第一篇：信用體系發展推動信用體系建設思考

受中央組織部、外國專家局的派遣，2004年8月至2005年1月，我在哈佛大學肯尼迪學院做訪問學者。在那段時間里，我集中精力就美國信用體系進行了比較系統的考察與研究，先后走訪了美國國家信用聯盟管理局、消費者數據產業協會、三大征信機構之一的全聯公司、信用卡業務排在前列的花旗集團和弗吉尼亞伊利諾州政府；研讀了不少文獻，瀏覽了相關網站；與

肯尼迪學院的一些教授、學者和美國金融界的一些朋友進行了交流與討論。我所撰寫的《關于美國信用體系的研究與思考》的結業論文，提交給了肯尼迪學院和中央組織部、國家外專局，也發表在國務院發展研究中心主辦的《管理世界》雜志上。回國后這三年，我結合國內情況和工作實際，借鑒美國的一些經驗和作法，在省委、省政府主要領導的重視和支持下，積極推進**社會信用體系建設。

一、學習的收獲

美國的信用體系已經擁有160多年歷史，滲透到經濟社會各個領域。美國經濟是一種典型的信用經濟。統計顯示，美國居民消費信用額保持了長達50余年、年均12％的速度增長；美國的消費需求對經濟增長的貢獻率一直在80％以上，居民的信用消費方式占美國國內產品總消費的三分之二以上；美國的市場交易方式已經實現了由傳統的先進交易方式向現代的信用交易方式轉變，目前75％以上的居民使用信用卡消費，80％以上的企業間經營活動采用信用支付的方式；以信用交易為基礎的電子商務快速發展，銷售總額占到全球的70％以上。美國經濟學家將信用體系喻為“美國經濟活力的秘密武器”。同時，信用體系在約束社會成員行為，防止犯罪活動發生，維護公共安全等方面也發揮了重要作用。

縱觀美國信用體系發展的歷史，給我五點啟示：

1、政府引導是信用體系建設的動力。從20世紀30年代經濟危機后，美國政府就開始高度重視金融風險管理，明確規定所有從金融市場貸款和融資的企業、所有政府和企業的債券，都必須事先進行資信評級。在20世紀60年代至80年代，美國政府先后出臺了以《公平信用報告法》為核心的功能各異、綜合配套的專項法律，現今生效的法律近20部。通過政策引導和立法推動，美國的信用體系得以不斷發展、規范。

2、征信評信是信用體系建設的核心。美國三大個人征信機構建立了包括幾乎所有美國成年人的信用信息數據庫，2－3天對每份個人信用資料進行一次更新，每年提供的信用報告達14億份之多。企業評信機構鄧白氏公司使用90多種語言和180個貨幣種類產生面向全球的信用產品。個人要貸款，必須要有征信機構出具的信用報告；企業要融資，必須要進行信用評級；信用激勵與懲戒互動，缺乏信用記錄和信用記錄不佳，將直接影響企業和個人的生存與發展。

3、依法監管是信用體系建設的保障。美國的信用法律體系和執法監管體系相輔相成。其法律幾乎涵蓋了所有信用關系、信用方式和信息交易的全過程。每一項法律都明確了主要執法和輔助執法機構。多部專項法律和多個部門聯合監管，為維護信用市場秩序提供了重要的制度保障。此外，美國信用行業還有許多自律性組織，實現自律性管理，與政府監管形成了微觀與宏觀管理職能上的互補和互動。

4、培育信用主體是信用體系建設的基礎。美國最大的信用消費主體是居民個人。銀行、信用卡公司和商家等既是信用主體，也是信用交易載體。在美國，公眾消費觀念、信用意識、信用行為的高度融合，商業信用與金融信用的高度融合，促進了信用主體的發育完善，帶動了信用市場的快速發展。

5、健全中介服務是信用體系建設的橋梁。美國的信用交易滲透整個商品市場、信貸市場和資本市場。因此，美國信用中介服務機構眾多，既包括了會計師事務所、律師事務所、資產評估事務所、投資銀行等普通中介機構，還發展了信用保險、信用保理、信用擔保、商帳追收機構特殊中介服務機構。信用中介作為交易雙方的紐帶，降低了信用交易的風險、增強了信用交易的功能。

