第一篇：史上最全保險知識問答(收藏版)

史上最全保險知識問答（收藏版）

保險到底保什么？有哪些不在保險賠付范圍內？很多時候消費者并不知道保險條款的細節，常常落入保險陷阱。這些保險握在手中食之無味，棄之可惜，就像生病了一樣。這時如果有家專門為保險進行診斷的醫院就好啦，提供專業公正的服務，消費者就再也不怕買到有病的保險。

日前，一個名為“蝸牛保險醫院”的app上線（微信公眾號叫“Dr蝸牛保險”），幫助消費者診斷各大保險的條紋細節，分析各大保險公司險種，不收保費，有償診斷。

我們瀏覽下其內容，不看不知道，一看嚇一跳，其中關于家庭保險的知識堪稱世上大全啊，而且不乏一些奇葩的問題，比如： 受益人寫爸媽老婆會不會跟我拼命啊？ 我可以借了錢不還嗎？ 男性癌癥能賠多少呢？

如果我去韓國整形，這份保險也能賠嗎？ 我有社保，還需要買商業疾病保險嗎？ 我開別人的車可以賠錢嗎？ ?? 根據蝸牛保險醫院用戶咨詢的記錄，小編迅速整理如下，一篇《世上最全家庭保險知識問題》出爐，看完小編已成為半個磚家。供大家參考。

【特定產品測評與PK】

1、平安智能星怎么樣？

答：平安的智能星就是一款理財產品，不怎么樣。收益一般，基本沒有保障。主打少兒教育金。想要給孩子買教育金或做其他投資理財的，大陸的可以考慮華夏的【福臨門】，香港可以考慮保誠的【雋升】。都是理財型的保險產品，這類型產品就是看投入相同的錢，看收益誰高，產品靈活性誰好

2、能不能介紹下香港保險靠譜公司或產品 ？ 答：香港的保險公司有超過1000家，平常我們買的以前十名的公司為主，友邦，保誠，安盛，富衛，富通，大都會，衷利等，產品各家的特點不同，友邦、保誠和富衛的重疾是最常用的，分別覆蓋了高中低三個檔次的價位，保誠的教育金是最好的，友邦的養老也不錯，大都會和衷利的定期壽險非常好。

3、定期壽險是哪種？

答：定期壽險是指在約定的時間內（比如20年或30年），被保險人身故了，就會有保額賠付。這種產品保障杠桿高，保費便宜。適合家庭經濟支柱投保，留錢給家人，確保家人不會因自己的離開而影響生活水平。保額建議年收入的10倍以上。性價比高的定期產品：香港【大都會簡選易】定期壽險；大陸【新華定期壽險A】

4、人保的百萬安行好嗎

答：人保的百萬身價是最好的，所有駕乘意外險里面性價比最高的一個。

5、東方紅，太平洋的分紅險怎么樣？

答：好爛好爛好爛，是個理財，沒什么保障。

6、友邦進泰安心保和多重進泰安心保有豁免保費嗎？什么條件豁免？輕癥幾次賠付，重癥幾次賠付？

答：有豁免，要另外給錢，但很便宜。安心保只保一次，輕一次，重一次。多重進泰，重癥5次。

7、平安的智悅人生怎么樣？

答：平安的智悅人生是一款終身型的萬能險。也就是一個投資賬戶

8、平安的快樂新星針對0-3歲寶寶醫療卡這么樣？值得購買嗎？

答：如果是2歲以下的孩子，那可以考慮。2歲以上的孩子買個乖乖住院保就夠啦，其實意外身故或殘疾的保額可忽略不計。都是很低，成本也很低的。比較這里的高低沒什么意思，意義不大。著重看醫療那款，意外醫療和疾病醫療，意外醫療和疾病醫療各有側重。那看你個人選擇咯。【快樂星】的疾病醫療額度還是很突出的。這真不好說，如果1年只是小病住院，也用不了1萬的。如果是嚴重的疾病住院，那10萬或6萬元是遠遠不夠的

9、i健康少兒版的可以單獨購買，不用加其他險種嗎？ 答：不用，獨立的主險

10、希望針對中宏的長保福星和華夏的健康人生做個測評對比。答：3歲男寶寶的標準

11、針對大人的重疾和身故，希望將華夏人壽健康人生和中宏長保安康，做個測評對比。

答：這個是以30歲女為測算標準的

12、蝸牛保險醫院APP上的守護天使和健康少兒有哪些區別？

答：守護天使：保12中疾病，只有一次性繳費這個繳費方式，保障20年 I健康：保45種疾病，有多種繳費方式，繳費期間也一樣。詳細的內容，可以在蝸牛保險app上看，那樣更清楚滴

13、新華的安心寶貝重疾怎樣呢？它是返還刑的。比i健康少兒好嗎？

答：新華的安心寶貝是一款兩全險附加個重疾險。期滿如果沒有發生重疾理賠，就返還你所交保費。【i健康】是期滿不退還保費的，產品性質不同。好不好是看適不適合的消費理念。

如果0歲的孩子投保，萬一真的發生重疾，【i健康】用每年不到300元的錢就能換來30萬的保障，而相同的標準【安心寶貝】是需要2000左右的保費每年才能撬動30萬的保障。

在出事的前提下，那肯定是【i健康】劃算。但誰都不想這倒霉的事出現，都想著到期沒事退還保費。這樣算不花錢買了個保障。其實這只是表面看起來是啦，實際上可以自己算算。同一每年2000元，花了300買了【i健康】，剩下的1700自己拿去投資，25年后的收益是怎樣，總收益是不是比保險公司到時返還的2000/年*25這個數額還高呢。

14、陽光保險真心守護兩全保險（保意外）和真愛連連兩全保險（保重疾）給一歲寶寶買怎么樣。另外 33歲全職媽咪想給自己買份保險有什么可以推薦的？ 答：陽光這兩款產品都是返還性質的，沒必要給孩子買長期保障的意外啦。搭配個【i健康】少兒重疾和【乖乖住院寶】就好了。這個套餐就能做足基本的保障。媽媽的話建議先買個綜合意外，具體怎么選參考問題1，預算少買個女性特疾，預算在300多左右就買個定期的【i健康】。預算在6000左右可以買個【健康人生】保終身。具體看個人的消費偏好的預算。親，可以在蝸牛app上角色選擇‘有寶寶的媽媽”，里面有產品推薦和購買引導，你自己可以對比下

15、能介紹一下雋升嗎？

答：雋升是近幾年號稱全亞洲收益最高的儲蓄型保險，由于前期收益比較高，所以一般用作教育金，5歲以下的寶寶買最合適，但購買門檻較高，每年交費3萬以下沒什么用，一般是3萬以上每年交費起，5年，10年交比較好，土豪一次性交清是最好的。孩子上大學的時候可以把全部交進去的保費都領出來，賬戶余額依舊很多，可以繼續積累，將來用作養老，或是大人的養老來用，超過40歲的買不了重疾的家長可以把錢拿來買這個，給自己和給小孩都可以。

16、如何評價友邦大陸全佑一生，性價比怎么樣？

答：金佑人生產品不錯，性價比相對國內的中小型公司不算高。

17、香港AIA的愛無憂計劃附加高端醫療保險與重大疾病保險相比，誰更值得購買？或者現在國內有與愛無憂類似的保險嗎？

答：愛無憂是一個理財計劃，只是代理人要你再買了一個高端醫療罷了。醫療險和重疾是兩個不同的險種啦，重疾是出事了一次性給你一筆錢，有可能高于或低于重大疾病的治療費用。具體給多少，取決于你買的保額。一般重疾建議買30萬以上。醫療險是報銷型的，肯定是等于或少于你實際所花的治療費用，一般是少于的。雖然你的套餐里的高端醫療的報銷上限非常高，每年2000萬的報銷上額，那保費肯定也很貴，每年都要近萬的保費。除非你要去一些醫療水平或技術非常高端的地區治療。不然肯定不會用到這么多錢的。看你是要給誰買的，買的出發點是什么啦。

18、守護天使特疾險不足一歲的寶寶可以買嗎？小編提到的守護特疾白血病在app上沒有看到呢？

答：可以的，出生滿30天到15周歲的孩子都可以購買。App上僅呈現重疾險。

19、請幫忙比較一下常青樹、平安福、健康人生這三款產品。答：平安福保費便宜一點，但是保障完全不夠，常青樹和健康人生，保費差別不大，但是健康人生保障范圍比較好一些。

20、健康無憂和健康人生的區別？請問那個平安天使無憂綜合保障計劃聽說過嗎？平安保險的產品那款怎么樣？

答：健康無憂有 A、B、C 3 款。C 款比較類似健康人生，但是性價比沒有健康人生高。而平安天使綜合計劃：典型的又要兼理財又想兼保障的產品，保障遠遠不夠（重疾只有 5 萬，身故只有 15 萬，雞肋得很），作為教育金，收益也不高，每年交 8 千多交 20 年，每三年才能領 6 千，即使忽略通脹，也要領 80 年才能拿回本。

21、老師能直接推薦一款教育金險種么？

答：國內教育金沒有好的，香港的是保誠的雋升和友邦的充裕未來，還要考慮寶寶是多少歲，5歲以上和以下合適的香港教育金是不一樣的。

22、香港保誠的危疾加倍保和危疾終身保評價如何？ 答：一個是一重，一個是五重，預算夠的話一定上五重，預算不夠上好安守三重，跟保誠的一重價格差不多。

23、重疾險，香港哪個公司哪個產品最好？

答：性價比全港最高，富衛好安守，重保障，如對收益的要求也高，那么就是友邦多重進泰，如果對多重賠付可保復發疾病有要求，那么是安盛康齊，三個價格依次遞增，第三個是第二個的2倍，具體買哪個，看個人預算。

24、能對比一下 i 健康少兒和瑞泰成長衛士少兒重疾嗎？成長衛士有 50w 額度。答：i 健康和瑞泰相比，瑞泰交一年保一年，還只有 40 種重疾保障，保費也不比 i 健康便宜，i 健康還有壽險的意外身故和疾病身故保障它也沒有。

【關于小孩】

25、小孩子買哪種保險最合適？

答：無論是大人還是小孩子，買保險的順序都是做好基本保障（重疾、意外醫療等）再考慮理財。如果給小盆友買的話，可以先買個保1年1年繳費的意外醫療，有上學的再加個學平險。然后再買個保都孩子成年的重疾險，保額至少選擇30萬。有能力的家庭可以再增加保額。而至于教育金的選擇參考問題一。具體的產品推薦可以先在蝸牛保險 app上，在“變身”那里選擇“有寶寶的媽媽或爸爸”就可以看到具體的介紹和產品推薦，自己先對比看看偏好哦。

26、能不能直接給推薦幾個適合寶寶的意外險和醫療險的產品？

答：寶寶的意外險，課程中推薦了三個，分別是平安，人保健康和人保的產品，都是很不錯的；醫療險，人保健康的不錯，還有中宏的不錯。

27、寶寶，大人的意外醫療和一般疾病住院醫療求推薦。

答：意外醫療在意外險上一般都有配置，有意外險的就夠了，意外險每年保險公司都會出新的，每年買最新好的就行了，綜合意外不用買長期的，一年一買就可以。住院醫療低端的有人保健康的醫診專家，中高端的有中宏的全家保。

28、寶寶消費型的重疾險有哪些怎么買？ 答：I健康保20年或30年，便宜的沒商量。

29、我家寶寶8個月想買經濟消費型的定期。可以幫忙推薦一款嗎？ 答：i健康少兒版，性價比超高沒有之一。

30、少兒綜合意外險買哪家的？

答：少兒綜合意外險，看寶寶的年齡。2歲以下可以考慮平安少兒綜合意外險和春雷衛士。2周歲以上可以買乖乖住院寶（詳細信息在蝸牛保險醫院app上可以查看）

31、寶寶是新生兒買哪款教育金好。那個智能星意思我的收入10%高過他很多就繼續買是么？ 答：教育金主要看投入同等資金的收益高低，還有產品能領錢的時間和金額是不是自己需要的。國內的教育金產品都一般般，相對好一點的，可以參考【福臨門】。如果想通過智能星來實現教育金功能，是不劃算的。智能星是一款終身萬能型產品，附加重疾險，雖然說保障是到終身，但是在60周歲后，身故和重疾保額減低到1萬，相當于沒有保障。所以合理說這款產品只有保障60年。還有在大學期間能提取的所謂教育金，如果真的要做到能跟得上十幾年后的教育費用，需要的保費投入是費用夸張的。0歲的孩子，每年投入7千元，交15年，大學期間內年才能拿回1萬。還有這款產品是把保費一分為二，一部分支付重疾的成本，一部分用于投資給你返還一邊小收益。這樣的混搭產品，看起來功能全，實則兩種保障都做不好。重疾的保額和教育金都是雞肋。同樣的保費還是分開配置產品，更劃算。

32、給寶寶買重疾和防癌有必要嗎？尤其是防癌。

答：如果重疾的額度已經足夠高，比如超過50萬，那就不需要買防癌，如果預算有限，不能買終身重疾，那也可以買定期重疾，不需要買防癌，除非是寶寶身體不適，買不了普通重疾，那么可以看能不能買防癌。防癌險主要是給預算不夠的成人用來替代重疾險的。

33、寶貝兩歲，除了意外險還可以買什么？ 答：重疾，重疾，重疾，重要的事情說三次。

34、請問除去重疾、醫療、意外等需求，想給寶寶留一定財富，買哪種保險產品比較好？有熟人推薦的新華的一款產品，年保費200萬，但我個人比較傾向境外產品，可以做下這方面的介紹嗎？想給寶寶留一筆財富，別人推薦新華的，個人傾向于境外的，有介紹嗎？ 答：您的想法是對的，一定買境外的美元資產，能去香港，就買雋升或充裕未來，能去美國，就買美國指數型保險，千萬不要被忽悠買什么101、105之類，沒有用。

35、寶寶6個月，如果考慮通貨膨脹和經濟壓力，不想買終身的重疾險，可以買兩個定期險組合將保額推到50萬嗎？比如i健康少兒版+守護天使。答：可以的，這個組合很好

36、寶寶三個月，半個月的時候腸旋轉不良做手術住過院，想買重疾和意外，住院險，求推薦。

答：健康人生附加住院醫療，平安少兒綜合意外險 37、0-3歲寶寶的醫療和教育基金該不該買呢？

答：0-3歲的孩子現在該買重疾險和意外，先做好保障再理財。孩子現在費率便宜，現在給孩子買是更劃算的。福臨門也是像智慧星之類的教育金產品，也就是理財的。收益相對其他產品高 38、0歲的小孩保險有啥推薦？

答：0歲寶寶優先考慮重疾和意外，終身重疾可選健康人生或好安守，定期重疾（保到成年）可選守護天使或I健康少兒版。意外險一般都包括意外醫療，可看看平安少兒綜合保險。重疾意外都備齊了，再有預算再考慮教育金等儲蓄型保險

39、零歲寶寶重疾保險推薦？ 答：消費型的：【i健康】少兒重疾保20年30萬，交20年。再搭配個【守護天使】特疾險，專門保白血病的，一次性繳費保20年保30萬也就800多。返還型：【好安守】咯，直接買個50萬以上，有分紅，保障就有了輕癥還有三重咯。

40、給孩紙買了智能星兩個月，退保劃算還是繼續交好啊？ 答：看家庭收入，智能星的保費跟收入的10%相差多少，差的不多就退保買新的，差的多就加保。

41、i健康與守護天使都是重疾定期20年，而且守護天使涵蓋的疾病數量沒有i健康多，老師為什么建議兩份同時給寶寶購買。

答：寶寶的重疾保額得買到50萬以上，I健康最高只能買30萬，守護天使剛好是20萬保額，加上去一共50萬，另外重疾70%以上都是癌癥，12種常見病已經覆蓋了絕大多數的重疾了，性價比比較高。

42、有沒有沒有區域限制三歲以下的主要是疾病住院這方面的卡單啊 找了好久都沒有合適的 可以推薦嗎？

答：有的，蝸牛保險醫院App上有。點擊“找保險”身故保障下列，“少兒意外”意外點進去有幾款產品“平安少兒綜合險”和“平安春雷衛士1號

43、我想給我兒子買重嫉和意外還有可以到年齡領錢的有一體的嗎？ 答：消費型的：【i健康】少兒重疾保20年30萬，交20年。再搭配個【守護天使】特疾險，專門保白血病的，一次性繳費保20年保30萬也就800多。返還型：【好安守】咯，直接買個50萬以上，有分紅，保障就有了輕癥還有三重咯。保障和理財一體的產品很多，平安。太平洋。國壽等等很多公司都是這樣買產品，但是在國內買這類產品，想要兩者都兼顧，基本都是雞肋保障。真心不建議，可以分開買。

44、寶寶十四個月，我和爸爸都買的是返還型的保額50萬，現想給寶寶買消費性的，求推薦買哪幾種？ 答：直接上健康人生吧

45、推薦適合二寶的險種。

答：寶寶的保險，年收入20萬以上，香港終身重疾16萬美金；年收入10萬以上，健康人身；年收入10萬以下，i健康少兒版，以上均再加一個意外險；土豪，再加5萬香港教育金。

46、小孩子特有的重疾指哪些？i 健康那里包括嗎？ 答：i 健康少兒版，因為是專門針對兒童的，所以對于兒童高發的例如惡性腫瘤、肺源性心臟病、重大器官移植術及造血干細胞移植術等都有保障。

47、消費型，非消費型重疾和意外險推薦，比較分析。注：女寶6個月，男35歲，女37歲，月收入合計9千。

答：那建議買純消費型的保障，寶寶搭配個【1健康】30萬保20年，每年繳費哦270元。再買個意外醫療，也就300左右每年。兩位大人可以選擇【i健康】成人版，選擇保30年分30年繳費。每人4000左右每年。大人可以再加個綜合意外，一年300-400元，這樣基本差不多了。具體可以上蝸牛保險app上看看哦

48、女寶2歲，已購平安意外終身壽險，2300多每年，老公投保人，想給老公再買一個，33歲，總體預算1w以內。求高性價比方案。

答：寶寶的這個買了跟沒買差不多。建議加一個I健康少兒版補充。老公要買重疾，1萬以內建議30萬健康人生+康健吉順。

49、寶寶最好買i健康是吧？買健康人生不劃算是不？

答：這取決于您的收入，不同的收入不同的投入會有所不同。

50、男寶4歲，先天左腎多囊性腎發育不良，老公33，身體健康，我28，遺傳乙肝小三陽。年薪10萬。都想投保，求推薦。

答：媽媽孩子都不能買重疾，爸爸保障多做點，定期壽險50萬+蝸牛保寶+健康人生30萬+康健吉順。

51、女寶寶一歲，媽媽31，爸爸31經常煙酒開車，年收入10W，預算保險投入一萬以內的，三人都想買保險，都有什么推薦？

答：爸爸常吸煙買防癌，康健吉順，開車買個百萬身價5年交。1萬以內三人都保障到位不太可能，建議過幾年經濟條件好了再補充，這一次以爸爸媽媽為主，媽媽可以買康健吉順+I她。這幾個產品全年保費在1萬以下。

