第一篇：賬戶管理與支付結算同業情況調研報告

賬戶管理與支付結算同業情況調研報告

按照總分行安排，我行對同業的賬戶信息服務、票據業務、收款與付款業務、代理收付款等相關業務進行了調研，通過此次調研看到我行與同業相比，大部份產品內容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鑒和學習的地方。

建行相關特色產品：

一、賬號定制

根據單位客戶的申請，在為其開立單位銀行結算賬戶時，在不與存量賬號發生沖突的前提下可由客戶自行編排賬號中的六位連續數字序號。

?方便記憶，方便管理，滿足客戶喜好，不增加任何額外的業務操作流程和環節。?六位賬號自由編，吉祥易記如你愿。

二、對公批量付款

對公批量付款是指建設銀行以客戶匯總填制的轉賬支票為結算憑證，依據客戶提交的紙質批量付款清單、磁介質批量付款清單，為客戶辦理一借多貸式批量付款業務。

??支持客戶辦理建行內轉賬、同城跨行轉賬和異地跨行轉賬等多種類型付款業務。??減輕了客戶填制憑證、加蓋預留印鑒等操作負擔，節省其結算費用。??批量辦理付款業務，提高了柜臺辦理付款業務的效率。

三、票e簽

即客戶遠程申請簽發銀行匯（本）票業務，是指在本行開戶的單位客戶，在客戶端發出申請簽發銀行匯（本）票業務指令，經辦行根據指令出票，采用“自取票據”或“上門送票”兩種服務模式，完成銀行匯（本）票簽發業務。

??客戶需為我行相關電子渠道簽約客戶。

??采用電子渠道發出申請簽發指令，減少客戶柜臺排隊等候時間和往返銀行次數。??客戶可選擇自取票據，也可選擇銀行上門送票。

四、商業匯票委托管理

客戶委托所在地開戶建設銀行為其管理商業匯票，并提供相關配套服務的業務，最大程度降低客戶在保管和傳遞中丟失、毀損商業匯票的風險，降低客戶的商業匯票保管成本。

??包括對客戶操作指令的收發和匯票的存放、提取、貼現、委托收款、對賬、查詢、信息反饋等。

??對受托保管的商業匯票，可根據客戶申請提取后直接辦理貼現和托收，簡化客戶的業務辦理手續，及時將辦理結果反饋客戶。

??適用于頻繁大量使用商業匯票進行商品交易結算的單一客戶和集團客戶。

五、對公一戶通

對公一戶通是建行向客戶提供的通過一個單位人民幣銀行結算賬戶實現其名下活期、定期、通知、協定等不同性質、不同期限人民幣存款統一管理的現金管理產品。

??實現單位存款綜合賬戶功能，即通過一個單位銀行結算賬戶分類管理不同來源和性質的資金，分別計息，提高資金收益率，實現資金保值增值。

??簡化辦理手續，主賬戶履行開戶報備手續，分賬戶是根據客戶申請設置，主賬戶和活期分賬戶均可直接辦理對外結算。

??根據客戶需求不同，一戶通分為兩級模式和三級模式，可滿足客戶不同層級統計和靈活管理的需求。

農行相關特色產品

約期存款

產品定義

約期存款是指農村信用合作社為了提高資金收益水平，在我行開立約期存款賬戶，約定存款利率和存期，將其資金存入約期存款賬戶而形成的存款。

滿足農村信用合作社提高資金收益水平的需要。

多級賬簿

農業銀行可協助客戶對結算賬戶資金進行分類分層管理，在單一賬戶下開設多種類、多層級的明細核算賬簿，記載收支明細和存款余額等信息，實現賬戶資金管理精細化。

賬簿層級種類不限，可提供查詢統計、支付限額控制、賬簿分別計價等服務。

辦理流程：客戶向農業銀行營業網點提交申請，約定相關事項。

定活通

客戶可對活期存款賬戶預先約定留存限額和轉存的存款產品，當賬戶活期存款余額超過留存限額的部分達到該存款產品的起存金額時，銀行系統自動將超出留存限額的活期存款轉存為七天通知存款或定期存款。

兼顧客戶日常結算和富余資金理財需求，獲得相對較高的收益。

辦理流程：客戶向農業銀行開戶網點提出申請，簽訂協議，經開戶銀行審核同意即可辦理。

中國銀行 產品名稱 工商驗資E線通 產品說明

工商驗資E線通是指客戶申請辦理工商驗資或增資業務時，中國銀行通過網絡與工商機關系統連接，傳遞驗資信息，方便投資人繳款驗資的便利服務。

產品特點

1.中國銀行與工商機關提供驗資、查詢平臺； 2.工商驗資，E線直達； 3.驗資手續，化繁為簡。適用范圍

單位和個體工商客戶在境內開戶行辦理開立驗資賬戶或增資業務時，可使用工商驗資E線通。

業務范圍

辦理注冊、增資。辦理流程

1.驗資人可持工商行政管理部門核發的《企業名稱預核準通知書》來銀行開立臨時存款驗資賬戶；

2.在驗資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認，并將相關信息反饋到工商行政管理部門；

3.在驗資人到工商行政管理部門辦理驗資的時候，工商行政管理部門將會同時審核客戶提交的驗資報告和銀行的入資核查信息；

4.完成驗資后，驗資人需持工商行政管理部門核發的相關證明文件來銀行辦理劃資或退資。

溫馨提示

在辦理退資的時候，只有原以現金方式存入入資資金的，才可憑原現金收款單辦理現金退資。

2.在驗資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認，并將相關信息反饋到工商行政管理部門；

3.在驗資人到工商行政管理部門辦理驗資的時候，工商行政管理部門將會同時審核客戶提交的驗資報告和銀行的入資核查信息；

4.完成驗資后，驗資人需持工商行政管理部門核發的相關證明文件來銀行辦理劃資或退資。

溫馨提示

在辦理退資的時候，只有原以現金方式存入入資資金的，才可憑原現金收款單辦理現金退資。

產品名稱 對公現金匯集通 產品說明

對公現金匯集通是指客戶在中國銀行省內非開戶行辦理繳存現金業務，包括集團客戶下屬機構向集團總部辦理繳存現金和資金歸集業務。

產品特點

1.可以就近選擇營業機構辦理業務；

2.提供現金定向繳款服務，按指定賬戶實時到賬； 3.開辦期內業務持續有效，自動延續。

適用范圍

單位（集團）客戶在境內同省非開戶行辦理現金繳存業務時，可使用對公現金匯集通。申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協議。辦理流程

