第一篇：銀行理財經理不會告訴你的10個秘密

說起理財，銀行的理財經理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時候并不靠譜，甚至為了達到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區。這次本刊就通過仔細分析，為你揭開他們時常會隱瞞的十個秘密。

談到理財，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保險公司，甚至也不用去證券公司，但你不能不去銀行。基于歷史和現實的原因，銀行幾乎是個人客戶接觸金融業務的窗口。盡管我國還實行嚴格的分業經營制度，但是銀行幾乎是大部分金融業務的平臺和渠道。尤其是隨著個人理財業務的發展，不少商業銀行把“零售銀行”業務作為了重要的發展戰略，建立起了從大眾客戶、貴賓客戶到私人銀行客戶的綜合金融服務體系。

從“高柜”到“低柜”

從“高柜”到“低柜”的轉變，正是銀行理財業務發展的寫照。伴隨著財富增長和個人理財業務的發展，傳統的銀行業務也在進行轉型，越來越多的商業銀行把“零售銀行”寫進了自己的發展戰略中，在傳統存貸息差收入之外，中間業務收入的占比逐年提高。銀行從清一色的“高柜”經營，到在銀行網點設置為個人提供理財服務的“低柜”。在此基礎上，只設有“低柜”服務的理財網點、裝修豪華的貴賓理財中心、私人銀行也應運而生。

隨之提高的是銀行在個人理財業務中的地位。“渠道之王”，有人這樣形容銀行。除了自有的存款、貸款、信用卡、銀行理財產品，銀行平臺上代理的產品包括開放式基金、保險、信托、貴金屬等等，打造出了全面的“理財超市”。“全能型”的設置打造了銀行在個人理財中不可動搖的位置，這是證券、基金、保險等其他金融行業完全不可匹敵的。

與之呼應的，理財經理這個職業也開始進入了大眾的視野。他們不再坐在高高的柜臺后面，他們是“低柜”工作人員；他們和客戶聊天，他們主動推送信息給客戶；他們是綜合金融服務的提供者，從個人理財規劃、銀行理財產品到基金、股票、保險、黃金、信用卡，他們必須無所不知；他們擁有較高的學歷，通過了各種從業資格考試，不少人還擁有AFP、CFP，甚至CFA證書。

如果我們把銀行比作“金融超市”的話，那么理財經理相當于超市的銷售員。也有人把理財經理比喻為客戶的“保健醫生”，和基金經理這些“專業醫生”的職責所不一樣的是，“保健醫生”為客戶們提供日常的健康護理，維護客戶的財務健康。從某種意義上說，身為“保健醫生”的理財經理們與客戶擁有更加緊密的關系。

從糾紛看理財經理影響力

理財經理必須擁有嚴格的道德操守，這是理財經理守則中的第一條。然而，從理財業務的興起開始，客戶與理財經理之間產生的糾紛就沒有停止過。近期，訴諸報端的兩則理財糾紛就與理財經理相關。

一是“宋文洲事件”。個人投資者宋文洲2008年經理財經理推薦，投資于渣打的兩款結構型產品，投資金額達到了6400萬元。據宋先生向媒體介紹，他之所以購買渣打銀行的巨額理財產品，一個原因是自己此前在中國銀行的客戶經理跳槽至渣打銀行，他也是典型的“跟著理財經理跳槽”。而且，理財經理對這款產品的承諾是“基本上是可以隨時贖回”，“利潤比較好”。但是理財經理沒有向宋先生說明的是，他所購買的產品分為A計劃和B計劃兩個部分，其中A計劃不得提前贖回，在一定的市場條件下產品自動轉為B計劃，而B計劃是一款無止損機制的產品，但投資者可以提前贖回。

產品進入投資期后，不明就里的宋先生屢次向銀行提出了提前贖回的要求，卻多次被客戶經理“挽留”并拖延客戶指令。然而隨著金融危機的爆發，宋先生所投資的這款產品已經出現了巨額虧損，本金只剩下零頭。

另一起理財糾紛來自山東青島，王女士在深發展銀行購入180萬元的理財產品后虧損成1萬多元。這宗不可思議的虧損，實質是理財經理“赤裸裸”的欺騙。理財經理不僅將高風險的黃金T+D業務描述為“百分之百的本金保證、最低5%的收益回報”產品，并違規地進行代客操盤。

誠然，這兩起理財糾紛都是個案。在嚴格的監管體制下，合規銷售是各家銀行的重中之重。與保險代理人松散的管理體制所不同的是，理財經理作為銀行正式員工，所受到的約束、監管要嚴格得多。加上如有違規行為，對銀行的聲譽將造成巨大的負面影響，因此銀行在內部管理上有較為嚴厲的懲罰手段。對于理財經理來說，違規成本是非常高的。但是，從這些理財糾紛中我們也可以看到，作為直接與客戶面對面的銀行工作人員，理財經理的推薦、建議會對個人投資者產生極大的影響力。

是理財經理還是銷售經理

正是基于理財經理對客戶所產生的巨大影響力，在注重零售業務的銀行體系中，一線的理財經理成為了為銀行帶來中間業務收入的主力軍。從某種意義上說，理財經理就是銷售經理。“賣基金、賣保險、推銷信用卡”，一些理財經理這樣形容自己的工作內容。

一方面，這與理財服務的特點有關。作為理財經理，當然希望自己的服務得到應有的回報。但是理財服務的對象——個人客戶極少愿意為服務付費，“買產品，而不是買服務”，這是客戶的普遍心態。因此，理財機構和理財經理只能夠通過產品的銷售獲得傭金回報，傭金報酬既是銀行，也是理財經理重要的收入來源。如基金公司叫苦不迭的渠道費用就是一個典型的例子。基金公司除了要向銀行支付銷售費用外，還需按照基金份額的總量支付一定比例的尾隨傭金。對銀行來說，要提高中間業務收入，誰出的傭金更高，就重點銷售誰的產品。這就導致了在理財服務的過程中，很難做到“以客戶需求為導向”，而是一種典型“銷售型導向”機制。