但是，我在考察和研究中發現，美國的信用體系也存在一些突出問題：比如，龐大的、有利可圖的消費信用交易市場，刺激著銀行和其他金融機構包括一些零售商紛紛擴張消費信用業務。據統計，信用卡公司每年給客戶發出的消費信件就占美國郵件總量的10％；美國家庭戶均擁有的信用卡達4.5張，戶均信用卡欠債接近9000美元，信用卡的壞帳率從過去的3％上升到5％。同時，在網上交易和商家刷卡過程中，一些不法分子盜用他人的信用卡信息進行犯罪活動，給信用交易的安全性帶來嚴重影響。最近爆發的美國次貸危機，實際上是一種信用危機，里面既有信用缺失的問題，也有信用泛濫的問題。美國高盛公司最新預測，由于次貸危機的拖累，信用卡的壞帳率將達到7.7％，個中的原因、教訓值得認真分析和汲取。

二、成果的運用

黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》明確提出：“建立健全社會信用體系，形成道德為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場秩序的治本之策。”國家“十一五”規劃中進一步提出：“以完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，加快建設社會信用體系，健全失信懲戒制度。”這充分說明，建立健全社會信用體系是黨中央、國務院做出的重大戰略部署，是一項極其重要的制度建設。

2005年初回國后，我在運用哈佛考察、研究成果的同時，注重學習兄弟省市的先進經驗和作法，積極推動我省社會信用體系建設。在省委、省政府的高度重視和精心部署下，我省社會信用體系建設從2005年正式啟動，經過三年來的努力，形成了被喻為具有特色的“**模式”。這一模式的特點可以概括為幾句話：政府規劃，規章先行，資源整合，信息共享，輿論引導，理論研究，激勵懲戒，社會聯動。重點抓了六項工作：

一是制定了《**省社會信用體系建設規劃》。明確提出從2005年到2010年，力爭實現“一二三四”的目標。即建立一個系統：信用信息的采集、披露、應用系統；兩個機制：信用激勵懲戒機制和信用宣傳教育機制；三個體系：信用法規制度體系、信用中介服務體系、信用監督管理體系；四個形成：到2010年，努力形成較為配套的信用法規制度、較為規范的信用中介服務行業、較為活躍的信用市場需求、較為完善的社會約束機制。

二是頒布了《**省信用信息管理辦法》。在全國性信用法律法規暫未出臺的情況下，組織專門班子，研讀了20部法律，廣泛征求專家學者和社會各界的意見，前后十易其稿，最后由省長簽署省政府令，發布了《**省信用信息管理辦法》，通過政府規章對信用信息的征集、披露、使用和監管做了明確規定。這一辦法的一個創新是，把企業和個人、公共征信機構和商業征信機構信用信息的征集、披露和使用都統一在一個規章里。

三是建立了“三庫一網一平臺”信用信息系統。“三庫”是指以信貸服務為重點的人民銀行系統的“企業和個人信用信息數據庫”，以市場監管為重點的工商系統的“企業信用信息基礎數據庫”，以人口信息為重點的依托身份證管理系統的“公民信息數據庫”。“一網”是指面向社會開放的“**信用網”。“一平臺”是指“省電子政務外網數據交換平臺”。目前，我省信用信息體系統首批歸集了21個單位的信用信息數據，第二批18個單位的信用信息歸集工作已經啟動。截止去年12月31日止，人行系統的數據庫已擁有24.3萬戶企業、3320多萬自然人的信貸信用信息；工商系統的數據庫已擁有231萬戶企業和個體工商戶的397萬條信用信息；公民信息管理部門的數據庫已擁有1億條與個人信用密切相關的信息，涉及6700萬自然人。這一系統，往上，連通了國家3個部門的數據庫；向下，延伸到了基層的工商所、派出所和營業所，歸集了最原始的信用信息數據；橫向，則與各有關部門的數據庫相連。這一系統于2005年12月28日正式開通并依法向社會提供查詢服務。