單位客戶集中收款

產品名稱

單位客戶集中收款

產品說明

單位客戶集中收款是指單位客戶提出收款申請，委托中國銀行一次性完成向多個付款人收取款項的結算業務。

產品特點

客戶通過向我行提交一份收款憑證，可同時完成多筆收款

簡化業務流程，節省辦理時間，免去填制大量單據的繁瑣

適用范圍

單位客戶在境內開戶行辦理票據集中收款時，可使用單位客戶集中收款。

業務范圍 人民幣轉賬支票、外幣轉賬支票、銀行匯票（含華東三省一市銀行匯票及全國銀行匯票）、銀行本票。

辦理流程

對公現金匯集通

對公現金匯集通

產品名稱

對公現金匯集通

產品說明

對公現金匯集通是指客戶在中國銀行省內非開戶行辦理繳存現金業務，包括集團客戶下屬機構向集團總部辦理繳存現金和資金歸集業務。

產品特點

1.可以就近選擇營業機構辦理業務；

2.提供現金定向繳款服務，按指定賬戶實時到賬；

3.開辦期內業務持續有效，自動延續。

適用范圍

單位（集團）客戶在境內同省非開戶行辦理現金繳存業務時，可使用對公現金匯集通。

申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協議。

辦理流程

協議生效后，客戶即可到省內非開戶行辦理對公現金繳存業務。

單位（集團）客戶在境內同省非開戶行辦理現金繳存業務時，可使用對公現金匯集通。

申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協議。

辦理流程

協議生效后，客戶即可到省內非開戶行辦理對公現金繳存業務。

產品名稱

單位客戶集中支付

產品說明

單位客戶集中支付是指客戶提供付款申請，委托中國銀行一次性同時完成將款項分別劃付給多個收款人的結算業務。

產品特點

1.一份支付指令，多筆支付，免去填制大量單據的繁瑣；

2.節省辦理時間，簡化業務流程；

3.開辦期內業務持續有效，自動延續。

適用范圍

單位客戶在境內開戶行辦理各類款項批量支付時，可使用單位客戶集中支付。業務范圍

同城轉賬支付 境內異地匯兌 簽發銀行匯票 申請條件

客戶與中國銀行簽訂服務協議。辦理流程

1.客戶向開戶行遞交集中支付結算業務憑證及明細清單； 2.開戶行將款項劃付收款人。溫馨提示

辦理單位集中支付結算業務，客戶提交的明細清單與業務憑證應一致。

第二篇：同業銀行結算賬戶管理辦法

XX商業銀行同業銀行結算賬戶管理辦法

第一條 為規范XX銀行（以下簡稱“本行”）同業銀行結算賬戶管理，保障資金安全，切實防范風險，根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的相關規定，結合我行實際，特制定本辦法。

第二條 同業銀行結算賬戶是銀行業金融機構（以下簡稱銀行）為境內其他銀行開立的、與本銀行或者第三方發生資金劃轉的人民幣銀行存款賬戶。

第三條 同業銀行結算賬戶按照用途分為結算性和投融資性兩類。結算性同業銀行結算賬戶是指用于代理現金解繳、代理支付結算等支付結算業務的賬戶；投融資性同業銀行結算賬戶是指用于同業存款（結算性存款除外）、同業借款、買入返售（賣出回購）、同業投資等融資和投資業務的賬戶。

第四條 運營管理部為本行同業銀行結算賬戶管理牽頭部門，負責同業銀行結算賬戶的開設、賬務處理、對賬等工作。轄內除運營管理部清算中心以外，其它分支機構或部門不得為其他金融機構開立同業存款賬戶，也不得在其他金融機構開立同業存款賬戶。

第五條。存款銀行分支機構在我行開立同業銀行結算賬戶的，應要求存款銀行提供一級法人的書面授權書，授權書必須明確其分支機構開立同業銀行結算賬戶的開戶銀行、賬戶名稱、用途以及經辦人員等。存款銀行為全國性銀行、因分支機構數量較多等特殊情況直接授權確有困難的，可以要求其提供一級分行的書面授權書。

第六條 運營管理部清算中心要嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等銀行賬戶制度規定對存款銀行出具的開戶證明文件、金融許可證和經營范圍批準文件等進行審查，對開立同業銀行結算賬戶用途超經營范圍的，應當拒絕辦理。

第七條 規范對存款銀行開戶的審核要求，采取多種措施對開戶證明文件的真實性、完整性和合規性以及存款銀行開戶意愿真實性進行審核：

（一）對同一銀行分支機構首次開戶執行面簽制度，由運營管理部和資金營運部派兩名以上工作人員共同親見存款銀行法定代表人（單位負責人）在開戶申請書和銀行賬戶管理協議上簽名確認；

（二）嚴格執行開戶證明文件原件的審核要求，不得以審核復印件或影印件代替，必須運營管理部和資金營運部采取雙人復核制度；

（三）認真審查存款銀行法定代表人（單位負責人）身份證件的真偽，其中居民身份證應當通過聯網核查公民身份信息核實，其他身份證件通過向公安機關查詢方式進一步核實。條件許可要通過工商、稅務和銀行業監督管理部門的政府信息公開網站查詢營業執照、稅務登記證件和金融許可證的有效性；

（四）對存款銀行開戶意愿的真實性進行核實方式包括但不限于以下兩種方式：一是按照人民銀行要求通過大額支付系統向存款銀行一級法人進行核實（查詢查復方法見附件）；二是到存款銀行上門核實；

（五）對賬地址（聯系地址）應當為存款銀行經營所在地或者工商注冊地的地址；

（六）要完整留存存款銀行開戶意愿和開戶證明文件真實性核實的紙質、視頻、電話等記錄；

（七）運營管理部清算中心要按照規定及時將同業銀行結算賬戶開戶信息向人民銀行結算賬戶管理系統備案。

第八條 運營管理部清算中心對在我行開立的同業銀行結算賬戶要嚴格執行開戶生效日制度，賬戶自正式開立之日起3個工作日方可辦理付款業務。

第九條 運營管理部對賬中心對在我行開立的同業銀行結算賬戶必須嚴格按照規定進行對賬工作。運營管理部清算中心收到其他金融機構發來的對賬單或對賬信息后，應當及時核對賬務并及時反饋。如遇對賬信息不符等情況，要及時與資金營運部進行對接完成對賬工作。

第十條 嚴格執行同業銀行結算賬戶久懸管理制度。因業務開展需要等特殊情況的，可以不予撤銷其他金融機構在我行開立的同業銀行結算久懸賬戶，但應當停止賬戶支付；停止支付時間超過5年的，應當銷戶。

