信用卡臨時提現作用可以解決持卡人的不時之需。這是信用卡的最大好處和優勢。持卡人無論消費或是提現都是要付出代價的，消費至少1%的刷卡手續費，取現1%——3%的手續費加日萬分之五的利息。

還有，申辦信用卡時，銀行一般會給出兩個選擇，最低還款方式與全額還款方式。相比較，最低還款一般只需償還透支金額１０%左右，這種方式惟一好處是，減輕還款壓力，少支付滯納金，且算信用良好。但這等好事不要輕易嘗試。持卡人只有選擇全額還款方式，且做到每月按時還款，才能享受免息待遇；而選擇最低還款方式的持卡人，必須為今后所有的透支消費支付利息。因此持卡人千萬不要想當然選擇最低還款額去還款，免息待遇會因此溜走，得不償失。

（二）理財知識缺乏

調查顯示，在使用信用卡后，近一半的客戶每月消費額上升，甚至有爆卡現象。在抽調時我了解到，大多數客戶因為刷卡消費，不用從口袋掏現金，不會肉痛，所以隨意行提升，導致過度透支、無力償還、同時對取現、分期、最低還款等收費情況不明確，不咨詢，促使額外的負擔加重。

比如說分期付款，免息分期付款為持卡人提供了一種消費選擇余地。比如通過這種方式，大學生或剛參加工作收入不高的人，可以提早實現擁有電腦的愿望。不過，它的問題也不少，主要是會增加持卡人消費成本。分期付款盡管免息，但部分銀行的手續費卻高過同期貸款利率，對消費者而言并不劃算。以某大型商業銀行為例，旗下某張信用卡消費交易金額達人民幣１５００元即可申請分期付款，但其手續費率高達０.７２%，最低費率為０.６８%。以每期０.７２%的手續費率計算，一年共需要付相當于消費金額８.６４%的手續費;即便以最低的０.６８%計算，一年也達到８.１６%，遠高于貸款利率。持卡人在選擇分期付款前最好先計算一下分期付款的成本，再決定是否要分期，不要盲目選擇以增加個人支出。畢竟量入為出，是個人理財基本原則之一。

（三）信用卡工作者對客戶的不負責與欺瞞

盡管客戶是持卡人，但作為卡中心工作人員，應該早邀請客戶辦卡是講重點明確告知。銀行在設計行用卡時充分考慮客戶的特殊需求，發行聯名卡。例如中信與國航合作的國航知音卡，12580聯名卡等就可以借鑒。但很多客戶經理為求業績，以禮品為誘餌發行的多數信用卡都很少激活使用，嚴重浪費國家金額，信用卡的理財功能也無法實現。客戶無從得知消費了如何還款，還款期限，該卡產品的優勢在哪里，甚至不知道是誰幫他辦了卡或者收到好多張卡，嚴重打擊客戶積極性與消費欲望

由此可見，如何從正面健康引導，樹立起各持卡人正確的理財與消費觀念，合理使用信用卡，是包括社會、發卡銀行在內的所有成員應著重思考并有效實行的問題

（四）行業競爭激烈

廣州是信用卡市場比較成熟的地帶，早幾年前的不規范辦卡，導致大多數客戶無法接受現今對雙方負責的辦卡模式。在廣州，不僅有4大銀行，還有很多一優惠活動為主打似的股份制銀行：浦發、中信、廣發等同行業勁手。銀行間競爭激烈。在壓力下一部分卡工作者開始走鋼絲，鉆空子，引發一系列麻煩，如征信不良客戶，偽造信息，欺瞞客戶等。其結果是嚴重影響銀行信譽度及個人名聲，是衍生化為泡影。不僅各銀行間競爭激烈，就是內部人員間也是無聲硝煙彌漫。失常導致客戶剛接完一個人，另一個人可能就有約電話了。引發部分客戶的煩躁與不滿。

五、思考與建議

（一）開放網上銀行市場

現在電子商務已經初步穩定，宅家里網購成為一種時尚。網上銀行的推廣，既可以為發布者提供銷售平臺也為宅男女足不出戶的生活只要學有所用，能充分發揮特長就能成就事業。引導青年樹立臨時就業、階段性就業和彈性就業也是就業的新觀念。這樣，就業的路子就能夠越走越寬廣。網銀有很多好處而缺點有限，并且這些缺點是可以通過并不復雜的學習來克服的。盲目地認為網銀不安全而不使用它，我認為是因噎廢食，即使我們生活在一個現代化的繁華都市，恐怕也不能稱為一個現代人。所以網銀的推廣勢在必行。

（二）開闊電子支付平臺

隨著電子商務的快速發展，人們對電子支付的需求進一步提升。而第三方支付憑借其對交易過程的監控和交易雙方利益的保障，獲得了更多廣大個人用戶及商戶的青睞。此外，企業逐漸開始利用第三方電子支付進行跨地區收款及各類資金流管理，行業應用逐漸普及和成熟。

從2005年到2010年，我國電子支付行業延續了強勁的增長態勢，交易額連續幾年翻番增長。電子支付憑借靈活便捷的支付方式，優質的服務保證，對企業成本的降低等優勢，吸引了更多的用 戶加入到其中，規模不斷的迅速壯大。隨著電子商務的大發展，網上支付逐步滲透到網絡購物、旅行預訂和生活繳費等多個領域，第三方支付已經成為中國網民日常生活中一項重要的網絡應用服務，滲透率的不斷提升形成了良好的社會化效應，從而推動了整體市場交易規模的上漲。2010年中國電子支付行業強勁增長，整體交易規模突破萬億元大關。從2010年6月份央行出臺《非金融支付機構管理辦法》，直至12月底17家申請牌照企業被受理，我國電子支付行業發展的政策環境不斷改善。基于健康的政策發展環境，第三方支付企業獲得了更加寬闊的市場發展空間，而這一效果未來也將更加明顯。電子商務、旅行預訂等支付相關行業的繁榮發展，將帶動支付行業的快速成長。電子支付行業將以線上線下、PC端和手機端等多種應用形式，向更多應用服務領域滲透。今后整個行業將呈現多元化發展的格局，發展潛力巨大。

（三）加大客服職業技能培訓

客服是建立與客戶的長期交往的渠道，利于深度開發客戶資源了解市場提高產品銷售量,便于長期考察客戶對產品的使用情況，以便改進產品.是市場信息反饋的接收者,可有效提高用戶對企業的認知度并全面接受用戶的不滿，提高企業管理運做水平。所以加大對客服的職業技能培訓，是對產品有效生存、衍生的重要途徑。客戶有問題，找客服，滿意而歸，該信用卡的口碑好了，自然發卡量和有效卡就上去了。比如現在有70%的客戶喜歡用一些知名度不高的卡，主要就是優惠多且服務好，例如廣發銀行，中信銀行等。經常與客戶通過電話、電子郵件以及面談等方式進行溝通，以保持良好的關系。客戶服務人員實行對特定客戶訪問和所有客戶巡回訪問相結合的回訪制度，充分了解客戶的需求。

