第一篇：保險免賠的國際慣例與中國實踐

保險免賠的國際慣例與中國實踐

一、保險免賠的國際慣例

國際慣例是各國在總結國際范圍內實踐經驗的基礎上動態博弈、自發形成的非正式制度，是各 種模式優勝劣汰、適者生存的結果，就保險免賠而言，由于保險免賠額（率）是保險費率的一 部分，而各國的保險免賠額（率）的厘定又往往與保險費率的厘定方法、制度相一致，因此，保險費率厘定的國際慣例在一定程度上代表了保險免賠額（率）厘定的國際慣例。具體來說，保險費率厘定的國際慣例大致可以歸納為以下幾個方面：

（一）在保險費率厘定的目標方面，各國大致相同，都是將開發一種費率結構，使保險人在 進行保險業務競爭的同時獲取理想的經營利潤。此外，費率厘定還有一些附帶目標，這些目標 主要依保險公司的經營計劃和保險監管規定來設置。在市場化費率體制下，保險公司和保險監 管部門的費率目標是不完全一致的。對于保險公司來說，保險費率應該穩定、敏銳反映市場變 化、促進損失控制、能夠應付偶發事件和簡潔，既易于理解和實施。對于政府保險監管部門來 說，保險費率的監管目標主要是：保險費率必須充分、適當和不能存在歧視性。

（二）在保險費率厘定的行政管理方面，盡管在監管保險費率時都采用了相同的三個目標，但是在行政管理方法上存在著較大差異。各國采用的行政管理方法可以劃分為以下5個類別：

（1）國家制定的費率；（2.）會員費率；（3）事先批準費率;(4)提交和使用費率；（5）無 需提交費率。

（三）在保險費率厘定的原則方面，各國保險公司共同遵守和普遍采用的原則也是適當性原 則，公正性原則，穩定性原則，損失預防和鼓勵性原則和合理性原則。

（四）在保險費率厘定的方法方面，國際上通行的厘定方法主要有三種，判斷法、損失賠付 率法和純保費法。

二、保險免賠的國情差異

盡管世界各國在保險免賠方面有許多共同之處并由此形成了上述種種國際慣例，但國際慣例本 身并不是一成不變的教條。國際慣例只是設定了最初的“游戲”框架和最基本的游戲規則的輪 廓。從縱向的時間（歷史）看，國際慣例并不是靜態的，靜止的，而是動態的，不斷發展變化 的；從橫向的空間（地理）看，國際慣例必須與不同國家的國情相結合，由此形成各國獨具特 色的發展模式。具體來說，發達國家的保險免賠實踐就存在較大的差異。以下我們以美、英兩 國為例，分別比較其在保險免賠理念，保險免賠監管，保險免賠效果等三個方面的差異。

（一）保險免賠的理念差異

美國的汽保險費率是依據預期損失等于預期收入的均衡原則厘定的。在免賠額上，小額賠款一 般由被保險人自行負擔，但在較大的范圍內，免賠額選擇的主動權卻掌握在被保險人的手中。美國保險公司設計出了一系列的免賠額供被保險人選擇，與之相對應的是一系列的由高到低的 保險費率。但免賠額越高時，被保險人發生道德風險的可能性越低，理賠支出減少，相對的被 保險人的保險費也因此而降低。美國保險公司的免賠理念可以說是兼顧了保險費率厘定的適當 性，公正性，穩定性，損失預防的鼓勵性原則。

英國的保險公司在１９世紀６０年代展開了激烈的費率大戰。１９７１年英國經營汽車保險的 重要保險公司——Vehicle and General 倒閉，該公司倒閉產生的嚴重損失及通貨膨脹的影響，刺激英國保險公司大幅度提高汽車保險費率。目前，英國汽車保險損失保險的費率應公司而 異，免賠額也是如此。汽車保險是否訂定免賠額及其金額的高低，均按個別保險契約予以約定。目前，英國奉行“契約自由”原則，即由各公司自由厘定費率。但由于英國保險市場比較成 熟，各保險公司內控制比較健全，尤其是成本控制制度比較好，因此，費率的競爭是在一定程 度內的競爭。英國保險公司高度自律，同時免賠策略相當靈活，可以說注重穩定性原則，適當 性原則。

