第一篇：人壽保險理賠案例之承保前死亡

人壽保險理賠案例之承保前死亡

8月28日上午，廣州市天河區人民法院開庭審理一起保單受益人訴某保險公司200萬元保險補償金糾紛案。這起案件暴露出我國保險實務中一個一直沒有得到很好解決的問題：投保人／被保險人在填寫了投保單，繳納了相當于首期保費的預交款，考|試/大并參加了保險公司的體檢之后，發生意外死亡，保險公司是否應當承擔保險責任呢？

糾紛起因：保險人拒付200萬元補償金

2001年10月5日，投保人謝先生在聽取某人壽保險公司代理人黃女士對“[運籌]智選投資連結保險”及5個附加險種的介紹后，產生了投保意向。在代理人的協助下，填寫了投保單和健康告知書，投保主險投資連結保險保額100萬元，附加險長期意外傷害保險保額200萬元。10月6日，保險公司向謝先生提交了蓋有公司總經理印章的投保建議書；同日，謝先生根據建議書的內容，向保險公司繳納了相當于首期保險費的款項11944元。保險公司向其出具了一份臨時收款憑證。

10月17日，保險公司安排謝先生參加體檢。10月18日凌晨1時左右，謝在意外事故中遇害身亡。

11月8日，謝先生的母親以受益人身份向代理人黃女士告知保險事故，并向保險公司提出索賠申請。

2002年1月14日，保險公司向謝母出具理賠函，考|試/大稱根據“[運籌]智選投資連結保險”條款第二十二條的規定（主要內容為：投保人在保險公司簽發保險單前先繳付相當于第一期保險費，且投保人及被保險人已簽署投保書，履行如實告知義務并符合本公司承保要求時，若被保險人因意外傷害事故死亡，保險公司將負保險責任），同意向受益人支付主險保險補償金100萬元。同時，根據“附加長期意外傷害保險”條款第五條的規定（主要內容為：保險公司對本附加合同應付的保險責任，自投保人繳付首期保險費且保險公司同意承保后開始），認為被保險人死亡時，保險公司尚未出具保險單，保險合同沒有成立，故拒付附加險賠償金200萬元。

受益人對此處理不滿，在與保險公司多次磋商無果后，向廣州天河區人民法院提起訴訟，請求判決保險公司支付“附加長期意外傷害保險”補償金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息；并請求判決保險公司承擔全部訴訟費用。爭議焦點：

保險合同是否成立

庭審中，原、被告代理律師就以下問題展開激烈辯論：

1、作為爭議標的的保險合同關系是否已經成立？

2、保險合同是否已經生效？

3、投保人交給保險公司的款項是首期保費還是預付款？

4、附加險的保險責任期間是否與主險一致？

對于上述爭議，原告律師認為：根據《保險法》第12、13、30、57條和《合同法》第36、37條的規定，投保人謝先生已經填寫了投保書，向保險公司繳納了首期保險費，并參加了保險公司安排的體檢（體檢結果未見異常），表明其已經履行了主要合同義務。而保險公司接受謝先生的保險費，意味著對合同主要內容予以認可和承諾，雙方已就保險合同主要內容達成合意。此時，即使保險公司尚未出具保險單，依然可以認為保險合同已經成立。對于保險責任的期間，原告律師的看法是，附加險保單條款規定前后矛盾，保險合同作為格式合同，對其條款有兩種以上解釋時，法院應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此，可以認為附加險的保險期間與主險相同。主險關于未簽發保險單的情形下承擔保險責任的規定，考|試/大應當同樣適用于附加險。

被告律師則認為：投保人死亡時，剛剛參加完保險公司安排的體檢，保險人還未見到全部體檢結果，完成核保程序，因此不能對謝先生的投保要求作出承諾，保險合同沒有成立。保險公司向受益人支付100萬元補償金，并不是依保險合同承擔的保險責任，而是一種通融賠付，是保險公司自主的商業行為。

賠與不賠：是否存在國際慣例？

對于本案爭論的焦點問題：謝先生死亡時，保險合同是否已經成立？

我國《保險法》第十二條規定：投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。

日本生命保險公司基礎研究所研究員沙銀華認為： 設為首頁保險合同應該在保險人承諾時成立。根據具體操作程序，保險人在審查投保單以及相關被保險人的體檢狀況之后，在投保單上簽字或蓋章，并署上日期的時候，表明保險人對這份保險合同作出了承諾，保險合同成立并開始生效。

在英美保險實務中，送達保單通常被認為是保險人通知接受投保人的要約，表示保險合同成立的方式。送達保單同時還是計算保險人承擔保險責任開始的依據，和確定保險人開始承擔保險責任的條件。因此，將壽險保單實際送達到投保人的手中，一般會被法庭視為存在保險保障的證據。有的壽險保單甚至規定，保單送達投保人時，被保險人的生存和健康是保險人承擔責任的條件。換句話說，如果壽險保單送達時，被保險人已經死亡或不健康，考|試/大則不存在有效的、有約束力的保險合同。

保險公司收取了投保人交納的首期保費，或者是相當于首期保費金額的預收款，是否就是保險人對合同內容作出承諾呢？這是本案爭議的另一個焦點問題。

對外經濟貿易大學保險系主任陳欣教授所著的《保險法》一書中介紹，由保險代理人/保險人向投保人開具的保費收據（premiumreceipt），在一般情況下，只是表示“已經收到了投保人首期保費”，并不意味著投保人/被保險人自其交納首期保費時起獲得了保險保障。而在日本的人壽保險實務中，“承諾前”收取的首期保險費一般不直接作為“首期保險費”，而是以“充當首期保險費金額”收取。保險人收到款項后，向投保人開出“充當首期保險費金額的保管證”，等到保險合同成立時，以其充當正式的首期保險費。可見保險人收取相當于首期保險費的行為并不能簡單地看做是保險人的承諾。

如果說保險合同沒有成立，那么，對發生于承諾前的被保險人意外死亡，保險公司是否可以不承擔保險責任呢？國際慣例是被保險人符合承保條件的情況下，保險公司應該承擔保險責任。

據有關業內人士介紹，國際上比較通行的做法是在這一特殊時段，保險人會通過某種方式給予投保人有條件的承諾。例如，通過一種符合保險條件型的保費收據（insurabilitytype），規定如果投保人/被保險人符合保險公司規定的承保條件，也叫做具有可保性，保險人將接受投保，出具正式保單，保險的有效期將從收據簽發的日期開始。如果投保人/被保險人不符合承保條件，保險人可以拒絕承保，退還首期保費。在這種情況下，單純的保費收據就變成了某種有條件的承諾。

保險人將收取首期保險費的時間向前提，最初是為了保險營銷的需要，有利于保險公司擴大人身保險的銷售；作為對價，保險人將投保人.在日本，將這種現象稱之為“保險責任的追溯效果”。日本的許多判例認為，只要投保人繳納了充當首期保險費的金額之后，不論保險人是否承諾（承保），只要發生屬于保險范圍之內的事故，均追溯到繳納保險費之時，開始承擔保險責任。加入收藏當然，前提條件是，排除惡意利用這種制度的行為。這種對承諾前死亡的處理方法，已經形成行業慣例。

業界反思：如何填補保障真空

與本案類似的理賠糾紛近幾年曾經發生了多起。因為缺乏明確的法律依據，各保險公司

在處理這類糾紛時方式各異，尚沒有形成約定俗成的行業慣例；法院對這類案件的認識和判決結果也各不相同，很難對保險實務產生積極的指導作用。

我們認為，解決這類問題比較好的方法是在《保險法》條文中進一步予以明確，但從目前披露的信息看，提請全國人大常委會審議的《保險法》修正案草案并沒有涉及到這項內容。在法律空白的情況下，是否可以退而求其次，尋求一種被行業普遍認可的商業慣例呢？業內人士的普遍看法是：國內保險公司雖然沒有在保險條款中明文引入國際慣例，但發生像本案這樣的糾紛時，基本上是援引國際慣例來處理。保險公司沒有將這種國際慣例寫入保險條款，是擔心有人惡意利用這種制度。但是，保險公司在運用保險條款處理理賠糾紛時，應該把它當作抵御道德風險的“盾”，而不是傷害客戶利益的“矛”。

第二篇：人壽保險理賠案例

人壽保險理賠案例

案例1：去年8月15日，張某將其一輛東風貨車向某保險公司投保車損險、三責險(限額20萬)，保期為2000年8月16日零時起至2001年8月15日24時止。2000年10月13日，張某駕駛該車在江蘇Ｓ市境內由于雨天路滑撞死一人，張某負全部責任。經交警部門調解，張某賠償死者家屬各項費用93440元，分別為死亡補償費60730元，喪葬費3000元，被撫養人生活費27510元，交通費等其他費用2200元。事故結案后，張某向保險公司索賠，保險人在審查被撫養人生活費時發現死者撫養其父、母的證明材料為村委會出具并由派出所加蓋印章，而按規定應由當地派出所直接用電腦打印出被撫養人的有關情況。保險人便產生疑問，隨即赴死者所在地調查，經走訪當地群眾了解到死者的父親已去世多年，此證明材料系死者親屬騙取的。保險人在掌握這一證據后，向張某說明情況，對撫養父親生活費予以剔除。此案是受害者采用欺騙手段詐騙被保險人的交通事故賠償金。

案例二：去年7月14日，王某將其一輛解放貨車向某保險公司投保第三者責任險(限額50萬元)，保期為2000年7月15日零時起至2001年7月14日24時止。2000年12月17日，王某駕駛該車在江蘇Ｔ市境內因制動失靈撞死一人，王某負全部責任。經交警部門調解，王某賠償死者家屬119250元，分別為死亡補償費60730元，喪葬費3000元，被撫養人生活費55020元，交通費500元。事故結案后，王某向保險公司索賠，保險公司理賠人員在審查時發現派出所出具的死者戶籍證明是“獨生子”，此證明并無任何異常現象，據此完全可以立即賠付，但由于被撫養人生活費金額較大，保險公司還是決定赴死者所在地作調查，在調查中了解到死者還有一個哥哥，在Ｔ市某行政機關工作。調查人員感到問題嚴重，立即向出具戶籍證明的派出所反映，該派出所卻含糊其辭，拒不承認死者有一個哥哥。隨即調查人員又向死者哥哥單位的紀檢監察部門反映了這一情況，該單位高度重視，責令其退給王某用欺詐手段得到的交通事故賠償金27510元。此案是派出所出具了假證明協助受害者詐騙被保險人的交通事故賠償金。

[案例啟示]

保險人在理賠工作中，不僅要預防被保險人的欺詐行為，而且還要預防事故受害者的欺詐行為。上述兩個案例就是交通事故受害者詐騙行為的典型體現。在實踐中，事故受害者往往容易得到社會的同情，其欺詐行為具有隱蔽性，容易得手，從而使被保險人受到損害，而根據有關法律的規定及條款的約定，保險人對此不負賠償責任，這就進一步加重了被保險人的負擔，也使保險合同雙方當事人容易產生爭執，影響保險人業務的穩定發展。通過上述兩則案例，為預防受害者的欺詐行為，可采取以下措施：

(一)建立案發時的告知制度。保險車輛一旦發生交通事故，保戶在報案時，保險人應將涉及與交通事故賠償的項目及標準及時告知被保險人，鑒于受害者容易在被撫養人生活費上弄虛作假，應特別告知在被撫養人生活費賠償方面應注意的事項。發生重大交通事故，應要求被保險人聘請律師進行調查處理，必要時保險人也可參加調查取證及調查處理工作。

(二)建立賠付前的調查制度。凡涉及被撫養人生活費的案件，保險人應認真審核，特別是對于證明不規范、死者(或殘者)為獨子、其他被撫養人喪失勞動能力等情況更應高度重視。對于調查的方式，一是鄰近地區可實地調查；二是較遠地區可以請當地的保險公司代為調查；三是對于重大案件，不管地區遠近，也不管證明是否規范，都必須實地調查。對于調查的途徑，可以走訪當地群眾，也可走訪有關單位，如當地派出所等。

(三)建立協助保戶追償制度。對于受害者詐騙成功的案件，保險人應當積極協助保戶做好追償工作。在追償工作中應注意正確區分對詐騙應負責任的單位和個人。對單位應負責任的，應及時向其上一級主管部門或司法部門反映；對個人應負責任的，應及時向公安部門反映，必要時追究他們相關的刑事責任。協助保戶做好追償工作是保險人理賠職能的拓展和延伸，不僅可以樹立保險人良好的社會形象，而且有利于保險業務的健康發展。

(四)建立與司法機關聯合辦案制度。對于保險人難以調查取證的案件，保險人可以借助于公安、檢察等司法機關的職能作用，與其建立聯合辦案制度。在實踐中，可以按挽回損失金額的一定百分比獎勵司法機關或有關人員，以充分調動司法機關及辦案人員的積極性。

人壽保險理賠案例

程先生是一名事業有成的生意人，去年11月2日，他和妻子一起去保險公司，為自己投保了100萬元的人壽保險并繳納了保險費，受益人為自己的父母。次日，保險公司同意承保并簽發了正式的保單，保險單上約定承擔保險責任的時間為當年11月3日零時起。

不料天有不測風云，就在投保后的第三天，程先生在一次車禍中意外身亡。料理完后事，程先生的父母向保險公司提出索賠。

這時，保險公司拒絕賠償。理由是，人身保險合同金額巨大，應當報總公司批準并且必須經過體檢后方可承保。由于程先生投保時未體檢且合同未報總公司批準，也就是說，程先生的投保違反了保險公司有關投保方面的內部規定，因此，該保單是沒有法律效力的。但程先生的妻子回憶說，有關體檢及報批之事，他們投保時業務員并未提及。

后來，程先生的父母將保險公司訴至法院。法院經審理，判令保險公司承擔保險責任。

法官析案

保險公司的內部規定是保險公司用以指導業務、規范內部管理的一系列規則和制度，比如核保規則、審批制度等，這些規定一般由保險公司的管理人員內部掌握。

如果保險公司的內部規定已在保險合同中明確體現或者已明確告知了投保人，投保人已完全知曉，這些規定才對投保人具有約束力。

保險法規定，保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。

本案中，保險公司所謂的那些內部規定并未出現在保險合同中，業務員也未向投保人說明。因此，這些內部規定對投保人程先生而言不具有約束力，不能作為保險合同無效的依據。

據此，法院判決保險公司承擔保險責任。

第三篇：承保理賠業務檢查

業務檢查情況匯報

按照《**公司財務業務質量綜合檢查及業務督導工作實施方案》的要求，2011年4月7日至5月8日，分公司業務檢查組對全省各機構的業務質量、客戶服務方面的工作進行了檢查。現將有關檢查情況進行匯報。

一、檢查內容

本次檢查主要是對承保政策執行情況及規范性、單證使用情況、賠案真實性、理賠流程操作規范性、理賠標準執行情況以及辦公環境、服務規范性和時效性進行了檢查。

檢查重點從五個方面入手：一是單證領用流程和領用登記等單證的管理情況，以及在庫單證、回銷單證、作廢單證、遺失單證的在冊登記管理、檔案的使用管理情況；二是業務的批改情況，批單項目的完整性、批改、退保的操作規范性、批改保費變化后的準確性等情況；三是條款、費率的執行情況以及車船稅的代收代繳情況；四是賠案真實性、數據真實性、理賠流程的操作規范性；五是客戶服務標準化建設及執行方面

二、值得肯定的方面

（一）單證及檔案管理方面

1、共性方面（1）制定和細化了單證管理的相關制度，并對管理制度進行業務培訓。

（2）都設臵了單證管理崗，配備有專職或兼職的單證管理人員按照單證管理制度和相關規定從事單證管理工作。有專門的單證庫房、檔案庫房，單證和檔案管理認真、規范。

（3）單證的領用和發放比較嚴格，對保/批單入庫、發放、庫存、移交等情況都能認真記錄。建立了單證領用登記簿，登記比較認真、完整，每月都有結存登記記錄。未發現丟失單證的情況。經盤庫，庫存實物與登記簿中領用結存數量相符，與系統中數量也保持一致。