另外一方面，也與銀行的考核機制有關。對于大部分銀行來說，所銷售的產品都是同質化的，在市場競爭越來越激烈的環境下，必須不斷推進銷售，加大考核力度，以提升銀行的市場份額。存款有指標、貸款有指標、理財產品銷售有指標、基金銷售有指標，指標從分行分解到支行，最終落在第一線的理財經理身上。在銀行越來越賺錢的同時，競爭也越發殘

酷。如某銀行所采用的考核方法為，將業績相近的幾家支行分作一組，每日考核支行在組內的排名，支行行長、理財經理們的壓力可想而知。在上海的銀行業，已經開始引入“心理輔導”的做法，銀行員工、理財經理每周必須參加心理輔導，以提高應對壓力的心理素質。

“秘密”給客戶帶來隱性損失

要完成各種各樣的指標，要獲得更高的傭金回報，加上銀行嚴格的監管制度，這就導致了理財經理在面向客戶進行產品建議和推薦時不得不使用一些“技巧”。

如在外資銀行，由于產品線的缺乏，既沒有作為基本投資工具的開放式基金，又缺乏能夠和中資銀行競爭的理財產品，加上結構性理財產品和QDII的“聲譽”不佳，只得把重點放到了回報較高的銀保產品上。與中資銀行相比，外資銀行的理財經理在理財規劃和產品建議中，會更多地使用到各種投資型保險產品。

在中資銀行銷售基金的過程中，理財經理們更愿意向客戶優先推薦考核指標較高、傭金回報較多的基金，甚至為了賺取傭金，理財經理經常建議客戶調整自己的投資計劃，使客戶們無所適從。

有時候，理財經理們為了爭取更多的貸款，在進行產品介紹時會使用一些花招，如擔心客戶被較高的利率嚇跑，就使用“還款計劃表”來作為替代，缺乏專業知識的客戶們往往不明就里地簽約。

這些理財經理的小秘密，在下面的文章中將有具體的介紹。嚴格意義上說，理財經理的這些秘密并沒有違規，但是從“把正確的產品賣給正確的人”這一點來看，這些秘密在不同程度上給個人客戶們帶來了隱性的損失。事實上，這是個循環的死結——客戶不愿意為理財服務付費，導致理財經理的服務只能以產品銷售為導向，他們必須向客戶重點推薦對自己更有利的產品。因此，在市場環境不改變的前提下，這一現象不可能得出完美的解決方案。但是對于個人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個秘密，能夠為你了解各種理財產品、提高理財專業知識帶來一定的收獲。

第二篇：銀行理財經理不會告訴你的10個秘密

銀行理財經理不會告訴你的10個秘密

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歡迎發表評論2012年05月28日00:59 來源：三秦都市報

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說起理財，銀行的理財經理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時候并不靠譜，甚至為了達到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區。這次本刊就為你揭開他們時常會隱瞞的10個秘密。

這些理財經理的小秘密，嚴格意義上說并沒有違規，但是從“把正確的產品賣給正確的人”這一點來看，這些秘密在不同程度上給個人客戶帶來了隱性的損失。事實上，這是個循環的死結客戶不愿意為理財服務付費，導致理財經理的服務只能以產品銷售為導向，他們必須向客戶重點推薦對自己更有利的產品。因此，在市場環境不改變的前提下，這一現象不可能得出完美的解決方案。但是對于個人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個秘密，能夠為你了解各種理財產品、提高理財專業知識帶來一定的收獲。

為“高收益”資金搬家并不合算

一些銀行推出短期高收益產品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時間等，產品的實際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會推出高收益的產品以達到完成考核的目的，投資者還需認真比較，不要被數字所迷惑。

【案例】王女士是A銀行的客戶，這天，B銀行的理財經理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財產品，產品的投資期為1個月，預期年化收益率達到了4.2%，“如果投資金額達到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。

【點評】出于應對監管考核的目的，不少銀行都會選擇在月末、季末發行一些高收益的產品以達到“沖時點”的目的。盡管銀監機構已經加強了這方面的監管，但這樣的現象并未得到徹底杜絕。

而對于銀行資金搬家來說，可能涉及到轉賬費用、交通成本、新開戶費用等，可見為一些臨時性的高收益產品動輒資金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理財產品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風險。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權合二為一。

【案例】由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產生了意想不到的虧損。“存款”也不安全了嗎？

【點評】事實上，這種“存款+外匯期權”的雙貨幣理財產品在2009年時就給投資者帶來較大損失。然而記者發現，仍有一些同樣的產品被冠以“存款”的名稱，加上理財經理對風險揭示的缺漏，導致仍有投資者對此類產品產生誤解并直接遭致投資損失。

房貸理財收益低于市場水平

并非所有存入“房貸理財賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分攤到所有資金上，這一收益率并不具備優勢。

【案例】前幾年劉先生買入的一套房產還有80萬元的貸款余額。銀行的理財經理為劉先生推薦了“房貸理財賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。可是，幾個月下來，劉先生卻發現“房貸理財賬戶”的運作完全不是這么一回事情。

【點評】銀行推出“房貸理財賬戶”這樣的產品是非常討巧的，在沒有降低貸款余額的同時，銀行增加了存款額，在業務指標考核時起到了“存貸雙收”的目的。對于貸款客戶來說，選擇這樣的產品則需要了解的是理財賬戶收益的實際計算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計算各有其詳細的規定，銀行之間收益差距也很大。

被隱瞞的貸款利率往往很高

一些消費貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財經理通常會使用一些小的花招，如選擇“還款計劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業知識，很容易被不同的利率計算方式所混淆。

