第一篇：2018銀行招聘面試熱點預測：中小企業融資難

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2018銀行招聘面試熱點預測：中小企業融資難

銀行面試是銀行校園招聘的最后一關，且至關重要，掌握銀行面試具體內容及面試技巧能幫你順利通關!中公金融人為大家更新銀行面試備考資料幫助考生順利入行。

金融銀行熱點之中小企業融資難問題

一.背景材料：

中小企業在我國經濟運行和社會發展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經濟活力、推動技術進步，特別是提供就業機會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業為我國經濟社會發展作出了重要貢獻，但隨著我國經濟進入新常態，中小企業在轉型升級發展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視。總書記指出，“要解決中小企業融資難的問題，為中小企業提供可靠、高效、便捷的服務”。李克強總理在2017年4月5日國務院常務會議部署推進金融體制改革時，提出要進一步增強金融服務實體經濟能力，切實改善中小微企業“融資難”困局。

二.預測題目：

針對總書記和李克強總理多次在講話中提出的要解決中小企業“融資難”問題，你怎么看? 三.權威解讀：

(一)“融資難”之撥開面紗：是什么

中小企業融資分內源和外源融資。內源融資主要指中小企業經營過程中資本的原始積累和經營利潤資本化。外源融資主要指企業向外部經濟主體籌募資金，包括發行股票或債券、銀行貸款及其他借款。“融資難”主要發生在企業外源融資過程中。融資難主要有二個方面的表現：1.直接融資難，資本市場為中小企業提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業銀行為中小民營企業融資支持力度有限，流資偏多。

(二)“融資難”之追根溯源：為什么

1.中小企業在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

與大企業相比，中小企業自身存在缺陷：(1)規模小、經營風險大、不確定性大、破產率高。(2)財務不透明，缺乏必要的賬務，財務制度不正規，財務信息對外披露機制不規范和健全，無法正確地判斷財務狀況;(3)信息不對稱，交易費用高，即貸款的運作費用高，信息收集、調研、分析、決策的費用一般是大企業費用的6—8倍。

2.金融市場體系不健全、不合理，中小企業融資渠道狹窄。

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(1)銀行體系結構不合理、層次不分明。少數國有商業銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數量有限，而且與國有銀行業務趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰略，導致整個金融市場體系中缺乏專門針對中小企業的區域性和地方性金融機構。(2)股權融資和債券融資條件較高，一般中小企業很難達到上市和發行條件。(3)社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業提供融資服務的專業機構和擔保機構。

3.政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。

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第二篇：2018中國銀行校園招聘面試熱點預測

銀行招聘網：http://www.jinrongren.net/yh/ 2018中國銀行校園招聘面試熱點預測

銀行招聘網為正在備考銀行考試的考生們提供最新的網申、筆試、面試答題技巧。第一時間提供銀行校園招聘各類信息，幫助考生了解各所銀行校園招聘時間與報考條件。提供各大銀行備考指導與備考流程，提高考生網申、筆試、面試成功率。

2018中國銀行校園招聘的筆試已于上周結束了，中公金融人小編不知道大家答題的情況如何呢？不論答題如何都要提前準備面試，因為每年的銀行考試留給面試的時間都很少。小編為了能讓大家及時復習面試，帶來一些面試熱點方面的預測。

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一．背景材料：

中小企業在我國經濟運行和社會發展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經濟活力、推動技術進步，特別是提供就業機會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業為我國經濟社會發展作出了重要貢獻，但隨著我國經濟進入新常態，中小企業在轉型升級發展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視。總書記指出，“要解決中小企業融資難的問題，為中小企業提供可靠、高效、便捷的服務”。李克強總理在2017年4月5日國務院常務會議部署推進金融體制改革時，提出要進一步增強金融服務實體經濟能力，切實改善中小微企業“融資難”困局。二．預測題目：

針對總書記和李克強總理多次在講話中提出的要解決中小企業“融資難”問題，你怎么看？ 三．權威解讀：

（一）“融資難”之撥開面紗：是什么 中小企業融資分內源和外源融資。內源融資主要指中小企業經營過程中資本的原始積累和經營利潤資本化。外源融資主要指企業向外部經濟主體籌募資金，包括

