第一篇：N250號-道路客運承運人責任保險條款

中華聯合財產保險股份有限公司

道路客運承運人責任保險條款

總則

第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單以及批單組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條經道路運輸管理機構批準在中華人民共和國境內（不包括港澳臺地區）合法從事道路客運服務的承運人，均可作為本保險合同的被保險人。

保險責任

第三條在保險期間內，旅客在乘坐被保險人提供的客運車輛的途中遭受人身傷亡或財產損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

旅客是指持有效運輸憑證乘坐客運汽車的人員、按照運輸主管部門有關規定免費乘坐客運車輛的兒童以及按照承運人規定享受免票待遇的人員。

財產損失指旅客托運行李及隨身攜帶物品的損失。

第四條保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

責任免除

第五條下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

（一）投保人、被保險人及其雇員、代理人的故意或重大過失行為；

（二）戰爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；

（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

（四）行政行為或司法行為；

（五）地震、海嘯。

第六條下列損失、費用和責任，保險人也不負責賠償：

（一）被保險人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的財產損失；

（二）被保險人應該承擔的合同責任，但無合同存在時仍然應由被保險人承擔的法律責任不在此限；

（三）罰款、罰金及懲罰性賠償；

（四）精神損害賠償；

（五）被保險人的間接損失；

（六）非本保險合同所稱旅客的人身傷亡和財產損失；

（七）無有效駕駛執照的駕駛人員駕駛承運人的客運車輛時造成的損失或責任；

（八）旅客因疾病（包括因乘坐客運車輛感染的傳染病）、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的人身傷亡和財產損失；

（九）旅客在客運車輛外遭受的人身傷亡和財產損失；

（十）旅客隨身攜帶物品或者托運行李本身的自然屬性、質量或者缺陷造成的損失；

（十一）保險責任范圍內，被保險人依法應承擔的經濟賠償責任低于或等于免賠額的事故造成的損失、費用和責任；

（十二）本保險合同中載明的免賠額。

第七條其他不屬于本保險責任范圍內的損失、費用和責任，保險人不負責賠償。

責任限額

第八條責任限額包括每人責任限額、累計責任限額，由投保人與保險人協商確定，并在保險合同中載明。

保險期間

第九條除另有約定外，保險期間為一年，以保險合同載明的起訖時間為準。

保險人義務

第十條 本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。第十一條 保險人依本保險條款第十五條取得的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

保險人在保險合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償責任。

第十二條 保險事故發生后，保險人按照第二十二條的約定，認為投保人、被保險人提供的有關索賠的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。

第十三條 保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時就是否屬于保險責任作出核定，并將核定結果通知被保險人。情形復雜的，保險人在收到被保險人的賠償請求后三十日內未能核定保險責任的，保險人與被保險人根據實際情形商議合理期間，保險人在商定的期間內作出核定結果并通知被保險人。對屬于保險責任的，在與被保險人達成有關賠償金額的協議后十日內，履行賠償義務。

保險人依照前款的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。

第十四條 保險人自收到賠償保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償的數額后，應當支付相應的差額。

投保人、被保險人義務

第十五條投保人應履行如實告知義務，如實回答保險人就客運車輛以及被保險人的其他情況提出的詢問，并如實填寫投保單。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對

于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償責任，但應當退還保險費。

第十六條除另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次性支付保險費。投保人未按約定支付保險費的，保險人按照保險事故發生時已交保險費與保險合同約定保險費的比例承擔賠償責任。

第十七條被保險人應嚴格遵守《中華人民共和國道路運輸條例》以及國家及政府有關部門制定的其他相關法律、法規及規定，加強管理，采取合理的預防措施，盡力避免或減少責任事故的發生。

保險人可以對被保險人遵守前款約定的情況進行檢查，向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險人應該認真付諸實施。

投保人、被保險人未遵守上述約定而導致保險事故的，保險人不承擔賠償責任；投保人、被保險人未遵守上述約定而導致損失擴大的，保險人對擴大部分的損失不承擔賠償責任。

第十八條在保險期間內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應及時書面通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

危險程度顯著增加，是指與本保險所承保之風險事故有密切關系的因素和投保時相比，出現了增加該風險事故發生可能性的變化，足以影響保險人決定是否繼續承保或是否增加保險費的情況，包括但不限于被保險人的客運車輛車況下降、運輸路線調整、運輸區域范圍增加、承運業務規模擴大等情形。

被保險人未履行通知義務，因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十九條發生本保險責任范圍內的事故，被保險人應該：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任；

（二）立即通知保險人，并書面說明事故發生的原因、經過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

（三）保護事故現場，允許并且協助保險人進行事故調查；對于拒絕或者妨礙保險人進行事故調查導致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法確定或核實的部分不承擔賠償責任。

第二十條被保險人收到旅客的損害賠償請求時，應立即通知保險人。未經保險人書面同意，被保險人對旅客或其代理人作出的任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或賠償，保險人不受其約束。對于被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定，不屬于本保險責任范圍或超出應賠償限額的，保險人不承擔賠償責任。在處理索賠過程中，保險人有權自行處理由其承擔最終賠償責任的任何索賠案件，被保險人有義務向保險人提供其所能提供的資料和協助。

第二十一條被保險人獲悉可能發生訴訟、仲裁時，應立即以書面形式通知保險人；接到法院傳票或其他法律文書后，應將其副本及時送交保險人。保險人有權以被保險人的名義處理有關訴訟或仲裁事宜，被保險人應提供有關文件，并給予必要的協助。

對因未及時提供上述通知或必要協助引起或擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。第二十二條被保險人向保險人請求賠償時，應提交保險單正本、索賠申請、發生事故時駕駛人員的有效駕駛證件、損失清單、有關費用單據、交通運輸主管部門或法院等機構出

具的事故證明、支付憑證、裁判文書，以及其他投保人、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

投保人、被保險人未履行前款約定的單證提供義務，導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實部分不承擔賠償責任。

第二十三條發生保險責任范圍內的損失，應由有關責任方負責賠償的，被保險人應行使或保留行使向該責任方請求賠償的權利。

保險事故發生后，保險人未履行賠償義務之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償責任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對有關責任方請求賠償的權利的，該行為無效。

在保險人向有關責任方行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。

由于被保險人的故意或者重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠償金額。

賠償處理

第二十四條 保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的賠償責任為基礎：

（一）被保險人和向其提出損害賠償請求的旅客協商并經保險人確認；

（二）仲裁機構裁決；

（三）人民法院判決；

（四）保險人認可的其它方式。

第二十五條被保險人給旅客造成損害，被保險人未向該旅客賠償的，保險人不負責向被保險人賠償保險金。

第二十六條 發生保險責任范圍內的損失，保險人就每一旅客人身傷亡的賠償金額不超過保險單明細表列明的每人責任限額；保險人就每一旅客財產損失的賠償金額不超過保險單明細表列明的每人責任限額的5%。

