第一篇：個人銀行信用貸款流程

個人銀行信用貸款流程

銀行貸款，就是銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為。簡單的說，就是“向銀行借錢”，但是得支付利息。下面就為大家介紹下個人銀行貸款流程。

個人銀行貸款流程一：借款人提出申請

借款人應當向銀行或者其經辦機構直接提出書面申請，并填寫《貸款申請書》。內容應該包括貸款金額、貸款用途、償還能力以及還款方式。在該銀行貸款流程中，借款人在遞交申請的同時，還應提交以下材料：

1、首先必須擁有個人有效身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需要提交近期的工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者提交配偶及家庭成員的相關材料；

4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶；

5、貸款機構的其他規定要求。

個人銀行貸款流程二：銀行審批

該流程中包括：立項；對借款人進行信用等級評估；銀行進行可行性分析；綜合判斷；進行貸前審查，確定能否貸款。

個人銀行貸款流程三：簽訂借款合同

如果銀行通過了對借款申請的審查，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在合同中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。

個人銀行貸款流程四：貸款的發放

簽訂合同后，雙方即可按合同規定核實貸款。借款人可以根據合同辦理提款手續，按合同計劃一次或多次提款。提款時，由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。

個人銀行貸款流程五：銀行貸后檢查

銀行會在借款人提款之后，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。

個人銀行貸款流程六：貸款的收回與延期

1、銀行在短期貸款到期前一個星期、中長期貸款到期前一個月，發送還本付息通知單；

2、貸款到期時，由借款人主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續；

3、對于未主動還款的，銀行可采取扣款的方法，即從借款人賬戶中收回貸款本息。希望筆者所剖析的個人銀行貸款流程能給您帶來幫助。另外需要注意的是：借款人若未能按期還款，應按規定提前的天數申請延期。

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第二篇：華潤銀行個人信用貸款2016

華潤銀行個人信用貸款2016 是指華潤銀行以借款人的信用發放的貸款，其特征是借款人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款，并以信用程度作為還款保證，具體說是依據工作單位、工資收入和征信記錄來審批貸款額度。

華潤銀行信用貸款是針對廣大工薪階層推出的純信用無抵押、無擔保貸款，主要用于購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他耐用消費品等合理用途的個人貸款。(華潤銀行個人信用貸款2016)

一、“快樂易”：

1.華潤銀行信用貸款，月費率僅0.50%，最高可貸50萬，最長60期；

2.以60期10萬元為例，月供只需2267元（本金1666.67+月手續費200）；

3.無首付、免抵押，屬于個人無抵押信用貸款。

以貸款10萬為例(華潤銀行個人信用貸款2016)

二、分期：

1.月費率僅0.60%，最高可貸50萬，最長60期；

2.以36期10萬元為例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手續費600）元；

3.快樂易，就現在！現金分期讓您的人生不等待。

以貸款10萬為例(華潤銀行個人信用貸款2016)

三、申請條件：

1.工作單位：政府、醫院、學校、科研院所等機關單位正式員工；金融、電信、電力、煙草、航空、燃化、港務、監務、水務、能源等行業正式員工；世界500強、中國500強、上市公司、國有或民營優質企業員工； 2.基本要求：每月銀行代發工資收入稅前不低于5000元，本單位工作滿一年；

四、申請流程：咨詢客戶經理了解產品-客戶上門收取資料并且面簽-銀行審批-通過后放款。

準備資料簡便：身份證復印件、工作證復印件及其他我行要求的資料

一般1個工作日放款。

詳情請咨詢華潤銀行客戶經理曾經理（手機號&微信號）

第三篇：銀行個人信用貸款管理

廣東商學院華商學院銀行個人信用貸款

銀行個人信用貸款管理

一：銀行個人貸款的概述

個人信用貸款是銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發放的無需提擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過10-20萬，借款期是1-2年不等。個人信用貸款是以個人信用及還款能力作為基礎的貸款服務，無需抵押和擔保，但是需要一定的身份、住址及收入證明。不同的結購 貸款的條件要求、流程、審批額度都有些不同

