第一篇：從教20年的鋼琴教師告訴你買琴的秘密

從教20年的鋼琴教師告訴你買琴的秘密

我曾經(jīng)和朋友說(shuō)，如果你能明白：同樣都是木板，黑木板，白木板，裝在施坦威，雅馬哈，卡瓦依，珠江，京珠，海倫，星海這些不同的牌子上，為什么價(jià)錢會(huì)差那么多？難道木板的好壞就差那么多？

如果你曉得真正原因，那么你就是選鋼琴的行家了！現(xiàn)在隨便一架鋼琴都能彈出一首完整的曲子，但是音質(zhì)就不一樣了，你不要以為你聽(tīng)不出來(lái)就沒(méi)有區(qū)別，那是因?yàn)槟惚贿@個(gè)社會(huì)嘈雜的聲音給污染了，而你的寶貝，正在對(duì)于聲音辨別最為靈敏的時(shí)候，不要讓一架劣質(zhì)鋼琴損壞了你家寶貝最初的“音樂(lè)天賦”。這也正是為什么施坦威九尺演奏會(huì)用琴最貴的主要原因。

有一次，我和一個(gè)不錯(cuò)的朋友聊鋼琴（他的鋼琴是托雅瑪?shù)模f(shuō)，“雅馬哈那琴不行，音色特傻，沒(méi)勁！”我很疑惑的問(wèn)：“特傻，為何？？”，他答道：“那琴的高音區(qū)快速來(lái)彈，感覺(jué)一點(diǎn)不刺激！”。哈哈哈，他是喜歡“刺激的音色！”……… 我汗，當(dāng)時(shí)想說(shuō)，你可千萬(wàn)別用那琴教學(xué)生鋼琴，鋼琴是用來(lái)演奏的，外殼與內(nèi)飾的漂亮與否，與能否彈奏出美妙的音色沒(méi)有直接關(guān)系！

鋼琴，不僅僅是彈出一首曲子，更是要在行云流水的演奏中體現(xiàn)出其對(duì)于音樂(lè)每個(gè)鍵不同的詮釋！好琴，能夠讓你家寶寶每次彈奏都是享受每個(gè)音完美的詮釋，和每個(gè)鍵力量適度體會(huì)!孬琴，即便有在高的彈奏技法，也會(huì)毫無(wú)辦法聽(tīng)著嘈雜的音色在手底下發(fā)生！

關(guān)注鋼琴琴鍵靈敏度

本人彈過(guò)的鋼琴較多，琴齡20年，從珠江118（最初級(jí)的鋼琴）開(kāi)始，到后來(lái)的星海、雅馬哈、卡瓦依、海倫、韓國(guó)產(chǎn)三益、韓國(guó)產(chǎn)英昌、日本原裝雅馬哈、施坦威旗下郎朗鋼琴、北京卡瓦依、珠江凱撒堡、北京珠江、印尼產(chǎn)三益、中國(guó)產(chǎn)英昌，施坦威，勞力士，國(guó)產(chǎn)的哈曼尼，國(guó)產(chǎn)的和聲鋼琴，國(guó)產(chǎn)的很多雜牌琴等等，這些琴?gòu)?0萬(wàn)以上至一萬(wàn)以下，應(yīng)該說(shuō)有一定的試用心得，所以把我想把我對(duì)選購(gòu)鋼琴的一些認(rèn)識(shí)和看法和琴童家長(zhǎng)們曬一曬。

從我第一架鋼琴珠江118說(shuō)起

我從六歲開(kāi)始彈鋼琴，那個(gè)年代，92年，能買得起鋼琴已經(jīng)感覺(jué)不錯(cuò)，那時(shí)候只在電視上見(jiàn)過(guò)，很漂亮，鋼琴漆可以亮的當(dāng)鏡子，剛上手，稚嫩的小手覺(jué)得鋼琴好硬啊感覺(jué)不是很好，感覺(jué)好難彈啊，長(zhǎng)大了以后才恍然大悟——琴鍵鈍！

后來(lái)彈8級(jí)的曲子了，彈奏速度加快。當(dāng)速度提起來(lái)的時(shí)候，琴鍵開(kāi)始跑不動(dòng)了！并不是簡(jiǎn)單的琴鍵不起了，而是琴鍵的起落跟不上你的控制了！快速過(guò)后，明顯感覺(jué)鋼琴累了！上述珠江鋼琴118的表現(xiàn)，基本明白一分錢一分貨，在物價(jià)如此飛漲的今天，此琴還是賣8800元，和我小的時(shí)候的價(jià)格沒(méi)什么變化，是有原因的。

如果你家寶寶學(xué)琴3年以后，如果不對(duì)此琴的音色提出質(zhì)疑，內(nèi)心肯定也像當(dāng)年的我一樣，覺(jué)得鍵盤無(wú)法控制。稍有處理不當(dāng)，再加上學(xué)鋼琴過(guò)程中的一些困難無(wú)人理解，不學(xué)了，不想學(xué)了，彈著累，都有可能最后導(dǎo)致你家寶寶不愿意再?gòu)椙倭耍皇俏Ｑ月柭?tīng)哦~~~總是有一點(diǎn)點(diǎn)原因的。這架鋼琴給我的感覺(jué)就是如果成年人想擺在家里好看，偶爾彈彈還是非常不錯(cuò)的，能滿足一個(gè)稍好聽(tīng)一些的彈奏那是“不敢恭維”！

8800元，如今這個(gè)物價(jià)水平，這個(gè)價(jià)錢真不貴，如果想買架，這個(gè)價(jià)錢還真是值！但是真不明白有好多的人非要把此琴當(dāng)作演奏用琴。嚇人啊！

我想沒(méi)人會(huì)因?yàn)閹装賶K錢，幾千塊錢省下一個(gè)你家孩子對(duì)音樂(lè)的靈敏度辨別度最后導(dǎo)致對(duì)音樂(lè)失去興趣這么個(gè)事情愿意！

關(guān)于鋼琴調(diào)律

人們總是說(shuō)：鋼琴要好好保養(yǎng)呀！對(duì)于鋼琴，你想想如果不調(diào)律，能用嗎？ 呵呵，你說(shuō)這可能嗎？ 好琴的性能：能夠處理彈奏中的各項(xiàng)要求，但是記得也要保養(yǎng)。但是記住，調(diào)律師也是有貓膩的，要不然辛辛苦苦一下午，就賺你200元錢？我在這里就不一一說(shuō)了。

每個(gè)專業(yè)都有每個(gè)專業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)鋼琴來(lái)說(shuō)，其任務(wù)是在保證鋼琴本身優(yōu)質(zhì)的前提下，定時(shí)進(jìn)行調(diào)律，而且一定要找好的調(diào)律師進(jìn)行保養(yǎng)！冬天暖氣前后一次，是必不可少的，很多家庭一年到頭都不調(diào)一次琴，這是非常不對(duì)的！

關(guān)于雜牌琴

話說(shuō)現(xiàn)在市場(chǎng)上的雜牌琴特別多，這幾年鋼琴市場(chǎng)的快速發(fā)展導(dǎo)致莫名其妙的多出了特別多的鋼琴品牌，我個(gè)人認(rèn)為，親這時(shí)候你應(yīng)該擦亮眼睛哦！雜牌我在這里就不一一列舉了，反正誰(shuí)家雜牌誰(shuí)家都知道的。

