第一篇：新形勢下工行票據業務發展思路

新形勢下我行票據業務發展思路

廣州分部

夏海燕

內容提要：本文針對目前我國商業銀行票據業務發展的一些市場環境和我行票據業務發展存在的主要缺陷和障礙，提出了新形勢下我行票據業務發展的新思路，重點提出了票據營業部當前和今后的工作重點和發展方向。關鍵詞：票據業務

發展思路

近年來，伴隨著我行票據專營體制的不斷深化和改革，以及全行票據業務統一歸口管理的成功實施，我行的票據業務獲得了前所未有的巨大發展。在保證業務體量不斷擴大、同業市場占比保持領先的同時，也為全行經濟效益作出了杰出貢獻。在我行票據業務的發展進程中，我們注意到，目前的票據市場所面臨的客觀環境、所承載的功能都與以往相比變化較大，同時，隨著金融體制改革步伐的不斷加快，各家商業銀行的票據業務經營戰略正進行重大調整。在新形勢下，我行如何順應市場和競爭對手的變化，克服目前票據業務發展過程中出現的各種不和諧因素，探索出一條適合自身業務發展的道路，顯得尤為重要。

一、目前商業銀行票據業務發展的市場環境分析

1、創新意識強烈，市場化特征顯著。一是股份制商業銀行和地方性商業銀行創新意識強烈，票據經營靈活性凸現。中小商業銀行一般專注于貿易融資細分市場的行為模式，即沿著商品供應鏈，在物流與資金流封閉運作的前提下，運用票據業務為實體商貿活動提供快速結算工具和專業金融服務。如深圳發展銀行廣州分行面向石油產業鏈企業推出的“以票據業務為核心的企業短期融資解決方案”（CPS）就是成功一例。二是利率市場化進程加快。自今年3月份央行調低超額存款準備金以來，商業銀行的資金營運模式發生了重大改變，資金主要轉戰于債券和票據兩個市場上，導致市場資金面寬松，市場利率進入下降通道。具體表現為：票據業務利率逐步向同業拆借市場和債券回購市場利率水平收斂，與二者的利差顯著縮小，票據業務的盈利性大大降低。一些地區獲銀行的貼現利率突破人行再貼現利率3.24%的底線，部分地區甚至降至2.04%左右；票據市場利率已接近或低于商業銀行籌資成本。三是就貨幣政策制訂者和監管者而言，在管理方面均更為務實，遇問題和矛盾時，在堅持原則基礎上，傾向于市場手段解決，而不是行政干預。監管機構的務實態度，從一定程度上鼓勵了創新。

2、集約化經營加強，各行在票據市場的功能分化，市場競爭格局有所變化。由于受到國家宏觀調控和商業銀行資本充足率的要求使各商業銀行風險控制審慎，各家行普遍存在貸款投放不足，買票并持票到期支持信貸規模的意愿增強。不少股份制商業銀行加速系統內業務整合力度，或以行政命令、或以向分支機構提供優惠資金價格的方式，集中系統內票據，減少其分支機構的自主對外出票。各家行票據業務縱向整合、集約化經營的趨勢表現明顯，并在一定程度上導致了票據業務競爭格局發生變化，在轉貼現業務中，作為出票方的股份制商業銀行在交易中往往擁有更多的話語權，其在票據批量轉賣談判中的競價能力進一步增強。

3、短期信貸票據化趨勢加快。近年來，順應信貸政策的調整，銀行的信貸資產結構相應發生變化，項目信貸和消費信貸業務在經歷了一個快速發展階段后開始進入平穩增長時期，以票據為核心的貿易融資業務正在取代流動資金貸款等一些傳統項目而迅速發展，貿易融資對流動資金貸款的替代效應日益明顯。由此帶來的是國有商業銀行原有的優質企業客戶由于同業競爭加劇、貼現替代等原因而退出了部分流動資金貸款市場，國有銀行在優質短期信貸市場的份額下降，而股份制銀行通過大力推動票據業務發展進軍了短期信貸市場，通過信貸資產票據化、證券化搶奪了國有商業銀行一些優質短期信貸客戶。

價格差異是短期信貸票據化最主要的驅動力。從企業角度看，隨著企業財務管理的規范化、成本核算的精細化，企業更加重視自身的資金營運，注重資金成本。貸款價格與票據貼現價格之間的巨大落差，使企業重新選擇融資方式，導致票據融資逐步取代短期資金貸款。可以預見，在今后信貸資產票據化、證券化現象將更加普遍存在。

4、短期融資券加速“脫媒”。隨著我國金融市場的不斷發展和完善及利率市場化進程的加快，融資渠道的多化將使大量的企業存款和儲蓄存款從銀行分流，企業的部分中長期資本需求和優勢企業的短期資金需求均可通過在資本市場上融資獲得滿足，銀行主導的間接融資方式越來越受到以證券、債券等直接融資方式的挑戰和動搖，融資主體對融資方式和融資渠道的選擇具有更大的靈活性和自主性。今年，非金融企業短期融資券的獲準推出更加速了金融脫媒的進程。這一方面加快了利率市場化步伐，收窄了利差空間，另一方面商業銀行傳統優質客戶的信貸業務將面臨分流。商業銀行為保持盈利能力不降低，企業客戶不流失，必須在多方面、多領域謀求突破，加快金融創新。