52、一歲寶寶已買社保，準備入手i健康少兒版和蝸牛保寶，這個搭配可以嗎？爸爸是經濟支柱 沒買保險 31歲 需要買什么保險好呢？年收入10萬左右。答：寶寶買I健康少兒版和平安的少兒綜合意外。爸爸買i健康成人版50萬保額保30年。

53、我家寶寶5個月，之前買了帶分紅的壽險，重疾13萬，年供4600，20年，推掉好還是補充20萬重疾防癌10萬重疾好？

答：剛買的才交第一年，果斷退掉，長痛不如短痛，女寶的話買健康人生50萬保額也就3855，也有壽險功能

54、大寶三歲半，二寶6個月，都有社保。寶爸上班，有社保，年薪11W左右。我不上班，有社保。想給全家四口人投保。給孩子想投教育金和健康類的保險。給自己投養老和疾病的保險，給寶爸家里的經濟支柱也投保。

答：兩個小寶都買I健康少兒版，大寶加乖乖住院寶，二寶買少兒綜合意外，兩人合計一年1千，爸爸買I健康成人版50萬保額30年保，媽媽買I她50萬保額每年1千，全是線上的消費型產品，教育金和養老不要考慮了，年交費在3萬以下會被保險公司坑死，多存一點錢好過買保險。

55、寶寶出生81天，辦了醫保，年收入10萬，我沒有工作，有社保，想跟寶寶買保障類和教育類保險，跟自己買養老和疾病的，應該怎么投保和搭配，麻煩老師給建議，謝謝！

答：寶寶買I健康少兒版+意外，醫診專家；媽媽買醫診專家和I健康50萬保額或康健吉順7萬保額，養老同樣，多存點錢過幾年再買，現在買不合適。

【關于成人】

56、想給一歲女寶和老公買保險，老公29歲自由職業，家庭年收入10w以下，請問買什么保險合適？

答：思路非常正確，先給老公買保險，贊一個，家庭收入不多，生活家里較大，給老公買個消費型保險，I健康或者康健吉順都可以，如果沒有社保就再買一個醫診專家，再加蝸牛保寶意外險。4000-5000之間。孩子的麻煩看具體收入，5/6萬上下就I健康加意外險。8/9萬就給孩子買個健康人生50萬或30萬+20萬I健康。

57、寶爸31歲，年收入20萬；寶媽30歲，年收入10萬；寶寶0歲，只有社保，想給全家配保險，怎么搭配比較合理呀？麻煩老師給個建議！謝謝！

答：能去香港的話，寶寶香港重疾16萬美金保額，寶爸健康人生50萬附加醫療加意外，寶媽健康人生30萬加20萬I健康25年或30年。

58、兩人都有醫保，年齡34，37，寶寶兩周多，有農村醫療保險，兩人都是事業單位，收入較穩定，屬于餓不到，又余不了多少的，如果要給一家三口買保險，怎么買合適，年收入十一二萬吧！

答：三個人每人一個消費型重疾+意外就好了。

59、家庭年收入15萬左右，寶寶半歲想買保障型的醫療和重疾，自己有醫療想買個重疾，寶爸公司商業險交的比較齊全，暫時不考慮，請老師給推薦。

答：寶寶健康人生50萬附加醫療，自己健康人生50萬或健康人生30萬加I健康20萬保30年。

60、三口之家年收入十二萬，寶寶三個月，辦了一老一小保險，能每年報銷17萬住院醫療費用，兩個大人30歲有社保和醫保，沒有買其他商業保險，請問還需要購買其他保險嗎？如果需要的話，買什么類型的，怎樣配置比較合理？ 答： 三人的消費型重疾加意外。

61、一家三口，年收入16萬，寶寶兩歲，只有新農保，爸爸37，有公司社保及公司購買的20萬重疾，媽媽33，事業單位，需要再增加及搭配哪些保險？ 答：爸爸補I健康30萬保額，每年3360；加意外險。寶寶健康人生和I健康，小時候80萬保額，長大了50萬保額，5000以下，媽媽30萬健康人生保費6618，其中媽媽的和寶寶的是返還型，爸爸的由于有公司的20萬，所以是做補充，把爸爸和媽媽的終身和定期換過來也行

62、老公是家庭支柱，42歲，年收入100w。有社保另外買了2份平安任我行，其他一直拿不定主意不知道怎么搭配買好，請老師推薦！

答：42歲保障型都買不到了，直接買個雋升或充裕未來，放一部分安全的錢在香港以美元形式，將來無論什么需要都可以拿回來，并且不受國內影響。還得加個高額意外險，至少超過500萬的。

63、老師您好，我有社保，老公自己開公司，是經濟支柱，也有社保。大寶兩歲多，小寶十個月。都有少兒醫保。家庭年收入35萬左右，都是31周歲。該如何配置保險？重疾想買香港的。

答：大小寶兩個好安守12萬美金附加多重加醫療，人均8500左右，老公買個大都會定期人壽300萬人民幣，5000以下，具體數字請私信小編計算，重疾8萬美金，好安守附加多重加醫療，一萬出頭，您選I健康保30年交20年，每年4500多，合計保費在3.5萬上下，以爸爸的保障為主，孩子趁小買齊重疾，爸爸的定期壽險收益人是您和孩子。

64、我們一家四口，除了爸爸有社保和單位買的醫療，意外險外，我和兩個孩子啥都沒有，老公一個人上班，收入20萬左右，還供著房，該怎么買保險呢？ 答：首選給你老公買個定期壽險，保額200萬以上保障至退休，穩定家庭的經濟來源。然后先給孩子買兩份消費型的重疾險保障到他們成年或工作前。每年總費用在1000左右，再買兩份少兒意外，每份每年100左右。然后大人的重疾險。你的老公可以買個50萬的重疾險保終身，你自己先買個意外險，再配置30萬的重疾險再加個女性特疾。以上是具體保障。

65、老師，我們一家四口，孩子爸有買農村醫療保險以及意外險，我們三只買了120一年的醫療保險。現在只有老公上班，供房，年收入15萬以下，我們該怎么分配買保險。

答：孩子爸買個定期50萬的重疾險，保30年，孩子媽買個30萬重疾險加個女性特疾險。兩位大人再買個50萬以上的意外險。兩位寶寶都買個消費型的重疾險，保30年。再加個少兒意外險。

66、一家三口，爸爸32歲（經濟主力），媽媽29歲，寶寶6個月。家庭年收入30W，雙方都有社保。目前保險配置：爸爸購買了香港友邦進泰安心保 100(25年繳費)，每年繳費1800美金左右，保額10W美金。內容主要是重疾、身故和分紅返還型。媽媽享受單位福利商業保險，主要是重疾、身故、意外和門診住院醫療。寶寶從出生起買了香港友邦的教育儲蓄金-智升（5年繳費），每年6k+美金，內容包括分紅返還和身故。另在國內媽媽單位一起買了媽媽同樣的商業保險（消費險）。請問尚老師，此種配置。是否只需要爸爸再加一個國內意外險就可以了？還有其他需要補充嗎？

答：寶寶有重疾嗎？沒有的話加一個I健康少兒版，每年幾百，爸爸加意外就好了。

67、三口之家，寶爸40歲，穩定收入，有醫保，被招行電話銷售了一個招商信諾信運無憂兩全保險，保額18萬，請問這個有用嗎？14年12底生效的，已交七八千保費，退保合適嗎？另外寶爸這種情況建議配置何種保險？

答：這個保險，我只能說，超級不劃算，就是個意外險加了一個兩全的殼把本來一年一交的意外險變成了一個長期險，保額低，保障不多價格貴。40歲已經買重疾很不劃算了。

68、年收入10萬，父27歲，母26歲，父母只買了社保，寶寶三個月，求三人高性價比的保障型保險方案，保費每年1萬以下可以實現嗎？ 答：父母康健吉順+寶寶健康人生，完美實現1萬保3人。

69、老公33歲，我32歲，寶寶預產期今年三月份。雙方均有工作，老公是家庭經濟支柱。目前夫妻雙方均只有醫保。年收入25萬，居住地廣州。請問配置那些保險比較好？

答：老公買香港8萬美金保額終身重疾，您自己買國內的消費型保險保到退休，等寶寶出生以后給寶寶買一個香港16萬美金保額重疾。夫妻二人都需加意外險。

70、我家三口，我目前職工醫保，但近兩年應該有公費醫療，門診報銷百分之八十，住院百分之九十，我老公只有職工醫保，兒子四個月，目前跟著我一年有公費一年跟著我老公只有醫保，另外買了人壽跟我們單位合作的獨生子女險，公費醫療報銷太局限，很多藥物報不了，我想三個人都買重疾跟意外有什么好推薦么？ 答：為了突破公費醫療的限制需要補充可以報銷非社保藥的醫療保險，這類保險的價格會比較高，但是報銷的限制很少，中宏的醫療險不錯，意外三人選擇普通的綜合意外10萬保額的，如果出差多加暢行無憂，平常是開車的選擇人保的百萬身價，公費醫療已經可以報銷大部分的費用了，所以買重疾可以選擇不用太高的保額，帶分紅的30萬以上。

71、家庭類的重疾可以買什么樣的？現在市面太多了。

答：消費型i健康，國內返還型健康人生，香港分紅帶壽險型幾家大公司的都不錯，具體選哪個要看年齡和預算。72、我老公沒有社保什么都沒買，我除了社保就小時候買的360類似現象的平安智慧樹，孩子有社區的最基本的醫療，還應該買些什么來完善。

答：基本屬于沒什么保障，給孩子的爸爸首先加保障，重疾或者防癌和意外，媽媽也是一樣的，孩子重疾，怎么選參考課程里面的收入區分，大人的跟孩子的類似。

73、女，37歲，健康，有穩定收入，有醫保，買了新華的重疾，剛一看，保額才十萬，現在需要如何補充？

答：37歲買重疾已經不便宜了，可以再買一個新華的I她，50萬保額的作為補充，價格很便宜。

74、我家現在是和老公他哥哥一起跟著公公婆婆做點生意，以后肯定是要自己單干，老公的保險公公已經從小給他買的，具體買的什么我不知道，好像有分紅型的，我一月份給自己和他又買的太平洋的金佑人生，繳費20年，他保十萬，我保十一萬，這個是隨著年齡保障和身價會長的那種，大約五十歲的時候會漲到二十萬多點，還想給孩子買點，本來想買金佑人生或者寶寶安康的附加安心住院和個意，請問我們這樣還需要給家庭有所補充么，寶寶的需要怎么買呢？

答：這個保險保額增長也太慢了，出事頂不了什么用，保額太低了，急需加保補充保額。預算不夠加消費型，預算富余可以急需補終身的，寶寶的也是一樣的，保額要至少50萬，要不然就白買了。自己單干的風險還是比較高，后顧之憂要解決好。

75、老公、我、有社保。寶寶十個月有少兒醫療，另外有買深圳政府和平安合作的重疾（20元一年保額15萬），家庭年收入10萬以下，請問這種情況，一家三人買保險應該如何配置。

答：年收入10萬以下，供買保險的預算不多，要以大人為主，有15萬的重疾和基本的社保，雙方大人可補充定期防癌險，每年2人6000塊左右，寶寶再補定期重疾，三人每人加一個意外險，全年保險支出不超過7000元，如果7000元已經超過家庭年收入的10%，那么可以把媽媽的防癌險換成I她女性特別疾病，1000元。

76、寶寶三歲，已買保費返還型保額四十萬重疾及消費型意外險，我34歲，沒工作沒收入，已買身價保額三十萬、重疾保額二十八萬及意外基本保額五十萬的平安福終身壽險；老公32歲，家里頂梁柱，唯一經濟來源，也買了平安福終身壽險，各項保額跟我的一樣，老公抽煙、喝酒、酷愛熬夜，飲食習慣也非常不好，經常開車，我們家年收入稅后后三十多萬，請問我們家保險有什么需要增加的？ 答：老公買300萬保額的大都會簡選易定期壽險。再給老公加一個康健吉順防癌險。

77、我家寶寶7個月，我30歲，孩子爸34歲，打算買保險，有什么產品組合比較適合？經濟條件一般，想買個性價比高，比較實用的組合。

答：最便宜，最實用的組合是爸媽康健吉順，孩子I健康，加意外險，全家一年6000-7000。

78、年收入35萬家庭，定期壽險怎么買合適？需要去香港買嗎，可以買嗎？ 答：這個收入的定期壽險只能去香港買，國內買不了這么高的額度，建議保額350萬人民幣以上。購買很方便。

79、文章里提到可以把終身重疾和定期重疾搭配到最佳。我和老公30多，想買i健康（健康人生太貴），可是只保30年，30年后，就是六十多時生重疾的風險更大，六十歲后該怎么保障呢？i健康和什么終身重疾搭配性價比高呢？

答：現在買的這個額度即使是終身的到30年以后也會不夠用，很不夠用，所以買保險不是一次買了就一輩子夠用了，將來隨著經濟水平的提高要不斷做補充的。保險只能解決一部分的問題，剩下的還要大多數靠自己好好賺錢。把終身和定期做搭配是為了在退休前的保障能很高足夠，又大部分的錢能身故返還而不是給了保險公司打水漂。重疾保險的本質是失能收入補償，所以當退休后，生病不會影響收入，因此不是重疾保險保障的重點。

80、我補充一下3，寶寶4個半月，我31，老婆32，家庭年收入20以下，求推薦保險。ps:想以保障型為主。孩子的主要想是重疾，住院，意外。

答：可以去香港的話，孩子買個12萬美金重疾附加醫療，少兒意外險。如果國內的話，孩子健康人生附加醫療，少兒意外險。爸爸媽媽可以選擇健康人生30萬+康健吉順的模式放大保額。

81、大人消費型重疾買什么？

答：大人的消費型重疾，可以考慮新華的【i健康】，保個30年的，選擇分30年繳費的。這樣性價比很高。在蝸牛app可以直接下單購買。性價比高的理財產品的理財產品，大陸推薦【福臨門】，香港推薦【雋升】。如果大人的要涵蓋壽險保障的，額可以考慮【理想人生】

82、單位給買了五險還有必要再另外買保險嗎？

答：單位買的社保只是最基本的保險，第一報銷額度低，第二報銷有諸多限制。比如說意外社保是不報銷的，很多自費藥社保也是不報銷的。商業保險是對社保的有力補充，在意外發生或生重疾的時候，社保的額度是完全不夠用，對于巨大的醫療支出來說完全是杯水車薪，所以就算是有了五險再買保險也是非常必要的。

83、給大人保，大陸和香港的定期壽險推薦哪個？香港的是否優勢大很多？ 答：

84、大人都買了重疾，單位也有五金。還要補充什么好的意外？以前買的重疾不是很好。想補充消費類型的重疾！如何補？

答：大人補充的意外首選綜合意外，保額選擇年收入的10倍為宜。可以再針對平時出行比較常搭乘的交通工具做大保額。如果是自駕或乘坐私家車，可以考慮自駕車100萬以上的產品，保1年的可以看【i相隨】，長期險保個30年的可以考慮【百萬身價】產品。蝸牛app上都有相類似的產品，可以自己比對挑選。搭配消費型的重疾險，買個保到退休的年齡就好，和你已有的重疾險保障保額相加至少要到30萬，有更多經濟預算，可以加到50萬或100萬。【i健康】就是這種輕產品，只保障重疾，所以價格是比其他便宜超過的，最適合做增大保額的產品配置。

85、我們全家人都沒買過保險？是不是一般人都是買重疾跟意外險 答：重疾險和意外險是基本保障啦。我們買保險肯定是先做好保障再考慮理財嘛。至于家庭成員一個配置保險的思路，可以直接下載蝸牛保險醫院app，上面你選擇家庭成員的角色，會有具體圖文幫助你理清要買什么保障。

86、大人的重疾有沒那種到一定年齡沒有用，可以返還一定金額的，都是保到終身的嗎？ 答：保到70歲80歲左右的兩全產品附加個重疾就是啦。但是大人如果想買定期返還的還不如買個終身的，也是返還的。起碼身故賠付的是保額。不像定期返還只給保費

87、如果商業的養老保險比國家的養老保險劃算的話當然傾向于商業保險可實際上呢？

答：國家養老保根本就不夠養老，真正想養老的話，可以購買商業養老保險、存錢、或做其他的投資，反正不能完全指望國家的養老保險。

88、從沒買過保險，我和老公25歲，寶寶6個月大，給寶寶打算買意外險和重疾，老公有社保，我辭職沒工作，社保這個月斷了，年收入20萬左右，大人應該購買什么保險呢？ 答：寶寶買香港保險16萬美金保額8000塊，意外買國內一年100的，老公要重點保護，可以買香港定期人壽，300萬以上保額，幾千塊，再加消費型重疾或防癌，你自己買I她，全家每年保費1萬多，保障基本足了，以后收入增加的時候再補充終身的保險吧。

89、想問下如果大人和小孩買了重疾，是不是還需要補充一份特疾，像白血病川崎病這些？ 答：當然首先要確認已買的重疾險沒有覆蓋那些特疾，如果有預算的情況作為補全保障是不錯的（特疾險一般都很便宜）。尤其是小孩現在白血病發病率高，守護天使的白血病特疾保險 800 多就能有 30 萬保額。

90、全職媽媽（37 歲）適合買什么樣的商業養老保險？ 答：香港的雋升，收益率比較高，平均都可以有 6% 以上。

【關于老人】

91、想給父母買保險，什么適合？

答：50歲以上的老人買重疾已經保費倒掛，建議考慮老人防癌或者老人意外，推薦產品：新華康健長青，陽光孝心99

92、我媽62，我爸63，已經買了附加意外險的壽險，能推薦個性價比高的防癌險。答：華康健常青或太平洋銀發安康，蝸牛APP里有，您可以直接在里面計算保費。

93、有沒有超過60和65歲的老人險？

答：老人只能買老年防癌和老年意外險了，價格都不貴，但保額也不高。

94、父母50歲以上還能保重疾嗎？

答：超過45歲就不要再嘗試買重疾了，會保費倒掛，就是總保費可能要大于保額，雖然有保障杠桿，但買足夠的保額價格會很高。可以選擇買一點老人防癌險，性價比比較高。推薦新華的康健常青，或者太平洋的銀發安康。

95、陽光99是針對老人的意外險嗎？像老人胃病會獲賠嗎？ps防癌險保尿毒癥這個病嗎？

是，就單純的意外險，胃病那是疾病險賠的，這個不賠，尿毒癥是癌癥嗎？ 答：不是的話當然就不賠了。

96、寶寶0歲，爸爸31小三陽 加抽煙，媽媽30身體健康，年收入20萬 請問怎樣推薦呢。爸爸這樣康健吉順和壽險都不能買嗎，請問可以買什么呢。不是有些重疾是免體檢嗎。另家里三個老人有醫保，分別61、71、57歲，有什么推薦呢？

答：小三陽至少重疾是不能買，防癌險我不確定，得去保險公司問問。免體檢也要如實告知啊，不代表你可以不說啊。老人只能買意外險了，孝心99.還有老人防癌，康健長青。媽媽和寶寶買重疾吧，健康人生吧