第十一條 嚴格執行同業銀行結算賬戶年檢制度。對于不符合開立條件的，應當立即停止支付，并通知存款銀行辦理銷戶手續。

第十二條 運營管理部清算中心應當加強對同業銀行結算賬戶使用情況的監測，對賬戶使用存在可疑情形的，應當及時與資金營運部溝通，并聯系存款銀行進行核實，并在2個工作日內向人民銀行當地分支機構報告。

第十三條 嚴格執行同業銀行結算賬戶授權審批制度，在其他金融機構開立同業銀行結算賬戶要由運營管理部和資金營運部共同申請，報董事長審批后辦理。禁止一個部門或者一個人“一手清”。

第十四條 各相關部門要加強對營業執照、稅務登記證、金融許可證和基本存款賬戶開戶許可證等證明文件及其復印件、影印件和行政公章、預留印鑒的保管。嚴格執行證明文件及其復印件領用登記備案制度，嚴格執行用章審批制度。

第十五條 對私自違規開戶、存放資金產生較大風險隱患的，追究相關責任人的責任；造成嚴重損失的將追究相關責任人的法律責任。

第十六條 本辦法由XX銀行負責解釋、修訂。第十七條 本辦法自發文之日起施行。

附件: 通過大額支付系統查詢、查復 同業開戶業務處理規定

商業銀行可使用“大額支付系統查詢報文”，核實同業開戶證明相關信息，被查詢銀行應使用“大額支付系統查復報文”對查詢銀行要求核實的內容進行確認。

一、商業銀行利用“大額支付系統查詢報文”進行查詢時，應輸入的查詢內容及格式為：

1.開戶申請人全稱： 2.負責人姓名： 3.營業執照編號： 4.金融許可證編號： 5.稅務登記證件編號： 6.擬開立的賬號：

7.申請開立賬戶類型（結算賬戶、定期存款、通知存款、協議存款等）：

8.申請開立賬戶用途：

二、被查查詢銀行（法人）利用“大額支付系統查復報文”進行查復時，應輸入“我行同意開立該賬戶”或“我行未同意開立該賬戶”，不得輸入其他無關內容。

第三篇：結算賬戶管理實施細則

附件2：

結算賬戶管理實施細則

第一章 總 則

第一條 為了切實加強賬戶管理，規范金谷銀行（以下簡稱我行）賬戶的開立、使用、變更和撤銷，確保各項業務持續穩定、健康發展。依據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《個人存款實名制規定》、《聯網核查公民身份信息規定》、《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《中華人民共和國反洗錢法》等規定，特制定本實施細則。

第二條 本細則所規范的銀行賬戶是指儲蓄賬戶、個人結算賬戶以及單位結算賬戶的開立、使用、變更、撤銷。

第三條 本細則適用于我行所有營業機構。

第二章 基本規定

第四條 各支行行長、分管副行長、賬戶管理員和營業機構負責人、經辦人，要充分認識金融機構對結算賬戶管理的重要性和必要性，對于違規為客戶開立賬戶或賬戶管理失控造成存款人違規使用賬戶的,各級管理人員必須承擔相應責任。

第五條 營業機構經辦該項業務的柜員為直接責任人，支行行長、分管副行長、賬戶管理員為相關責任人。

第六條 營業機構負責人及柜臺經辦人對開立銀行賬戶資料的真實性、完整性、合規性負責。

第七條 各支行設專職賬戶管理員一名，負責本行所屬各營 業機構單位結算賬戶的管理工作。包括賬戶的開立、撤銷、年檢以及賬戶使用中的監督檢查，保管各營業機構各類賬戶檔案。

第八條 各營業機構經辦人員負責本機構儲蓄賬戶、個人結算賬戶的管理工作。經辦人員包括一級柜員、三級柜員、機構負責人。

第九條 各級稽核部門負責監督檢查賬戶管理制度的執行和落實情況。

第十條 總行財務部負責賬戶管理工作的安排布署、培訓、指導工作。

第十一條 營業機構經辦人不得為身份不明或假名開立存款賬戶。

第十二條 營業機構在開立儲蓄存款賬戶、個人結算賬戶時，必須以實名開立賬戶。所稱實名，是按照《個人存款實名制規定》指符合法律、行政法規和國家有關規定的身份證件上使用的姓名。具體包括：

（一）居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；

（二）居住在境內的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護照。

前款未作規定的，依照有關法律、行政法規和國家有關規定執行。

第十三條 對于離開戶口所在地外出就讀的16周歲以下學生要求開立儲蓄存款賬戶的，為解決其既無居民身份證又不能隨身攜帶戶口簿的問題，開戶行憑本人學生證連同就讀學校出具的證明為其開立人民幣儲蓄存款賬戶，辦理小額存款。開戶行要將發放學生證的學校名稱、學生證號碼登記存款憑條背面，同時將學校出具的證明附存款憑條后留存。該賬戶在辦理實名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣

第十四條 對于極少數尚未辦理居民身份證又不能提供戶口簿的邊遠農村居民要求開立儲蓄賬戶，開戶行經辦人員應要求其提供所在居民委員會開具的身份證明，經核實后，方可為其開立人民幣儲蓄賬戶，并將該證明附存款憑條后留存。該賬戶在補辦實名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣。開戶行經辦人員在辦理業務時，要告知存款人必須在三個月內向開戶行提供居民身份證，并補辦實名登記。

第十五條 代理他人開立個人存款賬戶的，開戶行經辦人必須要求代理人出示被代理人和代理人的身份證件，并將代理人和被代理人的姓名、身份證件號碼登記存款憑條背面,同時將證件復印留存。

第十六條 營業機構經辦人在為存款人開立賬戶時要嚴 格按照《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規定，對開立賬戶存款人提供的身份證件進行核查，核查后要打印核查結果。

第十七條 單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

第十八條 單位銀行賬戶中核準類賬戶包括：基本存款賬戶、臨時存款賬戶和預算單位開立專用存款賬戶，存款人因注冊驗資需要開立的臨時存款賬戶除外。核準類賬戶是指存款人在開立以上賬戶必須報人民銀行批準，經中國人民銀行批準后，由人民銀行核發開戶許可證，開戶許可證是核準類賬戶合法性的有效證明。

第十九條 一般存款賬戶、非預算單位專用存款賬戶、個人結算賬戶為備案類賬戶。其中個人結算賬戶由營業機構負責人負責備案和撤銷。

第二十條 基本存款賬戶、臨時存款賬戶、預算單位開立專用存款賬戶、一般存款賬戶、非預算單位專用存款賬戶。由支行賬戶管理員負責審核開立賬戶的完整性、合規性，同時登錄賬戶管理系統進行核準或報備。

