第一篇：非車(chē)險(xiǎn)理賠案件定責(zé)定損注意事項(xiàng)

非車(chē)險(xiǎn)理賠案件定責(zé)定損工作指引

第一部分

定責(zé)就是根據(jù)查勘記錄、事故證明及有關(guān)材料，結(jié)合保單中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的規(guī)定，分析災(zāi)害事故的主客觀原因，認(rèn)定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的過(guò)程。

一、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定步驟

1、比照保險(xiǎn)條款，先看事故原因是否屬于保險(xiǎn)條款責(zé)任約定范圍？

2、判斷事故近因是否屬于保單約定的除外責(zé)任范圍？

3、根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘掌握的證據(jù)判斷被保險(xiǎn)人是否履行保單約定的義務(wù)。

一般情況下綜合參考上述三個(gè)方面進(jìn)行保責(zé)認(rèn)定。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）等列名式保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，首先看造成事故的近因是否在列名范圍之內(nèi)；不在范圍內(nèi)即不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如在列名范圍內(nèi)就需要看是否符合責(zé)任免除的規(guī)定；符合責(zé)任免除的規(guī)定，即不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不符合責(zé)任免除的規(guī)定即屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等都屬于一切險(xiǎn)的范圍。此類(lèi)險(xiǎn)種是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任主要看出險(xiǎn)原（近）因是否在責(zé)任免除的約定范圍之內(nèi)；不在責(zé)任免除之內(nèi)的不一定就完全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，還要看是否達(dá)到了條款約定的程度，例如暴風(fēng)、暴雨、暴雪等等。

對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)，各種保單都有專(zhuān)門(mén)章節(jié)論述。僅以其未盡到義務(wù)做到完全拒賠是很難的。應(yīng)精確理解條款相關(guān)規(guī)定的

含義，掌握條款開(kāi)發(fā)的本意，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)具體情況酌情靈活處臵絕不能簡(jiǎn)單根據(jù)字面理解生搬硬套。

二、認(rèn)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保責(zé)所需基本資料：

1、索賠企業(yè)概況；

2、事故經(jīng)過(guò)；

3、被保險(xiǎn)人向領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)、董事會(huì)上報(bào)的事故原因分析報(bào)告或安監(jiān)部門(mén)的事故鑒定書(shū)；

4、生產(chǎn)、交接班、運(yùn)行等相關(guān)的原始記錄；

5、受損機(jī)器、設(shè)備的維修記錄；

6、受損設(shè)備技術(shù)資料，含購(gòu)臵合同、供貨范圍、產(chǎn)品合格證、自制設(shè)備圖紙、工藝流程等；

7、氣象、消防等災(zāi)害環(huán)境證明，國(guó)家權(quán)威部門(mén)對(duì)受損機(jī)器設(shè)備的檢測(cè)報(bào)告；

三、部分出險(xiǎn)原因認(rèn)定簡(jiǎn)介

1、火災(zāi)：主要依據(jù)是公安消防部門(mén)的火災(zāi)原因認(rèn)定，結(jié)合條款進(jìn)行認(rèn)定，主要問(wèn)題：

（1）、被保險(xiǎn)人有無(wú)重大過(guò)失；拒賠

（2）、有無(wú)違章操作、無(wú)證上崗等現(xiàn)象；拒賠或比例賠付（3）、有無(wú)故意行為，起火時(shí)間、原因、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等，當(dāng)時(shí)的工作情況來(lái)結(jié)合分析，是否存在故意行為或人為縱火。（拒賠/追償）按要求應(yīng)提供公安消防部門(mén)的火災(zāi)原因認(rèn)定，火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定等文件(要注意是否復(fù)議)，但目前一般情況下被保險(xiǎn)人不會(huì)提供上述文

件，至多由消防部門(mén)出具“火災(zāi)證明”。

2、水災(zāi)：

（1）、根據(jù)當(dāng)?shù)厮馁Y料判斷是否達(dá)到災(zāi)害水位限定；（2）、當(dāng)?shù)氐臍庀筚Y料是否達(dá)到保單規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（3）、有無(wú)報(bào)紙等資料證明發(fā)生的損失原因，如果有注意收集。

3、被盜：

（1）、是否發(fā)生被盜事件；

（2）、有無(wú)明顯被盜痕跡，如門(mén)、窗、墻等有無(wú)痕跡；（3）、是否有內(nèi)盜之疑；（4）、防盜設(shè)施制度是否建全。盜竊案件需由公安部門(mén)出具相關(guān)證明。

4、雷擊：事故發(fā)生時(shí)及受損財(cái)產(chǎn)所在地是否與發(fā)生雷擊的時(shí)間地點(diǎn)相吻合？是直接雷擊還是感應(yīng)雷擊？如屬于感應(yīng)雷擊致財(cái)產(chǎn)損失，較難準(zhǔn)確判定。此時(shí)應(yīng)重點(diǎn)分析感應(yīng)電流從哪里產(chǎn)生，經(jīng)過(guò)什么部位，造成什么損失，損失狀況、原因同雷擊是否有關(guān)。還要分析被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的的防雷設(shè)施、措施是否符合國(guó)家、行業(yè)規(guī)定要求。被保險(xiǎn)人有無(wú)重大過(guò)失等。雷擊證明材料需由當(dāng)?shù)胤览邹k或氣象部門(mén)出具。

5、機(jī)損險(xiǎn)：機(jī)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較難認(rèn)定，應(yīng)注意以下：（1）、是否屬于突然的、意外的發(fā)生并造成財(cái)產(chǎn)損失的事故。（2）、是否正常搶修出險(xiǎn)，還是因事故停機(jī)（如是正常搶修，應(yīng)屬于被保險(xiǎn)人義務(wù)）。

（3）、損失原因證明，要求技術(shù)分析報(bào)告。（4）、設(shè)備的正常維護(hù)保養(yǎng)是否履行，有無(wú)記錄。

（5）、斷裂等引起重大事故，應(yīng)有分析報(bào)告。如斷口分析、金相分析等。第二部分

定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失范圍、損失數(shù)量、損失程度等損失內(nèi)容進(jìn)行確定的過(guò)程。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的認(rèn)定方法

定損第一步是確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的，其認(rèn)定的基本方法如下：

1、按帳面投保，關(guān)鍵看受損財(cái)產(chǎn)是否在帳冊(cè)，如相關(guān)帳冊(cè)沒(méi)有，就不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。注意問(wèn)題：（1）、流動(dòng)資產(chǎn)、不含增值稅；（2）、帳外財(cái)產(chǎn)問(wèn)題；（3）、代保管財(cái)產(chǎn)問(wèn)題。

2、估價(jià)投保，應(yīng)視為投保項(xiàng)目全部投保，應(yīng)注意保額確定時(shí)將該項(xiàng)目全部納入，計(jì)算保額。

3、按清單投保，即在清單上列名的全部是保險(xiǎn)標(biāo)的，未在清單上列名的均不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。注意問(wèn)題：投保清單是否經(jīng)被保險(xiǎn)人確認(rèn)。

4、固定資產(chǎn)：可以查閱固定資產(chǎn)的明帳，嚴(yán)格區(qū)分帳內(nèi)、帳外、未入帳、在建工程等項(xiàng)目，借以確定保險(xiǎn)標(biāo)的；

流動(dòng)資產(chǎn)：以存貨科目投保，應(yīng)包括低值易耗品。

以產(chǎn)成品，半成品，原材料科目投保，一般不包括低值易耗品及工具；原材料一般只指消耗其價(jià)值轉(zhuǎn)化到半成品中去，多次往返使用的，要注意區(qū)分。

5、模具：一般單獨(dú)投保，未單獨(dú)投保的不屬于標(biāo)的。

6、工程保險(xiǎn)是標(biāo)的認(rèn)定爭(zhēng)議最大的，一般情況看投保單，按招投標(biāo)文件投保：一般不包括施工機(jī)具、鋼模板、工程設(shè)備，業(yè)主提供的材料等，相關(guān)標(biāo)的的認(rèn)定，一定要查閱資料，保額包括構(gòu)成，借以確定標(biāo)的。

7、注意施救費(fèi)用和清理費(fèi)用的區(qū)別

二、保險(xiǎn)金額是否是足額的確定

保險(xiǎn)金額是否足額，根據(jù)險(xiǎn)種不同確定方式不同

1、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)是以重臵價(jià)確定保險(xiǎn)金額是否足額，計(jì)算損失是一般不扣除拆舊；

2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是以?xún)糁荡_定保險(xiǎn)金額是否足額，計(jì)算損失是一般要扣除拆舊；

3、有帳企業(yè)，如果帳務(wù)資料真實(shí)，依據(jù)相關(guān)帳表科目確定是否足額，無(wú)帳企業(yè)或帳目不真實(shí)企業(yè)，可按以下方式確定：（1）、被保險(xiǎn)人申報(bào)，庫(kù)存及帳務(wù)資料，適用于損失較小，申報(bào)金額和實(shí)際估算金額出入不大，申報(bào)庫(kù)存同保額比較高于保額的企業(yè)；

（2）、實(shí)物盤(pán)點(diǎn)，適用于加工企業(yè)，損失較大，申報(bào)全額和實(shí)際估算全額出入較大，估計(jì)保額大大低于實(shí)際價(jià)值的企業(yè)；

4、流動(dòng)資產(chǎn)，應(yīng)注意外來(lái)加工，委托加工等企業(yè)性質(zhì)不同所造成的帳目資料和金額不一致。

5、列名清單投保的應(yīng)清楚保額來(lái)源及細(xì)分保額的構(gòu)成。

三、定損方法簡(jiǎn)介

1、火災(zāi)損失，主要是通過(guò)以下幾種方法進(jìn)行核對(duì)損失：

（1）、通過(guò)相關(guān)帳冊(cè)，確定火災(zāi)損毀以前的堆放數(shù)據(jù)，主要是倉(cāng)管帳，進(jìn)出庫(kù)記錄，最近的盤(pán)點(diǎn)情況，有無(wú)電腦數(shù)據(jù)記錄，如有封存電腦或立即打印，簽章；

（2）、對(duì)火災(zāi)殘區(qū)進(jìn)行檢驗(yàn)拍照，反映當(dāng)時(shí)堆放的是什么物品，并據(jù)殘值測(cè)量確定數(shù)量；

（3）、對(duì)庫(kù)存數(shù)量進(jìn)行測(cè)算，最大可容量，具體方法是堆放體積X價(jià)值/單位；

（4）、對(duì)正常庫(kù)存量進(jìn)行財(cái)務(wù)審核，控制正常財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，核對(duì)有關(guān)外來(lái)的量；

結(jié)合以上四種方法對(duì)數(shù)量?jī)r(jià)值進(jìn)行確定。

2、水災(zāi)損失

水災(zāi)損失數(shù)量一般可以通過(guò)盤(pán)點(diǎn)確定，施救方法和措施對(duì)于受損結(jié)果有極大的影響。對(duì)于易發(fā)霉、變質(zhì)等擴(kuò)大損失的項(xiàng)目，應(yīng)立即確定核損方案，避免損失擴(kuò)大，其主要內(nèi)容有：（1）、對(duì)進(jìn)水高度進(jìn)行確定；（2）、分區(qū)分類(lèi)確定濕損情況；

（3）、立即制定施救方案和數(shù)量確定方法，同時(shí)查閱庫(kù)存記錄，比照

和現(xiàn)場(chǎng)情況相結(jié)合，確定損失數(shù)量。

3、對(duì)于某些特殊賠案可以采取抽樣方法確定損失數(shù)量但應(yīng)注意： 1）抽樣樣品具有代表性；

2）樣品應(yīng)切實(shí)按各代表受損部分的比例相應(yīng)抽取； 3）盡力將抽樣資產(chǎn)降到最低點(diǎn)。

四、定損所需基本資料：

1、固定資產(chǎn)清單及賬面原值和凈值、流動(dòng)資產(chǎn)總帳、流動(dòng)資產(chǎn)倉(cāng)庫(kù)賬、流動(dòng)資產(chǎn)會(huì)計(jì)帳；

2、車(chē)間臺(tái)帳、出入庫(kù)單據(jù)、盤(pán)點(diǎn)表；投保時(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表,出險(xiǎn)時(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表（出險(xiǎn)時(shí)或上 月的及到出險(xiǎn)之日前的銷(xiāo)售和財(cái)務(wù)資料）；

3、房屋預(yù)算、結(jié)算和施工驗(yàn)收?qǐng)D紙和資料、建筑物維修預(yù)算報(bào)價(jià)；

4、生產(chǎn)廠家的生產(chǎn)產(chǎn)品和原材料發(fā)票，進(jìn)出庫(kù)單；

5、報(bào)損清單（各設(shè)備的型號(hào)、生產(chǎn)廠家、制造和購(gòu)買(mǎi)日期、自制設(shè)備、受損程度和報(bào)損金額）；

6、生產(chǎn)和銷(xiāo)售合同和受損設(shè)備和存貨的發(fā)票；

7、投保清單；

五、定損基本原則

1、多方詢(xún)價(jià)，擇優(yōu)定損

2、統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)

3、邊查勘邊定損

4、借鑒專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)科學(xué)定損

六、定損主要內(nèi)容：

1、標(biāo)的損失的確定（1）房屋及裝修

丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險(xiǎn)人索取原建筑平面圖、結(jié)構(gòu)圖等相關(guān)圖紙；

丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周?chē)鷫Ρ诘拿娣e； 鑒定房屋內(nèi)部裝修形態(tài)即所使用的建筑材料等級(jí)與數(shù)量； 測(cè)算損毀房屋和裝修恢復(fù)原狀所需的費(fèi)用；

查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險(xiǎn)人索取有關(guān)造價(jià)單、發(fā)票、憑證，以便確定折舊率；

在保險(xiǎn)雙方有爭(zhēng)議時(shí)，可聘請(qǐng)具有良好信譽(yù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)損失狀況和修復(fù)方式、費(fèi)用等進(jìn)行評(píng)估；

（2）機(jī)器設(shè)備

清點(diǎn)機(jī)器設(shè)備遭受損毀件數(shù)，未損完好件數(shù)，詳細(xì)記錄機(jī)器名稱(chēng)、編號(hào)，對(duì)受損設(shè)備的放臵地點(diǎn)繪圖記錄；

詳細(xì)檢查受損設(shè)備，如受損較輕，則要求被保險(xiǎn)人立即進(jìn)行適當(dāng)保養(yǎng)，以免加重?fù)p失。如需外送修理，則要求被保險(xiǎn)人立即與修理廠聯(lián)系，并盡快提供有關(guān)修復(fù)的估價(jià)單以便保險(xiǎn)人評(píng)估；

查明機(jī)器設(shè)備原始購(gòu)臵價(jià)格及其構(gòu)成、現(xiàn)行市價(jià)、開(kāi)始安裝和正式投入使用的時(shí)間，并向被保險(xiǎn)人索要說(shuō)明書(shū)、購(gòu)臵憑證等，以便確定折舊率；

（3）存貨

向被保險(xiǎn)人索要帳冊(cè)、進(jìn)出貨憑證等資料，查明存貨狀況，與保單核對(duì)，以便確定是否清點(diǎn)所有存貨

按照原材料、半成品、成品、輔料分類(lèi)堆放清點(diǎn)數(shù)量，對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品原放臵地點(diǎn)分別繪圖記錄。記錄內(nèi)容包括存貨數(shù)量、重量、種類(lèi)：完好存貨、輕微水漬存貨、嚴(yán)重水漬存貨、煙熏破損存貨、部分燒毀存貨、殘余存貨、存貨全部燒毀的痕跡等等

對(duì)清點(diǎn)過(guò)的存貨拍照后，立即將未受損存貨交與被保險(xiǎn)人，并要求其簽字確認(rèn)；對(duì)部分損毀的存貨應(yīng)估算其損失程度，取得被保險(xiǎn)人的認(rèn)可后要求其書(shū)面簽字，同時(shí)開(kāi)始協(xié)商損余物品的價(jià)值認(rèn)定及處理方式

如存貨全部燒毀，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人提供明細(xì)帳、進(jìn)貨發(fā)票、銷(xiāo)售發(fā)票、倉(cāng)庫(kù)保管帳、進(jìn)出庫(kù)單等資料以核定損失，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)殘余灰渣、地面墻壁的痕跡進(jìn)行查驗(yàn)，測(cè)量可能的存儲(chǔ)空間，以便確定存貨最大堆放數(shù)量

2、施救費(fèi)用

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，施救是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，所發(fā)生的施救費(fèi)用應(yīng)按以下原則從嚴(yán)掌握：

* 以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提； * 以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失為目的； * 以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支出的費(fèi)用為界限； * 以費(fèi)用支出是否“必要”、“合理”為標(biāo)準(zhǔn)。

七、具體應(yīng)注意下列事項(xiàng)：

（1）毗鄰建筑物發(fā)生火災(zāi)，根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的可燃性以及當(dāng)時(shí)的風(fēng)力、風(fēng)向、與燃燒處所的距離等情況，如果確實(shí)有波及的可能，對(duì)搶運(yùn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及事后搬回原處的費(fèi)用，可以負(fù)責(zé)；

（2）被保險(xiǎn)人在發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救，造成施

救工具的損壞、滅失或直接用于施救的物質(zhì)消耗，可以負(fù)責(zé)。但不包括各種器材裝備的折舊費(fèi)用，也不包括公安消防隊(duì)撲救火災(zāi)時(shí)損壞、滅失的消防器材及消耗的燃料、滅火劑等；

（3）發(fā)生火災(zāi)時(shí)，公安消防隊(duì)撲救火災(zāi)所發(fā)生的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)；

（4）在發(fā)生洪水災(zāi)害時(shí)，為了防止保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，采取緊急措施如堵口、排洪等所消耗的物資和費(fèi)用，可予以負(fù)責(zé)；

（5）洪災(zāi)后，為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而清除其本身及周?chē)倌嗟暮侠碣M(fèi)用可酌情負(fù)責(zé)。但為清除存放保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的車(chē)間、建筑物、倉(cāng)庫(kù)內(nèi)外淤泥的費(fèi)用，以及為便于交通和環(huán)境衛(wèi)生而清除淤泥的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)；

