第一篇：商業銀行合規管理相關文件解讀試題

1.銀行高級管理層每年至少（）次識別和評估銀行所面臨的主要合規風險問題。√

A 一 B 二 C 三 D 四 正確答案： A 多選題

2.合規法律、規則和準則，可以包括（）√

A 立法機構和監管機構發布的基本的法律、規則和準則

B 市場慣例

C 行業協會制定的行業規則

D 適用于銀行職員的內部行為準則 正確答案： A B C D 3.合規部門的職責包括（）×

A 提出建議

B 指導教育

C 識別、量化和評估合規風險

D 監測、測試和報告

E 承擔法定責任和聯絡

F 制定合規方案 正確答案： A B C D E F

4.合規風險管理機制建設要從高層做起，銀行高層要親力親為，做到（）√

A 寫

B 改

C 查

D 獎

E 罰

正確答案： A B C D E 判斷題

5.合規應從高層做起。√

正確 錯誤 正確答案： 正確

6.銀行董事會負責制定和傳達合規政策，確保合規政策得以遵守。√ 正確 錯誤 正確答案： 錯誤

7.合規職責一定是由“合規部”或“合規處”承擔的。√

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

8.合規部門的工作范圍和廣度應受到內部審計部門的定期復查。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

9.合規部門的具體工作可能被外包，外包之后，可以不受合規負責人的監督。√

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

10.合規負責人，應定期就合規事項向高級管理層報告。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

第二篇：商業銀行合規管理相關文件解讀 課后測試

商業銀行合規管理相關文件解讀 課后測試 單選題

1.銀行高級管理層每年至少（）次識別和評估銀行所面臨的主要合規風險問題。√ A 一

B 二

C 三

D 四

正確答案： A 多選題

2.合規風險管理強調（）× A 獨立性

B 長期性 C 被審查性 D 有效性

正確答案： A C D

3.以下哪項制度的建立，有利于合規風險管理（）× A 合規績效考核制度 B 合規問責制度

C 安全保衛制度 D 誠信舉報制度

正確答案： A B D

4.我們可以采取以下哪些措施來防范合規風險（）√ A 在全行范圍內形成“合規創造價值”的理念 B 建立良好的、有效的管理制度 C 建立有效的監督機制 D 要有有力的處罰機制

正確答案： A B C D

5.合規風險管理機制建設要從高層做起，銀行高層要親力親為，做到（）A 寫 B 改 C 查 D 獎 E 罰

正確答案： A B C D E 判斷題

6.合規應從高層做起。√ 正確

錯誤

正確答案： 正確

7.銀行董事會負責制定和傳達合規政策，確保合規政策得以遵守。√

正確 錯誤

正確答案： 錯誤

8.銀行的合規部門應該是獨立的。√

√正確

錯誤

正確答案： 正確

9.合規職責一定是由“合規部”或“合規處”承擔的。× 正確 錯誤

正確答案： 錯誤

10.合規部門的工作范圍和廣度應受到內部審計部門的定期復查。√ 正確

錯誤

正確答案： 正確

第三篇：巴塞爾委員會“合規”文件解讀與我國商業銀行合規管理

巴塞爾委員會“合規”文件解讀與我國商業銀行合規管理

繼《巴塞爾新資本協議》將操作風險與信用風險、市場風險一并納入對金融機構的監管框架后，近年來包括我國在內的國際金融界在吸取大量銀行案件的教訓后，日益強調銀行經營管理活動的合規性，以強化對銀行風險特別是操作風險的管理。2005年4月，巴塞爾銀行監督管理委員會（以下簡稱“巴塞爾委員會”）發布了《合規與銀行內部合規部門》（以下簡稱 “《文件》”）高級文件，指導并敦促銀行業金融機構必須遵循有效的合規政策和程序，在發現有違規情況發生時，銀行管理層能夠采取適當措施予以糾正。

一、巴塞爾委員會《合規與銀行內部合規部門》的解讀

（一）合規管理的含義

合規風險，根據巴塞爾委員會《文件》的界定，是指“銀行因未能遵循法律、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業務活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險”。合規管理則是指確保銀行在開展業務經營活動時遵守“法律、規則和準則”的內部職能。

（二）合規管理的職能

根據《文件》第7條原則規定，合規職責主要包括：

1、建議

合規部門應該就合規法律、規則和準則向高級管理層提出建議，包括隨時向高級管理層報告該領域的發展情況。

2、指導與教育

合規部門應該協助高級管理層，就合規問題對員工進行教育，并成為銀行員工咨詢有關合規問題的內部聯絡部門。同時就合規法律、規則和準則的恰當執行，通過政策、程序以及諸如合規手冊、內部行為準則和各項操作指引等其他文件，為員工制定書面指引。

