第一篇：農村信用社金融創新問題探討

農村信用社金融創新問題探討

金融創新是金融機構和金融管理當局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構設臵、業務品種、金融工具及制度安排所進行的創造性變革和開發活動。一般來說金融創新主要包含四個層次：一是產品與服務創新，二是管理與技術創新，三是理念與文化創新，四是體制與機制創新。

金融創新作為農村信用社提高服務水平和競爭能力的重要基礎，是正確處理防范金融風險和支持經濟發展關系、促進地方經濟加快發展的必然要求。有人曾以信用社為重點開展金融創新調查，并撰文指出信用社金融創新存在“三多三少”問題，即“資產業務創新多，中間業務創新少、吸納性創新多，自主性創新少、低附加值創新多，樹品牌增效創新少”。那么作為農村金融主力軍的農村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發展，整合現有金融資源，加快金融創新步伐，全面提升競爭實力，成為當務之急。

一、農村信用社金融創新的現狀

1997年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，在人民銀行監督管理和有關部門的大力支持下，各地農村信用社改革體制、改善管理、改進服務，積極進行金融創新，各項工作取得明顯成效，在支持農民、農業和農村經濟發展中發揮了重要作用，已逐步成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。特別是從2003年以來的新一輪農村金融體制改革，使農村信用社金融創新更為活躍，主要表現在：

（一）農村信用社產品與服務創新取得了很大進展。近年來，農村信用社業務創新發生了很大的變化，在傳統負債業務和資產業務基礎上積極創新，同時在中間業務領域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業務等金融產品。這些新興的金融產品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農村信用社的經營空間，拓寬了農村信用社的盈利渠道。在服務方面，農村信用社不斷改進服務方式，改善了信用社與客戶之間的關系，傳統的“銀行至上”的服務形象發生了重大轉變，服務質量有了很大的提升。

（二）農村信用社管理素質與管理水平取得很大進展。2003年6月，國務院決定在浙江等8個省（市）實施農村信用社改革試點，在管理體制、產權模式和組織形式等方面對農村信用社進行一次全面改革。2004年8月，農村信用社改革在除海南和西藏以外的21個省（區、市）全面推開。在傳統的“三性”原則基礎上，引入全面風險管理、資本充足率管理等方法的基礎上，2006年，中國銀監會整體推進農村金融體制改革，在改造現有金融機構，鼓勵培育新的金融機構，完善金融服務體系等方面取得突破性進展。從2006年初開始，全國農信社系統參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農村信用社系統展開了從高管人員的大規模培訓，大量的農村信用社的基層高管人員被輪流培訓，到大型銀行與股份制銀行進行工作實踐，大銀行抽調上百人分赴各省指導五級分類，農信社六十萬員工的業務水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農村合作金融機構的監管標準與商業銀行的標準達到了統一。

（三）農村信用社電子化和管理信息技術創新不斷加強。農村信用社在計算機方面的應用與工、農、中、建等商業銀行相比起步較晚，起初主要應用在對外營業上。現在，農村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設進程進一步加快，以網絡為依托，先后開展了電子聯行及各類代收、代付等業務。除聯行外，對外營業的電子化水平基本能夠與四大國有商業銀行持平。同時，管理信息化在業務工作中的應用進一步加強。通過管理信息的及時反饋，農村信用社增加了經營收益，降低了經營風險，優化了人力資源的配臵，提高了工作效率。

二、農村信用社金融創新中存在的問題

（一）金融創新觀念不強。一方面，農村信用合作社主要是面向“三農”服務，信用社的大部分職工生長在農村，工作在農村，封閉的環境、傳統的思想，禁錮了其思維模式。另一方面，農村信用社的干部職工在思想上不同程度地存在著對金融創新的誤解：一是認為自己地位低，素質不高,不敢言創新；二是害怕改革創新會損害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是對農村信用社的前途信心不足，因此對創新沒有熱情和興趣；四是對新的金融工具或產品，認為不適合信用社的情況而束之高閣。

（二）體制滯后，管理機制不健全。農村信用社處于多重管理又失之于管理的地位，客觀上抑制和阻礙了農村信用社創新的發展。我國農村信用社自設立以來，一直沒有獨立的運行過，先隸屬于農業銀行，后又歸人民銀行代管，這種動蕩不定的體制，導致了農村信用社普遍存在資產質量低、經營效益差、管理手段落后、職工文化和業務素質低、電子化水平低、清算渠道不暢、服務功能不健全、安全防范設施條件差、信貸資產結構單一。各地雖然進行界定和清理,但仍有許多遺留問題沒有解決。同時還加劇了隊伍不穩、思想不穩的局面。體制的制約使農村信用社的創新增加了難度，這也是與其他商業銀行相比形成較大差距的一個主要因素所在。

（三）高素質金融人才嚴重缺乏。金融創新對金融從業人員素質要求較高，需要從業人員具備現代金融專業知識，操作技能和風險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經驗、精通業務的高素質人才，銀行等金融機構很難在競爭中立于不敗之地。由于農村信用社地處廣闊的農村，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等高素質人才缺乏吸引力，嚴重影響了農村信用社金融創新的開展。

