第一篇：銀行授信客戶隱性關聯識別方法參考

附件五

銀行授信客戶隱性關聯識別方法參考

隱性關聯是企業之間一種表面上不顯露關聯關系而實際上隱含有投資關系或在經營決策、資金調度或生產活動上存在控制或影響關系的關聯方式。隱性關聯風險已日益成為銀行業金融機構信貸資產安全的主要隱患之一，值得高度關注。

識別隱性關聯雖然很難，但仍有一定規律性。現初步形成“四關聯法”，即投資關聯、人事關聯、融資關聯、交易關聯，供參考。

一、投資關聯“四厘清”。從資本聯系入手，查詢政府及有關部門的企業信息平臺，審核企業會計科目數據和明細賬，并對相關情況進行核對分析，摸清企業資本紐帶關系。具體做到“四厘清”：

一是厘清股權結構。通過“信用浙江”、“紅盾網”等信息平臺和工商行政管理部門查詢企業注冊資本、股東（出資人）及股權結構（出資比例）情況。在全面了解企業資本構成的基礎上，對股東的注冊資本、股權結構及股東投資情況作進一步的延伸查詢，厘清企業與股東、企業與股東的股東、股東與股東之間的資本聯系，判斷企業是否存在迂回投資、交叉持股、受同一股東控制等隱性關聯情況。

二是厘清資本變動。利用上市公司公告、股東名冊、董事會會議記錄、企業變更登記申請書，了解企業注冊資本變更、股東及股權結構調整情況。重點對近幾年企業的注冊資本變更、股東及股權結構調整情況進行梳理，分析企業注冊資本、股東和股權結構變動原因。若發現企業連續增資與生產經營或發展不相匹配、股東及股權頻繁變動、發生不合理股權轉讓且沒有合理解釋的，則企業有可能運用資本運作實施控制或影響。

三是厘清對外投資。查閱企業投資明細賬，了解企業對外投資及收益情況，重點關注企業長期投資行為。根據企業出資、占比和投資收益情況，分析投資動機和效果。如果發現項目投資收益占企業利潤總額比重過高，營業外收支凈額占企業利潤總額比例過大；或存在投資企業經營內容相近或一致、跨行業投資和小額參股等不符合一般商業原則的投資行為，應進一步查清原因。

四是厘清其他投資。一些企業出于種種考慮，常常以“預付款”、“其他應收款”科目對占用款進行掛賬處理方式，掩蓋對外投資。可通過查看審計報告上述科目的后附注解，若發現有大量長期掛賬款項，或者款項數額與企業實際生產經營情況不相符，或者有規律地在特定日期收到疑似股息小額資金的，則企業有可能將長期投資計入上述科目掩蓋真實投資信息，應高度關注兩者之間的隱性關聯性。

二、人事關聯“四詢問”。除通過新聞報道或政府公開信息獲取企業實際控制人信息或關聯信息外，充分運用訪談、實地調查等方式，了解董事、監事和高層管理人員的經歷和家庭關系及與上下游企業主的關系。具體做到“四詢問”： 一是詢問法定代表人。部分企業實際控制人與名義持股人私下簽訂委托持股協議，實際控制人不直接體現股權控制關系，也不在企業中任職。通過實地走訪，與法定代表人訪談，了解其從業經歷、資金來源、財富積累過程和貸款用途等信息，并有意詢問其對企業經營現狀、發展理念、上下游信息和行業前景的認識及對授信方案的意見。若企業法定代表人過往經歷和認知判斷與企業實際經營情況不相稱，或者對授信方案條款等不能當場決策，則可能存在另外的實際控制人。

二是詢問經營管理層。與企業高管、財務人員或其他重要崗位工作人員進行“背靠背訪談”。一方面從側面了解企業的經營狀況、股東關系以及有關企業主的個人愛好、發家史、家庭成員等情況，進一步識別法定代表人是否存在代理持股情況。另一方面通過詢問經營管理人員的兼職情況、從業經歷及高管人員關系，判斷是否存在同班人馬、多套班子，多個企業集中辦公，或財務總監身兼數職等可能存在隱性關聯的情況。

