第一篇：國(guó)債質(zhì)押貸款流程

國(guó)債質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)

一、開(kāi)具以企業(yè)指定的個(gè)人（不是用款企業(yè)法人）為受益人的五年期憑證式國(guó)債，做為擔(dān)保品用于用款企業(yè)向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款（一般為貸款銀行當(dāng)?shù)仄髽I(yè)做質(zhì)押貸款，特殊情況貸款銀行同意為異地企業(yè)做質(zhì)押貸款同樣可以操作）；

二、每單3000萬(wàn)內(nèi)，便于支行操作，可以開(kāi)多單； 三、一次性貼息點(diǎn)位：不上網(wǎng)配合票10%；上網(wǎng)票24%；

四、開(kāi)票前我方與企業(yè)到貸款銀行開(kāi)立雙控賬戶；

五、開(kāi)票費(fèi)用：

1、不上網(wǎng)配合票：每張5萬(wàn)元人民幣（可一次開(kāi)多單，但受益人名字不能是一個(gè)人），差旅食宿費(fèi)用3萬(wàn)元人民幣，在開(kāi)票銀行行長(zhǎng)辦公室開(kāi)票取票；

2、上網(wǎng)票：每二張70萬(wàn)元，差旅食宿費(fèi)用6萬(wàn)，在開(kāi)票銀行行長(zhǎng)辦公室開(kāi)票取票；

六、企業(yè)持國(guó)債到貸款銀行辦理貸款，辦理好貸款手續(xù)；

七、與開(kāi)票銀行約定核行時(shí)間；

八、在約定核行時(shí)間，貸款銀行人員及貸款企業(yè)人員或貸款企業(yè)人員，持國(guó)債及國(guó)債質(zhì)押貸款手續(xù)到開(kāi)票銀行核行（每單核行一次）；

九、在開(kāi)票銀行行長(zhǎng)辦公室，開(kāi)票銀行三個(gè)行長(zhǎng)同時(shí)在質(zhì)押貸款手續(xù)上簽字按手印，并蓋銀行業(yè)務(wù)章；

十、不上網(wǎng)配合票核行完成，支付開(kāi)票人國(guó)債票面金額的30萬(wàn)；上網(wǎng)票不再支付核行費(fèi)；

十一、開(kāi)票人隨貸款銀行及貸款企業(yè)到貸款銀行一同辦理貸款，需要國(guó)債受益人夫妻雙方到場(chǎng)在質(zhì)押合同上簽字；

十二、貸款下款時(shí)再支付：不上網(wǎng)配合票支付國(guó)債票面金額10%（扣除30萬(wàn)元核行費(fèi)）；上網(wǎng)票支付國(guó)債票面金額24%。

十三、如由我方配備企業(yè)負(fù)責(zé)銀行貸款，銀行指定的企業(yè)負(fù)責(zé)首單核行費(fèi)用，用款50%；貸款企業(yè)用款12.5%，出開(kāi)票費(fèi)；開(kāi)票方用款37.5%；各自承擔(dān)用款數(shù)額（國(guó)債票面金額）的一次性貼息。

十四、如用款企業(yè)自己負(fù)責(zé)銀行貸款，用款企業(yè)負(fù)責(zé)首單開(kāi)票費(fèi)、核行費(fèi)、差旅費(fèi)，用款50%；開(kāi)票方用款50%；各自承擔(dān)用款數(shù)額（國(guó)債票面金額）的一次性貼息。

第二篇：國(guó)債質(zhì)押管理

一、憑證式國(guó)債質(zhì)押

(一)基本規(guī)定

1．可質(zhì)押的憑證式國(guó)債，是指1999年(含)后財(cái)政部發(fā)行，各承銷(xiāo)銀行以“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”方式銷(xiāo)售的國(guó)債，不包括1999年以前發(fā)行的憑證式國(guó)債。

2．憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款，是指借款人以未到期的憑證式國(guó)債作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。

3．憑證式國(guó)債質(zhì)押為低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式，貸款行辦理憑證式國(guó)債質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格按照總行有關(guān)要求辦理質(zhì)押手續(xù)，并妥善保管出質(zhì)人交付的憑證式國(guó)債。

