第一篇：銀行中小企業(yè)授信政策指引

XX銀行中小企業(yè)授信政策指引

一、中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展策略和發(fā)展目標(biāo)

發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)是我行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措，是我行改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由途徑，是擴(kuò)大交叉銷售、促進(jìn)我行精品銀行建設(shè)的強(qiáng)大推動(dòng)力。

（一）中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理口徑

本文所指中小企業(yè)是剔除我行五大信貸投向后的國標(biāo)中小企業(yè)（國標(biāo)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)參看我國2003年2月19日發(fā)布的國經(jīng)貿(mào)中小企[2003]143號(hào)文《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》），五大信貸投向指交通、土地儲(chǔ)備和園區(qū)、公共管理行業(yè)，以及房地產(chǎn)開發(fā)貸款和經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款。

（二）發(fā)展策略

ⅩⅩ年，全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，我國經(jīng)濟(jì)將由政策刺激下的較快增長轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)調(diào)整中的穩(wěn)定增長階段，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健’，貨幣信貸回歸常態(tài)，部分中小企業(yè)資金鏈將受到考驗(yàn)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

基于以上認(rèn)識(shí)，ⅩⅩ年我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展策略可以概括為：堅(jiān)持一個(gè)方向、提升兩種能力、實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo)。其中“堅(jiān)持一個(gè)方向”，是指堅(jiān)持以模式化經(jīng)營為主導(dǎo)方向；“提升兩種能力”，主要指提升市場營銷能力和提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力；“實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo)”，就是實(shí)現(xiàn)“擴(kuò)大客戶群體、提升收益水平、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”三個(gè)發(fā)展目標(biāo)。通過在全行范圍內(nèi)推行上述“一二三”業(yè)務(wù)發(fā)展策略，力爭達(dá)到規(guī)模、效益、質(zhì)量的均衡協(xié)調(diào)，逐漸形成我行特色，努力實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)“更有內(nèi)涵的發(fā)展”。

（三）發(fā)展目標(biāo)

中小企業(yè)業(yè)務(wù)要在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，提高業(yè)務(wù)規(guī)模，用五年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)全行中小企業(yè)貸款占比達(dá)到三分之一的戰(zhàn)略目標(biāo)，打造中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢品牌，形成我行在中小企業(yè)市場的比較競爭優(yōu)勢。

1、增加客戶數(shù)量，構(gòu)建成長型中小企業(yè)基礎(chǔ)客戶群，形成良性的業(yè)務(wù)增長機(jī)制。

2、擴(kuò)大市場規(guī)模，搶占市場至高點(diǎn)，中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)增速高于全行對(duì)公授信業(yè)務(wù)平均增長水平。

3、切實(shí)擴(kuò)大交叉銷售，增加中小企業(yè)綜合收益，提高中小企業(yè)貢獻(xiàn)度，形成全行利潤新的增長點(diǎn)。

4、嚴(yán)控授信風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量，新增授信不良率控制在2%以內(nèi)，實(shí)際損失率控制在1%以下。

5、鞏固和創(chuàng)新模式化經(jīng)營，塑造優(yōu)質(zhì)品牌，培育較高的市場美譽(yù)度。

二、中小企業(yè)授信營銷模式指引

（一）目標(biāo)客戶選擇

根據(jù)中小企業(yè)市場分布和風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，我行應(yīng)堅(jiān)持“3+1”市場定位。一方面以配套型、集聚型和科技創(chuàng)新型三大類目標(biāo)市場中的中小企業(yè)客戶為主導(dǎo)，實(shí)行模式化批量授信；一方面以單一優(yōu)質(zhì)、強(qiáng)抵押的授信客戶為重點(diǎn)，實(shí)行個(gè)案授信。

1、配套型中小企業(yè)

圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈拓展目標(biāo)客戶，重點(diǎn)選擇生產(chǎn)設(shè)備先進(jìn)、產(chǎn)品技術(shù)含量高、為國有大型企事業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、政府部門等核心客戶長期配套生產(chǎn)的上下游中小企業(yè)。

2、集聚型中小企業(yè)

通過對(duì)區(qū)域環(huán)境、配套服務(wù)、集聚效應(yīng)、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩氐木C合評(píng)估，選擇重點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場作為目標(biāo)市場；在對(duì)目標(biāo)市場內(nèi)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行深入分析和歸納的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)行之有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，批量開發(fā)目標(biāo)市場內(nèi)的集聚型中小企業(yè)。

3、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)

重點(diǎn)選擇納入國家科技型中小企業(yè)管理、服務(wù)體系，具有較強(qiáng)的科技意識(shí)、技術(shù)創(chuàng)新能力、科技管理能力和市場開發(fā)能力，能夠充分發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新主體的作用，推動(dòng)高新技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的高新技術(shù)化的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。主要目標(biāo)客戶群體包括國家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園、國家級(jí)軟件園、火炬計(jì)劃特色產(chǎn)業(yè)基地、大學(xué)科技園、創(chuàng)業(yè)園、孵化器等園區(qū)內(nèi)的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。

4、單一優(yōu)質(zhì)企業(yè)

對(duì)于主營業(yè)務(wù)突出、內(nèi)部管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好、具有成長潛力、在生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品市場、經(jīng)營模式等方面具有比較優(yōu)勢的中小企業(yè)或有強(qiáng)抵押或擔(dān)保的中小企業(yè)，可通過適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或產(chǎn)品組合方案擇優(yōu)介入。

（二）重點(diǎn)區(qū)域選擇

重點(diǎn)選擇區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平良好、中小企業(yè)活躍、社會(huì)信用環(huán)境規(guī)范的區(qū)域開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，并根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)有針對(duì)性地開展?fàn)I銷?，F(xiàn)階段中小企業(yè)業(yè)務(wù)的區(qū)域選擇策略為：積極發(fā)展長三角、京津、珠三角區(qū)域中小企業(yè)，穩(wěn)健發(fā)展其他區(qū)域中小企業(yè)。

1、長三角地區(qū)

長三角區(qū)域總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)活躍，產(chǎn)業(yè)集群集中，金融環(huán)境良好，是我行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的優(yōu)先區(qū)域。該區(qū)域內(nèi)的相關(guān)分行應(yīng)繼續(xù)加大營銷力度，深入實(shí)施中小企業(yè)模式化經(jīng)營，不斷擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)基礎(chǔ)客戶群。

2、京津地區(qū)

京津地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢健康穩(wěn)定，總部經(jīng)濟(jì)特征明顯，我行與眾多大型企業(yè)集團(tuán)建立了穩(wěn)固的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。相關(guān)分行可依托總對(duì)總營銷模式，充分發(fā)揮大客戶對(duì)中小企業(yè)客戶的協(xié)同拉動(dòng)效應(yīng)。同時(shí)，京津地區(qū)以中關(guān)村科技園區(qū)為代表的科技型中小企業(yè)發(fā)展比較成熟，是我行發(fā)展科技型中小企業(yè)的重點(diǎn)區(qū)域。

3、珠三角地區(qū)

珠三角區(qū)域具有特區(qū)經(jīng)濟(jì)的先行優(yōu)勢，發(fā)展態(tài)勢良好，政策傾斜力度較大，金融環(huán)境穩(wěn)定。隨著以廣東為核心的CEPA區(qū)域合作向縱深開展，珠三角地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和結(jié)構(gòu)調(diào)整力度將進(jìn)一步加大，一批處于供應(yīng)鏈上游和創(chuàng)新型、科技型的中小企業(yè)將成為珠三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。為此，我行應(yīng)在積極支持配套型和集聚型中小企業(yè)的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展創(chuàng)新型中小企業(yè)。

4、其他地區(qū)

其他區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)平緩，相關(guān)分行可立足中心城市，依托區(qū)域特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品，堅(jiān)持以模式化經(jīng)營為主導(dǎo)，搭建集中營銷和管理平臺(tái)，重點(diǎn)選擇核心企業(yè)供銷商融資平臺(tái)、有財(cái)政背景的擔(dān)保公司擔(dān)保平臺(tái)、專業(yè)市場金融服務(wù)平臺(tái)、政府采購平臺(tái)等，穩(wěn)妥推進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

（三）營銷模式選擇

模式化經(jīng)營的核心思想是，通過中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)緩釋、轉(zhuǎn)移和嫁接，實(shí)現(xiàn)多種產(chǎn)品的組合銷售和批量授信，形成符合不同區(qū)域、行業(yè)和客戶特點(diǎn)的融資模式，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的綜合收益，形成我行在中小企業(yè)金融市場某一領(lǐng)域內(nèi)的比較競爭優(yōu)勢。

1、鏈?zhǔn)綘I銷模式

針對(duì)圍繞核心客戶的配套型企業(yè)，以核心企業(yè)與其供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)之間的供銷關(guān)系為基礎(chǔ)，由核心企業(yè)提供連帶責(zé)任保證、或付款/退款承諾等為融資條件，拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

2、片式營銷模式

針對(duì)產(chǎn)業(yè)高度集中的集聚型企業(yè)，通過搭建重點(diǎn)區(qū)域平臺(tái)，實(shí)施集約化批量授信，對(duì)產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場提供金融支持。