（4）單證系統運用比較及時、規范。對超過時間已發放未使用的單證能夠及時做二次發放處理。

（5）作廢單證管理較為嚴格，保、批單能夠按流水號與已使用單證按順序裝訂歸檔。作廢的交強險標識能夠單獨粘貼保存

（6）每月按照省分公司的要求按時上報單證盤點表。

2、個性方面

（1）**中支加強對承保單證的管理，建立了《關于承保單證不能及時提供的管理辦法》，較好地防范了單證回收不及時的風險。

（2）**中支重視對單證管理和使用人員的培訓，專門組織開展了由簽單人員和單證管理人員參加的全面、系統的業務培訓工作。

（3）**中支單證申領有嚴格的程序，給下級機構進行單證發放時，填制單證申領單，單證申領單記錄完整。張掖、慶陽中支還將申領單裝訂保存。

（4）**中支單證實行了手工和電子化相結合的管理模式。金昌中支建立了電子版的單證使用表，對每筆單證的使用和作廢都做了詳實的記錄。

（5）**中支加強對作廢單證的管理，對作廢的交強險標識能夠單獨裝訂，造冊登記。

（二）承保業務方面

1、共性方面

（1）檢查中未發現以批退、注銷和作廢單證等方式虛假批單退費的情況。

（2）批單中未發現違規解除交強險合同的情形及違規批改交強險保險期間的情況。

（3）批單項目完整、準確，與申請內容基本保持一致；批改涉及保額/責任限額、保費變化的，計算公式準確，計費正確。

（4）在承保業務檔案中，適用條款符合政策要求。能嚴格執行車險費率方案，合理厘定基礎費率，商業險中調整系數的使用準確、符合實際。

（5）未發現降低排氣量、降低整備質量、降低核定座位數等情形變相降低費率和車船稅的現象，也未發現非免稅車輛進行違規免稅的現象。

2、個性方面

（1）**中支投保單項目填寫齊全、清楚，特別是高臺縣支公司承保業務資料較齊全，投保單填寫較規范。張掖中支的批單裝訂整齊，批單中經辦人、復核人齊全，均加蓋了業務印章。

（2）**中支手續費支付按照跟單的要求，不但在系統中分渠道進行了設臵，還根據業務發展的需要按險種和業務類別進行了設臵。

（3）**中支對以前檢查出的問題積極整改，保單業務整改較為徹底，保單資料齊全。

（4）**中支能按照《檔案歸檔管理辦法》管理檔案，檔案裝訂規范、認真，前有目錄后有備考表，備考表分別有立卷人和審核人的簽字，分別建立了車險和非車險的歸檔臺賬。

（三）理賠業務方面

1、共性方面

（1）車險賠案能夠在省分公司授權范圍內進行處理，超權限案件上報手續完整、及時。

（2）所檢查的賠案中未發現有超權限理賠、虛假賠案等重大違規現象。（3）賠案資料較為完整，車輛行駛證正副本、駕駛人員駕駛證正副本、接受身體條件回執單、被保險人領款證件、銀行卡等資料都比較齊全，能夠查驗標的車車架號。對委托修理廠領取賠款的案件控制比較嚴格。

2、個性方面

1、**中支理賠操作流程順暢，案件處理速度快，能夠比較好地貫徹執行理賠實務的各項要求；建立了重大、疑難案件會商機制，及時對重大、疑難案件共同研究，提出處理意見，會商記錄完整、清楚；賠案資料整齊、完整，查勘報告填寫規范，定損、理算認真準確，賠償項目明確，計算依據充分；人傷案件審核嚴格，費用扣減合理規范；理賠案卷整齊有序，印章齊全，卷內目錄清晰,裝訂規范。賠案質量較高。

（2）**中支從嚴控制簡易賠案的處理權限，對定損力量相對薄弱的縣支公司不設簡易賠案處理權限。

（3）**中支加強對殘值回收的管理，對殘值的處理比較規范，回收的殘件制作了殘值回收清單，并有收件人簽字。

（4）**中支現場查勘到位率高；

（5）**中支日常賠案管理嚴格，查勘定損權限管理嚴密，業管經理和主管領導參與事故處理量較高；

（6）**中支理賠單證填寫較為規范、書寫工整，審批簽字較為齊全，日常管理比較規范。

（四）客戶服務方面

1、共性方面

（1）服務大廳職場外網點名稱和營業時間標注基本清楚。內部職場環境基本符合標準化建設要求，業務流程及宣傳品齊全，地面干凈整潔。飲水機內飲水充足，大廳內擺放有綠色植物。

（2）所有柜面客服人員均能按照客服規范要求統一著裝，同時能掛牌上崗。

（3）查勘人員能按規定時限要求趕赴現場，接到調度指令后能夠馬上與客戶進行聯系；查勘人員對業務處理的流程比較熟練，能夠指導客戶提交索賠資料。

2、個性方面

（1）**中支在公司職場入口處設臵了職場樓層分布標識，指示明確；柜面和客服人員能夠較好地使用禮貌用語，服務熱情，著裝規范；柜面人員能起立接待客戶；查勘車輛中統一配備了比較齊全的查勘用具，而且擺放整齊。

（2）**中支在大廳柜面上承保、理賠、收付等柜臺服務標識完整清晰，并且設臵了“暫停辦公”的標識。

（3）**中支營業大廳裝修簡潔、大方，客戶休息區設臵溫馨，放臵了糖果和多種茶葉，書報架內放臵了多類閱讀報刊、雜志。

三、存在的問題(一)承保方面

1、共性方面

（1）以標準保費收費的承保業務未打印費率浮動告知單。

（2）部分批單申請表的申請主體不對，應由投保人申請簽字而非受托人。有的批改申請表中無申請人簽字蓋章、無申請日期。

（3）業務檔案存在著資料不齊全的現象，比如合格證、購車發票、行駛證正副本等的復印件不全，還有的雖有行駛證副本，但未將最近一期證明車輛審驗情況的記錄復印下來；投保單的填寫也還不夠完整，存在缺少被保險人信息、缺少單位蓋章的現象，部分承保檔案缺失投保單，有的投保單的內容為空白；還有的費率浮動告知單中無投保人簽字，未填寫投保日期。

（4）業務檔案中的資料歸集不十分準確，把個別應該放在批改業務檔案中的單證放在了保單檔案中。

（5）大部分公司涉及保費變動的批改業務無主管領導簽字。

（6）除**等中支外，大部分中支在承保業務中未按照反洗錢的相關要求在保單上加蓋反洗錢風險等級章。

2、個性方面

（1）**中支個別過期單證未能及時在系統中核對處理,系統中仍處于可使用狀態；個別交強險保單已經脫保但在承保時給予費率優惠；個別商業險優惠未嚴格按照行業協會自律公約的要求去做，該進行費率上浮的未予上浮；部分保單給于優惠浮動的沒有打印費率浮動告知單；有些轉保車輛給予優惠的缺失上年保單復印件；部分投保單上未加蓋騎縫章，不能證明保險條款送交客戶。

（2）**中支批單裝訂歸檔不夠及時，批單附件資料未按要求清分整理。

（3）**中支未使用單證領用申領單，給互動點領用單證都采取電話申領的方式代領或班車發送，申領人無簽字。未系統開展對單證使用人員的業務培訓，未對省分公司制定的單證管理有關制度進行優化和細化。

（4）**中支對于行駛證注冊日期與發證日期不符的，未按照發證日期確定合理的優惠比例；個別全單退保的業務未能全部收回發放單證，也未附相關說明；被保險人由單位變更為個人，或由事業單位變更為非營業企業的，在批改時只做了被保險人名稱的變更，對于營業性質改變，保費發生變化的部分業務未做批改處理。

（5）**中支個別交強險業務有脫保給優惠的情況。個別承保業務未按承保實務要求確定牽引車核定載質量。定西中支有一筆業務因上一商業和交強險保險期限不同步，續保時導致交強險拖保優惠出單；**公司2010年5月份互動點有兩筆優惠出單無上保單記錄，但是該經辦人員已離司；**中支2010年8月份有一筆交強險脫保一天優惠出單。

（6）**中支承保檔案中無頁數編號、備考表大多無立卷人和審核人的簽字，有些單證裝訂順序不合乎規范。

（7）**中支在批單和檔案管理中問題比較多：批單資料缺失情況較為嚴重；一些車輛重要信息的變更，只在系統里做變更處理，不給客戶提供批單；縣支公司所有不涉及退費的批改均沒有申請資料；承保檔案裝訂不統一，檔案封皮和目錄沒有和單證一起裝訂，卷內目錄與承保封皮也不一致。另外，成縣與徽縣支公司所有歸檔檔案統一無備考表，尤其**縣支公司承保資料順序凌亂、裝訂不規范；有幾筆交強險保單，告知單要求費率系數上浮10%，但分別按標保承保，也未注明這樣承保的理由。如保單號為**1201002081（950元），?**1201001783（1850元）；?承保錄入信息不真實導致少收保費，保單號為**1201000673核定載客8人按5人錄入，1100元的標準保費按950元收取。

（二）理賠方面

1、共性方面

（1）部分案件現場查勘不規范、不仔細，事故照片反映不出受損的整體情況和碰撞痕跡，車輛損失照片不能準確反映損失情況。（2）部分案件資料在系統中上傳的質量不高，大小不

一、順序零亂、模糊不清，或是重復上傳。

（3）部分案件中理賠單證的填制存在信息書寫不全的情況，如在損失情況確認書中，對于第三者車輛的定損，有的未能標注清楚為第三者車輛；對于殘值是否扣減、是否產生施救費等的問題也存在標注不清的問題；定損單證書寫不規范、不工整，損失確認書中未對修理單位進行標注或說明，從而缺少了對后期換件材料價格的報價和工時費的審核依據；

（4）部分案件中，查勘報告里邊查勘意見的描述過于簡單，對于未查勘到現場或是復勘現場的情況未做出詳細說明；對于查勘報告的附頁的使用還未形成習慣。詢問筆錄簡單，沒有認真深入了解事故經過、原因和主要涉案信息。

（5）部分人傷案件未做人傷調查，案卷中未附人傷案件調查表，首次人傷調查后的后期跟蹤調查欠缺。

（6）對注銷案件的管理不夠嚴格，未按程序要求履行審批手續，經辦人和各級管理人員未簽字確認；

（7）多數中支公司因非車險賠案因數量少，未規范裝訂歸檔。

2、個性問題

（1）**中支部分案件最終確定的責任與立案責任不一致，未調整責任比例，雖然不影響賠付金額，但案件理算過程錯誤，人為杜撰損失金額，倒推計算出賠付金額；個別案件事故責任歸屬和劃分不清，應予免賠的未扣除免賠，如****車，應歸屬在車損險中認定責任，扣除免賠后處理，放在了盜搶險責任中，無法扣除免賠；賠案裝訂不十分規范，檔案盒中無卷內目錄，個別案件商業險與交強險混放；業務培訓未能很好地堅持，有培訓計劃，但培訓記錄過于簡單，培訓的效果不十分顯著。

（2）**中支對于提供的傷者誤工、護理工資過高的部分案件，未提供傷者最近三個月的工資表和完稅證明；個別案件未嚴格按照事故責任處理部門劃分的責任進行理算；賠案的審核權限不夠明確，部分超定損員定損權限的案件無主管領導簽字；部分賠案中無核損人員簽字，對于自報價的項目無報價單，也無報價人員簽字；賠案檔案中未附賠案目錄，案卷裝訂不夠規范、整齊。

（3）**中支部分案件存在首次估損不足、偏差過大的現象，也未在系統內及時進行調整；個別案件對駕駛證的審核不嚴；個別案件人傷定損未按醫療審核內容分項錄入，只是按總金額錄入，錄入的醫療費用與審核的醫療費用不同；有個別賠案存在交強險未按規定進行分攤處理，多車事故未進行無責代賠的問題；對有個別因交警調解未參照交強險相關規定調解的案件，理算方法不當。

（4）**中支部分案件理算不十分規范，一些應該按照交強險無責代賠方式處理的未做無責代賠處理；車輛殘值處理未做統一規定，對于收回的殘件未做登記。

（5）**中支對于多次出險的客戶，現場查勘和案件審核的力度還有待加強，應采取更為有力的防范措施；對于單保交強險的車輛，往往采取互碰的方式進行處理，部分案件出險原因不明，碰撞痕跡不明確。

（6）**中支在系統內上傳與賠案無關的影像資料，或是同一影像資料重復上傳多次；殘值處理未明確意見或明確殘值收回，但無人員對殘值收回情況簽署意見。

（7）**中支非現場報案或超48小時報案，未按特別約定增加免賠，也無其他特殊原因的說明；必要單證收集不齊全，特別是人傷案件無向第三方支付的憑證缺失，行駛證附證背面審驗記錄，A、B類駕駛證無駕駛員體檢回執等； 多車事故未報交警部門處理，無其他部門的事故認定，未簽訂三方協議或互碰自賠協議。**中支單證簽字不全，查勘記錄、簡易賠案審批表、計算書等缺少相關人員簽字；**中支損失由其他財險公司在事故責任未認定之前定損，我司人員未參加定損，后期直接采用其他財險公司定損單作損失核定依據，按其核定金額進行理算賠付，而無我司對其損失核定的任何材料或認可意見。

（8）**中支核定施救費時沒有按要求列明施救質量、里程及單價，僅是明確了施救費的總核定金額，不能充分證明施救費核定的準確；被保險標的車輛車架號沒有拍攝照片，不能確認查勘定損環節查勘定損人員已核對過車架號；

（9）**中支公司營業部非車險賠案應有16件賠案卷宗，檢查時只有1件，其他15件稱移交檔案時錯誤將營業部卷宗交給其他縣支公司；隴南中支的車險、非車險賠案檔案由縣支公司理算、歸檔，此方面的監管上存在有漏洞；

（10）**中支的簡易賠案操作處理時間并不長，但結案周期過長，有的簡易賠案從報案到結案周期超了200天，小額賠案處理速度過慢；

（11）**中支公司非車險賠案中，有一件承運人責任險賠案因車險與非車險均由慶陽中支承保，車險內材料齊全，沒有將駕駛員資料復印裝入非車險案卷。

（三）客戶服務方面

1、共性方面

（1）服務大廳職場外網點名稱、營業時間、職場分布等還存在標注不規范的現象。

（2）大部分中支柜面人員還不能按規范要求做到起立接待客戶。

（3）大部分中支柜面未擺放“暫停服務”的標識；意見簿中無我公司簽注的反饋意見。

（4）查勘車輛中的查勘設備還不齊全。

2、個性方面（1）**中支柜面和客服人員穿著還不規范。（2）**中支個別查勘人員還不能按按客戶服務規范的要求使用禮貌用語，主動做自我介紹；蘭州中支個別查勘員還不夠熱情，態度生硬；金昌中支柜面人員還不能完全按照要求對客戶做到主動服務、微笑相迎。飲水機中無紙杯。

（3）**中支服務大廳中未張貼帶照片的服務人員監督板；

（4）**中支營業大廳門頭有輕微破損，沒有及時修繕；平涼中支營業大廳內部裝修已顯陳舊，木地板開裂；定西中支柜臺面沒有放臵業務標志，而將多個業務標志放臵在墻沿處，不符合客戶服務規范要求。

四、整改意見和措施

（一）承保方面

1、對于此次檢查出的問題要求限時整改，缺少資料的補齊資料，多給優惠的補收保費。整改結束后，再開展一次回頭看活動，驗證整改實效。

2、指導全省系統加強對承保實務、制度規范的學習。通過組織全省系統培訓、技能競賽等方式形成良好的學習氛圍。要求各機構利用例會等多種形式強化培訓，并進行嚴格的考試，省分公司將通過檢查考試成績和查驗學習筆記方式督促中支公司的培訓工作，同時將日常培訓考試成績做為年底考評的主要依據。

3、省分公司車險部通過此次檢查將進一步統一實務操作規范和標準，對得不到操作人員重視、易出差錯的環節和問題下發規定進行明確；對可以簡化處理的流程，提出簡化處理的意見：

（1）行駛證是判斷車輛在保險期間內是否過戶的依據、正確厘定費率的依據、代收車船稅的依據，因此不得缺失。續保車輛也必須提供行駛證。變更噸位或座位涉及到保費發生變化的要提供行駛證。

（2）影像資料的上傳提出統一要求：按“資料類型”中下拉箭頭從1002到1012做出正確選擇。如資料類型選擇“1003驗車照片”，文件名稱可按“車架號、前45度車身照片、后45度車身照片、前車身照片、后車身照片等依次建立文件名稱。

（3）批改申請書必須填寫完整合理的批改原因，而且字跡要清晰。對車輛重要信息進行變更的批改要由客戶出具申請書、保險手續、相關證件才能進行批改，并要打印出批單；在無委托書的情況下變更被保險人，只能由原投保人提出申請，以免在后續退費或支付賠款時引起不必要的糾紛；過戶車輛批改時，除批改申請書外，要提供受讓人的身份證、保險資料、車輛轉賣協議或過戶后的行駛證、注冊登記證書。涉及到保險標的所有權轉讓的業務，若由受讓人提出變更申請的，必須提供其身份證明及保險標的完成轉讓的相關證明，如車輛過戶證明、車輛交易證明或買賣協議等；如涉及車輛重要內容發生變更而批減保費的，一定要留存批改資料，并需要中支公司主管領導簽字。