四是健全了守信激勵與失信懲戒機制。去年，省政府辦公廳發出了《關于加快建立守信鼓勵和失信懲戒機制有關事項的通知》，是全國第一個由省級政府專門就守信激勵與失信懲戒問題制定的政策性文件。《通知》從7個方面提出了具體要求。在實際應用中，也開始取得初步成效。金融機構將查詢信用信息數據庫作為貸前審查的重要環節和貸后管理的重要手段，目前月查詢量達6萬次。省工商部門對守信企業，開辟辦證辦照綠色通道，給予年檢免檢等待遇；對失信企業，采取限制登記、加強日常監管和專項檢查等懲罰措施。省公民信息管理局與人事、教育、社保部門合作，利用身份證信息核查功能，查出了在各種考試中代考的“槍手”995人，發現了78起冒領養老保險的事情，給予了公開曝光和取消資格的懲罰。**、懷化等5市在評先評優、干部考核等工作中開始查詢信用信息數據庫，長沙縣在人大、政協換屆中查詢候選人的信用記錄，取消了不良記錄的10個人的資格。汨羅市推薦后備干部，34名人選全部提交了個人信用報告。

五是開展了信用宣傳教育和理論研究活動。為了普及信用知識，弘揚信用文化，增強全社會的信用意識，我們在報刊上全文刊發《**省社會信用體系建設規劃》和《**省信用信息管理辦法》；舉辦了信用建設專題報告會，編輯出版了《社會信用體系知識讀本》；在75所大中專學校中進行信用知識專項宣傳活動。去年，我們在全省范圍內開展了以“信用改變生活”為主題的大型系列宣傳教育活動，如信用知識網絡競賽、信用進社區、**品牌信譽調查等活動，社會效果良好。2006年，我們依托**大學金融學科的優勢，組織大型企業支持**大學創辦了“信用研究中心”。目前已有《信用信息系統指標體系的優化設計》、《中小企業信用擔保體系模式選擇與制度構架研究》、《**省信用服務產業發展研讀》等10個課題正在進行。目前已經培養碩士研究生10人，在讀碩士研究生20人，在讀博士生4人。

六是出臺了銀行卡產業發展的文件和規劃。發展銀行卡產業是實現傳統現金交易向現代信用交易轉變的重要前提。我們把發展銀行卡產業納入社會信用體系建設的重要內容，作為發展信用經濟的重要舉措，出臺了關于支持銀行卡產業發展的政策性文件，制定了《**省銀行卡產業發展五年規劃（2006-2010年）》。全年，我省銀行卡發卡總量達到4900萬張，增長38％；交易金額達到651億，增長80％，占到全社會消費品零售總額19％；近三年發卡量與交易額年均分別增長23％和90％，在全國同業的綜合排名由2004年底的第13名前移至去年的第7名。

我省社會信用體系建設雖然起步比較晚，但起點比較高、發展比較快，成效比較明顯，得到國務院和有關部位的肯定，成為金融機構看好**的一個品牌，成為新聞媒體關注**的一個重點。2006年7月9日，國務院在長沙召開全國社會信用體系建設座談會，我省在會上作了典型發言；2006年8月29日，《人民日報》頭版頭條對我省社會信用體系建設工作進行了宣傳報道；2006年9月，人民銀行總行選擇**省作為開展金融創新綜合服務試點的唯一省份，首要的內容就是信用體系建設；2007年9月，國務院辦公廳《政府情況交流》第29期專門推介社會信用體系建設的“**模式”；2007年11月29日，《人民日報》再辟專版，報道《**人的“信用生活”》。

三、兩點建議：

1、關于社會信用體系建設的建議。嚴格地講，一個區域性地信用體系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有限的。地方制定的信用管理的政府規章，由于沒有上位法的支持，效力也受到限制。因此，必須建立期覆蓋全國、統一完備的信用體系。去年，國務院出臺了《關于加快社會信用體系建設的指導意見》，這表明了這項重要的制度建設已經被列入議事日程。當務之急，建議國家抓緊研究制定專門的、相關的法律法規，使信用體系建設有法可依，有章可循，以加快全國信用體系建設的步伐；建議國家加大整合信用信息資源的力度，建立信用信息資源共享制度，形成統一的、標準的、全國性的信用信息數據庫。