3、平臺(tái)營銷模式

針對(duì)可提供特定擔(dān)保方式的企業(yè)，通過與第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者合作搭建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)平臺(tái)，為符合條件的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

三、中小企業(yè)授信模式和產(chǎn)品組合指引

科學(xué)合理的授信模式和產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，有利于加強(qiáng)過程控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的全程監(jiān)控和管理；同時(shí)可以爭取客戶的基本結(jié)算、網(wǎng)銀、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，提高綜合收益水平。

（一）授信模式指引 模式化推進(jìn)是發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，通過搭建平臺(tái)、批量授信，可有效降低管理成本，轉(zhuǎn)移和緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)。各分支行應(yīng)在下述模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境和市場需求的發(fā)展變化，不斷探索和完善各種授信模式，促進(jìn)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在一些重點(diǎn)模式，如供銷商模式、政府采購模式、低碳金融模式，全行上下應(yīng)大力推廣，迅速形成規(guī)模。

1、供銷商模式

選擇國內(nèi)支柱行業(yè)或地區(qū)知名企業(yè)，共同搭建融資合作平臺(tái)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，批量開發(fā)核心企業(yè)供應(yīng)商/經(jīng)銷商的一種融資服務(wù)模式。

2、擔(dān)保平臺(tái)模式

是指我行根據(jù)目標(biāo)市場情況，通過引入第三方風(fēng)險(xiǎn)緩釋方，搭建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)平臺(tái)，對(duì)目標(biāo)市場內(nèi)的客戶進(jìn)行批發(fā)授信的一種融資模式。第三方風(fēng)險(xiǎn)緩釋方主要為具有財(cái)政背景的擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司、基金公司，或?qū)I(yè)性較強(qiáng)、實(shí)力較強(qiáng)的區(qū)域龍頭擔(dān)保公司等。

3、專業(yè)市場模式

是指我行選擇國內(nèi)知名專業(yè)化市場或產(chǎn)業(yè)集聚特征明顯的園區(qū)，與市場/園區(qū)管理機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等單位搭建融資合作平臺(tái)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，通過集中監(jiān)管平臺(tái)和監(jiān)控貨物價(jià)格控制授信風(fēng)險(xiǎn)，批量開發(fā)市場內(nèi)優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)的一種融資服務(wù)模式。風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段包括擔(dān)保公司保證或市場/園區(qū)管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管等。

4、銀租通模式

基于成套設(shè)備的生產(chǎn)和銷售，由租賃公司和我行為成套設(shè)備生產(chǎn)商的中小企業(yè)用戶提供集成套設(shè)備銷售、技術(shù)、貿(mào)易和融資服務(wù)于一體的，標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的一種融資服務(wù)模式。包括由成套設(shè)備生產(chǎn)商向租賃公司提供回購擔(dān)保，或回購保證金質(zhì)押擔(dān)保，租賃公司向我行提供除制造商和承租人以外的第三方連帶責(zé)任保證等不同組合方式的混合擔(dān)保。

5、聯(lián)保模式

是指目標(biāo)市場內(nèi)中小企業(yè)按照自愿原則，依據(jù)一定的規(guī)則組成聯(lián)保體，由我行對(duì)聯(lián)保小組成員進(jìn)行授信，成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資模式。通過設(shè)立4-5道信用風(fēng)險(xiǎn)過濾屏，逐層篩選聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)，獲得相對(duì)安全的局部信用環(huán)境，同時(shí)帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)收益。

6、政府采購模式

銀行引入一家擔(dān)保公司，根據(jù)政府采購中標(biāo)通知書，按照一定的規(guī)則為有融資意向的中標(biāo)企業(yè)設(shè)計(jì)并提供金融服務(wù)的一種融資模式。該融資模式主要特點(diǎn)是：根據(jù)政府采購訂單，通過資金封閉運(yùn)行的方式，為中標(biāo)企業(yè)提供前期生產(chǎn)或周轉(zhuǎn)資金，以政府財(cái)政支付資金為主要還款來源。

7、低碳金融模式

是指我行面向節(jié)能減排、清潔能源利用和可再生能源開發(fā)等項(xiàng)目所研發(fā)設(shè)計(jì)的，以“光合動(dòng)力低碳金融服務(wù)套餐”為主要內(nèi)容的一種授信模式。該套餐主要包含以下三類產(chǎn)品：（1）以實(shí)施節(jié)能服務(wù)合同未來收益作為還款來源的合同能源管理(EMC)模式化授信產(chǎn)品；（2）以“經(jīng)核證的減排量”(CER)銷售收入所產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為重點(diǎn)考量因素的清潔發(fā)展機(jī)制(CDM)模式化授信產(chǎn)品；（3）以申請(qǐng)人依法擁有的可交易的森林資源資產(chǎn)、排污權(quán)等作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的綠色權(quán)益質(zhì)押模式化授信產(chǎn)品。

8、電子商務(wù)模式

是指我行選擇國內(nèi)大型專業(yè)化電子交易市場，在電子交易市場提供監(jiān)管服務(wù)（對(duì)交易，對(duì)貨）的前提條件下，以網(wǎng)上交易市場內(nèi)的會(huì)員單位為授信對(duì)象，通過電子倉單、擔(dān)保公司、企業(yè)聯(lián)保等擔(dān)保方式提供短期融資服務(wù)的一種授信模式。

9、認(rèn)股權(quán)模式

是指我行與國家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)搭建融資合作平臺(tái)，為區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)放認(rèn)股權(quán)按揭貸款，由指定PE或VC在企業(yè)上市后行使認(rèn)股權(quán)，并由園區(qū)政府提供認(rèn)股權(quán)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊环N融資模式。

10、科技孵化模式

指銀行以國家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)或國家級(jí)科技孵化器等為目標(biāo)市場，通過嫁接地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、創(chuàng)投基金或引入第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，系統(tǒng)性開發(fā)目標(biāo)市場內(nèi)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。本融資模式專門為具有集聚特征的科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)，可以采用統(tǒng)貸統(tǒng)還、資產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式。

除上述十種授信模式外，總行鼓勵(lì)分行積極進(jìn)行其它授信模式的創(chuàng)新。對(duì)于總行已有管理辦法或操作規(guī)程的授信模式，相關(guān)的模式化方案根據(jù)辦法或規(guī)程執(zhí)行。尚未出臺(tái)管理辦法或操作規(guī)程的模式化方案報(bào)總行審批后執(zhí)行。

（二）產(chǎn)品和產(chǎn)品組合指引

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展可控制中小企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營要素以及能夠?qū)ΜF(xiàn)金流、物流進(jìn)行控制的融資類產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

1、抵、質(zhì)押項(xiàng)下的融資產(chǎn)品

是指以有效抵、質(zhì)押為前提，以足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押品作為第一還款來源的重要補(bǔ)充，對(duì)授信申請(qǐng)人提供的授信產(chǎn)品，如法人按揭貸款、抵押融易貸、陽光快捷貸、設(shè)備融易貸等。

2、保理產(chǎn)品

是指以真實(shí)貿(mào)易背景為基礎(chǔ)、以貿(mào)易形成的應(yīng)收帳款為還款來源的融資產(chǎn)品，包括國內(nèi)保理和國際保理，也可依托“1＋N”供應(yīng)鏈提供“1＋N”保理金融服務(wù)。通過加強(qiáng)過程管理，確保融資業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)現(xiàn)金流的封閉運(yùn)行，以規(guī)范化的流程降低風(fēng)險(xiǎn)。

3、貨押產(chǎn)品

是指銀行以企業(yè)法人自有動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押的，以貿(mào)易融資、一般流動(dòng)資金貸款、銀行承兌、商票保貼等各種形式發(fā)放的、用于滿足企業(yè)物流或生產(chǎn)領(lǐng)域配套流動(dòng)資金需求的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

4、全程通融資產(chǎn)品

是指以汽車制造商、機(jī)械制造商為核心客戶，針對(duì)汽車、機(jī)械行業(yè)供應(yīng)鏈上采購、生產(chǎn)、銷售及消費(fèi)等環(huán)節(jié)，根據(jù)其資金、票據(jù)、結(jié)算、貨物等流向，集成行業(yè)鏈上供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷商、終端用戶等不同客戶的金融需求，提供的一體化、全方位的集成式的產(chǎn)品組合，搭建覆蓋廣、服務(wù)便利的上游采購服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、中游銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、下游消費(fèi)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

5、“保兌倉”業(yè)務(wù)

是指以我行信用為載體，以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，由我行控制貨權(quán)，賣方（或倉儲(chǔ)方）受托保管貨物并對(duì)承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔(dān)保措施，買方開出銀行承兌匯票，隨繳保證金、隨提貨的一種特定票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

6、信用證、保函、國內(nèi)信用證、供應(yīng)鏈買方及賣方融資等其他貿(mào)易融資產(chǎn)品

7、其他有利于過程控制的融資產(chǎn)品

四、中小企業(yè)授信投向政策指引

我行行標(biāo)中小企業(yè)授信適用本指引，行標(biāo)中小企業(yè)以外的對(duì)公客戶授信適用《大中型企業(yè)信貸投向政策》。對(duì)于存在下述情況的中小企業(yè)或項(xiàng)目，不得提供授信，存量授信應(yīng)逐步壓縮退出：