第三章 賬戶的開立 第二十一條 存款人申請開立銀行結算賬戶，必須填制開戶申請書。開戶申請書按照中國人民銀行的規定記載有關事項。

第二十二條 基本存款賬戶的開立。基本存款賬戶是存款人因辦理日常轉賬結算和現金收付需要開立的銀行結算賬戶。

一、基本存款賬戶的開立

（一）營業機構為存款人開立基本賬戶時，必須嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的規定。對符合申請開立基本存款賬戶的單位組織(企業法人、非法人企業、機關、事業單位、團級(含)以上軍隊、武警部隊及分散執勤的支（分）隊、社會團體、民辦非企業組織、異地常設機構、外國駐華機構、個體工商戶、居民委員會、村民委員會、社區委員會、單位設立的獨立核算的附屬機構、其他組織)開立賬戶。

（二）營業機構對符合開立基本存款賬戶的存款人,要求其出具以下證明文件原件及復印件：

1、企業法人，出具企業法人營業執照正副本原件。

2、非法人企業，出具企業營業執照正副本原件。

3、機關和實行預算管理的事業單位，要出具政府人事部門或編制委員會的批文或登記證書和財政部門同意其開戶的證明；非預算管理的事業單位，出具政府人事部門或編制委員會的批文或登記證書。

4、軍隊、武警團級(含)以上單位以及分散執勤的支（分）隊，出具軍隊軍級以上單位財務部門、武警總隊財務部門的開戶 證明。

5、社會團體，出具社會團體登記證書，宗教組織還應出具宗教事務管理部門的批文或證明。

6、民辦非企業組織，應出具民辦非企業登記證書。

7、外地常設機構，出具其駐在地政府主管部門的批文。

8、外國駐華機構，出具國家有關主管部門的批文或證明;外資企業駐華代表處、辦事處應出具國家登記機關頒發的登記證。

9、個體工商戶，應出具個體工商戶營業執照正副本原件。

10、居民委員會、村民委員會、社區委員會，出具其主管部門的批文或證明。

11、獨立核算的附屬機構，出具其主管部門的基本存款賬戶開戶登記證和批文。

12、其他組織，出具政府主管部門的批文或證明。

13、存款人為從事生產、經營活動納稅人的，出具稅務部門頒發的國稅和地稅稅務登記證原件。

14、企業組織機構代碼證原件。

15、法人身份證原件。

16、經辦人身份證原件。

17、授權他人辦理的要出具授權書，以及被授權人身份證。

（三）營業機構負責人對存款人提供的開戶證明文件原件要逐一審核，對證明文件的有效性、真實性、完整性、合規性進行 審核。審核無誤后將開戶證明文件統一復印為A4紙格式一式兩份復印件，存款人在復印件正面加蓋業務公章，營業機構負責人在復印件上簽注“復印件與原件相符”字樣，同時在復印件上簽字確認。

（四）經審核符合開立銀行結算賬戶的，由存款人填寫“開立單位銀行結算賬戶申請書”一式三聯，賬戶性質選基本賬戶。營業機構負責人負責審核申請書的填寫要素，審核無誤后營業機構負責人在申請書上的“開戶銀行審核意見處”簽注意見，加蓋業務公章，個人名章。企業在申請書上的“存款人”處加蓋業務公章。

（五）填寫完畢后，營業機構負責人將開戶證明文件復印件和開戶申請書交柜臺經辦人員在核心業務系統中開立賬戶并填寫賬號。賬戶開立后，負責人將兩份開戶證明文件復印件和賬戶申請書裝檔案袋報支行賬戶管理員，一份賬戶管理員留存，一份報人民銀行。賬戶管理員對開戶行上報的開戶證明文件完整性、合規性進行審核，審核無誤后錄入人民銀行賬戶管理系統，并向人民銀行報送開立基本存款賬戶證明文件復印件。

（六）符合開立賬戶在未經人民銀行核準時，開戶行不得為存款人辦理業務。在取得開戶許可證3個工作日內只能辦理存款業務不得辦理支取業務，3個工作日后方可辦理付款業務。

（七）存款人在取得開戶許可證后，由營業機構負責人負責與存款人簽訂“單位人民幣銀行結算賬戶管理協議”一式兩份。一份賬戶管理員留存，一份交存款人保管。

（八）經人民銀行批準核發開戶許可證的賬戶，開戶行留存開戶許可證副本復印件。開立單位銀行結算賬戶申請書第二聯和開戶許可證副本隨開戶資料由賬戶專管人員保管，開戶許可證正本、密碼信息卡原件由存款人保管。

第二十三條 一般存款賬戶的開立。一般存款賬戶是存款人因借款或其他結算需要，在基本存款賬戶開戶行以外的營業機構開立的結算賬戶。

一、開立一般存款賬戶的應向開戶行出具以下證明文件原件及復印件：

（一）開立人民幣基本存款賬戶規定的證明文件原件及復印件。

（二）存款人因向銀行借款需要，應出具借款合同。

（三）存款人因其他結算需要，應出具有關證明。

（四）授權他人辦理的要出具授權書，以及被授權人身份證。

二、營業機構負責人對存款人提供的開戶證明文件要逐項審核，對證件的有效性、真實性、完整性、合規性進行審核，審核無誤后將開戶證明文件統一復印為A4紙格式一份。存款人在復印件正面加蓋業務公章，營業機構負責人在復印件上簽注“復印件與原件相符”字樣，同時在復印件上簽字確認。

三、對符合開立一般存款賬戶的存款人填寫“開立單位銀行結算賬戶申請書”一式三聯，開戶性質選一般賬戶。營業機構負 責人負責審核申請書的填寫要素，審核無誤后營業機構負責人在申請書上的“開戶銀行審核意見”處簽注意見，加蓋業務公章，個人名章。企業在申請書上的“存款人”處加蓋業務公章。

四、開戶申請書填寫完畢后，營業機構負責人將開戶證明文件復印件和開戶申請書交柜臺經辦人員在核心業務系統中開立賬戶并填寫賬號。賬戶開立后，負責人將一份開戶證明文件復印件和賬戶申請書裝檔案袋報支行賬戶管理員。賬戶管理員對開戶行上報的開戶資料完整性、合規性進行審核，審核后賬戶管理員在“開立單位銀行結算賬戶申請書”上的人民銀行審核意見下的經辦人處簽字，同時報支行分管副行長審批，審批后由賬戶管理員登錄人民銀行賬戶管理系統進行報備。

五、支行賬戶管理員將報備成功后的一般賬戶開戶證明文件復印件留檔保管。其中“開立單位銀行結算賬戶申請書”第一聯支行隨開戶檔案留存，第二聯開戶行留存，第三聯交存款人保管。