【案例】“我想申請20萬元的貸款，2年還清，理財經理為我試算了一份還款計劃。按照這一計劃，使用等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了。”馬女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

【點評】如果我們知道了理財經理的秘密，那么在申請貸款時，你一定要掌握其中的要領。是的，沒有錯，無論理財經理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財經理準確告訴我們貸款的實際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請記住，這并不是一個過分的要求。

“精品基金”只是噱頭

當理財經理經常推薦與客戶風險偏好不匹配的基金產品時，或者經常出現投資計劃的調整，沒過幾個月就向客戶介紹新的基金以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動機了。

【案例】在很多銀行網點，一些理財經理會重點推薦一些“精品基金”。然而，一些投資者也會發現，“精品基金”的表現并不如理財經理所宣傳的那么出色，有時候還會落后于其他的基金品種。

【點評】對個人投資者來說，面對理財經理的建議，也需要具備一定的自我判斷能力。首先，理財經理所推薦的產品類型是不是投資者所需要的？比如理財經理一味向追求穩健收益的投資者推薦風險較高的產品，或者經常出現投資計劃的調整，沒過幾個月就向客戶介紹新的產品以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動機了。

銀保產品并非包治百病

選擇保險產品應以保障為先，保險產品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認識。從這一點來說，許多所謂的銀保產品并不適合我們。

【案例】“我真的需要這么多保險嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過理財經理為他打造的一份財務規劃卻讓秦先生產生了不解分紅險、年金險、教育險……

【點評】那么，理財經理為何要鼎力推薦保險產品呢？其中不乏營銷的成分。我們并非全盤否認保險產品的多種功能，但是對于投資者來說，選擇保險產品仍應以保障為先，保險產品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認識。

品牌金條不是好的投資工具

對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價較低的金條適合作為實物投資的對象；工藝精美、溢價高的品牌金條并不算好的投資對象。

【案例】黃金熱帶動了黃金投資市場的發展，我們在理財方案中也越來越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當屬各家銀行推出的品牌實物金條，賣點在于同時滿足了投資和收藏的需要。

【點評】尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風險的作用，但是作為投資對象來說，是一種高風險屬性的投資產品，金價的影響因素非常復雜。對個人投資者來說，又缺乏較為可行的風險對沖機制。因此，除了在資產中配置一定比例的黃金外（通常不超過資產的10%～15%），不建議個人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

信用卡分期付款利率超過10%

理財經理通常建議對于大額消費可進行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費用，特殊的收費方式使分期付款的實際成本遠高出費率的水平。

【案例】“關鍵是費用很低。”小苗就很喜歡用分期付款應對大額消費支出，小苗說，雖然信用卡中心會收取一些費用，但在他看來完全可以承受，“分期一個月的費率是0.6%，6個月也就3.6%。”

【點評】當然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現在的消費與未來的現金流之間實現平衡，幫助消費者在支付能力不足的情況下達到提前消費的目的。不過，持卡人也需要真正認識到信用卡分期付款、現金分期中產生的實際成本，并慎重作出選擇。對于一些大額消費，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優惠分期活動，其分期的費率往往較低，甚至在廠商的貼補下會有零費率的活動，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。

失卡保障并非萬無一失

理財經理在推薦信用卡時，經常把“失卡保障”當做賣點。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費，使用了密碼的消費并不在列，且失卡保障在賠付時需要經過多道繁瑣的手續。

【案例】“您的信用卡消費25000元。”一條短信提示讓白小姐驚出了一聲冷汗，她意識到，自己的信用卡被盜了！

但是讓白小姐沒有想到的是，打電話進行掛失和申請失卡保障時，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發生的損失要由白小姐自己來承擔。

【點評】因此，持卡人在保管、使用信用卡的過程中，對于密碼的保護仍然是個重要的環節，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認為萬無一失。

這也引發了對信用卡要不要使用密碼的爭議。盡管從“失卡保障”的角度來說，信用卡不設有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國目前的用卡環境、安全措施防護來看，建議持卡人消費時選擇“密碼+簽名”的方式，并對密碼進行安全防護。

理財規劃雷同居多

在理財經理的實際咨詢、建議過程中，經常會出現“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財建議千篇一律。

【案例】傅先生請銀行的理財經理為自己做了一份理財建議，但是發現，很多理財經理的理財建議、理財規劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財規劃是如何制訂的呢？

【點評】對于客戶來說，在請理財經理為自己制訂理財規劃時也有一些訣竅。一是對自己的財務狀況如實相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財經理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財規劃增加了難度。二是與理財經理充分溝通，包括自己的投資經歷、偏好、未來的需求等，讓理財經理更加了解你。在理財經理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實戰經驗豐富、金融知識全面的理財經理，他們制訂的理財規劃往往更加實用、具備可操作性。（本文有刪節，詳文見理財周刊566期）文/本刊記者尹娟

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第三篇：猶太人理財不會告訴你的10個賺錢秘密專題

猶太人理財不會告訴你的10個賺錢秘密

猶太人理財不會告訴你的10個賺錢秘密

世界上有這樣一群人，他們最精明、最勤勞、最堅忍。他們在世界人口中所占的比例僅為0.3%，但卻掌握著世界經濟的命脈，獲得了l7%的諾貝爾獎，賺取了世界上30%以上的財富。他們是誰？他們就是猶太人。

猶太人的確是一個偉大的民族。在美國200名最有影響的名人中，猶太人占一半；在美國名牌大學教授中，猶太人占三分之一；在美國律師中，猶太人占四分之一；在美國文學、戲劇、音樂的一流作家，猶太人占60%。

全球最有錢的企業家，猶太人占一半；美國的百萬富翁中，猶太人占三分之一；《富布斯》美國富豪榜前40名中，猶太人占18名；美國國會參議員中，猶太人占10名；美國國會眾議員中，猶太人占27名。

