第一篇：大學生對中行市分行票據融資業務現狀的調查報告

大學生對中行市分行票據融資業務

現狀的調查報告

大學生對中行市分行票據融資業務現狀的調查報告

調查提綱

一、調查對象：中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在年度中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行市分行轄內20個支行中居于領先地位。

二、調查時間：5月17日—6月18日。

三、調查內容：

1、據調查，中行支行在激烈的票據業務競爭中，思路清晰，有的放矢，使自

己的票據業務實現了快速發展。

2、中行九支行票據業務取得快速發展，據調查有以下幾方面原因：

①在決策上，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效益、搶占市場”的業務發展原則；

②在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位； ③在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案； ④在服務上，有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”；

⑤對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。

3、雖然票據融資業務能給銀行帶來巨大利潤，但銀行不能忽視一些存在的問題：

①票據本身的風險；

②貼現手續復雜，環節多，時間長； ③無序競爭。

四、建議

中行市分行支行票據融資業務現狀調查

我于5月17日—6月18日對中行九支行的票據融資業務的現狀進行了調查。中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在年度中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行市分行轄內20個支行中居于領先地位。

票據是商品經濟不斷發展的產物，長期以來，其作為支付手段的功能已得到了較為充分的運用和強調，但其融資性功能卻在現有體制中被局限在較小范圍內。事實上，作為一個重要的短期融資工具，票據融資在發達市場經濟國家已得到長期而廣泛的應用，并早已成為國外的銀行業一項重要的中間業務，但該業務在我國只是剛剛起步，尚缺乏一套完備的監控機制。從風險角度看，我國的票據融資風險系數要大大高于國外銀

行，但不可否認的是它的風險比一般貸款仍要小得多，而且在資金周轉速度、收益率等方面都優于一般貸款。由于票據業務資金流動性強、風險低、收益高的明顯優勢，使其顯出了巨大的經濟價值，因此，各家銀行都將積極拓展票據融資業務作為一次重要業務來抓。據調查，中行九支行在激烈的票據業務競爭中思路清晰，有的放矢，使自己的票據業務實現了快速發展。首先從全轄來看，中行全轄共貼現603586萬元。其中渝中支行貼現6222萬元，南岸支行21916萬元，江北支行12115萬元，沙坪壩支行25417萬元，支行342257萬元，北碚支行6869萬元，渝北支行3074萬元，大渡口支行7555萬元，永川支行4013萬元，合川支行6000萬元，大足支行5590萬元，江津支行8598萬元，巴南支行22074萬元，長壽支行313萬元，榮昌945萬元，棊江支行2858萬元，銅梁支行6027萬元，壁山支行16147萬元，涪陵支行24148萬元，萬州支行10945

萬元，分行公司處70503萬元，從中可以看到，中行九支行辦理的貼現占了中行市分行票據業務總量56%，占去分行票據貼現業務的半壁江山；再從九支行的、兩年來的票據貼現業務來看，九支行累計辦理貼現219000萬元，累計辦理貼現342257萬元，比新增123257萬元，實現貼現收入2800多萬元，占九支行實現全年經營利潤的4437萬元的63%，并且由票據貼現業務帶動的相關業務如存款、結算等也得到了較快的發展，票據業務的快速發展為中行九支行的經營利潤名列全轄第一立下了汗馬功勞。中行九支行票據業務取得快速發展，據調查，有以下幾方面原因：

一、首先是在決策上，制定了“廣拓票源，防范風險，提高效率，搶占市場”的業務發展原則。

決策就是為業務的發展制定原則指明方向，努力并沒有錯，但如果方向不正確，就會南轅北轍事與愿違。敏感依賴于初始條件，前期工作的每一個細節都

非常重要，九支坡支行下大力調查搜集了本市和周邊地區的行業分布、票據使用、貼現渠道、貼現措施、客戶反映等情況，然后匯總分析，在結合正反兩面意見的基礎上，根據本地票據市場特點，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效率、搶占市場”的業務發展原則，制定了一般人認為不可能完成的時間進度表，統一全行認識，集中精力發展銀行承兌匯票直貼業務。決策為支行發展票居業務指明了方向，找準了目標。

二、在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位。“工欲善其事必先利其器”，而“利其器”的最好辦法就是好鋼用在刀刃上，而所有業務發展的關鍵因素還是“人”。九支行將發展票據業務的“人”從行領導、部門、員工都進行了重點選擇，明確各個層面的責任和工作目標，特別是對直接的人員進行素質選擇，實行公開競聘客戶經理制，經理崗位任務有所側重并有具體的目標數額，任務完成進度與績效

掛鉤。選出的客戶經理成為支行發展票據業務的“先鋒官”。

三、在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案。

客戶經理在調查比較的基礎上提交重點客戶名單和客戶目前票據業務辦理情況及客戶需求，由票據中心會同營業部提供服務方案，最后由主管行長確定重點客戶名單和貼現利率，帶領相關業務部門人員和客戶經理到企業現場營銷。這樣既給了客戶足夠的尊重又為客戶提供了明確的服務標準，使客戶在“重點”的感覺中成為支行的客戶。宗申集團、航天巴山摩托車公司、兵工物資等企業成為九支行發展票據業務的“最佳搭檔”。

