第一篇：車險定損“太損”曝光保險內部人員的黑暗

車險定損“太損”曝光保險內部人員的黑暗

來源：掌付通車主網| 點擊：1046 | 發布日期：2011-07-28 | 責任編輯：掌付通車主網|

導語: 保險公司定損“十賠九缺乏”

據記者報道：一直以來車主在不知情情況下，車險都是負責給保險公司辦理，但許多車主都不知道保險公司利用公司人員手段，給車主造成很大的傷害。

保險公司定損“十賠九缺乏”

2009年，南京某公司一臺商務車在高速公路上爆胎招致變亂，這輛車在安邦保險公司投了保險限額為48萬元的車損險，保險公司受理后為這輛車定損，金額為5820元。當事人以為定損金額跟他的實踐損掉相差十分大，就請本地鎮江市物價局價錢認證中間再次定損，判定結論為損掉30500元。就在兩邊交涉進程中，這輛車于2009年6月在高速公路上再次出險，這一次保險公司定損金額是13185元，而南京市物價局的定損金額是3萬余元。

因為兩邊不合太大，在經由一年的交涉也沒有后果的狀況下，車主將安邦財富保險股份有限公司江蘇分公司告上了法庭。最終車主依法拿到了補償，據法官引見，因車輛受損后定損規范發生的訴訟占到車輛貿易保險訴訟的30%左右。固然這類訴訟簡直都是消費者勝訴，然則在處置完訴訟個案后，保險公司方面在正常理賠流程中依然對峙不承認第三方判定，消費者只能提告狀訟，最終經過法院的判決獲得補償。

兩套定損規范，忽悠外行車主

保險公司為什么要故意地壓低定損金額呢？經由長達九個月的深化查詢，記者調查到，在大都保險公司內部都有一份《常用車型零配件價錢目次表》的車險報表，目次中具體列出了各類經常見車型的常用配件價錢。但絕大大都零配件都有兩種價錢：市場價和精友價，兩種價錢差距宏大，比方，帕薩特前保險杠，所謂的市場價為580元，所謂的精友價為1010元。

據業界人士引見，這兩種價錢實踐上就是兩套規范。精友價是正廠件（由汽車出產廠家受權的廠家出產的配件）的價錢數據，市場價就是副廠件（沒有經由汽車出產廠家受權的廠家出產的配件）的價錢數據，大大都車主對此并不知情。碰到維權認識強的專業客戶，定損員才按運用正廠件的價錢定損。據悉，運用副廠件的客戶的比例遠遠超越80%。

定損金額越低，員工收入越高

記者查詢調查到，保險公司任務人員之所以想盡方法用副廠件等伎倆壓低賠付金額，是由于這與他們的月收入“掛鉤”。假如保險公司定損的金額偏高，就會直接招致賠付支出加大。因而，保險公司的審核方法根本道理是一致：個案賠付金額下降，則綜合賠付率下降，則全員月度績效薪酬及機構擔任人根本工資上升或得以保全。此前做過保險公經理賠員的吳小飛通知記者，假如盡量公平地定損，雖然會使客戶稱心，卻輕易被公司裁失落。

總結：專家指出，當前中國保險業的問題曾經逾越了損害消費者好處這條紅線，相當一局部保險公司甚至在追逐不合理好處的進程中曾經損傷了保險行業本身的好處。“消費者碰到風險時，保險公司會用最大起勁去兌現最初的承諾。這才是保險公司這種貿易行為存在的一個合理性根底。” 保險實務專家潘浩說。

第二篇：車險定損員考試

2007年人保財險廣東省分公司車險定損員考試試題

（2007年7月9日）

分公司：姓名：得分：

一、單選擇（每題只有一個最合適選項，請將這個選項填入括號內每題1分共20分）

1、國家實行機動車（A）制度，設立道路交通事故社會救助基金。

A、第三者責任強制保險B、強制保險C、保證金

2、四沖程發動機在進行壓縮沖程時，進氣門，排氣門。(D)

