第一篇：做實小額信用貸款 全力支持三農發展(2010)

做實小額信用貸款 全力支持三農發展

我縣地處關中平原東部，有26個鄉鎮、415個行政村，農戶17.7萬戶，黃、渭、洛三河穿境而過，土地平坦，水肥充足，氣候適宜，農業生產環境得天獨厚。我縣聯社下轄34個基層信用社和一個營業部、9個分社，其中開辦小額農戶信用貸款的信用社有35個，占機構總數的100%，截止 xx年xx月末，我縣農村信用社各項貸款余額為 萬元，其中：正常貸款 萬元，不良貸款 萬元，不良貸款占比為 %；農戶貸款余額為 萬元（其中：農戶小額信用貸款余額為 萬元），農村工商業貸款余額為1136萬元，農業經濟組織貸款余額為134萬元，其他貸款余額為14213萬元。xx年元月1日至xx年x月x日，全縣農村信用社共計發放農戶小額信用貸款x筆，金額x萬元。

一、立足實際、誠信為本、積極開展農戶信用等級評定工作

按照上級各部門的安排，根據xx縣的實際，本著“以農為本、為農服務”的宗旨，我縣農村信用社自2001年開始進行農戶信用等級評定的，各行政村、信用社、聯社都成立了等級評定工作領導小組。村級評定小組由原來的村業務代辦員、村支書、村長、村民小組組長等組成；信用社評定小組由社主任、主管信貸員、會計、包片外勤等組成。各評 級小組獨立開展工作，對評定的信用戶在村委會進行公布，以便于群眾監督。對農戶的信用檔案建立內容全面、翔實。主要包括農戶戶主姓名、性別、年齡、家庭人口、勞動力情況、家庭經濟作物面積，家庭年經濟收入、純收入、對外債務情況等等內容。評定標準是我聯社制定的《xx縣農村信用社農戶信用等級評定暫行辦法》。對信用戶信息每年都要進行年審，該升級的升級、該降級的降級，并且可以從一般農戶中根據近幾年的情況提升為信用戶。經過幾年的評級授信工作，我縣聯社小額信用貸款工作走上了良性化發展軌道。截止xx年x月底我們已評定信用鄉鎮2個，占26個鄉鎮的7.69%；信用村168個，占415個行鎮村的40.48%；建立農戶經濟檔案的160836萬戶，占全轄農戶總數177133戶的90.79%；信用戶63192戶，占農戶總數的35.67%。

二、及時授信、穩健經營、小額信用貸款惠澤千家萬戶 對于建立經濟檔案的農戶，我們根據其農戶歷年誠實守信情況、農業生產情況等進行信用等級評定，信用戶分為優秀、優良、一般三檔，對信用情況好、歷年不良貸款占比低的行政村評為信用村。對于評定的信用戶、村每年進行年檢，根據實際情況對信用等級進行升或降。對于評定的信用村、戶進行授信，發放小額信用貸款。農戶小額信用貸款實行“一次核定，隨用隨貸、周轉使用、余額控制”的管理辦法。農戶小額信用貸款授信額度聯社采取統一的授信方式，授信額度是按照優秀、優良、一般三個檔次分別授信為6000元、4000元、2000元，后隨著經濟的不斷發展，授信額度也在不斷增加，目前額度為30000元、20000元、10000元。基本于目前農業生產發展資金需求水平相一致。目前，我縣農戶貸款余額為105177萬元，其中75%以上為農戶小額信用貸款，70%以上的農戶享受過小額農戶貸款。

在發放小額農戶信用貸款時，我們堅持集中放款和柜臺放款相結合，把小額信用貸款打造成實實在在的“陽光工程”，農戶只要手持連心卡和身份證就可以到所在地信用社辦理貸款，不需任何抵押和質押手續。幾年來，我縣聯社信貸人員轉變工作作風，開展送貸上門活動，把農戶小額信用貸款放在第一位，并把貸款發放過程臵于群眾的監督之下，達到了全縣符合條件的農戶不再貸款難。

三、加強服務、加大投入、小額信用貸款造福一方百姓 一是做好調查，放好小額信用貸款貸款。近年來我縣聯社全體干部職工能夠認清形勢，迅速行動，早抓快動，搶占農村有利市場。每年年初主動請示縣委、縣政府，協調有關部門，共商支農大計，調整引導農民貸款投向，及時籌措資金，逐年加大貸款投放量。積極推廣優質文明服務，堅持走出去，以進千家、到萬戶，了解民情，調查支農資金需求為契機，做好宣傳，對信用戶實施零距離服務。各基層信用社針對本轄區產業結構調整的新情況，在調查研究的基礎 上，根據不同客戶和不同產業的資金需求狀況，做到早調查、早計劃、早安排、早行動，不誤農時，不誤產業，并制定出切實可行的服務計劃。各社信貸人員及早動手，深入田間地頭、村巷院落，做好貸前調查，對本轄區產業布區，農、林、牧、副、漁業的生產計劃，資金需求逐一了解，對信用戶的發展計劃，資金投入做到了心中有數，同時引導農民轉變觀念，改變傳統生產模式，調整產業結構，適應市場需求。