（四）保障持卡人的切實利益

只有對自己有好處有優勢的信用卡產品才能長久生存。只有保障持卡人的切身利益，他才會使用并贊美該產品。諸如信用卡年費問題，密碼問題，遺失問題等都是要著重注意告知客戶的。業內資深人士對此認為，廣發行一直關注真正的客戶需求，基于廣發卡有效的風險控制，在業內首家推出全額失卡保障，可保障持卡人用卡安全與切身利益，經過在安全用卡領域的不斷突破，廣發卡成為了最為安全的信用卡。最為安全的信用卡，招來更多市民的關注雨辦理，形成雙贏局面。所以，如果銀行換位思考，將客戶的利益最大化，那自身的盈利也將最大化。

（五）精耕細作現有市場同時開發“荒地”

鞏固原有市場，開發未經營場地，爭取將產品推廣。

1、經常與客戶通過電話、電子郵件以及面談等方式進行溝通，以保持良好的關系。

2、客戶服務人員實行對特定客戶訪問和所有客戶巡回訪問相結合的回訪制

度，充分了解客戶的需求。

（1）積極地將各種有利的情報提供給客戶，包括最新的行業信息和政府信息等。

（2）提供給客戶企業新產品信息以及使用新產品的感受。

（3）耐心地處理客戶的異議，經常地幫助客戶。

（4）企業進行促銷優惠活動時應及時通知客戶。

（5）邀請重要客戶參加公司舉辦的優秀客戶服務人員獎勵會，并根據情況請客戶頒獎。

（6）每年召開一次客戶服務會議，邀請代表客戶參觀本企業，增強客戶對本企業的了解。

（7）國家法定假日期間向客戶表達節日的祝福并贈送帶有公司特點的小禮品。

六、小結

眾所周知，銀行的貸款抵押手續很繁瑣，也很漫長。而每個公民在生活和工作中，都會難免遇到暫時的資金困難。另一方面很多個人和中小企業在創業中需要資金支持。而銀行的苛刻貸款條件是這種資金支持需求變得渺茫。信用卡的靈活性正好能解決人們的暫時生活問題、創業問題和中小企業發展資金支持問題。然而銀行信用卡的額度過低，收費偏高，不合理的手續費和高額的利息都是信用卡的優勢大打折扣。因而持卡人就想到了以消費的方式轉移支付來實現提現的目的。這時一些中介公司便投機從事這個營生。可以肯定的是如果一個正常的百貨公司從事這樣的活動，持卡人不買貨刷卡消費后提現不存在任何違法問題。但是，專門的從事投機的公司就不同了。他們由于逃避稅收而是持卡人刷卡提現蒙上了違法的陰影。為什么正規的公司不從事刷卡消費邊線體現呢？上邊的分析很清楚稅收的影響如果考慮進去，最終持卡人至少高達10%的取現費用將阻礙這種變

相刷卡方式的生存發展空間。

我們國家面臨著越來越大的就業難。而自助創業和自主科技創新都需要資金支持。銀行如何改進服務為公民提供更加便利實惠的金融服務，將極大的促進科技創新和自助創業。我們國家的銀行信用卡剛剛起步，發展還很不完善。銀行信用卡信用額度的授予過低，取現制度和手續費不合理，利息偏高，年費過高等等都使信用卡的優勢作用降低。信用卡制度上的不完善導致了中介公司為持卡人變相的刷卡消費提現，而偷逃稅款。銀行在這一環節的利潤喪失。而銀行信用卡注定是將來銀行的核心利潤增長點。我們不能因為銀行信用卡制度本身的不合理造成的持卡人變相提現，而否定持卡人提現行為的合法性。無論信用卡持卡人是哪種方式提現，只要按期還款，這種行為就是合法的理財行為。所以有關持卡人變相刷卡消費取現違法的說法站不住腳。相反銀行應當在降低信用卡利息和取現手續費，以及提高信用額度上做出更大努力，使信用卡持卡人用卡更方便，更誠信！

第二篇：信用卡論文

課程名稱 :《專業實習》

論文題目：我國商業銀行信用卡信用風險

控制研究

學院: 經濟管理學院

專業與班級: 金融0901 姓名（學號）: ~~~ 任課教師: 韋桂麗老師 提交日期: 2012年9月6日

我國商業銀行信用卡信用風險控制研究

摘 要

信用卡在發達國家已經經歷了半個多世紀的發展，信用卡市場已經發育得很成熟，中國信用卡市場由于發展的時間較短，目前還處于其發展的初級階段，市場規模較小。從發展的趨勢上看，在國有商業銀行和股份制小銀行不斷發展的推動下，中國信用卡市場的規模實現實質性的擴張，市場結構將向多寡頭壟斷競爭的格局轉換，使中國信用卡市場加速發展。本文通過介紹國商業銀行信用卡風險防控現狀,分析我國信用卡信用風險管理實際工作中存在的問題，對信用卡的健康發展提出了相應建議。

【關鍵詞】信用卡 發展 風險控制

我國商業銀行信用卡信用風險控制研究

一、引言

信用卡,是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。1985年3月,中國銀行珠海分行發行了中國第一張信用卡一一“中銀卡”，邁出了中國銀行卡業務發展的第一步。近年來，隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深人，我國信用卡業務快速發展，商業銀行逐漸重視信用卡業務，外資銀行也以不同方式介入信用卡業務。2011年5月,《中國信用卡產業發展藍皮書(2010)》顯示，我國信用卡市場和業務規模繼續擴大，信用卡消費額在社會消費品零售總額中占比達到32％，信用卡已經成為居民日常生活中最主要的非現金支付工具。截至2010年底，國內信用卡發卡量達到2.3億張，比上年增長23.96％，活卡量為13158萬張，比上年增長37.42％,活卡率為62.31％,比上年高1O.71個百分點。但隨著信用卡規模的不斷攀升，不良欠款風險開始顯現。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元,同比增127.9％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1％，較2008年底增長1個百分點。據央行今年年初發布的《2010年支付體系運行總體情況》報告顯示，2010年信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元，雖同比下降O.1％，但逾期總額不能忽視，尤其是對于一些銀行卡業務規模較小的銀行,仍會將更多精力放在拓展市場規模上,信用卡壞賬風險仍值得關注。因此商業銀行信用卡業務的風險管理必須跟上業務拓展的步伐，有必要加強商業銀行信用卡風險管理。

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二、信用卡概念和分類標準 2.1 信用卡的概念

現代使用的“信用卡”,是有由銀行、金融機構或者專門以資金服務為依托的專營或私營公司向資信良好的個人、單位簽發的、可以直接在指定的場所或者商廈、店鋪進行非現金借貸方式進行的直接消 費．并且持卡人可以在“信用卡”的簽發銀行或者銀聯營運機構的營業網點進行存取款、辦理個人結算業務的一種信用憑證和支付工具。從宏觀的概念上講．凡是能夠為持卡人提供信用證明．持卡人可持卡消費或者享受特定服務的卡片或者號碼卡．都可以稱作為“信用卡”。我盟生活中最經常使用的貸記卡、準貸記卡、儲蓄卡、借記卡、支票卡等都可以是信用卡的范疇 但狹義的信用卡僅僅是指商業銀行發行的以個人資信為前提的盈利性的貸記卡。2.2 信用卡的分類