一，銀行個人信用貸款的含義

銀行個人貸款就是銀行向客戶發放的用于合法經營活動所需小額、短期或者長期、大額度資金周轉的人民幣

各家銀行所提供的個人貸款不盡相同，一般都會包括以下種類：個人住房貸款，個人汽車消費貸款，個人耐用消費品貸款，個人經營性貸款，個人有價單證質押貸款和個人小額信用貸款。

個人貸款的特點在于：

1、利率水平高；

2、規模呈現周期性；

3、借款人缺乏利率彈性。

二，銀行個人信用貸款的相關規定

（一）服務特色

只要保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。對符合特定準入客戶條件的客戶，還可享受更多優惠服務。

（二）申請條件

1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民；

2、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；

3、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

4、在工商銀行取得A-級（含）以上個人資信等級；

5、在工商銀行開立個人結算賬戶；

6、銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下特定準入條件之一的借款人為信用貸款特定準入客戶：

（1）為銀行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員；

（2）個人擁有自有資產達200萬元（含）以上；

（3）為牡丹白金卡客戶；

（4）持有銀行個人理財金賬戶1年（含）以上且賬戶存款平均余額20萬元（含）以上；

（5）為工商銀行個人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且連續2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結清客戶）。

（三）貸款金額

貸款額度起點為1萬元，最高不超過50萬元(含)。

（四）貸款期限

貸款期限一般為1年（含），最長不超過3年。個人信用貸款一般不辦理展期，確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經銀行同意貸款期限在1年（含）以內的可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限且累計貸款期限(含展期期限)不得超過1年。而民民貸貸款期限區別銀行貸款有更多的選擇性。

（五）貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行。

（六）還款方式

貸款期限在1年（含）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

（七）借款人向銀行申請個人信用貸款，需書面填寫申請表，并提交如下資料：

1、本人有效身份證件；

2、居住地址證明（戶口簿等）；

3、個人職業證明；

4、借款申請人本人及家庭成員的收入證明；

5、銀行規定的其他資料。

依借款人特定準入條件不同還需審查以下資料之一：

（1）優質法人客戶單位人事部門出具的職務及專業技術級別的書面證明；

（2）個人擁有的各類金融資產如銀行存款、債券和基金等憑證；個人（或配偶）名下房產所有權證；

（3）牡丹白金卡客戶資料；

（4）工商銀行理財金賬戶客戶證明資料；

（5）工商銀行個人貸款借款合同文本。

（八）個人信用貸款證明

在銀行申請個人貸款，銀行對貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會規定貸款申請人不得將貸款資金用于銀監會明令禁止的生產、經營、投資領域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

對于能夠提供貸款用途證明的，貸款申請人需要提供相關資料證明。比如申請貸款的用途是購買汽車，那么需要提供購車合同或購車發票等材料；若貸款準備用于裝修，則需要向銀行出具裝修合同。

如果貸款無法在申請時提供貸款用途證明，一般情況下借款人需要寫清貸款用途聲明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 銀行申請個人信用貸款 XX 萬元整。

本人鄭重聲明：該貸款真實用途為 XXX人的出國旅游資金，并承若遵守貸款合同約定。如擅自改變貸款使用用途，一切后果由本人自負。

聲明人：

年 月 日

向銀行出具貸款用途聲明，一方面是銀行為了規避借款人在貸款后，可能產生的法律風險，另一方面也是對貸款申請人對貸款的合法用途給予一定的約束，并不 會對今后的貸款利率和還款等方面產生影響。

（九）操作指南

銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款。其他操作同個人汽車消費貸款。

（十）個人信用貸款需準備的材料：

以上4條是最基本的信息，由于每個

1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需提交工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關資料；

4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶;人申請的機構不同，所以每個金融機構除上訴幾條基本的條件外，還會有些符合自己機構的一些相對具體的條款，視機構不同條件不一，所以也請有貸款需求的朋友向你選擇的具體機構進行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規定的表格，遞交給您選擇的貸款機構，接下來的時間就是等待.（十一）貸款流程

正規銀行辦理的流程是：首先，借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料，包括

（1）貸款申請審批表；

（2）居住地址證明；

（3）職業和收入證明；以及銀行規定的其他資料。

其次，銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。最后，銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。