三是詢問近親屬成員。部分實際控制人往往采取由其近親屬注冊成立企業的方式達到共同直接控制或間接控制企業的目的。通過詢問企業主近親屬（包括三代以內直系親屬和二代以內旁系親屬）個人信息、過往經歷和任職情況，并通過“信用浙江”信息平臺查詢其近親屬名下企業。如果近親屬在上下游企業中擔任重要職務，或者近親屬名下開辦企業與借款企業發生業務往來、資金拆借或擔保關系，則該近親屬的企業與借款企業之間存在隱性關聯。

四是詢問交易對手。一般情況下，企業的交易對手往往為其所在行業上下游企業。如果企業交易對手并非上下游企業，且在受托支付后短期內有資金回流，則應引起關注。可通過詢問交易對手的經營范圍、法定代表人、股東關系等情況，挖掘借款企業與交易對手的真實關系。若發現借款企業與交易對手參股同一企業，或存在相同的自然人股東，交易對手的法定代表人或自然人股東為借款企業或其控股企業的員工或前員工的，則企業與交易對手間可能存在隱性關聯。

三、融資關聯“四關注”。以企業資金流動為根本，通過查詢企業往來明細賬、政府部門和監管機構信息，了解企業融資活動情況，分析企業融資需求、融資結構和擔保關系。具體做到“四關注”：

一是關注融資需求。根據企業日常經營情況，測算流動資金貸款需求量。若出現測算數據與銀行負債相差甚遠，企業日常經營情況顯示不需要增加銀行融資的，企業業務渠道單

一、主營收入下降但融資需求不降反增的，貸款期限與實際周轉不匹配，借入短期流動資金貸款卻需要長期周轉使用的，要考慮借款企業是否向隱性關聯方“輸血”。

二是關注資金流向。一般隱性關聯企業間往往互相提供或協助提供融資服務。對有存量信貸的，應查詢企業現金賬和銀行現金流水，關注信貸資金去向的前三道和還貸資金來源的后三道銀行賬戶流水，跟蹤信貸資金的實際用途和還貸資金的來源，若信貸資金最終用途與合同約定不符且難以提供合理解釋，還貸資金并非來源于上下游企業或他行貸款，需要進一步核實，判斷借款企業與用款方（還貸資金提供方）之間是否存在隱性關聯。

三是關注擔保關系。借助人行征信系統、銀監會派出機構客戶風險監測預警系統和銀行內部風險監測系統，查詢企業與擔保有關的信息，理清企業擔保圈、擔保鏈。對借款企業擔保方單方面提供大額擔保，且擔保方非上下游企業，第三方提供抵、質押擔保，企業之間大量頻繁互保，借款企業及其擔保方辦理借款業務為同一經辦人等情況，要加強原因分析，判斷其是否屬于同一實際控制人。

四是關注往來動因。檢查企業應收應付、預收預付款項，相關會計憑證和銀行賬戶資金往來明細賬，通過分析企業資金往來情況及動因，識別隱性關聯方。若出現應收應付、預收預付款項中有較多的大額款項，企業之間資金占用時間較長；會計憑證顯示經常有大額非經營性資金流入或流出；主營收入下降但資金流量不減反增等異常現象的，應引起關注，進一步查清是否存在隱性關聯。

四、交易關聯“四分析”。圍繞企業經營活動，挖掘企業經營圈，查詢企業交易憑據、有關賬戶及其明細賬，分析借款企業購銷業務、勞務提供及財產轉讓等業務背景和動因。具體做到“分析”：

一是分析交易真實性。部分企業往往通過不必要的交易途徑，與關聯方訂立合同，并附帶發票和相關交易文件，形成一筆表面合法的交易。通過審核購銷合同、增值稅發票、年度完稅憑證、納稅申報表等手段來甄別交易的真實性。如果發現增值稅發票缺失或存在疑點，票據金額與收款人業務經營規模不匹配，貼現資金在兩家或多家企業間多次劃轉最后回流出票人的，則相關企業之間可能存在隱性關聯。

