第一篇：我國早期商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r是怎樣的

我國早期商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r是怎樣的

我國商業(yè)銀行的發(fā)展最早萌芽于南北朝的典當(dāng)業(yè)。之后唐代出現(xiàn)了“飛錢”這一匯票，即為我國最早的匯兌業(yè)務(wù)標(biāo)志。發(fā)展到了明清時期，明朝出現(xiàn)的錢莊和清朝的票號都是中國早期主要的貨幣信用機(jī)構(gòu)。中國現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形顯現(xiàn)于19世紀(jì)中期，部分帝國主義國家對中國實行入侵后出現(xiàn)，當(dāng)時其主要業(yè)務(wù)是進(jìn)出口貿(mào)易融資和國際匯兌這兩項。19世紀(jì)末期，出現(xiàn)了一批國外為了推行資本輸出和謀求利益金融機(jī)構(gòu)和后來的跨國銀行，給中國商業(yè)銀行的發(fā)展起到了一定的的刺激作用。1897年第一家中國人創(chuàng)辦的現(xiàn)代銀行成立，之后以半官半商性質(zhì)為主的中華民族資本銀行陸續(xù)建立，直到1949年新中國建立后銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新的歷史階段。

如何認(rèn)識進(jìn)入21世紀(jì)以來銀行業(yè)發(fā)展的最新變化 21世紀(jì)銀行業(yè)的發(fā)展體現(xiàn)在: 1.經(jīng)營環(huán)境的變化：（1）混業(yè)經(jīng)營趨勢帶來的金融業(yè)跨業(yè)競爭，發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，分散經(jīng)營遞減風(fēng)險。（2）抵押貸款分拆和新技術(shù)應(yīng)用帶來的與以非金融企業(yè)為首的新的零售市場經(jīng)營者的競爭。（3）與資本市場融資競爭導(dǎo)致銀行融資業(yè)務(wù)被排擠，銀行貸款的吸引力因企業(yè)融資來源更加廣泛的原因而日益下降。

2.自身的經(jīng)營困境：（1）市場份額減少、發(fā)展緩慢和銀行數(shù)量減少導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)數(shù)減少，銀行業(yè)收縮。（2）銀行儲蓄資金因人們收入水平提高而出現(xiàn)分流，存款性資產(chǎn)比例大幅下降（3）銀行信貸業(yè)務(wù)被分解，帶來了信貸活動轉(zhuǎn)為不同機(jī)構(gòu)共同完成，銀行在風(fēng)險管理的比重提升和參與貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)門檻被降低等一系列變化。

3.主營業(yè)務(wù)的回歸：（1）20世紀(jì)末期商業(yè)銀行資本大量集中導(dǎo)致21世紀(jì)商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)的回歸重組，重新向核心業(yè)務(wù)、主營業(yè)務(wù)回歸集中。（2）08年金融危機(jī)和主權(quán)信用危機(jī)帶來的銀行業(yè)收縮重整：美國業(yè)務(wù)大撤退，歐洲業(yè)務(wù)的收縮等。

4.因全球金融危機(jī)的影響而出現(xiàn)了一些因合并而出現(xiàn)的大型金融機(jī)構(gòu)。5.21世紀(jì)金融危機(jī)對各國經(jīng)濟(jì)的影響：（1）部分發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)將長時間處于緩慢增長甚至衰退之中。（2）發(fā)展中國家和新興經(jīng)濟(jì)體內(nèi)需旺盛，成為經(jīng)濟(jì)增長重要的推動力。（3）促使貨幣資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)回歸，導(dǎo)致金融重心的東移。

第二篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議

談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議

[摘 要]大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，提高以中間業(yè)務(wù)為代表的非利息收入的比重是我國商業(yè)銀行的改革方向。本文簡單總結(jié)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，不足之處，并從六個方面探討了如何發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展?fàn)顩r

我國金融體系改革以來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)步入了快速發(fā)展的階段。特別是2008年全球性金融危機(jī)爆發(fā)以來，由于中央銀行連續(xù)降息，存貸利差逐步縮小，使商業(yè)銀行競爭意識、盈利意識，風(fēng)險防范意識日益加強(qiáng)，服務(wù)功能也完善起來，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競爭的焦點。

一、目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在如下幾個特點

（一）市場交易總量不斷增加

近年來，由于銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)市場交易總量迅速增長，與中間業(yè)務(wù)收入呈同比增長的趨勢，而且增速已超過了同期其他各項業(yè)務(wù)的增速。