（四）金融服務品種單一，吸納性創新多，原創性和特色性創新少。當前農村信用社金融服務品種單一，主要集中在傳統的存貸款業務上，滿足農戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創新主要是模仿、借鑒國內商業銀行的做法，以吸納性創新為主，有特色和原創性創新很少，創新產品具有很強的同質性。由技術進步引起的金融創新工具只是極少數，同時創新層次低，創新主要表現為簡單的數量擴張。

（五）農村合作金融體系不健全，無法體現合作性。農村合作金融應是農村一支獨立的起基礎性作用的金融力量。但現在一直把合作金融作為國有銀行的助手和補充，僅限于發揮拾遺補缺的作用，從而扭曲和制約了合作金融的發展，帶來了不容忽視的負效應。

三、信用社金融創新滯后的根本原因

（一）體制方面因素。農村信用社可以說是自成立之日起就處于一種“上無爹娘，下卻兒孫滿堂”的尷尬地位。體制不清、權屬不明使得信用社歷來都處于一種“朝中無主，自我發展”局面。目前雖然農村信用社實行縣級法人統一管理，但在業務管理體制上仍隸屬于省級聯社，加之本身由于財務、人員等包袱較重，在金融創新上可以說是心有余而力不足。比如全省性吸納性創新網上銀行等業務都是一直處于難產階段，更別說是全國性的自主性創新。可見體制不順、權屬不明一直以來都是制約信用社金融創新的根本原因。

（二）技術方面因素。金融要創新，就必然要依托高科技手段，在信息電子化的基礎上進行創新。而目前農村信用社電子化建設起步較晚，電子化程度普遍低下，加上信用社點多面廣，空間跨度大，其電子化建設的難度相對較大，要想在全國范圍內構建統一的電子網絡平臺，需要耗費巨額資金，而以目前省管信用社的體制是很難克服這個技術難題的。這也農村信用社缺乏金融創新的內在動力和外在壓力得癥結所在。

（三）主動性方面因素。創新需要勇氣、創新需要投入。從領導層來看，如果沒有長遠的、戰略性的眼光來看待信用社的發展問題，過分偏重于傳統業務和傳統市場，不重視人才的培養和開發，那么在金融創新方面就會按部就班、循規蹈矩沒有任何突破。從普通員工層來看，如果不提高其整體文化程度、業務素質，那么創新就是無根之木、無源之水。如果不打破“大鍋飯”、“鐵飯碗”采取一套行之有效的考核獎懲激勵機制，員工進取意識和創新意識就得不到激發，信用社金融創新也就無法實現。

（四）環境方面因素。一是農村社合信用環境不夠理想，有不少的貸戶存在惡意賴債逃債行為，致使農村信用社不愿意積極推廣新的貸款業務品種。二是金融監管相當嚴格。銀監部門對農村信用社的代理業務以及新業務仍然實行比較嚴格的金融管制，使農村信用社的金融創新空間受到了很大限制。

四、解決信用社金融創新滯后的根本途徑

面對日益激烈競爭的經濟金融形勢，農村信用社必須進行全方位綜合性的金融創新，主要從以下幾個方面著手：

（一）加強管理制度創新。農村信用社進行金融創新的核心和關鍵在于管理制度創新，只有建立科學高效的管理制度，才能對農村信用社實施有效管理，充分調動員工的積極性，提高工作效率。所以我們應該緊扣《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》的文件精神，在省政府負責的前提下,在建立縣級統一法人基礎上，直接對基層信用社員工進行垂直管理，最終把農村信用社逐步過渡為區域性的銀行。具體要做以下幾方面工作：（1）、調整機構設臵，構建高效組織機構。農村信用社在內部機構設臵上，應按照決策參謀系統、市場拓展系統、服務保障系統和監督考評系統重新調整內部機構。（2）、建立科學合理的人事制度。信用社應該將人力資源視為一種最重要的資源，徹底實現干部人事管理制度的創新。一是要建立符合農村信用社經營管理需要的員工級別體系，按照職稱、學歷、工作年限、業務經營能力、創造價值效益等指標全面推行等級管理，做到能者上庸者下。同時也要建立健全專業人才管理機制，實行管理職務和專業技術職務“雙軌晉升”制度，為專業人才開辟“綠色通道”。確保真正做到以事就人，人適其所，各盡其才，各盡所用，使每個有能力的人都有機會實現自己的價值。

（二）加強產品與服務創新。產品創新主要包括存款業務創新、貸款業務創新、中間業務創新。服務創新包括服務形式的創新、服務內容的創新以及服務手段的創新。信用社的創新要根據自身的特點和實際來確定，不能一味的吸納性跟風，搞什么“電話銀行”、“網上銀行”。其實，創新貴在“新”字，我們面對廣大百姓，創新必須適合大眾的口味。要腳踏實地的在“人無我有、人有我優、人優我新”上做文章，尤其是在個性化服務上要有新的突破。而個性化的服務要求信用社走出柜臺、走向社會，了解社會上各方面的金融需求，找尋直接而有效的服務方式，這實際就叫“營銷”。而諸如此類的營銷活動正是未來農村信用社創新品種、創新服務、增強經營活力的一大趨勢。農村信用社創新服務的根本點在于：變被動服務為主動服務，最終把業務經營的主動權抓在自己手里，最大限度地拓展業務市場。