【健康人生】 97、看到華夏人壽健康人生保費和年齡有關，能詳細解釋下么？比如某人28歲，準備投保，是按照20歲的保費算？按照30歲的保費算？還是28-29歲時按20歲算，過了30按照30歲的保費計算？ 答：一般壽險的保費都會和年齡、性別、繳費方式、繳費期限、保額等因素相關。在投保時，年齡的計算以身份證上的信息為準，按實足周歲計算。所謂實足周歲是指，如您的生日是1991年6月25日，如果您在2016年6月1日決定投保，那計算保費時則按24歲算，如果您在2016年6月26日決定投保，則計算保費時按25歲算

98、健康人生是返還性的嗎？還是消費性的？如果有返還，怎么返？ 答：健康人生是屬于返還性質的產品，其實有涵蓋身故保障保障至終身的產品都可以歸屬于返還型的。因為死亡對每個正常人而言都是必然事件，所以這個肯定會得到賠付的。健康人生是重疾保障，產品也涵蓋了身故保障，所以自然屬于返還的。如果發生重疾或身故就會賠付保額的

99、華夏人壽的健康人生是一款性價比很高的產品，想買，但看了下華夏人壽經營、感覺這兩年發展太快了，資本市場動作也比較大。畢竟是買保險，有些擔心。對公司經營風險的問題怎么看？那如果保險公司經營狀況不佳，理賠時保險公司會拿不出錢來么？

答：健康人生是重疾，保險公司經營狀況和保障沒有關系。保險公司有準備金，就是給賠錢準備的

100、健康人生有家庭險嗎？一家三口買的話怎么能便宜一些？

答：沒有家庭險概念，可以和群里的朋友參團，達到一定的人數，我們可以向保險公司申請優惠。

101、文章里面提到健康人生是返還型的，意思是一次性返還，不是分紅返還，對嗎？雙保費豁免是什么意思？

答：返還指的是它是終生型的重疾險，而且有身故保障，就是說最后肯定能拿到保額（不得病的話身故時也能賠付保額），但產品本身沒有分紅，不過可以保單貸款盤活資金。雙豁免是指投保人及被保險人隨便一個得病，往后保費均能豁免，大多的重疾險都是被保人豁免的（得病了就不用交了），健康人生是少有的投保人也能豁免，非常適合父母為小孩投保或者夫妻互為對方投保。

【香港保險】

102、香港保險產品對比國內的性價比如何？是否推薦購買？

答：香港和大陸產品的對比，可以給些資料親參考哈問題5（無論是大人還是小孩子，買保險的順序都是做好基本保障（重疾、意外醫療等）再考慮理財。如果給小盆友買的話，可以先買個保1年1年繳費的意外醫療，有上學的再加個學平險。然后再買個保都孩子成年的重疾險，保額至少選擇30萬。有能力的家庭可以再增加保額。而至于教育金的選擇參考問題一。具體的產品推薦可以先在蝸牛保險 app上，在“變身”那里選擇“有寶寶的媽媽或爸爸”就可以看到具體的介紹和產品推薦，自己先對比看看偏好哦。）

103、香港保險哪些保險類別是不對大陸開放的？

答：好多醫療類的不開放。另外如果是香港人買重疾險是比大陸人便宜一點的。

104、香港買多重重疾有必要可以附加醫療或其他險種嗎？

答：可以附加，附加不貴，沒有進口藥這些的限制，是津貼類的，可以作為國內社保的補充。

105、放在香港舉行美元，以后拿回來不受限制嗎？ 答：美元拿回來有很多種方法，一個是直接匯回來，受每年每人5萬美金的限制，另外一種方式是直接在香港換成人民幣，每人每天8萬人民幣的限額，第二種尤其方便，二者都需要在香港開賬戶，一般買完保險會安排大家開銀行賬戶

106、買香港保險的顧慮和缺陷在哪些方面？比如有沒有理賠難的問題。

答：投保香港產品，如真要說不足就是你本人在簽單是必須親自一趟香港。前期你就得準備好港澳通行證，還有需要預約。至于理賠，只要你資料準備齊全，郵寄過去就好。香港是“嚴進寬出”的。核保嚴，理賠寬松

107、推薦香港和大陸的成人的消費型的重疾保險，終身最好。

答：香港沒有成人消費型重疾；消費型重疾都是定期，沒有保終身的【關于保險公司】

108、信誠保險和平安保險怎么樣？ 答：（1）平安是綜合型的保險公司，壽險財險都做。中國人壽就只做人身產品咯。可靠性都一樣。只是產品和服務有差異，其實都差不了多少。

（2）信誠保險是由中信集團和英國保誠集團共同發起成立的一家中英合資保險公司，總部在北京。英國保誠集團是一家歷史非常非常悠久的保險集團，經驗非常豐富，目前信誠保險在合資保險公司中實力算不錯的。

109、大陸和香港的保險公司會倒閉嗎？會不會到時交出去的保費就打水漂了呀？

答：保險公司是不允許倒閉的，香港大陸都是一樣，保監會規定要提準備金，不是說他們愛清盤就清盤，如果經營不下去，就會由其他有實力的保險公司接管，所以保障是絕對不會受到影響的，但分紅就會，因為這是根據保險公司經營情況而定的。當年08年美國次貸危機，美國政府在友邦保險以及雷曼兄弟之間，選擇了救友邦犧牲了雷曼兄弟。所以并不用擔心保險公司會不會倒閉的問題。

【常識普及】

110、買了多份重疾和身故保險，可以同時理賠么？比如父母給寶寶買了重疾和身故保險，寶寶自己長大后自己又買了一份，重疾時會收到兩份理賠么？ 答：只要是定額給付型的，如重疾（確診給付），壽險（身故給付），就可以疊加理賠，所以如果父母為小孩買了，小孩長大后覺得額度不夠再補足，最后的理賠是可以疊加的

111、那個0元免賠和200元免賠是什么意思？

答：免賠額是指一款產品保險公司不給支付的部分。比如醫療費花了150，那免賠額是200的話，保險公司是不報銷的。因為額度小，省人力物力。如果醫療費花了500，那就是扣掉200的免賠額，對300元進行比例報銷

112、商業保險和社保都買了，理賠時會重復賠償嗎？假設農村合作醫療花1萬，報了4000,發票都收走了，商業還會報嗎？

答：如果是醫療險的話，就要看具體產品的解說，一般商業保險的賠償是除去被保險人從其他地方取得的賠償，對剩下的再進行比例報銷的。發票原件可以要回來的，你肯定得有證明憑證，保險公司才會給你報銷的啦。

113、線上買保險有保障嗎理賠找誰啊，好沒有安全感

答：線上產品肯定有保障，投保的線上產品是有電子保單的。電子保單的效力和紙質保單的效力是等同的。理賠直接找保險公司，打客服熱線就行。

114、線上購買比線下購買優惠嗎？有什么區別？理賠找誰？ 答：一般線上產品肯定是比線下的便宜啦。保險公司省了代理人傭金等各項雜費，成本低了啊，肯定會優惠，合理的。理賠直接找保險公司，打客服熱線就行。

115、一份保險里，比如保額 50 萬，25 萬是保障型，25 萬是分紅型，這樣合理嗎？ 答：不太好說。首先要看是哪方面保障，如果 25 萬重疾不太夠（一般至少要 30 以上），如果身故就更加沒太大意義，而分紅型的最重要還是看收益。但一般而言，這種二合一甚至幾合一的（又保障又理財），其實效率都不高，也就是兩邊不到岸，最容易淪為雞肋產品。

【關于蝸牛保險醫院】

116、蝸牛保險醫院屬于什么公司？

答：蝸牛的平臺類似于蘑菇街美麗說，找到大家合適的險種，直接跳轉到保險公司成交，可以在線上直接購買的跳轉的是保險公司的官網，線下預約的會安排大家直接簽署保險公司的投保單，第三方平臺的作用就是就是對接大家的需求到不同的保險公司，提供直接產品對接或定制服務，沒有中間的代理人，我們相當于醫生，開藥方，但藥還是要跟保險公司買的。

117、蝸牛有保險銷售資質嗎？ 答：保監會給我們的定義是保險第三方平臺，我們會從很多家保險公司精選性價比比較高的產品，在我們的平臺為大家提供咨詢購買服務 我們當然有保險銷售資質啦，只不過我們不是單純的買保險，售前和售后的服務都有。而且我們的產品可不少，國內的，香港的，美國的都有。至于你說的大公司，人保，平安，泰康等等也都有呀。

118、蝸牛可以銷售香港保險和美國保險嗎？

答：對于香港保險我們提供的是預約咨詢服務，如果你在咨詢過我們之后，對方案還算滿意，你個人要到香港簽單，到了香港那邊還會又保險顧問幫你服務。所以關于上面的朋友說的打法律的擦邊球完全是錯誤的說法。這種做法，是經過雙方法律允許的正規流程。

119、問題這么多，能不能給我們簡要總結一下？ 這兩天根據大家的私信和群里的問題，有幾個方面的問題可能所有的寶媽都要注意一下：

保險不是一次性全家都要買到位的，是可以根據家庭角色的重要性分批去完成保障，尤其是對于低收入家庭，從經濟支柱、配偶到孩子三個順序并且隨經濟水平的提高一個一個來，我們做方案的時候特別糾結，因為對于年收入20萬以上的家庭來說，一次性配齊三個人終身保額會漲的重疾都有困難，家庭的短期經濟壓力會很大，對于這樣的家庭是可以先買齊經濟支柱和孩子的保障的，非家庭經濟支柱可以等過幾年賺更多錢以后再進行補充。

好多的寶媽給我的留言都是預算一萬兩萬做全家的保障配置，我在答大家的問題的時候特別痛苦，一方面能體會大家想用有限的錢把保障做齊，一方面又難過沒有完美的方案能滿足大家的需求；

如果是年收入10萬左右的，有社保，全家都選購消費型重疾加意外，超出10萬一兩萬的可以再加醫診專家，教育金和養老暫時都不用考慮買年金保險，因為年交費小于三萬的年金型保險保險公司扣除初始費用比例非常高，回本時間過長，不利于資金的積累，因此等過幾年經濟條件好一些了再考慮，現在可以平常多攢點錢，幾千塊的余錢可以去淘寶買年收益7、8%的萬能險一年期的，幾萬塊的可以買前海人壽的萬能險一年期的，保險的一年期理財比那些P2P之類要靠譜很多。

【精選產品庫】

（注：以下為蝸牛app上分析的保險名目，蝸牛保險醫院本身不收保費，只做保險診斷和優秀產品對接）

1、保險名稱：人保意外險 Q：什么情況叫意外？

蝸牛保險醫院：所謂的意外，指的是在突然發生的，并非出自我們本義的，由外在因素獨立導致的事故。比如人乘坐飛機失事，被汽車撞倒，都屬于意外的范疇。Q：這款保險保什么意外？ 蝸牛保險醫院：作為一款綜合意外補償服務，人保意外險為所有符合條款規定的意外事故導致的身故和殘疾進行保障。同時，人保意外險還提供額外的特定交通工具意外保障，以及意外醫療費用報銷額度。Q：哪些意外不賠錢？

蝸牛保險醫院：被保險人的故意行為、被保險人參與違法犯罪活動造成的意外傷害、因戰爭等不可抗外力導致的意外傷害等，均屬于不賠付的范疇。更多不賠付的意外，可以查看保險條款內責任免除部分的相應內容。Q：社保不賠意外嗎？

蝸牛保險醫院：社保醫療規定了，因第三者的責任造成的意外傷害事故給我們帶來的損失，應該由第三者進行賠償，社保是不予以賠付的。比如交通意外事故，就被排除在社保賠償的范圍之外。更何況，即便社保能賠付，額度也非常低，不足以達到轉移風險的程度。Q：什么樣的意外會賠醫療費用？

蝸牛保險醫院：在人保意外險的補償范圍里列明了意外傷害醫療補償服務條款，所以它能夠對醫療費用進行補償，您需要特別注意保障范圍是否囊括了住院、門診、急診等醫療費用

Q：這些醫療費用100%全部補償嗎？

蝸牛保險醫院：對因意外傷害的門診和住院等醫療費用，人保意外險會對其中的合理費用進行補償，每次補償會扣除100元的免賠額，并以總的意外醫療額度為上限。具體的報銷額度和內容以條款為準 Q：什么叫免補償額？為什么要有免補償額？

蝸牛保險醫院：所謂的免賠額是按照人保意外險補償服務規定，在進行費用補償時，應當由申請補償者自己負責的一部分金額，在人保意外險的意外醫療補償中，免補償額為100元每次。之所以存在免補償額，一方面是出于人保意外險控制成本的考量，更重要的是提升申請補償者的自我保護意識，因為損失總有需要自付的部分，希望因此能提高申請補償者對意外的防范和警示。Q：今年補償過了錢明年這個服務還能買嗎？

蝸牛保險醫院：可以繼續購買的，只要您的年齡屬于服務范圍之內，您就可以選擇繼續購買。

Q：我已經買了意外險，還有必要買它嗎？ 蝸牛保險醫院：蝸牛無法確定您買的是何種類型的意外險產品，如果是綜合意外險，通常不像蝸牛保寶一樣，另外包含較高額度的交通工具意外補償；如果是交通意外險或航意險，則無法覆蓋一般的意外事故。即便您已有的保障額度夠高，也是可以繼續購買本產品的，因為意外保障的補償并沒有額度限制，補償自然是多多益善的。

Q：我坐飛機都會買航意險，還有必要買這份嗎？

蝸牛保險醫院：您投保的航意險，很可能只是針對一趟航班提供的保障，而不能覆蓋生活中其他各種的意外，所以您需要投保蝸牛保寶，擴大您的補償范圍。Q：我可以給我3歲的孩子購買蝸牛保寶嗎？

蝸牛保險醫院：可以，這款保險的補償服務范圍是1歲至65歲，您可以給您3歲的孩子購買本保險。Q：身故補償金額是給到我嗎？

蝸牛保險醫院：身故賠償金，就是在申請補償者（補償服務的人）去世以后，補償給合同列明的受益人的補償金。當產品并未指定受益人時，該補償金將按照法定繼承順序進行分配。Q：如何確定我是哪類工種？

蝸牛保險醫院：在補償服務規定里有6類工種，第一類到第六類危險程度依次遞增。這款補償服務規定了，第一到三類職業的人補償金為正常值，第四類職業的人一般意外傷害和意外傷害醫療補償金會打3.8折，而第五、六類的人不能購買。以建筑公司為例，負責人、外勤人員、測量人員屬于第一、二、三類、裝修工屬于第四類，而室外油漆工和樓宇拆除工人就屬于第五、六類。Q：所有的公共節假日都雙倍補償嗎？

蝸牛保險醫院：不是的，只有在法定節假日發生了航空意外事故，才可以獲得雙倍補償。

Q：自駕車的時候受到意外傷害補償嗎？

蝸牛保險醫院：能賠付，該產品的保障內特別提示了，自駕車造成的意外傷害是可以得到補償的。

2、保險名稱：暢行無憂交通意外險 Q：什么情況叫意外？ 蝸牛保險醫院：所謂的意外，指的是在突然發生的，并非出自我們本義的，由外在因素獨立導致的事故。比如人乘坐飛機失事，被汽車撞倒，都屬于意外的范疇。Q：這款保險保什么意外？

蝸牛保險醫院：作為一款交通意外險，暢行無憂為特定營運交通工具（飛機、輪船、汽車等）發生的意外事故導致的身故和殘疾進行保障。Q：哪些意外不賠錢？

蝸牛保險醫院：被保險人的故意行為、被保險人參與違法犯罪活動造成的意外傷害、因戰爭等不可抗外力導致的意外傷害等，均屬于不賠付的范疇。更多不賠付的意外，可以查看保險條款內責任免除部分的相應內容。Q：社保不賠意外嗎？

蝸牛保險醫院：社保醫療規定了，因第三者的責任造成的意外傷害事故給我們帶來的損失，應該由第三者進行賠償，社保是不予以賠付的。比如交通意外事故，就被排除在社保賠償的范圍之外。更何況，即便社保能賠付，額度也非常低，不足以達到轉移經濟風險的目的。Q：這款暢行無憂能賠醫療費嗎？

蝸牛保險醫院：不行，本保險只提供因交通工具意外導致的身故和殘疾，并不提供意外醫療保障，無法對醫療費用進行報銷。Q：我已經買了意外險，還有必要買它嗎？

蝸牛保險醫院：蝸牛無法確定您買的是何種類型的意外險產品，如果是綜合意外險，通常不包含較高額度的交通工具意外保障，而如果是交通意外險或航意險，即便保障夠高，也是可以繼續購買本產品的，因為意外險的報銷并沒有額度限制，保額自然是多多益善的。

Q：我坐飛機都會買航意險，還有必要買這份嗎？

蝸牛保險醫院：通常搭飛機時捆綁購買的航意險，20元一份，保額最多是260萬，而且只能保一趟航班，這就使您每次搭乘飛機前都需要投保，如果一時忘記很可能造成脫保的狀況。因此蝸牛建議您購買暢行無憂，一次購買即可享有1整年、不限航班、不限次數的高額保障。Q：我可以給我3歲的孩子投保暢行無憂嗎？

蝸牛保險醫院：不可以，這款保險的投保范圍是18歲至75歲，非常抱歉您無法為您的孩子投保本產品。Q：身故賠償錢是賠給我嗎？

蝸牛保險醫院：身故賠償金，就是在被保險人（保險保障的人）去世以后，賠償給合同列明的受益人的保險金。當合同并未指定受益人時，該保險金將按照法定繼承順序進行分配。

Q：我可以指定這筆錢給誰嗎？

蝸牛保險醫院：可以，您可以在投保時通過指定受益人的方式，將您的保險金指定給特定的人享有。在實際操作過程中，受益人需要是您的直系親屬。Q：我可以指定幾個人領取這筆錢嗎？

蝸牛保險醫院：可以，您可以在投保時指定多個受益人，并確定各自的領取比例。Q：我的賠償金會被抵債嗎？

蝸牛保險醫院：不會，《保險法》規定，債權人對人身保險合同中明確指定的身故保險金受益人是沒有債務追索權的，身故保險金不能用來償還被保險人生前的債務。

Q：這么多賠償金，孩兒們爭家產怎么辦？

蝸牛保險醫院：在投保時指定保險金受益人，是最好的預防在世的親人爭奪家產的方法。如果不指定受益人，那么身故保險金就會作為遺產走法定繼承順序，有可能造成紛爭。

Q：要是我家人不知道我買過這個保險，他們都不去索賠怎么辦？

蝸牛保險醫院：首先這種情況發生概率還是非常小的，一般來說，蝸牛建議您在購買意外險的時候將購險情況告訴家人，并且保留投保單據，或者是和家人共享您在蝸牛的賬號密碼。而且一般大型事故發生后，被保險人家屬報案，或者保險公司也會通過其他途徑知道失事；保險公司都會派出相關人員主動前往查證，您不用過于擔心。