對于每次事故，保險人對法律費用的賠償金額不超過保險單明細表列明的累計責任限額的5%，但在保險期間內該項賠償金額之和不得超過該累計責任限額的30%。

在保險期間內，保險人的累計賠償金額不超過保險單明細表列明的累計責任限額。第二十七條保險事故發生時，如果被保險人的損失能夠從其他相同保障的保險項下也獲得賠償，則本保險人按照本保險合同的責任限額與所有有關保險合同的責任限額總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。

被保險人在請求賠償時應當如實向保險人說明與本保險合同保險責任有關的其他保險合同的情況。對未如實說明導致保險人多支付保險金的，保險人有權向被保險人追回多支付的部分。

第二十八條被保險人向保險人請求賠償的訴訟時效期間為二年，自其知道或應當知道保險事故發生之日起計算。

爭議處理

第二十九條因履行本保險合同發生的爭議，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁；保險單未載明仲裁機構且爭議發生后未達成仲裁協議的，依法向

中華人民共和國人民法院起訴。

第三十條本保險合同的爭議處理適用中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）。

其他事項

第三十一條保險合同成立后，投保人不得解除本保險合同；除本保險合同另有約定外，保險人也不得解除本保險合同。

第二篇：道路危險貨物承運人責任保險,危險貨物承運人責任險產品介紹

道路危險貨物承運人責任保險，危險貨物承運人責任險產品介紹

●凡經道路運輸管理機構批準合法從事道路危險貨物運輸的經營性與非經營性承運人，均可作為本保險合同的被保險人。

●本保險由貨物責任保險、第三者責任保險兩部分組成，投保人可選擇投保、也可同時投保。●保險公司在保險合同下承擔的保險責任以保險單明細中載明的相應部分責任限額、賠償限額為限。

●第一部分 貨物責任保險保險責任

★在保險期間內，被保險人的運輸車輛在中華人民共和國（不含港、澳、臺地區）境內運輸和裝卸保險合同中載明的危險貨物期間，因下列意外事故造成車輛上裝載的危險貨物的毀損、滅失，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司按照合同約定負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）運輸車輛發生碰撞、傾覆；

（三）碰撞、擠壓導致包裝破裂或容器損壞。

★被保險人實際支付的，事先經保險人書面同意的，與保險事故直接相關的訴訟費、律師費、仲裁費以及其他必要的、合理的費用，保險公司將根據合同約定，在保險單中載明的賠償限額內負責賠償。

●第二部分 第三者責任保險

★在保險期間內，被保險人的運輸車輛在中華人民共和國境內運輸和裝卸危險貨物期間，因下列意外事故造成第三者人身傷亡或財產損失，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司按照保險合同約定負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）運輸車輛發生碰撞、傾覆；

（三）碰撞、擠壓導致包裝破裂或容器損壞。

△第三者是指除保險人、被保險人及其雇員、托運人和收貨人及其雇員或者代理人以外的人。★發生保險事故后，被保險人實際支付的，事先經保險人書面同意的，與保險事故直接相關的訴訟費、律師費、仲裁費以及其他必要的、合理的費用，保險公司將根據合同的約定，在保險單中載明的賠償限額內負責賠償。

★在保險期間內，被保險人使用的運輸車輛在中華人民共和國境內運輸和裝卸保險合同中載明的危險貨物期間，因意外事故造成環境污染危害的，被保險人為排除該危害而支付的合理的、必要的除污費用，保險公司按照保險合同約定負責賠償。

除污費用是指為排除環境污染危害而發生的檢驗、監測、清除、處置、中和等費用。

第三篇：中國人民財產保險保險股份有限公司道路客運承運人責任保險條款

中國人民財產保險保險股份有限公司

道路客運承運人責任保險條款

第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單以及批單組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條 經道路運輸管理機構批準在中華人民共和國境內（不包括港澳臺地區）合法從事道路客運服務的承運人，均可作為本保險合同的被保險人。保險責任

第三條 在保險期間內，旅客在乘坐被保險人提供的客運車輛的途中遭受人身傷亡或財產損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

旅客是指持有效運輸憑證乘坐客運汽車的人員、按照運輸主管部門有關規定免費乘坐客運車輛的兒童以及按照承運人規定享受免票待遇的人員。

財產損失指旅客托運行李及隨身攜帶物品的損失。

第四條 保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

責任免除

第五條 下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

（一）投保人、被保險人及其雇員、代理人的故意或重大過失行為；

（二）戰爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；

（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

（四）行政行為或司法行為；

（五）地震、海嘯。

第六條 下列損失、費用和責任，保險人也不負責賠償：

（一）被保險人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的財產損失；

（二）被保險人應該承擔的合同責任，但無合同存在時仍然應由被保險人承擔的法律責任不在此限；

（三）罰款、罰金及懲罰性賠償；

（四）精神損害賠償；

（五）被保險人的間接損失；

（六）非本保險合同所稱旅客的人身傷亡和財產損失；

（七）無有效駕駛執照的駕駛人員駕駛承運人的客運車輛時造成的損失或責任；

（八）旅客因疾病（包括因乘坐客運車輛感染的傳染病）、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的人身傷亡和財產損失；

（九）旅客在客運車輛外遭受的人身傷亡和財產損失；

（十）旅客隨身攜帶物品或者托運行李本身的自然屬性、質量或者缺陷造成的損失；

（十一）保險責任范圍內，被保險人依法應承擔的經濟賠償責任低于或等于免賠額的事故造成的損失、費用和責任；

（十二）本保險合同中載明的免賠額。

第七條 其他不屬于本保險責任范圍內的損失、費用和責任，保險人不負責賠償。

責任限額

第八條 責任限額包括每人責任限額、累計責任限額，由投保人與保險人協商確定，并在保險合同中載明。保險期間

第九條 除另有約定外，保險期間為一年，以保險合同載明的起訖時間為準。保險人義務

第十條 本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。

第十一條 保險人依本保險條款第十五條取得的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

保險人在保險合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償責任。

第十二條 保險事故發生后，保險人按照第二十二條的約定，認為投保人、被保險人提供的有關索賠的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。

第十三條 保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時就是否屬于保險責任作出核定，并將核定結果通知被保險人。情形復雜的，保險人在收到被保險人的賠償請求后三十日內未能核定保險責任的，保險人與被保險人根據實際情形商議合理期間，保險人在商定的期間內作出核定結果并通知被保險人。對屬于保險責任的，在與被保險人達成有關賠償金額的協議后十日內，履行賠償義務。