（三）加強經營理念與文化創新。信用社要堅持樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的“人本”經營理念，牢固樹立起“面向市場、了解市場、服務市場、開拓市場”的“人本”經營策略，以市場為導向，創新經營。一方面信用社要加強企業文化建設，對員工和大客戶進行人文關懷，充分激發員工的主人翁意識和敬業意識。另一方面要求每一位員工要徹底更新觀念，變“坐商”為“行商”。主動研究市場，瞄準市場需求，并創新提供與之相適應的產品和勞務去滿足這些需要。

（四）加大創新資金和技術投入。技術創新促進業務創新。信用社要想實施技術創新戰略，就必須要加大資金投入。當前法人結構既然是縣級統一法人，那么聯社有必要結合自己實際業務情況進行一些投入開展符合本地實情的業務創新。通過技術研發推動信用社綜合效益的提升。

總之，信用社金融創新“三多三少”問題由來已久，要想改變金融創新尷尬現狀也非一朝一夕之事。在省管縣級統一法人的基礎上，金融創新不管是體制上還是業務品種上，要想破解全局品牌效應和地方區域特色之間的矛盾還有待我們進一步研究。

第二篇：農村信用社金融服務創新思考

農村信用社金融服務創新思考

摘要：隨著我國社會的不斷發展，農村經濟水平也在不斷提高，農村信用社也得到大力發展。但是隨著時代的進步，農村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創新措施來保證信用社在農村的應用。農村信用社可以采取創新金融服務的方法，這種方式將可以改善服務系統，保障信用社的長期發展。

關鍵詞：農村信用社 創新 金融產品

在當今巨大的國際金融危機的前提下，農村中小金融機構準入條件放寬，國有商業銀行不斷推出新的產品和新的服務，導致金融市場的競爭越來越激烈，農村金融市場的發展不容樂觀，面臨著嚴峻的挑戰。這就需要一種創新思想及時挽救這種場面。

一、影響農村信用社金融創新的因素

1.金融創新觀念落后

要解決農村信用社金融服務，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農村信用社職工長期在農村生活工作，而且也有大多數員工來自與農村，在思想上都存在偏見，認為自己與創新無關，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創新意識，對于創新始終存在消極態度，對于一些金融工具和金融產品的認知不足，不夠專業化，使得他們在行業競爭中處于下風。

2.體制不健全

長期以來，農村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業務發展目標和市場定位，也沒有權威的政策作為農村信用社發展的導向，而且其創新環境有限，很難進行大規模的創新，也因此與商業銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴謹

由于農村信用社用人機制不靈活，內部管理制度落后，給其的發展帶來了不利的影響。目前農村信用社的財務制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補充和修改，但是在具體運用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風險防范意識落后，不能有效的借助科技手段進行防范操作，與同行業水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標，導致在信用防范風險方面出現了漏洞，使得信貸風險提高。

4.業務產品單一

農村信用社固守著傳統的存貸業務，中間產品極少，在當今金融服務電子化的時代處于不利地位。而且農村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調逐漸顯出了它的弊端，如果農村信用社繼續依靠單一的業務和現有的能力水平，僅僅是服務與社區居民，而不進行創新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現代化的發展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優質客戶資源

由于農村信用社長期以來扎根農村，所以它的主要客戶是廣大農民、個體戶以及農村集體經濟組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業銀行相比，優質客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發展中還是缺乏強大的客戶群體，導致農村信用社的發展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現有的信貸模式已經不能滿足農村經濟發展所需的多元化、規模化的新型經濟合作組織的需求。雖然農村經濟在大力發展，但是生產方式的落后導致生產效率底下，由此產生了一系列的問題，比如農民收入增長緩慢，縣鄉財力受限等，這些問題的解決都需要我們進行農村信用社信貸模式的改革和金融服務的創新，以及擴大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術支持

農村信用社的結算系統落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術方面與其他國有銀行、商業銀行以及郵政儲蓄銀行之間產生了巨大的差距，難以形成自己的網絡優勢。近年來，農村信用社的電子化網絡也在逐漸發展，但是只覆蓋到個別省市，僅能在部分地區實現通存通兌，遠遠滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強大的全國聯網綜合業務系統，在為客戶提供優質服務的同時，也爭奪了大量的優質客戶資源，與農村信用社之間拉開了距離，提升服務的同時也提升了行業競爭力，逐漸顯現出優勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關的法律法規，延遲了退休年齡，導致職工年齡組成結構偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業務、懂技術、高素質的復合型人才很難進入這個行業，除此之外，落后僵化的用人制度導致員工素質普遍低下，閉塞了人才的進出通道，使農村信用社的發展缺少新鮮血液。