4．我行不接受他行承銷(xiāo)的憑證式國(guó)債質(zhì)押。

5．作為質(zhì)押貸款質(zhì)押品的憑證式國(guó)債，應(yīng)是未到期的憑證式國(guó)債。凡所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作掛失或被依法止付的憑證式國(guó)債，不得作為質(zhì)押品。

(二)辦理程序

1．借款人辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)向其原認(rèn)購(gòu)國(guó)債銀行提出申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)，必須持本人名下的憑證式國(guó)債和能證明本人身份的有效證件。使用第三人的憑證式國(guó)債辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)的，需以書(shū)面形式征得第三人同意，并同時(shí)出示本人和第三人的有效身份證件。

2．經(jīng)銀行對(duì)申請(qǐng)人的債權(quán)進(jìn)行確認(rèn)并審核批準(zhǔn)后，由借貸雙方簽訂質(zhì)押貸款合同。作為質(zhì)押品的憑證式國(guó)債交貸款機(jī)構(gòu)保管，由貸款機(jī)構(gòu)出具保管收據(jù)，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓、出租和再抵押。

(三)貸款期限、額度、質(zhì)押率和利率

1．憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款期限由貸款機(jī)構(gòu)與借款人自行商定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。

2．憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5000元，每筆貸款應(yīng)不超過(guò)質(zhì)押品面額的90％。

3．憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動(dòng))和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足6個(gè)月，按6個(gè)月的法定貸款利率確定。如借款人提前還貸，貸款利率按合同利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算。憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款實(shí)行利隨本清。在貸款期限內(nèi)如遇到利率調(diào)整，貸款利率不變。

(四)憑證式國(guó)債貸款應(yīng)按期歸還。逾期1個(gè)月(含)以內(nèi)的，自逾期之日起，貸款機(jī)構(gòu)按法定罰息利率向借款人計(jì)收罰息。逾期超過(guò)1個(gè)月，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)處理質(zhì)押的憑證式國(guó)債，抵償貸款本息。

貸款機(jī)構(gòu)在處理逾期的憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款時(shí)，如憑證式國(guó)債尚未到期，貸款機(jī)構(gòu)可按提前兌付的正常程序辦理兌付(提前兌付時(shí)，銀行按國(guó)債票面值收取260的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)由借款人承擔(dān))，在抵償了貸款本息及罰息后，應(yīng)將剩余款項(xiàng)退還借款人。

(五)借款人按質(zhì)押貸款合同約定還清貸款本息后，憑保管收據(jù)取回質(zhì)押的憑證式國(guó)債。若借款人將保管收據(jù)丟失，可向貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)補(bǔ)辦。

(六)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管質(zhì)押品。因保管不善如丟失、損壞等造成的損失，由貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。貸款機(jī)構(gòu)要建立健全保管收據(jù)的開(kāi)具、收回、補(bǔ)辦等制度，做好保管收據(jù)的管理工作。

(七)質(zhì)押貸款履行期間，如借款人死亡，可依據(jù)《中華人民共和國(guó)繼承法》及其他有關(guān)法律規(guī)定，處理有關(guān)債務(wù)繼承問(wèn)題。

二、記賬式國(guó)債質(zhì)押

(一)基本規(guī)定

1．以銀行柜臺(tái)記賬式國(guó)債質(zhì)押的，貸款行須嚴(yán)格按照總行有關(guān)辦理質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)，且作為質(zhì)押物的記賬式國(guó)債應(yīng)是在我行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的記賬式國(guó)債，在他行購(gòu)買(mǎi)的柜臺(tái)交易記賬式國(guó)債須通過(guò)轉(zhuǎn)托管方式先將債券轉(zhuǎn)到我行進(jìn)行托管后，方可辦理質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。滿足以上條件的柜臺(tái)交易記賬式國(guó)債質(zhì)押為低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式。