六、賬戶報備完畢后，營業機構負責人負責與存款人簽訂，“單位人民幣銀行結算賬戶管理協議”一式兩份，一份賬戶管理員留存，一份存款人保管。

第二十四條 專用存款賬戶的開立。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規和規章，對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。

一、符合存款人申請開立專用存款賬戶的特定資金用途為：

（一）基本建設資金；

（二）更新改造資金；

（三）財政預算外資金；

（四）糧、棉、油收購資金；

（五）證券交易結算資金；

（六）期貨交易保證金；

（七）信托基金；

（八）金融機構存放同業資金；

（九）政策性房地產開發資金；

（十）單位銀行卡備用金；

（十一）住房基金；

（十二）社會保障基金；

（十三）收入匯繳資金和業務支出資金；

（十四）黨、團、工會設在單位的組織機構經費；

（十五）其他需要專項管理和使用的資金；

二、存款人申請開立專用存款賬戶，需向開戶行出具以下證明文件原件及復印件：

（一）開立人民幣基本存款賬戶規定的證明文件。

（二）基本建設資金、更新改造資金、政策性房地產開發資金、住房基金、社會保障基金，應出具主管部門批文。

（三）財政預算外資金，應出具財政部門的證明。

（四）糧、棉、油收購資金，應出具主管部門批文。

（五）單位銀行卡備用金，按照中國人民銀行批準的銀行卡 章程的規定出具有關證明和資料。

（六）證券交易結算資金，應出具證券公司或證券管理部門的證明。

（七）期貨交易保證金，應出具期貨公司或期貨管理部門的證明。

（八）金融機構存放同業資金，應出具其證明。

（九）收入匯繳資金和業務支出資金，應出具基本存款賬戶存款人有關的證明。

（十）黨、團、工會設在單位的組織機構經費，出具該單位或有關部門的批文或證明。

（十一）其他按規定需要專項管理和使用的資金，應出具有關法規、規章或政府部門的有關文件。

（十二）授權他人辦理的要出具授權書，以及被授權人身份證。

三、營業機構負責人對存款人提供的開戶證明文件要逐項審核，對證件及證明文件的有效性、真實性、完整性、合規性進行審核。

四、對符合開立專用存款賬戶的存款人填寫“開立單位銀行結算賬戶申請書”賬戶性質選專用賬戶，營業機構負責人負責審核申請書的填寫要素，審核無誤后營業機構負責人在申請書上的“開戶銀行審核意見”處簽注意見，加蓋業務公章，個人名章。企業在申請書上的“存款人”處加蓋業務公章。

五、營業機構負責人將審核后的開戶證明文件統一以A4紙格式復印一式兩份，存款人在復印件上加蓋業務公章，營業機構負責人在開戶證明文件復印件上簽注“原件與復印件相符”字樣，同時在復印件上簽字確認。

六、營業機構負責人對審核符合開立專用賬戶的證明文件復印件和開立單位結算賬戶申請書，交柜臺經辦人員在核心業務系統中開立賬戶，賬戶開立后負責人將兩份開戶證明文件復印件和開立單位銀行結算賬戶申請書裝檔案袋報支行賬戶管理員。

七、支行賬戶管理員對開戶行上報開戶證明文件的完整性、合規性進行審核，審核后將預算單位開戶資料錄入人民銀行賬戶管理系統進行核準。非預算單位賬戶由賬戶管理員在開戶申請書上的人民銀行審核意見下的經辦人處簽字后報分管行長審批，審批后錄入人民銀行賬戶管理系統進行報備。非預算單位專戶報備成功后，開戶申請書第一聯和開戶資料由賬戶管理員留存，第二聯開戶行留存，第三聯存款人保管。

八、預算單位專用賬戶經人民銀行批準核發開戶許可證，開戶行留存開戶許可證副本復印件。開戶申請書第二聯和開戶許可證副本隨開戶檔案由賬戶管理員留存。開戶許可證、密碼信息卡原件由存款人保管。

九、經人民銀行核準和報備的專用賬戶，由營業機構負責人負責與存款人簽訂“單位人民幣銀行結算賬戶管理協議”一式兩份。一份賬戶管理員留存，一份交存款人保管。第二十五條 臨時存款賬戶的開立。臨時存款賬戶用于辦理臨時機構以及存款人臨時經營活動發生的資金收付。

一、符合開立臨時存款賬戶的機構：

（一）設立臨時機構；

（二）異地臨時經營活動；

（三）注冊驗資。

二、存款人申請開立臨時存款賬戶,需向開戶營業機構出具下列證明文件原件及復印件：

（一）臨時機構，應出具其駐在地主管部門同意設立臨時機構的批文。

（二）異地建筑施工及安裝單位，應出具其營業執照正本或其隸屬單位的營業執照正本，以及施工及安裝地建設主管部門核發的許可證或建筑施工及安裝合同。

（三）異地從事臨時經營活動的單位，應出具其營業執照正本以及臨時經營地工商行政管理部門的批文。

（四）注冊驗資資金，應出具工商行政管理部門核發的企業名稱預先核準通知書或有關部門的批文。

（五）第二、三項還應出具其基本存款賬戶開戶登記證。

三、營業機構負責人對存款人提供的開戶證明文件要逐項審核，對證件和證明文件的有效性、真實性、完整性、合規性進行審核，審核無誤后將開戶證明文件統一復印為A4紙格式一式兩份。存款人在復印件正面加蓋業務公章，營業機構負責人簽注“復 印件與原件相符”字樣，并在復印件上簽字確認。

四、對符合開立臨時存款賬戶，由存款人填寫“開立單位銀行結算賬戶申請書”開戶性質選臨時賬戶，營業機構負責人負責審核申請書的填寫要素，審核無誤后營業機構負責人在“開戶銀行審核意見”處簽注意見，加蓋業務公章，個人名章。企業在申請書上“存款人”處加蓋業務公章。

五、開戶申請書填制完畢后，營業機構負責人將開戶證明文件復印件和開立單位銀行結算賬戶申請書，交柜臺經辦人員在核心業務系統中開立賬戶，賬戶開立后負責人將兩份開戶證明文件復印件和開立單位銀行結算賬戶申請書裝檔案袋報支行賬戶管理員，賬戶管理員對開戶資料的完整性、合規性進行審核，審核無誤后錄入人民銀行賬戶管理系統，并向人民銀行報送開立臨時存款賬戶證明文件。