石油大王洛克菲勒，金融大鱷索羅斯，華爾街的金融巨子摩根，紅色資本家哈默，報界之王普利策，……這些站在金字塔尖的人都是猶太人的杰出代表。這一個個耳熟能詳的名字背后都有一個傳奇的財富故事。

所以，正確把握金錢的密碼和價值，懂得賺錢的哲學，對于每個人都至關重要。猶太人作為全世界公認的“世界第一商人”，幾千年歷盡艱辛和屠戮，掌握了豐富而系統的賺錢經驗和智慧，對于每一位讀者都會產生巨大的啟發。

1、想辦法賺女性的錢

猶太商法認為：要想賺錢，就必須瞄準女人。因為，男人賺錢，女人花錢。男人的興趣根本不放在保管與使用(采購家庭物資)金錢上，而是放在賺錢上；保管與使用(采購家庭物資)都是女人的事。

現實生活確實如此，不光是采購鉆石、珠寶、金銀、服裝等飾品是女性的事，就是家庭食品、用品也大多由女性操持。所以，更多重視女性市場，為女性服務是營銷人獲取成功的一條重要路徑。如大凡節假日舉家上街，通常都是男人與小孩在擇地嬉戲，而女人卻不厭其煩地在挑選產品，一直挑到小孩或男人實在堅持不下去了，全家才戀戀不舍地離開。

2、為錢奔走世界各地

為錢走遍全世界是猶太人天生的特性。他們不僅自己天馬行空、四處奔忙，販進賣出，而且還鼓勵別人這么做。因為猶太人長期沒有國家，這使他們生來就是世界公民；猶太商人沒有固定的市場，這使他們生來就是世界商人。猶太商人聲東擊西、轉戰南北、廣為聯系，做成了一筆又一筆的大大小小的貿易，只要和猶太人做生意，誰都是朋友。營銷也需為錢走四方，在當今全球化背景下，營銷應該以全球為市場配置資源，“做四方的生意，賺取八方的錢財”。不斷尋求新的市場和轉移市場重心，如進軍國際市場，在全球背景下尋找新的市場機會或者從競爭激烈的市場向不激烈的市場轉移。3、78∶22法則

78∶22法則是一個自然法則，如服飾、餐飲、建筑、珠寶、藥物等22%的行業，基本上占了約78%的生活消費，因此，猶太商人的傳統經營領域大多集中在餐飲、服飾、珠寶、建筑、藥物方面，尤其集中在婦女和兒童用品上了。

男人掙了這個世界78%的錢，女人則消費了這個世界的78%的錢。78∶22法則在營銷中普遍存在，如22%的客戶創造了企業78%的利潤；22%的產品是企業的核心產品等等，因此，在營銷活動中，應該實施大客戶營銷戰略，以客戶價值為基礎，把握重點產品和重點客戶，從而提升營銷的效率與效益。

4、為嘴巴服務

猶太人認為經銷過程中應瞄準人們的嘴巴，做“嘴巴”生意，也就是同吃有關的生意。小而言之，猶太人主張經營蔬菜店、魚店、酒店、雜貨店、米店、點心鋪及水果店等，因為做這些生意一定會賺錢。大而言之，猶太人主張開飯店、酒吧、夜總會等。

猶太人甚至認為，做嘴巴的生意，連毒藥在內，也會賺錢。營銷也需要圍繞嘴巴服務，因為吃是人類最基本的需求之一，隨著消費水平的提高，消費者對吃也在與時俱進，消費者不滿的地方就存在需求，只有滿足大眾基本需求的產品才具有巨大的發展空間。

5、用腦去賺錢

只有賺錢的智慧才是真智慧。猶太人認為賺錢是天經地義、最自然不過的事，如果能賺到的錢不賺，那簡直就是對錢犯了罪，要遭上帝懲罰，猶太商人賺錢強調以智取勝，用腦去賺錢，因為智慧是能賺到錢的智慧，也就是說，能賺錢方為真智慧。

這樣一來，金錢成了智慧的尺度，智慧只有化入金錢中，才是活的智慧，錢只有化入智慧之后，才是活的錢；活的錢和活的智慧難分。

營銷也需要用腦去思考，分析消費者消費行為，如消費者的懷舊情結；消費者渴望不朽；消費者的權力支配欲望、消費者的好奇、恐懼、不安心理等等，需要關注消費者的情感需要，關注營銷利益相關者，如影響者、決策者、使用者等等。使消費者的價值確認；滿足消費者的自尊；使消費者創造性的釋放等等；需要不斷創新，無論是產品、價格、渠道還是促銷，創新都是必然，如發現市場機會、引導和創造市場需求；優化渠道組合，尋找戰略終端等等。

6、節流更需開源

財富是賺來的，而不是靠省吃儉用積攢起來的。立足于賺，是猶太商人不可動搖的信念。營銷活動的高回報需要高投入，開源是根本。

如維系客戶的同時去開拓新的客戶；進行有影響力的傳播；通過事件策劃來提升品牌知名度和美譽度等等，當然，也需要節流，在營銷活動過程中，強調效率和效益，一方面要制止浪費，另一方面要打造“營銷生態系統”和“和諧營銷”。

7、惜時如金

猶太人經商格言中，有一句叫“勿盜竊時間”。這句格言，既是關于賺錢的格言，又是猶太人經商禮貌的格言。所謂“勿盜竊時間”，是告訴猶太人不得妨礙他人的一分一秒時間。

在猶太人看來，時間就是生活，時間就是生命，時間還是金錢。猶太人信奉“時間就是金錢”的信條。猶太人重視時間，它的另一層意義是抓緊一分一秒可以搶占商機。

在當今競爭日趨激烈的環境下，“快魚吃慢魚”，因此，營銷活動需要快速反饋，爭取競爭的主動權，以變制變，不斷動態調整。

8、善于整合資源

正如猶太經濟學家威廉立格遜所說，一切都是可以靠借的，可以借資金、借人才、借技術、借智慧。這個世界已經準備好了一切你所需要的資源，你所要做的僅僅是把他們收集起來，運用智慧把他們有機的組合起來。