2．以證券交易所托管的記賬式國(guó)債質(zhì)押的，貸款行應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人到中國(guó)證券登記結(jié)算公司上海或深圳分公司辦理質(zhì)押登記手續(xù)，辦妥質(zhì)押登記手續(xù)后可作為低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式。沒(méi)有辦妥質(zhì)押登記手續(xù)的，應(yīng)作為信用方式信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批和管理。

貸款行不得以證券公司出具質(zhì)押凍結(jié)承諾書(shū)或與證券公司簽訂質(zhì)押物監(jiān)管協(xié)議書(shū)的方式代替到中國(guó)證券登記結(jié)算公司上海或深圳分公司辦理質(zhì)押登記，更不能將這種方式辦理的質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)作為低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)來(lái)辦理。

3．以銀行間債券市場(chǎng)托管的記賬式國(guó)債質(zhì)押的，貸款行要嚴(yán)格按照總行有關(guān)規(guī)定，由中央國(guó)債登記結(jié)算公司出具質(zhì)押登記手續(xù)后方可辦理。辦妥質(zhì)押登記手續(xù)后的銀行間債券市場(chǎng)托管?chē)?guó)債質(zhì)押為低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式。

4．各行要加強(qiáng)對(duì)已辦理的國(guó)債質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督。對(duì)質(zhì)押手續(xù)不完備或質(zhì)押登記部門(mén)不符合規(guī)定的，要立即補(bǔ)辦或要求借款人另行提供其他合法、有效的擔(dān)保；不能提供的，要提前收回部分或全部貸款，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。(二)柜臺(tái)記賬式債券質(zhì)押貸款有關(guān)規(guī)定

1．柜臺(tái)記賬式債券是指由財(cái)政部指定、經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)可在商業(yè)銀行柜臺(tái)進(jìn)行交易的記賬式債券。

2．記賬式債券質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的記賬式債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。

3．記賬式債券質(zhì)押貸款是貸款的一種，只是擔(dān)保方式不同。個(gè)人投資者以記賬式債券作質(zhì)押申請(qǐng)貸款時(shí)，其申請(qǐng)審批手續(xù)、貸款發(fā)放與歸還方式、會(huì)計(jì)核算與科目管理、貸款管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等均執(zhí)行個(gè)人質(zhì)押貸款的有關(guān)規(guī)定。

企事業(yè)法人和其他組織以記賬式債券作質(zhì)押申請(qǐng)貸款時(shí)，其申請(qǐng)審批手續(xù)、貸款發(fā)放與歸還方式、會(huì)計(jì)核算、貸款管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等均執(zhí)行企業(yè)貸款的有關(guān)規(guī)定。

4．投資者只能在其開(kāi)立債券托管賬戶的我行業(yè)務(wù)分行(直屬分行、二級(jí)分行)轄內(nèi)辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，不得跨業(yè)務(wù)分行(直屬分行、二級(jí)分行)辦理。

5．申請(qǐng)辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的記賬式債券，必須是申請(qǐng)人本人名下的記賬式債券(企事業(yè)法人和其他組織除外)。6．申請(qǐng)辦理的質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)其作為質(zhì)押物的記賬式債券的剩余期限。

7．申請(qǐng)辦理質(zhì)押貸款的金額起點(diǎn)為5000元，最高不得超過(guò)其作為質(zhì)押物的記賬式債券當(dāng)日賬戶可用余額(面值)的90％。

8．辦理記賬式債券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)所進(jìn)行的質(zhì)押凍結(jié)、解除質(zhì)押凍結(jié)、債券解凍賣(mài)出等相關(guān)交易，必須統(tǒng)一在同一經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，不得分散在多個(gè)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理。

9．辦理記賬式債券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)及其相關(guān)交易，必須在規(guī)定的記賬式債券交易時(shí)間內(nèi)辦理。

10．辦理記賬式債券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，必須在《貸款權(quán)利質(zhì)押合同》質(zhì)物清單中載明客戶被質(zhì)押凍結(jié)的記賬式債券的戶名、托管賬號(hào)、債券代碼、凍結(jié)債券數(shù)量、資金清算賬戶賬號(hào)等事項(xiàng)，并約定一旦客戶違約，銀行有權(quán)處置被凍結(jié)的債券。