保險人依照前款的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。

第十四條 保險人自收到賠償保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償的數額后，應當支付相應的差額。

投保人、被保險人義務

第十五條

投保人應履行如實告知義務，如實回答保險人就客運車輛以及被保險人的其他情況提出的詢問，并如實填寫投保單。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償責任，但應當退還保險費。第十六條

除另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次性支付保險費。投保人未按約定支付保險費的，保險人按照保險事故發生時已交保險費與保險合同約定保險費的比例承擔賠償責任。

第十七條

被保險人應嚴格遵守《中華人民共和國道路運輸條例》以及國家及政府有關部門制定的其他相關法律、法規及規定，加強管理，采取合理的預防措施，盡力避免或減少責任事故的發生。

保險人可以對被保險人遵守前款約定的情況進行檢查，向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險人應該認真付諸實施。

投保人、被保險人未遵守上述約定而導致保險事故的，保險人不承擔賠償責任；投保人、被保險人未遵守上述約定而導致損失擴大的，保險人對擴大部分的損失不承擔賠償責任。

第十八條

在保險期間內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應及時書面通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

危險程度顯著增加，是指與本保險所承保的被保險人之賠償責任有密切關系的因素和投保時相比，出現了增加被保險人之賠償責任發生可能性的變化，足以影響保險人決定是否繼續承保或是否增加保險費的情況。包括但不限于被保險人的客運車輛車況下降、運輸路線調整、運輸區域范圍增加、承運業務規模擴大等情形。

被保險人未履行通知義務，因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十九條 發生本保險責任范圍內的事故，被保險人應該：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任；

（二）立即通知保險人，并書面說明事故發生的原因、經過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

（三）保護事故現場，允許并且協助保險人進行事故調查；對于拒絕或者妨礙保險人進行事故調查導致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法確定或核實的部分不承擔賠償責任。

第二十條 被保險人收到旅客的損害賠償請求時，應立即通知保險人。未經保險人書面同意，被保險人對旅客或其代理人作出的任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或賠償，保險人不受其約束。對于被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定，不屬于本保險責任范圍或超出應賠償限額的，保險人不承擔賠償責任。在處理索賠過程中，保險人有權自行處理由其承擔最終賠償責任的任何索賠案件，被保險人有義務向保險人提供其所能提供的資料和協助。

第二十一條

被保險人獲悉可能發生訴訟、仲裁時，應立即以書面形式通知保險人；接到法院傳票或其他法律文書后，應將其副本及時送交保險人。保險人有權以被保險人的名義處理有關訴訟或仲裁事宜，被保險人應提供有關文件，并給予必要的協助。

對因未及時提供上述通知或必要協助引起或擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。

第二十二條

被保險人向保險人請求賠償時，應提交保險單正本、索賠申請、發生事故時駕駛人員的有效駕駛證件、損失清單、有關費用單據、交通運輸主管部門或法院等機構出具的事故證明、支付憑證、裁判文書，以及其他投保人、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。投保人、被保險人未履行前款約定的單證提供義務，導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實部分不承擔賠償責任。

第二十三條

發生保險責任范圍內的損失，應由有關責任方負責賠償的，被保險人應行使或保留行使向該責任方請求賠償的權利。

保險事故發生后，保險人未履行賠償義務之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償責任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對有關責任方請求賠償的權利的，該行為無效。

在保險人向有關責任方行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。

由于被保險人的故意或者重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠償金額。

賠償處理

第二十四條 保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的賠償責任為基礎：

（一）被保險人和向其提出損害賠償請求的旅客協商并經保險人確認；

（二）仲裁機構裁決；

（三）人民法院判決；

（四）保險人認可的其它方式。

第二十五條

被保險人給旅客造成損害，被保險人未向該旅客賠償的，保險人不負責向被保險人賠償保險金。

第二十六條 發生保險責任范圍內的損失，保險人就每一旅客人身傷亡的賠償金額不超過保險單明細表列明的每人責任限額；保險人就每一旅客財產損失的賠償金額不超過保險單明細表列明的每人責任限額的5%。

對于每次事故，保險人對法律費用的賠償金額不超過保險單明細表列明的累計責任限額的5%，但在保險期間內該項賠償金額之和不得超過該累計責任限額的30%。

在保險期間內，保險人的累計賠償金額不超過保險單明細表列明的累計責任限額。

第二十七條

保險事故發生時，如果被保險人的損失能夠從其他相同保障的保險項下也獲得賠償，則本保險人按照本保險合同的責任限額與所有有關保險合同的責任限額總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。

被保險人在請求賠償時應當如實向保險人說明與本保險合同保險責任有關的其他保險合同的情況。對未如實說明導致保險人多支付保險金的，保險人有權向被保險人追回多支付的部分。

第二十八條

被保險人向保險人請求賠償的訴訟時效期間為二年，自其知道或應當知道保險事故發生之日起計算。

爭議處理

第二十九條

因履行本保險合同發生的爭議，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁；保險單未載明仲裁機構且爭議發生后未達成仲裁協議的，依法向中華人民共和國人民法院起訴。

第三十條 本保險合同的爭議處理適用中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）。

其他事項

第三十一條

保險合同成立后，投保人不得解除本保險合同；除本保險合同另有約定外，保險人也不得解除本保險合同。

第四篇：客運合同中承運人的法律責任分析

客運合同中承運人的法律責任分析

——以一起客運合同糾紛案為例

摘要：現實生活中客運合同無處不在，因客運合同產生的糾紛也時有發生。客運合同因其特殊性，經常以格式條款的姿態出現，法律對其做出了細致明確的規定。但實踐中仍有很多問題成為糾紛當事人的疑惑，比如運輸過程中旅客發生的人身損害、旅客行李的損害將如何獲得賠償，客運合同中承運人法律責任的存在期間如何確定，承運人賠償的限額，損害賠償的計算方法等等。這些問題在解決實踐案例中都是需要明確細致的。因此，有必要將客運合同中承運人的法律責任做個細致整體的分析。

關鍵字：客運合同；承運人；法律責任

一、客運合同承運人法律責任概述

客運合同中承運人的法律責任主要有三個部分:違反法律明確規定的承運人義務導致的責任、承運人違反客運合同應承擔的違約責任、承運人的損害賠償責任。

（一）違反法律明確規定的承運人義務導致的責任

合同法明確規定了，客運合同中承運人義務有：

1、保證旅客旅行和生命財產的安全。《合同法》第290條規定：承運人應當在約定的期間或者合理期限內將旅客、貨物安全運輸到約定地點。

2、告知的義務。《合同法》第298條規定：承運人應當向旅客及時告知有關不能正常運輸的重要事由和安全運輸應當注意的事項。

3、不得擅自變更服務標準的義務。《合同法》第300條規定：承運人擅自變更運輸工具而降低服務標準的，應當根據旅客的要求退票或者減收票款；提高服務標準的，不應當加收票款。