二是分析交易公允性。通過對企業上下游企業的交易合同、發票及銀行賬戶流水審核其產品交易是否符合行業特征或交易慣例，是否按照獨立企業之間的業務往來作價。如果發現故意提高或降低價格從而達到虛增或虛減利潤，收取或支付不合理技術使用費、勞務費等，經常與另一企業一致行動，共同或配合完成某些項目，以及其他嚴重偏離正常交易價格的行為，則相關企業之間可能存在隱性關聯。

三是分析交易持續性。一般情況下，企業的交易對手和支付數額具有連續性和趨勢性，不會出現大起大落的現象。通過查看企業大額交易歷史記錄，重點關注特殊時點的大額交易情況。如果企業在申請貸款前迅速以資產轉讓、關聯購銷等方式提升利潤水平，或者在獲得銀行融資后，突然對某一交易對手有大額支付，且其資金往來十分單一，則可以根據交易的突發性、單一性和不可持續性，進一步核實企業之間的隱性關聯關系。

四是分析交易對等性。企業進行關聯交易的目的通常是為了調節利潤、轉移資金、獲得銀行融資，常見的表現為一方對另一方資源或者利益的索取、另一方對其利益的奉獻。在一定時期內，如果發現交易一方總是與另一方發生注入優質資產、提供利潤輸送、無償擔保或抵押等在商業利益上體現非對等關系的，應著重分析交易背后的原因與動機，多數情況下企業與其交易對手間可能存在隱性關聯。

第二篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的房產作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。目前，浦發行確定的個人綜合授信有效期最長為5年，每年進行一次復核。另外有一個消息：中國工商銀行綜合授信須知商銀行對優質客戶或能夠提供低風險擔保的客戶的部分或全部融資業務，提供一個融資承諾額度，在此額度內的融資業務，工商銀行將通過簡便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時滿足以下條件的優質客戶提供綜合授信服務：1.信用等級在AA+（含）以上；2.資產負債率不高于客戶所在行業的良好值；3.或有負債余額不超過凈資產；4.近兩年沒有出現經營虧損，上半年總資產報酬率不低于行業平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。至于企業與銀行具體的授信項目如何開展，一般是企業向銀行信貸部門申請授信額度，銀行審核后給予企業的一個額度。取得銀行的授信額度須提供企業的基本資料(基本情況和經審計的財務報表),同時提供銀行認可的擔保單位或者擔保物然后才能在額度內辦理貸款、承兌等業務。

銀行評級授信分為個人與企業

個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產證明、人行征信系統查詢情況、公安局身證核查情況等。企業評級資料：營業執照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據企業提供的材料，根據對企業經營狀況、財務狀況、投融資狀況等綜合分析，對企業預貸款的綜合分析評價。一般企業進行貸款時，要先提交材料于銀行進行評級（分為A+，AA，AAA等若干等級），然后再進行綜合授信，可獲得授信額度。

第三篇：客戶授信管理制度

客戶授信管理制度

根據淄礦集團公司財字【2013】16號文件，淄博礦業集團有限責任公司關于印發《“四金”管理暫行辦法》的通知，制定客戶授信管理制度。

一、運銷科建立客戶信息檔案

1、大客戶的認定標準，為單次交易額超過50萬元。

2、客戶信息由運銷科按月搜集、填制、月末報風險管理部門匯總建立本單位完整的客戶信息檔案。

二、礦風險管理部進行客戶信用評級和授信

1、對初評的客戶，要按正常信用標準的50%授信。

2、每年年末對在檔客戶全面進行信用評級，授予客戶下信用原則上每季度進行一次復核和調整，對于新增客戶需要調整信用等級的客戶，及時辦理授信。

三、客戶信用等級分為AAAAAABBBBBBCCCCCC九檔

1、具體評級辦法根據客戶信息檔案、年購煤數量、煤款交付情況、合同執行情況、合作期限、誠信度進行評級。

2、信用標準只對購煤重點用戶的終端客戶，中間商不予授信，原則上信用額度不超過一個月的銷售額，信用期限不超過一個月。

3、授信辦法由運銷科按照信用標準、客戶信息檔案申報礦風險管理部，由風險管理部進行評級授信。

第四篇：銀行信貸客戶參與民間借貸識別方法參考

銀行信貸客戶參與民間借貸識別方法參考

由于銀企信息不對稱，民間借貸又具有隱蔽性，如何識別信貸客戶是否參與民間借貸確有難度，但也有其內在規律性。現初步形成“四看法”，即看賬目、看往來、看老板、看動機，供參考。