由于企業短期融資券在功能上正好彌補了商業匯票融資功能受限的缺陷，部分優質企業正在通過此方式到市場直接融資。現在短期融資券累計發行企業突破30家，發行規模已超過800億元，并且還在逐步擴大，有市場人士分析其明年的規?？赡苓_到5000億元左右。企業短期融資券的擴大發行，對期限較短的票據融資業務會產生一定的沖擊，將逐步減少企業對商業匯票的需求，使原本作為短期融資手段的票據工具受到影響，票據市場的利率也毫無疑問會隨短期融資券的利率走勢而變化，票據市場不得不面臨一個較大的轉變。

二、目前我行票據業務發展存在的主要缺陷和障礙

1、缺乏對票據業務的正確定位

在目前我行普通放款業務占主導地位的條件下，票據業務只是我行傳統業務的一種補充，被頻繁用作我行信貸業務反周期操作的手段，票據融資業務長期以來沒有被當作全行的一項主要資產業務來抓，這與票據資產在我行資產結構中所占的重要地位明顯不相匹配。截至2004年底，全行納入信貸資產統計口徑的票據融資余額為3122億元，占信貸資產比例為8.7%，今年上半年財務重組后，票據資產的占比更是提高到10％以上。作為占全行資產超十分之一的票據業務，在有的地區仍當做一項輔助性、補充性甚至臨時性的工作來看待，缺乏系統的規劃管理，缺乏必要的資源投入，缺乏有力的考核支持，經營中的短期思想嚴重。由于沒有把票據融資業務當做一項主要資產業務來抓，在信貸結構調整時，流動資金貸款下降，但作為短期信貸的重要替代，票據融資業務卻沒能主動、持續地跟進，市場和客戶資源流失嚴重。

2、產品經營重心應作調整

具體體現為：一是商業承兌匯票發展嚴重不足。意識上的偏差導致近年來在我行票據業務中，商業承兌匯票與銀行承兌匯票的發展極不相稱，商票發展存在明顯的滯后性。而在國際上，歐美日等一些地區和國家的票據市場，商業承兌匯票與銀行承兌匯票已達到同步均衡發展水平，二者在經濟發展中發揮著不可替代的作用。在國內，廣州深發在票據業務發展過程中，商票與銀票的比例已達7：3，在千億票據貼現額的背后依然保持零風險的紀錄。因此我們應學習和借鑒別國和她行票據業務發展的先進理念及操作經驗，對商業承兌匯票業務進行重新審視研究，找準風險點，完善防范機制，制定一套既嚴謹防控又有利于業務發展的商業承兌匯票授信管理辦法。選擇具有實力信譽良好的企業集團，嘗試以其作為承兌人或貼現人的雙重授信模式，增加商業承兌匯票貼現業務。隨著我行股份制改革與發展，傳統存貸款對整體業務增長拉動力將持續減弱，而把握時機，發展商業承兌匯票業務，不失為經營結構調整的有效之舉。

二是票據貼現與轉貼現業務發展比例極不平衡。從今年以來的市場形勢分析來看，系統內分行特別是一些資金大行，開展票據業務的著力點發生偏離，轉貼現業務似乎成為其更為熱衷開展的業務品種，貼現業務開拓力度嚴重不足。有些分行為了片面追求票據融資支撐信貸規模的作用，“急功近利”地發展票據二級市場，過多依賴于批量操作的轉貼現業務，資產來源穩定但短期內難以迅速做大規模的直貼業務則發展相對滯后，業務結構很不合理。在這樣的業務結構下，票據融資業務的發展直接受制于同業市場的變化，受制于具有較強議價能力的金融同業的出票意愿，業務的被動性很大，業務發展的基礎比較薄弱。除此之外，將經營重心放在轉貼現業務上還會帶來更多的弊端：一是造成與企業客戶關系的疏遠；二是間接地為我行的競爭對手提供了廉價的資金來源；三是收益大大低于貼現銀行的收益水平。

3、票據產品的短期投融資功能開發不足

隨著票據市場的不斷發展，票據業務的功能進一步得到開發和挖掘，一個重要的表現就是票據不僅是企業的一項融資工具，對一些特定的客戶而言，票據更是一種投資工具。隨著客戶資金實行集中化管理，同銀行一樣產生了富裕資金營運的壓力，這對傳統的銀行信貸業務或許是種沖擊，但同時也是銀行發展票據業務的一個難得的機遇。目前，針對細分市場的優質客戶進行產品個性化設計，進一步將票據業務做深、做細，并且結合其他公司信貸產品，向優質客戶提供綜合投融資產品營銷方案已成為許多股份制銀行拓展票據業務的切入點。利用銀行在金融領域的專業化優勢，以票據業務為核心，配合流動資金貸款及其他授信業務，為企業客戶提供一套量身定做的融資安排。通過為客戶進行以票據為基礎的綜合理財服務，在維護客戶關系的同時也創新了市場、獲得了收益。目前，票據業務高端產品創新已成為各家商業銀行開拓票據業務的重要手段。