四、在服務上，有效的服務成為發展九支行票據業務的“神兵利器”。

九支行在調查中發現客戶抱怨最多的就是三件事，不懂票據業務、貼現效率慢、貼現費用高。針對這些抱怨，業務部門在制定服務方案時主要就是解決這

些問題，首先與企業的老板和會計進行票據知識的交流，集中對票據防假和票據使用的經濟性進行說明，使企業敢于接受票據并形成票據業務對企業是有利可圖的觀念。其次就是為客戶量身定做服務效率標準，承諾如果銀行的服務效率達不到標準，則由銀行負責合作期間的車輛往返汽油費和高速費。這些反主為客的做法使企業對銀行的服務充滿信心，從而愿意跨區域與銀行合作。有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”。

五、對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。業務發展的前提是防范風險，提高報務效率的前提也是防范風險，但如何面對象“克隆票”這樣的票據殺手呢？找出票據業務的主要風險環節是關鍵，九支行首先分析票據業務的重要環節—查詢的有效性，卻發現除了實地查詢能夠有效的防范假票之外，其他查詢方式對于“克隆票”的防范基本不起作用，因為其他查

詢方式查詢的是票據的內容而不是票居本身，需要的恰恰就是“驗明正身”，所以查詢不是票據防范風險的重點。如果貼現企業業務穩定，票源集中，上游票源企業規模大信用好，承兌銀行為國有商業銀行，假票的可能性幾乎不存在，即使出現假票，也不會形成多大損失。基于這種認識，支行對貼現企業的票據來源按照集中和分散進行了排隊，對票源集中的上游企業通過實地調查進行了解，以確定票據來源的可靠性，為制定服務方案提供依據，從而在提高服務效率的情況下防范風險。對重點風險的有效防范成為支行發展票據業務的“護心鏡”。

九支行在決策、人員配備、營銷、服務、防范風險等幾方面的工作，使九支行在任務重人員緊的情況下，有所側重有所取舍，合理的調配了本行的各種資源，抓住了少數關鍵，整體上提高了票據工作的效率，最終實現了票據業務的快速發展。

通過這次調查，我覺得票據融資業務從長遠看有著強大的生命力，它不僅可以給銀行帶來巨大利益，也會帶動相關業務如存款、結算等方面的發展，是銀行提升效益的一個利潤增長點。但銀行在積極拓展票據融資領域的同時，也不能忽視目前在辦理票據融資業務時存在的一些問題，如：

1、票據本身的風險。主要是不法分子制造出越來越亂真的偽造票、變造票、克隆票及無真實商品交易的假貼現等，此類風險最容易造成銀行資金的損失，是銀行監控的首要風險。

2、手續繁雜、環節多、時間長。現行票據制度規定，貼現申請人要提供增值稅專用發票、購貨合同等。企業在長期商品購銷合作過程中，常采用“部分付款，全額發貨”或“先發貨，后付款”的銷貨方式，付款與發貨環節不銜接[本文來源于那一世范文網-，找范文請到那一世范文網.]，無法提供所要求單據，難以辦理票據貼現。另一方面查詢困難，若承

兌行是系統外銀行時，等侯回復時間也較長。這樣一來就有悖于票據融資的基本功能，即滿足公司企業短期資金流動性的需求，使企業資金不能及時到位。

3、無序競爭。由于票據融資風險小、回報高的特點，各銀行間不講規則、不計成本的惡意競爭日趨明顯。一是某些銀行為爭取客戶，辦理票據承兌時少收或免收手續費；二是少數銀行為爭取票源，以低于自身經營成本的利率辦理貼現，造成了貼現市場的利率倒掛等等。為適應行業競爭的需要，切實做好國有商業銀行的票據融資業務，特提出以下幾點建議：

1、首先是完善業務操作規程，加強銀行內控機制建設，健全各項規章制度。

2、培養熟悉票據融資專業知識的高素質人才，以適應業務發展。

3、成立專門部門，搞好營銷宣傳，創新票據業務的營銷機制。

4、加強和改進央行監管工作，積極進行規范和引導票據市場健康發展。

第二篇：大學生對中行市分行票據融資業務現狀的調查報告

調查提綱

一、調查對象：中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在2003年中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行**市分行轄內20個支行中居于領先地位。

二、調查時間：2005年5月17日—2005年6月

18日。

三、調查內容：

1、據調查，中行**支行在激烈的票據業務競爭中，思路清晰，有的放矢，使自己的票據業務實現了快速發展。

2、中行九支行票據業務取得快速發展，據調查有以下幾方面原因：

①在決策上，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效益、搶占市場”的業務發展原則；

②在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位；

③在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案；

④在服務上，有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”；

⑤對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。

3、雖然票據融資業務能給銀行帶來巨大利潤，但銀行不能忽視一些存在的問題：

①票據本身的風險；

②貼現手續復雜，環節多，時間長；

③無序競爭。

四、建議

中行**市分行**支行票據融資業務現狀調查

我于2004年5月17日—6月18日對中行九支行的票據融資業務的現狀進行了調查。中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在2003年中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行**市分行轄內20個支行中居于領先地位。

