第一篇：2010年度總結(金融機構)

2010年度工作總結

2010年度我營業部在聯社黨委正確的領導和支持下，認真貫徹聯社金融工作的指示精神，開拓進取，與時俱進，更新觀念，大力開展業務，強化內部管理，建立健全內控制度，以上級下達的各項經營目標考核指標為工作目標，結合我縣地方經濟環境及營業部經營狀況的實際情況，全體員工思想統一，目標明確，團結協作，全力以赴，為推動各項業務的健康發展而扎扎實實開展各項工作，努力開拓業務新局面。現將營業部2010年度的工作總結如下：

一、2010年業務經營總體情況

（一）2010年度，營業部各項存款穩步增加，增長態勢良好。截止2010年12月31日，各項存款總額XXXX萬元，比年初凈增XXXX萬元，完成上級下達任務XXXX萬元的XXX%,其中：對公存款XXXX萬元，比年初增長XXXX萬元，完成上級下達全年任務XXXX萬元的XXXX％；儲蓄存款XXXX萬元，比年初增長XXXX萬元，完成上級下達全年任務XXXX萬元的XXXX％。

（二）中間業務。截止2010年底，我營業部共發“銀行卡”XXXX張，完成聯社下達全年任務XXX張的XXX％；代收代付約XXX萬筆，實現中間業務收入XXXX萬元，完成聯社下達全年任務XXX萬元的XXXX％。

（三）損益。2010年我營業部在沒有信貸業務前提下實現 營業總收入XXXX萬元，同比多收XXXX萬元，增幅XXXX％，其中：金融機構往來收入XXXX萬元，同比多收XXXX萬元，增幅XXXX％，手續費收入（即中間業務收入）XXXX萬元，同比多收XXXX萬元，增幅XXXX％。2010年營業總支出XXXX萬元，同比增加XXXX萬元，增幅XXXX％，其中：利息支出XXXX萬元，同比增加XXXX萬元；營業費用支出XXXX萬元，同比增加XXXX萬元，增幅XXXX％；其他營業及費用支出XXXX萬元，同比減少XXXX萬元，減幅為XXXX％；2010年實現營業利潤為XXXX萬元，同比減虧XXXX萬元。實現各項業務發展邁上一個新臺階。

二、年度主要工作回顧

（一）密切銀企關系，增強資金實力

2010年，營業部在存款資金的組織上多措并舉，牢固樹立存款是“立社之本、經營之基、效益之源”的思想，以“狠抓存款促規模、擴大規模促發展”作為經營發展的重要工作來抓，并以“總攬大局、把握勢態、抓大促小、分工協作、整體推動”為吸存工作思路，結合上級制訂的一系列的政策、措施和辦法，強化落實，有力調動全體員工吸存攬蓄的積極性，使營業部各項存款穩步增長，同時，在鞏固原有客戶的基礎上注重發展新客戶拓展蓄源。主要是從以下幾方面積極做好存款資金的組織工作：首先，服從聯社黨委的統一指揮，積極配合聯社市場開發部，加強與黨政機關的溝通聯系，與轄屬各商會建立良好關系，突顯我農信社的人脈優勢，大力吸收財政存款和個體工商戶存款，壯實我 農信社資金實力；其次，做好以貸引存宣傳及黃金客戶維護工作。通過加大宣傳攻關力度，主動走訪企業和個體黃金客戶，廣泛捕捉信息，積極開拓新的存款資源。成功爭取到了廣西航晨、榮興地產、寶興房開等企業外圍資金轉入以及財政村寨防火專項資金專戶。再次，抓好柜臺服務，提高服務質量，改變服務方式，增強服務手段，做到優質服務待人，實際行動感人，優良作風服人，以此穩住老客戶，吸引新客戶，促使個體儲蓄存款穩步增長。

（二）重視中間業務發展，拓寬效益新增長點

營業部積極拓展中間業務，在完善促進原有中間業務品種如代扣代收業務的基礎上，配合上級努力進行中間業務拓展。深入企、事業單位宣傳代收代付業務等。2010年在原有的基礎上相繼開辦了代收交通違規罰款、代收代付稅費、代收煙款等中間業務，代發工資在原代辦企、事業單位基礎上增加了三家，此舉不但為我部增加了蓄源，還贏得當地居民和企、事業單位的一致好評，樹立了良好的社會形象，增強了市場競爭力。2010年我營業部加大了農信社的主打“桂盛卡”的推廣和宣傳工作。按聯社下達的全年開卡任務，深入企、事業單位和街區居委宣傳，全年共發卡1084張（包括普通卡和黃金、白金卡），超額完成聯社下達的任務數，為我部的中間業務發展，增收增效拓寬增長點。

（三）規范財務管理，千方百計節支增效

營業部始終堅持以提高經營效益，實現效益最大化為目標，一方面規范、完善財務管理制度，嚴格費用開支，厲行節約；另 一方面全力提高財務收入，拓寬創收渠道，積極提高資產收益率，在資金頭寸相對寬裕的情況下，將XXXXX萬元以約期存款存入三江農發行，XXX萬元上存區聯社融資中心，以減少不生息資金占用。但由于2009年聯社成立貸款中心以來，我營業部信貸業務全部劃歸貸款中心統一管理，我營業部暫無信貸業務，經營收入主要來源于金融機構往來收入和中間業務收入，同時，聯社大部份費用仍保留在營業部核算，致使營業部2010年度帳面虧損XXXX萬元，但同比仍減虧XXXX萬元。

（四）強化內控管理，提高工作效率

1、開展以人為本教育，實行標本兼治，逐步優化隊伍結構，同時加強黨風廉政建設，加大黨員以及員工隊伍的道德建設、科學發展觀、反腐倡廉等專項教育，倡導全體職工學政治、學業務，努力營造一支思想過硬，技能精練的隊伍。