二、農村信用社金融服務創新策略

1.形成創新思想

為了穩定發展，農村信用社必須積極轉變經營策略，形成市場現代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進行一對一的服務，還要提高服務品質，實現優質服務；與此同時，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進行禮儀訓練，提高員工素質；此外，也要努力加強員工的專業能力，要積極安排員工的培訓業務，讓員工利用專業的業務能力為顧客提供優質的服務。為了提高顧客的穩定性，要讓顧客認可員工的業務能力和積極的工作態度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發事件，一定要培訓員工的應對能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學配置網點

目前的金融服務水平已經遠遠不能滿足當前農村經濟的發展了，這就要求金融服務機構不斷創造更優質的服務。農村信用社首先需要從自身特點人手，進行科學有效的網點配置。對于網點的選擇，第一，要選擇地區中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務的同時，也提升了農村信用社的形象，加深了人們對農村信用社的印象。

3.創新服務產品

根據市場需求，農村信用社應該調整服務理念，科學分析客戶，結合自身特點找到與本地經濟發展相適宜的中間業務產品，而且得保證業務產品的可持續發展性。比如，結合農村網點的特點，可以發展代理業務，如保險代理業務、代收水電等業務。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務，吸引了更多的客戶辦理金融產品。除此之外，當前個人理財業務也是發展前景較好的一項業務，農村信用社可以建立一支專業的、精通會融知識的團隊來為顧客提供專業的咨詢服務。通過將專業知識傳授給缺乏金融知識的農戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現代化的發展，農村信用社也要加快建設現代化的辦公設備，從而為客戶提供更加便捷的服務。當下金融行業對于網絡銀行的設置極其看重，農村信用社可以依靠互聯網增加新的業務渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設電子服務，既方便了客戶，也節約了成本，一舉兩得。

5.強化金融生態環境建設

首先需要加快農村信用工程建設和企業資信評級工作的步伐，通過評定企業信用等級、評定信用戶等方式解決農村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔保方式進行創新，例如，建立擔保機構、形成“三農”金融服務圈等方式；第三要加強地方政府的干預，通過溝通協調等方式，加大執法力度，對失信行為進行懲戒，共同創建健康的金融服務。

對于一些相對落后的農村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權，需要順應城市金融發展格局的持續變化，打破原有的經營模式，積極創新盈利方式來提高農村信用社的競爭力，在城市金融業中得到半壁江山。

6.創新經營體制

各地信用社應結合實際情況，選擇一種適應自身發展的模式進行體制創新。明確產權是最重要的一點，為了讓農村信用社成為真正的市場主體，應該規范股本金，建立法人治理機制、風險內控機制和激勵約束機制，從而激發農村信用社的發展潛力。此外，以發展是硬道理為指導方向，對所有的監管指標和經營指標進行優化，奠定下一輪農村金融改革。

總之，為了提升服務質量和競爭力，有效防范金融風險，大力發展經濟，保證自身健康發展，農村信用社等金融機構必須科學配置資源，形成創新意識，從服務理念、服務客戶界面、金融服務傳遞系統和金融服務技術等方面進行創新的金融服務的培養，抓住一切可發展的機遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標進行金融服務產品等方面的創新，不斷進行服務傳遞系統的改造來實現新的服務理念。

第三篇：農村信用社金融創新的現狀和存在問題[范文]

農村信用社金融創新的現狀和存在問題

1、農村信用社金融創新的現狀

1997年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，在人民銀行監督管理和有關部門的大力支持下，各地農村信用社改革體制、改善管理、改進服務，積極進行金融創新，各項工作取得明顯成效，在支持農民、農業和農村經濟發展中發揮了重要作用，已逐步成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。特別是從2003年

以來的新一輪農村金融體制改革，使農村信用社金融創新更為活躍，主要表現在：

（1）農村信用社產品與服務創新取得了很大進展。近年來，農村信用社業務創新發生了很大的變化，在傳統負債業務和資產業務基礎上積極創新，同時在中間業務領域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業務等金融產品。這些新興的金融產品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農村信用社的經營空間，拓寬了農村信用社的盈利渠道。在服務方面，農村信用社不斷改進服務方式，改善了信用社與客戶之間的關系，傳統的“銀行至上”的服務形象發生了重大轉變，服務質量有了很大的提升。

（2）農村信用社管理素質與管理水平取得很大進展。2003年6月，國務院決定在浙江等8個省（市）實施農村信用社改革試點，在管理體制、產權模式和組織形式等方面對農村信用社進行一次全面改革。2004年8月，農村信用社改革在除海南和西藏以外的21個省（區、市）全面推開。在傳統的“三性”原則基礎上，引入全面風險管理、資本充足率管理等方法的基礎上，2006年，中國銀監會整體推進農村金融體制改革，在改造現有金融機構，鼓勵培育新的金融機構，完善金融服務體系等方面取得突破性進展。從2006年初開始，全國農信社系統參照國際通行做法，對貸款實行“五級”分類。農村信用社系統展開了從高管人員的大規模培訓，大量的農村信用社的基層高管人員被輪流培訓，到大型銀行與股份制銀行進行工作實踐，大銀行抽調上百人分赴各省指導五級分類，農信社六十萬員工的業務水平得到迅速的提升。通過實行五級分類，使農村合作金融機構的監管標準與商業銀行的標準達到了統一。