與票據市場上競爭對手相比，我行在票據產品的創新上還存在一些相對弱勢：一是缺乏有競爭力的票據產品組合。雖然我行目前也有買方付息、商票保貼．部分放棄追索權等業務等品種，但往往只是局限于單一的票據融資產品的開發，未能形成一套適應市場需求的以拳頭產品為核心的動態產品系列，不能滿足不同客戶的個性化需求。同時，我行票據產品對國內貿易融資方面的開發還涉足很少，在貨權或動產質押授信業務等方面的創新較少，且融資對象局限于核心大企業，對集中在商貿領域的中小客戶群體少有涉及。二是票據產品與我行其他現有產品難以整合。目前一些股份制銀行已經將票據產品與信貸等產品進行整合，形成以票據產品為主的新型融資工具，以滿足客戶不同需求，而我行在這方面的工作還沒有很好展開。

4、各分行票據專營窗口專業化經營程度不高，業務拓展缺乏有力的組織保證

雖然目前不少分行都設立了票據中心，但各行票據中心的職能和作用的發揮存在著很大的差異。大多數一級（直屬）分行票據中心采取掛靠的方式設立，沒有相對獨立的機構和人員；一半以上的二級分行票據中心不專職從事票據融資業務。而且票據中心的經營行為受多元化的考核指標約束，難以集中精力做大做強票據融資業務，也難以充分發揮對轄內“服務、傳導、支持”的功能。在沒有設立票據中心的分行，票據業務仍主要分散在公司．信貸、資金計劃、會計等多個不同的部門。由于管理和經營職能相對分散，職責分工不明確，而且協調不夠，這樣的格局嚴重影響了票據業務效率。

5、票據融資業務缺乏科學有效的考核激勵機制

在相當一部分分行，票據融資業務至今沒能納入行長經營目標考核指標體系，或者在其中所占分值過低；分行票據專營窗口沒有實行單獨的票據融資業務指標考核，更沒有建立與考核掛鉤的費用分配機制；票據專營窗口與非專營機構之間的利益分配及共享機制沒有普遍建立起來，“全行營銷、集中辦理”沒有落到實處。

三、新形勢下我行票據業務發展的思路

為適應票據市場新的發展形勢和要求，全行應切實轉變票據業務經營策略，樹立正確的業務經營觀念，運用有效的業務管理模式，釋放業務發展潛力，推動票據業務向更高層次發展。

（一）發展票據業務必須實現三個根本轉變

一是轉變經營戰略，確立“持續發展”的經營方針和政策導向。從戰略高度深刻認識發展票據業務的必要性和緊迫性，形成發展票據業務是我行進行經營戰略調整，謀求更大發展的思想?？傂袘J真研究全行票據業務整體發展規劃和階段性目標，并把票據業務納入整體框架之中，保證票據業務發展政策的穩定性和連續性，加強對分行的政策指導。在此基礎上，各分行應擺脫對票據業務短期經營的觀念，堅持持續發展的經營方針，制定相應的票據融資業務經營計劃和切實可行的具體措施。形成管理層的政策導向與經營層經營方針的良性互動，這是我行票據業務持續發展的關鍵所在。也只有這樣，才能避免我行票據業務發展的大起大落。在一定時間內，推進我行票據業務持續發展的核心，是能否及時將票據業務的優勢定位從信貸業務反周期操作轉向票據業務本身功能的深化，從而有效防止影響業務發展的短視傾向。

二是轉變經營理念。盡快摒棄票據融資業務是信貸業務輔助和補充的觀念，將票據融資業務作為全行的一項主要的資產業務來抓。要向分支機構傳播正確的票據經營理念，使絕大部分分支機構經營管理者對票據業務的創效能力和短期融資票據化的發展趨勢有正確認識，意識到只有牢牢控制票據資源，才不會丟掉流動性貸款市場。反之，放棄或忽視票據融資業務，就會失去傳統優質的客戶群體和大塊流動市場份額。各級分支機構要積極吸取和借鑒股份制商業銀行的成功經驗，按照票據融資業務自身規律開展業務，改變長期以來依附于信貸業務運作的被動局面，真正把票據業務放在優先的位置去開拓發展。要主動適應短期信貸票據化發展的趨勢，通過發展票據融資業務及時跟進我行非主動退出的短期信貸市場，使票據業務成為維護客戶資源的重要手段。

三是轉變管理模式。目前我行的票據業務經營管理還存在條塊分割、管理分散、配合不力現象，已不適應票據業務的發展需要。我行要設置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協調能力和開拓精神的管理體制，包括建立完善的風險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系、績效考核體系。加強對票據業務的研究、開發和管理，協調和發揮我行的整體資源功能，調動基層行發展票據業務的積極性，推動票據業務的良性發展。

（二）進一步整合系統內票據業務資源，以適應目前票據市場競爭的需要

考慮到工行系統內龐大的分支網絡、票據業務的特點以及票據市場出現的一些新問題，要將整個工行票據業務全面納入一個健康發展和良性循環的軌道上來，有必要進一步整合系統內票據業務資源。