二是信貸支持堅持面向三農，立足農業，帶動副業及農產品加工業，除城區各網點外，各社原則上新增農業貸款比例不低于80%。同時積極支持“一村一品”產業發展，以新農村建設為契機，抓好示范村建設，對21個“一村一品”示范村產業給予重點支持，以點帶面輻射周邊。前半年為“一村一品”產業發放小額農貸3164戶4595萬元，其中xx信用社為xx鎮xx村1800畝冬棗發放小額信用貸款300多萬元。xx信用社為xx村設施黃瓜發放小額農貸91戶45萬元。xx信用社為xx村仔豬繁育放款15萬元，購買母豬100多頭。xx信用社發放養豬貸款75筆40萬元，帶動了該鎮養殖業發展。近年來我縣積極支持奶牛業的發展，xx、xx等信用社先后發放小額農貸800多萬元。xx社扶持本轄區秦川牛催肥，為xx村發放養牛發放小額農貸130萬元，目前黃牛存欄達1200多頭，效果明顯。

三是加大投放，有力支持三農發展。客戶經理扎實工作，為農服務出新招。xx信用社每個客戶經理公開在所包村發放貸款1次。xx主任帶頭在興旺、馬坊西村發放養豬、雜果種植貸款108筆169萬元。xx信用社客戶經理xxx同志，一人包7個行政村1160戶村民，面對巨大的工作量，他從不叫苦，為了不誤農時，晚上加班到戶辦理貸款手續，白天上機維護基本信息，三個月共入戶辦理小額信用貸款820筆430萬元，為當地農民按時春播做出較大的貢獻。xx用社立足當地農業經濟發展特點，配合政府全力支持“一村一品”拳頭產品哈密瓜產業，加大了對新技術、新產品的資金投放，引進了育苗、增濕、滴灌、遮陽等新技術和10余種名優特新品種，每年向瓜農投放300多萬元，基本滿足了但低的資金需要，并輻射帶動了xx、xx周邊鄉鎮發展這一產業，如今這一地區的哈密瓜已遠銷到日本、東南亞等地，瓜農純收入達3萬元。xx的大棚西瓜生產近年來聞名省內外，闖出了自己的品牌，一開春，該社急群眾所急，積極和瓜農簽訂代存協議，親自把資金送到田間地頭，深受群眾贊譽，僅元月份至三月份投放西瓜小額信用貸款貸款430萬元，為六月份西瓜豐收奠定了基礎。xx信用社為本鄉鎮養牛大村xx村發放小額信用貸款30戶50萬元。今年縣聯社投放3000萬元貸款，支持15個鄉鎮60個村新建日光溫室2400畝，蔬菜大棚8000畝，建設工廠育苗中心一個，專業化育苗點15個，成為秦東蔬菜第一縣，被確定為全省百萬畝設施蔬菜基地縣和示范縣。

四、適應形勢、開拓進取、小額信用貸款業務不斷創新

我縣農村信用社按照省聯社的統一安排，推出“富秦家樂卡”農戶小額貸款新品牌。要求信用社通過嚴格規范的信用等級評定，向信譽好、信用等級高的農民優先發卡，依據信用等級評定，搜集整理優秀信用戶信息，將已經經過年檢的優秀信用戶作為首期發卡對象；同時對于按期還本還息、履約能力強的持卡人推行優惠利率，讓富秦家樂卡逐步成為良好信用的身份證明，成為農村信用社服務優質客戶的名牌產品，培養廣大農戶能夠自覺珍惜信用、提高信用的良好環境。截止xx年x月末累計發卡xx張，授信xx萬元，累計發放貸款xx萬元，貸款余額達xx萬元。

以上只是我縣聯社在小額信用貸款方面一些淺顯的做法，距離上級部門和廣大農民朋友的要求還有一定的距離。今后，我們要著“富秦家樂卡”發行推廣的大好時機，積極調查、努力工作，將小額信用貸款做大作強。

第二篇：農商銀行農戶小額信用貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司

農戶小額信用貸款管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為加強農戶小額信用貸款管理,規范本行各支行、分理（以下簡稱營業機構或貸款行）處操作行為,實現農戶小額信用貸款的可持續發展, 更好地支持農民、農業和農村經濟的發展，提高支農服務水平，根據《 中華人民共和國商業銀行法》、《中國銀監會關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務指導意見 》和《陜西省農村合作金融機構農戶小額信用貸款暨創建信用村鎮(社區)鄉(鎮)管理暫行辦法》及《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關法律法規和內部規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶是指具有長期(一年以上)居住在本鄉鎮行政范圍管理區內的住戶。

（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農村個體工商戶；

（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農戶；

（三）農戶以戶為單位,既可以從事農業生產經營,也可以從事非農業生產經營。

第二章 農戶小額信用貸款方式

第三條 農戶小額信用貸款是指本行各營業機構基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押、質押和保證的貸款。

第四條 以富秦家樂卡為載體發放的農戶小額信用貸款執行本辦法。

第五條 農戶小額貸款按照“先評級、后授信、再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法進行管理,農戶的資信狀況、授信額度實行每兩年進行調整,動態管理。

第三章 借款人條件及借款用途

第六條 申請農戶小額信用貸款應具備以下有關條件：

（一）借款人必須是長期居住在信用社服務區域內長期居住,有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力。