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銀行招聘網：http://www.jinrongren.net/yh/ 發行股票或債券、銀行貸款及其他借款。“融資難”主要發生在企業外源融資過程中。融資難主要有二個方面的表現：1.直接融資難，資本市場為中小企業提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業銀行為中小民營企業融資支持力度有限，流資偏多。

（二）“融資難”之追根溯源：為什么

1．中小企業在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

與大企業相比，中小企業自身存在缺陷：（1）規模小、經營風險大、不確定性大、破產率高。（2）財務不透明，缺乏必要的賬務，財務制度不正規，財務信息對外披露機制不規范和健全，無法正確地判斷財務狀況；（3）信息不對稱，交易費用高，即貸款的運作費用高，信息收集、調研、分析、決策的費用一般是大企業費用的6—8倍。

2．金融市場體系不健全、不合理，中小企業融資渠道狹窄。

（1）銀行體系結構不合理、層次不分明。少數國有商業銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數量有限，而且與國有銀行業務趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰略，導致整個金融市場體系中缺乏專門針對中小企業的區域性和地方性金融機構。（2）股權融資和債券融資條件較高，一般中小企業很難達到上市和發行條件。（3）社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業提供融資服務的專業機構和擔保機構。

3．政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。

（三）融資難之綜合解決：怎么辦

1．從企業角度：加快建立現代企業制度，努力提升經營管理水平，不斷提高融資能力。

一方面建立現代企業制度。通過建立現代企業制度，把企業轉變為股份有限公司或有限責任公司，實行所有權與經營權的分離，由專業的經理人代替投資人對企業進行經營管理。只有這樣，企業的整體素質才能得到根本性的提高，企業融資渠道也就會更加順暢。另一方面提升經營管理水平。加速技術改造步伐，引進創新型高素質人才，從而提高產品的科技含量滿足市場需求。完善財務會計制度，做好財務規劃，提高信息真實性和透明度，積極開拓低成本的融資渠道。2．從政府角度看，應發揮政策扶持作用。

（1）是財政直接支持。可以參考學習美國、日本經驗，成立獨立的中小企業管理機構負責對中小企業提供財政資金支持，逐年增加對中小企業發展專項資金和擔保風險補償基金的財政投入。（2）是間接信貸支持。適度放寬銀行業金融機構的市場準入條件，積極發展民營銀行與互助銀行，也可開辦一些政策性銀行，專門為中小企業融資服務。同時，鼓勵專業經驗豐富、內控管理能力強的商業銀行到農村地區和經濟欠發達地區設立分支機構，積極鼓勵和引導地方性中小金融機構支持中小企業發展。（3）是直接融資支持。要完善一級和二級市場建設，支持中小型企業上市融資。加快建立完善的二板市場以拓寬中小企業直接融資渠道。

3．從銀行角度看，加快銀行產品創新，改善對中小企業的服務。

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銀行招聘網：http://www.jinrongren.net/yh/（1）銀行要以市場為導向，真正完成從“存款立行”向“貸款立行”觀念轉變，可以根據中小企業的特點進行信貸制度和產品的創新，推出適合中小企業需求的信貸產品，以滿足中小企業融資需求。（2）應有序推進存款利率市場化改革，按風險收益對稱原則賦予商業銀行對不同風險等級的貸款收取不同水平利率的決策權力，提高商業銀行對中小企業的定價能力。（3）清理整頓銀行貸款過程中不合理收費，適當調整和規范銀行業過高的薪酬制度，降低“加成率”，直接降低中小企業融資成本。

各位致力于金融事業的小伙伴們，中小企業融資難這一問題一直是黨中央高度重視的熱點問題，在這一過程中不僅僅需要中小企業自強和政府引導，也需要銀行的鼎力支持。希望通過這一熱點的學習增加大家的金融知識讓大家更好的答題，同時也能夠感受到我們銀行人身上對于社會國家的責任，中公金融人小編祝大家馬到成功！

