第一篇：對商業銀行信貸結構調整的理性思考

對商業銀行信貸結構調整的理性思考

商業銀行的信貸結構問題涵蓋面很廣影響信貸結構的因素也十分復雜調整信貸結構更是一項龐大的系統工程本文擬以商業銀行信貸結構調整的內部基礎性因素為線索對商業銀行調整信貸結構這一現實問題作一探討對信貸結構的認識信貸結構的表面形態是信貸資產總量的分布構成是信貸總量變動的結構基礎和支撐其內在形態是信貸資產總量中各品種、客戶、行業、區域、期限等多層次的有序組合它既有數量特征也有質的規定通常講某行業或某客戶所占份額或比重是信貸結構直接的數量特征信貸資產總量內的各種比例關系是信貸結構的派生數量特征信貸結構質量特征主要是指在總量內務部分之間相互促進、相互制約的關系當社會經濟發生較大變化或商業銀行自身經營管理要求或目標發生重大調整時原先的信貸資產分布構成就會發生相互更替一些主要品種、主要客戶、主要行業就會變為次要品種、次要客戶、次要行業這種變化推動著信貸結構的調整與優化深刻理解信貸結構的內涵全面把握其數量特征和質量特征對于調整和優化信貸結構是十分重要的把信貸結構簡單地歸結為各部分間的比例關系忽視其內在的相互關系就會對信貸政策取向產生誤導信貸 1

結構是動態的隨時都會發生變化這種變化并不完全取決于商業銀行它還要受經濟、社會、市場、客戶、環境等諸多不確定因素的影響當然商業銀行在信貸結構調整中的主導作用是不容臵疑的它要滿足風險防范與控制基礎上的收益最大化目標依據這個目標來不斷地調整信貸結構使信貸結構不斷地優化信貸結構的調整是對信貸資產分布構成比重和比例關系的調整信貸行為一旦發生不論是對客戶的信貸進人還是退出信貸總量的增加還是減少都會反映為信貸結構的調整都會引起信貸結構內在關系的變化信貸結構還是反映商業銀行信貸資產質量和信貸資產風險狀況的重要依據研究信貸結構調整和優化信貸結構主要是為了防范和控制潛在的信貸風險提高信貸資產的收益水平就此而言信貸結構調整是加快商業銀行可持續發展的根本舉措是優化信貸質量的重要途徑是提高經營效益的主要通道是增強核心競爭力的關鍵環節從目前情況來看商業銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上而對不同期限和不同風險的信貸產品、對集團客戶和關聯客戶、對具有相近風險特征的客戶群體、對生產經營同類產品的客戶群體、對在某一區域經濟中居于重要地位的客戶在信貸管理上則顯得較為薄弱信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業、某些領域就容易導致信貸結構的局部失衡形成現實的或潛在的結構性信貸風險這些局部的信貸風險從表象上看似乎都有一定的偶然性其實是對信貸結構管理這個深層次

問題缺乏足夠認識所導致的結果對信貸結構調整的理性分析信貸結構調整是一項長期任務信貸結構的性質表明信貸結構的調整需要一個過程其具體方式常常表現為日常性的微調和階段性的大調日常性微調用來解決信貸資產存量結構在市場變化中的衰變、劣變是商業銀行面對變化的宏觀經濟和市場走勢所作出的適應性調整這種調整雖然時效性較強但對整個信貸結構影響較小階段性大調是針對不同發展階段所面臨的突出問題而進行的信貸結構重大調整它主要是對信貸結構目標進行調整這種調整不可能一朝一夕完成它需要一個漸進的、不間斷的、動態的調整過程對商業銀行來說只要有信貸業務就存在信貸資源的配臵就有信貸資源的分布構成就需要有信貸結構的調整和優化因此信貸結構調整是一個永恒的課題也是商業銀行信貸管理的長期任務信貸結構調整必須遵循“三性”原則效益性、安全性、流動性的有機統一是衡量和評價商業銀行信貸資源分布合理性的尺度和標準是確定信貸結構調整目標的重要依據信貸結構調整是要有成本的信貸的進入或退出都是一種交易行為交易成本是進人或退出成本的核心部分包括銀行為實現信貸進入或退出收集信息的成本、談判成本、執行成本、機會成本等根據成本一收益均衡的原則只有當進入或退出的成本小于收益時這個交易才是可行的如果成本等于甚至高于收益就沒有必要去做這個交易了具體來分析商業銀行信貸結構調整就是不斷增加高收益、低風險的信貸資產比重降低高風險、低收益資產的比重控制低風險、低收益資產的比重同時還應注意流動性風險在期限上把握好合理的比例關系避免為了追求高收益而忽視流動性風險尤其是在我國目前資本市場還不太發達的情況下信貸的期限結構失衡很容易引發流動性風險信貸結構調整要通過機制來激勵信貸結構的調整對擁有眾多分支機構的商業銀行來說如沒有有效的控制手段其難度是相當大的盡管統一法人的體制要求各分支機構必須執行統一政策但分支機構由于受到局部利益和眼前利益的驅動會進行逆向調整因此商業銀行信貸結構調整的方式選擇十分重要階段性的重大結構調整可采取強制性的、指令性的方式來實現日常性的調整可通過引導性的方式來實現如通過內部資金價格來引導分支機構按照總行確定的目標進行信貸結構調整這是成本最低的信貸結構調整方式商業銀行總行可根據市場信貸資金供求狀況和信貸結構調整的要求及時調整內部資金價格來引導分支機構的信貸投向抑制盲目擴張和資源的過度占用尤其應當對不同的資金投向實行差別利率引導資金流向和流量分布按目標結構要求的方向運動同時要加強對分支機構信貸交易行為的評價與考核并將結果與其收入分配掛鉤以強化約束分支機構的信貸行為避免分支機構逆向選擇客戶、決策信貸資源配臵激勵分支機構服從全行整體資源調度形成按總行規定的要求來配臵信貸資源的內在動力和調整的主動性在管轄范圍內實現信貸結構調