票據是商品經濟不斷發展的產物，長期以來，其作為支付手段的功能已得到了較為充分的運用和強調，但其融資性功能卻在現有體制中被局限在較小范圍內。事實上，作為一個重要的短期融資工具，票據融資在發達市場經濟國家已得到長期而廣泛的應用，并早已成為國外的銀行業一項重要的中間業務，但該業務在我國只是剛剛起步，尚缺乏一套完備的監控機制。從風險角度看，我國的票據融資風險系數要大大高于國外銀行，但不可否認的是它的風險比一般貸款仍要小得多，而且在資金周轉速度、收益率等方面都優于一般貸款。由于票據業務資金流動性強、風險低、收益高的明顯優勢，使其顯出了巨大的經濟價值，因此，各家銀行都將積極拓展票據融資業務作為一次重要業務來抓。

據調查，中行九支行在激烈的票據業務競爭中思路清晰，有的放矢，使自己的票據業務實現了快速發展。首先從全轄來看，2003年中行全轄共貼現603586萬元。其中渝中支行貼現6222萬元，南岸支行21916萬元，江北支行12115萬元，沙坪壩支行25417萬元，**支行342257萬元，北碚支行6869萬元，渝北支行3074萬元，大渡口支行7555萬元，永川支行4013萬元，合川支行6000萬元，大足支行5590萬元，江津支行8598萬元，巴南支行22074萬元，長壽支行313萬元，榮昌945萬元，棊江支行2858萬元，銅梁支行6027萬元，壁山支行16147萬元，涪陵支行24148萬元，萬州支行10945萬元，分行公司處70503萬元，從中可以看到，中行九支行辦理的貼現占了中行**市分行票據業務總量56，占去**分行票據貼現業務的半壁江山；再從九支行的2002、2003兩年來的票據貼現業務來看，2002年九支行累計辦理貼現219000萬元，2003年累計辦理貼現342257萬元，2003年比2002年新增123257萬元，實現貼現收入2800多萬元，占九支行實現全年經營利潤的4437萬元的63，并且由票據貼現業務帶動的相關業務如存款、結算等也得到了較快的發展，票據業務的快速發展為中行九支行2003年的經營利潤名列全轄第一立下了汗馬功勞。

中行九支行票據業務取得快速發展，據調查，有以下幾方面原因：

一、首先是在決策上，制定了“廣拓票源，防范風險，提高效率，搶占市場”的業務發展原則。

決策就是為業務的發展制定原則指明方向，努力并沒有錯，但如果方向不正確，就會南轅北轍事與愿違。敏感依賴于初始條件，前期工作的每一個細節都非常重要，九支坡支行下大力調查搜集了本市和周邊地區的行業分布、票據使用、貼現渠道、貼現措施、客戶反映等情況，然后匯總分析，在結合正反兩面意見的基礎上，根據本地票據市場特點，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效率、搶占市場”的業務發展原則，制定了一般人認為不可能完成的時間進度表，統一全行認識，集中精力發展銀行承兌匯票直貼業務。決策為**支行發展票居業務指明了方向，找準了目標。

二、在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位。

“工欲善其事必先利其

器”，而“利其器”的最好辦法就是好鋼用在刀刃上，而所有業務發展的關鍵因素還是“人”。九支行將發展票據業務的“人”從行領導、部門、員工都進行了重點選擇，明確各個層面的責任和工作目標，特別是對直接的人員進行素質選擇，實行公開競聘客戶經理制，經理崗位任務有所側重并有具體的目標數額，任務完成進度與績效掛鉤。選出的客戶經理成為支行發展票據業

務的“先鋒官”。

三、在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案。

客戶經理在調查比較的基礎上提交重點客戶名單和客戶目前票據業務辦理情況及客戶需求，由票據中心會同營業部提供服務方案，最后由主管行長確定重點客戶名單和貼現利率，帶領相關業務部門人員和客戶經理到企業現場營銷。這樣既給了客戶足夠的尊重又為客戶提供了明確的服務標準，使客戶在“重點”的感覺中成為支行的客戶。宗申集團、航天巴山摩托車公司、兵工物資等企業成為九支行發展票據業務的“最佳搭檔”。

四、在服務上，有效的服務成為發展九支行票據業務的“神兵利器”。

九支行在調查中發現客戶抱怨最多的就是三件事，不懂票據業務、貼現效率慢、貼現費用高。針對這些抱怨，業務部門在制定服務方案時主要就是解決這些問題，首先與企業的老板和會計進行票據知識的交流，集中對票據防假和票據使用的經濟性進行說明，使企業敢于接受票據并形成票據業務對企業是有利可圖的觀念。其次就是為客戶量身定做服務效率標準，承諾如果銀行的服務效率達不到標準，則由銀行負責合作期間的車輛往返汽油費和高速費。這些反主為客的做法使企業對銀行的服務充滿信心，從而愿意跨區域與銀行合作。有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”。