2、全面加強反洗錢工作，切實提高對反洗錢工作的認識，首先，嚴格執行反洗錢工作制度，規范上報渠道和操作。其次，加強提高職工隊伍對反洗錢重要性的認識及識別可疑交易能力，履行相關的工作責任。第三，通過張貼海報、印制宣傳資料、戶外設點等方式，向社會公眾宣講反洗錢知識和相關法規。

3、在執行內控制度上，認真貫徹合規建設活動的精神，通過以“案件防控治理活動年”為契機，針對年度各項檢查中發現的內控制度中存在的一些薄弱環節和問題，加強檢查輔導和整改；并加強稽核檢查力度，嚴格考核措施，使內控制度在各崗位 上得到落實執行；同時，繼續推進案件專項治理、合規建設、治理商業賄賂等專項活動，與完善內控管理相結合，為三江農信社可持續發展提供有效的支持。

4、在“三防一保”工作上落實責任制，層層簽訂責任書，采取人防技防相結合。一是認真開展員工“九種人”排查工作，針對員工個體的不同情況進行家訪和思想教育，提高思想認識和安全防范意識；二是以典型案例為反面教材，深入剖析，引導員工牢固樹立正確的人生觀、價值觀和道德觀，使員工從思想上樹立反腐拒變的心理防線，另外，加強對“八防”預案的演練，提高營業部的安全防范機能和防范水平，為各項業務的健康發展起到保駕護航的作用。

三、經營中存在問題

通過對2010年度工作回顧，營業部在經營管理中仍存在以下不足和問題：

（一）員工整體素質仍偏低，創新意識不強，各項制度仍存在執行不力的地方。

（二）傳統業務依然占絕對比重，中間業務拓展緩慢。

（三）個別員工業務技能偏低，工作流程梳理不清，業務差錯時有發生。

四、2011年工作計劃

隨著全球金融一體化、自由化和市場化進程的加快，今后的金融市場競爭勢必日益激烈。面對新形勢、新挑戰、新機遇，我 營業部今后的總體工作思路是，在聯社黨委的正確領導下，認真貫徹落實科學發展觀和黨的十七屆三中、四中全會精神，堅持“發展就是硬道理”的思想，找準市場定位，切實發揮“支持三農主力軍”作用，以加大資金組織，擴大來源為主題，以增收節支、提高經營效益為目的，以加強管理、合規經營為保障，以改革創新、開拓進取為動力，發揮農信社靈活的機制，發展成為資金實力雄厚、服務質量上乘、科技手段先進、經營效益可觀、社會信譽良好的地方性現代股份制商業銀行。具體做法如下：

（一）堅持存款立社的思想，繼續加大存款資金組織力度，做好存款攻關工作，按照“穩定擴大基礎客戶群，尋找挖掘資源客戶群，培育發展黃金客戶群”的思路，增強職工樹立存款立社的思想，公關大企業和政府資金來社開戶，爭取資金組織工作更上一個臺階。

（二）進一步強化網點建設和窗口服務建設，加強ATM等自助設備的管理，在提升服務水平的同時，樹立行業形象，擴大中間業務收入。同時切實轉變服務觀念，不斷創新服務方式，變被動服務為主動服務，在優質服務上尋找新的突破口，不斷提升服務的質量和層次。

（三）認真落實保衛工作，防患于未然，做到常抓不懈，確保安全經營無事故。

（四）加強內部管理和監督力度，繼續做好職工思想教育和道德教育，提高員工自我約束和相互監督的能力。

（五）以聯社黨委為中心，加強黨的基層組織建設，充分發揮黨支部的戰斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用，努力推進營業部各項業務快速健康發展。

總結過去一年的工作，營業部既取得了一定的成績，也存在著一定的差距和不足。在新的一年里，我營業部將結合實際認真落實科學發展觀，進一步統一思想，樹立信心，振奮精神，開拓進取，扎實工作，按照上級的要求部署，以完成年年各項任務為目標，努力開創工作的新局面。

二○一一年一月十五日

第二篇：金融機構

支部遵照公司黨委創先爭優活動的統一部署，扎實開展創先爭優活動，全體黨員認真學習貫徹有關文件精神，以“促進科學發展，實現爭先進位”為主題，以加強黨員隊伍建設、增強服務能力、增強支部的戰斗力和凝聚力為指針，聯系實際、求真務實、開拓創新，努力實現“推動科學發展、促進社會和諧、服務職工群眾、加強隊伍建設”的具體目標，現結合我支部創先爭優活

動開展情況總結如下：

一、成立領導小組，制定活動方案

為使支部創先爭優活動順利開展，支部及時召開了創先爭優活動推進動員大會，成立了以支部書記為組長的創先爭優活動領導小組，落實分工，明確責任，并結合實際制定了支部創先爭優活動實施方案，確定了支部創先爭優活動的指導思想、活動內容、步驟和目標。著力引導和促進支部和黨員在推動科學發展、促進和諧上創先爭優；在務實創新、提高業績上創先爭優；在增強能力素質、樹立良好形象上創先爭優；在改進作風、增強服務意識，切實為投資者辦事上創先爭優。

二、加強黨員學習教育，營造創先爭優活動氛圍。

按照公司黨委的安排部署，在黨員干部職工中倡導和營造濃厚的學習氛圍，支部定期組織黨員職工認真學習黨的十七大和十七屆三中、四中全會精神、學習總書記同志在慶祝中國共產黨成立90周年大會上重要講話、學習沈浩、楊善洲等優秀黨員的先進事跡，先后觀看了電視系列片《人民的好兒女》、《永遠的忠誠》等，同時，充分利用展板、宣傳欄、公司網站等宣傳陣地，在單位全體員工乃至整個營業場所掀起宣傳學習優秀黨員先進事跡的熱潮。支部要求大家將學先進的活動與單位的各項工作結合起來，面對日益激烈的市場競爭環境，進一步發揮黨員的模范帶頭作用。通過學習，提高了黨員干部的黨性修養、工作業務水平、分析、處理、解決問題的能力以及為為客戶服務的主動性和積極性。