（二）遵紀守法,資信良好,無違法亂紀和不良信用記錄。

（三）從事土地耕作或者其它符合國家產業政策的生產經營活動,并有一定的自有資金。

（四）有合法可靠的經濟來源,具備清償貸款本息能力。

（五）在貸款行開立了個人結算賬戶。

以富秦家樂卡為載體發放的農戶小額信用貸款除具備以上條件外同時滿足下列條件:

1、已婚農戶且素質較高；

2、農戶信用等級被評為優秀。

第七條 農戶小額貸款的用途包括：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的貸款；

（三）小型農機具貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費貸款。

第四章

期限和利率

第八條 農戶小額信用貸款的期限根據農業生產的季節性特點、貸款項目、生產周期和農戶的綜合還款能力等因素合理確定,可以跨使用,一般不超過3年,最長不超過5年。

第九條 對確因自然災害和疫病等不可抗力因素導致農戶小額貸款到期無法償還的,在風險可控、授信有效期內和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過5年。

第十條 農戶小額信用貸款的利率按我行對外公布的貸款利率執行。

第十一條 農戶小額貸款的結息采用按季或年結息。

第五章

貸款流程及管理

第十二條 農戶小額信用貸款按照調查建檔、初評公示、審查定級、貸后管理的程序進行操作。

第十三條 調查建檔。

（一）本行各營業機構對轄內農戶的基本情況進行普查,了解農戶的家庭財產、收入、信譽狀況、生產經營狀況，逐戶填寫

《農戶基本情況信息采集表》,建立農戶經濟檔案。調查工作以信用社包片客戶經理為主,村組干部協助,但不得委托村組干部完成。

（二）對農戶的調查建檔率一般應達到轄區農戶的100%，嚴禁對未入戶調查的農戶進行評級授信。

第十四條 評級授信。

（一）各營業機構包村包片客戶經理根據農戶生產經營調查情況和農戶信用等級評定標準,通過信貸資產風險管理系統對農戶的資信狀況進行初評,擬定農戶信用等級,簽署初評意見。

（二）農戶信用等級評定主要依據是否具備借款本息償還的資信實力、結欠信用社借款及社會負債情況、經營能力、創收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀守法情況、道德人品及鄰里關系、自有資金占生產經營所需比例等方面內容確定，具體指標以本辦法規定為準。

（三）對不具備勞動能力，年齡在18歲以下和60歲以上、長期外出打工和已外遷農戶,不得進行信用等級評定。

（四）農戶信用等級分為“優秀、較好、一般”三個檔次。“優秀”等級標準是:⑴近三年內在本行貸款能按時還本付息,通過人民銀行征信系統和信貸及資產風險管理系統查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產在20萬元以上;⑶當年人均純收入在1萬元以上;⑷自有資金占生產所需資金的50%以上,綜合評分在90分(含)以上。

“較好”等級標準是:⑴近二年內在本行貸款能按時還本付息, 通過人民銀行征信系統和信貸及資產風險管理系統查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產在15萬元以上;⑶當年人均純收入在0.5萬元以上;⑷自有資金占生產所需資金的30%以上,綜合評分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等級標準是:⑴近一年內在本行貸款能按時還本付息, 通過人民銀行征信系統和信貸及資產風險管理系統查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產在10萬元以上;⑶當年人均純收入在0.3萬元以上;⑷自有資金占生產所需資金的10%以上,綜合評分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五條 資信評定。各營業機構應成立農戶資信評估小組，小組成員由各支行行長（分理處主任）、客戶經理、村委會干部和村民代表組成，各支行行長（分理處主任）為資信評定小組組長。

第十六條 授信確定。農戶資信評估小組的成員要深入農戶摸底調查，廣泛聽取村、組干部及群眾意見，綜合考慮申請貸款農戶的社會信譽、思想品德、經營規模、經營效益、經營能力和償債能力和資信評級標準,集體討論確定農戶的資信等級, 第十七條 各營業機構評定的農戶信用等級應分村、組在轄內村委會進行張榜公布。

第十八條 各營業機構農戶資信評定小組根據農戶的信用等級，確定其相應的授信額度，優秀信用戶小額信用貸款最高限

額可掌握在100000元以內，較好信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在50000元以內，一般信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在30000元以內。

各營業機構的農戶小額信用貸款評級授信工作完成后，將評級授信情況報總行業務部備案。

第十九條 對農戶資信等級定期進行年檢，每年(一般不超過二年)根據年檢情況對農戶的資信等級進行適時調整。

(一)對現有資信等級在“較好”及以下的,在信用額度內能合理使用貸款資金、主動按時付息、主動歸還貸款的,且家庭不動產和年收入達到相應標準的,可提高一個資信等級檔次;(二)因災害、市場等客觀因素影響,造成還款困難,未能按期歸還借款,但能積極付息并做出還款計劃的,可保留現有資信等級檔次;(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應降低信用等級檔次直致取消農戶小額貸款資格。

(四)各營業機構應根據適時調整對農戶的授信額度(含增加或取消授信額度),根據實際變化情況,在信貸及風險管理系統上及時進行調整和更新。

第二十條 對已評級授信的農戶,辦理授信限額內的農戶小額信用貸款業務,應堅持個人貸款面談面簽制度，應由農戶本人持富秦卡(貸款證)、戶口簿、身份證、印章到各營業機構辦理貸款手續,持有富秦家樂卡的農戶可在省內任意一家農村合作金融