五、對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。

業務發展的前提是防范風險，提高報務效率的前提也是防范風險，但如何面對象“克隆票”這樣的票據殺手呢？找出票據業務的主要風險環節是關鍵，九支行首先分析票據業務的重要環節—查詢的有效性，卻發現除了實地查詢能夠有效的防范假票之外，其他查詢方式對于“克隆票”的防范基本不起作用，因為其他查詢方式查詢的是票據的內容而不是票居本身，需要的恰恰就是“驗明正身”，所以查詢不是票據防范風險的重點。如果貼現企業業務穩定，票源集中，上游票源企業規模大信用好，承兌銀行為國有商業銀行，假票的可能性幾乎不存在，即使出現假票，也不會形成多大損失。基于這種認識，支行對貼現企業的票據來源按照集中和分散進行了排隊，對票源集中的上游企業通過實地調查進行了解，以確定票據來源的可靠性，為制定服務方案提供依據，從而在提高服務效率的情況下防范風險。對重點風險的有效防范成為支行發展票據業務的“護心鏡”。

九支行在決策、人員配備、營銷、服務、防范風險等幾方面的工作，使九支行在任務重人員緊的情況下，有所側重有所取舍，合理的調配了本行的各種資源，抓住了少數關鍵，整體上提高了票據工作的效率，最終實現了票據業務的快速發展。

通過這次調查，我覺得票據融資業務從長遠看有著強大的生命力，它不僅可以給銀行帶來巨大利益，也會帶動相關業務如存款、結算等方面的發展，是銀行提升效益的一個利潤增長點。但銀行在積極拓展票據融資領域的同時，也不能忽視目前在辦理票據融資業務時存在的一些問題，如：

1、票據本身的風險。主要是不法分子制造出越來越亂真的偽造票、變造票、克隆票及無真實商品交易的假貼現等，此類風險最容易造成銀行資金的損失，是銀行監控的首要風險。

2、手續繁雜、環節多、時間長。現行票據制度規定，貼現申請人要提供增值稅專用發票、購貨合同等。企業在長期商品購銷合作過程中，常采用“部分付款，全額發貨”或“先發貨，后付款”的銷貨方式，付款與發貨環節不銜接[本文來源于好范文-www.tmdps.cn,找范文請到xiexiebang.com]，無法提供所要求單據，難以辦理票據貼現。另一方面查詢困難，若承兌行是系統外銀行時，等侯回復時間也較長。這樣一來就有悖于票據融資的基本功能，即滿足公司企業短期資金流動性的需求，使企業資金不能及時到位。

3、無序競爭。由于票據融資風險小、回報高的特點，各銀行間不講規則、不計成本的惡意競爭日趨明顯。一是某些銀行為爭取客戶，辦理票據承兌時少收或免收手續費；二是少數銀行為爭取票源，以低于自身經營成本的利率辦理貼現，造成了貼現市場的利率倒掛等等。

為適應行業競爭的需要，切實做好國有商業銀行的票據融資業務，特提出以下幾點建議：

1、首先是完善業務操作規程，加強銀行內控機制建設，健全各項規章制度。

2、培養熟悉票據融資專業知識的高素質人才，以適應業務發展。

3、成立專門部門，搞好營銷宣傳，創新票據業務的營銷機制。

4、加強和改進央行監管工作，積極進行規范和引導票據市場健康發展。

第三篇：中國銀行山東省分行票據融資業務持證上崗管理實施細則

中國銀行山東省分行

票據融資業務從業人員持證上崗管理實施細則

(試行)

第一章 總則

第一條 為落實省行人力資源部下發的《中國銀行股份有限公司山東省分行崗位任職資格管理辦法》和《關于推進各條線任職資格管理的通知》的要求，加強我行票據融資從業人員的隊伍建設，提升從業人員的專業素質，確保票據融資從業人員的基本技能，防范票據融資業務風險，保證票據融資業務的順利、健康發展，提高服務和操作質效，實現員工發展與業務發展的和諧統一，特制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱票據融資從業人員包括省行資金業務部票據交易員、公司業務部票據貼現業務經理、二級分行（含直屬機構）及以下機構票據管理部門負有票據管理職能的產品經理/助理產品經理和公司業務部門（業務發展部門）的對公客戶經理/助理客戶經理等。

第三條 省行資金業務部票據交易員和二級分行（含直屬機構）票據管理部門負有票據管理職能的產品經理/助理產品經理（以下簡稱票據管理人員）等需取得票據融資業務管理資格；公司業務部（業務發展部門）的對公客戶經理/助理客戶經理（以下簡稱票據營銷人員）需取得票據融資業務營銷資格。

第四條 票據融資職位納入省行任職資格管理體系。按照“先有任職資格、后上崗”的原則，所有票據融資從業人員必須獲得資格認證才能上崗。新聘用人員必須具備相應的任職資格。目前從事該職位但沒有獲得任職資格的員工在 聘期內可以繼續從事該職位，但要在省行規定期限內獲得任職資格，規定期限內未獲資格的，按省行人力資源部有關調整崗位和薪酬的規定執行。

第五條 省行人力資源部和資金業務部共同負責對全省票據融資從業人員的職位標準、業務培訓、資格認證和資格注銷等管理工作。

第二章 職位標準和培訓管理

第六條 票據融資崗位的職位標準包括基本的銀行專業知識、崗位操作流程、管理基礎知識、基本的專業技能和基本的素質等，達到職位標準基本水平以上的，才能獲得資格認證。

第七條 票據融資從業人員的培訓納入全省人力資源發展培訓計劃，并列為防范票據業務風險的常規措施予以實施。

第八條 票據融資業務培訓的內容應以各項相關法律法規、規章制度、管理辦法及實施細則、操作流程及規程為主，以具體的實務操作和典型案例為輔，也包括各系統、器具的使用、維護等。