三、創建“五好四強”組織，推進創先爭優深入開展

1、在創先爭優活動中，實行支部書記負責制，支部活動開展、支部大會召開、支部學習及黨員思想教育等工作由支部書記親自部署督導；黨員管理、黨員發展、群眾座談、黨建宣傳等一系列具體工作均由支部委員負責跟蹤落實。使支部真正成為“書記作用突出，班子堅強有力”的“四強”集體，受到了職工群眾的好評。

2、根據公司黨委的要求，結合本支部實際，先后開展了一系列豐富多彩的主題實踐活動。通過學習典型、參觀示范點、送溫暖獻愛心、召開民主座談會等方式，強化對黨員的黨性教育，激發了創先爭優的內在動力。同時設置共產黨員示范崗，開展業務競賽及表先進促后進等主題活動，增強黨員“五帶頭”及“四優”意識，保證了黨員在群眾中的先鋒模范作用。兩年來，為優化黨員結構，增強黨員隊伍活力，支部認真做好發展黨員工作，先后發展預備黨員？名，積極分子？名，現有正式黨員？名。

3、在創先爭優活動開展的不同階段，支部認真做好宣傳、推進、深化提升活動方案，按時報送創先爭優活動月報，定期開展自查點評工作，落實黨員目標管理責任制，通過設置“黨員責任崗”、“黨員服務區”等載體，明確責任，作出承諾，做到事前有計劃、事中有檢查、事后有總結，逐步使支部管理制度化、規范化和科學化，確保支部各項工作目標順利實現。

4、按照創先爭優的指導思想，支部緊密結合單位實際，把爭先創優活動融入到單位各項經營活動中，堅持“圍繞業務抓黨建，抓好黨建促業務”的理念，面對當前競爭激烈的市場環境，全體黨員職工認清形勢、改進工作作風，認真履行崗位職責，不斷提升服務質量，使支部黨建工作和業務發展齊頭并進。

5、通過創先爭優活動的不斷深入，全體黨員進一步強化服務意識，以維護客戶利益為己任，努力做好投資者宣傳教育工作，認真傾聽群眾呼聲，著重解決重點難點問題，在2012年初開展的創先爭優群眾評議活動中獲得了較高的滿意度。特別是今年重點工作中，黨員干部帶頭貫徹落實公司文件精神，全體業務人員團結協作，集思廣益，合理分工，明確職責，利用節假日加班加點聯系通知客戶，提示風險，規范賬戶，使得該項工作得以順利實施，提高了黨員在群眾中的威信，真正樹立了黨組織在群眾中的良好形象

四、總結經驗尋找差距，落實整改完善制度

支部部創先爭優活動的開展雖然取得了一定成效，但仍然存在一些問題和不足：

一是個別黨員干部在創先爭優理論學習中，認識不夠深刻，就學習而學習，沒有達到學以致用的目的。二是創先爭優活動與業務工作結合不夠緊密，員工的創新意識、危機意識、競爭意識和服務意識還有待進一步加強；三是創先爭優活動中實踐載體不夠多樣化。

針對上述問題和不足，支部采取以下整改措施：

一是高度重視加強理論學習，注重學以致用。準確把握科學發展的大局，端正工作理念，采取支部書記談心，黨員之間交流的溝通方式，找準存在問題的主觀原因，排除個別黨員干部思想上的模糊意識和障礙，使科學發展和創先爭優意識真正落實

第三篇：金融機構培訓總結（寫寫幫推薦）

培訓總結

學習是一個長久的過程，盡管如此，培訓卻依舊會結束。為期三月的培訓并對我們新人而言是十分重要的。行于社會，最重要的無非就是做事與做人兩個方面。初入社會的我們，首先要學習的也就是這兩方面的內容。

就做事而言，作為新人，我們應當注意的是：

1、要嚴謹求實。

作為新人而言，一大問題就在于經常會有一些急躁，對有些細節問題的處理缺乏一定的耐心。事實上，許多大問題都是由細節問題組成的，細節往往決定成敗。對于新人而言，小事的重要性是要尤其受到重視的。作為新人，必須踏踏實實地做好小事。

盡管如此，能夠把小事做好并不容易。“有許多事情，看似不是事，但是一旦出錯，就是大事。”小事的把握需要做事人有足夠的耐心，除此以外，細心、責任感以及經驗也是十分重要的。細心可以保證盡量少地犯錯甚至不犯錯，責任感就能確保各項事情能夠按部就班地進行。事實上，細心和責任感是相輔相成的，有了強烈的責任感，工作之時也自然會細致有加；而如果工作之時就注意做到細致耐心，那么工作的責任感也會在這樣的細心之中一點一滴得到積累。

至于經驗，這點恰恰是新人最最缺乏的，也是新人最最應當重視積累的。很多時候，經驗的積累也恰恰反映了一個人的細心和責任程度。在工作中多多注意收集總結，把在工作中獲得的各式各樣的體會用筆記錄下來，這樣天長日久，將會是一筆寶貴的財富。在工作中，很少會再有人如學校的老師一般手把手地教導，這就需要新人能夠長存慧心，時時體會，這樣才能在以后的工作中，能夠更加得心應手地應付各種情況。

2、要努力學習。

這一點是不言而喻的。信達的工作對員工的業務水平要求很高。不僅要求員工業已擁有的知識要十分廣泛，還要求員工有良好的學習能力和吸收能力，以應付隨時出現的新情況和新問題。

但是，工作中的學習并不容易。除了要完成好自己的本職工作，還要做到能夠利用好平時零碎的時間安排自己的學習。盡管沒有了考試的壓力，但事實上，工作中的學習比在校之時壓力更大，因為在許多問題上，自己的知識結構不能出現盲點，否則自己的工作將會步履維艱。