1、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的客戶；

2、已被國務(wù)院《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和國家發(fā)展和改革委員會(huì)《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類的項(xiàng)目，以及列為限制類的新建項(xiàng)目；

3、列入各地發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委下發(fā)的低水平重復(fù)建設(shè)的行業(yè)客戶；

4、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股的客戶；

5、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的客戶；

6、客戶未按國家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；

7、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，包括：污染排放不達(dá)標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目；沒有污染排放指標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目；因城市規(guī)劃、水域治理等要求關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)或項(xiàng)目等；

8、其他違反國家法律法規(guī)和政策的企業(yè)或項(xiàng)目。

中小企業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)均須在CECM系統(tǒng)進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定，原則上敘做授信業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)應(yīng)在B級(jí)（含）以上。對(duì)于模式化授信業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，根據(jù)模式化授信方案和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法，結(jié)合打分卡等債項(xiàng)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，可適當(dāng)放寬中小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)入條件至CCC級(jí)。

五、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查審批指引

根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，對(duì)中小企業(yè)授信審批實(shí)行差別化授權(quán)管理。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審查審批流程，逐步建立安全高效的中小企業(yè)授信審批機(jī)制。

（一）中小企業(yè)授信審批轉(zhuǎn)授權(quán)

總行層面，由總行主管風(fēng)險(xiǎn)副行長對(duì)總行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)進(jìn)行中小企業(yè)授信審批轉(zhuǎn)授權(quán)。

分行層面，啟用中小企業(yè)審查審批流程的分行，分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融形勢、分行業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等情況，在其權(quán)限范圍內(nèi)向中小企業(yè)業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)主管進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)主管在該轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行中小企業(yè)授信審批。

（二）中小企業(yè)授信審查審批要點(diǎn)

中小企業(yè)授信審查審批應(yīng)按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的有關(guān)要求，參照《中國XX銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)審查審批操作指引》等系列審查審批指引執(zhí)行，同時(shí)應(yīng)充分考慮模式化營銷的特點(diǎn)和要求，準(zhǔn)確把握中小企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在提高前瞻性和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高審批效率。中小企業(yè)授信審查審批應(yīng)特別關(guān)注的要點(diǎn)如下：

首先，審查是否滿足國家及地方政府行業(yè)政策準(zhǔn)入和環(huán)保準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于國家和地方政府明令禁止的企業(yè)和項(xiàng)目，不予受理。

其次，審查授信是否建立在有關(guān)擔(dān)保、抵押平臺(tái)上?；趽?dān)保、抵押平臺(tái)的授信業(yè)務(wù)，要對(duì)擔(dān)?；虻盅旱挠行?、抵押率的高低、抵押物變現(xiàn)的難易程度等因素進(jìn)行全面分析。不能提供擔(dān)保、抵押的授信業(yè)務(wù)，或擔(dān)保、抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限的授信業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)對(duì)受信主體的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、還款能力和意愿等方面的審查。

第三，運(yùn)用何種產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。授信審查過程中應(yīng)結(jié)合授信方案中的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合情況，綜合考慮授信的風(fēng)險(xiǎn)和收益。對(duì)于涉及專項(xiàng)打分卡的模式化項(xiàng)下產(chǎn)品或貿(mào)易融資產(chǎn)品，應(yīng)綜合考慮對(duì)授信客戶的主體評(píng)級(jí)和對(duì)具體業(yè)務(wù)的債項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果。

第四，屬于何種模式項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)。對(duì)于模式化項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)的審查審批，應(yīng)根據(jù)具體模式的不同而有所側(cè)重。例如：擔(dān)保公司擔(dān)保項(xiàng)下的具體業(yè)務(wù)，在已批擔(dān)保額度范圍內(nèi)，重點(diǎn)審查授信客戶是否滿足我行的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及第一還款來源是否充足，并強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)審批的速度和效率；聯(lián)保模式的授信業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)對(duì)聯(lián)保體成員企業(yè)的授信業(yè)務(wù)集中審查審批，綜合考慮各企業(yè)情況后確定總體額度并合理分配。

符合模式化授信方案準(zhǔn)入條件、有關(guān)授信資料齊全的授信，應(yīng)做到隨時(shí)上報(bào)、隨時(shí)審查，在保證審查質(zhì)量的前提下提高審批效率。

六、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)區(qū)域營銷指引

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)區(qū)域營銷指引是總行中小企業(yè)授信政策在分行層面的具體體現(xiàn)和落實(shí)，通過梳理和明確目標(biāo)客戶群，指導(dǎo)各經(jīng)營單位的市場營銷工作，引導(dǎo)信貸資源的合理配置，促進(jìn)存量業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

（一）區(qū)域營銷指引的編制

各分行應(yīng)在總行信貸政策原則下，結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)編制中小企業(yè)業(yè)務(wù)區(qū)域營銷指引。區(qū)域指引編制過程中應(yīng)注意以下要點(diǎn)：

1、加強(qiáng)對(duì)區(qū)域市場的調(diào)研

各分行應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)營單位的主動(dòng)性和積極性，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域市場的調(diào)查和研究，圍繞地方支柱產(chǎn)業(yè)和“三大目標(biāo)市場”，加強(qiáng)對(duì)地方行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司、地方政府主管部門等外部機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性營銷，通過深入的市場調(diào)查保證區(qū)域營銷指引的可操作性，為我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)中小企業(yè)模式化經(jīng)營管理

模式化經(jīng)營是我行推進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的基本方向，各分行應(yīng)從區(qū)域、客戶、行業(yè)和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力等多個(gè)維度出發(fā)，認(rèn)真篩選模式化平臺(tái)和目標(biāo)客戶群體，設(shè)置授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)或信用防火墻，通過模式化經(jīng)營方式，最大限度地降低授信成本、有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)。

3、加大存量結(jié)構(gòu)調(diào)整力度

建立合理、有效的客戶退出機(jī)制，是保障中小企業(yè)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的必然要求。區(qū)域指引應(yīng)對(duì)低質(zhì)量、特別關(guān)注類客戶和不良客戶應(yīng)制定切實(shí)可行的管理方案，采取有效措施化解授信風(fēng)險(xiǎn)。

4、切實(shí)發(fā)揮業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)作用

各分行編制指引時(shí)應(yīng)充分考慮業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的需要，加強(qiáng)行內(nèi)部門之間以及與XX集團(tuán)其他企業(yè)之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)同步發(fā)展，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)綜合收益水平。

（二）區(qū)域營銷指引的執(zhí)行

分行編制的中小企業(yè)區(qū)域營銷指引報(bào)總行批準(zhǔn)后下發(fā)各經(jīng)營單位執(zhí)行。各分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域營銷指引的動(dòng)態(tài)重檢和執(zhí)行督導(dǎo)?？傂幸矊?duì)中小企業(yè)區(qū)域營銷指引的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測，并在相關(guān)考核或獎(jiǎng)勵(lì)中增加對(duì)區(qū)域營銷指引執(zhí)行情況的考核權(quán)重，以增強(qiáng)區(qū)域營銷指引的執(zhí)行效果，逐步提高區(qū)域營銷指引的吻合度。

第二篇：2015年授信政策指引(租賃)

2015公司授信政策指引

一、全國行業(yè)發(fā)展形勢

2014年中國融資租賃業(yè)在經(jīng)歷上一年的政策波動(dòng)后，仍呈現(xiàn)較快發(fā)展勢頭, 機(jī)構(gòu)數(shù)量仍在快速增長，行業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，截止到年底，全國融資租賃公司達(dá)到2202家，比上年底的1026家增加1176家。融資租賃合同余額達(dá)到32000億，比上年底增長11000億。

二、公司全年總體運(yùn)營情況

從業(yè)務(wù)選擇上看，本年

23筆業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)15筆，其中光谷區(qū)域IT制造業(yè)投放近3億元；地方基建項(xiàng)目投放2.5億元；其他制造業(yè)投放1.7億元；其他行業(yè)（包括建筑建材、傳媒、農(nóng)業(yè)等）投放1.6億元。從主要項(xiàng)目來看，基本圍繞地方基建和光谷區(qū)域制造業(yè)，這與去年初制定的指引思路基本吻合，也充分體現(xiàn)了光谷租賃作為地方國有租賃公司，在光谷區(qū)域和地方建設(shè)上實(shí)現(xiàn)了部分突破。但從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，單筆超過億元項(xiàng)目4個(gè)，金額5.3億元，相對(duì)租賃注冊(cè)資本金來說，單筆項(xiàng)目集中度風(fēng)險(xiǎn)較高，從租賃余額看，目前超過10億元，負(fù)債額 億元。從上述兩方面來說，公司持續(xù)擴(kuò)大租賃規(guī)模過程中，資本的瓶頸已經(jīng)凸顯。