（4）對于客戶遺失保險單證及標識的情況，要在系統中做批改處理，打印批單并將客戶提供的資料裝訂歸檔。具體操作步驟為：批改處理菜單項下的保險憑證遺失批改，選擇對應憑證遺失種類進行批改，生成批文后手工錄入批改內容“保單號為***的保單保險標識/保險單丟失現客戶申請補打，丟失憑證號為***，特此說明。”（對于新車掛牌和變更手續費批單可以不用打印）。

（5）互動點及代理出單點的承保檔案要按季度交中支公司統一保管。

（6）在單證管理中進一步明確：單證登記薄一年一換，登記上年轉入號段，每月底結存余額，每月5號上報盤庫表；清理收回后的各出單點作廢標識要統一粘貼、造冊登記并裝訂；規范單證申領制度，給下級機構進行單證發放時，要填制單證申領單，對互動點的單證領用可通過發郵件或飛球的方式由申請人簽字后掃描上傳單證管理員，單證申領單要記錄完整并裝訂保存。

（7）對新保的未掛牌車輛，在辦理交強險時可按發動機號作為牌照號打印出內臵標識，隨保單一并發放投保人。

4、要求各中支公司盡快設定核保初審崗人員，按照省分公司下發的崗位職責要求，對出單質量、出單合規性加強管控。

（二）理賠方面

1、省分公司車險部將建立案件稽查制度,加強對各類案件真實性與合規性的網上核查工作。重點對多次出險案件、單保交強險發生互碰案件、出險離起保日期較近的案件、車身劃痕險等案件進行監督檢查，每季度下發一次稽查報告，對稽查出的問題進行通報和處罰。

2、加強對多次出險事故的管控，通過采取加大現場查勘力度或必須復勘現場、定點維修、定損后復驗修理情況、索要發票等方式加以控制。另外對于出險次數過多的車輛及時向省分公司反饋，將其維護到灰名單業務系統中。

3、省分公司已制定重大疑難案件會商管理辦法，要求各中支公司也成立重大疑難案件會商小組，共同研究解決重大和疑難案件，并留存會議記錄。

4、車險部將加強對數據真實性的管理，設立立案審核崗，對損失在1萬元以上的案件由立案審核崗人員參與對損失的預估，并指導中支公司合理立案。省分公司將取消中支公司立案注銷權限，對所有注銷立案的案件寫明原因后上報車險部進行注銷處理。同時對注銷后補報的案件進行嚴格控制，對無正當理由進行補報的案件進行扣罰。

5、加強對人傷案件的管理，認真做好傷調工作。人傷案件中，對于未做傷情調查的案件省分公司將不予核損。

6、加強查勘定損員的技能培訓，切實提高查勘定損人員首次估損的準確性；對于人傷案件或涉及到專業性較強的損失估損，在估損金額與首次估損差距較大時及時對系統內估損金額的進行修正；

7、加強未決賠案的管理，把未決賠案的管理作為一項業務管理的重要工作來做，設立專人負責對未決賠案進行日常管理，通過對未決賠案實施常態化、系統化、科學化的管理；結合本地實際情況，優化簡易賠案的處理流程，在保證簡易賠案操作不失控的前提下，切實加快結案速度，縮短賠案處理周期，達到提升服務能力、真實反映業務數據的目的。

(三)客服方面

1、按照客戶服務規范和省分公司客服部的要求，各中支公司要在短時間內立即在查勘車輛中配齊所缺必備物品，另外為提升服務質量，體現特色化服務水平，還要求配備反光筒、礦泉水、方便面、棉大衣、雨具等服務設備，建議配備錄音筆。

2、查勘人員在值班期間均應身穿公司統一配發的全套查勘服；客服部將統一制作配發服務胸牌。

3、要求堅持做到雙人查勘現場，對由于人員緊張而無法安排雙人查勘的建議補充查勘人員。

4、加強對客服人員禮貌用語規范性和服務主動性的培訓，通過例會和實戰演練等方式，不斷練習和強化使用統一的話術，養成主動引導客戶完成后續理賠相關工作和告知客戶所需提供的理賠資料的習慣。客服部將堅持每季度對服務職場和現場查勘的檢查，對薄弱環節和薄弱地點進行重點檢查，并督促中支公司對服務不規范的行為進行整改和處罰。

5、要求全省機構柜面人員能夠做到熱情服務，能起立接待客戶，并要求在服務大廳設立引導員。

第四篇：學生人壽保險理賠所需材料[范文]

學生人壽保險理賠所需材料

1、住院發票復印件；

2、農合或居民醫保結算分割單；

3、診斷證明書；

4、出院小結；

5、用藥清單；

6、班級出示學校證明；

7、除信用社以外銀行卡或存折的復印件；

8、一家三口戶口本的復印件；

9、如住院的金額超過2000元以上必須提供身份證的復印件；

10、申請人的聯系電話。

第五篇：進出口貨物運輸保險承保與理賠手冊

第一篇 進出口貨物運輸保險承保與理賠手冊

第一章、進出口貨運險的風險識別與管控 第一節、投保人及被保險人的資信 第二節、主要貨物的風險

第三節、運輸工具的主要風險 第四節、承運人的資信 第五節、運輸路線的風險

第六節、貨物積載和包裝的主要風險 第七節、集裝箱運輸方式下的特殊風險 第八節、防災防損工作

第二章、進出口貨運險的承保 第一節、投保單

第二節、保險條件的擬訂 第三節、保險單的出立 第四節、保險批單的出立 第五節、費率的厘定 第六節、預約保險協議

第七節、進出口貨運險的分保

第三章、進出口貨運險的理賠

第一節、保險的索賠 第二節、檢驗定損 第三節、審核單證 第四節、責任的審定

第五節、賠款的計算和給付

第六節、集裝箱運輸方式下的理賠 第七節、共同海損的處理

第四章、進出口貨運險的追償

第一節、追償的手續 第二節、追償的途徑 第三節、代位求償問題 第四節、追償案件的審核 第五節、承運人的法律責任 第六節、承運人的責任限制 第七節、有關保全的法律措施

第五章、有關爭議的解決

第一節、訴訟 第二節、仲裁

第三節、律師的聘請 附件：

1．進出口貨運險保單樣本 2．進出口貨運險投保單樣本 3．進口、出口貨運險費率表 4．進出口預約協議樣本 5．海外代理人名錄 6．貨物分類表 7．共同海損擔保函 8．收據及權益轉讓書

9．協會船級條款（2001）10．外幣符號全稱一覽表 11．險別代碼及標準用語

12．海商法第十二章

海上保險合同

13．統一提單的若干法律規則的國際公約（海牙規則）

14．統一提單若干法律規定的國際公約議定書（維斯比規則）15．１９７８年聯合國海上貨物運輸公約（漢堡規則）

16．勞合社檢驗報告樣本（Lloyd’s Standard Form of Survey Report）17．勞合社不檢驗報告樣本（Lloyd’s No Survey Report）18．貨運險再保問卷 19．船建險再保問卷 20．魚粉再保問卷第一篇 進出口貨物運輸保險承保與理賠手冊

第一章 貨運險的風險識別與管控

進出口貨物運輸保險是把海上、內河、陸路、航空等運輸過程中的各種貨物作為保險標的的保險，它是對自然災害、意外事故或外來原因造成保險貨物的損失，及賠償責任的一種經濟補償行為。由于保險標的在整個保險期限中處于流動狀態，且通過不同的運輸工具、運輸地點進行運轉，涉及多個環節，風險性較大，因此，保險公司在開展貨運險業務時，一定要做好保險貨物的風險識別和風險管控工作。

第一節 投保人及被保險人的資信

在風險識別中，調查投保人、被保險人的信譽與道德狀況是至關重要的。保險公司無論對初次投保的客戶，還是對常年的老客戶，都應了解下列情況：

一、投保人或被保險人所經營的業務量

貨運險的費率應是在分析投保企業的貨運數量和金額，投保貨物的屬性，運輸路線，裝卸港口等情況和上幾賠付情況等諸多因素后，才能合理制訂。企業所經營的業務量大，承擔的風險相對分散，賠付率可能低；反之，風險就會集中，賠付率也可能提高。對于已承保了幾年的老客戶，可根據上幾筆或上幾年的承保記錄制訂承保方案和費率。對于新的業務，尤其是單票業務，有必要詳細了解投保企業的經營情況，以便制訂出科學的，具有競爭力的費率。

二、投保人或被保險人的保費繳付情況

保費繳付是否及時可反映出企業的經營狀況和企業管理水平。拖欠保費 有二種原因，一是企業經營虧損，發生支付困難；二是故意賴帳。故應對客戶過去的保費繳付情況作詳細的記錄，以便及時總結客戶的資信，為以后的續保提供資料。

三、投保人或被保險人的誠信情況和對追償的態度

保險公司應注意觀察投保人或被保險人在業務活動中的誠信情況，在發生貨損貨差時，是否能及時報案并主動提供理賠所需的必要單證以及積極向 2 第三責任方提出索賠并配合保險公司實施追償，保險公司要注意建立貿易、保險索賠和向責任方追償方面的歷史紀錄。

第二節 主要貨物的風險

在進出口貨物運輸保險業務中，作為標的物的貨物品種繁多，其本身的特性與發生損失的可能性及損失程度有密切的關系。以下為幾種主要貨物的常見風險。

一、糧油食品

（一）糧谷類：袋裝或散裝糧食、豆類、花生仁、飼料等。

1、運輸途中易發生水份蒸發而導致短量；

2、吸收空中水份，使水份含量超過限額而霉變；

3、因海水侵入、淡水侵入、水管漏水導致貨物吸水霉爛；

4、船舶遇惡劣氣候，通風艙封閉或氣候驟變導致貨物發汗、發熱引起貨物變質；

5、散裝貨因裝卸灑漏散失而短量。

（二）油脂類：桶裝、散裝食用動、植油。

1、容器破裂滲漏；

2、沾染雜質污損；

3、油脂沾艙壁或裝卸消耗而短量。

（三）冷凍食品類：

制冷機械故障使冷凍商品化凍變質或腐敗。

二、輕工產品

1、玻璃制品類：如熱水瓶、燈泡、燈管及玻璃儀器受運輸或裝卸振動造成破碎；

2、陶瓷制品類：容易破碎。但包裝好壞對損失率高低影響很大，如用塑料泡沫定型襯墊包裝可減小破損率；木條箱包裝損失率較高；

3、家用電器和相機類：碰撞貨損和偷竊；

4、儀器儀表類：遭遇劇烈振動等，極易受損；也可因真空包裝內空氣未抽盡而在拆包時發現儀器表面形成水汽而受潮。

三、五金制品

1、金屬條塊類：如鋼筋、鐵皮、自來水管等大宗貨物容易發生短卸；受外來原因而銹損；

2、鑄鐵制品類：如地下管道、坩堝等容易破碎，但經捆繞草繩后可防護。

四、魚粉

達到一定溫度和濕度后因受汗受熱而引起霉變結塊，有時也會自燃。

五、礦產品

1、礦石水泥類：大宗散裝運輸易發生短量；水泥容易破包漏損和溶解結塊；

2、建筑材料類：石棉板、水泥板、石棉瓦、大理石等易發生破碎。

六、工藝品

1、首飾類：偷竊風險極大。假首飾作一般商品處理，并予以特別約定；

2、雕刻品類：碰碎貨損的可能很大，并易遭受偷竊；

3、工藝陶瓷類：人物、花瓶、掛屏等造型精細的工藝品運輸途中極易遭受破碎。

七、化工制品

1、原油類：石油、汽油、柴油等原油和成品油在運輸時易短量；受艙壁不凈、輸油管不潔而造成沾污；桶、聽、瓶裝的液體化工品易發生滲漏損失；

2、粉粒狀化工產品類：化肥、滑石粉、石墨粉及粉粒狀農藥等，在運輸和裝卸過程中，包裝易發生破裂，造成外漏短少。

八、機械制品

（一）各種機床類：如車床、刨床等在碰撞后，其修理或換置部件的費用可能會很高，修理后可能還會降低機床的質量。

（二）通用電力機械類：如紡織機、卷煙機、造紙機、馬達、變壓器等易

遭受碰擊和擦損等損失。

（三）車輛類：小轎車、大客車、摩托車、自行車等。

1、車輛應采取防滑動和防銹措施；

2、容易碰撞造成凹癟和擦傷損失；

3、車上零件，如備胎、工具箱、音箱等易遭偷竊。

第三節

運輸工具的主要風險

一、海運

對于進出口運輸，承保時要認真審核以下要素：

1、船型（Type of ship）：根據不同的貨物，審核配載船舶的合理性；

2、船齡（Age of ship）：新造的船舶相對于老齡船，風險要小得多。船齡在15年以上者通常視為老齡船；

3、載重噸（DWT）：承運人應根據承運船舶的載重量考慮每航次承運貨物的數量，若超載就有很大危險，保險公司了解承保貨物所裝載承運船的載重量是審核承運船舶是否適航的重要因素；

4、船籍（Nationality of ship）：船籍指船舶所擁有的一國的國籍。享有一國國籍的船舶可懸掛該國國旗。由于各國的經濟發展水平差異，政府機關對船舶管理的嚴格程度也不一樣，保險公司了解承運船的船籍可了解承運船公司的管理水平；

5、船旗（Flag）：享有一國國籍的船舶懸掛該國國旗。采取開放登記制度的船舶稱為方便旗船，懸掛方便旗的船舶，因船東與船籍國之間無直接的和真實的責任約束關系，船東管理水平可能較低，船舶技術狀況可能較差；

6、船級（Classification）：船級社的審定是保險公司控制承保貨物風險的重要環節。船舶的船級如同商品的品牌，目前國際上已有幾家聲譽卓著的船級社，如勞合社船級社（LR）、德國船級社（GL）、法國船級社（BV）、美國船級社（ABS）、挪威船級社（DNV）、日本船級社（NK）等，并設立了國際船級社協會（IACS）。中國船級社（CCS）于1994年通過了IACS的認證，成為其正式成員；

7、國際安全管理規則（International System Management 簡稱 ISM CODE）：從1998年7月1日起，ISM規則已成為國際性的法規。它要求船公司建立安全管理體系（Safety Management System 簡稱 SMS）。并向主管機關（我國為海事局）申請對其公司SMS進行審核。如審核合格，主管機關發給船舶“安全管理證書”（Safety Management Certificate 簡稱 SMC）。

以上部分資料可通過《勞合社船舶登記手冊》（Lloyd’s Register of Shipping）及勞合社網上海事信息系統（Lloyd’s Marine Intelligence Unit）查閱或要求被保險人提供。沿海、內河水運要注意船舶與船公司間的掛靠合同以及是否辦有船舶保險等，以避免道德風險。

二、空運

空運與其它運輸方式相比較，風險相對較小。空運貨物的特點是體積較小，金額較大。承保空運業務，必須注意貨物運輸途中的轉機問題，可能會產生的風險有：貨物在機場等待轉機時遭雨淋、偷竊或搬運出錯等。

三、鐵路運輸

鐵路運輸的風險集中于短少和偷竊，發生貨損貨差常見的原因有：

1、車廂門封條不完整，內物有短少。假如在發車地車廂已加封條，推測可能在裝貨地發車后，途中停車時被人打開車門，偷去內物。沿途鐵路工人發現封條被破壞，會在車廂上另加封條或纏上鐵絲，以防進一步被偷竊；

2、車廂門封條完整，內物卻發現短少。有活動窗的密斗車廂裝運時，鎖窗的活塞或鐵條可能沒有鎖好，以致在車廂外稍稍用力即可推開窗戶，進入車廂進行偷竊。

四、公路運輸

公路運輸發生意外事故的可能性較海上運輸要高，這是因為公路運輸公司的管理水平和人員素質參差不齊，加上公路運輸路線不同，路況也不一樣，出現意外事故較為頻繁。對于公路運輸，運載車輛應有合格的保險和年審，在車的載重噸位限內承運貨物。

五、聯運

聯運的種類有：邊境鐵路聯運，鐵路公路聯運，海陸聯運等。聯運的主要風險有各承運段裝卸貨物時所產生的短少、短卸或破損。

第四節

承運人的資信

因為貨運險業務的保險標的控制在承運人手中，所以，承運人的資信對保險標的的安全是至關重要的。

一、承運人的管理水平

資信好的公司，內部管理嚴謹，業務操作規范，風險防范措施嚴密；資信差的公司，管理混亂，出險率高。在進出口貨運險中，審核承運人的資信，可憑借經驗或審查承運船舶是否加入知名的船級社（Classification）和船舶保賠協會（P/I Club），是否擁有國際安全管理證書（ISM Certificate）等。