作為新人而言，目前最希望的就是能夠盡快參與到具體的工作中去。盡管知道自己已有的知識是遠遠不能應付未來的工作的，但是這僅僅是一個模糊的認識和泛泛的感覺，只有在具體的工作中，才能逐步發現自己的問題所在，從而有針對性地合理安排自己的學習，以便自己的知識結構能夠盡快適應工作的需要。

3、要有組織秩序感。

這在工作中是十分必要的。要服從組織對于秩序的要求，在工作中要服從單位的安排，在別的方面也要服從組織的統一要求。

單位是一個家庭，但同時也是一個社會團體。在團體之中，組織性和紀律性是十分必要的。無規則不立。良好的企業環境和工作效率是以良好的組織和規章制度為保障的，而良好的組織和規章制度又是需要團體中的每一個人予以很好地遵守才能夠得到實現的。要有組織秩序感，不僅僅是說大事上要聽從組織的安排，要以單位的整體利益為首要出發點，還包括在許多日常的小事上，比如日常的著裝要得體規范，說話做事要依程序進行，遇到問題要積極和領導溝通和匯報，這些都是應當在工作中有所注意的。

其實，遵守和服從組織的規定和安排并不是一件困難的事情，只要自己在心中有了這樣的意識，習慣成自然，自然就能夠做到相應的要求了。單位是一個家庭，這個家需要歸屬感。平日在單位里，經常聽見同一個辦公室的同事說“最近出差去了，不在家”，“你過來吧，我在家”，就深深地感受到單位的凝聚力。這些都是每一個人良好的組織秩序感和對單位的責任感以及關懷感所共同培養形成的。

事實上，做事的要求雖然有這許多，但卻是做事容易而做人難。做事，自有事之規范。“無規矩不成方圓”，大抵表明了事情行動皆有

章可循，依章而為則不為過。但是做人卻是無一定的章法可循的。有些人，一輩子都在找尋做人的道理卻終不可得；而有些人卻是生來就在做人方面得心應手，大約是于此有所領悟吧。于禮之法，大約相通，學一而知三，觸類而旁通，做人的道理也不過如此了。佛家常云：“眾生皆佛。”或許就是想說：所謂佛性，不過是最基本的道理，做人堅持了最基本的道理，也就有所獲得了。然，世人常忘做人的本真，舍本而逐末，于是便常常有凝神苦思，苦修而不得道了。

道理是一樣的，在工作中，只要堅持了做人最初的本真，于人于事也就算盡心了。最怕忙亂中慌了陣腳，失了心性，于是便無路可出了。

1、要有平和之心。

細說來，平和之心雖說容易，卻恰恰是最難獲得的。這是一個競爭的社會，有競爭自然會有輸贏，古人常說不以成敗論英雄，但是想為英雄之心卻常常讓我們將之定格于成敗之上。誠然，成敗是衡量英雄與否最直接的方法，但是這個世界需要英雄，同樣需要有平凡。而事實上，工作就是平淡的，只有體會好這樣的平淡，工作才能做好。

工作是一個團隊性的合作，在團隊的合作中，單個逞英雄事實上往往是下下之策。工作是靜水流深的沉淀，是厚積薄發的沉穩。時人常言為人要有所韜略，韜略不是于水湍之處奮勇搏擊，而是避重就輕，因勢利導，巧取輕為。這樣的修煉，需要有一顆沉著的心靈，不能受制于外物，卻要不敗于內心。

曾一時興起，學習太極。孰知師傅教授的第一課卻是練站功。師傅說，站功練好，方能進入后面的學習。太極中說站，要面東而立，雙腿同肩寬，微屈，頭微頷，靜立不動，須臾便可感受到大地的重力。雖是習武，然與工作卻是相通的，先定方能不亂，重則恒重，穩方不會亂大謀。工作雖然平淡，然于平淡之中卻有大智謀，有人說，工作但求得體，而這“得體”二字卻是需要以極大的智慧，以平和之心方能細細體會的。

2、要常懷感恩之心。

有人說，生活之中并沒有那么多值得感恩的事情，因此常懷感恩之心實際上是一種虛偽的表現。各人對感恩的理解會有所不同，在此問題上自然也就見仁見智。我不敢明確地肯定上述看法是否確實有失偏頗，畢竟各人的立場不同，于是所得到的體會也是不同的。但是，于我個人而言，感恩是自己內在心情的一種自我流露和自我感發，這樣的情感是虛偽不來的，或者說，生活沒有給予感恩太多的虛偽空間。

感恩，只有先能夠欣賞別人，才能對別人的行為有所觸動，進而成為感恩之心。為什么孩子更容易習得新的知識？為什么孩子更容易被生活所感動？為什么從孩子口中說出“謝謝”二字有時顯得比成人更為容易一些呢？這是因為，孩子總是對這個世界懷抱新鮮感，在他們眼中，沒有一件事情是理所應當的，任何事情都有因果，都有其產生、存在和發展的緣故，故而，孩子總是會不停地問著“為什么”，并且正是因為在孩子看來，不是每一件事情都是理所應當的，所以他們的心靈才更容易受到感懷，孩子的口中才更容易說出“謝謝”二字。

身為一個成年人，我們似乎在很多事情上已經失去了興趣，有太多的事情我們也認為是理所應當。于是，我們也就失去了對生活的感懷之心。事實上，這個世界沒有改變，改變的只是我們的年齡，沒有任何一件事情是理所應當的，它的產生、存在和發展自有其獨特的因由。我們應當保持一顆積極的心態，保持著對世界的渴望，那么我們也會發現，身邊的每一個人，無論最終的結果如何，他們都是在誠懇地做著一件事情的，而他們所施予的幫助，可能是有意的，也可能是無心的，也應當是值得欣賞和贊揚。那么，我們也就不會覺得感恩會是一件虛偽的事情的。這一切的習來都將是那么的順理成章，沒有任何的做作可言。