11．辦理記賬式債券質(zhì)押貸款，必須對(duì)借款人作為質(zhì)押物的記賬式債券進(jìn)行質(zhì)押凍結(jié)。

12．貸款全部本息歸還后，應(yīng)及時(shí)解除借款人被凍結(jié)的債券。13．借款人未能按約定期間歸還貸款本息，貸款逾期一個(gè)月的次一交易日，銀行應(yīng)將凍結(jié)的債券作解凍賣(mài)出處理。凍結(jié)的債券應(yīng)按照當(dāng)日銀行買(mǎi)人價(jià)格賣(mài)出，賣(mài)出資金將首先償付貸款本息，剩余資金將自動(dòng)劃入借款人指定的債券交易資金賬戶。

[參考文件]

1．《轉(zhuǎn)發(fā)〈憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法〉的通知》(工銀辦[1999]168號(hào))。

2．《中國(guó)工商銀行債券業(yè)務(wù)管理辦法》(工銀發(fā)[2002]240號(hào))。

3．《關(guān)于推廣柜臺(tái)債券交易業(yè)務(wù)的緊急通知》(工銀辦發(fā)[2003]453號(hào))附件二：《中國(guó)工商銀行柜臺(tái)記賬式債券質(zhì)押貸款管理規(guī)定》。

4．《關(guān)于加強(qiáng)國(guó)債質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)管理的通知》(工銀辦發(fā)[2003]534號(hào))。

第三篇：質(zhì)押貸款操作流程

萬(wàn)榮縣農(nóng)村信用社 質(zhì)押貸款操作流程

一、客戶申請(qǐng)

采取質(zhì)押形式的貸款客戶向信用社客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)。借款人填寫(xiě)《山西省農(nóng)村信用社自然人借款申請(qǐng)書(shū)》。借款人、出質(zhì)人同時(shí)到場(chǎng)，并提供本人有效身份證件，有價(jià)權(quán)利憑證、填寫(xiě)《權(quán)利質(zhì)物清單》。

二、申請(qǐng)受理

客戶經(jīng)理受理后對(duì)借款人、出質(zhì)人身份證、借款記錄等項(xiàng)目的非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，確認(rèn)是否符合貸款條件。

三、質(zhì)押物調(diào)查

客戶經(jīng)理咨詢質(zhì)權(quán)人單位的儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)，查詢借款人提供的有價(jià)權(quán)利憑證是否真實(shí)有效，有無(wú)掛失、凍結(jié)、止付。如權(quán)屬狀態(tài)有效，進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查程序。

四、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

客戶經(jīng)理及協(xié)助調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，調(diào)查借款人填寫(xiě)的個(gè)人情況是否屬實(shí)，貸款用途是否正當(dāng)合法等，同時(shí)要求出質(zhì)人家庭主要成員簽訂核實(shí)《共有人承諾書(shū)》，同意將有價(jià)權(quán)利憑證作為質(zhì)押貸款的質(zhì)押物。

五、辦理出質(zhì)物的止付登記

質(zhì)權(quán)人單位的儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)填寫(xiě)《有價(jià)權(quán)利憑證止付通知書(shū)》，在出質(zhì)人填字同意，權(quán)利憑證單位蓋章后，辦理止付登記手續(xù)。權(quán)利憑證附止付通知書(shū)第一聯(lián)后，上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)部保管。客戶經(jīng)理將第二聯(lián)入貸款檔案。

六、簽訂質(zhì)押合同

客戶經(jīng)理撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、填寫(xiě)《調(diào)查承諾書(shū)》，與借款人簽訂權(quán)利質(zhì)押合同，借款借據(jù)等。

七、貸款審查

信貸會(huì)計(jì)、主管會(huì)計(jì)對(duì)客戶經(jīng)理移交貸款資料等要素進(jìn)行審查，對(duì)審查存在問(wèn)題的交客戶經(jīng)理完善要素。審查結(jié)束后填寫(xiě)《信貸人員審查承諾書(shū)》。