（二）保險免賠的監管差異

美國各州政府是保險監管責任的主要承擔者。1954年美國國會正式通過“麥克蘭—夫格森法案 ”授權各州政府行使保險監管職能。各州政府自主決定保險人的批準、組織形式以及準備經要 求，并且監督某些險種的費率以及其他事項。各州的規則各不相同，對規則的解釋更是千差萬 別?！胞溈颂m—夫格森法案”還特別規定保險業不受聯邦反壟斷法的約束，但是各州仍有類似 的反壟斷法案的限制。全國保險專員協會（NAIC）可以在各州之間協調監管事宜，推薦標準保 險立法，但是它沒有具體實施的權利。由于保險法律的同一化涉及到50個州的類似法案和執法 機構，保險監管在全國范圍內的協調是極具挑戰性的。

英國加入歐盟后，在遵行歐盟“指令”的基礎上，可以自由的實施監管。從歷史來看，英國一 直以來實行的是寬松式監管，將重點放在保險人穩定性的問題上，至于保險條款、保險條件以 及價格等的比較問題則交由消費者自己掌握。

（三）保險免賠的效果差異

保險免賠的效果差異主要表現在兩個方面，一是保險免賠的經濟效益；二是保險免賠的預期效 益。保險免賠的經濟效益是指保險公司通過免賠減少的賠償費用而帶來的收益；保險免賠的預 期效益是指免賠額的自主選擇權的大小及免賠額的層次的多寡對被保險人投保或續保決策產生 影響從而影響保險公司的未來收益?？傮w來說，美國保險公司免賠的經濟效益較高，預期效益 次之；英國保險免賠的經濟效益和預期效益都很高。

（三）影響保險免賠效果的因素

從各國保險業發展的時間來看，影響免賠效果的因素主要有以下幾個方面：

1.保險公司的市場支配力

如果市場存在準入或準出壁壘，而且銷售者數量極少，則會出現市場支配力。世界各國的保險 市場都不通程度的存在市場支配力現象。絕大多數市場支配力都是由政府床或支持而形成的，依靠非政府行為形成的很少。從歷史上看，很多國家的保險市場都出現過公開或私下的串通現 象，特別是在價格方面。許多發展中國家和一些發達國家，如奧地利、德國、瑞士和日本都有 所謂的“關稅市場”（tariff markets）,在這種市場上，所有的供給者都索要相同的價格。市場集中程度越高，企業獲得市場支配力的機會就越大。各國保險市場的集中程度各有不同，美國最低，日本最高。圖1-1比較了所選的幾個經合組織國家非壽險市場15個最大的公司的市 場集中率和赫芬德指數（Herfindahl index）(注：圖1-1的赫芬德指數的計算選取了各個市場 中最大的15家公司，而不是所有保險人。在計算過程中，使用了各公司的市場份額的平方，指 數就是這些平方數之和。自由一個公司的市場的赫芬德指數是1.0。該指數的量值隨公司數量 的增加而減少，隨著市場份額的差距拉大而增加。使用平方值的目的是給大型的公司以更多的 權重。)市場支配力越大，意味著保險公司的價格即費率的主動權越大。這種情況下，免賠額 一般較高或者超出了某些客戶（一般占少數）的接受水平。美國保險公司的市場支配力綜合它 的市場集中程度和規模經濟考慮，處于中等水平，即有一定的市場支配力。因此，它在較大范 圍內制定多層次的自主選擇的免賠額的同時也能憑借其市場支配力劃定一定額度的絕對免賠額。較大程度的自主免賠與一定程度的絕對免賠決定了美國保險公司的經濟效益處于較高水平的 同時預期效益有所不足。