二、承運人的經營規模

資信好的船公司通常船舶數量眾多，船舶狀況良好。如將所承保貨物交 6 給單船公司的老齡船舶承運，風險就會增加，甚至可能出現承運人監守自盜的情況。

第五節 運輸路線的風險

一、運輸路線、氣候與季節

運輸路線、航程遠近、氣候與季節對保險標的的危險產生與否有較大影響。從寒帶或亞熱帶運至熱帶的貨物可能因氣候原因引起變質，如：水果易腐爛；新聞紙從寒帶運抵亞熱帶地區易受潮等。

二、運輸路線與轉船

貨物運輸涉及中途轉船或減載，貨物在轉船裝卸時容易發生貨損貨差。保險公司有必要了解中轉港口的港方管理水平和港口設施，如：一旦發生貨損貨差，港方是否會嚴格按照有關規定，出立卸貨和再裝貨的貨物交接報告。

三、起運港與目的地港的情況

港口管理嚴格，出立的報告責任分明，有利于保險公司定責定損。保險公司對管理混亂、經常發生貨損、偷竊的港口，如：西非，尼泊爾等，在承保時要慎重。

第六節

貨物積載和包裝的主要風險

貨物的積載對風險產生的可能性有較大影響，如糧谷飼料類，要注意上一航次的載貨狀況，是否已除蟲、熏艙；超大、超長、超重的貨物是否有相應的安全措施；貨物是否裝載在甲板上等。

貨物在不同運輸方式下承運對包裝的要求也有所不同，貨物的內外包裝必須符合各種運輸方式的要求，包裝不足容易造成損失。為提高承保質量，保險公司應特別注意易出險商品的包裝，并對發貨人提出以下要求：

1、貨物的嘜頭應在外包裝上印制清楚；

2、貴重、易碎或不能顛倒置放的物品必須在外包裝上印制警示標志。

第七節

集裝箱運輸方式下的特殊風險

集裝箱運輸較之散雜貨船運輸，貨物的風險要小得多，但有其特殊風險。

一、集裝箱箱體置放于船舶甲板上的風險

集裝箱箱體置放于船舶甲板上，如果裝載時綁扎不牢，航行途中遇到惡劣氣候容易引起箱體跌落，造成貨物滅失。

二、箱體內貨物的風險

1、配載于甲板上的開頂柜、框架柜中的貨物極易遭遇淡水雨淋、銹損或破損；

2、需通風的貨物由于貨名打印不齊或不清而可能被配載于艙內，甚至靠近主機或輔機處，貨物損壞的可能性增加。此類貨物即使裝載于甲板，也可能在開箱通風時遭雨淋；

3、箱體內貨物配載不當，在運輸途中顛簸受損；

4、箱體本身有破損，造成貨物損失，如：密封條久用老化，使靠箱門邊的貨物受損；

5、前次運輸結束后沖洗箱體，地板未干又裝運貨物，木板散發的潮氣 導致貨物受損。

三、鉛封完好箱內貨物損壞或短少的現象

集裝箱箱體外表和鉛封完好而貨物發生損壞或短少的現象時有發生，這種風險產生的原因有：箱內貨物配載不當而損壞，發貨人的原裝短少或道德風險。

第八節

防災防損工作

防災防損不僅是風險管理的重要內容，也是保險經營的重要環節，通過了解所保貨物將面臨的風險，有針對性地做好風險防范工作，可以減少危險發生的頻率和造成的損失，提高保險公司的經濟效益。

一、監裝監卸

監裝、監卸工作主要包括兩方面的內容：一是對承運人的監督；二是對裝卸人員的監督。

對承運人的監督包括：裝運貨物要合理使用運輸工具，運輸工具的種類要適合貨物的種類，對怕濕、怕雨淋、易被盜和易燃的貨物應采取防濕、防雨、防盜和防火措施。裝貨時要做到不錯裝、不漏裝、巧裝，防止偏載、超 8 載等現象。

對裝卸人員的監督包括：在裝卸貨物時，裝卸人員要嚴格按照操作規程操作，嚴防過失行為出現，杜絕野蠻裝卸。

二、檢驗貨物的包裝

檢驗貨物的包裝情況是否符合國家規定的包裝標準。包裝是保證貨物使用價值的重要條件，與貨物安全運輸、減少或避免損失發生有直接關系。

1、關于易破碎貨物的包裝問題

此類商品包括：玻璃器皿、搪瓷、陶瓷、大理石和工藝制品等。在運輸途中由于裝卸、運輸工具的震顛等原因造成貨物本身的破裂、斷碎。承保此類貨物，應了解貨物的包裝情況，外包裝必須有明顯的警示標志，防止裝卸時野蠻搬運和顛倒放置。箱內襯墊物必須能固定物品，先進的內襯物應是泡沫塑料壓制成的專用內墊物，外加其它內墊材料相輔，將物品固定在箱內。

2、關于危險貨物運輸的包裝問題

我國已對危險貨物運輸包裝分級、基本要求、性能實驗、包裝容器的類型和標記代號等制定了較為完善的標準。對危險貨物包裝的檢驗可依據運輸管理部門指定的標準進行。

三、設立貨物損失記錄表

保險公司應注意運輸貨物損失記錄，以便隨時調整承保貨物的費率和保險條件。同時，根據記錄選擇信譽良好的投保人或被保險人，達到在承保業務時控制風險的目的。記錄表的要素有：貨物名稱、投保人或被保險人、承運人、運輸路線、運輸方式、損失原因等。

第二章

進出口貨運險的承保

第一節

投保單

當客戶需要對一筆貨物進行保險時，通常應填寫一張投保單，保險公司業務員有義務幫助客戶填寫投保單，并在此過程中對該承保風險作比較詳細的了解。經保險公司審核確認后，保險合同即告成立，保險公司按投保單內容出具保險單。投保單上的以下內容必須明確：

一、被保險人名稱。要按照保險利益的實際有關人填寫，因為保險合同是否有效，同被保險人的保險利益直接有關。例如買方為被保險人，則保險責任以貨物裝上船才開始；反之，賣方為被保險人，則保險責任以貨物運離保單載明起運地賣方倉庫時開始。貨物發生保險事故，被保險人是否具有索賠權，保險合同是否有效還取決于被保險人出險時是否具有保險利益。如信用證要求過戶，開什么抬頭或空白抬頭，應注明于投保單。

在國際貿易中，運輸和保險是由買方還是由賣方辦理由不同的價格條件決定。國際貿易最常用的三種價格條件是：

1．FOB價格條件。這種價格條件規定，當貨物在指定裝運港越過船舷，風險即由賣方轉移給買方，運輸途中的保險由買方自理。如經買賣雙方協商由賣方代辦保險，也是可以的。

2．CFR價格條件。這種價格條件對貨物風險的轉移同FOB，運輸途中的保險也是由買方自理。雙方亦可商定由賣方代辦保險。

需要注意的是，FOB和CFR價格條件下，賣方在貨物裝船后必須毫不延遲地通知買方，以便買方及時辦理保險。實際業務中，賣方通常采用電傳、傳真或Email向買方發出裝船通知（Shipping Advice）。根據《2000通則》，因賣方未能通知，應構成違約，對買方因此未能辦妥保險所造成的后果，根據貨物買賣合同的適用法律承擔違約責任。

3．CIF價格條件。這種價格條件下貨物風險的轉移，同前邊的FOB、CIF價一樣。保險由賣方辦理。

需注意的是，CIF價格的出口貨物，FOB、CFR價格下的進口貨物是目前國內進出口貨物保險的主要業務來源。

二、保險金額。按照發票CIF價值加上一定的加成確定，加成的比例一 10 般是百分之十。如投保加成超過規定的權限，應經高一級或更高級別的承保人批準同意。如果發票價為FOB或C&F，應將運費、保費相應加上去，再另行加成，公式如下：

1、CFR=FOB+運費

2、CIF=CFR/[1-（1+投保加成）x 保險費率]

3、保險金額=CIF x（1+投保加成）

三、投保日期。投保單上要有確切的投保日期。投保日期應早于或等于船舶或其他運輸工具開航日之前。投保單要求采用傳真形式，如投保人直接送達或業務員上門收取，應標明收到日期并注意是否和投保單上填寫的投保日期相符合。

四、投保的險別（需明確是CIC條款還是ICC條款）、幣制與其他條件必須和信用證、買賣合同中所列的保險條件相符合。如客戶對保險范圍有特別要求的也要在這一欄內注明。

五、包裝和數量。要將包裝的性質（如箱、包、件、捆）以及數量寫清楚。

六、貨名。貨名要具體明確，如棉布、夾克、原油等，不要籠統寫成紡織品、百貨、化工品等。

七、船名或裝運工具。船運應寫明船名和航次，需轉運也要寫明；如火車或空運，僅需寫明火車、空運即可。

八、啟運日期。出口貨運應有確切日期，進口貨運可填上約X月X日。

九、提單或運單號碼。以便保險公司理賠時核對。

十、航程啟運地和目的地。

需要注意的是，保險公司應提醒客戶投保后如發現投保單上的內容有錯漏，要及時向保險公司申請批改，尤其涉及到船名、啟運日期、保額、目的地變更，否則會影響保障的利益。另外，無論投保單還是批改申請一定要有客戶的簽章。

第二節

保險條件的擬訂

保險公司應根據投保人或被保險人的投保要求，評估貨運風險，合理擬訂保險條件。

一、進出口貨運險保險條款

（一）、中國保險條款（CIC條款）

1）、主險條款

1、海洋運輸貨物保險條款Ocean Marine Cargo Clauses(1/1/1981)(包括平安險 F.P.A、水漬險W.A和一切險All Risks)

2、海洋運輸冷藏貨物保險條款Ocean Marine Insurance Clauses(Frozen Products)

3、陸上運輸貨物保險條款（包括陸運險、陸運一切險）Overland Transportation Cargo Insurance Clauses(Train, Truck)

4、陸上運輸冷藏貨物保險條款Overland Transportation Cargo Insurance Clauses(Frozen Products)

5、航空運輸貨物保險條款Air Transportation Cargo Insurance Clauses(包括航空運輸險和航空一切險)

6、郵包險條款Parcel Post Insurance Clauses(包括郵包險和郵包一切險)

2）、一般附加險條款

偷竊、提貨不著險條款；淡水、雨淋險條款；短量險條款；混雜、沾污險條款；滲漏險條款；碰損、破碎險條款；串味險條款；受潮受熱險條款；鉤損險條款；包裝破裂險條款；銹損險條款。

3）、特別附加險條款

進口關稅條款；艙面貨物條款；拒收險條款；黃曲霉素險條款；易腐貨物條款；交貨不到條款；

4）、海關檢驗條款

5）、碼頭檢驗條款

6）、特殊附加險條款：各種戰爭險條款、罷工險條款

（二）、國際上常用的貨物運輸保險條款

1、協會貨物保險條款Institute Cargo Clause(A)、（B）、（C）（1/1/1982）簡稱：ICC（A）、ICC（B）、ICC（C）

2、協會貨物戰爭險條款Institute War Clauses(Cargo)

3、協會貨物罷工險條款Institute Strike Clauses(Cargo)

二、依據保險標的設置特殊保險條件

為控制風險，保險公司可根據不同的保險標的制定相應的保險條件，例 12 如：

1.糧谷、油脂： 一切險必須按保額設定短量免賠率0.3-0.5%，費率在0.1%左右；

2.冷凍品： 必須用運輸冷藏貨物保險條款；

3.活牲畜禽魚： 適用活牲畜運輸保險條款，必須設定死亡免賠2-5%； 4.飲料 ：承保一切險時應根據包裝的不同特性，必要時加設適當的碰損破裂免賠；

5.魚粉：魚粉分袋裝、散裝，一切險費率通常為1%以上，應設0.3-0.5%免賠率。如以預保協議承保，還涉及到進口商資信、全年運量、損失記錄、風險防范措施、承運人情況，一般不接受20年船齡以上的舊船承運； 6.糖類：一切險應按保額設定0.3-0.5%的免賠率;7.玻璃、陶瓷制品：一切險視包裝情況不同，應按保額設定0.5-1%的破碎免賠率，或一定的絕對免賠額；

8.家電、相機、手提電腦：承包一切險一般應酌情加設適當盜竊免賠。特別是承保手提電腦、數碼攝像機等，必須加設盜竊免賠；

9.儀表儀器：承保精密儀器進口一切險時，須考慮易損性，全損性以及在國內是否能修復。如果在國內無定損和修復可能，必須謹慎承保； 10.11.12.13.琺瑯景泰藍燒瓷、雕刻品、漆器：注意包裝，加設免賠； 工藝陶瓷：費率高于日用陶瓷，注意包裝； 日用陶瓷：按保額的1-5%扣除破碎免賠；

金屬條、板、塊、管：一切險扣除銹損險，如須加保銹損首險則要求必須有符合長途運輸的標準包裝并作適當的防銹措施，按保額的0.3-0.5%設定短量免賠； 14.鍍鋅、杜錫、冷軋鋼板鋼卷板：冷軋板承保一切險應扣除銹損險，按保額的0.3-0.5%設定短量免賠； 15.16.17.建筑材料：一切險按保額的0.3-0.5%設定短量免賠； 水泥：一切險按保額的0.3-0.5%設定短量免賠；

液體磊（原油、成品油）：一切險按保額的0.5%設定短量免賠，整船運輸應考慮運輸工具情況； 18.19.粉粒狀化工產品：一切險按保額的0.3-0.5%設定短量免賠； 車輛類：艙面貨不保銹損，非集裝箱運輸時加免賠；

20.21.煙花爆竹、油類化學品打火機：設定高免賠，高費率；

原木：重點控制船況，25年以上老齡船不宜承保。拖駁運輸必須提供適拖證書，同時注意運輸季節，北半球（我國沿海及東南亞）夏季因有臺風，冬季因有較強的東北季風，風險相對較高。一切險按保額的0.5%設定短量免賠； 22.23.24.液晶顯示屏：應加設適當的綜合免賠； 手機：必須加設盜竊險免賠； 通訊設備：應加設適當的綜合免賠。

三、依據目的地設置承保條件。

1、陸運出口至俄羅斯的貨物，海運出口到菲律賓、印度尼西亞等地的輕工業日用品，因偷竊嚴重，可以提高免賠額/率或剔除偷竊提貨不著險的責任等。

2、不宜承保下列地區的貨運險業務：尼日利亞、西非、尼泊爾等。

四、根據承運人的資信設置保險條件

1、ICC（A）4.6條款：對于所保貨物裝于小船東或單船公司的船舶，如果主險條款為中國海洋運輸貨物保險條款可以加貼此條款。In no case shall this insurance cover loss damage or expense arising from insolvency or financial default of the owners, managers, charterers or operators of the vessel.本保單對因船舶所有人、經理人、承租人或經營人的破產或經濟困境產生的損失、損害或費用不予負責。

2、協會船級社條款2001（ICC INSTITUTE CLASSIFICATION CLAUSE 2001）

1）大宗貨物進出口運輸，原則必須使用這一條款。尤其是C&F價格條件下進口貨物，由于租船運輸由國外發貨人負責，可能不負責任地選擇單船公司的老齡船舶承運，這將大大增加進口貨運險的風險。

2）對于國內外班輪公司或國內外大的航運公司的船舶則可不必使用此條款。

3）在預保協議中，可以加貼此條款。因為在簽訂協議之初，保險雙方均無法了解將由哪一艘船舶承運所保的貨物。

第三節

保險單的出立 保險單是一種書面的保險合同，除載明被保險人的名稱、發票號碼（嘜頭）、數量或重量、被保險貨物（標的物）、保險金額、運輸工具、保險的起訖地點、承保險別、檢驗理賠代理人、賠償地點、出單日期等項目外，在其背面還列明了保險條款。

二、保險單的繕制

保險單是保險合同雙方權利義務的主要依據，是保險理賠的重要文件。因此，內勤出立保險單時必須認真負責，按照投保單或信用證的要求出單，核保人要嚴格核對審核，避免差錯，同時，保單上的措詞要明確，用詞要肯定恰當。

1、被保險人的打印方法（The Insured）

1)用外貿公司、生產廠家等名稱

如投保單位為“中國機械進出口公司”，則被保險人應打印：

“China Machinery Import and Export Corporation”

2)信用證上規定，保單抬頭為銀行的，應打上“由××××銀行受益” 被保險人名稱可寫 “中國×××進出口公司, 由×××銀行受益”

（China National XXX Import & Export Corp., Held to the Order of/in Favor of XXX Bank）

2、標記的打印方法（Marks & Nos.）

標記一般應按照發票或提單上所標的嘜頭寫上, 如信用證未注明“需表示嘜頭及其號碼，可在保單上簡化，只寫“按第×××號發票或第×××號提單As Per Invoice No.XX Or B/L No.XX‖，不必寫具體標記。