三、獲取銀行個人信用貸款時應該注意的事項

1、申請個人小額信用貸款，無論是銀行放款，還是金融機構放款，都需要申貸人有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2、很多人都問，憑身份證是否可以貸款的問題。快易貸這里解答一下：身份證是證明個人身份的證件，無法證明個人信用情況。所以僅憑身份證，任何正規的貸款機構都不會通過貸款審核的。

3、俗話說：有借有還，再借不難。無論是通過銀行還是金融機構貸款，都要保證按時還款，這樣下次需要貸款的時候，才會使對方認可你的信用度。

四、銀行個人信用貸款申請不通的原因

（一）：“資質不夠”是銀行最美的借口

很多申請貸款被拒的人都會覺得“幸?？偸悄敲簇S滿，現實總是那么骨干”。

其實，造成貸款失敗的原因有很多，可能是銀行信貸專員不了解貸款申請人的行業，可能是在申請貸款時銀行的信貸額度滿了，也可能是貸款申請的額度太小，信貸員不想做。但無論什么情況下的貸款失敗，你得到的答案往往是：個人資質不夠、抵押物不符合、沒有擔保等原因。所以，不要以為一次貸款申請被拒就是“杯具”，很多時候找幾家不同的銀行申請甚至是多申請幾次，往往會有不一樣的結果。

（二）此處不獲貸，自有獲貸處

申請貸款其實就和高考填志愿一樣，一個學校落榜并不意味所有學校對你關上了校門。同理，在一家銀行貸款失敗并不意味著這家銀行就對你關上了大門，因為一家銀行有許多支行，這家拒絕了你，并不一定其他的支行也會拒絕你；一家銀行拒絕你，并不等于其他的銀行也會拒絕你；一家金融機構拒絕你，還有其他的金融機構可能會接受你。

據統計，一家中小企業要平均接觸10家以上的銀行才有可能融資成功。而個人在申請貸款時需要注意的是，如果有多家銀行指出你貸款被拒的共同問題，那么這才有可能是你貸款失敗的真正原因，需要在這個問題上及時彌補，才能讓以后與銀行的接觸中獲得信任。

五、現今銀行力推個人信用貸款

沒有房產可以抵押，沒有第三方擔保，還能從銀行拿到貸款嗎？能，不過你需要良好的信用記錄和穩定的收入。在信貸不斷緊縮和樓市調控背景下，不少銀行開始把注意力從個人住房貸款轉移到個人信用貸款領域，平安銀行、寧波銀行、杭州銀行和渣打銀行近期都在大力吆喝各自的個人信用貸款產品。不過，在央行幾次加息后，這個人信用貸款產品的利率也隨之大幅上漲。

門檻：良好的信用和穩定的收入

目前市場上的個人信用貸款多為中小銀行和外資行推出，無需任何抵押和擔保，但借款人需要有良好的信用記錄和穩定的收入。事實上，此前的個人信用貸款多為工行等國有大銀行推出，不過只針對公務員等特殊客戶，隨著越來越多銀行的加入，借款人的門檻也越來越低。

如平安銀行的“新一貸”只對擁有穩定收入的人士發放，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據，該業務的申請人年齡在25至55周歲，在現工作單位工作滿6個月，近半年月平均稅后收入不低于3600元。寧波銀行的“白領通”主要針對具有穩定的職業和較高的經濟收入人士。

結語

一、全球化趨勢：即中國的銀商業行將會走向世界，與國際銀行、國際資本市場的發展共同進步，發展水平逐步與國際銀行業趨于一致；

二、混業化趨勢，中國商業銀行正在開始混業經營發展趨勢，工行成立投行部、成立金融租賃公司、收購國外商業銀行鄧就是一種明顯信號；

三、綜合化趨勢：創新業務發展加速，發展投行業務、資金交易業務、金融衍生業務、結算、代理等中間業務，而且這些業務的占比正在逐步加大。

四、理財業務正在成為一種趨勢，不管是公司理財還是個人理財都在快速發展。現在正在沖過去那種注重信貸，從發展貸款收取貸款利息逐步走向發展理財實現客戶資產增值方面收取中間業務收入，實現雙贏的局面。