英國的保險市場競爭非常激烈，費率戰成為保險公司爭取客戶的手段。因此，各公司根據投保 人的要求雙方協商自由厘定費率，免賠的預期效益相當高。同時由于各保險公司內控制度健全，尤其是成本控制制度比較好，因此其經濟效益也比較高。

2.一國的監管水平和監管模式

出于消費者保護的考慮，政府通常堅持保險人須保持良好的財務狀況。英國和英聯邦國家的財 務監管又稱“審慎監管”。通常來講，財務監管越嚴格，越能保證保險人的安全與穩定。歷史 上一直采取嚴格財務監管的國家，如法國、瑞士、德國和日本等，很少有國內保險人出現財務 困境的現象。從另一個角度講，對保險人無處不在的限制將會一直競爭和創新，從而減少消費

者的福利和選擇。政府必須在這些相互對抗的公共利益之間進行艱難的權衡。

在美國，各州的法律都規定了相同的最低資本水平，并且，同時使用于新設保險人何以有保險 人。這些固定的資本要求同保險人的保單持有人責任、投資或其它風險不存在必然聯系。另外，美國保險監管者還曾經使用了一系列的，如“保費—資本比率”（注：該比率在效果上與償 付能力邊界相似。償付能力的概念最早出現在1946年的英國。當時規定非壽險保險人總資產與 總負債之間的差額應高于承保保費的20%。這種規定后來又被澳大利亞、馬來西亞、新加坡、泰國等采用。它們都是長期以來用來衡量保險人杠桿效應的方法，但不足之處在于它們可能會 在保險人應該承保更多，而不是更少的業務時，限制保險人的承?；顒樱┑鹊姆钦酱胧┍O督 保險人的財務狀況。美國的保險監管由各州分別進行，不同監管之間存在較大的差異。對于財 產責任保險市場而言，最突出的監管問題就是對費率的監管。許多州都要求保險人在實施費率 調整之前獲得監管部門的批準。這種做法使得市場所需要的費率調整不能得到及時的實施，甚 至遭到不合理的拒絕，惡化了承保效果，引起市場可獲性問題。這種”分州而治”的監管體制 給那些希望開展業務的保險人造成很多麻煩。監管多樣化增加了保險人和被保險人的交易費用，結果使得保險產品的價格上升。保險人在實施和遵循各國監管要求的同時產生了額外費用。有人認為監管的分散化影響了美國保險人在國際市場的競爭力。所以在美國各州分治和多樣化 的監管下，美國保險公司在免賠額上的國際競爭力就被削弱，雖然它現在的經濟效益還較高，但隨著越來越多的外國保險公司進入美國市場，他的預期效益會越來越低，美國保險監管模式 的改革已被提上議程。

與美國形成對比，英國保險監管體系已自由和公開性著稱。該市場的征管制少，投資環境好、市場進入的障礙也少。1982年的保險公司法（the Insurance company Act,1982）允許自由厘 定費率，對保險公司的形式也不加限制。對市場所進行管理的重點在責任準備金必須維持在某 一水平。英國貿工部所能夠得到的有關資料都想社會公眾公布。這種市場自由的特性使得市場 相對分散，市場的細分程度加強。可見，英國保險免賠的高經濟效益與高預期效益并存是與其 國內保險監管的自由和公開性分不開的。