（6）為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)到最近安全場(chǎng)所的臨時(shí)堆存、攤曬、整理、監(jiān)護(hù)等各種費(fèi)用，以及因整理需要臨時(shí)搭蓋簡(jiǎn)易貨棚的工時(shí)費(fèi)，可以負(fù)責(zé)，但危險(xiǎn)狀態(tài)解除后如不及時(shí)搬回，延期存放的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)；

（7）出險(xiǎn)單位員工參加施救、整理工作，屬應(yīng)盡的義務(wù)，其工資一般不應(yīng)負(fù)責(zé)，但因施救而發(fā)生的加班費(fèi)、餐費(fèi)，施救、整理工作中發(fā)生臨時(shí)雇用人員的工資，可以負(fù)責(zé)。

八、殘值處理

殘值處理應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家財(cái)稅制度，并根據(jù)殘值的可利用程度加速處理，以免因時(shí)間拖延而增加損失。殘值處理方式主要有以下幾種：

（1）議價(jià)：保險(xiǎn)雙方可根據(jù)殘余物的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、損

失程度等協(xié)商確定殘值，之后將殘值折扣歸被保險(xiǎn)人，從賠款中扣除。

（2）評(píng)估：保險(xiǎn)雙方對(duì)殘值意見(jiàn)不一致時(shí)，可交由第三方（如物資回收公司）進(jìn)行評(píng)估，如估價(jià)高于被保險(xiǎn)人的要求，就將殘余物資賣(mài)給物資回收公司，所得收入在賠款中扣減。

（3）標(biāo)售：將殘余物資詳細(xì)登記后交由第三方處理，第三方宜采取公開(kāi)競(jìng)拍方式，以保證標(biāo)售的公開(kāi)、公平、公正性，回收款項(xiàng)在賠款中進(jìn)行扣減。

省公司理賠事業(yè)部 二零一二年四月

第二篇：非車(chē)險(xiǎn)理賠復(fù)習(xí)題

非車(chē)險(xiǎn)理賠類(lèi)題庫(kù)

一、單選題

1、以下屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是（C）A、烘、烤、燙、烙造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)焦糊變質(zhì) B、點(diǎn)火燒荒、焚燒被玷污的衣物

C、烘箱烘烤時(shí)，變壓線圈著火燃燒并延及其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) D、電機(jī)超負(fù)荷使用只造成自身?yè)p毀

2、某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額200萬(wàn)元，在一次電路短路引起的火災(zāi)中，實(shí)際損失95萬(wàn)元，為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)支出必要費(fèi)用10萬(wàn)元，經(jīng)查帳屬足額投保，為確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任和財(cái)產(chǎn)損失的公估費(fèi)用為2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司應(yīng)向該企業(yè)賠償（B）

A、95萬(wàn)元 B、105萬(wàn)元 C、100萬(wàn)元 D、107萬(wàn)元

3、《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》規(guī)定，各種存貨應(yīng)當(dāng)按取得時(shí)的實(shí)際成本記賬。歷史成本的構(gòu)成包括（D）A、購(gòu)貨價(jià)格、購(gòu)貨費(fèi)用 B、稅金

C、制造費(fèi)用

D、上述全部

4、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中，下列（D）損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

A、發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失。

B、發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失。

C、由于超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因引起的火災(zāi)造成其他財(cái)產(chǎn)的損失。D、以上全部。

5、國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)責(zé)任不包括（C）A、火災(zāi) B、共同海損費(fèi)用 C、盜竊

D、隧道、碼頭坍塌造成的損失

6、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)規(guī)定，貨物運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期限最多延長(zhǎng)至以收貨人接到到貨通知單后的（B）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

7、一批貨物10包，投保海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。在出口裝船時(shí)2包不慎落海，經(jīng)奮力搶救打撈上1包貨物完好，另外一包救出后發(fā)現(xiàn)全損，共支出搶救費(fèi)用3萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人的賠付金額為（B）

A、3萬(wàn)元 B、4萬(wàn)元 C、1萬(wàn)元 D、2萬(wàn)元

8、某工程保險(xiǎn)期限為2001年１月１日－2002年12月31日，其中2002年10月1日－2002年12月31日為試車(chē)期。該工程所安裝的設(shè)備均為二手設(shè)備。在試車(chē)期因試車(chē)原因發(fā)生事故并損壞，賠償金額如何確定（D）

A、修理費(fèi)用 B、重置費(fèi)用

C、協(xié)商確定

D、不賠償

9、關(guān)于意外險(xiǎn)延期醫(yī)療費(fèi)用的賠付：不論被保險(xiǎn)人續(xù)保與否，保險(xiǎn)期間屆滿被保險(xiǎn)人治療仍未結(jié)束的，保險(xiǎn)人所負(fù)給付保險(xiǎn)金的期限，自保險(xiǎn)期間屆滿次日起計(jì)算，門(mén)診治療者以15日為限；住院治療者至出院之日止，最長(zhǎng)以（C）為限。A、30 日 B、60日 C、90日 D、180日

10、在人身意外傷害險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人職業(yè)或工種危險(xiǎn)性是否已發(fā)生變化。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)所從事的職業(yè)危險(xiǎn)性增加且事先未向保險(xiǎn)人做變更通知的，如變更的職業(yè)屬于保險(xiǎn)人職業(yè)分類(lèi)表的可保職業(yè)，保險(xiǎn)人按（B）計(jì)算給付保險(xiǎn)金 A、原交保險(xiǎn)費(fèi)

B、原交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例 C、應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi) D、不賠償

11、某被保險(xiǎn)人參加人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，第一次意外傷害頭部表皮燒傷面積7%（燒傷給付比例75%），已付燒傷保險(xiǎn)金3750元，第二次軀干及四肢燒傷面積10%（燒傷給付比例50%），則第二次燒傷保險(xiǎn)金為（B）

A、0元 B、1250元 C、2500元

D、5000元

12、某被保險(xiǎn)人參加人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間2002年6月16日零時(shí)起至2003年6月15日二十四時(shí)止，保險(xiǎn)金額50000元，其中意外傷害醫(yī)療費(fèi)用限額為5000元。2003年6月13日，被保險(xiǎn)人因不慎滑倒受傷，送縣級(jí)醫(yī)院治療。2003年9月25日該被保險(xiǎn)人出院，共支出醫(yī)療費(fèi)5750元。經(jīng)調(diào)查審定：被保險(xiǎn)人住院責(zé)任期限90天內(nèi)（即從2003年6月16日至9月13日），實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)4750元，其中不符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)定的醫(yī)藥費(fèi)750元。則保險(xiǎn)人應(yīng)給付被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)是（D）

A、3600元 B、3900元 C、4000元

D、3120元

13、某工程承保了安裝工程一切險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)累計(jì)賠償限額400萬(wàn)元，每次事故免賠額10萬(wàn)元。因連續(xù)發(fā)生兩次保險(xiǎn)責(zé)任事故，第一次實(shí)際損失270萬(wàn)元，第二次210萬(wàn)元，問(wèn)兩次事故先后各賠償（C）萬(wàn)元：

A、260 200 B、270 240 C、260 140 D、260 210 14．（C）承保貨物因裝運(yùn)不慎使包裝破裂造成貨物的短少、玷污、受潮等損失。A、B、C、D、短量險(xiǎn) 鉤損險(xiǎn) 包裝破裂險(xiǎn) 偷竊、提貨不著險(xiǎn)

15.在我國(guó)，保險(xiǎn)單可由投保方背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)須征得保險(xiǎn)方同意，適用于（A）A．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 B．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同 C．保證保險(xiǎn)合同 D．信用保險(xiǎn)合同

二、多選題

1、下列不屬于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的是（C、D、E）A、火災(zāi)、爆炸 B、暴風(fēng)、暴雨、洪水 C、地震、海嘯 D、盜竊、搶劫

E、因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的公共供電、供氣、供水中斷造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失

2、財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值可以是（A C D）A、出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值 B、出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額 C、出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值 D、其他價(jià)值

3、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)存貨的保險(xiǎn)價(jià)值是（B C D）A、出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值 B、出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額 C、出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值 D、其他價(jià)值

4、若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定有重置價(jià)值條款，則（A B）有權(quán)選擇重置受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償方式 A、被保險(xiǎn)人 B、投保人 C、保險(xiǎn)人 D、受益人

5、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中，下列（D）損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

A、發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失。

B、發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失。

C、由于超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因引起的火災(zāi)造成其他財(cái)產(chǎn)的損失。D、以上全部。

6、根據(jù)我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的規(guī)定，房屋內(nèi)養(yǎng)的名貴花草屬于（B）。A.可保財(cái)產(chǎn) B.不可保財(cái)產(chǎn)

C.加費(fèi)特約承保財(cái)產(chǎn) D.不加費(fèi)特約承保財(cái)產(chǎn)

7、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人選擇（A B C D）方式賠償： A、支付保險(xiǎn)金 B、以實(shí)物替換受損標(biāo)的 C、自行修理修復(fù)受損標(biāo)的 D、委托他人修理受損標(biāo)的

8、對(duì)于復(fù)雜疑難案件，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)在（D）日內(nèi)作出核定，除非保險(xiǎn)合同另有約定。

A、10 B、15 C、20 D、30

9、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)賠償保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)（A D）A、根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付 B、支付金額不超過(guò)估損金額的50% C、保險(xiǎn)人自收到賠償?shù)恼?qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起三十日內(nèi) D、保險(xiǎn)人自收到賠償?shù)恼?qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)

10、以下哪種情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（A B C E F）

A、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故

B、投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故 C、約定一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人在約定交費(fèi)日后交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人對(duì)交費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故

D、被保險(xiǎn)人不認(rèn)真遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的

E、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故

F、被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分

11、以下不屬于爆炸現(xiàn)象的是（D）A、鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂 B、可燃性粉塵爆炸 C、化學(xué)物品爆炸 D、暖水瓶爆裂

12、下列保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式正確的是（A E）A、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)房屋的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值 B、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 D、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)房屋的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值 E、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值

13、張某2009年12月1日投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因家用電器發(fā)生短路發(fā)生火災(zāi)，其房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及物品受損。以下哪種說(shuō)法正確（D）A、受損的家用電器按照購(gòu)買(mǎi)發(fā)票予以賠償 B、室內(nèi)字畫(huà)應(yīng)根據(jù)估價(jià)予以賠償 C、室內(nèi)名貴花草根據(jù)購(gòu)買(mǎi)價(jià)予以賠償 D、房屋受損按照第一危險(xiǎn)方式賠償 E、房屋受損按照比例賠償方式賠償

14、國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)責(zé)任不包括（C）A、火災(zāi) B、共同海損費(fèi)用 C、盜竊

D、隧道、碼頭坍塌造成的損失

15、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)規(guī)定，貨物運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期限最多延長(zhǎng)至以收貨人接到到貨通知單后的（15）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

16、一批貨物10包，投保海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。在出口裝船時(shí)2包不慎落海，經(jīng)奮力搶救打撈上1包貨物完好，另外一包救出后發(fā)現(xiàn)全損，共支出搶救費(fèi)用3萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人的賠付金額為（B）

A、3萬(wàn)元 B、4萬(wàn)元 C、1萬(wàn)元 D、2萬(wàn)元

17、（C）承保貨物因裝運(yùn)不慎使包裝破裂造成貨物的短少、玷污、受潮等損失。A、短量險(xiǎn) B、鉤損險(xiǎn) C、包裝破裂險(xiǎn) D、偷竊、提貨不著險(xiǎn)

18、貨物完好價(jià)值和受損價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)一般為(A)A.貨物在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格 B.貨物在運(yùn)抵目的地檢驗(yàn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格 C.貨物在起運(yùn)地的市場(chǎng)價(jià)格 D.貨物在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐呐l(fā)價(jià)格

19、在我國(guó)，保險(xiǎn)單可由投保方背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)須征得保險(xiǎn)方同意，適用于（A）A．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 B．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同 C．保證保險(xiǎn)合同 D．信用保險(xiǎn)合同

20、侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件包括（A B D E）A．損害事實(shí) B.行為人的過(guò)錯(cuò) C．損害的確定性 D．行為的違法性

E．違法行為和損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系

21、在民事訴訟中對(duì)管轄權(quán)的確定方法主要有：（B C E）A．合同管轄 B．地域管轄 C．專(zhuān)屬管轄 D．地址管轄 E．級(jí)別管轄

22、按照承保的方式和內(nèi)容，可以將責(zé)任保險(xiǎn)概括為以下幾類(lèi)（A C D E）A．公眾責(zé)任險(xiǎn) B．校方責(zé)任險(xiǎn) C．產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) D．雇主責(zé)任險(xiǎn) E．職業(yè)責(zé)任險(xiǎn) F．醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)

23、在責(zé)任保險(xiǎn)中，常見(jiàn)的約定賠償限額有（B C D E）A．事故賠償限額 B．財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 C．累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 D．人身傷亡賠償限額 E．累計(jì)的人身傷亡賠償限額

24、以因產(chǎn)品缺陷發(fā)生意外主要涉及的下列損失和費(fèi)用中，與產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)有關(guān)的有（B C）A．缺陷產(chǎn)品的修理和更換費(fèi)用 B．缺陷產(chǎn)品造成其他三者財(cái)產(chǎn)損失 C．缺陷產(chǎn)品造成的人身傷害

D．缺陷產(chǎn)品喪失使用損失及其它額外費(fèi)用

25、新的《保險(xiǎn)法》65條責(zé)任險(xiǎn)中賦予了第三者附條件的保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)，我們理解該條款的適用條件為：（A B C D）A．被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任依法已經(jīng)確定；

B．被保險(xiǎn)人自身未依據(jù)已確定的法律責(zé)任向第三者進(jìn)行賠償或未足額賠償； C．被保險(xiǎn)人客觀上能夠請(qǐng)求卻不請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者支付保險(xiǎn)賠償金；

D．第三者對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)范圍，限于其未從被保險(xiǎn)人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過(guò)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額，且應(yīng)在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額內(nèi)。

26、下面所列哪些情形不屬于醫(yī)療事故：（A B D）

A、患者因嚴(yán)重外傷入院，醫(yī)院按規(guī)范程序處理，不久患者強(qiáng)行要求出院，院方勸阻無(wú)效患者留下“后果自負(fù)”字據(jù)后出院。后患者因傷口感染導(dǎo)致傷口惡化并截肢。B．某醫(yī)院用正規(guī)合法來(lái)源的血漿給患者輸血，導(dǎo)致患者感染艾滋病。C．患者由于急性嚴(yán)重外傷入院，由于情況緊急，醫(yī)院違反了醫(yī)療護(hù)理操作規(guī)范給患者施救，導(dǎo)致患者死亡。

D．患者卡入魚(yú)刺赴院就診，醫(yī)院按規(guī)范處理診斷食道損傷要求其做食道鏡檢查并纖維喉鏡檢查，但患者拒絕，醫(yī)生向其家屬交待病情并要求配合，亦被拒絕，后醫(yī)院給予抗感染治療。第二天，患者因食道穿孔搶救無(wú)效死亡。

27、在道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)案件處理中，哪些行為可視為重大過(guò)失行為進(jìn)行拒賠：（B C D）A．車(chē)輛嚴(yán)重超載，但交警并未認(rèn)定超載是事故發(fā)生的主要原因； B．駕駛員駕駛車(chē)輛與準(zhǔn)駕車(chē)型不符； C．駕駛員明知安全裝置不全而懷僥幸心理 D．駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸

28、在校方責(zé)任險(xiǎn)處理中，下列（A B）情況的學(xué)生傷害事故中校方可被認(rèn)為無(wú)過(guò)錯(cuò)。A．因不可抗力所致 B．因意外事件所致 C．因管理疏忽所致 D．因老師個(gè)人粗暴行為所致

29、責(zé)任險(xiǎn)在確定追溯期時(shí)所遵循的適當(dāng)原則和做法是：（C D）A．第一年投保時(shí)給予適當(dāng)?shù)淖匪萜冢?/p>

B．在其他公司投保轉(zhuǎn)入我公司的，給予適當(dāng)?shù)淖匪萜冢?C．連續(xù)投保的，追溯期追溯到第一年保單的保險(xiǎn)期限起訖期； D．追溯期一般不宜超過(guò)5年。

30、下列關(guān)于建筑工程保險(xiǎn)全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任的說(shuō)法正確的有（B C）A、如停工由承包人的原因所致，應(yīng)由工程所有人承擔(dān)承擔(dān)責(zé)任

B、如停工由承包人的原因所致，應(yīng)在承包人提供的工程履約保證項(xiàng)下要求損失或費(fèi)用的索賠 C、如由工程所有人的原因所致，應(yīng)由工程所有人自行承擔(dān)責(zé)任 D、如由工程所有人的原因所致，應(yīng)由承包人承擔(dān)責(zé)任

31、建筑工程一切險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的（B）引起（D）的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

A.自然災(zāi)害 工地內(nèi) B.意外事故 工地內(nèi) C.自然災(zāi)害 工地外

D.意外事故 鄰近區(qū)域

32、以下關(guān)于意外險(xiǎn)賠款理算，正確的是（BCDE）A、身故保險(xiǎn)金=(保險(xiǎn)金額—已給付的保險(xiǎn)金之和)-免賠額

B、一次意外事故，在同一肢多處殘疾，且以前未曾發(fā)生意外事故殘疾的，保險(xiǎn)金按殘疾中最高的給付比例計(jì)付

C、一次意外事故，在不同肢多處殘疾，且以前未曾發(fā)生意外事故殘疾的，則保險(xiǎn)金按各殘疾給付比例之和計(jì)付

D、多次意外事故在同一部位燒傷，且本次燒傷比例高于前次燒傷比例的，則本次燒傷保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額*（本次燒傷給付比例-前次燒傷給付比例）

E、多次意外事故在不同部位燒傷，且本次燒傷比例≤（100%--前幾次燒傷給付比例之和），則：本次燒傷保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額*本次燒傷給付百分比