3、包裝與數量的打印方法（Quantity）

1）包裝單位是單一的，用Case，Bale，Container等；

2）包裝單位是兩種以上的，可將不同單位的數量加在一起，如 ‖XX Packages‖ ；

3）信用證上規定須寫明重量的，打 ―XX Kilos‖；

4）散裝貨，打“×× M/ T In Bulk”。

4、貨物項目的打印方法（Description of goods）

1）貨物名稱單一的，照發票名稱打印，一般只打品名。

2）如果貨物的細項目很多，可打印總名稱。如承保一批工藝品，其中有石刻、景泰藍、臺屏等，則可打上“工藝品(Arts & Crafts)”。

5、保險金額的打印方法（Amount Insured）

1)幣制與小寫金額之間不要留空格，以防空格之間插入數字；

2)小寫金額從個位起每三位數字應用一逗號，小數前應加小數點；

3)保險金額按照發票金額加成計算。

如：“總保險金額壹萬英鎊整”“Total Amount Insured：Pounds Serling Ten Thousand only‖

6、保險費和保險費率的打印方法（Premium & Rate）

除信用證有特殊要求，可打上“As Arranged”，即“按照約定”

7、裝載運輸工具的打印方法（Conveyance）

分別按不同的運輸工具和不同情況繕打：

1）海運：

（1）直達海運，寫明船名航次；

（2）海運，中途轉船，一程船、二程船船名均知，如：“Zhang Jiang V.1103/Shang Hai V.108” ；

（3）轉內陸打法：“海運，中途轉船，再轉內陸”，其打法為： “ Zhang Jiang”V.1103 &/ or steamers and other Conveyance。

2）陸運：By train 火車運輸；By truck 汽車運輸。

3）空運：By airplane, By air way 或 By air freight。

4)郵包運輸：By parcel post；By air parcel post航空郵包。

5）聯合運輸：

（1）“M.V.XXX and thence by overland transportation to‖；

(2)TAT（train-air –truck）陸空陸聯運，其打法：By train/ air way/ truck。

8、開航日期的打印方法（Slg on or about）

1）按運輸契約的有關日期寫上，如3rd Jan.1999, 或者“約于×月×日開航Slg.On or about ……” ；

2)不具體打印年、月、日，而是簡略按提單、貨物收據、空運運單填寫，如海運：“As per B/L” 按照提單。但進口貨運險必須打印具體的開航時間。

9、起訖地點的打法(From…To…)

一張保險單，只能保到一個目的港。根據不同情況，分別繕制如下：

1)海運

（1）直達船，上海…安特衛普 From Shanghai to Antwerp。

16（2）中途轉船

1）、轉船名已知

“自新港裝‘友好’輪到香港然后轉裝‘國際’輪到馬塞”

“From Xingang to HongKong per s.s‘You Hao’and thence transshipped per s.s‘Guo Ji’to Marseilles”

2）、轉船船名不知

“自新港到馬塞在×××轉運”

“From Xingang to Marseilles with transhipment at ×××‖

（3）保到內陸目的地，必須將卸貨港訂明，不能省略。

例如：自上海到安特衛普后運抵布魯塞爾，From Shanghai to Antwerp and thence to Brussels.（4）先陸運后海運。

例如：自北京用火車運抵香港然后海運至溫哥華 From Beijing by rail to HongKong and thence by seagoing vessel to Vancouver

另外，在保單上的目的港亦可采用“選擇港”的做法。例：“選擇港”為Antwerp/Rotterdam/ London, 保單上打印方法為：

From Shanghai to Antwerp/Rotterdam/London Optional

2）陸、空、郵運：可直接打印起運地和目的地。

例：北京—巴黎

From Beijing to Paris

3）來證所列的目的地籠統，范圍廣，無法控制保險責任期限的，應要求修正，具體列明港口或城市，否則不能出單。

例：“歐洲主要港口”“Main port in Europe”；

“非洲任何城市”“Any city in Africa”；

10、承保險別的打印方法（Condition &/or Special Coverage）

這一欄具體載明保險公司承擔的保險責任和按照什么條款承保。繕制的次序是先主險，其次是附加險、特別附加險和戰爭險。最后是關于免賠和保險責任的特別約定或說明。

11、檢驗理賠代理人的打印方法(Survey Agent)

保險公司應使用自己的檢驗、理賠代理人。遇到來證指定非保險公司委請的檢驗理賠代理人，一般應修正。

1）按照保險單所載最后目的地，查閱公司電腦系統最近的“海外檢驗代 17 理人名錄”，錄入該地代理人的代碼即可；

2）如最后目的港（地）沒有公司檢驗理賠代理人，可錄入最后目的港（地）就近的我司代理人；

3）如前所述，遇到“選擇港”, 則應將幾個港口的檢驗理賠代理人都打上；

4）進口業務，這一欄可錄入中國商檢（CCIC）的分支機構或出單公司的名稱。

12、賠款償付地點的打印方法(Claim payable at …)

賠款償付地點通常是保險單上所載的目的港（地），同時注明賠償的幣種，如“New York In USD”，保費的幣種應和賠款的幣種相一致。

13、出單日期的打印方法(Date)

保險單簽發日期一般應早于貨物起運日期。但有些被保險人在貨物起運后才向保險公司投保，要求保險人倒簽單，保險人在出單前應掌握可以確認被保險人的具體投保時間的單證（如投保單等），原則上要求被保險人確認貨物沒有出險。如客戶同意，也可以按實際出單日打上出單日期，還要在承保險別欄內注明：“保險責任自出單日起開始。” “ This Insurance attaches from the time of Policy issuing.”。

第四節

保險批單的出立

保險單出立之后，如果內容有變動，保險金額有增減，保險目的地有更改等，就會出現保險單所載項目同實際不符的情況，影響保險關系雙方的權益。對此，就需對保險單進行批改。批單一經簽發，保險關系雙方即按照批改后的保單內容來明確權利義務關系。

保險單的批改需由投保人或被保險人書面提出申請，保險公司經審核無誤給予確認后，方可辦理批改手續，批改應注意如下事項：

1、申請批改的內容涉及到保險公司所承擔的保險責任，如增加保險金額，更改保險險別，則必須在保險標的無任何損失或風險時，才可辦理批改手續，否則保險公司不接受批改申請。

2、批單的內容應與原保險單相聯系，即批單應記載原保險單的內容和對此所作的批改，并附貼在原保險單上；

3、批單必須是原保險公司簽發的。

出立批單有一定的措詞格式，如：

一、更改保額

1、更正保額

該保單中正確的保險金額為人民幣XXX元（It is hereby noted that the correct amount insured under this policy should be Renminbi XXX Yuan）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

2、增加保險金額

該保單中的保險金額增加人民幣XXX元，現保險金額為人民幣XXX元（It is hereby noted that the amount insured under this policy is increased by RMB XXX Yuan, making the amount in force Renminbi XXX Yuan）。

根據以上的修改，被保險人按約定增加保費（In consideration of the above, an additional premium as arranged is payable by the insured）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

二、變更船名

該保單中承運船舶的船名更改為XXX（It is hereby noted that the name of the ship carrying the goods insured under this Policy should be XXX and not as originally stated）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

三、更改保險條件

該保單中承保條件更改為XXX（It is hereby noted that this insurance is amended to cover XXX and not as originally stated）。

根據以上的修改，被保險人按約定增加或減少保費（In consideration of the above, an additional or a return premium as arranged is chargeable to the insured）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

四、綜合性更改

雙方約定該保單的條件有如下修改（It is hereby noted and agreed that the insurance under this policy is amended to cover as follows）:

承運船舶（Conveyance）:

航程（Voyage）:

啟運日期（Sailing date）:

檢驗代理人（Name of Claims Settling Agent）:

根據以上的修改，被保險人按約定增加或減少保費（In consideration of the above, an additional or return premium as arranged is payable by or refunded to the Insured）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

第五節

費率的厘定

交納保險費是保險合同中被保險人的主要義務，目前的保險市場競爭激烈，保險公司應視業務發展的需要，以保險監管機構所規定的費率表為參考依據，根據承保貨物、承運船舶和保險責任等諸多因素，既講政策又要靈活地厘定費率。

厘定費率的主要因素有：

1、承保條件：根據投保人要求投保的險別確定費率。若投保平安險和水漬險，風險相對較低，費率也低；若投保一切險，費率就高。加保戰爭險等附加險要另收費。因此，保險條件是決定費率高低的主要因素。

2、貨物的種類和性質：不同性質的貨物，發生損失的可能性也不一樣，費率也應有所不同。對貨物性質一般要注意，貨物的危險性，是否易燃易爆物品；貨物的特殊性，是否容易溶解、結塊、腐爛；貨物的易損性，是否容易發生破碎、滲漏，是否易全損等。在厘定費率時，應盡可能向客戶多了解貨物的性質、狀態、用途、主要風險、近幾年出險賠付情況等。

3、投保人/被保險人的資信情況：不同的被保險人，費率應有所不同。企業內部對貨物風險控制好的，出險率較低，費率可適當降低；反之，應提高費率。對單票業務和新承保的業務，應謹慎對待。

4、貨物的裝載和包裝：貨物的裝載和包裝對危險發生的可能性有很大 影響，直接影響到費率。如艙面貨應加收艙面險費率。貨物的包裝要適合運輸要求，特別是易損、易碎貨物包裝。

5、運輸工具：進出口貨運險以海洋運輸為主。在厘定費率時，必須了解承運船舶的情況，包括：船齡、船級、船旗、船東是否符合國際安全管理規定等。如為老齡船，應依照老齡船加費費率表加收保費。

6、航程及目的地：航程的長短，目的港的管理狀況、裝卸設備的好壞、運輸途中有無轉船、是否擴展內陸運輸及最后目的港（地）的安全情況等，均對風險的產生有直接的影響。

7、免賠率：對風險較大，出險頻繁的商品，應設置免賠率。免賠率的大小，對費率有一定的影響。

8、統計資料：統計資料是保險公司依據大數法則研究總結以往貨損情況，找出不同貨物發生貨損貨差的概率和損失程度等，可作為厘定費率的依據。

第六節

預約保險協議

預約保險協議是保險人與被保險人以協議形式，規定承保被保險人經營范圍內的、未來的、在約定期間或不約定期間內分批出運的貨物運輸保險。

預約保險協議中，如果保險標的因疏忽而遺漏，被保險人仍需補辦，即使在補辦當時保險標的已經受損，保險人仍予負責。同樣，保險人事后發現被保險人疏忽而遺漏通知，即使發現時，保險標的已安全抵達目的地，被保險人仍需支付保險費。也就是說保險人可以接受被保險人善意的遺漏，同時保險人也有權核查保險標的的出運情況。

預約保險協議應該訂有“每船（車）最高限額條款”，即保險公司以每一運輸工具為單位，規定保險公司的責任的最高限額。要求被保險人發運一筆申報一筆，對被保險人在責任限額內及時申報的業務，保險公司應予以接受。但如果單票貨物的投保金額超過預約保單中規定的限定金額時，被保險人應在貨物裝運前（一般應提前3-7個工作日），以書面形式通知保險公司，因為保險公司接到通知后，可能還需落實分保事宜。如果被保險人事先不按預保單規定通知保險公司，保險公司有權拒絕承保此票業務或只對預保規定的限額部分承擔責任，對超出限額部分由被保險人自行負責。以上措詞必須在預保協議中注明。

預約保險協議中通常還訂有“船齡限制條款”、“船級條款”和“協議終止條款”等。

對經常有貨運險業務的單位，可以采用此形式，一可防止漏保，二又方便客戶，不必逐筆談保險條件。

第七節

進出口貨運險的分保

進出口貨運險中承保貨物的保險金額有時會很大，風險相對集中，如出現巨災（如沉船），損失會非常巨大。所以根據不同情況安排適當的分保是十分必要的。

通常，在以下兩種情況下會涉及到進出口貨運險的分保。1．單筆貨物保險金額超過再保允許的最高限額；

2．保險金額未超過再保限額，但承保的貨物為再保合約列明除外。對于這兩種需要分保的情況，在承保中我們應注意在-起保日前五個工作日填妥再保問卷，以便給再保部充分的時間進行分保安排。

同時，再保公司對分保業務在費率等承保條件上有一定的要求。對于一些長期和優質的客戶，如某筆業務要求安排分保，而其承保條件又無法達到再保要求的，建議可以采取與其他保險公司共保的方式。這樣，在提高承保能力的同時，又分散了風險，對損失理賠也是很有幫助的。

第三章

進出口貨運險的理賠

理賠工作是指處理保險賠案的全部過程，包括損失通知、保險索賠、檢驗定損、責任審定、賠款計算和賠款給付等程序。理賠工作的質量，對合同雙方的權益及保險公司的信譽有重大影響。

第一節 保險的索賠

當被保險人的標的貨物遭受到損失后，被保險人除按照保險單的規定向保險公司辦理索賠手續外，還應以收貨人的身份向承運方辦妥必要的手續，以維護自己的權益。

一、損失通知

當被保險人獲悉或發現貨物發生損失后，應馬上通知保險公司。被保險人可以用口頭方式報案，但隨后應立即以書面方式正式通知，通知中應說明損失發生的時間、地點、原因和金額等。當保單載明的目的地為承保公司所在地時，被保險人或收貨人應直接通知承保公司會同有關責任方聯合檢驗；當目的地與承保公司所在地不一致時，被保險人或收貨人應向保險單上所載明的當地代理人申請檢驗。

保險公司接到損失通知后，應采取相應的措施，如檢驗損失，提出施救意見等。

二、向有關責任方提出索賠

被保險人或其代理人在提貨時發現貨物的包裝有明顯的受損痕跡，或者整件短少，或者散艙貨物已經殘損，除向保險公司報損外，還應該立即向承運方、港務當局等索取貨損貨差證明。特別是這些貨損貨差涉及承運方或裝卸公司等責任的，應該立即以書面形式向他們提出索賠，并保留追償的權利。因為按照運輸貨物的有關規定，如果不在一定時期內提出索賠，視為承運人已完好交貨，事后不能再提出索賠。而保險公司對喪失追償權利部分的損失，可以拒賠。

三、采取合理的施救、整理措施

保險貨物受損后，作為貨方的被保險人應該對受損貨物采取應該采取的施救、整理措施，以防止損失的擴大。對于受損貨物，被保險人仍有處理的義務，如對受損貨物進行修理、改變用途、出售等。

四、備齊必要的索賠單證

保險貨物的損失經過檢驗，向承運人等第三方的追償手續辦妥后，被保險人就可向保險公司或者其代理人提請賠償。提賠時通常應提供下列單證：保險單正本、運輸契約包括提單或運單、發票、裝箱單或磅碼單、向承運人等第三者責任方請求賠償的函電或其他單證和文件、檢驗報告、貨損貨差證明、海事報告或海事申明、被保險人向保險人的索賠清單等。

第二節

檢驗定損

一、申請檢驗

當保險貨物運抵目的地發現損失時，被保險人或收貨人應立即向保險公司或其代理人申請檢驗。如果收貨人未安排保單指明的代理人申請檢驗，另行申請其他檢驗人檢驗，可按不同情況分別處理：

1、如屬于被保險人不熟悉手續，損失也不大的，可接受。在回復函中，必須指出今后應按保單規定申請檢驗；

2、如果損失較大，牽涉到責任歸屬和損失金額高低的，則需保險公司的代理人再行復驗；

3、對違反保單規定并造成后果的被保險人，應視情況拒絕賠償。

二、檢驗起點

1、對于整件短少的貨物，收貨人持有承運方、裝卸公司或港務局等所出具的短缺證明或計數單等證明的，就不一定要申請檢驗。

2、對損失金額很小的案件，所花檢驗費用很可能高于損失本身的數字，可不檢驗。在國外，代理人通常出具不檢驗損失報告（No-Survey Report）以資證明。

三、申請檢驗的期限

保險條款規定，被保險人發現保險貨物受到損失，應立即向保險公司或其代理人申請檢驗。這樣規定的目的，在于確定損失是否在保險有效期限內發生的，可以迅速采取防止損失擴大的措施，掌握第三者的責任。“立即”的含義是被保險人在獲悉貨物受損后，應在力所能及的情況下，無延遲地申請檢驗。在實際貨損案中，經常碰到保險貨物在運抵收貨人最后倉庫，擱了一定的時間才申請檢驗，這時保險責任期限通常都已終止。當然，保險公司不 24 能簡單地就此拒賠，應分別按照實際情況掌握，屬收貨人本身的原因而延遲的，扣除擴大損失部分；情況嚴重，難于確定責任的，可拒賠；屬收貨人在無法控制的情況下延遲申請檢驗，要合理受理，但對明顯屬于保險責任滿期后發生或擴大的損失部分仍應扣除。當然，保險人和被保險人對上述情況可協商靈活處理，例如：