Q：如果我身故了，保險公司會不會忘記我買過就不賠錢了？

蝸牛保險醫院：不會的，保險公司的保單信息都會記錄在系統內，憑身份證號或是保單號即可調取，萬一您不幸身故，只要您的家人或者預先指定的受益人提供相關證明，即可申領保險金，不存在保險公司忘記的情況。Q：類似于馬航370失蹤的事故，會賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：會賠的，而且賠償構成比較多樣化。如果被保險人投保了商業意外險，且確定飛機失事，或者在航班失蹤一定年限被認定失事而無生還可能之后，保險公司會對被保險人的受益人或家屬進行賠償。馬航由于是國際航班，更涉及《蒙特利爾公約》提到的無條件11.3萬歐元（約120萬人民幣）的特別提款權。再者，如果飛機失事確定了責任歸屬，則相關的責任險賠償也會啟動。

3、保險名稱：康健吉順定期防癌疾病險 Q：我有社保，還需要買防癌險嗎？

蝸牛保險醫院：需要的。不同于商業險，社保醫療提供的報銷額度不高，進口藥、手術費和許多其他費用也不報銷，所謂的大病醫保也只是對超過一定額度的治療費用進行分級報銷，并不是針對特定疾病提供保障。更重要的是，防癌險一旦確診生病就會立刻賠錢，不用奔波湊錢，也不會耽誤治療進度。Q：我公司除了社保還有補充醫療保險，還需要買防癌險嗎？

蝸牛保險醫院：補充醫療保險通常是一些保一年的醫療費用報銷型保險，對例如門診、急診、住院的費用提供保險，額度不高。這種保障力度完全無法覆蓋癌癥的治療費用，所以一定需要另外商業險。

Q：幾年前我買過一份疾病保險保額10萬，我還要再買嗎？

蝸牛保險醫院：疾病保險的保額，一定要能夠覆蓋這些疾病通常的治療費用，現在物價飛漲，治愈一些較大的疾病，通常都要30萬元-50萬元，未來的花費肯定更多，所以防癌保險，保額至少也需要配置到30萬以上。Q：是不是買了保險以后一得病就能拿到錢？

蝸牛保險醫院：可以這么說，只要生病的范圍符合條款內規定的要求，一經確定即可獲得相應的賠償金。

Q：這款康健吉順的5倍賠付是什么意思？

蝸牛保險醫院：康健吉順的5倍賠付，指的是針對癌癥，它將賠付5倍于基本保額的保險金，而且5倍的額度屬于業內最高，一份保險就能擁有5倍保障。Q：如果我已經得過癌癥但是治愈了，還可以買這份保險嗎？

蝸牛保險醫院：首先，在您投保時需要如實告知您過往的疾病史，而您是否能夠成功投保，取決于保險公司的核保流程，保險公司可能會有通過核保、限制保障范圍投保以及拒保的反饋，蝸牛并不能予以確定的承諾。Q：如果我生過其他大病，但是沒有得過癌癥，能買嗎？

蝸牛保險醫院：首先，在您投保時需要如實告知您過往的疾病史，而您是否能夠成功投保，取決于保險公司的核保流程，蝸牛并不能予以確定的承諾。Q：我應該買康健吉順還是買份重疾險？

蝸牛保險醫院：癌癥占據了高發、重大疾病的七成，如果您的預算有限，買康健吉順是性價比很高的選擇，如果您的預算充足，可以選擇投保一份康健吉順加一份重疾險，豐富保障范圍，提高保障額度。Q：我媽媽過了65歲，還可以買它嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險的投保范圍只到60歲，您母親的年齡超過了此范圍，不能投保，請諒解。

Q：康健吉順還能報銷后續醫療費用嗎？

蝸牛保險醫院：可以的，除了確診給付的保險金之外，康健吉順還能對癌癥治療的手術、放化療和住院提供保險金和津貼。如果進行肝移植或者造血干細胞移植手術，還有額外的保險金提供。Q：什么醫療費用都能報嗎？

蝸牛保險醫院：不是，首先康健吉順并不是一款醫療費用報銷型的險種，它除了確診給付之外，只對特定的醫療行為（比如手術、放化療）提供額外的保險金。Q：如果我已經確診生病了還要交后續的保費嗎？

蝸牛保險醫院：不需要，康健吉順擁有保費豁免功能，一旦在保障期限內確診，就可以免交續期保費，而繼續享受保單的其他福利。Q：報銷化療費用有限制嗎？

蝸牛保險醫院：有的。保險合同規定，在保單生效一年后，可以提供基本保額2倍的放、化療保險金，每個保單年度限賠1次，累計以10次為限。Q：住院費怎么報？

蝸牛保險醫院：康健吉順并不提供住院費用的報銷，而是提供住院津貼。在保單生效一年后，可以提供的癌癥住院津貼保險金為1%的基本保額每日，每個保單年度以180天為限。Q：手術費可以報嗎？

蝸牛保險醫院：可以，康健吉順在保單生效一年后，可以提供等同于基本保額的癌癥手術保險金，每個保單年度以賠付2次為限。Q：器官移植價格好高啊，能報銷嗎？ 蝸牛保險醫院：可以，康健吉順在保單生效一年后，可以提供肝臟移植術或造血干細胞移植術保險金，額度為基本保額的10倍，累計以2次為限 Q：如果保險期間沒有生病但是其他原因掛了會賠錢給我嗎？

蝸牛保險醫院：會的，如果在保單生效一年內未患癌癥而因其他原因身故的，保險公司會賠償實際繳納的保費與保單現金價值的較大者，而在保單生效一年后身故的，保險公司也會賠償實際繳納的保費與保單現金價值的較大者。Q：什么癌癥都能賠嗎？

蝸牛保險醫院：不是的，康健吉順能夠賠償大部分的癌癥，但例如原位癌、未轉移的皮膚癌、前列腺癌和感染艾滋病期間所患的腫瘤，都是屬于不賠的范圍。Q：癌癥要到哪個階段才賠錢？

蝸牛保險醫院：合同里規定了，能賠付的癌癥是指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，已經浸潤和破壞了周圍正常組織，并且可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位。如果癌細胞尚未浸潤或破壞周圍正常組織，是不能獲得賠償的。

4、保險名稱：i健康成人版

Q：我有社保，還需要買重疾保險嗎？

蝸牛保險醫院：需要的。不同于重疾險，社保醫療提供的報銷額度不高，進口藥、手術費和許多其他費用也不報銷，所謂的大病醫保也只是對超過一定額度的治療費用進行分級報銷。更重要的是，重疾險采取的是確診生病就立刻賠錢的方法，不用奔波湊錢，也不會耽誤治療進度。

Q：我公司除了社保還有補充醫療保險，還需要買重疾保險嗎？

蝸牛保險醫院：補充醫療保險通常是一些保一年的醫療費用報銷型保險，對例如門診、急診、住院的費用提供保障，額度不高，這種保障力度完全無法覆蓋大病的治療費用，所以一定需要另外補充重疾險。

Q：幾年前我買過一份疾病保險保額10萬，我還要再買嗎？

蝸牛保險醫院：疾病保險的保額，一定要能夠覆蓋這些疾病通常的治療費用，現在物價飛漲，治愈一些較大的疾病，通常都要30萬元-50萬元，未來的花費肯定更多，所以重疾保險不管是終身還是定期，保額都需要配置到50萬以上。Q：是不是買了保險以后一得病就能拿到錢？ 蝸牛保險醫院：可以這么說，只要生病的范圍符合條款內規定的要求，一經確定即可獲得相應的賠償金。

Q：如果預算夠，我是不是該一次性把保費交了？

蝸牛保險醫院：蝸牛不建議您在投保重疾險時選擇躉交（一次性繳費）的形式，而是應該盡可能延長繳費期間。這樣一來，萬一您在保障中期不幸患病，您可以獲得全額理賠，而保費也只交了一半，從成本角度上考慮，這是更理性的選擇。Q：如果沒有得病就意外身故了能拿到賠付嗎？

蝸牛保險醫院：可以，自本保險生效日起，如果因意外身故，或者在一定期限后因疾病身故，也可以獲得與重疾保障等額的保險金。

Q：如果我在保險期間內都沒得大病，那買這個保險是不是很不劃算？ 蝸牛保險醫院：當然不會，您用很少的費用解除了自己的后顧之憂，才能更安心的干活，努力讓自己的家庭生活的更好，誰能保證自己未來都會一切平安呢，未雨綢繆是一個理性人的必然選擇。

5、保險名稱：健康人生

Q：剛出生的寶寶也可以買這款健康人生嗎？

蝸牛保險醫院：這款健康人生的投保條件是28天-60周歲，所以如果寶寶出生已經滿了28天的話就可以購買了，而且這是一份終身保障，同樣的保額年齡越小購買時所需要交的保費會越少。Q：同一種病復發也可以得到5次賠付嗎？

蝸牛保險醫院：首先可以得到多次賠付的只是合同里面約定的33種輕癥，其次每次輕癥每次可得20%的輕癥保險金，但是同一種輕癥只能賠付一次，也就是說同一種病多次復發是不可以得到多次賠付的。5次賠付針對的是5種不同的輕癥。Q：買健康人生需要體檢嗎？

蝸牛保險醫院：根據您的年齡和所買的保額有不同的體檢要求。18-40周歲保額80萬以上需要體檢（北上廣深90萬）；41-45周歲保額60萬以上需要體檢；46-50周歲保額40萬以上需要體檢；51-55周歲保額30萬以上需要體檢；56周歲及以上保額20萬以上需要體檢。Q：雙保費豁免是什么意思？ 蝸牛保險醫院：雙保費豁免是說無論投保人還是被保險人出事都可以免交剩余的保費。被保險人患輕癥可豁免保費，投保人輕癥/重疾/身故/全殘可豁免保費。不過投保人豁免保費是附加險，需要購買主險的時候另行購買方可享受。Q：異地就醫的所有交通和食宿費用都可以報銷嗎？

蝸牛保險醫院：不是的。客戶如果進行異地就醫，可享受交通住宿費補貼，省內異地就診以2000元為限，跨省異地就診以5000元為限。而且所患疾病必須為合同所列輕癥/重疾，且通過公司綠色通道享受了“三專兩關”服務。Q：如果患重疾，最后不幸身故那是可以得到身故和重疾兩個保險金賠付嗎？ 蝸牛保險醫院：不是的。身故或全殘保險金、重疾保險金及疾病終末期保險金，這三者只會給付其中的一項。給付過一項保險金后，保險合同終止。Q：不管我交多少保費都可以享受華夏的重疾綠色通道嗎？

蝸牛保險醫院：要享受重疾綠色通道，如果是10年（含）交費以上期間則需年交保費8000元以上；10年以下的交費期間則需滿足年交保費×（繳費年期/10）≥8000元。

6、保險名稱：i自由境外旅游保障計劃 Q：什么情況叫意外？

蝸牛保險醫院：所謂的意外，指的是在突然發生的，并非出自我們本義的，由在外因素獨立導致的事故。比如人被汽車撞倒骨折，忘記關煤氣結果煤氣中毒，都屬于意外的范疇。Q：哪些意外不賠錢？

蝸牛保險醫院：被保險人的故意行為、被保險人參與違法犯罪活動造成的意外傷害、因戰爭等不可抗外力導致的意外傷害等，均屬于不賠付的范疇。更多不賠付的意外，可以查看保險條款內責任免除部分的相應內容。Q：社保不賠意外嗎？

蝸牛保險醫院：社保醫療規定了，因第三者的責任造成的意外傷害事故給我們帶來的損失，應該由第三者進行賠償，社保是不予以賠付的。比如交通意外事故，就被排除在社保賠償的范圍之外。更何況，如果是身在異國，社保就更難發揮作用。

Q：什么樣的意外會賠醫療費用？ 蝸牛保險醫院：在保障范圍里列明了意外傷害醫療保障的意外險能夠對醫療費用進行賠付，需要注意區分保障范圍是否囊括了住院、門診、急診等醫療費用。Q：這些醫療費用100%全部報銷嗎？

蝸牛保險醫院：因意外傷害或突發疾病所造成的門診醫療費用，保險公司會對其中的合理費用進行報銷，每次報銷以意外醫療保額的3%為上限。而因意外和突發疾病造成的住院醫療費用，則以意外醫療保額為上限。具體的報銷額度和內容以條款為準。

Q：我已經買了意外險，出國玩還有必要再買嗎？

蝸牛保險醫院：普通意外險產品，并不足以覆蓋您身在異國的保障需求，比如國外的醫療費用很高，而普通意外險之多只有萬元的保額，完全沒有任何作用可言。所以，如果您需要出國，最好單獨投保一份境外旅游險。Q：買了這款保險，還有必要買航意險嗎？

蝸牛保險醫院：本保險在一般意外保險金的基礎上，還為特定的交通工具意外如飛機、火車、輪船提供了30萬的保額，其實是不夠的，蝸牛建議您選擇PICC的暢行無憂，飛機保障極少到100萬比較合適，收入更高的人群可以買到500萬。

Q：我可以給我3歲的孩子和70歲的父親投保嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險的投保范圍是18歲至69歲，非常抱歉您無法為您的孩子和父親投保本產品。

Q：什么叫免賠額？為什么要有免賠額？

蝸牛保險醫院：所謂的免賠額是按照保險合同規定，在進行費用報銷類的理賠時，應當由被保險人自己負責的一部分金額。在i自由的緊急牙醫門診保險金中，免賠額為400元。之所以存在免賠額，一方面是出于保險公司控制成本的考量，更重要的是為了提升被保險人的自我保護意識，因為損失總有需要自付的部分，希望因此能提高被保險人對意外的防范和警示。Q：今年賠過了錢明年這個保險還能買嗎？

蝸牛保險醫院：可以，只要您的年齡屬于投保范圍之內，您就可以選擇繼續投保。Q：身故賠償錢是賠給我嗎？

蝸牛保險醫院：身故賠償金，就是在被保險人（保險保障的人）去世以后，賠償給合同列明的受益人的保險金。當合同并未指定受益人時，該保險金將按照法定繼承順序進行分配。Q：這個保險公司在國外沒有分支機構，他們怎么提供緊急救助呢？會不會不靠譜？

蝸牛保險醫院：i自由的境外緊急救援服務，主要由國際SOS提供，它在全球擁有上萬名員工，其中包括1200名專職醫務人員和200名安全專家，27個援助中心、78個辦事處、35家國際醫療診所和11架專屬空中救援轉機，其專業度和可信賴度毋庸置疑。一旦發生意外，您只需要第一時間撥打該保險公司國際SOS專線：86-400-81-95567，并按照指引行動即可。

Q：我在國外醫院看的病保險公司會認嗎？對醫院有沒有什么要求呢？ 蝸牛保險醫院：您在國外的就診醫院，是需要經過專業救援機構的授權醫生的認可，并且是在專業救援機構的安排下在具體的醫療機構進行治療的。如果沒有經過以上環節，是無法得到保險公司認可的，所以一旦發生意外，請第一時間撥打該保險公司國際SOS專線：86-400-81-95567，并按照專家的指引行動。Q：境外旅游除了旅游意外險之外還能買什么保險？

蝸牛保險醫院：除了旅游意外險，您還可以投保家財險，對旅游期間家中無人看管的財務進行保障；投保航班、行李延誤險，浪費時間等待，至少還能拿點保險金安慰一下；還有旅行證件丟失險，萬一證件被偷被搶，補辦費和必要的住宿、交通費都有保險公司來賠。

7、保險名稱：百萬身價駕乘意外險

Q：再確認一下，平常買的那種交通意外險真的不賠自己開車嗎？

蝸牛保險醫院：平常買的交通意外險一般都是只賠坐飛機、火車或者公共交通工具出的意外，自己開車出的意外是不賠的。Q：我坐別人的車的副駕駛位也可以賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：可以。這款保險不管是自己開車還是作為乘客乘坐別人的車，出現意外都可以獲得賠償。但需要注意的是，只有在你滿70周歲后才發生意外才會有賠償。

Q：我開別人的車可以賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險保障的是作為駕駛員或是乘客出了意外后的賠償。所謂的自駕車是指符合登記，有證的非營運車輛。只要你不是無證駕駛或是開車從事營運活動就可以。Q：受傷了賠醫療費嗎？ 蝸牛保險醫院：這款保險是沒有把醫療費用也涵蓋進去的，不過如果因為意外傷害住院，可以有住院津貼。

Q：我看了保險是賠10倍基本保額，怎么說賠200萬呢？

蝸牛保險醫院：因為這款保險是分主險和附加險，購買的時候主險和附加險的保額最高是10萬，出了意外都是賠保額的10倍，加起來就是200萬了。Q：這200萬會跟人壽險那樣越來越多嗎？

蝸牛保險醫院：這200萬保額是固定的，跟人壽險不一樣，并不會越來越多。Q：我該不該選一款能賠醫療費用的呀？

蝸牛保險醫院：這款保險可以添加一個附加險，如果因為意外傷害住院的話，可以享受每天100元的住院津貼。如果您想要賠的是一些小病小痛買藥或者是沒有住院發生的醫療費用，可以買專門的醫療險。Q：如果正常身故（非意外）還賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：如果不是因為意外身故，保險公司也會賠錢。不過不是賠償保額，是賠償主險所交保費的1.05倍。Q：為什么這個意外險會返還保費？

蝸牛保險醫院：返還保費是在這款產品的合同條款里面就規定好的內容，在保險到期沒有發生理賠的情況下，可以返還保費的1.25倍。Q：我都50了再開不了幾年車了，能保障少幾年嗎？

蝸牛保險醫院：這款產品的保障期限是固定的30年。如果50歲的話是可以保障到80歲的，而且就算自己不開車，作為乘客乘車或是乘坐公共交通工具也是可以獲得保障的，所以不用擔心因為自己開不了車就沒有保障的問題。保險名稱：i她特定疾病保險

Q：我有社保，還需要買商業疾病保險嗎？

蝸牛保險醫院：需要的。不同于商業險，社保醫療提供的報銷額度不高，進口藥、手術費和許多其他費用也不報銷，所謂的大病醫保也只是對超過一定額度的治療費用進行分級報銷，并不是針對特定疾病提供保障。更重要的是，這款女性特疾采取的是確診生病就立刻賠錢的方法，不用奔波湊錢，也不會耽誤治療進度。Q：我公司除了社保還有補充醫療保險，還需要買女性特疾險嗎？ 蝸牛保險醫院：補充醫療保險通常是一些保一年的醫療費用報銷型保險，對例如門診、急診、住院的費用提供保險，額度不高。這種保障力度完全無法覆蓋女性特定大病的治療費用，所以一定需要另外投保商業險。Q：幾年前我買過一份疾病保險保額10萬，我還要再買嗎？

蝸牛保險醫院：疾病保險的保額，一定要能夠覆蓋這些疾病通常的治療費用，現在物價飛漲，治愈一些較大的疾病，通常都要30萬元-50萬元，未來的花費肯定更多，所以疾病保險，保額至少也需要配置到30萬以上，有50萬就更好了。Q：是不是買了保險以后一得病就能拿到錢？

蝸牛保險醫院：可以這么說，只要生病的范圍符合條款內規定的要求，一經確定即可獲得相應的賠償金。當然必須是要過了觀察期，這個產品的觀察期是90天，也就是說初次買后90天內生病時不予賠付的，而以后續保的話，是沒有觀察期之說的。