整目標對信貸結構調整的把握信貸結構調整應是商業銀行信貸業務發展方向的調整信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性這對決策層提出了更高的要求商業銀行總行要有一個明確的信貸結構調整目標與計劃并作為指令性要求各分支機構必須嚴格遵照執行并以信貸目標結構來評價各分支機構的信貸行為由于信貸結構調整涉及的時間跨度較長需要經過一個足夠長的時間才能顯現決策層應在可以預見的諸多因素中篩選出具有本質性、長期起作用的關鍵因素信貸結構調整應是商業銀行發揮比較優勢的調整一個前瞻性強又有實現可能性的信貸結構調整目標本身就是商業銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現商業銀行的信貸結構調整目標要避免雷同化每家銀行的比較優勢不同信貸結構調整的目標也會不同商業銀行應在競爭中不斷提升自己的比較優勢不斷調整和優化自己的信貸結構通過調整和優化信貸結構來防范和控制風險來提高單位信貸資產的盈利能力來提高市場競爭力信貸業務是一項高風險的業務因此每一家銀行都應發揮自身的比較優勢謹慎把握做自己最熟悉領域里的業務對比較陌生的領域要謹慎對一些比較“熱”的信貸對象不能盲目跟從否則就有可能陷入困境信貸結構調整應是國家宏觀政策引導的調整由于信貸資源量的有限性和信貸業務的風險性國家在宏觀政策上應給商業銀行以積極的引

導既不干預商業銀行的經營決策又利用好有限的信貸資源使之發揮更大的作用從根本上講我國是一個發展中國家需要解決的問題很多其中很重要的一點是缺資金、缺資源需要用錢的地方很多因此政府部門要適應在市場經濟條件下管理經濟的要求善于運用經濟手段、經濟方式來引導社會資金包括商業銀行的信貸資金投向國家預期發展的領域和項目如大型基礎設施、中小企業等這樣既可以加快經濟建設增加就業機會又可以促進商業銀行信貸結構的調整還可以避免盲目投資而導致的資源浪費這幾年國家利用國債項目拉動內需引導商業銀行信貸資金的投向一部分信貸資金從傳統的生產流通領域流向了基礎設施項目建設不僅使國家重點建設項目得以順利實施而且商業銀行的信貸結構也得到了優化

第二篇：淺析商業銀行信貸結構調整問題

淺析商業銀行信貸結構調整問題

近幾年，商業銀行在國家加快轉變經濟發展方式的政策要求下調整產業結構，推進重點區域發展戰略，實行“綠色信貸”，開展信貸結構調整，堅持有進有退，有保有壓，有控有調，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導的重點產業、重點行業、優質項目、優質企業，化信貸業務的行業結構，積極支持符合重點產業調整振興規劃及國家產業政策要求的業務，嚴控“兩高一?！焙吐浜螽a能行業項目的授信，真正落實“區別對待，有保有壓”的原則，成功推動了信貸結構向良性轉化，資產業務的可持續發展。本文闡述了我國商業銀行信貸結構目前存在的問題，并提出相應的解決措施。

一、我國銀行業信貸結構存在的問題

（一）優質信貸板塊萎縮，新領域拓展乏力。目前，我國商業銀行信貸資源多集中于資源行業、化工行業、鐵路公路基礎設施、房地產業。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點產業倍增計劃”的行業拓展不力。對電子信息產業、汽車零配件產業、糧油機械、化工新材料等一些重點產業集群，信貸業務拓展力度不夠，未將其發展成為信貸結構中的中堅力量。對中小企業、第三產業、低碳產業進入不夠?！叭r”、節能減排、科技創新領域的貸款占比不大，對文化旅游、現代物流、醫院、教育、住宿餐飲等服務與消費領域，客戶市場進入不夠。