個(gè)人建議

還是買知名度比較高的品牌，至于國(guó)外的什么大牌之類的，就那么幾個(gè)，大家也都知道，不要相信什么官網(wǎng)，官網(wǎng)上都是自己寫的，自己說(shuō)自己是大牌，就是嗎？當(dāng)大家傻子啊！很多網(wǎng)上的什么鋼琴網(wǎng)我也不敢恭維，因?yàn)槟憧戳税胩焖奈恼拢氵€是不知道該買什么，可能他自己也搞不懂什么是鋼琴！廣告掛了倒是挺多。

鋼琴的性能以及配置都有各自不同的特點(diǎn)，希望您能找到一款適合您的鋼琴！所有的鋼琴都會(huì)有毛病，即便是施坦威，所以，不要期待你的鋼琴啥毛病沒(méi)有！

如果鋼琴?gòu)S商能夠給你給你一個(gè)“終生售后服務(wù)”那么鋼琴的其他方面也應(yīng)該是不錯(cuò)的，因?yàn)檫@樣的廠商是比較厚道的！千萬(wàn)別買都不知道廠家是哪里的東西哦！三個(gè)鋼琴毛病無(wú)法容忍：

音色雜、鍵盤鈍、和外表有劃痕！記住如果送來(lái)的琴有劃痕，一定要退！一定要換！！好不好聽(tīng)先不說(shuō)，不好看不允許！！話說(shuō)當(dāng)年我姑姑家買了臺(tái)所謂德國(guó)進(jìn)口的什么琴，一送來(lái)就有很多劃痕，一開(kāi)始沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，結(jié)果某天在陽(yáng)光下特別明顯，經(jīng)過(guò)我的堅(jiān)持，琴行最終給退了！！勝利！

謹(jǐn)以此文，送給對(duì)鋼琴一竅不通的你，看完了這個(gè)你肯定不能變成一個(gè)鋼琴老師或者購(gòu)買鋼琴方面的行家，但是我相信基本的原則你肯定掌握了。希望能對(duì)你挑選鋼琴起一點(diǎn)點(diǎn)作用。

第二篇：悄悄告訴你10個(gè)職場(chǎng)秘密

悄悄告訴你10個(gè)職場(chǎng)秘密

導(dǎo)讀：職場(chǎng)奮斗，謹(jǐn)慎行事。在公司，老老實(shí)實(shí)做個(gè)“好員工”可不行，看看下面這些，公司是絕對(duì)不告訴你的??

1.入職時(shí)的工資高低不重要，只要你努力工作你會(huì)得到相應(yīng)待遇的

我估計(jì)幾乎找過(guò)工作的人都聽(tīng)過(guò)這句話，當(dāng)我們確定被聘用跟公司談工資時(shí)，他們都會(huì)說(shuō)“如果以后你業(yè)績(jī)突出、努力工作，你的報(bào)酬也會(huì)相應(yīng)增加的”，特別是當(dāng)?shù)谝淮握夜ぷ鞯臅r(shí)候大多數(shù)人會(huì)相信這些話，但是千萬(wàn)別相信。

剛?cè)肼殨r(shí)，你的工資就是你的全部(當(dāng)然有一些崗位，比如銷售或彈性工資的崗位除外)，而且你入職以后大部分待遇都會(huì)跟著你的工資而浮動(dòng)，工資調(diào)整也是按你目前的工資乘于一定的百分比，保險(xiǎn)、公積金也跟工資有關(guān)系，當(dāng)你的基本工資低的時(shí)候你今后的報(bào)酬增長(zhǎng)空間也不大。

所以，找工作時(shí)千萬(wàn)不要心軟，多爭(zhēng)取一些基本工資，因?yàn)檫@是你的所有。2.人事部不是你的傾談對(duì)象

我在公司看過(guò)很多員工找人事部經(jīng)理談話，而且人事部員工可能會(huì)定期找員工談話，問(wèn)員工在工作中有沒(méi)有遇到什么問(wèn)題？有沒(méi)有人事部需要幫員工解決的事情？

但是請(qǐng)你記住，公司人事部并不是你的傾談對(duì)象，人事部的首要任務(wù)不是去幫助雇員，而是保護(hù)公司利益不受雇員損害，這才是最為重要的。可能很多人認(rèn)為人事部門是自己的朋友，有時(shí)甚至連對(duì)公司、對(duì)老板的真實(shí)態(tài)度都會(huì)告知于人事部門。如果你經(jīng)常這樣的話，我可以肯定的說(shuō)，你會(huì)跌得很慘，而且不會(huì)有人告知你原因的。

3.你的能力并不能確保你的安全

很多公司在招聘員工或?qū)ν庑麄鲿r(shí)說(shuō)我們公司注重員工的能力，提倡員工能發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性（確實(shí)有一些公司是提倡創(chuàng)新的，但是極少數(shù)，大部分都只是打打口號(hào)而已）。對(duì)于剛?cè)肼毜膯T工來(lái)說(shuō)可能都會(huì)有一種心理，那就是向同事或領(lǐng)導(dǎo)展示你的才華、展示你的能力，但是請(qǐng)注意：公司或你的領(lǐng)導(dǎo)倒希望先看到你的忠誠(chéng)，而不是顯擺自己的能力。不管你的目的是什么，這個(gè)并不重要，如果你一貫展示你的能力，很有可能上司覺(jué)得你賣弄小聰明、是一個(gè)不值得信賴的人，或他會(huì)感受到威脅，如果他認(rèn)為你在威脅他的位置，他才不管你有多聰明，他寧愿要一個(gè)愚笨但對(duì)自己忠誠(chéng)的人。

所以，當(dāng)你剛?cè)肼毣騽傉{(diào)到一個(gè)新部門的時(shí)候，千萬(wàn)不能先自作聰明，你首先要做的是熟悉環(huán)境熟悉上司同事的性格，即使你是一個(gè)專家也要先擺低姿態(tài)，當(dāng)然必要的是關(guān)鍵時(shí)刻也需要顯示自己的能力，讓別人覺(jué)得你是深藏不露。

4.報(bào)銷單是公司測(cè)試你的一個(gè)工具

看到這個(gè)題目或許你會(huì)納悶？報(bào)銷單也能測(cè)試員工？是的，我們平時(shí)不以為常的報(bào)銷單也是公司或領(lǐng)導(dǎo)測(cè)試你的一個(gè)工具。

大部分公司都會(huì)有月底報(bào)銷（餐費(fèi)、交通費(fèi)、電話費(fèi)等）或出差報(bào)銷吧？

你讓你的領(lǐng)導(dǎo)在你的報(bào)銷單上簽字的時(shí)候，他有沒(méi)有說(shuō)過(guò)什么？或他有沒(méi)有做過(guò)什么表情？請(qǐng)注意，其實(shí)大部分情況下領(lǐng)導(dǎo)們都會(huì)看你報(bào)銷的金額，而且如果他們?cè)敢獾脑捸?cái)務(wù)部門可以隨時(shí)提供每個(gè)人的報(bào)銷明細(xì)。