A．開??開B．開??關C．關??開D．關??關

3、發動機前橫置、前輪驅動的轎車，在變速器和驅動橋之間（B）

A．有兩個萬向節一個傳動軸B．沒有萬向節和傳動軸C．有兩個萬向節兩個傳動軸

4、車架與車橋之間一切傳力連接裝置的總稱是（B）。

A．螺旋彈簧B．懸架C．鋼板彈簧D．扭桿彈簧

5、中間車身由側車身和（B）組成。側車身在行駛中能承受從底板傳來的各種載荷，并分散到車身各部。

A.底架；B.頂蓋；C.底盤

6、汽車保險投保單中（B）。

A．投保人與被保險人名稱必須一致B．投保人對保險標的必須具有保險利益C．投保人與被保險人為單位的，名稱填寫簡稱D．以上答案都正確

7、在汽車保險理賠時，應遵循的原則包括（D）。

A．重合同、守信用原則B．堅持實事求是原則

C．主動、迅速、準確、合理的原則D．以上答案都正確8、2007版《非營業用汽車損失條款》規定負次要責任的免賠率是（）%。

A.20B.15C.10D.89、轉院后住院時間交叉重疊的時間（A）

A應予剔除B不予剔除C可以剔除也可以不予剔除D由各地自行決定

10、殘疾評定后，仍需長期護理的，應當根據殘者年齡、健康狀況、恢復可能等因素確定合理的今后陪護期限，最長不超過答案（D）

A.10年B.15年C.18年D.20年

11、駕駛員從接受刺激，到作出反應動作，所需要的時間，稱為反應時間又稱空走時間。反應時間包括刺激反射時間、踏板更換時間和（A）。

A.制動延遲時間B.制動持續時間C.全部制動時間

12、車輛定損應注意區別本次事故造成的損失和非本次事故造成的損失，一般可根據事故部位的痕跡進行判斷。

A．本次事故的碰撞部位，一般有脫落的漆皮痕跡。

B．本次事故的碰撞部位，一般有新的金屬刮痕。

C．本次事故的碰撞部位，一般有油污。

D．本次事故的碰撞部位，一般有銹跡。

13、.塑料制成的燃油箱被碰撞裂紋時，制定維修方案時可以考慮：（A）

A．需要更換。B．焊接修復。C.根據實際情況決定

14、在訴訟中，對于不合理的鑒定（C）。

A．可申請重新鑒定；B.可申請補充鑒定；

C.A、B均正確；D.A、B均不正確

15、上止點是指活塞離曲軸回轉中心(A)處。

A．最遠B．最近C．最高D．最低

16、屬于現場查勘工作內容的是（D）

A．查明出險時間、地點B．查明出險車輛情況C．查清駕駛員情況D．以上答案都正確

17、根據商業車險條款規定，保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三者負責賠償的，（B）。

A.被保險人應當向保險人索賠B.被保險人應向第三者索賠

C.被保險人應自行索賠D.應當由保險人承擔

18、屬于不合理的施救表現的是（D）。

A．對傾覆車輛在吊裝過程中未合理固定，造成二次傾覆的B．在使用吊車起吊中未對車身合理保護，致車身大面積損傷的C．對拖移車輛未進行檢查，造成車輛機械損壞的（例如：制動、傳動部分），輪胎缺氣或轉向失靈硬拖硬磨造成輪胎損壞的D．以上答案都正確