33、下列關(guān)于建筑工程保險(xiǎn)全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任的說(shuō)法正確的有（BC）A.B.C.D.34、在建筑工程一切險(xiǎn)附加了“設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款”，保險(xiǎn)人承擔(dān)在保險(xiǎn)期間因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤或原材料缺陷或工藝不善原因引起意外事故并導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)的損失發(fā)生的（ABC）費(fèi)用： A.重置費(fèi)用

B.修理費(fèi)用 C.矯正費(fèi)用

D.財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失

35、某高速公路有四個(gè)標(biāo)段投保建筑工程一切險(xiǎn)，保單約定保險(xiǎn)期限為2006年1月1日-2008年6月30日。該工程2006年2月1日正式動(dòng)工，2007年6月30日第一標(biāo)段、第二標(biāo)段竣工驗(yàn)收合格并通車(chē)，2008年9月30日全線正式通車(chē)。2007年8月15日，因洪水災(zāi)害致使四個(gè)標(biāo)段不同程度受損。以下說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ABC）

A、承保工程保險(xiǎn)責(zé)任起始日是2006年1月1日，保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2008年6月30日。第一至四標(biāo)段損失屬于保險(xiǎn)賠償范圍。

B、承保工程保險(xiǎn)責(zé)任起始日是2006年2月1日，保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2008年6月30日。承保公司僅負(fù)責(zé)賠償?shù)谌龢?biāo)段和第四標(biāo)段保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。

C、承保工程保險(xiǎn)責(zé)任起始日是2006年2月1日，第一標(biāo)段、第二標(biāo)段保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2007年6月30日，其余兩個(gè)標(biāo)段以全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)之日作為保險(xiǎn)終止日。承保公司不如停工由承包人的原因所致，應(yīng)由工程所有人承擔(dān)責(zé)任

如停工由承包人的原因所致，應(yīng)在承包人提供的工程履約保證項(xiàng)下要求損失或費(fèi)用的索賠 如由工程所有人的原因所致，應(yīng)由工程所有人自行承擔(dān)責(zé)任 如由工程所有人的原因所致，應(yīng)由承包人承擔(dān)責(zé)任 負(fù)責(zé)賠償?shù)谝粯?biāo)段和第二標(biāo)段保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。

D、承保工程保險(xiǎn)責(zé)任起始日是2006年2月1日，第一標(biāo)段、第二標(biāo)段保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2007年6月30日，其余兩個(gè)標(biāo)段保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2008年6月30日。承保公司僅賠償?shù)谌龢?biāo)段和第四標(biāo)段保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。

36、保險(xiǎn)公司承保了某高速公路的建筑工程一切險(xiǎn)（附加殘骸清理費(fèi)用）及第三者責(zé)任險(xiǎn)，因連降暴雨造成大面積山體滑坡，造成工程邊坡坡體松動(dòng)，并導(dǎo)致截水溝損毀，路基左側(cè)下邊坡50米處的一幢民房被坍塌落石擊中，房屋被部分砸塌，屋內(nèi)物資被毀，居民一死一傷。事故發(fā)生后，由于存在巨石再次滑塌的可能，未排除隱患，被保險(xiǎn)人用炸藥破解巨石過(guò)程中，飛起的碎石又損壞了附近多戶(hù)居民的財(cái)產(chǎn)。你認(rèn)為保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目應(yīng)包括包括（ACDF）A、清理邊坡坍塌土石方費(fèi)用 B、清理山體滑坡土石方費(fèi)用 C、刷坡費(fèi)用 D、修復(fù)截水溝費(fèi)用

E、山體滑塌導(dǎo)致民房及室內(nèi)物品毀損及人身傷亡損失 F、放炮破解巨石過(guò)程中的附近居民的財(cái)產(chǎn)損失

37、某安裝工程保險(xiǎn)合同附加了“特別費(fèi)用擴(kuò)展條款”，保險(xiǎn)人承擔(dān)與本保險(xiǎn)單項(xiàng)下予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失有關(guān)的相關(guān)費(fèi)用，這些費(fèi)用包括（ABD）： A.加班費(fèi)

B.夜班費(fèi)

C.空運(yùn)費(fèi)

D.快運(yùn)費(fèi)

38、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2009版）對(duì)下列哪種財(cái)產(chǎn)的損失不采取比例分?jǐn)偡绞劫r償（ABCD）A．房屋 B．家用電器 C．衣物與床上用品 D．家具

39、一般事故現(xiàn)場(chǎng)攝影包括：（ABE）

A 方位攝影 B 中心攝影 C 風(fēng)景攝影 D 人物攝影 E 細(xì)目攝影

40、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件是（ABC）。

A、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故 B、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是第三方責(zé)任造成的 C、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 D、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任

41、民事法律責(zé)任的歸責(zé)原則有（ABC）A.過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則 B． 無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則 C． 公平責(zé)任原則 D． 過(guò)錯(cuò)推定原則

42、侵權(quán)責(zé)任的免責(zé)事由有（ABCDE）A.不可抗力 B． 正當(dāng)防衛(wèi) C． 緊急避險(xiǎn) D． 受害人過(guò)錯(cuò) E． 受害人同意

43、責(zé)任保險(xiǎn)的特征主要有（ABC）A.責(zé)任保險(xiǎn)以法制為基礎(chǔ) B． 責(zé)任保險(xiǎn)以民事賠償責(zé)任為標(biāo)的 C． 責(zé)任保險(xiǎn)事關(guān)第三人利益 D． 責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則

44、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別主要有（ABCD）

A.性質(zhì)不同，雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)

B． 保險(xiǎn)對(duì)象不同，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障對(duì)象還包括各事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)學(xué)校 C． 賠付范圍不同，雇主責(zé)任險(xiǎn)還負(fù)責(zé)對(duì)訴訟費(fèi)用進(jìn)行賠償

D． 保險(xiǎn)金的支付對(duì)象不同。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金交給應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的雇主，工傷保險(xiǎn)的賠償金直接支付給受到傷害的雇員

45.意外傷害和健康保險(xiǎn)的共性有：（ABC）A都以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的

B兼具價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)和保險(xiǎn)金給付性保險(xiǎn)的特征,同屬于保險(xiǎn)的“第三領(lǐng)域” C具有一些特有概念，如保險(xiǎn)責(zé)任期限，定殘期限等 D具有相同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

46.下列有關(guān)保險(xiǎn)利益的說(shuō)法正確的有：（ABCD）

A投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保，但父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此限制。

B以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。C投保人對(duì)與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益 D投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益

三、判斷題

1、某企業(yè)為其存貨承保了企財(cái)綜合險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，在受損產(chǎn)成品中，有部分已經(jīng)完成銷(xiāo)售手續(xù)，即所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移但尚未發(fā)出的貨物，這部分存貨在計(jì)算賠款時(shí)應(yīng)予以剔除。（√）

2、某企業(yè)對(duì)低值易耗品承保了企財(cái)綜合險(xiǎn)，該企業(yè)對(duì)低值易耗品的核算方法為一次攤銷(xiāo)法，即領(lǐng)用時(shí)將其全部賬面價(jià)值一次計(jì)入成本費(fèi)用，出險(xiǎn)后，已經(jīng)領(lǐng)用且正在使用的低值易耗品，在理算時(shí)應(yīng)予以剔除。（√）

3、在機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)中，由于成套設(shè)備的部分損壞，造成了整套設(shè)備不能使用，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按整套設(shè)備的重置價(jià)值賠償。（×）

4、已經(jīng)投保了機(jī)器損壞保險(xiǎn)的機(jī)器設(shè)備，被生產(chǎn)廠家告知，該設(shè)備存有缺陷，要求用戶(hù)進(jìn)行糾正，否則會(huì)引起保險(xiǎn)事故，糾正的費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。（×）

5、固定資產(chǎn)發(fā)生全損后按原值賠付時(shí)，還應(yīng)再支付增值稅、關(guān)稅、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等。（×）

6、某大型機(jī)器設(shè)備1996年購(gòu)置，2004年4月1日按賬面原值承保，保險(xiǎn)期限一年，保額2500萬(wàn)元。2005年2月20日發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，查2005年1月底固定資產(chǎn)卡片，確認(rèn)賬面原值為2500萬(wàn)元。理賠時(shí)認(rèn)為該設(shè)備屬于足額投保。（×）

7、我公司承保《國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》時(shí)，不包括“地震”保險(xiǎn)責(zé)任。（√）

8、某公司對(duì)租入的房屋進(jìn)行了全面裝修，并將裝修費(fèi)用計(jì)入長(zhǎng)期待攤費(fèi)用，并對(duì)裝修費(fèi)用承保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司在對(duì)長(zhǎng)期待攤費(fèi)用賠付時(shí)，不應(yīng)包括房屋內(nèi)空調(diào)設(shè)備的損失。（√）

9、某企業(yè)為存貨投保企財(cái)綜合險(xiǎn)，為建造房屋而儲(chǔ)備的工程物資受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)在存貨范圍內(nèi)賠付。（×）

10、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)附加盜竊保險(xiǎn)條款后，如發(fā)生火災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被盜，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償。（×）

11、某企業(yè)在接到氣象部門(mén)關(guān)于暴雨的預(yù)報(bào)后，及時(shí)組織力量將室外財(cái)產(chǎn)搬運(yùn)到倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，并在倉(cāng)庫(kù)庫(kù)門(mén)設(shè)置擋水墻，由于工作及時(shí)，沒(méi)有財(cái)產(chǎn)在暴雨中受損。被保險(xiǎn)人的投入避免了損失的發(fā)生，屬于施救費(fèi)用，應(yīng)予以賠償。（×）

12、在建筑工程一切險(xiǎn)中，原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。（√）

13、對(duì)于建筑工程保險(xiǎn)，如果工程開(kāi)始日晚于保險(xiǎn)期限起始日，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的起點(diǎn)以保險(xiǎn)期限起始日為準(zhǔn)。（×）

14、在安裝工程一切險(xiǎn)特別約定中，附加了運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倵l款（又稱(chēng)50/50條款）。當(dāng)機(jī)器設(shè)備抵達(dá)工地后，外包裝良好，但在開(kāi)箱時(shí)發(fā)現(xiàn)后貨物損壞，且無(wú)明顯證據(jù)確定損失時(shí)間和損失的原因，則該損失由工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和貨物承運(yùn)人或其保險(xiǎn)人各承擔(dān)損失金額的50%。（√）

15、工程保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任是指投保人在工程項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，在工地范圍內(nèi)進(jìn)行有關(guān)活動(dòng)中可能因侵權(quán)而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任。（×）

16、保險(xiǎn)人承擔(dān)由于承包商施工工藝不善造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失和有關(guān)費(fèi)用。（×）

17、在醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人及其醫(yī)務(wù)人員對(duì)患者在診療護(hù)理期間的人身?yè)p害無(wú)過(guò)失，但由于發(fā)生醫(yī)療意外造成患者人身?yè)p害而承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償（×）

18、在責(zé)任險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用的賠付以治療保險(xiǎn)當(dāng)事人本次事故創(chuàng)傷或疾病使身體復(fù)原所必需的藥品費(fèi)用和治療費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn),包括與本次保險(xiǎn)事故有關(guān)的營(yíng)養(yǎng)保健藥品、身體檢查、健康護(hù)理等費(fèi)用。（×）

19、保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。（√）

20、在意外傷害保險(xiǎn)中，同一次意外事故造成多處燒傷或燒傷同時(shí)導(dǎo)致殘疾的，無(wú)論是否發(fā)生在身體的同一部位按殘疾或燒傷中最高的一項(xiàng)給付保險(xiǎn)金。（√）

21、被保險(xiǎn)人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)治療尚未結(jié)束的，我公司應(yīng)待被保險(xiǎn)人治療結(jié)束后指定醫(yī)療結(jié)構(gòu)進(jìn)行傷殘鑒定。（×）

22、家庭保單中的子女若在可變換保單的年齡前變得不可保，則保單保證子女到達(dá)變換年齡時(shí)可變換一份最低保額的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。（√）

四、問(wèn)答題：

1、關(guān)于現(xiàn)場(chǎng)查勘驗(yàn)險(xiǎn)照片的要求有什么

答：全面：廠區(qū)全景、廠區(qū)周?chē)闆r、建筑物之間距離、建筑物外部建筑結(jié)構(gòu)、廠區(qū)地勢(shì)情況 細(xì)致：建筑物內(nèi)部結(jié)構(gòu)、電器電線安裝情況、機(jī)器設(shè)備擺放情況、倉(cāng)儲(chǔ)物品擺放、堆垛之間距離、墊高情況、防雷設(shè)備、防水設(shè)備

特寫(xiě)：危險(xiǎn)隱患點(diǎn)、不規(guī)范操作、防范好的局部

2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般條款結(jié)構(gòu)有哪些？

答：標(biāo)的范圍；保險(xiǎn)責(zé)任；責(zé)任免除；保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值；賠償處理；投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

3、人身保險(xiǎn)的含義？

答：人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)？

答：特點(diǎn)為：?保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性 ?保險(xiǎn)金額的定額給付性 ?保險(xiǎn)利益的特殊性 ?保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 ?生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性

5、可保利益的要件是什么？

答：1.可保利益應(yīng)為合法的利益。2.可保利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)值的利益。3.可保利益應(yīng)為確定的利益，可以用貨幣形式進(jìn)行估價(jià)。4.可保利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。

6、什么是保險(xiǎn)受益人？

答：一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，即人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

7、什么是重置價(jià)值保險(xiǎn)？

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定的。重置價(jià)值保險(xiǎn)即按重新購(gòu)置或重建某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)所需支付的全部費(fèi)用金額來(lái)確定保險(xiǎn)金額。

8、企財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征是？

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。企財(cái)險(xiǎn)主要承保企業(yè)存放在保單列明地址內(nèi)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，存放地點(diǎn)的相對(duì)集中導(dǎo)致這些資產(chǎn)遭受火災(zāi)等意外事故以及暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中。許多公司多年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)表明火災(zāi)和暴風(fēng)、暴雨是企財(cái)險(xiǎn)的主要致?lián)p原因。（2）最大可能損失金額巨大。較高的保額（尤其是一些大型企業(yè)）以及風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中可能對(duì)一個(gè)危險(xiǎn)單位造成巨額損失。

（3）心理、道德風(fēng)險(xiǎn)較大。企財(cái)險(xiǎn)一般采用看帳承保或申報(bào)承保方式，容易導(dǎo)致被保險(xiǎn)人逆選擇，增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信水平和財(cái)務(wù)管理水平要求較高。另外，被保險(xiǎn)人在安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的重視程度和行為規(guī)范對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的影響也比較大。

9、企財(cái)險(xiǎn)賠案的特點(diǎn)是？

答：（1）案均賠款較高。企財(cái)險(xiǎn)案均賠款金額為一般為公司整體業(yè)務(wù)案均賠款金額的5－6倍。（2）損失的社會(huì)影響較大。出險(xiǎn)企業(yè)所在地的政府部門(mén)一般也比較重視，這在一定程度上給賠案處理增加了難度。因此，遇有此類(lèi)賠案，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)以利賠案的處理。

（3）賠案處理的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)。企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的涉及各個(gè)行業(yè)，而且不同的致?lián)p原因?qū)е聵?biāo)的損失的特點(diǎn)也不盡相同，具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)理賠處理提出了更高的專(zhuān)業(yè)要求，一般需要借助一定的社會(huì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量來(lái)完成。

10、企財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘應(yīng)注意的事項(xiàng)有哪些？

答：（1）查勘前要注意準(zhǔn)確、全面收集、掌握有關(guān)承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有數(shù)。同時(shí)，也便于按照共保/分保要求及時(shí)通知有關(guān)共保方/分保人；

（2）查勘過(guò)程中要注重對(duì)損失情況進(jìn)行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，不要過(guò)早涉及賠與不賠的保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，以免被保險(xiǎn)人過(guò)早的不配合提供有關(guān)資料和財(cái)務(wù)帳冊(cè)；

（3）現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要任務(wù)還包括查閱被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)帳冊(cè)，必要時(shí)要進(jìn)行封帳處理，以查明受損財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、所歸屬的財(cái)產(chǎn)科目及其帳面數(shù)額。同時(shí)，要求被保險(xiǎn)人盡快提供一次性受損財(cái)產(chǎn)索賠清單，盡量避免被保險(xiǎn)人不斷追加索賠情況的出現(xiàn)；

（4）查勘還應(yīng)注重證據(jù)的收集和保留。對(duì)查勘中能確認(rèn)的受損財(cái)產(chǎn)清單、損失數(shù)量或損失程度等內(nèi)容均要求被保險(xiǎn)人當(dāng)場(chǎng)簽章確認(rèn)，作為以后理賠的依據(jù)之一，以免現(xiàn)場(chǎng)清理完畢后被保險(xiǎn)人改變?cè)姓f(shuō)辭；

（5）當(dāng)?shù)弥娏Α㈦娦诺刃枰獙?shí)行緊急搶修的企業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，查勘人員應(yīng)盡可能迅速抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，獲得有關(guān)損失的第一手資料。如果由于某些原因查勘人員不能及時(shí)到達(dá)，應(yīng)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明。在此之前可允許企業(yè)按照國(guó)家或行業(yè)規(guī)定，先行恢復(fù)生產(chǎn)，但要求其務(wù)必保留好第二現(xiàn)場(chǎng)。

（6）被保險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)應(yīng)要求其同時(shí)提供“受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)清單”，鎖定受損范圍。對(duì)于損失財(cái)產(chǎn)種類(lèi)、數(shù)量較多的事故，在初步查勘現(xiàn)場(chǎng)后，出具正式“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失核定清單”前，應(yīng)要求保戶(hù)先行提供“受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)清單”，并簽字確認(rèn)，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過(guò)程中陷入被動(dòng)。

11、現(xiàn)場(chǎng)查勘詢(xún)問(wèn)筆錄如何制作？

答：（1）確定詢(xún)問(wèn)對(duì)象：事故當(dāng)事者、發(fā)現(xiàn)者、單位負(fù)責(zé)人及其其他相關(guān)者。（2）確立正確詢(xún)問(wèn)原則：