第九條 票據融資業務培訓的師資主要來自總行、省行、二級分行的業務經理級以上的業務骨干，或者外聘教師，所有授課教師應保證必須的授課課時或時間，課件質量須經人力資源部和資金業務部認可。

第十條 票據融資業務培訓之后，皆需按照人力資源部的要求組織正式的考試，參訓人員的考試成績達到規定的水平，方可授予資格證書。

第十一條 票據融資業務培訓的命題、考試、評卷等具體事宜，由省行資金業務部按人力資源部的規定牽頭負責承辦，人力資源部、監察部等部門協助。

第十二條 票據融資業務培訓及題庫范圍，包括但不限于：《中華人民共 和國票據法》、《支付結算辦法》、《票據管理實施辦法》、《商業匯票承兌、貼現與再貼現業務管理辦法》、《中國銀行商業匯票融資業務管理辦法》、《中國銀行商業匯票融資業務操作流程指引》、《中國銀行股份有限公司山東省分行商業匯票融資業務管理實施細則》、《中國銀行股份有限公司山東省分行商業匯票融資業務操作流程》、《中國銀行員工守則》、《中國銀行員工違規處理辦法》、《中國銀行股份有限公司山東省分行業務違規問責制度》等。

第三章 資格認證管理

第十三條 全轄票據融資從業人員必須經過培訓考試，獲得準入資格，才能持證上崗。票據融資業務資格認證包括票據融資業務管理資格認證和票據融資業務營銷資格認證二類。

第十四條 申報票據融資業務管理證書的人員需具備以下條件：

1、具備票據業務的職業操守，樂于從事票據融資業務。

2、具備票據業務的基本知識，熟悉票據業務的基本流程，具有票據業務實務操作的經歷（經原從業人員的傳幫帶）。

3、參加過省行以上機構組織的票據真偽鑒別培訓，并經考試合格，達到辨別票據真偽的基本要求，具備辨別票據真偽的基本技能。

4、參加過省行以上機構組織的票據鑒別儀器使用培訓，并經考試合格，達到基本正確使用的要求，具備借助儀器辨別票據真偽的能力。

5、參加過省行以上機構組織的票據業務管理培訓，并經考試合格，達到應有的基本管理水平，具備防范風險的能力。

6、對票據融資業務管理、培訓、指導到位，年內外檢、內檢部門的業務 檢查皆符合制度要求。

7、能夠掌握票據市場動態，主動對票據市場進行分析，使票據業務取得較高收益。

第十五條 申報票據融資業務營銷證書的人員需具備以下條件：

1、具備票據業務的職業操守，樂于從事票據融資業務。

2、具備票據業務的基本知識，熟悉票據業務的基本制度和流程，具有票據業務實務操作的經歷（經原從業人員的傳幫帶）。

3、參加過省行以上機構組織的票據真偽鑒別培訓，并經考試合格，達到辨別票據真偽的要求，具備辨別票據真偽的技能。

4、參加過省行以上機構組織的票據鑒別儀器使用培訓，并經考試合格，達到基本正確使用的要求，具備借助儀器辨別票據真偽的能力。

5、具有適應票據業務發展要求的營銷知識和技能，能夠維系本行的重點客戶和同業客戶，對票據業務指導落實到位，使票據業務合規發展。

第十六條 省行人力資源部和資金業務部對取得票據從業資格認證的人員進行備案，作為票據融資從業人員崗位職務晉升的基本條件之一。

第十七條 省行人力資源部和資金業務部對票據融資業務資格認證實行動態管理，對不符合資格要求或喪失資格的從業人員，要及時調整直至取消其資格認證。

每年人力資源部和資金業務部要對已取得得資格證書的票據融資從業人員進行審核，“年審”中有以下情況之一者，視為不合格者。

1、具有票據融資從業資格認證的人員當年考核為C級以下的，做資格注銷處理。

2、票據融資從業人員在業務處理過程中違規操作、出現重大差錯，對我 行造成損失的，資格予以注銷。

3、票據融資從業人員違反其他行規行紀的，根據我行有關處罰規定，經省行認定做資格注銷。

4、具有票據融資從業資格認證的人員連續兩年以上時間未從事票據業務的，做資格注銷處理。若再從事票據業務的，應按規定重新取得任職資格。

第十八條 票據融資業務資格認證由省行人力資源部和資金業務部負責統一制作與發放。

第四章 在崗管理及問責

第十九條 所有票據從業人員必須做到持證上崗。若調整持證在崗人員，需提前安排新調整人員的培訓、考試、實習等事宜，待新調整人員取得資格證書后，方可進行正式崗位交接。

第二十條 取得票據融資資格認證的人員被調整工作應事先報備省行人力資源部和資金業務部。

第二十一條 嚴禁安排未取得票據業務資格認證的人員從事票據業務的相關工作，違者將被停辦票據業務，并上追兩級進行問責。責任追究將按照《中國銀行員工違規處理辦法》、《中國銀行股份有限公司山東省分行業務違規問責制度》進行處置。