Q：如果我去韓國整形，這份保險也能賠嗎？

蝸牛保險醫院：本保險只對因意外傷害導致的面部整形費用進行報銷，并不能對其他類型的整形費用進行報銷。

Q：報銷了面部整形費用或者特定骨折費用，之后得了病還能報銷嗎？會扣除已經給了的錢嗎？

蝸牛保險醫院：可以報銷，但是會扣除已經賠付的金額。

Q：如果我在保險期間內都沒得大病，那買這個保險是不是很不劃算？ 蝸牛保險醫院：當然不會，您用很少的費用解除了自己的后顧之憂，才能更安心的干活，努力讓自己的家庭生活的更好，誰能保證自己未來都會一切平安呢，未雨綢繆是一個理性人的必然選擇。

Q：如果已經領取了女性特疾補償，還能拿到原位癌、骨折、整容的賠償嗎？ 蝸牛保險醫院：不行，一旦領取了女性特疾的保額，本合同就正式終止，您也無法再領取其他任何補償。

Q：如果我已經得過類似的女性疾病，還可以買這份保險嗎？

蝸牛保險醫院：首先，在您投保時需要如實告知您過往的疾病史，而您是否能夠成功投保，取決于保險公司的核保流程，蝸牛并不能予以確定的承諾。Q：如果我生過其他大病，但是沒有得過女性疾病，能買嗎？ 蝸牛保險醫院：首先，在您投保時需要如實告知您過往的疾病史，而您是否能夠成功投保，取決于保險公司的核保流程，蝸牛并不能予以確定的承諾。Q：只買它就夠了嗎？

蝸牛保險醫院：這款i她特疾主要針對的是女性的特定疾病，如果您預算充足，蝸牛建議您另外投保一份疾病險（防癌險或重疾險），擴大保障范圍，降低風險，您可以選擇終身重疾險再加這個保險的模式來降低總保費，保持高保額。Q：我媽媽過了60歲，還可以買它嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險的投保范圍只到55歲，您母親的年齡超過了此范圍，不能投保，請諒解。

8、保險名稱：定期壽險A款 Q：定期壽險能保意外嗎？

蝸牛保險醫院：可以，定期壽險能夠保因意外或者疾病所導致的身故和殘疾。Q：哪些情況定期壽險不賠錢？

蝸牛保險醫院：被保險人的故意行為、被保險人參與違法犯罪活動造成的傷害、因戰爭等不可抗外力導致的傷害等，均屬于不賠付的范疇。更多不賠付的內容，可以查看保險條款內責任免除部分的相應內容。Q：我有社保了，還需要定期壽險嗎？

蝸牛保險醫院：您還是需要的。因為社保保障的內容和定期壽險有著巨大的差異。社保醫療主要是針對一些醫療費用進行報銷，而定期壽險則是提前轉移突然而來的意外或者疾病可能造成的經濟風險，防止因為家庭經濟支柱的突然缺失使得其他家庭成員的生活水平急劇下降，更多地體現的是投保人對家庭的責任感。Q：我應該買定期的壽險還是終身的壽險？

蝸牛保險醫院：定期壽險與終身壽險各有不同。定期壽險有規定的保障時間，只有在保障期限內身故才會獲得賠償，而終身壽險的保障貫穿人的一輩子，生命必然有終結的那一天，也就是說終身壽險無論如何都會進行理賠。因此，終身壽險價格遠高于定期壽險，更多的是作為資產配置工具，而定期壽險的作用更類似于意外險，只是保障范圍遠超過意外險。

Q：我有一份10萬的定期壽險，還有必要再買嗎？ 蝸牛保險醫院：蝸牛建議，您所有保險單的身故保額之和，最好在您年收入的5-10倍左右，否則保險金不夠覆蓋在世親人一段時間的生活費用，也就起不到太大的保障左右。10萬的額度明顯不足，建議您投保本產品增加額度。Q：定期壽險能報銷醫療費嗎？

蝸牛保險醫院：不能報銷，定期壽險并不包含醫療保障內容。Q：定期壽險，沒出事也不返還保費，不是很不劃算？

蝸牛保險醫院：當然不會，您用很少的費用解除了自己的后顧之憂，才能更安心的干活，努力讓自己的家庭生活的更好，誰能保證自己未來都會一切平安呢，未雨綢繆是一個理性人的必然選擇。Q：買了定期壽險還有必要買意外險嗎？

蝸牛保險醫院：雖然定期壽險的保障內容涵蓋了意外險，但定期壽險的費用比意外險高，額度不容易配置到很高，所以蝸牛建議，可以另外投保一份高額的意外險，以補充必要的額度。

Q：買了定期壽險還有必要買疾病險嗎？

蝸牛保險醫院：有必要，雖然定期壽險的保障內容涵蓋了因疾病造成的身故和殘疾，但這并不是疾病險的主要保障范圍。疾病險通常為確診給付型，為突發的重大疾病提供治療費用，這一點定期壽險無法做到。Q：我可以給我70歲的父親投保定期壽險嗎？

蝸牛保險醫院：不行，這款保險的投保范圍是1歲至65周歲，非常抱歉您無法為您的父親投保本產品。更何況，定期壽險的特征是越早投保越便宜，我們也不建議年齡超過一定范圍的被保險人投保本產品。Q：身故賠償金是賠給我嗎？

蝸牛保險醫院：身故賠償金，就是在被保險人（保險保障的人）去世以后，賠償給合同列明的受益人的保險金。當合同并未指定受益人時，該保險金將按照法定繼承順序進行分配。

9、保險名稱：醫診專家

Q：我母親昨天剛滿59歲，虛歲已經60了，還能買這個保險嗎？

蝸牛保險醫院：因為買保險都是按照周歲來計算，就是以身份證上的出生年月日為準，看你實際滿了多少歲。這款保險規定的投保范圍是出生28天至59周歲，所以如果您還是可以繼續為您母親購買這款保險的。Q：買了這款保險50天之后我因病入院了，能賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險對于疾病規定了一個等待期，在這個期限內生病住院保險公司是不賠錢的。這款保險除了一些約定好的疾病是180天外，其余一半疾病是90天，所以如果50天內就生病入院的話是不賠錢的。不過如果是因為意外入院的話便沒有等待期。

Q：社保不負責的自費費用也可以報銷嗎？

蝸牛保險醫院：是的，這款醫療保險非常專業，針對社保不負責的自費費用也可以報銷50%。

Q：這款保險有個責任延續是什么意思？

蝸牛保險醫院：責任延續的意思是，如果你因病住院，即使這份保險到期了，到期后30天之內發生的醫療費用保險公司也是會負責賠償的，可以最大限度地減輕您的就醫費用壓力。

Q：我以前因為膽結石住過院，如果再因為這個住院可以賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：在買保險的時候，您應該主動將這個情況告知保險公司，保險公司會衡量是否給您承保（提供保障）。如果是您沒有告訴的過往病癥，因為同樣的原因住院保險公司是不負責賠償的。

Q：我住院的時候家人為了在醫院照顧我，陪床費也可以報銷嗎？

蝸牛保險醫院：陪床費是不可以報銷的。這款保險所說的床位費用是指被保險人住院期間使用的醫院床位的費用。并不包括觀察病房、陪人床或是家庭病床的費用。

Q：如果我因為同一種疾病在20天之內住了兩次院，應該怎么算呢？

蝸牛保險醫院：如果是因為同一原因再次住院，要看兩次住院之間的間隔時間有多久。如果兩次之間沒有超過30天，則視為同一次住院。所以要按照條款里面規定好的按每次住院的報銷規定來算。

10、保險名稱：i健康少兒版

Q：我家兒子剛出生1個月，可以買這款保險嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險的投保范圍是出生滿30天至17周歲，所以您的孩子如果已經滿一個月的話，是可以投保的。Q：是我媽想給我兒子買這份保險，可以嗎？ 蝸牛保險醫院：人身保險有投保規定，如果是爺爺奶奶想給孫子孫女買保險的話是沒有辦法作為投保人的。以您作為投保人，爺爺奶奶將保費交給您去繳納是一樣的。

Q：給寶寶買重疾險是不是保額越高越好？

蝸牛保險醫院：給寶寶買重疾險并不是保額越高越好，一般以30萬-50萬為最佳。這款保險規定了最高保額就是30萬，所以您給孩子買這款保險的話最多也就能買30萬。

Q：是不是只要保險生效了生病就可以賠錢？

蝸牛保險醫院：重疾險一般都會有一個等待期，在這個期限內生病是不賠付的。這款保險的等待期是180天，如果是在等待期過后查出患病則可以賠付。Q：如果寶寶住院發生的醫療費用也可以報銷嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險是重疾險產品，是不包含醫療費用的。所以如果是產生的醫療費用是不可以報銷的。Q：如果寶寶不幸身故，可以賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險是提供身故和重疾雙重保障的。如果是不幸身故，保險公司也會賠錢，不過賠償金額要視年齡來確定。如果是18歲前身故，則只賠償保費，如果是18歲之后身故則是賠償保險金額。Q：如果我沒有按時交保費了，保險還有效嗎？

蝸牛保險醫院：長期的人壽保險針對交費一般都會有一個寬限期。在每年快到要交保費的日子，保險公司都會有短信或專人打電話給您提醒，然后交費日之后的60天稱為寬限期，您只要在寬限期內按時繳費,保險都是有效的。

11、保險名稱：守護天使少兒重大疾病保險 Q：是不是只要保險生效了生病就可以賠錢？

蝸牛保險醫院：重疾險一般都會有一個等待期，在這個期限內生病是不賠付的。這款保險的等待期是一年，如果是在等待期過后查出患病則可以賠付。Q：如果寶寶住院發生的醫療費用也可以報銷嗎？

蝸牛保險醫院：這款保險是重疾險產品，是不包含醫療費用的。所以如果是產生的醫療費用是不可以報銷的。Q：保的是哪12種疾病？ 蝸牛保險醫院：這款保險保的是：惡性腫瘤、重大器官/造血干細胞移植術、終末期腎病、急性/亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、心臟瓣膜手術、嚴重三度燒傷、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、嚴重幼年型風濕關節炎。

Q：這些疾病高發嗎？

蝸牛保險醫院：對于寶寶來說，由于年紀還小抵抗力較弱，很多小病照顧不周便可能病毒入侵情況惡化。而且現在不管是空氣還是飲食，各種不安全因素越來越多。科學數據也表明兒童腫瘤尤其是白血病發病率很高。不過少兒重疾的治愈率也會高很多，所以提前準備好保障非常必要，讓孩子能健康成長。

12、保險名稱：熊孩子險

Q：我看這款保險的被保險人是監護人，就是大人，為什么叫熊孩子險呢？ 蝸牛保險醫院：這款保險本質上其實是監護人責任險，對您承擔監護義務的被監護人，也就是您家里的那只熊孩子對第三者造成的人身或財產損失承擔賠償責任。所以被保險人是監護人。

Q：如果10歲以上的孩子還可以買這份保險嗎？

蝸牛保險醫院：這款熊孩子險針對的被保險人對象是未滿十八周歲的人，所以如果小孩子是10歲以上18歲以下的話也是可以購買這份保險的。Q：是不是一定只有父母才能給孩子買這份保險？

蝸牛保險醫院：不一定只有父母才能購買。只要是符合法律規定的監護人，都可以為監護對象購買保險。

Q：孩子如果不小心弄傷別人，但是自己也受傷了是兩個人都可以賠償嗎？ 蝸牛保險醫院：這款保險的保障范圍是孩子對第三者造成了人身或者財產損失所需要的賠償，如果孩子在這個過程中自己也受傷了，保險公司對于這部分責任是不負責的。

Q：是不是我給別人賠多少錢，保險公司就能給我賠多少錢？

蝸牛保險醫院：不管您給其他人承諾賠償多少，保險公司的賠償金額都是以保額為限的。而且保險公司會對您對他人的承諾賠償金額進行核實，并不是說您賠給其他人多少錢，保險公司就賠您多少錢。

Q：如果不小心弄傷了別人，但是別人沒有向我索賠，保險公司也能賠償嗎？ 蝸牛保險醫院：如果沒有發生索賠的話，保險公司是不會賠償的。保險名稱：陽光孝心99 Q：我父親80了，能買這個保險嗎？

蝸牛保險醫院：孝心99的投保范圍是50至75周歲，父母親如果超過這個年齡范圍是無法購買本款保險的。

需要注意的是，孝心99有保證續保條款，只要在75歲前首次投保并不間斷逐年續保本保險，就可以保證續保至85歲。Q：什么樣的意外會賠醫療費用？

蝸牛保險醫院：在保障范圍里列明了意外傷害醫療保障的意外險能夠對醫療費用進行賠付，需要注意區分保障范圍是否囊括了住院、門診、急診等醫療費用。Q：這些醫療費用100%全部報銷嗎？

蝸牛保險醫院：孝心99對意外醫療費用的報銷，會在扣除免賠額100元的基礎上，在總的3000元保額范圍內報銷80%的費用。假如治療費用花費5000元，也只能獲得最多3000元的報銷。

Q：什么叫免賠額？為什么要有免賠額？

蝸牛保險醫院：所謂的免賠額是按照保險合同規定，在進行費用報銷類的理賠時，應當由被保險人自己負責的一部分金額，在孝心99里就是100元。

之所以存在免賠額，一方面是出于保險公司控制成本的考量，更重要的是提升被保險人的自我保護意識，因為損失總有需要自付的部分，希望因此能提高被保險人對意外的防范和警示。Q：社保不賠嗎？

蝸牛保險醫院：社保醫療規定了，因第三者的責任造成的意外傷害事故給我們帶來的損失，應該由第三者進行賠償，社保是不予以賠付的。比如交通意外事故，就被排除在社保賠償的范圍之外。Q：哪些意外不賠錢？

蝸牛保險醫院：被保險人的故意行為、被保險人參與違法犯罪活動造成的意外傷害、因戰爭等不可抗外力導致的意外傷害等，均屬于不賠付的范疇。更多不賠付的意外，可以查看保險條款內責任免除部分的相應內容。Q：什么情況叫意外？ 蝸牛保險醫院：所謂的意外，指的是在突然發生的，并非出自我們本義的，由在外因素獨立導致的事故。比如人被汽車撞倒骨折，忘記關煤氣結果煤氣中毒，都屬于意外的范疇。

Q：不管是哪里骨折都賠嗎？

蝸牛保險醫院：孝心99并不會簡單的對所有骨折進行賠償，具體的賠償范圍需要參照保險條款內附加的《人身保險骨折程度與保險金給付比例表》。Q：骨折都賠5000嗎？

蝸牛保險醫院：孝心99會針對不同部位不同嚴重程度的骨折狀況進行不同比例的賠償，具體的賠償比例需要參照保險條款內附加的《人身保險骨折程度與保險金給付比例表》。

Q：骨折賠償有沒有次數限制？

蝸牛保險醫院：孝心99條款規定，如果是同一處骨頭骨折，終身只賠付一次；若是不同部位骨折，則按照規定比例進行賠付，加起來賠付金額需以骨折總保額為限。需要強調的是，對于合同生效前已經存在的骨折情況，若生效后同一部位再次發生骨折，本產品將不會予以賠償。Q：今年賠過了錢明年這個保險還能買嗎？

蝸牛保險醫院：可以繼續投保。而且孝心99規定，如果在75歲之前首次投保且不曾間斷地逐年續保本產品，那么就可以保證續保至85歲，因此從理論上來講，在85歲之前都可以繼續投保。Q：燃氣意外賠償是什么意思？

蝸牛保險醫院：就是對因燃氣事故造成的意外傷害進行賠償。由使用燃氣引發的火災、燃氣滲漏、燃氣泄露、爆炸等都包含在內。Q：身故賠償錢是賠給我嗎？

蝸牛保險醫院：身故賠償金，就是在被保險人（保險保障的人）去世以后，賠償給合同列明的受益人的保險金。當合同并未指定受益人時，該保險金將按照法定繼承順序進行分配。

Q：明明賣89，為什么叫孝心99？

蝸牛保險醫院：孝心99的原價是99元，而89元的售價是針對陽光人壽會員提供的優惠價格。

13、保險名稱：康健長青防癌疾病保險 Q：我父母75歲了還可以買這款保險嗎？

蝸牛保險醫院：康健長青的投保范圍是50歲至70歲，75歲已經超過了本款保險的投保年齡，是沒有辦法再購買這款保險的。Q：什么是輕癥？一般輕癥的治療費用要多少？

蝸牛保險醫院：輕癥一般是指一些惡性疾病的早期，但是還沒有達到癌癥的標準。現在科學技術日益發達，很多重疾都能提早發現，醫治一般花幾萬，治療成本低而且痊愈的可能性會更高。

Q：輕癥能賠幾次？賠了以后還影響癌癥的正常賠付嗎？

蝸牛保險醫院：如果查出輕癥，保險公司賠付一次輕癥保險金，是保額的10%。如果你買了20萬保額，那么就賠2萬。賠付完不影響癌癥的正常賠付。Q：什么是觀察期？

蝸牛保險醫院：觀察期是保險公司規定的一段時間，在這段時間內查出癌癥保險公司不賠償保額。康健長青的觀察期是180天。Q：觀察期內生病可以賠付嗎？

蝸牛保險醫院：觀察期內生病保險公司也會賠付，但是不賠付保額，賠付的是保費（你交的錢）的1.1倍。

Q：只要過了觀察期檢查出來得病就一定會賠嗎？

蝸牛保險醫院：這款產品只要過了180天，查出來生病，而且這個疾病是在保障范圍內的，保險公司就會賠付。

Q：沒有生病但是意外身故或者其他疾病身故可以賠錢嗎？

蝸牛保險醫院：如果是因為意外或其他疾病身故也是可以賠付的，不過賠付不是保額，是你實際所繳納的保險費。Q：什么是保費豁免？

蝸牛保險醫院：因為康健長青是一款長期產品，繳費期限分3年、5年貨10年。保費豁免是說投保人（交保費的人）如果因為意外身故或是全殘，在繳費期限內沒有能力繼續交保費了，可以免交剩下的保費。但是有個小條件，投保人出事時年齡要滿18歲，且不超過76歲。

Q：保險公司可以保證豁免保費以后我父母還能得到一樣的保障嗎？ 蝸牛保險醫院：保費豁免是保險公司非常人性化的一款條款，豁免保費以后父母還是可以得到一樣的保障，不受影響。Q：如果換過投保人也能保費豁免嗎？

蝸牛保險醫院：在保險期間內如果投保人發生過變更，便不能享受保費豁免條款了。

保險名稱：錦瑞年金

Q：這個是團體保險，我個人可以購買嗎？

蝸牛保險醫院：雖然這份保險的投保人是團體，但是以家庭作為單位也可以購買這份保險，相當于一次性為全家添置了一份保障，還能穩享高收益。Q：復利方式累積生息是什么意思？

蝸牛保險醫院：復利方式的意思是不僅是你交的保費本金可以計息，產生的利息也可以滾動算作本金來計息，是一種能夠讓本金收益最大化的計息方式。Q：如果一年到期了不退保收益會下降嗎？