營銷活動同樣需要整合資源，無論是營銷傳播還是價值鏈管理，均需要整合資源和“借勢”，如事件策劃需要借勢，品牌打造需要借勢，終端促銷需要借勢，營銷傳播需要整合資源等等。

9、靠信息搶占先機

商場是個機會均等的地方，在相同的條件之下，誰能捷足先登，搶占先機，先發制人，那么誰就能穩操勝券了。在營銷活動中，同樣需要不斷分析市場資訊，靠信息搶占先機，快速制勝，如需要對宏觀環境(如政策、法律、自然、科技、政治等)的分析，需要獲取競爭情報，需要快速出擊把握市場機會，需要對競爭者分析和消費者分析，獲取相應的資訊，從而快速行動，搶占先機。

10、誠信是根本

猶太人在經商中最注重“契約”。在全世界商界中，猶太商人的重信守約是有口皆碑的。猶太人一經簽訂契約，不論發生任何問題，決不毀約。

他們認為“契約”是上帝的約定，猶太人由于普遍重信守約，相互之間做生意時經常連合同也不需要。口頭的允諾也有足夠的約束力，因為“神聽得見”。猶太人信守合約幾乎可以達到令人吃驚的地步。

在做生意時，猶太人從來都是絲毫不讓、分厘必賺，但若是在契約面前，他們縱使吃大虧，也要絕對遵守。

猶太人從來都不毀約，但他們卻常常在不改變契約的前提下，巧妙地變通契約，為自己所用。因為在商場上，在猶太人看來關鍵問題不在于道德不道德，而在于合法不合法。在營銷活動中，同樣需要誠信營銷，遵守游戲規則，與營銷利益相關者建立互信的合作伙伴關系，用真誠去打動顧客，以誠信為根本。

第四篇：銀行理財經理和保險經紀人都不會告訴你的

銀行理財經理和保險經紀人都不會告訴你的理財經理不會告訴你的預期收益率達10% 實際收益率虧9%

每個行業都有屬于自己的“衣櫥里的骷髏”，金融理財行業也不例外。為了達到自身的目的，這些行業也不乏一些或明或暗的潛規則或秘密，這些小把戲會把不明就里的投資者引入誤區，如銀行為銷售理財產品往收益率注水、機構薦股實質盯上股民頻繁買賣股票的交易傭金、保險公司借助各種講座忽悠市民購買不適合自己的產品等等。本報將通過各種案例，為你揭開他們時常會玩弄的十個小把戲。保本浮動收益產品本金會損失

案例：2007年1月份，一位投資者在某銀行購買了人民幣理財產品，申購金額10萬元。該產品為保本浮動收益理財計劃，本金100%全額保證，可能最高收益率封頂為18%，最低收益率為0%。眼看該理財產品快到期，這位投資者致電銀行的理財經理詢問，卻被告知產品的預期收益可能為零。這位投資者表示，在牛市行情中出現這樣的收益讓人難以接受。提醒：只給出預期最高收益率的保本浮動型產品，看似既能保證本金安全又有機會追求最大收益，但投資者購買的保本型理財產品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發生虧損的可能。

保本型理財產品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(一般為3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。

其次保本不保盈利。保本型理財產品的保本只是對本金而言，并不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財產品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90%，也可以等于本金或高于本金。短期理財產品收益水分多

案例：有投資者國慶前在銀行看到一款33天期限的理財產品，預期年化收益率高達

4.2%，面對誘人的收益率，該投資者立刻認購。買后才知道，按照合同規定，這款產品到期日為9月29日，但理財產品資金至少也得次日到賬，而今年國慶、中秋假期從9月30日開始，該產品的實際到賬日最早也要到10月8日。業內人士稱，根據“理財收益及理財本金在投資到期日與資金實際到賬日之間不計利息”，33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”綜合計算，實際收益只有3.38%左右。

提醒：理財產品的資金占用天數絕對不只是計息的那幾天，加上募集期和到賬日，資金的實際占用天數往往會多出5天至9天，長短不一的“資金募集期”和“清算期”利率一般

按照活期存款利息或者不計息，攤薄了名義上的“預期收益率”，是收益率注水的元兇。因此購買短期理財產品，不能只關注它的實際投資期限，還要看資金的實際占用時間，以充分提高資金的時間利用效率。預期收益不是實際收益

案例：最近媒體報道，煙臺市民王女士聽信銀行的一位理財經理的介紹，稱某理財產品預期收益率最高可以達到10%，比銀行利率高得多，因為認購起點較高，王女士和她的幾個朋友一起湊了100萬，購買了該銀行的一款理財產品。過了一年，不僅沒多，連本都賠進去了，100萬只剩下差不多91萬，虧了9%。王女士經歷了這次“理財”之后，很“受傷”：“我們哪里知道收益和預期收益的區別？這不是誤導是什么？”

提醒：2006年10月份，中國銀監會發出警示：預期收益是銀行認為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。銀行都不具有保證支付義務，最終的實際收益率可能與最高或預期收益率出現偏差。實際上部分銀行為了銷售順暢，在發行投資較激進的理財產品時，故意只公布最高預期收益率，投資者需注意預期收益率只是用于宣傳的一個數字，它并不等于實際收益率。投資者購買理財產品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細閱讀產品說明書。提前還貸需預約排期