（二）服務(wù)水平日益提高

近幾年，我國不斷通過增加投入，建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，能提供24小時服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)相繼開展起來，提高了銀行的工作效率，節(jié)省了大量的人力資源。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

隨著我國人均收入水平的不斷提高和消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，銀行卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要競爭領(lǐng)域，截至2009年一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡18.88億張同比增長19%，人均持卡量為1.42張。

（四）理財業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動力 為了應(yīng)對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè)銀行都把理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點。個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過關(guān)于理財只是概念的爭論。如今，人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念，以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品，另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來，金融創(chuàng)新空前盛行。

二、盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，還是存在許多不足之處

（一）經(jīng)營范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且銀行實行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。商業(yè)銀行目前所從事的中間業(yè)務(wù)，其經(jīng)營范圍較窄，品種相對還很少。從產(chǎn)品特性來看，多數(shù)產(chǎn)品是對他行產(chǎn)品或國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的模仿，有的甚至照搬國外銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，原創(chuàng)型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比重不足10%，針對經(jīng)濟(jì)背景和市場需求進(jìn)行再創(chuàng)新的能力明顯不足。

（二）收入水平比較低

中間業(yè)務(wù)收入占比的高低在一定程度上可衡量一個國家商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低，效益較差。以中國銀行為例，2009年上半年行非利息收入有所提高，僅占銀行總收入比重的21.28%。

（三）技術(shù)服務(wù)手段比較落后

雖然我國各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運行效率也有待提高。網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)更是沒有普及到普通百姓中，只是服務(wù)于少數(shù)人。

（四）收費機(jī)制不健全

我國現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)等，不同部門制定的法規(guī)制度造成了收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭等問題。在定價機(jī)制缺乏系統(tǒng)性的情況下，“收費難”和“難收費”現(xiàn)象表現(xiàn)尤為突出。這種無序競爭的結(jié)果挫傷了銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，損害了銀行的自身利益，甚至降低了銀行的社會形象，會使中間業(yè)務(wù)走入一條死胡同，無法長期發(fā)展下去。

三、怎樣改變我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足之處呢？筆者提出幾點粗淺的建議

（一）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，完善創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎勵機(jī)制

在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合中國國情的、能被普通百姓接受的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時各銀行可通過對創(chuàng)新的產(chǎn)品在是否符合客戶的實際收入情況、是否滿足客戶要求、是否符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面的評估，給予創(chuàng)新團(tuán)隊不同層次的獎勵。還可根據(jù)不同時期、不同區(qū)域，分別推出的不同中間業(yè)務(wù)品種，給予創(chuàng)新人員物質(zhì)及精神方面不同的待遇，以鼓勵中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)立法要與國際接軌

西方發(fā)達(dá)國家雖然在國情、文化、歷史、習(xí)俗等方面與我國有所不同，但在經(jīng)濟(jì)體制方面都不同程度建立起市場經(jīng)濟(jì)體制。我國加入WTO以后，加強(qiáng)與各國之間的貿(mào)易合作、積極參與國際事物是今后發(fā)展的方向。因此，在我國中間業(yè)務(wù)立法方面，一定要考慮國際環(huán)境，立法要與國際接軌。

（三）在收費機(jī)制上，處理好國家監(jiān)管銀和市場調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實施服務(wù)收費是大勢所趨。各銀行憑自身的實力、信譽和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供中間業(yè)務(wù)是有成本的而且要承擔(dān)風(fēng)險和損失的，所以銀行有權(quán)利根據(jù)自身情況以及市場因素收取合理的費用作為銀行勞動的報酬。同時，央行作為各大銀行的管理者對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費機(jī)制也享有一定的限制權(quán)。

銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定完整的法律法規(guī)制度對各銀行的收費行為加以規(guī)范，不能亂收費也不可不收費。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、收費不合理等行為，應(yīng)加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。各商業(yè)銀行也應(yīng)建立自律組織，進(jìn)行自我約束和自我調(diào)節(jié)，以維護(hù)銀行的信譽和自身利益，實現(xiàn)競爭的良性循環(huán)。合理的收費制度不僅能贏得更多客戶的信任，進(jìn)而擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)市場，更有利于銀行相互間進(jìn)行公平公開的競爭，給消費者提供更大的選擇余地，也將促進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重 長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，普遍追求資產(chǎn)規(guī)模、以存貸差為主要利潤的經(jīng)營理念。在這種情況下，我認(rèn)為各銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)績作為各部門管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，樹立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來對待，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，盡快實現(xiàn)銀行營業(yè)和收入來源的多元化。