蝸牛保險醫院：這款產品的收益率已經在合同中載明，是可以得到保險公司保證的。一年后不退保長期持有也可以，但是不能保證收益。所以一年到期后退保即可。

Q：保險期間是多久？

蝸牛保險醫院：保險期間可以在投保時由您和保險公司約定。

Q：如果我以后再生了一個小孩，是不是可以把他也加到這份保險里面？ 蝸牛保險醫院：如果您準備長期持有這份保險，作為一份家庭保單如果家里有新成員加入，也可以向保險公司申請，待保險公司審核通過，交齊相應保費辦理相關手續就可以了。

14、保險名稱：寵物責任險

Q：不管我養的是什么都可以買這個保險嗎？

蝸牛保險醫院：這里的寵物主要是指合法飼養的貓或者狗。如果您養的是藏獒、狼狗或者蟒蛇之類的性情比較兇猛的寵物就不能買這份保險享受保障了。Q：如果是弄壞了自己家的東西可以賠償嗎？ 蝸牛保險醫院：買了這款保險，如果寵物弄壞了別人家的東西或是不小心傷了別人需要賠償時保險公司會負責，可如果弄壞的是自己家的東西就不賠償了。Q：60塊和80塊的有什么區別？

蝸牛保險醫院：出事之后保險公司的賠償額度不一樣，60元的套餐意外傷害保額7000元，意外醫療保額7000元，財產損失保1000元。80元的保額會更高一些，意外傷害保額8000元，意外醫療保額8000元，財產損失保2000元。Q：如果不小心咬到別人，發生的醫療費用可以賠償嗎？

蝸牛保險醫院：如果發生醫療費用也是可以賠償的，60元的套餐醫療費賠償7000元，80元的套餐賠償醫療費8000元。

15、保險名稱：好安守 Q：為什么好安守那么便宜？

蝸牛保險醫院：因為好安守的保障范圍雖多，但比起友邦保誠的產品還是少了一點點，3重給付比其他保險的5重給付更便宜，其實保障范圍太高、給付次數太多，不一定用得上，不多不少剛剛好才是最適合自己的。作為一款入門級的香港保險，好安守是非常優秀的了。

Q：合同里面提到的特別獎賞是一定會有的嗎？

蝸牛保險醫院：特別獎賞是不受保證的，要根據保險公司的經營狀況等具體因素來確定。不過這個產品計劃已經提供了保證的現金價值，特別獎賞是讓您有機會得到額外回報。

Q：買的時候需要體檢嗎？

蝸牛保險醫院：一般來講，50歲以上需要體檢，買的額度過高（比如300萬保額以上）需要體檢，其他的僅需如實告知自己的身體狀況，保險公司會根據你的身體狀況來決定是否需要體檢。

Q：體檢要預約嗎？收費嗎？花費的時間長嗎？

蝸牛保險醫院：正常的體檢需要預約，費用由保險公司承擔，一般需要半天的時間來進行體檢。

Q：國內的體檢報告可以嗎？

蝸牛保險醫院：如果您有國內的體檢報告，在去香港投保時可以一起帶去交于保險公司。保險公司在評估完之后，如果覺得還有需要會另外再安排體檢。Q：以前生過病要告訴保險公司嗎？

蝸牛保險醫院：需要告訴保險公司。因為保險的首要原則便是最大誠信，這里要求投保人在買保險時如實告知相關情況，以便保險公司對費率、是否承保等作出具體判斷。

Q：什么叫如實告知？

蝸牛保險醫院：如實告知是指您在投保的時候需要將您的一些個人情況，如既往病史、是否吸煙、是否有家族遺傳病等等保險公司要求的情況誠實的說出來，因為這些情況會影響費率及保險公司是否承保。如果沒有如實告知，出險后被查出來可能會影響理賠情況，保險公司也有權解除保險合同。而且香港是一個誠信社會，不同于國內業務員會為了賣出保險讓大家隱瞞病史，香港需要的是絕對誠信，不能靠忽悠企圖欺瞞保險公司，一旦被查出來則會被加入黑名單，之后都不能再購買香港保險。

Q：如果我在買的時候確實不知道已經生病了怎么辦，保險公司會拒賠嗎？ 蝸牛保險醫院：如果確實不知道的話保險公司也查不到您的就醫記錄，也不會拒賠。當然，前提是您發現生病時已經過了保險產品的等待期，好安守的等待期是90天。

Q：什么是三重給付？

蝸牛保險醫院：好安守是一個主險，多重給付在這里是一個附加險。主險可以選擇10年、15年、20年繳費，而多重給付是每年都要交錢，交到100歲。簡單來說，多重給付是一個獨立的保障，在主險賠重疾賠過第一次以后，多重給付還可以再賠兩次，而且一次額度比一次多。

Q：得了病賠了一次，之后又復發了，多重給付也能賠嗎？

蝸牛保險醫院：不能，多重給付的賠付是有限制的。好安守的重疾倍分成了5種，分別是癌癥、與器官衰竭有關的疾病、與心臟和血管有關的疾病、與神經系統有關的疾病和其他疾病。除了癌癥，如果你再得同一組別的病，是不會賠的，而不同組別之間也有等待期的規定，過了相應的等待期就能賠。比如，得完癌癥，要經過5年無癌癥期，才能賠第一、二組別的病，而其余的組別之間，需要1年等待期。

Q：不管生什么病都是賠一樣的保額嗎？

蝸牛保險醫院：好安守的多重給付，一次賠得比一次多，第一次是100%保額，第二次是110%保額，第三次是120%的保額。

Q：購買好安守危疾保障計劃時，是否一定要附加多重給付？ 蝸牛保險醫院：不是,多重保障是一個附約，可以選擇要或不要。如果要附加的話，孩子大概每年1千多，成年人也就每年多花3千多塊錢。Q：多重給付好不好？

蝸牛保險醫院：一般有疾病前科的人，特別是患了重疾，再次患重疾的概率又會高于常人，而一旦患重疾，如再次投保，一般會被拒保，未來等于是沒有保障，因此在還健康的時候選購含有“多重給付”功能的保險是及其必要的。Q：多重給付要怎么交錢？

蝸牛保險醫院：多重給付的繳費是需要繳費至100周歲的，繳費期雖然較長，但如果理賠了一次重疾，之后的多重賠付的保費就可以不用再交了，也可以繼續享受剩余兩次重疾賠付了，而且未來通貨膨脹下，交的錢會越來越不值錢，長期來交費是很劃算的。

Q：好安守有什么情況是不保的嗎？

蝸牛保險醫院：90天等待期內、受保前已經存在的疾病、蓄意自殺、參與刑事犯罪、非職業感染HIV病毒、服用過量有毒性藥物等情況，都屬于不保得范圍，也就是說經血液傳播的艾滋病是賠付的哦，國內所有的保險都做不到。Q：如何選擇交費期？

蝸牛保險醫院：投保好安守，建議選擇15年以上，因為同樣的保額，繳費期長，每年保費便宜，可達到以小搏大的目的。Q：能否為剛剛出生的寶寶投保好安守？

蝸牛保險醫院：可以的，出生滿15天-65周歲都可以投保好安守，寶寶買好安守非常便宜，100萬港幣保額每年還不到7000人民幣，比國內很多一年交6000多，只有十幾萬保額疾病險好太多。

Q：如果沒有得病，我怎么才能拿回來交的保費？

蝸牛保險醫院：好安守是一款人壽+重疾的二合一保險，如果沒有得病，就擁有正常的人壽保險保障，保額和疾病的保額相同，在交費期內身故，身故保障的杠桿也是比較大的，將來保險的分紅多了，現金價值超過保額時，身故會直接現金價值，也就是說壽險的保額也是不斷增加的，但最低是約定的保額。Q：乙肝病毒攜帶者可以投保好安守嗎？是否要加保費？

蝸牛保險醫院：不是絕對的。保險公司會依據實際健康狀況和核保情況，采取正常承保、增加保費、將相關病免責或是拒保的處理方法。Q：香港的重疾險與內地買的重疾險是否沖突？

蝸牛保險醫院：投保人在香港和內地同時購買的重疾險，兩者之間沒有任何沖突，因為理賠時，是分別獨立賠付的。Q：選擇美元保單還是港幣保單？

蝸牛保險醫院：最好是選擇美元保單，因為美元的投資遍布全國，并且美元是目前世界上最保值的貨幣，收益率要比港幣和人民幣高的多。Q：富衛這家公司沒聽過哦，什么背景？

蝸牛保險醫院：富衛人壽是荷蘭ING集團在香港的人壽保險公司，荷蘭ING是荷蘭最大的人壽保險公司，擁有100多年的歷史，屬于老牌歐洲保險公司，多年來的投資收益非常穩定，近年來香港公司被李澤楷收購更名為富衛人壽，由于品牌價值不如在香港多年的友邦、保誠等公司，所以富衛在保險設計上更下工夫，保險產品更親民。

Q：核保嚴嗎？要是有些指標不正常過的了嗎？

蝸牛保險醫院：富衛的核保非常嚴，如果患有三高等疾病，很多指標不正常建議轉投其他核保較為寬松的保險公司。

Q：看富衛的預期收益很高，真的能達到那么高嗎？

蝸牛保險醫院：由于富衛是更名后的新公司，投資能力不像其他大公司一樣有過多年的驗證，看其母公司ING的投資水平當然是不錯的，因為富衛的疾病保險價格非常便宜，所以適合注重保障的人群購買，因為不管保險公司怎么變動，保障這一塊無論如何都不會變的，至于收益，買這保險要更看重保障的本質，如果有演示中那么高的收益，當然是驚喜啦。

16、保險名稱：多重進泰安心保 Q：為什么多重進泰有點貴？

蝸牛保險醫院：因為多重進泰提供了上百種疾病保障，而且比好安守的3重給付多了2重，重疾最高的賠付限額達到了基本保額的7倍，所以相應的，多重進泰的價格也會稍高，但在香港保險里已經算性價比很高的產品了。Q：合同里面提到的特別獎賞是一定會有的嗎？

蝸牛保險醫院：特別獎賞是不受保證的，要根據保險公司的經營狀況等具體因素來確定。不過這個產品計劃已經提供了保證的現金價值，特別獎賞是讓您有機會得到額外回報。Q：乙肝病毒攜帶者可以投保多重進泰嗎？是否要加保費？

蝸牛保險醫院：乙肝病毒攜帶者只要肝功正常，無需服用任何藥品和跟蹤治療的情況下，可投保，但要額外增加保費或免責條款。Q：買的時候需要體檢嗎？

蝸牛保險醫院：一般來講，50歲以上需要體檢，買的額度過高（比如300萬保額以上）需要體檢，其他的僅需如實告知自己的身體狀況，保險公司會根據你的身體狀況來決定是否需要體檢。

Q：體檢要預約嗎？收費嗎？花費的時間長嗎？

蝸牛保險醫院：正常的體檢需要預約，費用由保險公司承擔，一般需要半天的時間來進行體檢。

Q：國內的體檢報告可以嗎？

蝸牛保險醫院：如果您有國內的體檢報告，在去香港投保時可以一起帶去交于保險公司。保險公司在評估完之后，如果覺得還有需要會另外再安排體檢。Q：以前生過病要告訴保險公司嗎？

蝸牛保險醫院：需要告訴保險公司。因為保險的首要原則便是最大誠信，這里要求投保人在買保險時如實告知相關情況，以便保險公司對費率、是否承保等作出具體判斷。

Q：什么叫如實告知？

蝸牛保險醫院：如實告知是指您在投保的時候需要將您的一些個人情況，如既往病史、是否吸煙、是否有家族遺傳病等等保險公司要求的情況誠實的說出來，因為這些情況會影響費率及保險公司是否承保。如果沒有如實告知，出險后被查出來可能會影響理賠情況，保險公司也有權解除保險合同。而且香港是一個誠信社會，不同于國內業務員會為了賣出保險讓大家隱瞞病史，香港需要的是絕對誠信，不能靠忽悠企圖欺瞞保險公司，一旦被查出來則會被加入黑名單，之后都不能再購買香港保險。

Q：如果我在買的時候確實不知道已經生病了怎么辦，保險公司會拒賠嗎？ 蝸牛保險醫院：如果確實不知道的話保險公司也查不到您的就醫記錄，也不會拒賠。當然，前提是您發現生病時已經過了保險產品的等待期，多重進泰的等待期是90天。

Q：多重進泰安心保的保障期間是多少呢？ 蝸牛保險醫院：人壽保障至終身，而重疾和輕癥和男性癌癥保障至100周歲（其中“骨質疏松癥連骨折”保障至70周歲），兒童重疾保障至18周歲，多重給付功能至85周歲。強調一下，85周歲后，整個保障計劃總賠付以保額100%為限。如果第一次重疾賠付了100%，那么將不會對第二次重疾進行賠付。Q：不管生什么病都是賠一樣的保額嗎？

蝸牛保險醫院：不是的，多重進泰的輕癥賠的是保額的20%，而癌癥最多可以賠保額的300%，其余組別的疾病賠付上限是基本保額的100%。Q：男性癌癥能賠多少呢？

蝸牛保險醫院：多重進泰安心保為男性提供兩種特定癌癥賠付：睪丸癌和前列腺癌。這兩個癌癥是額外賠付的，額度是保額的10%，個人最高賠償限額是12萬港幣。也就是說，如果保額是200萬港幣，也只會賠付12萬港幣，而不是賠20萬港幣。

Q：什么是多重給付？

蝸牛保險醫院：多重進泰的主險包含多重給付條款，最多可以給付5次。簡單來說，多重進泰的多重給付是在重疾賠過第一次以后，還可以再賠四次，而且每一次最高都可以賠到基本保額的100%（其中癌癥的最高賠付額度是基本保額的300%）。

Q：購買多重進泰時，是否一定要附加多重給付？

蝸牛保險醫院：是的，多重進泰安心保的多重給付是固定的保障內容，不能選擇去除保障。若無需多重保障功能，可選擇友邦的另一款產品一重保障產品：進泰安心保。

Q：得了病賠了一次，之后又復發了，多重給付也能賠嗎？

蝸牛保險醫院：不能，多重給付的賠付是有限制的。多重進泰的重疾被分成了5種，分別是癌癥、與器官衰竭有關的疾病、與心臟和血管有關的疾病、與神經系統有關的疾病和其他疾病。癌癥的賠付最多可以賠3次，限額是保額的300%，其余四種組都可以賠一次。也就是說除了癌癥之外，如果你再得同一組別的病，是不會賠的，而不同組別之間也有等待期的規定，過了相應的等待期就能賠。Q：多重給付好不好？

蝸牛保險醫院：一般有疾病前科的人，特別是患了重疾，再次患重疾的概率又會高于常人，而一旦患重疾，如再次投保，一般會被拒保，未來等于是沒有保障，因此在還健康的時候選購含有“多重給付”功能的保險是及其必要的。Q：多重給付要怎么交錢？ 蝸牛保險醫院：多重進泰的多重給付費用已經包含在了保費之內，不用另外交錢。Q：多重進泰有什么情況是不保的嗎？

蝸牛保險醫院：90天等待期內、受保前已經存在的疾病、蓄意自殺、參與刑事犯罪、非職業感染HIV病毒、服用過量有毒性藥物等情況，都屬于不保的范圍，也就是說經血液傳播的艾滋病是賠付的哦，國內所有的保險都做不到。Q：如何選擇交費期？

蝸牛保險醫院：投保多重進泰，建議選擇15年以上，因為同樣的保額，繳費期長，每年保費便宜，可達到以小搏大的目的。Q：能否為剛剛出生的寶寶投保多重進泰？

蝸牛保險醫院：可以的，出生滿15天-65周歲都可以投保多重進泰，而且寶寶買多重進泰性價比很高，比國內的保險產品劃算很多。Q：如果沒有得病，我怎么才能拿回來交的保費？

蝸牛保險醫院：多重進泰是一款人壽+重疾的二合一保險，如果沒有得病，就擁有正常的人壽保險保障，保額和疾病的保額相同，在交費期內身故，身故保障的杠桿也是比較大的，將來保險的分紅多了，現金價值超過保額時，身故會直接賠付現金價值，也就是說壽險的保額也是不斷增加的，但最低是約定的保額。Q：選擇美元保單還是港幣保單？

蝸牛保險醫院：最好是選擇美元保單，因為美元的投資遍布全國，并且美元是目前世界上最保值的貨幣，收益率要比港幣和人民幣高的多。Q：核保嚴嗎？要是有些指標不正常過的了嗎？

蝸牛保險醫院：相對于其他公司，友邦的核保較為寬松，如果有一些指標不正常，可能會正常承保、也可能會加保費或者增加設置免責條款，具體要以保險公司的核保為準。

Q：香港的重疾險與內地買的重疾險是否沖突？

蝸牛保險醫院：投保人在香港和內地同時購買的重疾險，兩者之間沒有任何沖突，因為理賠時，是分別獨立賠付的。

17、保險名稱：雋升

Q：這款保險的收益率不會像國內那樣只是說說吧？ 蝸牛保險醫院：大部分保險產品的收益率其實都不是保證的，和市場環境、投資收益相關，保險公司并不會給到百分百的承諾。在選保險的時候就要參考這家公司的歷史投資水平，雋升所在的英國保誠已經有100多年的歷史，歷史投資水平都非常清晰，保誠分紅型保險的收益在香港一直處于最高水平。Q：每年都能有這么高的收益率嗎？

蝸牛保險醫院：不一定，市場好的時候高，市場差的時候低，雋升是復利計息的，因此要看長期的平均收益，做長線投資要耐得住寂寞，往往多年的綜合收益要高于每年更換不同的投資方式。Q：買雋升有什么風險？

蝸牛保險醫院：雋升首先是保本的，大家對于本金大可放心，主要可能有的風險是投資的市場風險，比如投資市場的整體狀況，當然保險公司會有相應的對策，比如在經濟極端情況下，保險公司會通過靈活調整紅利等方式，穩定產品的收益狀況，保障保單持有人的利益。Q：我的分紅可以隨時取出來嗎？

蝸牛保險醫院：并不是隨時都能領，雋升在投保的第三年可以開始領取紅利（躉交第一年就可以領），領取的金額和時間需要在投保的時候預先約定好。當然，蝸牛建議您不要太頻繁領取，讓資金留在保單內以復利累計增長，在用錢的關鍵時期再進行提取。Q：是隨時都可以領錢嗎？

蝸牛保險醫院：從保單生效第三年開始就可以領分紅（躉交第一年就可以領），第十五年可以開始領現金價值（躉交第十五年可以領），具體領取時間和金額需要在投保的時候預先約定。如果中途需要急用錢，可以采取部分退保的方式降低保額提取現金價值，也可以采取保單貸款的方式套現。Q：每次領錢的時候我想領多少就領多少嗎？

蝸牛保險醫院：不是，如果是在投保時有所約定，那么領取的額度有最高的限制，領取后剩余的錢需要維持這個保單的存在，如果您有急用錢的時候可以采用借款的方式，或后續更改領取方式和額度。Q：保單貸款申請復雜嗎？