八、貸款審批

信貸會(huì)計(jì)將貸款資料交信用社貸審小組，貸審小組進(jìn)行貸款審議，審議簽字同意后，按照貸款審批流程報(bào)有權(quán)審批人審批，審批完畢后貸款資料移交信貸會(huì)計(jì)。

九、貸款發(fā)放

信貸會(huì)計(jì)對(duì)系統(tǒng)審批結(jié)束的貸款，在信貸系統(tǒng)操作完成后，在借款憑證上加蓋名章，交會(huì)計(jì)主管復(fù)核，會(huì)計(jì)主管復(fù)核無(wú)誤后在1-6聯(lián)憑證上加蓋名章退回信貸會(huì)計(jì)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

十、借款人簽字

信貸會(huì)計(jì)在柜面上核查取款人身份證與借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二聯(lián)（記賬憑證）簽字。如不一致，要求客戶經(jīng)理通知借款人本人辦理。

六、貸款付出與審核

審核符合條件后，由客戶經(jīng)理本人或授權(quán)信貸會(huì)計(jì)在信貸管理系統(tǒng)錄入相關(guān)信息，打印借款借據(jù)，交客戶簽字蓋章后，遞交綜合柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將貸款資金轉(zhuǎn)入借款人經(jīng)核實(shí)后的信用社帳戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

十二、檔案保管

信貸會(huì)計(jì)將借據(jù)專夾保管，貸款資料入檔保管。

十三、貸款歸還。

借款人按質(zhì)押借款合同約定還清貸款本息后，信用社客戶經(jīng)理將收回貸款證明書(shū)遞交質(zhì)權(quán)人單位儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)，儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)填寫(xiě)《權(quán)利憑證撤銷(xiāo)止付通知書(shū)》，借款人憑《權(quán)利質(zhì)物清單》取回有價(jià)權(quán)利憑證。

第四篇：郵儲(chǔ)銀行國(guó)債質(zhì)押貸款(個(gè)貸)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行國(guó)債質(zhì)押貸款

國(guó)債質(zhì)押貸款指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向借款人發(fā)放的以其在郵政儲(chǔ)蓄銀行持有的未到期儲(chǔ)債或憑債為質(zhì)押擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。適用對(duì)象：

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

貸款額度：?jiǎn)喂P貸款金額最高500萬(wàn)元，且不得超過(guò)所質(zhì)押全部國(guó)債質(zhì)押余額之和的90%。

貸款期限：1個(gè)月至12個(gè)月，以月為單位；貸款到期日需在最早到期的國(guó)債到期日之前40天以上。

貸款利率：按照中國(guó)人民銀行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率確定，并適當(dāng)進(jìn)行浮動(dòng)。

還款方式：一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。貸款擔(dān)保：客戶可以用本人名下?lián)碛械膰?guó)債作為質(zhì)押物。

方法/步驟

辦理渠道：客戶可在國(guó)債購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)點(diǎn)所在的省、自治區(qū)或直轄市轄區(qū)內(nèi)的郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理。

辦理時(shí)限：速度快，最快當(dāng)日即可取款，詳情請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)。

辦理流程：提出申請(qǐng)→審查審批→簽訂合同→放款。申請(qǐng)材料：

1、國(guó)債質(zhì)押貸款申請(qǐng)審批表；

2、客戶的有效身份證件原件和復(fù)印件；

3、在郵儲(chǔ)銀行開(kāi)立理財(cái)類交易賬戶時(shí)加辦的實(shí)名存折或綠卡原件和復(fù)印件；

4、辦理貸款所需的其他材料。

第五篇：農(nóng)信社質(zhì)押貸款操作流程

武安市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于存單質(zhì)押貸款操作規(guī)程（試行）

為進(jìn)一步規(guī)范和提高工作效率，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，根據(jù)省聯(lián)社信貸管理制度有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程：

第一條 本操作規(guī)程所指的存單質(zhì)押貸款是指客戶以本社范圍內(nèi)未到期的定期存單為質(zhì)押擔(dān)保，而發(fā)放的一種擔(dān)保貸款。