機構辦理貸款手續,業務人員應認真對借款人持有的身份證進行聯網核查,確保借款手續由富秦家樂卡本人辦理,防止冒名和借名貸款。

第二十一條 辦理農戶小額信用貸款業務,應填寫統一格式的農戶小額貸款憑證(合同),經對有關證件和借款憑證各要素審驗合格后,即可發放貸款，貸款以轉賬的方式結算。

第二十二條 農戶小額信用貸款到期前,客戶經理應定期進行貸后檢查，及時提示借款人貸款到期按時還款。

第二十三條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的,可按規定辦理貸款展期,并督促借款人做出切實可行的還款計劃;對逾期的農戶小額信用貸款,客戶經理應及時了解和掌握農戶小額信用貸款逾期的原因并進行催收;對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施,減少或避免貸款損失。

第二十四條 建立農戶貸款及經濟檔案。各營業機構應當以戶為單位建立貸款農戶經濟檔案，其主要內容包括：

(一)農戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、身份證號碼、詳細住址、家庭成員情況、聯系方式、家庭財產、收入、生產經營情況、資信等級評定情況等;(二)借款人的身份證明及家庭成員戶口簿復印件；(三)對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數,授信額度年檢(調整)情況;(四)客戶經理貸前調查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款的記錄等資料；

(五)人民銀行個人信用報告;(六)其他與農戶資信有關的資料。

第六章 信用村(社區)鎮創建

第二十五條 在開展好農戶小額信用貸款的基礎上,各營業機構應充分發揮村黨支部和村委會(以下簡稱“兩委會”)的作用,因地制宜地開展信用村(社區)、信用鎮的建設。

第二十六條 創建信用村和信用鎮的基本條件:(一)村級領導班子或鎮領導班子成員素質高,對創建信用村工作積極熱心,對當地營業機構工作支持、配合。主要領導同志工作作風正派、踏實,具有一定的經濟、金融意識,能帶領群眾致富,群眾基礎好,有一定威信和影響力;(二)發展經濟的客觀條件好,村或鎮基礎設施建設較為完整、生產環境、地理條件有一定優勢,且具有發展潛力;(三)科技意識較強,其發展項目符合產業結構調整需要,產品有市場,有較好的收益回報；

(四)村黨支部和村委會領導班子支持當地營業機構工作,積極協助當地營業機構組織資金和清收舊貸。

第二十七條 各營業機構除符合上述基本條件外,還應具備下列條件:(一)信用戶占到轄內農戶80%以上;(二)無拖欠貸款本息戶占轄內貸款總戶數的60%以上；

(三)全村現有農戶貸款余額中不良貸款占比不超過3%。第二十八條 信用鎮還應具備下列條件:(一)信用戶占轄內總農戶50%以上;(二)轄內建成的信用村占轄內總村數的70%以上;在當地營業機構的貸款中不良貸款占比控制在5%以下；

（三）鄉鎮在積極推動農戶信用評級,提升和擴大農村信用體系建設影響面過程中,大辦維護金融債權,廣泛和宣傳信用觀念,取得明顯成效。

第二十九條 村“兩委會”或鎮政府向當地本行營業機構提出創建信用村或信用鎮的書面申請。

第三十條 各營業機構根據申請單位創建申請，應就達到信用村、信用鎮的條件進行實地考察,并進行綜合打分評定。

第三十一條 經共同考察同意評為信用村、信用鎮的,上報總行審定,審定后由各營業機構與申請單位簽訂創建信用村、鎮工作協議,并明確落實創建工作規劃,協助組織存款、發放貸款、清收舊貸,以及為農戶提供產前、產中、產后服務等職責。

第三十二條 審定合格的信用村、鎮，由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司頒發信用村、信用鎮匾牌。

第七章 罰則

第三十三條 在農戶小額信用貸款發放管理過程中涉及的違規行為, 按照《某某農村商業銀行股份有限公司工作人員違反規章制度行為經濟處罰辦法》及其他有關規定進行處理。

第八章 附則

第三十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關規定執行。

第三十五條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋和修改，自發文之日起實施。

第三篇：情系“三農”做發展推手

情系“三農”做發展推手

尊敬的各位評委，各位領導、同志們：

農業發展，是我們的目標；農村繁榮，是我們的意愿；農民致富，是我們的期望。

近年來，安仁黨政班子科學謀劃“對接珠三角，融入長株潭，建設湘東南區域中心”的戰略宏圖，積極推進“四縣一中心”建設。安仁發展的春天到了！“三農”事業發展的春天到了！，安仁即將騰飛之際，“三農”事業即將騰飛之際，“三農”事業的發展需要我們農經人的奉獻。在縣委、縣政府的領導下，我們農經人正在默默地工作著，學習著，奉獻著，堅守著，從平凡做起，從點滴做起，心系三農，做發展推手。