3、合規風險的識別、量化和評估

（1）合規部門應該積極主動地識別、書面說明和評估與銀行經營活動相關的合規風險，包括新產品和新業務的開發、新業務方式的拓展、新客戶關系的建立或者這種客戶關系的性質發生重大變化所產生的合規風險等。

（2）合規部門還應考慮各種量化合規風險的方法，并運用這些計量方法加強合規風險的評估。運行指標可借助技術工具，通過收集或篩選可能預示潛在合規問題的數據例如，消費者投訴的增長數、異常的交易或支付活動等)的方式來設計。

（3）合規部門應該評估銀行各項合規程序和指引的適當性，立即深入調查任何己識別的缺陷，如有必要，可系統地提出修改建議。

4、監測、測試和報告

合規部門應該通過實施充分和有代表性的合規測試對合規進行監測和測試，并定期就合規事項向高級管理層報告。

5、法定責任和聯絡

合規部門可能承擔特定的法定職責，并與銀行外部相關人員保持聯絡。

6、合規方案

合規部門應根據合規方案履行其職責，該方案確定了合規部門的行動計劃，如具體政策和程序的實施與評審、合規風險評估、合規測試以及就合規事項對銀行職員進行教育等。

（三）有效實施合規管理的前提

1、合規管理的組織架構

正如《文件》導言第6點所指出的，合規應成為銀行文化的一部分，“董事會和管理層作出表率時，合規才最有效。合規與銀行內部每一個員工相關，應被視為銀行經營活動的組成部分”，具體通過董事會、高級管理層以及業務部門、合規部門以及稽核部門三個層面的主體加以落實。《文件》著重闡明了合規部門在銀行組織體系中的地位和作用。

2、職責設置的基本要求 《文件》第5條原則闡明合規管理的職責設置必須遵循獨立性的要求。獨立性的概念包含四個相關要素：一是合規部門應在銀行內部享有正式地位；二是應由一名集團合規官或合規負責人全面負責協調銀行的合規風險管理；三是在合規部門職員特別是合規負責人的職位安排上，應避免他們的合規職責與其所承擔的任何其他職責之間產生可能的利益沖突；四是合規部門職員為履行職責，應能夠獲取必需的信息并能接觸到相關人員。

3、合規部門的資源配備

《文件》第6條原則指出，銀行合規部門應該配備能有效履行職責的資源。為合規部門提供的資源應該是充分和適當的，以確保銀行內部合規風險的有效管理，特別是合規部門職員應該具備必要的資質、經驗、專業水準和個人素質，以使他們能夠履行特定職責。合規部門職員應該能正確理解合規法律、規則和準則及其對銀行經營的實際影響，合規部門職員的專業技能，尤其是在把握合規法律、規則和準則的最新發展方面的技能，應通過定期和系統的教育和培訓得到維持。

二、我國商業銀行合規管理的現狀和存在問題

目前，部分國內商業銀行己經開始合規管理方面的探討和實踐，如中國銀行己于2002年設立了法律與合規部；交通銀行則將原來的法律事務部改為法律合規部，下面單設合規處；民生銀行、招商銀行都在醞釀設立法律與合規部；建設銀行則于2005年8月在法律部之外單獨設立合規部，這在國內商業銀行尚屬首例。在監管實踐中，中國銀監會成立后一直很重視商業銀行的合規建設，特別是2005年6月銀監會上海監管局起草下發了《上海銀行業合規風險管理機制建設的指導意見試行（征求意見稿）》，期望通過上海銀行業的實踐，為中國銀行業合規機制建設積累經驗，摸索出一條有效管理合規風險的運行機制和治理操作風險的治本良策。但相對于有良好的合規機制和不斷完善的合規文化的國際先進性銀行而言，我國商業銀行在有效管理合規風險方面仍顯得較為薄弱，主要表現在以下幾個方面:

（一）缺乏良好的合規文化 《文件》將合規風險定義為銀行違反外部法律法規而導致的監管懲罰、信譽損失以及由此引起的經濟損失。在市場經濟發達國家，監管當局對于違規銀行的監管懲罰力度相當之大，動輒以巨額罰款、追究當事人刑事責任乃至處以市場退出的重罰，違規事件將在很短時間內導致其市場評級下降、股票市值下降和客戶群流失。相比之下，中國金融市場缺乏有效的共同治理、成熟的市場化運營方式、清晰的監管標準以及風險意識的倡導等，加之法律法規不健全、產品創新受限制，傳統業務增長乏力，違規成本較低，各商業銀行在合規管理方面普遍缺乏內在動力，利潤指標幾乎成為績效考核的唯一內容。銀行內部對違規行為的處罰，往往以“是否造成損失”作為評判標準。當違規沒有造成經濟損失，甚至產生經濟效益時，往往對存在的違規行為既往不咎，致使發現的問題得不到有效整改。