1、對偷竊損失應在提貨時申請檢驗；

2、對破碎、鉤損、污染等損失要根據案情分析，如無道德危險之嫌，在申請檢驗期限上不能卡得太緊；

3、對于海水損失，如經化驗屬于咸水，應視為運輸途中發生，如因延遲申請而發生擴大的損失，能夠區分的，應剔除。

四、檢驗費的支付

檢驗費一般應由收貨人先行墊付，經保險公司審定損失后，如果屬于保險責任的，由保險公司償還該項費用。如貨損不屬保險責任，保險公司原則上不承擔檢驗費用。

五、出口貨損的檢驗

出口貨物的損失絕大部分發生在國外，需要依靠目的地的理賠、檢驗代理人來檢驗，出立出口貨物檢驗報告。審核檢驗報告應重點注意如下事項：

1、收貨人：了解誰是最后收貨人，是否具有保險利益；

2、檢驗理賠代理人：是否是保單上注明的代理人；

3、檢驗的日期和地點：了解檢驗日期與保險責任終止日期，檢驗地點是否在保單有效路程內；

4、航行情況：要核對承運受損貨物的船舶是否屬保險單所保的船舶、航次；

5、轉船情況：如果保險貨物是在中途轉船的，應核對是否系保險單承保的第一程船轉載；

6、提貨日期：了解收貨人及其代表是否及時提貨。進出口貨運險條款都規定被保險人要及時提貨，因為延遲提貨，對追索承運人責任、防止貨物損失擴大都有影響；

7、承運人或第三方的簽證：了解卸貨時承運人或第三方對貨損有無簽證，以確定責任方；

8、追償情況：了解收貨人是否已向第三方責任人索賠及責任方的回復；

9、致損原因、性質和程度：這是檢驗的結論。由檢驗人對貨物受損的原因、性質、損失情況和損失程度提出意見，是保險公司核定責任和應賠數額的重要依據。

六、進口貨損的檢驗

1、聯合檢驗

被保險人或收貨人在港口提貨時，發現貨損，應該保護好第一現場，取得有關責任方的簽證和記錄，同時立即通知保險公司，并會同有關責任方（涉及第三方責任的，務必申請商檢部門）在船上、港口碼頭或倉庫進行聯合檢驗并作好詳細記錄。

2、檢驗程序（1）檢驗外包裝；（2）檢驗內包裝；（3）判斷損失原因；（4）鑒定損失；

（5）施救整理和損余處理。

3、繕制檢驗報告

檢驗報告是保險公司憑以理賠的依據，必須充分反映檢驗的全面情況。對報告中的每一項目要詳細填寫，敘述要清楚，用辭要確切，特別對于致損原因不要籠統含糊，必須說明貨物在運輸途中受到的是什么樣的損失，如何受損的，有分析化驗資料和殘損照片的，應將它們附在報告后面。

第三節

審核單證

理賠人員接到賠案后，必須認真審核各類索賠單證。審單要求：“單單相符”，即保單、提單、發票和裝箱單等反映的內容必須一致。理賠中，主要審核的單證有：

一、正本保險單：可證明保險公司承擔的保險責任范圍以及保單持有人是否具有保險利益。

二、正本提單或運單：提單或運單是托運人與承運人之間契約的書面證據，也是保險公司在代位追償時主張權利的依據。

三、發票、裝箱單：證明保險貨物裝運時金額、件數的細節，是核對損 26 失數量和金額的重要依據。

四、索賠函：包括向保險人和責任方的索賠函。給保險人的索賠函應列明索賠理由和索賠金額。當提貨時發現貨物有滅失、短少或明顯受損的痕跡，被保險人應立即向責任方索取貨損貨差證明并以書面形式提出索賠，索賠函還應包括對方的答復函。

五、貨損貨差證明：有承運人簽認的短卸證明和殘損證明、理貨報告、商檢報告、海事報告、鐵路或航空部門的貨運記錄、相關第三方出具的證明或報告等。這些證明一方面可作為貨損貨差證據，證明損失的存在，另一方面也是追償的依據。

六、有關施救等的費用單據：如有關單位曾對保險標的進行過施救、整理或修理，應有其出示收費單據。

七、檢驗報告：檢驗報告是審核賠案責任的重要依據。

第四節 責任的審定

在檢驗定損及審核單證之后，應從以下幾方面來審定責任：

一、按照保險險別審定責任

根據我國的保險條款（C.I.C），責任可分為二大類，主險責任和附加險責任。

（一）、主險的責任：首先必須明確三個主要險別的責任范圍。

1)平安險的責任范圍是：

1、被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。當被保險人要求賠付推定全損時，須將受損貨物及其權利委付給保險公司。推定全損是被保險貨物的實際全損已經不可避免，或者恢復、修復受損貨物以及運送貨物到原訂目的地的費用超過該目的地的貨物價值。

被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候，雷電，海嘯，地震，洪水這五種自然災害造成的整批貨物的全部損失或推定全損。除此之外的其他自然災害如霜凍等，造成被保險貨物的損失，保險人概不負責賠償。

本條中惡劣氣候是一種自然災害，它不是一般的、常見的、可預測的氣候條件，它足以使船舶破裂、傾覆、浸水，使貨物淋濕、倒翻、散包。在不 27 同的時間、不同的地點，惡劣氣候的標準也有所不同。

全部損失包括實際全損和推定全損。實際全損是指被保險貨物完全毀損或已失去原來的用途和外觀，并不可回復原樣或原來的性質，或永遠失去有效占有。推定全損是被保險貨物發生事故后，實際全損已不可避免，或者為避免被保險貨物發生實際全損所需支付的費用超過保險價值。

委付是財產保險所特有的一種法律行為，即指被保險貨物發生推定全損時，被保險人把被保險貨物的全部權利和義務移轉移給保險人，而請求全部保險金額的給付。因此，委付是在被保險貨物發生推定全損時產生的。被保險人不委付被保險貨物，就只能以部分損失向保險人索賠。

無論保險人是否接受委付，只要保險人支付了全損的賠償，就取得了 向有責任的第三方追償的代位權。

2、由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。

3、在運輸工具已經發生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。

4、在裝卸或轉運時由于一件或數件整件貨物落海造成的全部或部分損失。

本條是為了鼓勵被保險人積極施救被保險貨物而規定保險人對一件或數件整體被保險貨物全部落海以后經施救被保險貨物遭受的部分損失，保險人也負賠償責任。但是，如果是由于一件或數件整件貨物的一部分散落在海里所致的部分損失，保險人不負賠償責任。

5、被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。

為了避免或減少應由保險人賠償的損失而由被保險人、其雇傭人員或代理人采取必要措施而合理支付的費用，保險人負責賠償。但為了被保險人自己的方便或本身的利益，或為了避免或減少并非由保險人承保的風險所引起的被保險貨物的損失所采取措施而支出的費用，保險人不負賠償責任。費用的最高限額為被保險貨物的保險金額，但這是由保險人在被保險貨物的保險金額之外另行支付的費用。如果保險金額低于保險價值，即在不足額保險的情況下，除保險合同另有規定外，本條款規定的費用應按保險金額與保險價值的比例支付。

6、運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存倉以及運送貨物所產生的特別費用。

本條是運輸工具遭受海難后，在避難港因卸貨所致的被保險貨物的損失，以及在中途港、避難港產生的卸貨費用、存倉費用和轉運費用，以及與卸貨、存倉、轉運有直接關系的其他費用，如雇傭工人的費用等，保險人負責賠償。

海難是海上風險的一種，它是海上固有的風險，但并非包括航海所發生的一切災難或意外事故，海難是指海上意外事故，如沉沒、觸礁、颶風及一般偶發的災難，而火災、爆炸、戰爭、海盜、拋棄、船長和船員的不法行為等均不是海難。

7、共同海損的犧牲，分攤和救助費用。

本條款保險人只負責賠償共同海損的犧牲和分攤部分，而不是全部。當共同海損經審核成立時，被保險貨物本身因共損造成的損失，保險人可先行賠付而不由被保險人向其他共損利益方索取分攤。保險人賠付共同海損損失后，有權從船方、運輸方等其他利益方攤回共損理算數額，但僅以已經賠付的數額為限。

保險人對共損的賠償是以保險單所載明的被保險貨物的保險金額作為根據。在不足額保險的情況下，被保險人也應就其差額部分與各有關利益方之間進行分攤，保險人對被保險人應分攤的部分不負賠償責任，并不能引用上述規定先行賠付。

本條款保險人僅負責賠償共同海損項下的應由被保險人分攤的救助費用。但在不足額保險的情況下，保險人按比例賠償被保險人應分攤的救助費用。

8、運輸契約訂有―船舶互撞責任‖條款，根據該條款規定應由貨方償還船方的損失。

本條款是指在運輸合同中，如果船東與租船人之間訂有“船舶互撞責任”條款，則被保險人依據該條款規定應償付給船方的分攤費用，保險人負責賠償。但在不足額保險的情況下，保險人按比例賠償上述費用。

2）水漬險的責任范圍是：

除包括上列平安險的各項責任外，本保險還負責被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災害所造成的部分損失。

3）一切險的責任范圍是：

除包括上列平安險和水漬險的各項責任外，本保險還負責被保險貨物 在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。

本條款的責任范圍并非是所有的外來原因，保險人均負責賠償。外來風險并非一切風險，它不是必然發生的，而是被保險貨物以外的外部因素導致其受損。如果被保險貨物的自然屬性、內在缺陷引起的自然損耗，就不是外來原因致損，而屬于內在必然損失。另外，外來風險也不是不問原因對一切外來因素引起的危險所致的損失，保險人都負責賠償。因為，內因都是受到外因的影響才起變化的。如魚粉、煤炭的自燃就是本身的特性受到外界氣候、溫度等的影響后才發生的，因此不屬于一切險的責任范圍。

本條款中外來原因是指一般的外來風險，即僅僅包括十一種普通附加險。而特殊外來風險，如六種特別附加險，以及上述提及的自燃風險等均不包括在一切險的責任范圍內，需要單項逐一加保，保險人才負責賠償。

因此，原則上一切險即平安險、水漬險加十一種普通附加險。鑒于國內司法審判實踐中對“一切險”理解存在爭議，故保險實務中應注意向客戶明確“一切險”的承保責任。

（二）、附加險的責任：

附加險的含義指這種險別不能獨立承保，它必須附屬于主險項下，也就是說，只有在投保了主險以后，才允許投保這類附加險。附加險的種類包括普通附加險、特別及特殊附加險。

1）普通附加險：

1、偷竊、提貨不著險

在保險有效期間，保險貨物遭到偷竊或者運輸工具抵達目的地后，整件 未交給被保險人所致的損失，保險人負賠償責任。偷竊不包括使用暴力手段的公開劫奪。提貨不著是指貨物的全部或整件未能交給收貨人。對整件提貨不著，必須向責任方或有關當局取得證明。

2、淡水雨淋險

在保險有效期內，直接由于淡水、雨淋所造成的全部損失或部分損失，保險人負責賠償。但包裝外部應有淡水或雨水的痕跡或有其他適當的證明，淡水包括在裝卸駁運時碰到雨淋、河水激濺，以及船上的淡水管破裂、淡水外溢及艙汗等。

3、短量險

本險種負責被保險貨物在運輸過程中發生的數量短少及重量的損失。對 有包裝貨物的短少，必須有外包裝發生異常的現象，如破口、裂袋等；對散裝的貨物則往往以裝船重量和卸船重量之間的差額作為計算短量的依據，但不包括正常的途耗。

4、混雜沾污險

被保險貨物在運輸途中，因混進了雜質致損，使貨物質量受到影響，以 及被保險貨物因為和其他物質接觸而被沾污致損，保險人負責賠償。

5、滲漏險

指流質、半流質的液體物質和油類物質，在運輸過程中因為容器損壞而 引起的滲漏損失，以及用液體裝存的物質，因為液體外溢滲漏使貨物變質所致的損失，保險人應負賠償責任。

6、碰損破碎險

由于水漬險的責任范圍對自然災害或運輸工具遭遇意外事故所引起被保 險貨物的碰損和破碎損失都已負責，本條是擴大承保一切外來原因所致的碰損、破碎損失。

7、串味險

被保險貨物在運輸過程中，因為受到其他物品的氣味影響而造成的串味 損失，或因裝載在未清洗干凈的船艙里，受到船艙中遺留的異味影響使品質受到的損失，保險人應負賠償責任。

8、受潮受熱險

被保險貨物在運輸過程中，由于氣候突然變化或船上通風設備失靈，使 得船艙內水氣凝結、發潮、發熱而引起貨物變質的損失，保險人負賠償責任。

9、鉤損險

被保險貨物在裝卸過程中因為使用手鉤、吊鉤等鉤類工具造成的損失，以及對包裝進行重新更換、修補所支付的合理費用，保險人負責賠償。

10、包裝破裂險

本險種承保被保險貨物在運輸過程中，因搬運或裝卸不慎致包裝破裂所 造成的損失，以及為繼續安全運輸的需要，對包裝進行修補或重新更換包裝所支付的合理費用，保險人負責賠償。如果是因包裝不良等其他原因，致使包裝破裂所造成的被保險貨物損失，保險人不負責賠償。

11、銹損險

被保險貨物在運輸過程中因為生銹造成的損失，保險人負責賠償，但這種生銹必須是在保險有效期內發生的。如果被保險貨物在保險有效期發生以前就已存在，則保險人不負賠償責任。一般來說，對裸裝的金屬板、塊、條、管等是不保此險的，因為這些裸裝貨物幾乎必然生銹。

2）特別附加險

特別附加險是一切險所不包括的，必須特別附加才予以承保，且須附屬于主險項下。

1、進口關稅險

進口關稅險是指被保險貨物到達目的港后，被保險貨物因遭受保險責任 范圍內的損失，而被保險人仍須按完好價值繳付進口關稅時，保險人對該貨物損失部分的進口關稅負賠償責任。

2、艙面險

海上運輸的貨物，一般都是裝在艙內的。保險公司在制訂貨物運輸的責任范圍和費率時，都是以艙內運輸作為考慮基礎的，如果貨物裝在艙面上，保險公司對此不能負責。但是有些貨物由于體積大、有毒性或者有污染性，根據航運習慣必須裝載于艙面，為了解決這類貨物的損失補償，就產生了附加艙面險。艙面險承擔貨物被拋棄或風浪沖擊落水的損失責任，保險公司通常只是在“平安險”的基礎上加保艙面險，一般不愿意以“一切險”為基礎加保，以免責任過大。

習慣性艙面貨，如原木，裝在集裝箱內的貨物，勿須加保此種附加險。

3、拒收險

承保貨物在進口時，由于各種原因，被進口國的有關當局拒絕進口或沒 收所產生的損失。拒收險在投保時，被保險人必須持有進口所需的一切特許證、許可證或進口限額。如果不具備進口所需的證件，那么保險人不負責任。

4、黃曲霉素險

承保某些含有黃曲霉素的食物因進口國對該毒素的限制標準而被拒絕進口、沒收或者被強制改變用途而遭受的損失。

5、出口貨物到香港（包括九龍在內）或澳門存倉火險責任擴展條款

我國出口到港澳的貨物，如直接卸到保險單載明的過戶銀行所指定的倉 庫時，加貼這一條款，則延長存倉期間的火險責任。保險期限從貨物運入過戶銀行指定的倉庫時開始，直到過戶銀行解除貨物權益或者運輸責任終止時 32 起計算滿三十天為止。

6、交貨不到險

保險貨物從裝上船舶時起算，滿6個月還未運到原定目的地交貨，不論 任何原因，保險公司按全損賠付，但對運輸或戰爭險項下可以賠付的損失，不予負責。該險與“提貨不著”的區別是：損失往往不是運輸上的原因而是由于政治上的因素所造成的，如遭禁運，在中途港被另一國家強迫卸貨等。

所以，保險公司在承保此險時，都要求被保險人首先獲得進口貨物所需 的所有許可證。由于所保貨物很可能并未實際損失，所以保險公司特別強調被保險人索賠時必須將貨物的全部權益轉讓給保險公司。

3）特殊附加險

1、戰爭險

海洋貨物運輸戰爭險的責任范圍有：直接由于戰爭、類似戰爭行為以及武裝沖突或海盜行為所致的損失；由于戰爭、類似戰爭行為以及武裝沖突或海盜行為引起的捕獲、拘留、扣留、禁制或扣押所造成的損失；各種常規武器，包括水雷、魚雷、炸彈所致的損失；本條款責任范圍引起的共同海損犧

牲、分攤和救助費用。

戰爭險的保險期限從貨物裝上海輪時開始，到卸離海輪時終止，或從該海輪到達目的港的當日午夜起算滿15天為限。

2、罷工險

海洋貨物運輸罷工險的責任范圍有：由于罷工者、被迫停工工人、參加工潮、暴動和民眾斗爭的人員的行動，或任何人的惡意行為所造成的貨物的直接損失；上述行動或行為所引起的共同海損的犧牲、分攤和救助費用。