農業是個大舞臺，農村是所大學校，農民是個大家庭。隨著社會的發展，改革的深入，農經工作已經賦予了新的內涵、減輕農民負擔、農村集體財務及資產管理、農村土地流轉、農村集體經濟審計、農經統計、農民專業合作組織建設等等。作為服務“三農”的職能部門，農經的根在農村。作為一個農經人，在全面推動農業轉型、農民轉身、農村轉變的新形勢下，必須找準服務“三農”的結合點，呼應農經工作社會化的發展態勢。

曾經，農民因負擔過重而叫苦連天；今天，國家的強農惠農政策讓農民如釋重負、喜笑顏開。黨和人民賦予了我們監督管理農民負責 的神圣職責，我們倍感身上擔子的沉重。“三農”無小事，我們時刻關注著“減負”的每個細節，用心守護人民的正當利益，防止農民負擔反彈。在組織實施農村“一事一議”項目建設時，我們一面鼓勵農民積極籌資籌勞，興辦集體公益事業，一面抓農民負擔監管，防止增重農民負擔，防止發生新的債務。

為了讓農民獲取更多的發展空間，我們用心維護農民和土地的承包關系，積極推動土地依法有序流轉。三十多年前，農村家庭聯產承包責任制讓農民告別了饑腸轆轆的年代；十多年前，二輪土地承包讓農民放下包袱經營土地。如今，在我們農經部門，存放著沉甸甸的農村土地承包檔案，每一份檔案，都記錄著農民承包地塊的情況；每一份檔案，都飽含著黨和人民對我們的信任；每一份檔案，都見證著我們為民服務的責任。

為了讓農民得到更多的盈余返利，我們大力指導發展農民專業合作社，把發展農民專業合作社當做人生第一大事業在日夜忙碌，不辭辛勞。

為了讓農民享受更多的民主權利，我們積極推行農村公共資產資源集中交易制度。我們肩負著農村黨風廉政建設的責任，全力組織實施“四議兩公開”。為了抓好惠農信息服務工作，我們起早摸黑，挨農挨戶，一條條信息收集，一條條信息鍵入，一條條信息發送，收集的是農民的急迫，發送的是政府的關懷，收獲的是我們的喜悅。

為了做好“三農”事業的發展推手，我們農經人扎實工作，無私奉獻，奏響了一支支“情系三農”的奉獻曲。農經局職工陽振紅，現 年五十五歲，終年累月奮斗在農經工作崗位上，雖說工資至今還沒有可靠的保障，但他毫無怨言，甘愿付出，不求所獲。牌樓鄉農經員周顯國，年近花甲，至今仍然堅守平凡的工作崗位，默默地為“三農”事業的發展耗費青春，無怨無悔。等等等等。他們，是“三農”工作的孺子牛，是“三農”事業的鋪路石。他們，是最平凡最普通的人，他們，也是最可敬最可愛的人。

“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”。回首過去，我們思緒紛飛，感慨萬千；展望未來，我們胸有成竹，信心百倍。在十二五新的征程開啟之際，在黨的90周年華誕之時，在縣委、縣政府的堅強領導之下，我們有信心，有決心，迎難而上，開拓創新，努力開創農經事業新局面，為“三農”事業的蓬勃發展添磚增瓦，為“建設湘東南區域中心”、為安仁的美好明天奉獻智慧和力量。

謝謝大家！

第四篇：這些農民靠中和農信小額信用貸款改變命運

這些農民靠中和農信小額信用貸款改變命運

6月19日下午，信貸員朱奎林坐車前往湖南省平江縣馬頭村六峰嶺，拜訪貸款農戶。這是住在山頂的一家人，主人名叫許超，是一位返鄉創業青年，27歲，經營著一家生態養雞場，養殖蘆花雞。

許超中學畢業后就跟著老鄉外出打工，學習水電安裝，有了些積蓄，2014年年底回老家開辦養雞場。家里的老人挺支持許超的想法，岳父岳母專門把位于馬頭村六峰嶺山頂附近的老房子拿出來，改造成雞舍。

去年，他通過信貸員朱奎林從中和農信平江分公司貸了5萬元，用于購買新的蘆花雞苗，改良品種。現在他飼養的蘆花雞達到1500多只，平均每天能產蛋1000多枚。每個月，賣雞蛋的收入除了還分期貸款還有一些結余。

中和農信隸屬中國扶貧基金會，是目前國內最大的公益性小額信貸專業機構，在全國18個省180個縣1700多個鄉鎮都駐扎了信貸員，平均一個信貸員對接一個鄉鎮，已為超過百萬的農村中低收入家庭提供153億元貸款。

朱奎林對接的是平江縣的伍市鎮，已有百余個貸款農戶。他每天的工作就是走訪村莊，為需要貸款的人登記在冊。“不少老鄉沒有銀行流水，也沒有資產證明，沒有太多抵押物，他們沒有‘信用’數據，難以在一般的金融機構貸款”，朱奎林說：“第一次借錢給他們，我都會先去他們家里看看，看看田地或者作坊，并從親朋好友那里，側面打聽其人緣、人品等。從信貸專業角度講，就是把農戶的誠實、守信、孝順、人品等評價，轉化成可衡量、可記錄的經濟信用。然后，農戶就可以進行純信用貸款了，最快的時候，半天就能放款。有了第一次的轉化，老鄉開始有了信用記錄。”