（二）優質大項目資源儲備不足，持續發展能力有待提高。大項目儲備不足，持續發展速

度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項目資源不多，優質項目同業市場競爭激烈，市場份額有限，多數項目貸款進入還款高峰期，對信貸業務的穩定和持續發展不利。信貸資源配置導向性不強，對國家宏觀調控支持的行業項目進入不夠。商業銀行實際支持力度不夠，信貸資產占比不高。項目營銷中服務創新不多，低碳金融的服務范圍不廣。

（三）小企業客戶營銷拓展不力，跨越式發展有待增強。

小企業貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權限不足。大多數商業銀行都屬于“小企業信貸業務謹慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業信貸業務，遠遠未能滿足多數小企業信貸業務開展，從而無法解決小企業資金缺乏的困境。再次，小企業信貸產品創新不夠?；揪窒抻趥鹘y流動資金貸款，小企業貿易融資、小企業專業市場融資、小企業經營型物業貸款等創新產品沒有用足用活。

（四）個人貸款結構失衡，貸后管理存在隱憂。個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩定性有待進一步提高。我國商業銀行個人住房貸款占比過高，經營性貸款及其他消費貸款發展不足，導致個貸結構嚴重失衡，而受住房政策調控影響，個人貸款發展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業務、風險內控等部門均承擔不良貸款清收處置職責，但職責范圍難界定，責任不清導致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風險控制效果不佳。

（五）潛在風險貸款化解任務艱巨，信貸結構調整敏感性差潛在風險貸款化解面臨壓力。體現在一方面余額較大，潛在風險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結構調整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點戰略性新興產業和領域傾斜不夠，對拓展新行業和新領域效果不明顯。房地產貸款新政調控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質，造成二、三線城市房地產市場客戶流失；另一方面存量房地產貸款在房貸新政重拳調控之后導致質量波動風險，需要加強監控。

二、銀行信貸結構調整的意義 在當前嚴峻的金融經濟環境下，商業銀行進行信貸結構調整具有重要的意義：

（一）宏觀經濟因素決定必須進行信貸結構調整。

首先，商業銀行是信貸資源配置的中樞，對社會資源配置起著不可替代的作用。而信貸結構調整則在市場資源配置中起到基礎性作用，通過信貸結構調整，退出潛在信貸市場和進入優質信貸市場，可以促進資源從風險高、盈利少、社會貢獻度低的行業和企業向社會貢獻度較高的行業和企業集中，優化企業結構，提高宏觀經濟運行的質量和效率。其次，宏觀經濟的不確定性導致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關系，但銀行自身的壓力測試表明，當GDP增速下降到9%時，不良貸款率仍能保持平穩；而當GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動進行信貸結構調整是適應宏觀經濟形勢，提高信貸資產質量的要求。最后，我國現正處于經濟轉型、產業結構優化升級新時期，在現階段復雜困難的經濟形勢下，企業融資渠道相對收窄，信貸市場呈現由買方市場逐步向賣方市場轉變的有利趨勢，有利于信貸市場結構調整。同時當前國內經濟金融形勢存在各種不確定因素和潛在風險的增加，也給銀行風險防控帶來嚴峻考驗，決定必須通過加快調整信貸結構，退出信貸潛在風險市場，進入優質信貸市場，優化資產配置，防范信貸風險。

（二）信貸結構調整是商業銀行自身經營的客觀需要。信貸結構調整是當前改善商業銀行資產質量，防范信貸風險的迫切要求。一個前瞻性強又有可操作性的信貸結構調整目標本身，就是商業銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現。目前商業銀行資產質量的黃金期已過，有效的信貸結構調整不僅能夠幫助商業銀行實現信貸結構優化和資產結構最優化，同時也是商業銀行穩健經營的前提，防范金融風險的關鍵環節。信貸結構調整工作不僅是商業銀行信貸動態管理的客觀要求，也是商業銀行提高信貸資產質量，防范金融風險的關鍵環節。結合宏觀經濟形勢順應企業、行業生命周期，通過主動退出潛在風險的信貸市場，進入優質信貸市場可促進推動信貸結構的調整，提高信貸資產質量，是商業銀行經營管理從外延式增長到內涵式增長的內在需要。從貸款質量結構上分析，必須進行信貸結構調整。雖然部分商業銀行完成了不良資產的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結構調整是解決商業銀行流動性問題的有效問題，可提高銀行的風險控制能力，并有效降低信貸風險，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產使用效率。加大信貸結構調整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業銀行的盈利能力，促進銀行實現價值最大化，真正體現信貸資金安全性、流動性、盈利性原則。