2、關于出國交流培訓的建議。中華民族要實現偉大復興，我們必須了解、研究外部世界，借他山之玉，采眾家之長。因此說，組織黨政干部、專家學者和企業家等出國交流培訓，是一項很有意義的工作。建議這項工作進一步擴大、加強。作為出國交流培訓人員，在有限的時間里，要結合自己工作的實際，選擇好學習、研究的主題，事前也可從學習、研究的背景、資料等方面作一些準備。建議派出前組織上要與出國交流培訓的人員就學習、研究計劃進行一次指導，提出具體要求，回國后要提交學習、研究報告，有的還可以進行跟蹤調查。

第二篇：信用體系建設

我國的信用體系建設

社會信用體系是關于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權力的行為承擔責任的落實狀況；企業信用和個人信用則主要是指企業和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務的誠信狀態。

在我國，信用體系建設仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理條例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設寫入了黨的文件。全國各地建設誠信省市鄉村的聲浪高漲；國內征信機構正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業“春天”的到來；外資征信機構也加緊了在華設立機構的步伐。信用體系建設的大潮正在中國大地上涌動。然而，我國欲建設的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談談個人的看法，以共同探討。

《征信管理條例》是一部征信業的基本法規，《征信管理條例---征求意見稿》應將征信定義清楚，才能具有可操作性。《征信管理條例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進行采集、調查、加工、使用等商業性活動。從廣義的征信業務的范圍來說，征信至少應包括：企業和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等業務；從事這些征信業務，必需通過信用信息的采集、調查、加工和使用等手段；最終出售征信產品和服務，獲得收益。廣義的征信定義應為：征信機構在依法（規）從事企業和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等征信業務時，通過對征信對象的信用信息進行采集、調查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業性服務的活動。

信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現行法律與建立信用體系和WTO規則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

1、關于信用信息數據庫建設問題。信用信息數據庫，是國家信用體系建設的基礎性工程，也是征信機構賴以生存和發展的重要資源。信用信息數據庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。

國家機關和經濟管理部門如央行、工商、稅務、海關、商檢、質檢、司法、公共服務等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產生的。國家在推動信用體系建設中，可通過立法或行政手段將這些國家機關的基本信用信息互聯互通，建立一個全國統一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數據庫，供符合準入條件的機構廉價使用。這是最經濟、公平、公正的辦法。

目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉、村”熱。由各地政府和經濟管理部門在建立“誠信省、市、鄉、村”中花巨資建立“信用數據中心” 的做法，難免帶來重復建設、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數據中心” 數據有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財的浪費；征信機構需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。

由各征信機構向國家機關和經濟管理部門或各地的“信用數據中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄。基本信用信

息的集中若不是靠國家的立法和財力而完全靠征信機構的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內征信機構發展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構根據各自征信業務的需要而建立的專門化數據庫。它是擴展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數據庫資料范圍不同；數據庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構根據各自征信業務的需要來建立。

2、關于資信評級機構集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經濟活動。目前，我國的評信機構幾經治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業務不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質就不高的狀況十幾年來無大改善。《征信管理條例---征求意見稿》和《證券資信評級業務管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構的注冊資本提高到幾千萬至一個億。可見，管理層有意要將小而分散的評信機構進行重新整合，以達到集約化經營的目的。這是件有遠見的做法！

但對于苦苦經營了十幾年而無大多積累的“老”機構來說，如此高的注冊資本無疑是一個天文數字，現有“老”機構加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現經濟實力，可建立自己的大型數據庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機構更重要的內部資源。

因此，適當的抬高注冊資本門檻以達到集約化經營的目的是必要的。但國家在設定注冊資本門檻時應考慮內資控股與外資控股有別；老機構業內增資（老機構業內增資可規定年限分步達標）與新機構業外增資有別；“全能型”機構與“分業型”機構有別。