在當地，像許超這樣，沒有抵押，通過信貸員“察言觀色”般的考察后，貸到款的老鄉有不少。

李創庭在汨羅江的青沖大橋下面放養了1600只鴨子。在他看來，問親友借錢總是惴惴不安，一旦對方急著要用，礙于人情不得不還。貸款則是“我自己有數，有借有還，我沒到期，你不能催我”，心里更踏實。他貸款了3萬元用于購買鴨苗、飼料，搭建鴨舍，看著自己的鴨子在汨羅江里撲騰，李創庭的臉上滿是自豪。

湖南平江盛產楠竹，青沖村46歲的黃志周和妻子已經干了18年的篾工。在簡陋的路邊“廠房”，他們把楠竹劈成幾條5厘米寬的窄條，每段竹條去掉節疤，均勻鉆上五六個孔，最后，夫妻二人合力，把10多段加工好的竹條用鋼鉚釘拼接成一條竹架板，也就是建筑工地上搭建在腳手架上供工人行走的踏板。這樣一條竹架板售價25元，每條利潤8元，一天下來，他們最多做30條，毛利潤240元，“沒有賺過一分容易錢，每一分錢都是辛苦錢。”

黃志周用貸來的2萬元，買材料擴大規模生產，學著每個月還貸，慢慢積累自己的經濟信用，是因為“說不定未來還能做得更大，還要借錢。”

朱奎林說，這些農戶的還款意愿非常強烈，每個月到了要還貸的時候，他們一定按時打款。農戶非常珍視自己的信用。對很多人來說，這筆貸款不僅僅是啟動資金，還開啟了信用積累的第一步。好借好還，就有了信用，未來想要做大的時候，還能續貸，能有更大的空間。

39歲的王建新是農科村的養殖戶，除了養豬外，還養蛇。養蛇技術含量高、投入大、周期長，之前老公想說服她養蛇，說了4年，王建新終于下決心試試，但得借5萬元。后來在親戚朋友的介紹下，找到了信貸員朱奎林。王建新與信貸員見面，很堅定地說：“我借的錢，我能還。”但是，朱奎林還是對王建新的情況左右打量：“這個女人愛干凈，說豬和蛇住的地方要搞干凈，就像她自己睡的地方要搞干凈一樣。”這一點，讓朱奎林印象深刻。

去年，王建新貸款了5萬元，用于購買蛇蛋等開支。今年，這筆貸款還完后，她的信用額度增加到了10萬元。最近她辦理了新一期10萬元的貸款手續。她準備買一套設備，提取毒蛇的毒液賣，“1克毒液的價格比1克黃金還貴。”她說。當地人時興把錢投在房子上，王建新比劃著說，等未來有錢了，也要建一個大房子，全家都住進去。

越來越多的改變發生在觀念層面。前不久，許超在養雞場的基礎上創立了一個名為“食法自然”的品牌，和別人合伙在長沙開設了一個銷售點。經過品牌包裝，一個裝有30枚雞蛋的禮品袋，能賣到100元。但是，銷售不是太理想。朋友建議他，上網注冊一個網店，拓展一下網上銷售。

6月21日，許超跟著信貸員朱奎林來到當地的淡江村，參加中和農信與 “螞蟻金服”網絡金融公司舉行的戰略合作發布會。會上來了不少網絡信貸和網絡銷售的專家，不少農戶也從周邊趕來，見見世面。來自杭州的一位工作人員告訴許超和朱奎林，未來農戶需要貸款，只要拿起手機，短短幾秒，后臺就會基于其農戶畫像和征信體系進行判斷并發放貸款了。

中和農信小額信貸需要什么材料：

一、申請中和農信小額信貸需要提交的資料

1）身份證件復印件；

2）《農戶貸款證》；

3）申請人印章;

4）農村信用社要求的其它材料。

二、貸款條件

1）申請人具有合法身份；

2）農戶系信用社轄區農戶；

3）申請人具有完全民事行為能力；

4）申請人或家庭成員具備勞動生產或經營管理能力；

5）申請人有穩定的經濟收入；

6）申請人信用良好，有償還貸款本息的能力；

7）農村信用社規定的其他條件。

小額信用貸款基本知識

什么是國際上定義的小額信用貸款？

在國際上，產生于20世紀70年代的小額信貸（Microcredit）是專門為那些很難從正規金融機構獲得貸款服務的低收入人群設計的貸款產品，其目的是為低收入人群或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促使其走向可持續發展，從而改善生計、消除貧困、促進社會公平。

根據國際小額信貸信息交流平臺（MIX-Microfinance Information Exchange）的定義，小額信貸的貸款額度不超過當地人均國民收入的2.5倍。“小額信貸”已經成為一個具有特定的服務對象、貸款額度、運行規范的專有名詞，不符合這些特征的不屬于小額信貸。

國際上的小額信用貸款強調的是公益性的瞄準與商業性運營相結合，在提高效率的同時，追求為低收入人群提供可持續的金融服務。它既是一種金融服務的創新，又是一種增強經濟與社會包容性的重要手段。小額信貸與其他金融服務不同的是，它不僅要追求能經受住市場競爭考驗的可持續的財務目標，又要追求服務于低收入人群的社會目標。