①先當(dāng)事人，后相關(guān)人員，盡可能調(diào)查周邊人員

②內(nèi)容：事故經(jīng)過(guò)，事故如何發(fā)生或被發(fā)現(xiàn)、采取了什么措施、通知了哪些人員和部門(mén)、最終結(jié)果如何等

③方式：正式詢(xún)問(wèn)、隨機(jī)詢(xún)問(wèn)、周邊調(diào)查（3）制作詢(xún)問(wèn)筆錄

一是傾聽(tīng)；二要精心設(shè)計(jì)提問(wèn)的問(wèn)題；三要單獨(dú)詢(xún)問(wèn)，同時(shí)，詢(xún)問(wèn)時(shí)要注意印證各方信息之間的邏輯關(guān)系，并要求被詢(xún)問(wèn)人簽字（蓋章）確認(rèn)。

12、現(xiàn)場(chǎng)查勘常用的清點(diǎn)方法有哪些？ 答：（1）現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)（2）查賬或查資料（3）體積法（4）生產(chǎn)分析法

13、對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行查賬的目的，內(nèi)容及所涉及的賬表是什么？ 答：（1）目的：①核實(shí)承保時(shí)固定資產(chǎn)的原值和標(biāo)的組成； ②核實(shí)出險(xiǎn)標(biāo)的的入賬時(shí)間是否為承保前； ③核實(shí)出險(xiǎn)標(biāo)的的原值和數(shù)量； ④判斷是否足額投保。

（2）內(nèi)容：標(biāo)的入賬時(shí)間、原值金額、折舊程度（是否已提完轉(zhuǎn)報(bào)廢）、使用年限、賬面數(shù)量等，可判斷是否屬保險(xiǎn)標(biāo)的、是否足額投保，還可作為定損參照。

（3）固定資產(chǎn)部分所涉及的賬表：資產(chǎn)負(fù)債表、總賬、固定資產(chǎn)明細(xì)賬、固定資產(chǎn)卡片等。

14、對(duì)存貨進(jìn)行查賬的目的，內(nèi)容及所涉及的賬表是什么？（1）目的：①核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)存貨的賬面余額； ②核實(shí)出險(xiǎn)標(biāo)的的單價(jià)； ③核實(shí)損失的數(shù)量； ④判斷是否足額投保。

（2）內(nèi)容：出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額、單價(jià)、數(shù)量；確定受損標(biāo)的的歸屬類(lèi)別（牽涉到低值易耗品、廢料、廢品的處理問(wèn)題）。（3）存貨部分所涉及的賬表：資產(chǎn)負(fù)債表、總賬、明細(xì)賬（包括原材料、產(chǎn)成品、成本等）。

15、企財(cái)險(xiǎn)定損應(yīng)注意的事項(xiàng)有哪些？ 答：（1）多方詢(xún)價(jià)，擇優(yōu)定損

在確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額時(shí)，應(yīng)依據(jù)受損標(biāo)的建造或購(gòu)置時(shí)的價(jià)格，同時(shí)參考出險(xiǎn)時(shí)該標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格、行業(yè)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行確定。有些如電子、機(jī)械類(lèi)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)價(jià)格上下浮動(dòng)很大，修復(fù)和重置時(shí)盡量多方詢(xún)價(jià)比較，不同的公司可能就同一類(lèi)產(chǎn)品報(bào)價(jià)差距較大。詢(xún)價(jià)公司應(yīng)選擇具有一定規(guī)模、在同行業(yè)中口碑較好的公司，以保障產(chǎn)品質(zhì)量符合要求，同時(shí)價(jià)格又相對(duì)合理。（2）統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)

在發(fā)生大面積災(zāi)害時(shí)，由于涉及的受災(zāi)企業(yè)較多，為保證定損客觀公證，首先應(yīng)就同一行業(yè)或同一類(lèi)產(chǎn)品制定統(tǒng)一的定損原則、定損標(biāo)準(zhǔn)，如統(tǒng)一清點(diǎn)、采證的范圍和方式、方向及順序。并征得被保險(xiǎn)人的同意，以避免各個(gè)企業(yè)之間在理賠上相互攀比。（3）邊查勘邊定損

企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同于車(chē)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其查勘、定損很難分開(kāi)，一般是結(jié)合在一起同時(shí)進(jìn)行的。事故發(fā)生后，由于某些受損物品不能長(zhǎng)時(shí)間放置在災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，需立即清理，或者現(xiàn)場(chǎng)需清點(diǎn)、記錄的物品數(shù)量多，種類(lèi)雜。此時(shí)，為加快定損速度，查勘人員應(yīng)與被保險(xiǎn)方所派人員全程共同參與現(xiàn)場(chǎng)查勘工作，依據(jù)事先協(xié)商的定損原則、標(biāo)準(zhǔn)，并參考被保險(xiǎn)人提供的損失清單，逐項(xiàng)確定受損物品的種類(lèi)、數(shù)量、面積、程度等，切不可單方認(rèn)定。確定的項(xiàng)目雙方應(yīng)及時(shí)簽字，以免現(xiàn)場(chǎng)清理后被保險(xiǎn)人再提出異議而無(wú)法核實(shí)。（4）借鑒專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)科學(xué)定損

在發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴(yán)重的賠案時(shí)，分公司可能會(huì)聘請(qǐng)公估公司或外部專(zhuān)家。但是，分公司理賠人員不能因此就對(duì)賠案處理不聞不問(wèn)，而應(yīng)堅(jiān)持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進(jìn)程，并主動(dòng)向?qū)＜覍W(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，掌握特定行業(yè)的定損技巧，以便在日后獨(dú)立處理類(lèi)似賠案時(shí)能以更科學(xué)、更專(zhuān)業(yè)的語(yǔ)言、方法對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行準(zhǔn)確合理的定損，讓被保險(xiǎn)人信服。

16、房屋及裝修的損失如何確定？

答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險(xiǎn)人索取原建筑平面圖、結(jié)構(gòu)圖等相關(guān)圖紙；

（2）丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周?chē)鷫Ρ诘拿娣e；（3）鑒定房屋內(nèi)部裝修形態(tài)即所使用的建筑材料等級(jí)與數(shù)量；（4）測(cè)算損毀房屋和裝修恢復(fù)原狀所需的費(fèi)用；

（5）查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險(xiǎn)人索取有關(guān)造價(jià)單、發(fā)票、憑證，以便確定折舊率；（6）查明房屋建造時(shí)的工程決算書(shū)及入帳憑證，確定裝修費(fèi)用是否在決算書(shū)中，即是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。

（7）對(duì)于房屋損失金額較大的，要查明出險(xiǎn)時(shí)相同或類(lèi)似構(gòu)造的房屋的重置價(jià)格，確定是否足額投保。

（8）在保險(xiǎn)雙方有爭(zhēng)議時(shí)，可聘請(qǐng)具有良好信譽(yù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)損失狀況和修復(fù)方式、費(fèi)用等進(jìn)行評(píng)估。

17、機(jī)器設(shè)備的損失如何確定？

答：（1）清點(diǎn)機(jī)器設(shè)備遭受損毀件數(shù)，未損完好件數(shù)，詳細(xì)記錄機(jī)器名稱(chēng)、編號(hào)，對(duì)受損設(shè)備的放置地點(diǎn)繪圖記錄；

（2）詳細(xì)檢查受損設(shè)備，如受損較輕，則要求被保險(xiǎn)人立即進(jìn)行適當(dāng)保養(yǎng)，以免加重?fù)p失。如需外送修理，則要求被保險(xiǎn)人立即與修理廠聯(lián)系，并盡快提供有關(guān)修復(fù)的估價(jià)單以便保險(xiǎn)人評(píng)估；

（3）查明機(jī)器設(shè)備原始購(gòu)置價(jià)格及其構(gòu)成、現(xiàn)行市價(jià)、開(kāi)始安裝和正式投入使用的時(shí)間，并向被保險(xiǎn)人索要說(shuō)明書(shū)、購(gòu)置憑證等，以便確定折舊率。

18、存貨的損失如何確定？

答：（1）向被保險(xiǎn)人索要帳冊(cè)、進(jìn)出貨憑證等資料，查明存貨狀況，與保單核對(duì)，以便確定是否清點(diǎn)所有存貨

（2）按照原材料、半成品、成品、輔料分類(lèi)堆放清點(diǎn)數(shù)量，對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品原放置地點(diǎn)分別繪圖記錄。記錄內(nèi)容包括存貨數(shù)量、重量、種類(lèi)：完好存貨、輕微水漬存貨、嚴(yán)重水漬存貨、煙熏破損存貨、部分燒毀存貨、殘余存貨、存貨全部燒毀的痕跡等等

（3）對(duì)清點(diǎn)過(guò)的存貨拍照后，立即將未受損存貨交與被保險(xiǎn)人，并要求其簽字確認(rèn)；對(duì)部分損毀的存貨應(yīng)估算其損失程度，取得被保險(xiǎn)人的認(rèn)可后要求其書(shū)面簽字，同時(shí)開(kāi)始協(xié)商損余物品的價(jià)值認(rèn)定及處理方式

（4）如存貨全部燒毀，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人提供明細(xì)帳、進(jìn)貨發(fā)票、銷(xiāo)售發(fā)票、倉(cāng)庫(kù)保管帳、進(jìn)出庫(kù)單等資料以核定損失，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)殘余灰渣、地面墻壁的痕跡進(jìn)行查驗(yàn)，測(cè)量可能的存儲(chǔ)空間，以便確定存貨最大堆放數(shù)量。

19、確定施救費(fèi)用的原則及注意事項(xiàng)是什么？

答：（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，施救是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，所發(fā)生的施救費(fèi)用應(yīng)按以下原則從嚴(yán)掌握：

①以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提； ②以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失為目的； ③以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支出的費(fèi)用為界限； ④以費(fèi)用支出是否“必要”、“合理”為標(biāo)準(zhǔn)。（2）具體應(yīng)注意下列事項(xiàng)：

①毗鄰建筑物發(fā)生火災(zāi)，根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的可燃性以及當(dāng)時(shí)的風(fēng)力、風(fēng)向、與燃燒處所的距離等情況，如果確實(shí)有波及的可能，對(duì)搶運(yùn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及事后搬回原處的費(fèi)用，可以負(fù)責(zé)； ②被保險(xiǎn)人在發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救，造成施救工具的損壞、滅失或直接用于施救的物質(zhì)消耗，可以負(fù)責(zé)。但不包括各種器材裝備的折舊費(fèi)用，也不包括公安消防隊(duì)撲救火災(zāi)時(shí)損壞、滅失的消防器材及消耗的燃料、滅火劑等； ③發(fā)生火災(zāi)時(shí)，公安消防隊(duì)撲救火災(zāi)所發(fā)生的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)；

④在發(fā)生洪水災(zāi)害時(shí)，為了防止保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，采取緊急措施如堵口、排洪等所消耗的物資和費(fèi)用，可予以負(fù)責(zé)；

⑤洪災(zāi)后，為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而清除其本身及周?chē)倌嗟暮侠碣M(fèi)用可酌情負(fù)責(zé)。但為清除存放保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的車(chē)間、建筑物、倉(cāng)庫(kù)內(nèi)外淤泥的費(fèi)用，以及為便于交通和環(huán)境衛(wèi)生而清除淤泥的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)；

⑥為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)到最近安全場(chǎng)所的臨時(shí)堆存、攤曬、整理、監(jiān)護(hù)等各種費(fèi)用，以及因整理需要臨時(shí)搭蓋簡(jiǎn)易貨棚的工時(shí)費(fèi)，可以負(fù)責(zé)，但危險(xiǎn)狀態(tài)解除后如不及時(shí)搬回，延期存放的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)；

⑦出險(xiǎn)單位員工參加施救、整理工作，屬應(yīng)盡的義務(wù)，其工資一般不應(yīng)負(fù)責(zé)。

20、殘值處理方式主要有哪幾種？

答：（1）議價(jià)：保險(xiǎn)雙方可根據(jù)殘余物的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、損失程度等協(xié)商確定殘值，之后將殘值折扣歸被保險(xiǎn)人，從賠款中扣除。

（2）評(píng)估：保險(xiǎn)雙方對(duì)殘值意見(jiàn)不一致時(shí)，可交由第三方（如物資回收公司）進(jìn)行評(píng)估，如估價(jià)高于被保險(xiǎn)人的要求，就將殘余物資賣(mài)給物資回收公司，所得收入在賠款中扣減。（3）標(biāo)售：將殘余物資詳細(xì)登記后交由第三方處理，第三方宜采取公開(kāi)競(jìng)拍方式，以保證標(biāo)售的公開(kāi)、公平、公正性，回收款項(xiàng)在賠款中進(jìn)行扣減。

21、企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故原因分析的依據(jù)有哪些？ 答：（1）被保險(xiǎn)人提供的出險(xiǎn)通知書(shū)、事故原因分析；

（2）相關(guān)單位出具的事故原因分析、鑒定報(bào)告、證明材料（如火災(zāi)、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門(mén)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定書(shū)）；

（3）在現(xiàn)場(chǎng)查勘基礎(chǔ)上形成的查勘記錄、專(zhuān)家意見(jiàn)等。

22、企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任如何認(rèn)定？

答：首先，要對(duì)事故原因進(jìn)行分析和鑒定。企財(cái)險(xiǎn)涉及的工業(yè)門(mén)類(lèi)多，技術(shù)性強(qiáng)，發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責(zé)任原因，外因、內(nèi)因等多個(gè)方面，因此，作為保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的第一步，理賠人員要對(duì)事故的原因進(jìn)行詳盡的調(diào)查和分析，確認(rèn)事故發(fā)生的近因。

事故原因分析一般可分三種情況。一是對(duì)比較明顯的原因，如大面積洪水、臺(tái)風(fēng)等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況及相關(guān)媒體報(bào)道直接認(rèn)定，不一定要求有相關(guān)部門(mén)的氣象證明材料；二是對(duì)部分災(zāi)害事故，如火災(zāi)、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門(mén)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定報(bào)告確定事故原因；三是對(duì)一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專(zhuān)門(mén)的技術(shù)鑒定部門(mén)或科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故原因分析和鑒定。

其次，結(jié)合保險(xiǎn)基本原理，對(duì)照保單有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的規(guī)定，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行判定。首先要根據(jù)保險(xiǎn)的近因原則，判斷導(dǎo)致?lián)p失的最主要、最有效的原因，確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任；其次是掌握條款開(kāi)發(fā)的本意，不簡(jiǎn)單根據(jù)字面理解生搬硬套。

23、企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故原因證明材料如何獲取？

答：企財(cái)險(xiǎn)理賠中涉及多種類(lèi)型的事故或責(zé)任認(rèn)定證明性材料，可按以下方式獲取：（1）氣象證明材料

主要從當(dāng)?shù)貧庀蟛块T(mén)獲取。但對(duì)于明顯的自然災(zāi)害，如臺(tái)風(fēng)、洪水等，可根據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道和現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行佐證的，不一定要?dú)庀蟛块T(mén)證明；對(duì)于大面積暴雨造成眾多保戶(hù)受損的，可以用同一證明（復(fù)印件）代替；對(duì)于某些局部范圍的、短時(shí)間的異常現(xiàn)象，氣象部門(mén)往往也無(wú)法證明，主要通過(guò)調(diào)查取證獲取。（2）火災(zāi)原因認(rèn)定

按照《中華人民共和國(guó)消防法》第四章第三十九條的規(guī)定：“火災(zāi)撲滅后，公安消防機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)、負(fù)責(zé)調(diào)查認(rèn)定火災(zāi)原因、核定火災(zāi)損失、查明火災(zāi)事故責(zé)任”。因此，在一般情況下，火災(zāi)原因的調(diào)查與認(rèn)定由公安消防部門(mén)（最好是較高級(jí)別的公安消防部門(mén)）進(jìn)行。

由于火災(zāi)原因調(diào)查的復(fù)雜性和技術(shù)性，相當(dāng)多的火災(zāi)原因無(wú)法查明，對(duì)于“火災(zāi)原因不明”事故的處理，如果沒(méi)有疑點(diǎn)或公安機(jī)關(guān)沒(méi)有立案?jìng)刹欤灰溯p易拒賠。部分地區(qū)公安消防部門(mén)出具的證明為“火災(zāi)原因不明，但不是被保險(xiǎn)人及其代表的故意縱火行為所致”，已根據(jù)保單除外責(zé)任作了限制，應(yīng)給予賠償，但最好要求被保險(xiǎn)人出具未縱火保證書(shū)，明確賠償前提。（3）盜竊證明

目前盜竊案件發(fā)生頻率較高，而公安部門(mén)經(jīng)常僅根據(jù)被保險(xiǎn)人的報(bào)案就出具被盜證明。為控制道德風(fēng)險(xiǎn)，提高理賠質(zhì)量，應(yīng)從嚴(yán)要求證明材料，對(duì)被盜案件，要求被保險(xiǎn)人提供公安部門(mén)立案的證明材料。

（4）委托專(zhuān)家、科研機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)鑒定部門(mén)進(jìn)行事故原因鑒定的，其目的是為確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任提供參考。對(duì)接受委托的對(duì)象，一般要求其在本行業(yè)具有一定的權(quán)威性，使鑒定結(jié)論易于被保險(xiǎn)雙方所認(rèn)可，一般要求保險(xiǎn)雙方對(duì)擬聘請(qǐng)對(duì)象及鑒定結(jié)論都進(jìn)行書(shū)面確認(rèn)。

24、企財(cái)險(xiǎn)的索賠資料有哪些？ 答：（1）責(zé)任證明資料：

①自然災(zāi)害：相關(guān)部門(mén)的證明文件，如出險(xiǎn)地氣象部門(mén)出具的氣象證明； ②火災(zāi)事故：必須有消防部門(mén)出具的證明（火災(zāi)事故原因認(rèn)定書(shū)和責(zé)任認(rèn)定書(shū)）。

③意外事故：必須能夠支持事故發(fā)生的原因，如技術(shù)鑒定書(shū)、專(zhuān)家意見(jiàn)、報(bào)警回執(zhí)（盜搶?zhuān)⒍€(gè)月未偵破證明等。（2）數(shù)量證明資料：