一、看賬目，“五比對”。充分運用背靠背詢問、實地調查等方式，對企業資金整體情況進行盤查，摸清會計科目實際數據，并對邏輯關系進行分析判斷。具體應做到“五比對”：

一是比對負債規模與資產規模。通過人行征信系統查詢企業既有銀行融資規模，同時查清企業是否有正常的信托、應付款等其他負債。根據企業經營狀況，判斷企業資產形成所需資金量，如果該數額遠遠超過銀行負債、商業信用總額，主要股東又不具備提供超出資金的實力，則企業可能參與了民間借貸。

二是比對應收應付與生產狀況。其他應收、應付款科目余額較大，或者有大額進出，與企業規模不相匹配，應根據明細，深入了解企業是否參與民間借貸。應收、應付賬款科目金額較大，不符合企業生產經營實際，應核查企業是否將應計列入其他應收、應付科目款項列入應收、應付科目，以此規避銀行對大額暫借款的調查。應收、應付賬款長期固定不變，也可能為民間借貸資金。

三是比對資本公積與發展進程。資本公積與企業財富積累經歷應保持一致。如果企業實收資本較小，而資本公積迅速增加；或者無故提高資本公積；或者大額、連續增資，與企業發展不相符，應對資本公積的來源進行審核，防止一些民間借貸以增資入股的形式參與其中。

四是比對財務費用與融資總額。根據查明的企業銀行融資總額，計算企業財務費用。發現無銀行融資的企業財務費用為負數，或者有銀行融資企業的財務費用數據遠大于匡算出的數據，應要求企業作出解釋。若企業無法提供合理說明，則可能將支付民間借貸利息計入財務費用，導致財務費用超額增長。

五是比對管理、銷售費用與經營狀況。根據企業管理人員、銷售人員數量，管理、銷售模式，薪酬制度等，結合該類企業費用的行業平均水平，匡算企業合理的管理、銷售費用。如果企業該項費用明顯高于同業，或者與企業實際情況不符，要核查是否將民間借貸成本違規計入此科目。

二、看往來，“五關注”。從企業資金流向入手，通過查閱應收應付明細、詢問企業工作人員及上下游企業、查銀行賬戶、查政府和司法部門信息等手段，從交易對象特點、資金進出特點等方面，判斷企業是否參與民間借貸。具體應做到“五關注”：

一是關注關聯關系。一些參與民間借貸的企業往往通過設立關聯企業特別是異地關聯企業，掩蓋民間借貸。除了通過工商部門查詢關聯信息、查看合并報表，還可通過其他方式判斷。如企業法定代表人對企業重大事項不甚了解，則可能存在另外的實際控制人；同業資金往來頻繁，又不存在上下游關系，往往是實際控制人為規避監管而設立的關聯企業；同班人馬、多塊牌子或多個企業集中辦公，存在隱性關聯的可能性也極大。此外，很多企業參與民間借貸是通過企業主個人賬戶，如果企業股東借款較多，或者企業與其股東之間資金往來頻繁，也應引起高度關注。

二是關注交易對手情況。一般情況下，企業的交易對手應為與其所在行業有上下游關系的企業。如果交易對手中存在小額貸款公司、擔保公司、典當行、投資公司、咨詢公司等主體，或者在銀行賬戶中含有“證券、基金、期貨、房地產、地產、房產、房屋、土地、置業、投資、擔保”的借方交易，企業可能參與了民間借貸。同時，如果交易對手既非企業的關聯公司，又非上下游企業，或者交易對象為多個自然人，應核實其是否與這些主體存在民間借貸關系。