第二條 質(zhì)押貸款權(quán)限

信用社負(fù)責(zé)審批80萬(wàn)元（含）以下本社存單質(zhì)押貸款，超過(guò)80萬(wàn)元以上，上報(bào)聯(lián)社審批。

第三條 質(zhì)押貸款用途、額度、期限、利率及還款方式

（一）對(duì)公客戶

1、借款用途：用于借款人日常經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求或固定資產(chǎn)購(gòu)建。

2、貸款額度：經(jīng)確認(rèn)后的單位定期存單用于貸款質(zhì)押時(shí)，其質(zhì)押的貸款數(shù)額一年期以內(nèi)的不超過(guò)確認(rèn)數(shù)額的90%，一年以上的不超過(guò)確認(rèn)數(shù)額的80%，存單金額能覆蓋貸款本息。

3、貸款期限：辦理定期存單質(zhì)押貸款時(shí)，貸款期限一般不超過(guò)一年（但最長(zhǎng)不得超過(guò)質(zhì)物到期日），多張存單在一個(gè)《質(zhì)押合同》中質(zhì)押，并簽署一個(gè)借款合同的，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限。

4、貸款利率：根據(jù)《武安市農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)管理辦法（試行）》中有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。15、還款方式：可采取按季（月）結(jié)息、到期還本或按季（月）結(jié)息、分次還本方式。

（二）自然人客戶

1、貸款用途：借款人用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常消費(fèi)等用途。

2、貸款額度：期限在一年內(nèi)貸款金額不超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%。期限在一年以上的貸款額度不超過(guò)質(zhì)押憑證面額的80%。

3、貸款期限：貸款期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含）。不能超過(guò)質(zhì)押?jiǎn)巫C的到期日。

4、貸款利率：根據(jù)《武安市農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)管理辦法（試行）》中有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。

5、還款方式：可采取按季結(jié)息、到期還本或按季結(jié)息、分次還本方式。

第四條 質(zhì)押貸款操作流程

（一）客戶申請(qǐng)條件及申請(qǐng)資料

1、對(duì)公客戶申請(qǐng)條件：

（1）在工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)登記、注冊(cè)的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織，且合法存續(xù)；

（2）從事符合國(guó)家政策和發(fā)展規(guī)劃要求的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（3）信用狀況良好，無(wú)不良記錄；

（4）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；

（5）持有有效的貸款卡；

（6）在信用社開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶；

2、自然人客戶的申請(qǐng)條件：

（1）信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，具有完全民事行為能力自然人；

（2）無(wú)不良信用記錄，具備償還貸款本息的能力；

（3）在農(nóng)村信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；

（4）信用社規(guī)定的其他條件。

3、申請(qǐng)借款時(shí)需要提交的資料

（1）對(duì)公客戶提出借款申請(qǐng)，信用社或客戶部門(mén)同意受理的，提交以下材料：

①營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡等原件及復(fù)印件；

②法定代表人、財(cái)務(wù)主管的身份證原件及復(fù)印件；

③開(kāi)戶證實(shí)書(shū)原件及復(fù)印件；

④借款申請(qǐng)書(shū)；

⑤出質(zhì)人同意質(zhì)押承諾書(shū)（見(jiàn)附件一），承諾書(shū)上必須承諾若借款人到期不能還本付息，經(jīng)出質(zhì)人同意，扣劃存單歸還貸款本息；

⑥借款人屬于有限責(zé)任公司和股份有限公司的需提供董事會(huì)（股東）同意借款決議書(shū)；

⑦出質(zhì)人屬于有限責(zé)任公司和股份有限公司的還需提供董事會(huì)（股東會(huì)）同意質(zhì)押意見(jiàn)書(shū)；

⑧出質(zhì)人為自然人的需提供財(cái)產(chǎn)共有人出具的的同意出質(zhì)的文件；

（2）、自然人客戶提出借款申請(qǐng)，信用社或客戶部門(mén)同意受理的，提交以下材料：

①借款人身份證明原件及復(fù)印件；

②擬質(zhì)押的存單原件及復(fù)印件；

③以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，提供第三人有效身份證明原件及復(fù)印件；

④出質(zhì)人同意質(zhì)押承諾書(shū)，承諾書(shū)上必須承諾借款人到期不能還本付息，出質(zhì)人同意扣除存單本息歸還貸款本息；

⑤財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)文件。

（二）受理申請(qǐng)與調(diào)查

1、信用社受理借款申請(qǐng)后，主辦客戶經(jīng)理核實(shí)借款人資料是否齊全和真實(shí)有效，由借款人填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)。