①存貨類(lèi)：庫(kù)存明細(xì)帳、出入庫(kù)單、生產(chǎn)記錄、購(gòu)銷(xiāo)帳（合同）、盤(pán)點(diǎn)表。②固定資產(chǎn)類(lèi)：固定資產(chǎn)明細(xì)帳、固定資產(chǎn)卡片、購(gòu)買(mǎi)合同及發(fā)票、預(yù)決算書(shū)。（3）價(jià)值證明材料

①存貨類(lèi)：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、總帳、庫(kù)存明細(xì)帳、銷(xiāo)售帳、采購(gòu)帳、購(gòu)銷(xiāo)合同及發(fā)票、成本分析表等

②固定資產(chǎn)類(lèi)：資產(chǎn)負(fù)債表、總帳、固定資產(chǎn)明細(xì)帳、購(gòu)銷(xiāo)合同及發(fā)票、租賃合同等。

25、企財(cái)險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值是如何確定的（包括金額來(lái)源及其構(gòu)成）？

答：（1）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一般按帳面原值、帳面原值加成、承保時(shí)的重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值等方式確定。保險(xiǎn)價(jià)值除特別約定外，一般為標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。對(duì)于市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)較大的固定資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)，更要加強(qiáng)市場(chǎng)詢(xún)價(jià)，以確切了解受損標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)重置價(jià)值，避免超額賠付的發(fā)生。

（2）流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）的保險(xiǎn)金額一般按被保險(xiǎn)人最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)確定。保險(xiǎn)價(jià)值則按保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額確定。

26、企財(cái)險(xiǎn)中有效保額如何計(jì)算？

答：因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)（未附加自動(dòng)恢復(fù)保額條款時(shí)）同一保單內(nèi)出險(xiǎn)結(jié)案后被保險(xiǎn)人未補(bǔ)交保費(fèi)恢復(fù)保額的，保險(xiǎn)人應(yīng)用賠款金額沖減保額，沖減后的保額才為有效保額，沖減保額（或恢復(fù)保額）的起始日期應(yīng)為損失之日。

27、如何適用免賠額/免賠率的規(guī)定？

答：保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任、而應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)的金額，所以應(yīng)在保險(xiǎn)人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計(jì)算出免賠額的絕對(duì)數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

28、固定資產(chǎn)部分損失如何理算？

答：當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付的修復(fù)費(fèi)用計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付的修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。賠款=保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付修復(fù)費(fèi)用

29、重復(fù)保險(xiǎn)如何理賠？

答：保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時(shí)，如存在其他保障相同的保險(xiǎn)單，且所有保險(xiǎn)單承保的保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)損失，除特別約定外，保險(xiǎn)人根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，一般按其所承保的保險(xiǎn)金額占各保單總保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

30、何謂代位追償？

答：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故造成損失后，如根據(jù)國(guó)家法律或有關(guān)規(guī)定，應(yīng)由負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者負(fù)責(zé)的，被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者進(jìn)行索賠；如果被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司先行賠償，則在保險(xiǎn)人賠償以后，被保險(xiǎn)人應(yīng)出具書(shū)面授權(quán)書(shū)，將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位向第三者索賠。另外，被保險(xiǎn)人還應(yīng)書(shū)面承諾協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代為請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

31、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)追償工作應(yīng)注意的事項(xiàng)有哪些？

答：（1）對(duì)于可能涉及第三者責(zé)任的事故，追償工作應(yīng)該在賠案處理過(guò)程中盡早介入，而不能等賠案結(jié)案后才開(kāi)始進(jìn)行。理賠人員應(yīng)有意識(shí)地隨時(shí)收集向第三方提出追償?shù)挠行ёC據(jù)，包括第三方造成保險(xiǎn)事故而承擔(dān)民事賠償責(zé)任的證據(jù)、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人出具的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)》、法律方面的證明材料等。

（2）代位追償權(quán)的行使是從保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款之后開(kāi)始，但有的賠案可能會(huì)發(fā)生預(yù)付賠款、分期支付賠款的情況。此時(shí)，當(dāng)被保險(xiǎn)人得到部分賠款時(shí)，已經(jīng)意味著保險(xiǎn)人享有了這部分賠款所對(duì)應(yīng)的代位追償權(quán)利。因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)等待賠款全額支付后才正式采取追償行動(dòng)，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人保留和協(xié)助保險(xiǎn)人獲得向責(zé)任方追償?shù)淖C據(jù)和權(quán)利。

（3）賠案從事故發(fā)生到支付賠款會(huì)有一段時(shí)間，個(gè)別案件的處理會(huì)延續(xù)數(shù)月甚至數(shù)年。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)失或其他行為可能導(dǎo)致向第三方追償?shù)臅r(shí)效屆滿，這一點(diǎn)要特別注意，應(yīng)及時(shí)督促被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式向責(zé)任方提出索賠。此外，還應(yīng)通知法律崗人員參與責(zé)任認(rèn)定和證據(jù)收集工作。

（4）在代位追償賠案的處理過(guò)程中，保險(xiǎn)人應(yīng)堅(jiān)持緊密依靠被保險(xiǎn)人的工作方式，盡量取得被保險(xiǎn)人的理解、支持和配合，尤其是機(jī)損險(xiǎn)涉及供貨/生產(chǎn)/修理商責(zé)任的案件，更需及早要求被保險(xiǎn)人配合提供有關(guān)供貨/修理合同等可能涉及第三者責(zé)任認(rèn)定的文件。

（5）代位追償可采用協(xié)商、訴訟或仲裁的方式加以解決。一般以協(xié)商為主，在不能協(xié)商解決時(shí)，則采取訴訟或仲裁的方式，在采用訴訟或仲裁方式時(shí)，應(yīng)在訴訟/仲裁時(shí)效屆滿前提出。

32、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠案應(yīng)包括哪些單證？ 答：一般賠案單證： ①卷宗目錄； ②賠款收據(jù)； ③賠款計(jì)算書(shū)；

④出險(xiǎn)通知書(shū)及索賠申請(qǐng)書(shū)； ⑤出險(xiǎn)報(bào)案記錄（代抄單）；

⑥保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單（或者定損協(xié)議書(shū)）； ⑦現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告；

⑧各種證明材料（如氣象證明、火災(zāi)事故原因認(rèn)定書(shū)、責(zé)任認(rèn)定書(shū)、鑒定結(jié)論、賬冊(cè)等）； ⑨現(xiàn)場(chǎng)及事故損失照片；

⑩權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)（涉及第三者責(zé)任的賠案）。

33、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)與建筑工程保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

答：（1）“一切險(xiǎn)“的保險(xiǎn)單中，除責(zé)任免除范圍內(nèi)損失之外，一切自然災(zāi)害和意外事故造成的直接物質(zhì)損失均屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人用保險(xiǎn)單中的責(zé)任免除來(lái)限制其承保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任范圍屬于概括式描述。

（2）“建筑工程保險(xiǎn)合同“的保險(xiǎn)責(zé)任范圍屬于列明式。

（3）“一切險(xiǎn)“的舉證之責(zé)在保險(xiǎn)人而非被保險(xiǎn)人，除非保險(xiǎn)人能證明損失是屬于責(zé)任免除范圍，否則所有損失均屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。而列明責(zé)任的建筑工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單則相反，除非被保險(xiǎn)人證明損失是屬于列明風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍，否則保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)賠償責(zé)任。

34、建筑工程保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額是如何構(gòu)成的？

答：保險(xiǎn)人在保單項(xiàng)下的責(zé)任限額的確定根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同，針對(duì)物質(zhì)部分的損失的保險(xiǎn)金額的確定通常是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值作為確定的依據(jù)；對(duì)責(zé)任損失部分則是用賠償限額確定；至于費(fèi)用損失部分也是采用限額的方式。

35、工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間有哪些？

答：制造期、運(yùn)輸期、主工期、試車(chē)期、保證期。

36、國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)如何進(jìn)行理算？

答：貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按貨價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)計(jì)算賠償；按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算。但最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

如果被保險(xiǎn)人不足額投保，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償。保險(xiǎn)人對(duì)貨物損失賠償?shù)慕痤~，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用，應(yīng)分別計(jì)算，并各以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。

37、國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的索賠時(shí)限是什么？

答：被保險(xiǎn)人從獲悉或應(yīng)當(dāng)獲悉貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過(guò)180天不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，不提出必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。

38、責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性是什么？

答：責(zé)任保險(xiǎn)的直接補(bǔ)償對(duì)象雖然是保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人無(wú)損失則保險(xiǎn)人亦無(wú)需補(bǔ)償。但被保險(xiǎn)人的利益損失又首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失為基礎(chǔ)的，即第三方利益損失的客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。因此，盡管責(zé)任保險(xiǎn)人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的賠償。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人的賠款既可以依照法律或者合同的約定直接支付給受害人，也可以在被保險(xiǎn)人賠償受害人之后補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人。責(zé)任保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人直接保障被保險(xiǎn)人利益，間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)在正式賠付前，一般獲得對(duì)保險(xiǎn)事故賠償?shù)奶幚頇?quán)，并要求被保險(xiǎn)人不能自行承諾第三方的索賠請(qǐng)求，以最終保護(hù)自己的利益。

39、責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別

答：責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。

責(zé)任保險(xiǎn)的投保人通常是有可能承擔(dān)民事賠償責(zé)任的人，可以是自然人，也可以是法人，投保人與被保險(xiǎn)人一般為同一人，也是交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)人；人身意外傷害的投保人可以是被保險(xiǎn)人本人、配偶、子女、父母，也可以是與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬等有可保利益的，還可以是被保險(xiǎn)人同意為其訂立保險(xiǎn)合同的受益人，投保人與被保險(xiǎn)人可以為同一人，也可以不為同一人。

責(zé)任保險(xiǎn)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對(duì)第三者負(fù)有民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任。人身意外傷害保險(xiǎn)則不論事故起因，凡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則，責(zé)任限額就是賠償限額。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人對(duì)第三者實(shí)際應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任核定保險(xiǎn)金額，且保險(xiǎn)賠償金額以責(zé)任限額為限，保險(xiǎn)人賠償后依法享有代位求償權(quán)。人身意外傷害保險(xiǎn)適用定額給付原則，根據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的死亡或傷殘程度給付標(biāo)準(zhǔn)確定賠償金額，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后不產(chǎn)生代位求償權(quán)。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍，既包括財(cái)產(chǎn)損失，也包括人身傷害，而人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償范圍僅限于人身傷害。

40、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指哪三方面的風(fēng)險(xiǎn)？

答：從責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素來(lái)看，一般可歸納為三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。一是直接責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，主要指企業(yè)和個(gè)人由于自身的行為或財(cái)產(chǎn)所有人或代別人保管財(cái)產(chǎn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)索賠；二是轉(zhuǎn)嫁的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它指非直接肇事者但應(yīng)直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；三是合同風(fēng)險(xiǎn)，它是指根據(jù)書(shū)面合同或口頭協(xié)議，同意承擔(dān)另一方的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

41、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)臉?gòu)成要件是什么？

答：（1）被保險(xiǎn)人發(fā)生屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)條件。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的事故不屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍系除外原因，即使被保險(xiǎn)人因主觀過(guò)錯(cuò)或者根據(jù)法律規(guī)定無(wú)過(guò)錯(cuò)行為而產(chǎn)生法律上的民事?lián)p害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人對(duì)受害者依法應(yīng)負(fù)擔(dān)損害賠償責(zé)任，是

保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的前提條件。保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任產(chǎn)生的原因有兩個(gè)方面：一是被保險(xiǎn)人主觀上有過(guò)錯(cuò)，即由于被保險(xiǎn)人主觀過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致受害者遭受人身和財(cái)產(chǎn)的損害；二是被保險(xiǎn)人根據(jù)法律規(guī)定的無(wú)過(guò)錯(cuò)行為產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任。這兩個(gè)方面行為造成的責(zé)任，法律有明確規(guī)定的無(wú)過(guò)

錯(cuò)行為的，被保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)除此之外原因產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任都不予負(fù)責(zé)。

（3）受害者向致害者（被保險(xiǎn)人）提出損害賠償請(qǐng)求，是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的必要條件。由于責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是一種無(wú)形的民事?lián)p害賠償責(zé)任，即被保險(xiǎn)人對(duì)受害者的損害賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人有侵權(quán)行為，而受害者基于多方面的原因，并沒(méi)有向致害者提出賠償請(qǐng)求，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則（有損失、有補(bǔ)償、損失多少、補(bǔ)償多少），被保險(xiǎn)人無(wú)損失，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見(jiàn)，缺少這一要件，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人損失予以補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的限制條件。由于責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上的損害賠償責(zé)任，而不是具體的財(cái)產(chǎn)，所以責(zé)任保險(xiǎn)合同中沒(méi)有也不可能有保險(xiǎn)金額，只規(guī)定保險(xiǎn)人的賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的最高金額，保險(xiǎn)人對(duì)賠償限額內(nèi)的損失予以補(bǔ)償，對(duì)賠償限額外的損失不予補(bǔ)償，更不是無(wú)論損失多少，一律按賠償限額予以賠償。由此可見(jiàn)，被保險(xiǎn)人選擇賠償限額的檔次直接決定著其能否得到足額補(bǔ)償。

（5）保險(xiǎn)人直接向受害者支付賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定，是保險(xiǎn)人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”本條所指的合同，不僅指保險(xiǎn)合同，還包括被保險(xiǎn)人與受害的第三者達(dá)成的協(xié)議，如果保險(xiǎn)人同意雙方協(xié)議約定的賠償金額，而且賠償金額在賠償限額之內(nèi)的，就可以按協(xié)議支付賠償金；如果雙方協(xié)議約定的賠償金額大于保險(xiǎn)人賠償限額的，保險(xiǎn)人只需按賠償限額支付保險(xiǎn)賠償金，其余部分由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)賠償。因此在法律有規(guī)定或者合同有約定的情況下，保險(xiǎn)人才能直接向受害者賠償保險(xiǎn)金，否則保險(xiǎn)人沒(méi)有直接向受害者賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

42、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍是什么？

答：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”

在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人除對(duì)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任和被保險(xiǎn)人為防止或減少損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用分項(xiàng)進(jìn)行賠償，賠償金額分別不超過(guò)保險(xiǎn)單中約定的每次事故的賠償限額外，還應(yīng)承擔(dān)有關(guān)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用（合同另有約定的除外）。

43、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的責(zé)任與保險(xiǎn)人的責(zé)任差異在何處？

答：被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任不等于保險(xiǎn)責(zé)任，即：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，不等于保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償受害方的數(shù)額，不等于保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的數(shù)額。

44、何謂期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制，責(zé)任險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中如何適用？

答：責(zé)任保險(xiǎn)有兩種不同的索賠基礎(chǔ)，即期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制。期內(nèi)發(fā)生制，是指只要事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，無(wú)論索賠在何時(shí)提出，保險(xiǎn)人均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠予以賠付。期內(nèi)索賠制，是指只有事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，且在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人才予以賠付。采用期內(nèi)發(fā)生制，對(duì)于在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的事故，被保險(xiǎn)人可能會(huì)在保險(xiǎn)期限終止后一段時(shí)間，甚至很長(zhǎng)時(shí)間后才提出索賠。為了避免這個(gè)弊端，目前責(zé)任險(xiǎn)一般采用期內(nèi)索賠制。

45、責(zé)任保險(xiǎn)條款中過(guò)失與重大過(guò)失如何界定？

答：過(guò)失，是指行為人應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到自己的行為會(huì)引起某種不利后果的發(fā)生，而由于疏忽沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或雖已預(yù)見(jiàn)但輕信其能夠避免的一種主觀心理狀態(tài)。過(guò)失分為重大過(guò)失、具體輕過(guò)失和抽象輕過(guò)失。重大過(guò)失是指，違反了普通人的注意義務(wù)，也就是說(shuō)，行為人如果僅用一般人的注意就可以預(yù)見(jiàn)，但卻怠于注意不作相應(yīng)的準(zhǔn)備。具體輕過(guò)失，是指行為人違反應(yīng)與處理自己事務(wù)相同的注意義務(wù)。一般認(rèn)為，如果行為人不能證明自己在主觀上已盡該種義務(wù)，即存在具體輕過(guò)失。抽象輕過(guò)失，是指行為人違反善良管理人的注意義務(wù)。這種過(guò)失是抽象的，不依行為人的主觀意志為標(biāo)準(zhǔn)，而以客觀上應(yīng)不應(yīng)當(dāng)作為標(biāo)準(zhǔn)。許多法學(xué)家將具體輕過(guò)失和抽象輕過(guò)失統(tǒng)稱(chēng)為一般過(guò)失。簡(jiǎn)而言之，一般過(guò)失是指未盡到輕微的注意，重大過(guò)失是指，未盡到一般人的注意。

46、責(zé)任保險(xiǎn)中法律費(fèi)用的賠償范圍是什么？

答：法律費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人處理因保險(xiǎn)事故引起的索賠而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的律師費(fèi)用。該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)在被保險(xiǎn)人與索賠方為確定賠償責(zé)任提起訴訟或進(jìn)行仲裁的情況下發(fā)生的。保險(xiǎn)人對(duì)此費(fèi)用的賠償應(yīng)符合以下條件：

（1）律師費(fèi)用的賠償必須事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，以保險(xiǎn)人出具的同意書(shū)為依據(jù)。

（2）賠償金額以實(shí)際發(fā)生數(shù)額為準(zhǔn)，但與損害賠償責(zé)任及下述必要合理的費(fèi)用之和不得超過(guò)每次事故賠償限額。

47、醫(yī)療審核工作流程是什么？

答：（1）對(duì)于涉及人員傷亡的報(bào)案，“95519”專(zhuān)線信息員應(yīng)于調(diào)度查勘的同時(shí)通知醫(yī)療審核崗人員；