從融資渠道上看，通過近2年市場運(yùn)作，光谷租賃在銀行融資渠道上取得一定突破，但從湖北區(qū)域總體上看，銀行保理仍然是租賃公司唯一融資渠道，且本地銀行對(duì)第三方租賃公司的認(rèn)同度仍然不高，造成公司融資渠道單一化，對(duì)銀行依賴度太高。如何拓寬融資渠道，將一直是公司需考慮和面對(duì)的問題。從方式上來說，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn) 讓、保理買斷，可能是目前公司能夠釋放出資產(chǎn)規(guī)模，減少資金占用，為新項(xiàng)目騰挪空間的可行方式。

三、2015年公司授信業(yè)務(wù)總體思路

未來面臨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，信貸管控壓力不斷上升，2015年公司應(yīng)順應(yīng)市場變化，積極主動(dòng)，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性為指導(dǎo)原則，繼續(xù)堅(jiān)持“促發(fā)展、穩(wěn)投放、優(yōu)配置、防風(fēng)險(xiǎn)”的授信思路，發(fā)揮信貸政策的引導(dǎo)作用，整合集團(tuán)各種金融資源，在推進(jìn)公司整體集團(tuán)化發(fā)展基礎(chǔ)上，發(fā)揮信貸政策的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)與與集團(tuán)各業(yè)務(wù)板塊的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮租賃公司“長期、穩(wěn)定”特點(diǎn)，一方面利用集團(tuán)優(yōu)勢，積極開展中小企業(yè)中長期融資租賃業(yè)務(wù)，選擇和服務(wù)好集團(tuán)內(nèi)資質(zhì)較好、負(fù)債比例低、擁有一定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)和行業(yè)。另一方面，應(yīng)努力拓展和滲透大型企業(yè)和基建設(shè)施類行業(yè)，在本地城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中，發(fā)揮租賃杠桿效益，提升本地整體投資和營商環(huán)境。

一是促進(jìn)租賃業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長 2014年下半年來，經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿高企，各地信貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，雖然整個(gè)租賃行業(yè)取得較快發(fā)展，但從相關(guān)網(wǎng)站收集到的信息，2014年，租賃發(fā)生的法律訴訟案件也增長較快。在國內(nèi)整個(gè)融資環(huán)境復(fù)雜狀況下，租賃作為社會(huì)融資體系一部分，必然也受影響。但是根據(jù)集團(tuán)公司要求，租賃規(guī)模、本地市場占有率、本地市場影響力是集團(tuán)對(duì)租賃公司短期內(nèi)一貫的要求。因此，公司在業(yè)務(wù)規(guī)模上應(yīng)繼續(xù)保持突破，加大拓展優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶項(xiàng)目類投資和固定資產(chǎn)投資的融資需求，利用融資租賃中長期融資業(yè)務(wù)優(yōu)勢適度開展有政府背景的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目的回租、直租 業(yè)務(wù)，特別是園區(qū)建設(shè)、高速公路、軌道交通、燃?xì)狻崃?、通信、供電等有穩(wěn)定收入來源的建設(shè)項(xiàng)目。另一方面，結(jié)合集團(tuán)客戶特性和集團(tuán)擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)的選擇，重點(diǎn)拓展本地區(qū)先進(jìn)制造業(yè)、建筑業(yè)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)，這類客戶應(yīng)以中小型客戶為主。

二是加強(qiáng)租賃業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化布局 從公司存量項(xiàng)目上看，存量金額超過10億，從客戶選擇上目前公司三個(gè)項(xiàng)目為地方基建項(xiàng)目，金額合計(jì)3億元，大型先進(jìn)制造業(yè)2個(gè)，金額2.8億元，其他項(xiàng)目基本為中小企業(yè)。整個(gè)布局保持啞鈴型結(jié)構(gòu)。

2015年，公司應(yīng)繼續(xù)保持對(duì)本地區(qū)基建設(shè)施項(xiàng)目投入和滲透，這類項(xiàng)目金額大，由于一般涉及國有企業(yè)，在后續(xù)保理環(huán)節(jié)較好銜接，但是由于企業(yè)較強(qiáng)勢，且要求費(fèi)率低，整個(gè)盈利空間有限，而資金成本優(yōu)勢公司也不具備，因此在項(xiàng)目營銷和拓展上，應(yīng)本著拓展市場影響、微利營銷的策略，以在短期內(nèi)提升公司規(guī)模和品牌影響力，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目調(diào)研和深入分析，落實(shí)資金來源，優(yōu)化籌資方案。

另一方面，作為地方國有第三方租賃公司，服務(wù)中小企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難問題是公司重點(diǎn)發(fā)展方向，也是公司區(qū)別金融租賃公司的特質(zhì)之一。從集團(tuán)角度考慮，目前集團(tuán)主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，其他業(yè)態(tài)也積累了大量的中小客戶，而且對(duì)于地方中小客戶狀況、地方形勢較為了解，相對(duì)拓展成本較低，開展較快，而且中小企業(yè)議價(jià)空間較大，盈利有保障，相對(duì)公司資本金較小狀況，公司在墊付投放資金，轉(zhuǎn)賣給銀行或其他投資者上，較為靈活。因此，中小企業(yè)租賃業(yè)務(wù)也是公司發(fā)展的重要板塊。行業(yè)選擇上，租賃對(duì)行業(yè)聚焦是最為顯著的，除卻客戶和業(yè)務(wù)的選擇，從行業(yè)上，大型項(xiàng)目應(yīng)結(jié)合本地區(qū)、本區(qū)域特征，以當(dāng)?shù)鼗ê彤?dāng)?shù)馗叨酥圃鞓I(yè)為主。其他中小企業(yè)行業(yè)主要應(yīng)集中先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、建筑行業(yè)。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，堅(jiān)持敏感、主動(dòng)策略

2014年整個(gè)金融市場風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，預(yù)計(jì)2015年這種趨勢將延續(xù)，租賃作為中長期融資一部分，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)其影響相對(duì)較小，但是在整個(gè)金融環(huán)境復(fù)雜，整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，我們?nèi)詰?yīng)保持清醒的頭腦和思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。公司所有員工應(yīng)保持高度責(zé)任感和敏感性，主動(dòng)監(jiān)督、追蹤、分析、預(yù)警項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸結(jié)構(gòu)指引

（一）期限選擇

租賃業(yè)務(wù)主要以中長期業(yè)務(wù)（1年-3年）為主，加強(qiáng)企業(yè)融資用途管理，加強(qiáng)授信期內(nèi)操作過程的管理。原則上不開展長期租賃業(yè)務(wù)（5年及以上，主要是資金提供方對(duì)長期項(xiàng)目的選擇偏好意愿不強(qiáng)）。

（二）集中度選擇

公司目前業(yè)務(wù)分為大型基建和制造類和中小企業(yè)類租賃項(xiàng)目，大型基建和制造類需要資金量大，費(fèi)率低；中小企業(yè)類項(xiàng)目融資資金相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較高。由于公司注冊(cè)資本金相對(duì)較低，原則上，兩者所占份額比例應(yīng)控制在6:4左右，以控制單一租賃業(yè)務(wù)集中性較高，項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)，造成公司出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）租賃物及擔(dān)保方式選擇 對(duì)于設(shè)備直租類項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)設(shè)備價(jià)值、二手市場變現(xiàn)能力分析判斷，輔以對(duì)企業(yè)總體信用風(fēng)險(xiǎn)分析，資金還款來源分析，有效選擇租賃物、擔(dān)保方式。

對(duì)于售后回租類項(xiàng)目，應(yīng)嚴(yán)格按照項(xiàng)目融資管理模式，借鑒擔(dān)保公司“六性原則”項(xiàng)目調(diào)查要求，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金用途分析，結(jié)合企業(yè)實(shí)際還款來源以及經(jīng)營狀況，合理確定還款方式和期限。并對(duì)企業(yè)擔(dān)保方式也要借鑒擔(dān)保貸款模式，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方式評(píng)估、分析。

五、授信業(yè)務(wù)政策指引細(xì)則

根據(jù)公司不同類型的客戶和未來持續(xù)發(fā)展需要，公司

2015年授信政策具體包括以下三類：

（一）積極支持類

1.積極支持區(qū)域內(nèi)有政府背景的基礎(chǔ)建設(shè)業(yè)務(wù)，特別是園區(qū)建設(shè)、高速公路、軌道交通、燃?xì)?、熱力、通信、供電等有穩(wěn)定收入來源的建設(shè)項(xiàng)目，開展回租和直租業(yè)務(wù)。

2.積極支持區(qū)域內(nèi)大型裝備制造業(yè)，包括激光加工裝備、機(jī)床設(shè)備、智能機(jī)械裝備、汽車裝備及配套等產(chǎn)業(yè)。

（二）穩(wěn)健支持類

1.穩(wěn)健支持以高效節(jié)能、清潔能源技術(shù)與裝備、大氣污染治理、水污染治理等為重點(diǎn)的節(jié)能環(huán)保行業(yè)。

2.穩(wěn)健支持信息技術(shù)和生物科技為主的高新技術(shù)業(yè)。3.穩(wěn)健支持文化傳媒等新型服務(wù)也業(yè)。

（三）審慎類

1、產(chǎn)能嚴(yán)重過剩的行業(yè)