4、救助義務。《合同法》第301條規定：承運人在運輸過程中，應當救助患有疾病、分娩、遇險的乘客。違反這些明文過一定的義務，因此而發生客運合同糾紛，承運人要承擔相應的法律責任。比如，在告知義務中，承運人有義務向旅客披露與旅客運輸有關的各種信息。這些信息包括：運輸時刻表，包括各種車次、班次、航次的名稱、代號和始發、到達的時間；旅客旅行須知；票價；安全注意事項；允許攜帶物品的重量；不允許攜帶物品的品名；不正常運輸的情況通報以及其他與旅客有關的信息。如果因為承運人的披露不夠而導致與旅客的糾紛，承運人應當承擔相應的責任。

（二）承運人違反客運合同應承擔的違約責任

承運人違反客運合同應承擔的違約責任主要有兩部分：

1、遲延履行應承擔的違約責任。所謂遲延履行是指承運人未按照約定，也就是客票上所確定的時間起運或者到達。遲延履行導致的結果就是旅客可以要求解除合同并且退換全部票款。

2、履行不能應承擔的違約責任。履行不能則是指承運人不能按照約定進行運輸，不

同于履行遲延，履行不能是給予承運人寬限時間其也不能運輸。發生履行不能的，旅客可以要求解除合同也可以要求變更運輸路線、變更運輸工具，以達到相同的目的地，或者請求承運人將其運回始發地，對于增加的費用，應當由承運人自行負擔。

（三）承運人的損害賠償責任

承運人的損害賠償責任在實踐案例中比起前兩個責任來說更加復雜，是本文重點論述的部分。其也是分為兩個部分：

1、旅客在運輸途中發生傷亡的損害賠償責任。客運合同承運人對旅客的人身安全保障有基本的義務，旅客在運輸過程中發生傷亡，除旅客自身原因外，都應承擔賠償責任。《合同法》第302條規定：承運人應當對運輸過程中旅客的傷亡承擔損害賠償責任，但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運人證明傷亡是旅客故意、重大過失造成的除外。前款規定適用于按照規定免票、持優待票或者經承運人許可搭乘的無票旅客。

2、承運人對旅客行李毀損的賠償責任。旅客隨身攜帶或者是托運的行李的毀損承運人也要承擔相應的賠償責任。《合同法》第311條規定：承運人對運輸過程中貨物的毀損、滅失承擔損害賠償責任，但承運人證明貨物的毀損、滅失是因不可抗力、貨物本身的自然性質或者合理損耗以及托運人、收貨人的過錯造成的，不承擔損害賠償責任。

綜上，客運合同中，關于承運人的責任的規定是比較詳盡的，通過梳理當事人在訴訟糾紛中，或者日常維權中是比較容易得到救濟的。下面我們就來具體分析一個時間中的案例。

二、實踐中案例分析

案例簡介：

2006年5月13日晚，受害人李某乘公交車在一路段要求下車，卻在車還未停穩的時候跌地受傷，后送醫院救治無效死亡。2007年1月5日，此起因乘客下車時被摔傷致死而引發的客運合同糾紛案在成都市武侯區人民法院審結，法院一審認定被告成都川蓉客運公司有限公司應承擔主要責任，判決其賠償死者家屬共計97724元，扣除事故發生后被告已經支付原告方的2.65萬元，被告還應支付原告方71224元。

審理中，被告公交公司主張李某是自己打開車門從車上摔下受傷致死，其不應承擔賠償責任。可公安機關的道路交通事故車輛技術鑒定卻認定，事故車輛右前門啟閉無手動開關裝置，因此李某不能將車門打開的。綜合案件情況，法院認為，李某是車輛駕駛員在車未停穩的情況下便打開車門，致使李某在下車時摔傷致死。

法官審理中認定，李某所乘坐的車輛被鑒定為整車不合格，駕駛員在履職時也應知車輛在未停穩時不得打開車門讓旅客上下車的基本操作規則和常識，卻在李某準備下車時，由于車未停穩便打開車門，造成李某從車上掉下受傷致死。而李某作為一個有能力辨識自己行為的正常人也存在一定過錯，因此

作出上述判決。

本案中，客運合同當事人的爭議的焦點很明確，公交公司提出的主張是想通過證明受害人張某的死亡是因其自己的原因造成的，從而免除自己的責任。法院通過質證證據證明受害人是可能自己打開車門摔死的，否定了承運人的理由，最終承運人敗訴。在客運合同中，對旅客的人身傷亡，承運人要承擔的是無過錯責任，但是能證明傷亡是旅客自己故意或重大過失造成的除外。因此，實踐中承運人通過證明旅客自己原因導致的傷害，是其免責的唯一理由，同時必須能證明是因旅客的故意或者重大過失導致的傷亡。也就是說，旅客因自己的小的過失導致的傷亡也不能成為承運人免責的事由。這樣的法律規定是符合社會生活中的公平原則的，旅客與承運人訂立客運合同，自運輸開始，旅客的人生安全完全處于承運人的控制下，而且對于運輸工具，旅客也不可能做到詳細的了解。規定了承運人的嚴格責任，在運輸過程中才能更好的保護旅客。另外，客運合同的一方當事人是運輸企業，另一方當事人是普通公民，規定了承運人的嚴格責任也是運輸企業企業責任的體現。

三、客運合同中承運人的法律責任具體分析

（一）歸責原則、構成要件

1、歸責原則。

前面概述部分已經列舉了承運人的責任總類，就法定義務產生的責任和違約責任都是可以按照法律和當事人約定的承擔方式來承擔，一般是過錯責任原則來追究承運人的法律責任。而損害賠償責任歸責原則要分成兩部分，即旅客的人身損害賠償適用的是無過錯責任，旅客行李毀損使用的則是過錯原則。這里所說的行李指旅客隨身所帶的行李，托運的行李適用貨運合同中承運人的歸責原則，仍然是適用無過錯原則。所謂無過錯原則也就是說承運人承擔的是一種嚴格責任。《合同法》第302條明確的規定了承運人的這項責任。《合同法》第311條規定了承運人對運輸過程中貨物的毀損、滅失承擔有過錯的損害賠償責任。結合上面的案子，承運人方在車還未停穩的情況下就打開車門，致使乘客跌落救治無效死亡，承運人本身已經存在過錯，當然要承擔受害人的死亡賠償責任。更進一步說，即便司機沒有過錯，在車停穩的時候開門，張某由于下車過程中跌倒受傷致死也是要承擔責任的。因為合同法明確規定，只要不是旅客自身健康原因或旅客自己故意或重大過失造成的傷亡承運人都應該承擔責任。