2、主辦客戶經(jīng)理核實(shí)借款人身份，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查存單憑證是否真實(shí)，現(xiàn)場(chǎng)辦理凍結(jié)止付手續(xù)。

3、根據(jù)省聯(lián)社的調(diào)查指引，由兩名客戶經(jīng)理對(duì)借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、交易情況、擔(dān)保情況等內(nèi)容進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

4、調(diào)查完成后，按規(guī)定撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告形成調(diào)查結(jié)論，調(diào)查人簽署調(diào)查意見(jiàn)，同時(shí)收集整理客戶及擔(dān)保人資料，完成后交委派會(huì)計(jì)進(jìn)行審查。

（三）貸款審查與審批

1．貸款審查

（1）．委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)審查貸款資料的完整性、有效性；

（2）．委派會(huì)計(jì)審查并核實(shí)質(zhì)押存單是否真實(shí)有效，有無(wú)進(jìn)行止付。

2．貸款審批

信用社主任按信貸管理制度的有關(guān)規(guī)定在權(quán)限內(nèi)審批質(zhì)押貸 款。

（四）簽訂合同

1、信用社與借款人面簽借款合同，與出質(zhì)人面簽質(zhì)押合同，對(duì)質(zhì)物進(jìn)行止付。

2、信用社與借款人面簽借款借據(jù)。

（五）貸款發(fā)放與支付

1、前臺(tái)柜員根據(jù)信用社或客戶部提供的合同、借款借據(jù)、審批文件、質(zhì)物止付證明和權(quán)力憑證發(fā)放貸款，將質(zhì)物納入表外科目核算。

2、前臺(tái)柜員將貸款資金轉(zhuǎn)入合同約定的賬戶，借款人按合同約定使用貸款。

（六）質(zhì)押存單的保管

1、委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)質(zhì)押存單的保管。

2、質(zhì)押存單按照省聯(lián)社有價(jià)單證管理辦法中有關(guān)規(guī)定，視同現(xiàn) 金保管，并建立《有價(jià)單證登記簿》。

3、對(duì)于質(zhì)押存單的保管，委派會(huì)計(jì)必須保證做到手續(xù)嚴(yán)密，帳 實(shí)相符。

第五條 貸款責(zé)任

（一）調(diào)查責(zé)任

負(fù)責(zé)調(diào)查的兩名客戶經(jīng)理共同承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

（二）審查和審批責(zé)任

1、各信用社和委派會(huì)計(jì)分別承擔(dān)貸款審查和貸款審批責(zé)任，并簽訂承諾書(shū)（見(jiàn)附件三和附件四）。

2、承諾書(shū)內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

（1）承諾貸款嚴(yán)格按照《河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》等信貸管理制度操作；

（2）承諾嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定保管質(zhì)押物；

（3）承諾貸款到期，借款人未能按期償還，在貸款到期日必須對(duì)存單及時(shí)進(jìn)行扣劃，歸還貸款本息；

（4）承諾若由于存單止付和保管環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，造成該筆貸款到期，而無(wú)法扣劃存單歸還貸款本息的，按貸款本息的50%從信用社主任和委派會(huì)計(jì)工資中分別扣除，并按規(guī)定進(jìn)行其他處罰。

第六條 各信用社要嚴(yán)格按照此操作規(guī)程辦理質(zhì)押貸款。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部將定期對(duì)質(zhì)押貸款進(jìn)行檢查。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有違規(guī)操作現(xiàn)象，將按照《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)行為處理暫行辦法》進(jìn)行處罰，必要時(shí)將追究相關(guān)責(zé)任人法律責(zé)任。

第七條 本操作規(guī)程由武安市農(nóng)村信用合作聯(lián)社解釋和修訂。

二０一一年十一月十日