六、在取得人民銀行核發的開戶許可證后，由營業機構負責人負責與存款人簽訂“人民幣單位銀行結算賬戶協議”一式兩份。一份交賬戶管理員保管，一份交存款人留存。

七、經人民銀行批準核發開戶許可證的賬戶，開戶行留存開戶許可證副本復印件。第二聯開戶申請書和開戶許可證副本隨開戶檔案由賬戶專管人員留存。開戶許可證正本、密碼信息卡原件由存款人保管。

八、臨時存款賬戶應根據有關開戶證明文件確定的期限或存款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期 限的，應在有效期限內向開戶銀行提出申請，由賬戶管理員報人民銀行核準后辦理展期。臨時存款賬戶的有效期最長不得超過2年。

九、注冊驗資的臨時存款賬戶在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人應與出資人的名稱一致。

第二十六條 個人儲蓄賬戶的開立。個人儲蓄賬戶是指自然人將屬于其所有的人民幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或存單，憑存折或存單支取存款本金和利息的活動。

一、儲蓄賬戶的開立

（一）營業機構經辦人在為存款人開立儲蓄存款賬戶時，必須按照存款實名制規定要求客戶出示有效證件或其他身份證明文件，并與本人核對，核對無誤后將身份證件交營業機構負責人進行核查。

（二）營業機構負責人依據客戶身份識別制度規定，對客戶提供的證件進行核查，核查無誤后，打印核查結果。并按照存款人提供的證件在核心業務系統中開立賬戶。

（三）對符合開立儲蓄存款賬戶的，要將客戶提供的身份證件或其他證明文件留存復印件。

第二十七條 個人結算賬戶的開立。個人結算賬戶是自然人因投資、消費、結算等而開立的可辦理支付結算業務的存款賬戶。

一、個人結算賬戶的開立

（一）營業機構經辦人在開立個人結算存款賬戶時，必須按 照存款實名制規定要求客戶出示有效證件或其他身份證明文件，并與本人核對，核對無誤后交營業機構負責人進行身份核查。

（二）營業機構負責人按照客戶身份識別制度規定對客戶提供的證件進行核查，核查無誤后，打印核查結果。同時對客戶提供的身份證件或其他證明文件留存復印件。

（三）對符合開立個人結算賬戶，由客戶填寫開立個人結算賬戶申請書，營業機構負責人對開立的個人結算賬戶申請書填寫的要素進行審核，審核無誤后在個人結算賬戶申請書簽署意見。將開立個人結算賬戶申請書交柜臺經辦人員在核心業務系統中開立個人結算賬戶。賬戶開立后，柜臺經辦人員將所有的開戶資料交營業機構負責人登錄人民銀行賬戶管理系統進行備案。

第四章 賬戶的使用

第二十八條 銀行結算賬戶的使用嚴格按照《人民銀行賬戶管理辦法》規定執行。

第二十九條 對于注冊驗資賬戶在注冊驗資期間只收不付。待開戶手續完備后轉為基本賬戶方可支付資金。開戶行經辦人在辦理注冊驗資賬戶時，必須提示驗資人，如中途撤銷驗資的按照賬戶管理辦法規定在驗資期滿后方可支付驗資資金，驗資期按照工商行政管理部門的規定執行，最長不超6個月。驗資期滿后投資人將驗資進賬單原件，投資人身份證件復印件，驗資證明交回營業機構，經支行分管行長審批,將以上證件附自制轉賬借方傳票后做付款憑證依據，同時將驗資資金轉入投資人賬戶。第三十條 個人結算賬戶的使用。個人銀行結算賬戶用于辦理個人轉賬收付和現金存取。

一、個人結算賬戶資金的轉入嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》銀發?2007?154號文件規定執行辦理。

二、個人結算賬戶資金的支付。營業機構開立的個人結算賬戶資金可以直接劃轉到單位賬戶、個人銀行卡或個人結算賬戶和異地匯款業務。

（一）營業機構以轉賬方式辦理個人結算賬戶資金劃轉到單位結算賬戶。首先由存款人填寫取款憑條，先辦理個人結算賬戶轉賬支取業務。如收款單位為同一開戶機構的，需存款人填寫“單位存款進賬單”用于款項劃轉；如收款單位為異地或同城其它金融機構，需存款人填寫“支付結算憑證”用于款項劃轉。

（二）個人結算賬戶資金劃轉到個人結算賬戶或其它金融機構銀行卡。首先由存款人填寫取款憑條，先辦理個人結算賬戶轉賬支取業務。如為同一開戶機構的劃轉，由營業機構經辦人直接辦理；如為其它金融機構的款項劃轉，需存款人填寫“支付結算憑證”辦理款項劃轉。

3、個人結算賬戶暫不得使用個人支票支付資金。第三十一條 關于支票的背書。出票人到其開戶行辦理主動付款時，不需在支票后面背書。如為收款單位人辦理必須加蓋背書。第三十二條 儲蓄存款賬戶不得辦理轉賬業務。

第五章 賬戶的變更

第三十三條 賬戶信息的變更。

一、基本存款賬戶、一般存款賬戶的變更。

（一）存款人需要變更基本存款賬戶、一般存款賬戶信息的應向開戶行提交基本存款賬戶開戶許可證及變更后的證明文件原件。營業機構負責人對變更證明文件原件的真實性、完整性、合規性進行審核。審核無誤后，將變更證明文件原件復印一式兩份，營業機構負責人在復印件簽注“復印件與原件相符”字樣，并在復印件上簽字確認，存款人在復印件正面加蓋業務公章。

（二）存款人填寫“變更銀行結算賬戶申請書”，營業機構負責人對填寫的變更銀行結算申請書要素進行審核，審核無誤后，在申請書上簽注意見、加蓋業務公章，個人名章。存款人加蓋業務公章。營業機構負責人將存款人變更資料復印件一式兩份和開戶許可證正副本原件，存款人信息密碼卡，變更申請書裝檔案袋報支行賬戶管理員，賬戶管理員審核后登錄人民銀行賬戶管理系統錄入變更信息向人民銀行報送。

（三）經人民銀行批準變更后，開戶行留存開戶許可證副本復印件，第二聯變更申請書和開戶許可證副本由賬戶管理員隨開戶資料留存。開戶許可證正本、存款人信息密碼卡、第三聯變更申請書轉交存款人。

二、預算單位專用賬戶和非預算單位專用賬戶的變更

（一）預算單位和非預算單位申請變更專用存款賬戶信息，應向開戶行提交變更后的證件原件、預算單位專用存款賬戶開戶許可證原件。營業機構負責人對變更資料的真實性、完整性、合規性進行審核，審核無誤后將變更證明文件原件復印一式兩份，營業機構負責人在復印件上簽注“復印件與原件相符” 字樣，并在復印件上簽字確認，存款人在復印件正面加蓋業務公章。