（二）沒有統一的合規部門

《文件》指出，合規風險是銀行面臨的一種重要而又獨立的風險，因此銀行應當具有獨立的合規職能以有效地管理合規風險。我國商業銀行目前的合規工作主要由各業務部門根據業務分工分別承擔。該業務部門的合規風險管理水平完全取決于部門領導的合規風險偏好和合規風險管理能力。這與《文件》要求的銀行應當具備獨立的合規職能相悖。業務部門的考核目標是利潤，達到目標的方法就是發展業務，而在某種意義上講，合規是對業務發展的理性限制。因此，業務職能和合規職能存在較大的沖突。雖然目前銀行各管理部門都具有一定履行合規職能的性質。但總的來說，我國商業銀行目前還沒有建立一個系統完整的合規管理體制，合規職能分散由各個職能部門履行，并有相當一部分合規職能未得到落實。

（三）沒有準確的合規定位

我國商業銀行的合規管理起步較晚，普遍缺乏深入的認識和準確的定位。從我國商業銀行的實踐來看，合規職能更多地局限于合規教育和培訓、實施監督檢查、管理反洗錢工作、組織責任認定等，如《中國銀行合規工作管理辦法試行》中“合規工作是指各級法律與合規部門在其職權范圍內開展的規章制度建設、合規監督檢查、合規培訓、咨詢、調研、宣傳及反洗錢等工作”。新組建的中國建設銀行合規部的主要職責是對全行經營管理活動合法守規情況進行監督檢查，管理全行反洗錢工作，牽頭組織全行信貸經營和審批責任認定工作，促進全行經營管理工作合法守規。很顯然，較之與巴塞爾委員會《文件》提出“合規風險的識別、量化和評估”、“合規風險的監測、測試和報告”等職責和要求而言，我國商業銀行的合規工作尚有較大的差距。

（四）缺乏有效的合規標準

目前我國商業銀行的合規政策多由各部門根據監管機構的政策制定，缺乏系統性、可操作性，不利于在整個系統內貫徹執行。以外匯業務為例，外匯局下發關于個人外匯管理、外匯貸款、結售匯等政策后，往往由銀行不同的部門來制定相應的合規管理政策，容易造成合規標準和執行的不一致，并容易形成監管真空。同時各業務部門的規章制度管理工作各自為政，各個業務線條的規章制度之間存在重疊或者真空現象，導致業務部門或者分支機構沒有明確的合規操作標準。當遇到一些外部監管法規或內部合規制度都沒有明確規定的問題時，業務部門往往自行其是，而不是主動邀請合規人員參與討論和研究，拿出最佳解決方案。

（五）缺少先進的合規工具

經過長期的實踐，目前國際大銀行逐步建立了一套比較完善的合規管理工具，主要包括吸收新客戶操作程序、受關注者名單、IT解決方案、可疑交易監控、利益沖突記錄、授權控制等。通過這些工具，業務部門可以及時發現和防范經營過程中可能存在的合規風險。同時，合規部門在日常工作中還注重使用信息分析技術，依托全行的動態信息數據庫，以便及時發現銀行在經營過程中可能出現的合規風險。但是，目前我國銀行業對合規風險管理技術的認識和應用尚處于起步階段，大部分商業銀行都沒有專門的風險監測和預警系統，沒有整合銀行內部的歷史數據和經營信息，縮小這種技術和工具上的較大差距是今后一個時期我國商業銀行要重點解決的問題。

三、我國商業銀行合規管理發展方向探討

（一）倡導主動合規，形成有效互動的合規文化

一是強調有效互動的合規文化，通過合規與監管的有效互動，解決過去銀行與監管者博弈、銀行主要采取規避監管規定的傳統理念。一方面，監管者應對銀行的合規管理提出明確要求，進一步加強對銀行的監管，逐步促使商業銀行把外部的壓力轉換為自身合規經營的要求；另一方面，銀行合規部門要密切關注和持續跟蹤法律、規則和準則的制定與修改等，主動爭取有利于銀行未來發展和業務創新的外部政策。

二是樹立主動合規的合規文化，倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題，并相應地在業務政策、行為手冊和操作程序上進行適當的改進。為此，銀行應重視高管人員的示范作用，并按照全員參與的原則，開展針對合規管理人員和其他人員的不同層次的教育和培訓。各商業銀行的績效考核應充分體現倡導合規和懲處違規的價值觀念，注意協調業務拓展與合規風險管理的關系，建立合規問責機制，提高員工的合規意識，形成良好的合規文化。