案例：近日，市民黃先生反映，幾年前他因購買房屋向某銀行申請貸了17萬元款，9月27日，他準備一次性將余款還清時，卻遭到銀行拒絕，表示如果要提前還貸，必須提前一個月向銀行申請，在銀行同意后才能提前還貸，對此，黃先生難以理解：“預約可以理解，為什么排期這么長？”黃先生認為，這是銀行拖延時間以收獲房貸利息的一種手段。

提醒：提前還貸是一種違約，它打亂了銀行的資金運轉安排，而且許多貸款人多次提前還款，銀行在受理該項業務時，需要付出額外的人力物力。更重要的是提前還貸在為客戶省利息的同時，就等于銀行減少利息收入。對于銀行來說，增加貸款回收，也就增加了再次投資的壓力和風險。在目前銀行投資渠道非常少的情況下，提早還款，不是他們所樂意看見的。我國現行法規中沒有對提前還貸的具體規定，這也是各家銀行對于提前還貸設置障礙的重要原因。我國對拖欠銀行貸款有嚴格的處罰法規，可對提前還貸卻沒有相應的優惠規定。由于提前還貸還要收費，如果有投資創業的機會，就沒必要提前還貸，因為銀行一般商業貸款利率要遠遠高于房貸利率，再貸款不劃算，或者有其他投資機會，能拿到超過5%的收益，也沒有必要急著還款。信用卡分期付款費用比利息高

案例：看到銀行推出的刷信用卡免息分期付款購電腦宣傳廣告，吳小姐刷信用卡分期付款購買了一臺筆記本電腦，事后才知道原來所謂的免息分期付款，實則比銀行的正常貸款利率收費還高。“我買的電腦價格15600元，申請的是12期分期付款計劃，根據銀行規定，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納分期付款的手續費。”吳小姐算了一筆賬，自己每期需要支付本金1300元和手續費93.6元，12期分期付款共需交納手續費1123.2元，而按銀行同期貸款利率，一年利息僅為898.56元。

提醒：目前銀行在分期付款業務上，打出的最大賣點無疑就是零利率分期付款，讓不少人誤以為信用卡分期付款是不用任何費用的。其實，分期付款雖然免息，但并不等同于免費，顯然，消費者需要支付一定比例的手續費。目前一年期貸款利率是6%，按大部分銀行分期付款手續費率每期(即每月)0.6%—0.7%來算，折算到年利率一般都在8%左右，遠遠超過貸款利率。銀行之所以大力推廣分期付款業務，正是看中了其帶來的豐厚手續費收入。

不過消費者可以參加到信用卡與商戶所推出的優惠分期活動，其分期的費率往往較低，甚至在廠商的貼補下會有零費率的活動，能真正降低我們的分期付款成本。失卡保障保障范圍有限

案例：郭小姐的錢包被偷了，錢包里的1張信用卡已經被人盜刷了5000多元。郭小姐聽說過，信用卡“有失卡保障”一說。于是，她去辦卡銀行咨詢相關情況。可最受打擊的是，郭小姐竟然不能享受“失卡保障”。銀行的信用卡業務負責人告訴她，“失卡保障”多針對非密碼交易。小郭選擇的是憑“密碼+簽名”的交易方式，這并不在銀行提供的失卡保障范圍之內。

提醒：理財經理在推薦信用卡時，經常把“失卡保障”當作賣點。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費，使用了密碼的消費并不在列，且失卡保障在賠付時需要經過多道繁瑣的手續。事實上，信用卡中心規定，使用密碼的交易及網上交易、電購、郵購交易產生的損失，都不屬于被保障的范圍。原因在于，使用密碼進行的刷卡消費，都視同持卡人的操作。因此，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認為萬無一失。

保險經紀不會告訴你的宣稱分紅率保持在4%以上實際兩年分紅僅幾十元分紅計算基數不是投保金額

案例：市民李先生2009年購買了一款繳費20年的壽險產品，在投保的時候，保險業務人員介紹了產品的特點每年都可獲得分紅，他介紹，公司這幾年的分紅率都保持在4%之上，“如果你的分紅不取出來，不僅可繼續分紅，還可有復利”。李先生覺得，現在一年定期存款利率才3%左右，如果分紅有5%，還可復利，這個收益比較可觀。“我每年繳1萬元，分紅就有500元，再加上復利，20年之后很可觀。”李先生投保后也沒有特別關注，今年他搬家的時候才翻出了保單，打電話到保險公司咨詢，發現自己兩年的保險分紅不過幾十元。李先生聽到這個數字覺得不可思議，“幾萬元保費放在銀行里做活期儲蓄，也不止這么點錢！”

提醒：“一方面，分紅險的分紅是不確定的，是保險公司根據自己的經營情況將部分利潤分配給投保人，保險公司不能向投保人承諾分紅比例，保險宣傳中提到的只是演示分紅，并非實際的分紅。另一方面，分紅不是說你繳納了1萬元保費，分紅率是4%，就能分到1萬元的4%的紅利，而是要靠分紅險對應的現金價值來計算紅利。”保險專家解釋稱，所謂現金價值是一個逐年遞增的資產，而且現金價值是可以隨時支取的，也可以留存在客戶的保險賬戶里，還可以用來抵交保費。“正因為如此，不少投保人在投保了分紅險等長期保險后，發現自己頭幾年幾乎沒有紅利收入，或者很低。”他提醒稱，在每份保單的計劃書上都會詳細列明投保人不同年份的現金價值，可以自行查看。保險專家講座實為推銷會

案例：羅小姐收到代理人致電，稱有某位理財專家的講座，業內一張門票被炒到上千元。到現場后果然講座上有一位專家，羅小姐當時對保險產品一無所知，印象深刻的是投資收益相當高，因此動心購買了，不過隨后的收益非但沒達到專家所說的數字，賬戶更是一虧再虧，最后只剩下本金的30%都不到。