3.再保險的規模和比例

之所以將在保險的規模和比例列入影響免賠效果的因素，是因為再保險有如下的特點對提高保 險公司的利潤與競爭力產生影響從而影響保險公司免賠額的厘定。這些特點有：

（1）降低波動性;(2)保險監管限制；（3）降低財務困境的費用；（4）抑制投資；（5）提高 實際服務的效率；（6）減少稅捐。

1992年，世界非壽險市場再保險總需求已交納的保費額（分保與轉分保保費之和）共計為1500 億美元。圖1-2是各國所占世界非壽險再保險市場份額的示意圖。

從圖中可以看出，美國的再保險需求世界第一，共占全球市場總份額的28.9%，數額高達433億 美元；德國占15.9%；英國以10.9%緊隨其后。美國的高需求是與其國內的高直接保費收入分不 開的，而在構成再保險需求的另一重要方面，自留比率上，美國就大不如英國了。表1-1是各 國家的自留比率。據表可知，美國的自留比率高達84.02%，說明其再保險的比率很低，因而其 通過再保險可獲得的提高公司競爭力的效果就小，由于費率與成本緊密相關，故美國保險免賠 在一定范圍內還不能實現全面的自由，這也是美國保險免賠的預期效益不高的重要原因。而英 國的自留比率僅高于德國，僅有77.21%，其高再保險比率帶來了公司利潤的提高，由此帶來了 其免賠額主動權移交消費者手中的空間就大，故其預期效益相當可觀。

4.車險理賠的方式

通過對比分析我們發現，成功的保險免賠模式的共同特點是車險理賠方式的人性化、網絡化、多樣化，具體表現在車險理賠以客戶為導向，以網絡技術作為提高核心競爭力的手段，以及 服務的多樣化。其中，以美國為例，美國第四大車險經營公司 Progressive公司就采用GPS定 位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統，查勘人員在很短時間內被派到出險現場；另外，通過電腦網絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。通過改善理賠方式，從 而贏取更多客戶，提高保險公司競爭力最終改善免賠制度。英美兩國發達的信息技術，先進的 科技手段是免賠效果理想的背后支持。

（四）保險免賠的中國實踐

**年**月，中國人民保險公司在全國范圍內推出了車險500元免賠額這一規定。一石激起千層 浪。當天，人保的保單比以往減少了近三分之一，部分客戶表示強烈不滿，譴責人保公司這一 “霸王條款”，而人保公司解釋其為“國際慣例”。同樣為免賠，深圳人民保險公司與去年推 行1000元車險免賠卻風平浪靜。為適應國際化趨勢的500元免賠何以遭受重創，我們從以下幾 個方面來分析：

首先，人保500元免賠額未考慮地區經濟差異。我們先來分析一下中國財產保險市場的地區結 構。

1.中國經濟發展的不平衡性直接導致中國保險業發展的不平衡

一個國家或地區的保費收入與當地人口、GDP總值、經濟發展水平有密切關系。但是，與保費 收入最根本的聯系還在與當地的人均GDP水平。根據市場發展的梯度性，我們把中國保險市場 劃分為東部地區（9省市）、中部地區（10省市）、西部地區（12省市）。這三個地區不僅是 地理區域也是對我國經濟發展水平的區域性劃分：東部為發達地區（人均GDP最高），中部為 欠發達地區（人均GDP次高），西部為不發達地區（人均GDP最低）。

2.各個地區的財險保險市場現狀

（1）東部經濟比較發達的9?。ㄊ校┊a險保費之和為357.55億元，占全國保費收入的55%，東 部產險保費平均增長率16.4%，高于全國3個百分點。如表1-2所示。

（2）中部欠發達地區的10?。ê邶埥⒓趾秃Ｄ系仁》荩┊a險保費收入之和為152.45億 元，占全國保費收入的24%，中部產險保費平均增長率為11.11%，低于全國3個百分點。如表1-

3所示。

（3）西部經濟不發達的12省（市）在2001年人口為3.64億，占全國28.6%，國民生產總值為18

245億元，占全國的11.7%。西部12?。ㄊ校┑漠a險保費之和為131.73億元，占全國產險保費收

入的23%；所有省份的產險保費增長率全部低于13.5%的全國平均增長率，西部地區平均產險保 費增長率為11.17%，如表1-4所示。

從上述分析可以得出如下結論：

第一，從全國范圍來看，中國保險業呈現出發展的不均衡性，越是經濟發達（人均GDP高）、生產技術水平高的地區，產險保費、保費增長就越高。

第二，就任何一個具體地區而言也同樣存在保險法發展的不平衡性，保源呈現高度的區域性集 中（省會城市和經濟中心城市）。

第三，產險保險公司的經營業績與當地的經濟狀況、生產技術水平和居民的文化素質密切相關。

不難看出，人保市場份額的下降與其無地區差異的同一免賠額密不可分。中國各地區經濟發展 水平的差異從客觀上要求免賠額要有差異，不能實行“一刀切”。而深圳人保的成功從另一方 面說明了1000元的免賠額是與深圳發達的經濟水平，人均高收入相適應的。