3、要謙虛謹慎，常與領導和同事交流溝通。

社會是由人組成的，單位也是由人組成的，在這樣的組織下，人不是單一存在的，人與人之間需要互動和交流，這樣一個組織才能有效地運行起來。

在英文中，“溝通”一詞為communication，從詞源學的角度上說，這主要包含兩方面的意思：一是去分享，二是建立共識，在建立共識的基礎上去分享。因此，溝通的起始，就是要分享，將自己的所得和認知與眾人進行分享，再在充分交換意見的基礎上形成共識，并進一步在共識的基礎上建立進一步的分享。由此看來, 溝通本身即蘊含著雙贏，是雙贏的基礎。因為只有把握好類同感，才能為雙方的競爭與合作創造友善的外部環境。

放在工作上來說，就是要通過充分的溝通和交流，形成整個團體的有效協調，從而實現有所超越的預期。但是，溝通中所體現出來的類同感還必須以“平等”二字為基礎, 如果沒有平等, 那么類同感便無所依托, 無從談起。而“平等”的建立卻是以謙虛謹慎的品行為前提的。每一個人都愿意與謙虛的人進行的交流，卻會對驕傲、態度蠻橫的人進行自動屏蔽。這是因為，謙虛會令進行交流的對方體會到受尊重的感覺，進而產生親近感，從而自愿與對方進行交流；而驕傲蠻橫的心態會讓接收方感受到交流地位的強烈不平等，這種不平等感會讓接收方自然地對意見有所保留，從而導致充分的交流只是流于形式。

作為新人，周圍的同事都有著豐富的經驗，在工作上都有著各自出色的成績，向老同志學習，這也是一名新人應當做的。老同志所積累起來的經驗是經歷了各種困難之后才獲得的，他們值得我們尊敬，值得以謙虛謹慎之心向之學習，有所交流。

綜上種種，雖言之鑿鑿，然，于做事與做人，言之雖易，為之卻難。人時常應當有所總結，有所體會，將之記錄下來，這也未嘗不是一件幸事。人立于世，幸事繁多，能將所感之言盡皆寫出，也算是能夠有所感激的了。只是有時性懶，倒是需要人提點，方能撰寫總結，形于文字，才能體悟到如此幸事之幸。

最后，希望在信達的工作生活會快樂開心，希望能夠和領導同事相處愉快。以人為師，有所得；以人為友，有所樂。相信站在信達的窗口，看到的風景一定會是秀麗美好的。

業務二部錢盈

2011年12月11日

第四篇：新型農村金融機構

目 錄

摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農村金融機構定義.................................................2

二、新型農村金融機構發展現狀.............................................2

1、村鎮銀行發展狀況...................................................2

2、農村資金互助社發展狀況.............................................3

3、小型貸款公司的發展狀況.............................................3

三、新型農村金融機構可持續發展存在的障礙.................................4

1、新型農村金融機構可持續發展的外部障礙...............................4（1）農村信用環境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監管不到位，監管難度大...................................5

2、新型農村金融機構可持續發展的內部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產品單一.................................................5（3）從業人員素質普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風險問題突出.............................................6

四、農村新型金融機構可持續發展相應策略..................................6

1、解決外部障礙的相應對策.............................................6（1）完善信用體系，優化農村信用環境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強政府監管.................................................8

2、解決內部障礙的相應對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務創新.............................................8（3）引進與培養金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平.........................9（5）提高風險控制能力............................................10 結語....................................................................10 參考文獻................................................................10 我國新型農村金融機構可持續發展研究

重慶工商大學派斯學院 經濟系 公理（1）班 學生：師少楠

指導老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵設立農村新型金融機構進行增量改革以來，農村新型金融機構獲得了空前的發展，但是在發展的過程中遇到后續資金不足、社會認可度低等問題的困擾，面臨著如何實現可持續發展的難題，政策預期目標難以實現，發展規劃難以落實。隨著我國農村新政策的推廣不斷加深，農村新型金融機構在我國廣大農村得到了相應的發展，有的甚至已經找到了適合的生存土壤，緩解了農村金融供給不足，并逐步實現了規模的擴大。但是在一些經濟欠發達地區的農村新型金融機構仍然存在著資金規模有限、缺乏技術支撐、風險隱患突出、監管力度缺失等問題，嚴重影響著農村金融機構的發展。本文將在分析新型農村金融機構發展現狀的基礎上，針對所出現的問題提出扶持對策和方向。

關鍵字：新型農村金融機構 可持續發展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型農村金融機構定義

《中國農村金融發展報告》指出：農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規金融和非正規金融即民間金融。然而，本文描述的新型農村金融機構不同于以上的農村金融機構的定義，根據2006年12月20日銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》的有關規定新設立的各類金融機構有三個，一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。也就是村鎮銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構。第一類是村鎮銀行，它是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。第二類是農村資金互助社，它是指經銀行業監督管理機構批準，由自愿入股組成的社區互助性銀行業金融業務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以上述財產對債務承擔責任。第三類是貸款公司，它是商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。

二、新型農村金融機構發展現狀

目前我國正規金融體系大部分分布在城市地帶，農村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監會于2006年12月20日出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，我國新型農村金融機構的發展揭開了帷幕。我國新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮銀行在南方一些省市發展相對較快，在北方地區仍舊以農村信用社作為主要農村信貸機構。

1、村鎮銀行發展狀況

自2007年3月1日，我國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮正式掛牌開業以來，我國新型農村金融機構在農村地區如雨后春筍般迅速發展和成長起來，機構數量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮銀行數量為799家。這與2012年5月銀監會出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》有很大的關系，它提出支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮銀行，成為其組建的主要力量。據統計，民營資本直接和間接持股村鎮銀行的比例高達74%。截至2013年10月，已實現全國除港澳臺以外的31個省份村鎮銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮銀行的出現與發展在一定程度上縮小了金融之間的供求關系，對供求關系起到了良好的調節作用。但總體來講，我國村鎮銀行的資產狀況較為良好，業務品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮銀行業務范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮銀行規模的擴大，數量的增長，越來越多的村鎮銀行開始創新業務品種。由寧夏黃河農村商業銀行發起成立的股份制商業銀行創新研發“興業寶”、“現貸通”、“農家樂”、“車得利”等16項信貸產品，解決農戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮銀行針對農戶推出農戶聯保貸款，農戶養殖專項貸款以及農戶安居按揭貸款；澳洲聯邦村鎮銀行推出了針對農戶的無抵押貸款，針對農村企業的訂單貸、應收賬款質押貸款，以解決農戶抵押難問題。

