第一篇：北京分公司家庭財產(chǎn)保險條款

第一章可保財產(chǎn)

第一條凡是存放在本保險單上載明的地點，屬于被保險人所有的下列家庭財產(chǎn)均可做為保險標的，由投保人向保險人辦理投保手續(xù)。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化娛樂用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具；

五、經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于與他人共有的本條一至四款所列財產(chǎn)。

本條所指被保險人為參加保險的城鄉(xiāng)居民（下同）。

本條所指保險人為中國太平洋保險公司（下同）。

第二章不保財產(chǎn)

第二條下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)：

一、房屋及附屬設(shè)備；

二、交通工具；

三、拖拉機、農(nóng)用機械等；

四、個體工商戶、連家鋪子因營業(yè)所使用的財產(chǎn)和待銷商品；

五、金銀、珠寶、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、紀念幣、獎?wù)隆ⅹ勁啤⑧]票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、寵物、花、樹、魚、蟲、鳥、盆景以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)和工藝品；

六、煙酒、食品、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、藥品、化妝品；

七、游戲卡、唱盤、影碟、錄音錄象帶、軟盤、表、筆、眼鏡、無線通訊設(shè)備、打火機、手包等經(jīng)常隨身攜帶的物品；

八、本保險條款第一條保險財產(chǎn)中未列明的其它家庭財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。

第三章保險期限

第三條保險期限分為一年、三年、五年期、長效還本保險為一年至八年有效。自辦理投保手續(xù)并交納保險費次日零時起到規(guī)定期滿日的二十四時止。

第四章保險金額

第四條由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值自行確定，并且按照保險單上規(guī)定的保險財產(chǎn)項目分別列明。

第五章保險費

第五條本保險分為非還本及還本保險兩種形式，由投保人自愿選擇，被保險人應(yīng)當在投保時依照收費標準一次繳清保險費。收費標準請詳見附表。

第六章保險責(zé)任

第六條保險人僅對由于下列原因造成保險財產(chǎn)的經(jīng)濟損失、負賠償責(zé)任：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；

三、空中運行物體墜落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌；

四、在發(fā)生以上災(zāi)害事故時，為防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施所造成的保險財產(chǎn)損失，以及在施救過程中支付的合理費用。

第七章除外責(zé)任

第七條保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人不負賠償責(zé)任：

一、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；

二、核子輻射和污染；

三、被保險人或其家屬成員的故意行為；

四、電視、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電氣設(shè)備因使用過度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀；

五、堆放在露天及罩棚下保險財產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋棚，由于暴風(fēng)、暴雨所造成的損失；

六、蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質(zhì)以及其它不屬于本保險單第六條所列保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；

七、保險財產(chǎn)在違章建筑、危險建筑內(nèi)發(fā)生的保險事故的損失。

第八章退保

第八條非還本保險形式的保險，未屆保險期滿中途不辦理退保手續(xù)。

第九條凡投保人選擇一年、三年、五年還本保險形式的，投保后享受下列保險待遇，并應(yīng)遵循下列規(guī)定：

一、保險期滿后，保險責(zé)任即行終止，保險人將投保人交納的保險本金全數(shù)退還給投保人。

二、保險期滿后，若不退保，投保人應(yīng)另辦續(xù)保手續(xù)。

三、被保險人如在保險期內(nèi)要求退還保險本金，就根據(jù)非還本家財險費率計收本保險年度的保險費，不滿一年的按一年計算，從應(yīng)退還的保險本金中扣回。

第十條投保人選擇長效還本保險形式的投保后享受下列保險待遇，并應(yīng)遵循下列規(guī)定：

一、長效還本保險期為八年有效，八年保險期滿保險責(zé)任即行終止，保險人將投保人交納的保險本金全數(shù)退還給投保人。

二、長效還本保險期滿五年以上要求退還保險本金的，要視本保險年度內(nèi)是否出險而不定期，若本保險年度內(nèi)出險，發(fā)生賠款的要按短期計費標準計收（見短期計費標準表計算），從退還的保險本金中扣回；若本保險年度內(nèi)未出險，未發(fā)生賠款的不收取任何費用，將保險本金全數(shù)退還給投保人。