19、控制后續治療費較好的方法是答案（B）

A總公司定

B分支公司宜收集當地最低價，確定一個本地實際的單病種續醫價格

C上級公司定，我們執行即可

D跟被保險人談，能扣就扣

20、把握常損零件換與修的標準時，應該測算修理零部件的費用與新件價格的關系：價值中等的零部件，一般修理費用應不高于新件價格的B。

A.30％。

B.50％

C.80％。

二、多選擇（每題兩個或兩個以上正確選項，請將正確的選項填入括號內，在正確答案中少選部分選項得0.5分，錯選不得分每題2分共20分）

1、發動機冷卻系是由（ABCD）、風扇控制機構、節溫器、水套、水溫表及水溫傳感器等組成A.水泵B.散熱器C.膨脹水箱D.風扇

2、以下哪些屬于交強險責任免除？（CD）

A．非被保險人允許的駕駛人駕駛被保險機動車。

B．精神損害賠償。

C．因受害人故意造成的交通事故損失。

D．因交通事故產生的仲裁或訴訟費用。

3、訴訟證據，是指能夠在訴訟中證明案件真實情況的客觀事實。證據有(ACD)三個基本特征。

A.客觀性B.充分性C.合法性D.關聯性

4、機動車輛保險合同由（ABCD）組成。

A.保險條款B.保險單C.投保單D.批單和特別約定

5、交強險合同規定在以下（AC）情形發生交通事故，造成受害人受傷去要搶救的，對于符合規定的搶救費用保險人在醫療費用賠償限額內墊付。

A.駕駛人未取得駕駛資格的B.駕駛人飲酒的C.被保險機動車被盜搶期間肇事的D.受害人故意制造交通事故的6、交強險死亡傷殘賠償限額項下負責賠償的費用包括：（AB）。

A.護理費B.康復費C.營養費D.整容費7、2007版《營業用汽車損失保險》條款規定（C E）造成的損失屬于保險責任。

A.被保險所載貨物墜落B.火災。C.碰撞。D.自燃E.暴風

8、屬2007版商業三者險的責任免除的是（ABD E）

A.條款規定的免賠率

B.精神損害賠償

C.被保險車輛的施救費用

D.訴訟費用

E.仲裁費用

9、凸輪軸的布置形式有(ABC)等三種。

A.下置式、B.中置式、C.上置式D.橫向式E.豎向式

10、根據我國道交法規定，駕駛機動車上道路行駛，應當（ABD）。

A.懸掛機動車號牌

B.放置檢驗合格標志、保險標志

C.隨車攜帶保單正本

D.隨車攜帶機動車行駛證

三、判斷（請在正確的表述后打上√，錯誤的打上×，每題1分共10分

1.《道交法》第七十五條規定，未參加交強險的機動車發生交通事故，造成人員傷亡，由保險公司墊付部分或全部的搶救費用。(×)

2.交強險的保費標準由各中資保險公司根據公司經營狀況確定并報保監會批準。(×)

3機動車之間發生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任。（√）

4.四沖程柴油機在進氣行程時，進入氣缸的是可燃混合氣。(×)

5.一般每隔三年更換一次制動液。×

6.廂式車箱利用型材或沖壓的構件制成框架，再覆蒙皮形成封閉殼體，幾乎所有蒙皮表面都制成波紋筋，并與底板剛性連接。（√）

7.汽車電器系統一般規定為負極搭鐵的直流電系。（√）

8.投保是投保人向保險人表達締結保險合同意愿的行為，即要約行為。（√）

9.強制汽車責任保險的目的是使事故受害者能獲得基本保障。（√）

10.修復事故車輛時，必須一同將雖非本次事故所致，但客觀存在的隱患一同解決。

四、車險理賠案例（每題10分，共20分）

1.案情簡介：2002年8月，某市多日連降大雨。加拿大某國際公司駐該市代表處的代表因公務回國，由司機王某駕車送他到機場。行至一立交橋底時，前方因發生交通事故導致道路堵塞。此時，暴雨剛下過不久，雨水還不斷的向橋底部匯集，沒過了王某的汽車底盤。為及時趕上班機，并盡快擺脫困境，王某打著發動機想將車開道地勢較高的路面。豈料此時積水已較深，發動機啟動過程中，有部分積水被吸入汽缸，導致曲軸連桿折斷。該車已投保了車輛損失保險，于是被保險人向保險公司就發動機的損壞提出了索賠申請。問：作為保險公司的理賠人員，您應如何處理客戶的索賠并說明理由？

答：對機動車輛損失保險條款中一般都將暴雨責任列為保險責任，但只有暴雨直接造成保險車輛的泡損、淹沒、沖失等損失時，保險公司才對損失承擔賠償責任。本案中保險車輛的損失雖然是在暴雨過后的積水中產生，但完全是由于駕駛員在積水中處理不當、強行啟動造成的，且損失本來完全可以避免。因此，該車的損失原因已與暴雨無直接的、必然的聯系，而是車輛損失險條款中責任免除部分所規定的“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用”。所以對于該項損失，保險公司不應負賠償責任。