（五）健全人才機(jī)制，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)品種的瓶頸。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍迫在眉睫。壯大中間業(yè)務(wù)隊伍主要有三個途徑：考核培養(yǎng)現(xiàn)有員工；引進(jìn)高素質(zhì)人才；防止人才流失。對現(xiàn)有員工要進(jìn)行定期的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)考核，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識 和新業(yè)務(wù)，以滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要；還要引進(jìn)精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有 開拓意識的人才到中間業(yè)務(wù)崗位上來；對于已經(jīng)成型的業(yè)務(wù)骨干，必須實行重點保護(hù)，以防止人才外流。為了留住人才，我國應(yīng)加大人事與收入分配改革力度，建立能滿足市

場經(jīng)濟(jì)要求的激勵機(jī)制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務(wù)骨干的積極性，防止 人才外流。

（六）加強(qiáng)銀行間合作，完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展 現(xiàn)代電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要條件和強(qiáng)大推動力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模速度和規(guī)范程度由電子化程度決定。各銀行要加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為開發(fā)的重點。注意系統(tǒng)的獨立性和兼容性，操作的簡單性和使用的安全便捷性。銀行間還要加強(qiáng)合作，盡快建立銀行間聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使各銀行形成一個統(tǒng)一的金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷提高經(jīng)營效益、增強(qiáng)競爭能力，實現(xiàn)各銀行資源共享。隨著人們思想的逐漸開放，信息技術(shù)的不斷提高，相信在不久，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)會有突飛猛進(jìn)的發(fā)展的。參考文獻(xiàn)

[1]楊高林?，F(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新。第二版。北京：中國金融出版社，2009 [2]郭永強(qiáng)。發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點建議。中國金融，2005.4

第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

摘要

近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是如何發(fā)展的，是一個什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！

關(guān)鍵詞： 個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。而個人理財業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

我認(rèn)為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務(wù)，我們才有可能進(jìn)一步深入的去研究！

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。是一種一種綜合金融服務(wù)。

（二）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識

個人理財業(yè)務(wù)是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的時代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問題是生存。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。然而, 在發(fā)達(dá)國家, 人們從小就要接受理財?shù)挠?xùn)練。比如英國政府規(guī)定, 一個兒童從5 歲上學(xué)開始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們學(xué)會如何合理的運用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以說理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會化所必須的因素，理財也是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當(dāng)以提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)人生目標(biāo)為終極目的。在這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人現(xiàn)實的社會責(zé)任等等都是理財必須要考慮的因素。

個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J(rèn)識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認(rèn)為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。二是認(rèn)為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān), 理財不是富人的專利, 是每一個人的人生規(guī)劃。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財方法，同樣可以達(dá)到“財務(wù)自由”的境界。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的一種免費促銷手段，并沒有盈利的目標(biāo)。但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，大家對個人理財?shù)恼J(rèn)知度普遍提高，理財服務(wù)的需求不斷的擴(kuò)大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤。

快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，帶動了居民個人財富的迅速增加，當(dāng)財富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務(wù)市場的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經(jīng)過度發(fā)展到了綜合理財?shù)亩鄬哟畏?wù)需求。商業(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。其實我國的個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中期。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務(wù)。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，各大銀行都認(rèn)識到了個人理財市場的潛力，個人理財這一業(yè)務(wù)也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴(kuò)大起來，越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點之一，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。短短數(shù)年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：個人理財產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機(jī)構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務(wù)品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個人理財業(yè)務(wù)在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達(dá)5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。

2、理財產(chǎn)品品牌化和系列化

目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財品牌及服務(wù)體系?！敖鹂ā崩碡斊放萍胺?wù)體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實施客戶分層服務(wù)策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務(wù)的競爭熱點?！敖鹂ā崩碡斖瞥龊蠖潭痰?個月中，貴賓客戶就達(dá)到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點。

3、產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化

如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題

雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題：

（一）外部因素

1、從政策的角度來看，經(jīng)營政策層面的限制

主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進(jìn)行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)的管理，提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設(shè)計方面，不能真正的去代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。