三、保期不滿五年要求退還保險本金的，依照本條款第九條第三款規(guī)定辦理。

第九章賠償處理

第十一條保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人根據(jù)實際損失和損失當天出險當?shù)氐氖袌鲋刂脙r，并且按其新舊程度計算賠款，但最高以不超過保險單上分項列明的保險金額為限。如保險單上未列分項保險金額時，分項賠償限額按以下比例計算賠償；衣著及床上用品按20%計算；家具、用具、室內(nèi)裝修物按30%計算；家用電器、文化娛樂用品按50%計算。

第十二條依本條款第六條第四款規(guī)定支付的合理的施救費用，應(yīng)與保險財產(chǎn)直接損失賠償金額分別計算，各以不超過保險金額為限。

第十三條保險財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)合理作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除。

第十四條保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，被保險人應(yīng)當盡力施救并保存現(xiàn)場，向當?shù)毓膊块T或有關(guān)部門報告，同時立即通知保險人，以便及時確定損失、查勘處理。

第十五條被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當提供保險單、保險財產(chǎn)損失清單、施救費用單據(jù)以及所在單位、街道、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和有關(guān)職能部門（如公安、氣象等部門）的證明。

第十六條保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當向第三方索賠。如果被保險人向保險人提出賠償請示時，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。

第十七條保險財產(chǎn)在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)損失后，被保險人應(yīng)如實向保險人提供損失情況，如有虛報損失等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償或追回已經(jīng)支付的賠償，并終止保險合同。

第十章被保險人義務(wù)

第十八條在保險期限內(nèi)，保險財產(chǎn)存放地點發(fā)生變更，或保險財產(chǎn)所有權(quán)變更，被保險人應(yīng)及時向保險人申請辦理批改手續(xù)。

第十九條被保險人應(yīng)當維護保險財產(chǎn)的安全，按照有關(guān)部門的要求做好防災(zāi)防損工作。

第二十條被保險人如果不發(fā)行或違反本條款的各項義務(wù)和規(guī)定，保險人有權(quán)拒絕賠償。

第十一章其它事項

保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)保險人賠償以后，該保險年度的有效保險金額為原保險金額減去賠償金額后的余額。

非還本形式的保險若在保險期內(nèi)累計賠款彀保險金額時，保險責(zé)任即行終止，不退還終止日至屆滿日的保險費。

在同一保險年度內(nèi)累計賠款達到保險金額時，該保險年度的保險責(zé)任即行終止，但保險單以及剩余年度的保險金額仍全額有效。

本條所述各種情況，應(yīng)由保險人出具批單加以批注。

第二十二條如果被保險人從其知道或應(yīng)當知道保險財產(chǎn)遭受損失的當天起，一年內(nèi)不向保險人申請索賠，不提供本條款第十五條所規(guī)定的單證，或者從保險人書面通知之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條還本保險形式的保險，保險人有權(quán)根據(jù)銀行同期儲蓄利率的變動，相應(yīng)調(diào)整費率或保險金額，并告知被保險人。

第十二章保險仲裁

第二十四條被保險人和保險人發(fā)生爭議不能解決時，可以提交仲裁機構(gòu)仲裁或法院處理。

家庭財產(chǎn)險附加盜竊險條款

本保險為家產(chǎn)財產(chǎn)險附加險，只有在投保人投保了家庭財產(chǎn)險的基礎(chǔ)上，經(jīng)保險人同意，才能投保家庭財產(chǎn)附加盜竊險，其保險金額以不超過投保人投保的家庭財產(chǎn)險的保險金額為限。

茲經(jīng)投保人（或被保險人）與保險人雙方約定：本保險單承保的家庭按照以下規(guī)定附加盜竊保險。

一、存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因為遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險人負賠償責(zé)任。

二、被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人的故意行為、或勾結(jié)慫恿他人盜竊或因順手偷摸、窗外鉤物等無法證明外來人員盜竊的損失，保險人不負賠償責(zé)任。

三、本保險按照保險單所列財產(chǎn)項目分項承保、分項理賠。

四、被保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，要保存現(xiàn)場，向當?shù)毓膊块T如實報案，并立即通知保險人，否則如保險人無法確定保險責(zé)任及損失情況的，保險人有權(quán)不予賠償。