第二十二條 對于未執行本實施細則的機構和人員，省行還將按照有關票據業務違規處理制度進行處置。處置時將按責任性質及順序，對以下人員進行處罰。

1、明知本人未取得票據業務資格認證而從事票據業務的；

2、安排未取得票據業務資格認證的人員從事票據業務的部門領導；

3、安排未取得票據業務資格認證的人員從事票據業務的機構領導。

第二十三條

第五章 其他

本實施細則由資金業務部負責制定、解釋和修改，自下發之中國銀行山東省分行 二○○七年七月九日 日起施行。

第四篇：對我縣票據融資業務的調查

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早在1985年我國就恢復開辦了商業匯票承兌、貼現業務,但由于長期以來我縣經濟發展緩慢,企業

效益不佳,生產企業一直依靠向銀行申請貸款解決資金不足,個別企業靠拖欠他人貸款出效益，更不愿使用匯票約束自己,近年來我縣煤、焦、鐵礦等資源型產業的市場逐漸看好，尤其是2004年全縣國民經濟快速發展,出現了多年未有的良好勢頭,地區生產總值完成5.66億元，固定資產投資達5.03億元，財政總收入1.3億元，創歷史最好水平,以煤、礦粉、、焦、鐵為主的四大產業逐步成為全縣經濟的支柱,作為企業交易結算的重要工具和市場融資的有效手段，票據在經濟生活中的地位和作用日趨明顯。從_縣情況來看，國有商業銀行陸續退出縣域后，我縣僅有的一家商業銀行—農行，受嚴格審慎的信貸管理制度的制約，收縮信貸領域，到2003年才恢復辦理銀行承兌匯票，2003年累計發生貼現業務2筆，558萬元,2004年累計辦理貼現業務36筆,金額6010萬元，2004年比2003年業務額增長10倍,2004年商業銀行累計代簽發銀行承兌匯票3筆1520萬元，總的看來，商業匯票業務發展逐步上升，彌補了信貸投入不足導致的資金缺口，同時緩解了企業資金緊張的矛盾，對_縣經濟發展起到了重要調節作用，但是與票據發達地區相比，與轄區經濟發展的需求相比，我縣票據融資業務無論從范圍上、數量上都存在較大差距，在實際操作中還存在一些障礙和問題，迫切需要采取措施予以解決，以加快我縣向呂梁山區明珠縣邁進的步伐。

一、目前我縣票據融資業務的現狀

1、票據融資業務有了發展，近年來尤其是2004年以來，我縣商業銀行積極開展票據融資業務，不斷改善和加強對我縣企業的金融服務。在開展票據融資業務過程中，積極支持有市場效益好的企業擴大生產經營，并把擴大票據融資作為防范金融風險，強化信貸管理、優化信貸資產結構、支持地方經濟的重要手段，特別抓住了轄區一些大型企業（本縣角度講）如：太原市大鑫元冶煉有限公司、太原市萬光煤焦有限公司、_縣聚源選礦廠等，這些企業對外業務往來頻繁，簽發和收到的銀行承兌匯票很多，經濟往來十分活躍，為我縣票據業務的發展注入了活力。例如,太原市萬光煤焦有限公司2004年產品銷售收入1.98億元,辦理貼現14筆,金額4310萬,目前由于農行資金充裕,尚未辦理轉貼現、再貼現業務。

二、票據貼現的行業投向

1、投向煤焦行業。由于近年來縣域農業銀行收縮信貸業務，尤其是2001年后未發放一筆中、長期貸款，我縣煤焦、鋼鐵等支柱型行業在資金融通上遇到障礙，資金渠道被迫擠向票據融資，使票據融資成為其融資的重要來源。據調查2004年農業銀行為煤焦行業貼現5340萬元，占總貼現額的88.85。

2、投向鋼鐵行業。2003年辦理2筆貼現業務，金額萬元，投向了太原市大鑫元冶煉有限公司，2004年我縣農行投向鋼鐵行業670萬元，占總貼現額的11.15，主要投向了_縣聚源選礦廠和通利選礦廠。

三、票據融資呈現的特點：

1、開辦票據業務的金融機構少,阻礙了商業匯票的發展。我縣僅有農行一家開辦簽發銀行承兌匯票和貼現業務，信用社自身不能開辦此項業務，只能依靠農業銀行間接辦理，導致了一些企業轉戶到銀行開戶或民間融資。

2、票據市場發育不成熟，發展速度不快，水平不高。自從2003年開辦貼現業務以來，2004年有了一定的發展，2003年票據融資貼現收入為3萬元，貸款利息收入為82萬元，貼現收入占營業收入的0.7，2004年融資貼現收入為72萬元，貸款利息收入為60萬元，貼現收入占營業收入的9.29，貼現收入逐步超過貸款利息收入，但總體來說與我縣經濟發展速度相比不夠適應，表現在交易品種單一，信用分險集中在銀行，票據業務經營模式相對落后，主要是辦理銀行承兌匯票的貼現業務，簽發銀行承兌匯票數量太少，商業承兌匯票業務尚處于空白狀態。