罷工險負責的損失都必須是直接損失，對于間接損失是不負責任的，例如，因為罷工勞動力不足，或者無法使用勞動力，堆存在碼頭上的貨物因遇到大雨無法采取罩蓋防雨布等措施而遭淋濕受損。此外，對罷工引起的費用損失，如港口工人罷工無法在原定港口卸貨，改到另外一個港口卸貨引起的增加運輸費用，屬于間接損失，不予負責。

二、按照條款的除外責任審核保險責任

除外責任是保險人不予負責的損失和費用，除外責任的規定有：

1、被保險人的故意行為或過失所造成的損失。如被保險人未能及時提貨 33 而造成的貨物損壞或貨損的擴大（擴大部分不賠）；被保險人故意租用不適航的船舶或是租用資信不良的承運人的船舶導致貨物損壞，或者是貨損后向承運人追償成為不可能；被保險人沒有及時申請檢驗而致使貨損擴大；被保險人參與海運欺詐行為，或對海運欺詐知情卻未及時采取措施以避免或減少損失。

2、屬于發貨人責任所引起的損失。發貨人責任指由于發貨人的故意行為或過失行為而引起的貨損。例如：發貨人憑保函向承運人換取清潔提單；發貨人提供的貨物品質不良，申報不實，包裝不足，標志不清，貨物原裝短少，原裝短量以及發貨人未履行售貨合同的有關規定而引起的貨損。

3、在保險責任開始前，被保險貨物已存在的品質不良或數量短差所造成的損失或費用。

4、保險貨物的自然損耗、本質缺陷、特性以及市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用。自然損耗指因貨物自身特性而導致的在運輸途中必然會發生的損失。如：糧食、豆類含水量蒸發而導致的自然短重。本質缺陷指貨物本身固有的缺陷，亦指貨物發運前已經存在的質量上瑕疵。貨物特性是指在沒有外來原因或意外事故的情況下，在運輸過程中，貨物自身性能變化引起的損壞。市價跌落是保險人無法控制的一種商業風險。運輸延遲指由于運輸過程中的種種原因致使貨物未能在明確約定的時間內，在約定的卸貨港交付。

5、海洋貨物運輸戰爭險條款和海洋貨物運輸罷工險條款規定的責任范圍和除外責任。

三、按責任起訖審定保險責任

1）保險責任的開始：

貨物在保單載明的起運地發貨人倉庫尚未開始運輸時所受的損失，保險公司不負責任。貨物一經運離發貨人倉庫，保險責任即告開始，保險公司按照貨物所保的險別規定的責任范圍予以負責。貨物運離發貨人倉庫，不是直接裝船，而是先放在承運人處，如外貿運輸公司的倉庫里等候裝船，在這個期間，貨物遭受到保險責任范圍內的損失，保險公司予以負責。貨物在裝船前存放在港區碼頭倉庫待運期間，如果發生損失，保險公司已出了保險單或投保人已辦了投保手續的，保險公司按保險險別負責。有些外貿公司在港區碼頭設有專用倉庫，貨物從該外貿公司市內倉庫運入該專用倉庫等候裝船，雖然同為發貨人倉庫，但碼頭專用倉庫并非“倉至倉”條款所制訂的起運倉庫，34 應視為承運人倉庫性質，如發生保險責任的損失，也應負責。

若發貨人自己沒有固定的倉庫，而是臨時租用承運人倉庫或是港區碼頭倉庫，直接將貨物集中儲于上述倉庫等候裝船，則上述倉庫應視為發貨人倉庫，貨物在儲存期間發生的損失，不屬保險責任

2）保險責任的終止：

（1）正常運輸情況

被保險貨物從海輪卸離完畢后滿60天，或者發生下述情況時，保險責 任即告終止，兩者以先發生的為準。這里所指的60天，是按一張保單所保貨物的最后一件卸離海輪的當天午夜12時起算。

1、保險單目的地為卸載港，被保險人提貨后運到他自己位于卸載港的倉庫, 保險責任即告終止。如果被保險人將貨物分散賣給其他幾個商人，則一經提貨，保險責任即行終止；在提貨后分運到其他幾個商人的倉庫的過程中發生損失，保險公司不再負責。

2、保險單目的地為卸載港，貨物實際上是運到內陸的，收貨人在該卸港沒有倉庫，則貨物一經進入他的代理人或受托人的倉庫，應視作被保險人的最后倉庫，保險責任即告終止；但貨物存在港口、碼頭、海關等臨時性運輸倉庫中，不能視作最后倉庫，仍應負責，要等到貨物進入前述的代理人、受托人倉庫，保險責任才告終止；若貨物從港口、碼頭、海關等臨時性運輸倉庫直接起運到內陸目的地，則當貨物進入這些倉庫時，責任即行終止；若被保險人將港口、碼頭、海關等臨時性運輸倉庫用作分配、分派貨物的臨時儲存處所，在其中整理、分組發運貨物，則貨物一經進入此類倉庫，保險責任即行終止；若被保險人在卸載港沒有倉庫，而是租用港口、碼頭、海關等臨時性運輸倉庫儲存貨物，在此種情況下，上述倉庫應視為被保險人的最后倉庫，貨物一經運入這些倉庫，保險責任即告終止；以上多種情況，其保險期限，都不得超過從海輪卸貨完畢后的60天。

3、保險單目的地為內陸，則被保險貨物一經運入被保險人內陸目的地倉庫，保險責任即告終止；如被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的地時，則保險責任以該項貨物開始轉運時終止。

4、保險單目的地為內陸，當貨物運抵內陸目的地以前，被保險人在途 中某個倉庫將貨物分運到內陸幾個目的地或幾個倉庫，則該倉庫應當作被保險人的最后倉庫，保險責任以貨物運抵該倉庫時終止。

5、貨物運抵保險單載明目的地以后，又續運到其他地方發現損失，由 于保險責任已經終止，保險公司不負責任。

（2）非正常運輸情況下

被保險貨物在運輸途中不再運往原卸載港，即在中途某個港口卸下后，不再運往目的地，則以被保險貨物從海輪卸載完畢后滿60天或者發生以下情況時終止，兩者以先發生的為準。

1、被保險貨物一經進入任何用于儲存該批貨物的倉庫或是其他儲存處所，保險責任即行終止。

2、被保險貨物在運輸途中，由于被保險人無法控制的情況，發生運輸延遲、繞道、被迫卸貨、重裝、轉載或承運人運用運輸契約賦予的權限所作的任何航海上的變更或終止運輸契約，致使被保險貨物運到非保險單所載明目的地時，則被保險貨物一經運入任何用于儲存該批貨物的倉庫或是其他儲存處所，保險責任即行終止；但被保險人獲知上述情況后，通知保險公司，由保險公司根據情況同意承保或加收適當保費，原保險繼續有效，保險責任按下述規定終止：被保險貨物如在非保險單所載明的目的地出售，保險責任至交貨時為止；被保險貨物如在卸離海輪60天以內繼續運往保險單所載原目的地或其他目的地時，保險責任仍按正常運輸下的有關責任終止的規定終止。

四、按被保險人義務審核

被保險人應按照以下規定的應盡義務辦理有關事項，如未履行條款規定的義務而影響保險人利益時，保險人有權對有關損失拒絕賠償。

1、當被保險人貨物運抵保險單所載明的目的港（地）后，被保險人應及時提貨。如發生貨物受損，應即向保險單所載明的檢驗理賠代理人申請檢驗；如損失屬整件短少或有明顯殘損痕跡應立即向承運人、受托人或有關當局（海關、港務當局等）索取貨損貨差證明；如果貨損貨差是由于承運人、受托人或其他有關方面的責任所造成，應以書面方式向他們提出索賠必要時還須取得延長時效的確認。

2、對遭受承保責任內危險的貨物，被保險人和保險人都可迅速采取合 理的搶救措施，防止或減少貨物的損失。被保險人采取這些措施并不意味他們放棄了委付。保險公司采取相應的施救措施也不應視為接受委付的表示。

3、如保單所載明的貨物、船名或航程有遺漏或錯誤時，保險責任即行終止。除非被保險人在獲悉后立即通知保險公司并在必要時加繳一定的保費，36 才得以使保險繼續有效。

4、被保險人向保險公司索賠時，必須提供有關單證。如涉及第三者責 任，還必須提供向責任方追償的有關函電及其它必要的單證或文件。

5、獲悉有關運輸契約中“船舶互撞責任”條款的實際責任后，應及時通知保險人。

五、按被保險人的可保利益原則和誠信原則審核

根據可保利益原則，被保險人或索賠人在損失發生時對保險標的必須有可保利益，保險人對不具備保險利益的索賠可以不受理或拒賠。

最大誠信原則是保險合同成立的基礎，如果被保險人違反誠信原則，保險人可以據此解除合同。因此，檢查被保險人是否有不告知的重要事實情況，是故意不告知還是過失不告知，是否因不告知導致保險合同對保險人不利，是否因不告知導致風險程度增加而發生保險事故等，可以決定保險人是否應承擔賠償責任。

第五節

賠款的計算和給付

一、賠款的計算

1）全部損失

進出口貨運險保險單通常為定值保單，全部損失應按保險金額全數賠償。對不定值保單，出險時保額低于實際價值的按保額賠償；出險時保額高于實際價值的，按實際價值賠償。保險公司按全損賠償后，損余歸保險公司。

2）部分損失

在不考慮不足額保險或超額保險情況下：

1、數量損失

賠款=（損失件數或重量 / 承保總件數或總重量）x 保險金額

2、質量損失

賠款=保險金額x（貨物完好價值受損貨物售得款 + 發生費用

5、散裝貨物的短量損失

保途耗的賠款=保險金額x（裝船重量-實到重量）/ 裝船重量

不保途耗的賠款=保險金額x（裝船重量-途耗-實到重量）/（裝船重量-途耗）

6、有絕對免賠的損失

需要注意的是理賠實踐中，絕對免賠實際上有兩種：一種是按以保額為基礎，另一種是以損失金額為基礎。

7、修理費用

貨物遭受部分損失時，被保險人有合理減少損失的義務，如果修理費用或更換受損部件的費用小于貨物的貶值，保險公司可選擇賠償修理費用或更換受損部件的費用。

二、賠款的給付

賠款金額核定后，應立即辦理付款事宜。

1、賠款處理原則

保險公司可根據業務經營管理，各類案子的實際情況，既要嚴格按條款辦事，又要有一定的靈活性。

2、繕制賠款計算書

3、填制賠款收據及權益轉讓書

賠款收據通常是和權益轉讓書合并在一起的。因此，這份收據，不僅證實被保險人已收到賠款，而且還表明被保險人對已取得賠款部分的貨物權益轉讓給保險公司。

第六節

集裝箱運輸方式下的理賠

一、集裝箱貨物裝箱方式

1、整箱貨（Full Container Cargo Load，簡寫為FCL）

指發貨人自行將貨物裝滿整箱以后，向海關辦理貨物出口報關手續，經海關檢驗后，由海關對集裝箱施鉛封。

2、拼箱貨（Less Than Container Cargo Load，簡寫為LCL）

指貨主托運的貨物批量較小，不足以裝滿一個集裝箱，須由集裝箱貨運 站將分屬于不同貨主的同一目的地的貨物合并裝箱，經海關檢驗后，由海關對集裝箱施以鉛封的貨物。

由于集裝箱貨物分為整箱貨和拼箱貨兩種，因此，貨物交接方式有：

整箱交、整箱接（FCL/FCL）；拼箱交、拆箱接（LCL/LCL）； 整箱交、拆箱接（FCL/LCL）；拼箱交、整箱接（LCL/FCL）。

二、集裝箱貨物船貨雙方交接方式

在集裝箱貨物運輸中，整箱貨和拼箱貨在船貨雙方之間的交接方式有：

1、門到門（Door To Door）： 發貨人在工廠或倉庫將由他裝箱的整 箱貨物交給承運人，承運人負責將貨物運至收貨人工廠或倉庫整箱交貨，收貨人在其工廠或倉庫整箱接貨并負責拆箱。

2、門到場（Door To CY）：發貨人在工廠或倉庫將由他裝箱的整箱貨 物交給承運人，承運人負責將集裝箱運至目的港集裝箱裝卸區的集裝箱堆場整箱交貨，收貨人在集裝箱堆場整箱提貨并拆箱。

3、門到站（Door TO CFS —Container Freight Station）： 發貨人在工廠或倉庫將由他裝箱的整箱貨物交給承運人，承運人負責將集裝箱運至目的港集裝箱貨運站拆箱按件交貨，收貨人在集裝箱貨運站按件接貨。

4、場到門（CY To Door）： 承運人在起運港的集裝箱堆場接受由發貨人裝箱的整箱貨物，負責將整箱貨物運至收貨人的工廠或倉庫整箱交貨，收貨人在其工廠或倉庫整箱接貨并負責拆箱。

5、場到場（CY To CY）：承運人在起運港的集裝箱堆場接受由發貨人裝箱的整箱貨物，負責將整箱貨物運至目的港的集裝箱堆場整箱交貨，收貨人在集裝箱堆場整箱提貨并拆箱。

6、場到站（CY To CFS）：承運人在起運港的集裝箱堆場接受由發貨人裝箱的整箱貨物，負責將整箱貨物運至目的港的裝箱貨運站拆箱按件交貨，收貨人在集裝箱貨運站按件接貨。

7、站到門（CFS To Door）：承運人從起運港的集裝箱貨運站，將集裝箱貨物運至收貨人的工廠或倉庫整箱交貨，收貨人在其工廠或倉庫整箱接貨并負責拆箱。

8、站到場（CFS To CY）：承運人從起運港的集裝箱貨運站，將集裝箱貨物運至目的港的集裝箱堆場整箱交貨，收貨人在集裝箱堆場整箱提貨并拆箱。

9、站到站（CFS To CFS）：承運人從起運港的集裝箱貨運站，將集裝箱貨物運至目的港的裝箱貨運站拆箱按件交貨，收貨人在集裝箱貨運站按件接 39 貨。

三、集裝箱貨物運輸保險責任的終止

1）、“---到門”方式下

1、收貨人的工廠或倉庫在保險單載明目的地。貨物運抵收貨人的工廠或倉庫，收貨人整箱接受貨物時，保險責任才終止。

2、收貨人的工廠或倉庫不在保險單載明目的地。如果貨物需轉運到非保險單所載明的目的地，則在該項貨物開始轉運時，保險責任終止。

2)、“---到場”方式下

1、被保險貨物要運往保險單載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存所。雖然承運人在集裝箱堆場交貨給收貨人，運輸責任終止，但保險人的保險責任要到貨物進入最后倉庫或儲存處所才終止。

2、被保險貨物要在拆箱后直接運往非保險單載明的目的地的倉庫或儲存所。這一情況下，如果收貨人辦理完海關手續，收貨人就可以在集裝箱堆場提貨。只有提貨后，收貨人才可以拆箱。在這種方式下，如果收貨人已提貨，貨物原封不動地放在集裝箱堆場或移動一段距離并拆箱，那么在這個堆場（或移動后到達的場所），保險責任即終止。

3)、“---到站”方式下

1、被保險貨物要運往保險單載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存所，這一情況下，承運人的運輸責任按件終止，但保險人的保險責任未終止。

2、被保險貨物要在拆箱后運往非保險單載明的目的地的倉庫或儲存 所。這有兩種情況，一種情況是收貨人接受貨物后，立刻轉運到非保險單所載明的目的地，則在該項貨物開始轉運時，保險責任終止；另一種情況是收貨人接受貨物后，將貨物全部放在一個堆場或倉庫等待轉運，當貨物到達該堆場或倉庫時，保險責任終止。由于收貨人是按件接受貨物的，保險責任是貨物到達一件，終止一件，全部到達，保險責任全部終止。

四、集裝箱貨物運輸各方承擔的責任

在集裝箱運輸中，貨物的裝箱方式不同，船貨雙方間貨物交接方式不一樣，各方承擔的責任也不同。

1、整箱運輸中，空箱運到工廠或倉庫后，貨主把貨裝入箱內，鉛封后交承運人并取得站場收據（Dock’s Receipt），最后憑收據換取提單或運單。承運人以這種方式接貨時，往往在提單上注明“Shipper's Load，Count and Seal”。40 這種情況下，若收貨人拆箱時箱體和鉛封完好而發生貨損貨差，應視為發貨人的責任，保險公司不負責任。

2、拼箱貨的分類、整理、集中、轉箱（拆箱）、交貨等工作均在承運人 的集裝箱貨運站或內陸集裝箱轉運站進行，對運輸途中的貨損，承運人應負責任。被保險人發現貨損向保險公司提賠時，應提供集裝箱交接證明，分清貨損發生的實際地點，便于向責任方追償。