信用卡不同的國家和地區或因為政治因素和國情的不同性質也有差別。在我國，信用卡按用途主要有以下2類：普通卡和類金卡：指根據持卡人的資信來分類。普通卡是指向經濟實力、信譽、地位一般的持卡人所發行的信用卡：金卡的授權額度起點較金卡有著巨大的差 異．附加的服務項目也較多．因此會發給資信和經濟實力都較強或有 著一定社會實力的人 持卡人因為社會地位和責任的不同．又可以將 信用卡分為主卡和副卡。主卡是持卡人自身對所持信用卡的各款項支 付承擔清償責任的信用卡。附屬卡是附屬于主卡的信用卡。附屬卡持

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卡人一般不對自身持信用卡的各項款項支付承擔清償責任．而是由主 持卡人來承擔。

三、信用卡風險的種類

3.1 信用風險

由于信用卡具有消費信貸功能．并且允許持卡人一定額度內進行透支，但是必須以這良好的信用作為前提的．也就是要求持卡人在規 定時間內主動向銀行償還貸款 不能延期還款或者違約行為。否則銀 行卡便會出現壞賬等情況 3.2 欺詐風險

主要是由于不法分子利用過期的或者作廢的卡進行惡意透支的為．從而給各合法主體帶來經濟損失的情況。一股晴況下，欺詐行為的表現形式主要有偽造身份、偽造信用卡、卡里包含虛假信息或者盜用他人的信用卡進行惡意透支等。3.3 操作風險

信用卡操作風險主要體現在銀行內部，例如信息系統、發卡機構內部控制以及管理監督機制等流程不按法律法規進行．而出現不當操作所帶來的風險。此外，有些發卡機構員工濫用權力對信用卡進行審批．違規發放信用卡，給不法持卡者法外開恩等。

四、我國商業銀行信用卡風險防控現狀

“今年信用卡不良率上升幅度已較為明顯”，某全國性股份制商業銀行信用卡中心總經理近日表示。相關專家表示，2013年中國銀行業信用卡不良率可能將從目前的1％一2％進一步上升至3—4％，雖然絕對比例并不算高，但是快速上升的勢頭令人警惕。

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近年來，我國信用卡業務處于快速成長期。截至2009年第三季度末，信用卡授信總額1.24萬億元，同比增力139.7％；期末應償信貸總額2184.4億元，同比增加66.8％。同期我國金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額5761.9億元，同比增加52.8％；期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的37.9％占比較第二季度增長0.9個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額比例持續上升。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長28.6％，同比增長126.5％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4％，比第二季度增2到3個百分點。信用卡壞賬風險值得繼續關注。我國公民平均每12人就擁有一張信用卡，中國已經成為全球業務增長最快，發展潛力最大的市場。但業內人士表示，在信用卡業務較快發展的同時，部分商業銀行并未采取審慎經營的原則，盲目亂發信用卡，導致大量的“問題卡"和“睡眠卡”的產生。

五、信用卡風險的防范策略分析

鑒于目前我國信用卡業務出現的各類問題．本文通過借鑒國外成熟市場的經驗并結合我國的基本國情．主要從以下方面對其進行相關 闡述。

5.1 加快個人征信體系建設

相關銀行機構必須在我國推廣與運用信用卡之前．建立于完善個 人信用數據庫制定。然而，建立個人信用控制機制，必須在法律法規要求下進行。因為個人信用控制機制所涉及的領域比較廣泛，如果沒

我國商業銀行信用卡信用風險控制研究

有相應的法律、法規進行統一約束，難以進行有效的監管與控制，進而制約信用卡的正常運作。5.2 建立健全發卡行的內控制度

對于信用卡的風險。其往往是出現在發卡行自身。因為，許多銀行盲目地投資信用卡而疏于內控制度建設．片面追求發卡量和市場占有率．從而不同程度地增加了信用卡的發行風險。在信用卡業務內控制度建設方面．一是建立專門風險測控部門，對銀行業務風險進行現代化、科學化管理．提高信用卡的可靠性。二是建立標準化的業務流程。提高各環節在風險管理方面的有效性．采用責任制，責任到人，減低風險控制成本：三是全面提高從業人員素質．嚴格把好人員招聘關，避免人為的違規操作：四是要建立快速反應機制．保證發卡行上下級之間、發卡行與特約商戶之間信息暢通。5.3 合理配置現有資源．提高信用卡競爭力及效益

由于我國信用卡行業發展較晚．正處于發展時期．各方面都不夠完善．然而．有許多銀行不經仔細調查就投入巨資．從而不可避免地導致資源的浪費．甚至還會加大銀行的風險。所以，應該有效利用現有的資源．必要時進行資源整合，提高信用卡的競爭力，進而為信用卡的推廣與運用提供先決條件

5.4 加強信用卡立法建設，改善用卡環境)在信用卡推廣進程中，相關銀行必須根據自己的實際情況加快信用卡運行規則的立法．完善信用卡的市場規則．避免目盲地追求市場占有率，確保信用卡的質量。二是加快打擊信用卡犯罪的立法，保證

我國商業銀行信用卡信用風險控制研究

持卡人的安全，將風險降至最低，并依靠國家宏觀調控手段，進一步凈化信用卡的用卡環境，為信用卡的推廣與運用提供可靠保障。

參考文獻

【1】 趙杰.我國商業銀行信用卡風險管理研究【J】.中國經貿導刊.2011(12).【2】 余惠、柳瑛.網絡：信用卡的天使之翼【J】.當代金融家.2007(5).【3】 譚紅梅.我國商業銀行信用卡風險管理探討.金融經濟.2010(12).【4】于昕.我國信用卡風險管理探究【J】.科技致富向導.2012(5).

第三篇：信用卡資信調查函

信用卡資信調查函

人事部：

中國銀行自1986年發行國內首張信用卡以來，得到了社會各界人士的廣泛歡迎。目前，中國銀行已形成了以中銀信用卡、中銀長城國際卡和中銀長城人民幣卡為代表的系列產品，成為客戶依賴的知名品牌。

中銀信用卡：一卡雙幣，全球通用；先消費，后還款，方寸之間，信用無限。中銀長城國際卡：分別有美元、歐元、港幣三個幣種，向持卡人提供優質、專業、國際化的服務，是持卡人出國旅游、公務、求學首選的金融服務產品。