3、關于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認的風險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質量的工具，它可以檢驗不同的評級機構對同一評級對象在相同等級時質量上的優劣差異。“違約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機構避開嚴謹科學的違約率統計而片面追求評級指標體系的建設和評級方法的完善，將無法達到評級產品的質的飛躍。因此，評級機構應建立違約率模型。

很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機構雖經多則十幾年、少則幾年的慘淡經營，但絕大多數都未建立評級對象的違約數據庫，只是側重于對評級對象未來風險的主觀預測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續六年進行了違約率計算，也僅僅是停留在“金融債務違約率”（包括貸款、信用證、票據貼現）的水平上。可見，要真正使用“違約率”來檢驗資信評級的質量，有賴于評級機構的努力和數據庫的積累。目前的條件尚不具備。在實施“違約率”作為檢驗資信評級質量的工具方面還有較長的路要走。

4、關于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現行法律與建立信用體系和WTO規則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

回顧我國評信業艱辛的發展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經也是銀行對企業進行熱火朝天評級（信）的時期，結果出現了如上的消極影響。治理整頓后至當前，我國較規范的評信業才剛剛步入起步階段，在一些經濟較發達的地區，按國際慣例結合我國的實際情況已探索出了一條對授信企業由社會專業評信機構與商業銀行“聯合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓，也有近五年來可貴的經驗。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信

業的健康發展，在商業銀行也從事企業信用評級業務后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應外部評級和內部評級相結合：在有評信中介機構的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數額的大戶，實行商業銀行和評信中介機構“聯合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數額的企業，則由授信銀行單獨評信，“內部掌握”。在目前暫沒有評信中介機構的地方，只要市場需求培育起來了，實現集約化經營的大機構自然會設立分支機構或按市場規律與商業銀行合作運作。

一個成熟的社會信用體系應該包括哪些東西呢？美國是世界公認的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面：

第一，市場主體信用意識較強。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。從某種意義上說，消費信用成了在宏觀上左右美國經濟景氣的重要因素，美國短期消費信貸5年以內余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當年美國個人住房抵押貸款余額達到47378.23億美元。第二，信用中介服務機構發達。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。這些中介機構都是完全的市場化運營，能保持相當高的獨立性，能夠為各種信息需求者提供個性化、多樣化的信息產品，從而滿足美國社會了解社會成員信用狀況的需求。獨立的信用中介機構是美國社會信用體系的支柱。

第二，信用法律制度相對完善。20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個人征信機構的設立、信息收集、信息加工、信用信息報告的使用，消費者個人的權利，征信機構的違法責任等方面作了清楚的規定。

第三，信用行業管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業的干預并不多，主要是監督市場主體，尤其是征信機構和信息使用者的守法狀況。聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門，司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。而且美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構，在信用行業的自律管理等方面發揮了重要作用。

可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關、企業和事業單位）的信用活動有關的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內部信用管理制度、征信服務運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關信用管理的職業教育和道德建設。我國的社會信用體系建設，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經驗，從信用文化宣傳、信用中介機構培育、信用法制完善、信用行業監管等方面入手，盡快為社會構建一個有效的信用服務機制。

第三篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長的免息期！剛開始用信用卡時，我以為不管什么時候刷卡，只要56天內還款就沒利息產生了，其實不是那么回事。

舉個例子，你的信用卡賬單日是每月的1號，還款日是每月的25號，在3月31號你消費了，那么4月25號你要還款，你的免息期是3月31號到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號消費，那么這筆消費被記錄到5月1號打出的賬單上，你需要在5月25號還款，那么免息期就可以一直到5月25號，長達54天！也就是說在賬單日的后一天消費，可以享受最長的免息期，而在賬單日的前一天消費，享受的免息期是最短的。

對于有多張信用卡的朋友，因為每個銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號，招行的賬單日是10號，工行的是20號，那么可以這樣： 2-10號用交行卡，11-20號用招行卡，20-31號用工行卡（可以在卡片后面寫上日期，比如交行的寫2-10，這樣就不會忘記了）。這樣可以獲得相對較長的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費問題