3、參于票據融資的企業數量少。目前我縣票據融資僅限于部分鋼鐵和煤焦行業，沒有發展到個體工商戶和其他部門，而且參與企業不多，據調查全縣僅有6個，約占到全縣企業的2.5，與企業規模和經濟發展速度不相匹配。

4、銀行承兌匯票業務已經成為縣級商業銀行低風險高效益的業務品種。目前由于商業銀行貸款權上收，而盈利還作為考核指標，票據貼現以其效益好，風險相對較低的特點成為商業銀行拓展經營的一項優質產品。從我縣情況看，農行自身還沒有開展簽發承兌匯票業務，2004年

第五篇：大學生對中行支行公司客戶開發與管理現狀的調查報告

大學生對中行支行公司客戶開發與管理現狀的調查報告

姓名 * 學號 **

專業 金 融 入學時間 2002年9月

試點單位 重慶廣播電視大學直屬學院

調查單位 中國銀行重慶分行**支行

調查時間 xx年4月20日------xx年5月15日

xx年5月15日

調查提綱

一、調查對象：

中國銀行**支行是重慶分行的下屬機構之一。地處**區楊家坪國際金融大廈，該行成立于1989年，至今已有十

五年時間，該行共有18個點，240名職工。截止xx年4月末，一般性公司存款余額為億元，一般性公司貸款余額為億元，不良貸款率為%。

二、調查時間：xx年4月20日至xx年5月15日

三、調查內容：

1、優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。

2、綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。

3、建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。

四、調查體會：

中國銀行**支行通過近幾年的發展，擁有一批穩定的優質公司客戶，該行重視優質客戶的營銷、管理和維護，善于利用自身的優勢產品來吸引客戶，同時積極推行客戶經理制，各項業務有了進一步發展。但在改善客戶結構，合理運用銀行產品及完善客戶經理制等方面還需進一步努力。

調查時間：xx年4月20日----xx年5月15日

調查地點：中國銀行**支行

被調查人：中國銀行**支行分管公司業務的副行長：陳乾平

調查目的：以客戶為中心開展經營活動是現代商業銀行生存發展的基本法則。銀行的資金與客戶，只有把資金投放到優質客戶手中，通過為客戶提供多層次、相互配套的綜合產品，才能盡可能多地獲得利潤，提高業務的綜合收益水平。近年來，個人金融業務發展較快，但就中國銀行**支行而言，公司業務仍占主導地位。為掌握目前商業銀行公司業務發展的現狀以及公司客戶的開發與管理的情況，特作此調查。

調查結果：

優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。

調查記錄：

問：中國銀行**支行是哪一年成立的？

陳：中國銀行**支行成立于1989年。

問：中國銀行**支行目前的公司業務發展如何？

陳：截止xx年4月末，一般性公司存款余額為億元，一般性公司貸款余額為億元，不良貸款率為%。

問：您認為，公司業務在銀行占什么樣的地位？

陳：以客戶為中心開展經營活動是現代商業銀行生存發展的基本法則。銀行的資金與客戶，只有把資金投放到優質客戶手中，通過為客戶提供多層次、相互配套的綜合產品，才能盡可能多地獲得利潤，提高業務的綜合收益水平。近年來，個人金融業務發展較快，但就中國銀行**支行而言，公司業務仍占主導地位。

問：貴行已擁有多少優質公司客戶？

陳：在現有的公司客戶中，信用等級在A級以上的占公司客戶28%，B級以上的占公司客戶的26%，也即是B級以上的優質客戶占達到54%。

問：在銀行產品的營銷推廣方面有何心得？

陳：綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。我行推出的信用證項下的應收帳款作質押開立銀行承兌匯票的新產品受到許多有進出口業務的客戶的贊賞，不但穩定了老客戶，還開發了一定的新客戶，推動了我行業務的發展。

問：貴行已實行了客戶經理制嗎？

陳：建立和推廣客戶經理制是現代商業銀行業務發展的需要，符合現代商業銀行改革的內在要求。我行于xx年8月起在支行的公司業務部和零售業務部試行客戶經理制，目前還有很多地方需要進一步完善。

**支行公司客戶開發與管理的現狀

以客戶為中心開展經營活動是現代商業銀行生存發展的基本法則。銀行的資金與客戶，只有把資金投放到優質客戶手中，通過為客戶提供多層次、相互配套的綜合產品，才能盡可能多地獲得利潤，提高業務的綜合收益水平。近年來，個人金融業務發展較快，但就中國銀行**支行而言，公司業務仍占主導地位。

一、優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。商業銀行作為客戶資金融通中介，與客戶已成為“榮辱與共”的共同體。近年來，隨著銀行間的競爭日趨激烈，優質客戶成為各家商業銀行爭奪的焦點，一切經營管理活動都圍繞優質客戶展開，以客戶滿意為最終目標。商業銀行只有擁有一大批穩定的優質客戶，才有相對穩定的資金，才能把資金投放到優質客戶中本文于絡站獲得較高的經濟效益，保證資金安全。銀行業是高風險行業，其自身風險與客戶風險緊密相關。開發優質客戶是銀行從源