中銀長城人民幣卡：人民幣結算，先存款，后消費，更有轉帳支付和短期透支便利。

為更好地向持卡人提供服務，同時保障持卡人和銀行的合法權益，煩請責單位提供申請人的以下個人資信情況，中國銀行對持卡人的所有個人資料均會嚴格保密。謝謝合作！

24小時咨詢電話：95566

中國銀行股份有限公司安徽省分行

年 月 日

請責單位如實填寫以下內容：

中請人姓名 連續工齡 年 已在責單位工作 年 學歷 職務 技術職稱 工作部門 當前固定月收入 元 年收入總額 元（含獎金、津貼）其他：

1、在職（）

2、聘用（）

3、合同制（）

4、離退休（）

單位蓋章

年 月 日

涂改無效

第四篇：2010年信用卡發卡量調查

2010年信用卡發卡量調查

理財周報零售銀行試驗室調查 424銀行信用卡大戰

第一梯隊：工行、建行、農行、中行、招行，發卡量2000萬張以上；

第二梯隊：交行、深發展、平安銀行、興業銀行、中信銀行、民生銀行等，發卡量幾百萬至上千萬不等，特點各異；

第三梯隊：北京銀行、寧波銀行、上海銀行等城商行，多關注具體區域及細分客戶；

每一家都有對手，每一處都有硝煙。

經過廣州的天橋上，總是能看到銀行設點擺檔在推銷信用卡。

我向某家銀行信用卡部負責人問到，銀監會不讓信用卡發卡贈禮，你再如何增加發卡量呢？

他說，“贈禮開卡”只是初期開荒的事情，低門檻打肉搏戰。銀監會的新政策是讓我們銀行業增加信用卡的核心競爭力，以戰略取勝。

這位信用卡負責人能輕松的面對這個新政策，是因為該銀行有較多信用卡客戶量，或者是該行信用卡策略與新政策正好不謀而合，他才有如此的鎮定。

“信用卡發卡贈禮”的禁令，總該有銀行愁。

在理財周報零售銀行實驗室中將16家發行全國性信用卡按發行規模、發行區域等因素劃分出四大檔。第一梯隊不容質疑的是工行、建行、農行、中行、招行。他們的累計發卡量都是在2000萬張以上。

當然四大行能有如此高的發卡量是得益于龐大的網點數，而招商銀行僅只有700多個網點，能獲得與四大行同列的資格，是取決于跑馬圈地的策略。而現如今，這5家銀行在獲得豐厚的客戶基礎的同時，還實施細分客戶，挖掘高端信用卡客戶的需求。

發卡量略低的交行、中信即歸于第二梯隊，同時還有深發展和興業銀行、民生銀行等。

興業銀行所施行的“銀銀合作”的模式，可以將銀行信用卡布局是大而全，雖然能將接觸客戶網撒開，但是合作的銀行所擁有的客戶群并不高端和成熟，還是存在弊端。

合作模式不僅只有興業銀行，還有深發展、平安銀行。“平深戀”最大的戰略模式可以交叉銷售，這也意味著面對兩家銀行的潛在客戶是龐大的平安保險客戶。

民生銀行的信用卡是具有較廣的群眾基礎，累計發卡量在800萬張以上。同時民生銀行在發卡種類上還有多次的創新。

作為累計發卡量只有工行1/10的浦發銀行，405萬張信用卡客戶，他們的圈地運動還只是剛開了頭。

但是對浦發不容小視，這405萬張信用卡所給銀行今年上半年帶來了近3億的收入，同比增長17%，要略高于擁有1000多萬客戶量的中信銀行。浦發最不能忽視它與中移動的戰略合作。國內信用卡跑馬圈地的策略最早來源于臺灣，現如今這項策略已步入尾聲。行業里人說道，未來信用卡的發展將繼續學習日本，與移動通訊合作。如此浦發就要比其它銀行更有得天獨厚的條件去增加信用卡的黏度，同時也能開拓新客戶。

而第三梯隊的北京銀行、寧波銀行及上海銀行等。它們都屬于城商行，雖然它們在地域上具有局限性，但是能在有限的空間，無限地細化它們的客戶。它們的信用卡主要客戶群是高端客戶，或者具有交叉營銷需求的客戶，這樣才能獲得較高的客戶黏度及較低的不良率。

盡管戰略合作方式能讓各銀行加大客戶的接觸面，促進增加新的信用卡客戶。但銀行信用卡負責人一致認為增加產品的獨具性及創新性才是硬道理。

現如今國內信用卡的戰火只是剛打響而已，客戶基礎弱的銀行并不一定在這場戰役中會落敗的。現有些銀行早已有所準備，在信用卡創新及營銷策略上下了功夫。跑馬圈地的肉搏戰將漸漸遠行，后期國內信用卡界將會是百家爭鳴之勢。

四大行第一梯隊：工行信用卡全球第四，建行單卡最高額度500萬

信用卡網上申請總量突破100萬張，單日申請量峰值突破2萬張，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。全球最賺錢銀行工商銀行在信用卡領域依然一騎絕塵。

“跑馬圈地”一直是國內各銀行在信用卡市場采取的模式，但是面對信用卡使用率低、壞賬率高的現實，有一定市場占有率的銀行逐步進入“精耕細作”時代。其中四大國有銀行和招商銀行憑借自己龐大的優質客戶群，已經在高端信用卡領域、團購和移動支付方面發力。

四大行“財大氣粗”，開始進軍高端信用卡

高端信用卡一直是每家銀行夢寐以求的精耕細作方向。據相關數據顯示，2010年上半年，白金卡發卡量環比上升11.32%。但與門檻較低的普通信用卡相比，像白金卡這樣的高端信用卡，僅動輒數千甚至上萬元的年費就還是將普通客戶擋在門外。

不過對于擁有者龐大優質客戶基礎的四大國有行和招行等少數股份制銀行來說，其仍然在高端信用卡領域有著絕對優勢。

據理財周報零售銀行實驗室研究員監測，四大行目前均大量發行了高端的白金信用卡，建設銀行更是發行了最高額度500萬元的鉆石信用卡。

據了解，這些高端的信用卡需要收到銀行的邀請函才可以申請，申請人的年收入一般要達到30萬元以上，在銀行的資產必須達到一定數量，并且有良好的信用記錄。刷卡能力也是申請高端信用卡的一個重要門檻，多數銀行要求持卡人年消費額達到一定的水平，建行需要年消費10萬，工行則需要20萬元。

同時，高端信用卡的授信額度也較高。一般金卡的授信額度在1萬元到5萬元之間，白金信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元以上的額度。建設銀行、工商銀行白金卡最高信用額度可達100萬元。

雖然高端信用卡持卡人為數不多，但為銀行貢獻的利潤卻非常可觀。因此，銀行在高端信用卡的銷售上也各顯神通。這些高端持卡人顯然更愿意將錢花在體驗時尚潮流和商旅服務上。因此大部分銀行也緊貼這些商務人士的消費和生活需求，推出了一系列增值服務滿足客戶。

據了解，目前很多銀行都陸續推出多家高爾夫練習場和球場優惠擊球的增值服務，并定期舉辦邀請賽。工商銀行還發行了“工銀北高協聯名信用卡”，為國內首張具有高爾夫差點計算功能的聯名信用卡產品。

“跑馬圈地”轉向“精耕細作”，團購和移動支付助跑

相比一些股份制銀行，國有銀行在信用卡業務上雖然起步較晚，但呈現出一種驚人漲幅。工行作為國內第一大信用卡發卡行，信用卡網上申請總量已突破100萬張，單日申請量峰值突破2萬張，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。建設銀行半年報則顯示，累計發卡達2638萬張。