涉及能源、造紙、鐵合金、電石、鋼鐵（煉鋼、煉鐵）、建材（平板玻璃、其他玻璃、水泥）、紡織（制革、印染、化纖）、風(fēng)電設(shè)備、造船等行業(yè)，公司應(yīng)審慎支持，區(qū)別對(duì)待。

對(duì)以上行業(yè)內(nèi)企業(yè)實(shí)行的原則：（1）對(duì)行業(yè)內(nèi)環(huán)保達(dá)標(biāo)、技術(shù)先進(jìn)、規(guī)模大、效益好、在行業(yè)兼并重組中處于優(yōu)勢地位的龍頭企業(yè)可給予適度支持。（2）對(duì)行業(yè)排名中下游、未來前景不明朗的企業(yè)應(yīng)審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，逐步退出存量授信。（3）對(duì)未通過土地、投資管理及環(huán)評(píng)等審查的項(xiàng)目、資本金未足額到位的項(xiàng)目等不同性質(zhì)的違規(guī)項(xiàng)目應(yīng)禁止授信。（4）對(duì)不符合國家節(jié)能減排政策規(guī)定的高耗能、高排放項(xiàng)目，以及國家限制、淘汰名錄的項(xiàng)目，嚴(yán)禁發(fā)放任何形式的授信。

2、對(duì)于具有以下特征的企業(yè)，應(yīng)審慎投放

① 申請(qǐng)人資產(chǎn)狀況不合理，制造企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率超過70%、商貿(mào)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率超過80%。

② 申請(qǐng)人對(duì)外擔(dān)保數(shù)額較大，超過企業(yè)凈資產(chǎn)60%。③ 新增貸款后，企業(yè)貸款銷售比超過50%的。④ 貸款資金使用于國家限制生產(chǎn)、經(jīng)營和投資領(lǐng)域。⑤ 項(xiàng)目貸款自有資本金低于30%的企業(yè)。⑥ 申請(qǐng)人提供資料存在重大隱瞞、虛假的。⑦ 申請(qǐng)人及其實(shí)際控制人存在逾期貸款。

⑧ 申請(qǐng)人存在工商、稅務(wù)、海關(guān)、勞動(dòng)等主管部門行政處罰記錄的。

⑨ 申請(qǐng)人關(guān)聯(lián)企業(yè)較多，關(guān)聯(lián)交易金額較大，缺乏控制的。

（四）禁止及退出類行業(yè)

1、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染的企業(yè)；

2、生產(chǎn)技術(shù)不成熟、尚入于試驗(yàn)階段、標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一的高科技產(chǎn)品或處于市場導(dǎo)入階段的產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)；

3、缺乏有效控制手段的企業(yè)；

4、存在嚴(yán)重出資不實(shí)的企業(yè)；

5、娛樂、休閑行業(yè)的相關(guān)企業(yè)。

四、其他

本政策指引自下發(fā)之日起，公司各部門應(yīng)遵照?qǐng)?zhí)行，并做好新授信政策指引下的各項(xiàng)管理工作。

第三篇：銀行授信工作盡職指引

銀監(jiān)會(huì)就銀監(jiān)會(huì)就銀監(jiān)會(huì)就銀監(jiān)會(huì)就《《《《商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引》》》》答記者問答記者問答記者問答記者問 2004年07月26日 09:11 南軻中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人今日就發(fā)布《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》回答了本報(bào)記者提問。

問：為什么要制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)不斷暴露出各類貸款風(fēng)險(xiǎn)案件，給銀行業(yè)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，暴露了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中普遍存在的問題，即征信、授信和授信后管理缺乏規(guī)范的工作盡職要求和獨(dú)立的調(diào)查評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，或盡職要求不明確，責(zé)任不清晰。最近，國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資體制改革決定中，明確提出要加大銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，充分行使銀行信貸自主權(quán)。因此，制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(以下簡稱《指引》)，并不斷提高授信的科學(xué)性，降低授信風(fēng)險(xiǎn)，是中國銀行業(yè)面臨的根本性任務(wù)，也是創(chuàng)造并維護(hù)良好信貸文化的前提之一。為促進(jìn)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行授信管理工作，明確授信工作盡職要求，防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求意見，充分吸收巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等先進(jìn)監(jiān)管理念的基礎(chǔ)上，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，研究制定了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，以引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健康的信貸文化和科學(xué)規(guī)范的操作要求，規(guī)避授信的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，明確授信工作人員的相關(guān)責(zé)任。

問：《指引》適用的范圍是什么？

答：從適用對(duì)象講，《指引》適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的所有中資商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。從業(yè)務(wù)上來講，《指引》適用于非自然人客戶以外的所有表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。從期限上看，包括短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)(含一年)的授信業(yè)務(wù)，中長期授信指一年以上的授信業(yè)務(wù)。從工作人員來講，商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)所有參與客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信管理人員，以及對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告的授信工作盡職調(diào)查人員都要根據(jù)《指引》的規(guī)定履行相應(yīng)的職責(zé)。

問：《指引》的主要內(nèi)容是什么？

答：《指引》共分7章57條，基本覆蓋了授信業(yè)務(wù)的整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理等四個(gè)方面都作了詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)盡職調(diào)查和問責(zé)制提出了明確要求。此外，針對(duì)授信過程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。問：與過去的貸款“三查”等規(guī)定相比，《指引》具有哪些新特點(diǎn)？

答：與過去的貸款“三查”等有關(guān)授信的規(guī)定相比，《指引》具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是突出對(duì)授信過程中的動(dòng)態(tài)因素的持續(xù)監(jiān)控。以往的貸款“三查”制度主要關(guān)注貸款而不是授信，因而忽視動(dòng)態(tài)變化。而《指引》不僅強(qiáng)調(diào)對(duì)歷史和現(xiàn)狀的分析，還特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的關(guān)注，要求商業(yè)銀行關(guān)注動(dòng)態(tài)預(yù)警信號(hào)，預(yù)測授信風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)調(diào)了情況發(fā)生

變動(dòng)或突發(fā)事件發(fā)生時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)立即采取相應(yīng)的糾正措施并重新決策或變更授信。二是強(qiáng)調(diào)授信管理工作的全面和深入?！吨敢芬笊虡I(yè)銀行不僅對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，還要對(duì)客戶的公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點(diǎn)

及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，評(píng)估第二還款來源等。在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，根據(jù)情況，要向政府有關(guān)部門及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取信息，驗(yàn)證客戶資料的真實(shí)性。三是強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)配合?！吨敢芬龑?dǎo)商業(yè)銀行注重商業(yè)銀行內(nèi)部縱向和橫向之間的協(xié)調(diào)配合和溝通，要求商業(yè)銀行內(nèi)部上下級(jí)之間、相關(guān)部門之間在信息方面建立相

互溝通機(jī)制，在授信管理方面作好協(xié)調(diào)與配合，在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。四是突出了授信工作盡職的充分性，注重對(duì)商業(yè)銀行公司授信全過程的監(jiān)管，確立了授信盡職的全面覆蓋性及審批雙線制衡原則，從制度上規(guī)范了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)本身的盡職要求和對(duì)商業(yè)銀行授信環(huán)節(jié)盡職情況事后盡職調(diào)查的要求。五是強(qiáng)化了商業(yè)銀行自身控制授信風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)性，要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神制定實(shí)施細(xì)則。引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范授信盡職工作要求和盡職調(diào)查。附錄列示了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示，便于商業(yè)銀行授信工作人員按圖索驥。

問：《指引》中引入了授信盡職調(diào)查的概念，請(qǐng)對(duì)此做一解釋。

答：盡職調(diào)查是國際銀行業(yè)的一項(xiàng)基本制度。2001年10月巴塞爾委員會(huì)頒布了《銀行客戶盡職調(diào)查》，提出了盡職調(diào)查的指導(dǎo)性框架，并建議各國的商業(yè)銀行以此為范本，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定本國的盡職調(diào)查制度。獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查制度和責(zé)任追究機(jī)制是盡職

調(diào)查的一個(gè)重要方面，也是國際上管理良好的商業(yè)銀行普遍采用的一個(gè)行之有效的制度?！吨敢分校谛疟M職調(diào)查與巴塞爾委員會(huì)的基本精神一致，即銀行在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要有從另一視角進(jìn)行的調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏的機(jī)制，以減少業(yè)務(wù)決策的盲目性。《指引》中的盡職調(diào)查貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問題授信等的全過程。授信盡職調(diào)查對(duì)業(yè)務(wù)部門增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力都是一種必要的補(bǔ)充。一般來講，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)市場和業(yè)務(wù)拓展，在對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、收益和風(fēng)險(xiǎn)考慮中，更關(guān)注收益，貸前調(diào)查往往很難徹底和公正。授信決策則可能受到來自各方面的行政干預(yù)，因此，商業(yè)銀行必須建立一套機(jī)制，對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)開展獨(dú)立的盡職調(diào)查，以獨(dú)立評(píng)估和判斷業(yè)務(wù)發(fā)展過程和業(yè)務(wù)本身的收益和風(fēng)險(xiǎn)。鑒于商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)體系不盡相同，銀監(jiān)會(huì)沒有要求商業(yè)銀行成立單獨(dú)部門負(fù)責(zé)授信盡職調(diào)查，但是，明確要求商業(yè)銀行授信盡職調(diào)查必須獨(dú)立進(jìn)行。在《指引》中這一原則表述為“商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查人員崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求”、“授信工作盡職調(diào)查人員應(yīng)獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，對(duì)授信業(yè)務(wù)流程各