2、資金運用渠道的限制

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內(nèi)的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

3、理財需求和理財文化的制約

截止至2010年，中國居民目前有71.3萬億多元的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識嚴(yán)重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識，從而只看到利益沒有認(rèn)識到風(fēng)險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務(wù)缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣使得老百姓更多的認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險的需要，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。

（二）從商業(yè)銀行自身因素

1、受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的限制，個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚

由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務(wù)為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到

了公司業(yè)務(wù)之上，忽略了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?？墒峭ㄟ^近年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務(wù)就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。

2、個人理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化

各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶提出的不同需求設(shè)計出一份非常個性化的理財計劃。當(dāng)然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關(guān)。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)重視不夠。其實理財服務(wù)最重要的就是要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際財務(wù)狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細(xì)分策略，以及對個性化產(chǎn)品的設(shè)計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。

3、個人理財產(chǎn)品的體系不完善

我們一般把個人理財業(yè)務(wù)主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標(biāo)得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進(jìn)行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進(jìn)而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能的擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務(wù)，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進(jìn)行操作。事實上這只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，這就導(dǎo)致了我國的個人理財產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務(wù)式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務(wù)的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。

4、專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項集知識、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗以外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。經(jīng)統(tǒng)計，全球通過嚴(yán)格注冊認(rèn)證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上，給從業(yè)人員分配的任務(wù)太重，所以導(dǎo)致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務(wù)的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂是舉步維艱。

5、硬件設(shè)施以及技術(shù)備件不完善

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對技術(shù)的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化程度水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。

結(jié)語

個人理財業(yè)務(wù)的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟(jì)與世界強(qiáng)國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業(yè)務(wù)里面包含了諸如我國的經(jīng)濟(jì)制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質(zhì)以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！

金融074 張楠0713452

第四篇：我國商業(yè)銀行營銷策略發(fā)展?fàn)顩r及問題分析 2012

我國商業(yè)銀行營銷策略發(fā)展?fàn)顩r及問題分析

商業(yè)銀行營銷自20世紀(jì)50年代在美國興起以來，由于迎合了商業(yè)銀行注重研究市場、研究客戶、開拓業(yè)務(wù)空間、開發(fā)新的服務(wù)項目以滿足客戶需要等客觀要求，己經(jīng)被各國銀行普遍接受，市場營銷策略也不斷創(chuàng)新。如何制定有效的營銷策略是商業(yè)銀行取得市場成功的關(guān)鍵因素。我國引進(jìn)營銷管理的概念和理論是在1978年十一屆三中全會以后。隨著市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的日益深入，20世紀(jì)90年代以后，改革相對落后的國有商業(yè)銀行的商業(yè)化進(jìn)程加快，同時一批新興的股份制銀行也蓬勃發(fā)展起來，特別是我國加入WTO和2006年中國銀行業(yè)全面對外開放的新形勢下，各商業(yè)銀行之間競爭尤其是中資與外資銀行之間的競爭驟然加劇，對我國銀行業(yè)營銷策略帶來新的挑戰(zhàn)。本文主要是分析我國商業(yè)銀行營銷的歷史、現(xiàn)狀及其存在的問題，并就問題采取的對策提出建議。

一、我國商業(yè)銀行營銷實踐的發(fā)展歷程

在我國，由于客觀環(huán)境的影響，商業(yè)銀行營銷只有很短的歷史。大致可以分為以下幾個階段：

1、空白階段（1979年以前）－“產(chǎn)品主導(dǎo)”模式

在這一階段，由于我國銀行市場處于完全壟斷，賣方市場決定了我國銀行幾乎不存在營銷運作，一切經(jīng)營行為均以國家和政策需要為中心。銀行資源按計劃配置，銀行不需要考慮客戶的需求，也不用適應(yīng)客戶的需要去開發(fā)產(chǎn)品;銀行與客戶的關(guān)系以銀行為主，客戶對銀行的依賴多于銀行對客戶的依賴。此外，所有銀行提供的產(chǎn)品、服務(wù)和價格基本一樣，各大專業(yè)銀行有各自的經(jīng)營對象范圍，相互之間互不侵犯，缺乏競爭，銀行業(yè)完全處于賣方市場地位，當(dāng)時銀行的環(huán)境決定了我國商業(yè)銀行根本不需要營銷理念。