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第三篇：中小企業融資難原因

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中小企業融資難的分析以及出路

二、中小企業融資困難的內部原因

1、缺少可以用于抵押擔保的資產

當前商業銀行為了降低自身經營的風險，在為企業提供貸款時，一般會要求企業以優質固定資產作為抵押。按照我國目前使用企業規模劃分標準，年銷售收入和資產總額均在5億元以上的為大型企業，年銷售收入和資產總額均在5000萬元以上，5億元以下為中型企業，年銷售收入和資產總額均在5000萬元以下為小型企業，我國中小企業一般缺少足夠的抵押資產，負債能力低，大多不符合商業銀行的貸款條件。至于擔保，目前商業銀行規定只有信用等級A以上的企業才能提供擔保，但是我國符合條件的企業少，中小企業無法互相擔保。大企業一般不愿為中小企業擔保，即使愿意，往往也會收取較高的擔保費用，加大了融資的成本。據調查，我國中小企業因無法落實擔保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實抵押而拒貸的比例為32.3%，合計總拒貸率為56.1%。

2、中小企業財務管理不規范，不利于銀行對企業資金的監督。

這樣企業就具有較大的經營風險，而金融機構出于風險考慮，也不愿對其輕易放貸。由于中小企業的管理水平和員工素質的限制，資金管理缺乏規范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業財務制度不健全，內控制度不完善，沒有專業的財務人員，缺乏詳細的資產負債信息與其他財務信息，會計信息失真，財務報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務報表分析掌握企業的資金運用狀況。又因為中小企業之間的交易大多采用現金交易的方式，無法取得相關憑證，加大了銀行對企業資金監管的難度。

3、信用觀念淡薄，信用等級偏低

目前，我國的中小企業信用等級普遍偏低。許多中小企業不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業之間的信息不對稱，銀行無法有效監督中小企業的資金使用情況。一些中小企業通過制造虛假的交易合同，資產證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發生，再以不規范的資產評估，資本運作，破產，改制等手段逃避銀行債務，給銀行造成巨大損失。商業銀行投放給中小企業的信貸資產損失嚴重，惡化了社會信用環境，危害金融完全，加大了中小企業的融資困難。

4、抗風險能力低，經營風險高

我國中小企業多屬民營或私營企業，其經營權和所有權一般都集中在企業主手里，經營運作缺乏長期發展戰略，經營管理水平低，生產技術落后，人員素質差，企業壽命不長。致使中小企業信用等級下降。因此，對中小企業貸款是高風險的，這不符合銀行穩健經營的原則。同時，中小企業對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復雜性，同時增加了融資的成本。

5、融資形式單一

中小企業自身對于融資產品的了解不夠，絕大多數企業仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據統--------------------------精品

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計，46.48％的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

6、金融機構和中小企業之間信息不對稱

信息不對稱導致的后果主要表現為“逆向選擇”與“道德風險”，即中小企業獲得信貸資金后，可能會改變原來的承諾，從事偏離銀行利益的活動，使投資者面臨的風險和不確定性增大，投資者就會謹慎考慮其投資項目。中小企業融資過程中信息不對稱問題比較嚴重。沒有經過外部審計的財務報告，盈利能力難以預測，產品質量較差，產品老化，檔次低等問題嚴重，經營規模小，其經營活動狀況外界不易了解，加劇了中小企業融資信息不對稱的程度，銀行承擔了過多的風險，缺乏為中小企業提供更多融資服務的動力，加大了融資難度。7 中小企業破產率高，其破產率遠遠高于大型企業。

研究表明，超過20%的中小企業在成立兩年后內就失敗，超過50%的中小企業在成立四年內就失敗，超過60%的中小企業在成立6年內就失敗。從理性經濟角度來講，如此高的破產率必然是多數投資者望而卻步。

三、中小企業融資困難的外部原因.金融因素

1銀行貸款管理體制的制約

目前，企業獲取資金的主渠道依舊是銀行。現行的金融體系中，國有商業銀行貸款給國有大中型企業似乎天經地義，而面對廣大中小企的貸款請求，往往不予支持，基層的銀行貸款權限受到嚴格的限制，同時貸款審批程序煩瑣。金融危機之后，我國政府認識到了國內金融業的不規范對國民經濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業銀行的監督與考核。加強了商業銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業銀行為了降低貸款的風險，普遍的采用了授權授信制度，一定程度上加大了商業銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權上收，基層銀行的貸款權利極為有限。一些縣級商業銀行變成了純儲蓄機構，只能吸收儲蓄，做一些基層的調查工作，沒有貸款權。地市級只有流動資金貸款權限，中國大多數中小企業在基層，需要一層層上報到總行，審批程序煩瑣，而且，商業銀行激勵與約束機制不對稱，內部的存款利率不合理，導致銀行“偽市場化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構和民間金融活動，使中小企業借貸無門。2 證券制度的不完善使得中小企業融資難。