銀行業內人士表示，四大國有行信用卡業務的發展模式一直是先跑馬圈地，再在圈的地盤里細分客戶。實際上信用卡發得越多虧得越多，銀行必須要找到適合自己的盈利模式。

“一段較長時期的跑馬圈地時代確實為招行的信用卡帶來許多客戶，只有客戶數量有一定的保證，業務才能發展起來。”招行主管零售副行長丁偉表示。“但如果要讓信用卡業務實現持續發展，就不能單以發卡規模來衡量業績的好壞。所以我們現在主張發有效卡，同時改變銷售渠道與方法，更為精細化的管理客戶是支撐業務持續發展的動力所在。” “大而全”轉變為“細而精”的計劃已在逐漸升溫發酵，而借助信用卡引爆消費市場以實現產業聯動成為當前最為流行的模式。

目前，各大銀行都熱衷與知名餐飲、電器百貨、酒店、服飾等品牌進行合作，只要通過信用卡消費就可獲得特殊優惠，涉及的范圍也比較大眾化，從一定程度上更為直接的刺激了持卡人的消費欲望。

不僅如此，銀行作為一個獨立的運營主體，開始正式涉足團購領域，招商銀行推出的團購服務“非常團”業已上線，首日團購“1日租車”服務較為少見引發廣泛關注，業內人士預測未來會有更多此類型的嘗試出現，但進行市場的差異化定位尤為重要。

除此之外，移動支付也從國有行開始，中國工商銀行、中國聯通、中國銀聯推出全國首張“手機SIM卡+PBOC2.0貸記卡”標準的手機信用卡，開展手機快速支付業務試點。消費者把此卡裝進手機，可以正常通信，也可在商家的POS終端，將手機輕輕一揮便可完成支付，所有支付結算款項直接通過工行信用卡完成。

城商行信用卡細分再細分：浙江泰隆主打企業主，寧波銀行不主動發卡

據中國銀聯今年4-9月最新數據顯示，國內最大的城商行北京銀行跨行活動信用卡卡均交易筆數連續6個月排名全國第一。而杭州銀行在華東也獨占鰲頭，覆蓋了江浙遠超一半的市場。

但理財周報零售銀行實驗室研究員對寧波銀行、杭州銀行、浙江泰隆銀行、北京銀行和平安銀行等多家城商行監測發現，由于受地域和網點限制，城商行的信用卡業務并沒有像大銀行一樣大規模發卡，而是集中于一定區域，有針對的進行市場細分。

作為后起之秀，城商行在一開始就走了一條與大銀行先“跑馬圈地”不同的路線，而是從“精耕細作”起步。

杭州銀行信用卡定位中青年白領，平安銀行主打年輕人

華東是一個銀行卡集中發售的區域，而作為國際化大都市，上海是各家銀行零售業務的必爭之地，但對于受地域限制的城商行，其在信用卡業務上只能有所為有所不為。

“截至11月中旬，我們分行發卡量有5866張左右，但不到總行發卡量的一半。不過，新增激活卡有大幅增長，接近80.4%。”杭州銀行上海分行信用卡中心相關人士告訴理財周報零售銀行實驗室研究員。

即使以5866張為總行發卡量的一半，杭州銀行總行的發卡量也只有10000多張。但是該人士告訴理財周報研究員，他們發行信用卡的對象有著明確的細分，“杭州銀行是根據年齡、收入、職業、所處區域等因素做市場細分，通過市場細分，將目標客群定位在年齡25歲至45歲區間的中青年白領。”

正因如此，卡量雖少，但穩定的客戶群使得杭州銀行信用卡貸款迅速增長。“截至三季度末，杭州銀行上海分行信用卡期末信貸總額為6941.05萬，較去年同期有較大增長。”平安銀行同樣采取了具有針對性的發卡策略。據平安銀行信用卡內部人士稱，“平安銀行的信用卡其實主要定位在于年輕人，所以我們主要通過定期舉辦一些年輕人感興趣的信用卡優惠活動來吸引客戶進行消費，而且看重了年輕人的消費能力比較巨大，這是一塊非常巨大的市場。”

北京銀行上海分行副行長王納新在接受理財周報研究員采訪時也表示，北京銀行的信用卡客戶主要面向中高端客戶以及收入比較穩定的優質職業人群發行，尤其公用事業單位工作人員和公司經營業績比較突出的企業里的員工持有比例比較高，但發卡對象還是以個人客戶為主，公司卡為輔，為了降低風險、縮緊不良率，營銷策略主要以內部推薦為主，目前的發卡區域主要集中在華北地區，上海這邊要到明年才會有信用卡的發行。

浙江泰隆信用卡偏愛企業主，寧波銀行不主動發卡

網點主要集中在浙江東部的浙江泰隆商業銀行，以其特殊的“專為中小企業服務”的特殊定位，信用卡產品的主要功能也是希望能較好地滿足中小企業、個體經營業主的消費性融資和經營性融資的需要。

浙江泰隆商業銀行信用卡部總經理賀建中在接受理財周報研究員采訪時表示，“發卡客戶的群體細分主要按客戶的職業性質和行業特點以及根據客戶的消費信貸需求和經營性信貸需求進行細分的。對于行政機關、事業單位及有穩定收入的其它單位工作人員以滿足他們的日常刷卡消費需求為主，為其提供刷卡便利、消費信貸及信用卡附加的增值服務；對于從事生產、貿易經營活動的中小企業主、個體工商戶、從事農林牧漁等生產經營的‘三農’客戶，我們主要是為他們提供我行信用卡所特有的自助便捷的經營性融資服務，以滿足他們小額便利的信貸需求。我行信用卡的營銷重點放在挖掘后者的客戶資源上，與大行的營銷(以行政機關、事業單位為主)形成了錯位的競爭。”

賀建稱，截至2010年11月，該行信用卡累計發卡量為8.15萬張，較上年增長79%。信用卡貸款余額為34億元，比上年末增加20億元，增幅達143%。同時信用卡不良透支(按五級分類標準)率僅為0.3%，處于較低的風險狀態。

相對于浙江泰隆銀行的積極細分市場，推廣信用卡，寧波銀行上海分行相關人士則表示，寧波銀行不主動發卡，只發給那些對交叉營銷有需求的既有客戶，設攤的不會去做。通常一些優質的企業主會有這方面的需求，但由于信用卡不是特別盈利的項目所以并沒作為重點業務來開發。為了降低死卡數量、提高動卡率，信用卡的建設基本上都在既有客戶的開拓與維護上，為他們提供多樣化服務。

民生多次創新累計829萬張，光大浦發都沖得很猛

對于現有客戶，浦發信用卡中心實施專業的生命周期管理，強調信用卡在客戶生命周期各階段可提供的不同體驗

我國信用卡市場當前人均持卡數及使用頻次與發達國家相比仍有一定差距，這給各發卡銀行提供了較大的發展空間。起步較晚，客戶數量較小的銀行在繼續跑馬圈地的同時，也沒有忘記獨辟蹊徑為自身創造發展的空間。

民生發活動性卡，浦發推功能性卡 從浦發銀行半年報中看出，2010年上半年信用卡新增發卡超過31萬張，截止到6月末累計發卡405萬張。民生銀行發卡829萬張，雖說數量已比之前有了大幅增長，但前方的路依然很遠。