2、萌芽階段（80年代至90年代中期）－“銷售主導(dǎo)”模式

進(jìn)入80年代后，市場競爭格局的改變使我國商業(yè)銀行不得不運用市場營銷去參與競爭。銀行業(yè)開始轉(zhuǎn)向“銷售主導(dǎo)”模式。國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)歷了國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，并開始向市場化、企業(yè)化方向的轉(zhuǎn)變，銀行的指令性貸款及政府干預(yù)逐步減少，各銀行開始在市場上自主經(jīng)營，效益自負(fù)。這一時期，由于受到當(dāng)時“過熱”的經(jīng)濟(jì)形勢刺激，各銀行盲目追求客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，以種種違規(guī)操作展開不正當(dāng)競爭，導(dǎo)致了大量不良資產(chǎn)的增加，加重了銀行經(jīng)營負(fù)擔(dān)，增大了經(jīng)營風(fēng)險。

3、初步發(fā)展及金融創(chuàng)新階段（90年代中期至今）－“客戶主導(dǎo)”模式

從90年代中后期開始，“客戶主導(dǎo)”模式逐步形成。隨著新興商業(yè)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，銀行間的競爭進(jìn)一步加劇，與此同時顧客對金融服務(wù)的需求也出現(xiàn)了

多樣化，單一的銀行產(chǎn)品和服務(wù)已很難滿足客戶日益增加的多樣性需求。為了能更好地滿足客戶需求，不喪失市場競爭能力，商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向以客戶為中心，開發(fā)滿足客戶需要的產(chǎn)品，盡可能為客戶提供全面的金融服務(wù).這一時期，國內(nèi)銀行開始由被動式營銷向主動式轉(zhuǎn)變，并開始嘗試引入各種營銷技術(shù)及策略。

二、我國商業(yè)銀行營銷的現(xiàn)狀特點

現(xiàn)如今，進(jìn)入“客戶主導(dǎo)”模式的我國商業(yè)銀行開始不斷創(chuàng)新，營銷突出如下一些特點：

1、營銷活動從無到有，從少到活躍

20世紀(jì)80年代中期以前，我國銀行業(yè)的市場營銷基本屬于空白。20世紀(jì)80年代中后期到90年代初，隨著一批股份制銀行的相繼成立，國內(nèi)出現(xiàn)了真正意義的商業(yè)銀行。這些銀行既有一定的經(jīng)營自主權(quán)，也有經(jīng)營的壓力，因而逐步出現(xiàn)了營銷意識的萌芽，開始了拉存款等自覺或不自覺的營銷活動。90年代中期以后，隨著國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變以及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，銀行間的競爭逐步加劇，特別是加入世貿(mào)組織后外資銀行大舉登陸，我國銀行業(yè)的競爭趨于白熱化。在新的競爭格局和市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的市場營銷活動日漸活躍，并愈演愈烈。各商業(yè)銀行紛紛結(jié)合自身優(yōu)勢，創(chuàng)新和提升營銷理念，推進(jìn)建設(shè)，重塑公眾形象，營銷層次迅速提升，國內(nèi)銀行業(yè)開始邁入了營銷時代。

2、營銷渠道從單一趨向多樣

近年來，在信息技術(shù)的大力推動下，各種現(xiàn)代信息技術(shù)在國內(nèi)銀行業(yè)中得到了日益廣泛的應(yīng)用，電子銀行迅速發(fā)展，由作為物理網(wǎng)點的補(bǔ)充，成為與物理網(wǎng)點齊驅(qū)并進(jìn)的重要營銷渠道，從而使我國商業(yè)銀行營銷渠道從單一趨向多樣。

3、營銷手段從初級趨向高級

隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，企業(yè)越來越注重銀行服務(wù)的成本和效益，商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的營銷手段也隨之從注重與客戶建立私人感情向注重為客戶提供能夠為雙方帶來利益的一系列解決方案的轉(zhuǎn)變。同時，對公業(yè)務(wù)營銷主機(jī)也出現(xiàn)了從單一機(jī)構(gòu)營銷到整體聯(lián)動營銷的趨勢，如各行紛紛加大了“總對總”營銷的力度，在證券，保險以及航空等領(lǐng)域，實行全行聯(lián)動營銷。與此同時，營銷宣傳手段也由簡單推銷，大眾傳播發(fā)展到整合營銷傳播，將傳統(tǒng)手段和網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等新型媒介手段加以整合，頻頻發(fā)動全方位的宣傳攻勢。