2、構成要件。

從歸責原則的方式來看，過錯原則的歸責原則，承運人責任的構成要件就要符合三方面的要求：

1、違法或違約事實。

2、旅客遭受了損失。

3、承運人的違法或違約行為與旅客所遭受損失之間有必然的因果關系。在認定承運基于法定義務而產生的責任、承運人的違約行為產生的責任時，必須滿足著三個構成要件。而無過錯歸責原則則不需要旅客證明損害是不是承運人的過錯造成的，旅客只需要證明自己遭受了損失，就能產生承運人的損害賠償責任。當然承運人也不是完全處于被動的，《合同法》

302條和311條都規定了承運人的免責事由，這些理由分別是：客運合同中，1、傷亡是旅客自身健康原因造成的承運人免責。

2、承運人證明是旅客故意造成傷亡的免責。前面案例中，承運人之所以主張張某是是自己打開車門摔死的，就是為了證明受害人自己的故意，從而免除自己的賠償責任。

3、承運人證明傷亡是旅客重大過失造成的免責。托運行李適用貨運合同規定部分的免責，1、不可抗力免責。

2、行李本身自然性質或合理損耗。

3、旅客自己原因造成的毀損承運人免責。這些免責事由成為承運人保護自己的唯一途徑，否則將承擔賠償損失的法律責任。

（二）承運人責任起始期間

要確定承運人責任的起算時間和終止時間必須明確客運合同的權利義務起始終止時間。客運合同自成立起雙方當事人的權利義務即受合同約束，并且直到合同終止雙方的權利義務即告終止。客運合同的成立是自承運人將車票交付旅客時起成立，那么從此時開始承運人的義務即告開始，承運人有按時發運班車、列車、輪船、航班的義務。但是，是不是說承運的損害賠償責任也是從合同成立時起開始呢?筆者認為不能簡單等同之，這里還有個時間不可忽視，那就是合同的生效時間。客運合同的生效時間是自檢票完成開始，筆者認為旅客的人身損害賠償請求權存在的期間應該是自客運運輸過程中發生的損害。也即客運合同生效后的人身損害才適用承運人的無過錯原則。這樣才能更契合客運合同的定力目的，否則將會出現這樣一種情況，旅客在候車廳摔了一跤也可適用承運人嚴格責任來承擔賠償責任，這顯然不合理。我國合同法規定合同權利義務開始于合同成立之時起，也就是說合同成立雙方當事人即受約束。但是我們講，客運合同中有它的特殊性，如果運輸還未開始就強加像人身損害的責任給承運人，是不太合理的。當然合同成立承運人即有義務按照規定運輸的義務毋庸置疑。關鍵是損害賠償責任，筆者認為，應該是從合同生效到合同失去效果這段期間承擔。即從檢票上車到旅客下車這段期間。在《最高人民法院關于審理鐵路運輸損害賠償案件若干問題的解釋》做了明確規定，鐵路運輸企業渡旅客運送的責任期間自旅客持有效車票進站時起到旅客出站或者應當出站時止，不包旅客在候車廳室內的期間。其他運輸方式也有淚水規定。這樣也是符合客運合同訂立的目的的。在看看上面的案子，從張某上車到張某雙腳離開車子的整個期間都應該是承運人的責任期間，當然應該賠償。

（三）承運人責任承擔責任的形式及責任限額

1責任形式。

承運人承擔責任的形式又要看是什么樣的法律責任，違反法定義務產生的法律責任我們說造成的損害視情況而論可能產生退票，賠償損失的承認承擔形式。而違約產生的責任即履行遲延或履行不能產生的法律責任可以通過退票、解除合同、另外旅客還可以要求承運人重新安排客運方式到達目的地、改變運輸路線、變更運輸工具的方式來承擔。人生損害和旅客行李的毀損通常適用賠償的方式來承擔承

運人的法律責任。

2、責任限額。

客運合同中承運人的責任在某些方面是存在限額的，散見在各個法律法規中、行業規則中。比如《合同法》第113條規定：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預見到或者應當預見到的因違反合同可能造成的損失。基于此條規定，承運人履行遲延或者履行不能給旅客造成損失所承擔的賠償損失的范圍限定在旅客因滯留在車站、機場、碼頭而增加支出的費用以及其他損失，一般不得超過客票票價。因此實踐中旅客提出的因為誤機導致其自己的業務損失將得不到支持。另外關于行李毀損的損害賠償，各運輸企業也規定了限額賠償制度，同時還通過保價運輸來補償托運人的損失不足部分。例如：航空部門規定，對托運的行李或者貨物的的賠償責任限額，每公斤為17計算單位。鐵道部門規定，行李、包裹事故賠償標準為：按保價運輸辦理的物品全部滅失時按實際損失賠償，但最高不超過聲明價格。部分損失時，案損失部分所占的比例賠償。未辦理保價的物品按實際損失賠償，但最高連同包裝重量每千克不超過15元。在人身損害賠償方面法律法規也有限額的規定。《中華人民共和國鐵路法》第33條規定：事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運輸企業對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責任限額為人民幣15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償限額為人民幣2000元。鐵路運輸企業與鐵路旅客可以書面約定高于前款規定的賠償責任限額。《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》第3條規定：每名旅客的賠償責任限額為人民幣40萬元，對每名旅客隨身攜帶的物品的賠償限額為人民幣3000元，托運行李或貨物的賠償限額為每公斤人民幣100元。在前面的案子中，承運人對張某的賠償限額也是有的，根據我國《道路運輸條例》第21 條規定了公路運輸中客運經營者在運輸過程中造成旅客人身傷亡的賠償限額參照國家有關港口間海上旅客運輸和鐵路旅客運輸的賠償限額。也就是說本案中張某的賠償最終計算出的最大額不得超過有關規定規定的最大數額，而不是不限制的賠償。

（四）損害賠償的范圍

前面分析承運人責任限額的部分已經列舉了承運人在承擔責任時的最大限度，對于退票責任，行李的賠償涉及的問題都相對簡單。這里主要細致分析人身損害賠償中承運人需要賠償的計算方法。這里的人身損害賠償同樣適用侵權責任里面關于人身損害的賠償計算方法。《民法通則》第119條規定：人身傷亡的賠償責任范圍是：旅客身體傷害的，應當賠償醫療費，因誤工減少的收入，殘廢者生活補助費等費用；死亡的，還應當支付喪葬費，死者生前扶養的人必要的生活費等費用。主要組成部分有：