1.工行、農行、中行、中信、民生、興業、廣發、華夏 不激活免收年費；

2.建行、光大 首年免年費，刷卡消費3次免次年年費；

3.交行、招行 首年免年費，刷卡消費6次免次年年費；

4.浦發 首年免年費，刷卡消費達2000元免次年年費。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費，但是從2009年8月31日開始，國家規定所有信用卡如果沒有激活不能收

年費。

第六部分： 個人經驗總結，一定要看哦！

1.如果大部分時間都在同一個地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因為網點多

2.如果是生意人，經常要向外地匯款，那么用中行和建行的網上銀行（注意不是柜臺）不錯，手續費低，方便快捷。我個

人強烈推薦用中行的網銀，不管對方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網銀匯款手續費非常低，開通一個中行網銀，其他銀

行網銀都不用開了。其次是建行網銀，理由類似。

3.如果經常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢存在你工行信用卡上，因為不管你在中國什么地方，向工行信用卡存錢是不需要任何手續費的，而且工行信用卡取現是不需要手續費的（在沒有透支的情況下取現

不需要手續費，有透支的情況下手續費也為零，但是要收取透支取現金額萬分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒有透

支，取現出來也是要手續費的。

4.如果你炒股和買基金，交行卡是不錯的選擇，交行代賣的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開通網上銀行就行網上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網上購物，要經常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯選擇（當然前提是信用卡要去開通網銀）（農行和中

行的信用卡不支持網上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒有信用卡，又想申請一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請，開始的額度也不低。工行信用卡

最難申請，而且起始額度也最低。交行信用卡申請難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經常手頭缺錢，需要用信用卡提現，那么工行信用卡是最好選擇，取現不要手續費，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數計算利息的（萬分之五），不像其他銀行，只要是沒還清，不管欠款多少，都是以當初提現時金額計

算利息的。舉個例子，你取現了2000快，當天銀行就按照2000快X萬分之五/天計算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬分之五計算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬分之五計算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬分之五/天 來收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯的。

但是工行的信用卡不那么好申請，如果申請不到，那么建行的信用卡取現也不錯，取現手續費0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現記得盡快還，有錢后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢 產生的利息都會嚇死人的。這也是信用卡能逼死人的一個原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會收

取多出金額的1.5% 作為手續費），可以相互用支付寶付款，零手續費。這個方法非常實惠方便。

9.這點非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號，有效期，3位的驗證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設置了密碼的信用卡，在國外是沒用的，國外刷卡，不管你有沒有設置密碼，都不需要密碼就可以消費的。還有，更懸的是，國外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號和卡背面的3位驗證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽起來很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當然，在國內，一般是要密碼才能消費的，所以大家也不要太擔心。另外，目前有些不法商家，他們對POS機進行改裝，你刷卡的同時他們竊取了你的卡號和密碼，然后復制你的卡進行取現或套現，所以對于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時候，卡片不要離開自己視線，輸入密碼時用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時，務必要看清楚打印出來的金額是否有誤。

10.只有你有一張開通了網銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺，而且手續費為零哦！可以登錄快錢網站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對賬單上推薦的！

11.關于網上交易的安全。網上銀行其實是很安全的，否則不會有那么多銀行推薦，銀行在推行網銀這項業務時，首先考慮的是其安全性，所以必然會采取很多措施防范風險，所以不必過于當心。目前發生的一些使用網銀造成資金被盜的案件，往往是因為很多人不懂基本的網上交易安全知識造成的。任何事情都有風險，網銀也一樣，再說了，就算不開通網銀，資金被盜的事件不是也經常發生嗎？ 而且網上銀行是發展趨勢，省時省事方便快捷，效率大大提高。開通了網銀的朋友，要從銀行柜臺渠道或客服獲得正確的銀行網站，按照銀行網站要求操作，裝上殺毒軟件并經常升級，開通銀行的短息提醒業務（各銀行不同，有的銀行是免費的），不用網銀時記得將證書（USB KEY）拔出，不要隨意在網上泄露自己的卡號密碼身份證等信息，不要把卡號密碼身份證等信息存電腦上。另外，強烈建議使用USB證書（類似U盤，每次網上交易都要插到電腦商才能付款。每個銀行對USB 證書叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農行的叫K 寶）！多花幾十塊錢換來資金的安全是值得的。