（3）農村信用社電子化和管理信息技術創新不斷加強。農村信用社在計算機方面的應用與工、農、中、建等商業銀行相比起步較晚，起初主要應用在對外營業上。現在，農村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設進程進一步加快，以網絡為依托，先后開展了電子聯行及各類代收、代付等業務。除聯行外，對外營業的電子化水平基本能夠與四大國有商業銀行持平。同時，管理信息化在業務工作中的應用進一步加強。通過管理信息的及時反饋，農村信用社增加了經營收益，降低了經營風險，優化了人力資源的配置，提高了工作效率。

2、農村信用社金融創新存在的問題

但是，由于諸多因素的制約，農村信用社依然面臨著資產質量較差、經營效益不好、資本充足率低、抗風險能力弱等諸多問題。相對于國內商業銀行金融創新“起了步，上了路，水準低，不平衡”（銀監會副主席唐雙寧語）的現實狀況，農村信用社金融創新的能力更為落后，主要表現在：

（1）金融創新觀念缺乏。目前，很多農村信用社還沒有真正樹立起金融服務的觀念，依然存在安于現狀、保守求穩的心態。這種觀念的存在導致其經營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創新的切入點，而是更多的是考慮如何應付上級的考核，缺乏金融創新觀念。

（2）高素質金融人才嚴重缺乏。金融創新對金融從業人員素質要求較高，需要從業人員具備現代金融專業知識，操作技能和風險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經驗、精通業務的高素質人才，銀行等金融機構很難在競爭中立于不敗之地。由于農村信用社地處廣闊的農村，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等高素質人才缺乏吸引力，嚴重影響了農村信用社金融創新的開展。

（3）金融服務品種單一，吸納性創新多，原創性和特色性創新少。當前農村信用社金融服務品種單一，主要集中在傳統的存貸款業務上，滿足農戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創新主要是模仿、借鑒國內商業銀行的做法，以吸納性創新為主，有特色和原創性創新很少，創新產品具有很強的同質性。由技術進步引起的金融創新工具只是極少數，同時創新層次低，創新主要表現為簡單的數量擴張。

（4）金融技術創新有限，金融工具創新能力不強。國有商業銀行老牌資深、實力雄厚，有先進的技術設備和業務網絡，電子化程度較高，資金調撥靈活，在“硬件”上比農村信用社先進的多。同時它們采用國際金融領域已有的金融創新成果，再加上服務意識強，在“軟件”上也比農村信用社先進。農村信用社由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設上投入，導致農村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強，金融創新處于初級階段。

（5）金融創新的監管不完善。目前，監管部門對農村信用社在金融創新方面的監管還不到位，不完善。金融法律法規仍不健全，金融創新的監管手段仍很落后，還沒有將農村信用社金融創新活動監管納入正常軌道。

第四篇：農村信用社金融改革

簡述農村信用社金融改革

縱觀農村信用社的發展歷史過程，道路可謂是艱難曲折、幾經變遷。從創辦之初定位為由社員入股的農村合作金融，繼而轉交給農業銀行管理，實際成為農業銀行的基層營業所，到1996年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，農村信用社進行體制改革，和農業銀行脫鉤。國務院發布了《關于農村金融體制改革的決定》，農村金融體制改革的重點是恢復農村信用社的合作制性質，改革農村信用社的管理體制，是此次農村金融體制改革的重點。改革的核心是把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作金融組織。此次主要針對農村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把農村信用社辦成規范的合作性質的金融機構。農村信用社為農業、農村和農民服務的方向進一步明確，服務水平不斷提高，支農投入明顯增加，內部管理進一步規范，資產質量和經營狀況逐漸好轉，金融監管得到加強，金融風險得到初步控制。

此次改革雖然取得了一定的成績，農村信用社得到了長足的發展，但并沒有從體制上使農村信用社的問題得到根本的解決。農村信用社無論在自身建設，還是在適應為“三農”服務要求等方面，依然存在不少的問題。如：產權不明晰，法人治理結構不完善，經營機制和內控制度不健全；管理體制不暢，管理職能和責任需進一步明確；歷史包袱沉重，信貸資產質量差，經營困難，潛在風險仍然很大；虧損嚴重，財務風險突出；定位不清，為“三農”服務的根本宗旨偏離；決算渠道不暢，服務意識和服務手段低下。對農村信用社進行產權和組織制度的改造,必須認可農村信用社趨利經營的必然性,真正按現代企業制度將農村信用社建成以效益為中心的地方性股份制商業銀行,也即是要在清產核資的基礎上,將聯社改造成股份制銀行及一級法人,將基層農村信用社改造成股份制銀行的分支機構,實行一級核算。發達地區農村信用社改制為商業銀行之后按照零售銀行的市場定位和發展戰略,努力樹立“社區金融便利站”的形象,以個人貸款緩解個人創業和中小企業融資難的燃眉之急為突破口,優化對居民個人和中小企業的全面的金融服務。農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局，而且已經迫在眉睫。按照國務院發布的《深化農村信用社改革試點方案》的精神，農村信用社改革的總體思路是“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”。