三是關注規律性資金進出。企業銀行賬戶存在整筆劃款，但并非劃轉給上下游企業或用于歸還銀行貸款；或者銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款續借后向原劃入賬戶劃轉等量資金，則可能存在民間借貸行為。以企業名義民間借款的，一般會按月、按季支付利息。如發現企業銀行賬戶對外有規律地劃款支付，如在特定日期向特定對象支付等量小額資金，往往是企業在為民間借貸付息。

四是關注異常交易行為。一些企業為了規避銀行調查，可能將民間借貸偽裝成貿易關系。一方面，偽造商業合同及其他交易資料，制造銷售假象進而進行資金往來。另一方面，盡管企業實施了交易行為，但不符合商業性，也應特別注意是否在掩蓋民間借貸行為。如企業從其他企業購入商品再轉手出賣，中間幾乎沒有獲得利差；再如企業長期拖欠供貨商貨款，但貨款價格明顯高于市場價格等。還有企業既有銀行貸款，又通過委托貸款、委托理財等形式借出資金，實際是參與民間借貸。

五是關注涉訴和抵押信息。通過浙江法院法律文書檢索中心、全國法院被執行人信息查詢和法院開庭公告查詢系統等網站，可查詢企業涉及民間借貸訴訟及被執行信息。企業申請銀行貸款的抵押物如果有曾抵押給投資公司等融資中介機構的記錄，或者二次抵押給個人的記錄，信貸客戶可能也參與了民間借貸。同時，若為第三方抵押，應特別注意信貸客戶與提供抵押物的第三方之間是否存在民間借貸關系。

三、看老板，“五了解”。這里的“老板”主要指企業經營者、企業實際控制人等。企業是否參與民間借貸與企業主有很大關系。對企業主調查主要從詢問有關關系人等渠道獲得，具體應做到“五了解”：

一是了解企業主投資理念。在與企業主談話過程中有意識地詢問其對于投資等的看法，觀察其態度和認識。向同業特別是競爭對手詢問其對企業主投資傾向的看法。如果企業主行事激進，投機心理較重，熱衷于參與高風險行業，則可能將企業生產周轉資金挪用于投機行為。

二是了解企業主從業經歷。調查企業主財富積累過程，看其與目前對企業的投入情況和企業運營情況是否相稱，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期貨等投機行為。了解企業主是否曾經有在投資咨詢公司、典當行等機構任職的經歷，是否在這些機構有股權投資。

三是了解企業主人際關系。向有關群體詢問，核實企業主親屬及交往的人際圈中是否有人從事民間借貸。在交談中，如果企業主對民間借貸市場利率、渠道、手續等情況非常熟悉，或者經常接到資金中介電話，話語中頻繁出現“金額、期限、價格”等字眼；或對于來電內容比較敏感，刻意回避銀行信貸調查人員，則可能與民間借貸市場關系密切。

四是了解企業主生活習慣。企業主有吸毒、賭博等不良嗜好，如經常往返澳門等地，或其信用卡經常在境外大額支付等，應予以警惕。企業主經常出入高檔場所，頻繁換車，購買奢侈品等，但消費水平顯然超出其收入水平，要分析其資金來源是否與民間借貸有關。

五是了解企業主異常動向。密切關注企業主個人及其資金動向，一旦發現異常，及時采取措施。如企業主及其親屬賬戶中大額資金進出頻繁，媒體或社會公眾對企業主有負面報道，企業主與其他主體產生民事糾紛，通過離婚、移民等轉移資產、失蹤潛逃等。

四、看動機，“五分析”。企業參與民間借貸，往往因為生產經營或投資過度，導致資金鏈緊張。要緊緊抓住企業對民間借貸需求的動機、原因，深入調查，多方詢問，判斷企業資金狀況，做到“五分析”： 一是分析企業行業前景。如果企業從事屬于“兩高一剩”等落后淘汰產能的限制類行業；或者行業市場競爭激烈，利潤率較低且有走下坡路的趨勢；或者行業資金回收周期長，經營性現金流偏弱，需要大量外部融資支持；這些情況下，往往受制于行業整體情況，并首當其沖受到宏觀調控政策影響，出現資金鏈緊張而參與到民間借貸中。