（2）接到通知后，醫(yī)療審核人員應(yīng)對(duì)傷者的傷殘?jiān)颉麣埑潭群偷燃?jí)做調(diào)查和核實(shí)；（3）對(duì)符合醫(yī)療跟蹤要求的案件，應(yīng)從傷者首次赴醫(yī)院開(kāi)始,協(xié)調(diào)醫(yī)院對(duì)傷者的診治,跟蹤傷者治療過(guò)程,告知可以承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)范圍;（4）依據(jù)條款及有關(guān)規(guī)定實(shí)施醫(yī)療費(fèi)用審核，準(zhǔn)確剔除不合理的醫(yī)療費(fèi)用，并負(fù)責(zé)與被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)審核結(jié)果進(jìn)行溝通；

（5）在《醫(yī)療跟蹤查勘報(bào)告》和《傷殘人員費(fèi)用管理表》中詳細(xì)記錄醫(yī)療跟蹤的全過(guò)程, 簽字確認(rèn)，并及時(shí)移交。

48、被保險(xiǎn)人是否構(gòu)成侵權(quán)行為的四個(gè)構(gòu)成要件是什么？ 答：（1）行為的違法性

所謂行為的違法性，是指行為人實(shí)施的行為違反了法律的禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定。（2）損害事實(shí)的存在

損害事實(shí)，既包括對(duì)公共財(cái)產(chǎn)的損害，也包括對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的損害，同時(shí)還包括對(duì)非財(cái)產(chǎn)性權(quán)利的損害。（3）因果關(guān)系

侵權(quán)行為中的因果關(guān)系是指違法行為與損害結(jié)果之間的客觀聯(lián)系，即特定的損害事實(shí)是否是行為人的行為必然引起的結(jié)果。只有當(dāng)二者之間存在因果關(guān)系時(shí)，行為人才應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

（4）行為人主觀上有過(guò)借

過(guò)錯(cuò)是侵權(quán)行為構(gòu)成要件中的主觀因素，反映行為人實(shí)施侵權(quán)行為的心理狀態(tài)。

過(guò)錯(cuò)根據(jù)其類(lèi)型分為故意與過(guò)失。故意，是指行為人預(yù)見(jiàn)到自己的行為可能產(chǎn)生的損害結(jié)果，仍希望其發(fā)生或放任其發(fā)生。過(guò)失，是指行為人對(duì)其行為結(jié)果應(yīng)預(yù)見(jiàn)或能夠預(yù)見(jiàn)而因疏忽未預(yù)見(jiàn)，或雖已預(yù)見(jiàn)，但因過(guò)于自信，以為其不會(huì)發(fā)生，以致造成損害后果。

49、責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任確定的基礎(chǔ)是什么？

答：（1）被保險(xiǎn)人和向其提出賠償請(qǐng)求的受害方協(xié)商并經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)的；（2）仲裁機(jī)構(gòu)裁決；（3）人民法院判決；（4）保險(xiǎn)人認(rèn)可的其他方式。

50、校園方責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)責(zé)任是什么？

答：（1）學(xué)校的校舍、場(chǎng)地、其他公共設(shè)施，以及學(xué)校提供給學(xué)生使用的學(xué)具、教育教學(xué)和生活設(shè)施、設(shè)備不符合國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，或者有明顯不安全因素的；

（2）學(xué)校的安全保衛(wèi)、消防、設(shè)施設(shè)備管理等安全管理制度有明顯疏漏，或者管理混亂，存在重大安全隱患，而未及時(shí)采取措施的；

（3）學(xué)校向?qū)W生提供的藥品、食品、飲用水等不符合國(guó)家或者行業(yè)的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、要求的；（4）學(xué)校組織學(xué)生參加教育教學(xué)活動(dòng)或者校外活動(dòng)，未對(duì)學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的安全教育，并未在可預(yù)見(jiàn)的范圍內(nèi)采取必要的安全措施的；

（5）學(xué)校知道教師或者其他工作人員患有不適宜擔(dān)任教育教學(xué)工作的疾病，但未采取必要措施的；

（6）學(xué)校違反有關(guān)規(guī)定，組織或者安排未成年學(xué)生從事不宜未成年人參加的勞動(dòng)、體育運(yùn)動(dòng)或者其他活動(dòng)的；

（7）學(xué)生有特異體質(zhì)或者特定疾病，不宜參加某種教育教學(xué)活動(dòng)，學(xué)校知道或者應(yīng)當(dāng)知道，但未予以必要的注意的；

（8）學(xué)生在校期間突發(fā)疾病或者受到傷害，學(xué)校發(fā)現(xiàn)，但未根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)采取相應(yīng)措施，導(dǎo)致不良后果加重的；

（9）學(xué)校教師或者其他工作人員體罰或者變相體罰學(xué)生，或者在履行職責(zé)過(guò)程中違反工作要求、操作規(guī)程、職業(yè)道德或者其他有關(guān)規(guī)定的；

（10）學(xué)校教師或者其他工作人員在負(fù)有組織、管理未成年學(xué)生的職責(zé)期間，發(fā)現(xiàn)學(xué)生行為具有危險(xiǎn)性但未進(jìn)行必要的管理、告誡或者制止的；

（11）對(duì)未成年學(xué)生擅自離校等與學(xué)生人身安全直接相關(guān)的信息，學(xué)校發(fā)現(xiàn)或者知道，但未及時(shí)告知未成年學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，導(dǎo)致未成年學(xué)生因脫離監(jiān)護(hù)人的保護(hù)而發(fā)生傷害的；（12）學(xué)校有未依法履行職責(zé)的其他情形的。

51、校園方責(zé)任險(xiǎn)約定的基礎(chǔ)保險(xiǎn)責(zé)任與《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定的校方違反未成年學(xué)生教育、管理、保護(hù)等法定義務(wù)的情形是一回事嗎？

答：是一回事（一致的）。校園方責(zé)任險(xiǎn)約定的基礎(chǔ)保險(xiǎn)責(zé)任完全照搬了《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定的校方應(yīng)負(fù)責(zé)任的過(guò)錯(cuò)情形。

52、校園方責(zé)任險(xiǎn)中校方應(yīng)負(fù)事故的范圍是什么？

答：在學(xué)校實(shí)施的教育教學(xué)活動(dòng)或者學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的校舍、場(chǎng)地、其他教育教學(xué)設(shè)施、生活設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身?yè)p害的事故。

53、校園方責(zé)任險(xiǎn)中校方應(yīng)負(fù)事故的期間是什么？

答：未成年人在校學(xué)習(xí)期間，無(wú)論上課時(shí)間，還是課間休息時(shí)間以及中午吃飯休息期間。

54、何謂醫(yī)療事故？

答：是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)、過(guò)失造成患者人身?yè)p害的事故。

55、意外險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中一次事故多人出險(xiǎn)或一人投保多張保單如何進(jìn)行立案？

答：我公司在立案處理時(shí)，應(yīng)該按照“分人分險(xiǎn)、分別立案”的原則進(jìn)行立案處理。如：

（1）一次事故多人出險(xiǎn) 若一次事故造成多個(gè)保單的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，此時(shí)理賠人員應(yīng)該分別建立報(bào)案號(hào)，分別進(jìn)行立案處理。

（2）一人投保多張保單出險(xiǎn) 同一被保險(xiǎn)人分別投保的不同險(xiǎn)種，或投保的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生損失，應(yīng)該由賠款申請(qǐng)人分險(xiǎn)種填制保險(xiǎn)金給付通知書(shū)，且按照“一險(xiǎn)一案、分險(xiǎn)處理”的原則分別立案。

（3）當(dāng)被保險(xiǎn)人與連帶被保險(xiǎn)人同時(shí)出險(xiǎn) 由于被保險(xiǎn)人與連帶被保險(xiǎn)人實(shí)際上是投保一個(gè)險(xiǎn)種、持有一份保單，所以理賠人員只建立一個(gè)報(bào)案號(hào)，一個(gè)立案號(hào)。

56、意外險(xiǎn)賠案中，需要進(jìn)行理賠調(diào)查或醫(yī)療跟蹤的案件有哪些？ 答：（1）死亡或失蹤案；（2）永久性殘疾案；（3）群死群傷等重大案件；（4）重大疾病案件；

（5）估損金額超過(guò)一定數(shù)額的案件；

（6）懷疑既往病史、先天性疾病或保單條款除外責(zé)任條款規(guī)定的其他情況的案件；（7）有欺詐嫌疑的疑難案件；

（8）理賠糾紛案件，如涉及法律糾紛，涉及第三方責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任不清等；（9）超權(quán)限案件；

（10）查勘、定損、理算、核賠人員認(rèn)為需要進(jìn)行調(diào)查的其他案件。

57、核賠人員應(yīng)對(duì)那些環(huán)節(jié)進(jìn)行審核？

答：需要審核的環(huán)節(jié)及內(nèi)容是：現(xiàn)場(chǎng)查勘，責(zé)任認(rèn)定、損失核定、賠款計(jì)算、賠案單證等。

58、簡(jiǎn)述責(zé)任險(xiǎn)種過(guò)失和重大過(guò)失的區(qū)別？

答：過(guò)失，是指行為人應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到自己的行為會(huì)引起某種不理后果的發(fā)生，而由于疏忽沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或雖已預(yù)見(jiàn)但輕信其可以避免的一種主觀心理狀態(tài)。過(guò)失分重大過(guò)失、具體輕過(guò)失和抽象輕過(guò)失。重大過(guò)失是指，違反了普通人的注意義務(wù)，也就是說(shuō)，行為人僅用一般人的注意就可以預(yù)見(jiàn)，但卻怠于注意不做相應(yīng)的準(zhǔn)備。一般過(guò)失是指未盡到輕微的注意。

59、企業(yè)為其財(cái)產(chǎn)投保了財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，發(fā)生火災(zāi)后，承保存貨因火災(zāi)殘留物較少的情況下，根據(jù)什么定損比較合理？

答：在火災(zāi)殘留物較少的情況下，查勘定損人員應(yīng)及時(shí)索取被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)賬冊(cè)資料，查對(duì)受損原材料、產(chǎn)成品、半成品、包裝物、低值易耗品等的明細(xì)賬，進(jìn)貨發(fā)票、倉(cāng)庫(kù)保管帳、入庫(kù)單、出庫(kù)單等資料已核定損失數(shù)量及價(jià)格，并根據(jù)灰燼情況，估測(cè)損失數(shù)量，并與查賬結(jié)果進(jìn)行比對(duì)，確保定損更加合理。

60、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中未經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值的，不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)有哪些？

答：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、字畫(huà)、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；

（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；

（三）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；

（四）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；

（五）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程

61、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)種不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)有哪些？ 答：

（一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；

（二）礦井、礦坑；

（三）貨幣、票證、有價(jià)證券以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類(lèi)；

（四）文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（五）槍支彈藥；

（六）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；

（七）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車(chē)輛；

（八）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。62、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？

答：(一)設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；

(二)工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；(三)離心力引起的斷裂；

(四)超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因；

（五）除本條款中“責(zé)任免除”規(guī)定以外的其他原因。

63、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)中哪些原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償？ 答：

（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失；

（二）被保險(xiǎn)人及其代表已經(jīng)知道或應(yīng)該知道的保險(xiǎn)機(jī)器及其附屬設(shè)備在本保險(xiǎn)開(kāi)始前已經(jīng)存在的缺點(diǎn)或缺陷；

（三）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂；

（四）政府命令或任何公共當(dāng)局沒(méi)收、征用、銷(xiāo)毀或毀壞；

（五）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染；

（六）機(jī)器設(shè)備運(yùn)行必然引起的后果，如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學(xué)反應(yīng)；

（七）由于公共設(shè)施部門(mén)的限制性供應(yīng)及故意行為或非意外事故引起的停電、停氣、停水；

（八）火災(zāi)、爆炸；

（九）地震、海嘯及其次生災(zāi)害

（十）雷擊、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他自然災(zāi)害；

（十一）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛機(jī)物體墜落；

（十二）機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞；

（十三）水箱、水管爆裂。

64、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)中哪些損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償？ 答：

（一）保險(xiǎn)事故發(fā)生后引起的各種間接損失或費(fèi)用；

（二）各種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎、可調(diào)換或替代的鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、活動(dòng)管道、玻璃、磁、陶及鋼篩、網(wǎng)篩、毛氈制品、一切操作中的媒介物(如潤(rùn)滑油、燃料、催化劑等)及其他各種易損、易耗品；

（三）根據(jù)法律或契約應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)的損失或費(fèi)用；

（四）保險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備在修復(fù)或重置過(guò)程中發(fā)生的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用；

（五）本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。65、一般企業(yè)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，主要包括哪些？

答：（1）企業(yè)的基本情況，包括所處的地理位置、周?chē)h(huán)境等；（2）資產(chǎn)的布局或所處的位置、使用性質(zhì)；（3）消防設(shè)施及公共消防隊(duì)的遠(yuǎn)近及滅火能力；（4）安全管理程度及實(shí)施情況； 66、什么是免賠額？免賠額有幾種？

答：免賠額是指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度。可分為“絕對(duì)免賠額”和“相對(duì)免賠額”。

67、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中不保財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)及不能承保的原因？

答：土地、礦坑等：此類(lèi)財(cái)產(chǎn)不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品，其本身的數(shù)量和價(jià)值不易估算。

文件：此類(lèi)財(cái)產(chǎn)缺乏價(jià)值依據(jù)，很難鑒定其價(jià)值。

電腦資料、有價(jià)證券：此類(lèi)財(cái)產(chǎn)的損失難以掌握。

違章建筑：有些財(cái)產(chǎn)承保后與政府的法規(guī)法令相抵觸。

危險(xiǎn)建筑：有些財(cái)產(chǎn)時(shí)時(shí)都處于危險(xiǎn)狀態(tài)下，發(fā)生危險(xiǎn)是必然的趨勢(shì)。

車(chē)輛：此類(lèi)財(cái)產(chǎn)應(yīng)屬于其他險(xiǎn)種承保。68、意外傷害的界定應(yīng)滿足哪些條件？

答：

1、非本意的。

2、外來(lái)原因引起的。

3、突然的。

4、非疾病的

69、火災(zāi)的概念是什么？烘、烤、燙、烙造成的物品焦糊變質(zhì)屬火災(zāi)責(zé)任嗎？

答：是指在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：

（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。

烘、烤、燙、烙造成的物品焦糊變質(zhì)屬等損失，即無(wú)燃燒現(xiàn)象，又無(wú)蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)，故不屬于火災(zāi)責(zé)任。

70、爆炸的概念是什么？因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓小）造成的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任嗎？ 答：爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。

1．物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過(guò)容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱(chēng)為“爆炸事故”。

2．化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓小）造成的損失，不屬于爆炸責(zé)任。71、什么叫工程保險(xiǎn)？一般包括哪些種類(lèi)？

答：工程保險(xiǎn)指一切工程項(xiàng)目在工程施工期間，以及工程結(jié)束以后一段時(shí)期內(nèi)，對(duì)承保的因自然災(zāi)害、意外事故、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、惡意行為所造成的損失和賠償責(zé)任予以負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)。

一般包括建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、船舶工程保險(xiǎn)、以及特種工程險(xiǎn)中的航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)和海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)。72、工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)是什么？

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)廣泛而集中；（2）保險(xiǎn)責(zé)任具有綜合性（3）涉及較多的利害關(guān)系人（4）相互可以附加承保

73、什么是建筑工程保險(xiǎn)

答：建筑工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)“建工險(xiǎn)”，是指以建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)，即承保各類(lèi)以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個(gè)建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失以及被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

74、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的可包括哪幾類(lèi)？

答：（1）建筑施工合同中規(guī)定的建筑工程（2）建筑用的機(jī)器設(shè)備（3）工地上原有的財(cái)產(chǎn)物資（4）安裝工程項(xiàng)目（5）民事工程項(xiàng)目

75、貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，查驗(yàn)貨物重點(diǎn)應(yīng)包括哪些內(nèi)容？

答：查驗(yàn)貨物重點(diǎn)應(yīng)包括：（1）查驗(yàn)投保貨物的名稱(chēng)、數(shù)量是否與頭保安、貨物運(yùn)單上記載的內(nèi)容相符；（2）檢查保險(xiǎn)貨物的外包裝是否符合國(guó)家或承運(yùn)部門(mén)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；（3）了解貨物的特性：（4）應(yīng)核實(shí)保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值（以發(fā)票價(jià)、調(diào)撥價(jià)、合同價(jià)及其他貨價(jià)證明為準(zhǔn)）與保險(xiǎn)金額是否一致，以避免超額投保；（5）檢查貨物的狀態(tài)是否符合安全運(yùn)輸?shù)囊?guī)定；（6）檢查承運(yùn)保險(xiǎn)貨物的汽車(chē)是否保持正常運(yùn)行的狀態(tài)，主要審核行駛證、駕駛證、等運(yùn)輸憑證，確認(rèn)車(chē)輛是否經(jīng)過(guò)審核，駕駛證是否有效。76、固定資產(chǎn)部分損失如何理算？并寫(xiě)出計(jì)算公式？

答：當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付的修復(fù)費(fèi)用計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付的修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。賠款=保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付修復(fù)費(fèi)用

77、現(xiàn)金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是什么？

答：在本保險(xiǎn)期間內(nèi)，本保險(xiǎn)單中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸、洪水；

（二）被保險(xiǎn)人的雇員在前往銀行送款或自銀行提款回程中遭受搶劫；

（三）存放在金庫(kù)、保險(xiǎn)箱（柜）內(nèi)遭受盜竊或搶劫；

（四）在營(yíng)業(yè)過(guò)程中遭受搶劫。

構(gòu)成本條規(guī)定的盜竊或搶劫責(zé)任，必須是遭受外來(lái)人員（被保險(xiǎn)人的雇員除外）并有明顯盜竊痕跡或搶劫行為且經(jīng)當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)證明屬實(shí)的損失。上述的分項(xiàng)賠償金額不得超過(guò)本保險(xiǎn)單中分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額

78、現(xiàn)金保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供哪些證明和資料？ 答：

（一）保險(xiǎn)單正本、索賠申請(qǐng)、財(cái)產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報(bào)告書(shū)、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票、必要的帳簿、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

79、核賠初審崗的崗位職責(zé)是什么？

答：

（一）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)非車(chē)險(xiǎn)理賠各崗位工作銜接，并對(duì)非車(chē)險(xiǎn)理賠工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