由于商業銀行的信貸經營環境已發生深刻的變化，迫切要求轉變信貸經營模式，因此，主動對潛在風險信貸市場實行有策略地退出，達到事前控制信貸風險的目的，并積極進入優質信貸市場，以充分發揮資金的流動性，進行信貸結構調整，是積極應對新經濟形勢的抵押挑戰，確保銀行可持續發展的關鍵所在。

三、信貸結構調整措施

信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整，面對當前復雜多變的經濟形勢，商業銀行提升培養應對危機的能力，通過進一步檢視和優化原先的信貸結構政策，平衡好支持經濟發展與自身業務健康發展，減少政策調整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個方面：

（一）加強分析研究，準確掌控政策，做好應對宏觀調控進行信貸結構調整的長期準備信貸結構調整工作是國家宏觀調控政策發揮作用的必然結果。當前的宏觀調控不僅會在較長時期內存在，而且，還有進一步收緊的可能。因此要積極應對復雜多變的外部環境。做好宏觀經濟政策研究，增強對外部經濟金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調控政策，對各類風險進行研究和分析，抓住重要風險點和趨勢動向，對信貸結構調整政策進行重新評估，包括行業政策、客戶準入標準等，積極配合國家產業政策和金融調控要求，體現“區別對待，有保有壓”的原則，從行業入手，立足于客戶，落實到產品，體現區域特色，細化工作信貸政策，著力調整和優化信貸結構。

（二）從行業入手，積極貫徹國家提出的轉變經濟增長方式、調整經濟結構的政策要求 對國家產業政策鼓勵發展的新能源、節能環保、新材料、新醫藥、生物育種、信息網絡、新能源汽車等戰略性新興產業，要積極研發適銷對路的金融創新產品，加大配套金融服務和支持，促進和推動戰略性新興產業的技術集成、產業集群、要素集約，支持培育新的經濟增長點。同時加大對交通運輸、基礎設施、教育、衛生、現代農業、現代服務業、現代裝備制造業、低碳經濟相關行業的信貸支持力度，嚴格對房地產業、批發零售業、低端制造業及“兩高一剩”行業的控制，對不符合國家產業政策，“兩高一剩”行業中的劣質客戶，不具備安全生產條件、達不到環保要求的客戶或項目，列入國家產業結構調整目錄限制和淘汰類的項目，列入落后產能淘汰范圍的客戶，堅決予以退出，禁止對國家已明確為嚴重產能過剩的產業中的企業和項目盲目發放貸款。

（三）產品方面，以新業務新產品為切入點，調整信貸產品結構創新信貸營銷理念，實現信貸均衡、協調、可持續發展。本著做大規模與調整結構并行、既做大又做強的原則，深入貫徹落實“三大一小”(大行業、大客戶、大項目、小企業)客戶發展戰略，推進公司業務、貿易融資、小企業信貸、個人貸款、國際業務均衡發展，協調匹配，確保信貸結構有效調整。創新綠色信貸產品，積極拓展綠色信貸領域。營銷節 能減排、循環經濟、低碳經濟的優質客戶，跟蹤國家政策、標準制定與實施情況（如建筑節能認證、能耗審計、排污權交易試點、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創新產品組合模式，滿足企業融資需求。堅持公司貸款與個人貸款聯動，根據產業化、市場化、集群化、園區化的特點，通過商戶互保、聯保，提供個人經營性貸款，支持其向微型小企業發展；結合地域經濟特點，開辦農機貸款、林權質押貸款、小企業廠房按揭業務。創新個貸產品營銷，提高優質個貸資產比重。加強汽車消費貸款拓展，通過與經銷商和擔保機構合作，積極推進汽車消費貸款業務；穩妥推進個人自用車及個人商用車貸款業務。創新產品置換模式，降低資產風險集中度。深化產品結構調整，發現、引導信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務，既考慮固定資產貸款等傳統性融資，更加大產品創新力度，利用信托理財、中期票據、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結構調整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業地位，積極支持企業技術改造，進一步加大對節能減排和生態環保項目的金融支持。對符合國家節能減排和環保要求的企業和項目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業和項目的融資支持。支持的重點（項目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機場和大中城市自身能產生分現金流城市基礎設施等優質基礎設施建設項目；二是符合低碳經濟導向的環保能源客戶（項目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點水利項目等；三是貫徹產業升級戰略的客戶和項目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產業振興規劃的重點企業；四是文化信息傳媒客戶（項目）。包括三大電信運營商、新一代互聯網項目、物聯網。文化創意、傳媒、教育培訓業優質客戶（項目）；五是關系民生領域、具市場潛力的醫療衛生、文化教育、社會保障；六是現代服務業、現代農業。重點投向跨區域跨國境的大型商務和物流客戶（項目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業客戶和大型境外工程承保企業客戶（項目）。