以前看過(guò)一些在公司里面貪小便宜的人，餐費(fèi)、交通費(fèi)里總是放著一些自己私人用的(而不是為了公司業(yè)務(wù))費(fèi)用，或許這些費(fèi)用只有100元，但正是這些小錢會(huì)壞了你的前程。

5.在工作場(chǎng)合中透露私事很危險(xiǎn)

現(xiàn)在我們大部分人有太多時(shí)間跟同事一起過(guò)，我們跟同事在一起的時(shí)間有時(shí)甚至超過(guò)跟家人在一起的時(shí)間，這種情況使我們有時(shí)分不清公事和私事，有時(shí)候覺(jué)得跟同事的關(guān)系像親人一樣，跟同事分享自己的私事，孩子養(yǎng)育問(wèn)題，個(gè)人健康問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)上遇到的一些困難等，但是請(qǐng)記住，職場(chǎng)就是職場(chǎng)，你這樣做很危險(xiǎn)。

6.如果你與老板作對(duì)，必然會(huì)被逐出公司大門

在公司里有一個(gè)對(duì)你產(chǎn)生很大影響的人，如果沒(méi)有他的支持你不能得到公司的認(rèn)可，晉升也很難甚至有可能丟掉你的工作，他就是你的頂頭上司。

或許你的上司沒(méi)有你聰明、沒(méi)有你能干，你或許對(duì)他并不服氣，但是請(qǐng)記住，他就像是一個(gè)守門人一樣，你想繞開(kāi)守門人，但最終的結(jié)果是你也失去了給你敞開(kāi)的一扇機(jī)會(huì)門。或許你覺(jué)得如果你自己足夠有能力，公司領(lǐng)導(dǎo)層會(huì)讓你繞開(kāi)你的上司直接讓你晉升或給你另外的機(jī)會(huì)，但是不要做白日夢(mèng)了，公司往往會(huì)站在你上司的角度想一個(gè)組織的穩(wěn)定性，跟自己的上司斗99%受傷的都是你自己。

或許你的上司能力沒(méi)有你強(qiáng)，但是既然他能上升到那個(gè)位置就說(shuō)明他必然有一些其他方面的能力，領(lǐng)導(dǎo)力或組織管理能力或?qū)镜闹艺\(chéng)，當(dāng)上司和你產(chǎn)生沖突時(shí)公司會(huì)站在你上司這一邊，請(qǐng)你記住這一點(diǎn)。

所以，不管碰到什么樣的上司，如果你還想呆在這個(gè)部門，呆在這個(gè)公司，你需要配合你的上司，這樣他會(huì)幫你打開(kāi)一扇機(jī)會(huì)的門。7.想要脫穎而出？讓領(lǐng)導(dǎo)感到150%滿足感

在職場(chǎng)成功的一個(gè)秘訣，不要只干領(lǐng)導(dǎo)讓你做的事情。如果你只是按照領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)的話100% 執(zhí)行，那你永遠(yuǎn)也無(wú)法脫穎而出。在公司做領(lǐng)導(dǎo)給你分配的任務(wù)的時(shí)候，一定要多長(zhǎng)一個(gè)心眼，除了他布置的任務(wù)以外，你可以提出你的建議或者是一些改善意見(jiàn)，而且完成度不能是100%，而是要達(dá)到150%。

“做女人要像希拉里一樣”中，希拉里用的戰(zhàn)略中一個(gè)很重要的戰(zhàn)略就是：“讓雇傭我的人或者是接受我提供的服務(wù)的人感到200%的滿足感”，這樣看希拉里的目標(biāo)更高。

很多人都覺(jué)得你只要做好領(lǐng)導(dǎo)分配的任務(wù)讓你的領(lǐng)導(dǎo)滿足100%，做好自己分內(nèi)的事情就可以了，但是如果這樣做，你在職場(chǎng)永遠(yuǎn)不能混好。

8.加薪必須要求，那晉升呢？NO，千萬(wàn)要管好自己的嘴巴

既然說(shuō)加薪必須要求，那晉升呢？這個(gè)千萬(wàn)不能要求，一旦你申請(qǐng)或要求晉升機(jī)會(huì)，它就會(huì)與你失之交臂，晉升不是要求的，而是上司通過(guò)認(rèn)真考慮之后給予你的。

上司還沒(méi)有確信你能不能成為管理人員之前你先要求，這就像是你不從大門進(jìn)，而是要跳過(guò)墻進(jìn)到內(nèi)部。因?yàn)槿绻纤具€沒(méi)有確信你是一個(gè)當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)的料，但你先提出來(lái)，他會(huì)覺(jué)得你還沒(méi)有成熟或認(rèn)為你比起公司的利益更在意自己的私利。

領(lǐng)導(dǎo)們?cè)跊Q定晉升人選時(shí)除了業(yè)績(jī)、工作能力之外，還會(huì)考察很多其他能力，比如領(lǐng)導(dǎo)能力，組織能力，對(duì)公司的忠誠(chéng)度等，而且作為管理人員應(yīng)該要沉得住氣、該謙虛的時(shí)候需要謙虛，你事先提出來(lái)會(huì)破壞你的形象的。

難道要坐等嗎？當(dāng)然不是，你可以主動(dòng)負(fù)責(zé)一些重要的項(xiàng)目、要提出幫助其他部門面臨的棘手的項(xiàng)目等，一定要抓住機(jī)會(huì)讓上司看到你的能力，看到你的熱情。

9.如果遇到新上司要積極配合他

現(xiàn)在的公司經(jīng)常會(huì)發(fā)生人事變動(dòng)，一般來(lái)說(shuō)遇到新上司屬下的員工都會(huì)有一點(diǎn)被別人侵入的感覺(jué)，特別是當(dāng)你和前任上司關(guān)系非常好的時(shí)候這種感覺(jué)更強(qiáng)烈。但是如果你想在公司繼續(xù)混下去，你要盡快配合新上司，熟悉他的工作作風(fēng)。

很多時(shí)候新上司赴任以后下屬員工都期望新來(lái)的上司適應(yīng)部門原來(lái)的工作方式，但是這種事情不會(huì)發(fā)生的，大部分新上司都會(huì)對(duì)目前的工作方式進(jìn)行變更，這種時(shí)候千萬(wàn)不要帶頭抵觸或提意見(jiàn)，所謂新官上任三把火，這時(shí)候你要做的是積極配合他，如果別的員工有不滿情緒，你應(yīng)該要中間周旋一下，這樣新上司會(huì)覺(jué)得你是站在他這一邊的，這個(gè)第一印象特別重要。同時(shí)，新上司剛來(lái)時(shí)，你覺(jué)得新上司還不懂部門的情況，所以就出面給他一些忠告或建議，就算你是為了新上司好，千萬(wàn)不要提忠告或建議，這是一個(gè)禁忌。如果他主動(dòng)問(wèn)你，你可以說(shuō)，但是，這種時(shí)候也盡量說(shuō)事實(shí)，不要涉及到你個(gè)人的意見(jiàn)或負(fù)面的信息，你要讓你的上司根據(jù)這些事實(shí)自己做出決定。況且新上司問(wèn)你的意見(jiàn)或建議，是想測(cè)試你們的忠誠(chéng)，想知道你們對(duì)公司或同事的真實(shí)想法，這很有可能是一個(gè)圈套。