由此，我們的得到的啟示是：中國的免賠必須與中國國情相適應，與具體地區，城市的經濟狀 況相適應，在東、西、中部分別實行不同的免賠額，能高的不該低，該低的不能高，這樣才能 既保證經濟效益又不犧牲預期效益。

其次，人保500元免賠額未能滿足“從人、從車、從用”原則，實行個性化的服務。

（1）隨著2003年車險條款和費率的改革，車險業務競爭日趨激烈，勢必引起車險費率的下調 和服務的提高，這對我國車險的較為單一的費率和較粗放的服務水平以及高賠付率提出了挑戰。另一方面，我國的汽車發展以私人擁有為主要趨勢。從1998年開始我國個人購買汽車的比例 已超過50 %，其中大部分為轎車。目前在一些大中城市，這一比例甚至超過70%。私人車主對 車險的費率和服務水平有著近乎苛刻的要求。因此，不論從市場需要還是從業務發展的角度來 看，車險費率的細分和服務的人性化都是車險發展的必然趨勢。

（2）車險市場上的產品品種將會增多?，F在車險市場上只有2種主險，5種附加險，費率也是 固定的，保單的格式也是一樣的，這些都是國家統一規定的。2003年1月1日新《保險法》的事

實意味著各家保險公司可以結合本公司的實力，根據對市場的判斷自主設計保險條款。從條款 開發的方向看，將大致有三種：一是各家保險公司都將細化客戶群、細化車輛風險、出臺個性 化的產品。二是新的費率厘定原則很可能在“從人、從車、從用”的基礎上，加上“從區域” 等原則。三是在車險服務上都將推出一些超附加值服務。

（3）車險服務將呈現多樣化和個性化。車險費率完全放開后，各家公司將提出個性化保單，但是由于我國車險的基礎數據不完善、精算技術不到位，險種設計中的隨人因素、隨環境因素 等是不突出的、不成熟的，這種費率的高低差異不會太大。而且如前所述，在代理渠道沒有理 順的條件下費率下降的空間不大啊，所以最終競爭的將體現在服務上。而且隨著我國汽車消費 的私人化趨勢，車主也越來越要求車險服務的細化。

最后，競爭力不強是“一刀切”的根本癥因。如上所述，“一刀切”的免賠額是不適應市場的 客觀要求的，那么為何人保還是推行不分地區，不分服務對象，全國統一的500元免賠額，忍 痛“放棄”約近三分之一的保源呢？保險公司的競爭力的大小是問題的原因。我們知道，要實 行個性化、多樣化、差異化的免賠額，客觀上要求保險公司要花費更多的成本，投入更多的人 力、物力、財力，這些都將大大將少保險公司的利潤。有資料稱，在未推行500元免賠之前，人保車險的賠付率曾達到112.5%,已經是虧本經營了。因此，沒有高效率、低成本的服務是不 能保證免賠的多層次的。