2.發動機拖底的理賠案例

某日，一保戶報案稱自己駕駛牡丹牌廂式貨車（采用492Q汽油機）為一建筑工地送料時，途中不慎拖底，發動機已不能運轉，請保險公司查勘。查勘人員趕到現場以后，發現牡丹牌廂式貨車已經陷在施工現場的坑內，前橋及發動機與地面全面接觸，將汽車牽引出坑后，檢查發現發動機油底殼大面積變形且向內塌進，但沒有發現機油泄漏的現象。搬動曲軸時，根本無法轉動，只好送汽車維修廠拆解后再認定。

經汽車維修廠的維修人員拆解發動機后認定：油底殼變形但沒有斷裂；曲軸與曲軸瓦，連桿與連桿軸瓦粘連抱死；瓦片合金摩擦層燒蝕流化；曲軸與連桿座、瓦蓋均燒成藍色；機油泵與機油泵集濾器的連接部位斷裂脫落；其它機件沒有變形、燒蝕、損壞的現象。經詢問，駕駛員承認當車陷落坑內后發動機沒有及時熄火，而且，為了使汽車能夠爬出陷坑，進行了幾次低擋大油門的操作，直至發動機突然滅車，再打起動機時，就只有起動機的運轉聲，發動機根本無法轉動。無奈之下，只好找保險公司報案。

試分析該案例是否屬于保險責任？應該賠付哪些費用？為什么？

五、現場定損題（30分）

shubin.feng 2009-9-4 17:033、發動機前橫置、前輪驅動的轎車，在變速器和驅動橋之間（B）

A．有兩個萬向節一個傳動軸B．沒有萬向節和傳動軸C．有兩個萬向節兩個傳動軸

覺得這題的答案有問題，球籠也是萬向節啊，專業術語叫球籠式萬向節啊，干嘛說沒有萬向節呢，沒萬向節你車子咋轉彎啊，半軸也是驅動軸啊

第三篇：車損保險律師函

律師函

中國平安財產保險股份有限公司東莞分公司：

江西律師事務所吳金明律師受深圳市威隆師包裝有限公司（以下簡稱“委托人”）的委托，就其與貴公司簽訂的保險合同理賠一事，向貴公司致函如下： 2009年10月29日貴公司對保單號為2350001***17的機動車輛保險合同作出拒賠決定通知書，決定：“不予賠付”，理由為“發生保險事故時粵B28390號車輛未按規定進行按期年審”。

本律師和委托人不能接受貴公司的決定，理由如下：

一、保險人未向投保人明確說明：“行駛證未按期年檢，則保險責任免除”，該免責條款不生效

本律師經調查，委托人投保車輛，其車牌號后三位為390，按照廣東省以前的機動車年審規定，是以車牌尾數對應的月份為準，如本案車輛號牌尾數為0，因此應在10月年審，委托人也一直誤以為其車輛年審時間為每年10月，而不知道廣東省在2007年下半年已改變了年審辦法，均以行駛證登記日期為準，因此委托人實際應在2009年5月底前年審，但由于其誤解，而導致出險時車輛未年審。但本律師認為，車輛雖未年審，出險后，保險公司仍需賠償。

理由如為：貴公司沒有履行明確說明義務，保險免責條款對委托人不產生效力，貴公司應支付保險賠償金。合同法第三十九條規定“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”。《保險法》第18條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”另外，根據2000年1月最高人民法院研究室《關于對〈保險法〉第十七條（新修正為第十八條）規定的“明確說明”應如何理解的問題的答復》：“這里所規定的‘明確說明’是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。”這就要求貴公司在訂立合同時應當向投保人明確說明，且要強調說明其免責條款的內容。除了在保單上載明外還應當就免責條款的概念、內容及法律后果等以書面形式向投保人、被保險人解釋，使投保人、被保險人明了該免責條款的真實含義及其法律后果。就本案而言，委托人的保險是通過保險代理劉廣梅代買的，委托人將保險費交給劉廣梅，劉廣梅辦理了全部的投保手續，之后將保險單、發票等全部資料交給委托人，購買保險過程就已結束，委托人的工作人員