（二）建立有效的組織架構，保障合規管理職能的獨立性 為確保合規部門的獨立性，我國商業銀行應設立獨立的合規部門，或者設立合規與法律合一的獨立部門。近期應根據我國商業銀行合規職能分散在各個業務部門履行的實際情況，采取業務部門配合合規部門行使合規職能的做法，即由業務部門和合規部門共同指定業務部門一名合規聯絡員，原則上該聯絡員負責本部門業務的合規監督，不負責市場推廣職能。合規聯絡員同合規部門建立定期聯系和溝通制度，編制上仍屬業務部門，但合規工作直接向合規部門報告。從中長期來講，應該推行專業化運作，可從專業的角度進一步細分合規部門，爭取將每一位合規人員都培養為銀行業務某一方面的專家，都能夠作為獨當一面的資深合規官，獨立地為銀行業務發展提供決策依據和建議。同時，業務部門合規聯絡員制度將被逐步取消，以順應巴塞爾委員會“銀行的合規職能必須從銀行的業務活動中獨立出來”的要求，但不排除視情況由合規部門向全部或部分業務部門派駐獨立合規人員的可能性。

（三）深化合規管理的職能，建立良好的合規運行機制

我國商業銀行必須改變一直以來沿用行政機構規章制度的方式，不能再籠統地規定業務經營的相關操作標準，要按照金融企業的穩健經營原則，制定可供各個崗位人員使用的業務政策、行為手冊和操作程序，清楚地界定包括高級管理層在內所有員工的盡職、問責和免責認定標準；要持續參與銀行的組織架構和業務流程改造，明確合規報告路線，將合規部門作為外部監管規則的接口部門；著手收集銀行所有合規風險點，深入分析合規風險的形成原因，同時系統地提出相應的彌補措施和糾正建議，包括制定合規的程序性手冊、修改業務政策和操作程序等；逐步探索和建立有效的、完善的合規風險的識別、評估和監測機制，以及報告程序等。

（四）提高合規標準和目標，推廣合規最佳慣例和防止沖突 隨著合規機制的建設和合規文化的創建與滲透，銀行應主動提高合規管理成功與否的標準。好的合規管理標準不應僅限于及時地告誡業務人員“你不可以做什么”，而應對所有業務人員提出正面建議、顧問和協助。要從監管者的角度審視，銀行可以做什么，并提供其他銀行的經驗教訓，在監管要求、合規和商業利益之間尋求均衡。為了獲得這種高水準的合規管理效果，銀行應提高對合規管理人員的素質要求，如合規管理的從業人員應當具備有效履行職責所必需的資格、經驗、適當的專業素質和個人品質，包括對適用的法律、條例、標準及其對銀行運轉的影響的深入理解；通過定期、系統的教育和培訓使從業人員保持并發展其專業性技能，尤其是對所適用法律、條例、標準的最新發展的實時把握的能力，良好的溝通技巧及優異的判斷力等。

（五）運用先進手段和工具，實現合規管理工作的電子化

隨著IT技術的發展，合規管理的知識含量也在增大，內部互聯網、信息庫的采用等更加廣泛，我國商業銀行應為合規部門的合規風險監測創造必要的條件，盡早將IT技術應用于合規管理，設計合規風險的監測指標，并采取多種手段和技術從事合規管理。例如風險管理結構、早期問題探查、解決問題程序、平衡計分卡及數據系統監控等來促進和評估整個結構的職業道德和合規表現，這些先進的技術可以使合規管理更有效地發現問題，隨時向有關方面提供對問題的處理決定。同時，將銀行內部每一個工作崗位的合規操作標準量化，當業務系統處理數據的同時，合規管理系統己經實時判斷該項操作是否符合合規標準，并即時形成合規報告。當系統支持發展到一定高度時，分支權構的合規管理資源可以得到節省，逐漸實現合規管理工作的電子化，并根據法律環境和業務需求的變化及時維護系統。

參考文獻：

1、《合規管理在美國銀行業監管和銀行經營中的作用》，鄭柏林，《國際金融研究》，2004

2、《我國銀行業的合規管理》，王醒春，楊玉玲，《農村金融》，2004

3、《巴塞爾銀行監管委員會、合規與銀行內部合規部門》，《中國金融》，2005

第四篇：加強商業銀行合規風險管理

合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動，合規是商業

銀行所有員工的共同責任，并應從商業銀行高層做起。商業銀行

應加強合規文化建設，確立全員主動合規、合規創造價值等合規

理念，在全行推行誠信與正直的職業操守和價值觀念，提高全體

員工的合規意識，促進商業銀行自身合規與外部監管的有效互

動。商業銀行應建立與其經營范圍、組織結構和業務規模相適應的合規風險管理體系，并建立合規績效考核制度、合規問責制度

和誠信舉報制度等三項基本制度。

合規管理部門應在合規負責人的管理下協助高級管理層有

效識別和管理商業銀行所面臨的合規風險，向高管層提供合規建

議，制定并執行風險為本的合規管理計劃，審核評價各項政策、程序和操作指南的合規性，開展員工合規培訓和教育，識別和評

估新產品和新業務的開發以及新業務方式的拓展等產生的合規

風險，開展合規風險的監測和測試，保持與監管機構的日常聯系

等。商業銀行應根據業務條線和分支機構的經營范圍和業務規模

設立相應的合規管理部門，明確合規風險報告線路。商業銀行的合規管理職能應與內部審計職能分離，合規管理職能的履行情況應受到內部審計部門定期的獨立評價，并要求內部審

計部門負責商業銀行各項經營活動的合規性審計。

商業銀行應建立合規政策、合規管理程序和合規指南等內部制度的報備要求、合規風險管理計劃和合規風險評估報告的報送要求、重大違規事件的報告要求，明確了監管部門對商業銀行合規風險管理進行非現場監管和現場檢查的重點。