從本人多年使用網銀經驗來看，我覺得最安全的網銀應該有以下幾個特點：A.登陸時不需要輸入卡號 B.登陸時不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網站不顯示完整的個人卡號（比如我的卡號是6222 8888 8888 888，網站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網銀支付時不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數字證書或手機動態密碼。為什么需要這幾個特點呢？ 這樣可以防止黑客通過木馬獲得你的卡號和密碼，然后他們可以復制一張卡把你的資金盜走。如果對方通過木馬獲得了你的登陸賬號（非卡號）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網銀，但是他們沒有USB key 或動態密碼 他們也不能轉賬或支付，就算你賬戶上有1億也不用著急，錢越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網上支付或購物盡量選擇正規的網站，比如淘寶，拍拍網之類的。如果一定要在其他的陌生網站付款，請你高度注意了，這些陌生網站很可能是釣魚網站。如果一旦進入釣魚網站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號，密碼，驗證碼等信息都會被不法分子盜用，從而導致你卡上資金的被盜。釣魚網站上的銀行支付頁面和正規銀行支付界面是一摸一樣的，區別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網站上支付，在輸入卡號等信息前，請務必看清地址欄是否和真實的銀行提供的一樣，如果有任何一個字母或數字不同，請您立刻停止輸入信息。請記住，不管你是給支付寶充值，還是給財付通充值，還是再網上直接支付給任何其他商家，各銀行的網上支付網址只有一個！請務必仔細核對！關于正確的網上支付鏈接地址，請看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機上取現，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續費），然后是建行信用卡（0.5%手續費，最低2元）。慎用中信（3%手續費，最低30元，也就是說你取現100元，手續費就高達30元！），浦發，興業（3%手續費，最低30元），廣發信用卡。

13.不要以為用信用卡消費了就一定要按時還錢，不按時還就會影響信用記錄，錯誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個目的是賺你利息，你按時足額還上那銀行賺什么啊？（雖然銀行可以從商戶那收取一些手續費）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時，也讓銀行賺點錢，每次按時足額還上最低還款額（不是全額），是不會影響你的個人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據經驗，經常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻，人家干嗎要給你提額度？ 當然了，每個銀行對提升額度的要求不一樣，這個呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第四篇：推動社會信用體系建設方案

推動社會信用體系建設方案

為進一步加快社會信用體系建設步伐，推動全區社會信用體系建設，全面落實內江市人民政府辦公室《關于印發內江市社會信用體系建設2012年 度工作計劃的通知》（內府辦發

[2012]58號）精神，建立社會信用體系建設制度框架，推動我區社會信用體系建設又好又快發展，現就加強全鄉社會信用體系建設提出以下方案。

一、工作任務目標：

在上級部門要求的時間內，以建設“誠信永福”為目標，實現各部門、信用信息共享，既滿足政府公共管理需要，提高行政執法效率，又服務于社會信用需求，提高企業和個人誠實守信意識，建成覆蓋全鄉經濟社會生活各個方面的社會信用體系總體框架和運行機制，更快更好的促進全區社會信用體系建設。

二、主要內容

加強政府、企業、社會組織、個人四大信用主體建設，初步形成鄉社會信用體系的基本框架。

（一）權力推進信用政府建設。這種從決策、執行、監督、服務、政務等方面，加強政府信用建設，逐步形成政府信用體系，樹立政府信用形象，加快職能轉變，提高政府公信度，建立廉潔高效的行政管理體制，創建現代化誠信服務型政府。