鑒于此，我國的車險服務尤其是車險理賠應與國際接軌，即以客戶為導向，以網絡技術作為提 高核心競爭力的手段，服務的多樣化。目前，我國車險理賠中存在的問題是

（一）以客戶為導 向的理念未完全落實到位；

（二）經營手段不先進；

（三）延伸服務層次不高。我國車險的發 展趨勢一是要與國際慣例接軌，具體來說，要做到下面三點：1.完善客戶信息，加強客戶分析

2.理賠代表一站式服務3.加快人才國際化；二是要加快信息技術、新技術的應用；三是要服務 創新以提高客戶的滿意度進而提高客戶的忠誠度。

（五）結束語

在經濟全球化、金融自由化、保險國際化的趨勢下，我國的保險業也要逐步與國際接軌，在這 一過程中，我國的保險公司做出了勇敢的嘗試。其中，我國最大的保險公司——中國人民保險 公司做出了表率，首次在全國范圍內推行車險500元免賠額的條款。但由于未能滿足“從區域、個性化、高效率”服務的要求，在推行中未能取得理想的效果。不過我們應該看到，保險免 賠是國際慣例，我國保險公司推行免賠是適應國際化的要求的。在我們分析中國免賠實踐中的 不足的同時，我們更應該對其寄予希望和祝福，愿中國保險業在走向世界的過程中，與時俱進，不懼挑戰，抓住機遇，蓬勃發展！

第二篇：不計免賠保險合同條款

不計免賠保險合同條款

第一條 保險責任

經特別約定，保險事故發生后，按照投保人選擇投保的商業第三者責任保險、車輛損失險或車上人員責任險的事故責任免賠率計算的，或按照全車盜搶險的絕對免賠率計算的，應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。

基本險各險種的不計免賠率特約責任彼此獨立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費率。

第二條 責任免除

下列金額，保險人不負責賠償：

(一)因違反法律法規中有關機動車輛裝載規定而增加的免賠金額;

(二)因保險車輛實際行駛區域超出保險單的約定范圍而增加的免賠金額;

(三)因投保時指定駕駛人但保險事故發生時為非指定駕駛人駕駛保險車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛人信息不真實而增加的免賠金額;

(四)因應當由第三者負責賠償但無法找到第三者而增加的免賠金額;

(五)保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額;保險車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額;

(六)根據多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應當由被保險人自行承擔的免賠金額。

第三篇：不計免賠責任險

不計免賠：分為基本險不計免賠和附加險不計免賠兩種：

基本險不計免賠率特約條款：經特別約定，保險事故發生后，按照投保人選擇投保的商業第三者責任保險、車輛損失險或車上人員責任險的事故責任免賠率計算的，或按照全車盜搶險的絕對免賠率計算的，應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償?；倦U各險種的不計免賠率特約責任彼此獨立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費率。

責任免除范圍：下列金額，保險人不負責賠償：

（一）因違反法律法規中有關機動車輛裝載規定而增加的免賠金額；

（二）因保險車輛實際行駛區域超出保險單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時指定駕駛人但保險事故發生時為非指定駕駛人駕駛保險車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛人信息不真實而增加的免賠金額；

（四）因應當由第三者負責賠償但無法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；

（六）根據多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應當由被保險人自行承擔的免賠金額。

附加險不計免賠率特約條款：經特別約定，保險事故發生后，按照投保人選擇投保的附加險的事故責任免賠率和絕對免賠率計算的，應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。附加險各險種的不計免賠率特約責任作為整體存在，投保人不可選擇分別投保。

責任免除范圍：下列金額，保險人不負責賠償：

（一）因違反法律法規中有關機動車輛裝載規定而增加的免賠金額；

（二）因保險車輛實際行駛區域超出保險單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時指定駕駛人但保險事故發生時為非指定駕駛人駕駛保險車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛人信息不真實而增加的免賠金額；

（四）因應當由第三者負責賠償但無法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）根據多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應當由被保險人自行承擔的免賠金額。

總結：

1、不計免賠特約條款：經特別約定，保險事故發生后，按對應的投保險種，應由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。

2、不計免賠率特約條款：經特別約定，保險事故發生后，按照對應投保的險種規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。其實也就是“不計免賠險”，“不計免賠險”，正式名稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5％到20％的賠償責任再轉嫁給保險公司。由于這個附加險保障全面，而費率卻相對便宜，所以一經推出就很受車主歡迎。