商業銀行合規風險管理將有助于引導銀行業金融機構加強公司治理、培育合規文化、完善流程管理，提高銀行業合規風險管理的有效性，更好地應對銀行業對外開放的挑戰，促進監管者與被監管者的和諧，維護銀行業金融機構安全穩健運行

商業銀行不僅是經營貨幣的企業，更是管理風險的企業。作為風險管理的重要內容，合規管理既是銀行實施有效內控的一項基礎性工作，也是銀行實現“又好又快”發展的內在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行，加強合規風險管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲銀行在合規風險管理機制建設中存在的問題風險管理基礎薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網點、設施、人員配制及組織管理結構，部門設置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數據、技術手段和專業人才，這些都不利于推進合規管理機制建設。

風險管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會招聘的新員工及一部分剛畢業的大學生組成，多數員工沒有經過專業培訓，對合規風險管理就是經營效益的理念認識不

夠，漠視風險的粗放經營觀念和行為依然存在，合規風險管理意識沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程。

內控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統一完整的內控制度，且內控制度沒有形成檢查、評價與改進的良性循環，直接影響了內控的運行效力。郵儲銀行在開發新產品、拓展新業務時，沒有相應地制定新制度，或是新制度滯后于現實發生的風險，導致操作性不強。

二、加強合規風險管理機制建設的基本思路

建立有效管理合規風險的運行機制，才能確保銀行安全穩健運行。結合郵儲銀行的實際，合規風險管理機制包括以下幾點：建立合規風險組織體系。組建獨立的合規部門，在基層郵儲銀行配備合規風險審查人員。積極推行合規部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定制度，通過雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專業技能，熟悉銀行經營管理，經驗豐富的合規崗位人員，完善風險合規管理隊伍。建立起合規責任體系。明確合規部門是銀行專門實施合規風險管理的職能部門，董事會和高管層對銀行合規經營負最終責任，業務部門對合規風險負直接責任，員工對其業務活動的合規性負責。此外，業務部門應支持合規部門實施合規風險監測與評估，主動地進行動態合規自我評估。創建科學的合規管理體系。一是建立健全合規制度。堅持“先訂制度再運作”的原則，加快合規風險管理制度建設，并按照合規要求，對現行制度辦法和操作規程進行梳理完善。二是要切

實建立扁平化、流程管理、崗責體系的合規風險管理機制，確立清晰的報告路線和問責制、舉報制等，體現合規風險管理在整個銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規問責機制。嚴格對違規行為責任進行認定與追究，并采取有效的糾正措施。進一步完善績效考核辦法，將合規情況納入考核體系，加強合規管理，降低違規機率。

培育合規風險管理的企業文化。一是全員參與。合規是銀行所有員工的責任，樹立“合規人人有責”、“合規創造價值”等理念，使合規成為銀行全部員工的行為準則和自覺行動，才能保證合規管理的貫徹落實。二是提高員工合規能力。加強合規培訓和宣傳，大力開展崗位操作和職業道德培訓、政治思想教育和法制教育，規范員工的職業道德行為，增強員工合規意識和風險識別能力，了解自己在操作中的風險點，將合規理念貫穿到業務操作每一個環節和所辦理每筆業務中，在經營發展上杜絕違規行為。此外，可以定期組織開展合規風險大討論活動，鼓勵員工結合各自崗位職責，主動發現和暴露合規風險隱患或問題，對相應的業務政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實計劃。梳理各業務流程中的風險點。加強梳理各項業務流程，對可能導致操作風險的業務流程、環節或存在的風險點一一記錄在案，收集和掌握一線業務人員對各業務環節操作風險了解程度，根據梳理、排查情況，結合內外審計發現的合規風險隱患和監管部門的合規風險提示等制定防范措施，抓好內部的協作配合，做

到業務線、風險合規線、內部審計線“三線把關，三線合一”。只有通過各環節嚴密配合，銀行內部有效的合規機制才能形成，合規風險才能得到有效控制。

第五篇：商業銀行合規管理感想

商業銀行合規管理感想

關于合規的一點感想

有這么一個故事：在一個炎熱的夏日，一對母子騎車走在寬曠的街道上，空氣中和腳底下不時傳來陣陣熱風，實在酷熱難耐，于是加快了速度，真恨不得立刻回到舒適涼快的家中。

可是，街口的紅燈卻不擇時機的擋住了她們的去路。她們立刻停在了路口，因為母親知道兒子平時最討厭闖紅燈的人，所以她們慢慢的等待綠燈亮了再往前走。

這時候，后面又過來一個行人，他很詫異的看了她們一眼，闖紅燈過去了，那意思就好像在告示她們：沒有車輛、沒有行人、沒人看見，干嗎不過去呢？

兒子沖他的背影悄悄說：“怪不得我們國家的交通事故多，有交通規則大家不去執行，就這人的素質，真給我們國家丟人！”