蝸牛保險醫院：并不復雜，填好相關同意書并郵寄到保險公司，或者直接聯絡蝸牛幫您遞交相關資料。Q：我可以借了錢不還嗎？ 蝸牛保險醫院：保單貸款規定了您可以隨時全部或部分償還貸款，如果您不償還的話，保險公司在支付任何賠償的保險金或利益時，有權扣除未償還之貸款和其他保單欠款，當保單未償還貸款和欠款金額大于保單現金價值時，保險公司有權終止保單，并按照條款規定辦理退保手續。

Q：如果我經常領錢，等到老了，里面養老金還會有那么多嗎？

蝸牛保險醫院：您領錢的金額和儲蓄的養老金額度是此消彼長的關系，前面領的越多，留在賬戶里積累的錢就越少，所以蝸牛建議，如果您是想把保險作為養老金使用，前期可以盡量少的領取紅利和現金價值。Q：為什么復利要到20年以后才能顯示出威力？

蝸牛保險醫院：這就是復利的魅力，巴菲特做過一個計算，每年存1.4萬進去，年收益率20%，在10年的時候這筆錢只有36萬，到20年的時候只有261萬，到40年的時候就有1.028億，是不是很驚人，所以買保險是一個長線投資，只要保證常年的收益，經過時間的耕耘，后期的價值非常的客觀。Q：保誠不會是當年08年那個倒閉了的公司吧？

蝸牛保險醫院：不是的，08年幾近破產的保險公司叫AIG，美國國際集團，2008年金融危機，美國國際集團幾欲倒閉，聯邦政府決定使美國國際集團擺脫困境，有1820億美元被承諾用于拯救美國國際集團。所以，保險公司不會倒閉，就算瀕臨破產，為了保障經濟的穩定和投保人的利益，政府和其他保險公司或機構也會出手相助的。

Q：我5年交不完那么多錢怎么辦？

蝸牛保險醫院：雋升作為一款理財的保險，越早交完錢越好，但是這是在經濟條件允許的情況下，您可以選擇10年，15年交錢，貨幣的時間價值一樣會給你很好的回報，當然如果孩子十多歲才開始交教育金保險，又在大學時領取出了大部分的費用，賬戶中就不會剩下很多錢進行收益的累積，因此，買教育金保險也要趁早，5歲前是最好的。

Q：爺爺奶奶可以給孫子買這個保險嗎？

蝸牛保險醫院：可以的，而且雋升可以躉交（一次性交清保費），非常適合爺爺奶奶給孫子投保，收益可以達到最高，但是投保的時候只能寫父母的名字作為投保人，因為爺爺奶奶跟孫子沒有直接的投保利益。

Q：收益這么高，我除了可以買來當教育金，還可以當養老金用嗎？

蝸牛保險醫院：可以的，雋升的收益高，如果您給孩子投保的話，很小的時候買，等讀大學的時候可以將全部所交的費用取出，同時賬戶中還有很多剩余，繼續以復利滾動的話，之后的婚嫁、創業還有養老金，都可以從這里面源源不斷地提取。

第二篇：生育保險知識問答

生育保險知識釋疑

為了保障女職工生育期間的基本生活和醫療需要，促進婦女就業，根據《中華人民共和國勞動法》、《新疆維吾爾自治區城鎮職工生育保險辦法》和有關政策，我市結合實際，制定了《克拉瑪依市城鎮職工生育保險實施辦法》，并于2004年10月1日起，正式實施。對于生育保險這個新險種，許多參保職工了解不多，經常會打電話咨詢社保中心。為了讓廣大參保職工更多、更清楚的了解生育保險，更好的維護自身的利益，社保中心生育保險科的工作人員總結了以下人們比較關心的一些問題，詳細做了解答。

1、生育保險基金如何繳納？

答： 參保單位每月按本單位上一職工工資總額的1%繳納職工生育保險費,職工個人不繳納生育保險費。

2、參加生育保險人員享受哪些保險待遇？ 答：享受以下五方面待遇：

1）、女職工產假生育津貼；

2）、報銷女職工生育醫療費用；

3）、報銷計劃生育手術醫療費用；

4）、報銷女職工計劃內妊娠自然流產醫療費用；

5）、男職工的家屬無勞動收入，并符合計劃生育規定生育或者實施計劃生育手術，報銷所發生醫療費用的50%。

3、參保人員可以享受生育保險待遇需符合哪些條件？

答： 1）、用人單位參加生育保險，并履行繳費義務；

2）、符合國家和自治區計劃生育規定生育或者實施

計劃生育手術的。

4、女職工產假如何計算？產假生育津貼如何計發？

答：女職工妊娠28周以上（含28周）生產或引產的，按90天（包括產前15天）；難產增加15天；晚育增加30天；多胞胎生育的，每多生一個嬰兒增加15天；計發生育津貼是根據產假天數，按照其參保職工生育前

一個月生育保險繳費工資基數，從生育保險基金中全額計發。

5、女職工妊娠期、分娩期、產褥期發生哪些醫療費用可以

由生育保險基金支付？

答：女職工妊娠期、分娩期、產褥期內，因生育發生檢查、接生、手術、治療、床位、藥品等醫療費用，以及因妊娠而引起的并發癥（子宮破裂、產后出血、胎膜早破、臍帶異常、羊水栓塞、胎兒宮內窘迫等）由生育保險基金支付。

6、女職工因妊娠而引起的合并癥發生的醫療費是否可以

由生育保險基金支付？

答：女職工因妊娠而引起的合并癥（心臟病、病毒性肝炎、糖尿病、慢性腎炎、急性腎盂腎炎、甲狀腺功能亢

進、肺結核、貧血、急性闌尾炎、寄生蟲病等）發生的醫療費用，不能由生育保險基金支付，可以按照醫療保險的三個目錄審核報銷，費用由醫療保險基金支付。

7、如何審批生育津貼？需要哪些證件？

答：審批生育津貼時由參保單位填寫《職工生育保險生育津貼結算審批表》一式三份，加蓋單位公章，報局社保中心生育保險科審批。上報時需要交驗的的證件：嬰兒出生（死亡）證明、出院證明、病假證明、本人身份證、計劃生育服務證。

8、符合計劃生育政策規定在門診發生的醫療費用如何報

銷？

答：由本人所在單位計劃生育部門，在發生的符合計劃生育政策規定醫療費用票據上，填寫意見并加蓋公章，到所在單位所屬的保險事務所審核報銷。

9、參保職工分娩住院發生的醫療費用如何報銷？

答：參保職工分娩出院時，由本人用現金交納住院所發生的醫療費用，然后由本人持醫院的住院結算單、醫療費用明細表、計劃生育服務證、嬰兒出生證、出院證明 到所在單位所屬的保險事務所審核報銷。

10、在市局外發生的計劃生育醫療費用如何報銷？

答：參保職工出差、探親等外出期間，在當地發生的計劃生育醫療費用報銷的前提必須有單位同意外出證明，在定點醫療機構就診發生的醫療費用結算單，同時必須附有醫療費用明細表及嬰兒出生（死亡）證明、出院證明、病假證明、本人身份證、計劃生育證，交社保中心生育保險科審核審批后，到所在單位所屬的保險事務所報銷。

11、哪些醫療費用不得從生育保險基金中支付？

答：1）、職工生育或者實施計劃生育手術期間，因醫療事故發生的費用；

2）、胚胎移植的醫療費用；

3）、違反國家和自治區計劃生育規定生育的醫療費

用；

4）、不屬于生育保險醫療服務范圍內的醫療費用。

14、參保職工實施計劃生育手術的哪些醫療費用可以從生育保險基金中支付？

答：符合計劃生育規定的醫療費用有下列情況之一的：

1）、在生育年齡內實施永久性節育的；

2）、因實施避孕、節育手術和經市、區計劃生育行

政部門批準實施輸卵（精）管復通的；

3）、符合國家和自治區計劃生育規定生育子女后再

次懷孕做一次人工流產的；

4）、采取永久性節育措施后懷孕或者放置宮內節育

器后帶器懷孕做人工流產手術的。

15、男職工的配偶無勞動收入，符合國家和自治區計劃生育

規定生育或者實施計劃生育手術發生的醫療費用如何報銷？

答： 攜帶男職工單位出具勞動收入狀況證明，社區或者居委會出具男職工的配偶無勞動收入的證明、計劃生育證明及需要驗證的證件，到男職工單位所屬的保險事務所審核，符合規定發生的醫療費用50%由生育保險基金支付。

16、參保單位是否可以不繳納生育保險費？

答：不可以。欠繳生育保險費的，由勞動保障部門責令限期繳納，逾期仍不繳納的，除補繳欠繳數額外，從欠繳之日起，按日加收2‰的滯納金。可以對主要負責人和直接責任人處1000元以上5000元以下罰款。

17、產假期滿因身體狀況不能正常工作，其待遇如何處理？

答： 生育女職工產假期滿仍不能正常工作的，經醫院證明后，可按照疾病待遇處理。

18、生育保險與醫療保險有什么聯系和區別？

答：生育保險和醫療保險是對暫時喪失勞動能力的職工提供生活保障和必要的醫療服務。生育保險享受者在享受期內，如果出現特殊情況，可能同時享受生育保險和醫療保險兩種待遇。兩者的區別主要是：

1）、生育保險待遇的享受者一般為參保女職工，而醫療

保險待遇享受的對象是全體參保職工。

2）、生育保險的享受時間是育齡婦女，還取決于婦女的年齡、結婚時間、生育次數等。醫療保險沒有年齡限制，享受次數也不加限制。

3）、生育保險享受者的醫療服務，基本上以保健和監測

為主。而醫療保險主要是通過必要的檢查、藥物、理療和手術等方面的醫療手段對患者進行治療。

4）、女職工生育假期的享受期限，國家有明確規定。醫

療保險對享受者的假期沒有時間限制，一般為病愈為期限。

5）、生育保險的待遇保障一般高于醫療保險待遇。醫療

保險實行統帳結合模式，職工個人要繳納保險費，建立個人帳戶。而生育保險職工個人不繳費，不建立個人帳戶。參保職工在產假期間享受生育津貼，而醫療保險沒有疾病津貼。

第三篇：保險理賠知識問答

保險理賠知識問答

一、發生雙方交通事故后，當事人應如何處理？ 發生符合《辦法》規定情形的交通事故，當事人應當按照以下步驟撤離現場、協商解決：

（一）立即停車，開啟危險報警閃光燈（夜間還須開啟示寬燈和尾燈），相互記錄車輛號牌并交換聯系方式（例如交換名片、互相撥打移動電話），約定撤離現場后停車等候的地點。

（二）在確保安全的情況下，立即將事故車輛就近移至不妨礙交通的地點，設臵警告標志。

（三）相互查驗駕駛證（雙方要主動出示駕駛證，相互查驗駕駛證照片與其本人是否相符）和保險憑證，自行確定事故責任。

（四）立即向保險公司報案并索取報案號（保險公司的報案服務電話提供全天候24小時服務），填寫《機動車交通事故事故快速處理協議書》（以下簡稱《協議書》），各執一份，到保險公司辦理理賠手續。

二、機動車發生單方交通事故怎么辦？

機動車發生單方交通事故后，按照下列情況分別予以處理：

（一）發生單方交通事故僅造成自身車輛損壞的，駕駛 人應迅速將車輛就近移至不妨礙交通的地點向保險公司報案，等候保險公司處理。

（二）發生單方交通事故造成公共設施及其他財產損壞的，駕駛人標劃現場后，迅速將車輛就近移至不妨礙交通的地點報警，等候交通警察處理。

三、如何到保險公司辦理索賠手續？

（一）一方全責，一方無責

事故當事人駕駛事故車輛共同到全責方保險公司辦理理賠手續。全責方保險公司負責雙方車輛的查勘定損，并按有關規定進行賠付。無責方損失在2000元以下部分由全責方交強險進行賠付；超過2000元的部分，通過全責方的商業三者險進行賠付。全責方未投保商業三者險的，由全責方當事人自行承擔。

（二）雙方同等責任

1、雙方可就近到任何一方保險公司辦理定損。

2、受理方保險公司應無條件為事故雙方車輛查勘定損，并向事故當事人出具雙方車輛的查勘報告、估損單以及保險公司所需的理賠資料。

3、事故車輛雙方損失均不超過2000元的，雙方可以根據受理方保險公司出具的查勘報告和估損單，通過交強險到各自的保險公司進行索賠。

4、事故車輛任何一方損失超過2000元的，受理方保險 公司應通知對方保險公司共同查勘。2000元以內部分，由各自公司在交強險限額內賠償；超過2000元的部分，根據事故責任在商業保險責任范圍內按比例賠償，未投保商業保險的由當事人按事故責任比例賠償。

四、辦理保險理賠需要攜帶哪些材料？

（一）事故雙方當事人駕駛證及有效身份證明（如是單位需提供組織機構代碼證書，如相關索賠單證上已加蓋公章，也可不提供組織機構代碼證書）；

（二）事故車輛行駛證；

（三）機動車交通事故快速處理協議書；

（四）事故車輛保單；

（五）索賠申請書；

（六）事故車輛的損失照片；

（七）事故車輛定損單；

（八）車輛修理費發票原件和修理明細清單。手續齊全后，保險公司會通知被保險人領取賠款。領取賠款時，被保險人為個人的，應攜帶本人身份證原件。若委托他人辦理索賠或單位辦理索賠時，直接向承保公司咨詢。

五、辦理保險理賠時需注意哪些事項？

（一）及時報案

發生交通事故后，事故當事人在不妨礙交通的地點，自行確定事故責任后，應第一時間向保險公司進行報案，獲得 保險公司報案號后，填寫《協議書》。涉及人身輕微傷和非車輛損失的，雙方當事人應第一時間咨詢各自承保公司，按照保險公司要求辦理相關事宜。

（二）準備齊全的理賠材料

根據保險理賠規定，在辦理保險理賠手續時，應按要求提供齊全的理賠材料，使事故當事人及時順利獲得保險賠款。

六、交通事故無責方未投保交強險如何處理？ 交通事故雙方當事人已自行協商解決并到保險公司辦理理賠，保險公司應按有關規定先行予以賠付，并及時向所在地交通支隊報警，對未投保交強險的車輛由交警進行處罰。

七、事故雙方當事人自行協商結果如何認定？ 對當事人自行協商確定的責任，保險公司應予以認可，不得更改、糾正當事人的協商結果，不得要求當事人重新劃分責任，并按《機動車交通事故快速處理辦法實施細則》要求，及時辦理查勘、定損和賠償手續。

八、發生三方或三方以上交通事故如何處理？ 發生三方或三方以上的交通事故，凡涉及車輛符合《辦法》規定的情形，必須立即撤離現場，在不妨礙交通的地點報警（當事人能夠自行協商確定責任的除外），等候交通警察處理。保險公司應做好相關協助工作。

九、對于不屬于快速處理的交通事故如何處理？ 對于不屬于《辦法》規定的交通事故，如未在本市投保交強險、未投保交強險的軍車以及車輛不能移動等不屬于快速處理的交通事故，由當事人報警，等候交通警察處理。

十、在本地投保交強險、外地投保商業車險機動車的如何處理？

交通事故責任方損失超過2000元，且在本地投保交強險、外地投保商業車險的機動車，保險公司應告知當事人到公司所在地交通支隊開具《道路交通事故簡易程序認定書》。

十一、未在本市同一家公司投保交強險、商業車險的機動車交通事故，如何處理？

保險公司接報案人員應指引被保險人首先到交強險承保公司報案并定損。

一是損失超過交強險責任限額的，交強險承保公司應通知商業險承保公司共同查勘（通知程序參照同等責任事故損失超2000元的處理方式）。如果商業險承保公司授權交強險承保公司代為查勘，交強險承保公司應將加蓋交強險理賠專用章的定損單證復印件提供給被保險人，并告知其再到商業車險承保公司辦理理賠手續。

二是被保險人已經到商業車險承保公司辦理索賠的，保險公司不得推諉，必須先給車輛定損，并在商業險應賠付額度內進行賠付。同時，將加蓋理賠專用章的定損單證復印件 提供給被保險人，告知其自行到交強險承保公司辦理理賠。雙方保險公司應互相認可查勘定損結果。

三是一方全責一方無責的，無論是先到全責方交強險承保公司還是商業險承保公司查勘定損，兩家保險公司都應履行交強險無責賠款的墊付義務，原則上交強險承保公司應為第一義務方。為避免道德風險，在被保險人到商業險承保公司查勘定損并要求墊付時，全責方商業險承保公司可與交強險承保公司聯系，核實交強險承保公司是否已墊付。

十二、事故雙方車輛僅投保交強險的如何處理？ 雙方車輛僅承保交強險的，定損方保險公司無需通知對方保險公司共同查勘定損。

十三、雙方保險公司對事故車輛定損結果意見不一致或發生糾紛時，如何處理？

針對雙方同等責任的交通事故，如一方保險公司對定損方保險公司的定損結果不滿意或存在疑問，必須按已定損結果先行賠付，然后可將案件提交專家委員會進行評估。評估結果與定損結果不一致，且上下差異幅度超過10%，則由原定損公司承擔差異賠款，并于2個工作日內將差異賠款劃拔至對方保險公司。

十四、事故車輛損失在2000元以上，5000元（含5000元）以內的如何處理？

一方或雙方事故車輛損失超過2000元且不足5000元（含5000元）的，定損方保險公司可通過電話確認對方保險公司是否到現場查勘即可。定損方保險公司的定損人員在《代查勘聯系函》上應注明電話接聽者，并將事故雙方的車牌號提供給對方保險公司。對方保險公司的查勘定損聯系人應做好電話記錄。

一方或雙方事故車輛損失超過5000元的，按《機動車交通事故快速處理實施細則》的要求執行。

十五、保險公司接到報案后認為需要現場查勘的，如何處理？

保險公司接到交通事故當事人報案后，接報案人員必須指引客戶如何辦理理賠。如保險公司不需要到現場查勘，應告知客戶出險地點附近的定損中心的地點及聯系電話，同等責任的雙方車輛可自行協商到雙方任何一家公司定損。如保險公司需現場查勘，必須向當事人明確說明，并告知查勘人員將在1小時內到達。超過1小時查勘人員未到，客戶可自行離開現場，到附近的定損中心定損。

十六、在定損過程中一方當事人執意要返回本車承保公司定損，應如何處理？

事故一方當事人因個人原因執意要求返回本車承保公司定損的，定損方保險公司經該當事人簽字確認后，將《協議書》、另一方當事人車輛定損單等單證加蓋交強險理賠專用章后交給該當事人。另一方當事人車輛不需共同到該當事 人投保的保險公司定損，該保險公司應認可定損方保險公司出具的單證（單證中照片可提供書面材料或通過電子郵件提供電子版照片）。