下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

一、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

二、被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

三、因違反安全裝載規定而增加的；

四、投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的；

五、投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；

六、因保險期間內發生多次保險事故而增加的；

七、發生機動車盜搶保險規定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明而增加的；

八、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規定的；

九、不可附加本條款的險種規定的。目前各家保險公司機動車商業保險中除盜搶險之外都可以附加不計免賠率特約條款。

3、不計免賠率特約條款尚有四不賠：加扣免賠率、附加險免賠率、找不到第三者事故、事故責任難確定；

實際上不計免賠無非就是保險公司承擔部分或全部免賠項目或額度的費用而已，視具體情況，稱呼不同，承擔的責任大小不同而已。

第四篇：無責免賠之我見

無責免賠之我見

摘要：2011年的315，出現了一個新生的詞語“無責免賠”。其實開車族對林林總總的車險的不滿由來已久，直到今年才開始全社會都關注到無責免賠，高保低賠諸如此類的霸王條款，保監會才開始正式表態要展開調研討論此事，而且遲遲不能給公眾一個答復。本文就無責免賠的根據從案例和法律方面入手分析，對處理方式提出一點構想。

關鍵詞：無責免賠 代位求償

什么是無責免賠呢？

無責免賠是車險合同中的一項條款。“無責免賠”條款具體指：當保險車輛發生道路交通事故時，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任，其后如果保險車輛一方無事故責任，則保險公司不承擔賠償責任。也就是說只有當被保險人在事故中有責任時保險公司才會賠償。這導致了無責方索賠無門，或使得事故方主動多承擔責任以獲得高比例賠償的現象，引發了輿論的詬病。

這樣的案例俯拾即是。常師傅是沈陽的一位旅游大巴司機，2008年他駕駛大巴拉著游客從大連返沈，在沈大高速公路營口段，與一輛從中央分隔帶沖過來的大貨相撞。車上幾位游客受傷，其中一人脾摘除。常師傅的車被嚴重損壞，經價格認定中心鑒定，車損為14.5萬元。對方肇事司機(也是車主)當場死亡。交警部門很快做出責任認定書，認定對方酒后無證駕駛，承擔事故的全部責任。對方車主已死，家里沒有賠償能力，車也沒保險。但常師傅為自己的車買了全保險，于是向投保的保險公司提出了理賠申請，沒想到保險公司卻以保車輛在交通事故中無責任為由，拒絕賠付常師傅修車費用。

買了保險出了事故卻得不到賠償。這樣看似荒誕的故事卻在我們的保險業內成了潛規則，無責方只能自認倒霉。這樣做最直接的后果是，本來沒犯錯的乖孩子，也因為利益的驅使，開始“變壞”，串通各方讓保險公司承擔責任。這樣一來，不僅顛倒了事情的原本真相和責任方，保險公司也因此蒙受損失。這相信也是保險公司不愿意看到的。

以上是我們從理性的角度分析無責免賠顯然不合理。從學術的角度看，無責免賠又有沒有其合法性呢？

首先，就保險學角度考慮，保險的四大原則之一的損失補償原則中有一條派生原則叫做代位求償，也稱代位追償。它是指當保險標的因遭受保險責任事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得對此損失負有責任的第三者請求賠償的權利。也就是說我們有權利讓自己投保的保險公司向全責方保險公司追償。

既然我們有權利，保險公司拒絕的理由何在？一位保險公司人士坦言，若投保車主在事故中無責，可向自己的保險公司申請“代位追償”，由自己投保的保險公司向全責方保險公司追償。但目前《保險法》沒有規定保監會要求保險公司對投保人的代位求償申請必須接受的義務。保險法的空白造成了保險公司鉆空子，被保險人的權利受到損失。于是，本來順理成章的賠償，轉變成能否代位求償要看保險公司的心情的窘境。