是呀，交通規則既然制定了，我們每個人都應該嚴格的去遵守去執行，為了自己的安全，為了家庭的幸福，為了國家的制度！

記得有一年，一個朋友從德國回來，講述了一件他印象深刻的事情：那天他步行走到一個十字路口，也是趕上了紅燈，德國朋友很自然的停下腳步，可是其中一位中國朋友看看四周沒有車輛經過，就直接闖紅燈過去了，當時德國朋友很詫異，就問中國翻譯，是不是中國的交通規則制定了可以不執行呢？當時翻譯很尷尬的給他解釋，也許那個人是色盲吧，他分不清紅綠燈！回來后他一有機會就教育人們，我們中國如此強大，知識教育方面從不落后于西方國家，但一些人的思想素質確實有待于進一步提高，自覺性也應該加強，否則我們立足于世界就沒有威信可言，會被外國人恥笑。是呀，俗話說：“沒有規矩，不成方圓”！一個國家要強大，要發展，就要制定一套行之有效的制度，就要大家去遵守，去執行，大家的行為就要合規，這樣，我們的國家才能更好的發展。同樣，合規對于我們行也具有特別重要的意義。商業銀行要實現穩健可持續發展，就必須講合規，必須以合規經營和合規性監督檢查為基礎。商業銀行的事業要發展，就要遵守國家法律法規和監管規定、遵守系統規章制度，確保法律法規和各項規章制度的貫徹落實，只有各方面合規了，才能保證商業銀行的資金安全，才能保證各項業務健康的發展，才能保證商業銀行在激烈的競爭中立于不敗之地。銀行經營管理中的風險控制，離不開合規合法的業務決策和操作行為。銀行資金損失和各種金融案件的風險，不僅與違規相伴，而且與違規俱增。監管機構不堅持抓合規監管，就不能成為有效的監管機構。商業銀行不以合規經營和合規性監督檢查為抓手，就無從落實風險管理。當前，銀行業競爭日益加劇，各種不法分子千方百計利用各種手段乘機牟取不正當利益，他們看準了有些銀行員工有章不循的漏洞，乘機騙取銀行資金，給銀行造成的不僅是資金上的損失，更重要的是聲譽上的損失，這樣的案例不勝枚舉。所以，只有控制和管理這些風險才能增加收益，這也是合規風險管理文化的核心理念，是銀行發展的一個重要標志。當然，我們首先要知道哪一類風險會給我們帶來收益，哪一類不會帶來收益。比如，操作風險，出了案子，就沒有任何收益，法律風險也一樣，對這兩類風險我們要堅決杜絕。

作為商業銀行，應該深深認識到：“合規人人有責、合規創造價值”，要讓合規文化的理念真正在全行深入人心，落實到我們每位員工的具體行動中，從點滴做起，從基本業務做起，在思想上重視，在行動上支持，在工作中嚴格要求自己，全員參與，提高整體素質，長期不懈的堅持下去，處處合規，時時合規，事事合規，扎扎實實地做好各項基礎工作，確保商業銀行事業健康順利發展，繼續發揚光大！

商業銀行合規文化淺議 商業銀行合規文化淺議

一、合規及合規風險的定義/概念

合規，從字面上來理解，是“合乎規范”的意思；2005年4月29日，巴塞爾銀行監管委員會在《合規與銀行合規職能》指引，明確指出：銀行的活動必須與所適用的法律、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業務活動的行為準則（以下統稱“合規法律、規則和準則”）相一致。合規法律、規則和準則應包括：立法機構和監管機構發布的基本法律、規則和準則；市場

慣例；行業協會制定的行業規則；適用于銀行職員的內部行為準則；以及誠信和道德行為準則等。合規風險是指銀行因未能遵循合規法律、規則和準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規創造價值。合規與銀行的成本和風險控制、資本回報等經營的核心要素具有正相關的關系，違規加大風險成本，合規能為銀行創造價值。

二、合規和三大風險（操作風險、信用風險、市場風險）的關系

合規風險的定義與我們比較熟知的銀行三大風險（信用風險、市場風險、操作風險）是有所不同的。其主要的不同之處是，合規風險簡單地說是銀行做了不該做的事（違法、違規、違德等）而招致的風險或損失，銀行自身行為的主導性比較明顯。而三大風險主要是基于客戶信用、市場變化、員工操作等內外環境而形成的風險或損失，外部環境因素的偶然性、客觀性、刺激性比較大。但合規風險與信用、市場、操作風險之間又是有著緊密聯系的。其聯系之處在于：合規風險是其他三大風險特別是操作風險存在和表現的重要誘因，而三大風險的存在使得合規風險更趨復雜多變，且它們的結果基本相同，即都會給銀行帶來經濟或名譽的損失。在一定程度上甚至可以說，它們之間有著某種因果或遞進關系。