提醒：會議營銷是保險公司慣用的一種營銷方式，通過該方式獲得的銷量占其總銷量的三成以上。會議營銷本身無可厚非，但有保險公司不誠信，經常連哄帶騙，騙消費者參加各種酒會、推介會、答謝會、回饋會、養生講座、風水講座等時，忽悠不恰當的消費者購買保險的。保險公司的這會那會，消費者要問清楚之后參加，小心遭忽悠。如接到上述邀請，應及時同保險公司取得聯系以證實集會的真實性。如已去參加或者已上當受騙的消費者，應及時收集證據，與保險監督部門取得聯系，積極投訴，討回公道。電話回訪，不要隨便回答“是”

案例：上面案例中的王婆婆，在發現自己投保的保險產品“貨不對板”，就打電話到保險公司去投訴。但對方告知王婆婆，保險合同是王婆婆簽名確認的，而且保險公司對王婆婆進行過電話回訪，對王婆婆提到的保險期限、保險利益都進行過告知，王婆婆也予以了確認。這時候王婆婆才想起來，當年購買保險的時候，銷售人員曾經跟她說過，“她說保險公司過幾天會給我打電話，主要是介紹一下產品，到時候讓我就隨便回答知道了就行了，我也沒有多想。”王婆婆回憶說，時隔三年多，她已記不清當時保險公司跟她詢問的內容了，但自己應該都是順口應承下來。

提醒：根據現在的保險銷售規定，除了要投保人親筆書寫保險風險提示、簽字確認保險合同之外，保險公司還必須對投保人進行投保回訪。“因為保險產品基本都是由保險營銷員銷售出去的，在銷售中很難避免存在描述錯誤、故意誤導或雙方對某些意思理解有誤差等問題。所以這個程序的設定就是為了公司要確認，投保人確實是自己投保，并且確實知道保險的保障內容和各種風險。”保險專家解釋稱，一般電話回訪中都要確認投保人是否投了這份保險，是否知道這份保險的保障內容，是否知道這份保險的風險，比如提前退保有損失等等。

很多投保人在接到此類電話的時候，為了避免麻煩，回答問題也是敷衍了事。殊不知，這種順口回答已經成了自己確認知曉各種風險的證據。人人都是貴賓，喊停的產品未必要停

案例：劉總正想給家人買保險，林先生是經朋友介紹的代理人，雙方就約見溝通。見面后，林先生就表示他們有一款非常好的產品，只銷售給VIP客戶，有多項優惠及特別的保障，而且很快就要停售。該款萬能險，每年存進去1萬元，每年都有利息拿，而且很靈活，想取就取，想存就存。劉總對保險不熟悉，心想反正也要買保險，既是朋友介紹，而且說就要停售了，所以很快就簽約了。事后才得知自己買的萬能險是要扣除初始費用、管理費等雜費，第一年的扣除比例達保費的60%，所謂的想取就取根本就不是取出本金。知道實情后，劉總大呼上當。

提醒：保險公司的銷售人員在接受培訓時，除熟悉保險產品、了解一些保險基本知識外，更重要的是要背誦許多標準化的“話術”，所謂“保險公司的貴賓客戶”很可能只是他們推銷“話術”的一部分。保險公司銷售產品時，有人群定位，但沒有說定位高端人群的產品，一般人就不能購買，所以不管是電話銷售與代理人所說的“貴賓待遇”，都只是銷售手段。至于產品停售，那說明會有更好的產品面世，而且保險公司經常天天喊停，卻遲遲不停，因此不必急著購買，還是要多考慮產品是否適合自己。出了意外，并非獲賠意外險總保額

案例：大學畢業工作兩年多，作為公司銷售業務的小張經常在外出差，偶然一次差點遭遇意外車禍的他，開始對各種意外險產生了興趣。“因為我說要便宜實惠的，他就給我介紹了一種產品A，這一款產品，保額是100萬元，什么坐飛機、坐汽車、坐火車，甚至坐地鐵都有得賠，保費一年200多元。”為了保險起見，小張也上網去搜索了同類產品，他發現有另外一款類似的意外險產品B，“保額只有60萬元，也都是保這幾樣，但保費要將近千元。”小張有點納悶，難道真的是朋友給他打了折扣？

提醒：意外險產品屬于消費型的保險，當年繳費，保障當年。雖然都是保障意外風險，但其保費卻可能產生很大差別，關鍵就在于保額和具體的保障內容。“保額越高，保費一般也就越高，這點大家都可以理解。但為什么有產品保額也差不多，但保費卻差了很多？”保險專家解釋稱，以小張挑選的A產品為例，保額是100萬元，但對于不同的風險，其保額并非都可以達到100萬元。“它的保額設計是，坐飛機發生風險，身故或全殘賠付50萬元；火車30萬元；汽車和地鐵等公共交通，各10萬元，所謂的100萬元保額是這樣累計的，但顯然不可能有人發生全部風險。另外一個保險，它的60萬元保額是按照飛機60萬元，汽車60萬元，公共交通60萬元來保障的，也就是說無論發生哪種風險，都可以獲得60萬元的賠付。而顯然，普通人使用公共交通發生風險的概率，明顯高于坐飛機，而前一份保險的保障更適合那些‘空中飛人’。”投保后可取回本金，其實是退保

案例：2009年，王婆婆在銀行存錢的時候，銀行里一位駐點的保險公司營銷員向她推薦一款保險產品。“工作人員當時說，這個產品跟存錢差不多，但收益又高一些，而且過兩年我就可隨時取出來，而且如果覺得每年存一兩萬元太多，過兩年還可自己減少，保險繼續有效。”于是，王婆婆就按照工作人員的指引購買了這份保險。但是今年，王婆婆聯系保險公司想把這筆錢取出來，對方告知她，錢是可以取，但只能算是退保，而且計算了一下，如果現在退保，她已經繳納的5萬多元保險費，只能退回來不到3萬元。王婆婆一聽傻了眼，怎么說好的可以支取本金，現在卻變成了退保。