4、營銷內(nèi)容從簡單趨向綜合隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行業(yè)競爭趨勢的加強(qiáng)，我國商業(yè)銀行的營銷內(nèi)容向多樣化、全方位發(fā)展。從以對公業(yè)務(wù)營銷為主到對公、對私、同業(yè)業(yè)務(wù)營銷并舉。

從以負(fù)債業(yè)務(wù)營銷為主到負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)全方位營銷。

5、營銷方式由粗放趨向細(xì)分

我國商業(yè)銀行初期的營銷屬于典型的大眾營銷。隨著競爭的加劇，有些商業(yè)銀行開始根據(jù)市場細(xì)分的理論，對客戶進(jìn)行初步細(xì)分，通過提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，塑造獨特的競爭優(yōu)勢，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行營銷活動正在向深度發(fā)展。目前，我國的商業(yè)銀行的市場細(xì)分主要集中在對高端客戶和對特點客戶群推出適應(yīng)不同客戶的服務(wù)產(chǎn)品。

三、我國商業(yè)銀行營銷存在的問題

雖然近些年我國商業(yè)銀行在營銷領(lǐng)域中取得一定的成績，但由于我們開展?fàn)I銷的時間不長，使得仍處于稚嫩營銷階段的中國銀行業(yè)在營銷行為中存在許多問題，總結(jié)下來，主要有以下兩個方面的表現(xiàn)。

1、營銷行為缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和總體策劃。表現(xiàn)為:

①營銷活動的展開往往是各分支機(jī)構(gòu)各自為政，自主策劃、宣傳，缺乏整體的統(tǒng)一規(guī)劃。

②總體營銷活動缺乏協(xié)調(diào)性。如在營銷組合方面，產(chǎn)品、價格、分銷、促銷、有形展示等沒有配合使用。目前國有商業(yè)銀行運用的主要是促銷手段，在產(chǎn)品的深度開發(fā)、價格策略的運用方面涉足很少，還沒有形成整體營銷機(jī)制.此外，在產(chǎn)品銷售中也表現(xiàn)出單兵作戰(zhàn)的思路，在連動銷售方面的經(jīng)驗還很欠缺。

2、營銷行為片面化。主要表現(xiàn)為:

①在產(chǎn)品營銷中強(qiáng)調(diào)核心產(chǎn)品，忽視形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品。而銀行產(chǎn)品的無形性和同質(zhì)性特征決定了銀行產(chǎn)品取得差異優(yōu)勢的關(guān)鍵在于形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品，即產(chǎn)品給顧客帶來的更多服務(wù)與額外利益。國有商業(yè)銀行產(chǎn)品營銷的這種片面性對吸引和保持顧客十分不利。

②在企業(yè)形象經(jīng)營中，偏執(zhí)于硬件外包裝，而對企業(yè)文化等軟件重視不夠。國有商業(yè)銀行在形象經(jīng)營過程中，明顯存在著將形象經(jīng)營作為化妝品的做法.如在銀行門面上大搞裝修，忽視了企業(yè)精神、員工素質(zhì)、價值觀念、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等一系列銀行形象因素的培育，使銀行形象錯位，在一定程度上影響了銀行形象識別。③片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系營銷。自97年下半年以來，銀行競爭領(lǐng)域日趨激烈。一些銀行在競爭中采取了一系列不正當(dāng)甚至違法違規(guī)的“拉關(guān)系”的做法，從根本上看，這種片面地追求“拉關(guān)系”，并不能真正建立穩(wěn)定的客戶群，只會造成資源的極大浪費，滋長腐敗之風(fēng)，損害社會利益。

四、提高我國商業(yè)銀行營銷策略的對策

我國商業(yè)銀行營銷管理存在的問題不容忽視，歸根到底還是我國銀行業(yè)在營銷策略上的不成熟。如何采取有效的措施來提高我國商業(yè)營銷水平在競爭愈演愈烈的今天已被我國各家商業(yè)銀行提上重要日程?？偨Y(jié)下來，應(yīng)該從以下幾方面來發(fā)展。

1、科學(xué)的進(jìn)行市場定位

提高我國商業(yè)銀行的競爭能力和市場營銷能力，首先要有科學(xué)的定位。商業(yè)銀行的定位應(yīng)通過市場細(xì)分，發(fā)揮各商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢揚長避短，選擇、確定客戶—產(chǎn)品—競爭策略的最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。