五、風險管理正在顯現出去作為金融管理的價值。過去企業和個人注重發展，缺少資金，銀行作貸款；現在企業和個人注重資產增值，銀行發展理財；不久的將來，人們必然注重風險管理，實現資產管理的根本目的，在風險管理中實現發展和資產增值的雙重目的。

六、并購將會成為一種趨勢，大銀行、高效率的銀行將會吞并低效率、小銀行。

七、投資銀行將會大有作為，將會在發展、投資、調控的縫隙中通過創新發輝關鍵作用。

八、服務將會更加人性化，顧客將會得到更多實惠。

九、金融服務設施將會更加自動化、網絡化。

十、信用管理將會大大減輕銀行的風險管理壓力。上述趨勢不是五年可以完成的，但從今往后的五年里，這些趨勢的發展是必然的。

參考文獻

淺論我省高校助學貸款中的誠信問題-青海教育-2012年 第9期(2)

從國家助學貸款違約問題談大學生誠信教育-劍南文學：經典閱讀-2012年 第5期(2)緊縮加劇中小企業融資成本和銀行風險-中國房地產業-2011年 第6期(2)

第四篇：個人信用貸款操作流程

個人信用貸款，面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。那么個人信用貸款在額度、期限、利率以及貸款條件等方面有何要求呢？

一、個人信用貸款要素

1.貸款對象

對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

①在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;

②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);

④各行另行規定的其他條件。

2.貸款利率

個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

3.貸款期限

個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

4.還款方式

個人信用貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度

銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

二、個人信用貸款操作流程

個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同

第五篇：湖北銀行個人信用貸款管理辦法

湖北銀行個人信用貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條為滿足優質客戶的貸款融資需求，加強個人信用貸款業務管理，根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業銀行法》及人民銀行《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱個人信用貸款是指貸款人向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣貸款。

第三條本辦法所稱個人信用貸款并非無指定用途貸款，貸款用于個人消費，嚴禁用于非法或國家明令禁止的用途。

第二章 借款人條件

第四條申請個人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力、身體健康年滿18周歲的中華人民共和國公民；

（二）借款人年齡加貸款年限不得超過55周歲；

（三）具有貸款人可控制區域內的常住戶口或其它有效居留身份，并在當地有固定住所；

（四）遵紀守法，沒有違法行為及最近一年沒有不良信用記錄，以往信用記錄中單筆信息的累計逾期次數不超過3次，連續逾期次數不超過2次非惡意逾期；

（五）有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力，主要包括以下三類客戶:

1、行政事業單位人員：如公務員、黨政機關領導及其工作人員、地市級（含）以上廣播、電視、報刊等新聞媒體單位的管理人員及記者、編輯、主持人等；學校教師和學校中高層領導，醫院的醫護人員和中高層領導;

2、大型企業人員高管或者金融機構的正式員工，如電信、移動通訊等收入較高的工作人員、大型企業高管人員；

3、具有專業職稱的技術、管理人員，如職業律師、注冊會計師、注冊資產評估師、注冊稅務師、注冊房地產估價師、企業法律顧問、審計師等專業人士；

4、其它職業穩定、收入較高的人員。

（六）貸款人規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下準入條件之一的借款人為信用貸款的準入客戶：

1、為我行優質法人客戶（公司等級需達到AA級（含）以上的中高級管理人員及高級專業技術人員；

2、個人擁有不動產或自有資產達人民幣100萬元（含）以上（扣除設定擔保部分和為第三人提供保證的主債權數額）；

3、我行的VIP客戶，具體包括三類中高端客戶，金卡客戶、白金卡客戶、黑金卡客戶，客戶標準詳見《湖北銀行個人VIP客戶服務管理辦法》；

4、為我行個人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且無不良信用還款記錄（含貸款已結清客戶）；