2、農村資金互助社發展狀況

農村資金互助社是中國銀監會在2007年的時候開始推行的，放寬農村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內蒙、湖北等六個省開展農村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農村資金互助社的發展情況遠遠不如小額貸款公司和村鎮銀行的發展情況。目前，我國真正的農村合作金融組織是農村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業銀行借貸。相對于村鎮銀行而言，發展滯后和緩慢。這導致農戶信貸需求得不到有效滿足，嚴重影響了農民收入增加和農村經濟發展。

3、小型貸款公司的發展狀況

隨著新農村政策的不斷推行，農民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區以及農村地區，如雨后春筍般出現并且呈現出良好的發展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規定的小額貸款公司正式營業，總注冊資本達到187億元，但是在河北等北方地區的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠遠不如浙江等地區。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達14.6倍之多。小額貸款公司多以三農政策以及中小企業融資作為主要服務范圍，并推出了多款與當地三農政策相匹配的貸款產品，并在抵押政策上進一步放寬條件。

三、新型農村金融機構可持續發展存在的障礙

1、新型農村金融機構可持續發展的外部障礙

（1）農村信用環境差

信用環境是金融機構生存和發展的基礎。目前，我國農村的信用環境不盡如人意，這主要表現在農村整體信用環境欠佳，部分農民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農村金融機構的信用環境建設滯后。其中，農村信用體系作為金融生態環境建設的重要組成部分，在社會經濟發展中的作用日益凸顯。然而，現實經濟生活中出現的信用秩序混亂、誠信缺失等現象，存在著以下幾個問題：一是部分農戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設的初衷。二是農戶信用檔案信息系統還不夠完善，缺少農民其他收入信息，例如外出務工收入、經商收入等，導致對農戶的評分不夠準確。三是農村征信系統推廣緩慢，企業和個人征信系統尚未有效發揮在推進農村信用環境建設中的作用。目前，企業和個人信用信息數據庫系統尚未完全覆蓋農村金融機構，農村信用社僅縣聯社信貸管理部門能進入企業信用信息數據庫系統，且不具備查詢功能。由于沒有形成統一的、全面覆蓋農村各金融機構的企業和個人征信體系，農村金融機構很難了解、掌握企業及個人的資信狀況，從而給農村金融機構防范風險和債權維護帶來了困難。這些問題已成為制約農村經濟發展的瓶頸，影響著農業增效、農民增收和農村社會的和諧發展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農村金融機構作為為弱勢群體提供金融服務的制度創新，相比追逐利益最大化的商業銀行，其生存發展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現階段，對于新型農村金融機構的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮銀行在所得稅、營業稅征收標準方面參照的是商業銀行標準，無法享受到與農村信用社同樣的稅收優惠。同時，稅收優惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農村信用社、農業銀行所發放的農業貸款進行貼息，但沒有明確規定對村鎮銀行發放貸款進行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務，但性質上是不屬于金融機構，必須按工商企業標準征稅，這就說小貸公司要承擔營業稅和企業所得稅，沒有享受稅收優惠。如果難以持續

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對新型農村金融機構的政策扶持力度，那么將影響新型農村金融機構的持續健康發展。

（3）政府監管不到位，監管難度大

目前，新型農村金融機構普遍存在著運行不規范，抗風險能力差等問題，但是相關部門卻不能進行有效監管。一方面，新型金融機構均設立在農村地區，經營規模和業務復雜程度不同，監管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構進行有效監管，加大了監管難度，不利于農村金融機構的全面發展以及平穩進步。而從目前銀行業監管機構的分支機構情況來看，縣域機構是最為薄弱的，監管資源相對缺乏。另一方面，新型農村金融機構是一類獨特的金融機構，與其他金融機構有著本質的區別，但面對新生事物政府監管部門缺乏可借鑒經驗，容易將監管一般金融機構的制度直接應用于新型農村金融機構，這是不合適的。而且相關法律政策、行業規章制度的約束并不配套而行，也增加了監管的成本和難度。

2、新型農村金融機構可持續發展的內部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機構開展各項業務活動的前提和基礎。調查發現，新型農村金融機構普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農村金融機構的村鎮銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認同度較低，信譽度積累不夠，營業網點少以及農民存款還是偏好農村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業務的發展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經營模式及較少的注冊資本，導致資金匱乏，后續資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續發展的重要因素。

（2）金融產品單一

新型農村金融機構，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區域條件和經濟條件的限制，農民收入水平不高等因素，導致新型農村金融機構的金融產品服務單一。絕大多數的村鎮銀行以傳統的信貸業務為主，理財產品、辦理銀行卡等業務均未涉及，類似承諾兌付、貼現、代收代付、咨詢服務等中間業務也開展得相對緩慢，與商業銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務，缺乏競爭優勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業務，其他業務還未開展。總之，新型農村金融機構的金融產品較為簡單，創新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。

（3）從業人員素質普遍較低

新型農村金融機構因經營規模小，環境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農村金

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融機構很難聘請到業務技能和素質高的金融人才，同時，農村金融人員接受培訓的機會少，并且培訓技能落后，進而導致新型農村金融機構從業人員素質普遍偏低，制約了新型農村金融機構的順利發展。