1．按市場經濟規則，明晰產權關系。

完善法人治理機構，落實管理責任，切實轉換內部機制，全面提高農村信用社經營管理水平，使農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的市場主體。逐步建立產權清晰的農村信用社，不僅有利于管理和監管，更有利于風險的分散和建立有效的激勵約束機制。

改革農村信用社的產權制度，應突破合作制的固有觀念，建立適合現階段中國國情模式下的產權管理制度。產權改革的最終目的是為了明晰責權利，構建完善的、有效的法人治理結構。

2．把握方向，科學定位，服務“三農”。

增加農民收入，增加農民就業，更好地支持農村經濟組織，把支農服務放到支持農民全面建設小康的戰略高度抓到實處。為“三農”服務是農村信用社有效防范風險、提高經營效益、增加職工收入、擴大機構影響的主要途徑，也是農村信用社體現辦社宗旨，密切與入股社員的聯系，實施可持續發展的必然要求。農村信用社一方面在現有條件下，認真做好支農服務；另一方面，要通過業務的不斷發展，創造更多更好的支農服務條件，以滿足“三農”發展的新要求。農村信用社的興旺與衰敗的經驗教訓表明，為“三農”服務是農村信用社的必然選擇。

農村信用社在支農服務上，仍然應進一步大力推行農戶小額信用貸款和聯保貸款，深入持久地開展評定信用戶、創建信用村、鎮的活動，合理調整農戶小額信用貸款的限額和發放范圍，加大支持農民發展生產、增加農民收入、促進農村經濟發展和農業產業結構的調整。

3．暢通匯路，廣開服務渠道。

要解決農村信用社結算渠道不暢的問題，既需要運用先進科學手段，加快電子化建設，解決好匯兌、結算問題，同時更需要有關部門的支持和一級管理組織來牽頭組織實施。

增強服務創利意識，發展中間業務，增加服務收入。現代金融活動中，中間業務和資產業務、負債業

務一起，都是銀行業不可或缺的。中間業務具有成本低、周轉快、盈利高、風險小的特點。農村信用社應利用自己網點多、涉及面廣、人員多、人力成本低、社會關系寬的優勢，大力發展中間業務。

4．轉變政府職能，加快政策支持，促進農村金融發展。

金融活動是現代經濟的核心組成部分。農村信用社作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的地方性質金融機構，對于支持調整農村產業結構、增加農民收入、提高農業競爭力，發揮著舉足輕重的作用。作為地方政府，要按照市場經濟的規則，轉變行政職能，減少行政干預，全力支持農村信用社的發展，促進其穩健經營，提高經濟效益，增強支農能力

5．加強監管力度，落實內控制度，化解金融風險。

要提高資產質量，就是要靠強有力的監管、有效的內控制度、嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。做好信貸資產的日常管理，在審貸分離的基礎上，嚴格執行貸款第一責任人制度。按照“安全性、流動性、效益性”原則，發放好每一筆貸款，并加強稽核監督，科學管理每個貸款環節，對貸款操作的合規性、手續的合法性、風險預測的準確性和資金運用的合理性進行監督，最大限度地防范金融風險。建立嚴密地會計控制系統，開展整章建制，完善會計崗位責任制，嚴格堅持會計控制系統規范化原則。同時要加強會計監督制約能力，規范會計核算程序，完善會計內控制度，強化財務管理，增強防范風險的能力。

6．以人為本，增強人才資源意識。

農村信用社應重視科技人才的招聘和培養，使科技人才進得來，留得住。因為科技的發展日新月異，農村信用社的電子化建設要緊跟潮流的發展，提高農村信用社的業務競爭力，就離不開科技人員的辛勤勞動，因此農村信用社有無合理的激勵科技人員機制，對于其業務的發展有著深遠的影響。

打破舊的人事制度，深化競爭機制改革，以經營機制中的選擇機制和動力機制作為切入點，釋放并激發員工活力。進一步落實能進能出的全員勞動合同制和干部能上能下機制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者讓，庸者下”的原則。積極推行考試考核、優化組合、競爭上崗、任前公示、群眾評議、崗位輪換和末位淘汰等制度。實行任期目標管理責任狀考核，增強員工的責任感、危機感和緊迫感。

總之農村信用社的出路就是進行改革，而其改革是個長期的系統工程，道路還任重道遠，必須在實踐過程中不斷地總結，不斷地提高，“摸著石頭過河”，使農村信用社能更好地為“三農”服務，為我國全民奔小康做出新的貢獻，也使自己在支持“三農”的過程中不斷地發展壯大。