五、賠款后，破案追回的保險財產(chǎn)，應(yīng)歸保險人所有。衩保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠償金必須退還給保險人，保險人對被追回的財產(chǎn)的損毀部分，可以按照實際損失補償。

六、本附加險的其它未盡事宜按照家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定辦理。

第二篇：家庭財產(chǎn)保險

一、保險財產(chǎn)范圍

第一條　本保險承保下列家庭財產(chǎn)：

（一）房屋子及其附屬物；

（二）服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。

第二條　下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

（一）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照像機、音像制品以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；

（二）處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；

（三）用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)；

（四）其他不屬于第一條所列范圍的財產(chǎn)。

二、保險責(zé)任

第三條　保險財產(chǎn)在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（二）雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉；

（三）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（四）暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。

第四條　保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負責(zé)賠償，但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。

三、除外責(zé)任

第五條　保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，本公司不負賠償責(zé)任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應(yīng)、核輻射或放射性污染；

（四）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失；

（五）保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

第六條　本公司對下列各項亦不負責(zé)賠償：

（一）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀；

（二）堆放于陽臺或露天的財產(chǎn)，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹桿、帆布等材料為外墻、棚頂?shù)暮喡峙锵碌呢敭a(chǎn)及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失；

（三）未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；

（四）被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產(chǎn)而造成的損失；

（五）保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關(guān)致使保險財產(chǎn)遭受的盜竊損失；

（七）在發(fā)生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險財產(chǎn)遭受的盜竊、搶劫損失。

四、保險金額及保險費

第七條　保險金額根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值確定，并在保險單上分項列明。

第八條　保險費按保險金額的3‰，在簽訂保險合同時一次繳清。

五、賠償處理

第九條　被保險人索賠時，應(yīng)當向本公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

第十條　保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，本公司按照出險當時保險財產(chǎn)的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

第十一條　保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應(yīng)減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第三篇：家庭財產(chǎn)保險

一、保險財產(chǎn)范圍

第一條本保險承保下列家庭財產(chǎn)：

（一）房屋子及其附屬物；

（二）服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。

第二條下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

（一）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照像機、音像制品以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；

（二）處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；

（三）用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)；

（四）其他不屬于第一條所列范圍的財產(chǎn)。

二、保險責(zé)任

第三條保險財產(chǎn)在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（二）雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉；

（三）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（四）暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。

第四條保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負責(zé)賠償，但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。

三、除外責(zé)任

第五條保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，本公司不負賠償責(zé)任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應(yīng)、核輻射或放射性污染；

（四）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失；

（五）保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

第六條本公司對下列各項亦不負責(zé)賠償：

（一）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀；

（二）堆放于陽臺或露天的財產(chǎn)，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹桿、帆布等材料為外墻、棚頂?shù)暮喡峙锵碌呢敭a(chǎn)及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失；

（三）未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；

（四）被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產(chǎn)而造成的損失；

（五）保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關(guān)致使保險財產(chǎn)遭受的盜竊損失；

（七）在發(fā)生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險財產(chǎn)遭受的盜竊、搶劫損失。

四、保險金額及保險費

第七條保險金額根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值確定，并在保險單上分項列明。

第八條保險費按保險金額的3‰，在簽訂保險合同時一次繳清。

五、賠償處理

第九條被保險人索賠時，應(yīng)當向本公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

第十條保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，本公司按照出險當時保險財產(chǎn)的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

第十一條保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應(yīng)減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第十二條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)由第三者賠償?shù)模槐ｋU人可以向本公司或第三者索賠。被保險人如向本公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向本公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。在本公司行使代位索賠權(quán)利時，被保險人應(yīng)積極協(xié)助，并向本公司提供必要的文件及有關(guān)情況。

第十三條保險事故發(fā)生時，如另有其他保險對同一保險財產(chǎn)承保同一責(zé)任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，本公司僅按比例負責(zé)賠償。

第十四條被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發(fā)生之日起，不得超過兩年。

六、投保人及被保險人義務(wù)

第十五條投保時，投保人應(yīng)向本公司如實告知保險財產(chǎn)的存放地點、狀況和被保險人的有關(guān)情況。

第十六條被保險人應(yīng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險事故的發(fā)生，對本公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應(yīng)認真付諸實施。