（二）積極開展個人信用建設。建立健全個人信用信息數據采集、披露、評估、使用、保護、監管等方面內容的個人信用制度，逐步完善個人信用管理。支持征信機構遵照相關的征信法規征集個人信用信息，建立和完善個人征信數據庫，并運用科學、現代化技術手段，加工個人信用評估產品。促進個人信用交易較快發展，消費信貸合理投放，充分發揮此類消費對經濟增長的促進作用。.三、工作措施及內容

（一）為加強對全鄉農村信用體系建設工作的組織領導和協調，鄉政府成立由副鄉長擔任領導的永福鄉農村信用體系建設小組，負責對全鄉農村信用體系建設和信用農戶評價工作。

1、以農村信用工程建設為核心，促進社會主義新農村建設，構建社會信用體系。社會主義新農村建設要靠經濟發展，而農村信用工程主要是在政府的主導下，開展以評定信用農戶為基礎，信用村為支撐，信用鄉為目標的創建活動。

2、推進創建信用村，對信用村基本條件進行會議討論，村支兩委在信用村建設工作中要起到帶頭作用，積極主動協助宣傳與倡導講信用、守信用的社會風尚。并創建信用村工作小組，有規劃，有具體辦法措施的實施社會信用體系建設工作。

第五篇：關于推動物流業信用體系建設工作方案

關于推動物流業信用體系建設

試點工作方案

為貫徹落實國家、省、市出臺的社會信用體系建設系列改革性文件和《社會信用信息管理條例》，進一步加快社會信用體系建設步伐，整頓和規范市場經濟秩序，優化物流業發展環境，更好的促進經濟社會協調發展，現就物流業建設社會信用體系試點工作制定如下方案。

一、總體目標

建立健全物流業信用體系，有效約束和規范企業的經營行為，營造公平競爭、誠信經營的市場環境，促進物流業加快轉型升級，降低社會物流成本，提高物流效率，提升經濟運行的質量和效益。

二、工作任務

（一）完成企業信用信息采集和歸檔管理。對物流企業進行信息采集和歸檔管理，及時、準確地記錄各類物流企業的基礎信息和信用記錄。同時，鼓勵社會信用服務機構、物流協會結合物流業實際，發揮自身優勢，加強信用記錄建設，逐步形成覆蓋物流業所有法人單位和個體經營者的信用信息檔案。

（二）積極推動信用記錄應用。在履職過程中使用信用記錄和信用報告，通過宣傳、教育、培訓、輔導等方式，不斷強化信用風險防范意識，針對運輸、倉儲、代理等不同行業和不同運輸方式分別制訂信用考核標準，逐步建立行業管理部門和社會信用評價機構相結合，具有監督、申訴和復核機制的綜合考核評價體系。根據信用評價結果的差別，對物流行業實行分類監管，有效建立警示企業預警機制、失信企業懲戒機制和嚴重失信企業淘汰機制，對守信企業實行“綠色通道”，將失信企業列為日常監督、重點監測或抽查的重點，增強監管的針對性和有效性，降低事中事后監管成本。

（三）構建守信激勵和失信懲戒機制。運用媒體加大對守信行為的宣傳力度，提高守信企業的市場信譽。將企業信用作為重要考量因素，對誠實守信者在資質審核、資金支持、物流企業分類評估、行業評優評先等方面給予優先考慮和支持。物流協會要制訂行業自律規則，對嚴重失信的協會會員進行業內通報、譴責或剝奪會員資格，形成行業性懲戒。完善失信信息記錄、信用報告和披露制度，對嚴重和多次失信的企業和個體經營者，予以披露和曝光，使失信者在市場交易中受到制約，降低市場競爭力，發揮好市場懲戒的作用。

三、工作要求

（一）加強誠信宣傳。要結合自身工作職責，采取進企業等多種形式，深入開展主題宣傳教育活動，做好政策法規的宣傳工作，結合各行業誠信創建活動，宣傳和樹立社會誠信典范，努力建設良好氛圍。

（二）強化督辦落實。定期對企業信用情況開展跟蹤督查，對有關政策落實不力的企業，采取下達督查通知書、約談、掛牌督辦等方式，推進工作落實。及時總結工作情況，推廣先進經驗和做法，確保各項措施落地。

2017年5月22日