微型金融（microfinance）與小額信貸（microcredit）是什么關系？

隨著小額信用貸款業務拓展出現了微型金融（Microfinance）的概念，指專門針對貧困、低收入的人口和微型企業提供的小額金融服務，不僅包括小額信貸，還包括小額儲蓄、匯款和小額保險等。在微型金融的概念最早引入中國時，有關學者將其譯為小額信貸，這實際上是一種與中國的社會現實緊密結合的譯法。在中國，小額信貸與微型金融的概念及實踐并未嚴格區分，通常都使用小額信貸這一說法。與小額信貸相近的概念還有小額貸款，但小額貸款不強調針對低端客戶，僅指提供額度較小的貸款服務。

國際上，現代小額信貸的發展歷史是什么？

上世紀50年代，國際上出現一些發展類項目，開始推廣補貼性的小額信用貸款，但鮮有成功。

上世紀70年代初，現代小額信貸誕生了。一些實驗項目向貧困婦女提供小額信貸開展微型生產經營活動。這些先驅者包括孟加拉鄉村銀行、拉美的行動國際和印度的自我就業婦女協會銀行。2006年，尤努斯教授榮獲2006年獲諾貝爾和平獎，他本人也被大家譽為“小額信貸之父”、“窮人銀行家”。

上世紀70年代至80年代，國際上一些機構開始實施小額信貸項目，主要是各類金融機構和非政府組織，創造了100多種不同的信貸模式。

20世紀80年代，全球小額信貸項目在不斷改進創新，掀起了小額信貸的高潮。但由捐贈者支持、目標定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評，強調逐步擴大服務規模，并把注意力轉向財務上的自立和持續發展以及減少對捐助者的依賴；從而形成制度主義和福利主義小額信貸兩大陣營。

20世紀90年代初，“小額信貸”開始被“微型金融”所取代，即不只是貸款，還提供儲蓄、保險和匯款結算等服務。

1995年6月，世界銀行“扶貧協商小組”（CGAP）成立，推動了世界小額信貸運動進入了一個新時期，推動了小額信貸走向國際化、規范化。原來一些在“扶貧協商小組”工作過的專家，還組建了咨詢公司，參與小額信貸事業（如IPC公司）。

現在，傳統小額信用貸款和較大規模的金融體系的邊界開始模糊，一些國家，一些商業機構也正在進行小額信貸經營。人們越來越強調應建立為窮人服務的完整或普惠形金融體系。

為什么小額信貸設置高利率？

小額信用貸款的利息是客戶所支付的所有成本，對于貸款客戶來說，除了支付利息，不需要再支付任何人情費用，交通費用以及其他交易成本。因為所有的收款和放款都由機構上門服務。與一般商業銀行相比，小額信貸機構的客戶貸款的綜合成本是最低的。

其次，較高的利率可以規避到尋租的風險，一些特權群體因為高利率而不會來使用這些貸款，保證貸款能夠真正到達弱勢群體的手中。

第五篇：創新三農服務模式 做實三農金融服務

第10期

中國農業銀行十堰分行綜合部

二○一○年九月三日

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鄖縣支行: 創新三農服務模式 做實三農金融服務

鄖縣支行按照“找準、做實、出亮點”總體思路，把握“服務到位、風險可控、發展可持續”三條標準，堅持“要做實惠農業務、要全程控險、要取得實效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務三農工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農村經濟主導產業，突出重點，找準路徑，扎實推進“三農”工作，實現了“三農”業務又好又快發展。截至今年6月底，支行累計發行惠農卡19139張，當年新增發卡9359張，激活率達100%，完成進度計劃的104%，發卡輻射全縣20個鄉鎮、40多個行政村；累計發放小額農戶貸款3043萬元，6月底余額2590萬元，凈投放1601萬元，完成年計劃的102%;率先發售惠農信用卡364張，占計劃的173%。營銷轉賬電話42部、POS機7部。縣域金融生態圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環境，夯實基礎

2009年初，為實現“普惠制、廣覆蓋”的惠農卡發行目標，讓惠農卡服務千家萬戶，支行首先從組織架構、人員保障入手，成立“三農”業務推進領導小組，負責全行“三農”業務的統籌規劃、指導和協調；增配了個人金融部和營業網點的“三農”客戶經理，把長期在基層工作、有豐富農村金融實踐經驗的同志充實到客戶經理隊伍，并把網點客戶經理全部納入“三農”客戶經理序列，為業務發展提供堅實的組織架構和人員保證；組織“三農”從業人員認真學習上級行下發的業務規章、制度，做到對三農業務知識嫻熟掌握和熟練運用，為業務發展提供智力支持；開展思想認識教育，廓清誤區，厘清思路，使大家從“要我做”變為“我要做”，提高了服務“三農”的主動性和積極性。