三、合規是一種文化（合規從高層做起、合規人人有責、主動合規、持續合規、執行力）這種文化是一種邊界的理念。是一種精神上的東西，它是在銀行長期經營活動中逐步形成的人們的共同價值觀，是成員行為的思想邊界，對每個成員都能形成自我約束。古代哲學家孟德斯鳩有一句話：“一切有權力的人都容易濫用權力，這是一條萬古不易的經驗。有權力的人們使用權力一直到遇到界限的地方才休止”。銀行經營管理權限也是如此，業務權限分級授予，使不同級別的管理人員都具有一定的權力。銀行要不斷提高經營管理水平和效益，只有在權力不被濫用的地方和時候，才會變成現實。但是，體制上的深層次矛盾、人員素質的多種差異、各種利益關系的相互制約以及經濟學中所指的理性的經濟人追求個人利益最大化的因素交織影響，決定了權力在人格化運用過程中難免不會發生違法與不當行為，那么，要防止因越權、無權、濫用權或不盡職盡責給銀行利益造成的損害，制定嚴格的操作規章制度和操作程序，確保權力的恰當運用，是無可辨駁和必要的。那么，合規文化的作用，就是要在每一個業務操作和管理層面，構筑一個意識行為邊界，通過邊界確保業務操作和管理指令是有利于銀行利益的。這種共同的行為邊界與每個成員個人的行為合拍，逐步形成銀行的作風和精神。

具體地講，合規文化包括以下幾條準則：

1、合規從高層做起。所謂合規從高層做起，一層意思是銀行業金融機構高層領導的所作所為首先要合規，要率先垂范，不僅要樹立合規意識，更要在行動上以身作則，保持言行與銀行的宗旨和價值觀念相一致，為全體員工作出表率。另一層意思就是要求高層領導一定要重視合規管理，配備合適的合規管理人員，合規管理的職能要細化，職責履行要到位，提高整個組織成員的合規水平。具體需要做的包括：一是高級管理層應確定銀行合規基調，確立正確的合規理念，提高全體員工的誠信意識與合規意識，形成良好的合規文化，這對于銀行業金融機構有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。二是建立有效的合規風險管理體系。監督合規政策的有效實施，以使合規缺陷得到及時有效的解決。并配備充分和適當的資源，確保發現違規事件時及時采取適當的糾正措施。三是建立有利于合規風險管理的三項基本制度，即合規績效考核制度、合規問責制度和誠信舉報制度，加強對管理人員的合規績效考核，懲罰合規管理失效的人員，追究違規責任人的相應責任，對舉報有功者給予適當的獎勵，并對舉報者給予充分的保護。

2、合規人人有責。“人人有責”的合規文化。合規并不只是專業合規人員的責任。合規風險分布于銀行的所有工作崗位，這種分散化特征決定了每一個業務點都是合規操作的風險點，對合規部門來說，要求其控制住每一個風險點是非常困難的，即使可能，也是不現實的。實際上，我們每一名員工都是合規操作和管理的第一責任人。堅持合規操作和管理是每個部門、每位員工日常工作的神圣職責，自覺養成按章辦事、遵紀守法的良好習慣，杜絕有章不循、違規操作現象，逐步確立起“合規人人有責”的理念。

3、“主動合規”的合規文化。倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題，并相應地在業務政策、操作程序上進行適當的改進，以避免任何類似違規事件的發生和糾正已發生的違規事件。商業銀行

要形成鼓勵主動報告合規風險的基調，如果發現合規風險而隱瞞不報，對瞞報者要實施嚴厲處罰，對于主動報告問題或合規風險隱患的，則可以視情況減輕處罰，甚至免責乃至給予獎勵。從而形成全員尊重規則、嚴守規則并恪守職業操守的良好合規氛圍。

合規管理必須是一個持續性過程。合規管理的主要目的是提高銀行管理、防范和控制風險的能力。銀行作為經營風險的企業，每時每刻都面臨著風險，都需要管理風險。因此，合規管理必須是一個持續性過程。

管理要求細則的學習以來，本人對開展風險風險合規管理的心得體會： 《認真學習合規風險管理嚴格執行金融法律法規和金融業務規章制度增強資金運營防范能力》。合規是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。其內涵：是強化制度約束，有效制衡，規范科學的現代金融企業公司治理結構的基礎上，各項經營活動置于嚴密有效的制度、規章、流程的約束之下；各級管理者和員工要強化內部控制意識，嚴格落實各項控制制度，確保內部控制體系有效運行。正確處理合規管理與業務經營協調發展的關系，積極學習銀行法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心，促進郵政儲蓄銀行各項業務依法合規穩健發展。