5、符合規定的我行在職員工。

第三章 貸款期限、利率、額度和還款方式

第五條 個人信用貸款期限原則上為1年（含），最長不得超過2年,我行有特殊規定的除外。

第六條 個人信用貸款額度起點為1萬元，單戶最高貸款金額原則上為30萬元(含)，我行有特殊規定的除外。

第七條個人信用貸款利率不得低于國家同期貸款基準利率。根據我行在人民銀行同期

限、同檔次貸款基準利率基礎上制定的利率浮動規則確定及調整。在貸款期限內，若遇人民銀行利率調整，貸款期限在一年以內（含一年）的貸款，不分段計息；貸款期限在一年以上的貸款，原則上由借貸雙方按商業原則確定，按借款合同具體約定執行浮動利率。采用按年、按季、按月調整的浮動利率的貸款，利率實行一年（季、月）一定，從利率調整的次年（季、月）的首日所在還款期起，按當期人民銀行規定的貸款基準利率及合同約定的浮動比率執行新的利率，分段計息。

第八條 個人信用貸款不得辦理展期。

第九條 還款方式和還款頻率。個人信用貸款期限在1年（含）以內，還款方式可以采用分次付息一次還本、一次性利隨本清、等額本金還款或等額本息還款；還款頻率可以采用按月還款、按季還款或一次性還款。貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。個人貸款的借款人應按借款合同約定的還款日期、還款計劃及還款方式按期還款。借款人應在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的湖北銀行卡賬戶或活期存折（個人銀行結算賬戶），并授權銀行主動扣收。借款人提前歸還貸款，一般應根據合同約定提前五個工作日向銀行提出正式申請，經同意后方可辦理有關提前還款手續。

第四章 貸款受理與調查

第十條貸款行受理借款人貸款申請時，借款人提交的資料包括但不限于：

（一）借款申請表；

(二）申請人及配偶有效身份證明；

（三）婚姻狀況證明；

（四）居住地址證明;

（五）個人職業證明；

（六）借款人本人及家庭成員的收入證明；

（七）貸款用途證明材料；

（九）提供近六個月的銀行賬單；

（十）貸款人要求的其他資料。

第十一條 貸款行需由雙人調查核實借款人所提供資料的真實性。調查人在收妥申請資料后，須調查借款人所提供的資料是否真實、合法和有效；與借款人進行見面談話，判斷借款申請是否自愿屬實、告知借款人須承擔的義務與違約后果，并需到借款人單位或居住地上門調查核實。調查要點包括：

（一）借款申請人所提供的資料是否真實、合法、有效，申請是否自愿、屬實；

（二）通過查詢人民銀行個人信用信息基礎數據庫、我行個人貸款管理系統及我行客戶黑名單等，了解借款人資信狀況；

（三）借款人及其家庭成員收入來源是否穩定，是否具備按時償還貸款本息的能力；

（四）核實借款人在我行資產負債情況，綜合考察借款人對我行貢獻度；

（五）貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定。貸款不得違反國家有關規定用于證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資。

第五章 貸款審批和發放

第十二條 各分行個人信用貸款審查審批工作由各分行完成,總行營業部、武漢城區支行須報總行有權人審批。審批人應在申請審批表中簽署貸與不貸、貸款金額、期限和利率等審批意見。

第十三條 貸款經辦行的調查崗對貸款申請資料的真實性、有效性、完整性負責，檢查申請資料是否完整、齊全，判斷是否存在虛假貸款嫌疑。審查人對貸款申請資料的合規性負責，須對貸款資料進行審查，分析貸款風險因素和風險程度，審查調查人調查意見是否客觀。審

查人應在審批表中簽署審查意見后，報有權審批人審批。審查要點包括：

（一）資料信息是否合理、一致；

（二）借款人資信是否良好、還款來源是否可靠；

（三）借款人還款能力是否充足，要求每月所有還款額（包括借款人在本行、他行的全部貸款、信用卡透支的還款額）占其家庭月收入比例不得高于50%；

（四）貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定；

（五）貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關規定。

第十四條貸款審批通過后，我行與借款人簽訂借款合同、借款憑證。全部手續辦妥，并核實無誤后，銀行按合同約定辦理貸款發放出賬手續，貸款發放后根據貸款用途及金額，嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》實行受托支付或自主支付的方式進行貸款支付，將貸款全額劃入指定交易對手賬戶。

第十五條 貸款發放后，應向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權要求借款人在約定的時間內提供符合借款用途的相關發票、收據或其他相關憑證，以供查驗。