（4）盈利能力相對較差

在上世紀八九十年代國有商業銀行大舉撤并農村金融網點記憶猶新，同時也對后期一些農村金融機構動輒偏離“三農”的主業去搞房地產等行為心存很大不滿，但造成這種現象的原因還在于銀行的逐利性和“三農”業務的難盈利性。所以，農村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農村金融機構也不例外。新型農村金融機構普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農村金融機構近兩年的資產利潤率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農村金融機構的盈利能力相對較差。因此，新型農村金融機構盈利水平不高是影響新型農村金融機構可持續發展的重要因素。

（5）多種風險問題突出

首先，大部分農村由于受經濟的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態環境不佳等因素的影響，農民普遍缺乏信用意識，新型農村金融機構存在著嚴重的信用風險。其次，新型農村金融機構數量有限，尚處于發展初期，一方面存在著基礎設施、現代技術手段、管理素質等多種條件落后的制約；另一方面，由于農村金融市場中客戶的復雜性，借款人及相關人士為滿足自身利益，與銀行內部人員勾結進行暗箱操作。這兩個方面導致的操作風險都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規模地參與了新型農村金融機構的建設和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統一明確的流程可循，這也使得機構的發展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風險隱患。最后，農業作為高風險低收益行業面臨著價格、供給、自然環境等一系列經營風險，而且服務對象是一家一戶的農戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農村金融機構貸款按時足額收回的風險。這些風險都對新型農村金融機構的可持續發展造成了很大障礙。

四、農村新型金融機構可持續發展相應策略

1、解決外部障礙的相應對策

（1）完善信用體系，優化農村信用環境

在中國新型農村金融機構快速發展的背景下，改善農村信用環境是社會主義新農村建設的重要一環。建設社會主義新農村離不開金融機構的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環境。同時，農村信用體系作為金融生態環境建設的重要組成部分，其在社

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會經濟發展中的作用越來越重要。為了解決現實農村的信用環境和信用體系出現的問題，政府以及相關金融組織應該做到以下幾個措施：一是通過加強誠信宣傳教育,不斷提高農牧戶的信用意識。政府可以聯合社團組織、金融機構等各方力量開展適合農村特點、形式多樣的信用及相關金融知識的宣傳、教育活動，提高農村地區信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農村經濟主體對金融產品和服務的認識，增強農村經濟主體信用意識和風險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強信用體系建設,廣泛開展農戶信用檔案建設和信用評級，改善全社會的信用大環境。具體要求是推動涉農金融機構依托現有客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案，逐步完善統一的農戶信用檔案。推動開發農戶信用評價模型，逐步形成科學、有效的農戶信用評價體系，將農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，建立健全信貸業務及信用風險管理體系，逐步形成“農戶+征信+信貸”的業務模式。三是加快信用立法，為農村信用體系建設保駕護航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎，為社會信用體系建設及信用活動提供完整、公開和相對穩定的標準，指導和保障社會信用活動與行為健康、有序的發展。通過對農村信用體系立法，達到充分體現保護債權人利益的原則，從而強化違約責任追究，提高失信成本，為鄉鎮企業和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫在農村地區的服務水平。加快推進村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構接入鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫工作，盡快實現鄉鎮企業和農戶個人信用信息基礎數據庫在全國范圍內信貸信息的全采集與查詢服務的全覆蓋。指導和督促金融機構進一步提高征信數據質量，全面、完整、及時地將涉農經濟主體的信貸業務信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫。五是健全農村信用擔保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農村信貸擔保機制。動員和鼓勵擔保機構開展農村擔保業務，積極支持農業行業協會、農民專業合作組織等經濟實體和各類社會資金參與組建擔保公司，為“三農”貸款提供擔保服務。引入信用評級、信用調查與咨詢等信用中介機構，借鑒其專業知識與技能，幫助農村經濟主體提高信用管理水平與防范信用風險，培育并規范征信業務，促進征信市場發展。

（2）加大政府扶持力度

由于農村融資存在著“高成本、高風險”的特殊性，新型農村金融機構作為新生的支農組織沒有財政稅收的支持是發展不起來的。新型農村金融機構面向的是農戶和農村企業，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農村金融機構也應當立足于自身比較優勢或者是突出優勢積極地去尋求政府政策支持。政府應當加大財

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政對金融的支持力度，健全農村金融政策扶持體系，充分發揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農”服務；財政部應積極落實向新型農村金融機構發放定向費用補貼的政策，增強金融機構的資金可持續性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應當注重財政、貨幣和監管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發新型農村金融機構服務“三農”的積極性和創造性。

（3）加強政府監管

實施監管能夠最大限度地減少銀行業的風險，保障客戶的利益，促進銀行業和經濟的健康發展。監管還能確保公平而有效地發放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業和非涉農類金融服務。要加強政府監管就要建立新型農村金融機構的監管體系，第一是需要采用傳統業務監管與新型監管理念并重的方式。農村新型金融機構在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風險系數。另外，監管模式還應該滲透到新型農村金融機構在日常經營，將傳統的存貸款進行單獨監管，嚴格控制內部人員在工作期間與外部人員的關聯交易。同時，也要加強機構董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內部監管制度，把握機構成立的初衷，真正服務于“三農”。第二是要以利率的調控來推動新型農村金融機構在管理制度上進行創新。也只有開放利率才能保證新型金融機構的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，保證金融企業的持續盈利和可持續發展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農業金融領域的市場利率，讓農村以及村鎮銀行的利率水平真實的反應資金供求情況及平均風險水平。監管部門也應該強化利率的控制作用，規范農村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現，以利率調控保證新型農村金融機構堅持服務“三農”的經營理念。

2、解決內部障礙的相應對策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經成為制約新型農村金融機構實現可持續發展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導民間資本有序規范地投入，改善資本結構，壯大資金實力；第二是適當增設營業網點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；第三是努力探索業務創新，研發適合農村經濟發展的金融產品，從而擴大存款的吸收，擴大資金來源渠道。