在這里你要記住一點(diǎn)的是，新上司來(lái)了熟悉業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)δ銇?lái)說(shuō)是一個(gè)很好的表現(xiàn)自己的機(jī)會(huì)，記住，少說(shuō)，默默配合新上司的工作，他會(huì)把這些都會(huì)記在心里的。

10.贏才是硬道理

說(shuō)了這么多，或許給一些即將進(jìn)入社會(huì)或剛進(jìn)入社會(huì)的師弟師妹們一種恐懼的心理，想著公司怎么都這樣啊。或許這個(gè)不是適用于所有的公司，因?yàn)槲乙才龅竭^(guò)好的公司，好的上司。

但是不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，我希望大家都提前準(zhǔn)備能保護(hù)自己的武器，可以繞過(guò)這些陷阱。如果你有才能，你必須要充分發(fā)揮出來(lái)并讓別人知道，并讓他們給你打開(kāi)一扇機(jī)會(huì)之門。

我們的人生就像是一場(chǎng)賭博，職場(chǎng)更是一場(chǎng)賭博，你可以選擇你出的牌，從而決定自己的輸贏。

在職場(chǎng)無(wú)望的等待天上掉餡餅不是明智之舉，你應(yīng)該積極地占據(jù)主動(dòng)位置，學(xué)會(huì)“賭博”，學(xué)會(huì)扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，因?yàn)橼A才是硬道理。

第三篇：銀行不告訴你的十個(gè)秘密

銀行個(gè)貸中心不告訴你的10件事

銀行喜歡你貸款買房，不僅風(fēng)險(xiǎn)小，而且它們能因此積累有購(gòu)買能力的客戶。

貸款，直白點(diǎn)說(shuō)就是向錢莊付息借錢。對(duì)于大部分個(gè)人而言，銀行幾乎是現(xiàn)在唯一可選擇的合法錢莊。這位“債主”的特點(diǎn)是，拒絕風(fēng)險(xiǎn)。

它們最喜歡買房子的貸款者

銀行個(gè)人貸款大致包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款三類業(yè)務(wù)。由于對(duì)公貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控越來(lái)越嚴(yán)、國(guó)家對(duì)兩高一資(高耗能、高污染、資源性)行業(yè)貸款壓縮，銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)份額因而漸長(zhǎng)。而這其中，個(gè)人房貸因業(yè)務(wù)量大、不良率低成為個(gè)貸業(yè)務(wù)中的絕對(duì)“大頭”。“一是可以累積客戶，很多貸款的客戶同時(shí)也具備存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的能力；二則實(shí)際房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定且持續(xù)期限長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量高、還款風(fēng)險(xiǎn)小，累積起來(lái)的收益更高。”某國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)貸部員工說(shuō)。

不過(guò)房貸受政策調(diào)控影響較大，“前段時(shí)間一個(gè)月才三四筆業(yè)務(wù)，而購(gòu)房回暖的時(shí)候一天就有五六筆。”北京某商業(yè)銀行個(gè)貸員說(shuō)。

地產(chǎn)商是它們的好搭檔

“我們總行與地產(chǎn)商有合作關(guān)系，每年會(huì)給它們一筆‘融資顧問(wèn)費(fèi)’作為回報(bào)。”一位銀行信貸員說(shuō)。因?yàn)榉抠J的需求源是購(gòu)房者，這些資源掌握在地產(chǎn)商手里，“房屋銷售中介也很重要，一些市場(chǎng)份額大的中介，都與好幾家銀行有合作協(xié)議。”

因此，個(gè)貸經(jīng)理更要注意與房產(chǎn)銷售拉近距離，“我們至多能看到客戶在本行內(nèi)的資產(chǎn)情況和征信記錄，而其他信息房產(chǎn)銷售人員當(dāng)然更清楚，有的還會(huì)直接教客戶怎么應(yīng)對(duì)銀行人員。”任何一個(gè)樓盤開(kāi)盤后，為了保證客戶順利貸款，開(kāi)發(fā)商都會(huì)引入多家銀行駐場(chǎng)，“開(kāi)發(fā)商會(huì)要求我們必須讓客戶貸到款，一旦有一位客戶因貸不到款而買不了房，你就從這個(gè)樓盤出去了。”也就是說(shuō)，在買房者資質(zhì)不夠的情況下，個(gè)貸經(jīng)理也會(huì)盡量想辦法。

它們對(duì)貸款后的真正用途監(jiān)管不嚴(yán)

針對(duì)消費(fèi)貸款，現(xiàn)在新興一種方式叫做“循環(huán)信貸”，也就是說(shuō)根據(jù)客戶抵押資質(zhì)和還款能力，在一個(gè)年限內(nèi)審批一個(gè)固定的放貸額度。客戶可在此額度內(nèi)隨時(shí)支取和歸還資金。但此后，商業(yè)銀行一般都懶得去對(duì)貸款用途做監(jiān)督。

按規(guī)定，對(duì)于個(gè)人貸款資金，銀行原則上是受托直接向借款人的交易對(duì)象支付，比如房貸直接匯到開(kāi)發(fā)商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶。但對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，借款人可自主支付。一些人將這些消費(fèi)貸款用來(lái)支付房貸，銀行也睜只眼閉只眼。有的中介機(jī)構(gòu)會(huì)專門幫人操作，支付一定的“通道費(fèi)”，將其他用途的貸款從對(duì)方賬戶支出，打入客戶賬戶。這樣的后續(xù)故事，銀行很少理會(huì)。

它們覺(jué)得二套房貸風(fēng)險(xiǎn)大、收益大

這其中有個(gè)關(guān)鍵影響因素—風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重簡(jiǎn)言之就相當(dāng)于對(duì)貸款資金的預(yù)留比例，例如目前每放出100萬(wàn)元的首套房貸，要預(yù)留45%也就是45萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，而二套房要預(yù)留60%即60萬(wàn)元的準(zhǔn)備金。“以北京地區(qū)為例，大部分銀行首套房貸款利率采取優(yōu)惠能達(dá)到8.5折、9折；而二套房貸款利率，銀行仍普遍執(zhí)行上浮1.1倍，甚至更高。目前銀行做二套房貸只比做首套房貸多賺27%左右，但卻要占用更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。”某商業(yè)銀行個(gè)貸部員工說(shuō)。

銀監(jiān)會(huì)最近推出新規(guī)定，從2013年元旦起首套房貸、二套房貸的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重都統(tǒng)一為50%。“風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重統(tǒng)一之后，二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出約六成，這將刺激銀行多做二套房貸。”

年底申請(qǐng)房貸不容易

銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下會(huì)有一個(gè)存貸比要求。根據(jù)政策和資金量，“一般是總行有一個(gè)總的房貸額度，再根據(jù)具體情況分配任務(wù)到分行。”由此，分行就有一個(gè)固定額度的任務(wù)量，這也是個(gè)貸經(jīng)理的“指標(biāo)”。