現行《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業，針對家庭式企業，尤其是非國有科技企業的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業直接融資的渠道很難實現。同時，我國《公司法》規定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發行的股份達到公司股份總數的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業拒之門外，阻礙著中小企業通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規定有限責任公司發行債券其--------------------------精品

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凈資產不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業擔保，不允許企業私募發行，這一系列條件也限制中小企業通過發行債券融資的空間。

政府原因

1、不具備公平競爭的市場環境

扶持、鼓勵中小企業經濟發展的政策措施不到位，許多政策法規沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業相比，個體私營經濟在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競爭的市場環境，如市場準入方面，許多行業和部門仍然不允許中小企業進入，擁有進出口經營權的中小企業是鳳毛麟角，也不能設分支機構等。

2、政府管理不規范，宏觀調控乏力

政府對中小企業經濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業經濟管理中，往往出現相互交叉，缺乏協調的現象，增加了中小企業的負擔，又使他們無所適從。在對經濟機構協調方面，由于政府調控不力，致使中小企業經濟重復生產，處于粗放經營狀態。在監督方面，有的政府部門未能很好的履行監督職能，致使中小企業本身行動不規范。

四、對策

進入21世紀后，中小企業即面臨著前所未有的發展機遇，也面臨著嚴峻的挑戰。盡管中小企業的融資難題已經引起世界各國的廣泛關注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業融資難的原因是多方面的，因此，解決這個問題也必須從多方面入手。既要通過政府來調整法律法規，改善中小企業融資的宏觀環境，又要通過銀行等金融機構來調整貸款政策，放松對中小企業融資的限制條件，更重要的是中小企業應提高自身信用等級，樹立良好的企業形象，充分發揮企業的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關系。內外聯動，共同努力，相信中小企業融資困難的難題會逐步得到解決。

1、發揮政府職能，完善對中小企業的扶持政策

中小企業是經濟的原動力，中小企業的發展離不開法律的支持和保護，中小企業找市場競爭中一般處于劣勢地位，國家需要制定獨立的中小企業的法律法規來保護中小企業的健康發展。

政府采取優惠措施，加強對中小企業的扶持力度。目前，國家可以對中小企業采取的政策優惠包括：（1）財政補貼，政府對民營企業，中小企業的補貼通常是補貼到企業的培訓方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔保，政府出資與民間資金結合成立擔保公司。（5）政策性保險

2、完善為中小企業服務的融資體系

中小企業在國民經濟增長中的作用不容忽視，商業銀行等金融機構應該充分認識到中小企業的重要性。改變對中小企業的歧視態度，完善對中小企業的服務體系。

3、人民銀行完善對中小企業融資的政策

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建立專門機構為中小企業服務，制定中小企業的貸款政策，解決中小企業信貸過程中出現的問題，鼓勵中小企業健康發展，可以從以下幾個方面進行完善：（1）建立適合中小企業的信用等級評估制度，（2）建議國有商業銀行對中小企業的貸款達到規定的比例，（3）提高商業銀行對中小企業貸款的積極性。

4、完善貸款的風險管理機制

中小企業由于規模小，沒有專業的經營管理人員和財務管理人員，商業銀行發放貸款的風險較高，這就要求商業銀行建立一套健全的風險管理體制，最大幅度的降低貸款風險，可以從以下幾個方面進行：（1）強化貸款責任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質硬的信貸隊伍。（2）按中小企業貸款的規定程序發放貸款，為了降低發放貸款的風險，商業銀行必須嚴格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強對中小企業貸款后的監督，同時，對有多個戶頭的中小企業，還應該各銀行之間加強協作，減少逃廢銀行債務的現象的發生。