也從未去過貴公司，貴公司根本沒有履行明確說明義務，因此免責條款依法不生效，貴公司不能免責。

二、車輛行駛證雖未年檢，但并非無效證件，貴公司不能作為免責的依據 行駛證即使未年檢，也不代表該證件為無效證件，也不代表該車輛不能上路行駛。從本案來看，交通事故發生的原因是司機張朝雷駕車行進中沒有與前車保持足以采取緊急制動措施的安全距離，而非車輛存在安全問題所導致，之后，車輛在2009年9月通過了年檢，交警部門也無任何異議。車輛行駛證的年檢屬于行政管理范疇，行駛證未按期年檢應由交管部門依法處理，但不能認定其為無效證件，或不能上路行駛，更不能作為保險公司免予賠付的依據。因此，貴公司以此為免責理由也不能成立。

三、貴公司簽發保單，視為同意承保

由于貴公司在承保時未對被保險人或投保人進行詢問或說明保險條款內容，則投保人或被保險人無此主動說明義務。值得一提的是，委托人投保車輛的行駛證在5月底沒有年審，就應該過期，投保時間是6月29日，貴公司在接受了委托人應提供的資料，在審查時，貴公司對車輛行駛證等原件及之后交付的復印件資料并沒有提出任何異議，簽發了保單。因此貴公司簽發保單，視為同意承保，并且，投保人已經就該保險合同已經繳納保險費。

本律師發出此律師函的目的是“擺事實、講道理”，通過對本案進行保險原理與實務的理論分析，找出相關法律依據，在確鑿的事實證據面前，來說明貴公司作出上述決定不當，與法律基本原則相悖。

本律師和委托人希望與貴公司通過調解來解決雙方的爭議，將此事圓滿解決，也希望貴公司通過此案的處理認真總結經驗，加強管理，維護貴公司在社會公眾及業內的商業信譽和良好形象，為起步發展中的中國保險業作出貢獻。

我們希望貴公司認真考慮我方的請求，本著從妥善處理糾紛，避免自身商業信譽受到損害的角度，在收到本律師函傳之日起七（7）個工作日內履行對委托人給付保險金的義務，或主動與本律師聯系，協商解決本事宜。否則我們將不得不采取包括訴訟和輿論監督在內的一切必要之法律手段以維護委托人的合法權益，追究貴公司的違約責任，屆時貴公司除支付上述拖欠的理賠款項之外，還將承擔因沒有履行保險合同對委托人造成的其他損失、案件的受理費等其他諸多費用，屆時將會對貴公司造成不利之影響。