（五）審慎發展房地產和土地儲備貸款 隨著土地和房地產調控政策的升級，行業信貸風險急劇增加，房地產信貸業務發展面臨新的考驗，房地產信貸資產質量的變化也處于不確定的狀態下，對此，應主動研究行業政策，把握信貸經營風險，進一步加大房地產信貸結構調整力度。嚴格按照貸款條件發放住房開發。切實加強對各類房地產貸款資金的監管，不斷提高風險意識；積極考慮資產證券化，分散房地產信貸的信用風險。重點投向具有區位優勢、價格定位合理、有成本優勢的普通住宅項目，審慎投放非住宅類房地產開發貸款；嚴格控制土地儲備貸款。信貸資源重點配置到潛在需求較大的區域、中心城市行；逐步壓縮退出經濟發展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產開發貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機構貸款。

（六）穩健發展個人貸款

個人住房類貸款重點支持收入穩定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴格執行國家出臺的二套房政策，對以投資和投機為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價按揭。要嚴格控制住房按揭的比例，認真判斷和認定交易價格，防止房地產開發商利用虛假高價交易套取銀行信貸資金。個人消費貸款支持有實際消費用途和償還能力的客戶，當前為適應國家鼓勵內需的政策要求，應加大對個人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費信貸制度和業務流程，實現資信調查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置的汽車消費信貸全過程規范化，（七）強化貸后管理，切實防范存量

貸款風險雖然國內商業銀行風險控制能力不斷提升，但去年的大規模信貸投放難免存在一定的盲目性，業務量也明顯超出了我們正常的經營能力和風險管控能力，加之宏觀經濟本身存在著大量的不確定性，風險控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺、房地產和“兩高一?！钡让舾行袠I蘊含的風險不容忽視。當前經濟處于調整階段，市場供應關系和資產價格急劇波動形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財務情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設備訂單、存貨等情況進行持續跟蹤分析，評價國家調控政策對客戶以及上下游企業的影響，對企業盈利能力和抗風險能力進行檢測分析，關注公司持續經營能力，防止銀行收縮信貸引發整個資金鏈風險。當前要特別加強對地方政府融資平臺信貸資金運作的風險監測、風險提示和風險防范，對于出資不實、治理架構、內部控制、風險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要采取妥善有效措施保護銀行信貸資產安全。

第三篇：銀行信貸結構調整調研報告（模版）

銀行信貸結構調整調研報告：

一、總體評價

年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。

截

止年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優良客戶，較年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調整信貸結構，確定投放重點：

年我行把理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢省構建“光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了理工大學。理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。年初總行成功與理工大學簽定合作協議，年4月30日支行與理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該?；厩闆r及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

理工大學(以下簡稱理工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在風光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、?？婆囵B層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——精密機械學院(簡稱學院)，年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。理工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。年一次就業率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設情況

理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研

究生宿舍樓?，F工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為市建設監理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監理單位為市建設監理公司;學生宿舍三舍由建工集團建設有限公司施工，監理單位為省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監理單位也為市建設監理公司;研究生教學樓由建工

集團建設有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業大學的前身為工學院，是省省屬重點工科大學，自年與支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護行權益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展?；诖耍龊昧淤|客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止年末，該企業在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于區小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。

支行

第四篇：2010年商業銀行信貸文化建設思考分析

加入wto對我國銀行業的影響，不僅表現為前所未有的市場較量，還兼藏著文化的交匯與碰撞。現在，入世既成事實，國有商業銀行為迎接競爭除加緊做好業務上的準備之外，文化上的準備也不可或缺，這種文化就是銀行的企業文化。信貸在銀行整體經營中所處的特殊地位，決定了它所蘊涵的特性文化在國有商業銀行企業文化中的特殊比重。因此，關注、解析和構建

信貸文化應當成為國有商業銀行當前文化準備中特殊的、重要的環節。

一、國有商業銀行發展信貸文化是參與未來競爭的特殊選擇

先進的企業文化是現代企業的重要標志，是對企業管理理論、模式和成就的概括和反映，同時也助推著企業管理和生產經營的發展，是企業改革創新、贏得競爭以及繁衍生息的強大動力。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導人和改變人的功能，并通過人的思想行為對信貸工作起著規范、導向、推動運行和發展的作用，使信貸生成人性化的內在品質和外在形象。