項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員的責(zé)任”。問：《指引》對(duì)授信問責(zé)制有哪些具體規(guī)定？

答：《指引》從兩個(gè)方面對(duì)授信盡職問責(zé)制作了具體規(guī)定。一是要求商業(yè)銀行建立授信責(zé)任追究制度，明確規(guī)定各個(gè)授信部門、崗位的職責(zé)，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理；二是對(duì)勤勉盡職的工作人員予以免責(zé)?！吨敢诽貏e強(qiáng)調(diào)對(duì)八類不盡職行為按照有關(guān)規(guī)定予以責(zé)任追究，即進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；未按照?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；故意隱瞞真實(shí)情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的。對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)、授信分析與評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)、授信決策與實(shí)施環(huán)節(jié)、授信后管理和問題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，《指引》明確提出授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關(guān)人員責(zé)任。由于《指引》規(guī)定的授信工作盡職是最基本的盡職要求，銀監(jiān)會(huì)明確要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神并結(jié)合實(shí)際情況制定詳細(xì)的免責(zé)條款并報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

問：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查有什么要求？

答：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查從以下幾個(gè)方面作了明確要求：一是保證授信工作

盡職調(diào)查的獨(dú)立性。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求。商業(yè)銀行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能。二是授信工作盡職調(diào)查必須滲透到授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)?！吨敢芬笫谛艠I(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)都須進(jìn)行盡職調(diào)查，以評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。三是要建立高素質(zhì)授信工作盡職調(diào)查專業(yè)隊(duì)伍?！吨敢芬髲氖率谛疟M職調(diào)查的人員應(yīng)具備較完備的授信、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，并接受相關(guān)培訓(xùn)，依誠信和公正原則開展工作。四是要根據(jù)情況選擇有效方式開展調(diào)查。既可采取現(xiàn)場或非現(xiàn)場的調(diào)查方式，必要時(shí)，也可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的授信盡職調(diào)查工作。

第四篇：授信指引答記者問

銀監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》答記者問

2004年07月26日 09:1

1南軻

中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人今日就發(fā)布《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》回答了本報(bào)記者提問。

問：為什么要制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)不斷暴露出各類貸款風(fēng)險(xiǎn)案件，給銀行業(yè)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，暴露了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中普遍存在的問題，即征信、授信和授信后管理缺乏規(guī)范的工作盡職要求和獨(dú)立的調(diào)查評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，或盡職要求不明確，責(zé)任不清晰。最近，國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資體制改革決定中，明確提出要加大銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，充分行使銀行信貸自主權(quán)。因此，制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(以下簡稱《指引》)，并不斷提高授信的科學(xué)性，降低授信風(fēng)險(xiǎn)，是中國銀行業(yè)面臨的根本性任務(wù)，也是創(chuàng)造并維護(hù)良好信貸文化的前提之一。

為促進(jìn)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行授信管理工作，明確授信工作盡職要求，防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求意見，充分吸收巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等先進(jìn)監(jiān)管理念的基礎(chǔ)上，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，研究制定了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，以引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健康的信貸文化和科學(xué)規(guī)范的操作要求，規(guī)避授信的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，明確授信工作人員的相關(guān)責(zé)任。

問：《指引》適用的范圍是什么？

答：從適用對(duì)象講，《指引》適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的所有中資商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。

從業(yè)務(wù)上來講，《指引》適用于非自然人客戶以外的所有表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。從期限上看，包括短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)(含一年)的授信業(yè)務(wù)，中長期授信指一年以上的授信業(yè)務(wù)。

從工作人員來講，商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)所有參與客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信管理人員，以及對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告的授信工作盡職調(diào)查人員都要根據(jù)《指引》的規(guī)定履行相應(yīng)的職責(zé)。

問：《指引》的主要內(nèi)容是什么？

答：《指引》共分7章57條，基本覆蓋了授信業(yè)務(wù)的整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理等

四個(gè)方面都作了詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)盡職調(diào)查和問責(zé)制提出了明確要求。

此外，針對(duì)授信過程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。

問：與過去的貸款“三查”等規(guī)定相比，《指引》具有哪些新特點(diǎn)？

答：與過去的貸款“三查”等有關(guān)授信的規(guī)定相比，《指引》具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：

一是突出對(duì)授信過程中的動(dòng)態(tài)因素的持續(xù)監(jiān)控。以往的貸款“三查”制度主要關(guān)注貸款而不是授信，因而忽視動(dòng)態(tài)變化。而《指引》不僅強(qiáng)調(diào)對(duì)歷史和現(xiàn)狀的分析，還特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的關(guān)注，要求商業(yè)銀行關(guān)注動(dòng)態(tài)預(yù)警信號(hào)，預(yù)測授信風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)調(diào)了情況發(fā)生變動(dòng)或突發(fā)事件發(fā)生時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)立即采取相應(yīng)的糾正措施并重新決策或變更授信。

二是強(qiáng)調(diào)授信管理工作的全面和深入。《指引》要求商業(yè)銀行不僅對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，還要對(duì)客戶的公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點(diǎn)及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，評(píng)估第二還款來源等。在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，根據(jù)情況，要向政府有關(guān)部門及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取信息，驗(yàn)證客戶資料的真實(shí)性。

三是強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)配合。《指引》引導(dǎo)商業(yè)銀行注重商業(yè)銀行內(nèi)部縱向和橫向之間的協(xié)調(diào)配合和溝通，要求商業(yè)銀行內(nèi)部上下級(jí)之間、相關(guān)部門之間在信息方面建立相互溝通機(jī)制，在授信管理方面作好協(xié)調(diào)與配合，在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

四是突出了授信工作盡職的充分性，注重對(duì)商業(yè)銀行公司授信全過程的監(jiān)管，確立了授信盡職的全面覆蓋性及審批雙線制衡原則，從制度上規(guī)范了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)本身的盡職要求和對(duì)商業(yè)銀行授信環(huán)節(jié)盡職情況事后盡職調(diào)查的要求。

五是強(qiáng)化了商業(yè)銀行自身控制授信風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)性，要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神制定實(shí)施細(xì)則。引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范授信盡職工作要求和盡職調(diào)查。附錄列示了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示，便于商業(yè)銀行授信工作人員按圖索驥。

問：《指引》中引入了授信盡職調(diào)查的概念，請(qǐng)對(duì)此做一解釋。

答：盡職調(diào)查是國際銀行業(yè)的一項(xiàng)基本制度。2001年10月巴塞爾委員會(huì)頒布了《銀行客戶盡職調(diào)查》，提出了盡職調(diào)查的指導(dǎo)性框架，并建議各國的商業(yè)銀行以此為范本，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定本國的盡職調(diào)查制度。獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查制度和責(zé)任追究機(jī)制是盡職調(diào)查的一個(gè)重要方面，也是國際上管理良好的商業(yè)銀行普遍采用的一個(gè)行之有效的制度。

《指引》中，授信盡職調(diào)查與巴塞爾委員會(huì)的基本精神一致，即銀行在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要有從另一視角進(jìn)行的調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏的機(jī)制，以減少業(yè)務(wù)決策的盲目性?！吨敢?/p>

中的盡職調(diào)查貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問題授信等的全過程。

授信盡職調(diào)查對(duì)業(yè)務(wù)部門增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力都是一種必要的補(bǔ)充。一般來講，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)市場和業(yè)務(wù)拓展，在對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、收益和風(fēng)險(xiǎn)考慮中，更關(guān)注收益，貸前調(diào)查往往很難徹底和公正。授信決策則可能受到來自各方面的行政干預(yù)，因此，商業(yè)銀行必須建立一套機(jī)制，對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)開展獨(dú)立的盡職調(diào)查，以獨(dú)立評(píng)估和判斷業(yè)務(wù)發(fā)展過程和業(yè)務(wù)本身的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)體系不盡相同，銀監(jiān)會(huì)沒有要求商業(yè)銀行成立單獨(dú)部門負(fù)責(zé)授信盡職調(diào)查，但是，明確要求商業(yè)銀行授信盡職調(diào)查必須獨(dú)立進(jìn)行。在《指引》中這一原則表述為“商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查人員崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求”、“授信工作盡職調(diào)查人員應(yīng)獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，對(duì)授信業(yè)務(wù)流程各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員的責(zé)任”。

問：《指引》對(duì)授信問責(zé)制有哪些具體規(guī)定？

答：《指引》從兩個(gè)方面對(duì)授信盡職問責(zé)制作了具體規(guī)定。一是要求商業(yè)銀行建立授信責(zé)任追究制度，明確規(guī)定各個(gè)授信部門、崗位的職責(zé)，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理；二是對(duì)勤勉盡職的工作人員予以免責(zé)。