第五篇：農村信用社金融基礎

1、對臨時存款帳戶使用的最長有效期限為三年。（×）兩年

2、活期存款的結息日為每年的6月30日。（√）

存、貸等按年計息的，每年12月20日為結息日；按季計息的，每個季末的20日為結息日；活期儲蓄存款，6月30日為結息日；利隨本清的，存、貸款到期日為結息日。

3、中間業務：是指不構成表內資產、表內負責、形成非利息收入的業務。

4、農村信用社的資金來源主要有資本金、存款、金融市場籌資等三個部分。

5、農村信用社信貸管理的原則：安全性、流動性、盈利性。

6、資產負債綜合綜合管理的基本原理有：（ABCD）

A、規模對稱原理B、結構對稱原理C、償還對稱原理D、目標對稱原理

10、貸款管理責任制的內容：

（1）實行主任負責制

（2）貸款人各級機構應建立主任和有關部門負責人參加的貸款審查委員會，負責貸款的審查

（3）建立大額審貸分離制

（4）建立貸款分級審批制

（5）建立和健全信貸工作崗位責任制

（6）建立離崗審計制

13、農戶小額貸款采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。

14、農戶小額信用貸款客戶應具備的條件：

（1）居住在信用社的營業區域之內

（2）具有完全民事行為能力、資信良好

（3）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可*的經濟來源

（4）具備清償貸款本息能力

15、農戶聯保貸款的基本原則是多戶聯保、按期存款、分期還款。

16、抵債資產：是指在借款人確實不能以現金方式償還信用社貸款本息的前提下，信用社通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產。

17、抵債資產管理按照合法取得、妥善保管、及時變現、正確核算、確保農村信用社利益的原則。

18、質押與抵押的不同之處：

（1）擔保物的占有權是否發生轉移不同

（2）擔保物的種類不同

（3）合同生效的時間不同

（4）能否重復設置擔保權不同

20、《擔保法》規定：“當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為連帶責任保證。”（×）

21、抵押物的處分方式有拍賣、轉讓和兌現三種方式。

27、商業匯票：是出票人簽發的，委托付款人在付款日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的一種票據。

28、貨幣市場包括同業拆借市場、票據貼現市場、回購市場和短期信貸市場。

29、貨幣市場是指證券融資和經營在一年以上中長期資金借貸的金融市場。（×）資本市場

30、會計核算的基本前提是會計主體、持續經營、會計分期、貨幣計量。

31、賬簿：凡是相互聯結在一起的具有一定格式，用來記載各種經濟業務的動態和結果的帳頁。

32、借貸記帳法：是以資產總額等于負債總額加所有者權益的平衡原理為依據，以會計科目為記帳主體，以“借”、“貸”為記帳符號，以“有借必有貸、借貸必相等”的記帳規則，記錄和反映資金增、減變化過程及其結果的一種復式記帳方法。

33、下列分戶帳中設有借貸方發生額和借貸方余額四欄的是（C）

A、甲種帳B、乙種帳C、丙種帳D、丁種帳。

34、會計核算的“五無”是指：帳務無差錯、結算無透支、計息無事故、記帳無積壓、存款無串戶。（×）

35、重要空白憑證：是指由信用社或單位填寫金額并經簽章后即具有支取款項效力的空白憑證。

36、編制會計報表的要求是：內容完整、數字真實、計算準確、字跡清晰、按時報送。

37、資產利潤率＝利潤總額/資產余額×100%（×）資產平均余額

38、會計檔案定期保管分為（BCE）

A、二年B、三年C、五年D、十年E、十五年

39、若某信用社所有者權益貸方余額為1000萬，所有者借方余額為500萬，貸款呆帳準備金為10萬，入股聯社資金為50萬，呆滯貸款為200萬，呆帳貸款為100萬，那該信用社的資本凈額是（D）