3、若到站拆箱時集裝箱箱體、鉛封完好，貨損應由發貨人負責。但站到收貨人倉庫之間發生損失（必須有交接證明，如站方證明貨物拆箱時完好，但運至收貨人倉庫時，檢驗報告證實有損），保險公司應負責任。

第七節

共同海損的處理

一、立案

船長宣布共同海損后，船方會通知貨主，要求貨主提供擔保。一般情況下，船方會墊付共同海損的費用，為了保證將來能順利向貨主索回分攤款，船方通常會索取共同海損擔保。如船舶和貨物經過救助，救助人也往往分別向被救的船方、貨主要求獨立的擔保。

保險人接到貨主（被保險人）報案后，首先要核查保單等單證，確認無誤后，為了使貨物順利轉運，貨主順利提貨，保險人應主動配合，盡快辦理共同海損擔保。至于共同海損是否成立等問題，在做好現場調查和證據保全工作的同時，留待審核理算報告和追償時提出。

二、共同海損擔保協議的種類：

1、共同海損擔保函（General Average Guarantee）

擔保函格式可由船東通過其代理、保險公司在當地的代理人或有關機構通知保險公司，也可由保險公司自行出立。海損擔保函有兩種形式：一種是限額擔保函，另一種是無限額擔保函。

出具共同海損擔保函手續如下：

1）進口：船抵卸貨港時，承運人宣布共同海損，通過理算公司或當地的代理公司通知貨主或貨物保險人，由保險公司簽發擔保函，傳真給理算人或有關方。

2）出口：當船方宣布共同海損后，可根據具體情況，由保險公司直接委 41 托代理人簽發擔保函，傳真給船東或有關方。

2、海損協議書（Average Bond）

船舶發生共同海損后，除了由貨方向船方提供共同海損擔保函外，還可能要貨方出立“共同海損協議書”作為船、貨兩方在處理有關共損案的契約根據。目前，我國貿促會理算的案件，為簡化手續，已不簽這種合約，如國外堅持要求保險公司簽具這種協議，可以同意。

3、不可分割協議（Non-Seperation Agreement）:

船舶發生共同海損事故，駛進避難港，船東可以宣布中止航程，而將貨物另行換船續運至原目的港。據此，船東可以要求貨主簽訂“不可分割協議”，協議規定各有關方同意按船貨不分離的原則處理。也就是說，貨物雖然離開原裝運船，但貨主仍保證繼續分攤共同的海損費用。經有關各方同意，保險公司可以代貨方簽具。

4、貨物價值單（Valuation Form）

是貨物分攤共同海損的依據。在提供共同海損擔保時，一并交給船方。價值單的內容包括船名、航次、提單號、保單號、貨名及價值情況。貨物分攤值一律按貨物目的地到岸價格計算

三、登記

登記項目包括：船名、航程、出險時間、地點、原因、船東名稱、理算人名稱、保險代理人名稱、擔保情況、貨物名稱、數量、提單號、保險金額等。

四、收集單證和證據

注意收集單證如保險單、提單、發票、裝箱單、理貨報告、檢驗報告等；有關事故資料如海事申明、氣象報告、船舶資料等。

五、審核理算報告

共同海損的理算一般由船方指定的理算人擔任，理算完畢后，理算人會把理算報告分送給有關利害方。保險公司在收到報告后，應進行審核，審核的主要方面有：

1、了解共同海損的原因和性質，是否構成共同海損。

2、船東采取的共同海損措施是否合理。

3、所列出的共同海損犧牲和支付的費用是否合理，數字是否正確，證明材料是否齊備。

4、共同海損的分攤價值和分攤金額是否正確。

在審核過程中，如有疑問，要求理算人予以解釋。

六、賠付結案

審核理算報告無誤后，可向理算人復函同意，根據理算報告的要求將應分攤的金額匯給理算人或船東，同時要求返還共同海損擔保函。

七、追償

屬于單獨海損的貨損貨差，保險人賠付后有權根據掌握的證據向船方追償。追償要及早進行，不必等到共同海損理算結束，以免錯過時效。如果海損是由于船方不可免責的過失引起的，即使船方已宣布共同海損，貨物保險人也應要求船方提供適當金額的擔保。

第四章

進出口貨運險的追償

保險責任范圍的損失，有相當一部分是第三者責任造成的。保險公司依照保險合同的規定賠償被保險人后，取得被保險人轉讓的代位求償權，在賠償范圍內代位行使被保險人對第三者請求索賠的權利。

追償是一項涉及面廣，需要豐富國際運輸法律知識和經驗的工作，其效果好壞，對降低保險公司的賠付率，提高經濟效益，會產生直接影響。

第一節 追償的手續

一、追償的準備工作

1、早期介入。最好在事故發生，接到被保險人報案時即著手介入。在做檢驗查勘工作同時，積極搜集涉及第三方責任人責任的現場證據。有些證據如現場照片、證物、錄像、當事人或目擊者的口供等，必須在現場提取，否則，有的日后無法再找到，或即使找到也不可靠，有的在補取時會耗費大量人力物力。

2、在理賠工作的同時，即要求索賠人提供追償所需要的文件、單證和資料。有的資料，在理賠時不一定用得上，如租船合同、提單背面條款、大副收據、第三方責任人的聯系通訊地址等，但在追償時卻至關重要。

二、確定追償對象

追償的對象如同民事訴訟中的被告。我國《民事訴訟法》規定，起訴的 條件之一是“要有明確的被告”，不僅包括明確的被告名稱，還包括被告的可供送達的地址。同樣，開始追償之時，也要清楚對象是誰。

參與貨物運輸的承運一方主要包括契約承運人和實際承運人，契約承運人為本人或委托他人以本人名義與托運人訂立運輸合同的人；實際承運人是接受契約承運人委托，從事貨物運輸的人；通常，契約承運人和實際承運人對貨損貨差負連帶責任。

船舶經營人是近二十年來出現的一種形式，往往是個皮包公司，注冊資本很少，沒有值得執行的財產，不同的船東將他們的船舶交由經營人管理、經營，經營人收取管理費。更多的情況是，船東將自己多艘船舶各自登記成不同的船東，自己作為經營人進行營運，以避免姐妹船受債務連帶的風險。44 對經營人的追償一定要格外小心。

按船舶營運方式劃分，提單可分為班輪提單和租船提單。班輪提單是指經營班輪運輸的船公司或代理人簽發的提單，其提單背面列有有關承運人與托運人及收貨人之間權利義務等詳細條款。租船提單是指租船運輸中，船東或船長根據租船合同簽發的提單，通常在提單上批注有“與租船合同并用”或“一切條款以租船合同為準”等字樣，沒有背面條款或只有幾條簡單的條款如共同海損、碰撞、首要條款等。這種提單本身不是一個完整的運輸合同，真正的運輸合同是租船合同。遇到這類提單，一定要索賠人提供租船合同。

三、做好保全措施

1、向責任方取得可以執行的貨損貨差擔保，如銀行擔保、船東互保協會擔保、保險公司擔保等等。為了取得擔保，可以采取扣押船舶或其他財產等法律行動。在接受擔保時，要注意擔保的可執行性和易執行性。如接受了國外擔保人出具的擔保，萬一擔保人拒付，還得到國外去執行，費時又費財，不如要求對方提供國內知名金融機構出具的擔保方便易行。

2、做好證據保全。證據保全是為保證追償案件能有充分的依據而采取的一種法律行動。當貨損嚴重、案情復雜、證據面臨滅失、承運人又不合作時，可向法院提出訴前證據保全申請。

四、收集單證

追償人員應收集與案件有關的所有必要單證，對案情有一個大概的了解，以便及時采取相應措施。

1、有關被保險人保險利益方面的證明，如提單、發票、買賣合同、銀行付款單等，留意貨主所購貨物名稱、數量、金額等是否正確。

2、有關運輸契約，如提單、租船合同、運單、裝箱單等。應特別注意有關承運人的名稱、運輸契約條款內容、提單有無批注及批注內容等。

3、有關損失的證據，如理貨報告、貨物溢短單、貨物殘損單、事故記錄、檢驗查勘報告等。如發生較重大的事故，可能會有政府有關部門如海事局的事故報告等等。

4、其他證明材料，如氣象報告、航海日志、海事聲明等等。

五、向責任方提出追償

保險人應盡可能早地向責任方提出追償，一方面可以贏得時間，便于協商；另一方面能從責任方那里獲得反饋資料，對理賠有幫助。如發貨人是否 45 向承運人出具過有關貨物品質、包裝、數量方面的保函，承運人是否已對貨主進行了賠償等。向責任方追償不一定要等到理賠工作結束或所有單證收集齊全后才開始，可以在基本事實清楚時就向責任方提出，以后再逐步補充。

在實際追償業務中，會遇到以誰的名義向責任人追償的問題。在保險人支付保險賠款前，顯然應以被保險人的名義進行追償。保險人支付保險賠款后，根據我國《海事訴訟特別程序法》的規定，保險人行使代位求償權利時，被保險人未向造成保險事故的第三人提起訴訟的，保險人應當以自己的名義向該第三人提起訴訟；保險人行使代位求償權利時，被保險人已經向造成保險事故的第三人提起訴訟的，保險人可以向受理該案的法院提出變更當事人的請求，代位行使被保險人對第三人請求賠償的權利；被保險人取得的保險賠償不能彌補第三人造成的全部損失的，保險人和被保險人可以作為共同原告向第三人請求賠償。

六、頻頻催辦、注意時效

向責任方索賠，責任方一般不會立即就賠付的，有些責任方則能推則推，能拖則拖，能拒則拒。所以，索賠函發出去后，不能等待責任方來付錢，要對其進行定期催辦，對態度惡劣、不理睬或不答復的責任方要抓緊時間采取強硬措施，如扣船、起訴等。

向海洋貨物運輸承運人索賠的訴訟時效是1年，國際航空貨物運輸承運人索賠的訴訟時效為2年。在時效快要屆滿但未獲得承運人賠償承諾時，就必須向有管轄權的法院起訴。如擬在國外起訴承運人，且起訴地法律及提單條款適用的國際公約（如維斯比規則）允許的，可以接受協議展延時效。

七、靈活處理

對追償案件，了解案情后，要根據追償金額的大小、證據的力度、將投入的精力和費用等，預測可能的結果。對追償前景不樂觀，金額較小，案情不明朗的案件，可以撤案或放棄追償。對證據確鑿、承運人責任明確，損失金額較大的案件，應投入較大的力量，必要時可聘請專業律師辦理。例如：對整件短卸，原則上應爭取100%賠償，但對一些理貨管理混亂的港口，如Dubai, Bahrein等，船東賠付50%以上的，可考慮接受。

第二節 追償的途徑

一、自己追償

自己追償主要適合于索賠金額較小、案情簡單的案件。自己追償費用較省又能鍛煉工作人員的業務能力，可以以貨物保險人的名義或被保險人的名義與承運人或實際承運人接觸，通過函電來往或協商談判解決索賠事宜。

二、委托代理人或專業追償公司追償。

有些國外理賠檢驗代理人，也辦理追償業務。當貨損貨差事故發生在外國時，由于我們對該國的港口情況、交接手續及法律都不了解，自辦追償感到鞭長莫及，力不從心，這時可借助于當地代理人或專業追償公司。有能力的代理人或追償公司會提供很大的幫助，收費也低于律師。多數這類代理人和追償公司都是按照“無效果、無報酬”的標準收費。在代追過程中應注意：

1、保險公司必須對代理人或追償公司的追償進度、追償對象、所產生的費用等方面作指示。

2、代理人或追償公司在處理案中涉及聘請律師、扣船等事項，必須事 先得到保險公司的同意。

三、委托專業律師追償。

對案情較復雜、金額較大的案件，可以考慮委托律師。律師是專業人員，有較全面的法律知識和豐富的辦案經驗，對法律程序方面較熟悉。特別在調查取證、追蹤船舶、擇地扣船、協商談判等方面可以發揮較大的作用。涉外案件還可以委托境外律師代辦，在國外采取扣船、起訴、協商等法律行動。對律師的選擇很重要，要注意選擇有專業特長的、有經驗且有過較好合作關系的律師。

第三節

代位求償問題

保險標的發生保險責任范圍內的損失由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償的權利，在自保險人支付賠償之日起，相應轉移給保險人。

一、代位求償的特點

1、代位求償權產生在保險賠款支付以后，在其賠償范圍內行使。

2、這種權益的轉讓是法定轉讓。保險人一經賠償，就自然取得代位求償 47 權。簽署權益轉讓書只是取得代位求償權的證明，即使被保險人拒絕簽署，保險人也享有代位求償權。

3、被保險人必須對第三者享有債權。

4、代位求償權建立在保險賠款之后，通融賠付不產生代位求償權。

二、被保險人協助保險人追償的責任和義務

1、被保險人應當向保險人提必要的文件及其所了解的有關情況，并協助保險人向第三者追償。

2、被保險人擅自放棄對第三者請求賠償的權利，或由于被保險人的過錯，致使保險人不能行使代位求償權，保險人可以扣減賠款。例如：根據海上貨物運輸合同的規定，向承運人索賠應在卸貨后一年內提出，但被保險人超過一年才向保險人提出保險賠償，這樣，顯然使保險公司喪失了向承運人索賠的權利，所以，保險賠款應扣除保險人可從第三者追回的部分。

3、被保險人不得損害保險人向承運人追償的任何權利，否則，受損害部分應由被保險人承擔。

第四節 追償案件的審核

對于追償案件，應根據追償的原則，結合具體案情進行分析。審核的主要內容有：

一、責任范圍：根據《海商法》、海牙規則或提單條款等有關規定，審核是否屬于承運人的責任范圍，如果不是承運人的責任，應按照港口條例、倉庫規則、理貨規章等，審核能否向這些部門追償。

二、責任期間：貨損發生的時間，是否在承運人的掌管期間。集裝箱貨物承運人的責任期間是從裝貨港接受貨物時起至卸貨港交付貨物時止，貨物處于承運人掌管之下的全部期間；非集裝箱運輸貨物承運人的責任期間是從貨物裝上船（越過船舷）開始到卸下船時為止。

三、索賠時效：審核索賠時效是否已屆滿。根據《海商法》等法律規定：

1、海上貨物運輸向承運人要求賠償的請求權，時效期間為一年，自承運人交付或者應當交付貨物之日起計算。

2、有關船舶碰撞的請求權，時效期間為二年，自碰撞事故發生之日起計算。貨方就碰撞事故造成的貨損貨差向對方船的追償時效也是兩年。有時，48 由于事故情況復雜，碰撞責任比例在兩年內不一定能裁定，貨方必須不失時機地向法院起訴，以保護時效。碰撞事故發生后，貨方往往處于一無所知的地位，應及時調查，向承運船東了解事故詳情、索取有關證據、咨詢對方船情況及其船東的資料。

3、在時效期間的最后六個月內，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權的，時效中止。自中止時效的原因消除之日起，時效期間繼續計算

4、時效因請求人提起訴訟，提交仲裁或者被請求人同意履行義務而中斷。但是，請求人撤回起訴、撤回仲裁或起訴被裁定駁回的，時效不中斷。請求人申請扣船的，時效自申請扣船之日起中斷。自中斷時起，時效期間重新計算。時效中斷，是指在時效進行中，因一定法定事由之發生阻礙時效進行，致使已經過去的時效期間歸于無效。從中斷時效的事由消除之后，其時效期間重新起算。

5、正式書面向責任方提出索賠，按《民法通則》可中斷時效，但依《海 商法》不能中斷時效的計算。

需要特別注意的是，如果先前已與承運人有約定，承運人已經同意在一年時效外再延長數月的時效，只能適用一些歐美國家，并不是普遍適用。在我國，根據1995年最高人民法院交通運輸審判庭在寧波召開的全國海事審判工作研討會會議紀要，訴訟時效應當嚴格依照法律規定，當事人之間延長訴訟時效的約定不具有法律效力。

四、有效單證

船方、港方等有關部門的簽證是追償的有效單證，在提賠時應盡可能收集這些單證。如追償涉及船方責任，有效單證按順序排列為：

1、船上檢驗報告（On board survey report）

2、船公司代理出具的證明

3、卸貨公司或碼頭證明

4、港方或海關證明

一般來說，有船長或大副簽字的證明最有效，港方或海關簽字的證明，船方往往根據提單“鉤至鉤”條款推卸責任。

根據不同貨物損失性質，特別需要提供的證明如下：

1、短卸（Shortlanding）：理貨公司的理貨單、港船雙方交接記錄證明

2、短少（Shortage）：理貨公司的理貨單、檢驗報告