《指引》特別強(qiáng)調(diào)對(duì)八類不盡職行為按照有關(guān)規(guī)定予以責(zé)任追究，即進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；未按照?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；故意隱瞞真實(shí)情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的。

對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)、授信分析與評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)、授信決策與實(shí)施環(huán)節(jié)、授信后管理和問題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，《指引》明確提出授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關(guān)人員責(zé)任。由于《指引》規(guī)定的授信工作盡職是最基本的盡職要求，銀監(jiān)會(huì)明確要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神并結(jié)合實(shí)際情況制定詳細(xì)的免責(zé)條款并報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

問：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查有什么要求？

答：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查從以下幾個(gè)方面作了明確要求：

一是保證授信工作盡職調(diào)查的獨(dú)立性。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求。商業(yè)銀行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能。

二是授信工作盡職調(diào)查必須滲透到授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)?！吨敢芬笫谛艠I(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)都須進(jìn)行盡職調(diào)查，以評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。

三是要建立高素質(zhì)授信工作盡職調(diào)查專業(yè)隊(duì)伍?！吨敢芬髲氖率谛疟M職調(diào)查的人員

應(yīng)具備較完備的授信、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，并接受相關(guān)培訓(xùn)，依誠信和公正原則開展工作。

四是要根據(jù)情況選擇有效方式開展調(diào)查。既可采取現(xiàn)場或非現(xiàn)場的調(diào)查方式，必要時(shí)，也可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的授信盡職調(diào)查工作。

第五篇：中小企業(yè)授信思考

對(duì)蕪湖市XX商業(yè)銀行中小企業(yè)授信情況的調(diào)查報(bào)告

（湯志斌）

前言

我國經(jīng)濟(jì)目前處于高速發(fā)展的時(shí)期，許多中小企業(yè)不斷地誕生、發(fā)展崛起，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，在“長三角”和“珠三角”地帶體現(xiàn)非常明顯，因此各地將推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展作為整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段之一。但由于中小企業(yè)自身的局限性，很難獲得銀行融資，“融資難”、“難融資”成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在此，本人通過電大學(xué)習(xí)知識(shí)的積累，結(jié)合這一課題，對(duì)蕪湖市XX商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款問題做了一些調(diào)查，并在思考的基礎(chǔ)上提出了一些不成熟的建議。一方面進(jìn)行一些理論探討，以改進(jìn)我們的工作；另一方面將學(xué)習(xí)到的知識(shí)結(jié)合實(shí)踐，不斷提高自身的知識(shí)水平。因水平有限，不妥之處敬請(qǐng)指正。

一、XX銀行中小企業(yè)授信政策及業(yè)務(wù)發(fā)展情況

近年來，蕪湖市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，目前已形成了建材、汽車、電子三大支柱產(chǎn)業(yè)群，這其中廣大中小企業(yè)功不可沒，據(jù)了解，目前該市圍繞三大支柱產(chǎn)業(yè)及生物醫(yī)藥、紡織服裝等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)而形成的中小企業(yè)有上千家，其中規(guī)模以上355家，占全市規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)98.6%，工業(yè)產(chǎn)值占全市63.69%，實(shí)現(xiàn)利稅占66.7%。中小企業(yè)的快速發(fā)展為銀行的存貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，XX銀行緊緊抓住地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，針對(duì)蕪湖區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在授信業(yè)務(wù)上提出了“抓大不放小”的政策，即加大對(duì)大戶研究和營銷的同時(shí)，用發(fā)展的眼光，加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)的市場調(diào)研，選擇一批信譽(yù)良好、管理規(guī)范、產(chǎn)品有市場、有一定技術(shù)含量及良好發(fā)展前景的中小企業(yè)作為我行未來的潛在客戶培養(yǎng)，在具體操作中重點(diǎn)關(guān)注國企改制后的新體、關(guān)注各園區(qū)落戶的優(yōu)秀民營企業(yè)、關(guān)注招商引資的成果，為我行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在上述政策的引導(dǎo)下，XX銀行公司授信業(yè)務(wù)由2003年初的122454萬元上升到2005年的246607萬元，業(yè)務(wù)總量增加了1倍，剔除貼現(xiàn)貸款余額為226924萬元，其中中小企業(yè)貸款余額51292萬元，增加9312萬元，占新增貸款余額的19.12%；零售授信業(yè)務(wù)由2003年初的14100萬元上升到46494萬元，其中中小企業(yè)貸款余額為3300萬元，增加1820萬元，占零售新增貸款的10.14%，雖然XX銀行中小企業(yè)授信取得了一定的進(jìn)展，但總體占比仍不高，業(yè)務(wù)量有待進(jìn)一步提高。

二、XX銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)介紹

1、對(duì)中小企業(yè)授信服務(wù)部門。XX銀行目前對(duì)中小企業(yè)授信部門主要有公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部，其中零售業(yè)務(wù)部對(duì)小型企業(yè)法人（注冊(cè)資本500萬元或銷售收入3000萬元）和汽車經(jīng)銷商提供授信服務(wù)、公司業(yè)務(wù)部對(duì)中型企業(yè)提供服務(wù)，目前小型企業(yè)我行有一定的授權(quán)，對(duì)中型企業(yè)暫時(shí)權(quán)限上收至省分行。

2、XX銀行中小企業(yè)授信準(zhǔn)入介紹。在XX銀行辦理具體授信業(yè)務(wù)須通過我行授信準(zhǔn)入，我行授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)主要有行業(yè)、資信和經(jīng)營規(guī)模三個(gè)方面。XX銀行將行業(yè)分為鼓勵(lì)類、一般類、限制類、禁止類，優(yōu)先支持鼓勵(lì)類行業(yè)，其次為一般類，對(duì)禁止類一般不予準(zhǔn)入；資信狀況主要根據(jù)企業(yè)的償償債能力、獲利能力、經(jīng)營管理水平、履約狀況、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩貙?duì)企業(yè)資信作出的綜合評(píng)價(jià)（我行對(duì)企業(yè)企業(yè)信用等級(jí)分為A、B、C、D四類十個(gè)等級(jí)）；規(guī)模是企業(yè)的注冊(cè)資本、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入、在行業(yè)中的地位和競爭力等方面綜合評(píng)價(jià)，將上述三個(gè)方面綜合后判斷是否符合XX銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

三、XX銀行中小企業(yè)授信存在的難點(diǎn)

近年來蕪湖市的中小企業(yè)雖然有了長足發(fā)展，但與大企業(yè)相比，其本身仍有許多不利于融資的因素，主要表現(xiàn)在：

1、金融體系不完善是中小企業(yè)貸款難的直接原因

在我國現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行，長期以來一直是為國有企業(yè)服務(wù)的，近年來，我國強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實(shí)行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。當(dāng)我國的經(jīng)濟(jì)成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱性就日益顯露出來，以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位，近年來，盡管國

家開始重視中小企業(yè)金融服務(wù)問題，不少銀行也都成立了中小企業(yè)信貸部，但收效甚微，矛盾的焦點(diǎn)主要集中在信貸的風(fēng)險(xiǎn)、成本和效率上。

第二、企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度及真實(shí)性差。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50％以上的財(cái)務(wù)管理不健全甚至沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，許多中小企業(yè)缺乏足夠的財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。在實(shí)際操作中我們接觸的許多中小企業(yè)聽其領(lǐng)導(dǎo)人介紹，其收入和利潤狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量尚可，待拿到其提供的資料，與其介紹大相徑庭，究其因企業(yè)為逃稅而隱藏收入和利潤，為規(guī)避債權(quán)人的追償而轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)，對(duì)其提供的資料根據(jù)我行的評(píng)估體系評(píng)價(jià)后，其資信狀況不高，很難符合我行的準(zhǔn)入門檻；另外一些企業(yè)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)不高，財(cái)務(wù)處理隨意性較大，其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況如霧里看花，很難對(duì)其企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營作出一合理的評(píng)價(jià)而放棄與其合作。

第三、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。企業(yè)貸款難，中小企業(yè)貸款更難。亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處副代表兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏認(rèn)為，中小企業(yè)因信譽(yù)不足和抵押不足，所以融資渠道有限。他指出，中小企業(yè)的存活率很低，即便在發(fā)達(dá)的美國，5年后依然存活的比例僅為32%，8年后為19%，10年后為13%?！耙r全賠，要賺卻只賺利息”，風(fēng)險(xiǎn)與收益如此不成比例，將風(fēng)險(xiǎn)放在首位的國有銀行當(dāng)然不愿將資金貸給中小企業(yè)。

第四、企業(yè)規(guī)模相對(duì)不大，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。蕪湖市民營經(jīng)濟(jì)起步相對(duì)較晚，多數(shù)處在資本原始積累及創(chuàng)業(yè)階段，資本總量不大，規(guī)模較小，在行業(yè)中處的地位較低，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

第五、中小企業(yè)擔(dān)保較難落實(shí)。中小企業(yè)特別是小企業(yè)規(guī)模相對(duì)不大，可用于抵押的財(cái)產(chǎn)不多，也很難尋找到有實(shí)力公司為其提供保證，故中小企業(yè)擔(dān)保較難落實(shí)。