也有專家指出代位求償在法律上沒有規定是保險公司的義務。國內大多數財險公司是按照機動車道路交通事故處理辦法、出于多年行業事故處理慣例考慮不執行代位追償。況且車險案件數量巨大，如果啟動代位追償將大大增加保險公司的人力成本及賠付壓力，同時，由于不同保險主體之前的理賠管理模式不同，對于跨區域保險公司之間的代位賠償難度很大。如果事故糾紛發展到起訴到法院的程度，代位追償引來的后果就有可能是呆賬壞賬。保險公司也是以盈利為目的的企業，代位追償會提高公司運營成本。他們的觀點是：目前代位追償是一種附加服務，而不是義務。這大概就是無責免賠大行其道保險公司的說辭吧。

同時，在合同法中也有規定。《中華人民共和國合同法》第四十一條規定：對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。也就是說，格式條款免除自身責任有悖于《合同法》，無責免賠不符合《合同法》的要求。

但是這樣的矛盾在保監會沒有研究得出結論之前仍然存在，怎樣緩解這一僵局呢。針對這一突出的矛盾，實際上，是可以通過代位求償權的轉讓而得到緩解，甚至解決的。所謂代位求償權，是指財產保險中，當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得向第三者請求賠償的權利?！侗ｋU法》規定：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利?！币簿褪钦f，無責車主可以先從保險公司獲得賠償，從而將相關的追賠權利轉讓給保險公司。但實際上，這一車主的權利一直以來并沒有得到很好的使用。

中國保險行業協會向社會推出了一份關于《機動車輛損失險代位求償索賠指引》的意見征求稿。在這份指引意見中，有這么一條說明：“如果責任對方怠于請求的，被保險人可以按照《保險法》第65條的規定直接向責任對方保險公司索賠；被保險人也可以選擇直接向投保的保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司”。保監會近期也已表態，目前正指導中國保險行業協會及保險公司進一步完善車損險“代位求償權”的標準和流程等，通過簡化流程、單證、運用電子化技術等手段，為事故雙方理賠提供方便。可見為了留住客戶，緩解矛盾，增加競爭力，保險公司也正在不斷努力修正這一霸王條款。

我們既然看到了保險業的誠意，就有了對未來完全解決這樣的問題的希望。雖然無責免賠還未得到解決，相信保監會會給大眾一個可以接受的答案的。

參考文獻：

1、姚海明 《保險學》2005第二版 復旦大學出版社

2、馬洪 《經濟法概論》2007第四版 上海財經大學出版社

第五篇：保險不賠情況

全險不能理賠的13種情況？

2012年07月16日 17:26

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“全險”只包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種，但在某些特定情況下，即便投保了上述主險、附加險，車主依然得自己“買單”，下面我們就把這幾種情況羅列出來，給大家一些參考。

1、酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠：以上這些情形中，司機并不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法。此外，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

2、地震不賠：遵循了大部分財產保險都不保地震責任的慣例，由于缺少數據和經驗，保險監管部門也不鼓勵保險公司承保。

3、精神損失不賠：大部分保險條款會有類似的規定，“因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除”。

4、修車期間的損失不賠：修理廠有責任妥善保管維修車輛，因此，如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。

5、發動機進水后導致的發動機損壞不賠：保險公司認為該損失是由于操作不當造成的，當車輛行駛到水深處時，發動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞。這一條款是在去年夏天的暴雨過后浮出水面的。

6、爆胎不賠：未發生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。當然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責賠償。

7、被車上物品撞壞不賠：如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負責賠償。

8、未經定損直接修車的不賠：如果車輛在外地出險，也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

9、把負全責的肇事人放跑了不賠：當與其他車輛發生碰撞時，責任在對方，如果放棄向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

10、車沒丟，輪胎丟了不賠：如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備等被盜，保險公司不負責賠償。

11、拖著沒保險的車撞車不賠：如果因為開車拖帶一輛沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責，保險公司不會對此做任何賠償。

12、撞到自家人不賠：所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。

13、自己加裝的設備不賠：車主自己加裝的音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，若無對此單獨投保，一旦撞了造成損失，保險公司不會對此賠償。