所以一般在年底如果放貸任務(wù)已經(jīng)完成，精明的信貸員就會(huì)“攢客”，把業(yè)務(wù)成績(jī)拖延到明年。加上年終扎帳清算，年底月份申請(qǐng)房貸的人可能就會(huì)等更久的所謂審核，“一般年底結(jié)算完是到1月4日以后開(kāi)始新一年的業(yè)務(wù)。”所以著急年底申請(qǐng)的人還是先問(wèn)好情況，還沒(méi)完成任務(wù)的銀行是你更好的選擇。

它們承諾的口頭利率優(yōu)惠可能會(huì)反悔

貸款當(dāng)然也存在營(yíng)銷行為。比如在房地產(chǎn)調(diào)控政策背景下，有的經(jīng)理會(huì)口頭承諾“房貸利率打8.5折”先吸引客戶，或稱先成為優(yōu)質(zhì)客戶(達(dá)到一定量的存款)就能獲得優(yōu)惠。有的則有捆綁銷售嫌疑，“購(gòu)買20萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品或者10萬(wàn)元貴金屬，即有折扣并可迅速放款。”一位銀行員工說(shuō)。

而口頭承諾總有不被兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。到申請(qǐng)過(guò)程中，銀行業(yè)人士又會(huì)告訴你“優(yōu)惠不了”。最有利的理由就是政策變化。事實(shí)上，雖然房產(chǎn)政策易變，但目前來(lái)看監(jiān)管層從未叫停過(guò)首

套房利率7折優(yōu)惠政策。央行多次調(diào)整房貸政策，但都指向首付比例，并未取消利率政策。實(shí)際房貸利率一直是由各家銀行根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)情況自主定價(jià)的。

你收入高，它們也不見(jiàn)得認(rèn)為你有信用

有一種消費(fèi)貸款形式是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款。“審查主要是三個(gè)方面：一是月收入情況證明，主要看工資卡記錄。二是工作證明，穩(wěn)定的單位讓還款更有保障，所以一般如公務(wù)員、醫(yī)生、事業(yè)單位職工、上市公司或企業(yè)職工的申請(qǐng)更容易受理，自雇人士就比較麻煩了。即使收入很高，如果不是每月固定支付，也可能被拒絕。第三個(gè)是信用記錄。有的還需要提供住房證明，同等條件下，已婚人士要比未婚人士更容易貸到款。”一位客戶經(jīng)理表示。

外資銀行在無(wú)抵押貸款方面看上去比國(guó)內(nèi)銀行“通情達(dá)理”，但實(shí)際暗藏玄機(jī)。“準(zhǔn)入條件很寬松，但沒(méi)有好的工資證明，也貸不出多少錢來(lái)。”而且外資銀行手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)也要更高一些。

它們輕易不會(huì)讓你的房屋被拍賣

貸款后，個(gè)貸經(jīng)理還有一個(gè)重要任務(wù)就是催繳貸款。如果他們經(jīng)手貸款的房屋最終被拍賣，對(duì)他們的職業(yè)生涯來(lái)說(shuō)，將是個(gè)重大污點(diǎn)。所以他們輕易不會(huì)讓這樣的事情發(fā)生。他們除了打電話，還會(huì)親自上門貼催繳單，盡力給房主施加壓力。

連續(xù)逾期還款超過(guò)三次，他們便會(huì)認(rèn)為你存在惡意不還款的行為，房屋也有被收回的風(fēng)險(xiǎn)，但這種情況并不多見(jiàn)，因?yàn)閷?duì)房主來(lái)說(shuō)，自己把房子賣掉其實(shí)更賺錢。

如果客戶在還貸方面實(shí)在有困難，但又想保留房產(chǎn)，個(gè)貸經(jīng)理往往會(huì)幫你延長(zhǎng)按揭還款期限，但因?yàn)殂y行面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)用較長(zhǎng)時(shí)間和復(fù)雜手續(xù)，來(lái)對(duì)借款人的收入與支付能力進(jìn)行評(píng)估。“根據(jù)個(gè)人工作等實(shí)際情況，最多能獲得展期三年。”

它們會(huì)暗示你如何達(dá)到貸款條件

某房貸代辦中介公司的總經(jīng)理說(shuō)：“在競(jìng)爭(zhēng)的條件下，個(gè)貸經(jīng)理很容易放松審查，發(fā)放貸款。開(kāi)發(fā)貸產(chǎn)品時(shí)，銀行也會(huì)在貸款審批上比較松一點(diǎn)，因?yàn)樗鼈兊幕乜顗毫Υ螅庇诜刨J并回收之前的資金。”

大部分個(gè)貸經(jīng)理樂(lè)意暗示你如何達(dá)到貸款條件。在目前的房?jī)r(jià)水平下，房屋按揭貸款的條件一般是月收入達(dá)到月還款的2倍，或有其他資產(chǎn)作為補(bǔ)充。如果你的條件不夠，他們會(huì)直接告訴你該怎么做，“最好的辦法就是在按揭行增加個(gè)人資產(chǎn)，現(xiàn)在個(gè)貸經(jīng)理不能開(kāi)口

讓客戶存錢了，于是改由銷售來(lái)暗示客戶。能夠體現(xiàn)個(gè)人還款能力的，還是現(xiàn)金類資產(chǎn)。銀行最喜歡的是讓客戶買該銀行的保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品。”前述代辦中介說(shuō)。

未到期的定期存款可以做抵押貸款

除了房產(chǎn)，其實(shí)還有其他抵押物，常見(jiàn)的如存單和理財(cái)產(chǎn)品—具有現(xiàn)金價(jià)值的保單、外匯理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國(guó)債。它們根據(jù)價(jià)值和貸款用途可以獲得不同的抵押率和貸款期限。如此，在急需資金時(shí)可以比較一下，兌現(xiàn)存款和抵押貸款哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲(chǔ)蓄存單，提前支取會(huì)造成較大的利息損失，通過(guò)計(jì)算之后，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)提前支取的利率成本不如拿來(lái)直接辦理質(zhì)押貸款劃算。

市場(chǎng)上一些小額信貸公司算是銀行個(gè)貸部業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)者，但向它們貸款成本更高，有的利率高達(dá)20%，只是審批相對(duì)容易。目前還有一些銀行開(kāi)始設(shè)立消費(fèi)金融公司，更專注于消費(fèi)信貸，形式上與信用卡分期付款類似，成本與銀行差不多。

第四篇：一文告訴你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的秘密

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的秘密

試想，早上一醒來(lái)，窗外清爽的空氣鋪面而來(lái)。這時(shí)，你喝著自己最喜歡的茶，或者咖啡，打開(kāi)電腦，然后看見(jiàn)賬戶里又有一筆現(xiàn)金入賬。這已經(jīng)是你本月第三筆進(jìn)賬了

一筆接一筆，金錢持續(xù)不斷入賬。但這些錢并不是來(lái)自你的工作收入。

無(wú)論你是在辦公室、家里、還是在全球旅行、度假時(shí)，都能定期獲得收入。

如果：

你再也不用擔(dān)心賬單問(wèn)題；

你再也不必為錢而發(fā)愁；

那么，你會(huì)選擇怎樣過(guò)自己的生活？

這聽(tīng)起來(lái)好像太好了，都不像是真的了。不過(guò)，在實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由后，你完全可以享受這樣舒適理想的生活。而且你要相信，你一定能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