目前，票據營業部定位于總行直屬的機構，這種模式是將票據營業部與總行行政管理“半聯動”連接起來，目的是整合工行系統內部資源，以半行政的方式促成當地分行與票據營業部及分部的合作。但目前票據營業部對系統內分支機構實際上并沒有業務上的管理權限，這造成了票據營業部在所轄區域從事系統內票據業務時與系統內分支機構的角色尷尬。票據營業部與系統內分支機構不僅業務分工不明，甚至存在非良性競爭，加劇了系統內資源的內耗。因此必須調整票據營業部與地方分行機構的票據業務職能定位，明確劃分其各自在一、二級市場上的角色，最大限度地發揮我行地方分支機構在一級市場上的優勢和票據營業部作為專業經營機構在二級市場上的優勢，擴大我行的市場份額，并在有效整合系統內資源的基礎上，從提高全行票據業務經營效益的角度出發，從經營角度更好地賦予票據營業部在全行票據業務方面的指導權限或管理權限。

目前為了更好地整合我行資源，應轉變分行片面依靠轉貼現發展票據融資業務的觀念，明確貼現業務是分行發展票據融資業務的基本方向，其中，以票據為核心和載體的貿易融資業務是分行票據業務開拓的重心和著力點。各行應充分利用自己的網點優勢及與公司客戶關系密切的資源優勢，一心一意發展票據的承兌及貼現市場，主動調整票據融資業務的品種結構，沿產業鏈和結算鏈深度開發客戶，通過貼現業務掌握票據價值鏈的高端，獲得更高的經營收益，維護優質客戶資源，實現綜合營銷目標，同時擺脫受制于同業的被動局面，贏得競爭主動權。為配合業務品種結構的調整和分工的優化，建議總行對各分行票據融資業務的考核應逐步向貼現業務傾斜，同時總行要進一步加強對包括限額管理、利率管理等在內的票據融資業務的管理，重申系統內分行不得買入系統外票據，切實改變部分系統內分行異地爭攬系統外轉貼現票據，導致工行內部競爭的不利局面，并對違令者予以處罰，從而真正做到令行禁止。與此相應，分行在月末、季末等關鍵時段如有買入票據需要，票據營業部可給以積極支持，向分行轉賣部分票據。

（三）票據營業部在當前和今后一段時間的工作

1、面對現實，加快業務轉型

今年以來，票據市場的一些變化要求我部的業務必須進行轉型。首先，市場資金面的寬松和各家行利用票據支撐信貸規模的壓力導致票據市場利率走低，轉貼現全面進入微利時代。各行被迫把票據業務的重點轉向直貼業務；二是經過幾年的業務發展，我部的業務品種越來越不適應市場競爭的需要，尤其是農行票據營業部成立以后，其業務領域和范圍比我部寬廣，客觀上對我部造成很大的威脅；三是在目前資金不再作為票據市場的一個稀缺資源，且我部無明顯價格優勢的前提下，我部的業務增長乏力。四是如果今后轉貼現業務不再納入貸款統計口徑，反周期操作的經營理念和思路將逐步退出，票據營業部的業務發展將何去何從？這些都是我們必須正視和思考的問題。

票據營業部業務轉型是必然的，關鍵在于怎樣轉？以下是筆者的一些觀點：

（1）由功能型機構轉變為效益型機構

我行的股份制改造是一個全面走向市場的過程，今后全行將面臨更加嚴格的市場監管，面臨成本、風險控制和資本回報的剛性約束。在這樣的環境下，未來總行對我部的功能定位和業務要求可能將發生徹底改變，票據營業部必將從一個功能型機構向盈利型效益型機構轉變。這為我部今后的經營模式和業務增長方式都提出了新的要求。目前，我部的資金是由總行控制和決策的，政策取向是與“信貸業務反周期操作”，因此買票或賣票的決策，系統內外客戶的選擇是非市場非理性的，直接的體現就是業務發展的數量型粗放型增長。今后，我部業務發展必須走質量效益型增長方式，對業務的開展要有進有退，堅持有所為和有所不為。對一些成本費用高、資產凈回報率低的業務要堅決退出。同時，我部要在防范風險的前提下，積極創新交易方式，簡化交易環節，以有效降低業務過程中的費用。

（2）由以融資型業務為主向融資業務與中介服務業務并重發展

票據市場在前兩年經歷了快速發展后進入了一個平穩發展階段，受短期融資券的影響，傳統的票據市場容量在未來一段時間不可能有大幅上升。票源的有限和資金的持續寬裕必將進一步加劇傳統票據市場的競爭。在資金不再是票據市場一個稀缺資源且我部價格優勢不明顯的情況下，我部的業務轉型必然考慮向技術手段支持為主的中介服務方向發展，以便更好地發揮我部的技術優勢。