1、醫療費（憑票據結算）

2、誤工費=受害人工資（元/天）*誤工時間（天）（計算至定殘前一天）

3、護理費（當地護工同等級別標準，原則上為一人，醫療機構或鑒定機構有明確意思的除外）

4、交通費（根據票據結算）

5、住院伙食補助費=當地國家機關一般工作人員出差伙食補助*住院天數

6、住宿費（在外地治療的賠償，當地治療不賠償）

7、營養費（根據醫療機構的意見確定）

8、殘疾賠償金

9、殘疾輔助器具費

10、被扶養人生活費

11、喪葬費=受訴法院所在地上一職工月平均工資（元/月）*6個月

12、死亡賠償金

13、構成傷殘和死亡的，可以要求精神撫慰金損害賠償。

照這個索引，當事人在客運合同糾紛中，對損害賠償將有一個比較清晰的思路。就上面的案子，受害人經救治無效死亡，涉及賠償的費用包括醫療費，喪葬費，死亡賠償金，受害人家屬也可以要求客運公司賠償精神撫慰金。所有費用加起來計算出一個9萬多的數字，在當時來講還是比較少的。法院是考慮到受害人李某自己在車未停穩的情況下就貿然下車，也存在一定過錯。但是筆者認為，根據法律的明確規定，在運輸過程中，承運人要承擔的是嚴格責任，其免責條件是：

1、旅客自身健康原因造成的傷亡。

2、旅客故意或重大過失造成的傷亡。本案中，李某顯然不是故意，重大過失也太牽強。筆者認為應該由承運人承擔全部責任。

結語

通過一個簡單的案例的分析，可以看到客運合同中涉及承運人法律責任的方方面面也是挺復雜的，筆者希望通過這樣一個整理分析，能讓客運合同中承運人的責任有一個整體的，系統的把握。但是現有的法律不足以解決所有的社會問題，同樣，我們的關于客運合同的糾紛還有很多復雜的方面，在處理這樣的糾紛時，運用《民法通則》及民法的一些基本原則也是非常重要的，整體把握，才能更好的解決問題。

第五篇：論我國道路交通事故歸責及其責任保險

論我國道路交通事故歸責及其責任保險

論我國道路交通事故歸責及其責任保險

內容提要：新出臺的《中華人民共和國道路交通安全法》對有關道路交通事故作出了細致完備的具體規定。通過對我國道路交通事故責任的歸責與相應建立起來的汽車責任保險制度的具體研究，充分認識我國道路交通發展的現狀與特點，探索我國道路交通及汽車責任保險制度的發展、完善途徑，具有積極的現實意義。

關鍵詞：道路交通事故、歸責原則、責任保險、汽車責任保險制度、第三者責任強制保險

一、從道路交通事故中民事責任的歸責說起

（一）歸責原則的立法采用

隨著我國社會主義市場經濟的迅速發展，道路交通發展規模日益擴大，然則道路交通事故卻有增無減。對道路交通事故所導致的賠償責任進行準確確認與歸責，對解除爭端糾紛、及時賠償損害、維護受害者的合法權益及社會的穩定都有著重要的意義。道路交通事故的歸責原則，是指確認道路交通事故責任歸屬所必須依據的法律準則，即依據何種標準來確定道路交通事故中的民事責任[1].我國《民法通則》第123條規定，“從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運輸工具等對周圍環境有高度危險的作業造成他人損害的，應當承擔民事責任；如果能夠證明損害是由受害人故意造成的，不承擔民事責任。”《民法通則》第107條規定，“因不可抗力不能履行合同或造成他人損害的，不承擔民事責任，法律另有規定的除外。”這在事實上確立了無過錯責任原則，即指行為人只要給他人造成了損害，不論其主觀上是否具有過錯，都應當承擔民事責任（法律規定的由受害人故意和不可抗力造成損害事實的除外）。有的學者認為，《民法通則》第123條規定的高速運輸工具造成他人損害，應當包含道路交通事故，進而認為我國立法對道路交通事故責任的歸責原則采無過錯責任原則[2].剛剛頒布的《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《安全法》）第76條規定，“機動車發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內予以賠償。超過責任限額的部分，按以下方式承擔賠償責任：

（一）機動車之間發生交通事故的，由有過錯一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例承擔責任。

（二）機動車與非機動車駕駛人、行人發生道路交通事故的，由機動車一方承擔責任，但是，有證據能夠證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通法律法規，機動車駕駛人已經采取必要的處理措施的，減輕機動車一方的責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任。”這明確了我國現行立法對道路交通事故責任的歸責原則采過錯推定原則，且1991年國務院《道路交通事故處理辦法》第19條對道路交通事故責任的認定也是采用的過錯推定原則，即當事人對民事責任的承擔以有過錯為要件。過錯推定原則在很多國家都已經被廣泛采用。

（二）無過錯責任原則與過錯推定原則的比較分析

無過錯責任原則是一種客觀原則，強調以客觀損害事實的存在為歸責依據，事實上既不排斥亦不注重當事人在主觀上是否存有過錯，“無損害即無責任”，但同時若造成了損害，則不論是否具有過錯，又都要承擔相應的責任。無過錯責任原則的最大好處在于能及時有效地填補受害人的損害，使受害方的利益得到較好的維護，同時無過錯責任原則亦能有效提高當事人對造成損害的警覺和預見程度，減少損害事實出現的幾率。但是，無過錯責任原則又存在不完善之處，比如，在由于道路狀況、行人過錯等原因造成的道路交通事故責任的歸責過程中使用無過錯責任原則，就不能完全有效地維護致害人的利益和保證其公平地位。

過錯推定原則是在民事責任領域中運用的概念，它是指在因果關系存在的基礎上，根據法律的規定或案件的需要，由審判人員推定加害人具有過錯，若加害人不能提出反證推翻對其過錯的推定，則應承擔民事責任[3].這亦說明了過錯推定增大了受害人要求獲得賠償的成功機會，是有助于保護受害人利益的。過錯推定原則仍以過錯責任為基本內容，實際上是過錯責任的具體運用，過錯責任體現了一種個人責任（自己責任），同時，過錯責任又是一種主觀責任，過錯責任促使人們在行為時充分考慮到行為的危險性，通過提高注意程度來避免 過錯行為可能導致的責任，從而起到了減少損害發生的作用。