你好，我叫徐文龍。我在41歲時(shí)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。如果我能做到這一點(diǎn)，你也一定能做到。

我出生的家庭并不富有，沒(méi)有特殊的關(guān)系人脈，也從未贏過(guò)彩票。很偶然的一次機(jī)會(huì)，我學(xué)到了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的秘密。

大學(xué)畢業(yè)后，經(jīng)過(guò)競(jìng)爭(zhēng)就業(yè)，我獲得了一份工作，不久后就結(jié)婚了。緊接著就加入了月光族。

我工作很努力，按月領(lǐng)取工資，然后用工資來(lái)支付每月的開(kāi)支，各種賬單。到了下個(gè)月，同樣的循環(huán)又開(kāi)始了。那時(shí)，我真的不知道有其他的生活方式，因?yàn)橹車娜硕荚谧鐾瑯拥氖隆?/p>

結(jié)婚一年后，我和妻子決定把我們那筆可憐的積蓄全用完，到海邊去度個(gè)假，慶祝我們新婚一周年。很偶然，我們?cè)诙燃贂r(shí)遇到了喬治。喬治人很特別，也過(guò)著特別的生活。我們?cè)诤＿叺牟蛷d坐了下來(lái)，一邊吃飯，一邊聊天。

這家餐廳的生意很好，只有角落里有一個(gè)空桌，我們（我、妻子，還有喬治）與一位身材苗條、穿著講究的外國(guó)人坐在一起，共用一張桌子。

喬治把自己介紹給我們。他是那種信心十足，活力充沛的人。他已經(jīng)遍及世界各地，現(xiàn)在正趕往澳大利亞看海龜遷移。我對(duì)喬治如此美妙的生活感到驚訝，我問(wèn)他是什么樣的工作給他開(kāi)這么多工資，使他可以全世界旅游？

喬治回答說(shuō)，他沒(méi)有工作。他曾經(jīng)是希臘商船隊(duì)的一名水手，但是最近10年來(lái)，他沒(méi)有做任何工作。他告訴我說(shuō)他已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“財(cái)務(wù)自由”。而且，他現(xiàn)在把所有的時(shí)間用在旅行，6 交朋友，娛樂(lè)上。

這是我第一次聽(tīng)到“財(cái)務(wù)自由”。在此之前，我從未想過(guò)有能改變?cè)鹿庾宓纳罘绞健Ｕ娴目梢垣@得財(cái)務(wù)上的自由嗎？

幸運(yùn)的是，喬治很耐心，愿意花時(shí)間跟我解釋。他用了一下午的時(shí)間告訴我們關(guān)于他實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的故事。

喬治沒(méi)有高中畢業(yè)，但是他曾經(jīng)工作很努力，并且遵循了一個(gè)經(jīng)過(guò)時(shí)間驗(yàn)證的計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃已經(jīng)幫助了很多人實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

喬治花了很長(zhǎng)的時(shí)間向我解釋他是如何一步一步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。聽(tīng)了他的故事，我覺(jué)得很慚愧，因?yàn)槲覜](méi)有像喬治一樣把計(jì)劃付諸行動(dòng)。

回家后，我又回到了工作崗位上，立刻就被平日的繁忙占據(jù)了，工作、支付各種賬單，沒(méi)完沒(méi)了??

我在工作中表現(xiàn)得很好，得到了晉升，但是從來(lái)沒(méi)感覺(jué)手里的錢夠用過(guò)。工資越高，開(kāi)銷越大，而且，交的稅也越多，生活支出也跟著越來(lái)越高。

在與喬治偶遇的三年后，我又有了第二次了解財(cái)務(wù)自由的機(jī)會(huì)。

我和妻子正好從北京飛往巴黎度假。飛機(jī)上，我們與一對(duì)中年法國(guó)夫婦坐在一起，他們正巧剛在北京度完假回巴黎。說(shuō)也巧，一周后我們又見(jiàn)面了。

在巴黎旅行的最后一個(gè)晚上，我們?nèi)チ艘患曳▏?guó)有名的餐廳，這里供應(yīng)地中海式的海鮮。餐廳特小，人卻很多，特別熱鬧。坐下時(shí)，看到那對(duì)法國(guó)夫婦正巧坐在我們旁邊，便立刻認(rèn)出了對(duì)方。我們談得越多，我越覺(jué)得自己的生活與他們的不同。

雅克和安妮與我們之前見(jiàn)過(guò)的人不同。春天和夏天時(shí)，他們住在巴黎。秋天冬天時(shí)住在香港。他們只專注于讓他們覺(jué)得享受的事情——參觀世界各地的博物館。或者在餐廳里享受美食。

我問(wèn)：你們不工作，怎么能過(guò)上這么好的生活？繼承了一大筆遺產(chǎn)？或者贏了彩票？

雅克說(shuō)：我們之所以能享受現(xiàn)在的生活，是因?yàn)槲覀冇幸粋€(gè)夢(mèng)想，我們努力的工作，并且一直在堅(jiān)持“終生收入計(jì)劃”。因?yàn)槲覀冏裱恕敖K生收入計(jì)劃”，所以我們獲得了財(cái)務(wù)自由。

當(dāng)我聽(tīng)見(jiàn)“財(cái)務(wù)自由”這個(gè)詞時(shí)，令我想起了三年前與喬治的談話。我連忙向雅克詢問(wèn)，請(qǐng)他告訴我更多關(guān)于財(cái)務(wù)自由的事情。

雅克和安妮告訴我們說(shuō)，當(dāng)時(shí)他們是對(duì)窮鴛鴦，但是生活充滿活力，對(duì)未來(lái)滿懷信心。他們把對(duì)生活的樂(lè)觀用到了一個(gè)經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的、積累財(cái)富的計(jì)劃。

整個(gè)晚上，氣氛很愉悅。我們享受著新鮮的海鮮，喝著葡萄酒，聽(tīng)著雅克和安妮講述他們一步步建立財(cái)務(wù)自由的方法。6

他告訴我們，最重要的是，如果有人真的想要財(cái)務(wù)自由，就能擁有它。世界上大多數(shù)人都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。這并不是因?yàn)樘珡?fù)雜或者很困難。只是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人從未試過(guò)。他們甚至不知道有另一種生活的方式。

第二天，財(cái)務(wù)自由這個(gè)詞一直在我和妻子的腦力轉(zhuǎn)悠。我們不想與周圍的人一樣生活，我們想過(guò)雅克和安妮的生活。我們也想到世界各地旅游。

財(cái)務(wù)自由之路

“終生收入計(jì)劃”不是一個(gè)“快速致富”的計(jì)劃。需要勤勞的工作、計(jì)劃、和紀(jì)律。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，最困難的一步就是：你所做的事要與周圍的人與眾不同。你不能隨大流。

你不能跟你的朋友和同事做同樣的事。如果想與你周圍的人不同，就不要跟隨他們。要跟隨“終生收入計(jì)劃”。

當(dāng)我們告訴一些朋友關(guān)于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)計(jì)劃的目標(biāo)是，他們嘲笑我們。但是他們現(xiàn)在不笑了。