提醒：投保后需要長期投入，這是不少人對購買保險產品比較謹慎的原因之一。正因為如此，部分保險營銷人員就在推介時故意強調保險產品可以靈活支取，以此打消投保人的顧慮。尤其是當投保人把保險與銀行儲蓄相比較的時候，一些保險營銷員就會用“可以隨時支取本金和利息”來描述保險產品。保險專家解釋稱，事實上，繳納保費購買保險產品之后，保險費要被用于支付各種成本，包括保險營銷員的傭金、風險保費等等，如果此時想取出，得到的只能是扣除了這些成本后的本金和相關收益。當然，隨著保險投保的年限增長，繳納保費中的成本部分逐漸減少，剩余部分逐漸增加，再加上分紅等收益。“長期壽險產品，一般到第10年左右退保才不會損失本金。”而同樣，減少保費投入是減額投保，實際上就是將部分保險提前退保，退保部分的本金和收益都同樣會受到影響，保險整體的保障額度也會相應減少。

第五篇：如何玩轉信用卡 銀行不會告訴你的十個秘密（本站推薦）

如何玩轉信用卡 銀行不會告訴你的十個秘密春天萬物復蘇，商家打折活動也開始隆重登場，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些銀行不告訴你的信用卡秘密之后，可以給我們的消費帶來更大的實惠；如不了解，則有可能讓實惠變負擔。現在，就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。01賬單分期提前還款仍收手續費

李莉在幾個月前用華夏銀行信用卡買了一臺9000元的數碼相機，因為數額較大，一時無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續費55.8元。3個月后，當她準備把剩余的錢全部還上。此時，她發現仍要還剩余3期的手續費167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續費。

據《投資與理財》記者了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續費都補齊；如果是一次性繳付手續費，也不會因為提前還款而將手續費返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續費都必須承擔。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續費。

小編提醒：辦理賬單分期之前，應將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續費。目前也有銀行規定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續繳納手續費。

02最低還款全額利息照收

進行了大額的消費，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產生。但算利息時，很多人才發現，利息是從消費的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

不過，目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。

小編提醒：想法很美好，現實很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

03信用卡不能當儲蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因為這樣，刷卡消費也會獲得積分。但這時候銀行就在偷著樂了，因為損失的是持卡人。

張澤在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元。可當他在ATM機上取了1000元后，發現竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發現，他當時存的2000元不但沒有利息，而且取現必須掏手續費。

《投資與理財》記者調查發現，目前各家銀行取現收費標準各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

小編提醒：往信用卡里存錢，“進去”了，就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻的“蠢事”還是少干為好。

04信用卡取現不免息

有些人認為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇。

楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網上登錄還款時，竟然發現要多還330元。這330元是怎么回事？后來打電話給銀行客服才知道，取現利息從取現日當天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計收，另外還要加收3%的取現手續費。以此計算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

目前各銀行都規定，信用卡取現要付利息，不享受免息期待遇，大多數信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現還要繳納高額取現手續費，只有少數信用卡免除手續費。

小編點評：想要“算計”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現金給你，借用你的卡消費吧。

05分期付款難撿便宜

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業務，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去很美。

業內人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。

小編點評：天上是掉不下餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

06信用卡并非越多越好

一些信用卡“專業戶”可能會辦多個主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財主題卡、淘寶主題卡??這樣，在不同的消費時段，積分可以翻倍。

理財專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費了多少金額、還款期是什么時候，從而造成還款拖欠等現象，而且積分也會散到各個卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財負擔”。

小編點評：多多益善，這不是誰都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優惠變負擔。07與儲蓄卡綁定也不能高枕無憂

如果擔心忘記還款日，從而產生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時候，就選擇與已經辦理儲蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲蓄卡掛鉤，到還款日就會自動全額還款，而且不收取手續費。或者辦個跨行轉賬不收手續費的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔心忘記還款日了。

康志霞經常出差，工作比較繁忙，有時候就會忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來方便的信用卡反倒成了她的負擔。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說了這個困惑。工作人員建議她辦一個與儲蓄卡相關的信用卡，這樣就會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。只要儲蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。

小編點評：在這里友情提醒一下，用信用卡消費的時候可要悠著點，如果儲蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

08密碼比簽名更安全

關于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費憑證是國際銀行業的主流，而在國內卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責任在商家；而使用密碼、保管密碼的責任則在持卡人。在國內沒有多少人去驗證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來和國外還是有很大差距的。因此，更為保險的還是采用密碼+簽名的形式。

小編點評：國外的經驗還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國內，還是老老實實地使用秘密+簽名的傳統模式吧。

09超額刷卡有“超限費”

信用卡超限費，估計很多卡民們沒有聽說過，但這項費用確實存在。

吳楠下個月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬元的額度，被調高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經驗，只還了5000元(欠款額的10%)，結果收到銀行收取了超限費的通知。

銀行人士提醒，為了避免產生超限費，持卡人必須在臨時額度結束期限之內(一般為一個月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。

小編提醒：提高信用卡臨時額度，確實可以給我們帶來不少方便，但不要忘記這個額度是臨時的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時額度“坑”了你。

10積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個禮物而努力刷卡贊積分時，卻有可能悲催地發現你的積分卻被清零了。因為很多銀行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

除了這些，越來越多的持卡人反映，自己積分的價值越來越低，而且積分也越來越難獲得，目前大部分銀行就把購房、購車等大額消費排除在積分范圍之外。小編就告訴你個數據吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國銀行，消費400元獲得的積分也只可能兌換價值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費1310元，才能兌換價值1元的物品。

小編提醒：信用卡積分越來越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。