（二）負(fù)責(zé)非車(chē)險(xiǎn)核賠初審，落實(shí)核賠人核賠意見(jiàn)并及時(shí)進(jìn)行雙向反饋；

（三）負(fù)責(zé)公司非車(chē)險(xiǎn)理賠規(guī)定及實(shí)務(wù)的貫徹落實(shí)，向上級(jí)公司提出完善非車(chē)險(xiǎn)理賠系統(tǒng)的意見(jiàn)和建議；

（四）對(duì)查勘、理算和外部理賠資源行使調(diào)配權(quán)，并對(duì)外部理賠資源的工作績(jī)效進(jìn)行綜合考評(píng)；

（五）開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高非車(chē)險(xiǎn)理賠人員的業(yè)務(wù)技能；

（六）上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

80、非車(chē)險(xiǎn)重大案件報(bào)告制度中報(bào)告的范圍是什么？

答：符合下述任一條件的非車(chē)險(xiǎn)案件，均屬應(yīng)報(bào)告范圍：

1、案件理賠類(lèi)型超出分公司核賠權(quán)限的案件；

2、同一險(xiǎn)種同一次事故的報(bào)案估損總額、定損總額、理算總額中的任何一個(gè)指標(biāo)數(shù)值，從當(dāng)前掌握情況看可能超過(guò)分公司對(duì)應(yīng)最高權(quán)限的80%，或金額大于RMB50萬(wàn)元的案件；

3、其它應(yīng)上報(bào)的非車(chē)險(xiǎn)重大案件。

81、非車(chē)險(xiǎn)重大案件報(bào)告制度中報(bào)告的要求是什么？

答：

1、分公司在得知案件報(bào)告條件成立的24小時(shí)內(nèi)，必須將有關(guān)案件情況按照總公司“非車(chē)險(xiǎn)大案報(bào)告單”的統(tǒng)一格式（詳見(jiàn)附件），報(bào)告總公司理賠管理部；

2、對(duì)事故損失較嚴(yán)重，暫時(shí)尚無(wú)法確定是否將會(huì)達(dá)到報(bào)告條件的案件，按照謹(jǐn)慎原則應(yīng)予報(bào)告；

3、認(rèn)真填寫(xiě)“非車(chē)險(xiǎn)大案報(bào)告單”，不得漏報(bào)、遲報(bào)或缺項(xiàng)，用簡(jiǎn)潔的語(yǔ)言清晰描述案件發(fā)生的概況，以便總公司及時(shí)掌握案件基本情況，準(zhǔn)確回復(fù)處理意見(jiàn)；

4、超過(guò)報(bào)告時(shí)限的案件在補(bǔ)報(bào)時(shí)，必須說(shuō)明遲、漏報(bào)的原因和今后的改進(jìn)措施。否則，總公司將責(zé)成上報(bào)分公司說(shuō)明漏報(bào)原因，并根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理；

82、責(zé)任險(xiǎn)如何審定保險(xiǎn)責(zé)任？

答：應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證，遵照條款及條款解釋有關(guān)規(guī)定，結(jié)合自己對(duì)該索賠所做的調(diào)查，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險(xiǎn)事故。對(duì)于缺少必要單證，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人在限期內(nèi)提供。審定保險(xiǎn)責(zé)任必須根據(jù)條款列舉的責(zé)任范圍和責(zé)任免除來(lái)確定應(yīng)賠或拒賠。注意掌握兩點(diǎn)：

第一，責(zé)任構(gòu)成。我公司的責(zé)任保險(xiǎn)是以意外事故作為起因的責(zé)任保險(xiǎn)，是否構(gòu)成保險(xiǎn)項(xiàng)下的索賠，須看兩點(diǎn)：一是否構(gòu)成一次意外事故；二是否因該意外事故造成被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任。如符合這兩點(diǎn)情形，即構(gòu)成本保險(xiǎn)項(xiàng)下的有效索賠。在保險(xiǎn)單中每一次事故的概念為：不論發(fā)生幾次索賠，只要是由一次意外事故或由同一事件引起的一系列事故所造成的均視為一次意外事故。

第二，索賠基礎(chǔ)。索賠基礎(chǔ)有兩種：一是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)，即造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，不論以后何時(shí)索賠，保險(xiǎn)人均予以負(fù)責(zé)；二是以提出索賠為基礎(chǔ)，即不論造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件在何時(shí)發(fā)生（有的也規(guī)定在索賠前若干年為限），只要受害的第三者在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人均予負(fù)責(zé)。我公司的責(zé)任保險(xiǎn)保單的責(zé)任歸屬是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)，但規(guī)定有索賠期限：即自事故發(fā)生之日起，不得超過(guò)二年。

83、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理方式是什么？

答：責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理以責(zé)任保險(xiǎn)條款的規(guī)定為基本依據(jù)，在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)以法院或政府有關(guān)部門(mén)依法裁定或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險(xiǎn)人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)計(jì)算賠付。雖然強(qiáng)調(diào)以法院判決為原則，但在已確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，應(yīng)及時(shí)協(xié)商處理。在達(dá)不成協(xié)議或分歧較大時(shí)，應(yīng)通過(guò)法律解決，并以法院判決作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罱K依據(jù)。

責(zé)任保險(xiǎn)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，若受害人未提出索賠，被保險(xiǎn)人沒(méi)有賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人自然不用賠償。同時(shí)鑒于責(zé)任保險(xiǎn)直接的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)人，因此任何第三者均無(wú)權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠，必須通過(guò)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)人認(rèn)為必要時(shí)，可以代表被保險(xiǎn)人直接對(duì)受害的第三者進(jìn)行交涉。

84、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)中的損失如何核定？

答：對(duì)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證材料進(jìn)行認(rèn)真審核，對(duì)存有疑點(diǎn)的，要多方調(diào)查，必要時(shí)要走訪醫(yī)院和主管部門(mén)，詢(xún)問(wèn)有關(guān)工作人員，咨詢(xún)有關(guān)機(jī)構(gòu)等，正確核查定損。核定損失應(yīng)掌握：（1）明確被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任范圍

道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任的確定，首先是必須通過(guò)對(duì)事故的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和情況的分析，然后對(duì)事故的事實(shí)情況進(jìn)行認(rèn)定；在認(rèn)定事實(shí)的基礎(chǔ)上，依據(jù)《道路交通安全法》、《最高人民法院法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》、《民法通則》、《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》等有關(guān)規(guī)定對(duì)于事故當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。（2）嚴(yán)格把握人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)

人身傷亡是指受害人身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括精神傷害。根據(jù)有關(guān)部門(mén)技術(shù)鑒定，對(duì)受害者的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，依照《民法通則》，參照公安部2004年5 月1 日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》以及各省制定的相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定掌握。①一般傷害。指經(jīng)過(guò)治療可以恢復(fù)健康，尚未造成殘疾或死亡的傷害。賠償范圍包括：醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、經(jīng)醫(yī)院批準(zhǔn)的護(hù)理人員的護(hù)理費(fèi)和轉(zhuǎn)院治療的交通費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。

②對(duì)于構(gòu)成殘疾的，賠償范圍除一般人身傷害的賠償范圍外，還包括特殊醫(yī)療費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)、殘疾者喪失勞動(dòng)能力前實(shí)際撫養(yǎng)人的生活費(fèi)等費(fèi)用，但賠償限額不得超過(guò)保單列明的賠償限額。殘后醫(yī)療費(fèi)一般應(yīng)以縣級(jí)以上醫(yī)院或法醫(yī)鑒定的醫(yī)療終結(jié) 時(shí)間為準(zhǔn)，給予一次性賠償。

③發(fā)生死亡事故，對(duì)每個(gè)死亡者的賠償金額為保險(xiǎn)單中列明的每人責(zé)任限額。（3）嚴(yán)格掌握法律費(fèi)用

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意付的其它必要的、合理的費(fèi)用（簡(jiǎn)稱(chēng)“法律費(fèi)用”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。對(duì)于每次事故，保險(xiǎn)人對(duì)法律費(fèi)用的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的累計(jì)責(zé)任限額的5%，但在保險(xiǎn)期間內(nèi)該項(xiàng)賠償金額之和不得超過(guò)該累計(jì)責(zé)任限額的30%。（4）賠償金額的確定方式 主要有以下方式：

①被保險(xiǎn)人和向其提出損害賠償請(qǐng)求的旅客協(xié)商并經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)； ②仲裁機(jī)構(gòu)裁決； ③人民法院判決； ④保險(xiǎn)人認(rèn)可的其它方式。（5）嚴(yán)格把握責(zé)任免除

被保險(xiǎn)人及其雇員的故意或重大過(guò)失行為； 被保險(xiǎn)人違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定非法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，拒絕賠付。

85、非車(chē)險(xiǎn)案件賠款估計(jì)值應(yīng)如何估算？

答：1.不涉及共保的情況下，根據(jù)該賠案的賠款估計(jì)來(lái)確定，即： 賠款估計(jì)值=損失金額估計(jì)值－免賠額+直接理賠費(fèi)用估計(jì)值

2.存在有共保的情況下，共保單位按各自的承保份額確定賠款估計(jì)值，即根據(jù)該賠案最終賠款估計(jì)值中所承擔(dān)份額部分的金額確定，即：

賠款估計(jì)值=損失金額估計(jì)值－免賠額+直接理賠費(fèi)用估計(jì)值－共保其它公司的分?jǐn)?3.如屬于不足額承保，對(duì)賠款估計(jì)值的估算應(yīng)比例計(jì)算； 4.車(chē)險(xiǎn)賠案如涉及責(zé)任分擔(dān)，應(yīng)按照責(zé)任比例進(jìn)行估算； 5.在存在分保的情況下，分保應(yīng)攤回部分不記入賠款估計(jì)值；

6.直接理賠費(fèi)用是指直接發(fā)生于具體賠案的公估費(fèi)、律師費(fèi)、損失檢驗(yàn)費(fèi)等； 7.賠款估計(jì)值應(yīng)包括已支付的預(yù)付賠款金額。86、工程一切險(xiǎn)條款共分為幾部分，每部分的名稱(chēng)叫什么？

答：工程一切險(xiǎn)條款共分為三部分，分別是：物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分、第三者責(zé)任保險(xiǎn)部分、通用條款。

87、在工程一切險(xiǎn)條款，物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分中哪些原因造成的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償？ 答：

（一）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；

（二）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲(chóng)蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；

（三）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；

（四）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。

88、在工程一切險(xiǎn)條款，物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分中哪些損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償？ 答：

（一）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；

（二）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失；

（三）盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；

（四）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車(chē)輛、船舶和飛機(jī)的損失；

（五）除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開(kāi)始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周?chē)膶儆诒槐ｋU(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失；

（六）除非另有約定，在本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收部分的損失。

89、電廠財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是什么？

答：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)；

（二）爆炸；

（三）雷擊；

（四）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。

前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。

90、電廠財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是什么？

答：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（二）雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；

（三）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。

前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。

被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。

91、電廠財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是什么？

答：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“損失”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。

92、電廠機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)中哪些原因造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償？

答：下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失；

（二）被保險(xiǎn)人及其代表已經(jīng)知道或應(yīng)該知道的保險(xiǎn)機(jī)器及其附屬設(shè)備在本保險(xiǎn)開(kāi)始前已經(jīng)存在的缺點(diǎn)或缺陷；

（三）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂；

（四）政府命令或任何公共當(dāng)局沒(méi)收、征用、銷(xiāo)毀或毀壞；

（五）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染；

（六）機(jī)器設(shè)備運(yùn)行必然引起的后果，如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學(xué)反應(yīng)；

（七）由于公共設(shè)施部門(mén)的限制性供應(yīng)及故意行為或非意外事故引起的停電、停氣、停水；

（八）火災(zāi)、爆炸；

（九）地震、海嘯及其次生災(zāi)害

（十）雷擊、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他自然災(zāi)害；

（十一）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛機(jī)物體墜落；

（十二）機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞；

（十三）水箱、水管爆裂。

93、電廠機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)中哪些損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償？ 答：

（一）保險(xiǎn)事故發(fā)生后引起的各種間接損失或費(fèi)用；

（二）各種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎、可調(diào)換或替代的鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、活動(dòng)管道、玻璃、磁、陶及鋼篩、網(wǎng)篩、毛氈制品、一切操作中的媒介物(如潤(rùn)滑油、燃料、催化劑等)及其他各種易損、易耗品；

（三）根據(jù)法律或契約應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)的損失或費(fèi)用；

（四）保險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備在修復(fù)或重置過(guò)程中發(fā)生的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用；

（五）本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。

94、最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》對(duì)被扶養(yǎng)人的范圍、扶養(yǎng)年限、扶養(yǎng)費(fèi)的計(jì)算方法是如何規(guī)定的？

答：被扶養(yǎng)人生活費(fèi)根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力程度，按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計(jì)算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無(wú)勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的，計(jì)算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的成年近親屬。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的部分。被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計(jì)不超過(guò)上一城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額。

三、案例分析題

1、某棉織廠于2005年11月投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和存貨，保險(xiǎn)期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購(gòu)銷(xiāo)合同。按照合同規(guī)定，制衣廠于2006年1月10日派人送來(lái)購(gòu)貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車(chē)運(yùn)走。當(dāng)制衣廠的負(fù)責(zé)人將滌綸棉布驗(yàn)收并裝車(chē)6100米時(shí)，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負(fù)責(zé)人決定第二天上午再驗(yàn)收并裝車(chē)余下的貨物，已驗(yàn)收并裝上車(chē)的貨物暫交棉織廠代為看管。不料，在這天夜里該棉織廠發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉屬易燃物，庫(kù)內(nèi)存放的35000米滌綸棉皆燒毀，由于已驗(yàn)收的6100米滌綸棉隨車(chē)停放在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，這些布匹也未能幸免于難。事故發(fā)生后，消防部門(mén)確認(rèn)了事故是由于線路短路造成的。請(qǐng)結(jié)合保險(xiǎn)利益原則說(shuō)明該案保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償并說(shuō)明理由。

答題要點(diǎn)：1）、保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的一項(xiàng)基本原則，它要求被保險(xiǎn)人對(duì)其受損的保險(xiǎn)標(biāo)的必須有保險(xiǎn)利益，換句話說(shuō)，保險(xiǎn)人只對(duì)與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。在理賠實(shí)務(wù)中應(yīng)注意判斷：（1）受損財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的；（2）被保險(xiǎn)人對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。

2）、首先考慮庫(kù)內(nèi)車(chē)上的6100米滌綸棉。由于全部貨款已付，當(dāng)這部分財(cái)產(chǎn)由購(gòu)貨方驗(yàn)收合格后裝上車(chē)，即完成了財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，這部分財(cái)產(chǎn)在出險(xiǎn)當(dāng)晚由被保險(xiǎn)代管，說(shuō)明這部分財(cái)產(chǎn)與被保險(xiǎn)人之間還存在著利害關(guān)系，但這已不是保險(xiǎn)利益了。《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》要求“帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)應(yīng)在保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明”，本案的被保險(xiǎn)人并未對(duì)代保管財(cái)產(chǎn)投保，因此，被保險(xiǎn)人對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)已不具有保險(xiǎn)利益，這部分財(cái)產(chǎn)的損失當(dāng)然也就得不到賠償。3）、其次再考慮庫(kù)內(nèi)存放的滌綸棉，問(wèn)題的焦點(diǎn)是其中的3900米滌綸棉的損失如何理賠。雖然該部分滌綸棉是購(gòu)銷(xiāo)合同的一部分，購(gòu)貨方也已支付了全部貨款，但并不等于說(shuō)庫(kù)內(nèi)有3900米滌綸棉已經(jīng)屬于購(gòu)貨方所有，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人將庫(kù)中3900米滌綸棉出庫(kù)并經(jīng)購(gòu)貨方驗(yàn)收合格裝上車(chē)后，所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移，在此之前仍歸被保險(xiǎn)人所有。可見(jiàn)，在出險(xiǎn)之前，庫(kù)中的所有滌綸棉（包括3900米）都屬保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。4）、再次，由于庫(kù)內(nèi)存放的35000米（包括前述的3900米）滌綸棉全部燒毀，其中的31100米屬于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其損失，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2、2003年12月1日，被保險(xiǎn)人海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)某石油制品有限公司向人保某保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2003年12月2日至2004年12月1日。

2003年12月15日，被保險(xiǎn)人的雇員陳某在外出辦理業(yè)務(wù)途中發(fā)生交通意外，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。當(dāng)?shù)貏趧?dòng)和社會(huì)保障局認(rèn)定該事故屬于工傷事故。據(jù)了解，被保險(xiǎn)人已為陳某購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)，但到目前為止，尚未從工傷保險(xiǎn)基金獲得賠償。現(xiàn)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出人民幣20萬(wàn)元的索賠請(qǐng)求。

問(wèn)：工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)并存時(shí)如何處理？

答案要點(diǎn)：目前，我國(guó)法律、法規(guī)沒(méi)有規(guī)定工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系。最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋[2003]20號(hào)）第十二條規(guī)定，“依法應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌的用人單位的勞動(dòng)者，因工傷事故遭受人身?yè)p害，勞動(dòng)者或者其近親屬向人民法院請(qǐng)求用人單位承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，告知其按《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定處理。”最高人民法院原副院長(zhǎng)黃松有就《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》答記者問(wèn)時(shí)也認(rèn)為，“發(fā)生工傷事故，屬于用人單位責(zé)任的，工傷職工應(yīng)當(dāng)按照《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定享受工傷保險(xiǎn)待遇，不能再通過(guò)民事訴訟獲得雙重賠償。”因此，企業(yè)參加了工傷保險(xiǎn)后，在工傷保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，企業(yè)本應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任被免除。從上述司法解釋的規(guī)定看，可以從工傷保險(xiǎn)得到賠償?shù)膿p失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，如果陳某家屬向法院提起訴訟，我公司應(yīng)主張其應(yīng)當(dāng)將雇主作為被告，只有法院判決雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司才對(duì)雇主承擔(dān)的責(zé)任予以賠償。