（2）注重金融服務創新

我國農村新型金融機構要注重金融創新服務對可持續發展是很有必要的。金融創新服務能夠通過提供大量具有特定內涵與特性的金融工具、金融方式等增強金融服務，進

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而提高金融機構的運作效率。加快金融創新服務是新型農村金融機構自身發展的迫切需求，也是機構適應金融環境及市場需求的客觀要求。因此，新型農村金融機構應當把握服務“三農”的宗旨，提高機構的運營能力，注重開展針對農民的金融服務，建立起在農村地區的信譽。比如，積極發展“龍頭企業＋農戶”的信貸方式，通過向龍頭企業提供貸款，帶動解決廣大農戶資金需求問題；結合農村實際積極創新服務，從政策允許、市場分析和客戶調查入手，著力尋求服務“三農”的最佳結合點；創新信貸產品，開設專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業生產等農業產業化優質項目開發，實現與農戶、農業項目的對接，解決農村企業和農民貸款難的問題。

（3）引進與培養金融人才

要做到提升新型農村金融機構的知名度，增加金融機構的核心實力，這都需要大量引入與培養金融人才，這也是促進新型金融機構完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機構要大力引進人才。像小額貸款公司以及村鎮銀行需要認清自身存在著規模小、業務簡單的特點，因地制宜的選用當地優秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業內部的人力資源管理系統，形成靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結構。另外，新型農村金融機構還應該通過與當地就業指導部門合作，保證當地高素質人才的引入，充實新型農村金融機構的人才團隊。第二是金融機構也要提供培育員工提高素質的機會。大型商業銀行可利用其有效的管理模式、優秀的業務人員、成熟的風險控制機制等優勢，向新型農村金融機構輸送或培育優秀的員工，幫助新型農村金融機構建立規范的管理制度。同時新型農村金融機構也可推薦其優秀員工向大型商業銀行介紹農村金融業務，實現雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農村金融機構走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養為雙方的合作提供了機會和資源，提高農村金融機構的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平

隨著利率市場化改革的穩步推進，存貸利差的空間縮小，金融機構對利率定價有了一定的自主權，新型農村金融機構根據農村地區的現實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業化分工，進行利率定價、風險管理和績效考核的細化，其管理會計制度按照產品、客戶和業務經營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎數據的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機制，提高利率定價水平。轉變成本核算思路和方式，由現行的綜合成本核算模式轉向單一產品成本核算模式，即要根據某產品的投入成本、風險高低、收益預期來定價，體現收入與產出相平衡、風險與收益相匹配的原則。新型農村金融機構要建立以效益為中心，各方面協調的金融產品

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定價原則，產品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風險成本和風險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機構的盈利水平。

（5）提高風險控制能力

風險控制是金融機構的工作重要環節。提高新型農村金融機構的風險控制能力，是農村金融機構可持續發展的迫切需要。提高風險控制就要做到以下兩個方面。第一方面是必須建立一套適合農村金融體系生存發展的風險防范體系。在解決發放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮銀行建立起的“村鎮銀行—貸款服務中心（信貸員）—金融服務站（村）—農民貸款小組”的四級市場網絡就是信用系數較高的風險防范體系。在僅有的幾家農業金融互助合作社中，形成了社員自發組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風險連帶責任，還可以更加容易控制信貸風險。第二方面是建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提損失準備金，以全面覆蓋風險。

結語

目前，國家大力在鄉村地區發展新型農村金融機構，在發展過程中雖然出現了諸多問題，但在農村市場也取得了顯著效果，尤其在支持農村經濟的發展中發揮著非常重要作用。我國新型農村金融機構今后的發展任重而道遠，我國應該堅實發展符合農村實情的金融組織，大力發展現代農村金融，提升新型農村金融機構的實力需要政府部門等多方努力才能實現。新型農村金融機構也需要注重提升企業自身實力，在農村市場做大做強，來營造良好有序的金融環境，促進新農村建設健康快速發展。

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第五篇：關于銀行業金融機構

關于銀行業金融機構

免除部分服務收費的通知

銀監發〔2011〕22號

各銀監局，中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會（首府）城市中心支行，各省、自治區、直轄市、計劃單列市發展改革委、物價局，各國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行：

為提高銀行業金融機構服務效率，提升服務水平，在堅持市場化原則的同時，進一步履行社會責任，決定免除部分服務收費。現就有關事項通知如下：

一、從2011年7月1日起，銀行業金融機構免除人民幣個人賬戶的以下服務收費：

（一）本行個人儲蓄賬戶的開戶手續費和銷戶手續費；

（二）本行個人銀行結算賬戶的開戶手續費和銷戶手續費；

（三）同城本行存款、取款和轉賬手續費（貸記卡賬戶除外）

“同城”范圍不應小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。

（四）密碼修改手續費和密碼重置手續費；

（五）通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內本行查詢服務收費；

（六）存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；

（七）已簽約開立的代發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；

（八）向救災專用賬戶捐款的跨行轉賬手續費、電子匯劃費、郵費和電報費；

（九）以電子方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費；

（十）以紙質方式提供本行當月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外;

（十一）以紙質方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。

二、銀行業金融機構未經客戶以書面、客戶服務中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權，不得對客戶強制收取短信服務費。

三、銀行業金融機構代理國家有關部門或者其他機構的收費，應在辦理業務前，明確告知客戶，尊重客戶對相關服務的自主選擇權。

四、各銀行業金融機構應根據自身業務發展實際情況，主動承擔社會責任，不斷加強內部管理，提高服務質量和水

平。

五、各銀行業金融機構要做出統一部署，抓緊開展相關制度、流程、業務系統、賬務系統和賬戶標記的調整和調試工作，做好應急預案和柜臺人員解釋口徑的準備工作，保障各項業務安全、穩定和持續運行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和銀行業金融機構，督促轄內銀行業金融機構執行各項規定。各地銀監局、人民銀行分支機構、政府價格主管部門應加強信息共享，遇特殊情況及時向銀監會、人民銀行和發展改革委報告。

中國銀行業監督管理委員會

中國人民銀行

國家發展和改革委員會

二〇一一年三月九日