二是分析企業經營狀況。結合財務報表、水電費、納稅表等信息，摸清企業原材料成本、人力成本、產品庫存、銷售款回籠等情況，計算企業現金流是否能支撐其正常生產經營，能否滿足銀行貸款還本付息要求。查核企業近年來生產經營狀況，如銷售額、利潤等出現大起大落，現金流不穩定，則參與民間借貸的可能性也增加。

三是分析企業投資狀況。要關注偏離主業跨行業投資，主營業務收入占比持續下降的企業；特別要關注對外投資超過凈資產50%的企業，一旦虧損將嚴重影響資金周轉，轉而尋求民間借貸。還有些企業在某些高風險行業最熱時期進入，投資金額也較大，在后續資金的來源上應予以持續關注。此外，企業投資收益變化較大、長期投資一直無相應投資收益的，也應引起注意。

四是分析企業資金變動。涉及民間借貸的企業一般資金不寬裕，銀行活期儲蓄賬戶留存資金很少。如果企業在所有融資銀行中的總存貸比小于10%，說明其資金面較為緊張，客觀上存在參與民間借貸的可能。如果企業賬戶上雖有一定存款，但不斷減少或者出現異常變化，也要予以關注核查。同時，企業存在短貸長用、應收賬款回款不理想等情況，往往也伴隨資金緊張。五是分析企業異常情況。在走訪企業過程中，如經常有人出入要賬，可能為民間借貸債權人，也反映企業資金緊張。一些企業參與民間借貸還不上款，被民間借貸的債權人監視，如發現企業辦理業務時有人跟隨，也應引起高度注意。此外，有的企業在申請授信時有比較明確的時間要求，如表示“最好在某日期前能審批或放款”，可能需要貸款用于歸還民間借貸，而放款當天，也往往會在營業結束前將資金轉出。

第五篇：關于銀行授信

銀行授信

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三

方

作

出

保

證的行

為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。銀行授信業務流程

先要說個概念，授信不等于貸款。授信的范圍很大，只要有敞口，都叫授信，貸款的范圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借你一筆錢。中資銀行的企業授信么，1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證、營業執照、稅務證、開戶證等。開戶后 3 天賬戶可用。

2、然后企業聯系客戶經理，和客戶經理說自己的貸款需求，要多少錢，要什么 產品（國際業務產品還是人民幣業務產品），多少期限，自己公司業務結構怎么 樣，賬期結構怎么樣。

3、銀行客戶經理根據你們公司的業務情況，給你設計產品。產品很多，不一定 是純粹的 1 年 1 放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國內保理（國際 保理）啦……要根據之前客人提供的公司信息來設計，和客人溝通，敲定最終的 授信方案。

4、敲定方案之后，企業一般提供一些這筆授信所需的所有項目資料，具體提供 哪些要看你之前和客戶經理商量敲定的是做什么方案，每種產品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報關單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關資料，發票，海運單，保險單，合同等等，人民幣業務一般提供房產證（如果有抵押），存單（如果有質押），法人授權書，審計報告，起碼 3 年年報+若干月報，交易 合同，繳稅憑證（或者報稅系統打印），部分科目明細，該筆授信有關的具體的 項目資料等等。這個要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。

5、客戶經理搜集齊所有資料，就開始寫調查報告，期間會讓客戶補件，可能會 多次上門拜訪，會問客人一些財務和日常生產經營問題，客戶要積極配合。

6、寫完調查報告，上報分行待審會，審批通過或者不通過。

7、不通過的一般復議，復議再沒戲，一般當年就沒戲了。通過的就可以放款了。客人提供后續一些資料，到銀行來做業務審批，審批過程由客戶經理辦理，客戶 最后蓋章就行了。外資銀行么麻煩一點。其他都差不多，但是在客戶提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當于中資銀行一個客戶的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費也比 較貴族化，所以一般企業，除了國際大企業需要國際性銀行撐個臉面，一般都選 擇內資銀行。價格可以談，手續相對也比較簡單。外資銀行對客戶經理的要求較高，所有的調查報告全部用英文寫，而且外資 沒有待審會一說，credit 都是相互獨立的。企業除了配合客戶經理以外，還要配 合 credit，因為 credit 收到每個案子，最終都要親自去企業調查情況。內資的信 審也會下企業，但是不是每個都去。但是話說回來，無論