頭上控制風險的關鍵舉措。如果銀行擁有一大批優質客戶，就可以保持存款的穩定性，防止資金的流動性風險，如果銀行將大部分貸款投向優質客戶，銀行信貸風險將大大降低。中國銀行**支行在解掉歷史包袱后，從2000年起大力發展優質客戶，注重客戶結構的調整，在現有的公司客戶中，信用等級在A級以上的占公司客戶28%，B級以上的占公司客戶的26%，也即是B級以上的優質客戶占達到54%，已經擁有一定規模的優質客戶群體。使得其經營實力大大增強，品牌形象得以提升，競爭優勢凸顯。

二、綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。隨著我國金融體制改革的深化，銀行業之間的競爭日趨激烈，銀行在競爭中生存和發展的基礎是產品和服務的開發和創新能力。產品是銀行開發與管理客戶的工具，沒有銀行產品，銀行的客戶開發與管理工作就無從談起。銀行產品具有以下幾方面特征：

1、既有贏利性又有風險性。任何一種銀行產品

都可能給客戶或銀行帶來盈利或損失，這是銀行產品的典型特征，不考慮二者關系的銀行產品最終將導致該產品的失敗。

2、具有多樣性和廣泛性。銀行提供的產品由一系列配套組成，能為客戶提供綜合服務，滿足客戶的不同需求，同時它存在于社會生活、生產的各個領域，是其他產品無法比擬的。

3、集產品的生產與銷售為一體。客戶要想獲得銀行的產品，必需通過銀行或其分支機構，而不象商品那樣通過批發商、零售商等中間商，銀行產品的這一特征在一定程度上加劇了同業間的競爭。

4、增值性。人們購買銀行產品或服務的主要目的是期望回報，這是銀行產品區別于其他服務的顯著特點。

5、價格彈性大。在目前的金融市場中，許多銀行產品是可以相互替代的，這就加劇了產品的競爭。在這種形勢下，價格的微小變動都可能引起銀行產品需求的巨大變動。中國銀行新產品的開發是商業銀行在以客戶為中心的經營理念指導下，不斷滿足客戶新的

需求，贏得客戶，建立與客戶長期戰略合作利益伙伴關系的要求，是金融競爭及科技發展的必然結果。中國銀行**支行在立足于銀行傳統業務的同時，注重新產品的營銷和推廣，其推出的信用證項下的應收帳款作質押開立銀行承兌匯票的新產品受到許多有進出口業務的客戶的贊賞。不但穩定了老客戶，還開發了一定的新客戶，推動了自身業務的發展。

三、建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。建立和推廣客戶經理制是現代商業銀行業務發展的需要，符合現代商業銀行改革的內在要求。一是轉換經營機制的需要。商業銀行其經營策略是“以客戶為中心，以市場為導向”，必須及時掌握市場的變化，了解客戶的現實需求和潛在需求，為客戶提供優質的服務，以此實現自身的經營目標。要做到這一點，光有柜臺人員的努力是遠遠不夠的，必須有一支主動了解市場環境和客戶需求、提供優質服務，從而

發現、培育和鞏固優良客戶的專職隊伍。為適應這一需要，建立和推廣客戶經理制，服務方式從原來的多線對單點轉變為束線對單點，方便了客戶，提高了效率與質量。二是適應市場競爭的需要。一般的柜臺人員及行政人員受工作職責的局限不能全面的掌握情況，而客戶經理在拓展客戶的過程中與外界接觸較多，能及時掌握外界的環境、競爭對手本文于絡站的動態及客戶需求，從而選定目標市場，彌補自身在產品和服務等方面的缺陷，實施適當的營銷策略，開展有效的競爭。三是適應社會對金融服務需求的需要。傳統的銀行業務人員因內部的職能分工所限往往只能為客戶提供一兩種現有的服務品種，難以滿足客戶日益差異的需求，必須有一批可以主動為客戶提供各種金融服務的專業隊伍，才能鞏固和發展優質客戶。

調查結果：

優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。綜合多樣的銀行產

品是獲得客戶的法寶。建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。

調查體會：中國銀行**支行通過近幾年的發展，擁有一批穩定的優質公司客戶，該行重視優質客戶的營銷、管理和維護，善于利用自身的優勢產品來吸引客戶，同時積極推行客戶經理制，各項業務有了進一步發展。但在改善客戶結構，合理運用銀行產品及完善客戶經理制等方面還需進一步努力。

調查結論和建議：

1、一步加強優質客戶的開發管理工作，不斷壯大優質客戶群體。雖然通過近幾年的努力，中國銀行**支行已擁有一批優質的公司客戶，但想要在日趨激烈的同業競爭中立于不敗，必須不斷發展新的優質客戶，壯大優質客戶群體，使自身的負債業務穩步增長，增強資金實力。

2、加大新產品的研發和營銷工作，增強自身的市場競爭力。要依托中國銀行在國際結算、上銀行、貿易融資等方

面的銀行產品，營銷新的優質客戶，調整好客戶結構。

3、加快客戶經理制的建立和推廣，解決客戶經理制推廣過程中的問題，形成高效的客戶經理隊伍。目前的客戶經理的綜合素質尚有待進一步提高，必要時，可采取面向社會公開招聘。對客戶經理的績效考核力度還應加大，要充分調動其積極性，使其發揮最大的潛能。