第六章貸后管理

第十六條 貸款發放后，銀行人員應根據借款憑證及還款憑證，將相關信息登錄個人信貸管理系統，并告知借款人上述放款、還款情況。

第十七條銀行應監督借款人貸款用途是否符合借款合同約定，定期檢查借款人還款能力、個人信用記錄的變化，一經發現借款人存在違約情況，按本辦法第九章相關規定進行處理。

第十八條 貸款到期日前，銀行可根據借款人還款計劃，及時提醒借款人按時還款；貸款發生逾期，銀行應及時進行貸款催收。

第十九條 根據有關法律文件及《湖北銀行信貸資產風險分類管理辦法（試行）》有關規定，對個人信用貸款實施五級分類。

第七章檔案管理

第二十條 貸款發放后，銀行應對貸款重要憑證、合同文本及相關業務資料進行妥善保管。

第二十一條 貸款檔案參照我行公司信貸業務檔案管理辦法的規定進行整理歸檔。各級行應設專人負責貸款業務的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。

第八章合同變更

第二十二條 本管理辦法所指的合同變更是指個人貸款借款合同生效后，在合同履行期間，經當事人協商一致，對原合同條款的內容進行的修改或補充。

第二十三條 合同變更包括對原合同條款中的借款期限、借款金額等事項的變更；合同變更還包括原合同項下債權、債務的轉移。

第二十四條 合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，原則上合同變更需報有權部門審批，并依法簽訂變更協議。必要時，應辦理相應公證、保險等有關手續，所涉及的相關費用由借款人承擔。

第二十五條 辦理合同變更，必須符合以下條件：

（一）合同變更應在貸款到期前辦理；

（二）申請合同變更時，借款人應正常履行合同，不存在任何違約事件。無拖欠到期本金、應付利息、罰息、違約金以及其他相關費用情況；

（三）辦理合同變更，應由借款人向銀行提出書面申請，經合同變更事項所涉當事人協商一致，并由銀行審核同意后方可辦理；

（四）合同變更事項所涉當事人應簽署相應變更協議。除因借款人提前還款而引發的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應辦理公證；

（五）因合同變更所涉一切相關費用均由借款人承擔。

第二十六條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人若未放棄遺產繼承，且貸款本息未超過遺產繼承的實際價值部分，其財產繼承人應繼續履行所簽訂的借款合同。

第二十七條 合同事項變更手續辦妥后，變更申請書、變更協議以及與合同變更事項相關的資料應歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款結清銷戶或新貸款發放的貸款資料，應按照我行個人信貸業務檔案、資料的保管的規定進行處理。

第九章違約處理

第二十八條 借款人未按借款合同約定償還當期應還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行應自貸款逾期或未按借款合同約定的還款計劃償還貸款本息之日起，按合同約定的罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。第二十九條 發生下列情況之一時，銀行有權按我行以及借款合同的有關規定，對借款人追究違約責任。

（一）借款人違反合同規定，經指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；

（三）借款人未按合同規定使用貸款，挪用貸款的；

（四）借款人拒絕或阻撓銀行監督檢查貸款使用情況的；

（五）借款人死亡或經人民法院宣告失蹤、死亡，或喪失民事行為能力后，借款人無繼承人、受遺贈人或監護人，或繼承人、受遺贈人及監護人拒絕履行還款義務的；

（六）借款人以因提供消費品或服務項目的企業過錯原因造成借款人利益受損為由，拒絕或拖延貸款本息的償還；

（七）借款人涉及訴訟或被法院及其他權力機關監管、凍結其他財產的。

第三十條 借款人有第二十九條所列行為之一時，銀行視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）宣布貸款提前到期，并提前收回原發放的貸款。

第十章 附則

第三十一條 本管理辦法施行后與國家、地方以及各級人民銀行有關法律、法規存在差異的，應從相關法律、法規有關規定執行。

第三十二條 本管理辦法由湖北銀行零售金融部制定、解釋和修訂。各分行原管理辦法、操作規程與本辦法不一致的以本辦法為準。

第三十三條 本業務貸款資料適用于個人消費貸款資料，合同適用于個人消費貸款合同。第三十四條 本管理辦法自發文之日起施行。

二○一二年七月三十日