民生銀行信用卡中心相關負責人表示，錯過了被稱為中國信用卡元年的2003年，作為信用卡市場的后來者，民生銀行更應該注重自己的辨識度、吸引消費者的關注，是民生信用卡在發卡之初就必須面對的挑戰。

民生銀行在市場拓展方面大打情感牌，讓消費者獲得好感，從而使其優先購買或選擇所營銷的產品和服務。這是強化夯實品牌定位、塑造形象、甩開競爭對手的“重武器”。

民生銀行信用卡從日常生活用品入手，開展持續刷一定金額送牛奶送大米的活動，就圈定了大量的群眾基礎。

在圈定大量的信用卡客戶后，信用卡中心有針對性地細分客戶。簡單的考慮從生活消費的層面區分了客戶族群，對此進行情感營銷、精準營銷。同時還針對性地按區域來進行分類。像針對有富人較多區域的北京、上海、杭州、蘇州、寧波地區的客戶開展活動，目的是想獲得當地居民的認可，發卡量明顯上升。

累計發卡量只有民生銀行一半的浦發銀行，也曾施行開卡送小禮物的策略。但浦發銀行信用卡部門提出，客戶的需求越來越明顯，目的性越強，送禮解決不了根本問題，只是短時間內能刺激開卡量而已。

浦發銀行經市場調研后，發現刷卡積分是持卡人所看重的關鍵點，從而推出加速積分信用卡。這款信用卡與目前市場上較為普遍的短期性積分翻倍等促銷活動不同，該產品將“加速積分”作為產品核心功能，讓持卡人長期享有，較好地滿足了喜歡刷卡積分換禮的目標客群需求。“這類功能明確的產品也會讓持卡人的刷卡及忠誠度有更好的表現，會大大降低睡眠卡的產生。”浦發銀行上述人士表示。

對于現有客戶，浦發信用卡中心實施專業的生命周期管理，強調信用卡在客戶生命周期各階段可提供的不同體驗。

“我們對于每一位持卡人消費行為進行跟蹤管理，持續與客戶進行多樣化的互動交流，對于處于不同周期的持卡人的不同需求，來給予相應的活動及服務，在提升客戶忠誠度的同時，精耕細作，實現更多的利潤增長點。”

而在信用卡業務方面起步最晚的郵政儲蓄銀行，在成立之初，就毫不掩飾在信用卡業務上的野心，今年年初，終于發行了該行第一張信用卡“鼎卡”，全面發力信用卡業務市場。

尋找產品的差異性是關鍵

調查顯示，有近三成的信用卡持卡者認為各行信用卡沒有差別，認為有較大差別的持卡者僅占總調查人數的12%左右。

由于各銀行保留客戶能力差異不大，因此突出產品和服務的差異化，注重服務功能細分及消費者心理細分，持續滿足持卡人對新功能、利益的需求將成為信用卡業務后起之秀的制勝籌碼。光大銀行將信用卡功能放大化，一張信用卡同時擁有儲蓄和消費透支功能。信用卡中心推出的“陽光存貸合一卡”在推出后的不到半年中，發卡量已經超過70萬張。

“陽光存貸合一卡”在享用信用額度內先消費、后還款的信用卡功能，又能使用取現、轉賬、投資理財等普通銀行卡功能。同時又能降低了信用卡準入門檻，更加符合廣大普通群眾需求。

數字華夏品牌傳播機構首席顧問姜培峰表示，這種原創技術創新把消費者、銀行后臺技術、理財功能幾個要素有機地結合在一起，受眾范圍會進一步拓寬。

為開發具有差異性的產品，浦發銀行信用卡業務部門也做出了充分的準備。在新產品開發前期均會進行全面的市場調研，針對不同客戶群體的特征及需求進行市場細分，豐富產品結構，滿足客戶需求。除標準信用卡外，浦發信用卡中心面向高端優質客戶開發了標準白金信用卡，面向青年群體發行了浦發WOW卡、麥兜主題卡，面向商務人士積極拓展航空、酒店、百貨聯名卡等，并且在每個產品中加入創新化的增值服務。

在信用卡增值服務方面，浦發信用卡歷年來也推出了眾多國內首創的創新性功能。包括率先推出信用卡購物和旅行不便保障，保證持卡人簽賬消費所購物品在一定期限內遭受損壞或意外被盜，同時保障航班、行李等延誤時，可獲得相應賠償；在業內率先為持卡人提供免費照片卡服務，不僅易于辨認，而且照片與持卡人的簽字相配合，簽賬消費更有保障；為持卡人提供免費“及時語”短信服務功能，讓持卡人隨時掌握賬戶情況，確保用卡安全。民生銀行也是擁有眾多個“首次”的業務創新活躍銀行。

前幾年，民生信用卡在全國范圍內正式推出“民生女人花信用卡”，這也是國內首張以女性為主題的異型信用卡。目前，該系列產品發卡量已突破80萬張，引領了國內女性信用卡消費市場。

今年的民生南非世界杯雙幣信用卡在國內獨家問世，該卡的發行也標志著中國首張也是唯一一張南非世界杯雙幣信用卡的誕生。

某股份制銀行客戶經理表示，大型銀行信用卡客戶量已經接近飽和，轉而深入挖掘高資產客戶市場，而對于仍在市場客戶規模爭奪戰中拼搶的中小銀行來說，創新的動機更大一些，也更容易讓人眼前一亮。

深發展交叉發404萬信用卡，交行不發“手風琴”卡

交行信用卡相關負責人表示，“我們不會發‘手風琴’卡，也就是說，不會向同一個持卡人銷售很多信用卡”

1902萬、1030萬、625萬、404.4萬，這是交通銀行、中信銀行、興業銀行和深發展2010年9月30日交出的信用卡數量成績單。

面對近百家銀行“混戰”國內信用卡市場的局面，這四家銀行的發卡量根據自身的規模算是中等。相比單純的“跑馬圈地”式發展，他們已經開始在信用卡細分領域發力，形成拓展客戶與細分客戶齊頭并進之勢。有專家預測，信用卡的中國之戰將會愈演愈烈，爭奪的核心在于營銷方式和風險控制上。而這也許就是交行、中信、興業和深發展實現客戶拓展和細分的重要步驟。

興業發卡量是深發展1.5倍，貸款額度僅差4億

據三季報顯示，上述四家銀行中，交通銀行累計發卡量1902萬張居首，中信銀行以累計發卡量達到1030萬張緊隨其后。而另外兩家銀行深發展和興業銀行則徘徊在1000萬張以下，分別為404.4萬張、625萬張。

如單從發卡量看，最多的交行是深發展的4.7倍，即使是中信銀行，也是深發展的2.5倍。因深發展卡量規模較低，截至2010年第三季度，信用卡貸款額度只有67億元，比興業銀行的73億略低。

不難看出，雖然深發展和興業兩家銀行的累計發卡量相差比較大，但是其貸款余額差距卻不明顯。同時深發展的信用卡不良貸款率比興業銀行的低0.53個百分點。

對此，深發展信用卡總裁彭小軍曾表示，“信用卡的發展最主要看的不是發卡量而是貸款余額，資產回報率與資本回報率，這三項元素才是銀行信用卡競爭的主要武器所在。”