假如你愿意努力工作，堅(jiān)持計(jì)劃，并且與周圍的人做著不同的事，你就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

邁向財(cái)務(wù)自由最重要的一步

你一定要明白，時(shí)間是一種有限的資源。你最大的工作年限也就40年，在這期間，你通過(guò)工作掙取工資，40年后大多數(shù)人就失去了工作的能力。在你有能力工作時(shí)安排好優(yōu)先級(jí)，這會(huì)影響你將怎樣度過(guò)晚年的生活。

優(yōu)先級(jí)是一切！

你靠什么生活？財(cái)務(wù)自由是你的人生目標(biāo)之一嗎？許多人認(rèn)為只有高薪的工作，或者繼承一大批財(cái)產(chǎn)，才能可實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。當(dāng)然，工資高或者繼承遺產(chǎn)都有很大的幫助，但這些都不是財(cái)務(wù)自由的條件。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由最重要的一步就是你必須真的想得到它，把它當(dāng)成一個(gè)追求的目標(biāo)，優(yōu)先考慮，充滿激情的去追求。

你需要做以下決定：

你想要自由，是因?yàn)槟阆胱尮ぷ鞒蔀橐环N選擇，而不是必須；

你想要自由，你就可以選擇自己想過(guò)的生活；

付最高的稅收；

一旦工作停止，你的收入就會(huì)停止；-

不能傳給后代；

另一種可選擇的收入來(lái)源是投資收益。投資收益就是金錢收入，你通過(guò)持有可產(chǎn)生收入的資產(chǎn)獲得金錢。投資收益的美妙之處是你不必要用時(shí)間作為交換，就能獲得收益。你享受的是企業(yè)的利潤(rùn)。這就是員工與企業(yè)之間的差別。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，你或許以為必須得自己開(kāi)公司，這是一個(gè)常見(jiàn)的誤解。媒體熱衷于公布成功企業(yè)家的故事。

但是我們不會(huì)從媒體口里聽(tīng)見(jiàn)那些失敗的企業(yè)。創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很大。事實(shí)上，十個(gè)新企業(yè)有八個(gè)失敗，只有兩個(gè)成功。

要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，有一個(gè)簡(jiǎn)單的方式，你不但能定期獲得收入，而且不需要冒險(xiǎn)自己開(kāi)公司。

明智的是，你要把錢投在那些已經(jīng)有歷史成功記錄，并且按時(shí)支付盈利款項(xiàng)的企業(yè)里。

沃倫巴菲特并不是通過(guò)自己開(kāi)公司才變富的。他變得有錢是因?yàn)樗隽顺晒Φ耐顿Y，這些企業(yè)都是些很成功的企業(yè)，并且已有很長(zhǎng)時(shí)間的盈利史。

現(xiàn)在就開(kāi)始！

越早開(kāi)始，你就會(huì)越早獲得不斷增長(zhǎng)的盈利，享受有利于你的雪球效應(yīng)。重要的是要開(kāi)始行動(dòng)！

一旦你開(kāi)始，你就會(huì)看到實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金、持續(xù)不斷地流進(jìn)你的賬戶里。那時(shí)你肯定會(huì)想，為什么我沒(méi)有早點(diǎn)開(kāi)始。

你想要財(cái)務(wù)自由嗎？ 6 為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由而投資，其終極目標(biāo)就是建立多重收入渠道，你獲得的投資收入將輕易覆蓋你所有的開(kāi)支。

假如你想要財(cái)務(wù)自由，你就要與你的朋友和同事做不同的事情。你不能隨大流。你不能像其他人一樣把錢放在股市。

假如你想要財(cái)務(wù)自由，你希望獲得多重收入流，你就得與周圍的人做不同的事。

委托理財(cái)計(jì)劃，也就是上面說(shuō)過(guò)的終生收入計(jì)劃

我已經(jīng)為你準(zhǔn)備好了一系列投資報(bào)告，這些報(bào)告將一步步指導(dǎo)你如何建立持續(xù)終生的收入流。

一旦加入我們的委托理財(cái)計(jì)劃，以后的事就無(wú)需你再費(fèi)心。你將會(huì)定期收得到可觀的現(xiàn)金入賬，而且你想讓它持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間都可以。

這些錢完全屬于你，任你支配。你可以拿出一半留作急用，然后將另一半用于按揭貸款；或者你可以拿出一部分休閑娛樂(lè)；或者做你最應(yīng)該做的事情——把錢重新投入“委托理財(cái)計(jì)劃“。

現(xiàn)在就加入“委托理財(cái)計(jì)劃”：http://t.cn/R5Goagy

問(wèn)題：我一年能掙多少錢呢？

回答：這要看你投入多少。收益多少取決于您投了什么產(chǎn)品、以及投了多少，而這些完全由您自由決定。

問(wèn)題：這個(gè)項(xiàng)目容易管理嗎？ 回答：非常容易。“委托理財(cái)計(jì)劃”公司就會(huì)定期自動(dòng)向你的賬戶匯錢。加入后你就可以完全把它拋到腦后，而你的財(cái)富卻在自動(dòng)增長(zhǎng)。

問(wèn)題：我必須要等到退休后才能兌現(xiàn)所得收入嗎？回答：當(dāng)然不是。你隨時(shí)都可以兌現(xiàn)收入。另外，你想賺多少年都由你自己說(shuō)了算。而且，參與“委托理財(cái)計(jì)劃”項(xiàng)目沒(méi)有年齡限制。最重要的是，你可以隨時(shí)支配自己賬戶里的資金。

問(wèn)題：我的家人能獲得什么好處？回答：委托理財(cái)計(jì)劃，就等于給自己與家人建立了一股穩(wěn)定的收入流，這股收入流不但每時(shí)每刻在增長(zhǎng)，不但將持續(xù)你的一生，而且你可以把它傳給子孫后代，讓他們繼續(xù)享受“委托理財(cái)計(jì)劃”帶來(lái)的幸福生活。

問(wèn)題：“委托理財(cái)計(jì)劃”會(huì)過(guò)期嗎？回答：不管你多大年紀(jì)，不管你何時(shí)開(kāi)始參與“委托理財(cái)計(jì)劃”，投資回報(bào)的數(shù)目、獲得收入的次數(shù)、和時(shí)限，全由你來(lái)決定。你可以在本金不受影響的情況下，不停地兌現(xiàn)收入。

第五篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密

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歡迎發(fā)表評(píng)論2012年05月28日00:59 來(lái)源：三秦都市報(bào)

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說(shuō)起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會(huì)把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就為你揭開(kāi)他們時(shí)常會(huì)隱瞞的10個(gè)秘密。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，嚴(yán)格意義上說(shuō)并沒(méi)有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來(lái)看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶帶來(lái)了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對(duì)自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場(chǎng)環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對(duì)于個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，相信我們?cè)谖恼轮兴沂镜?0個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識(shí)帶來(lái)一定的收獲。

為“高收益”資金搬家并不合算

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會(huì)推出高收益的產(chǎn)品以達(dá)到完成考核的目的，投資者還需認(rèn)真比較，不要被數(shù)字所迷惑。