所謂信貸文化，是指在信貸實踐活動中形成的能夠體現信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質和行為方式的總和，它是銀行企業文化的一個特殊分支。外資銀行進軍國內市場，不僅依靠其優越的體制、獨特的觀念、豐富的經歷和良好的素質，還將憑借其先進的文化。這種文化在理念、習俗、規則、目標、精神等諸多方面的優勢都預示著無形的挑戰，迫使國內銀行必須以特有的銀行文化來應對。長期以來，信貸作為國有商業銀行最大、最傳統的經營產品之一，一直是國有商業銀行最主要的創利渠道，隨著入世后新的經濟環境的形成，信貸的作用和地位將更顯突兀。抓住信貸文化就抓住了國有商業銀行問題的核心，信貸文化既是制勝的基本點，又是發展的動力源。

我國的銀行信貸在經營思想和運行方式上經歷了幾次重大變化，也孕育了不同類型、不同特性的信貸文化。改革開放之前，國有銀行處在高度集中的計劃經濟體制之中，信貸規模和項目均由政府決定，銀行只是按照要求劃撥貸款，不具有獨立的信貸理念和自主的信貸行為。十一屆三中全會以后，國有銀行逐步建立了具有相對獨立性的經營權限、利益目標和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫計劃經濟的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現為片面強調擴張規模而忽視資產質量與自身經營成果。直至20世紀90年代初我國開始轉入市場經濟體制以后，隨著金融改革的實施和一系列金融政策法規的出臺，國有銀行才從根本上確立了作為國有商業銀行應有的獨立的金融企業法人資格與地位，成為市場經濟的主體。信貸工作也漸漸形成了以質量和效益為中心的相對獨立的經營理念和經營目標，并開始走上了集約化經營管理的軌道。

入世使國有商業銀行信貸文化面臨一次重大調整的新機遇，并進入一個新的發展時期。歷史演化新階段的新情況、新格局，促使我們有必要對信貸文化的歷史與現狀進行一些審視和反思，力圖為信貸文化的未來發展提供有益的借鑒。

二、國有商業銀行信貸文化的現狀與差距

我國國有商業銀行在信貸文化的內涵、規模、作用上較之國外同業先進水平與參與未來競爭的要求都尚處于初級階段，甚至與國內一些小銀行相比也有一定的差距。

1.由于信貸的核心地位及特殊作用還沒有被全面、客觀地認同，信貸在整體經營中的特殊功能得不到科學、合理的定位，信貸文化也顯得消極與被動。國有商業銀行面對變革，缺乏對健康的信貸文化的建設與引導，在信貸業務發展上過分強調安全性與零風險，致使信貸部門與信貸從業人員不求有權、但求無責等不良習氣在一定范圍內滋生蔓延，信貸從業人員應有的爭先創優、崗位奉獻、實現自我的意識無從體現，集體主義、團隊精神也鮮有展露。

2.隨著市場環境、企業需求與客戶素質的變化，信貸經營的觀念、思路、領域、行為方式也不斷更新，但一些機構開拓信貸市場的能力和水平卻沒有得到相應的提高。對外營銷與服務還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關方式，依靠請客送禮來維系銀企關系，爭攬優質客戶，使信貸業務帶有了不良甚至不健康的文化色彩。

3.無論是同業之間還是本系統之內，廣泛的交流不僅能相互促進，相互提高，而且有利于營造寬松、和諧的經營氛圍。但一些國有商業銀行的機構在信貸改革創新、經營管理、隊伍建設等方面常常眼睛向內，過分依賴自給自足，存在自滿意識和排外心理，背離了合作共存的時代精神，使信貸文化在一定范圍內附帶了純粹的本土化色彩和無形的封閉化特性，并最終限制了信貸業務自身的發展。

這些現象的存在，制約了信貸文化對經營的反作用力的發揮，最終勢必影響信貸資產的質量、效益以及信貸的綜合競爭力。

三、以國際視野打造優秀的信貸文化

1.樹立信貸文化意識，重視和關

注信貸文化。思路取決于觀念，意識作用于實踐。在未來的綜合市場競爭中，信貸文化的競爭與信貸業務的競爭是同時進行、彼此交融、相互促動的兩個方面。只有從主觀上高度重視和關注信貸文化，才能正確認識和準確把握二者之間的關系，大力倡導積極的信貸文化，并進而有意識地發揮文化對業務的助推作用。充分認識信貸文化的概念、形式、表象和內涵，有針對性地實

施文化建設，主動關注信貸經營、管理、改革與發展過程中的文化因素，從文化的角度觀察、分析和解決信貸具體工作中的問題。

2.正確評估信貸文化的現狀，對信貸文化的功能和作用進行準確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價，既提煉出經驗、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現狀并結合時代特征和未來競爭需求就信貸文化的功能、作用進行合理定位。用實際、深遠的眼光，以新的信貸市場為導向，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力和引導、規范作用，明確信貸文化在信貸市場中的角色和地位，把握好信貸文化與信貸業務在市場上的結合點。