二、卡為媒，穩推進，真情惠農

為確保惠農卡整體推進工作的迅速、有效開展，支行堅持“以我為主”與多方協作相結合，全力打造上下聯動、內外互動的業務發展新格局。“以我為主”，就是制定2010—2012年三農業務三年發展規劃，構建三農業務發展的長效機制。在目標客戶選擇上，支行把新農村建設示范村、農業產業化龍頭企業、農民專業合作社等作為優先選擇對象，并以連片營銷、批量開卡模式強力推進。在計劃目標的實施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規模、做實功能的總體要求，層層、崗崗下達惠農卡營銷任務，并組成流動客戶經理組，全程參與惠農業務拓展。支行建立了惠農卡和農戶小額貸款營銷統計臺帳，通過旬報等形式公布各網點、各部門業務進度，鼓勵先進、鞭策后進。“多方協作”就是以卡為媒，借助外力，推進三農業務加快發展。一是與供銷社強強聯合，抓住“四大經營網絡”、農資配送中心、農村超市、農村綜合服務社、“萬村千鄉”工程，強力推進轉賬電話和POS機具布設，奠定了新農保、新農合代理工作的前期準備基礎；二是與農村專業合作合作，批量營銷惠農卡，發放農戶小額貸款。鄖縣譚山鎮烏峪村是縣里養殖專業示范村，支行通過與鎮、村干部全面接觸,深入交流，達成意見，由農行客戶經理上門受理農戶開卡申請，制卡后委托村委會代為發放。通過周密部署，細致工作，發放惠農卡500余張,授信123戶,發放農戶小額貸款23戶107萬元。還注冊網銀4戶，布放轉賬電話3部，打造了惠農卡良好的用卡環境，實現了服務渠道有效覆蓋。農民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業務，書寫了整村推進批量發卡的精彩一筆！

三、抓機遇，做亮點，創新模式

為做到因地制宜、科學分類、找準面向“三農”的切入點，使服務三農真正做到“找準、做實、出亮點”，鞏固和提升農行在縣域的主流銀行地位，支行在學習福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態圖譜的基礎上，支行行長身體力行，走村入戶調查研究，及時掌握第一手資料，制定了清晰標明全轄各經濟區域的支柱產業、產業特征等金融資源的服務三農作戰地圖──“三農”金融生態圖譜，明確了“三農”工作的行動路線和主攻方向。一是依托農村綜合服務社、農村專業合作社等農村經濟體，開設了“鄖縣農行三農金融服務站”，幫助做好農戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機構人員不足、服務不到位”的問題。既貼近了農民，又縮短了辦事時間，提高了工作效率。還利用這個平臺，廣泛宣傳涉農金融業務品種，使農民充分了解我行的業務產品，為今后深層次服務“三農”打下了堅實的基礎。二是持續開展“自助設備進農村”活動，實現“把銀行搬進店堂”。在農村專業合作社、農村綜合服務社、鄉鎮衛生院以及電信移動部門廣設轉賬電話，為農戶提供操作簡單、安全可靠、結算便利的自助銀行服務，解決農戶醫、食、種、訊等問題。目前已實行了鄉鎮全覆蓋，成為服務三農新亮點。支行還與農信社和郵儲銀行簽訂了金融同業合作協議，為持卡農戶存取現提供方便。三是積極探索“農民專業合作社+農戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農戶貸款互助擔保合作社”的經驗，加強與市分行領導和農戶金融部的溝通與匯報，深化與縣工商局的關系協調，積極推進組建具有擔保功能的農民專業合作社。通過市分行領導親自協調，市縣兩級金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達養殖專業合作社等三家具有擔保功能的專業合作社的業務經營范圍獲得核準注冊。為支行深化惠農卡發放及代理、渠道產品建設、農戶小額貸款等服務三農工作開辟了新的路徑。

四、細條件，嚴防控，構筑安全

對小額農戶貸款的風險防控能否達到“服務到位、風險可控、可持續發展”的目標，關系到服務“三農”的成敗和業務可持續發展。在“三農”業務推進中，支行始終把風險防控擺在突出位臵，貫穿于業務處理全程，做到流程對接無縫隙，風險防范無盲區，業務處理無違規，構建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農”業務健康有效發展。首先要求“三農”從業人員加強職業道德修養，恪盡職業操守，時刻繃緊防范道德風險這根弦。主要是要求三農從業人員做到“三把關、四堅持、五必須、六嚴禁”。“三把關”——即嚴把客戶準入調查關、集中審查關、用信核實關；“四堅持”——即堅持流程制約，堅持責任管理，堅持貸后管理，堅持定期和不定期檢查，及時發現問題消除隱患。“五必須”——即必須提供真實、合法的有效身份證件，必須堅持持卡人本人激活并獨立修改密碼，必須堅持上門實地調查，必須堅持取得借款人及配偶無不良信用紀錄證明，必須堅持專職客戶經理管戶完成規定工作。“六嚴禁”——即嚴禁向不符合申請條件的農戶發放農戶貸款，嚴禁惠農卡代激活、批量激活、代改密碼等業務行為，嚴禁向非惠農卡持卡人辦理授信、用信業務，嚴禁單人進行授信調查、單人操作用信，嚴禁降低條件向關系人發放小額農戶貸款。在堅持合規操作的基礎上，對農戶小額貸款實行“雙單作業”，采取公務員擔保、農機具抵押、行內職工擔保等方式完善擔保手續，控制風險發生。并采取“回頭看”檢查、風險經理“電話回訪”等方式對借款人的借款用途、經營狀況等真實性核實，確保了農戶貸款用途真實、合規。自農戶小額貸款辦理以來，我行發放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期發送：省分行辦公室；本行各行級領導，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中國農業銀行十堰分行綜合部

2010年9月3日印發 編 排：張平

編 校：劉 剛 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━