十七、如果您對保險公司處理您的索賠案件過程或處理結果不滿意應如何處理？

如果您對保險公司處理您的索賠案件過程或處理結果不滿意，可以向保險公司、中國保監會或其他監管機構投訴，或向人民法院提起訴訟。您在投訴時應本著實事求是的原則，如實反映事故的真實情況，以便得到公正的解決。車險理賠雖然是保險公司履行保險合同義務的表現，但您在索賠時仍應積極配合保險公司及時處理好該索賠案件。十八、一般交通事故的保險理賠程序應包括哪些？ 一般來說，一旦發生保險事故，您需要做下列幾件事：一是立即通知交通公安部門并保護好現場或按《機動車交通事故快速處理辦法》協商解決，和向保險公司報案。二是協助保險公司對車輛查勘、照相、定損。三是備齊必要的單證，及時向保險公司申請索賠。四是保險公司結案后，盡快領取賠款。領取時要攜帶被保險人及取款人身份證。

第四篇：天津市生育保險政策知識問答

天津市生育保險政策知識問答

1、生育保險制度的覆蓋范圍是什么？

本市生育保險制度的覆蓋范圍是：市行政區域內的國家機關、事業單位、社會團體、城鎮各類企業及其職工(包括民辦非企業單位和其他城鎮社會組織及其職工)。

2、覆蓋范圍中的“城鎮各類企業”如何界定？

城鎮各類企業包括國有企業，集體企業，股份制企業、外商投資企業，港、澳、臺商投資企業、外國企業駐津辦事機構和私營企業等。國家機關包括人大、政協機關，黨群機關，國家行政機關，審判機關，檢察機關。

3、覆蓋范圍中的“職工”概念是什么？

“職工”是指與用人單位簽訂勞動合同或形成事實勞動關系并獲得一個月以上勞動報酬的勞動者；外商投資企業和外國企業駐津辦事機構職工是指中方職工；港、澳、臺商投資企業職工是指內地職工。

4、生育保險基金的統籌范圍是什么，由哪些項目構成？

生育保險基金按照“以支定收，收支基本平衡”的原則實行全市一個統籌層次，執行統一政策。生育保險基金由用人單位繳納的生育保險費、生育保險基金的利息、滯納金、其他資金四項構成。

5、生育保險費由誰繳納，費率是多少？繳費上下限如何確定？

用人單位應當按照職工個人上月平均工資之和的0.8%按月繳納生育保險費。職工個人不繳納生育保險費。職工個人上月平均工資低于上本市職工月平均工資60%的，按照上本市職工月平均工資的60%計算；職工個人上月平均工資高于上本市職工月平均工資300%的，按照上本市職工月平均工資的300%計算。

6、享受生育保險待遇的職工應當具備哪些條件？

首先，用人單位按照規定參加生育保險，并按月足額繳納生育保險費；其次，生育或實施計劃生育手術符合國家和本市計劃生育規定。

7、哪些費用可以在生育保險基金中列支？

允許在生育保險基金中列支的費用主要包括四項：一是產前檢查費，二是生育醫療費，三是生育津貼，四是計劃生育手術費。

8、女職工生育津貼按什么標準領取？

女職工生育或終止妊娠按日享受生育津貼(符合計劃生育政策生育后再次懷孕終止妊娠的除外)。生育津貼日標準按照本人上月平均繳納生育保險費的工資數額除以3 0.4計算。

9、生育女職工享受生育津貼的天數如何計算？

妊娠不滿12周終止妊娠，享受15天的生育津貼；妊娠滿12周至不滿16周終止妊娠的，享受30天的生育津貼；妊娠滿16周至不滿28周終止妊娠的，享受42天的生育津貼；正常生育或妊娠滿28周以上終止妊娠的，享受90天的生育津貼。

10、哪些情況可以增加女職工領取生育津貼天數？

女職生育生遇以下情況時，可以增加領取生育津貼天數：難產的，增加15天的生育津貼；多胞胎生育的，每多生育一個嬰兒，增加15天的生育津貼；分娩時實施輸卵管結扎術的，增加14天的生育津貼；女職工晚育(年滿24周歲以上生育第一個子女)并領取《獨生子女證》的，增加30天的生育津貼。

11、女職工在分娩期出現并發癥的，醫療費用由誰支付？

首先，分娩期出現并發癥者是指從分娩開始，到本次分娩結束期間出現下列情況：①子宮破裂；②羊水栓塞；③產后出血大于500毫升且需輸血急救者；④會陰Ⅲ度及復雜裂傷行縫合術的；⑤合并其它嚴重內科疾病的。其費用由生育保險基金按照項目付費的辦法100%支付。其中：因第⑤款發生的費用，由生育保險基金按照基本醫療保險確定的支付比例審核支付。

12、哪些情況下，生育保險基金不支付醫療費用？

有下列情形之一的，生育保險基金不予支付：一是違反國家或本市計劃生育規定發生的醫療費用；二是因醫療事故發生的醫療費用；三是在非定點醫療機構發生的醫療費用；四是按照規定應當由職工個人負擔的醫療費用。五是嬰兒發生的各項費用；六是超過定額、限額標準之外的費用；七是不具備臨床剖腹產手術指征，職工個人要求實施剖腹產術的，超出自然分娩定額標準的費用；八是實施人類輔助生殖術(如試管嬰兒)發生的醫療費用。

13、生育保險登記參保方面有哪些規定？

已經參加養老、醫療、工傷和失業保險的用人單位，按照《規定》應當參加生育保險的，由社會保險經辦機構直接辦理生育保險登記，用人單位不另行辦理登記手續；2005年9月1日前已經成立的用人單位，尚未辦理社會保險登記的，應當自2005年9月30日之前到座落區、縣社會保險經辦機構辦理生育保險登記；2005年9月1日以后成立或批準成立的用人單位，應當自取得營業執照或批準成立30日內，到座落區、縣社會保險經辦機構辦理生育保險登記。

14、用人單位參加生育保險后發生中斷繳費怎么辦？

用人單位參保后在內發生中斷時間在三個月以內的，中斷繳費期間其職工和退休人員停止享受生育保險待遇；在用人單位足額補繳應繳納的生育保險費后，其職工和退休人員中斷繳費期間發生的生育保險有關費用按規定給予支付；用人單位年終出現中斷繳費的，不再辦理補繳，企業所屬職工和退休人員中斷繳費期間發生的生育保險有關費用由用人單位自行解決。

15、《規定》第十六條中的“計劃生育手術費”是不是只包含手術本身的費用？

不是，《規定》第十六條中的“計劃生育手術費”是指職工因實行計劃生育需要，實施放置(取出)宮內節育器、流產術、引產術、絕育術和復通手術所發生的全部醫療費用。

16、對難產是怎么界定的？

《規定》第十八條中的“難產”是指女職工生育時采用產鉗助產、胎頭吸引術和剖腹產這三種形式分娩的，屬于難產。

17、生育保險采取什么樣的付費方式？

生育保險費采取定額、按項目和限額支付相結合的方式付費。

定額付費項目包括自然分娩醫療費、人工干預分娩醫療費、剖腹產醫療費、引產醫療費、高危人工流產醫療費、流產醫療費、放置(取出)宮內節育器術醫療費、女職工絕育術醫療費、男職工絕育術醫療費。

按項目付費的項目包括復通手術；宮內節育器取出伴有嵌頓、斷裂、變形、異位或絕經期1年以上者的醫療費；治療計劃生育手術并發癥醫療費；分娩期出現生育并發癥者的醫療費。

限額支付項目為女職工生育或終止妊娠的產前檢查費。

18、哪些情況屬于人工干預分娩？

人工干預分娩包括：手剝胎盤術、宮頸裂傷、產道壁血腫切開術、單胎產鉗術、單胎臀位牽引術、胎頭吸引術、內倒轉術、毀胎手術分娩。

19、高危人工流產是如何界定的？

高危人工流產指需要住院實施人工流產的下列情況：①產道分娩或人工流產后6個月內的；②1年內有剖宮產史的；③1年內有2次人工流產史者再次流產的；④生殖器畸形的；⑤子宮肌瘤合并妊娠的；⑥有子宮或宮頸穿孔史的；⑦帶器妊娠的；⑧有嚴重血液系統或心血管系統疾病的。

20、女職工分娩時出現哪些情況屬于分娩期并發癥發生的費用？

分娩期出現并發癥者是指從分娩開始，到本次分娩結束期間出現下列情況：①子宮破裂；②羊水栓塞；③產后出血大于500毫升且需輸血急救者；④會陰Ⅲ度及復雜裂傷行縫合術的；⑤合并其它嚴重內科疾病的。

21、定額付項目的付費標準是如何確定的？

自然分娩1800元；人工干預分娩1900元；剖腹產不伴其它手術3600元；剖腹產伴子宮肌瘤切除術、卵巢囊腫切除術、子宮切除術和闌尾切除術的3800元；引產1000元；高危人工流產600元；流產260元；放置(取出)宮內節育器術150元；女職工絕育術1000元；男職工絕育術600元。

22、按項目付費項目的支付比例如何確定的？

符合支付范圍規定的費用，由生育保險基金按項目付費方式100%支付。其中，因治療分娩期內合并嚴重內科疾病發生的費用，由生育保險基金按照基本醫療保險確定的支付比例審核支付。

23、什么是限額付費，限額付費的標準是多少？

所謂限額付費是指對付費項目指定的額度，在這個額度以下的憑票據實報銷，超過限額的按憑票限額支付。具體的限額標準是：女職工妊娠不滿12周終止妊娠的產前檢查費限額100元；滿12周至不滿16周終止妊娠的產前檢查費限額300元；滿16周至不滿28周終止妊娠的產前檢查費限額500元；滿28周以上終止妊娠或分娩的產前檢查費限額800元。

24、參保女職工懷孕后首先需要辦什么手續？

參保女職工應當在懷孕后10周內，由本人或委托他人持妊娠診斷證明、本人身份證等資料，到登記參保的區、縣社會保險經辦機構辦理妊娠登記。

25、生育津貼如何辦理結算？

女職工生育期間，用人單位應當按月發放工資。女職工生育或終止妊娠后，由用人單位向登記參保的區、縣社會保險經辦機構申領生育津貼。如生育津貼高于職工工資，應當將高出部分足額發放給職工本人。

26、參保職工在異地發生的育保險有關費用怎么辦？

參保職工在異地發生的產前檢查費、生育醫療費、生育津貼和計劃生育手術費等，先由個人墊付，由用人單位統一向登記參保區、縣社會保險經辦機構辦理結算。費用的審核及支付標準，按照本市生育保險有關規定執行。

27、對參保職工生育和孕產期檢查有什么要求？

參保職工的生育和孕產期檢查應當按照《天津市實施〈中華人民共和**嬰保健法〉辦法》(津人發［2005］3號)、《關于印發〈天津市孕產期保健管理常規〉的通知》(津衛婦［2000］336號)、《關于加強本市妊娠合并肝炎和乙肝病毒攜帶者孕產期管理工作的通知》(津衛婦［2000］555號)有關規定執行。

28、參保職工能否去計劃生育部門設立的計劃生育技術服務機就診？

可以，參保職工可以直接到市和區、縣計劃生育部門設立的計劃生育技術服務機構實施計劃生育手術。

29、生育保險啟動時，生育保險有關費結算如何銜接？

①、女職工已經完成生育分娩并已經辦理出院的，產前檢查費和生育醫療費由用人單位支付，產假剩余天數的生育津貼由生育保險基金按《規定》第十七條標準計發。

②女職工已經完成生育分娩尚未辦理出院的，產前檢查費由用人單位支付，生育醫療費由生育保險基金按規定支付，產假剩余天數的生育津貼由生育保險基金按《規定》第十七條標準計發。

③女職工尚未完成生育分娩的，參保前發生的產前檢查費由用人單位支付，參保后發生的產前檢查費、生育醫療費由生育保險基金支付，產假剩余天數的生育津貼由生育保險基金按《規定》第十七條標準計發。

④職工在用人單位參保前發生的計劃生育手術費和治療計劃生育手術并發癥費用，按照《天津市城鎮職工基本醫療保險規定》(津政發［2001］80號)有關規定處理。

⑤女職工在用人單位參保前終止妊娠的(符合計劃生育政策生育后再次懷孕終止妊娠的除外)，產前檢查費和生育醫療費由用人單位支付，產假剩余天數的生育津貼由生育保險基金按《規定》第十七條標準計發。

30、職工在參保與非參保單位之間流動時，生育保險待遇如何銜接？

①《規定》實施后，職工從未參保單位流動到已參保單位，在原單位發生的產前檢查費、生育或終止妊娠醫療費、計劃生育手術費由原資金渠道解決。

轉入新用人單位之日起所發生的產前檢查費、生育或終止妊娠醫療費、計劃生育手術費由生育保險基金支付，產假剩余天數的生育津貼由生育保險基金按《規定》第十七條標準計發。

②《規定》實施后，職工從已參保單位流動到未參保單位，轉入新單位前發生的產前檢查費、生育或終妊娠醫療費、計劃生育手術費由生育保險基金支付，已休產假天數的生育津貼由生育保險基金按《規定》第十七條標準計發。轉入新單位后發生的費用生育保險基金不予支付。

31、參保女職工領取傷津貼期間生育的，生育保險津貼如何發放？

①工傷等級被鑒定為1-4級的，按《規定》第十七條標準計算的生育津貼數額高于傷殘津貼數額的，由經辦機構將高出部分撥付給用人單位，用人單位應當足額發放給職工個人。

②工傷等級被鑒定為5-6級的，由經辦機構按《規定》第十七條標準將生育津貼撥付給用人單位。生育津貼高于傷殘津貼部分，由用人單位足額發放給職工個人。

第五篇：保險經紀人問答

保險經紀人問答

一個成熟的保險市場是由保險人、投保人以及為保險人和投保人最終達成保險合同而提供相關服務的保險中介人組成的。保險中介人一般包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人。

保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。

從世界范圍來看，在經紀發達的國家，保險經紀人在保險市場上發揮著積極地作用。我國引進保險經紀人，有利于加快國內保險業與國際接軌的進程，有利于進一步完善保險市場，維護投保人的利益，促進保險市場的公平交易和有序競爭。

保險經紀人能給我們提供什么樣的服務？保險經紀人提供的服務可以概括為兩答類：一類是一般保險經紀服務，另一類是增值保險經紀服務。

一般保險經紀服務是指與安排投保有關的經紀服務，即保險經紀人通過識別、衡量、評價客戶所面臨的風險，設計適合其實際情況的風險管理與保險安排方案；通過向多家保險公司詢價，并利用保險專業知識對各保險公司所提供的承保條件進行分析比較，選擇最適合客戶的保險方案，并協助辦理投保手續。

增值保險經紀服務是指上述服務以外的其它服務，例如：風險管理和咨詢、防災防損服務、協助索賠服務、安排再保險服務、利用國內、國際網絡提供風險管理技術支持及其它相關服務等.聘請保險經紀人做風險顧問究竟有那些好處？

1、降低風險管理成本，提高經營效率。隨著社會化、專業化分工的不斷深入，企業把自己不熟悉的風險管理和保險安排等工作委托給專業化的風險管理顧問---保險經紀人去做，一方面可以降低企業的風險管理成本，另一方面也使企業能夠更專注于自己主業的發展，進而提高企業經營效率。

2、獲得全面、專業的風險管理服務。保險經紀人能夠為企業提供從風險評估、風險分析、風險防范、風險轉移到災后防損、索賠等全方位、全過程、專家式的服務，大大拓展和深化了由保險公司提供的傳統服務，免卻了客戶的后顧之憂。什么是保險經紀人？

3、獲得經濟、合理、充分的保險保障。保險經紀人由于精通保險技術、熟悉保

險市場運作方式，能夠充分考慮投保企業的實際情況，為企業度身定做最適合的保險方案，使客戶能以科學、合理的保險條件獲得充分的保險保障。

4、降低投保成本

（1）保險經紀人通過風險管理使客戶保險標的風險狀況有所改善，容易贏得較

為合理的低費率；

（2）保險經紀人與保險市場上多家保險公司都有通暢的詢價渠道，通過市場競

爭機制，可以合理降低費率；

（3）保險經紀人擁有大量客戶資源，保險公司為了擴大市場份額，往往給予保

險經紀人額外的費率優惠。

5、提高投保安全性。在法律上，保險經紀人代表投保人的利益，如果因保險經

紀人的過錯包括在投保、協助索賠等環節給投保人造成損失，保險經紀人要承擔

賠償責任。

保險經紀人的服務流程如何？答：保險經紀業務的流程一般可分為接受委托、風險評估、保險安排和客戶服務

四個階段：

1、接受委托：客戶把本企業的風險管理或保險安排委托給保險經紀公司；

2、風險評估：在取得客戶委托后，保險經紀公司對風險標進行研究，并進行現

場查勘來識別和分析風險，做出風險評估報告，制定風險轉移或自留的方案；

3、保險安排：根據風險評估報告，提出投保建議并向多家保險公司詢價，綜合分析各家保險公司的承保條件及報價，提供建議供客戶最終確認。

4、客戶服務：安排保險以后，經紀人協助客戶進行防災防損檢查，并對客戶提

供相關知識

保險經紀人和保險公司有什么關系？通過保險經紀人投保有什么優勢？答：保險經紀人和保險公司都是保險市場的主體。保險公司是保險市場上的承保

人，保險經紀人是保險市場的中介人。保險經紀人與保險公司之間存著業務合作

關系，但雙方之間不存在利益關系和隸屬關系。

客戶通過保險經紀人投保的優勢主要體現在以下幾個方面：

1、有利于客戶維護自身權益。保險經紀人是投保人的代理人，依照法律必須維

護投保人的利益，而保險公司則首先要關注自身的利益。

2、可以實現報單的優化。保險經紀人為維護客戶的利益，要對不同的保險公司

及不同的保險產品進行分析比較，幫助投保人選擇合適的保險公司，設計合適的險種組合，尋求科學、合理、優惠的保險條件；而在目前保險市場上，即使是服

務量最好的保險公司也只能就本公司的產品、費率提出投保意見。

3、享受專家服務。保險經紀人一般都擁有資深保險專家和行業技術專家，能夠

為客戶提供包括風險管理、保險安排、協助索賠等在內的全面、超值的風險管理

服務；而保險公司則只提供可保風險范圍內的保險服務。

同為保險市場上的中介，保險經紀人保險代理人有何不同？答：保險經紀人和保險代理人雖然都是保險中介人，但兩者之間有著根本的區別：

1、代表的利益不同。保險經紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代

理人為保險公司代理業務，代表的是保險公司的利益。

2、提供的服務不同。保險經紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協助索賠與

追償等全過程服務；保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產品、代為收取保

險費。

3、服務的對象不同。保險經紀人的主要客戶主要是大中型企業和項目，保險代

理人的客戶主要是中小型企業及個人。

4、承擔的責任不同。客戶與保險經紀人是委托與受托關系，如果因為保險經紀

人的過錯造成客戶的損失，保險經紀人對客戶承擔相應的經濟賠償責任。保險代

理人與保險公司是代理被代理關系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍

內的行為后果負責。

客戶與保險經紀人打交道需注意什么？答：保險經紀人是客戶的風險管理和保險顧問，在和經紀人打交道時要注意以下

幾點：

1、要選擇經國家保險監管機構批準設立的保險經紀公司。

2、要與保險經紀人簽定授權委托書，寫明委托范圍和委托事項，這是保險經紀

人為您服務的法律基礎和依據。

3、積極配合保險經紀人開展工作，如實介紹自身的風險情況和相關資料等。