3.綜合治理當前信貸文化中各類不良因素。體現以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將文化的思想、行為及職業道德與倫理通過人這一特殊載體得以有效傳導和貫徹。其一，要關注信貸人員的個人素質和個體價值。優秀的信貸文化應當將鍛造人才放到首位，通過培訓等手段提高員工的個人素質，并使個人素質轉化為個體價值，使信貸人員的個體價值得到實現和提升。其二，要建立良好的職業環境。這種環境既包括人際氛圍、上下關系，又包括對員工教育、培養、選拔、任用以及處罰、激勵的機制。良好的環境能對員工產生壓力、引力和合力，既有利于穩定和吸引人才，又使信貸人員充滿安全感、使命感、成就感和自豪感，從而增強工作的自覺性和主動性。其三，要發揮管理者的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能夠通過上行下效貫穿全員，形成一致的行動、集體的合力。其四，要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把從業人員感召到集體主義的旗幟之下。

4.立足國情行情、放眼未來競爭，積極打造有特色的銀行信貸文化。信貸文化建設是一項牽動全局、意義深遠的工作，是金融競爭新格局下國有商業銀行的新任務。在經濟市場化、市場一體化和經濟全球化高速發展時代的信貸文化，應當是面向社會、面向市場、面向國際、面向未來的文化。一方面，國有商業銀行要立足現狀，注重體現和挖掘國內信貸文化的民族特色。發揮固有文化基礎的優勢，趨利除弊，相互取補，使信貸文化依附于國情、行情，體現民族化、本土化的優良特性。另一方面，還要敞開胸襟、放寬眼光，大膽汲取域外文化的精華。與本土和國內銀行文化匯集交融，相得益彰，使國內銀行信貸文化更具開放、兼容的國際化特性，更能跟緊先進信貸文化的發展潮流，更加適應未來國際信貸競爭的環境……

第五篇：對農業結構調整的思考

對農業結構調整的思考

進入20世紀90年代后期以來，我國農業發展進入了一個嶄新的階段，主要農產品供求關系由過去的長期短缺變為總量大體平衡、豐年有余。同時，隨著經濟全球一體化趨勢的加劇，農業發展的目標、條件與環境也發生了根本變化，農業發展的主要制約因素已從過去的資源約束為主轉向以需求和資源雙重約束為主；農產品供求的主要矛盾開始從供給總量不足的數量問題轉變為供求之間因品種和品質不適宜而形成的結構問題和“農民增產不增收”問題。在這樣的情況下，加快農業結構調整，是提高農業經濟效益和增加農民收入的根本途徑。在農業結構調整中應注意以下三方面的問題：

要注重有效配置農業資源

農業結構調整的實質是合理、有效地配置有限的土地、資本和勞動力等農業資源，使之發揮出更好的效果，提高經濟效益，增加農民收入。

要充分調動農民的積極性。要進一步完善現行的合同定購制度，使合同定購數量與價格的確定能切實起到保護農民利益的作用；發揮價格杠桿對農民進行結構調整的激勵和誘導作用，除了反映在農產品的收購價格方面外，還集中反映在農用生產資料的價格水平；在政策上引導和鼓勵農民在流通環節進行合作，構造新型的流通合作組織，這是在市場經濟條件下分散弱小的農戶增強自我保護能力和市場競爭能力，實現自身經濟利益的重要保證。

對土地資源進行進一步規劃，一方面圍繞區域比較優勢，通過資源整合開辟區域農業經濟發展的新思路，培育具有地域特色的農產品產業鏈條，在國內市場需求的基礎上，特別是培育和發展外向型農業生產和加工，提高產品在國際市場上的競爭力。另一方面，通過資源整合，擴大生產經營規模，在聯產承包責任制的基礎上實驗和創新農業生產的新的機制，新的組織形式，在農產品品質一致性、農產品生產技術服務、優秀農產品推廣、農業生產要素結構調整等方面取得突破，實現優化農業資源配置，增強農業經濟發展的后勁的目的。為適應農產品國際競爭要求，加快勞動力轉移，擴大農業生產規模和應用農業機械技術作為農業發展的目標，加大農業固定成本的積累和農業投資力度，逐步加快農業資本積累的步伐，逐步改善農業生產方式，實現農業生產成本中固定成本的增長。

同時也要加強對農業資源環境的保護。加入WTO后，農產品出口的貿易壁壘的突出表現是技術壁壘，而農產品是對土地資源和自然環境依賴性較強，農業資源的減少和生態環境的惡化會使農業生產能力遭到破壞性的影響，因此保持或提高農產品的國際競爭力必須加強對農業資源環境的保護。農業生產過程對農產品品質質量的影響非常大，所以農產品的生產必須進行標準化的管理，投入的化肥、農藥標準與投放數量符合環境保護和產品質量的要求，生產過程符合農業生產的標準化要求。國家也需要統一制定農產品分級標準，實行優質優價政策，促進“無公害農產品”、“綠色”食品和有機食品的發展。要注重優化整合農產品