2、強(qiáng)化商業(yè)銀行的產(chǎn)品策略

商業(yè)銀行經(jīng)營的是特殊商品，提供的是貨幣金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，具有無形性、同質(zhì)性，很容易被復(fù)制，幾乎沒有專利。銀行在根據(jù)目標(biāo)市場選定和開發(fā)產(chǎn)品時，必須考慮到這些特性。在金融產(chǎn)品生命周期的不同階段有目的、有重點地使用不同的策略外，還應(yīng)在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上下足功夫，以促進(jìn)金融產(chǎn)品的營銷。這就需要在產(chǎn)品策略上體現(xiàn)個性化、人性化、增值性、便利性、綜合性等特點和趨勢；在產(chǎn)品創(chuàng)新上要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展，適應(yīng)行業(yè)經(jīng)營的趨勢，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中與保險業(yè)、證券業(yè)融為一體，尋找新的利潤增長點；同時還要注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，滿足客戶關(guān)于保值、增值等多方面的需要，提供全方位的金融服務(wù)。

3、建立科學(xué)靈活的營銷定價機(jī)制，實施差別化定價策略

定價在客戶營銷中處于非常重要的位置?？茖W(xué)而靈活的定價策略可以說是成功營銷的一半。目前我國現(xiàn)行法規(guī)，存款和貸款的利率，以及匯率都是由國家統(tǒng)一管制規(guī)定的，銀行必須遵照執(zhí)行，無權(quán)自行制訂，但是隨著利率市場化改革進(jìn)程的加快，如何制訂合理的貸款定價機(jī)制成為一個重要的課題。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)切實加入到市場化進(jìn)程中去，變被動為主動，科學(xué)地制定有利自身發(fā)展地營銷價格。

4、調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化布局，確保分銷渠道適度、有序、高效發(fā)展

分銷渠道是商業(yè)銀行吸引老客戶、增加新客戶的重要途徑。在銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，各家銀行應(yīng)健全完備的分銷網(wǎng)絡(luò)，保證金融產(chǎn)品以最短的時間、最低的費用、最少的環(huán)節(jié)傳達(dá)到客戶。當(dāng)前我國商業(yè)銀行在實施分銷渠道戰(zhàn)略時應(yīng)該從兩個方面著手:一是整頓傳統(tǒng)分銷渠道:即撤銷不合理的直接分銷網(wǎng)點，同時改進(jìn)現(xiàn)有各網(wǎng)點的效率及服務(wù)質(zhì)量。二是發(fā)展新型分銷渠道，即利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)科技積極發(fā)展電子銀行，充分利用ATM, MIS, POS等各種間接分銷渠道。在進(jìn)

行分銷渠道的具體設(shè)置時，要從效益最大化、成本最小化和服務(wù)客戶等因素出發(fā)，將目標(biāo)市場情況和金融產(chǎn)品的特點、客戶需求及銀行自身獲利狀況等進(jìn)行充分的分析論證，選出最佳方案，從而達(dá)到分銷目的。

5、恰當(dāng)?shù)剡\用促銷組合策略，使金融產(chǎn)品深入人心

促銷是指銷售者為了誘導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品所進(jìn)行的說服溝通活動，是實現(xiàn)營銷目標(biāo)的重要途徑。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同產(chǎn)品的特點和屬性，采取廣告、人員推銷、營業(yè)推廣和公共關(guān)系等促銷方式的組合，幫助客戶了解和認(rèn)識金融產(chǎn)品，激發(fā)其需求欲望，從而影響和促進(jìn)客戶的購買行為。鑒于每種促銷方式均有自己的特點和運用范圍，所以應(yīng)使其協(xié)調(diào)配合，否則會因盲目使用、作用相抵或缺乏一致性而事倍功半。另外在促銷過程中應(yīng)充分考慮促銷目標(biāo)的遠(yuǎn)近和實現(xiàn)的可行性、細(xì)分市場的特點、產(chǎn)品的類型及生命周期等其他因素。

第五篇：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。

（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

五、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機(jī)及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包

括防范計算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對金融機(jī)構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場進(jìn)入。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。

3．日常檢查與信息報告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用

于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。來源：中國金融網(wǎng)