在目前我部現有的經營范圍內，票據代理、咨詢、見證及代保管業務還未真正開展。當前各家商業銀行承兌、直貼、轉貼各個業務環節競爭已相當充分，市場格局短時間內不會出現顯著變化。在此形勢下，為保持我部票據業務持續發展勢頭，還應在鞏固傳統業務的同時，前瞻思考，獨辟蹊徑，積極介入和發展票據中間業務，為客戶提供套餐式和個性化的票據綜合產品和服務，不失為一個避免票據業務同質化競爭加劇的有效手段，它必將為我部的業務發展開創一個全新的局面。目前，廣州分部正積極努力準備進行對系統內分行票據托管業務的試點，依托票據營業部專營專業優勢及全行整體網絡優勢，在對客戶分類管理的基礎上，由我部托管部分系統內分行的票據，代理其行使“票據中心”職能，為分行提供包括審票驗單、票據代保管及代理票據買賣等一系列服務。此舉既能起到穩定票源的作用，又能增加我部中間業務收入，可謂多方獲益。在對系統內分行試點成功后，在條件成熟時，還可考慮對部分系統外中小金融機構開展此項業務。

這里還涉及一個問題：在我部的融資型業務中，當前的經營重心是以直貼還是轉貼為主，或者二者兼顧的問題。我們知道，銀行承兌匯票的承兌和貼現（包括商業承兌匯票的貼現）主要由對企業有授信的企業的開戶銀行所完成，這是由開戶銀行的地緣優勢所決定的。而我部并不具備這樣的優勢。其次，從目前票據營業部的人手來看，也不允許我部大規模開展直貼業務。第三，大規模開展票據直貼業務會導致與系統內分行的業務競爭問題，而按規定目前總分部不能辦理系統內的直貼業務和所轄區域外的直貼和轉貼現業務。此外，在目前各行加大對客戶整體營銷的情況下，沒有相配套的其它銀行產品與服務手段，我部較難找準對客戶的業務切入點。因此從客觀上說，直貼業務不是我們的優勢業務。因此，目前在票據營業部內還不宜大規模開展票據直貼業務。也許有人會提出，增加票據營業部的業務品種，如保證金業務、承兌業務甚至托收結算業務，以配合直貼業務的開展。筆者認為，如果這些業務是授權給總部為配合開發業務品種服務全行的角度考慮，是可取的也是必要的，但如果每個分部都這樣，那么票據營業部又變成一個一般的分支行了，而且我部在人員、費用方面可能還不足以支撐這些業務的開展。所以，筆者認為，目前票據營業部的條件最多也只能做到兼顧部分直貼。這里的“部分”有兩個方面的含義：一是考慮各分部的資源狀況，因地制宜，對部分有條件和前期直貼業務開展不錯的分部可以考慮進一步擴大市場份額；二是目前我部的直貼業務開發對象只能是系統內分行涉及較少的部分中小企業。

2、向銀監會和總行爭取擴大業務范圍

票據營業部目前的業務范圍已遠遠不能適應業務發展和市場競爭的需要。現階段考慮增加的業務品種可以包括：承兌、信貸資產轉讓和回購業務、短期融資券承銷和代理發行等。從目前票據營業部的條件來看，這些業務可能暫時只能先在總部進行，分部對這些業務的開展還有待時日。

3、開展對融資性票據和票據衍生產品的研究

融資性票據的出現是大勢所趨，為在未來的融資性票據市場中掌握主動，我部宜及早對融資性票據的設計進行研究，并探索設計有關融資性票據的經營理論和經營方式。目前現有的票據產品都是實時交易，在未來的票據交易中，可參考金融衍生產品如期權、期貨、遠期利率協議和互換等工具，進行票據衍生產品的開發，賦予票據交易保值避險和投機的功能。比如約期交易（交易雙方約定未來交易的日期、價格和標的，到期進行交割）、對交易選擇的購買（票據交易雙方商定，一方通過對交易選擇權的購買，到期確定是否進行交易）及與不同金融機構間的票據產品互換等。

4、進一步發揮對系統內分行的服務和支持功能

成立5年來，票據營業部作為全行的轉貼現中心，通過價格杠桿、利差返還、產品研發、信息提供、人員培訓等，較好地發揮了經營引導和服務全行的職能，極大地促進了全行票據業務的發展，確立了工行在票據市場上的龍頭地位。特別是在開展系統內票據移存的過程中，我部成功將業務標準進行有效傳導，促進了系統內各行票據業務的規范發展和操作，使分行風險防范能力得到不斷增強。

在目前票據營業部與系統內分行票據業務的整體聯動和協調發展中，我部要進一步發揮對系統內分行的服務和支持功能。首先要主動出擊，與當地分行緊密結合，合理分工，與信貸業務組合共同拓展票據市場。其次，創新業務方式和服務手段，增強系統內分行對我部的業務依存度，改變我部與分行松散型的合作形式和合作關系，票據托管業務就是一種很好的模式。第三，充分利用我部專營的優勢，將掌握的票據市場信息及時全面傳遞給各分行，為各行票據業務經營和決策提供有用的信息參考和支持。另外，票據營業部在加快票據新產品研發步伐的過程中，要加強與系統內分行的分工合作，使我部開發的產品能及時在分支行得到運用和推廣，從而使研發的產品迅速轉化為強大的生產力，在保持我部票據業務的領先優勢的同時，提高全行票據業務的競爭力。