是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業做 一次審計。只不過，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計，而內 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。

融資方式，即企業融資的渠道。它可以分為兩類：債務性融資和權益性融資。

債務性融資包括銀行貸款、發行債券和應付票據、應付賬款等，后者主要指股票融資。債務性融資構成負債，企業要按期償還約定的本息，債權人一般不參與企業的經營決策，對資金的運用也沒有決策權。

債務融資可分為營運資本融資與資本性支出融資，其優點是借入資金并在有還款能力的適當時候償還給債權人。債務融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機構。營運資本負債融資（流動資產——流動負債），一般是借入短期負債，購買存貨支付應付賬款，如果特許人必須通過增加存貨和給員工加薪來實現更高的銷售和利潤，這種融資方式往往就十分合適和必要。

營運資本負債融資一般是從銀行貸款、商業信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設備及固定資產），是通過簽訂長期債務合同獲得。在特許企業啟動市場擴張或重組時，尤其要進行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業銀行、風險資本、制造商、壽險公司及其他商業貸款人。債務融資通常有銀行貸款、股票融資、債ā融資及融資租賃等方式。較適合目前國內特許企業進行債務融資的是銀行定期（質押）貸款和融資租賃。特許人可根據種類和要求的不同，來取得改善經營或拓展市場所需的資金。

1.銀行定期貸款

銀行是特許企業最主要的融資渠道。按資金性質，可分為流動資金貸款、固定資產貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。其中，定期（質押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時期（貸款期限）內使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動產、設備或其它固定資產），如果特許人不能按規定還貸，銀行將沒收這些抵押物。

2.融資租賃

融資租賃又稱金融租賃，是一種新的產品營銷和資產管理的運作模式，也是一種資產性資金融通方式。它是所有權與使用權之間的一種借貸關系，即出租人（所有者）在一定期間內將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規定分期付給一定的租賃費，到期取得該租賃物的所有權。融資租賃實際上是以融物的形式達到融資的目的。對于中小型特許經營企業來說，融資租賃是融資與融物的結合，集貿易、金融、租借為一體，運作比較靈活、簡單，對提高企業的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營業租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。

權益融資是指向其他投資者出售公司的所有權，即用所有者的權益來交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經營和管理責任。權益融資可以讓企業創辦人不必用現金回報其它投資者，而是與它們分享企業利潤并承擔管理責任，投資者以紅利形式分得企業利潤。權益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風險投資公司。為了改善經營或進行擴張，特許人可以利用多種權益融資方式獲得需的所資本。

風險投資

當一個發展中的特許人需要額外的資本來使他的經營計劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關能力和資歷來還付本息時，或者特許人想從一家商業銀行進行傳統的債務融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時，該特許人可認真考慮風險投資本為公司融資的來源之一。但特許人需要面對的現實問題是：由于特許人需要資本來彌補“軟成本”—包括人員成本和市場營銷成本，特許人可能較難獲得債務融資。不過，隨著特許經營已成為國內企業發展的成功商業模式，越來越多的私人投資者和風險投資機構愿意向特許人提供資本了。比如：國內的火鍋餐飲連鎖品牌小肥羊和經濟型連鎖酒店品牌如家，剛剛在2006獲得風險投資機構的資金。

但是，風險基金的要求也非常苛刻，他們總是在努力尋求那些勇于進取、生活和經營方式都積極向上并富有進取精神的企業家。

此外，風險基金往往要求持有特許經營企業一定的股權，要求參與董事會，要求特許人提供詳細的報告，列明企業發展計劃、財務規劃、產品特征、管理層的能力等。在股本結構上，還要求企業管理層必須投入一定比例的資金，一般在25#M~T^02左右，以約束管理層對企業的承諾。