交通銀行信用卡相關負責人也表示，“我們不會發‘手風琴’卡，也就是說，不會向同一個持卡人銷售很多我們的信用卡，不會盲目地追求卡量。因為一般來說，持卡人雖然持有很多張卡片，但經常使用的只有1-2張，所以向同一個持卡人銷售很多卡片對于盈利的益處并不大，反而會增加我們的制卡和管理成本。”

可見，不在發卡的數量，而關注卡的質量是交行和深發展的共同策略。同時，銀監會對信用卡的管理也促使各銀行由“跑馬圈地”轉向“精耕細作”。

銀監會限制發卡，銀行在消費終端和銷售方面齊發力

近來，銀監會為了控制銀行的信用卡壞賬和不良貸款率，限制信用卡的發卡數量，規定銀行發放信用卡不準送禮品。理財周報零售銀行實驗室研究員從四家銀行的網點調查得知，目前各家銀行確實沒有辦卡送禮的活動，但是各銀行使出渾身解數，開始推出各種各樣的信用卡消費優惠活動。

如交行向市場推出了“刷得保”產品，將第三方保險服務與客戶用卡行為緊密結合。

中信銀行肇嘉浜路支行大堂經理說，“信用卡辦卡要講究質量的，不然辦出來都是壞賬，不送禮品，但電影票買一送一。”

由此而導致的銀行信用卡銷售模式也逐步改變。“現在銀監會規定不能在學校銷售信用卡，但可以在企業銷售。”中信銀行肇嘉浜路支行客服人員表示。

深發展內部員工也透露，“現在如果想要像以往那樣在商鋪或大街上獲得客戶根本不容易，況且銀監會已經有相關規定了，而且往往這種客戶的質量并不是很高。” 各家銀行都曾以拉攏新客戶，增加新開卡數量來提升其信用卡業務水平。然而，現在更多銀行則從觀念上有所改觀，開始細分客戶群。其中從已有的客戶群中挖掘信用卡客戶資源是常用方式之一。

中信銀行的客服人員稱，“中信銀行資產在200萬以上的客戶都有白金卡，都是銀行免費送的。”

這種模式的改變也將體現在合并后的深發展和平安銀行。深發展行長理查德就表示，“未來兩行進行有效整合后，信用卡將會擁有更大的想象空間。”

深發展信用卡相關人士稱，“其實發卡量特別是有效卡數量的增長是每個銀行都在著急的事情，從目前的情況來看信用卡確實總體而言有呈現一定的飽和狀態，所以目前挖掘客戶主要從銀行內部不同業務間的交叉銷售進行深入挖掘，這樣既能夠更詳細了解客戶也能夠更有效地控制風險。”

產品創新和風控仍是銀行信用卡業務的重點

面對客戶，是不斷增長的需求；而對于銀行，風控一直是個大問題。因此，無論是加強消費終端的管理，還是改變銷售模式，產品創新和風控都是重中之重。

“繼續推行環保、時尚的核心價值定位是深發展目前信用卡主要發展思路，現在總體的情況來看還有非常大的進步空間。”深發展信用卡中心總裁彭小軍表示。

興業銀行信用卡中心總經理嚴學旺則介紹，該行下一步將進行大量的通過數據提煉技術上的精準營銷。同時，在信用卡業務未來的發展上，嚴學旺還強調，經營模式、經營過程、服務、風險控制和客戶的融合。與前兩者不同的是，交行則注重運營成本的降低。交通銀行信用卡部門相關負責人表示，“交行除了根據客戶的需求創新產品外，還不斷降低運營成本和提高運營的自動化水平，一方面可以減少人工誤判的差錯，另一方面可以提升運營效率。另外，在2008年，我們在武漢建成了第一個專業處理運營業務的異地中心，進一步節約了成本。同時我們也從不放松對風險的管控。我們從來沒有放松過對信用卡風險的管控，所以到目前為止，我們的壞賬率等風險指標一直保持在一個合理的范圍之內。”

第五篇：2012年信用卡產品調查問卷

信用卡產品調查問卷

第一部分：您的基本信息

1、您的性別： A、男 B、女

2、您的年齡段：

A、25歲及以下 B、26-30歲 C、31-40歲 D、41-50歲 E、51-60歲 F、60歲以上

3、您的婚姻狀況：

A、未婚 B、已婚 C、其他

4、您的最高學歷：

A、高中及以下 B、專科 C、本科 D、碩士及以上

5、您的職業類別：

A、黨政機關事業單位 B、國有企業 C、民營企業外資企業 D、個體工商戶 E、其他（請注明）

6、您目前的年收入：

A、5萬元以下 B、5-10萬元 C、11-30萬元 D、31-100萬元 E、100萬元以上

7、您目前的日常消費月平均支出： A、1000元以下 B、1001-3000元 C、3001-5000元 D、5001-10000元 E、10000元以上

第二部分：您的用卡情況

8、您目前擁有幾張信用卡? A、還沒有，也沒打算辦卡 B、還沒有，但以后打算辦卡 C、1張 D、2-5張 E、5張以上

9、您是通過什么方式申請辦理信用卡的? A、銀行業務人員上門推廣辦卡 B、到銀行營業網點主動申請 C、親朋好友推薦辦卡 D、單位集中辦卡 E、網上申請辦卡

F、其他（請注明）

10、您認為信用卡有哪些好處？ A、可以透支消費

B、不用現金，刷卡支付比較方便

C、大額消費時可分期付款，緩解資金壓力 D、能夠解決生產、生活中臨時資金周轉問題 E、刷卡累積積分，使用積分兌換禮品或消費 F、享受特惠商戶的刷卡優惠 G、生活繳費很方便 H、可以進行網上支付

I、其他（請注明）

11、您不使用或不經常信用卡的原因？ A、習慣使用現金或借記卡（儲蓄卡）B、因透支而過度消費，增加經濟負擔 C、支付不安全或卡片丟失被盜刷 D、各種費用收取較高 E、對信用卡不了解

F、申請不方便，資料手續繁瑣，審批時間太久 G、還款麻煩，不小心就逾期了 H、其他（請注明）

12、您經常使用哪些信用卡產品功能？ A、透支消費 B、預借現金 C、分期付款 D、網上支付

E、積分兌換 F、其他（請注明）

13、您平均每月信用卡刷卡金額多少？ A、1000元以下 B、1000-3000元 C、3000-5000元 D、5000-10000元 E、10000元以上 F、不清楚，能刷就刷

14、您經常在以下哪類消費時使用信用卡？ A、商場、超市 B、餐飲

C、網上支付 D、娛樂/美容/休閑 E、教育培訓 F、機票/酒店/旅行 G、購車/購房/裝修/家電

15、您在使用信用卡過程中，哪些服務讓您不滿意呢？ A、銀行網點少，還款、咨詢等不方便 B、優惠活動少或活動本身不實惠 C、客服熱線服務不夠人性化 D、解決問題不及時 F、用卡安全保障不夠完善 G、信用卡使用渠道較少 H、其他（請注明）