5、實行雙邊報價，雙邊交易，朝“做市商”方向發展 票據轉貼現業務逐漸回歸資金業務本質之后，其流動性和盈利性需求將表現得更加明顯。同時隨著我部信貸規?！毙钏亍皹I務功能的逐漸淡化，我部必須改變目前這種“只買不賣”的業務格局，實行雙邊報價，雙邊交易。即根據自身資金成本、市場價格、資金余缺等因素靈活確定買賣時機和價格，以實現票據品種、期限、額度、利率的配比，最大限度地提高庫存票據的流動性，從而更靈活有效地運用資金，提高效益，降低風險。

在此基礎上，票據營業部要努力朝“做市商”方向發展，每日雙向報價，實時交易，增加交易的深度和廣度，保持市場的流動性和穩定性。雖然目前我國票據市場引入做市商制度的條件還不是很成熟，但從整個票據市場的長遠發展來看，發展做市商制度是刻不容緩的。從發達國家的經驗看，做市商制度有一個很長的發展過程，不是一蹴而就的，而且做市商制度最關鍵的因素在于做市商。票據市場的發展需要一支既能保持市場流通性又能維持市場穩定的中堅力量，工行票據營業部完全有能力也有責任和義務承擔起此項重任。

參考文獻：

[1] 重慶分部課題組：不斷完善區域營銷中心功能努力向票據市場做市商邁進，《票據研究》，2004(5)[2]推動中國商業票據市場發展的思考，中國貨幣網（2004/5/14）

[3] 江淑燕, 對我行票據業務規范與創新的思考, 《票據研究》，2005（2）

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第二篇：工行大力發展中小企業票據業務

工行大力發展中小企業票據業務

2012年01月31日 09:23來源：中國經濟網熱點專題手機看新聞

中國經濟網北京1月31日訊近年來，中國工商銀行票據營業部依托專業化經營優勢，積極調度信貸規模和資金資源，努力為中小企業的發展提供票據融資支持，在資金規模優先足額供應的同時，還給予利率上的優惠傾斜，千方百計幫助中小企業緩解資金緊張的難題。2011年該部累計辦理的1000多億元票據轉貼現買斷融資業務中，七成以上投向了中小企業。除此之外，該部還大力拓展直接面向中小企業的票據貼現業務，2011年共為100多家中小企業辦理票據貼現業務近1000筆，累計融資金額近80億元。在不斷加大對實體經濟支持力度的同時，工商銀行票據營業部連續第11年保持了假票收進率、不良資產率、資金損失率、經濟發案率為零的良好紀錄，為票據業務的健康可持續發展奠定了堅實的基礎。

作為全國首家票據專營機構，工商銀行票據營業部自2000年成立以來一直將支持實體經濟發展作為票據業務發展的出發點和立足點，當好實體經濟票據融資的專業行。2011年以來，該部根據外部經營環境的變化，大力推進新產品的研發創新和業務結構的優化調整。例如針對中小企業融資“短、頻、急”的特點，該部積極推廣電子票據融資，進一步提高了票據的流動性和業務辦理效率，2011年全年電子票據交易額達到了290億元，幫助中小企業加快了資金周轉。該部還發揮專業化經營優勢，大力開展代理審票、代理票據保管、代理票據托收等業務，幫助中小企業打理票據。

在提供融資支持的同時，工商銀行票據營業部還積極開展全方位的票據服務。例如針對許多中小企業對2010年新版銀行承兌匯票真偽鑒別、風險防范等方面的業務需求，該部專門組織了以新版票據驗審為主題的培訓和驗審經驗交流活動，為中小企業的財務人員進行經驗介紹，及時傳遞最新的票據審驗知識，進一步提高了中小企業的票據風險防范能力。

第三篇：2013年業務發展思路

《2013年業務發展思路》心得體會

《2013年業務發展思路》是以公司當前所處金融，政治環境為依據，對公司未來發展的方向，做了針對性的描述。使我在背景，思路，行動這三個領域中對公司發展有了深刻的了解，同時憧憬公司發展的遠大未來。以下，我談談我對文章的心得體會。

首先，在背景方面。一是國家正在以利潤和匯率的市場化為核心的金融自由化。我們應當抓住影子銀行的興起，資產證券化的啟動這兩個變化，同時深刻意識到固定收益產品的發展潛力。二是現階段機構推行的監管政策的變化，在以開放為中心，認真落實，研究證券，保險，銀行之間的關系與合作；利用好監管機構對營業范圍，投資工具，投資策略的開放，抓住機會開拓市場。

其次，在思路方面是以背景為基礎，更是決定行動成功的重要因素。由數據統計可知未來五年的整個財富管理業有30萬億的增長，由此公司的市場面臨一個重要的機會，從資產管理業務，我們在抓住今后五年的發展，形成我們自己的網站和客戶，在這個過程當中，大量的固定收益類產品高速大規模的成長，從而，我們資產管理機構，規范的影子銀行高速發展的階段。當然，利率市場化為主要的驅動力，要時刻關注信用轉換，期限轉換，流動轉換，于此同時大力發展固定收益市場大發展，吸納大部分財富管理分流的資金。在投資者行為理性化，財富管理業資金期限結構的多元化，實現投資策略的多元化，投資回報多元化。在全球經濟財富的泡沫中，給顧客規劃好，籌劃好投資。