5、建立健全中小企業信用擔保體系

由于中小企業規模小，經營風險高，銀行的管理成本較高，貸款風險也較高，因此，銀行為了降低貸款風險，普遍采用抵押貸款，但中小企業因其規模小，缺乏抵押物品，導致融資困難。因此，很多國家和地區把建立健全中小企業信用擔保體系作為解決中小企業融資困難的一項措施，構建一個完整的中小企業信用擔保體系，應包括內部結構和外部環境倆部分。內部結構是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯系；外部環境是指信用擔保體系能發揮良好作用所必須的外部條件。

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第四篇：為什么中小企業融資難

為什么中小企業融資難

無論金融風暴是否來襲，中小企業向銀行融資從來都難于登蜀道。在風暴的催化下，中小企業貸款需求與銀行信貸業務之間的矛盾愈發被加倍放大。當銀行為傳統的大企業、大項目貸款而絞盡腦汁時，大批中小企業卻在銀行的漠視之下，因資金缺口無法填補而在停滯、倒退狀態中苦苦掙扎。

而導致這些中小企業融資難的原因有很多種。

首先是銀行方面的原因。

一、現在缺少適合中小企業服務的中小銀行。其實所有的銀行都是嫌貧愛富的，規模大的企業風險小，銀行選擇大企業放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規模越大，中小企業客戶占比就越低。但是在發達國家，中小型銀行數量很多，它們更適合做中小企業。

二、審批流程復雜，成本昂貴。更令銀行對中小企業融資業務缺乏動力的是，中小企業需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補為此付出的經營成本。某股份制商業銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個人的信貸團隊，做100萬元和2000萬元貸款花費同樣的時間，信貸員肯定會選擇后者。

從經營層面追問中小企業貸款難的原因，則主要是國內銀行業還在用過去從事批發銀行的思路去做這種零售公司的業務，手續繁瑣，審批流程長，耗費的成本遠大于利潤。而企業除了負擔利息等直接成本之外，還要承受因長時間審批造成的錯失商機等機會成本。

當然從金融政策看，還未形成完整的扶持中小企業發展的政策體系。

我國目前的經濟、金融政策，主要還是依據所有制類型、規模大小和行業特征而制訂，因此，大多數社會資源都通過政府的“有形之手”流向了大企業。國有商業銀行的呆帳準備金、掛帳停息和資本結構優化扶持金、新增上市額度等多項優惠政策措施，幾乎都偏向于大企業，銀企合作協議、承諾貸款合同等也往往只對大企業敞開大門。在銀行貸款方面，大部分貸款也是貸給大企業。這幾年來，針對中小企業貸款難、擔保難的問題，雖然頒布了一些新的政策，但是還未形成完整的支持中小企業發展的金融政策體系，致使中小企業的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

而另方面，則是中小企業自生的原因。

一、體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對中小企業的貸款敬而遠之，如果企業缺乏合適的抵押品——特別是不動產，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經過嚴格的審計，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時它們擁有較多的固定資產投資，更容易找到抵押物。

但是，有人說，我們有房產、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對銀行不了解的表現。銀行發放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產，它和當鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業依靠正常經營收入償還銀行貸款的能力。一個經營不正常，虧損的企業，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當銀行經過考察，認為企業具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時，還需要企業提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強還款的安全系數。當企業不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔保物收回貸款。

二、中小企業暗箱操作，信用缺失。中小企業的經營過于靈活，內部人控制嚴重，對銀行自然意味著其提供的財務報表不可信賴，猶如“暗箱”一般無法看透。資本在本質上是逐利的。銀行是企業，也要實現利潤。但經營貨幣這一特殊商品，就是經營風險，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發放貸款非常謹慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業經營狀況。

國內外銀行其實都在遵循一個準則:不向不熟悉的客戶發放貸款。很多企業抱怨銀行不

向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業要貸款時去找縣長、找市長，找政府協調，找人民銀行安排，這種觀念過時了，過時十年了。銀行是企業，是企業就有自主經營權，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領導也不可能行政命令銀行發放貸款的，否則就屬于違法干預。說到底，銀行不了解企業就不可能把錢借給企業，企業要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽。