特此函告，望貴公司慎思并妥善對待！

吳金明律師

江西民鑒律師事務所

2009年11月9日

第四篇：暴雨水災事故車險定損標準

7·21暴雨水災事故車險定損標準

一、定損方式：

1、推定全損：

（1）事故車輛水淹導致乘客倉進水高度超過儀表臺以上的車輛，可與客戶協商同意后采用推定全損方式定損，按照實際價值金額確定損失，收回車輛應由分公司統一聯系競拍處理。

（2）對未達到上條全損標準的車輛，正常定損，由維修廠報損后經我司核損報價后，金額超過實際價值80%的車輛，也可協商推定全損，按照上條處理辦法執行。

（3）其他特殊案件，客戶要求按照推定全損方式處理的，應上報分公司理賠事業部總經理室審核。

2、修復定損：

正常定損案件應及時確定損失項目，快速定損，按照定損核報流程提交審核，金額明確后可與維修廠簽訂一次性包干協議，并要求修理廠向客戶承諾保證維修質量。

3、審核流程；

分公司應高度關注7〃21暴雨水災導致車險賠案的核損報價審核時效，建立綠色通道，明確提交規則、審批權限及時限要求，做到快速定損、核損、報價。

二、水淹車輛主要損失項目定損規范

（一）發動機

1、水淹車輛發動機檢修必要的拆解費、檢測費、發動機油費用等檢修、保養的修理費用，可以在車輛損失險項下賠償。

2、水淹車輛發動機連桿、活塞以及缸體等損壞配件的零件費用，可以在發動機特別損失險項下賠償。

（二）自動變速箱

1、在對水淹車輛定損時應要求4S店檢測自動變速箱是否進水。如自動變速箱進水應送專業檢修機構清理維修。

2、特殊案件應報上級審核。

3、自動變速箱經定損需要更換的，分公司應統一回收。

（三）電器

1、電子類器件

包括發動機電腦、變速箱電腦、氣囊電腦、音響控制器、氙氣大燈控制器、DVD機、CD機、各傳感器等電子元件，根據水淹高度及安裝位置，確定浸泡后，可以予以更換。

2、機電類電器件

包括發電機、空調泵、起動機、轉向助力泵、ABS泵等以保養維護為主，經檢測不合格的可以更換。

3、車身線束、發動機線束、變速箱線束

應及時做好清洗防銹處理，以修復手段為主；對銹蝕嚴重或不易清除銹蝕的，可予以更換。

4、大燈 因本次水淹事故導致大燈外觀可見內部有污水或明顯污水痕跡的，可以更換處理。

因水淹導致大燈尚未進水但燈殼內部因受潮有水霧現象的，可以烘干處理；經烘干后仍有水霧的可以考慮更換。大燈價格低廉的可以考慮更換。

5、電器類配件查勘定損時應貼好易碎貼，確定更換的配件應全部回收

（四）內飾件

包括門內飾板、立柱內飾板、后擱物板、地毯、車頂內飾、后備箱內飾板等，以清洗、消毒、烘干處理為主。經清理烘干產生變形的可以更換處理。

（五）座椅

1、真皮座椅：

以專業清洗為主，座椅電機按照電子類器件更換標準處理，最好能聯系專業的裝潢公司，統一標準。對客戶強烈更換的，報理賠分部處理。

2、布面座椅：

以清洗為主，清洗費用超過或接近座椅價格，可以更換。

（六）防銹處理：

在定損項目中應單獨列明清洗費用，其中包括拆裝、清洗、烘干、檢測、防銹處理費用，參照分公司統一下發標準定價。

第五篇：為您支招車險理賠定損爭議

為您支招車險理賠定損爭議

車險定損業務人員經常會碰到這樣的情況：新手車主在出險后，會直接對車輛進行修理，然后按照實際修理費用要求保險公司賠償。

事實上，這樣容易造成保險公司對修理項目和數額提出異議，若保險公司異議成立的話，被保險人可能要自行承擔不合理部分的修理費用，這就出現了車主和保險公司之間的維修爭議。

天平車險專家介紹說，車險理賠定損爭議往往聚焦在維修方面，主要是以下兩種情況：一是對于維修價格的爭議，主要是維修廠的維修金額高于定損員核定的損失金額。定損員在定損時會參考市場維修價格，確定合理的維修金額。但維修廠因進貨渠道等原因，所進的零件價格較高，或維修廠因為其他原因，造成維修金額比較高。在這種情況下，客戶可以與定損員溝通，由定損員協商處理。

二是損失部件該更換或者該維修的爭議。一般來說，保險公司對車輛損失部件以修復為主，即損失部件可以修復使用，且不影響正常使用功能的，應當進行修復處理。如果損失部件無法修復的，可以更換損失部件。故而在日常的維修過程中，建議投保人注意該分歧，確定好維修方式，以確保能夠獲得相關賠償。

上述專家還提醒車主，如果前期已和查勘員確認按照4S店的維修方式確定損失金額的，切莫到普通修理廠進行維修后，而是按4S店的定損金額支付維修費用。因為4S店所需要的維修金額是高于普通修理廠的維修金額的，如果客戶按照4S店的定損金額向普通修理廠支付維修費用，就相當于客戶多支付了維修費用。到時候索賠時，保險公司是按照客戶實際選擇的修理廠標準重新確認損失金額，客戶會承擔不必要的損失。