第十七條保險事故發(fā)出時，被保險人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知本公司。

第十八條投保人和被保險人如果不履行第十五條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者自書面通知之日起終止保險合同。

七、其他事項

第十九條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除合同，本公司亦可提前15天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日計收。

第二十條被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，可向仲裁機關(guān)申請仲裁或向法院提起訴訟。

第四篇：中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于美亞財產(chǎn)保險有限公司北京分公司開業(yè)

【發(fā)布單位】中國保險監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】保監(jiān)國際〔2009〕134號 【發(fā)布日期】2009-02-19 【生效日期】2009-02-19 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監(jiān)督管理委員會

中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于美亞財產(chǎn)保險有限公司北京分公司開業(yè)的批復(fù)

(保監(jiān)國際〔2009〕134號)

美亞財產(chǎn)保險有限公司：

你公司《美亞財產(chǎn)保險有限公司關(guān)于美亞財產(chǎn)保險有限公司北京分公司申請開業(yè)的請示》（美亞保險〔2008〕164號）收悉。根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國外資保險公司管理條例》及中國保險監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)研究，現(xiàn)批復(fù)如下：

一、批準你公司設(shè)立美亞財產(chǎn)保險有限公司北京分公司。

二、經(jīng)審查，于璐巍符合《保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》的有關(guān)要求，核準其擔(dān)任該分公司總經(jīng)理的任職資格。

三、該分公司僅限于在北京市行政轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍由你公司在核準的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)授權(quán)決定。

四、批準該分公司的辦公地址為北京市朝陽區(qū)光華路7號漢威大廈A座9A15-16。

五、該分公司應(yīng)嚴格遵守《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國外資保險公司管理條例》和中國保險監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定，及時上報經(jīng)營情況報表和其他要求報送的材料。

六、請持此批復(fù)到北京保監(jiān)局領(lǐng)取《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》，并到工商行政管理部門辦理有關(guān)工商登記手續(xù)。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○○九年二月十九日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準。

第五篇：家庭財產(chǎn)保險案例分析

家庭財產(chǎn)保險案例分析

添加時間：2010-06-08 關(guān)鍵字：家庭財產(chǎn)保險案例分析

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為家庭財產(chǎn)買保險

鎮(zhèn)江市民甄寶珠于1989年11月17日購得6份由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某市支公司(以下簡稱保險公司)承保的家庭財產(chǎn)還本保險，為其住宅內(nèi)的家財投保。保險存單上注明保險公司承保的城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)保險種類為家財險和盜竊險，保險金額分別為3000元；承保的農(nóng)村居民財產(chǎn)保險種類為房屋險(保險金額為3000元)、家財險(保險金額為2500元)和場頭火災(zāi)險(保險金額為500元)。

1992年2月21日，甄寶珠再次向保險公司購買家庭財產(chǎn)還本保險計20份，每份保險金額為6000元，保險的種類包括房屋、家財、附加盜竊和場頭火災(zāi)險。上述保險存單每份存款本金50元，保險期限1年，到期本金可返還投保人。如期滿后不領(lǐng)取存款，保險存單繼續(xù)生效。

財物被盜保險拒賠

2007年4月30日夜，甄寶珠的住宅被盜，當晚便向公安機關(guān)報案并隨即提供了被盜物品的品種、數(shù)量和價值(酒類按市場價計算、金首飾及紀念手表按購買價計算)。因該盜竊案一直未能偵破，甄寶珠財產(chǎn)損失很大。甄寶珠想起自己購買了十多年的家庭財產(chǎn)還本保險，于是就帶著房產(chǎn)證、財產(chǎn)保險存單、派出所出具的情況說明和信訪回復(fù)函等到保險公司申請索賠。

大大出乎甄寶珠的預(yù)料，保險公司的人員告訴甄寶珠說，她主張的損失沒有依據(jù)。保險公司的理由是：財產(chǎn)保險存單上注明了賠償按出險當年家庭財產(chǎn)保險條款執(zhí)行，目前保險公司執(zhí)行的是1997的家庭財產(chǎn)保險條款，該份保險條款規(guī)定，煙酒、藝術(shù)品和金銀手飾等是屬不保財產(chǎn)，而甄寶珠主張的正是酒、金手飾等損失，因此保險公司可免除賠償責(zé)任。