2.合伙

這是特許人在發展初期融資常用的渠道之一。合伙企業成立的一個前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始資金用于預期的費用支出。當合伙企業的財產不足清償到期債務時,各合伙人均應承但無限連帶清償責任；各合伙人對執行合伙企業事務享有同等權利。這種合伙形式，根據合伙法規定，合伙企業只能按無限合伙方式設立，所有合伙人都必須對合伙企業承擔無限責任，由此所有合伙人只能作為普通合伙人對合伙的債務負連帶責任，除非不投資或介入其他經濟活動。根據規定，經營決策要經過全體合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成為特許經營體系的加盟商。所有合伙人對企業的所有債務負全責，并承諾積極參于管理企業，并按所得利潤分別納稅。

另一種合伙方式是有限合伙。有限合伙人僅以投資額為限承擔企業債務或承擔約定的風險，得到的好處是可以分享企業利潤并享受個人稅收優惠。如果有限合伙人確實參于企業管理，則此合伙人自行轉為普通合伙人。

企業融資的方式包括哪些？

企業融資是指以企業為主體融通資金，使企業及其內部各環節之間資金供求由不平衡到平衡的運動過程。當資金短缺時，以最小的代價籌措到適當期限，適當額度的資金；當資金盈余時，以最低的風險、適當的期限投放出去，以取得最大的收益，從而實現資金供求的平衡。

企業融資按照有無金融中介分為兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資是指不經過任何金融中介機構，而由資金短缺的單位直接與資金盈余的單位協商進行借貸，或通過有價證券及合資等方式進行的資金融通，如企業債券、股票、合資合作經營、企業內部融資等。間接融資是指通過金融機構為媒介進行的融資活動，如銀行信貸、非銀行金融機構信貸、委托貸款、融資租賃、項目融資貸款等。直接融資方式的優點是資金流動比較迅速，成本低，受法律限制少；缺點是對交易雙方籌資與投資技能要求高，而且有的要求雙方會面才能成交。相對于直接融資，間接融資則通過金融中介機構，可以充分利用規模經濟，降低成本，分散風險，實現多元化負債。但直接融資又是發展現代化大企業、籌措資金必不可少的手段，故兩種融資方式不能偏廢。

籌集資金的來源主要包括：企業外部的銀行信貸資金、非銀行金融機構資金、其他單位資金、社會個人資金、外國資金及企業內部資金籌集。企業投資主要有實物投資（含直接經營投資）和金融投資（如股票、債券投資）。

從狹義上講，融資即是一個企業的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。我們通常講，企業籌集資金無非有三大目的：企業要擴張、企業要還債以及混合動機（擴張與還債混合在一起的動機）。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是不經金融機構的媒介，由政府、企事業單位，及個人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進行的融資活動，其融通的資金直接用于生產、投資和消費。間接融資是通過金融機構的媒介，由最后借款人向最后貸款人進行的融資活動，如企業向銀行、信托公司進行融資等等。

企業競爭的勝負最終取決于企業融資的速度和規模，無論你有多么領先的技術，多么廣闊的市場。

融資可比作一個商品項目，交易的標的是項目，買方是投資者，賣方是融資者，融資的訣竅是設計雙贏的結果。

中國人融資喜歡找關系，房西苑老師認為關系不重要，重要的是找對門。融資有商務模式劃分，還有專業分工，程序分工，融資者需根據投資者的特點，去設計自己的融資模式。

融資不是一錘子買賣，是一個過程，關于融資的戰術，房西苑老師列舉了八個戰術，同時介紹了自己的看家本領——圍點打援。

關于國內融資的難點，房西苑老師認為有三個瓶頸：一是項目包裝，二是資金退路，三是資產溢價，這三個難點，房老師認為是有融資者自身的弱點和我國經濟體制存在的問題構成。

投資者退路房老師給出上中下三策：上策是上市套現，中策是溢價轉讓，下策是溢價回購。