最后，在行動方面。我認識到，證券公司就是中介，實體經濟最缺錢，我們就幫企業找錢，把有錢人的錢找過來提供給缺錢的實體經濟，這就是我們中介作用的實質。所以，我們公司要提現實質，成為全鏈條金融產品的提供者和整合者。為此，一我們要拉通業務鏈或跨行業整合資源。二以場外業務帶動場內業務。全公司各業務部門都是業務鏈上的一個環節，公司則是整個跨行業資源整合上的一個環節。未來一段時間，我們所努力的目標就是中介作用，為實體經濟服務，主要體現就是做外場業務。文章中，使我深刻了解到了定向資管產品和專項資管業務。融資，招商引資，投顧業務，理財業務為明年的主要工作。

在今后的工作中，我會繼續研究領導的講話內容，將體會落實到工作之中。熱情，積極的完成營業部領導賦予的工作，擴大營業部的品牌影響力，進一步進行金融工具的推廣工作，完成公司和營業部安排的其他工作。

第四篇：工行發展

2011年，營業部在支行行長室的領導和有關科室的支持下，貫徹行長室關于加快核心競爭力項目建設，有效提升優質客戶的營銷維護及服務，對各項業務體現了持續、健康快速發展的好勢頭，為此我認為2012年營業部必須在以下幾個方面認真落實和完善各項工作：

一、積極行動，拓展工作思路，努力營銷。我們將根據支行的統一部署，結合各項工作，將對公存款、個人存款、公私貸款、信用卡等業務工作逐項分解，結合營業部壹仟多個帳戶的客戶群，細分優質客戶，潛在優質客戶，做到抓大放小，將工作的重點精力用于主動營銷，切實做到營銷一個優質客戶成功一個。

二、建立健全優質客戶檔案。根據營業部客戶多，帳戶信息集中全面的特點，我們將根據各類帳戶對我行的貢獻度及現金流量細分帳戶為核心帳戶，貢獻帳戶，潛在帳戶，流量帳戶，次級帳戶五類。對核心貢獻帳戶，我們將加強管理，提供更加便捷高效的優質服務，對潛在流量帳戶我們將耐心，細致的做工作爭取現金流量有大幅上長，決不能讓一些優質客戶從我們手上白白流失。對新開戶的帳戶和非我行開戶的單位，必須利用營業部的信息集中優勢，從結算往來上看企業的現金流量，往來信息，識別掌握新的客戶群，及時利用各種渠道了解客戶的各方面信息主動推介提供我行優質的金融產品，加強營銷，緊盯目標不放松，同時根據客戶的需求做到量體裁衣為客戶訂制適用，實用的理財計劃做好的客戶的參謀，在服務中跟蹤客戶的資信，進一步對客戶維護服務有效的讓客戶成為工行的忠實朋友。

三、結合對公存款，搞好個人產品的營銷及整體營銷工作的推介。

在促進公司類業務拓展的同時，進一步挖掘，拓展優質客戶，對符合理財金賬戶條件的客戶及時推介并進行有效維護和管理，并做好信用卡的發放、代發工資、住房公積金的宣傳和營銷活動。在整體營銷工作中，還要特別注意中、小企業及微型企業的拓展，今年將根據有關貸款政策和企業的資信狀況，繼續為公司業務科推薦家小型企業貸款單位，切實轉變觀念強化主動營銷的意識。

四、全員行動，為完成目標任務，加快核心競爭力項目建設，努力奮斗。柜面服務在保證高效、快速搞好結算和服務的同時，要加強公、私存款的宣傳工作。

五、重視內控制度的執行。營業部員工時刻要做到不碰雷，不踩雷。在工作中要遵規循序，按政策、制度、規章辦事，要時刻保持清醒的頭腦，嚴謹地對待工作。做到不該辦的事不辦，不該說的不說。

作為一名前臺綜合柜員，我熱愛自己的本職工作，并始終要求自己認真細致的去對待每一項工作，在具體的業務辦理過程中，努力做到用心、誠心、信心、耐心、細心的處理每一筆業務，接待每一位客戶。以“客戶滿意、業務發展” 為目標，潛心鉆研業務技能，把各項金融政策及精神靈活的體現在工作中，樹立熱忱服務的良好窗口形象，做到來有迎聲，問有答聲，走有送聲，要讓每個顧客都高興而來滿意而歸。當前的柜臺工作使我每天要面對眾多的客戶，為了給客戶提供高效優質的服務，我常常提醒自己“客戶就是上帝，理解就是溝通的開始”，在繁忙的工作中，我堅持做好“微笑服務”，耐心細致的解答客戶的問題。在其他工作的開展方面，能夠時刻保持積極主動，認真遵守規章制度，及時完成領導交給各項的工作任務，嚴格按照聯社各項工作開展的要求，切實做好日常的崗位工作。新的一年我將立足自身實際，客觀分析自身所存在的問題和不足，結合縣聯社和我社發展的實際情況，有目的、有針對性的解決自身存在的實際問題，重點做好以下幾個方面的工作：