甄寶珠于是向鎮(zhèn)江市丹陽市人民法院起訴，要求保險公司賠償自己的被盜家財損失24452.64元。

“免責(zé)條款”被判無效

丹陽法院經(jīng)審理認為，甄寶珠、保險公司之間的財產(chǎn)保險合同關(guān)系，雙方當事人無異議，應(yīng)予認定。甄寶珠的住宅被盜，屬于合同約定的保險事故，保險公司理應(yīng)依約對甄寶珠的被盜損失進行理賠。因保險公司無證據(jù)證明向甄寶珠提供1997年以及之前的家庭財產(chǎn)保險條款，并就保險公司的責(zé)任免除或責(zé)任限制條款向甄寶珠明確告知，故責(zé)任免除及責(zé)任限制條款依法不對甄寶珠產(chǎn)生效力。

2007年5月，丹陽法院作出一審判決：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司于判決生效后10日內(nèi)賠償甄寶珠被盜家財損失24452.64元。

保險公司不服上述判決，向鎮(zhèn)江市中級人民法院提出上訴認為，甄寶珠沒有證據(jù)證明其家中被盜的財產(chǎn)價值，且被盜的財產(chǎn)不在保險范圍內(nèi)，請求二審法院公正判決。

鎮(zhèn)江中級法院經(jīng)審理認為，甄寶珠為避免可能發(fā)生的意外情況，使其家庭財產(chǎn)遭受損失，購買了保險公司出售的家庭財產(chǎn)還本保險。每份保險的存單上均注明了保險期限為1年、險種為家財險和盜竊險，同時還注明到期后本金可返還投保人，如到期不領(lǐng)取存款，保險存單繼續(xù)有效。因此，雙方的保險合同關(guān)系成立。甄寶珠家中被盜的事實，有公安機關(guān)所出具的證明予以證實。雖然甄寶珠所提供的被盜財產(chǎn)價值的證據(jù)均為間接證據(jù)，但保險公司未提供證據(jù)證實，其在甄寶珠購買保險時，明確要求甄寶珠提供投保財產(chǎn)的范圍、價值等有關(guān)材料；也沒有證據(jù)證明在甄寶珠購買保險時，已經(jīng)向其表明了不承保財產(chǎn)的范圍。故保險公司稱甄寶珠沒有證據(jù)證明其家中被盜的財產(chǎn)價值，且被盜的財產(chǎn)不在保險范圍內(nèi)的上訴理由不成立

財產(chǎn)保險理賠案件：

A打火機廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進行打火機生產(chǎn)。同年4月，當?shù)叵啦块T對該廠進行檢查時，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。

1995年9月14日中山市消防部門再次進行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。整改意見明確要求：“①該廠電器與該類場所不符合要求，全部改為防爆型號;②廠區(qū)內(nèi)嚴禁燒明香;③車間內(nèi)線路重新檢查，線更換殘舊部分并套管;④鑒于上述情況，裝配車間停業(yè)整改待消防部門驗收合格后方可復(fù)業(yè)。②、③項3天內(nèi)整改完畢;⑤沒有防雷設(shè)備，應(yīng)安裝避雷針;⑥消防審批，待查。如果未經(jīng)消防部門審批，全面停業(yè)，待消防部門審批、驗收合格后方可復(fù)業(yè)。”但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。

1995年9月26日，A打火機廠向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，投保項目為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，保險金額合計136.2萬元，保險期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時因用力過猛，將帶氣的打火機撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地損壞的打火機溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機關(guān)于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。

保險公司在查實上述事實的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險公司支付賠款1198595元。保險公司認為，拒賠的理由首先是A廠非法經(jīng)營，違規(guī)生產(chǎn)。被保險人作為生產(chǎn)一次性打火機的企業(yè)，沒有向消防部門申請辦理消防安全審批手續(xù)，違反國家《易燒易爆化學(xué)物品消防安全監(jiān)督管理辦法》第五條規(guī)定，屬非法企業(yè)。