這兩種歸責原則都是責任方式客觀化的結果，而且都以擴大法律救濟為宗旨，體現保護弱者的法律精神，二者在指導思想、歸責方式上都有著根本的一致性。但是，在道路交通事故責任的歸責上采取過錯推定原則則較為妥當[4]，這也是與實際立法相吻合的。

二、責任保險與汽車責任保險制度

（一）責任保險及其與民事責任功能的內在矛盾

1、責任保險及其社會功能

自十九世紀初期降生法國以來，責任保險在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發展。有關責任保險在我國法律法規中亦有相關規定，根據我國《保險法》地49條第2款的規定，“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。亦即保險公司對被保險人因過失造成人身傷亡或財產損失依法應負的賠償責任進行賠償的保險。如汽車肇事、輪船相撞、醫生誤診等，造成他人人身傷亡或財產損失，車主、船主、醫生等責任者，應對受害人負經濟賠償責任，如果這些責任者投保了相關責任保險，即可將該項賠償責任轉嫁給保險公司，由保險公司相應予以賠償。

責任保險最顯著的功能在于填補損害功能，即填補被保險人的財產和利益所受到的直接損失與被保險人因為承擔賠償責任而受到的消極損失。正因為此，責任保險有助于消除被保險人承擔的經濟上的損失危險而具有利用價值[5]，同時，責任保險有助于維護第三者的合法權益，有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛，維護社會的穩定。通過責任保險，保險公司可承擔相當一部分被保險人對受害人的民事經濟賠償，這有助于受害人的損失得到及時有效的補償，自然也有助于責任的分擔與糾紛的處理。

2、責任保險與民事責任制度社會功能的沖突

民事責任具有補償、懲罰和教育的社會功能。責任保險的出現，“在一定程度上削弱了侵權行為法的社會作用，使法院在決定某些侵權責任的根據時，常常考慮的不是行為人的主觀過錯，而是行為人有無承擔責任的經濟能力”[6].在補償受害第三方的損害方面，責任保險無疑是有著積極作用的，而且責任保險亦有助于補償被保險人的財產或利益所受之損失。但是，保險公司依據責任保險的規定對被保險人依法應負的賠償責任進行賠償，被保險人自身實質上所需要承擔的經濟賠償就大大減少，這樣也就減輕了作為致害人的被保險人所承擔的賠償壓力，雖然作為致害人的被保險人依法所應承擔的行政處罰、刑事責任并不會因此而受到實質上的影響，但是對其實施的經濟制裁的力度卻會相應減弱。因此，依法對因實施損害行為造成損害事實的作為致害人的被保險人所給予的懲罰在總體上而言就自然會減輕。這不利于維護平等社會主體的公平地位。同時，由于懲罰功能的被削弱，勢必造成對致害人警示、告誡作用的弱化，淡化致害人的責任意識以及對損害行為和損害結進行警覺預見、以避免或減少事故發生的意識。這就難以達到通過對民事責任的合法承擔對致害人進行有效教育的目的。

（二）我國汽車責任保險制度及其缺陷研究

1、汽車責任保險

即使在現代科學技術飛速發展、汽車設計制造和維護技術進步、安全措施不斷加強的前提下，道路交通事故仍然頻繁發生，說明了道路交通仍然具有高度的危險性。在道路交通事故發生后，往往經常出現受害人損失無法得到及時有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進行善后處理的情況，汽車責任保險便是解決這類問題的“鑰匙”。汽車責任保險是一類強制責任保險（又稱法定責任保險），所謂法定責任保險，是依據法律的特別規定對保險領域內契約自由的一種約束和限制。在我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度。汽車責任保險是責任承擔社會化的一種表現，從本質上講，汽車責任保險就是將由于造成道路交通事故而應承擔的個人責任在一定程度內推向社會，使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人（潛在加害人）來共同承擔，并以這一手段加強了責任保險的損害填補功能，使受害人能夠得到更加充分的保護[7].《安全法》第17條規定，國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。法律還規定，機動車所有人、管理人未按照國家規定投保第三者責任強制保險的，由公安機關交管部門扣留車輛至依照規定投保后，并處依照規定投保最低責任限額應交納的保險費的二倍罰款，罰款全部納入道路交通事故社會救助基金。這表明我國將普遍實行第三者責任強制保險制度且第三者責任強制保險與定期安全技術檢驗相掛鉤。有關這一制度，《安全法》第76條規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償，超過責任限額的部分再由當事人予以賠償。因而，一旦道路交通事故發生造成人身傷亡、財產損失時，保險公司即在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內對受害人予以賠償，就能夠使道路交通事故受害人依法應獲得之經濟補償得到保障，有助于對傷亡治療處理的進行，維護了作為社會弱者的受害者的利益，同時，這也減輕了作為致害人的被保險人的經濟負擔，可以使致受害雙方都較易于從賠償造成的損失和事故造成的損害中得以恢復。

道路交通事故社會救助基金的設立，在功能和效用上與第三者責任強制保險制度具高度的一致性。《安全法》第75條規定，醫療機構對道路交通事故中受傷人員進行搶救的費用超過第三者責任強制保險責任限額的，或責任者未參加第三者責任強制保險的，或責任者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。道路交通事故社會救助基金的首要功用就在于維護受害者的利益，同時亦緩解了依法必須履行賠償責任的當事人的經濟壓力，下面的案例就說明了這一點：

2000年1月4日，張家港市德積鎮的尤錦榮駕駛小貨車在江陰與一摩托車相撞，致摩托車主吳某重傷。事故發生后，經公安交警部門認定，尤應該負事故全部責任，經江陰市法院判決，尤應賠償吳某各類經費總和33萬余元，貨車車主德積鎮長明村委會負連帶責任。然而，尤一貧如洗，長明村亦為經濟困難村。至2003年6月尤履行了68500元執行款后，賠償陷入窮盡地步。受委托執行判決的張家港市法院后尋求司法救助途徑，從自2003年7月始設立的“特困當事人案件執行基金”中撥付17萬元對吳某予以賠償，由于吳某所在單位主動承擔10萬元，該案的責任賠償才宣告結束。

2、汽車責任保險的缺陷分析

如上所述，責任保險與民事責任制度的社會功能有其相矛盾的一面，即責任保險削弱了民事責任制度的懲罰有教育的社會作用。汽車責任保險亦不例外，汽車責任保險亦有其固有的缺陷。