第三篇：為您支招車(chē)險(xiǎn)理賠定損爭(zhēng)議

為您支招車(chē)險(xiǎn)理賠定損爭(zhēng)議

車(chē)險(xiǎn)定損業(yè)務(wù)人員經(jīng)常會(huì)碰到這樣的情況：新手車(chē)主在出險(xiǎn)后，會(huì)直接對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修理，然后按照實(shí)際修理費(fèi)用要求保險(xiǎn)公司賠償。

事實(shí)上，這樣容易造成保險(xiǎn)公司對(duì)修理項(xiàng)目和數(shù)額提出異議，若保險(xiǎn)公司異議成立的話，被保險(xiǎn)人可能要自行承擔(dān)不合理部分的修理費(fèi)用，這就出現(xiàn)了車(chē)主和保險(xiǎn)公司之間的維修爭(zhēng)議。

天平車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)理賠定損爭(zhēng)議往往聚焦在維修方面，主要是以下兩種情況：一是對(duì)于維修價(jià)格的爭(zhēng)議，主要是維修廠的維修金額高于定損員核定的損失金額。定損員在定損時(shí)會(huì)參考市場(chǎng)維修價(jià)格，確定合理的維修金額。但維修廠因進(jìn)貨渠道等原因，所進(jìn)的零件價(jià)格較高，或維修廠因?yàn)槠渌颍斐删S修金額比較高。在這種情況下，客戶(hù)可以與定損員溝通，由定損員協(xié)商處理。

二是損失部件該更換或者該維修的爭(zhēng)議。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損失部件以修復(fù)為主，即損失部件可以修復(fù)使用，且不影響正常使用功能的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修復(fù)處理。如果損失部件無(wú)法修復(fù)的，可以更換損失部件。故而在日常的維修過(guò)程中，建議投保人注意該分歧，確定好維修方式，以確保能夠獲得相關(guān)賠償。

上述專(zhuān)家還提醒車(chē)主，如果前期已和查勘員確認(rèn)按照4S店的維修方式確定損失金額的，切莫到普通修理廠進(jìn)行維修后，而是按4S店的定損金額支付維修費(fèi)用。因?yàn)?S店所需要的維修金額是高于普通修理廠的維修金額的，如果客戶(hù)按照4S店的定損金額向普通修理廠支付維修費(fèi)用，就相當(dāng)于客戶(hù)多支付了維修費(fèi)用。到時(shí)候索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照客戶(hù)實(shí)際選擇的修理廠標(biāo)準(zhǔn)重新確認(rèn)損失金額，客戶(hù)會(huì)承擔(dān)不必要的損失。

第四篇：車(chē)險(xiǎn)理賠查勘與定損小技巧（推薦）

保險(xiǎn)人的網(wǎng)上家園—沃保保險(xiǎn)網(wǎng)

車(chē)險(xiǎn)理賠查勘與定損小技巧

車(chē)險(xiǎn)理賠是讓很多車(chē)主頭疼的事，如何讓車(chē)險(xiǎn)理賠更快速及時(shí)的解決，本文提供了一些車(chē)險(xiǎn)理賠查勘與定損小妙招。

車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)限更明確查勘定損人員對(duì)事故車(chē)損失的確定應(yīng)按照行業(yè)或公司制定的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，并參考當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)行情，確保定損結(jié)果公平、合理、科學(xué)。客戶(hù)不認(rèn)可定損結(jié)果的，查勘定損人員應(yīng)主動(dòng)與客戶(hù)溝通，協(xié)商解決；當(dāng)客戶(hù)需要幫助聯(lián)系修理單位時(shí)，查勘定損人員可將與保險(xiǎn)行業(yè)建立合作關(guān)系的保險(xiǎn)事故車(chē)輛維修企業(yè)名單信息提供給客戶(hù)，供客戶(hù)自行選擇，并做好后續(xù)跟蹤服務(wù)工作。

車(chē)險(xiǎn)理賠查勘與定損如何避免車(chē)險(xiǎn)定損爭(zhēng)議？

“車(chē)險(xiǎn)理賠怎么那么麻煩，明明就是一個(gè)很簡(jiǎn)單的小事故，忙活了近三周，才拿到理賠款。”新手馬先生前不久駕車(chē)發(fā)生意外，車(chē)損雖不嚴(yán)重，但由于車(chē)險(xiǎn)定損爭(zhēng)議，在申請(qǐng)索賠時(shí)花了不少時(shí)間和精力。

保險(xiǎn)顧問(wèn)張馳指出，利用三招可有效避免車(chē)險(xiǎn)定損爭(zhēng)議。

第一，定損有爭(zhēng)議可商榷解決。對(duì)于維修價(jià)格的爭(zhēng)議是車(chē)主與保險(xiǎn)公司之間最突出的問(wèn)題。經(jīng)常出現(xiàn)的情況是維修廠給出的維修費(fèi)用金額高于定損員核定的損失金額。張馳指出，如果定損后被保險(xiǎn)人不認(rèn)可保險(xiǎn)公司定損單確定的損失數(shù)額，可拒絕在定損單上簽字確認(rèn)。此時(shí)，由于雙方未就修理項(xiàng)目和數(shù)額達(dá)成一致，保險(xiǎn)公司出具的定損單對(duì)被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力，車(chē)主有權(quán)要求通過(guò)相關(guān)程序進(jìn)行重新定損并請(qǐng)第三方的評(píng)估中心介入評(píng)估。

第二，提前確定維修方式。通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損壞部件的處理意見(jiàn)以修復(fù)為主，若損壞部件無(wú)法修復(fù)，可以更換損壞部件。而作為車(chē)主，在部件發(fā)生損壞后，為避免日后隱患，多數(shù)會(huì)傾向于直接更換。故而在維修之前或者維修進(jìn)行過(guò)程中，建議投保人及時(shí)與定損員協(xié)商，確定好維修方式，以確保能夠獲得相應(yīng)的賠償。

第三，定損維修去同一處。除上述兩項(xiàng)內(nèi)容外，他還提醒市民，如果前期車(chē)主已和查勘員確認(rèn)按照4S店的維修方式確定損失金額，定損后就不要再到普通修理廠進(jìn)行維修，以避免索賠時(shí)保險(xiǎn)公司按照客戶(hù)實(shí)際選擇的修理廠標(biāo)準(zhǔn)重新確定損失金額，令車(chē)主本人產(chǎn)生不必要的支出負(fù)擔(dān)。

車(chē)險(xiǎn)理賠查勘與定損爭(zhēng)議多學(xué)會(huì)妙招輕松化解 支招一：事先確定部件維修方式

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保險(xiǎn)人的網(wǎng)上家園—沃保保險(xiǎn)網(wǎng)

通常情況下，出險(xiǎn)后當(dāng)車(chē)輛某些部件損壞，如果可以修復(fù)，且修復(fù)后不影響正常使用效果時(shí)，保險(xiǎn)公司的處理意見(jiàn)都是以修復(fù)為主。但對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，由于擔(dān)心修復(fù)后的零部件在日后使用中存在隱患，通常希望更換零部件。這個(gè)時(shí)候，在確定部件維修方式上車(chē)主就應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，如果未經(jīng)溝通，保險(xiǎn)公司按照修復(fù)價(jià)格定損而車(chē)主卻在維修時(shí)更換了零部件，就會(huì)導(dǎo)致定損金額不足的情況發(fā)生。

支招二：定損金額不足可商量解決

雖然大多數(shù)車(chē)主在定損時(shí)都會(huì)與保險(xiǎn)公司溝通，但是在車(chē)輛維修時(shí)還是難免會(huì)出現(xiàn)維修價(jià)格有爭(zhēng)議的情況。一般情況下，定損員在定損時(shí)會(huì)參考市場(chǎng)維修價(jià)格，再確定合理的維修金額，不過(guò)由于維修廠進(jìn)貨渠道等原因，往往會(huì)因?yàn)樗M(jìn)零部件價(jià)格較高造成維修金額較高。

如果真的發(fā)生了上述情況，車(chē)主朋友也不必?fù)?dān)心。據(jù)介紹，如果定損后被保險(xiǎn)人不認(rèn)可保險(xiǎn)公司定損單確定的損失數(shù)額，可拒絕在定損單上簽字確認(rèn)。此時(shí)，由于雙方未就修理項(xiàng)目和數(shù)額達(dá)成一致，保險(xiǎn)公司出具的定損單對(duì)被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力，車(chē)主有權(quán)要求通過(guò)相關(guān)程序進(jìn)行重新定損。但專(zhuān)家建議車(chē)主先邀請(qǐng)承保公司和維修站一同到場(chǎng)，對(duì)事故車(chē)輛進(jìn)行勘察定損。如果還不能達(dá)成一致，可以報(bào)相關(guān)行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)，請(qǐng)第三方的評(píng)估中心介入評(píng)估。

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第五篇：車(chē)險(xiǎn)理賠流程、注意事項(xiàng)

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車(chē)險(xiǎn)理賠流程、注意事項(xiàng)

車(chē)險(xiǎn)理賠難已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的通病，其實(shí)理賠難是由多方面的原因?qū)е碌模藗€(gè)別保險(xiǎn)公司缺乏誠(chéng)信，車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠知識(shí)的不了解也是其中一個(gè)原因。為此，這里將詳細(xì)介紹車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程及注意事項(xiàng)。

車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程之流程介紹

第一，及時(shí)報(bào)案。發(fā)生交通事故后，車(chē)主應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，提供保險(xiǎn)單，等待保險(xiǎn)公司查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，同時(shí)填寫(xiě)好《索賠申請(qǐng)書(shū)》。

第二，了解拒賠范圍和免責(zé)范圍。

第三，損失過(guò)小索賠不劃算。因?yàn)樵谲?chē)險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司有一個(gè)保費(fèi)優(yōu)惠條款，即車(chē)輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)到30%左右。

第四，發(fā)生道路事故后，先撥打110，讓交警開(kāi)好證明就去修理場(chǎng)，http://www.tmdps.cn/

報(bào)案，定損全套現(xiàn)在修理廠都能做到。

第五，非道路事故(小區(qū))：自己寫(xiě)個(gè)證明，然后找所屬派出所蓋章就可以了。

第六，單車(chē)事故: 110先交警開(kāi)單，然后找修理廠。保險(xiǎn)公司有的要看現(xiàn)場(chǎng)有的不要，不要的直接開(kāi)去修理場(chǎng)，要的再報(bào)案等保險(xiǎn)公司來(lái)看車(chē)。

車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程之注意事項(xiàng)

不要總是不理賠

在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說(shuō)怕麻煩，覺(jué)得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對(duì)方車(chē)主爭(zhēng)執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。

不要每次都理賠

哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增

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加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車(chē)主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。我們拿太平洋保險(xiǎn)公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)3次后，保險(xiǎn)公司將從第4次事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率，在一年內(nèi)該項(xiàng)免賠最高增加15%。由此看來(lái)，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車(chē)主在有很小的損失時(shí)就沒(méi)有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。

那么，哪些情況下會(huì)獲得車(chē)險(xiǎn)賠付？哪些情況下不能夠獲得車(chē)險(xiǎn)賠付？

4種情形可能獲得賠付

自認(rèn)為不會(huì)獲得賠付，一些車(chē)主在遭遇以下情形車(chē)損時(shí)，就懵懵懂懂地自掏腰包。其實(shí)按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，有時(shí)可以獲得賠付。

情形1：不慎撞到家人

駕駛員倒車(chē)時(shí)，家人站在車(chē)邊指揮。操作失誤后，車(chē)輛不小心撞傷了自家人。按照第三者責(zé)任險(xiǎn)中有一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T人身傷亡及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。事實(shí)上，車(chē)主從多個(gè)類(lèi)似案例獲知，車(chē)輛撞到自家人，屬于

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免賠范圍。這是由于保險(xiǎn)公司防范道德風(fēng)險(xiǎn)，且自家人不屬于第三者范疇。

市內(nèi)保險(xiǎn)公司稱(chēng)，車(chē)險(xiǎn)有A、B、C三種指導(dǎo)條款，其中有一種條款可以賠付。但不同保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)執(zhí)行不同條款或單獨(dú)條款。車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，要詳細(xì)詢(xún)問(wèn)執(zhí)行的是哪一種條款，經(jīng)過(guò)對(duì)比后有選擇性地投保。

情形2：車(chē)燈單獨(dú)破損

市民開(kāi)車(chē)時(shí)，一不小心將車(chē)燈撞碎了。個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)告知，車(chē)燈單獨(dú)破損不在賠付范圍。車(chē)主最終自己掏錢(qián)換車(chē)燈。

有的車(chē)險(xiǎn)條款中，車(chē)燈、倒車(chē)鏡單獨(dú)損壞屬于一個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種，需要車(chē)主附加投保以后才會(huì)獲得賠付。市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司人員表示，在有的車(chē)險(xiǎn)條款中，車(chē)燈、倒車(chē)鏡單獨(dú)破損，是可以獲得賠付的。

情形3：賠出租車(chē)“誤工費(fèi)”

駕車(chē)時(shí)，如果撞到了出租車(chē)，不管是誰(shuí)的責(zé)任，出租車(chē)司機(jī)往往都會(huì)要求您賠償他定額的“份子錢(qián)”，補(bǔ)償誤工費(fèi)。這個(gè)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司以往不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

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隨著新《保險(xiǎn)法》的推出，保險(xiǎn)公司是需要賠償這部分費(fèi)用的。

情形4：輪胎單獨(dú)破損

駕駛員開(kāi)車(chē)，一不小心撞到馬路沿，車(chē)輛其余地方均未損壞，但車(chē)輛輪胎爆胎了。若您向保險(xiǎn)公司報(bào)案說(shuō)“車(chē)輛輪胎爆了”，可能被告知“車(chē)輛單獨(dú)爆胎不能賠付”。一些車(chē)主將車(chē)停在小區(qū)樓下，次日卻發(fā)現(xiàn)輪胎“不翼而飛”。即使車(chē)主投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也可能告知，盜搶險(xiǎn)針對(duì)整車(chē)被盜進(jìn)行賠償，部分零部件丟失在盜搶險(xiǎn)免責(zé)條款內(nèi)，所以拒賠。

盡管車(chē)輪、輪轂等消耗磨損較大的零配件，目前還沒(méi)設(shè)相應(yīng)的理賠條款供車(chē)主投保，但車(chē)主報(bào)案方式得當(dāng)，就可能取得不同的效果。例如，事故造成車(chē)輛輪胎單獨(dú)爆胎，可以獲得賠付。若在正常行駛過(guò)程中爆胎，比如輪胎老化、扎到馬路上的鐵釘?shù)龋瑒t不能獲得賠付。

4種情形可能免于賠付

劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等，有的車(chē)主認(rèn)為，多為愛(ài)車(chē)買(mǎi)些險(xiǎn)種，凡是車(chē)輛受損都可以找保險(xiǎn)公司索賠。其實(shí)不然，一些您認(rèn)為

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可以獲得賠付的損失，按保險(xiǎn)合同約定，可能免賠。

情形1：零部件被盜竊

一些車(chē)主將愛(ài)車(chē)停放馬路邊，汽車(chē)內(nèi)部零部件遭遇個(gè)別不法分子順手牽羊。遭遇這類(lèi)損失的車(chē)主或許會(huì)想，反正有車(chē)險(xiǎn)，找保險(xiǎn)公司理賠就行了。

即使您買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，甚至是盜搶險(xiǎn)，當(dāng)車(chē)輛零部件單獨(dú)被盜時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定，可能不會(huì)獲得保險(xiǎn)公司賠付。對(duì)此，市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司工作人員表示，經(jīng)常停放在路邊的車(chē)輛，可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)輛零部件盜竊險(xiǎn)，則在此類(lèi)情況下可予以索賠。

情形2：車(chē)內(nèi)零部件損失

自己的愛(ài)車(chē)停放路邊被人砸壞玻璃進(jìn)行盜竊。車(chē)內(nèi)一些物品被盜不賠，尚可理解。但當(dāng)車(chē)內(nèi)如換擋位箱體蓋、車(chē)鎖等被損壞，保險(xiǎn)公司也往往告知除了玻璃，其余部分損失不在賠償條款范圍內(nèi)。

回應(yīng)：即使車(chē)主投保盜搶險(xiǎn)，車(chē)鎖損壞也不會(huì)賠。當(dāng)車(chē)內(nèi)零部件屬于人為故意損壞，車(chē)損險(xiǎn)也不予承保。同時(shí)，若您的愛(ài)車(chē)上放置了家電，http://www.tmdps.cn/

不巧發(fā)生追尾事故，家電損壞的損失，保險(xiǎn)公司也不予賠付。另外，車(chē)輛劃痕險(xiǎn)只對(duì)“沒(méi)有碰撞痕跡的車(chē)輛表面劃傷”進(jìn)行理賠。倘不符合這一前提，即使買(mǎi)了該險(xiǎn)種也白搭。

情形3：私自加裝設(shè)備

腳踏板、全包圍、導(dǎo)航等，不少車(chē)主買(mǎi)車(chē)以后給車(chē)輛加裝了不少配件。一旦發(fā)生擦掛等事故造成加裝設(shè)備損失，保險(xiǎn)公司拒賠后，車(chē)主往往還覺(jué)得很委屈：“我在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)裝好了，為何不賠？”

保險(xiǎn)公司承保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，一般按照車(chē)輛本身實(shí)際價(jià)值確定保額，若車(chē)主私自為車(chē)輛加裝設(shè)備，發(fā)生車(chē)損事故后通常都不在賠付范圍。車(chē)主可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)新增設(shè)備損失險(xiǎn)，有選擇性地進(jìn)行補(bǔ)充投保。

情形4：收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)

如果遭遇這類(lèi)情況—明明將自己的車(chē)停在了正規(guī)收費(fèi)的停車(chē)位里，或是更加穩(wěn)妥的地下車(chē)庫(kù)。一旦發(fā)生車(chē)輛失竊的情況，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)負(fù)責(zé)理賠的。

當(dāng)車(chē)主遭遇此類(lèi)情況時(shí)，辦法只有一個(gè)，就是與停車(chē)場(chǎng)管理公司協(xié)商

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賠償事宜。