根據(jù)中國《民法通則》第五十五條第2、3款，《經(jīng)濟合同法》第四條及第七條第1、2款，《保險法》第四條等規(guī)定，保險雙方訂立保險合同，必須遵守國家的法律和行政法規(guī)。否則，訂立的合同無效。原告的行為明顯違反了國家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。

A打火機廠在投保時違背了保險的最大誠信原則，隱瞞重大的違法事實。保險合同的訂立要求雙方當事人遵守最大誠信原則，履行如實告知義務(wù)。被保險人在投保過程中，未如實告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項。此外，A打火機廠還有意不履行被保險人的義務(wù)，對火災(zāi)隱患知情放任。中國《經(jīng)濟合同法》第四十六條第二款，《企業(yè)財產(chǎn)保險條款》第十五條、第十八條，中國人民銀行《關(guān)于被保險人未履行條款規(guī)定義務(wù)問題處理意見的請示》等都明確規(guī)定：投保方應(yīng)當遵守國家有關(guān)部門制定的保護財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或保險公司提出的整改通知后，必須認真付諸實施。

投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故造成的損失，保險方不負賠償責(zé)任。原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴重違反被保險人義務(wù)，由此造成的財產(chǎn)損失，保險公司理應(yīng)拒賠。

法院認為，原、被告簽訂的財產(chǎn)保險合同已予成立，雙方均沒有違反《經(jīng)濟合同法》第七條所列的條款，應(yīng)為有效。原告沒有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時發(fā)現(xiàn)有火險隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗收合格的情況，如實告知被告，沒有履行告知義務(wù)，且這次事故是在原告沒經(jīng)消防部門驗收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，故被告可以不負賠償責(zé)任。

但是，被告在履行自己對保險標的物有關(guān)情況詢問職責(zé)時，沒有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機廠這樣一個消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點內(nèi)容要求原告填寫清楚，方可決定是否承保或者提高保險費率。故被告也有過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

一審法院判決結(jié)果：保險公司應(yīng)按其確認的火災(zāi)事故損失清單財產(chǎn)損失1109490元的10%承擔(dān)賠償責(zé)任，計款110949元。

財產(chǎn)保險的保費計算方法有一定難度，本文為您提供一個企業(yè)財產(chǎn)保險案例。

企業(yè)財產(chǎn)保險可以為可以為企業(yè)財產(chǎn)提供安全保障，同時也是為國家提供資源，支援四化建設(shè)的表現(xiàn)。對企業(yè)來說明確賠償責(zé)任非常重要，企業(yè)財產(chǎn)保險案例具有較好的說明效果，下面我們就通過一個案例來分析，希望能給您提供幫助。

某公司購買了企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，投保金額為100萬元，合同規(guī)定的保險有效期為從2013年1月1日至2013年12月31日。

情況1：我們假設(shè)，該企業(yè)于4月10日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為60萬元，保險事故發(fā)生時企業(yè)財產(chǎn)的實際價值為200萬元，這種情況下，保險公司應(yīng)賠償多少？

分析：保險公司賠償金額=損失金額×保險保障程度=60×100/200=30萬元。該保險為不足額保險：保險金額低于保險價值的保險，采用比例賠償方式。

情況2：如果被保險人支出施救費用4萬元，又如何計算？

分析：施救費用應(yīng)計入原損失金額。

保險公司賠償金額=（損失金額+施救費用）×保險保障程度=（60+4）×100/200=32萬元。

情況3：5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時企業(yè)財產(chǎn)的實際價值為160萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？

分析：地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除情況，所以保險公司可以拒絕賠償。其他責(zé)任免除還包括：戰(zhàn)爭、軍事行動，核輻射或污染等。

情況4：12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，此時企業(yè)財產(chǎn)的實際價值也為80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？

分析：保險公司賠償金額=保險價值=損失金額=80萬元。因為該保險為超額保險，按保險價值（實際損失）賠償。如果保險金額超過保險價值，超過部分無效。總結(jié)：

首先，需要根據(jù)您投保時的保額，確定是否為不足額投保；

然后，需要查看保險合同是否有擴展條款，可否自動擴展流動資產(chǎn)增加。如果有的話，能有減少您額損失，獲得更多保費。