16、您平時通過哪些渠道給信用卡還款呢? A、綁定銀行借記卡自動扣款還款 B、柜面或ATM還款

C、跨行轉賬還款 D、拉卡拉信用卡還款 E、支付寶信用卡還款 F、財付通信用卡還款 G、快錢信用卡還款 H、銀聯在線支付信用卡還款 I、其他（請注明）

17、您平時通過以下哪些方式了解信用卡還款信息呢？ A、銀行短信 B、信用卡紙質賬單 C、信用卡電子賬單 D、網上銀行查詢 E、客服熱線查詢 F、柜面查詢 G、其他（請注明）

18、您經常使用哪些信用卡網上支付渠道呢？ A、網銀支付 B、銀聯在線支付 C、支付寶 D、財付通 E、快錢 F、PayPal G、易寶支付 H、其他（請注明）

19、您使用信用卡進行網絡購物時，主要選擇以下哪些平臺呢？

A、銀行信用卡商城

B、實體銷售商建立的網上商城（如國美電器網上商城、蘇寧電器網上商城、新世紀百貨網上商城等）

C、綜合性網上購物商城（如：天貓商城、京東商城、當當網、亞馬遜等）D、專業細分類網上購物商城（如：凡客誠品、紅孩子、麥考林等）

E、C2C網購平臺(如：淘寶網）F、其他（請注明）

20、您平時通過哪些渠道了解銀行信用卡營銷宣傳信息？

A、電視廣告 B、廣播廣告 C、報媒廣告 D、戶外廣告

E、網絡廣告車 F、銀行網點宣傳資料 G、銀行官方網站 H、銀行短信 I、信用卡電子賬單（含EDM宣傳電郵）

J、信用卡紙質賬單（含直郵宣傳品）K、其他（請注明）

第三部分：您的用卡需求

21、您選擇信用卡時，比較在意以下哪些方面? A、卡面的外觀設計

B、卡號數字吉利，或可以自行設定 C、發卡銀行的品牌及增值服務

D、卡片等級代表的尊貴身份，信用額度高低 E、各種費用的收取標準

F、周圍同事、朋友推薦口碑，或朋友圈都在使用 G、有吸引力的開卡禮或刷卡禮 H、是否為雙幣信用卡，便于出國使用

I、還款是否方便，（含網點還款、網上轉賬還款）J、網絡支付是否安全、便捷 K、積分可兌換禮品的價值及種類 L、各種刷卡優惠，或積分贈送活動 M、失卡保障

22、您持有信用卡主要是用于？

A、日常生活消費（如：超市購物、餐飲住宿支付等）B、大宗購物（如：購房、購車、家裝等）

C、生產經營周轉（如：購原材料、購機器設備等）D、享受增值服務（如：獲得活動優惠等）E、其他（請注明）

23、您使用信用卡網上支付主要是用于？ A、網絡購物 B、水電氣等公共事業繳費 C、跨行信用卡還款 D、手機、游戲點卡等充值繳費 E、其他（請注明）

24、您對以下哪類信用卡優惠活動最感興趣？ A、刷卡抽獎類 B、辦卡、刷卡送禮類 C、商戶消費優惠類 D、其他（請注明）

25、您對以下哪類信用卡優惠活動回饋形式最感興趣的？

A、贈送實物禮品 B、贈送積分

C、現金返還 D、其他（請注明）

26、您使用信用卡分期付款的主要用途是？ A、在現金不足時能夠提前消費 B、滿足自己的融資需求 C、通過分期付款進行理財 D、其他（請注明）

27、您更傾向于使用以下哪類分期付款呢？ A、對一定起點金額以上的任意單筆刷卡消費通過向銀行申請辦理分期 B、通過信用卡提取現金后分期

C、在家電、建材、數碼、汽車等特定商戶進行大宗消費時通過POS機刷卡現場辦理分期

D、對一個賬單周期內的所有應還款項進行分期 E、對一些時尚商品通過郵購方式分期 F、其他（請注明）

28、如果有一種信用卡能夠提供一種全新的、未曾體驗過的功能或服務，您希望是關于哪方面的？

第四部分 增值服務

29、如果您在重慶地區打高爾夫球，會選擇以下哪些球場呢？

A、保利高爾夫 B、上邦高爾夫 C、紅鼎高爾夫 D、佰富江景高爾夫 E、南山慶隆高爾夫 F、江南高爾夫

G、好韻高爾夫 H、其他（請注明）30、您在選擇高爾夫球場時，主要考慮哪些因素呢？ A、球場的知名度 B、球場的區位 C、球場服務價格 D、球場服務質量

E、朋友的推薦 F、其他（請注明）

31、你去高爾夫球場打球，主要是出于什么考慮？ A、個人愛好 B、體驗高爾夫運動 C、社交需要 D、偶爾休閑

E、鍛煉身體 F、其他（請注明）

32、如果您在高爾夫球場享受服務，會選擇以下哪些項目呢？

A、標準球場打球 B、練習場打球

C、高爾夫賽事活動 D、社交服務 E、其他（請注明）

33、您最近一年使用過幾次高爾夫服務呢？

A、沒使用過 B、1-3次

C、4-6次 D、6次以上

34、您希望銀行為您提供哪些高爾夫增值服務權益呢？ A、標準球場免費打球 B、練習場免費打球 C、本人享受標準/練習場打球優惠 D、隨行嘉賓享受標準/練習場打球優惠 E、受邀參加銀行舉辦的高爾夫聯誼類活動 F、其他（請注明）

35、您擁有幾輛非營運私家車呢？ A、沒有 B、1輛 C、2-3輛 D、4輛以上

36、您希望銀行為您提供哪些汽車類增值服務權益呢？ A、道路救援 B、汽車俱樂部會員服務 C、汽車代駕 D、代繳罰款

E、交通意外保險 F、汽車美容、保養、維修 G、汽車租賃 H、加油優惠 I、其他（請注明）

37、您希望銀行為您提供哪些類型的客戶聯誼活動呢？ A、人文社科類（如：文化論壇、禮儀講座等）B、經濟管理類（如：經濟熱點透視、管理案例解析等）

C、理財類（如：家庭理財規劃、貴金屬投資講座等）D、健康類（如：養生之道、保健方法介紹等）E、文藝類（如：音樂會、藝術品展覽會等）F、社交類（如：俱樂部活動、品鑒會活動等）G、其他（請注明）

38、您希望銀行為您提供哪些類型的商旅服務呢？ A、機票預訂 B、火車票預訂 C、汽車票預訂 D、旅行預訂

E、酒店預訂 F、其他（請注明）

39、您希望銀行為您提供哪些類型的保險服務呢？ A、附贈旅行保險 B、附贈航空意外險 C、附贈失卡盜刷險 D、附贈人身意外傷害險 E、附贈家庭財產險 G、其他（請注明）40、您希望銀行為您提供哪些類型的醫療健康服務呢？ A、專家門診 B、貴賓預約掛號服務 C、專人導醫服務 D、附贈專業體檢 E、其他（請注明）