【案例】王女士是A銀行的客戶，這天，B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個(gè)月，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬(wàn)元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評(píng)】出于應(yīng)對(duì)監(jiān)管考核的目的，不少銀行都會(huì)選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達(dá)到“沖時(shí)點(diǎn)”的目的。盡管銀監(jiān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了這方面的監(jiān)管，但這樣的現(xiàn)象并未得到徹底杜絕。

而對(duì)于銀行資金搬家來(lái)說(shuō)，可能涉及到轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開(kāi)戶費(fèi)用等，可見(jiàn)為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【案例】由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產(chǎn)生了意想不到的虧損。“存款”也不安全了嗎？

【點(diǎn)評(píng)】事實(shí)上，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來(lái)較大損失。然而記者發(fā)現(xiàn)，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對(duì)此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接遭致投資損失。

房貸理財(cái)收益低于市場(chǎng)水平

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來(lái)抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢(shì)。

【案例】前幾年劉先生買入的一套房產(chǎn)還有80萬(wàn)元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為劉先生推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬(wàn)元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。可是，幾個(gè)月下來(lái)，劉先生卻發(fā)現(xiàn)“房貸理財(cái)賬戶”的運(yùn)作完全不是這么一回事情。

【點(diǎn)評(píng)】銀行推出“房貸理財(cái)賬戶”這樣的產(chǎn)品是非常討巧的，在沒(méi)有降低貸款余額的同時(shí)，銀行增加了存款額，在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核時(shí)起到了“存貸雙收”的目的。對(duì)于貸款客戶來(lái)說(shuō)，選擇這樣的產(chǎn)品則需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對(duì)于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定，銀行之間收益差距也很大。

被隱瞞的貸款利率往往很高

一些消費(fèi)貸款、無(wú)抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)使用一些小的花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識(shí)，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款，2年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃。按照這一計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了。”馬女士覺(jué)得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

【點(diǎn)評(píng)】如果我們知道了理財(cái)經(jīng)理的秘密，那么在申請(qǐng)貸款時(shí)，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒(méi)有錯(cuò)，無(wú)論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請(qǐng)記住，這并不是一個(gè)過(guò)分的要求。

“精品基金”只是噱頭

當(dāng)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常推薦與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好不匹配的基金產(chǎn)品時(shí)，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月就向客戶介紹新的基金以取代原來(lái)的投資對(duì)象，你就有必要懷疑他的真正動(dòng)機(jī)了。

【案例】在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)，一些理財(cái)經(jīng)理會(huì)重點(diǎn)推薦一些“精品基金”。然而，一些投資者也會(huì)發(fā)現(xiàn)，“精品基金”的表現(xiàn)并不如理財(cái)經(jīng)理所宣傳的那么出色，有時(shí)候還會(huì)落后于其他的基金品種。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，面對(duì)理財(cái)經(jīng)理的建議，也需要具備一定的自我判斷能力。首先，理財(cái)經(jīng)理所推薦的產(chǎn)品類型是不是投資者所需要的？比如理財(cái)經(jīng)理一味向追求穩(wěn)健收益的投資者推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月就向客戶介紹新的產(chǎn)品以取代原來(lái)的投資對(duì)象，你就有必要懷疑他的真正動(dòng)機(jī)了。

銀保產(chǎn)品并非包治百病

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，許多所謂的銀保產(chǎn)品并不適合我們。

【案例】“我真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過(guò)理財(cái)經(jīng)理為他打造的一份財(cái)務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)……

【點(diǎn)評(píng)】那么，理財(cái)經(jīng)理為何要鼎力推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？其中不乏營(yíng)銷的成分。我們并非全盤否認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多種功能，但是對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。

品牌金條不是好的投資工具

對(duì)投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對(duì)象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對(duì)象。

【案例】黃金熱帶動(dòng)了黃金投資市場(chǎng)的發(fā)展，我們?cè)诶碡?cái)方案中也越來(lái)越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當(dāng)屬各家銀行推出的品牌實(shí)物金條，賣點(diǎn)在于同時(shí)滿足了投資和收藏的需要。

【點(diǎn)評(píng)】尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是作為投資對(duì)象來(lái)說(shuō)，是一種高風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資產(chǎn)品，金價(jià)的影響因素非常復(fù)雜。對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，又缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外（通常不超過(guò)資產(chǎn)的10%～15%），不建議個(gè)人投資者過(guò)多地參與黃金的短線搏殺。

信用卡分期付款利率超過(guò)10%

理財(cái)經(jīng)理通常建議對(duì)于大額消費(fèi)可進(jìn)行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費(fèi)用，特殊的收費(fèi)方式使分期付款的實(shí)際成本遠(yuǎn)高出費(fèi)率的水平。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低。”小苗就很喜歡用分期付款應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)支出，小苗說(shuō)，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來(lái)完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%。”

【點(diǎn)評(píng)】當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費(fèi)與未來(lái)的現(xiàn)金流之間實(shí)現(xiàn)平衡，幫助消費(fèi)者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費(fèi)的目的。不過(guò)，持卡人也需要真正認(rèn)識(shí)到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。對(duì)于一些大額消費(fèi)，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動(dòng)，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會(huì)有零費(fèi)率的活動(dòng)，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。

失卡保障并非萬(wàn)無(wú)一失

理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時(shí)，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)做賣點(diǎn)。但持卡人沒(méi)有被告知的是，信用卡的失卡保障針對(duì)的僅是簽字消費(fèi)，使用了密碼的消費(fèi)并不在列，且失卡保障在賠付時(shí)需要經(jīng)過(guò)多道繁瑣的手續(xù)。

【案例】“您的信用卡消費(fèi)25000元。”一條短信提示讓白小姐驚出了一聲冷汗，她意識(shí)到，自己的信用卡被盜了！

但是讓白小姐沒(méi)有想到的是，打電話進(jìn)行掛失和申請(qǐng)失卡保障時(shí)，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開(kāi)通了密碼功能，在刷卡時(shí)需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來(lái)承擔(dān)。

【點(diǎn)評(píng)】因此，持卡人在保管、使用信用卡的過(guò)程中，對(duì)于密碼的保護(hù)仍然是個(gè)重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬(wàn)無(wú)一失。

這也引發(fā)了對(duì)信用卡要不要使用密碼的爭(zhēng)議。盡管從“失卡保障”的角度來(lái)說(shuō)，信用卡不設(shè)有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國(guó)目前的用卡環(huán)境、安全措施防護(hù)來(lái)看，建議持卡人消費(fèi)時(shí)選擇“密碼+簽名”的方式，并對(duì)密碼進(jìn)行安全防護(hù)。

理財(cái)規(guī)劃雷同居多

在理財(cái)經(jīng)理的實(shí)際咨詢、建議過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財(cái)建議千篇一律。

【案例】傅先生請(qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃都很雷同，“無(wú)非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財(cái)規(guī)劃是如何制訂的呢？

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財(cái)經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來(lái)的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識(shí)全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。（本文有刪節(jié)，詳文見(jiàn)理財(cái)周刊566期）文/本刊記者尹娟

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