首先，酒后駕車等違反交通法律法規的故意行為廣泛存在，不利于汽車交通責任保險的正常發展。、汽車責任保險賠償應主要指被保險人由于過失造成致人損害的保險賠償，但是由于某些故意所導致的致害人致第三者人身傷亡或財產受損的現象的存在，出于保障和維護受害第三者的利益的目的，這類故意行為往往也成為汽車責任保險的對象。最典型的就是酒后、醉酒駕車，與其相對應的“非常事故特約損失險”（即“酒后駕車險”）亦是一種責任保險，該險種的根本目的也是保護交通事故中的受害人能夠有效得到經濟賠償，它承擔了一部分駕駛人違法駕車造成交通事故后的民事賠償責任，有利于受害第三方的權益保護，并不因此而影響駕駛人依法所應承擔的行政處罰或刑事責任。

對違反交通法律法規的故意行為進行責任保險，有以下幾個弊端：其一，機動車駕駛員造成事故所承擔的責任較輕，其交通安全意識可能會隨之淡化且交通違章現象增多、交通事故的發生幾率增大，甚至會導致屢犯交通法規現象的大量出現；其二，若屢犯交通法規現象的大量出現，責任保險的保險人一方所承擔的保險賠償負擔會加重，對交通責任保險業的運作與發展形成負面影響。若交通事故頻繁發生、被保險人屢犯交通法規造成事故損害，保險公司則須按照責任保險的保險限額規定相應一一予以賠償，保險公司保險賠償發生頻率自然上升，這對保險公司而言就構成了沉重的賠償壓力，并影響到事故責任賠償社會化的真正實現。

其次，汽車責任保險強化了事故損失賠償的有效性，保險賠償可能刺激以詐騙保險賠償為目的的違法犯罪行為的滋生。例如下面的案例：

據北京警方透漏，2002年7月25日晚，王昌凱、王昌盛伙同魏某、梁某4人，從王昌盛開的一家汽車修理廠中開出事主送修的3輛機動車，在月壇橋下進行碰撞，偽造連續尾追事故，事后到保險公司詐騙保險金2萬余元。2002年12月7日凌晨，王昌盛將送修的一輛奔弛車開出，在西城區積水潭橋下故意與中心隔離帶正面相撞，后到保險公司索賠26萬余元。現已初步查明，王昌凱等人利用交通事故詐騙保險多達90余次，詐騙保險金額巨大。該詐保犯罪團伙5名犯罪嫌疑人無一漏網。

詐騙保險賠償行為的動因在于非法獲取和占有巨額保險賠償。責任保險協約的存在即投保了相應的責任保險，就使保險人對被保險人因損害行為造成的損害承擔相應的保險賠償義務，如果被保險人對受害人的賠償責任成立，則保險人就應該在責任限額范圍內承擔對受害人的賠償責任。不法分子往往通過非法偽造交通事故等手段來制造“損害事實”，騙取保險賠償。上述案例的類似犯罪行為亦時有發生，這對我國汽車責任保險制度構成了挑戰。

（三）完善汽車責任保險制度探略

汽車責任保險在我國的發展尚處于上升階段，由于受法制環境、市場機制等諸多因素的影響，我國汽車責任保險制度有待進一步的改革和完善。為實現我國汽車責任保險制度的完善和規范化，以使其在改革開放、服務社會中發揮應有的作用，促進我國道路交通和汽車責任保險業的有序發展和法制化進程而作出有益的探索是具有積極意義的。針就我國道路交通和汽車責任保險制度的現狀和特點，汽車責任保險制度應注重以下方面的改革與完善：

1、建立健全差別保險費率浮動機制，完善保險規則體系

差別保險費率浮動機制將交通違章、交通事故和保險費直接掛鉤，旨在通過對車險費率的浮動控制來增強駕駛員的交通安全意識，改善交通環境。要不斷推進、深化和完善車險費率浮動機制，一是要充分利用現有的車險條款、費率針對交通違章、交通事故、保險賠付率高的機動車駕駛員與安全行駛好的分別實行相應的獎優罰劣機制。二是根據車型、車輛使用性質、道路交通事故及交通違章狀況等調整現行車險費率，尤其是對交通事故發生率、交通違章率、保險賠付率高的高風險車輛，要充分發揮車險費率的杠桿作用，強化費率差異性，使費率水平能更加準確地體現承保風險，高風險高費率，真正維護被保險人的合法權益。

我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度，在實行強制責任保險的環境下，在保險規則中針對酒后駕車等違反交通法律法規的故意行為采取不計免賠額、追償等處理方式，則被保險人或肇事者不僅要受到法律的制裁，還要償還保險人已經支付的賠款，那么被保險人或肇事者在酒后駕車肇事案件中就不可能獲得實際的保險權益。當然，追償的有效亦需要程序和規則的保障。

2、加強道路交通管理，充分發揮行政管理、刑事制裁的作用

《安全法》對有效加強公安交管部門對道路交通的管理作出了具體的明文規定，同時，明確規定了嚴重違反交通規章的行為必將受到嚴厲的處罰和制裁。例如《安全法》第91條規定，飲酒后駕車的，處暫扣一個月以上三個月以下機動車駕駛證，并處二百元以上五百元以下罰款；醉酒后駕車的，處十五日以下拘留和暫扣三個月以上六個月以下機動車駕駛證，并處五百元以上二千元以下罰款。完善的行政交管體系和相應的刑事制裁規定既有助于對違法違規行為特別是詐騙保險賠償等犯罪行為進行制裁，又起到了教育和提高行為預見的作用，客觀上可以促進道路交通事故發生率下降，較好地維持道路交通秩序。

3、改善基礎設施建設，加強道路交通安全措施

對道路、停車場和道路交通配套設施科學規劃設計，提高建設質量，減少和避免由于道路狀況、設施問題等原因所導致的事故發生，同時加強道路交通安全措施，提高抗事故能力。

4、健全法制，加強道路交通法律法規的宣傳教育

通過科學立法完善、健全道路交通法律法規體系，真正實現有法可依，為道路交通及相關建設提供堅強的制度保障。同時通過有效途徑及時宣傳有關道路交通法律法規，采用多種形式推進有關道路交通法律法規的教育，以實現公眾對有關道路交通法律法規的普遍認識和積極遵守。

參考資料：

[1]柳經緯主編：《民法》，廈門大學出版社2003年版；

[2]梁慧星：《論制定道路交通事故賠償法》，《法學研究》1991年第2期；

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[3]王利明主編：《民商法研究》第一輯，法律出版社1998年版；

[4]葛延珉、馬強：《汽車道路交通事故賠償責任問題研究》，《當代法學》2002年第12期；

[5]鄒海林：《責任保險與民事責任的互動》，http://www.tmdps.cn；

[6]王利明主編：《民法？侵權行為法》，中國人民大學出版社1995年版；

[7]王利明主編：《民法典？侵權責任法研究》，人民法院出版社2003年版。