第六、一些中小企業(yè)企業(yè)管理水平和經(jīng)營者素質(zhì)不高，信用意識(shí)淡薄。部分中小企業(yè)公司治理機(jī)制不夠健全，人的權(quán)利凌駕于制度之上，決策往往較為偏面，當(dāng)經(jīng)營出現(xiàn)困難時(shí)，不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)經(jīng)營管理、開辟市場上下功夫，而是想方設(shè)法拖欠貸款利息，這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大的威脅，而且極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，加劇了中小企業(yè)貸款難度。

第七、XX銀行方面的原因。首先受XX銀行的市場定位影響。從總行看XX銀

行的市場定位為國際化、都市化的發(fā)展戰(zhàn)略，從授信政策的制定和評(píng)價(jià)體系上對(duì)大客戶相對(duì)有利一些，對(duì)中小客戶很難有一良好的評(píng)價(jià)結(jié)果，很多中小戶被我行拒之與準(zhǔn)入門檻之外；其次從近期看銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本不成比例。中小企業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，且銀行很難全面掌握中小企業(yè)的資信狀況及預(yù)測企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)，授信風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，另一方面中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不大，單戶貸款數(shù)額相對(duì)較小，但銀行從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查投入的人力、物力和大客戶差不多，銀行的眼前利益不大；再次XX銀行實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制，由于信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與利益回報(bào)不相稱，致使信貸人員缺乏放貸的積極性，出現(xiàn)了寧可不放貸，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

四、央行宏觀調(diào)控對(duì)中小企業(yè)融資的影響

從121號(hào)文控規(guī)范房地產(chǎn)市場和融資開始，央行采取了對(duì)過熱行業(yè)（鋼鐵、水泥、電解鋁）、關(guān)注行業(yè)的規(guī)范審批和融資門檻，兩次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，提高利率浮動(dòng)范圍，嚴(yán)格資產(chǎn)負(fù)債比例管理等一系列宏觀調(diào)控政策，目前固定資產(chǎn)投資已得到了一定的抑制、貸款投放速度已得到了控制、信貸結(jié)構(gòu)已得到了調(diào)整，宏觀調(diào)控已初見成效。在宏觀調(diào)控的指引下我行采取了提高過熱行業(yè)準(zhǔn)入門檻、提高貸款利率水平、上收貸款審批權(quán)限、加強(qiáng)貸后管理等一系列措施，上述措施的采取，進(jìn)一步加大了中小企業(yè)在XX銀行的融資難度和成本。首先由于提高存款準(zhǔn)備金率和資產(chǎn)負(fù)債比例管理，社會(huì)資金越趨緊張，資金價(jià)格逐步上漲，從風(fēng)險(xiǎn)和收益角度，XX銀行有限的資金資源進(jìn)一步向大企業(yè)傾斜，即使一些業(yè)績良好的中小企業(yè)在獲得了支持，但其承受的資金成本較往年都有較大幅度的上升；其次XX銀行貸款權(quán)限上收，由于省行盡職調(diào)查人員沒有增加，貸款審批效率有所下降，對(duì)客戶特別是對(duì)中小客戶的服務(wù)效率暫時(shí)受到了較大的影響。

五、對(duì)中小企業(yè)融資的建議

要改變中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，加快中小企業(yè)的發(fā)展，認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手：

一、銀行方面

（一）提高認(rèn)識(shí)，中小企業(yè)是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，也是分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。中小企業(yè)在蕪湖市經(jīng)濟(jì)總量中所占比重越來越高，中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)為銀行創(chuàng)造了大量的業(yè)務(wù)機(jī)遇，并且今天的中小企業(yè)會(huì)逐步發(fā)展為明

天的大型企業(yè)，今天選擇具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)即為日后培育優(yōu)質(zhì)潛在客戶，同時(shí)蕪湖市大型企業(yè)畢竟有限，向大客戶投的越多，則貸款集中度就越高，發(fā)展中小企業(yè)是解決XX銀行貸款集中性風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。

（二）建議上級(jí)行制定中小企業(yè)評(píng)價(jià)體系、適當(dāng)下放審批權(quán)限，提高服務(wù)效率。目前XX銀行對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)的設(shè)定是參照上市公司標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的，設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)值很高，對(duì)大型企業(yè)和中型偏大的企業(yè)有利，不適于對(duì)中小型企業(yè)的評(píng)價(jià)，在實(shí)踐操作中在他行為A類客戶在XX銀行甚至為B類、C類客戶，建議上級(jí)行根據(jù)中小戶特點(diǎn)設(shè)置中小戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入體系，合理分析和判斷中小客戶資信狀況，為授信決策提供依據(jù)。適當(dāng)下放對(duì)中小戶的審批權(quán)限，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下為中小戶提供快速高效的服務(wù)。

（三）加大對(duì)中小企業(yè)調(diào)研力度，選擇XX銀行目標(biāo)客戶。由于蕪湖市國退民進(jìn)較早，政府為民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了寬松的政策平臺(tái)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，要支持民營企業(yè)，首先要根據(jù)現(xiàn)有的授信政策，結(jié)合民營企業(yè)狀況，選擇一批目標(biāo)客戶。選擇民營客戶的總體標(biāo)準(zhǔn)為：資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較大、經(jīng)營者素質(zhì)較高、產(chǎn)品有市場、技術(shù)含量較高、綜合效益較好、對(duì)我行有一定的貢獻(xiàn)率、有較好成長性的企業(yè)，具體地說主要有：從事高新技術(shù)及獨(dú)特技術(shù)和生產(chǎn)工藝的中小企業(yè)、為大企業(yè)提供零配件的企業(yè)、股東有良好背景的企業(yè)、在蕪湖市綜合實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)。

（四）提高授信人員數(shù)量和素質(zhì)。中小企業(yè)由于數(shù)量多且貸后管理工作量大，只有投入較多的人力才能滿足中小企業(yè)的授信需求，才能提高對(duì)其服務(wù)效率，另外中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)較難判別，要做到既不能因錯(cuò)誤判斷而喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不能因判斷失誤而讓授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，唯一途徑只有提高授信人員的素質(zhì)，提高授信人員的判斷分析能力。

二、企業(yè)自身

（一）中小企業(yè)要提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力。中小企業(yè)能否融資的關(guān)鍵在于其自身的實(shí)力和經(jīng)營管理水平，中小企業(yè)要建立良好的公司治理機(jī)制，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有章可循、有章必循；要注重產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新，要尊重人才、善待人才，創(chuàng)造良好的經(jīng)營業(yè)績，完成資本的原始積累，將公司盡可能做大做強(qiáng)；

（二）中小企業(yè)要遵循誠信原則，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性。誠信是生存之本，中小企業(yè)自身要講究誠信，特別是已走過原始積累的中小企業(yè)，要進(jìn)一步將企業(yè)做大做強(qiáng)，就離不開與金融部門的合作，誠信是合作的前提，中小企業(yè)不能只顧眼前利益，為逃稅而隱藏收入和利潤，為規(guī)避債權(quán)人的追償而轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)，應(yīng)將其真實(shí)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況反映出來，讓銀行能夠按其真實(shí)情況對(duì)其作一客觀評(píng)價(jià)，判斷能否有合作空間。

三、政府或社會(huì)方面

（一）由政府牽頭培育和建立多元化的信用擔(dān)保體系。目前蕪湖市已成立了一些中小企業(yè)擔(dān)保公司，特別是由政府出資成立了蕪湖市最大的中小企業(yè)擔(dān)保中心，其擔(dān)保能力大大增強(qiáng)，這為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供了強(qiáng)有力的保障。政府還可牽頭成立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，其資金來源主要靠中央和地方政府財(cái)政預(yù)算撥款注入資金和向社會(huì)發(fā)行債券，同時(shí)也可吸收中小企業(yè)出資和社會(huì)捐資，實(shí)行市場化運(yùn)作，其擔(dān)保行為接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

（二）盡可能建立中小企業(yè)征信體系。可通過建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、金融、經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、稅務(wù)、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等有關(guān)部門全方位地收集企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法情況等綜合信息，建立企業(yè)檔案，形成客戶信用調(diào)查報(bào)告。并逐步建立信息發(fā)布、信息共享和網(wǎng)絡(luò)化的信用監(jiān)督體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用資料的查詢、交流及共享的社會(huì)化。

（三）建立和完善銀行、企業(yè)等社會(huì)信用方面的法律法規(guī)，維護(hù)市場秩序，打擊犯罪行為。一是依法維護(hù)銀行債權(quán)，要進(jìn)一步完善相關(guān)法律、法規(guī)，政府要從金融穩(wěn)定的角度站在銀行的一面，對(duì)缺乏誠信、惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人應(yīng)予以嚴(yán)肅懲處，讓賴債、逃債者無利可圖。同時(shí)依法維護(hù)中小企業(yè)的信用基礎(chǔ)，嚴(yán)格規(guī)范從事企業(yè)信用信息采集、使用及評(píng)估活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)和組織的行為，確保信用記錄和報(bào)告的真實(shí)性、公正性和嚴(yán)肅性。