（二）存款人填制“變更銀行結算賬戶申請書”，營業機構負責人對變更業務申請書的填寫要素進行審核，審核無誤后營業機構負責人在變更業務申請書上簽注意見，加蓋業務公章，個人名章。存款人加蓋業務公章，同時將一式兩份變更資料復印件和變更申請書，預算單位專用賬戶開戶許可證正副本裝檔案袋報支行賬戶管理員，賬戶管理員審核后將變更信息錄入人民銀行賬戶管理系統向人民銀行報送。

（三）經人民銀行批準變更后，開戶行留存開戶許可證副本復印件，第二聯變更申請書和開戶許可證副本隨開戶資料由賬戶管理員留存。開戶許可證正本、第三聯變更申請書轉交存款人。

三、臨時存款賬戶的展期

（一）存款人申請臨時存款賬戶展期的，應向開戶行提交臨時存款賬戶開戶許可證、展期證明文件原件及復印件。營業機構負責人負責對存款人提交證明文件的真實性、完整性、有效性進行審核，審核無誤后填制“臨時存款賬戶展期申請書”。符合展期的營業機構負責人在展期申請書上簽注意見，加蓋業務公章、個人名章，將展期資料報支行賬戶管理員，賬戶管理員審核后向人民銀行報送。

（二）經人民銀行批準展期的賬戶，開戶行留存臨時開戶許可證副本復印件，第二聯展期申請書和開戶許可證副本隨開戶資料由賬戶管理員留存。開戶許可證正本、第三聯展期申請書轉交存款人保管。

第六章 銀行賬戶的撤銷

第三十四條 核準類賬戶的撤銷。

（一）存款人申請撤銷賬戶，必須與開戶行核對賬戶余額，核對相符后填制余額對賬單，存款人在余額對賬單上加蓋業務公章、法人代表或負責人簽字確認。同時將各種剩余重要空白憑證交回開戶行，由機構負責人核對交回的重要空白憑證。對于不能交回剩余重要空白憑證或有丟失重要空白憑證的存款人，要進行登報聲明，聲明后依據聲明手續方可申請銷戶，同時將聲明內容附傳票后。

（二）存款人在本機構有尚未清償的債務的，不得為其辦理撤銷賬戶。

（三）基本存款賬戶的撤銷

1、存款人申請撤銷基本存款賬戶，必須將基本賬戶原開戶許可證正本、密碼信息卡交回開戶行。營業機構負責人對撤銷賬戶資料的真實性、完整性、合規性進行審核。

2、經審核后符合銷戶的由存款人填寫“撤銷銀行結算賬戶 申請書”一式三聯，在撤銷基本存款賬戶的在銷戶原因處填寫“銷戶或轉戶”，如填寫“銷戶”原因的，存款人的證件信息將在賬戶管理系統中注銷，不論在任何一家金融機構都不能開戶，銷戶手續由開戶行辦理。如填寫“轉戶”原因的，存款人需要到其他金融機構先申請開戶，并填寫開立銀行結算賬戶申請書，同時由其他金融機構辦理開銷戶手續。

3、對符合銷戶的由營業機構負責人在撤銷銀行結算賬戶申請書上簽署意見，加蓋業務公章，同時將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋報支行賬戶管理員，支行賬戶管理員負責向人民銀行報送銷戶信息。

4、對符合轉戶的由營業機構負責人在撤銷銀行結算賬戶申請書上簽署意見，加蓋業務公章，同時將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋交存款人，由存款人交其他金融機構向人民銀行報送銷戶信息。

5、經人民銀行批準撤銷的賬戶，撤銷賬戶第二聯交原開戶行，開戶行經辦人收到撤銀行銷賬戶申請書第二聯后，方可在核心業務系統中做銷戶處理，未交回撤銷銀行結算賬戶第二聯的不得在核心業務系統做銷戶處理。核心業務系統銷戶后，營業機構經辦人將撤銷賬戶申請書第二聯，余額對賬單交賬戶管理員隨開戶資料集中保管。

（四）預算單位專用賬戶的撤銷

1、存款人申請撤銷預算單位專用存款賬戶，必須將專用存 款賬戶原開戶許可證正本、密碼信息卡交回開戶行。營業機構負責人對撤銷賬戶資料的真實性、完整性、合規性進行審核。

2、經審核后符合銷戶的由存款人填寫“撤銷銀行結算賬戶申請書”一式三聯，在銷戶原因處填寫“銷戶”。對符合銷戶的營業機構負責人在“撤銷銀行結算賬戶申請書”上簽署意見，加蓋業務公章，同時將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋報支行賬戶管理員，由支行賬戶管理員向人民銀行報送銷戶信息。

3、經人民銀行批準撤銷的賬戶，將撤銷賬戶第二聯交原開戶行，開戶行經辦人方可在核心業務系統中做銷戶處理，未交回撤銷銀行結算賬戶第二聯的不得在核心業務系統做銷戶。核心業務系統銷戶后，營業機構經辦人將撤銷賬戶申請書第二聯，余額對賬單交賬戶管理員隨開戶資料集中保管。

（五）臨時存款賬戶的撤銷

1、存款人申請撤銷臨時存款賬戶，必須將臨時存款賬戶原開戶許可證正本、密碼信息卡交回開戶行。營業機構負責人對撤銷賬戶資料的真實性、完整性、合規性進行審核。

2、經審核后符合銷戶的由存款人填寫“撤銷銀行結算賬戶申請書”一式三聯，在銷戶原因處填寫“銷戶”。對符合銷戶的營業機構負責人在“撤銷銀行結算賬戶申請書”上簽署意見，加蓋業務公章，同時將開戶許可證正本、副本、密碼信息卡裝檔案袋報支行賬戶管理員，由支行賬戶管理員向人民銀行報送銷戶信 息。

3、經人民銀行批準撤銷的賬戶，將撤銷賬戶第二聯交原開戶行，開戶行經辦人方可在核心業務系統中做銷戶處理，未交回撤銷銀行結算賬戶第二聯的不得在核心業務系統做銷戶。核心業務系統銷戶后，營業機構經辦人將撤銷賬戶申請書第二聯，余額對賬單交賬戶管理員隨開戶資料集中保管。

第三十五條 備案類賬戶的撤銷 一、一般存款賬戶、非預算單位專用賬戶、個人結算賬戶

（一）存款人申請撤銷一般賬戶、非預算單位專用賬戶，由存款人提交撤銷賬戶申請書和經辦人員身份證及負責人身份證復印件，營業機構負責人對提供資料完整性、真實性、有效性進行審核，審核無誤后，由存款人填寫“撤銷銀行結算賬戶申請書”一式三聯，營業機構負責對填寫的要素進行審核，審核后簽署意見，加蓋業務公章。