優化整合農產品，首先要加大農業科研投入，提高農產品品質質量和提高單位面積產量。農產品品質質量是市場準入的重要條件，是增大農產品生產者剩余與消費者剩余空間，促進農產品市場實現的重要保證。特別是農產品的層次化、專用化發展為農產品品種科研提出了新的要求。根據不同的市場開發引進不同品種，開辟新的國際農產品市場，通過產品差異占據市場，避開通過激烈的價格競爭爭奪市場。中國農產品的單位面積產量與世界農業發達國家相比還有巨大的差距，盡管為適應市場需求提高的要求，中國的農業發展戰略已經從過去的追求數量為主的“增產”戰略轉向了以追求質量和效益為主的“增收”戰略，中國農業生產確實達到了供求平衡，豐年有余，但這是以土地超負荷使用，土壤有機元素靠外來補充的情況下實現的，土壤板結退化，生態環境惡化，為了保護農業生產能力，實現農業的可持續發展，農業“休

耕”以實現耕地恢復肥力也將是農業資源整合的又一個新的內容。農業“休耕”必須有總量供給平衡的保證，因此，通過科學技術提高農產品單位面積產量仍是農業經濟發展的重要課題。

可從三個層次全面優化整合農產品。（1）調整優化農業產業層次的結構，根據自然資源、市場情況和相關產業發展，調整種植業、畜牧養殖業、林業、水產養殖業的產業構成，擴大市場需求大的產業的生產規模，縮小市場需求萎縮的產業的生產，并使各產業間相互協調、聯動發展。在產業結構調整過程中，農業資源、市場規模和相關產業相協調十分重要，如果一個地域有農產品進出口的條件，應該有限發展出口量大的產業，擺脫國內市場需求約束，發揮產品出口對地方經濟的“引擎”作用，同時帶動相關產業發展，促進地區產業升級，提高地區整體經濟發展水平。（2）調整優化產品層次的結構，協調生產部門內部的資源配置。優化部門內部產品結構，使產品既符合地區資源優勢，又與市場需求相一致。比如吉林省充分利用自然資源發展玉米種植業，形成玉米產業等。產品結構的調整也要考慮資源、市場和相關產業的協調發展，避免單一因素造成市場風險。（3）調整優化產品品質層次的結構，即根據資源和市場需求及相關產業發展，調整某一中產品內部品質層次的資源配置，實現產品品質與市場需求的協調一致。隨經濟發展和人們生活水平提高，人們對農產品的消費需求由主要追求數量上的滿足和保障逐漸轉變為轉向追求品質的滿足，在以滿足消費者需求為中心的市場經濟環境下，農產品的生產必然在結構上突出品質和質量，把提高品質作為農產品生產的結構靈魂。農業生產對品質質量的追求和農業主管部門對產品品質質量標準的規范，使農產品在品質質量上分為多個層次，象無公害農產品、綠色農產品、有機農產品等。一方面，細分了農產品市場，為更好滿足消費者需求創造了條件，另一方面，為農產品生產制定了相應的標準，培育了農產品的市場信譽，為農產品更廣泛地參與國際競爭作好了準備。在以市場競爭為目的的經濟生活中，特殊品質的農產品具有專門的應用途徑，在產品品質多樣化、優質化的同時進一步實現農產品的專用化增強農產品的國際競爭力創造條件。

要注意利用支持政策體系提高農業競爭力

在加入世界貿易體系后，我國可以在有限度地開放農產品市場的前提下，對國內農業實施適度的保護政策。所謂有限度就是只開放部分農產品市場。這部分市場的開放，一是不能沖擊國內農業的發展和農民就業，二是開放的目的主要是調劑國內農產品市場的余缺，支持農業生產結構的轉換。所謂適度保護政策是指在不違背關貿總協定或世界貿易組織體系有關農產品貿易協定的條件下，根據中國國情和財政實力，對國內農產品市場給予必要的保護，并對農業生產進行扶持。

根據現階段我國農業發展的格局，政府支持農業發展的措施要分別確立長期措施和短期措施。由于“綠箱”措施以政府提供一般性服務、農業安全和環境保護為主旨，免于削減義務，用好“綠箱”措施是政府長期戰略。當前，中國在部分“綠箱”措施的實施領域還不具備載體，如缺少行業組織，這也在一定程度上限制了“綠箱”措施的應用。另外，短期內國家財政收入的預算約束，也不足以支持“綠箱”措施的深度實施。從中國現階段看，關鍵是增加農民的收入，進一步提高農產品的競爭力，推動農業生產的發展。由于“黃箱”措施以補貼和價格支持為主，對國內農業生產的支持作用更大，更直接，短期內農業政策，以“黃箱”措施為主導