A、140萬B、160萬C、340萬D、360萬

40、憑證整理的順序是：現金憑證在前，轉帳憑證在后，先現金付出憑證后現金收入憑證，先轉帳借方憑證后轉帳貸方憑證。（×）先現金收入后付出

41、會計分錄：根據借貸平衡原理，通過借貸科目記錄、反映經濟業務來龍去脈的專門記帳方法。

42、營業終了的結帳步驟：（1）編制科目日結單（2）登記總帳（3）填制計算余額表（4）核對總分帳務（5）編制日報表

43、現金出納工作規定：錢帳分管，先記帳后收款，先付款后記帳。（×）

44、票幣整點的要求：張數點準、殘幣挑凈、小把墩齊、大捆捆緊、蓋章清楚。

45、庫房管理的質量要求：無火災、無霉爛、無蟲蛀、無鼠咬、無盜竊、無差錯事故。（√）

46、洗錢：是指犯罪分子通過銀行或其他金融機構將非法獲得的贓款通過轉移、兌換、購買金融票據或直接投資而掩蓋其非法來源和性質，使其非法資產合法化的行為。

47、洗錢的行為有：

（1）提供資金帳戶

（2）協助將財產轉換為現金或金融票據

（3）通過轉帳或其他結算方式協助資金轉移

（4）協助將資金匯往境外

（5）以其他方式掩飾、隱瞞犯罪的違法所得及其收益的性質和來源

48、目前信用社可辦理的結算種類有（ACDE）

A、銀行匯票B、本票C、支票D、匯兌E、委托收款F、托收承兌

49、結算的原則是：（1）恪守信用、履約付款（2）誰的錢進誰的帳，由誰支配（3）銀行不墊款

50、背書：是指在票據背面或粘單上記載有關事項并簽章的票據行為，背書是支票、本票和匯票共有的行為。

51、票據行為包括（ABCDE）

A、出票B、背書C、承兌D、保證E、付款

52、計算機網絡的主要功能是資源共享和信息交換

53、電子設備的基本工作環境要求（ABCDE）

A、防高溫B、防塵C、防潮D、防火E、防靜電

54、計算機資源：計算機硬件（包括各類計算機及相關外部設備、數據通信設備、機房環境支持方面的硬件設備等）、軟件及技術服務等。

55、公文：是本系統在經營管理中普遍普遍的具有行政約束力和規范體式的文書，是依法經營和進行公務活動的重要工具。

56、收文辦理的一般程序：簽收、登記、擬辦、承辦、批辦、催辦、傳閱。（×）

57、農村信用社“十二大工程”建設的主要內容是“四個三”：實施三大管理創新工程、展開三大業務創新工程、啟動三大基本建設工程、推進三大文化建設工程。

58、實施三大管理創新工程：風險的管控體系、充滿競爭和激勵的干部人事制度、嚴格與績效掛鉤的結構薪酬制度。

59、展開三大業務創新工程：信貸品牌工程、拓展中間業務工程、資金有效營運工程。

60、啟動三大基本建設工程：信息化工程、網點標準化改選工程、綜合服務中心的建設。

61、推進三大文化建設工程：系統黨建工程、企業文化建設工程、隊伍素質提高工程。

62、農村信用社改革與發展的三大目標：風險防范更為有效、經濟效益進一步提高、各項業務得到更快更好的發展。

63、企業文化：是企業信奉并付諸于實踐的價值理念。

64、CI策略包括：MI理念識別系統、BI行為識別系統、VI視覺識別系統。

65、企業文化的作用：

（1）對企業有“實用價值”

（2）具有對企業靈魂的導向作用

（3）具有實現企業振興的激勵作用

（4）具有團隊精神建設的凝聚作用

（5）具有企業創新活力的推動作用

（6）具有企業行為規范的約束作用

66、企業文化建設主要包括（BCD）

A、企業思想文化B、企業精神文化C、企業行為文化D、企業形象文化

67、塑造企業文化有（ABCDE）

A、制度化B、實踐化C、教育化D、獎懲化E、系統化

68、什么是企業精神，農村信用社的企業精神是什么?

企業精神是指企業在長期的生產經營活動實踐中逐步形成，并成為全體員工所認同的理想、價值觀和基本觀念。農村信用社企業精神是：勤奮、忠誠、嚴謹、開拓。

69、農村信用社員工行為規范的總體要求是什么：

是誠實、條理、熱忱和執著。真心誠意待人，博得他人信任；有條不紊工作，有效發組織自己的行動；熱情的言行舉止，具有強烈的說服力和感染力；有堅定的信念和明確的目標，永不放棄。

70、農村信用社經營管理人員崗位的基本規范是什么：

（1）熱愛信合事業，有強烈的事業心。

（2）嚴格遵守農村信用社內部的各項規章制度。

（3）研究新情況、新動向，以科學的態度認真實踐

（4）堅持原則，明辨是非。

（5）關心員工，與下級員工保持經常的溝通。

71、重要空白憑證管理堅持證印分管、證押分管的原則。

72、貸款發放時遵守的基本程序：建立信貸關系、客戶申請、經營社受理、貸款業務調查、審查、貸審會審議、審批（或按權限咨詢）、與客戶簽訂信貸合同、發放貸款、貸款發放后的管理、貸款收回。

73、商務談判中應掌握的基本技巧有（ACDE）

A、陳述B、傾聽C、答復D、說服E、發問

74、員工服務道德規范

（1）執行政策、遵守法紀、堅持制度、廉潔奉公

（2）愛崗敬業、忠于職守、尊重儲戶、恪守信譽

（3）堅持原則、鉆研業務、文明禮貌、保護國家財產安全、維護儲戶的合法權益

（4）牢固樹立存款、信譽、儲戶、服務第一的觀念，促進儲蓄效益的提高。

75、設立銀行業金融機構或從事銀行業金融機構的業務活動應經過中國人民銀行批準。（×）中國銀行業監督管理機構

76、我國的貨幣政策目標是：防止貨幣貶值，防止通貨膨脹。（×）保持貨幣幣值的穩定，促進經濟增長。

77、商業銀行與客戶的業務往來應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

78、定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，那么計算利息時應分段計付儲戶利息。（×）