（二）審核后將撤銷賬戶申請、經辦人身份證復印件以及負責人身份證復印件一份裝檔案袋報支行賬戶管理員，支行賬戶管理員對撤銷資料的完整性審核，審核后在撤銷賬戶申請書上簽署意見并報支行分管行長批準。經批準后由賬戶管理員登錄賬戶管理系統做銷戶處理。銷戶成功后將撤銷申請書第一聯和撤銷賬戶資料隨開戶資料由賬戶管理員留存，第二聯交開戶行留存，第三聯轉交存款人。

（三）營業機構收到經支行批準的撤銷賬戶申請書，由經辦 人在核心業務系統中做銷戶處理。

(四)個人結算賬戶的撤銷。存款人提出撤銷個人結算賬戶的，由營業機構負責人負責填寫撤銷銀行結算賬戶申請書中的開戶銀行名稱、開戶銀行代碼、賬戶性質。客戶負責填寫戶名、賬號并在撤銷申請書上簽字確認。機構負責人簽注意見，加蓋個人名章。

（五）填寫完畢后，營業機構經辦人負責在核心業務系統做銷戶，同時將撤銷賬戶申請書第三聯交存款人。

（六）營業機構負責人隨后登錄賬戶管理系統做撤銷處理。

（七）營業機構負責人將撤銷后的撤銷賬戶申請書第一聯和第二聯隨原開戶檔案保管。

第七章 賬戶檔案管理

第三十六條 營業機構開立的基本賬戶、一般賬戶、專用賬戶、臨時賬戶資料由支行賬戶管理員統一按照“一戶一檔”保管。

第三十七條 營業機構開立的個人銀行結算賬戶按照開立賬戶日期“一戶一檔”由支行負責人保管。

第三十八條 個人儲蓄賬戶由營業機構負責人按照開戶日期順序排列，將存款人身份核查信息和身份證按月裝訂，身份證復印件在前核查結果在后排列，每一百戶裝訂一冊，每月不足一百戶的按一冊裝訂。

第三十九條 營業機構開立的單位銀行結算賬戶，由賬戶管理員登記“賬戶檔案保管登記簿”。第四十條 銀行結算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結算賬戶撤銷后10年。

第四十一條 以開立賬戶方式與客戶建立業務關系，營業機構必須留存有效身份證明文件或其他身份證明文件的復印件或影印件。

第四十二條 開立的單位銀行結算賬戶、個人結算賬戶、儲蓄賬戶的開戶資料，在業務關系續存期間開戶證明文件過期的要及時進行更新。

第八章 其他規定

第四十三條 為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付、無折（卡）存款一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上的，要核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并登記客戶身份基本信息和留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件

第四十四條 為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現金存取業務，要核對登記客戶有效證件或者其他身份證明文件，并通過公民身份聯網核查系統進行核查，核查無誤后，將證件號碼登記會計憑證背面相應欄內。

第四十五條 開立的單位銀行結算賬戶要按照《大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定及時報送可疑交易報告。

第四十六條 開立的核準類、備案類賬戶分理處次日上報支 行，支行在2個工作日上報人民銀行，個人結算賬戶在2個工作日內完成報備、變更和撤銷工作。

第四十七條 營業機構對一年未發生收付活動且未欠開戶營業機構債務的單位銀行結算賬戶,應通知單位自發出通知之日起30日內辦理銷戶手續，逾期視同自愿銷戶。賬戶管理員在賬戶管理系統中設臵為“久懸”賬戶，同時營業機構柜臺操作員按照久懸賬戶抄列久懸賬戶明細，在核心業務系統中對久懸賬戶做銷戶處理，并將久懸賬戶款項轉入2621科目下設“活期存款久懸未取賬戶”專戶管理。

第四十八條 對列入“久懸未取”專戶管理的賬戶支付時，必須由原法人代表來營業機構辦理支付手續，經辦人自制轉賬借方傳票將法人代表或負責人身份證復印件附憑證后轉個人結算賬戶。

第四十九條 支行賬戶管理員負責對已開立的單位結算賬戶進行年檢。核實開戶資料的合規性，對需要更新的開戶資料要及時更新，有變更信息內容的要及時變更，要確保賬戶開戶資料真實、有效。人民銀行定于每年1至4月為賬戶年檢期，賬戶管理員務必在規定期間進行辦理賬戶年檢手續，逾期后人民銀行賬戶管理系統會自動關閉。賬戶資料的更新包括（營業執照、組織機構代碼證、法人身份證、）稅務登記證有效期為長期如在有效期的不用更新。賬戶信息的變更包括（賬戶名稱、法人、注冊資金、證明文件、經營范圍）的變更。第五十條 營業機構開立的單位結算賬戶印章統一預留財務專用章和法人或負責人以及經辦人名章。

第五十一條 開立單位銀行結算賬戶更換預留印章需要向開戶營業機構出具書面申請、原預留印章的式樣、法人身份證復印件、經辦人身份證復印件，法人或負責人必須在申請書簽字確認后，方可更換印章。營業機構將更換印章資料隨檔案保管。

第五十二條 開立單位銀行結算賬戶丟失預留印章，需要向開戶營業機構提供書面申請，并經法人或負責人簽字確認。同時登報進行聲明作廢，營業機構憑登報手續辦理印鑒更換。

第九章 附 則

第五十三條 本制度由我行負責解釋、修改。

第五十四條 未盡事宜按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》執行。

第五十五條 本制度自印發之日執行。

第四篇：縣農村支付結算調研報告

一、網點基本情況

縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結算知識普及率偏低

從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

三、農村支付結算網絡建設滯后

我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

農民觀念意識落后，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。

五、問題及原因

1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

六、建議

1、宣傳普及農村支付結算知識

加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算為主提供服務。

2、合理配置農村支付系統資源

根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

3、加大非現金結算業務推廣力度

一是推廣各類非現金結算工具。通過采取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網絡輻射范圍

一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業務。

第五篇：縣農村支付結算調研報告

縣農村支付結算調研報告

一、網點基本情況

縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通

大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結算知識普及率偏低

從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

三、農村支付結算網絡建設滯后

我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

農民觀念意識落后，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。

五、問題及原因

1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

六、建議

1、宣傳普及農村支付結算知識

加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算為主提供服務。

2、合理配置農村支付系統資源

根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

3、加大非現金結算業務推廣力度

一是推廣各類非現金結算工具。通過采取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網絡輻射范圍

一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業務。

縣信用合作聯社