《認真學習合規風險管理嚴格執行金融法律法規和金融業務規章制度增強資金運營防范能力》。郵政儲匯資金是郵政業務管理的重點，要增強依法合規經營意識，強化資金管理安全。依法開拓市場，擴大資金再循環。對金融銀行業來說，密碼和簽名非常重要，要以合規風險標準嚴格執行規章制度審批簽名制度，嚴格執行憑證管理制度，嚴格執行款項審批制度，堅持儲匯資金專款專用，帳實相符，確保郵政儲蓄資金安全高效的為服務人民群眾和商業流通服務。

《認真學習合規風險管理嚴格執行金融法律法規和金融業務規章制度增強資金運營防范能力》。首先要端正態度，嚴格要求自己，認真學習貫徹合規風險標準。加強自身修養，積極參加各種法律法規，金融業務學習和禮儀學習。正確認識學習風險合規管理的重要性，認真做好本職工作，嚴格執行規章制度。為中國郵政，郵政儲蓄銀行的美好明天，努力奮斗！

銀行合規教育個人心得體會

強化措施 狠抓落實 切實提高風險防范能力

在前段時間的學習教育活動中，我深刻認識到，農行事業的成長離不開合規經營，更與防控金融風險相伴。推進合規文化建設，必將為農行經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風險，我談幾點粗淺見解。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于我們工作的始終。“基礎牢固，穩如泰山；基礎不牢，地動山搖”。風險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創造市場，客戶創造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業務才有發展，員工的價值才能夠體現。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規范、嚴格標準、嚴格執行規章制度，業務操作中的風險就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風險管理、風險與收益平衡、內控優先等先進理念，讓全體員工了解資產質量與經濟增加值、與薪酬分配的關系，自覺轉變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風險控制體系中，引導和帶領全行員工形成規范操作，防范風險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務當作提升風險與回報管理水平的出發點和歸宿，就能有效提高我行風險管理和內控政策、法規、制度的執行和落實，全面加強風險管理和內控建設具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務意識。現實看，銀行的業務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優質市場和優質客戶就沒有銀行的業務發展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。從我行看，我們的經營服務意識與以前相比已有了很大程度的轉變，但這些轉變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創造個性化服務，以全面優質的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現實的和潛在的市場，善于拓展優質市場，善于競爭優質客戶，通過有效的市場營銷促進業務的快速發展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優質客戶服務的意識，因為20%的優質客戶將

會給我們帶來80%的經營利潤。

第三，要著實提高風險管理水平與技能。一方面，從我行自身來看，在銀行成本上受到諸多限制，包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節約成本的意識。實踐證明，無約束下的經營，就會增加經營風險。因此，我們要改變以往盲目地追求規模和數量的增長，重規模、輕效益，重發展、輕風險，重投入、輕產出，重短期效益、輕長期效益的局面，要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發展，每項業務都要講成本管理，每項經營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產出的數額比例，追求效益的最大化。另一方面，國外先進銀行強調的“風險管理意識和能力是以客戶為重要支撐”的理念是我們缺少的。作為一名員工，特別是作為一名領導，只有風險服務意識還不夠，還要有風險服務技能。要采取有效措施，積極培育員工的風險意識，讓員工明確那些該做那些不該做，確保在工作中嚴格執行操作流程、崗位制度、合規守法工作標準及紀律懲處規則，把合規管理、合規經營、合規操作落到實處，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內部控制，增強自我約束和自我發展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。

第四，要樹立全面協調均衡的經營理念。目前，我行利潤的主要來源還是依賴客戶業務，但僅僅依靠這一傳統業務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發展，企業的融資渠道逐漸拓寬，一些優質客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們去思考今后的發展問題，真正的優質商業銀行應該在為客戶提供資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理服務等中間業務。現在，中間業務的內涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業銀行實現資產、負債與中間業務的均衡發展。同時，由于中間業務的發展不受資本金約束，可以彌補資產負債業務發展受到的限制，因此協調資產、負債和中間業務的發展，既是市場經濟法則對商業銀行的要求，也是商業銀行經營規則的內在要求。為上經，我們農行在發展業務的同時，要全力推進以員工為主體和核心、面向業務、面向管理、面向操作的合規文化建設，通過強化教育培訓、組織風險點的成因分析，搭建防控體系、優化流程、規范管理，保證業務發展質量等系列活動的深入開展，讓合規人人有責、合生活百科全書，解答生活難題 http://

規創造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規經營與管理，按章辦事、合規操作在全行上下蔚然成風。切實整治有章不循、違規操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎管理工作存在的隱患得到，增強防范風險的能力，為業務持續健康地發展創造了良好條件。