三、中小企業生產經營不穩定，受市場波動影響大。中小企業資金少，實力弱，人才缺，技術薄弱，市場惡性競爭，很難保證經營可持續性。

四、缺少可信度高的財務信息。財務信息是證明企業具有第一還款來源的重要依據，直接左右銀行是否貸款的態度。銀行貸款審批機構和審批人主要依據企業財務信息和相關資料判斷企業優劣。而夸大和隱瞞財務信息是普遍現象。企業要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業經營者不能以為自己天天在企業，公司是自己開的，自己就完全了解企業了。要知道，對自己經營管理的企業的了解是一回事，對自己經營管理的同時又要貸款的企業的了解又是另一回事。

比如，本企業在同行業中的位置？本企業所處的行業是國家行業指導政策的哪一類？財務報表反映的企業是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業的評價是怎樣的？許多中小企業經營者不看財務報表，更記不清楚財務報表的一些重要數據，不了解財務報表反映的企業是什么形象。這是對企業不了解的典型表現。不貸款則罷，了解真實經營數據就已經足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數據。那些數據反映的企業才是銀行眼中的企業。銀行是從財務報表及相關資料中來了解、認識、評判企業的。企業經營者不了解、不記得那些數據，銀行與你溝通時，就會對你產生錯誤的結論，要么認為你在說假話，要么就認為企業財務報表和資料是假的，只有這兩種結論。而這兩者任何一種，都將導致銀行不向你發放貸款。除非你的財務報表和真實經營情況完全一致。

五、缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業與銀行缺少一個溝通渠道。企業千差萬別，各行各業千姿百態，以銀行的視角，如何了解企業所在行業、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個適當的溝通渠道。

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務公司、企業診斷公司、企業顧問公司，把銀行和企業聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業的經營狀況、誠信程度、還款記錄、發展趨勢。所以它們能有效幫助企業讓銀行了解，幫助企業規范管理讓銀行放心，幫助企業樹立良好的財務形象讓銀行信任，幫助企業守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業的腦袋——思考企業獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協助企業對籌資進行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業的嘴巴——為企業融資提出建議、幫助企業與銀行交流溝通。

第五篇：中小企業融資難在哪

中小企業融資難在哪

研究資料表明，中小企業融資難有極其復雜的經濟、社會、文化等方面的原因，有企業主觀和社會客觀各方面原因。就中小企業誠信建設而言，我國中小企業總體信用狀況不容樂觀，小企業信用缺失比較嚴重。多數企業內部信用管理不規范，信用等級低。失信事件也時有發生，主要表現在極少數企業有約不遵、拖欠貨款、逃廢債務、偷漏稅收，甚至造假仿冒、惡意欺詐等。這些嚴重損害了中小企業的整體信用形象。

從客觀環境看，一些地方重視招商引資，忽視信用建設，少數企業社會信用環境不容樂觀，主要表現在對誠實守信企業保護不力，對違約失信企業處罰不力，甚至不處罰以至保護本地失信企業。造成講信用者吃虧、寒心，影響了中小企業信用自律的積極性。

沈陽振浩企業集團董事長宋寶全說，中小企業融資難，有自身原因，更主要的是體現在全社會的重視程度不夠。金融服務缺少規范，對中小企業存有一定偏見，認為凡是小企業就一定有風險;社會化服務體系尚未形成，擔保體系、擔保機構不健全，擔保企業較少，擔保補償機制不健全，擔保缺乏專業隊伍、專業人才;擔保機構相對收費較高。

目前，需要政府出面拓寬中小企業的融資渠道和途徑，培育守信企業，實施貸款綠色通道。通過創建中小企業合作平臺，加快建立中小企業擔保體系，實現雙贏。

遼寧廣聯機械科技有限公司總經理葛征宇說，融資對于一個高成長性的中小企業來說非常重要，遼寧廣聯主導產品石油管在專業技術上有優勢，目前國內市場占有率達80%，企業發展勢頭很好，但同樣受到了資金短缺的困擾，既缺少固定資產投入，又缺少流動資金。去年企業實現銷售收入兩億元，如果資金充裕，今年保證能達到5億元。