(1)嚴格規章制度，把好儲蓄柜臺直接面對客戶的第一道關口。作為一名綜合柜員，稍有疏忽就有可能出現差錯和失誤。因此，要不斷的提醒自己增強責任心。本著對自己和客戶負責的態度，確實做到“規范操作、風險提示、換位思考”，嚴格要求自己，完成了柜面各項業務。

(2)堅持原則，做好每一筆看似簡單的業務。一線員工的一舉一動都時刻體現著銀行的形象，自己的工作質量事關銀行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得，對每一筆業務都一絲不茍地認真按照規定操作，從客戶辦理業務的相關要求到往來賬目的核對、身份證信息核對、賬戶信息維護，每一個環節都要仔細審查，不能有一絲一毫的懈怠。在具體辦理業務時，要做到了“三個必須”，即業務辦理條件必須符合政策、相關證件必須是合法原件、客戶簽字正確無誤，并且做到生人熟人一樣對待，保證業務辦理的合規、合法。

(3)提高工作質量，及時準確的做好儲蓄基礎資料的管理。搞好基礎資料的記載、收集、管理。

第五篇：中國銀行票據業務的發展建議

中國銀行票據業務發展建議

票據業務在國際市場的發展有著悠久的歷史，在中國還處于起步階段，但發展迅速，已經成為商業銀行中間業務的重要組成部分。在現如今中國的經濟發展狀況下，票據業務迎來了巨大的發展機遇。對于銀行而言，傳統的存貸款業務已經不能滿足銀行發展的需要，中間業務比重擴大成為必然趨勢。開立票據業務保證金增加銀行存款，給企業融資不受存貸比限制，同時發展迅速，利潤較高。所以大力發展票據業務成為中國商業銀行轉型的重要舉措。對于企業，尤其是中小企業而言，在信貸緊縮，民間融資受限的情況下，擴展信托，票據，股權等多重融資渠道成為企業生存發展的必要選擇。對于個人而言，伴隨收入提高，例如出國旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票據業務越來越吸引大家的眼球。雖然中國商業銀行票據業務面臨巨大機遇，但是改善票據業務，促進票據業務快速可持續發展成為現如今的關鍵。我從自己淺顯的了解提出一些個人的建議。

一，擴大多元化客戶群體。傳統的票據業務主要客戶是大中型企業和財務公司等，現如今小型企業對于融資的需求更大，需要更快捷廉價的融資業務，大力擴展中小企業市場，選擇有實力的中小企業進行扶持，不僅短期內取得業務的發展，而且伴隨著這些企業的快速發展帶來了更大的業務增長。另外例如旅游支票等消費者業務類型的票據業務成為未來業務開展的一個重要趨勢。最后是要加強國際化客戶的業務擴展，滿足中國企業走出去和國外企業引進來的發展需要。

二，進行產品創新，增加產品種類。企業的發展需要面對形形色色的變化，為企業提供綜合性的多種類型的選擇是銀行的使命。改變產品結構的單一，進行貼現業務，利息支付業務，轉貼現業務，票據追索權業務等的創新，不僅能夠更好的滿足企業的需要，而且能夠降低銀行業務運作的風險，提高運營效率。

三，營銷方式變革。在網絡經濟興起的時代，更好的適應時代趨勢進行營銷方式的變革能夠幫助銀行更好的獲取客戶，同時享受網絡營銷的低成本及與線下營銷結合的協同效應。對于小企業客戶，采取電子商務網站，搜索引擎等的營銷：對于個人消費者利用即時通訊，社交網絡，旅游網站等營銷渠道。

四，提高服務效率，進行服務創新。票據吸引客戶很大程度上是因為其便捷性。銀行可以進行例如交割地點靈活性，授予企業簽發資格等服務措施進一步提高票據業務的便利性。同時要積極擴展服務網絡，在國內可以與其他銀行合作，節約服務擴展成本，在國外增加外資銀行合作伙伴，加大海外分支機構建設。

五，軟硬件加強對票據業務風險的防范。硬件上要開發適應票據業務管理和發展的信息系統，建立全國性的交易和信息網絡，實現信息共享，加強對票據真實性的審核。軟件上一方面要加強人員培訓，提高人員素質，進行專業化業務培訓和道德教育培訓。另一方面要完善內控機制，堅持事前防范、事中控制、事后監督，逐級負責，嚴格審查各個環節，杜絕經辦過程中的不合規現象，確保票據業務工作正常開展。

市場的需求決定了企業的發展，物竟天擇適者生存，只有更好適應市場需求的企業才能更好地在市場競爭中處于不敗之地。以票據業務為代表的中間業務日益成為中國商業銀行轉型的重心。打好基礎，順勢而為，真正為中國經濟發展做出貢獻，建立綜合性全方位有競爭力的金融服務商，而不只是單純的信用媒介，是中國商業銀行進行未來國際化競爭的方向。我們也相信中國的銀行也必將會成為代表中國經濟含金量的一面旗幟。

福州大學王凱寫于2011年12月9日